Закон, приет в Русия през 2011 г., установи правото на банкови клиенти да изплащат заеми предсрочно. Сега банките нямат право да изискват уведомяване за предсрочно изплащане на пари назаем и да глобяват кредитополучателите. В какви случаи предсрочното погасяване на заем е полезно?

От 2011 г. на клиентите е законово закрепено правото да погасяват предсрочно съществуващите кредити. Преди това банките често пречеха на клиентите да правят това: определяха комисионни, въвеждаха минимални и максимални плащания, изискваха уведомяване и дори глобяваха платците. Закон № 284-FZ изясни този въпрос. Сега всеки кредитополучател може да изплати заема предсрочно без никакви последствия.

Характеристики на предсрочно погасяване

Предсрочното погасяване е от полза за клиента на всеки етап от изпълнението на неговите задължения, тъй като води до намаляване на главницата - така нареченото „тяло на кредита“. Факт е, че лихвите по кредита се изчисляват с помощта на специален алгоритъм, който предвижда общото салдо на дълга. И колкото по-малък е той, толкова по-ниска е стойността на натрупаната лихва.

Предсрочното погасяване е особено изгодно при метода на анюитетно плащане (на равни вноски). Например Иванов има потребителски заем в размер на 300 000 рубли, издаден за 5 години при 21% годишно. Той плаща 8116 рубли на месец. Година по-късно той получава бонус от 50 000 рубли и решава да изплати заема си с тях. Неговият дълг (без лихвите) преди плащането беше 262 004 рубли, след - 212 004 рубли, а общото плащане на месец беше намалено до 6 564 рубли.

Колкото по-скоро успеете да извършите извънредно плащане, толкова повече кредитополучателят може да спести от лихви, тъй като първоначално те съставляват по-голямата част от плащането. Но предсрочното погасяване на последните етапи от кредитирането може да спести малко пари и най-накрая да освободи кредитополучателя от дългови задължения.

Ако клиентът има глоби и неустойки, те ще трябва да бъдат платени отделно, преди да направят предсрочно плащане.

Пълно и частично погасяване

Прави се разлика между частично и пълно погасяване. При частично погасяване сумата на кредита се намалява с посочената сума. В този случай са възможни два варианта:

• “предсрочно плащане” се начислява при следващо плащане, след което в сметката трябва да има средства за следващо плащане + допълнителна сума;
• „предсрочно плащане“ незабавно намалява размера на кредита, след това размерът на плащанията се преизчислява и в деня на плащането ще трябва да платите по-малка сума.

Как точно ще се намали кредита при предсрочно погасяване се обсъжда в договора.

При пълно изплащанеклиентът депозира сума, равна на остатъка от „нетния“ дълг плюс натрупаната лихва за този месец. Например, размерът на заема е 240 000 рубли, а месечната вноска е 8 000 рубли, от които 3 500 са лихва. Това означава, че в сметката трябва да има 243 500 рубли. Можете да видите баланса на дълга и лихвите в графика за плащане и да планирате предварително колко пари трябва да депозирате по сметката.

Ако заемът е изплатен изцяло предсрочно, не забравяйте да получите подходящ сертификат от банката, в противен случай са възможни неприятни инциденти, когато банката внезапно „си спомни“ за неплатените 2 копейки и начислява неустойка върху тях.

Как да направите предсрочно погасяване

Алгоритъмът за предсрочно погасяване - пълно или частично - зависи от условията на договора за кредит. Но като правило е така:

1. Клиентът трябва да уведоми банката за предстоящото плащане (обикновено се определя период от поне 2 седмици, но някои банки позволяват дългът да бъде погасен по всяко време и без предизвестие);
2. В деня на следващото плащане или всеки произволен ден (както е посочено в договора), депозирайте необходимата сума по картата или сметката;
3. Попълнете заявление за погасяване на кредита;
4. Изчакайте средствата да бъдат отписани и получете нов график за плащане или удостоверение за пълно погасяване на дълга.

Всяка банка определя свои собствени правила за предсрочно погасяване. За някои е достатъчно да имате необходимата сума по картата или сметката (например депозирана през банкомат или преведена чрез междубанков превод), докато други изискват пари в брой да бъдат депозирани през каса.

Най-прогресивните банки като цяло предоставят възможност за предсрочно погасяване на дълга онлайн, например, без да посещавате клон и да попълвате заявление. За да направите това, е достатъчно да имате споразумение комплексно обслужванеи да знаете подробностите за картата или сметката, от която са дебитирани средствата.

Техническите ограничения на този метод за погасяване на дълг водят до следното:

• средствата могат да бъдат отписани само в деня на плащането, а не в произволен ден;
• размерът на извънредното плащане не може да бъде по-малък от редовното (т.е. трябва да погасите в размер най-малко 2 пъти повече от редовното плащане).

Програмистите обаче постепенно заобикалят тези ограничения и е напълно възможно скоро възможностите за предсрочно погасяване да бъдат практически неограничени.

Други банки - например VTB 24 и редица други - предоставят възможност за предсрочно погасяване чрез банкомат. Но това работи само ако средствата са дебитирани от картата. За да може програмата да „разбере“, че трябва да отпише пари за предсрочно погасяване, това трябва да бъде посочено директно при извършване на плащането.

В същото време има ограничения за извършване на максималната сума на плащане чрез банкомат, обикновено 30–50 хиляди рубли. Ако трябва да върнете повече, ще трябва да се свържете с клона.

Намалено плащане или съкратен срок

Често банките не оставят алтернатива на своите клиенти и предлагат само намаление на месечната вноска при предсрочно погасяване, като същевременно е възможно съкращаване на срока на договора за кредит.

Кое от тези е по-изгодно?

Ако говорим чисто психологически, тогава намаляването на плащането изглежда доста привлекателно: месечната тежест върху бюджета намалява и клиентът освобождава свободни средства, които може да изразходва за увеличаване на размера на предсрочните погасителни вноски. В ситуация, в която плащанията по кредитите представляват значителна част от разходите, това остава единствената възможност за освобождаване на средства.

Математиката обаче казва, че от гледна точка на спестяването на лихви е по-изгодно да не се намалява размерът на предсрочните плащания, а да се съкрати срокът на договора.

