Банкови услуги за корпоративни клиенти. Разплащателно и касово обслужване на корпоративни клиенти от търговските банки на примера на АО "Уралсиб"

За Киевския клон на Сбербанк

Сбербанк на Русия се счита за една от най-надеждните банки днес. Най-големият, с богата история, предоставя широка гама от услуги повече от един век. Почти всеки регион, град, населено място има клон. Общо има 18 териториални и повече от 19 хиляди единици в цялата страна. Освен това е един от най-старите. Смята се за най-надеждната и най-ориентираната към клиента сред хората. Историята му започва през 1841 г., когато цар Николай издава указ за създаването на спестовни каси. Московската банка работи в Москва, която включва 12 клона и повече от седемстотин вътрешни подразделения. Киевският клон на Сбербанк в Москва е един от тях. Киевският клон на Сбербанк включва повече от 50 допълнителни офиса.

Киевски клон на Сбербанк Москва структурно подразделениеМосковската банка на Съвета за сигурност на Русия предоставя широка гама от банкови услуги на населението. За физически лица извършва различни видове плащания, занимава се със съхранение Парипредлага кредитни програми. За юридически лицаКиевският клон на Сбербанк предлага депозити, операции с банкноти, инкасо и много други. Киевският клон на Сбербанк счита издаването на заеми за най-търсеното, което се превръща в отлична възможност за реализиране на отдавна планирани планове. Така например заемите за автомобили за много хора са една от малкото възможности за закупуване на кола. Киевският клон на Спестовната банка на Москва предлага изгоден автомобилен заем с държавни субсидии, част от лихвения процент по който се възстановява от субсидии.

Клиентската политика на Банката е насочена към изграждане на дългосрочни взаимноизгодни отношения с всички групи клиенти, независимо от размера на бизнеса или формата на собственост. По отношение на кредитирането се дава приоритет на предприятията с положителен кредитна история, основният обем на оборота, който преминава през сметки в киевския клон на Сбербанк.

Половината от кредитния портфейл на Банката представляват големите корпоративни клиенти. За да развие отношенията с тези клиенти, Банката въведе институцията клиентски мениджъри и назначи мениджъри на най-големите и големи клиенти. Освен това е въведена система за управление на взаимоотношенията с клиенти (CRM-Corporate), която съдържа пълен клиентски профил, включително информация за обемите на продажбите, финансовите резултати, контактите с клиентите и хода на транзакциите с клиенти.

Фигура 2.1 - Структурата на корпоративния кредитен портфейл в контекста на клиентските сегменти на Киевския клон на Сбербанк Москва за 2012 г.

Банката обръща специално внимание на работата с малкия бизнес, чийто брой е повече от 80% от корпоративните клиенти и индивидуални предприемачиобслужвани от Банката. Под влияние на кризата броят на висококачествените кредитополучатели сред клиентите в този сегмент значително намаля. В условията на нестабилност и намаляващо потребителско търсене, малките предприятия предпочитаха да намалят дълговата си тежест и да изплатят вече взети заеми.

На фона на такъв дълбок икономически спад, руската банкова система се изправи пред два основни проблема: спадащо търсене на Банкови услугиот платежоспособни кредитополучатели и значително увеличение на кредитния риск. Когато ликвидността се възстанови банкова систематова доведе до факта, че за първи път през последните години клиентските депозити в банковата система растат по-бързо от кредитите.

Таблица 2.1 представя динамиката на приходите от лихви на кредитен портфейл.

Таблица 2.1 Динамика на приходите от лихви по кредитния портфейл на Киевския клон на Сбербанк за 2010-2012 г., милиарди рубли Официален уебсайт на Сбербанк http://sberbank.ru (дата на достъп: 04/10/2013).

Таблица 2.1 показва, че ръстът на приходите от лихви по корпоративно кредитиране през 2011 г. в сравнение с 2010 г. възлиза на 160,9 милиарда рубли. или 65,3% през 2012 г. спрямо 2011 г. 165,1 милиарда рубли или 40,5%. В динамиката на приходите от лихви по кредитиране на физически лица се наблюдава леко увеличение през 2011 г. в сравнение с 2010 г. с 38 милиарда рубли. или 27,8%, през 2012 г. спрямо 2011 г. 5,4 млрд. руб. или 3,0%.

Таблица 2.2 Динамика на лихвените разходи по привлечени средства от клиенти на Киевския клон на Сбербанк за 2010-2012 г. милиарда рубли Официален уебсайт на Сбербанк http://sberbank.ru (дата на достъп: 04/10/2013).

Разходите за лихви по дължими средства на корпоративни клиенти през 2011 г. в сравнение с 2010 г. са се увеличили с 509 милиарда рубли. или 52,3%, през 2012 г. спрямо 2011 г. със 103 млрд. рубли. или 7%.

Разходите за лихви по средства на физически лица през 2011 г. в сравнение с 2010 г. са се увеличили с 576 милиарда рубли. или 24,7%, през 2012 г. спрямо 2011 г. с 438 млрд. рубли. или 15%.

Увеличението на разходите се дължи основно на увеличение на средните салда. През 2012 г. се наблюдава намаление на разходите за привличане на средства по разплащателни сметки на клиенти, докато средният лихвен процент по срочните депозити на физически лица нараства до 5,6%.

