Днес банковите услуги са в голямо търсене сред населението. Все повече граждани и организации се обръщат към банките, без да са непременно бизнесмени. И така, какви видове услуги предоставят банките днес?

Какво е банка

Банката е кредитна институция, която приема пари за съхранение и ги предоставя за ползване срещу заплащане (кредит). Това е юридическо лице, което има собствено имущество, задължения към изпълнители, клиенти и държава.

Дейността на банките е насочена предимно към печалба, тоест говорим за търговия. Няма значение дали е държавна или частна банка. Кой предлага стандартно банкиране? Сбербанк. Той е типичен търговска банкавъпреки че е държавна.

Банката на Русия или Централната банка е регулатор, надзорен орган, който издава лицензи и следи за прилагането от банките и кредитните институции на небанков тип финансово законодателство. Банкирането не е основната му грижа. Да, и той само служи търговски структури. Гражданин или юридическо лице не може просто да открие сметка в Централната банка, както във всяка друга подобна институция.

Система за предоставяне на услуги

Във всички региони на страната, във всички селищаИма банкови клонове. Там, където има малко хора, работят предимно държавни организации, предназначени да предоставят минимален списък от банкови услуги.

Ако разгледаме услугите на определени банки, тогава като цяло техните предложения не се различават една от друга. Друго нещо е, че под прикритието на една услуга могат да се предложат няколко, например с издаването на карта за заплата се издава и кредитна карта. Така банкирането в някаква степен е станало доброволно-принудително.

Приблизителен списък на услугите

• Кредитиране.
• Издаване на разплащателни карти.
• Откриване на сметки.
• Еднократни преводи на средства между физически лица.
• Съхранение на пари в депозити.
• Разплащателни и касови услуги за предприемачи и юридически лица).
• Приемане на плащания от населението (комунални услуги, глоби, данъци).

Банковите услуги за юридически и физически лица имат свои собствени нюанси.

По този начин банките предоставят широка гама от услуги. Трудно е да се говори за нивото на качество: клоновете на дори една институция могат значително да се различават по отношение на нивото на обслужване, което се вижда от многобройни отзиви на клиенти. Какво можем да кажем за различните организации.

Кредитно обслужване

Кредитирането е най-известната област на банковата дейност. Заемите се предоставят в брой за конкретни цели или без тях. Често от тях се иска да покажат доказателства за посоката на парите за посочените цели.

Все още се обработва кредитни карти. Предложеният лимит може да се увеличи с времето, ако клиентът не нарушава условията на договора. За теглене на пари от карта през банкомат се начислява такса. Процентът по кредит с карта е 2 пъти по-висок в сравнение с кредит, издаден в брой.

Най-малко залагане ипотечно кредитиране, но там трябва да се плати първата вноска в размер на 30% от стойността на обекта, която е занижена от оценителите на банката.

Предприеме ипотечен кредитобременен със задължение да застрахова себе си и имуществото. Освен това клиентът, който иска да получи ипотека, трябва да плати много повече услуги, за които дори не подозира, когато кандидатства в банка. Всички разходи се поемат изцяло от него.

Издаване на разплащателни карти

Платежните карти са инструмент за достъп до банкови услуги. Например с помощта на карта се теглят пари от банкомат. Не е необходимо да посещавате банков клон, за да теглите пари в брой от сметката си. Разплащателна картадава възможност за плащане в институции, магазини, аптеки без пари в брой, ако има такава възможност.

Картите се издават предимно за получаване на заплати, пенсии, социални плащания, като инструмент за управление на заемни средства. Всички са свикнали с факта, че винаги са назовавани, но това не е така. На пластмасата могат да присъстват само номерът и датата, които определят периода на употребата му.

Желаещите да имат персонализирана карта с лична снимка и допълнителен пакет услуги, внасят предварително по сметката сумата по ценоразпис. Цената на такава дебитна карта може да достигне няколко хиляди рубли годишно.

Предлагат се допълнителни бонуси, например връщане на част от средствата в специална сметка за тези, които плащат с карта в мрежа за партньорска търговия. Привилегиите могат да бъдат много различни.

Издаването на дебитни карти е широко разпространено. Те съхраняват само личните средства на собствениците, те се издават срещу такса или без нея, единственото нещо, което се плаща от клиента, е комисионната за теглене на средства или попълване на сметката в брой през терминала, но тя е минимална. Практикува се издаването на няколко карти за управление на една сметка.

Откриване на сметка

Открива се сметка за управление на средствата на банков клиент: парите се кредитират към нея, дебитират се и също се издават, ако има платежни нареждания в съответствие с инструкциите на титуляра на сметката. банково обслужване лица, като правило, предвижда издаване на карта при откриване на сметка. Без него сметка може, но карта без сметка не.

Ако сметката е открита за организация, е възможно издаването на корпоративна карта.

Между другото! За откриване на сметка се заплаща такса, с изключение на заемна сметка, чрез която кредитен дълг. Събирането на комисионна в този случай ще бъде незаконно.

Откриването на акаунт за физическо лице е много по-лесно, отколкото за организации. Банката ще трябва да представи допълнителен пакет документи, ще ви помоли да попълните документи, да предоставите образец на подпис и т.н.

Откриването на сметки е включено в комплексното банково обслужване както за организации, така и за физически лица.

Еднократни преводи между физически лица

Ако има нужда от превод на средства без откриване на сметка, банката с радост ще предостави услугата. Както във всички други случаи, банков служител ще ви помоли да предоставите паспортните данни на подателя и получателя.

Скоростта на прехвърляне на средства може да бъде от няколко часа до няколко дни. Ако парите се прехвърлят от карта на карта, тогава системата "клиент-банка" ще извърши процедурата за секунди, когато става въпрос за вътрешнобанков превод.

Изходът е да използвате терминал, чрез който можете да депозирате средства в сметката си почти мигновено, като знаете данните или номера пластмасова картаполучател.

Всички преводи между юридически лица трябва да се извършват при наличие на сметки. Активно се използва "клиент-банка", но не може без хартиено платежно нареждане.

Съхранение на пари и вещи в банката

Депозитът или банковият депозит (по-правилно) е прехвърляне на пари за период и процент, посочени в договора.

Предлагат се два варианта:

• парите се връщат не по-рано от установената дата;
• депозитът се връща по всяко време с намалени лихвени плащания.

Ако прекратите договора за депозит, сключен по първия вариант, банката няма да плаща лихва за времето, през което парите са били на разположение на банката.

Банките предоставят депозитни каси за съхранение на ценности срещу заплащане по договор.

Разплащателно и касово обслужване

Това е набор от услуги, започващи от откриване на сметка, издаване на карта и извършване на операция по клиентска сметка.

Юридическите лица откриват сметка независимо от вида на дейността, предприемачите - изключително по тяхно желание. Вярно е, че някои от тях са принудени да направят това от данъчното законодателство, тъй като юридическите лица, в някои случаи работещи с индивидуални предприемачи без текуща сметка, са лишени от някои предимства.

Тук условия банкови услугисе различават само по цена - от няколкостотин рубли на месец до няколко хиляди.

Какво е включено в RKO?

• Откриване на сметка.
• Издаване на карта.
• Преводи към контрагенти, плащане на данъци, разходи на титуляра.
• Съхранение на средства.
• Издаване на EDS за управление на сметка: чрез него се отварят дистанционни банкови услуги в Интернет.

Индивидуалният предприемач официално има право да тегли пари директно от сметката си, на практика за тази цел се открива обикновена дебитна сметка, към която се прехвърлят парите, предназначени за теглене.

RKO се изплаща или предварително, или се предоставят месечни тегления. Понякога едно от условията е постоянната наличност на договорената сума в баланса.

Приемане на плащания от обществеността

Всяка банка предлага да плаща за различни видове услуги, вариращи от комунални услуги до еднократни покупки. Как се извършват плащанията? Като се използва:

• терминали;
• банкомати;
• касови операции;
• чрез Интернет.

Таксите за банково обслужване се начисляват веднага. Цените не могат да се нарекат еднакви, защото дори една банка в различни региони има различна политика по отношение на възнаграждението за своите услуги.