Нека обясним с пример. Петров тегли кредит през септември 2016 г., параметрите на кредита са следните:

• размер на плащането - 9175 рубли на месец;
• надплащане - ​​200 204 рубли (57,2% от сумата на дълга).

Да кажем, че след една година Петров имаше налични 50 000 рубли, които реши да похарчи за предсрочно погасяване на заема. Ако реши да намали месечна сума, тогава новите параметри на заема ще бъдат както следва:

• сума на плащането – 7664 рубли (1511 рубли по-малко);
• надплащане - ​​177 901 рубли (50,8% от сумата на дълга).

Ако реши да намали срока на заема, числата ще бъдат различни:

• размер на плащането – 9 175 рубли (същото);
• надплащане - ​​150 326 рубли (42,95% от сумата на дълга).

По този начин имаше значително спестяване на лихви - 27 575 рубли останаха в джоба на банковия клиент. Освен това, с по-кратък срок, заемът ще бъде изплатен през ноември 2020 г., докато с намаляване на размера на плащането, краят на задълженията по заема ще настъпи едва през септември 2021 г., т.е. кредитополучателят успя да „спести“ почти цяла година !

Естествено, банките не обичат да съкращават сроковете на кредитиране, тъй като губят голяма част от печалбите си и в повечето случаи изобщо не информират кредитополучателите за тази възможност. Между другото, с диференцирани плащания (с постепенно намаляване на размера на месечното плащане), намаляването на срока е още по-изгодно.

Какво да избере в крайна сметка е по преценка на кредитополучателя, като изборът трябва да се основава на текущите обстоятелства. Понякога намаляването на дълговата тежест е просто необходимо и тогава трябва да предпочетете този метод на предсрочно погасяване.

Има мнение, че при дългосрочно кредитиране - например ипотека, е най-добре не да се съкращава срокът, а да се намали месечното дългово бреме, тъй като с времето инфлацията вече ще обезцени значителна част от плащането, а то ще стане по-лесно да изпълнявате задълженията си.

На какво да обърнете внимание

Преди да започнете ранно попълване, трябва внимателно да прочетете и да се запознаете с правилата. Така че понякога банките въвеждат следните ограничения:

• в деня на предсрочно погасяване;
• за минимална сума за погасяване - обикновено тя е равна на стандартната вноска;
• относно начина на плащане и др.

Ако в договора са посочени някакви такси или неустойки за предсрочно погасяване, то те са незаконни. Можете да оспорите съществуването им в съда.

В случай на частично предсрочно погасяване, не забравяйте да получите нов график за плащане. Тя трябва да бъде заверена с кръгъл печат и подпис на служителя, отговорен за кредитирането. Дори и да останат 1-2 плащания, този график трябва да бъде съставен. Уверете се, че датата за извършване на следващото плащане не е изгубена, в противен случай може да закъснеете.

Преди да кандидатствате за „ранен срок“, уверете се, че има достатъчна сума по сметката. По-добре е да го поставите предварително и да не го оставяте за по-късно: всичко може да се случи - забравяте или банкоматът няма да работи.

Ако банката разреши предсрочно погасяване в който и да е ден, тогава тя може да отпише всички средства, депозирани по картата, веднага щом получи вашите извлечения. И тогава в деня на плащането ще има 0 рубли в сметката и това е изпълнено със забавяния и глоби. Ето защо, непосредствено преди падежа на редовното плащане, моля, уверете се, че има достатъчно средства в сметката ви.

По този начин предсрочното погасяване на заема е истински начинспестете собствените си пари от лихвени плащания. Правото на „предсрочно плащане“ е залегнало в закона и банката не може да създава пречки за това. Със съкращаване на срока на договора за заем могат да се постигнат значителни икономии на разходи. Но в някои случаи намаляването на размера на месечното плащане може да се използва за намаляване на кредитното натоварване. Преди да направите предсрочно плащане, трябва да се уверите, че след отписването на средствата в сметката ще остане достатъчна сума за обслужване на дълга. Ако сте затворили заема напълно с погасяване, не забравяйте да вземете съответния сертификат от банката.

Само преди няколко години за тези, които решиха да вземат заем от банка, горещият въпрос беше дали е възможно предсрочно изплащане на потребителски кредит.

Тъй като законът не регламентира това по никакъв начин, всяка банка имаше свои правила. Някъде имаше мораториум върху предсрочното погасяване. Това означаваше, че за да се извърши плащане в по-голям размер от предвидения в графика, е необходимо да се изплати заемът за определен период от време (например шест месеца).

В други бяха наложени глоби за провеждане на процедурата за предсрочно анулиране.

По този начин банките се опитаха да попречат на клиентите да прибягнат до предсрочно погасяване. Причината е проста: за кредитна институция заемът, върнат предсрочно, е загуба приходите от лихви. И това вече отговаря на въпроса дали предсрочното погасяване на кредита е полезно за кредитополучателя.

Предсрочно погасяване съгласно действащото законодателство

Вече можете да погасите предсрочно анюитетен кредит във всяка банка. Законът предвижда, че кредиторите нямат право да забраняват на кредитополучателите да връщат пари по-бързо от планираното, както и да определят каквито и да е изисквания за предсрочно погасяване (например банката не може да определи минимален размер на допълнителните вноски или тяхната честота).

Банките могат да включват само в договор за заемклауза за резултата от предсрочно анулиране потребителски кредит: с намаляване на срока на кредита или с намаление на месечната вноска.

Някои могат да предложат на клиентите избор, докато други оставят само една опция. В този случай кредитополучателят може само да се примири, тъй като законът казва само, че клиентът има право на частично и пълно предсрочно погасяване. В същото време срокът или месечната вноска ще бъдат намалени, това не е посочено никъде.

И така, след като обсъдихме какво е ранното анулиране и дали е разрешено или забранено, нека да поговорим колко е полезно.

Изгодно ли е предсрочното погасяване на кредит?

Както вече споменахме, ако клиентът погаси кредита предсрочно, банката губи лихва. И тъй като банката не получава лихва, следователно кредитополучателят не я плаща. Оказва се, че частичното предсрочно погасяване на банков кредит е изгодно.

Когато правите предсрочно анулиране, има някои важни неща, които трябва да запомните.

Първо, преизчисляването на лихвата се отнася само за бъдещи плащания. Ако сте платили заема за една година, тогава никой няма да ви върне лихвата за този период. Вие сте използвали средствата по това време, следователно банката честно е спечелила платената лихва.