Тази динамика се обяснява с факта, че частните клиенти продължиха да увеличават салдата по попълнените депозити, открити в периода на високи лихвени проценти. Този фактор имаше по-силен ефект върху средната стойност лихвен процентотколкото притока на средства по новооткрити депозити през годината с по-нисък лихвен процент.

Средната лихва по срочните депозити на корпоративни клиенти намалява до 3,6%. Ще демонстрираме динамиката на цената на заемните средства на киевския клон на Сбербанк на фигура 2.1.

Фигура 2.1 - Динамика на цената на заемните средства на Киевския клон на Сбербанк за 2010-2012 г. Официален уебсайт на Сбербанк http://sberbank.ru (дата на достъп: 10.04.2013 г.).

Фигура 2.1 показва намаление на задълженията към юридически лица и увеличение на задълженията към лица.

Увеличението на лихвените разходи на киевския клон на Сбербанк и цената на подчинените заеми през 2012 г. се дължи на получаването в края на 2011 г. на подчинен заем от Банката на Русия в размер на 500 милиарда рубли.

Етапи на обслужване на големи корпоративни клиенти

В киевския клон на Сбербанк, когато обслужва корпоративни клиенти, той използва такива етапи.

На първия етап клиентът и банковият служител са възможно най-далеч един от друг. Личният мениджър се интересува от продажбата на услуга на висока цена - клиентът, като купувач, се стреми да я закупи на по-ниска цена. Трябва да се има предвид, че съвременният клиент се опитва да не отстъпва на мениджъра по отношение на информираността и компетентността. Обикновено в началото на преговорите и двете страни надуват позициите си. Клиентът, като правило, казва, че е доста доволен от услугата в други банки, за нерентабилността на преминаването към тази банка. Тук личният мениджър трябва да предложи такава концепция на отношенията с клиента, която или да отреже конкурентните банки, или да остави банката в полезрението на клиента при последващия й анализ при избора на финансов партньор. Необходимо е да разберете целите на клиента, да покажете ползите от обслужването във вашата банка. Обикновено след първите преговори клиентите рядко вземат твърдо решение да преминат към сервиз, затова следва вторият етап.

II етап. На този етап клиентът обикновено предоставя на банката допълнителна информация за своята продукция за съвместна разработка с банката различни опциипартньорства. Личният мениджър трябва да представи програма за развитие на отношенията с клиента, която трябва да се сравнява благоприятно с подобни програми на конкурентни банки. Именно на този етап банковият служител трябва да прецени приемливите за банката граници за възможно намаляване на цената на определени продукти и услуги за клиента. Мениджърът е изправен пред трудна задача: от една страна, той трябва да обоснове предимствата на своята концепция пред клиента в сравнение с други банки, от друга страна, да докаже нейната рационалност пред своето ръководство. В разработването на концепцията, заедно с личен мениджър, участват както служители на информационния и аналитичен отдел, така и служители на службите за маркетинг и анализ на пазара. За клиента най-убедителният аргумент ще бъде процентът на намаление на разходите за банково обслужване; за управлението на банката - приходите, получени от прилагането на тази концепция за обслужване на клиенти.

III етап. Така клиентът, след като получи окончателния вариант на концепцията за услугата, разработва алтернативни проекти на банките и взема решение за избора на своя финансов партньор. Задачата на мениджъра е да сключи споразумение с клиента (по правило първо се сключва споразумение за сетълмент и касово обслужване) при най-изгодни условия. банкови условия, въпреки посочените тарифни намаления.

IV етап. Персоналният мениджър организира процеса на "настаняване" на клиента в банката и контролира организацията на обслужването на клиенти от едно или друго подразделение на банката. Процесът е завършен, тъй като клиентът преминава от категорията на потенциалните клиенти в броя на действителните клиенти на банката.

Тук приключва процесът на привличане на клиент в банката и започва нов процес - процесът на придружаване на клиента до банката и организиране на комплексното му обслужване.

Корпоративен клиент се нуждае от кредитен ресурс за поддържане на равномерност и навременно изпълнение на ежедневните текущи плащания. Характеристика на икономическата дейност на предприятието е наличието на голям брой доставчици на различни видове сладкарски суровини, от една страна, и наличието на голям брой купувачи на едро на готови сладкарски изделия, от друга страна. . Основният обем на оборота по текущата сметка се състои от постъпления от купувачи и плащания към доставчици, броят на тези и други плащания дневно достига няколкостотин.

Въз основа на видовете банкови заеми, съществуващи в съвременната руска практика (предоставяне на еднократен заем, откриване на кредитна линия, предоставяне на заем под формата на овърдрафт), изберете най-подходящия метод за кредитиране на клиента и обосновете избора .

Анализът на работата на банките с корпоративни клиенти показа, че сред критериите за избор на обслужваща банка от корпоративните клиенти са:

международни отношения на банката с финансови и кредитни институции;

развита мрежа от кореспондентски отношения на банката;

наличие на кредитни линии на чуждестранни банки и експортни агенции;

гъвкава система за управление на кореспондентски сметки;

ефективна система за управление на кредитния риск с наличие на индивидуални програми за преструктуриране на дълговите задължения на кредитополучателя;

развита представителна инфраструктура;

солидна клиентска база;

висока квалификация на банковия персонал в областта на документарните операции;

висока квалификация на банковия персонал в областта на международните разплащания и др.