Терминалът замества обичайния касиер. В интерфейса трябва да намерите желаната услуга, да въведете данните (номер на сметката, трите имена на титуляра) и да поставите банкноти в приемното устройство.

Как да направя плащане през банкомат? Поставя се карта, избира се услуга, дава се съгласие за превод на сумата - и клиентът получава хартиен чек. Издава се и при използване на терминала.

Някои организации, които предоставят услуги чрез интернет, предлагат да плащат за своите стоки или услуги с платежни карти. Номерът на картата, телефонният номер се въвеждат в полето, дава се съгласие и парите се дебитират от картата. Потвърждението става чрез изпращане на SMS на посочения номер.

Системата за плащане на данъци и глоби работи по подобен начин: чрез Лична зонана сайта данъчна службаили банка. Данните се попълват, потвърждава се с SMS.

Плащането през касата вече не е толкова популярно: времето се изразходва за попълване на разписки, ордери.

Плащанията с помощта на терминал, банкомат са разрешени само за частни лица, т.е. предприемачът има право да харчи пари по този начин само за лични нужди. Разходите, свързани с бизнеса, се обработват в съответствие с правилата за сетълмент и касово обслужване.

Интернет банкиране

Това е поддържане на банкова сметка чрез използване на интернет технологии.

На клиента се дава логин, дългосрочна парола, които дават достъп до личен акаунт - електронна версия на услугите. Съдържа информация за състоянието на сметката или сметките (ако има няколко), размера на наличните средства и какви операции са извършени.

Дистанционното банкиране ви позволява да управлявате парите си, без да напускате дома си или дори да сте в друга държава.

Сега, без да посещавате банков офис, можете да кандидатствате за карта, като подадете заявление през Интернет. Той, заедно с копие от договора, се изпраща на клиента по пощата или по куриер. Попълването на сметка се извършва чрез терминали или банкомати, включително и на други банки.

Договор за банково обслужване

Когато това се изисква от закона, сделките се извършват въз основа на договор между клиента и банката. Договорът за банково обслужване за всяка услуга се сключва отделно. Предоставя се пълен набор от услуги като част от цялостна услуга по един договор.

Споразумението се сключва в писмена форма, нарушението на формата води до недействителност на документа.

Клиентът има право да откаже услуга по всяко време по свое усмотрение. Само тези, които нямат задължения към банката, имат право да откажат заем.

Най-често се предлага стандартен документ. Може да бъде разгледан предварително на сайта на организацията.

Като цяло такива големи играчи на банковия пазар като Sberbank, MDM Bank и Promsvyazbank бяха първите, които въведоха практиката за подписване на договори за цялостно банково обслужване (CBS). Случи се преди около две години. Днес броят на банките, които използват такива споразумения, непрекъснато расте и те включват Binbank, Rossiyskiy Kredit, Benifit-Bank, Orange, Yugra, SMP Bank, Sovereign, Kapitalbank и други.

В пионера на заявления за присъединяване - Сбербанк - клиентът подава заявление при откриване на депозит обща форма, като може и да сключи договор за универсална банкова услуга (УДБО). За да направи това, той трябва да има международна карта на Sberbank в рубли. Ако клиентът няма такава карта, тогава за него се издава сметка в рубли в Сбербанк и се издава Маестро карта Momentum, за чието обслужване клиентът не заплаща. Ако клиентът желае, впоследствие може да смени тази карта с международна.

MDM Bank поема по малко по-различен път по този въпрос. И така, отваряйки депозит в тази банка, клиентът подписва заявление за откриване на депозит и срочен договор банкова сметка. Но договорът с банката задължително ще съдържа клауза, според която срочният банков депозит се сключва изключително в рамките на цялостен договор за банкова услуга, което означава, че ще бъде неразделна част от него. Тоест, приемайки офертата на клиента, банката всъщност го привлича към системата за цялостно банково обслужване.

Bank Yugra сключва договор със своите клиенти за откриване на депозит чрез подписване на договор за срочен банков депозит. В тази банка такова споразумение действа като заявление за откриване на депозит и включва всички правила за поставяне на депозити от частни клиенти.

Подобна ситуация възниква в Binbank, но само при условие, че никога преди не сте се свързвали с тази банка. Така че, когато отваряте който и да е продукт в тази банка, ще трябва да подпишете споразумение за кандидатстване, отговорно за дизайна и използването на този продукт от вас, както и формуляр за кандидатстване за присъединяване към условията на Споразумението за цялостно банково обслужване (CBS). Тази мярка се обяснява с удобството за клиента: в крайна сметка такова споразумение е поставено на една страница и съдържа всички най-важни точки, свързани с работата с банкова институция. Що се отнася до допълнителна информация относно условията на DCBO, банката предлага да се запознаете с тях на уебсайта на банката или като поискате разпечатки на условията в офис на банката.

Борба с банковата бюрокрация

Служителите на банковите институции твърдят, че използването на сложни споразумения за услуги и споразумения за присъединяване в банкирането позволява използването на много по-малко хартия, което означава спестяване на пари и изравняване на бюрокрацията. Служителите правят тези заключения за DCBO, като сравняват подписването на това споразумение с подписването на обикновени споразумения за отваряне на банкови продукти. Също така кредитните организации отбелязват, че сключването на DCBO позволява на банката да не губи време и пари в ситуации като удължаване на заем или кредитиране на подаръчни средства в промоционален депозит на клиент.

И така, банката "Ugra" в договора си кани клиента да се съгласи с една доста интересна клауза, която за първи път се появи в договора през ноември 2014 г. Този параграф подчертава, че клиентът се съгласява с Правилата за внасяне на банкови депозити от физически лица на тази банка и с условията за срочен банков депозит за физически лица. В същото време клиентът в този параграф иска от банката да открие подходяща сметка за него, да кредитира сумата на депозита към нея и да извърши по-нататъшното й поддържане в съответствие с тарифите, правилата и условията на банката.

Според служителите на Yugra Bank добавянето на такава клауза към споразумението може значително да увеличи скоростта на обслужване на клиенти от банката, както и да опрости самата форма на споразумението за по-добро разбиране от вложителя. Всички основни условия на договора, които преди бяха описани в голям брой параграфи, сега са обединени в отделен блок и следователно са по-визуални. Що се отнася до подробното представяне на всички правила, условия и тарифи за обслужване на банкова организация, сега те могат да бъдат намерени или в специален раздел на уебсайта банкова организация, или на хартиен носител в банков клон.

Директорът на отдела за развитие на продукти на дребно в Binbank е положителен за въвеждането на подобна практика в банките. Той също така казва, че днес в Binbank и други големи банки в Русия, когато работят с клиенти, те активно използват споразумения за комплексни услуги. Самата Binbank използва такова споразумение за първи път през юни 2014 г. и използването му значително намали разходите на банката за отпечатване на документи и промяна на формите на съществуващите споразумения. Така, когато имаше промени в законодателството относно банковите продукти, банките трябваше да променят формата на договорите за всеки от своите продукти. Например, ако има 30 от тях, тогава трябва да се преработят 30 варианта на договори, а това е доста скъпо за банката. С въвеждането на единен формуляр за всички продукти, банката може да спести парите си и следователно да зададе повече изгодни условияи ставки.

Ръководителят на отдела за депозитни и сетълмент продукти на Promsvyazbank казва, че споразумението за присъединяване се е появило в тяхната банка през октомври 2009 г. След това отварянето му доведе до редица ползи както за самата банка, така и за нейните клиенти. И така, кредитна институция, използваща такова споразумение, намалява времето за обработка на всички документи, а оттам и общото време за работа с всеки от клиентите. В същото време банковите служители имат време да обяснят на клиентите условията на депозита и да ги информират за всички негови характеристики. Банката спестява и хартия, като разпечатва само заявление за откриване на депозит и потвърждение за поставянето му вместо 10 страници от договора. Имиджът на банката като цяло се подобрява и поради въвеждането на по-ефективна и технологична система за работа с клиенти.

