Последна актуализация:  30.12.2019 г

Добър ден, скъпи читатели на финансовото списание "сайт"! Днес ще говорим за ипотека и ипотечни кредити: какво е това, как да изчислим ипотека онлайн, какви са условията за получаване на ипотека през 2020 г., какви програми за ипотечно кредитиране предлагат водещи банки.

Публикацията ще бъде полезна на всеки, който е решил или все още мисли за подобна възможност. Би било полезно да прочетете статията за тези, които искат да разширят познанията си в областта на финансите. Затова препоръчваме на абсолютно всеки да не губи време, а да започне да чете!

И така, от тази статия ще научите:

• Какво е ипотечен кредит и какви са предимствата и недостатъците на ипотечния кредит;
• Какво са специални програмиипотечно кредитиране;
• Какви са стъпките за получаване на ипотека?
• Основни условия за издаване на ипотека в Русия;
• Какви са характеристиките на изчисляване на плащанията по ипотечен кредит;
• Кои банки предлагат най-добри условия;
• Към кого да се обърна за помощ при получаване на ипотека.

Освен това в края на статията читателите ще намерят отговори на най-популярните въпроси относно ипотечното кредитиране.

Публикацията се оказа доста обемна, така че използвайте съдържанието.

За това какво е ипотека, какви са условията за получаване на ипотечен заем във водещите банки на Русия, как можете бързо да изчислите ипотека онлайн, както и какви програми за ипотека съществуват - ще разкажем в този брой

Какво е ипотека?

Ипотека- Това е специален вид обезпечение, което е предназначено да застрахова кредитора срещу евентуално невръщане на средства. В този случай закупеният имот се използва като обезпечение.

Традиционно недвижимите имоти се използват в ипотеки - апартамент, жилищна сграда, дял от обекта.

При вписване на ипотека имотът на правото на собственост принадлежи на купувача. В същото време, поради факта, че е залог, заемодателят има право, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си съдя собственост във ваша полза.

Освен това собственикът няма право да се разпорежда с имота по своя преценка. Без договор с кредитна институция той не може да продава или дарява недвижими имоти, обременени с обезпечение.

1.1. Значението на ипотеката

Основната характеристика на ипотеката е залог . Неговото присъствие е най-важното условие за съществуването на това икономическо понятие.

Трябва да се разберече в залог може да стане не само закупеният имот, но и вече притежаваният от кредитополучателя имот.

Например банките не винаги са готови да отпускат заеми жилища в строежтъй като правото на собственост върху него все още не е регистрирано. Това означава, че е невъзможно да се наложи тежест.

Процесът става много по-лесен, ако потенциален кредитополучател предложи да издаде апартамент, който вече притежава като обезпечение.

След приключване на строителството и въвеждане в експлоатация на недвижим имот, можете да продадете обезпечението с разрешение на банката, за да погасите заема. Друг вариант е тежестта да се запази до пълното изпълнение на задълженията. В този случай кредитополучателят става собственик на два апартамента.

Финансистите разбират ипотеките като две икономически категории: залог на имущество , както и издадени по него паричен заем .

В този случай има редица признаци, които са характерни за ипотеката:

1. регистрацията се регулира от федералните закони;
2. целеви характер, тоест, когато кандидатствате за заем за апартамент, няма да работи да харчите пари за закупуване на нещо друго;
3. дългосрочен заем (до 50 години);
4. по-ниски лихви в сравнение с нецелевите заеми.

Теоретично е възможно да се организира ипотека за закупуване на друг имот ( например, луксозни стоки), както и заплащане за обучение и лечение. Такива програми обаче не са популярни в Русия.

1.2. Историята на развитието

Историците са съгласни, че терминът ипотека случи се много отдавна 5 000 година пр.н.е.

Тогава в древна Гърция наричали ипотека стълб, който е монтиран върху земята на кредитополучателя. То съдържаше информация, свързана с предмета на залога. Освен това в древен Египет са издавани заеми, обезпечени с недвижими имоти.

У нас ипотеките в съвременния смисъл се появиха не толкова отдавна. Закупуването на апартаменти в стана възможно едва в края 90 ти години.

Тласък за това беше осиновяването през 1998гипотечни закони. Именно той и до днес действа като основен законодателен акт, който регулира изпълнението на ипотечни споразумения.

1.3. Предимства и недостатъци на ипотеката

За повечето жители на нашата страна получаването на ипотека се превръща в единствената възможност да станат собственик на апартамент днес, а не в далечно бъдеще. Това води до постоянно търсене на ипотечни програми.

Експертите идентифицират редица Ползикоито кредитополучателите получават при кандидатстване за ипотека:

1. Закупуване на собствен дом с максимална ползадостъпни за тези, които отговарят на условията преференциална ипотека . В Русия специални програми могат да се използват от млади специалисти, военни, както и граждани, отглеждащи повече от едно дете.
2. Решаване на проблеми с жилищата възможно най-бързо.Използването на ипотека ви позволява да се откажете от дългосрочното натрупване на средства за собствен апартамент. Освен това елиминира необходимостта да се дават ежемесечно огромна сума пари на непознат като плащания за наем.
3. За някои ипотеките правят възможно инвестирането в недвижими имоти.Такъв имот рядко пада в цената и в дългосрочен план ръстът на цената на апартаментите не спира. Купувайки недвижим имот, кредитополучателят получава възможност да го продаде в бъдеще на по-висока цена. В същото време ще бъде възможно не само да изплатите ипотечния дълг, но и да получите осезаеми печалби.

Въпреки значителните предимства, ипотеката има редица недостатъци:

1. Получаването на ипотека може да бъде трудно.Много кредитни организации проверяват кредитополучателите толкова внимателно, че става трудно да се вземе положително решение.
2. Високи надплащания.Във връзка с регистрацията на дългосрочна ипотека, тя може да бъде равна на първоначалния размер на кредита.
3. Собственикът е ограничен в правата да се разпорежда със заложеното имущество.
4. Срокът за погасяване на заема обикновено е доста дълъг.Не всеки е готов да прави впечатляващи месечни плащания за 10-30 години.
5. Има риск от загуба на апартамента.Ако по някаква причина кредитополучателят не изпълни задълженията си по ипотеката, банката има право да вземе или продаде обезпечението на търг чрез съда.

Статистиката показва, че повече хора не могат да си позволят да си купят жилище с ипотека 5 % от руските граждани. В същото време повечето от тях теглят заем при изгодни условия.

2. Има ли разлика между понятията ипотека и ипотечен кредит? 📊

Повечето граждани не могат да си позволят да си купят апартамент в брой. Ето защо статистиката го показва Повече ▼ 50 % Всички сделки с недвижими имоти се извършват чрез ипотечни кредити. По-подробно как и как да действате правилно при покупка на жилище на кредит, писахме в предишна статия.

Не всеки знае, че понятията ипотекии ипотечен кредитнеравностойно.

Ипотека - Това е важен компонент на ипотечната система, която включва издаване на банков заем, обезпечен под формата на залог на недвижим имот.

Оказва се, че издаването на заем, банкова организация, за да гарантира връщане на издадените средства, оформя закупения апартамент като залог. Действа именно недвижимият имот, закупен с привлечени средства в описаната по-горе ситуация ипотека.