Второ, банката само ще преизчисли лихвата. Колкото и пъти да правите предсрочни погасявания, основният дълг няма да се промени. Тоест ще намалее, естествено, но със сумата, която връщате. Освен това банката няма да отпише нищо.

Трето, банката ще получи лихвите си във всеки случай. В съответствие с договора за заем компонентите на плащането се отписват в следния ред:

• наказания, неустойки;
• просрочен дълг;
• лихва за текущия месец;
• основен дълг.

Както можете да видите, докато банката не отпише абсолютно целия натрупан дълг, не може да се говори за намаляване на главницата.

С каква сума ще намалее главницата след „ранния срок“?

Във вашия график за плащания всяко месечно плащане е разделено на 2 части: главница и лихва по кредита. За един месец банката трябва да ви начисли общо толкова лихва, колкото пише в графика.

Затова, когато дойдете в банката с определена сума пари, имайте предвид, че главницата няма да намалее с нея, а с разликата между внесената сума и лихвата за даден месец.

Например, клиент прави предсрочно погасяване през март, при което банката трябва да получи 3850 рубли лихва от него. Клиентът депозира 40 000 рубли в сметката. След процедурата за предсрочно погасяване дългът по кредита ще бъде намален с 36 150 рубли.

Кога да направите предсрочно погасяване?

Колко изгодно ще бъде предсрочното погасяване зависи от това колко време след тегленето на заема се извършва. Запомнете правило две: преизчислява се само лихвата. Поради това е препоръчително да се организира предсрочно погасяване през периода, когато се начислява най-голяма лихва.

Отворете графика на плащанията си и погледнете колоната с лихвата по кредита. Независимо дали имате диференцирани плащания или анюитетни плащания, размерът на начислената лихва постоянно намалява. Тоест през първите месеци те са най-големи.

При анюитетни плащания, приблизително по средата на срока, сумата, начислена за използване на заема, е равна на сумата, използвана за изплащане на дълга по заема. През втората половина на срока на договора за заем се получават по-малко лихви от основния дълг.

От това следва едно просто заключение.

По-изгодно е да се извърши предсрочно погасяване през първата половина на срока на договора за заем.

Ако направите това по-близо до планираното затваряне на заема, тогава няма да получите практически никаква полза. Просто затворете заема няколко месеца по-рано. Това обаче по-скоро ще донесе морално удовлетворение.

Намаляване на срока или плащането: кое е по-изгодно?

Ако банката е решила за вас да намали срока или плащането, тогава няма какво да мислите: трябва да получите максимална ползапри предложените обстоятелства.

Ако решението падне върху вас, тогава неизбежно възниква желанието да спестите повече. Уверете се, че в крайна сметка плащате по-малко лихви.

Какво трябва да направя?

На първо място, трябва да запомните, че надплащането зависи пряко от продължителността на договора за заем. Колкото по-дълго изплатите заема си, толкова повече ще платите в крайна сметка. От това вече следва, че е по-изгодно да се намали срокът на заема.

Ето защо, когато избирате метод за предсрочно погасяване, трябва да вземете предвид финансовата си тежест. Ако имате много заеми, общите плащания по които изяждат половината ви заплата, по-логично би било да намалите плащането. Може да спестите по-малко, отколкото бихте могли, но това ще ви улесни при изплащането на заема.

Ако сте доволни от размера на месечната вноска и след извършването й остават достатъчно пари, за да поддържате обичайния си начин на живот, тогава трябва да намалите срока на кредита. Няма да ви е по-трудно, тъй като плащането няма да се увеличи. И ползите от лихвите ще бъдат осезаеми.

За да проверите ползите от намаляване на срока, можете да се свържете с банката и да поискате да видите две опции за графика: първата - с намаляване на срока, втората - с намаление на плащането за предсрочно погасяване със същата сума .

Те няма да ви кажат формулата, по която се правят изчисленията при извършване на предсрочно погасяване. И служителите го знаят само в общи линии, всичко се изчислява от програмата. Въпреки това лесно можете да разберете кой вариант е по-изгоден. За да направите това, трябва да погледнете колоната „Общо“ в колоната с лихвени плащания и в двете диаграми. Ако заемът е достатъчно голям, тогава разликата може да достигне 100-150 хиляди рубли.

Ако срокът бъде намален, надплащането ще бъде по-малко, отколкото ако месечното плащане бъде намалено.

За да разберете как се извършва предсрочното изплащане на заема, трябва да разберете как се правят месечните плащания по заема.

Като правило, когато хората идват в банка и дават пари на служител, те вярват, че по този начин незабавно ще направят плащане по заема. Въпреки че договорът за заем казва, че това не е така.

Сметката, в която директно се записва задължението по кредита, започва от 455. Вземете документите и вижте в коя сметка внасяте средства. Започва от 423 или 408.

Този факт не зависи от това от коя банка е взет заемът, тъй като системата от сметки е една и съща навсякъде, тя се регулира от Банката на Русия.

Депозирате пари в тази сметка и те остават там до следващата дата на плащане. И в този ден те автоматично отиват в сметка 455, където се отразяват като месечно плащане.

Колкото и да внесете в сметката за отписване, точно предвидената в графика сума ще бъде използвана за погасяване на кредита.

Какво е необходимо за предсрочно погасяване на кредит? За да бъде успешно предсрочното анулиране, трябва или да завършите тази процедура сами в Лична сметкана уебсайта на вашата банка или отидете в банката и кажете на служителя, че искате да бъдат изразходвани повече средства за заема от планираното.

След това служителят ще ви позволи да подпишете заявление за предсрочно анулиране. Всяка банка има свой собствен формуляр, но информация за договора за заем, сумата и датата на отписване със сигурност ще бъде там.

Най-вероятно няма да се налага да пишете заявление сами: такива формуляри обикновено се генерират от програма, след което клиентът просто подписва.

Срокът за изпълнение на заявлението трябва да бъде уточнен с кредитната институция: на някои места изплащането се извършва на следващия работен ден, на други в същия работен ден. А някои банки практикуват предсрочно погасяване онлайн.

Кой може да кандидатства за предсрочно погасяване?

