Не е минало много време от появата на първата банкова карта в световен мащаб - малко повече от шестдесет години. През този период банковата карта премина от обикновен картонен правоъгълник до модерна пластмаса с вграден чип, стана широко достъпна и много популярна. Възможности на модерна банкова карта и видове банкови картиса различни и зависят от функционалното му предназначение, характеристиките на операциите, принадлежността към определена платежна система и други многобройни характеристики.

Видове банкови карти

И така, какви са видове банкови карти?

Дебитни карти- разплащателни карти, предназначени за плащане на стоки и услуги, както и теглене на пари в брой от банкомати. Дебитните карти са свързани с депозитна сметкаи ви позволява да използвате средствата изключително в неговите граници. Основната функция на такива карти е баналната замяна на хартиените пари и възможността за извършване на безналични транзакции за управление на собствените средства на клиента. Дебитните карти не отговарят на условията за кредит. банкови средства, но в някои случаи може да възникне неразрешен (технически) овърдрафт. Най-често се начислява лихва върху остатъка от средства по картата, както е при обикновен банков депозит.

Кредитни карти - дават възможност на притежателя им да извършва плащания за сметка на средства, предоставени от кредитора (банката издател). Лимитът на кредитната карта е предмет на правила и условия договор за заеми се определя въз основа на платежоспособността на клиента. Основните предимства на този тип банкови карти пред потребителските кредити, издадени в брой, са: липсата на отчетност за целевото използване на кредитните средства и револвирането на кредитната линия. Трябва да се отбележи, че фразата "кредитна карта" се е превърнала в нарицателно име и често се използва като заместител на израза "разплащателна карта", банките също използват това име за маркетингови цели.

Овърдрафт карти– кредитен овърдрафт позволява на собственика на дебитна карта да използва средствата на банката издател в рамките на фиксирана сума, договорена при откриване на сметка. Тоест картата съчетава две функционални цели - дебитна сметка на собственика и кредитен лимит на банката. Следователно картата може да има както положително салдо - салдото на средствата на клиента по сметката, така и отрицателно - задължение, което трябва да бъде погасено в сроковете, посочени в договора.

Карти за заплати- един от класовете дебитни карти, които се издават лицапри сключване на споразумение между предприятие (организация) и банка за организиране на начисления и плащания заплатии други допълнителни плащанияслужители на предприятието. Овърдрафти често се отпускат на притежатели на карти за заплати поради удобството и лекотата на погасяване на задължения. В този случай не е необходимо клиентът да посещава банката - заплатата, получена по картовата сметка, автоматично погасява възникналия дълг.

Предплатени карти- карти, които ви позволяват да извършвате плащания за стоки и услуги, както и да теглите пари в брой в рамките на платената сума. Основната характеристика на този тип карти е „стойността“, предварително заредена на картата. Най-често предплатената карта е портфейл за електронни пари, който ви позволява да плащате за широка гама от стоки и услуги, принадлежи към класа презареждаеми карти. Друг вид предплатена карта - карта за подарък , дава възможност да се използва предварително депозираната върху него сума. Това е продукт за незабавно освобождаване без фамилия и име на притежателя. Всъщност това е прост заместител на обичайния паричен подарък.

Всички видове банкови карти, представени по-горе, могат да бъдат разделени на класове, принадлежащи към общите видове платежни системи.

Местните карти са предназначени за използване в системата от банкомати и ПОС терминали на банката издател или група банки, обединени от единна местна система за сетълмент на плащания. Пример е Sberkart. Най-често банки трети страни, техните банкомати и платежни терминали не приемат такива карти, плащането през интернет също е изключено от възможностите.

Международни банкови карти- името говори само за себе си. Най-големите международни платежни системи са Visa, Mastercard, China Unionpay и American Express.

Карти международен стандартсе произвеждат в различни серии:

- икономична класа - това са предимно дебитни карти, които не ви позволяват да извършвате електронни плащания през интернет, но се отличават с евтино издаване и поддръжка. Най-популярните са Visa Electron и Mastercard Cirrus/Maestro.