Степенете тези критерии според важността им за корпоративните клиенти при избора на обслужваща банка за корпоративни клиенти. Обяснете съдържанието на всеки от тези критерии. Обосновете решението си.

Активното въвеждане на експресен анализ на корпоративната клиентела в практиката на банките дава възможност да се вземат предвид не само общите параметри в дейността на клиентите, но и специфичните характеристики на тяхната дейност онлайн, по-специално да се изчисляват аналитични финансови показатели .

Качествено извършеният анализ укрепва позицията на банката при вземане на решения по конкретни въпроси на взаимодействие с клиента: издаване на заем, инвестиране в ценни книжа, издадени от клиента, издаване на гаранции и др.

Назовете и опишете източниците на информация, необходима за извършване на експресен анализ на корпоративен клиент на банка.

Съвременните банки предоставят възможност на корпоративните клиенти да изберат формата на финансиране, която е най-подходяща за техния бизнес, по-специално:

финансиране на краткосрочни касови разлики при липса на пари по разплащателната сметка;

еднократен или дългосрочен, револвиращ заем за краткосрочен план търговски сделкиили придобиване на дълготрайни активи;

придобиване на машини и съоръжения на кредит, като всички разходи по кредита се отнасят към себестойността и възможност за ускорена амортизация на придобития имот и др.

Назовете тези форми на финансиране. Дайте определения на изброените форми на финансиране от банки на корпоративни клиенти.

Акредитивът, както знаете, е един от съвременните методи за плащане в международната търговия. Корпоративните клиенти на банките доста активно използват този метод на плащане за доставени стоки или услуги.

Обяснете предимствата на използването на акредитив за купувача и продавача. Какъв е интересът на една банка, действаща като финансов посредник, да открива и издава акредитив за която и да е страна по света от името на свой клиент?

Може ли всяка банка да предостави тази услуга на свой клиент?

Какво е необходимо на първо място, за да може банката да предостави тази услуга на своите клиенти?

Корпоративният клиент на банката, Детско издателство Аванта+ ЗАД, се нуждае от кредитен ресурс за изработката на печатни материали - допълнителни тиражи на томовете "Камъните на света" и "Колите на света" на "Най-красиви и известни" серия Кредитни ресурси ще бъдат използвани за плащане на печат и подвързване на книги от Fortuna Print Export (Словения), закупуване на хартия от държавното предприятие Санкт Петербургски завод Гознак, плащане за съхранение на партида книги във временен митнически склад склад и плащане на авторски права.

Въз основа на видовете банкови заеми, съществуващи в съвременната руска практика (предоставяне на еднократен заем, откриване на кредитна линия, предоставяне на заем под формата на овърдрафт, финансов лизинг), изберете най-подходящия метод за кредитиране на клиент и обосновете решението си.

В хода на лична среща и преговори на управителя на банката станало ясно, че финансовият директор и Главен счетоводителпредприятията - потенциален партньор на банката - трудно си представят възможностите на банката за решаване на техните финансови проблеми, те не са готови да вземат конкретни решения за установяване на партньорски контакт с банката и развитие на по-нататъшно сътрудничество с нея.

Опитите на мениджъра да обясни набързо предимствата на банката и нейните продукти не се увенчаха с успех - засегнаха се липсата на време, умората на партньорите в преговорите. Трябваше да предложа да завърша преговорите и да предложа да проведем втора среща.

Въпроси относно тази ситуация:

Какви са грешките на мениджъра в тази среща?

Какви действия бяха необходими за успешното установяване на контакт с потенциални клиенти на банката?

Какви трябва да бъдат следващите стъпки на мениджъра?

За успешното развитие на бизнеса на корпоративни клиенти е от значение:

осигуряване обслужваща банкасиндикирани заеми (по експортни договори на фирми);

извършване на сетълмент и документарни операции от обслужващата банка на ниски тарифи (за местни вносители) с помощта на кореспондентски мрежи на големи чуждестранни банки.

Обосновете възникващите ползи за корпоративните клиенти при организиране и провеждане от обслужваща банка:

синдикиран заем;

документални операции;

сетълмент операции.

При какъв характер на своята дейност корпоративен клиент ще даде предпочитание на определена банкова услуга (продукт).

Клиентският мениджър получи задачата да осъществи телефонен контакт с потенциален клиент на банката - предприятие, което е постигнало добри икономически резултати в дейността си през последните две години и е атрактивен клиент за всяка банка. Успешен резултат от вашата работа може да бъде съгласието на ръководителя на това предприятие за среща директно в операционната зала на банката.

Какви действия трябва да предприеме мениджърът, за да реши проблема?

OAO Typography Novosti се нуждае от кредитен ресурс за изгодна покупка на японска печатна машина KOMORI, която е на изложение в Москва.

Въз основа на видовете банкови заеми, съществуващи в съвременната руска практика (предоставяне на еднократен заем, откриване на кредитна линия, предоставяне на заем под формата на овърдрафт, финансов лизинг), изберете най-подходящия метод за кредитиране на клиент и обосновете избора.