Що се отнася до предимствата на този вид договор за клиента, той може да спести личното си време поради по-бързата документация. Процесът на разбиране на условията на депозита също става много по-лесен: ако по-рано клиентът трябваше да прочете много клаузи от споразумението, поставени на няколко листа, сега той трябва да разбере само съдържанието на един лист с условия. Също така е удобно, че за всички депозити на банката условията за поставяне са еднакви и можете да се запознаете с тях без никакви проблеми.

Правна основа

Мениджърите на банката признават, че договорът за цялостно банково обслужване и молбата за присъединяване предизвикват много въпроси у клиентите. И основният въпрос е дали такива споразумения имат правна сила.

Дмитрий Шиляев, заместник-председател на Управителния съвет на Yugra Bank, твърди, че вложителите не трябва да имат никакви съмнения относно правната сила на такива споразумения, тъй като те са абсолютно правилни и не нарушават интересите на физическите лица.

По този начин, в съответствие с член 836 от Гражданския кодекс на Руската федерация, споразумението за откриване на депозит се счита за сключено, ако отговаря на изискванията, установени в банковата практика, и е сключено в писмена форма. Тоест, за да проверите правната сила на документа, трябва само да разберете дали такава форма на договор е стандартна за тази институция. Ако е така, тогава няма причина да се съмнявате в неговата коректност.

Освен това клиентът не трябва да се страхува, че банката едностранно ще може значително да промени условията на депозита към по-лошо за вложителя. Подобни действия са забранени от законодателството на Руската федерация, по-специално член 29 от федералния закон „За банките и банковата дейност“, който забранява намаляването на срока на депозит в банка и намаляването на лихвения процент по него.

В съответствие с този член банката може да промени условията само след промяна на депозита от самия вложител или след неговото удължаване. Това се дължи на факта, че такъв принос се счита за повторно поставен и следователно за нов.

Освен това клиентите често се съмняват, че банките могат значително да променят банковите комисиони или да установят нови допълнителни плащания по време на периода на депозита.

Въпреки това, заместник-председателят на Управителния съвет на Yugra Bank насочва вниманието на клиентите към факта, че същият член 29 от Закона на Руската федерация „За банките и банковата дейност“ показва незаконния характер на подобни действия на банката. Тоест клиентите също не трябва да се притесняват от това.

Каква е уловката?

Капаните на това споразумение може да се крият в пълните правила за внасяне на депозити за тази банка, които не са оповестени в УДБО. Банковите служители ще Ви предложат да се запознаете с тях на сайта на банката или в нейния офис. Можете да поискате разпечатки на правилата, като се позовавате на член 836 от Гражданския кодекс на Руската федерация, но е трудно да разчитате на него поради неговата неяснота. Така че, освен че посочва правилото за сключване на договор изключително в писмена форма, той съдържа и пояснение, че банката има право да представи всеки документ за сключване на договор с клиент. Както бе споменато по-горе, основното е то да се използва в банковата практика на тази организация.

Също така някои банки в своите договори могат да предпишат възможността за промяна на правилата с мълчаливото съгласие на клиента. Така банката "Sovereign" предписва в договора си за депозит, че съгласието на клиента с новите правила на банката е неговото бездействие, тоест непредставянето на писмен отказ за промяна или заявление за прекратяване на договора. Този елемент е много удобен за банката и всъщност не противоречи на законодателството на Руската федерация.

Но старши адв адвокатска кантора"Некторов, Савелиев и партньори" Константин Галин твърди, че дори този вид споразумение не може да наруши правата на банков клиент. Той припомня, че в съответствие с член 310 от Гражданския кодекс на Руската федерация банката няма право едностранно да променя условията на депозита. Това правило важи не само за промените, направени в унифицираното споразумение за депозит, но също така важи и за промените в стандартните правила за депозит. Това е възможно, тъй като стандартните правила всъщност са част от договора за депозит за вложителя.

Що се отнася до правата на вложителите да променят правилата и общите условия на депозитите, те могат да направят това, но едва ли ще получат отстъпки от банката. Реалната власт да променят правилата за депозитите имат само наистина големи инвеститори. Малкият вложител има реални шансове само когато обжалва дискриминационните искове на банката, които са насочени изключително към него и не се отнасят за други вложители.

Заслужава да се отбележи също, че всички депозити на големи банки с нова форма на договори са застраховани от Агенцията за гарантиране на влоговете. Но въпреки това и дори като се вземат предвид всички горепосочени точки, по-добре е да играете на сигурно, когато подписвате този вид договор. Това може да стане по следния начин: когато правите депозит или в момента на внасяне на средства по сметката, изисквайте всички документи, свързани с депозита, и ги пазете до края на срока му. Така се предпазвате от всички рискове и няма да се притеснявате да промените условията му отново.

Системата за комплексно обслужване на клиенти е широко разпространена сред търговските банки.

Забележка 1

Интегрираната система за обслужване е съвкупност от елементи, намиращи се във връзка помежду си на търговска основа, която осигурява пълно задоволяване на потребностите на клиентите на банката при предоставяне на банкови продукти и услуги чрез единна информационна, регулаторна и правна система. .

Фактори, влияещи върху развитието на интегрираните услуги

Развитието на цялостна система за банково обслужване се влияе от фактори, които могат да бъдат разделени на външни и вътрешни.

Помислете за предимствата и недостатъците на тези фактори:

Вътрешни фактори.

Предимства:

1. Повишаване на опита от комплексните банкови услуги;
2. Работа по нови банкови продукти и тяхното внедряване;
3. Разглеждане на нови методи за превенция на риска;

недостатъци:

1. Високи лихви по кредити и, обратно, ниски лихви по депозити;
2. Висока вероятност от кредитен риск;
3. Ниска степен на отвореност на информацията за пазара на банкови услуги;
4. Липса на висококвалифициран банков персонал.

Предимства:

1. Възможност за застраховка на депозита;
2. Формиране на бюро кредитни истории;
3. Стабилност на икономическото развитие;
4. Висока скорост на реакция на банката спрямо динамиката на търсенето на нейните услуги и продукти.

недостатъци:

1. Недостатъци в системата на правното регулиране;
2. Недостатъчно развитие на бюрото за кредитни истории, поради скорошната му поява;
3. Невъзможност за застраховане срещу кредитни рискове;
4. Строги икономически стандарти от страна на Централната банка;
5. Висок процент на инфлация;
6. Недостатъчно развитие на банковата система.

Забележка 2

Внедряването на комплексни банкови услуги е съпроводено с висока конкуренция, която се влияе от: ценова политика, начини за популяризиране на продукти и услуги, качество на банковите услуги.

Фактори, влияещи върху способността за внедряване на интегрирани услуги

Освен това има фактори, които влияят на възможността търговска банкапредоставя комплексни услуги на физически лица:

1. Финансови. Цените за определени услуги и стоки трябва да бъдат конкурентни спрямо същите услуги и продукти на други банки.
2. Законни. Кредитната институция трябва да притежава необходимите лицензи за извършване на определени услуги, включени в комплексната услуга. Освен това се изисква законово разрешение за извършване на определени видове услуги.
3. Организационни. За оптимална работа банката трябва да разполага с широка мрежа от клонове, офиси, както и местоположението на тези точки да е удобно за клиентите.
4. Образ. Банката трябва да има положителна бизнес репутация на пазара на банкови услуги. Също така е необходимо да популяризирате своите стоки и услуги пред обществеността, а това зависи от правилното сегментиране на пазара.

Класификация на клиентите за обслужване на едно гише

При предоставяне на комплексни услуги на физически лица се разграничава и тяхната класификация:

В зависимост от нуждата и интереса на клиента към този вид услуга:

• Клиенти, които извършват само еднократни транзакции;
• Клиенти, които многократно ползват услугите на търговска банка;
• VIP клиенти.

В зависимост от нивото на доходите, получени от клиентите:

• По-нисък клас. Възможност за задоволяване на основни потребности;
• Средна класа. Доходите, получени от тази група от населението, позволяват да се правят инвестиции, както и инвестиции;
• По-горен клас. Това включва клиенти с високо ниво на доходи.