- стандартни - картите от този тип могат да бъдат дебитни и кредитни. Цената на тяхното издаване и поддръжка е малко по-висока от тази на картите от икономична класа, но тяхната функционалност за операции е много по-широка. Позволява ви да извършвате плащания онлайн. Най-известните са Visa Classic и Mastercard Standard.

- премиум клас - картите от серията Gold, Platinum и Titanium са най-престижните карти. Основните разлики от картите от стандартен клас са: висока цена на издаване и поддръжка, изключителен дизайн, допълнителни бонуси и привилегии, предоставени на собствениците от участници в бонус програми.

Виртуални карти– функционалното предназначение се отразява два пъти в наименованието на този вид карта. Самата карта няма физически носител, тоест пластмасов правоъгълник, тя е виртуална. А плащанията с такава карта могат да се извършват само във виртуалното пространство – в интернет. Това е предплатена карта, плащанията по която се извършват чрез данни от картата, включително CVC2 или CVV2 кодове. За издаване на виртуална карта клиентът предоставя на банката средства в размер или над съответния лимит. Възможностите на такава карта не предвиждат теглене на пари в брой, с изключение на затварянето на самата карта.

Свързано видео

Видове банкови карти

Интересно видео

Кредитна карта Mosoblbank банкова карта

Към коя международна платежна система принадлежат разплащателни карти, и без значение колко привлекателен е дизайнът, използван от банките при издаването им, принципите на работа на картите са предмет на Гражданския кодекс на Руската федерация, банковото законодателство на Руската федерация и са изложени в Правилника Централна банка RF.

Основните принципи на функциониране на платежните карти са изложени в Наредбата на Централната банка на Руската федерация „За издаването на банкови карти и операциите, извършвани с платежни карти“ (одобрена от Централната банка на Руската федерация на декември 24, 2004 N 266-P) (с измененията на 23 септември 2008 г.).

В съответствие с този регламент на Централната банка всяка кредитна институция може да издава банкови карти следните видове:

1. Разплащателна (дебитна) карта- предназначени за транзакции в рамките на установения размер на средствата (лимит на разходите). Разплащанията по такава карта се извършват за сметка на средствата на клиента в неговата банкова сметка или за сметка на заем, предоставен на клиента в съответствие с договора за банкова сметка в случай на недостатъчност или временна липса на средства в банката сметка (овърдрафт).


2. Кредитна карта- предназначени за транзакции, сетълментите за които се извършват за сметка на средства, предоставени от кредитната институция - емитента на клиента в рамките на установения лимит в съответствие с условията на договора за заем.


3. Предплатена карта- е предназначена за нейния притежател да извършва транзакции, сетълментите за които се извършват от кредитната институция - издател от свое име, и удостоверява правото на притежателя на предплатената карта да иска от кредитната институция - издател плащане на стоки ( работи, услуги, резултати от интелектуална дейност) или за издаване на пари в брой.

Банкова разплащателна картае универсален платежен инструмент, с който физически лица (картодържатели) могат да извършват следните операции:

• получават парични средства в чуждестранна валута Руска федерацияили чужда валутана територията на Руската федерация;


• получават пари в чуждестранна валута извън територията на Руската федерация;


• заплащане на стоки (работи, услуги, резултати от интелектуална дейност) във валутата на Руската федерация на територията на Руската федерация, както и в чуждестранна валута - извън територията на Руската федерация;


• други транзакции във валутата на Руската федерация, по отношение на които законодателството на Руската федерация не установява забрана (ограничение) за тяхното извършване;


• други сделки в чуждестранна валута в съответствие с изискванията на валутното законодателство на Руската федерация.

Платежните карти на банките (на материален носител) отговарят на определени стандарти за дизайн и имат формат, определен от стандарта ISO 7810 ID-1:

• ширина - 85,6 мм,


• височина - 53.98 мм,


• дебелина - 0,76 мм.

Можете да видите повече подробности за размера на банковата карта и материала за нейната изработка.

Символи и елементи от дизайна върху банкова карта

Оформление на предната и задната страна на условното банкиране платежна картаизглежда нещо подобно:

Предната страна на банкова карта може да има следните елементи и означения:

1. Име и фамилия на картодържателя - в латинска транскрипция.


2. Срок на валидност на картата - месец и последните две цифри на годината


3. Името и логото на платежната система, с която се обслужва картата.