Банка "IBA-МОСКВА" е универсална финансова институция и се стреми да укрепи пазарната си позиция, използвайки пълна гама от модерни и технологични продукти и услуги. Основните принципи на финансовата политика на банката "IBA-МОСКВА": надеждност, ликвидност, ефективност, качество. Важна сфера на обслужване на юридическите лица е индивидуалният подход, основан на разбирането на нуждите на всеки клиент.

Понастоящем банката разполага с корпоративна клиентска база, диверсифицирана по отрасли и видове бизнес, която включва най-големите руски компании.

Банка "IBA-МОСКВА" предоставя пълен набор от услуги за парични сетълменти за корпоративни клиенти, осигурявайки бързи сетълменти като чрез център за парични сетълменти (RCC) Централна банкаРусия и чрез своята кореспондентска мрежа. За да осигурим качествени и бързи изчисления в чужда валутаБанката е свързана със системата SWIFT и има кореспондентски сметки в чуждестранни клирингови банки. Плащанията и разплащанията с Международната банка на Азербайджан (IBA) се извършват в режим "в реално време".

За организиране на ефективна работа между търговските партньори, IBA-MOSCOW Bank препоръчва на своите клиенти да използват документни форми на сетълмент във външната търговия и предлага използването на такива форми на документни транзакции като банкови гаранциии акредитиви.

Банка "IBA-МОСКВА", действаща като агент по валутен контрол, предлага на своите клиенти осъществяване на валутен контрол върху всички видове валутни транзакции.

Банка "IBA-МОСКВА" предлага на организациите сътрудничество при предоставянето на услуги и услуги за придобиване и инсталиране на необходимото оборудване за безналични платежни транзакции с банкови карти. Специалистите на банката разработиха предложения за „Проект за заплати“, които предоставят редица предимства както на организациите, така и на техните служители, които са притежатели на банкови карти и получават заплати. Наличието на собствен център за обработка ви позволява да издавате в най-кратки срокове банкови картии предоставят качествени услуги.

Един от приоритетни областиДейността на банка "IBA-МОСКВА" е търговско кредитиране. Въз основа на принципите на установяване на дългосрочно взаимноизгодно сътрудничество, подобряване на качеството на обслужване и защита на интересите на клиентите, банка "IBA-МОСКВА" предоставя набор от кредитни услуги, които ви позволяват да задоволявате нуждите на клиентите - юридически лица в заемни средстваза финансиране на текущата и инвестиционната им дейност. Банката съдейства при избора на най-подходящия начин на финансиране или специфичен кредитен продукт, както и в разработването на финансови и кредитни схеми.

Наред с традиционната форма на услуга за сетълмент, IBA-MOSCOW Bank предлага на своите клиенти дистанционно управление на сметки чрез телефон или компютър. Системата "Банка-клиент" ви позволява значително да ускорите и опростите процедурата за извършване на сетълменти и обмен на информация с банката. Оборудването на системата с всички необходими средства за генериране на електронен подпис и криптиране гарантира надеждна доставка на документите до Банката по отношение на приетите стандарти за информационна сигурност.

ОСНОВНИ ТАРИФИ на Централния офис на JSB RUSSIA JSC за операции в чуждестранна валута Руска федерацияза юридически лица (с изключение на кредитни организации) инд. предприемачи и физически лица лица с частна практика (В сила от 23.12.2015 г.; за клиенти, откриващи отделни сметки на Гл. изпълнител, Изпълнител на държав. отбранителна поръчкаот 09.12.2015 г.)
(pdf-документ, 584.93 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ на Централния офис на JSC JSB RUSSIA за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица. лица (с изключение на кредитни организации) инд. предприемачи и физически лица лица, занимаващи се с частна практика (В сила от 04.07.2017 г.)
(pdf-документ, 626.65 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ на Централния офис на JSC JSB RUSSIA за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица. лица (с изключение на кредитни организации) инд. предприемачи и физически лица лица, занимаващи се с частна практика (Валидна от 14.04.2017 г. За вече открити сметки тарифите влизат в сила от 04.05.2017 г.)
(pdf-документ, 617.93 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ на Централния офис на JSC JSB RUSSIA за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица. лица (с изключение на кредитни организации) инд. предприемачи и физически лица лица с частна практика (В сила от 24.10.2017 г.; за клиентите главни изпълнители, изпълнители на държавната отбранителна поръчка от 04.10.2017 г.)
(pdf-документ, 626.15 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ НА ЦЕНТРАЛНИЯ ОФИС JSB РУСИЯ за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица. лица (с изключение на кредитни организации), инд. предприемачи и физически лица лица, занимаващи се с частна практика (В сила от 01.05.2015 г.)
(pdf-документ, 568.56 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ НА ЦЕНТРАЛНИЯ ОФИС JSB РУСИЯ за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица. лица (с изключение на кредитни организации), инд. предприемачи и физически лица лица с частна практика, откриващи сметки след 01.06.2014г.
(pdf-документ, 572.99 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ на Централния офис на JSB RUSSIA JSC за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица (с изключение на кредитни организации) инд. предприемачи и физически лица лица с частна практика (В сила от 01.10.2015 г., за клиенти, откриващи отделни сметки на Главен изпълнител, Изпълнител на ДЗП от 18.09.2015 г.)
(pdf-документ, 185.17 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ НА ЦЕНТРАЛНИЯ ОФИС JSB RUSSIA за разплащателни и касови услуги във валутата на Руската федерация и в чуждестранна валута за юридически лица (с изключение на кредитни организации), индивидуални предприемачи и физически лица, занимаващи се с частна практика по реда, установен от законодателството на Руската федерация - Клиенти на JSB RUSSIA JSC, които са открили сметки преди 01.06.2014 г. (включително)
(pdf-документ, 589.78 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ НА ЦЕНТРАЛНИЯ И МОСКОВСКИЯ КЛОН НА JSB RUSSIA JSC за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица. лица (с изключение на кредитни организации), инд. предприемачи и физически лица лица, занимаващи се с частна практика (В сила от 23.12.2015 г.; за клиенти, откриващи отделни сметки на главния изпълнител, Изпълнителя на държавната отбранителна поръчка от 09.12.2015 г.)
(pdf-документ, 594.62 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ НА ЦЕНТРАЛНИЯ И МОСКОВСКИЯ КЛОН НА JSB RUSSIA JSC за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица. лица (с изключение на кредитни организации), инд. предприемачи и физически лица лица, занимаващи се с частна практика (Валидна от 14.04.2017 г. За вече открити сметки тарифите влизат в сила от 04.05.2017 г.)
(pdf-документ, 623.44 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ НА ЦЕНТРАЛНИЯ И МОСКОВСКИЯ КЛОН НА JSB RUSSIA JSC за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица. лица (с изключение на кредитни организации), инд. предприемачи и физически лица лица с частна практика (В сила от 24.10.2017 г.; за клиентите главни изпълнители, изпълнители на държавната отбранителна поръчка от 04.10.2017 г.)
(pdf-документ, 635.38 Kb)

