Šodien apspriedīsim tēmu, kas satrauc tik daudzus Krievijas Federācijas pilsoņus: “Aizņēmēja aizsardzība no inkasatora.” Ikviens, kurš ņem kredītu bankā, cer, ka spēs visu summu atmaksāt laikā, ieskaitot procentus. . Taču dzīve diktē savus likumus, un situācija var izvērsties visneprognozējamāk, piemēram, parādnieks var zaudēt galvenos ienākumus, nonākt nelaimes gadījumā vai saslimt.

Vienu reizi nokavējot maksājumu vai vispār nesamaksājot nākamo summu laikā, cilvēkam tiek piemērotas soda naudas un soda sankcijas, kā rezultātā parāds sāk augt kā sniega pikas. Pienāk brīdis, kad tiek aktualizēts jautājums par to, kur ņemt nākamo summu kredīta dzēšanai. Bankām īpaši nepatīk sazināties ar tiesām un tērēt laiku, naudu un darbinieku pūles, lai uzsāktu tiesvedību ar katru negodprātīgo klientu. Daudz vienkāršāk ir uzdot trešajām personām piedzīt parādu vai pat to pārdot tālāk.

Kādas tiesības ir kolekcionāriem, un kā jūs varat pasargāt sevi no viņu prasībām?

Pirms neilga laika parādu piedzinēji varēja jebkurā diennakts laikā piezvanīt parādniekam un draudēt viņam un viņa ģimenei. Šodien, veicot dažus precizējumus un izmaiņas likumā, parādnieka dzīve ir kļuvusi nedaudz vieglāka. Kādas darbības var veikt kolekcionārs, nepārkāpjot likumu?

• Regulēti sazināties ar jebkuru parādnieku pieejamā veidā(personīgā tikšanās, SMS, telefona sarunas).
• Pievērsiet klienta uzmanību viņa parāda summai, kā arī uzkrāto soda un soda naudas summu.
• Ziņojiet par aizdevuma atmaksas noteikumiem un kārtību.

Tagad mēs uzskaitām tās darbības, kuras ar likumu aizliedz kolekcionāri.

• Zvani naktī, ieskaitot parādnieka paziņas, radus vai draugus.
• Darbības, kuru mērķis ir arestēt aizņēmējam piederošu īpašumu.
• Fiziskas vardarbības draudi.
• Neskaitāmi zvani un SMS, pieprasot kredīta atmaksu.
• Parādnieka saukšana pie atbildības: tikšanās ar viņu pie mājas vai darba, negaidīta vizīte.

To visu var uzskatīt par iejaukšanos pilsoņa privātajā dzīvē un viņa konstitucionālo tiesību pārkāpumu.

Kā pasargāt sevi no kolekcionāriem?

Pirmkārt, jums nevajadzētu emocionāli reaģēt uz saziņu ar inkasācijas aģentūras pārstāvjiem. Vissvarīgākais ir saglabāt vismaz mierīguma un pārliecības izskatu. Nedodiet viņiem iespēju jūs iebiedēt.

Svarīgs! Jebkuri draudi, uzmākšanās un uzmākšanās ar zvaniem var tikt uzskatīti par administratīvu vai pat kriminālu pārkāpumu. Tāpēc, ja situācija ir aizgājusi pārāk tālu, sazinieties ar tiesībsargājošajām iestādēm, tām ir pienākums jūs aizsargāt.

Tomēr jums vajadzētu saprast, ka jūs nevarēsiet pilnībā pasargāt sevi no komunikācijas ar šīm personām, kamēr jūsu kredīts nebūs pilnībā atmaksāts. Tāpēc, ja tas jau ir noticis un jūs nonākat bezcerīgā situācijā, sazinieties ar Pravosfera juristiem, kuri var jūs pasargāt no kolekcionāru uzbrukumiem.

Aizņēmēju tiesību aizsardzības likums

Jauns likums ievērojami ierobežoja piedzinēju rīcību, un tagad parādnieki var mazliet atpūsties. Mūsdienās savākšanas aģentūrām nav atļauts pieņemt darbā cilvēkus, kuriem ir sodāmība. Jebkurš šī uzņēmuma darbinieks ir jāieraksta speciāli izveidotā reģistrā. Galvenie likuma noteikumi:

• Laika ierobežojumi. Kolekcionāram nav tiesību traucēt aizņēmēju naktī.
• Zvanu limits. Kolekcionārs klientam var zvanīt ne biežāk kā reizi dienā, divas reizes nedēļā un astoņas reizes mēnesī.
• Personisko tikšanos skaita ierobežošana. Aģentūras pārstāvis nevar uzstāt uz tikšanos biežāk kā reizi nedēļā.

Tie darbinieki, kuri pārkāpj šo likumu, un viņu vadītāji, kuri dod viņiem nelikumīgus rīkojumus, var tikt saukti pie administratīvās lietas. Vēl viens šī likuma noteikums, kas attiecas uz banku: vadībai ir pienākums brīdināt aizņēmēju par viņa lietas nodošanu kolekcionāriem. Turklāt klientam rakstiski jāapstiprina piekrišana sazināties ar savākšanas aģentūras pārstāvjiem vai jāatsakās, identificējot savu pārstāvi.

Pravosfera juristi palīdzēs jums pasargāt sevi no parādu piedzinējiem

Gadījumā, ja nepatikšanas notika ar jums un jūsu parādzīme tika nodots inkasācijas aģentūrai, nekrītiet panikā. Protams, tas ir ļoti nepatīkami, bet visu var atrisināt. Sazinies ar mums, un mēs palīdzēsim ar padomu, kā uzvesties ar šīs profesijas pārstāvjiem, bet drīzāk nodod savas pilnvaras mums un guli mierīgi.

Mēs atrisināsim visas jūsu problēmas, saskaņā ar Krievijas Federācijas likumiem, mēs pasargāsim jūs no kolekcionāriem un neļausim jūsu personīgajā dzīvē un jūsu ģimenes miers ir izjaukts. Pravosfera juristu ilggadējā pieredze ļauj garantēt Jums visizdevīgāko izeju no esošās situācijas.

Nepieciešamība pēc papildu naudas vienmēr rodas, un nereti cilvēki pēc šīs summas vēršas bankā. Neuzmanības vai steigas dēļ, piesakoties kredītam, aizņēmējs ne vienmēr rūpīgi iepazīstas ar aizdevuma līgumu. Ikviens var saskarties ar darba zaudēšanas problēmu, kuras dēļ nevarēs veikt pat kredīta atmaksu, vai arī radīsies veselības problēmas, kas maina maksājumu grafiku. Šādās situācijās bieži vien ir jāaizsargā banku kredītņēmēju tiesības.

Aizņēmēju tiesību aizsardzības likums

Vairumā gadījumu aizņēmējs nevar ietekmēt aizdevuma līguma nosacījumus, un noformē kredītu uz paredzētajiem noteikumiem. Bieži vien līgumā var iekļaut nosacījumus, kas pārkāpj aizņēmēja tiesības:

• aizdevuma procenti tiek iekasēti par visu summu, nevis par aizdevuma atlikumu;
• izsniedzot kredītu, tiek iekasēta komisijas maksa;
• ietver obligātā apdrošināšana;
• komisijas maksas iekļaušana par konta uzturēšanu vai aizdevuma izsniegšanu;
• soda uzkrājums, kas pārsniedz saistību apmēru;
• visu strīdu risināšana tiek veikta tikai bankas teritorijā;
• soda naudas par atteikšanos pieteikties aizdevumam;
• Aizliegums aizdevuma pirmstermiņa slēgšanai, tiek iekasēta komisijas maksa par paredzamo aizdevuma periodu.

Kredītattiecības regulē Kredītņēmēju tiesību aizsardzības likums “Par patēriņa kredītu (kredītiem)”. Likums nosaka maksimālā soda apmēru nosacījumu pārkāpšanas gadījumā, regulē bankas pienākumu atklāt visas kredīta izmaksas, nosaka aizliegumu piemērot soda sankcijas par kredīta pirmstermiņa atmaksu.

Kredītņēmēju tiesību regulējums

Palīdzību aizdevumu aizņēmēju tiesību aizsardzībā sniedz Rospotrebnadzor. Pamatota sūdzība tiek iesniegta pa pastu, faksu, e-pastu, ar kurjera starpniecību.