Под ипотекаразбират определена форма на обезпечение. С него придобитата вещ принадлежи на длъжника и се ползва от него, но върху нея е наложена тежест.

Оказва се, че ако длъжникът откаже да извърши плащания по кредита, кредиторът има право да продаде имота, за да върне средствата, издадени като заем.

Преглед на основните видове ипотечно кредитиране в Русия

3. Основни видове ипотеки и ипотечно кредитиране 📑

днес ипотечно кредитиранеза мнозина това е единственият начин за решаване на жилищния проблем. Следователно търсенето на тази финансова услуга непрекъснато нараства.

В такива условия банките, за да привлекат колкото се може повече клиенти, пускат всичко на пазара. нови програми. В същото време огромен брой клиенти не само се затрудняват да решат коя програма ще бъде оптимална за тях, но и нямат представа какви са основните им разлики.

Ипотечни кредити - концепцията е многостранна, следователно в зависимост от различни характеристики се разграничават голям брой класификации:

• с цел отпускане на заеми;
• в зависимост от валутата на заема;
• според вида на имота, който ще бъде закупен;
• според метода на изчисляване на месечните плащания.

Това не е пълен списък и всяка класификация има право на съществуване.

Някои експерти предпочитат да подчертаят ипотечни групи , въз основа на неговото определение като залог на недвижим имот.

Според този принцип могат да се разграничат две групи:

1. ипотека, обезпечена с недвижим имот;
2. много по-често заем се взема от тези, които нямат нищо, така че заемът, обезпечен с закупения имот, е по-популярен.

Ако ипотеката е издадена по първия начин, кредитополучателят получава следните предимства:

• по-ниска ставка;
• възможност злоупотребафинансови средства.

При кандидатстване за ипотека, обезпечена с придобития имотнапротив, заемът има изключително целеви характер. Тоест не можете да купите нищо друго освен апартамент с получените пари, освен това трябва да бъде одобрен от банката. Как да приемате, прочетете в отделна статия.

Днес на пазара съществуват огромен брой кредитни организации. Естествено, това води до огромна конкуренция.

Всяка банка се стреми да развие няколко програми за ипотечно кредитиране, който ще бъде уникален и ще бъде популярен сред кредитополучателите.

Програмите за заеми се наричат ​​по различен начин, но най-често имената отразяват начин да получитеили цел. В първия случайЗаглавията са по-промоционални. Във втория- отразяват истинската цел на ипотеката.

Според целта на регистрацията е обичайно да се разпределят:

1. Кредит за закупуване на апартамент на вторичния пазаредин от най-популярните днес. Той се характеризира оптимални условия, благоприятен лихвен процент. Освен това този вид ипотека е различен бързо изчистване. Много банки предлагат няколко вида ипотечни кредити за закупуване на жилища на вторичния пазар наведнъж, според които на определени групи кредитополучатели се предлагат определени предимства.
2. Ипотечен кредит за недвижими имоти в процес на изгражданедава възможност за закупуване на жилище в момента на построяването му. Трябва да се разбере, че разработчикът трябва задължително да бъде акредитиран от организацията, която издава заема. За банката в този случай съществува не само рискът от невръщане, но и вероятността строителството да не бъде завършено. Следователно за такива програми най-високата ставка. Естествено, това води до увеличаване на надплащането. Въпреки това, има плюс за кредитополучателя - апартаментът може да бъде закупен на много по-ниска цена.
3. Ипотека за строеж на къщаиздадени на тези, които притежават земя. Такъв заем ви позволява да построите частна къща.
4. Кредит за закупуване на крайградски недвижим имотви позволява да притежавате градска къща, Вила, поземлен имот или вила. На пазара има оферти, разработени от кредитни институции с подкрепата на разработчици. Такива програми предоставят възможност за закупуване на жилищни имоти в екологично чисти райони на достъпни цени.

Оказва се, че за да улесни избора сред разнообразието от ипотечни програми, кредитополучателят трябва да реши какъв имот ще използва като обезпечение.

След това в банков клон, на неговия уебсайт или в интернет ресурси за търсене на заеми, трябва да изберете програма, която съответства цели. Тоест трябва да се вземат предвид онези програми, които ви позволяват да закупите желания тип недвижим имот.

Програми за ипотечно кредитиране за млади семейства, държавни служители, държавни служители, млади специалисти

4. Специални програми за ипотечно кредитиране - преглед на ТОП-4 програми за ипотечни кредити 📝

В Русия има не само стандартни (основни) ипотечни програмиза които всеки може да кандидатства, но също специален насочени към подпомагане на определени категории граждани при придобиване на жилище. Отличителна черта на такава ипотека е подкрепата от държавата.

1) Ипотека с държавна подкрепа

Целта на ипотечното кредитиране с държавна подкрепа е да помогне за решаването на жилищни проблеми, което е предназначено за социално уязвими граждани.

Те включват:

• многодетни семейства;
• граждани, отглеждани в сиропиталища;
• нископлатени работници в публичния сектор;
• хора с увреждания;
• други категории граждани, които не могат да закупят жилище без държавна помощ.

За да се възползват от възможността за издаване на социална ипотека, гражданите трябва да бъдат настанени завъртетеза подобряване на условията на живот.

Има няколко вида помощ, предоставяна от държавата:

• субсидия, която може да се използва както за изплащане на съществуваща ипотека, така и за извършване на авансово плащане;
• по-нисък лихвен процент по ипотеката;
• продажба на кредит на недвижим имот на намалена цена.

Гражданинът няма право самостоятелно да избира какъв вид помощ предпочита. Това решение се взема от местните власти.

2) Военна ипотека

За военнослужещи, които участват в програмата на спестовно-ипотечната система, е възможно да използват програмата за закупуване на апартаменти « военна ипотека» . Такова кредитиране се подпомага от държавата.

Преведени на специална сметка за военните субсидииза покупка на жилищен имот. В същото време, с 2016 военните получиха възможност да изберат региона, в който са закупили жилище, както и вида имот.

3) Ипотека за младо семейство

Друг вид социална ипотека е ипотека за младо семейство. Тази програма трябваше да приключи 2015 година. Условията обаче бяха редактирани и ипотеката за младо семейство беше удължена. В момента програмата е планирана да работи до 2020 на годината.

Семейства, които отговарят на следните изисквания, имат право да използват този вид ипотека:

• единият от съпрузите е по-млад 35 години;
• официално признаване на семейството като нуждаещо се от по-добри жилищни условия.

Програмата предвижда възможност за използване на субсидирани средства като вноска към ипотечен кредит. Максималният размер на държавната помощ е 30 % от цената на жилището.

4) Ипотека за млади специалисти

Тази програма е предназначена да помогне при покупката на жилище служители бюджетенсфери, чиято възраст не надвишава 35 години. Една от програмите в тази категория е Домът на учителя.

Тези, които планират да използват програмата за социална ипотека, трябва да са наясно, че в допълнение към федерални програмии специални програми в регионитеразработени от местните власти. Именно в тези организации можете да разберете за съществуващите програми.

Условие 8. Лихвен процент по ипотека

Средно в руски банкилихвата е 12 -14% през годината.

По-лоялни условия важат за редовни клиенти на банката, както и за кандидатстващи за ипотека на социални програми.