4. Номер на картата - състои се от 16. Номерът на картата може да има 18 - 19 цифри


5. Чип - допълнителна защита на картата


6. Съкратеното фирмено наименование на банката, което я идентифицира еднозначно.


7. Лого на банката издател, което идентифицира банката.

Обратната страна на банкова карта може да има следните елементи и обозначения:

1. Име на банката - повтаря се в долната част на картата


2. Хартиена лента за подпис на собственика


3. CVV2 или CVC2 - код за удостоверяване, който не се среща във всички категории карти. При картите American Express кодът се намира на лицевата страна (четирицифрено число над номера на картата)


4. Магнитна лента (черна)

Външен вид на банкови карти

Какъв вид карта избират банките? Например ще дам видовете банкови карти на трите най-популярни банки сред населението:

При разглеждане на дадените проби от пластмасови карти на горните банки може да се каже, че въпреки наличието на различни цветни модели, изображенията са ясно видими на всички карти: името и логото на банката, логото и името на международната платежна система (VISA, Maestro, MasterCard), номер на карта и др. .d.

Върху лицевата страна на картата също може да се нанесе всякакъв десен, като логото и името на банката могат да бъдат разположени отгоре, но на места, определени от дизайнера на банката (отдясно или отляво). По правило основната цветова схема и шарка на всяка банка има свои собствени особености, характерни само за тази банка.

банкова картамогат да бъдат издадени на физическо лице, независимо от неговото гражданство (както местно, така и чуждестранно). Издаване на банкови карти на клиента и извършване на транзакции по банкова сметкас тяхното използване, се извършва въз основа на споразумение

Банковите карти са навлезли твърдо в живота на почти всеки жител на нашата страна преди повече от едно десетилетие.

С помощта на карта можете да правите покупки в магазини, с помощта на карта можете да платите за апартамент и дори можете да получите заем на банкова карта.

Почти всеки от нас отдавна получава заплати и дори пенсии.

Днес, в рамките финансова грамотност, ще ви кажа какви са видовете платежни банкови карти, техните основни характеристики, както и основните разлики между банковите карти, използвани у нас.

Какви са видовете банкови карти

Първо, какво е банкова карта?

Банковата карта е малка пластмасова карта със стандартен размер, използвана за плащане на стоки и услуги, теглене на пари в брой и извършване на сетълменти и плащания. По правило за осъществяване на работата на банкова карта нейният собственик открива разплащателна банкова сметка.

По своя характер всички платежни банкови карти се класифицират в контекста на:

• платежни системи, които осигуряват функционирането на картите;
• видове селища;
• технологии за съхранение на данни;
• персонализиране на карти;
• вид материален носител;
• тарифни плановеи удобство за клиента.

Платежни системи, които използват карта за плащания

Платежните системи, които осигуряват функционирането на банковите карти, са разделени на международни и местни.

Сред най-известните международни платежни системи у нас са: MasterCard WorldWide и VISA International.

MasterCard и VISA са американски платежни системи, които съчетават огромен брой финансови институции и кредитни организации, които издават (т.е. издават за клиенти) банкови карти.

И двете компании заемат водеща позиция на пазара на плащания на цялата планета Земя.

По-малко позната у нас, но набираща скорост на международния пазар, е платежната система China UnionPay. Това е националната платежна система на Китай, формирана от китайски банки.

Първоначално UnionPay беше създадена като локална, тоест вътрешна платежна система, която постепенно надхвърли границите на собствената си страна.

Например в Русия UnionPay се появи през 2013 г. и постепенно набира скорост в издаването и обслужването на карти.

Също така националната платежна система "Мир", създадена у нас през 2015 г., може да бъде приписана на местните платежни системи. Платежната система Mir постепенно набира скорост у нас, но засега водещите позиции се заемат, както и преди, от системите VISA и MasterCard.

Видове сетълменти с банкови карти

Всяка карта има своето предназначение. Важно е да разберете за какви цели имате нужда от банкова карта и в зависимост от това изберете вида на картата.

По-специално, картите се разделят на:

Дебитни карти

Карти, чието използване е възможно само докато има средства по картовата сметка.