Aizņēmēja tiesības ir iespējams aizsargāt, vēršoties tiesā ar līguma noteikumu spēkā neesamības atzīšanu, pat ja tas tiek izbeigts. Pirms vēršanās tiesā ir jāizvirza precīzas prasības, jāformulē prasības pieteikums un jāsamaksā valsts nodeva.

Aizņēmējs savas tiesības var apstrīdēt pats, ja viņam ir zināšanas par likumiem. Taču ne vienmēr pašapstrāde palīdz uzvarēt lietu, kredītlietās vislabāk ir izmantot kvalificēta jurista pakalpojumus.

Kā izvairīties no problēmām, piesakoties aizdevumam:

• studēt kredītņēmēju tiesību aizsardzības likumus un iegūt informāciju par bankas pilnvarām;
• iepriekš saņemt līguma paraugu un maksājumu grafiku detalizētai izpētei patstāvīgi vai ar jurista palīdzību;
• uzdot darbiniekiem jautājumus par visiem nesaprotamajiem un šaubīgajiem punktiem;
• pats nosakiet summu, ko būs iespējams samaksāt nākotnē;
• ņem vērā, ka kredīta apmaksa caur citām bankām un pastu var aizkavēt maksājuma saņemšanu, tādējādi radot aizdevuma aizkavēšanos.

Kredītņēmēju tiesību aizsardzība var nebūt nepieciešama, izvēloties pareizo pieeju bankas izvēlē. Izpētot līguma detaļas, rūpīgi pārdomājot sīkajā drukā norādītos punktus, laicīgi uzdodot jautājumus pirms dokumentu parakstīšanas, jūs ietaupīsit no nepatīkamām situācijām attiecībās ar finanšu iestādēm.

Nepieciešamība aizsargāt savas tiesības var rasties ikvienam, kurš ir paņēmis kredītu. Steidzoties saņemt kredītu, lai atrisinātu aktuālas problēmas, iedzīvotāji ne vienmēr ir uzmanīgi pret parakstītajiem bankas papīriem. Turklāt var pasliktināties klienta pašsajūta (darba zaudēšana, algas samazinājums). Tas noved pie parāda atmaksas grafika pārkāpuma. Rezultātā veidojas sarežģītas situācijas, no kurām jāmeklē izeja. Cilvēks, kurš zina kur var atrast palīdzību, pārvar nepatikšanas ar minimāliem zaudējumiem.

Aizņēmēju tiesību aizsardzības likums

Aizdevuma reģistrāciju un saņemšanu, kā arī tā atdošanu no 07.01.14. regulē Krievijas Federācijas likums "Par patēriņa kredītu (aizdevumu)". Galvenie šī likuma noteikumi:

• maksimālā konfiskācija tiek noteikta, ja pilsonis pārkāpj savas saistības (līdz 20% gadā, ja kavējuma procenti "pil", pretējā gadījumā - līdz 0,1% dienā);
• finanšu iestādēm tiek uzlikts pienākums atklāt TIC – visas aizdevuma izmaksas, ko regulē Centrālās bankas standarts;
• tiek atcelti pilnīgi visi atmaksas termiņa ierobežojumi (sodus par kredīta pirmstermiņa atmaksu nevar noteikt).

Papildus norādītajam federālajam likumam šos procesus regulē:

• Civilkodekss;
• Patērētāju tiesību aizsardzības likums;
• Federālais likums "Par bankām un banku darbību";
• Krievijas Federācijas Administratīvo pārkāpumu kodekss utt.

Kā bankas pārkāpj aizņēmēju tiesības

Iedzīvotāju tiesības parasti tiek pārkāptas, ja līgumi tiek parakstīti ar nosacījumiem, kas ir pretrunā ar likumu. Pēc juristu domām, daži izplatīti gadījumi:

• komisijas maksa par kredīta konta atvēršanu;
• procentu aprēķināšana par visu parāda summu, nevis parāda atlikumu;
• prasība atmaksāt kredītu pirms termiņa, ja klienta līmenis ir samazinājies algas, vai viņš pārtrauca darba attiecības;
• strīdīgo jautājumu izskatīšana tiesā bankas atrašanās vietā;
• naudas soda uzlikšana, ja pilsonis maina savas domas par kredīta ņemšanu;
• parāda pirmstermiņa atmaksas ierobežojums un komisijas maksas iekasēšana par to;
• ļaujot izsniegt apmaksātas izziņas par klienta parāda stāvokli bankai.
• vienpusēja procentu likmes palielināšana no bankas puses.

Šajās situācijās tiesa pozitīvi atrisināja cietušā klienta lietu.

Kas aizsargā aizņēmēju tiesības

Aizņēmējam ir tiesības saņemt palīdzību no Rostobrnadzor.

Jūs varat iesniegt derīgu sūdzību vietējam birojam:

• fakss
• E-pasts;
• nosūtīšana ar kurjeru;
• pasts (ierakstīts pasts, ar paziņojumu).

Kontaktus var atrast organizācijas oficiālajā vietnē, dodoties uz lapu ar savu reģionu.

Lai gan tas nav organizācijas pienākums, Rospotrebnadzor ir pilnvarota vērsties tiesā patērētāja, pārkāpējas bankas klienta interesēs. Tas ir labākais risinājums, jo aizņēmēju tiesību aizsardzību veiks profesionālis.

Banku aizņēmēju aizsardzība tiesā

Jūs varat vērsties tiesā ar prasību atzīt līguma noteikumus par spēkā neesošiem, pat ja tas jau ir lauzts. Jēdziens noilguma termiņššādos gadījumos ir 3 gadi. Pirms iesniegt prasību tiesā pret banku, jums ir:

• definēt skaidras prasības (līguma laušana, netaisnas iedzīvošanās piedziņa: komisijas maksa par konta uzturēšanu, uzkrātie procenti);
• sagatavot prasību;
• samaksāt valsts nodevu.

Jūs varat patstāvīgi aizstāvēt savas intereses tiesā, aizstāvot savas tiesības bankā. Negatīvā puse ir tāda tiesiskais regulējums Tikai daži ir zinoši tiesību jomā. Šādā situācijā prasītājs, visticamāk, palīdzēs bankai uzvarēt lietā, nevis uzturēs sevi. Labākais variants ir, ja bankas kredītņēmēju tiesības aizsargā profesionāls kredītu jurists. Arvien lielāku popularitāti iegūst tādas iestādes kā kredītņēmēju aizsardzības centra pakalpojumi.

Kāds ir kredītņēmēju aizsardzības centra darbs

Kredītņēmēju tiesību aizsardzības centrs ir reģionālā sabiedriskā organizācija. Tās funkcija ir sniegt juridisko palīdzību fiziskām vai juridiskām personām bankrota gadījumos vai strīdos ar finanšu iestādēm.

Banku aizņēmēju tiesiskā aizsardzība tiek veikta šādos posmos:

1. Pirmstiesas atgūšana:

• paziņojumu sagatavošana kreditoriem par saistību izpildes neiespējamību;
• prasības tiesvedībai;
• iesniegumu aizliegt personas datu apstrādi;
• paziņojums, ka ir advokāts, par izmaiņām personas datos.

2. Tiesvedība - Centra juristi sagatavo un nosūta tiesai nepieciešamos dokumentus.

3. Tiesas lēmuma izpilde - nepieciešamo konsultāciju sniegšana, palīdzība radušos jautājumu risināšanā saistībā ar parāda nomaksu bankai.

Lai pēc iespējas labāk pasargātu sevi no iespējamiem riskiem, ieteicams ievērot dažus vienkāršus padomus:

• izpētīt ar kredītiem saistītos likumus, lai gūtu priekšstatu par kredītiestādes pilnvaru robežām;
• pirms pieteikuma iesniegšanas paņem bankā līguma paraugu, TIC aprēķinu un maksājumu grafiku, lai to izpētītu pats vai ar jurista palīdzību;
• nevilcinieties uzdot jautājumus bankas darbiniekiem, kamēr neesat pilnībā sapratis teikto, it īpaši sīkajā drukā;
• neparakstīties, ja vismaz kaut kas nav skaidrs vai šķiet aizdomīgs;
• izmēriet vēlamo summu ar savām iespējām atmaksāt kredītu (brīvo ienākumu apmēru);
• neaizmirstiet, ka maksājums caur citām bankām vai pasta nodaļām ir saistīts ar līdzekļu saņemšanas aizkavēšanos, kas izraisa kavēšanos.