При потребителските кредити кредитополучателят обикновено е едно лице. Съзаемателите са доста рядко явление. Но ипотеката, напротив, често се тегли съвместно от съпруга и съпругата. Освен това в редица банки съпрузите са задължени да станат съкредитополучатели.

В тези случаи възниква въпросът дали лицето, което е посочено на второ място в договора за кредит, може да извърши процедурата по предсрочно погасяване. Разбира се, изискванията зависят от банката.

Но от гледна точка на закона и двамата съдлъжници имат абсолютно равни права и задължения по отношение на общия заем.

Всеки от съкредитополучателите има право на предсрочно погасяване (пълно или частично).

Обратната ситуация се наблюдава, ако един от съпрузите изтегли заем, а вторият, който не е съкредитополучател, иска да извърши процедурата за предсрочно погасяване. Той ще може да превежда средства по сметката, тъй като всеки може да направи това, но няма да може да напише заявление за предсрочно погасяване.

Предсрочен отказ с пълномощно

В този случай е необходимо кредитополучателят или да дойде в банката, или да го помоли да издаде нотариално заверено пълномощно за съпруга, където да запише какви правомощия дава да упражнява.

Колкото по-подробно са описани правата на доверителя в пълномощното, толкова по-добре. Всяка банка има своя собствена процедура за предсрочно изплащане на кредит от попечител, така че не трябва да излизате с общи фрази.

Независимо от банката кредитор, нотариусът трябва да включи следната информация в пълномощното:

• данни на упълномощителя и упълномощения представител;
• договор за кредит, за който се издава пълномощно;
• операции, чието изпълнение е предвидено от това пълномощно (получаване на сертификати, извършване на пълно или частично предсрочно анулиране и т.н.).

Ако се окаже, че пълномощното посочва само правото за формализиране на предсрочно изплащане на потребителски заем, тогава след това е малко вероятно да ви кажат дали парите са били успешно отписани или са възникнали някакви проблеми.

Заключение

Така че предсрочно погасяване може да бъде направено от всеки от съкредитополучателите за всяка сума. Това може да се прави толкова често, колкото желаете, банките нямат право да се намесват в тази процедура. Това играе в ръцете на клиента, така че, ако е възможно, е по-добре да изплатите заема предсрочно.

За да получите най-голяма полза, трябва да съкратите срока на заема, а не месечната вноска. Що се отнася до въпроса кога можете да изплатите банков заем предсрочно, препоръчително е да направите това през първата половина на срока на договора: спестяванията от лихви ще бъдат максимални.

Желанието да се измъкнем от дълга и да изплатим заем възможно най-скоро е разбираемо за вероятно всеки. Кредитополучателите, които правят месечни плащания над плана или затварят заема предсрочно, преследват същите цели - да намалят надплащането си по заема и да се отърват от статута на „длъжник“. Колко проста е процедурата за предсрочно погасяване на дълга и позволява ли ви значително да намалите разходите по кредита? Ще говорим за това, както и за техническата страна на процеса на предсрочно погасяване на заема, по-подробно.

Пълно и частично предсрочно погасяване на кредита

Можете да изплатите предсрочно заема изцяло или частично. В първия случай внасяте в сметката сума, равна на остатъка от „тялото“ на кредита и натрупаната лихва към момента на погасяването. След това вашият дълг към банката се затваря. Във втория случай плащате сума, която надвишава посочената в графика месечна вноска. Заемът не е затворен, но служителите на банката са длъжни да ви дадат променен погасителен план: съгласно споразумението планираното плащане или срокът на кредита ще бъдат намалени (и в двата случая размерът на натрупаната лихва ще бъде намален).

Банките винаги са се стремили да усложнят максимално процедурата за предсрочно погасяване на кредита и да я направят неизгодна за клиента. Това желание беше обяснено просто: финансистите не искаха да загубят печалбите си под формата на лихви. Сега ситуацията се е променила донякъде, но проблемните въпроси все още остават. След това ще разгледаме правното основание за предсрочно погасяване на дълга и ще разберем какви промени са направени в съществуващите закони през последните 2 години.

Предсрочно погасяване - правната страна на въпроса

Процедурата за предсрочно погасяване на заем се регулира от Гражданския кодекс на Руската федерация. Приет на 19 октомври 2011 г федералният закон№ 284-FZ „За изменения на членове 809 и 810, част 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация.“ Този регулаторен акт официално забранява събирането на глоби и неустойки от кредитополучателите за предсрочно погасяване. По-специално, законът установява:

1. Правото на банката да получава лихва от кредитополучателя по споразумението, включително до деня на пълното или частично изплащане на дълга (клауза 4 от член 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Преди това банките имаха право да изискват плащане на лихви за целия период на договора (независимо кога кредитополучателят действително затваря заема), както и да начисляват глоби и неустойки за отклонения от графика. Моля, обърнете внимание, че този закон има обратно действие, т.е. дори ако вашият договор за заем посочва правото на банката да изисква плащане за предсрочно пълно или частично погасяване на дълга, съгласно Закон № 284-FZ, тези норми са невалидни.
2. Задължението на кредитополучателя да уведоми кредитора за намерението си да изплати дълга предсрочно най-малко 30 дни преди планираната дата на погасяване, ако не е така, повече краткосрочен, които не са установени по споразумение (член 810 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Това важи само за кредити на физически лица. Всъщност, за да спази това законово изискване, кредитополучателят трябва лично да се свърже с банката и да състави уведомление, което е длъжен да приеме и регистрира.
3. Възможност за предсрочно погасяване на дълга със съгласието на кредитора (клауза 2 на член 810 от Гражданския кодекс). Преди това тази клауза не беше в Гражданския кодекс. Сега банките, които не могат да глобяват кредитополучателите, имат право да им откажат възможността за предсрочно погасяване. Много финансови институции се възползват от това, особено когато става въпрос за изплащане на ипотеки и кредити за автомобили. В някои случаи банките посочват минимална сума за предсрочно погасяване на кредита. Формално това се прави, за да се попречи на клиентите да злоупотребяват с възможностите си; на практика, за да се ограничи правото на клиента да намали надплащането по кредита.

В близко бъдеще се очакват и други промени законодателна рамка: тази есен на второ четене Държавната дума ще разгледа закона „За потребителско кредитиране”, който предвижда забрана или налагане на такси при предсрочно погасяване на ипотечни кредити през първата година от договора за кредит.