Клиентите трябва да бъдат внимателни към тези банки, които предлагат да получат ипотека под повече нисък интерес. Често в тези случаи има завишени комисионни.

Условие 9. Процедура на плащане

Теоретично има 2 опции за месечно плащане:

1. диференциран;
2. анюитетни плащания.

В първия случайпостепенно намаляване на размера на плащането, във втория- плащането се извършва на равни суми.

В Русия най-популярната схема е използването анюитетни плащания. Това предлагат повечето банки.

Условие 10. Застрахователни премии

Руското законодателство предвижда задължението за застраховане на ипотечните заеми. Но често банките въвеждат условия за допълнителна застраховка.

Те въвеждат условие за застраховане в кредитни програми живот на клиента, неговият способност за работа, както и ипотекиран имот. В този случай е най-добре да изберете комплексна застраховка защото цената му ще бъде по-ниска.

По този начин има редица условия за ипотечно кредитиране, с които кредитополучателят трябва да се запознае на етапа на избор на банка.

Изчисляване на ипотечния кредит (сума на ипотечния кредит) с помощта на онлайн калкулатор

8. Как да изчислим ипотека онлайн - пример за изчисляване на размера на ипотечен кредит 💻💸

Още на етапа на вземане на решение за закупуване на жилище с ипотека, бъдещите кредитополучатели се чудят какъв ще бъде размерът на месечните плащания и колко ще бъде надплащането в крайна сметка.

Повечето големи банки предоставят на всеки възможност самостоятелно да направи всички необходими изчисления, използвайки ипотечен калкулаторв режим онлайн . Често обаче възникват определени трудности.

Напоследък все по-често можете да чуете, че апартаментът е закупен с ипотека. Днес всички банки на територията на Руската федерация предлагат да закупят собствен имот чрез ипотека. Помислете какво е жилищна ипотека и как да получите такава. Ще обърнем специално внимание на това какви документи ще трябва да бъдат изготвени и какви продукти са на пазара.

Първата стъпка е да разберете какво е ипотека. Ипотеката е вид договор за залог, при който финансова компания издава средства на клиент с цел закупуване на собствен имот. Що се отнася до обезпечението, това е апартаментът, за който банката издава средства. Днес финансовите компании активно издават ипотечен продукт за закупуване на апартамент, къща или дори дял в недвижими имоти. Важно е да се има предвид, че придобитият имот остава собственост на кредитополучателя, тоест на купувача. Що се отнася до кредитора, той е бенефициент по отношение на действителния дълг по договора за кредит.

В рамките на закона той има право да продаде апартамента само когато кредитополучателят спре да извършва плащания по график. Що се отнася до клиента, който купува жилище, той не може да се разпорежда с него по свое усмотрение, а именно да го продаде, замени или отдаде под наем. До пълното погасяване на кредита за апартамента всички действия, свързани с апартамента, трябва да се съгласуват с финансовата компания.

На кого ще бъде дадено и какво е необходимо за това

Почти всеки, който отговаря на изискванията на банката, може да кандидатства за кредит за закупуване на апартамент днес. В същото време е важно да се има предвид, че условията за кредит днес не се различават значително.

Всички банки поставят редица изисквания:

възраст	Що се отнася до възрастта, повечето банки са готови да си сътрудничат с граждани на възраст над 21 години. Получаването на заем от 18-годишна възраст е почти невъзможно. Възрастовата граница за кандидатстване за ипотека е: за жени 50-55г за мъже 60-65г
Гражданство	На практика големите банки, като Сбербанк, са готови да си сътрудничат изключително с лица с руско гражданство. някои търговски банкиса готови да задоволят нуждите на чужд гражданин и да осигурят необходимата сума пари за закупуване на апартамент.
доходи	Да има стабилен доход необходимо условиеда вземем ипотека. Банката трябва да е сигурна, че дългът ще бъде изплатен по график.
Назначаване на работа	Всеки клиент трябва да бъде официално нает. В същото време трудовият опит в повечето случаи не трябва да бъде по-малко от 3 месеца.
Кредитно досие	При кандидатстване за кредит банката внимателно проучва не само самия клиент, но и кредитната му история. Само тези клиенти, които имат положителна история, ще могат да получат пари за закупуване на къща. Банките не са готови да си сътрудничат с привлечени граждани, които са направили многобройни забавяния и са нарушили условията на договора за заем.
Залог	Кредиторът е готов да издаде средства само за ликвидно имущество, което може бързо да бъде продадено и дългът да бъде изплатен, ако условията на договора бъдат нарушени. Няма да е възможно получаването на средства за закупуване на порутено или порутено жилище.
Застраховка	По закон придобитото имущество трябва да бъде застраховано срещу риска от „конструктивни елементи”. При необходимост банката може да поиска застраховка на собственост.

Ипотека в Алфа-Банк

Кредитен лимит:

от 60 000 до 50 000 000 рубли.

30 години

от 8,49%

от 21 до 70 години

Съображение:

Ипотека в Банка Откритие

Кредитен лимит:

30 години

от 8,35%

от 21 до 68 години

Съображение:

Кредитен лимит:

10 години

от 11,9%

от 20 до 85 години

Съображение:

Паричен заем в Локо-Банк

Кредитен лимит:

от 100 000 до 5 000 000 рубли.

7 години

от 10,4% %

от 21 до 68 години

Съображение:

Документи за физически лица

За да кандидатствате за ипотека, трябва да подготвите списък обвързващи документи. Веднага трябва да се отбележи, че пълният списък се посочва директно в офиса на финансовата компания, в която решите да получите средства.

Стандартен пакет документи:

• паспорт на кредитополучателя
• вторият документ на кредитополучателя, от който да избирате: SNILS, TIN или шофьорска книжка
• за мъже до 27 години - наличие на военна книжка
• удостоверение за брак и раждане на деца (ако има такива)
• фотокопие на трудовата книжка, заверено от работодателя
• удостоверение за доходи, както под формата на банка, така и 2NDFL
• удостоверение, потвърждаващо друг източник на доход: договор за лизинг или извлечение за депозит
• формуляр за кандидатстване на кредитополучателя
• заявление за получаване на необходимата сума, под формата на банка

Важно е да се има предвид, че освен това банката може да поиска и други документи, като:

• Диплома за висше образование
• удостоверение от лечебно заведение за здравословното състояние

Що се отнася до поръчителя или съкредитополучателя, той ще трябва да подготви подобни документи. В противен случай банката може да откаже да издаде ипотека на законно основание.

Документи за IP

Индивидуалните предприемачи са граждани, които работят за себе си. За да кандидатстват за ипотека, те трябва да подготвят:

• паспорт на кредитополучателя
• допълнителни документи за самоличност
• извлечение от държавния регистър на предприемачите
• декларация, която се изпраща в данъчната служба за поне последните 12 месеца
• договор за наем, ако е приложимо
• сметки и договори с партньори
• бизнес лиценз
• други документи, потвърждаващи финансовата стабилност на индивидуален предприемач

Често индивидуални предприемачипредоставят документи за лично имущество, което служи като гаранция за погасяване на заема (допълнително обезпечение).

Изборът на ипотечен кредит е важна процедура, към която трябва да се подхожда много отговорно. Основното нещо е да не бързате и внимателно да проучите всички условия и оферти на пазара. За да вземете правилното решение и да кандидатствате за кредит за благоприятни условия, предлагаме да вземете предвид няколко прости съвета.