Apzināta bankas izvēle, izsvērta pieeja kredīta summas noteikšanai, parakstīšanai piedāvāto dokumentu skrupuloza izpēte, atbildība saistību izpildē – ja šie nosacījumi ir izpildīti, tad aizsardzība var nebūt nepieciešama.

Ļoti bieži kredītorganizāciju darbinieki uzliek apdrošināšanu, kas izraisa negatīvas klientu atsauksmes. Lai gan tas Apdrošināšanas sabiedrība"glābt" klientu nepārvaramas varas (nāves, slimības, darba zaudēšanas u.c.) gadījumā un uzņemties saistības atmaksāt esošo kredītu. Lielākoties tieši šī fakta neizpratne izraisa asu negatīvu no klientiem, kuri, piesakoties kredītam, dzird vārdu "apdrošināšana".

Pēc būtības finanšu aizsardzības programma ir kredītu apdrošināšana, un parasti tā ir vienošanās par pievienošanos apdrošināšanas programmai, t.i. kolektīvā apdrošināšana. To var atcelt 14 dienu laikā saskaņā ar likumu. Jūs varat sazināties ar juristiem un saņemt bezmaksas konsultāciju par atgriešanu

Ātra apdrošināšanas atmaksa

Atšķirības starp kolektīvo aizsardzību un individuālo apdrošināšanu

Kolektīvā finanšu aizsardzības programma ir apdrošināšana cilvēku grupai ar vienādiem nosacījumiem un pret tiem pašiem riskiem. Tajā pašā laikā apdrošināšanas iniciators un apdrošinātājs ir banka, kas slēdz līgumu ar apdrošināšanas sabiedrību. Polise tiek izsniegta uz kredītiestādes vārda, un klients labākajā gadījumā saņem sertifikātu.

Būtībā finanšu aizsardzības programma ir uzspiesta kredīta apdrošināšana. Atteikties no programmas, un, visticamāk, viņi jums nedos aizdevumu (vai arī dos, bet ar divreiz lielāku likmi). Galvenais programmas trūkums ir līgums starp apdrošināšanas kompāniju un banku.
Lai gan jūs maksājat par programmu, jūs neesat līguma puse.

Apdrošināšanas kolektīvā līguma būtība ir tāda, ka kredītiestāde no apdrošinātāja pērk finanšu aizsardzības programmu visiem saviem klientiem (esošajiem un topošajiem) uzreiz. Bankas klienti neslēdz atsevišķus līgumus ar uzņēmumu, bet pievienojas jau esošajam kolektīvajam apdrošināšanas līgumam, kas noslēgts starp banku un organizāciju.

Tāpat ar kolektīvo apdrošināšanu klients nevar izvēlēties apdrošināšanas gadījumus, uzņēmumus, vai mainīt esošā līguma nosacījumus, izvēlēties tā darbības laiku utt. Jo viņš tikai pievienojas jau noslēgtajam līgumam.

Ar individuālo apdrošināšanu aizņēmējs var izvēlēties uzņēmumu no bankas akreditētā saraksta, izvēlēties konkrētu organizācijas piedāvāto pakalpojumu paketi, termiņu, apmaksas kārtību utt. Šajā gadījumā apdrošināšanas sabiedrība būs apdrošinātājs, un aizņēmējs saņems pilnvērtīgu apdrošinātā polisi.

Dažādu banku apdrošināšanas izmēri

Zemāk ir tabula ar aptuveno apdrošināšanas summu TOP 10 lielākajām Krievijas Federācijas bankām ar aizdevumu 200 tūkstošu rubļu apmērā.

Banka	Kredīta summa	Obligātā apdrošināšana	Apdrošināšanas/aizdevuma summa
ICD	200000	50000	25%
Atvēršana	200000	30000	15%
VTB	200000	24500	12,25%
Pasta banka	200000	24000	12%
Citibank	200000	19200	9,60%
Alfa banka	200000	18000	9%
Sberbank	200000	13200	6,60%
Binbank	200000	16450	8,23%
Unicredit	200000	15700	7.85%
Raiffeisenbank	200000	15120	7,56%
Rosselhozbank	200000	10560	5.28
SMP-banka	200000	10509	5.2545%
Gazprombank	200000	31220	15,61,%
Promsvyazbank	200000	40000	20%

Kā redzams, Promsvyazbank un MKB šajā gadījumā ir mantkārīgākie, apdrošināšana ir piektā vai ceturtā daļa no aizdevuma.

Kolektīvā apdrošināšana uz Sovcombank piemēra: kā tai pievienoties?

Sovcombank ir viena no retajām kredītiestādēm, kur ļoti aktīvi tiek izmantota kolektīvā, nevis individuālā apdrošināšana. Turklāt saskaņā ar 3.5. "Apdrošinātā atgādinājumu" apmaksa par dalību kolektīvās finanšu aizsardzības programmā tiek veikta uz saņemtā aizdevuma rēķina.

Tas ir, ja personai ir jāsaņem 100 tūkstoši rubļu, un apdrošināšanas prēmija ir 25% no aizdevuma struktūras, tad banka apstiprina aizdevumu 125 tūkstošu rubļu apmērā, no kuriem:

• 100 tūkstoši rubļu problēmas klientam
• 25 tūkstoši rubļu patur sevi kā apdrošināšanas prēmiju un pat uzkrāj procentus par šo summu saskaņā ar aizņēmējam noteikto likmi.

Daudzi eksperti uzskata, ka kolektīvās finanšu aizsardzības programma ļauj bankām slēpt patiesās pakalpojuma izmaksas. Ja pievēršamies lielo banku individuālo apdrošināšanas līgumu nosacījumiem, tad ik gadu klients par apdrošināšanu maksā apmēram 2-3% no aizdevuma struktūras, savukārt saskaņā ar kolektīvajiem līgumiem bankas no cilvēkiem atņem 25-30% no aizdevuma struktūras, neatkarīgi no no aizdevuma termiņa.

Tas saistīts ar to, ka komisijas maksu par dalību finanšu aizsardzības programmā nenosaka apdrošināšanas sabiedrība, bet gan banka. Viņš jau ir noslēdzis līgumu ar apdrošināšanas kompāniju, samaksājis “savu” naudu par pakalpojumu un var iekasēt pilnīgi jebkuru maksu par kredītņēmēja pievienošanu apdrošināšanas programmai. Faktiski finansiālā aizsardzība ir tipiska izkrāpšana, un jums tā nav vajadzīga.

Ja runājam par dalības izmaksām Sovcombank kolektīvajā apdrošināšanā, tad konkrētu summu nosaukt nederēs. Par izmēru dokumenti neko nesaka. apdrošināšanas atlīdzība vai pakalpojumu izmaksas. To var tikai nojaust pēc aizņēmēju atsauksmēm.

Piemēram, Elena L. pieteicās aizdevumam 100 tūkstošu rubļu apmērā. uz 5 gadiem un par apdrošināšanu samaksāja 32 tūkst. Saskaņā ar dokumentiem Elena L. paņēma kredītu par 132 tūkstošiem rubļu.
Cits Sovcombank aizņēmējs saņēma aizdevumu par 250 tūkstošiem rubļu. no kuriem viņš apdrošināšanai iedeva 60 tūkstošus rubļu.

Turklāt gandrīz visi Sovcombank klienti savos pārskatos par uzticamiem resursiem apgalvo, ka “brīvprātīgo” apdrošināšanu sākotnēji noteica bankas speciālists. Kredītņēmēji stāsta, ka darbinieki tieši saka – ja atteiksies no apdrošināšanas, aizdevums netiks apstiprināts.

Pozitīvs lēmums tiek pieņemts tikai tad, ja pievienojaties kolektīvās finanšu aizsardzības programmai, kas ir pretrunā vienlaikus vairākiem Krievijas Federācijas likumiem (tiesības izvēlēties, līgumu brīvība, likums par patērētāju tiesību aizsardzību utt.)
Un cilvēkam, kuram steidzami vajadzīga nauda parādos, nekas cits neatliek, kā vien piekrist visiem kolektīvās apdrošināšanas nosacījumiem, tos pat neizlasot, lai pēc iespējas ātrāk saņemtu naudu.