Рискови фактори за комплексни услуги

Фактори, които влияят върху възникването на рискове при комплексното банково обслужване:

1. Икономически. В този случай роля играят нивото на инфлация, нивото на доходите на клиентите, степента на безработица, системата на данъчно облагане на гражданите и др.
2. Политически. Позицията на страната на нивото на икономиката, нивото на държавна подкрепа за банковата система и др.
3. Законни. Уместността на регулаторната рамка, нивото на твърдост на законодателството и др.
4. Социални. Степента, в която населението е оборудвано със знания, свързани с икономиката и банковия сектор, нивото на обществено доверие в икономиката, държавата и банките и т.н.

Банковото обслужване на физически лица е една от основните дейности на търговската банка, която е насочена към задоволяване на нуждите на клиент на банката - физическо лице.

Индивидуалните банкови услуги за физически лица са представени от широка гама от различни банкови продукти, които се предлагат на пазара. различни начини- от класически традиционен до модерен, което позволява на банките да се конкурират в този сегмент, подобрявайки качеството на обслужване.

Структурата на банковите услуги за физически лица включва банкови услуги, които банката предоставя на физически лица. Те включват класически банкови услуги: издаване на кредити, приемане на пари на депозит; разплащателни и касови услуги, както и свързаните с тях - наем банкови клеткии сейфове, метални сметки, инвестиционни проектии т.н. Ориентираните към търговията на дребно банки предлагат набор от продукти на дребно, насочени към различни социални категории клиенти (младежи, VIP клиенти, пенсионери); за различни финансови ситуации (получатели проекти за заплати); както и различни нива на доходите на клиентите.

Принципите на банковото обслужване на физически лица са:

Публичност на услугите - услугите се предлагат на неограничен кръг лица при едни и същи условия. Обикновено се придружава от заключение типов договорвъз основа на банковите правила. Това обаче не означава, че банката не може да разработи продуктова линия за определени сегменти и категории от населението, основният фокус е върху неопределен кръг лица;

Законност - предоставянето на банкови услуги на физически лица се извършва в съответствие с гражданското и банковото законодателство, както и банковите правила, разработени в тази банка. Важно е да се разпространи законодателство относно защитата на правата на потребителите в банковите услуги за физически лица;

Информационна откритост - банката активно привлича индивидуални клиенти за сключване на подходящи споразумения чрез реклама и други PR технологии;

Информационна сигурност - банката носи отговорност за информацията, получена от клиента, съгласно закона за банковата тайна; за получени средства - съгласно правилата за гарантиране на банковите депозити и др. един

Проблемите с конкурентоспособността винаги са били остри за кредитните институции, тъй като е било необходимо да се заемат средства на такава цена, че и двамата вложители да са доволни от размера на увеличението на капитала и банката да получи планирания марж. Така въпросът за съотношението на цените на привлечения и пласирания ресурс беше на първо място за ръководството на банката. Освен това банките са принудени да се примиряват с развитието на неценова конкуренция, особено на пазара на юридически лица.

Принципът на фокусиране върху клиента предполага, че банката не е фокусирана върху своя продукт като такъв, а върху реалните нужди на клиентите. В същото време банките отказват форсирано налагане на услуги и се фокусират върху максимално задоволяване на нуждите на клиентите. Това предполага ясно определяне на целите на банката, формиране на пътища и средства за постигането им и разработване на конкретни мерки за изпълнение на планове в рамките на градацията на съществуващи и потенциални групи клиенти.

Фокус към клиента кредитна институциятрябва да се разглежда като инструмент за управление на взаимоотношенията с клиентите, насочен към получаване на устойчиви печалби в дългосрочен план и базиран на три критерия: основни компетенции, целеви клиенти и равенство на позициите. В същото време фокусът на банката върху клиентите в съвременния бизнес определя способността й да извлича допълнителна печалба чрез задълбочено разбиране и ефективно задоволяване на нуждите на клиентите. В тази връзка фокусът върху клиента трябва да се превърне в едно от най-значимите конкурентни предимства и да позволи на банката да постигне повече външни резултати в своята дейност.

Наборът от мерки за прилагане на концепцията за фокусиране върху клиента включва две нива:

Обща организационна, включително организационна структура, бизнес процеси, технологии, стандарти, ИТ инфраструктура, връзки с обществеността (PR), връзки с правителството (GR) и др.;

Индивидуално (нивото на конкретен служител), включително подбор и обучение на персонал 1 .

Основната дейност на банката при прилагането на клиентоориентиран подход е организиране на обслужване на клиенти с предоставяне на пълен набор от услуги, насочени към задоволяване нуждите на клиента. Следователно висококачественото обслужване на клиентите в много области на дейност се превръща в основно конкурентно предимство на всяка съвременна компания, включително банка. Анализът на съвременните научни възгледи по проблема позволи да се идентифицират няколко принципа за организиране на обслужването на клиенти в съвременна кредитна институция, ориентирана към клиента:

Достатъчна информираност на клиентите за кредитната институция и нейните услуги;

Удобно и ориентирано към клиента обслужване;

Комфортни условия на обслужване;

Квалифициран персонал.

Основна роля при предоставянето на услугите на клиентите играе информираността на клиента за банката, нейната дейност и видовете услуги, които предоставя. Без значение колко ресурси са изразходвани за подобряване на услугата, тези разходи ще се изплатят само ако съществуващите и потенциалните клиенти са добре запознати с целите на банката.

Освен това клиентите трябва да бъдат постоянно информирани за предлаганите услуги и редовно да им напомнят за възможността да ги използват. Коректно представената и предоставена на вниманието на клиента информация в много отношения предотвратява необходимостта клиентът да кандидатства за допълнителни разяснения.

По този начин клиентската ориентация на банката трябва да се разбира като система от мерки за управление на кредитна институция, която предоставя на своите клиенти поддръжка и прилагане на изискванията за специален алгоритъм за взаимодействие с клиент, установен в банката, както и решаване на проблема за привличане, задържане на клиенти и развитие клиентска база 1 .

Анализ на регулаторната правна подкрепа на банковото дело

услуги за физически лица доведоха до следните изводи:

Банковото законодателство стриктно определя списъка банкови операцииизвършва се с физически лица;

С цел осигуряване на гаранции за връщане на депозитите и повишаване на доверието на гражданите в банковата система в Руска федерацияе създадена система за гарантиране на депозитите, чието усъвършенстване е приоритетдейности на Банката на Русия в развитието на банковото законодателство;

Банковото законодателство дава възможност на физическите лица да използват широка гама от видове сетълменти.

Много фактори играят важна роля при обслужването на физически лица от банките. Те включват

Конкурентоспособност: конкурентоспособност на ценовите условия за предлаганите банкови продукти и услуги; нивото на банков марж върху продуктите, което прави възможно предоставянето му да бъде рентабилно за кредитна институция;

Правни: кредитната институция има лицензи и разрешения за извършване на сделки с физически лица; наличието или липсата на законово установени ограничения за определени сделки с физически лица; ограничения върху валутни операциии операции по движение на капитали между страните;

Социални: наличието на широка мрежа от точки за продажба; удобство на местоположението на търговските обекти на банката за клиентите на банката; нивото на технология и автоматизация на бизнес процесите в областта на обслужването на клиенти;

Изображение: положителна бизнес репутация на кредитната организация; наличието на различни маркетингови дейности, насочени към популяризиране на банковия продукт 1 .

Когато работи с индивидуални клиенти, всяка банка неизбежно носи различни видове рискове. По-долу е дадена класификация на банковите рискове в случай на цялостно банково обслужване на физически лица във връзка с дейността на банката на външни и вътрешни, както и основните фактори, влияещи върху нивото на рисковете в случай на комплексно банково обслужване на физически лица .

В момента системата за цялостно обслужване е широко разпространена в много банки. Такава система се разбира като съвкупност от елементи, които са във взаимоотношения и връзки помежду си на търговска основа и осигуряват пълно и/или частично задоволяване на нуждите на банковите клиенти (физически лица) при предоставяне на банкови продукти и услуги чрез единна информация. , регулаторна и правна система.