Схемата за предсрочно погасяване на кредита може да е различна за всяка банка. След това ще разгледаме основните възможности и ще дадем препоръки на тези кредитополучатели, които искат да изплатят заемите си предсрочно, без да имат проблеми с кредиторите си.

Правила за предсрочно погасяване на кредита и основни препоръки за кредитополучателите

Повечето банки са утвърдили следната схема за предсрочно погасяване на целия кредит или част от него:

• най-малко 30 дни преди планираната дата за погасяване, кредитополучателят посещава клона на банката, където е издаден кредитът, и изготвя известие за намерението си, като посочва очакваната сума на плащането;
• Обикновено трябва да се обадите на мениджъра, за да получите отговор. В повечето банки „мълчаливото съгласие“ може да бъде получено веднага, но понякога трябва да изчакате до 5 дни;
• финансистите ще ви кажат крайния срок, до който трябва да се извърши плащането. Обикновено това е датата, на която се извършва задължителното планирано плащане. Не е необходимо да идвате в банката точно този ден. Можете да внесете средства по сметката предварително, но графикът ще бъде преизчислен в деня, определен за извършване на планираното плащане (ако погасяването е частично). При пълно предсрочно възстановяване на средства рядко се прилагат ограничения за дати, тъй като графикът не трябва да се преизчислява;
• при частично възстановяванесредства, след деня, определен за извършване на планираното плащане, клиентът трябва да се свърже с клона на банката, за да получи модифициран график за плащане;
• в случай на пълно възстановяване, клиентът трябва да се свърже с клона и да получи писмено известие, че договорът му за кредит е приключен (обикновено банката издава писмо, съставено на бланка с подпис и печат на ръководителя на териториалното звено). Необходимо е поне да получите известие, за да сте сигурни, че банката вече няма претенции към вас и че нямате непогасени задължения, върху които след това ще бъдат начислени лихви и неустойки. Също така, тези писма може да са необходими при кандидатстване за кредит от друга банка и в случай на спорни ситуациис кредитната история на клиента. Кредитните институции може да „забравят“ да предоставят на BKI информация, че сте затворили кредита си предварително.

Схемата, описана по-горе, е най-често срещаната. Има и вариации, например:

• някои банки могат да преизчислят графика за всеки ден, така че можете да изплатите заема предсрочно по всяко удобно за вас време;
• коригиран график може да бъде издаден преди извършване на плащането, но влиза в сила след извършване на частично предсрочно плащане на задължението;
• В някои кредитни институции процесът на предсрочно погасяване е максимално опростен. Можете, без да уведомявате банката, самостоятелно, например чрез интернет банкиране, да депозирате в сметката си сума, надвишаваща планираното плащане, и след това да отпечатате новосъздадения график за плащане. В този случай, в случай на пълно предсрочно погасяване, все пак се препоръчва да се свържете с клона и да получите писмо за закриване на заема.

След като разгледахме процедурата за предсрочно погасяване, трябва да се върнем към въпроса за ползите от нея. Повече за това по-подробно.

Изчисляване на ползите от предсрочното погасяване: кога е препоръчително да „изпреварите“ графика?

Както можете да видите, ако изплатите дълга си шест месеца предсрочно, противно на общоприетото схващане, ще спестите повече с анюитетната схема.

По този начин сме убедени, че предсрочното пълно и частично погасяване на дълга винаги е от полза, въпреки факта, че банките се опитват по всякакъв начин да усложнят тази процедура. Като натрупате средства и отделите време, можете значително да намалите размера на надплащането по кредита. В допълнение, освобождаването от статута на „длъжник“ винаги има благоприятен ефект върху човек: финансова свобода – важен аспект, което не трябва да се забравя.

Напоследък все повече дела се завеждат в съда искови молби, чийто предмет е защита на правата на кредитополучателите на гражданите по отношение на осигуряването на възможност за безвъзмездно изплащане на дълга по заеми на по-ранна дата от определената в договорите за заем. В преобладаващата част от случаите съдилищата застават на страната на кредитополучателите и регулаторните държавни органи, които защитават правата на потребителите. В този материал ще разгледаме въпроса за правното основание за банките, начисляващи парична такса от гражданите за предсрочно погасяване на заеми.

Кредитните отношения, наред с други неща, се характеризират и с противопоставяне на интересите на техните преки участници. От една страна, за да се елиминира възможността за голямо надплащане по кредита, за кредитополучателите е полезно да изплатят съществуващия дълг възможно най-бързо и да прекратят всички договорни споразумения с банката. От друга страна, банките се стремят да получават анюитетни плащания точно в размера, в който са посочени в договорите за заем, и в резултат на това да поддържат дългосрочни кредитни отношения със своите клиенти.

Преследвайки тази цел, много банкови институции включват разпоредби в текста на своите стандартни договори за кредит, които предвиждат платения характер на предсрочните плащания по кредита. В същото време представители на кредитни институции, обосновавайки законността на такива разпоредби, като правило се позовават на факта, че ако заемът бъде погасен предсрочно, банката понася доста естествени загуби под формата на пропуснати доходи. Следвайки тази логика, би било разумно да се приеме, че длъжникът във всички подобни случаи е длъжен да плати определена сума пари под формата на комисиона (неустойка, глоба) за предсрочно погасяване на кредита, която компенсира банката за понесени финансови загуби.

Всъщност лице, чието право е нарушено, може да поиска пълно обезщетение за причинените му загуби. Под загуби се разбират разходите, които лице, чието право е нарушено, е направило или ще трябва да направи, за да възстанови нарушеното право, както и пропуснати доходи, които това лице би получило при нормални условия на гражданското обращение, ако правото му не беше нарушено . Ако лицето, което е нарушило правото, е получило доход в резултат на това, лицето, чието право е нарушено, има право да поиска обезщетение, заедно с други вреди, за пропуснати ползи в размер, не по-малък от този доход. От своя страна неустойката, както и глобата и неустойките, са парична сума, определена със закон или договор, която длъжникът е длъжен да плати на кредитора в случай на неизпълнение или неправилно изпълнение на задължение, по-специално в случай на забавяне на изпълнението.