ОСНОВНИ ТАРИФИ НА ЦЕНТРАЛНИЯ И МОСКОВСКИЯ КЛОН НА JSB ROSSIYA JSC за разплащателни и касови услуги във валутата на Руската федерация и в чуждестранна валута за юридически лица (с изключение на кредитни институции), индивидуални предприемачи и физически лица, занимаващи се с частен бизнес в съответствие с процедура, установена от законодателството на Руската федерация практика - Клиенти на JSC JSB RUSSIA, които са открили сметки преди 01.06.2014 г. (включително)
(pdf-документ, 596.41 Kb)

ТАРИФЕН ПЛАН "КОРПОРАТИВЕН" за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица (с изключение на кредитни институции), работещи в горивната и енергийната промишленост и техните дъщерни дружества, както и за холдинги и корпорации, Клиенти на JSB RUSSIA JSC (В сила от 24.10.2017 г.)
(pdf-документ, 522.72 Kb)

ТАРИФЕН ПЛАН "SVYAZ" за операции във валутата на Руската федерация за юридически лица (с изключение на кредитни институции), занимаващи се с предоставяне на мобилни и фиксирани комуникационни услуги, достъп до Интернет и кабелна телевизия, Клиенти на JSB ROSSIYA JSC (В сила от 24.10. 2017 г.)
(pdf-документ, 630.72 Kb)

Уместността на изучаването на банковите услуги на водещи чуждестранни банки, като Chase Manhattan Bank, Citibank, Bank of New York (САЩ), Deutsche Bank, Dresdner Bank, Fereinz Bank (Германия), ABN AMRO Bank, ING-Barings, Rabo -bank (Холандия), Societe Generale, Bank Nacional de Paris (Франция), се дължи на необходимостта от адаптиране на руските банки, интегриращи се в глобалната финансова система (MFS), към условията за предоставяне и стандартите за качество на международните банкови услуги.

Повишаване способността на банката да предоставя банкови услуги чрез модерни технологииотбеляза такава тенденция като реорганизация на каналите за продажба на банкови услуги. Осъществяването на банкови услуги по традиционния начин губи своята актуалност, на преден план излиза използването на електронни комуникационни системи: телефон, факс, компютър. Обръща се голямо внимание на създаването на нови консултантски структури и мини селищни центрове за клиенти. Стратегията за прехвърляне на по-голямата част от клиентите на самообслужване при запазване на институцията става все по-актуална. лични мениджъриза големи корпоративни клиенти. Според западни икономисти в момента над 50 функции могат да се изпълняват на принципа на самообслужване.

От своя страна осъществимостта и ефективността на клоновете и клоновите системи е първостепенен проблем за съвременните транснационални банки. От една страна, такива банки като Chase Manhattan Bank, Citibank, NB ARMO Bank, Deutsche Bank, благодарение на развитите клонови и кореспондентски мрежи (около 2 хиляди клона и 4 хиляди кореспондентски банки), предоставят цялостни портфейли от банкови услуги, независимо от географско местоположениеклиент . От друга страна, един от проблемите на водещите банки е преструктурирането на клоновата мрежа, т.к модерни системиуправлението на многоклонови банки води до увеличаване на цената на банковите услуги и допълнителни разходи. По този начин каналите за изпълнение на банкови услуги трябва, от една страна, да осигурят оптимално ниво на продажби, а от друга страна, да намалят разходите. Съвременните банки решават този проблем, като използват най-новите информационни технологииизползвайки интернет. С преминаването на банковите услуги към режим „on-line“ броят на посетителите на клоновете и съответно обемът на клоновите операции значително намалява от 44% на 28%. В резултат на това намалението на разходите на банките ще бъде от 8% до 20%.