Сравняване на лихвени проценти

Първото нещо, с което трябва да започнете, е изследването на лихвените проценти в големите банки. Ако внимателно проучите предложенията, става ясно, че процентът е в диапазона от 10 до 15% годишно. Ако получите заплатина банкова карта, тогава си струва да се изяснят условията за получаване на заем за корпоративни клиенти. Банките често са готови да плащат заплати, за да намалят процента с няколко точки.

Промоциите са това, което всички клиенти обичат. Много често банките, за да привлекат клиенти, предлагат да отпуснат заем минималната ставка. Трябва обаче да се има предвид, че заемодателят изисква:

• направи минимална вноска от 30-40% от стойността на закупения апартамент
• купуват застрахователна полица от тяхната компания

Важно е да се има предвид, че аукционните заеми се издават за кратък период от 5 до 10 години. Когато се съгласявате за сделка, трябва да разберете, че лихвеният процент по ипотеката ще бъде минимален, но месечната вноска ще бъде твърде висока. Допълнително внимание трябва да се обърне не на интереса на кредитора, а на условията за предоставяне на пари на самия предприемач. Като правило разработчиците си сътрудничат с много финансови компании и предлагат заеми при облекчени условия в размер от 7 до 10% годишно при закупуване на имот в конкретна къща. Тъй като офертите са много, всеки ще може да избере най-подходящата за него според лихвения процент и други условия на договора за заем.

Ипотека в Алфа-Банк

Кредитен лимит:

от 60 000 до 50 000 000 рубли.

30 години

от 8,49%

от 21 до 70 години

Съображение:

Ипотека в Банка Откритие

Кредитен лимит:

от 500 000 до 30 000 000 рубли.

30 години

от 8,35%

от 21 до 68 години

Съображение:

Кредит за голяма сума в Совкомбанк

Кредитен лимит:

от 150 000 до 30 000 000 рубли.

10 години

от 11,9%

от 20 до 85 години

Съображение:

Паричен заем в Локо-Банк

Кредитен лимит:

от 100 000 до 5 000 000 рубли.

7 години

от 10,4% %

от 21 до 68 години

Важно е да се отбележи, че именно съкращаването на срока ще бъде от полза за клиента, който е решил да погаси договора за ипотека по-бързо.

Размер на комисионната

В допълнение към лихвения процент по време на регистрация, трябва внимателно да проучите размера на всички комисионни. Някои банки включват такси за:

• управление и поддръжка на акаунти
• различни изявления и сигнали
• извършване на месечно плащане

Поради такива комисионни лихвата може да се увеличи с 2-5%. Ето защо, когато кандидатствате, си струва да напишете отказ от различни допълнителни услугиили изобщо да не използвате продукта на банката.

Условия за застраховка

В рамките на закона всеки кредитор е длъжен да застрахова придобитото имущество само за един риск – конструктивна загуба. В този случай клиентът сам решава в коя застрахователна компания да кандидатства за защита.

На практика банките

• включват допълнителни рискове като застраховка на имущество, интериорна декорация(което често не съществува към момента на отпускане на заем) и гражданска отговорностпред трети лица
• задължете да закупите застрахователен договор от тях, в противен случай ставката ще бъде увеличена с 1-2%

Важно е да се разбере, че всички условия са незаконни и клиентът има право не само да откаже, но и да напише жалба до Централната банка.

Условия за прекратяване на договора

Трябва внимателно да проучите предварително условията на споразумението и да разберете в кой случай банката и клиентът могат да прекратят договора за ипотека. По правило клиентът може да прекрати договора само ако банката наруши условията на договора, а именно вдига лихвата след подписване, въпреки че това право не е предвидено в условията или започва да начислява допълнителни такси.

Банката има право да прекрати договора, ако:

• клиентът е предоставил невярна информация при сключването
• кредитополучателят не извършва плащания дълго време

В последния случай финансовата компания подава заявление за прекратяване, ако плащането не е получено повече от 90 дни. Клиентът ще бъде помолен да погаси дълга възможно най-скоро. Ако това не се случи, апартаментът ще бъде продаден и дългът ще бъде погасен.

Как да изберем банка: най-печелившите програми

Тъй като договорът се съставя за дълъг период, към избора на кредитора и програмата трябва да се подхожда много отговорно. Що се отнася до банката, трябва да обърнете внимание на:

• колко финансовата компания е представена на пазара
• наличие на офиси и клонове в Руската федерация и в чужбина
• наличие на лиценз
• финансови показатели и награди (информацията е достъпна на официалния портал)

Думата "ипотека" днес е на устните на почти всички наши сънародници. Това е съвсем разбираемо, т.к жилищен въпросот година на година в Русия става все по-зле. Но все пак кой е най-краткият и изчерпателен отговор на въпроса какво е ипотека? Отговорът е следният: това е придобиване на заемни средства от жилищен или нежилищен недвижим имот (и само недвижим имот) с условието да се заложи точно този недвижим имот на лицето, което се е съгласило да даде заема. Ипотеката винаги е свързана със залог (но не всеки залог е ипотека, разбира се!), А банката е гореспоменатото лице в 99,9% от всички финансови транзакции.

Определението за ипотека предписва отношенията в двойка длъжник - кредитор.

Ипотеката е форма на обезпечение, което гарантира на заемодателя възвръщаемост взети назаем пари. За собственика на имота залогът означава запазено за него право да ползва ипотекирания имот. Ако по някаква причина кредитополучателят не изпълни задълженията си, кредитната институция получава правото да продаде ипотекирания имот за покриване на дълга.

Терминът ипотека и ипотечно кредитиране имат различни значения. Концепцията за ипотека предполага наличието на собственост. При ипотечното кредитиране за покупка на недвижим имот, закупеният имот става ипотека (обезпечение) за кредитора.

В Русия заеми се отпускат за потребителски, жилищни и търговски нужди. И във всеки отделен случай бенефициентът иска да получи гаранции не само за връщане на издадените Парив пълен размер, но и гаранция за получаване на доход от лихви като такса за услугата по издаване на пари. Тъй като ипотеката е в сектора на големите кредити, един стабилен среден доход на клиента няма да е достатъчен. Какво е най-лесно да направите тук? А най-лесният начин е да се постави условие - клиентът веднага залага закупения имот с парите, издадени на банката.

Как работят ипотеките

В случай на нарушаване на договора от страна на клиента, банката взема ипотекирания имот в пълна собственост, като по този начин връща парите си на себе си. Като се има предвид, че недвижимите имоти стават по-скъпи с времето, загубите са повече от покрити. Това е „гръбнакът“, около който се гради целият ипотечен бизнес в Русия (в чужбина има няколко специални момента, за които няма смисъл да говорим тук).

Основните клонове на ипотечния бизнес

След това има два основни клона - жилищни и търговски ипотеки. По брой заявки и кръг от клиенти жилищните ипотеки далеч надминават тези, издадени за закупуване на промишлени, търговски и други нежилищни площи. Но и защото схемите за издаване на такъв заем към момента в Русия вече са разработени, стандартизирани и имат много вариации (ипотечни програми). Жилищният заем от своя страна може да бъде разделен на четири основни клона:

• стандартни ипотечни програми;
• социални ипотечни програми;
• специален сегмент на жилищното кредитиране - "Младо семейство";
• редовен жилищен заем.