Kāpēc jums ir nepieciešama apdrošināšana? Ko viņa dod?

Bankas apdrošināšanas kolektīvais līgums visbiežāk tiek izmantots, lai apdrošinātu kredītņēmēju dzīvību un veselību, lai gan ir precedenti darba zaudēšanai, krāpšanai utt. Gadījumā, ja notiek apdrošināšanas gadījums Apdrošināšanas kompānija uzņemas visas saistības par kredīta atmaksu.

Ņemot to vērā, ir nepieciešama apdrošināšana, lai parāda samaksas nasta nekristu uz tiešajiem aizņēmēja mantiniekiem, ko paredz Krievijas tiesību akti. Aizņēmēja nāves gadījumā kredīta parāds pāriet mantojumā kopā ar visu īpašumu, un tikai atsakoties mantot, var atteikties maksāt kredītu.

Tāpat kolektīvā apdrošināšana noderēs pārejošas vai pilnīgas invaliditātes gadījumā, ja sarakstā ir attiecīgais iemesls. Šādā gadījumā kredītu maksās apdrošināšanas kompānija un kredīta ņēmējam netraucēs piedzinēji, tiesvedības un tiesu izpildītāji, un viņa kredītvēsture paliks pozitīva.

Vai ir iespējams atgriezt apdrošināšanu?

Pirmkārt, visi kredītņēmēji, kuri noslēguši individuālo apdrošināšanas līgumu, var to izbeigt 5 dienu laikā saskaņā ar Centrālās bankas rīkojumu, kas stājās spēkā 2016. gada 1. jūnijā. Piecu dienu "atteikšanās periods" neattiecas uz līgumiem ar juridiskām personām un par finanšu aizsardzības kolektīvās programmas līgumiem, jo ​​apdrošinātais nav aizņēmējs, bet gan banka. Tātad nav iespējams atsaukties uz šo punktu un atteikties no kolektīvās apdrošināšanas.

Konsekventa darba rezultātā šajā virzienā, atbilstošu uzraudzības pilnvaru īstenošana, pateicoties sistemātiskai dalībai finanšu pakalpojumu patērētāju tiesību tiesiskajā aizsardzībā un šādi attīstītajai tiesībaizsardzības praksei, tika veiktas vairākas negodīgas destruktīvas darbības. pret aizņēmējiem tika novērsti.

Tas viss ļāva par nelikumīgām atzīt vairākas diezgan acīmredzami acīmredzami prettiesiskas banku darbības.

Tomēr tas nedeva pilnīgu situācijas uzlabošanos patērētāju kreditēšanas segmentā, kur iedzīvotājiem – kredītņēmējiem joprojām ir jāaizstāv savas tiesības un intereses gan administratīvajā, gan arī tiesas kārtība.

Tādējādi Rospotrebnadzor teritoriālo struktūru amatpersonas 2013.gada pirmajā pusē sastādīja 725 protokolus par administratīvajiem pārkāpumiem pret kredītiestādēm un izdeva 533 lēmumus par kredītiestāžu saukšanu pie administratīvās atbildības.

Tajā pašā laikā manāmi samazinājies banku pārsūdzēto lēmumu par administratīvajiem pārkāpumiem rādītājs - ja par visu 2012. gadu bija 494 šādi fakti, tad 2013. gada pirmajā pusgadā bija tikai 183.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Tajā pašā laikā palielinājās Rospotrebnadzor labvēlīgo pirmās instances tiesu lēmumu īpatsvars - 2013. gada pirmajā pusgadā par 85% pret 82% 2012. gadā.

Taču svarīgāka ir pozitīvo (t.i. par labu Rospotrebnadzor tiesiskajai pozīcijai) tiesu nolēmumu īpatsvara pieauguma dinamikai kasācijas sūdzības stadijā - ja 2012.gadā šis rādītājs bija 47% līmenī, tad pirmajā. 2013. gada pusē tas pieauga līdz 72%.

Galvenās problemātiskās problēmas dažādās "variācijās" joprojām saglabājas:

1) informācijas nesniegšana vai savlaicīga sniegšana par pilnu patērētāja maksājamo summu saskaņā ar aizdevuma līgumu un šīs summas atmaksas grafiku. Pat ja ir maksājumu grafiks, kopējā maksājumu summa var nebūt pieejama, kā arī aizdevuma līgums un pats grafiks ir “pārslogoti” ar informāciju, kas nav adresēta patērētājam un apgrūtina pilsoņa saistību izpratni pret klientu. banka, kamēr viss līguma teksts ir rakstīts “nesalasāmā” fontā;

2) papildu ("saistīto") pakalpojumu uzlikšana, tai skaitā "obligātās" apdrošināšanas veidā;

3) patērētāju maldināšana par slēdzamo līgumu juridisko raksturu (aizdevuma līgumu aizstāšana ar līgumiem par "kredītkaršu" izmantošanu);

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

4) tā saukto "kolekcionāru" iesaistīšana, kā likums, darbojoties ārpus juridiskās jomas, dažkārt izmantojot nepieņemamus iebiedēšanas, draudu un piespiešanas līdzekļus utt.

1. Īstenošana banku operācijas ražots tikai uz Krievijas Bankas izsniegtas licences pamata. Licencē ir norādītas bankas operācijas, uz kurām konkrētajai kredītiestādei pienākas, kā arī valūta, kurā šīs bankas operācijas var veikt. Licence bankas operācijām tiek izsniegta bez derīguma termiņa ierobežojuma un informācijai par to vizuāli jābūt uzrādītai līguma noslēgšanas vietā un norādītai līgumā.

Finanšu pakalpojumu sniegšana iedzīvotājiem (patērētājiem, hipotekārā kredīta kreditēšana) regulē Civilkodekss Krievijas Federācija, Krievijas Federācijas 1992. gada 7. februāra likums Nr. "Par patērētāju tiesību aizsardzību", 1990. gada 2. decembra federālais likums Nr. "Par bankām un banku darbību", 1998. gada 16. jūlija federālais likums Nr. 102-FZ "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)", 2004. gada 30. decembra federālais likums Nr. 218-FZ "Par kredītvēstures", Krievijas Bankas dokumenti.

2. Pieņemt lēmumu par iegūšanu patēriņa kredīts nepieciešams iegūt no kredītiestādes, bankas darbiniekiem izsmeļošu informāciju par visiem bez izņēmuma nosacījumiem, kādos tiek veikta kreditēšana, tai skaitā par maksājumiem, kas saistīti ar kredīta saņemšanu un tā uzturēšanu (atmaksu).

Atcerieties! Jūsu tiesības saņemt savlaicīgu (pirms aizdevuma līguma noslēgšanas), nepieciešamo un ticamu informāciju ir noteiktas federālajā likumā (Krievijas Federācijas 1992. gada 7. februāra likuma Nr. "Par patērētāju tiesību aizsardzību" 10. pants, pants. 30. 1990. gada 2. decembra Federālā likuma Nr. "O bankas un banku darbība". Šāda informācija ietver, bet ne tikai: informācijas sniegšanu par aizdevuma summu, kopējo patērētāja maksājamo summu un šīs summas atmaksas grafiku. Uzmanīgi izlasiet aizdevuma noteikumus un nosacījumus. Pievērsiet uzmanību tajos esošajām atsaucēm uz bankas pakalpojumu sniegšanas tarifiem, kreditēšanas programmām. Pieprasiet un izpētiet detalizētu informāciju par šiem tarifiem no bankas darbiniekiem. Labākā lēmuma pieņemšanu var atvieglot, izpētot vairāku banku piedāvājumus, kas izsniedz patēriņa kredītus. Iegūtā informācija ļaus salīdzināt dažādu banku patēriņa kredītu piedāvājumus. Nesteidzieties parakstīt dokumentus. Pirms aizdevuma līguma parakstīšanas rūpīgi to izpēti, konsultējies ar zinošiem cilvēkiem. Šajos nolūkos, ja iespējams, paņemiet aizdevuma līgumu mājās, rūpīgāk izpētiet tā nosacījumus, īpaši tos, kas nosaka jūsu saistības (saistības, atbildību), pārliecinieties, vai aizdevuma līgumā nav ietverti nosacījumi, par kuriem jūs nezināt, vai kāda nozīme kas tev nav skaidrs.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Jāpatur prātā, ka saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 178. panta noteikumiem "darījumu, kas veikts nozīmīgas maldu iespaidā", tiesa var atzīt par spēkā neesošu. Tajā pašā laikā būtiska nozīme ir maldīgam priekšstatam par darījuma būtību vai tā priekšmeta identitāti vai tādām īpašībām, kas būtiski samazina tā paredzētās izmantošanas iespēju. Šajā sakarā īpaša uzmanība būtu jāpievērš gadījumiem, kad iedzīvotāji – aizņēmēji, iespējams, tiek maldināti attiecībā uz viņu saistībām, kas izriet no darījumiem, līgumā izmantojot īpašus nosacījumus (piemēram, "dzīves rentes maksājumi"), neatklājot to saturu. Mēģiniet noskaidrot to nozīmi.