Така банковите услуги за физически лица им позволяват, в контекста на развитието на социалната икономически отношенияне само да реши да получи банкова печалба от сделки, но да развие икономически отношения на базата на определена структура в рамките на специфични принципи при изпълнението на определени функции.

Най-ранният тип смесен договор в банковия сектор

могат да бъдат признати посочени в параграф 1 на чл. 850 от Гражданския кодекс на Руската федерация договор за заем

банкова сметка (понякога наричана "овърдрафт" (от англ. overdraft - над лимита, т.е. над сумата по сметката)) 1, която включва елементи (банкова сметка и кредит). В съответствие с това споразумение банката изплаща вземанията на кредиторите на своя клиент (титуляр на сметка, действащ едновременно като кредитополучател) в рамките на лимита, определен от споразумението, дори ако няма средства по сметката му или за по-голяма сума от тази, която е по неговата сметка (т.е. „кредитира сметката“). Арбитраж арбитражна практикапризнава споразумение за размяна на стоки срещу еквивалентни услуги не като споразумение за размяна, а като смесено споразумение, тъй като съдържа елементи на договори за продажба и предоставяне на услуги срещу заплащане.

В Русия е настъпил моментът, когато качеството на закупения продукт е подходящо и неговата подкрепа далеч не е винаги. Това се потвърждава от резултатите от руско маркетингово проучване, проведено през 2010 г. - вече тогава в 70% от случаите причината за отказа е незадоволително ниво на обслужване.Всяка година този процент расте и според по данни в края на 2012 г. тя се доближава до 80% (според сп. "Експерт"). В лицето на непрекъснато нарастващата конкуренция, нарастващите разходи за привличане на клиенти, такива понятия като „лоялност на клиентите“ и „ниво на обслужване“ стават неразделни.

Понастоящем развитието на науката и практиката дава възможност за разработване и прилагане на практика на комплексни програми за лоялност.

В банковата практика към цялостното банково обслужване се включват следните видове банкови услуги:

Договор за банкова сметка - индивидуален договор за банкова сметка, сключен между Банката и Клиента по силата на Договора за цялостно обслужване, при условията на комплексно обслужване и съгласно Искане на Клиента за откриване на банкова сметка от съответния вид;

Договор за банков депозит - договор за банков депозит от определен вид, сключен между Банката и Клиента по Договора за цялостно обслужване, при условията на комплексно обслужване и в съответствие с Искането на Клиента за откриване на съответния вид банков депозит;

Договор за предоставяне и използване на банкови платежни карти - договор за предоставяне и използване на банкови платежни карти, сключен между Банката и Клиента по силата на Договор за цялостно обслужване, при условията на Правилата за предоставяне и използване на банкови платежни карти по Искане на Клиента за откриване на банкова сметка и издаване на банкова платежна карта;

Договор за предоставяне на услуги "SMS-банкиране" - договор за предоставяне на услуги чрез системата "SMS-банкиране", сключен между Банката и Клиента по силата на Договора за цялостно обслужване при условията на комплексно обслужване и в съответствие с Заявлението на Клиента за връзка със системата "SMS-банкиране";

Договор за обслужване на клиенти в системата за отдалечен достъп на Интернет Банка - договор за предоставяне на услуги чрез системата за отдалечен достъп на Интернет Банка, сключен между Банката и Клиента по силата на Договора за цялостно обслужване и съгласно Заявлението на Клиента за свързване към отдалечен система за достъп "Интернет банка";

Договор за обслужване на клиенти в системата " Мобилна банка» - споразумение за предоставяне на услуги чрез системата за отдалечен достъп на Мобилна банка, сключено между Банката и Клиента съгласно Договора за цялостно обслужване и в Приложението на Клиента за свързване към системата на Мобилна банка (в OJSC Bank of Moscow) 1 .

В друга банка (MinBank PJSC) комплексното банково обслужване на клиенти включва предоставянето на следните банкови продукти/услуги:

Поддръжка и откриване на разплащателни сметки

Карти: поддръжка и издаване

Приноси: поддръжка и освобождаване

Поддръжка и откриване на срочни депозити чрез системата

Дистанционна финансова и сервизна поддръжка чрез системата на Телебанк.

В Rosselkhozbank комплексните банкови услуги означават обслужване на притежатели на банкови карти, на които се предлагат следните услуги в комплекса:

Способността да плащате за покупки, да получавате пари в брой на банкомати на Руската селскостопанска банка и банки на трети страни, да плащате за услугите на доставчици на мобилни комуникации, кабелна и сателитна телевизия и интернет доставчици; телекомуникационни услуги, плащане на битови сметки;

Извършване на картови преводи;

Дистанционно банково обслужване;

Интернет банкиране за мобилни устройства;

SMS известяване;

Откриване на депозити с карта;

Възможност за получаване на информация за състоянието на своите картови и депозитни сметки, разплащателни карти чрез дистанционни канали за обслужване - банкомати и системи за дистанционно банкиране за физически лица.

В OJSC Promsvyazbank споразумение за цялостно обслужване опростява процедурите за взаимодействие между клиент и банка: намалява броя на подписаните документи и предоставя на клиентите възможност за отдалечена регистрация на продуктите и услугите на банката чрез канали за отдалечен достъп: PSB-Retail Internet банка, мобилна банка, банкомати, контакт център.

Като част от договора за цялостна услуга, клиентът получава абсолютно безплатно дебитна картамоментално издаване на MasterCard Unembossed и достъп до интернет банка PSB-Retail.

Едно от предимствата на тази карта е възможността да прехвърляте лихва по депозит и да я теглите по всяко удобно за вас време на банкомат (без да е обвързано с работното време на банковите клонове); удобно обслужване потребителски кредитв случай на регистрация (получаване на заем / погасяване на месечни плащания с карта).

Картата ви дава право да се насладите на всички привилегии и предимства на притежател на карта Promsvyazbank, вкл. отстъпки при плащане на стоки в партньорски магазини. Поддръжката на картата е безплатна през целия период на валидност на картата (4 години). Също така, Банката често провежда изгодни промоции за клиенти-притежатели на банкови карти.

В бъдеще, в рамките на сключения комплексен договор за обслужване, клиентът ще може да получава различни банкови продуктии услуги, вкл. откриване на нови депозити от разстояние с повишен лихвен процент, без посещение в банкови клонове.

По този начин договорът за цялостно банково обслужване е договор за присъединяване към този вид договори между банка и нейния клиент.

Безспорните предимства на интегрираните банкови услуги са:

Възможност за издаване на услуга във всеки търговски обект на Банката, без обвързване с търговски обект, сключил договор за цялостно банково обслужване;

Намаляване обема на хартиения оборот;

Неограничен договор за комплексно банково обслужване;

Намаляване на времето за регистрация на услугата;

Възможност за еднократно сключване на договор и въз основа на заявление да продължите да получавате услугите, предвидени в договора: откриване / поддръжка на сметки; издаване на универсални карти; свързване/поддържане на сметка чрез системата за отдалечен достъп "Интернет-Банка Лайт", "Интернет-Банка Про", "Банка-Клиент"; сключване на неограничен брой депозитни договори по стандарт (с изключение на лихвен процент) условия.

За да сключи цялостен договор за банково обслужване, клиентът по правило може да кандидатства във всеки клон на банката, обслужващ юридически лица, и да предостави:

Заявление за получаване на услуга по договор за цялостно банково обслужване с посочване на избраната услуга;

Пакет от документи, предоставен от списъка с документи за откриване на банкова сметка.

Съществуващ клиент кандидатства в пункта за продажба на място на обслужване на предварително открита разплащателна сметка.

1. Клиентът, юридическо лице, предоставя извлечение, за да потвърди липсата на промени в документите от Единния държавен регистър на юридическите лица. Ако има промени, тогава клиентът предоставя документи, потвърждаващи промените.

2. Към предварително сключен (преди датата на вписване на договора за цялостно банково обслужване) договор за банкова сметка/договор за обслужване по системата за отдалечен достъп/договор за корпоративна сетълмент сметка, Банката и Клиентът сключват допълнително споразумение за обслужване на банката договор за сметка/система за отдалечен достъп/договор за корпоративна сетълмент сметка при условията на сключения договор за комплексно банково обслужване.