Нараства необходимостта от текущо преразглеждане на каналите за осъществяване на банковите услуги като цяло, а не само на клоновата система. Фактори, които влияят върху ефективността на обслужващата мрежа, като развитието на информационните технологии, стандартизацията на банковите услуги и подобряването на тяхното качество, засилването на интеграционните процеси във финансовия сектор, водят до нови принципи за сегментиране на клиентите и появата на нови форми на обслужване. Както J. Rivoire, известен банков теоретик, отбелязва, „начините и естеството на обслужването на клиентите в една съвременна банка са в конфликт между стандартизирани банкови услуги и индивидуализирани услуги с интензивни консултации и микросегментация“ . Следователно стратегически важна задача модерна банкапри оптимизиране на техните канали за изпълнение на банкови услуги е да се определи балансът между три варианта за предоставяне на услуги:

1) стандартизирани основни услуги без консултация;

2) предоставяне на услуги с активни консултации;

3) решаване на финансови проблеми с микросегментиране и интензивни консултации.

Предизвикателството е да се предоставят на сегментирани групи клиенти стандартизирани банкови услуги на самообслужване чрез използване на информационни технологии с възможност за консултации. В идеалния случай комбинацията от стандартизирани и сегментирани услуги се превръща в продукт на индивидуално търсене.

Като цяло перспективите за развитие на банковите услуги за корпоративни клиенти в западноевропейските и американските банки за следващите години се основават на следните три фактора на структурни промени в банковия сектор:

1) влизане в индустрията;

2) диверсификация на дейността на банката чрез предоставяне на задбалансови услуги;

3) развитие на услугите на пазара на заемен капитал.

Концепцията за "навлизане в индустрията" предполага създаването на "местни банки" от транснационалните корпорации. Примери за такива банки са Volvobank, British Petroleum, Renault, които обслужват изцяло финансовите нужди на своите основатели.

Диверсификацията на банковата дейност чрез предоставяне на задбалансови услуги се дължи на повишената роля на консултантските и информационните услуги. Консултантските услуги в областта на финансовото консултиране, сливанията и придобиванията, търсенето на стратегически инвеститор, международното данъчно планиране, приватизацията и фалита се увеличиха значително.

Увеличаването на задбалансовите услуги е свързано и с нарастването на информационните услуги. В условията на съвременни IFS информационните ресурси се трансформират в реални икономически ресурси, информационните услуги са се превърнали в обект на потребление и производство, в резултат на което банката изпълнява функциите на информационен и консултантски център за клиента.

Важно място в развитието на банковите услуги заемат услугите на пазара на заемен капитал, тъй като за банката тяхното предоставяне води до увеличаване на дела на лихвените приходи и ликвидността. В условията на МФС значително се увеличи делът на новите банкови услуги за кредитиране на транснационални корпорации. По този начин големите банки с широка международна мрежа дават на своите клиенти правото да избират държавата, валутата и лихвения процент на кредита. Този вид кредитиране се нарича многовалутна кредитна линия. Набират популярност кредитните линии с множество опции - комбинация от конвенционални кредитни линии с правото на кредитополучателя да избира различни инструменти. финансов пазар, което позволява на клиента да избере най-евтините източници на финансиране от широка гама банкови услуги.

Същността на сетълмент и информационните услуги е добре разкрита от описанието на потребителите (и техните цели), които могат да бъдат разделени на две основни категории.

Първата категория са големи холдингови компании с обширна регионална организационна и финансова структура. Основните цели на такива компании при закупуване на сетълмент и информационни услуги са: изграждане на ефективна система за управление на парични средства - укрепване на финансовата дисциплина в рамките на холдинга и организиране на контрол върху използването на средствата от дъщерни и филиали; постигане на оптимално (според критериите за рентабилност и качество на управление на ликвидността) използване на средствата, разпределени по сметките на предприятията, включени в холдинга.

Втората категория са компании с голям брой контрагенти. Основната задача, решавана от такава компания при закупуване на сетълмент и информационни услуги от банка, е да се намалят разходите за съгласуване и отчитане на голям брой входящи плащания и (или) изпращане на изходящи плащания. Първият проблем (съгласуване и отчитане на входящите плащания) е остър за обслужващи предприятия, предлагащи услуги на населението, вторият - за организации, които извършват многобройни плащания на физически лица ( пенсионни фондове, регистратори на осн акционерни дружестваи така нататък.).

Нека се опитаме да класифицираме сетълмент и информационните услуги, предлагани от чуждестранните банки, като ги разделим на три групи.