Atstājot bankā pieteikumu aizdevumam bankas piedāvātajā formā, lūdzu, ņemiet vērā, ka šāds pieteikums tiek uzskatīts par Jūsu priekšlikumu (piedāvājumu) bankai noslēgt aizdevuma līgumu uz šajā pieteikumā norādītajiem nosacījumiem. Šī Jūsu pieteikuma pieņemšana (akceptēšana) no bankas puses nozīmēs aizdevuma līguma noslēgšanu bez papildu brīdinājuma Jums par šo faktu.

Rūpīgi izpētot aizdevuma līgumu, vēlreiz izsveriet visus plusus un mīnusus kredīta saņemšanai, mierīgi novērtējiet savas iespējas atmaksāt kredītu laikā un nomaksāt visus pienākošos maksājumus.

Atcerieties! Parakstot aizdevuma līgumu (pieteikumu-piedāvājumu), Jūs piekrītat visiem tā nosacījumiem un uzņematies saistības tos izpildīt, tai skaitā pamatsummas savlaicīgai atmaksai un visu pienākošos maksājumu samaksai, par saistību nepildīšanu (nepienācīgu izpildi) no kuriem banka būs tiesīga iesniegt prasību tiesā. Parakstiet aizdevuma līgumu (citus bankas dokumentus) tikai tad, ja esat pārliecināts, ka saprotat visus tā nosacījumus, precīzi zināt, kādi maksājumi un kad jums būs jāveic, un esat pārliecināts, ka varat to izdarīt.

3. Kredītiestādei (izpildītājam) jābūt zīmei, kas norāda tās iestādes komercnosaukumu, atrašanās vietu (adresi), darbības veidu (Krievijas Federācijas 1992. gada 7. februāra likuma 9. panta 1. punkts Nr. " Par patērētāju tiesību aizsardzību") un visu šo informāciju norādiet līgumā.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Kredītiestādei ir jābūt pilnam uzņēmuma nosaukumam un var būt saīsinātam uzņēmuma nosaukumam krievu valodā. Kredītiestādes uzņēmuma nosaukumā jābūt norādei par tās darbības veidu, lietojot vārdu "banka" vai "nebanku kredītiestāde". Tirdzniecības nosaukumā var būt ārvalstu aizņēmumi krievu transkripcijā vai transkripcijās Krievijas Federācijas tautu valodās, izņemot terminus un saīsinājumus, kas atspoguļo kredītiestādes organizatorisko un juridisko formu (Federālā likuma 7. pants). 1990.gada 2.decembra likums Nr. "Par bankām un banku darbību").

© Rospotrebnadzor birojs Voroņežas apgabalam, 2009-2018

Adrese: Voroņeža, st. Kosmonauti, 21a

Patērētāju aizsardzība aizdevumiem

No 2013. gada 21. decembra federālā likuma Nr. 353-FZ “Par patēriņa kredītu (aizdevumu)” 2014. gada 1. jūlija ierakstīšanas datuma aizdevuma patērētāju aizsardzība ir kļuvusi diferencēta atkarībā no patēriņa kredīta noslēgšanas datuma. vienošanās.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Saskaņā ar aizdevuma līgumu banka vai cita kredītorganizācija (kreditors) apņemas nodrošināt aizņēmējam naudas līdzekļus (kredītus) līgumā noteiktajā apmērā un termiņos, bet aizņēmējs apņemas atdot saņemto naudas summu un maksāt procentus. uz tā (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 819. panta 1. punkts) .

Patērētāju tiesību aizsardzību uz aizdevumiem var veikt: tiesību atzīšana; pirms tiesību pārkāpuma pastāvošās situācijas atjaunošana un tādu darbību apspiešana, kas pārkāpj tiesības vai rada to pārkāpuma draudus; atceļama darījuma atzīšana par spēkā neesošu un tā spēkā neesamības seku piemērošana, spēkā neesoša darījuma spēkā neesamības seku piemērošana; zaudējumu atlīdzināšana; soda piedziņa; kompensācija par morālo kaitējumu; tiesisko attiecību izbeigšana vai maiņa.

Patērētāju tiesību aizsardzība kredītiem (patēriņa kredītiem), kas noslēgti pēc 07.01.2014.

Minētais federālais likums noteica, ka patēriņa kredīts (kredīts) ir nauda, ​​ko aizdevējs, pamatojoties uz aizdevuma līgumu, aizdevuma līgumu, tai skaitā izmantojot elektroniskos maksāšanas līdzekļus, izsniedz aizņēmējam ar saimniecisko darbību nesaistītiem mērķiem (turpmāk tekstā). uz kā patēriņa kredīta līgumu).(kredīti), ieskaitot tos ar kredītlimitu.

Ja aizņēmējs pārkāpj parāda pamatsummas atmaksas un (vai) procentu maksāšanas noteikumus saskaņā ar patēriņa kredīta (aizdevuma) līgumu, tiek noteikta atbildība, kas noteikta federālajā likumā, patēriņa kredīta (aizdevuma) līgumā, kā arī aizdevēja tiesību rašanās pieprasīt pirms termiņa atmaksāt visu atlikušo patēriņa kredīta (aizdevuma) summu. ) kopā ar procentiem, kas pienākas saskaņā ar patēriņa kreditēšanas (aizdevuma) līgumu un (vai) patēriņa kreditēšanas (aizdevuma) līguma izbeigšanu šajā pantā paredzētajā gadījumā.

Gadījumā, ja aizņēmējs pārkāpj patēriņa kreditēšanas (kredīta) līguma noteikumus par pamatparāda summu atmaksas un (vai) procentu maksāšanas termiņiem, kuru ilgums (kopējais ilgums) pārsniedz sešdesmit kalendārās dienas pēdējā laikā. simts astoņdesmit kalendārās dienas, aizdevējam ir tiesības pieprasīt patērētāja kredīta (aizdevuma) atlikušās summas pirmstermiņa atmaksu kopā ar maksājamiem procentiem un (vai) patēriņa kreditēšanas (aizdevuma) līguma izbeigšanu, paziņojot par to aizņēmējam plkst. līgumā noteiktajā kārtībā un nosakot saprātīgu termiņu atlikušās patēriņa kredīta (aizdevuma) summas atmaksai, kas nevar būt mazāks par trīsdesmit kalendārajām dienām no kreditora paziņojuma dienas.

Gadījumā, ja aizņēmējs pārkāpj patērētāja kreditēšanas (aizdevuma) līguma noteikumus, kas noslēgti uz laiku, kas mazāks par sešdesmit kalendārajām dienām, pamatsummas atmaksas un (vai) procentu maksāšanas dienā uz noteiktu laiku (kopējo ilgumu). ) ilgāk par desmit kalendārajām dienām, aizdevējam ir tiesības pieprasīt pirms termiņa patērētāja kredīta (aizdevuma) atlikušās summas atmaksu kopā ar procentiem vai līguma izbeigšanu, paziņojot par to aizņēmējam līgumā noteiktajā kārtībā un nosakot. saprātīgu termiņu atlikušās patēriņa kredīta (aizdevuma) summas atmaksai, kas nevar būt īsāks par desmit kalendārajām dienām no brīža, kad kreditors nosūtījis paziņojumu.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Aizņēmējs nevar tikt saukts pie atbildības par parāda pamatsummas atmaksas un (vai) procentu maksāšanas termiņu pārkāpšanu, ja aizņēmējs ir ievērojis pēdējā izsūtītā patēriņa kredīta (aizdevuma) līguma maksājumu grafikā noteiktos termiņus. kreditors aizņēmējam patēriņa kreditēšanas līgumā (aizdevumā) paredzētajā veidā.