Договорът за цялостно банково обслужване най-често е рамков договор. В съответствие с член 429.1 от Гражданския кодекс на Руската федерация рамковото споразумение (договор с отворени условия) се признава като споразумение, което определя общите условия за задълженията на страните, които могат да бъдат уточнени и уточнени от страните чрез сключване на отделни договори, подаване на заявления от една от страните или по друг начин въз основа или в изпълнение на рамков договор.

1. Рамковият договор е договор. Това определение повдига много въпроси. Съгласно член 420 от Гражданския кодекс на Руската федерация, споразумение между две или повече лица за установяване, промяна или прекратяване на граждански права и задължения се признава за споразумение.

В същото време самото рамково споразумение не може да води до установяване на обвързващи отношения помежду им, докато съответните отношения не бъдат посочени от страните в заявления, потвърждения и др.

Това повдига много въпроси, като например:

Това означава ли, че всички разпоредби на главите за договори, сделки и задължения трябва да се прилагат към рамковия договор?

Явно поради спецификата на рамковия договор – не. Тогава възниква следният легитимен въпрос: кои от тези разпоредби са приложими и кои не?

Какъв е предметът и съществените условия на рамковия договор, след като всички договори го имат?

Без отделно споразумение към рамковия договор, определящо основните задължения на страните, защитени ли са други разпоредби на рамковия договор, например поверителност, защита на личните данни или гаранции и представителства, арбитражна клауза?

От наша гледна точка такива отделни условия придобиват правно действие от момента на сключване на рамковия договор и следователно следва да бъдат защитени.

Възникват и някои други въпроси.

Например, съгласно чл.7 федерален законот 07.08.2001 г. N 115-FZ „За противодействие на легализирането (изпирането) на облаги от престъпна дейност и финансирането на тероризма“ (наричан по-долу Закон за противодействие), банките трябва да идентифицират клиента и периодично да актуализират информацията за този клиент. Съгласно член 3 от Закона за противодействие, клиент е физическо или юридическо лице, което е в услуга на организация, която извършва сделки с парични средства или друго имущество. В тази връзка не е ясно дали наличието на рамков договор означава, че лицето се обслужва от банката или не, тъй като не са формулирани всички условия на законови задължения.

Във връзка с рамковия договор си струва да припомним и скорошната съдебна практика по делото Уникредитбанк и деривативните финансови инструменти.

В случая съдът потвърждава прекратяването на рамковия договор за общи условия за сделки с финансови деривати без доставка, въпреки че е налице конкретно споразумение за суап, съдържащо ангажимент. Съдилищата решават, че към момента на подаване на молбата за прекратяване на договора дружеството не е имало неизпълнено задължение към банката, както и банката към дружеството. Съдът реши, че при липса на неизпълнено задължение през периода на споразумението до момента на следващото плащане, страните имат право едностранно да заявят прекратяването на споразумението, което е предвидено в клауза 12.3 от споразумението.

Тези решения срещнаха неразбиране от страна на бизнеса. Това показва, че както преди, така и в момента има проблеми с разбирането и тълкуването на съдържанието и прилагането на рамковия договор.

2. Рамковият договор определя общите условия, които могат да бъдат конкретизирани и конкретизирани чрез сключване на отделни договори, подаване на заявления или по друг начин. Спецификации, потвърждения, заявления, други документи, съставени от страните, могат да служат като начини за изясняване на задължения.

Страните могат да се договорят, че тези уточняващи документи трябва да бъдат подписани от двете страни или изпратени от едната страна на другата. Ако получаващата страна не отговори в рамките на определен период, се счита, че конкретен документ е приет и влязъл в сила (клауза 2 на член 438 от Гражданския кодекс на Руската федерация), ако съответното правило е установено в споразумение между страните. Тоест уточняването на условията на рамковото споразумение може да се извърши не само по споразумение на страните, но и чрез едностранни уточняващи документи.

От горното определение също следва, че само документ, който не съдържа всички условия, изисквани за конкретен договор, се счита за рамков договор.

Например руското ISDA (Общо споразумение за фючърсни транзакции на финансовите пазари) е рамков договор, като конкретните условия се договарят от страните в потвърждението.

Договорът за кредитна линия може или не може да бъде рамков договор. Ако в договора за кредитна линия страните са уговорили всички съществени условия на договора за кредит, той не е рамков договор. Ако всички тези условия не са описани в договора, тогава договорът за кредитна линия е рамков договор.

Споразумения, които не посочват никакви условия, не трябва да се наричат ​​рамков договор, но могат да бъдат определени въз основа на пазарната практика. Например сключва се договор за заем, за който процентът не е определен. В този случай се прилага член 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който гласи, че „при липса на клауза за размера на лихвите в договора, техният размер се определя от съществуващия по местоживеене на заемодателя, а ако заемодателят е юридическо лице, по местонахождението му, банковата лихва (процент на рефинансиране) към датата на плащане от заемополучателя на сумата на дълга или съответната му част.

3. Рамковият договор се прилага за отношения на страните, които не са уредени с отделен договор. Преди това съдебната практика имаше различен подход - ако документите не съдържаха препратка към рамковото споразумение, то не се прилагаше.

От 1 юни 2015 г. практиката се промени и, освен ако не е посочено друго в отделни споразумения или не произтича от същността на задължението, разпоредбите на рамковите споразумения, сключени между страните 1, се прилагат към отношенията на страните.

В тази връзка страните трябва да бъдат внимателни в отношенията си и при наличие на рамкови споразумения между тях да уточняват във всеки нов документ дали такъв рамков договор се отнася за него или не. В противен случай са възможни ситуации поради непредпазливост отношенията на страните да бъдат уредени с рамков договор, въпреки че страните не са имали такова намерение.

4. Новите разпоредби на СК не дават отговор на въпроса какво има предимство при противоречие между рамковия и конкретния договор.

Предвид факта, че уточняващият договор е специален регламент и се сключва по-късно, той следва да има предимство при несъответствие на разпоредбите пред рамковия договор. Страните обаче могат да определят различен приоритет в своите споразумения.

5. Рамковият договор не трябва да се бърка с предварителния договор. Както установява член 429 от Гражданския кодекс на Руската федерация, по предварителен договор страните се задължават да сключат в бъдеще споразумение за прехвърляне на имущество, извършване на работа или предоставяне на услуги (основно споразумение) относно условия, предвидени в предварителния договор.

Предварителният договор се сключва във формата, установена за основния договор, а ако формата на основния договор не е установена, тогава в писмена форма. Неспазването на правилата за формата на предварителния договор води до неговата недействителност.

Това е предварителен договорговори за споразумение, което ще бъде сключено отделно в бъдеще, а самият рамков договор ще бъде част от бъдещия конкретизиращ договор.

С други думи, рамковото споразумение определя общите условия за сътрудничество между страните, което по правило е предназначено за дълъг период от време. Чрез сключване на отделни договори в рамките на това сътрудничество или просто чрез подаване на съответните заявления, които например определят количеството на стоките и сроковете за доставка, страните сключват договор, към който ще се прилагат общите условия, съдържащи се в рамковия договор, освен ако друго не е предвидено в индивидуалните договори или не произтича от същността на задължението.

По силата на споразумение за предоставяне на опция за сключване на договор (опция за сключване на договор), едната страна чрез неотменима оферта предоставя на другата страна правото да сключи един или повече договори при условията, предвидени в опцията.

Възможността за сключване на договор се предоставя срещу заплащане или друго възнаграждение, освен ако в договора не е предвидено друго. Другата страна има право да сключи договор, като приеме такава оферта по начина, в срок и при условията, предвидени в опцията. Опция за сключване на договор може да предвижда, че приемането е възможно само при настъпване на условие, определено от такава опция, включително такова, което зависи от волята на една от страните. Опцията за сключване на договор трябва да съдържа условия, които позволяват определяне на предмета и други съществени условия на договора, който ще бъде сключен. Възможността за сключване на договор може да бъде включена в друго споразумение, освен ако не следва друго от същността на такова споразумение.