Това обикновено е карти за заплати, тоест карти, на които ви се кредитират заплати, пенсии, издръжка, възстановяване на данъци и други разписки. Дебитните карти могат да се използват и за спестяване на пари, например като редовни депозити.

Кредитни карти

Карти, на които се кредитират парите, получени на заем. Може и обикновена потребителски кредитии овърдрафт кредити.

Предплатени карти

Карта, на която ви се кредитира определена сума пари, повече от която не можете да харчите.

Предплатена карта може да бъде и кредитна карта, която получавате, когато получите заем. Такава карта е валидна само до пълното използване на наличните по нея средства.

Технологии за съхранение на данни на платежни банкови карти

Колкото по-бързо се развиват Информационни технологии, толкова по-бързо е подобряването на платежните системи. Това важи и за банковите карти, така че в зората на тяхното развитие банковите карти ни бяха предложени с почти единствения възможен начин за записване на информация върху картата - магнитна лента.

Сега технологиите за съхранение на данни вече са достигнали безконтактния метод за четене на информация и извършване на плащане.

И така, банковите карти се разделят на следните видове съхранение на информация:

Карта с магнитна лента

Характеризира се с доста широка магнитна лента на гърба на картата. Записването на информация върху такава карта се извършва чрез магнетизиране на малки частици, разположени върху повърхността на лентата на картата и съдържащи желязо (магнитен материал).

Четене на информация от такава карта, тоест използването й на банкомат или в платежен терминал, се извършва чрез задържане на магнитна лента по специална магнитна лента.

За да потвърдите факта на плащане с карта с магнитна лента, е необходим подпис на картодържателя върху генерирания хартиен чек. Не се изисква ПИН код. Но за да изтеглите пари от банкомат или да извършите плащане в някои терминали, трябва да посочите ПИН код.

Чип карта

Чип картите се появиха няколко десетилетия след магнитните карти.

Първоначално издаваните карти се доставят както с магнитна лента, така и с чип.

Цялата информация на чип картата се съхранява на специален чип, вграден в картата.

Използването на такава карта се извършва с помощта на специален картоприемник. За плащане с чип карта в магазин или сервиз е достатъчно да въведете ПИН код. Подписването на чека не се изисква.

С навлизането на чип картите, картите с магнитна лента, като най-малко сигурни, постепенно отиват в историята.

Безконтактна карта

Безконтактната карта е по същество същата чип карта, оборудвана с чип от ново поколение.

Използвайки такава карта, можете да извършвате плащания без използване на четец на карти. Достатъчно е да поднесете безконтактна карта до съответния четец и плащането ще бъде извършено. За да извършвате плащания на големи суми, ще трябва да въведете и ПИН код, за да използвате безконтактна карта.

На външен вид безконтактната карта е много подобна на картата с чип. Разликата може да се види при внимателно разглеждане на картата: чипът върху нея е малко по-различен по форма и малко по-малък от този на чип картата.

Също така на много безконтактни картиима специален знак, който потвърждава, че картата е безконтактна (виж снимката).

Видове платежни банкови карти по форма за персонализация

Всички платежни карти могат да бъдат разделени на две основни форми: персонализирана карта и неперсонализирана карта.

Персонализирана карта

Това е карта, издадена за конкретно лице. Името и фамилията на картодържателя на английски език са релефни върху картата.

Също така персонализираната карта отразява срока на валидност на картата, номера на сметката на картата, както и името на банката, издала картата.

Неперсонализирана карта

Такава карта се нарича още "Noname" (без име). Това не е регистрирана карта, тоест не е обвързана с конкретен титуляр.

Такива карти се издават като правило, за да се предоставят заеми на физически лица: издаденият заем се кредитира на картата, кредитополучателят харчи тези пари, след което такава карта става ненужна. Тоест, той се пуска само за еднократна употреба.

Разделяне на банкови карти по вид материален носител

Съществуват само два вида материален носител на разплащателните банкови карти.

Това е обикновена банкова карта, направена от малко парче пластмаса, и виртуална карта, която съществува само на хартия или в електронен вид.

Информация за обикновена банкова карта е отразена в предишните раздели на статията, както и виртуална карта.

Виртуална карта

Виртуалната карта също е един от видовете съхранение на данни, включително за средствата в нея. Разликата му от обикновена картасвързани само с липсата на материален носител.