Veicot darbības, kas vērstas uz patēriņa aizdevuma līguma ietvaros radušos parāda ārpustiesas dzēšanu, aizdevējam ir tiesības sazināties ar aizņēmēju un personām, kuras sniegušas nodrošinājumu saskaņā ar patēriņa kreditēšanas (aizdevuma) līgumu, izmantojot:

1) personiskas tikšanās, telefonsarunas (turpmāk – tiešā mijiedarbība);

2) pasta sūtījumus aizņēmēja vai patērētāja kreditēšanas (aizdevuma) līguma nodrošinājuma ietvaros sniedzošās personas dzīvesvietā, telegrāfa ziņas, īsziņas, balss un citus ziņojumus, kas pārraidīti pa telekomunikāciju tīkliem, tai skaitā mobilajiem radiotelefona sakariem.

Citas saziņas metodes ar aizņēmēju vai personu, kas devusi nodrošinājumu saskaņā ar patēriņa kredīta (aizdevuma) līgumu, pēc kreditora un (vai) personas, kas veic parāda atmaksas darbības, iniciatīvas, var tikt izmantotas tikai ar rakstisku aizņēmēja vai personas, kas sniedza nodrošinājumu saskaņā ar līguma patēriņa kredītu (aizdevumu), piekrišanu.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Patērētāju tiesību aizsardzība pret aizdevumiem tiek veikta, iesniedzot prasības pieteikumu tiesā. Tajā pašā laikā patērētāji ir atbrīvoti no valsts nodevas maksāšanas saskaņā ar Krievijas Federācijas Nodokļu kodeksa tiesību aktiem.

Jums jāzina, ka individuālajos patēriņa kreditēšanas (aizdevuma) līguma nosacījumos, pusēm vienojoties, lietas teritoriālā piekritība var tikt mainīta pēc kreditora prasības pret aizņēmēju, kas radusies vai var rasties nākotnē jebkurā laikā, pirms tiesa pieņem lietu izskatīšanai, izņemot gadījumus, kas noteikti federālajos likumos.

Patērētāju tiesību aizsardzība kredītiem, kas noslēgti līdz 07.01.2014.

Patērētāju parādnieku aizsardzība pret aizdevumiem tiek veikta saskaņā ar Krievijas Federācijas 1992. gada 7. februāra likuma Nr. “Par patērētāju tiesību aizsardzību”, Krievijas Federācijas Civilkodeksa, Krievijas Federācijas federālā likuma noteikumiem. 1990. gada 2. decembra Nr. “Par bankām un banku darbību”.

Saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas 1990. gada 2. decembra Federālā likuma Nr. “Par bankām un banku darbību” 29. pantu saskaņā ar aizdevuma līgumu, kas noslēgts ar aizņēmēju-pilsoni, kredītiestāde nevar vienpusēji saīsināt šī līguma termiņu, palielināt kredīta summu. procentus un (vai) mainīt to komisijas maksas noteikšanas, palielināšanas vai noteikšanas kārtību par darījumiem, ja vien federālais likums nenosaka citādi.

Laika gaitā tiesas nav vienveidīgi izvērtējušas likumības jautājumus:

Uzlikt patērētājam pienākumu maksāt par kredīta konta atvēršanas un uzturēšanas pakalpojumiem saistībā ar aizdevuma izsniegšanu;

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Komisijas maksas iekasēšana par aizdevuma izsniegšanu;

Līguma noteikumi par bankas tiesībām uz vienpusēju procentu likmes maiņu;

Līguma noteikumi par obligāto dzīvības un invaliditātes apdrošināšanas līguma noslēgšanu aizņēmējam;

Inkasācijas līguma noteikumi Nauda par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu.

Patēriņa kreditēšanas apmēri ir tādi, ka strīdu skaits šajā jomā pieaug. Ne vienmēr tiek ievērotas likumdošanas prasības gan slēdzot aizdevuma līgumus, gan izskatot strīdus tiesā. Līdz ar to parādnieku tiesību aizsardzība pret aizdevumiem visdažādākajos veidos ir atkarīga no aizdevuma līguma nosacījumiem un pušu saistību izpildes.

Tajā pašā laikā nav pieļaujama vienpusēja saistību izpildes atteikšanās un vienpusēja tās nosacījumu maiņa, ja vien likumā nav noteikts citādi. Vienpusējs atteikums izpildīt saistības, kas saistītas ar tās pušu uzņēmējdarbības īstenošanu, un vienpusēja izmaiņas šāda pienākuma nosacījumos ir pieļaujamas arī līgumā paredzētajos gadījumos, ja vien no likuma vai līguma būtības neizriet citādi. pienākums.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Likuma "Par patērētāju tiesību aizsardzību" normas kreditēšanas jomā

Piemērojamie kredītu patērētāju tiesību aizsardzības likumi

Tiesības diezgan skaidri un nepārprotami ir noteiktas Krievijas Federācijas 1992. gada 7. februāra likumā Nr. 2300-I “Par patērētāju tiesību aizsardzību”, kā arī Civilkodeksā.

Jums vajadzētu tos izpētīt vai sazināties ar pieredzējušiem juristiem, lai saņemtu padomu, lai nekļūtu par negodīgu banku iestāžu upuri.

Kas ir par likumu?

Ja banka neievēro noteikumus, tad līguma nosacījumi ir pretrunā ar noteiktajiem likumiem, kā arī Krievijas Federācijas tiesību aktiem.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Art. likuma "Par patērētāju tiesību aizsardzību" 10. pantā teikts, ka 2007. gadā aizdevuma līgums jāsatur svarīgākā informācija par aizdevumu. Proti:

Aizdevuma pilnas izmaksas (parāds, kas jāmaksā aizņēmējam);

Ikmēneša kredīta atmaksas grafiks.

Krievijas Federācijas Civilkodekss (819. pants) nosaka, ka bankas un citi kredītorganizācijas ir pienākums nodrošināt aizņēmējam kredītlīdzekļus tādā apmērā, kā arī ar nosacījumiem, kas noteikti aizdevuma līgumā. Aizņēmējam ir pienākums atmaksāt aizdevumu pilnā apmērā, kā arī atmaksāt uzkrātos procentus.

Kādus pārkāpumus pieļauj bankas?

Apzināti vai neapzināti, bet diezgan bieži gadās, ka banka:

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Lai aizstāvētu savas tiesības, labāk ir piesaistīt pieredzējuša jurista atbalstu.

Ko var panākt tiesā?

Likums par "Patērētāju tiesību aizsardzību" bankās izsniegto kredītu jomā tiek īstenots likumdošanas līmenī. Tāpēc, vēršoties tiesā, jūs varat sasniegt:

Procentu likmes samazināšana, ja tā noteikta, pārkāpjot likumu;

Aizdevuma apdrošināšanas atgriešana;

Nelegāli iekasēto naudas līdzekļu atgriešana par pašas bankas noteikto pakalpojumu sniegšanu.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Naudas līdzekļu atmaksa par bankas noteikto apdrošināšanu aizdevuma līguma noslēgšanas brīdī;

Ikmēneša kredīta maksājuma summas samazināšana;

Maksājumu summas samazināšana, kas radās, ja banku iestāde sniedza nepilnīgu informāciju par aizdevumu;

Līdzekļu atgriešana, ar kuriem tika apmaksāti bankas noteiktie pakalpojumi, kā arī kompensācijas saņemšana par nodarīto morālo kaitējumu.

Labdien! Kad ņēmu bankā kredītu, līdz ar visiem līgumiem man bija pienākums noslēgt apdrošināšanas līgumu. Pārlasot mājās, mēģinu saprast, kā darbosies kredīta apdrošināšanas atdošana? Vai jūs varētu izskaidrot šo procedūru? Ar cieņu Jeļena Sergejevna.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Vai viņi var tikt ieslodzīti par aizdevumu? Kā notiek aizdevuma tiesas process un kādiem rezultātiem tas var novest? Atbildes uz šiem jautājumiem mūsu rakstā!