Първата група - услуги финансов контрол- включва следните основни услуги:

1) финансов мониторинг (или финансово агрегиране). Тази услуга представлява събиране и прехвърляне към компанията майка на информация за транзакциите по всички сметки на предприятията, включени в холдинга. При необходимост тази услуга се допълва от възможността за агрегиране на информация за плащанията в необходимите аналитични раздели (по валута, по предприятие, по регион и др.). Тази услуга предоставя на клиента възможност за контрол и записване на транзакции след извършването им;

2) директно управление на средства от компанията майка. Услугата е актуална за холдинги със строго централизирани функции по управление на финансовите потоци;

3) предварителен контрол (приемане) на дебитни транзакции на дъщерни дружества от компанията майка. Тази услуга позволява на холдинга да въведе правилото за „третия подпис за одобрение“ на представителя на компанията-майка върху разходните платежни документи, оставяйки на регионалните предприятия възможност (и задължение) да извършват самостоятелно бизнес и да генерират платежни нареждания;

4) контролът върху изпълнението на бюджета е естествено развитие на услугата за предварителен контрол на разходните операции. Тази услуга, в допълнение към възможността за действително потвърждаване / отхвърляне на платежни нареждания, изготвени от предприятията от компанията-майка, добавя възможността за присвояване на планирани и завършени отписвания от сметки за сетълмент към разходни позиции на бюджетния класификатор, приет в стопанството линия. Настоящото търсене на тази услуга според нас е временно. Тъй като контролът върху изпълнението на бюджета е само част от бюджетния процес, след пълното внедряване на бюджетния модул на една или друга ERP система в холдинга, най-вероятно ще отпадне необходимостта от банкови услуги за организиране на бюджетен контрол.

Втората група сетълмент и информационни услуги включва услуги, предназначени да намалят оперативните разходи на клиенти с голям брой контрагенти на платеца и (или) получатели. Примери за такива услуги са дадени по-долу.

Пример 1 Прибиране и предоставяне на клиента на допълнително в сравнение със стандарта банкови извлеченияинформация за входящи плащания по сметките на клиента. Като част от тази услуга, банковите приложения, които генерират разширени отчети за движението на средствата по сметки, могат да бъдат интегрирани с вътрешни корпоративни софтуерни приложения на клиента. Основната задача на такава услуга е да намали разходите за труд за съгласуване на постъпленията по банкови сметки с вътрешните документи на клиента (издадени фактури за плащане, договори и др.). Пример за такава услуга може да бъде услуга за събиране на плащания от физически лица в полза на обслужващи компании (оператори клетъчна комуникация, сателитна телевизия и др.). Рефериран примерв допълнение към централизираното генериране на съответна отчетност, тя включва организиране на специални фронт-офис процедури в банката, които предвиждат посочване в платежни документи, получени от платци - физически лица, допълнителни уникални данни за всеки получател на средства (продавач на услуги).

Пример 2 Плащания в полза на физически лица по платежни регистри - извършване на голям брой клиентски плащания в полза на физически лица на базата на регистри и консолидирани платежни нареждания към тях.

Третата група, най-обещаващата по отношение на бъдещото развитие, включва услуги, насочени към предоставяне на управляващото дружество на възможността за бързо, евтино и високодоходно използване на средствата, разпределени по разплащателните сметки на предприятията, включени в холдинга.

Ключовата услуга от този набор е услугата, наричана в чужди източници Cash Pooling. Името на тази услуга може да се преведе като „обединяване на парични средства“ или „обединяване на парични средства“, но тъй като подобна услуга в момента не съществува в руската банкова практика, в рамките на тази работа ще наречем тази услуга „обединяване на парични средства“.

Паричният пул може да се дефинира като структура, която включва няколко сметки, открити в банка, чиито салда се разглеждат заедно (събират), за да се оптимизира изчисляването на получените/платените лихви и да се подобри качеството на управление на ликвидността на група на компании (диверсифицирана компания).

Има два основни вида обединяване на парични средства:

1) с реално прехвърляне на средства към една сметка (нулево салдо). Сметка, към която се прехвърлят средства от други пул сметки с положителен баланс и от която се закриват задължения по пул сметки с отрицателен баланс, се нарича главна сметка. Останалите сметки от пула - сметките на участниците;

2) без прехвърляне на средства (условно обединяване). В този случай няма реално движение на средства между сметките на пула, но при изчисляване на лихвата и (или) при извършване на плащания салдата по сметките, включени в пула, се разглеждат заедно.

Както за първия, така и за втория тип обединяване на кеша са възможни различни параметри за изпълнение. Например:

Различни периоди за прехвърляне на средства към основната сметка (ежедневно, веднъж седмично, в края на месеца);

Салдата, събрани в основната сметка, могат да бъдат върнати сутринта на следващия ден в сметките на участниците или да останат в основната сметка;

средствата от сметките на участниците не могат да бъдат дебитирани изцяло, а според предварително зададени целеви салда (target balancing) и др. .

Както бе споменато по-горе, сред предлаганите услуги руски банкив момента няма обединяване на кеша. Имайки предвид, че тази услуга е доста сложна както от технологична, така и от правна гледна точка, както и факта, че търсенето на кеш пулинг от страна на клиентите нараства, търговските банки, които са решили да развиват сетълмент и информационни услуги, трябва, нашето мнение е да основно се фокусира върху изпълнението на тази конкретна услуга.