Тоест, когато се издава виртуална карта, на нейния притежател се прехвърлят само данните на картата, необходими за извършване на транзакции, без да се представя. По правило това е фамилията и името на картодържателя, номерът на картата, срокът на валидност, както и кодът за сигурност „cvv2“, който е необходим за извършване на безналични плащания в Интернет.

Такава карта се използва за плащания в интернет, онлайн магазини, при извършване на мобилни плащания, тоест във всички случаи, когато не е необходимо физическо представяне на картата. Например не можете да теглите пари от банкомат с такава карта.

Повече за използването на виртуална карта можете да прочетете на линка: Виртуална банкова карта, как да използвате виртуална карта.

Разделяне на банкови карти по видове тарифни планове и удобства за клиента

Може да има много видове карти. Например само картите VISA се делят на:

• Visa Electron
• Visa Classic
• Visa Virtual
• Visa Business
• Visa Gold Chip
• Платинен чип на Visa

Подобно разделение има и за картите MasterCard.

Освен това всяка банка предлага различни маркетингови ходове и „чипове“, предназначени да привлекат нови клиенти за обслужване.

Например, това е картата Halva, издадена от Sovcombank. Или младежката карта от Сбербанк.

Всяка банка разполага с голямо разнообразие от издадени карти, които имат свой уникален дизайн, технически характеристики и, разбира се, собствени тарифи.

банкова карта- инструмент, който ви дава достъп до вашите лична сметкав банката. Такава сметка се нарича специална картова сметка (SCS). Отваря се от банката, за да отразява всички транзакции, извършени от клиента с банкова карта. Картите няма да имат собствена специална картова сметка само ако всички пластмасови карти от един и същи тип са „свързани“ с една сметка в банката или ако картата е предплатена.

Банковите карти се използват за безналични плащания, включително чрез интернет, както и за теглене на пари в брой или попълване на сметка чрез банкомат или касов пункт (PVN). Понякога те се наричат ​​също кредитни карти или кредитни карти, но това общо име не е вярно, тъй като картите могат да бъдат както кредитни, така и дебитни карти.

Видът на картата, кредитна или дебитна, се определя от сметката, към която е прикрепена, или коя е основната за картата. Една карта може да бъде прикрепена към няколко сметки наведнъж (такива карти се наричат ​​мултивалутни карти) и, обратно, няколко карти могат да бъдат прикрепени към една сметка. някои кредитни организациипозволяват на своите клиенти да заменят основната картова сметка с другата си картова сметка, открита в същата банка.

Картата може да бъде издадена както на материален носител, така и в електронен вид (виртуална карта).

Всякакво изображение може да бъде отпечатано върху лицевата страна на картата. Картата трябва да има номер и срок на валидност. Ако картата е издадена на материален носител, тогава върху нея се прилагат и името на банката, логото на платежната система и името на притежателя (не винаги). На обратната страна има магнитна лента и хартиена лента за подпис на притежателя. На картите от някои категории е посочен кодът CVV2 или CVC2.

Банковата карта може едновременно да използва редица технологии и да работи в няколко платежни системи едновременно. Например картата има логото на платежните системи Mastercard и Cirrus или картата има магнитна лента, чип и е оборудвана с безконтактна технология mastercard.

Банковите карти могат да се използват за плащане на всякакви стоки и услуги, както и за теглене на пари в брой. Собственик е банката, издала картата, а титуляр е клиент на банката.

Място на приложение

В зависимост от мястото на кандидатстване картите биват местни, международни и виртуални.

• Местен

Местните карти са предназначени за транзакции в системата на банката, издала картата. Можете да теглите пари или да плащате за услуга/стока с такава карта само на банкомати и терминали на тази банка. Също така с помощта на такава карта е невъзможно да се извършват транзакции в Интернет, с изключение на операциите на уебсайта на банката издател, ако тя предоставя такава възможност. Тези карти вече са доста редки.

• Международен

Международните банкови карти са международни карти банкови системи. Най-популярните системи са Visa и MasterCard. Картите на тези системи са няколко вида и се различават по своята функционалност. С такива карти можете да теглите пари в брой от банкомати и терминали по целия свят (с комисионна). Можете също така да плащате за покупки през Интернет. Използват се международни банкови карти международни системиплащания. Най-популярните са Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), American Express, JCB и China Unionpay.