Междувременно предсрочното погасяване на дълга по договор за заем в правния му смисъл не е нарушение на договорни задължения, доколкото може да доведе до налагане на граждански санкции на кредитополучателя. Тук е необходимо да се обърне внимание на следните обстоятелства. В съответствие с гражданското право гражданите и юридическите лица са свободни да сключват договори. Условията на договора се определят по преценка на страните, освен в случаите, когато съдържанието на съответното условие е предвидено със закон или друг правни актове. В случаите, когато условието на договора е предвидено от правило, което се прилага до степента, в която споразумението на страните не установява друго, страните могат по свое споразумение да изключат прилагането му или да установят условие, различно от предвиденото за в него.

Според договора за кредит банка или др кредитна организациясе задължава да предостави средства на кредитополучателя в размера и при условията, предвидени в договора, а кредитополучателят се задължава да върне получената парична сума и да плати лихва върху нея. За отношенията по договор за заем се прилагат правилата, предвидени за договор за заем. В този случай, освен ако не е изрично предвидено друго в договора за заем, заемната сума се счита за погасена в момента на предаването й на заемодателя или кредитирането на съответния Парикъм банковата му сметка. Ако задължението предвижда или дава възможност да се определи денят на неговото изпълнение или периодът от време, през който то трябва да бъде изпълнено, задължението подлежи на изпълнение на този ден или съответно по всяко време в рамките на този период. В случаите, когато задължението не предвижда краен срок за неговото изпълнение и не съдържа условия, позволяващи да се определи този срок, то трябва да бъде изпълнено в разумен срок от възникване на задължението. В този случай длъжникът има право да изпълни задължението преди крайния срок, освен ако не е предвидено друго в закон, други правни актове или условия на задължението или не произтича от неговата същност.

Що се отнася до договорите за заем директно, параграф 2 от член 810 от Гражданския кодекс Руска федерациявъзможността за предсрочно погасяване на сумата на заема, предоставена при лихва, е предвидена със съгласието на заемодателя. В същото време по закон правото на кредитополучателя на предсрочно погасяване на кредита се обуславя само от съгласието на кредитора и не е свързано с необходимостта от плащане на комисионна. От своя страна, в съответствие с параграф 1 от член 393 от Гражданския кодекс на Руската федерация, възможността за налагане имуществено задължениедлъжникът е поставен в зависимост от неизпълнението или неправилното изпълнение на задължението си към кредитора.

От това следва, че действията на потребителя-кредитополучател за предсрочно погасяване на кредита със съгласието на кредитора не могат да означават неизпълнение или неправилно изпълнение на съответното задължение и съответно не могат да доведат до негативни последици за кредитополучателя под формата на възникване на за правото на кредитора да предяви допълнителни имуществени искове срещу длъжника и задълженията на длъжника да удовлетвори тези искания.

И така, анализът на горните норми показва:

Единственото възможно условие в законовата рамка за предсрочно погасяване на кредит е съгласието на кредитора. Такова условие за предсрочно погасяване на заем, като събиране на глоба от кредитополучателя, не е предвидено от закона;

Предсрочното погасяване на сумата на кредита е правилното изпълнение на задълженията по-рано от установеното в договора;

Няма санкции за предсрочно погасяване на заем съгласно действащото законодателство.

Следователно включването в договора на условия за финансовата отговорност на кредитополучателя - физическо лице за правилното изпълнение на договора за кредит по отношение на упражняването на съответното право на предсрочно погасяване на кредита със съгласието на кредитора противоречи на закон и следователно може да бъде оспорен съдебна процедура. Валидността на това заключение беше потвърдена по-специално от FAS на Източносибирския окръг в резолюция от 23 юни 2009 г. N A78-7046/08, FAS на Уралския окръг в резолюция от 2 юли 2009 г. N F09-4622/ 09-S1, FAS Волго-Вятски окръг в резолюция от 29.08.2008 г. N A79-720/2008 и FAS Източносибирски окръг в резолюция от 14.05.2008 г. N A33-12575/07-F02-1933/08.

Въпреки това, в допълнение към предоставянето на възможност на кредитополучателите да оспорват в съда договорните условия, които предвиждат такси за предсрочно погасяване кредитен дълг, включването на такива условия в текста на споразумението може да доведе до неблагоприятни последици за самите банки. Говорейки за отговорността на кредитните институции в отношенията с кредитополучателите - лица, е необходимо да се вземе предвид преди всичко фактът, че правата на физическите лица в тази област са защитени от закона за защита на правата на потребителите. Съгласно вътрешното законодателство, в случаите, когато една от страните по гражданско задължение е гражданин, който използва, закупува, поръчва или възнамерява да закупи или поръчва услуги за лични битови нужди, такъв гражданин се ползва с правата на страна по задължението. в съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация, както и правата, предоставени от Закона „За защита на правата на потребителите“.

Това правило се прилага изцяло за финансовите отношения, възникващи между кредитни институции и граждани. По-специално това се посочва в Резолюцията на Върховния съд на Руската федерация от 29 септември 1994 г., посветена на практиката на съдилищата, разглеждащи дела за защита на правата на потребителите. Тук Върховният съд посочи, че отношенията, защитени от законодателството за защита на потребителите, могат да възникнат от договори за предоставяне на финансови услуги, насочени към задоволяване на личните нужди на гражданин, включително предоставяне на заеми, откриване и поддържане на сметки и други договори. Следователно отношенията, регулирани от законодателството за защита на правата на потребителите, могат да възникнат от почти всяко споразумение, насочено към задоволяване на личните, семейните, битовите и други нужди на гражданите. Единствените изключения тук са отношенията, свързани с извършването на предприемаческа дейност от физически лица.

Самият закон гласи, че условията на договорите за кредит, които нарушават правата на потребителите в сравнение с правилата, установени със закони или други правни актове на Руската федерация в областта на защитата на потребителите, се обявяват за невалидни. От своя страна, въз основа на част 2 на член 14.8 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация, включването в договор на условия, които нарушават правата на потребителя, установени със закон, води до налагане административна глобаза юридически лица в размер от десет хиляди до двадесет хиляди рубли.

Типичната позиция на арбитражните съдилища по този въпрос е изразена от Федералния арбитражен съд на Северозападния окръг в Резолюция № A56-6857/2008 от 21 октомври 2008 г.