Повечето стандартни ипотеки. Те са предназначени за широк кръг от хора, които по финансово състояние са на най-ниското стъпало на средната класа. Тоест те имат стабилен среден доход. И най-вероятно малка и добра кредитна история (няколко успешно изплатени потребителски заеми). Въпреки разнообразието от предлагани условия, обикновените жилищни кредити имат редица общи черти.

1. Цената на квадратен метър жилище, а оттам и размерът на ипотеката, се определя от обективен анализ на местния пазар на недвижими имоти в момента.
2. Лихвените проценти се определят с оглед на конкуриращи се организации. По-високите залози ще осигурят повече печалба и следователно повече оцеляване.
3. Доста труден избор потенциални кредитополучатели. Клиентът, според материалното си състояние, трябва да отговаря на изискванията на банката.
4. Възможно е да се отделят средните, т.нар. типичен набор от критерии за типична ипотека: 14-15% годишно, първоначална вноска 30%, срок 10 години, доходът на кредитополучателя е поне два пъти месечната вноска.

социална ипотека

Този сорт жилищен заеме създадена, за да осигури жилище на незащитените, най-уязвимите слоеве от населението. Не всички хора са в състояние да издърпат изискванията на стандартен заем за апартамент. Това означава, че не всеки може да го използва. Първо, не всички банки подкрепят програмата за социално ипотечно кредитиране. Макар и най-големият и известен финансова институцияРусия е подкрепена. Второ, жилищната площ, на която кредитополучателят е официално регистриран, трябва да бъде по-малка от жилищния минимум.

Съгласно чл. № 50 от Жилищния кодекс на Русия, общ минимален стандарт за всички руснаци в бъдеще постоянно пребиваванее цифрата 12 кв. метра на човек. Семейство от двама души може да разчита на минимум 42 кв. метра жилищна площ. Ако се окаже по-малко, тогава е необходимо да се регистрирате в администрацията на мястото на регистрация. Тогава кредитополучателят може да бъде официално признат за нуждаещ се от допълнително жилище, което ще му позволи да вземе социална ипотека с нейните преференциални условия - 7% годишно, без първоначално плащане, до 28 години.

Ипотека за младо семейство

Всъщност това е подпрограма за социални ипотеки, насочена конкретно към осигуряване на апартаменти на млади семейства с и без деца. Но тук основните форми на помощ са държавни субсидии и майчински капитал, а не самите преференциални условия. Майчин капиталнай-често се използва за плащане на авансово плащане. Това позволява на много млади семейства да вземат дори обикновена ипотека. Държавна субсидия може да се осъществи, ако има недостиг на минимални кадри. И така, семейство от двама души с разрешение за пребиваване на 42 метра законно може да получи субсидия в размер на 35% от цената на жилище, закупено на кредит. След раждането на поне едно дете минималната заснеманост нараства до 18 "квадрата" на човек, а субсидията - до 40%.

военна ипотека

Името говори само за себе си. Наетите военнослужещи могат да се погрижат за вписването на своето лице в програмата за военно ипотечно кредитиране. След това ще бъде открита лична сметка на името на кандидата, където индексираните суми редовно ще идват от държавата през целия период на обслужване по договора. След изтичане на договора военните имат право да използват натрупаните средства, за да улеснят закупуването на апартамент с ипотека. Например да платите авансово плащане.

Събиране на необходими и желани документи

Както се казва, има от какво да избирате. Но преди да изберете каквото и да било, се препоръчва да се отървете от основното главоболие - събирането на документи възможно най-скоро. Всъщност, преди директно посещение в избраната банка и комуникация с местни специалисти, никой няма да каже какви точно документи ще са необходими. Но трябва да се каже едно: по отношение на получаването на изгодна оферта за заем, те не са много. Ето защо, тук е доста пълен списък на онези парчета хартия, чието присъствие и съдържание определят съдбата на кредитополучателя.

Задължителни документи за личен профил

Трябва да се отбележи, че ако кредитополучателят е семейство, тогава съпрузите автоматично се считат за съкредитополучатели. Следователно всеки от съпрузите предоставя своя паспорт, TIN, отчет за доходите и т.н. Плюсът е, че банката взема предвид общата сума семеен бюджет. Заплатата на един член на семейството може да не е достатъчна, но ако съберете заплатите на двамата съпрузи, това е друг въпрос. Всички фотокопия могат да бъдат заверени едновременно от нотариус. И при лична среща с банков служител все пак трябва да имате оригиналите на всички документи със себе си.

Документи, определящи материалното състояние на кредитополучателя

Това не означава задължителен, стабилен доход под формата на заплата, а някои допълнителни материални ресурси, с които кредитополучателят разполага:

• ако имотът вече има някакъв вид недвижим имот, тогава ще ви трябва копие и оригинал на документа, потвърждаващ правото на собственост (покупка, подарък, приватизационен сертификат и др.);
• за всеки скъп имот трябва да се представи и документация, ако има такава, разбира се. Например, за кола, мотоциклет, автобус, според законите на Русия, се предоставя потвърждение на правото на собственик, но за скъп компютър - не;
• това е малко вероятно, но ако кредитополучателят притежава акции и други ценни книжа, тогава се изисква извлечение от регистъра на собствениците на ценни книжа;
• по подобен начин ще се изисква документация за всички банкови сметки и депозити, ако има такива;
• много е желателно да имате поне малка и добра кредитна история ( потребителски кредитдомакински уреди, заеми за автомобили).

Извлечение за потвърждение може да се вземе от банката, където е сключено договор за заем. Още по-добре, ако добра кредитна история се осъществява само в банката, където кредитополучателят ще вземе ипотека. Тогава самите служители ще намерят правото кредитна информация, а нивото на доверие веднага ще се увеличи.

Документи за индивидуален предприемач

Ако кредитополучателят работи като индивидуален предприемач, тогава ще има два пъти повече документация, но шансовете за положителен отговор от банката също ще се увеличат значително:

• удостоверение за регистрация;
• разписки за навременно плащане на данъци;
• счетоводство, отразяващо рентабилността на бизнеса;
• копия от договори за лизинг, търговски ипотеки и др., които ще докажат надеждността и рентабилността на бизнеса.

Документи за самото ипотечно жилище:

• правни документи;
• технически и кадастрални паспорти;
• два справочни формуляра № 7 и № 9 за характеристиките на жилището и неговата регистрация;
• удостоверение за липса на задължения за комунални услуги;
• извлечение от регистъра на държавната регистрация за липсата на тежест върху това жилище.

Основните критерии за ипотечно кредитиране

Тук са споменати много документи, но дори този списък не е пълен. Една банка няма да има нужда от документи, а другата ще поиска нещо друго в допълнение. В началото на статията беше даден отговор на въпроса какво е ипотека. Но отговорът съдържаше само значението, определението. Отговаряйки на този въпрос, трябва да се добави какво е ипотека върху жилище - това е набор от взаимосвързани условия: лихвен процент, първоначална вноска, условия на кредита и неговия размер. Разбира се, пълният списък с условия ще бъде много по-широк - задължителна застраховкаимот за придобиване, задължителна оценка на апартамент и т.н. Но тези четири точки са в основата на всяко ипотечно кредитиране. Именно анализът на тези 4 точки помага да се определи кой ипотечен кредит да изберете.