Съгласно самото споразумение за опция едната страна, при условията, предвидени в това споразумение, има право да изиска в рамките на периода, определен от споразумението, от другата страна да извърши действията, предвидени в споразумението за опция, включително плащане пари в бройпрехвърляне или приемане на собственост.

Ако упълномощеното лице не предяви рекламация в посочения срок, опционният договор се прекратява.

По правило за правото на предявяване на иск по опционен договор страната заплаща паричната сума, предвидена в такъв договор, която по правило също не подлежи на връщане при прекратяване на опционния договор.

Изглежда, че страните не трябва да са изправени пред значителни рискове във връзка със сключването на рамково (организационно) споразумение, особено като се има предвид указанието в параграф 1 на чл. 429.1 от Гражданския кодекс на Руската федерация, че рамковото споразумение може да бъде уточнено не само по споразумение на страните, но и въз основа на едностранни молби. Това е важно на практика, тъй като често общото споразумение за откриване на кредитна линия всъщност е изградено точно според този модел: при „твърдо“ рамково споразумение банката се задължава да издава заеми, ако кредитополучателят ги изисква. Тоест банката поема един вид задължение за отпускане на заем при поискване, а окончателното формиране на задължението за конкретен заем става не чрез допълнително споразумение на страните, а чрез едностранно заявление на кредитополучателя, страната, която има второто право да изисква толкова, колкото му е необходимо (обикновено в сроковете, установени в границите на рамковото споразумение). Икономическата логика на този модел води до факта, че в банковата практика често банката се съгласява на такова споразумение само при условие, че ще й бъде гарантиран определен доход, независимо дали кредитополучателят иска кредитни средства или не 1 .

Допустимостта на предоставяне чрез договора на една от страните на правото едностранно да определя условията, липсващи в договора, е признато в законодателството на много страни и актовете за унификация на договорното право. И добре, че чл. 429.1 от Гражданския кодекс на Руската федерация създава регулаторна платформа за самото съществуване на такава идея. Тази малка норма, разбира се, е твърде лаконична и не решава някои свързани въпроси. Например, би било желателно да се спомене необходимостта от проява на добросъвестност при упражняването на такова второ право при липса на ясни граници на преценката на упълномощеното лице, както и да се отбележи, че договорът може да предвижда определена такса за допускане на такова второ право.

Напълно оправдано е да се съгласим с предложението за фиксиране на общия модел на рамковото (организационно) споразумение в първата част на Гражданския кодекс на Руската федерация. Това определение за рамково споразумение обаче изисква пояснение. Първо, включването на рамково споразумение в модела на споразумение с отворени условия ще означава, че всяко споразумение може да се счита за рамково споразумение, тъй като всяко споразумение позволява неговото уточняване в бъдеще, което, разбира се, не е така. С други думи, не е отразена адекватно спецификата на рамковия договор. Законовата дефиниция е по-съобразена с института на „съзнателно отворен договор“ – такъв договор, в който са уговорени всички съществени условия, но страните директно посочват, че желаят да допълнят договора си в бъдеще (като се споразумеят напр. , по график за доставка след определена дата).

Но може би квалифициращите признаци (специфики) на споразумение с отворени условия в тази част трябва да бъдат подложени на разширено тълкуване и все пак да се приеме, че рамковото споразумение може да бъде сключено по модела на споразумение с отворени условия, доколкото страните към рамковото споразумение оставят „отворено” определено пространство, което да бъде предмет на бъдещи споразумения между страните; в резултат отношенията на страните стават по-мобилни и оперативни. Дали обаче е оправдано?

Разбира се, може да се забележи очевидната логическа връзка между тези договорни определения: всеки рамков договор първоначално е договор с умишлено отворени условия. Не всеки договор с отворени условия обаче се счита за рамков договор.

Важно е да се изясни, че по силата на споразумение с отворени условия не се сключва друго споразумение(я), това споразумение включва само изясняване на неговите условия в бъдеще. В тази връзка изглежда погрешно, че рамковото споразумение не предполага сключването на отделни споразумения в бъдеще, а съгласуването на отворените условия на вече сключено споразумение, отразяващо основните, най-стабилни права и задължения на страните, но не всички параметри на договорните задължения. В тази форма рамковият договор се приравнява на безсрочен договор.

Характеризирайки рамковия договор като отделен договорен модел, е необходимо да се посочи редовността и честотата на бъдещите договорни отношения между страните. По този начин рамковият договор е с продължаващ характер. Докато споразумение с отворени условия ще бъде признато за такова, дори ако попълването на непоследователните условия се извърши само веднъж в бъдеще.

Изглежда правилното решение S.Yu. Морозов, който определя рамковия договор като споразумение между две или повече лица, насочено към системно организиране в бъдеще на други договорни задължения (местни договори), като правило между едни и същи лица, като определя най-общите условия за тяхното сключване. (изпълнение) 1 .

На второ място, параграф 2 на чл. 429.1 нарича рамковия договор правно значима сделка, независимо какви условия не са уговорени в него. В точка 7.8 от раздел V от Концепцията за развитие на гражданското законодателство на Руската федерация рамковото споразумение се определя като сключено и напълно валидно споразумение.

За разлика от предварителния рамков договор, това не е договор, който поражда безусловно задължение за сключване на договор, а сключен договор, чиито отделни условия подлежат на уточняване в бъдеще.

Виждайки специален предмет в рамковия (организационен) договор, той трябва да бъде признат за независим и изисква разграничаване от последващи действия. С други думи, това е доста „зрял“ договор. Не може да бъде признат за несключен само защото някои условия ще се появят по-късно. Фактът на сключване на рамково (организационно) споразумение поражда специални отношения между участниците, само външно наподобяващи класически задължения. От това изобщо не следва, че правата и задълженията не се раждат. Например, задължението на банката да издаде заем при договорени условия съгласно основното споразумение за откриване на кредитна линия. И не виждаме пречки да смятаме, че за неизпълнение на това задължение могат да бъдат наложени санкции.

(универсалната санкция като обезщетение за вреди е валидна и тук без специално отбелязване в текста на рамковия договор).

По този начин съществуването на този договор не зависи от факта, че страните впоследствие не са се споразумели за такъв срок или трета страна не го е определила, освен ако няма друго средство, което да направи този срок конкретен. Основното споразумение има всички качества на сделка, тъй като е легитимно волево действие на участниците в него, е насочено към добре определен правен резултат - придобиването на правото да изисква от контрагента изпълнението на местни договори при условията от основния договор, е съставен в определена форма и има свое съдържание.

При сключване на генерално споразумение за откриване на кредитна линия се формира двустепенна система от договорни отношения, състояща се от „основен договор” (генерално споразумение за откриване на кредитна линия), който изгражда рамката за бъдещи икономически отношения между страните. , и независими „местни споразумения“ (споразумения за заем), насочени към изпълнението на рамковото споразумение. Така рамковият (основният) договор и произтичащият от него договор с всичките им генетични и други връзки следва да се оценяват като самостоятелни правни явления. Но в същото време те образуват едно цяло интегрирана система: рамковото (основното) споразумение само по себе си не е самодостатъчно без местни; местните споразумения са "развитието на динамиката" на рамковия (основния) договор.

Изглежда, че общото споразумение за откриване на кредитна линия трябва да формулира задължението на страните по това споразумение да сключват договори за заем в бъдеще. Веднага трябва да се признае, че това задължение е донякъде противоречиво. Л.Г. Ефимова отбелязва, че отговорът на въпроса дали страните по рамковото споразумение са длъжни да сключват анексни споразумения до голяма степен зависи от конкретните условия на основния договор. От това следва, че би било по-правилно да се говори не за задължението на страните да встъпват в бъдещи договорни отношения, а за необходимостта те да сключат такива договори. В този смисъл рамковият договор винаги се свързва със сключването на анексни споразумения в бъдеще, но в повечето случаи не задължава страните да ги сключат 1 .

Каква е ползата за участниците в кредитните отношения е такова "рамково" споразумение? Първо, времето, изразходвано за изготвяне и подписване на местни (заемни) споразумения, значително намалява, тъй като в бъдеще въпросът се свежда само до уточняване на индивидуални условия - това значително улеснява и интензифицира процеса на получаване на заем.