• Виртуален

Това са карти, предназначени за транзакции в интернет. Нямат магнитна лента и чип, не могат да се използват в банкомати и терминали. Собственикът няма да може да получава пари в брой на касата на банката, освен когато картата е затворена, ако по нея има положително салдо.

Тип фонд

Според вида на средствата по картата те биват дебитни и кредитни, предплатени и с разрешен овърдрафт.

• Дебит

Собственикът на такава карта е ограничен само от парите, които са на нея. А парите трябва да са негови. За такива карти банката може да определи минимално ниво на салдо: определена сума, при достигане на която клиентът не може да извършва транзакции, докато салдото по сметката не бъде попълнено.

Дебитните карти идват с овърдрафт: те ви позволяват да извършвате транзакции, надхвърлящи лимита на собствените си средства, тоест да отидете на червено. Размерът на овърдрафта е фиксиран и се договаря в договора. Такива карти често са свързани със сметки за заплати. Издаденият заем се изплаща автоматично при превод на заплатите. Таксата за заема започва да се начислява от момента, в който бъде превишен лимитът на собствените средства, докато необходимата сума бъде кредитирана по сметката.

• Кредит

Кредитните карти имат определена сума средства, предоставена от банката на клиента. От обикновени кредитни продуктитези карти, на първо място, се различават по това, че почти винаги имат гратисен период (от 30 до 100 дни), през който не се начислява лихва върху платените покупки. Второ, лихвата по кредитната карта (която се натрупва след гратисен период) е с няколко точки по-висока от тази за конвенционален заем.

Сумата на кредитната карта е индивидуална за всеки клиент. Притежателят на картата може да използва средствата според нуждите, като лихвата ще се начислява само върху действително използваната сума. Характеристика на тази карта е, че тя не предполага наличието на положителен баланс. За периоди, когато кредитните средства не се използват и няма дълг по сметката, не се начислява комисиона (освен за плащане допълнителни услуги, например, мобилна банка). Имайте предвид, че при теглене на пари в брой от банкомат може да бъде начислена такса.

Категория

Банковите карти имат категории, те зависят от финансови инвестициибанков клиент. Ако клиент прави много транзакции с големи суми или има много пари в сметката си, могат да му бъдат предложени (или той може да издаде такава карта, ако желае) статуси Gold, Platinum, VIP и др. В повечето случаи всички клиенти получават класически статус, когато открият акаунт. Колкото по-висока е категорията на картата, толкова повече възможности има тя и толкова повече привилегии предоставя на притежателя (отстъпки, приоритет на услугата, консиерж услуги и др.). Но в същото време цената на услугата се увеличава пропорционално на категорията на картата.

Предназначение

В зависимост от предназначението картите биват работни, корпоративни, предплатени, предварително издадени и подаръчни карти.

Карти за заплати се издават на служители на фирми в рамките на проекти за заплати.

Корпоративните карти се издават с цел извършване на оперативни покупки и плащане на услуги от служители на компанията в нейни интереси (например плащане на ресторанти, бензиностанции, автомивки и др.). Пари в бройкартовата сметка принадлежи на компанията и служителите, които я използват, трябва да предоставят потвърждаващи отчети предназначениефинансови средства.

Предплатена банкова карта е карта, на която има определена сума, а плащанията се извършват от името на банката издател. Тези карти обикновено имат краткосрочендействия, които не ви позволяват да теглите средства и да попълвате сметката си.

Предварително издадена банкова карта е карта, която се издава още преди да е написано заявление за получаване и се прикрепя към сметка, която се открива за конкретен клиент. Такава карта първоначално не съдържа информация за нейния собственик, не посочва пълното име. Картата дава възможност да се извършват същите операции като обикновена дебитна карта, включително използване на онлайн банка и получаване на лихва върху остатъка от средства. Извършването на плащания с такива карти не изисква представяне на документи.

Подаръчните карти не могат да се презареждат и не ви позволяват да теглите пари в брой. Наличните средства в него могат да се използват само за плащане на покупката.