От материалите по делото следва, че банката е сключила споразумение с гражданина за предоставяне на заем, една от клаузите на което предвижда глоба от 1000 рубли за пълно предсрочно погасяване на дълга по заема. След като проучи аргументите на страните, съдът призна, че глобата за предсрочно погасяване на дълга по договора противоречи на нормите на Гражданския кодекс на Руската федерация и нарушава правата на потребителите, установени от закона.

В същото време съдът посочи, че доводите на кредитната институция за липсата на вина за извършеното нарушение, както и че условията, нарушаващи правата на потребителя, са включени в договора със съгласието на самия потребител, са незаконосъобразни. . Тук съдът отбелязва, че тъй като договорът за кредит е стандартен, на потребителя не се дава възможност да промени спорните условия на договора.

Що се отнася до вината на банката, в съответствие с член 1.5 от Кодекса на Руската федерация за административните нарушения, лицето подлежи на административна отговорност само за онези административни нарушения, по отношение на които е установена неговата вина. Лице, привлечено към административна отговорност, не е длъжно да доказва своята невинност. Неотстранимите съмнения за вината на лицето, привлечено към административна отговорност, се тълкуват в полза на това лице.

Съгласно част 2 на член 2.1 от Кодекса на Руската федерация за административните нарушения образуваниее признат за виновен в извършване на административно нарушение, ако се установи, че е имал възможност да спазва правилата и разпоредбите, за нарушението на които е предвидена административна отговорност, но това лице не е взело всички зависещи от него мерки, за да ги спазва.

Тъй като в разглеждания случай банката е имала възможност да спазва правилата и разпоредбите, за чието нарушение е образувана административна отговорност, се установява вината й в извършване на нарушението, заключава съдът.

Банките имат негативно отношение към длъжниците по заеми, но не приветстват предсрочното изплащане на заеми, тъй като губят част от печалбата.

Кредитополучателят също не винаги печели, когато договорът за заем бъде сключен предсрочно.

Нека разберем нюансите на предсрочното изплащане на заема.

Предсрочното погасяване е депозит финансови ресурсиза изплащане на заема в допълнение към текущото плащане по заема. Предсрочното плащане е доброволна услуга и може да бъде поискано от кредитополучателя само по негово желание.

Предсрочното изплащане на заем е полезно за кредитополучателя, но банковите служители изобщо не са доволни от това решение на клиента. Защо?

Колкото по-малко време кредитополучателят използва парите на заема, толкова по-малко ще бъде надплащането.

Ако при предсрочно изплащане на потребителски заеми спестяванията се отразяват минимално в размера на дълга, тогава в случай на ипотека или заем за кола, надплащането за финансиране на заема за целия период може да бъде до 100% от заета сума.

Предсрочното погасяване намалява планираните приходи на банката.

Преди това до 2011 г. договорите за заем на всички банки съдържаха клауза, според която към кредитополучателя се налагаха неустойки за предсрочно погасяване на кредита.

От ноември 2011 г. бяха направени промени в Гражданския кодекс на Руската федерация, в съответствие с които всеки кредитополучател има право да изплати дълга предсрочно (изцяло или частично), при условие че банката е уведомена писмено на предстоящото погасяване на кредита един месец предварително. Кредитните институции не трябва да налагат глоби за това.

Федерален закон № 284, влязъл в сила на 19 октомври 2011 г., и чл. 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация гарантира правото на кредитополучателите на предсрочно закриване на договори за заем. Това правило важи и за клиентите, които са теглили кредит преди приемането на изменението.

Вярно е, че банките, адаптиращи се към новите условия, се опитват да компенсират възможни загубипо различни начини, например:

• задайте завишени комисионни (Home Credit Bank);
• начислява комисионна за преизчисляване на графика за плащане;
• налагат мораториуми за няколко месеца и ограничения на сумите (VTB 24);
• На кредитополучателите, които злоупотребяват с предсрочното погасяване, се отказват допълнителни заеми (много банки).

Ако кредитополучателят внесе сума, която надвишава плащането, посочено в платежния график, но не е достатъчна за покриване на целия дълг, тогава говорим за частично погасяване.

Например, датата на изплащане на заема по споразумението е 1 септември и остават да платите само 6000 рубли. До 1 юли, според графика, трябва да депозирате 2000 рубли.

Можете да направите 2 плащания едновременно - тоест 4000 рубли, но в същото време не изплащате дълга изцяло. Благодарение на частично надплащане размерът на главния дълг се намалява.

В този случай банката е длъжна да преразгледа споразумението въз основа на погасителната схема, например:

• Анюитетна диаграма(плащане на равни суми) включва преизчисляване на размера на следващите плащания надолу. В този случай плащането се намалява само поради главницата, а лихвата и комисионната не се намаляват.
• Диференциран график(намаляващ характер на плащанията) предполага намаляване на периода на погасяване на кредита.

Така при частично предсрочно погасяване се съкращава срокът на кредита или се намаляват месечните вноски.

При анюитетен график на плащане през първите години кредитополучателят ще плаща основно лихва. Това може да се види в графика за плащане.

Лихвите се изчисляват ежедневно върху главницата и колкото по-бързо намалее, толкова по-малко ще бъде окончателното надплащане.

По този начин, ако от самото начало на заема активно изплащате дълга, като депозирате суми, надвишаващи стойностите, посочени в графика, тогава надплащането ще бъде значително намалено.

Активното погасяване след изтичане на половината от срока на заема е от малка полза, тъй като основната лихва вече е платена, остава само тялото на заема.

При диференцирани плащания е по-изгодно за клиента да намали срока на кредита.

Като цяло и двата варианта са по един или друг начин изгодни за кредитополучателя, особено ако банката не е установила никакви ограничения за предсрочно погасяване в споразумението.

Ако кредитополучателят плати цялата сума много преди датата, уговорена в договора, тогава говорим за пълно предсрочно погасяване. В този случай клиентът спестява значително от лихви, такси и се освобождава от дългове.

Това е от полза за клиента както с анюитет, така и с диференциран погасителен план.

За да затворите целия дълг предсрочно, трябва да уведомите банката за намерението си (за предпочитане 30 дни предварително) и след това да внесете необходимата сума в погасителната сметка.

Банката отписва цялата сума на дълга от сметката и закрива договора за кредит едностранно. В този случай кредитополучателят трябва да отиде в кредитния отдел и да получи удостоверение за липса на дълг, за да се предпази от последващи искове.