За някои определящ критерий ще бъде лихвеният процент, минималното му ниво. За други - минималната първоначална вноска. Други ще се нуждаят от оптималната комбинация от всички фактори. Но за да анализираме трезво офертите за ипотека, трябва да разберем как тези критерии са взаимосвързани. Според класическата схема се появяват следните модели:

1. Колкото по-нисък е лихвеният процент, толкова по-висока е първоначалната вноска. И обратно.
2. Големите и малките заеми са с по-ниска годишна лихва от средната.
3. Краткосрочните и дългосрочните заеми са с по-ниска годишна лихва от средните срокове.
4. Опцията за дългосрочна ипотека (над 15 години) предполага относително ниска първоначална вноска.

Характеристики на лихвения процент

Лихвеният процент обективно е основният критерий. В крайна сметка той определя размера на надплащането. Например, ипотека от 1 милион рубли при 15% годишно означава, че всяка година, в допълнение към сумата за погасяване на главния дълг, кредитополучателят ще плаща допълнителни 150 хиляди рубли (15% от 1 милион рубли). Това се счита за директно плащане за услугата, която банката е предоставила на кредитополучателя. Обикновено сумата годишна лихваравномерно разпределени за 12 месеца. Това означава, че клиентът ще трябва да добави още 12 500 рубли към месечната вноска за погасяване на главния дълг.

И винаги трябва внимателно да изучавате вида и характеристиките на залога. Тя може да бъде фиксирана или плаваща. Фиксирани тарифибанката няма право да променя през целия срок на договора за ипотека. Плаването може да се промени. Сега обаче почти навсякъде тарифите са фиксирани, което дава на клиента известно усещане за стабилност и финансова сигурност. Вярно е, че поради това месечните плащания са само анюитетни, тоест непроменени. Докато диференцираните плащания стават все по-малко с погасяването на заема. Но руските банки не правят такива отстъпки. Скоростта може да бъде декурсивна и антисипативна. Разликата между тях е само в условията за плащане на лихви към банката. При декурсивна лихва кредитополучателят плаща лихва през целия срок на ипотеката.

Основни минуси и окончателно заключение

С антисипативен процент банката незабавно удържа всички дължими лихви, като просто дава на клиента по-малка сума пари. Но в ипотечния сектор антисипативният процент не се прилага. Защо? Прекрасен въпрос, свързан с основния, голям и яростен минус на ипотеката на Руската федерация - гигантско надплащане. Как да запазим наведнъж цялата сума на лихвите за целия срок на кредита, когато поради тези лихви надплащането в резултат е 100-120% от пазарната стойност на жилището? С антисипативен процент кредитополучателят просто не би получил нищо в ръцете си. Това надплащане се дължи високи залозив Русия. За сравнение, в САЩ този критерий не надвишава 3%. Вторият основен недостатък е рискът от загуба на жилище с вече изразходвани средства. Така че, ако кредитополучателят вече не е в състояние да изплаща напълно заема, банката ще му отнеме жилищата, взети в ипотеката.

Освен това, независимо колко време преди това клиентът редовно плащаше дълга си. Третият недостатък е, че кредитополучателят ще трябва да работи не само с банката, но и с много други трети страни - застрахователни компании, оценителски фирми, брокери и т.н. Кредитополучателят също ще трябва да плаща за всичките им услуги от собствените си ръце джоб. Тази статия е написана с цел всеки човек, всяко семейство, преди да вземе ипотека, да претегли плюсовете и минусите. И за това беше необходимо да се разглоби значението и структурата на такъв финансов, икономически и социален феномен като ипотека върху жилище. Трябваше да се разбере какво е ипотека и как работи. Информацията в статията е препоръчителна за четене на всички, които едновременно ще се зарадват и натоварват с ипотека.

5 / 5 ( 1 глас)

Какво е ипотека и какви са основните й предимства? Как да изчислим ипотечните плащания по лихвен процент (онлайн)? Кои банки предлагат най-добрите ипотечни програми в Москва?

Здравейте, скъпи читатели на бизнес списание HeatherBober! С теб Денис Кудерин.

Темата на новата публикация е Ипотека. Статията ще направи подробен преглед на тази концепция и ще разгледа всички предимства, видове и условия на ипотечното кредитиране.

Материалът ще бъде полезен за всеки, който ще си купи жилище с ипотека (без значение - в близко или далечно бъдеще), както и за тези, които искат да подобрят финансовата си грамотност.

А сега - за всичко по ред!

1. Какво е ипотека – определение и същност

Ипотеката е вид обезпечение, което служи като застраховка за заемодател, който заема пари. Обезпечението е имуществото, придобито от кредитополучателя - като правило това е недвижим имот (апартамент, къща, вила, дял от апартамента).

Самият имот остава собственост на купувача, но кредиторът при нарушаване на дълговите задължения има право да го съди в негова полза.

Собственикът няма право да се разпорежда с жилище (продава, дарява, заменя) без разрешението на кредитора за такива операции.

Ипотечните агенции и центрове, които се предлагат във всеки голям град, предоставят професионална помощ при избора на ипотека.

2. Видове ипотека

Има няколко опции за класифициране на ипотеки. Има два принципно различни вида - залог за закупен недвижим имот и залог за вече притежавано жилище.

Друг критерий за разлика се отнася до вида на закупеното жилище.

По-специално, при ипотека можете да закупите:

• апартаменти в нови сгради или строящи се къщи;
• апартаменти на вторичния пазар;
• къщи, дачи и крайградски зони, вили;
• акции на недвижими имоти.

Някои банки издават ипотеки за жилищно строителство самостоятелно или с участието на изпълнители.

Конкуренцията в средата на кредитните институции води до изключително разнообразие от кредитни програми. Всяка финансова компания предлага „изключителни“ продукти, но разликите между ипотечните предложения рядко са фундаментални.

Малко повече за наистина уникалните опции за ипотека.

военна ипотека

Целта на такава ипотека е да осигури пълноценно жилище за военния персонал. Руска федерация. Проектът няма аналози в световната практика. Офицери, мичмани и редници от руската армия, служещи по договор, могат да станат нейни участници.

Военните влизат в системата за натрупване на ипотечни кредити и след три години членство в нея могат да кандидатстват за издаване на средства за ипотечен кредит. След това отиват в банката и съставят договор за заем.

Първоначалната вноска се плаща от руското министерство на отбраната, същата структура прави редовни плащания по заема. Така военнослужещите изобщо не инвестират в недвижими имоти.

Вярно е, че има ограничение за цената на закупеното жилище - тази година цената на апартамент не трябва да надвишава 2,4 милиона рубли.

Прочетете на нашия уебсайт подробен материал по темата "" и "".

Ипотека с държавна подкрепа

Друг уникален проект е ипотека с държавна подкрепа. Програмата работи от 2015 г. и позволява на всеки да се възползва от преференциални условия, независимо от социалния им статус.

Целта на програмата е да подпомага строителни организациии съживяване на икономическата ситуация в страната по време на продължителна криза. Държавата частично изплаща ипотечния кредит, което позволява на кредитополучателите да сключват договори с по-нисък лихвен процент.