В практиката на вътрешния финансов сектор инвестиционните банкови услуги за корпоративни клиенти не са добре развити. Важността и необходимостта от тяхното съществуване се предопределя от факта, че тази сфера на финансовите услуги е не само източник на доходи за банките, но и улеснява взаимното проникване на финансовия и реалния сектор на икономиката и потока от такива финансови средства. ресурси за предприятията, от които се нуждаят днес.

Предвид необходимостта от засилване на движението на инвестиционни ресурси в Русия, нека разгледаме опита на американските банки с развита система от инвестиционни услуги по отношение на организационната структура за предоставяне на тези услуги, както и тяхната рентабилност.

Структуриране инвестиционен бизнесв американските банки има различна конфигурация. Например, инвестиционните услуги на Citibank се предоставят в тези три области.

Разпределението на услугите в отделни отдели за работа с физически лица (население) и работа с корпоративни клиенти е обичайна практика за организиране на дейности за американските банки, тъй като по този начин е организирано предоставянето на банкови услуги там.

В обобщен вид системата за осигуряване инвестиционни услуги V чужди банки(въз основа на практиката на петте най-големи американски инвестиционни банки) включва следните области:

1. Инвестиционни банкови услуги: услуги за подписване на публични органи, местни власти, корпорации; поддръжка на споразумения за сливания и придобивания на компании (M&A - Mergers & Acquisitions); инвестиционно консултиране.

2. Брокерски услуги: Фондова борса; пазар ценни книжас фиксиран процент; ипотечен пазар и пазар на недвижими имоти; стоков пазар.

3. Услуги по управление на инвестиции: създаване и управление на фондове от различен тип; доверително управление на населението; доверително управление за професионални инвеститори.

4. Сервизни (поддържащи, свързани) услуги: кредитна подкрепа за инвеститори; кредитна подкрепа на емитента; извършване на обменни операции; услуги за сетълмент и клиринг; застраховка; аналитична подкрепа.

По този начин, анализирайки състояние на техникатаселище- касово обслужванекорпоративни клиенти в руската и чуждестранната банкова практика, можем да направим следните изводи.

Откриване на банкови сметкина корпоративни клиенти се извършва от банките, в зависимост от дееспособността на клиента, предоставяйки им пакет задължителни документи, провеждане на надлежна идентификация на клиента. Сключването на договор за банкова сметка е основание за откриване на банкова сметка, вписването й в Книгата за регистрация на открити (закрити) сметки и започване на операции по нея. Закриване на сметката на клиента е възможно: по негово желание по всяко време; при липса на транзакции по сметката в продължение на две години или по съдебно решение. Банката уведомява при откриване или закриване на сметка данъчни властив рамките на пет работни дни от датата на вписването му в Регистрационната книга. Разплащателна услугакорпоративни клиенти се извършва в рамките на действащото банково законодателство и съгласно условията, посочени в Договора за банкова сметка.

Традиционните и основни касови операции на банката са услугите по получаване от клиенти и издаване на пари в брой към тях. Към касовите операции се отнасят и операциите по обмяна и обмен на парични банкноти, определяне на автентичността на банкнотите. За извършване на касово обслужване на юридически лица търговските банки създават касов възел с необходимите вътрешни отделения (склад, килер, операционни каси, касова зала, каси за преизчисляване, вечерни каси и др.). Прякото извършване на операции с пари в брой се извършва от касиери и инкасатори. Приемането на парични средства в касата на банката се извършва по обяви за парична вноска. Всички парични средства, получени през работния ден, трябва да бъдат кредитирани в операционната каса и кредитирани по съответните клиентски сметки в същия работен ден. Издаването на пари в брой на организациите става чрез касови чекове. Банките извършват събиране и доставка на средства и ценности самостоятелно или чрез специални служби за събиране. За осигуряване на своевременно касово обслужване на клиентите и спазване на банковото законодателство, търговските банки: правят прогнози за своите касови обороти; определя лимит на салдото на средствата в касата на клиента; проверка на реда на касовата дисциплина на корпоративните клиенти.

Банковите услуги се усъвършенстват и модернизират в съответствие със съвременните реалности и развитието на нови банкови технологии. Те включват, на първо място, различни модификации на дистанционно управление на сметки (интернет банкиране, клиент-банка, отдалечен център за сетълмент, електронен клиент и др.); развитие на "пластмасовата" посока на обслужване (корпоративни банкови карти, придобиване, проекти за заплати); разработване на нови услуги за ефективно управление на парични средства; депозитарно обслужване.

Основен валутни сделкив рамките на услугата външноикономическа дейностпредприятия са: операции по преобразуване; документарни операции (издаване на гаранции, акредитивна форма на плащане). С помощта на различни модификации на тези операции банките предлагат на своите клиенти различни продукти и услуги в областта на търговското финансиране и международните разплащания.

В резултат на изучаване на чуждия опит беше идентифицирана необходимостта от: въвеждане на съвременни технологии в местните банки; реорганизация на каналите за продажба; създаване на нови консултантски структури, мини селищни центрове; диверсификация на дейността на банката чрез предоставяне на задбалансови услуги; пускане на пазара на нови банкови продукти; разширяване на проекти за сетълмент и информационни услуги за корпоративни клиенти; развитие на услугите за инвестиционно банкиране.