Laba diena! Vēlos uzzināt, kādi nepatīkami pārsteigumi sagaidāmi, atmaksājot kredītu. Galu galā ir acīmredzams, ka ceļā uz patīkamu automašīnas iegūšanu parādīsies slazds, kas pavadīs automašīnas kredītu.

Aizdevumi privātpersonām tiek izsniegti ar noteiktiem nosacījumiem un visas dokumentu paketes klātbūtnē. Bet pirms pievērsties šādām struktūrām, ir jāizsver visi šādas darbības plusi un mīnusi.

"Alfastrakhovanie MS" ražo veselības apdrošināšana Krievijas Federācijas teritorijā.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Aizņēmēju tiesību aizsardzība

Patēriņa kreditēšanas segmentā darbības apjoms stabili pieaug. Pieprasīti ir visu veidu aizdevumi: mērķtiecīgi un nemērķtiecīgi, nodrošināti un bez ķīlas, ilgtermiņa un īstermiņa aizdevumi. Taču šajā finanšu jomā nereti tiek pārkāpti biznesa ētikas pamati, kaitējot kredītņēmējiem. Aizdevuma nosacījumi satur noteikumus, kas pārkāpj finanšu produktu patērētāju tiesības. Likuma Nr.353-FZ "Par patēriņa kredītu" pieņemšana lika pamatus darījumu dalībnieku attiecību regulēšanai juridiskajā jomā.

Patēriņa kreditēšanas specifika

Patēriņa kreditēšanai ir sava specifika. Šajā segmentā bankām ir paaugstināti riski, kas saistīti ar iespēju neatdot resursus vai apgrozījuma termiņa pārkāpumu finanšu resursi. Tajā pašā laikā kredītiestādes saņem maksimālo ienākumu līmeni no šo produktu pārdošanas, jo patēriņa kredītiem ir paaugstinātas izmaksas. Bankām ir tendence būtisku risku un izmaksu daļu pārnest uz aizņēmējiem. Pirms likuma Nr.353-FZ pieņemšanas kreditori bija nevienlīdzīgi darījumu dalībnieki - vājā puse. Tā kā līdz 2014.gadam nebija skaidru noteikumu, kas definētu kredītu piešķiršanas noteikumus, un jēdziena "patēriņa kredīts" formulējumu, darījumi var radīt negatīvas tiesiskas sekas, kas aizskar kredītņēmēju intereses.

Tradicionālās aizņēmēju kļūdas

Kredīta pieteikšanās un saņemšanas procesā aizņēmēji pieļauj tradicionālu kļūdu. Ņemot vērā plaši izplatīto uzskatu, ka patērētājs nevar ietekmēt banku struktūras un viņam nav tiesību grozīt līgumu, aizdevuma līgumus paraksta aizņēmēji bez rūpīgas iepriekšējas analīzes un rūpīgas izlasīšanas. Uzmanība tiek pievērsta tikai galvenajiem punktiem, kas saistīti ar summu, termiņu un procentiem. Šī pieeja rada negatīvas sekas. Neierakstīts papildu komisijas var būtiski palielināt ikmēneša obligāto maksājumu apmēru, un uzkrātie sodi par līgumsaistību pārkāpumiem var sasniegt kosmiskus mērogus, kas mērāmi simtos gada procentu.

Aizņēmēja uzvedībai kredīta saņemšanas brīdī ir psiholoģisks pamatojums. Vairumā gadījumu potenciālais aizņēmējs ir orientēts uz gala rezultātu – aizdevuma iegūšanu. Ņemot vērā banku diezgan stingrās prasības, pats aizdevuma apstiprināšanas fakts ir primāri svarīgs, un tā sniegšanas nosacījumus aizņēmējs uztver kā otršķirīgu svarīguma aspektu. Eiforija pāriet, un mierīgā mājas vidē rodas īsta apziņa par "darba" sekām.

Saskaņā ar jaunā likuma Nr.353-FZ noteikumiem aizņēmējam ir tiesības 14 dienu laikā atteikties izmantot kredīta līdzekļus. Ja tas ir mērķtiecīgs kredīts – 30 dienu laikā. Šī pieeja ļauj aizņēmējiem izvairīties no nepārdomātiem lēmumiem.

Publiskā informācija par patēriņa kreditēšanas nosacījumiem

Jaunā likuma noteikumi ļāva aizņēmējam ietekmēt aizdevuma līguma nosacījumus. Ir vairāki vispārīgi nosacījumi, kurus stingri nosaka aizdevējs. Līdz ar to līgumā jāiekļauj individuāli nosacījumi, kas atbilst aizņēmēja finansiālajam un sociālajam stāvoklim.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Patērētāji saņēma tiesības uz pilnīgu un ticamu informāciju par kredīta noteikumiem. Tam ir jābūt publiskam un jāsatur šādi parametri:

• informāciju par kreditoru (nosaukums, kontaktinformācija, juridiskā adrese, oficiālā vietne, licences numurs un cita informācija, kas nosaka tiesības veikt finanšu darījumus),
• obligātās prasības aizņēmējam,
• aizdevuma pieteikuma izskatīšanai nepieciešamo dokumentu saraksts,
• pieteikuma izskatīšanas nosacījumi,
• aizdevumu veidi
• aizdevuma summas,
• atgriešanas periodi,
• valūtas, kurās tiek izsniegti aizdevumi,
• piegādes metodes,
• procentu likmes,
• papildu maksājumu veidi un summas,
• aizdevuma kopējo izmaksu pieņemamo vērtību diapazons,
• maksājumu biežums,
• veidus, kā atmaksāt aizdevumus un maksāt procentus,
• termiņš, kurā aizņēmējam ir tiesības atteikties izmantot aizdevumu,
• aizņēmēja atbildību un sankcijas par līgumsaistību nepildīšanu,
• informācija potenciālajiem aizņēmējiem ārzemju valūta par iespējamu izdevumu pieaugumu rubļos valūtas kursa svārstību dēļ,
• veidi, kā noteikt kursu,
• informāciju par kreditora prasījumu tiesību cedēšanu trešajām personām vai šādu darbību aizliegumu,
• kārtību, kādā sniedzama informācija par aizņēmēja aizdevuma izmantošanu, ja tas ir mērķtiecīgs,
• strīdu izšķiršanas noteikumi,
• standarta veidlapas ar vispārīgiem līguma noteikumiem.

Jāpiebilst, ka visiem individuālajiem un vispārīgajiem nosacījumiem slēdzamajā aizdevuma līgumā ir jāatbilst bankas sniegtajai oficiālajai publiskajai informācijai.

Juridiskie ierobežojumi bankām

Aizdevējam ir tiesības vienpusēji mainīt līguma nosacījumus, ja šāda rīcība neizraisa aizņēmēja saistību apmēra palielināšanu. Banka var samazināt procentu likmes, atcelt līgumsodus vai samazināt to apmēru. Tomēr viņam par visām izmaiņām ir rakstiski jāpaziņo kreditoram.

Plašsaziņas līdzekļos vairākkārt aktualizēta tēma par maksas iekasēšanas nelikumību par kredīta konta apkalpošanu. 17. punkts Art. Jaunā likuma Nr. 353-FZ 5. pants liedza bankām saņemt papildu ienākumus par operācijām, kas ir kredītiestāžu tiešā pārziņā. Tātad, ja aizdevuma līguma nosacījumi paredz bankas konta atvēršanu, tad visas ar aizdevuma apkalpošanu saistītās darbības būtu jāveic BEZ MAKSAS. Tas attiecas uz konta atvēršanu, kredīta līdzekļu izsniegšanu un ieskaitīšanu tajā.

Turklāt banka nav tiesīga saņemt atlīdzību par pakalpojumiem, kas neizraisa mantisku labumu radīšanu aizņēmējam, kā arī par to saistību izpildi, kuras kredītiestādei uzliek Krievijas Federācijas tiesību akti.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Problēmu parādu atmaksas kārtība

Laika posmā līdz 2014. gada jūlijam kredītņēmēji diezgan bieži saskārās ar pieauguma problēmu kopējā summa parāds eksponenciāli, ja tika pārkāpti obligāto maksājumu veikšanas termiņi. Bankas patstāvīgi nosaka noteiktu parāda parametru atmaksas kārtību. Pirmo vietu parasti ieņēma naudas sodi un sodi. Ņemot vērā, ka sankciju apjoms nebija ierobežots, tās varētu sasniegt summas, kas būtiski pārsniedza pamatparādu. Aizņēmējs nokļuva "verdzībā", viņš iemaksāja ievērojamas summas, bet viņi devās dzēst uzkrātās soda naudas, un pamatsumma palika neskarta. Turklāt parāds pieauga salikto procentu sistēmas piemērošanas dēļ.