На второ място, рамковият режим на кредитиране дава възможност и за оптимизиране на лихвените плащания, като позволява на кредитополучателя да плаща само реално използваните средства и само за периода, в който са били използвани.

Трето, кредитополучателят има право да получи заем повече от веднъж в деня, изрично предвиден в договора, но когато има нужда, на части, но в рамките на установения лимит.

Четвърто, това споразумение не задължава кредитополучателя да използва безусловното право да получи заем в рамките на договорения лимит на дълга - той може да използва това право изцяло, частично или изобщо да не го използва. Важното е, че кредитополучателят придобива увереност в бъдещето, защото ясно разбира, че благодарение на такова рамково споразумение ще получи средства в размера, договорен от банката.

В резултат на това участниците в дългосрочни имуществени (кредитни) отношения изваждат от обхвата всички условия на договора, които имат организационно свойство и са непроменени за цял поток от еднородни имуществени (кредитни) отношения на страните.

Общото споразумение за откриване на кредитна линия определя само "общите условия" на правните отношения на страните, на тази основа може да се припише на споразумения от организационен характер. Непосредствената цел на такова рамково (организационно) споразумение е организирането и рационализирането на потока от еднородни имуществени отношения между едни и същи участници в кредитните правоотношения. М.А. Егорова отбелязва, че „специалните видове динамични организационни отношения са задължения от предварителни, рамкови и опционни договори, насочени към възникването на други задължения в бъдеще.

Моделът на рамковото споразумение, в смисъл, че е вложен в Гражданския кодекс на Руската федерация, му позволява да организира както „вътрешни“ отношения, т.е. тези, които ще бъдат обхванати от условията на самото рамково споразумение (например при изясняване на условията му чрез едностранни наддавания или по друг начин въз основа или в изпълнение на рамковото споразумение), както и „външни“ отношения, които ще се развият като резултат от сключването на независими споразумения.

Може да се твърди, че общото споразумение за откриване на кредитна линия, като рамково (организационно) споразумение в областта на кредитирането, трябва да съдържа две групи условия: 1) условия относно организацията на сключването на местни (кредитни) споразумения в рамките на рамката на кредитна линия; 2) условия, които са общи за всеки договор за заем, който се сключва. Например, в параграф 1.2 от Общото споразумение за предоставяне на кредитна линия от 19 юли 2007 г. N 116, сключено между OJSC Novosibirsk Municipal Bank и дружество с ограничена отговорност ENERGO-Resource, е посочено, че общото (рамково) споразумение определя общите принципи на отношенията между страните и някои условия на задължението по заема (лимит, дълг, лихва), докато всяко споразумение за предоставяне на транш е отделен договор за заем, с което страните се договориха за издаване на конкретни суми по заем за определени периоди в рамките на условията, предвидени в общото споразумение.

Съществените условия на общото споразумение за откриване на кредитна линия в литературата, съдебната и бизнес практиката включват общите условия на кредитиране, условието за лимита на емисия и (или) лимита на дълга на кредитополучателя, условието за платената лихва за действително предоставен заем, както и процедурата за изплащането им 1, условие за плащане от кредитополучателя на специално възнаграждение на банката за кредитиране при условията

кредитна линия, продължителността на общото споразумение за откриване

кредитна линия, условие за реда за отпускане на кредит за всеки

допълнително споразумение.

И така, договорът за цялостно банково обслужване е смесен договор, в който по споразумение между клиента и банката се включват условията на договорите, известни на гражданското право и банковата практика за определени видове банкови услуги. По правило договорът за цялостно банково обслужване се сключва по стандартни правила, утвърдени от банката, като се съединяват изцяло или част от тях, което предопределя правната му същност като смесен тип, присъединителен и рамков договор.

DKO в банка - какво е това? Разбираме какво е включено в договора за цялостно банково обслужване на юридически лица.

Какво е цялостен договор за услуги

Комплексен договор за обслужване на юридически лица в банка или ASC е вид договор между клиент и банка, който се състои от правила, приложения и тарифи. За да сключи договор, клиентът трябва да напише заявление за присъединяване към правилата за комплексни услуги в два екземпляра. След това банката дава на клиента един екземпляр с бележки за сключването на договора за OBE, а един запазва за себе си. Документът влиза в сила от датата, на която банката е подписала заявлението.

Съгласно правилата на споразумението клиентите могат сами да свържат необходимите услуги, без да ходят в банката. Всяка банка има свои собствени услуги. Споразумението KBO на Uralsib Bank включва:

• откриване и поддържане на разплащателни сметки;
• дистанционно банково обслужване по системата "Клиент-банка";
• услуги за парични преводи банкови картислужители на компанията;
• SMS съобщения за транзакции, които се извършват по сметката.

Ако дружеството желае да включи в договора банкови продукти, които не са включени в комплексната услуга, тогава е необходимо да сключите допълнително споразумение.

Както физически, така и юридически лица, индивидуални предприемачи и лица на свободна практика, които имат индивидуален предприемач, могат да сключат договор за цялостно банково обслужване.

Правила за комплексно банково обслужване

Комплексните банкови правила са правилата на банката, към които клиентът се присъединява, когато пише заявление за комплексно банкиране. Всяка банка има свои собствени правила, необходимо е да се изясни какви операции са включени в цялостната услуга. Член 428 от Гражданския кодекс на Руската федерация определя правилата за изготвяне на споразумение за присъединяване.

Съгласно правилата на банката, компанията е длъжна да спазва условията на договора, например:

• предоставя на банката необходимата информация и документи, например, ако компанията е променила ръководителя си или се е преместила в друг офис;
• изпращане на документи, ако банката има подозрения относно сметките на компанията в съответствие със закон 115 FZ „За противодействие на легализирането (изпирането) на облаги от престъпна дейност и финансирането на тероризма“;
• заплащане на банкови услуги по тарифите, посочени в договора при подписване на заявлението.

Банката също има задължения към компанията:

• банката трябва да пази поверителна информация за транзакциите по сметките на дружеството;
• работа с компанията в рамките на руското законодателство и споразумението KBO.

Приложение за цялостно банково обслужване

За да получите цялостно банково обслужване, е необходимо да попълните заявление за присъединяване. Заявлението се издава от банката. В документа трябва да напишете фирмени данни, например:

• пълно наименование на фирмата;
• адрес;
• позицията на главата;
• фамилия, име, бащино име на главата;
• OGRN на компанията;
• Фирма TIN.

Банката има право да откаже откриване на сметка на клиент, ако:

• клиентът не е представил изискваните от банката документи;
• фирмата не се намира на посочения в документите адрес;
• банката подозира клиента в пране на пари, получаване на пари по престъпен път или спонсориране на тероризъм.

Документи към банката за комплексно банково обслужване

За да сключат договор за цялостно банково обслужване, юридическите лица трябва да представят фирмени документи в банката. Ако банката подозира некоректността на компанията, тя може да поиска допълнителни документи.

Всяка банка има свой собствен списък с документи, но има основни, без които нито една банка няма да открие сметка:

• устав на дружеството;
• удостоверение за държавна регистрация;
• удостоверение за вписване в Единния държавен регистър на юридическите лица;
• удостоверение за регистрация в данъчния орган;
• решение или извлечение от решението за избор на ръководител;
• Паспорт и TIN на главата;
• паспорти на служители, които ще се занимават с фирмени сметки;
• собственост или наем на помещенията, в които се намира фирмата.

Тарифи за комплексни банкови услуги

Тарифите са системата, по която клиентът заплаща услугите на банката. Банката решава за каква услуга и колко пари ще плати клиентът, например:

• за откриване и поддържане на разплащателна сметка;
• за заверка на документи за откриване на разплащателна сметка;
• за получаване на пари по разплащателна сметка;
• за внасяне и теглене на пари в брой.

За да получите цялостни банкови услуги за юридически лица, трябва да се свържете с банката, да напишете заявление и да съберете документи. Банката ще разгледа молбата. Ако компанията е честна, банката ще й сътрудничи.