Изборът на ипотечна програма е събитие, към което трябва да се подхожда с най-голяма отговорност. За да получите заем при наистина изгодни условия, трябва да се извърши предварителна подготовка.

Банковите оферти са продукт на маркетинга, така че не трябва безусловно да вярвате на всички обещания и цифри. Трябва предварително да разберете реалните условия на кредитиране, а не само тези, изразени от финансовите компании.

Повече подробности по тази тема в статиите "", "" и "".

Това е първото нещо, което кредитополучателят гледа при избора кредитна програма. Лихвените проценти в руските банки в момента са доста високи - 12-15%. Смята се, че Русия има най-високите надплащания по заеми, но това отчасти се дължи на нивото на инфлация в страната.

За да бъде "цивилизован" процентът 7-9%, е необходимо да се постигне стабилност в икономиката за поне 10-15 години. Само тогава кредитните институции ще могат да намалят годишната лихва.

Пример

Решихте да изтеглите ипотека на апартамент на стойност 3 милиона рубли. за срок от 20 години с лихва 13%. Чрез въвеждане на данни в ипотечен калкулатор, получаваме 35 147 рубли месечни плащания и надплащане по заем от около 5,4 милиона рубли.

Съвет 2. Проучете възможността за предсрочно погасяване

Статистиката показва, че повечето получатели на заеми се стремят да изплатят дълга си предсрочно. Често заем, взет за 20 години, се изплаща за 7-10 години или дори по-рано.

Не всички кредитни компании са доволни от предсрочното плащане на дълга. Колкото по-рано клиентът погаси сумата на кредита, толкова по-малко печалба получава банката.

Поради тази причина финансовите институции се опитват да избягват непланирани вноски. По принцип те могат да забранят извършването на плащания над определения период за определен период (това се нарича мораториум върху предсрочното погасяване).

Друг вариант е да усложните процедурата за предсрочно погасяване и да начислите допълнителна комисионна за това.

Когато избирате програма, трябва да проучите всички тези точки възможно най-подробно.

Съвет 3. Обърнете внимание на размера на комисионната

Клиентите винаги са наясно каква е лихвата на ипотеката им, но не всеки знае какви такси се начисляват за редовни банкови транзакции. Междувременно тези суми често достигат до десетки или дори стотици хиляди рубли всяка година.

Пример

Банката предлага изгоден (на пръв поглед) кредит за 13% годишно с бързо изпълнение на договора - това, което се нарича "по два документа". Кредитополучателят се съгласява с всички условия за издаване на ипотека, включително - с комисионна от 0,4% на месец.

„Това, което е 0,4% е глупост“ - това е приблизително мисълта, която проблясва в ума на получателя на заема, когато подписва договора. Въпреки това за една година показателят от 0,4 се превръща в 4,8%. Именно тази цифра трябва да се добави към 13% годишно. Така лихвата вече ще е 17,8%, а това са съвсем други пари.

Има и еднократни комисионни за обработка на транзакцията. Също така е полезно да знаете предварително за техните размери.

Ипотечната застраховка се изисква по закон. Банките обаче, освен предвидената в закона клауза, включват и други видове застраховки в договора - живота на кредитополучателя, неговата работоспособност и здраве.

Всички видове застраховки се заплащат и се издават за сметка на получателя на кредита. Често редовните плащания достигат до 1% годишно от размера на кредита, а това е значителна сума през годините на ипотеката.

Клиентите имат право да откажат доброволна застраховка, но в този случай банките могат да увеличат лихвата. Всички тези подробности изискват предварително одобрение.

Струва си да разберете предварително при какви условия банката има право да прекрати договора и да поиска връщане на депозита.

Обикновено банките предприемат такава стъпка, след като забавят плащанията повече от 3 пъти годишно, но се случва дори еднократно забавяне вече да е причина за сериозни репресии от страна на кредитната институция.

4. Какво ви трябва, за да получите ипотека - основните условия и изисквания на банките

Времето, когато банките раздаваха ипотечни кредити наляво и надясно на почти всички, които го искаха, безвъзвратно отмина. Сега, за да получат ипотека, гражданите трябва да отговарят на многобройните изисквания и условия на кредитните компании.

Основните са:

• възраст (кредитополучателят трябва да е навършил 21 години към момента на получаване на ипотека и под 65 години към момента на очакваното погасяване на дълга);
• наличието на стабилна работа - клиентът трябва да работи на последно място повече от 6 месеца;
• месечният доход на кредитополучателя или семейството трябва да бъде 2,5 пъти размера на редовните плащания;
• наличие на средства за първата вноска (средно е 10-30%);
• наличието на съкредитополучатели (в случай че доходът е по-малък от изисквания от банката).

В някои кредитни организациинеобходими медицински свидетелства, потвърждаващи психичното здраве, и доказателства за пребиваване в града за получаване на заем за определен период.

Гледайте информативно видео за ипотеките от експерт.

5. Какво се случва, ако не изплатите ипотеката си

В интерес на всеки кредитополучател е да извършва плащанията ясно навреме и в подходящ размер. Но… човек предлага, но Бог разполага. Или, казано по друг начин, обстоятелствата често не са в полза на кредитополучателя.

Парите, които трябва да отидат в банкова сметка, изведнъж стават спешно необходими на друго място. Или те просто не съществуват - на човек е забавена заплата или дори уволнен. Не беше възможно да се вземат пари от роднини или приятели за плащане на месечната вноска, резултатът е забавяне.

Ако подобни действия са еднократни и не са редовни, кредиторът просто налага санкции – начислява глоби и неустойки.

Ако нарушенията на условията на договора от страна на кредитополучателя се повторят, банката има право да се обърне към съда и да съди обезпечението. Няма значение дали лицето (семейството) има друг апартамент.

Вярно е, че кредитните компании предприемат такава стъпка само в екстремни ситуации, когато всички други възможности за въздействие върху длъжника вече са изчерпани. Тази опция не е много изгодна за самите финансови институции, тъй като продажбата на жилища не покрива всички разходи.

Кредитополучателите, които знаят, че няма да могат да изплатят следващото плащане, трябва да уведомят банката предварително и да обсъдят условията за преструктуриране на кредита с мениджърите. Това ще помогне да се постигне намаляване на размера на плащанията при удължаване на срока или да се получи кредитна ваканция.

6. Ипотека в Москва - ТОП-5 банки с най-печелившите ипотечни програми

Десетки финансови компании предлагат ипотечни кредити в столицата. Изборът между тях на организация с наистина достойни условия не е лесна задача.