Likums Nr.353-FZ skaidri noteica bezcerīgo parādu atmaksas kārtību.

Bankām ir jāievēro šāda kārtība:

• procentu parāds,
• kavētā pamatparāda summu,
• sodi,
• pašreizējā interese,
• pamatparāda pašreizējo summu (kārtējā periodā un maksājumu grafika ietvaros),
• citi maksājumi, saskaņā ar likumu vai aizdevuma līgumu.

Likums nosaka arī sodu apmēra ierobežojumu. Tie nevar pārsniegt 20% gadā, ja aizdevuma līgumā norādītie procenti turpina uzkrāties, kā plānots. Ja kāda iemesla dēļ banka neiekasē kārtējos procentus periodā, kad aizņēmējs pārkāpj saistības (tas var būt paredzēts aizdevuma līgumā), tad līgumsods var būt 0,1% dienā no nenokārtoto saistību summas.

Aizdevuma līgums var paredzēt vairākus veidus, kā pildīt kredītņēmēju saistības, taču bankas pienākums ir paziņot par bezmaksas iespēju aizņēmēja atrašanās vietā.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Pilnas aizdevuma izmaksas

Pēdējos gados kredītņēmēji ir saskārušies ar jēdzienu "efektīvā procentu likme". Krievijas Banka uzlika kredītiestādēm pienākumu to aprēķināt un sniegt šādu informāciju patērētājiem. Tomēr ne visas bankas izpildīja šo prasību, un daudzi patērētāji nevarēja saprast šī termina būtību. Potenciālie aizņēmēji vadījās pēc parasto procentu likmju lieluma. Tomēr kopējās lietošanas izmaksas aizņēmās naudu, vairumā gadījumu pārsniedza procentu samaksai nepieciešamo summu.

Šobrīd likumdošanas līmenī bankām ir jānorāda pilnas patēriņa kredīta (TCP) izmaksas. Tas ir izteikts procentos un tiek ievietots aizdevuma līguma pirmajā lapā augšējā labajā stūrī. Turklāt tam jābūt skaidrā maksimālā izmēra fontā. UCS ir ievietots rāmī, kuram ir jāaizņem vismaz 5% no līguma pirmās lapas kopējās platības. Šādas formalizācijas prasības uzsver CPS nozīmi aizņēmējam.

PSK tiek aprēķināts, izmantojot diezgan sarežģītu formulu. Patērētājam nevajadzētu apgrūtināt sevi ar finansiāliem un aritmētiskiem uzdevumiem. Bankai ir pienākums pareizi aprēķināt un nodrošināt patērētājam TIC. TIC uzkrāšanas godīgumu kontrolē Krievijas Banka.

Aizņēmējam jāsaprot, ka TIC aprēķinā tiks ņemti vērā visi obligātie maksājumi, kas saistīti ar:

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

• parāda pamatsummas atmaksu,
• maksāt procentus,
• papildu maksājumi kreditoram,
• samaksa par elektroniskā maksāšanas līdzekļa izsniegšanu un tā uzturēšanu,
• maksājumi par labu trešajām personām, ja tie ir paredzēti līgumā,
• apdrošināšanas prēmiju samaksa, ja labuma guvējs nav kreditors.

CPS nevar ietvert maksājumus saistībā ar prasībām federālais likums. Turklāt nevar ņemt vērā maksājumus, kas ir atkarīgi no aizņēmēja individuālās uzvedības. Tie ir maksājumi, kas saistīti ar aizņēmēja nepienācīgu vai pilnīgu saistību nepildīšanu, vai maksājumi, kas ir paredzēti līgumā, bet to apmērs ir atkarīgs no aizņēmēja individuāla lēmuma. Tāpat nav iekļauti maksājumi, kas saistīti ar ķīlas apdrošināšanu.

TIC lielumu regulē Krievijas Banka. Tā nedrīkst pārsniegt TIC vidējo tirgus vērtību vairāk kā par vienu trešdaļu. Centrālā banka reizi ceturksnī aprēķina TIC vidējo tirgus vērtību visām patēriņa kredītu kategorijām. Šo vērtību nosaka kā vidējo svērto, pamatojoties uz 100 un vairāk lielāko kreditoru rādītājiem jeb vienu trešdaļu no kreditoru kopskaita. Šī informācija ir publiska.

Citas aizdevuma līguma iezīmes

Ja aizdevuma līgumā ir paredzēti trešo personu apmaksāti pakalpojumi, tostarp apdrošināšana, tos var iekļaut tikai ar aizņēmēja rakstisku piekrišanu.

Banka var atteikties izsniegt kredītu aizņēmējam, nepaziņojot iemeslus. Patērētājam ir jāapzinās, ka aizdevējs bez kavēšanās nosūtīs informāciju par atteikumu "Kredītu birojam".

Līgums tiek uzskatīts par noslēgtu no brīža, kad naudas līdzekļi tiek pārskaitīti aizņēmējam, un ar pušu piekrišanu visos līguma punktos.

Bezmaksas juridiskās konsultācijas:

Dažos gadījumos banka var lauzt līgumu pirms termiņa vai paaugstināt procentu likmes. Šādas darbības iespējamas, slēdzot līgumus, kuriem nepieciešams nodrošinājums vērtīga īpašuma veidā vai ar mērķkredītiem. Vairumā gadījumu bankas pieprasa, lai aizņēmējs ķīlu apdrošinātu par saviem līdzekļiem. Šim nosacījumam ir jābūt atrunātam aizdevuma līgumā. Tās īstenošanai paredzēts 30 dienu termiņš. Ja aizņēmējs to neievēro, bankai ir tiesības paaugstināt likmes vai lauzt līgumu. Priekšlaicīgas izbeigšanas draudi var attiekties arī uz aizņēmējiem, kuri ir ignorējuši prasību paredzētais lietojums aizņēmās naudu.

Aizdevuma līguma uzturēšana

Slēdzot līgumu, kredītiestādei ir jāsniedz aizņēmējam pilna informācija par obligāto maksājumu summām un datumiem, to noteikšanas kārtību, sadalot to sastāvdaļās - pamatsumma un procenti. Šādu dokumentu sauc par "maksājumu grafiku". Ja līgumā ir paredzētas mainīgas procentu likmes, bankai par apmēra izmaiņām bankai jāpaziņo aizņēmējam aizdevuma līgumā paredzētajā veidā. Tāpat, mainoties obligāto maksājumu apjomam, aizdevējam ir jāsniedz aizņēmējam precizēts maksājumu grafiks.

Pēc līguma noslēgšanas bankai jānodrošina pieeja informācijai, kas saistīta ar informāciju par saistību izpildi un parādu stāvokli.

Kolekcionāru tiesību ierobežošana

Bankai ir tiesības atdot parādu tiesas ceļā. Tomēr viņš var secināt aģenta līgums ar juridiskām personām, kurām ir tiesības veikt noteiktas darbības, kas vērstas uz parādu piedziņu. Patērētāji ir vairāk pazīstami ar frāzi "iekasēšanas aģentūras". Jaunais likums iekļāva šāda veida darbības pārstāvjus tiesiskajā regulējumā un būtiski ierobežoja "nelikumīguma" iespējas, kas iepriekšējos periodos apgrūtināja pilsoņu dzīvi. Pašlaik šādas organizācijas var sazināties ar parādniekiem tikai personīgās tikšanās vai telefonsarunas. Viņiem ir tiesības nosūtīt jebkādas īsziņas, izmantojot saziņas līdzekļus vai tradicionālo pastu. Viņi nevar ļaunprātīgi izmantot tiesības un veikt darbības, kas varētu kaitēt aizņēmējam. Turklāt laika posmā no 22.00 līdz 8.00 darba dienās un no 20.00 līdz 9.00 brīvdienās viņiem nav tiesību traucēt parādnieku.