Някои банки искат от клиента да напише заявление, след което банков служител затваря ръчно споразумението.

Коя опция се използва в конкретна банка се посочва в договора за кредит.

Пълното предсрочно изплащане на заема е отговорна процедура. По-добре е да изясните всички подробности с банката, за да избегнете недоразумения.

За успешно приключване кредитен дългследвайте предварително този алгоритъмдействия:

1. Уведомете банката 30 дни предварително и напишете декларация за намерението си.
2. Проверете размера на дълга. Ако депозирате поне 1 копейка по-малко, договорът за заем няма да бъде закрит.
3. Изплатете дълга си.
4. Вземете удостоверение за липса на дълг по затворен договор.

При частично погасяване е много лесно клиентът да се обърка колко още трябва да плати.

За да разберете оставащата сума при депозиране на допълнителни пари над необходимото плащане, трябва да се свържете със служител на кредитния отдел на банката, където е издаден заемът.

Ако споразумението предвижда възможност за плащане на заема чрез интернет банкиране, тогава размерът на месечното плащане, както и сумата, която трябва да бъде платена допълнително, ще бъдат изчислени от калкулатора.

Ако застраховката е платена при получаване на заема, кредитополучателят има право да поиска и преизчисляване на размера на застрахователната премия.

Вярно е, че кредитните адвокати смятат, че ако договорът за заем бъде прекратен предсрочно сумата е застрахованае равно на нула и кредитополучателят вече не може да разчита на застрахователни плащания.

Адвокатите обаче са готови да защитят правата на кредитополучателя в съда, ако при заявление банката доброволно не преизчисли застраховката и не върне разликата.

Има мит, че предсрочното погасяване на банков дълг разваля вашата кредитна история. Това не е съвсем вярно.

За качество кредитна историязасягат пряко:

• закъснения;
• събиране на дълг от клиента чрез съда;
• неточни данни, предоставени от клиента във въпросника;
• голям брой микрокредити едновременно.

Не бива обаче да злоупотребявате с предсрочното погасяване. Ако клиентът често изплаща дълга предсрочно, тогава следващия път, когато кандидатства, може да му бъде отказано.

Това важи особено за кредитополучателите, които изплащат заеми до една трета или половината от срока, определен в споразумението.

Забележка! Съществува т. нар. „сив списък“, в който банките включват клиенти, които са погасили кредитите си предсрочно повече от 3 пъти, което им пречи да спечелят планираната сума.

Попадането в този списък може да доведе до отказ на дадено лице от всяка банка. Между другото, банките не са длъжни да информират клиента за причините за отхвърляне на заявлението, така че „сивият списък“ се използва доста активно.

Характеристики на предсрочно погасяване на заем в руски банки

Въпреки факта, че от 2011 г. в Русия е легализирана възможността за предсрочно погасяване на заем, всяка банка има определени характеристики по този въпрос.

Сбербанк позволява предсрочно погасяване както на ипотечни, така и на потребителски кредити, разрешено е пълно и частично погасяване.

За пълно погасяване трябва:

1. Депозирайте останалата сума в сметката си.
2. Напишете заявление с искане за предсрочно изпълнение на задълженията по кредита.
3. Превеждай необходимото количествокъм банкова сметка.
4. Изчакайте парите да бъдат отписани.
5. Получете сертификат, потвърждаващ липсата на искове от банката.

В случай на частично погасяване, финансовата институция преизчислява и променя графика на плащане. При депозиране на голяма сума, като правило, срокът на заема и сумата на следващите плащания се намаляват.

Ако клиентът желае, Сбербанк позволява увеличаване на обема на редовните вноски, като същевременно съкращава срока.

В случаите, когато е издадена застраховка на кредита, парите могат да бъдат върнати на клиента само за неизползваната част от срока. За целта се пише молба до банката или застрахователя. Мостра ще бъде предоставена в банката.

Какви документи са необходими?Към заявлението са приложени копия:

• паспорти;
• договор за заем;
• удостоверение за липса на дълг.

съвет!Първо се уверете, че договорът със застрахователната компания предвижда връщане на средства в случай на предсрочно прекратяване, в противен случай няма да можете да върнете парите за застраховка.

Тази банка също така позволява предсрочно плащане на кредита, както частично, така и пълно. Процедурата се извършва по желание на кредитополучателя.

Предлагат се 2 вида частично погасяване:

• намаление на премиите за първоначалния срок;
• намаляване на срока при условие за запазване на първоначалния размер на плащанията.

Във VTB 24 няма ограничения или санкции за кредитополучатели, които решат да платят на банката предсрочно. Клиентът може да прекрати договора за кредит по всяко време.

Клиент на VTB 24 Bank, който планира да изплати заема предсрочно, трябва да се свърже с банков клон, да представи своя паспорт и номер на договора и да напише заявление.

Характеристики, които клиентът на VTB трябва да знае:

• Писмено уведомление се подава в банката най-малко 24 часа преди планираното погасяване.
• Парите се депозират на всеки ден, посочен в заявлението.
• Ако парите не пристигнат в банката на посочената дата, претенцията на клиента се отменя.
• След като погасите заема предсрочно, трябва да се уверите, че заемът е затворен.

Предсрочно погасяване на кредита в това финансова институциясъщо предлага 2 опции:

• намаляване на срока на кредита;
• намаляване на плащанията.

По същия начин банката е длъжна да я уведоми писмено за намерението си.. В заявлението, подадено преди датата на плащане, трябва да посочите сумата, за която се извършва предсрочно погасяване.

Трябва да поискате от банков служител фотокопие на вашата молба с потвърждение за получаване и печат на институцията. След това средствата се превеждат по сметката на клиента или се превеждат на касата в брой.

съвет! Уверете се, че преведените средства са кредитирани във вашия баланс.

Към момента на погасяване по сметката на кредитополучателя трябва да има достатъчно средства за погасяване на целия дълг, плюс уговорената в договора месечна вноска. В противен случай заемът няма да бъде затворен.

Предсрочното закриване на заем е право на всеки кредитополучател. Въпреки това, за да го използвате най-изгодно за себе си, трябва да вземете предвид нюансите, описани по-горе в статията.

Освен това не трябва да се увличате с предсрочни погасителни вноски, за да не се лишите от възможността да получите заем в бъдеще.

Видео: Предсрочно погасяване на кредита