Таблицата показва 5-те най-атрактивни ипотечни програми в Москва и региона за 2016 г.:

№	банка	Името на програмата	Особености	Лихвен процент
1	Сбербанк	Ипотека с държавна подкрепа	Програмата е валидна до 1 януари 2017 г	12%
2	VTB 24	Нови сгради с държавна подкрепа	Нови апартаменти в престижни квартали на столицата	11,9%
3	Московска кредитна банка	Ипотеки на вторичния пазар	Апартаменти във всички райони на Москва	12,9%
4	РосЕвроБанк	Ипотечен апартамент	Обработка на кредита в рамките на 7 дни	11,45%
5	Тинкоф банка	Нова сграда с държавна издръжка	Възможност за кандидатстване за заем онлайн	10,9%

Ипотечно кредитиране

Ипотечно кредитиране- дългосрочен заем, предоставен на юридическо или физическо лице от банки, обезпечени с недвижими имоти: земя, промишлени и жилищни сгради, помещения, конструкции. Най-честото използване на ипотека в Русия е закупуването индивидуаленапартаменти на кредит. В този случай, като правило, новозакупените жилища са ипотекирани, въпреки че е възможно да се ипотекира вече притежаван апартамент. Имайте предвид, че ипотеката е публичен залог. Когато недвижим имот е ипотекиран, органите, регистриращи сделките, правят съответни записи, че имотът е обременен със залог. Всяко заинтересовано лице може да поиска извлечение от Държавния регистър на правата върху недвижими имоти и сделките с него. В този извлечение, ако имотът е заложен, задължително ще бъде посочено, че е налице тежест: залог.

Класификация на ипотеките

Ипотечните кредити се класифицират по различни критерии.

По свойство:

• предприятия, сгради, конструкции и други недвижими имоти, използвани в стопанската дейност;
• жилищни сгради, апартаменти и части от жилищни сгради и апартаменти, състоящи се от една или повече изолирани помещения;
• дачи, градински къщи, гаражи и други потребителски сгради;
• самолети, морски кораби, крайбрежни кораби и космически обекти; в строеж*

• покупка на готово жилище жилищен блокили отделна къща за едно или повече семейства като основно или допълнително местоживеене;
• закупуване на къща за сезонно живеене, летни вили, градински къщи с парцели; придобиване на земя за строителство.

По вид кредитор:

• банкови и небанкови

• като субекти на кредитиране: заеми, предоставени на предприемачи и строители; заеми, предоставени директно на бъдещия собственик на жилище;
• заеми могат да се отпускат на служители на банки, служители на фирми - клиенти на банката, клиенти на фирми за недвижими имоти и лица, пребиваващи в региона, както и всички.

Ипотечното кредитиране се извършва от различни кредитни институции. Характеристиките на тяхната дейност се съдържат в метода на рефинансиране на издадените заеми

Права и задължения на кредитополучателя

Чрез закупуване на апартамент с ипотека, гражданинът става собственик на това жилище. Правата му като собственик обаче са ограничени, защото тази стая е залог. Длъжникът има право да регистрира членове на семейството си, както и да завещава. Но в същото време трябва да запомните, че наследникът ще получи не само квадратни метри, но и вашите задължения. Разрешението на кредитора/ипотекаря се изисква, ако:

• планира се издаване на постоянна регистрация за членове на семейството,
• има желание да се направи преустройство,
• кредитополучателите възнамеряват да отдадат жилище под наем, да го продадат или заменят.

Фактори, които влияят върху размера на кредита

Размерът на ипотеката, която можете да получите, зависи от:

• размера на вашия доход;
• срок на заема;
• стойността на придобитото имущество;
• авансово плащане.

Плащането по кредита не може да надвишава определен процент от дохода ви, обикновено 40-50% (съотношение плащане/приход). В същото време данъците и разходите по съществуващи финансови задължения (плащания по по-рано получени заеми, заеми, заеми, издръжка и др.) се приспадат предварително от вашите доходи. Много зависи от програмата на самата банка, обекта на заема: първичен, вторичен пазар, крайградски недвижими имоти или просто земя. При изчисляване на специфичните характеристики на ипотечния кредит е необходимо да се вземат предвид и условията за издаване на заем, които предвиждат различни схеми за погасяване. Основни форми на погасяване:

Членове на ипотечната система

Участниците в ипотечната система са:

• банки, които проверяват платежоспособността на кредитополучателя;
• оценителски фирми, оценяващи пазарната стойност на апартамента;
• застрахователни компании, които са задължени да застраховат рисковете, възникнали при ипотечното кредитиране;
• ипотечни брокери, за да помогнат на кредитополучателите да изберат най-подходящата програма за заем.

Историята на ипотечните кредити в Русия - важни етапи

Текущо състояние

Според агенция Expert RA, обемът на пазара на ипотечни кредити през 2012 г. ще възлезе на рекордните 1,1 трилиона рубли. Според експерти през първата половина на годината обемът на ипотечния пазар възлиза на 430 милиарда рубли, което е с 57 процента по-високо от резултатите за същия период на миналата година. Според анализаторите стабилният растеж на пазара се осигурява от ниските темпове, навлизането на нови играчи на пазара и увеличаването на темпа на жилищно строителство.

Основни тенденции

• Увеличаване на лихвените проценти
• Затягане на изискванията към кредитополучателите
• Намалена конкуренция.
• Развитие на социална ипотека.
• Увеличаване на издаването на ипотеки на първичния пазар

Основни играчи

Източници

Фондация Уикимедия. 2010 г.

Вижте какво е "Ипотечно кредитиране" в други речници:

Проблеми на ипотечното кредитиране- Ипотечното кредитиране в Русия се развива, но в момента не е заело мястото, което би могло, по въпроса за решаването на жилищното осигуряване на гражданите. Това се случва поради редица причини. Общи икономически проблеми на ипотечното кредитиране По свой начин ... ... Банкова енциклопедия

Ипотека- (Ипотека) Определение на ипотека, възникване и регулиране на ипотека Информация за дефиницията на ипотека, възникване и регулиране на ипотека Съдържание Съдържание Основания за възникване на ипотечен кредит и неговото регулиране Енциклопедия на инвеститора

Управление на риска при жилищно ипотечно кредитиране- (виж: Ипотека). Параметрите на кредита (неговия размер, лихвен процент, срок на кредита, размер на първоначалната вноска и др.) до голяма степен определят финансови рисковекоито неизбежно възникват на различни етапи от ипотечното кредитиране. Социалният характер... Жилищна енциклопедия

Кредит- (Кредит) Кредитът е трансферна транзакция материални активив заем Концепцията за заем, видове заеми, регистрация, условия и издаване на заем Съдържание >>>>>>>>>>>> ... Енциклопедия на инвеститора

ИМПЕКСБАНК- (IMPEHKSBANK) IMPEXBANK е отворена акционерно дружествоВносно-износна банка ИМПЕКСБАНК предоставя комплекс банкови услугиза частни и юридически лицавъв финансовия сектор Съдържание >>>>>> IMPEXBANK (IMPEHKSBANK) е, определението е ... ... Енциклопедия на инвеститора

Ипотеката е една от формите на обезпечение, при която заложеният недвижим имот остава собственост на длъжника, а кредиторът, в случай на неизпълнение на задължението от страна на последния, придобива правото да получи удовлетворение чрез продажбата... ... Уикипедия

Ипотеката е залог недвижим имот. Залогът от своя страна е един от начините за осигуряване на изпълнението на задължението на паричното вземане на кредитора на заложния посредник срещу длъжника (ипотекаря). Като начин да се гарантира правилното представяне ... ... Wikipedia

Риск и застраховка- (виж: Ипотека). Специфичните фактори, които правят ипотечното кредитиране изключително рисково, създават необходимост от стабилизиране на балансите. Ролята на застраховката е една от основните. Ипотечен пазар без застраховка не съществува ... ... Жилищна енциклопедия