Banku sistēma ir valstī strādājošu banku kopums, kredītiestādes, atsevišķas saimnieciskās organizācijas, kas veic banku operācijas, un specializēti uzņēmumi, kas nodrošina banku un kredītiestāžu darbību: skaidras naudas norēķinu un klīringa centri, banku audita organizācijas, dīleru uzņēmumi, kas strādā. ar vērtspapīru bankām, firmām, kas nodrošina bankas ar aprīkojumu, informāciju, personālu.

Banku sistēma kā valsts ekonomiskās sistēmas neatņemama sastāvdaļa. Tāpēc banku darbība un attīstība būtu jāskata ciešā saistībā ar materiālo un nemateriālo preču ražošanu, apriti un patēriņu.

Banku sistēma ir visu valsts ekonomikā iekļauto kredītiestāžu kopums, katrai no kurām ir sava īpašā funkcija. Viņi veic savu operāciju sarakstu, apmierinot sabiedrības vajadzību pēc banku pakalpojumiem un produktiem.

Banku sistēma ir vēsturiski veidojusies un likumdošanā nostiprināta specializēto kredītiestāžu darbības organizēšanas forma valstī. Tai ir nacionālās iezīmes, tā veidojas un transformējas vesela virknes konkrētam reģionam raksturīgu faktoru ietekmē: dabas un ģeogrāfiskie apstākļi, klimats, iedzīvotāju nacionālais sastāvs, tās nodarbošanās un amatniecība, kontakti ar kaimiņiem, tirdzniecības ceļi utt. .

Banku sistēma darbojas, pamatojoties uz likumiem un atbilstošiem normatīvajiem aktiem, kas kopā veido infrastruktūru, kas to konsolidē un regulē. Kopumā tas atspoguļo galvenos, fundamentālos sabiedrības attīstības virzienus.

Banku sistēmu var attēlot kā šādus blokus un to elementus:
1. Pamatbloks:
Banka kā monetāra institūcija.
Banku noteikumi.
2. Organizācijas bloks:
Banku un nebanku kredītiestāžu veidi.
Banku darbības pamati.
Banku darbības organizatoriskā bāze.
banku infrastruktūra.
3. Regulēšanas bloks:
Banku darbības valsts regulējums.
banku tiesību akti.
Centrālās bankas noteikumi.
Komercbanku izstrādātie vadlīniju materiāli to darbības regulēšanai.

Banku sistēmas elementi ir: bankas un nebanku kredītorganizācijas, banku infrastruktūra, banku likumdošana. Bankas un nebanku kredītorganizācijas ir galvenie banku sistēmas elementi, jo tie tieši veic banku operācijas un sniedz banku pakalpojumus. Viņiem var būt dažādas tiesības un pienākumi un attiecīgi veikt operācijas un sniegt pakalpojumus tikai savu pilnvaru robežās, kas veido struktūru un vienotas struktūras ietvaros dažādus banku sistēmas līmeņus.

Banku sistēmas bloki un elementi veido vienotību, atspoguļojot kopuma specifiku, un darbojas kā tās īpašību nesēji. Banku sistēmai ir šādas funkcijas:
1. Tā nav nejauša šķirne, nejauša elementu kolekcija. Tajā nevar mehāniski iekļaut vienības, kas darbojas arī tirgū, bet ir pakārtotas citiem mērķiem. Tas ietver noteiktai vienotībai pakārtotus elementus, kas atbilst kopīgiem mērķiem.
2. Banku sistēma ir specifiska, tā izsaka sev raksturīgās īpašības, atšķirībā no citām sistēmām, kas darbojas tautsaimniecībā. Banku sistēmas specifiku nosaka tās elementi un attiecības, kas veidojas starp tiem.
3. Sistēmas daļu savstarpēja aizvietojamība. Tās atsevišķās daļas (dažādas bankas) ir savienotas tā, lai vajadzības gadījumā varētu viena otru nomainīt. Ja tiek likvidēta viena banka, visa sistēma nekļūst rīcībnespējīga - parādās cita banka, kas var veikt bankas operācijas un sniegt bankas pakalpojumus.
4. Sistēma kopumā pastāvīgi atrodas kustībā, tā tiek papildināta ar jauniem komponentiem, kā arī uzlabota. Viņā nemitīgi tiek veidotas jaunas saiknes.
5. Banku sistēma ir "slēgta" sistēma. Tā kā, neskatoties uz informācijas apmaiņu starp bankām, pastāv banku noslēpums. Saskaņā ar likumu bankām nav tiesību sniegt informāciju par līdzekļu atlikumu kontos, par to kustību.
6. Tam ir pašregulējošas, t.i., pašregulējošas sistēmas raksturs. Izmaiņas ekonomiskajā vidē, politiskā situācija neizbēgami noved pie automātiskas maiņas banku politikā.
7. Banku sistēma ir vadāma. Centrālā banka, īstenojot neatkarīgu monetāro politiku, dažādos veidos ir atbildīga tikai parlamenta vai izpildvaras priekšā. Komercbankas darbojas saskaņā ar vispārējo un speciālo banku likumdošanu, to darbību regulē ekonomiskie standarti, ko nosaka centrālā banka, kas kontrolē kredītiestāžu darbību.

BANKU SISTĒMAS STRUKTŪRA

Banku sistēmā ietilpst centrālā banka, komercbanku tīkls un citi kredītu un norēķinu centri. Lielākajā daļā tirgus ekonomiku pastāv divu līmeņu struktūra, kas ietver gan horizontālas, gan vertikālas attiecības starp bankām.

Nepieciešamība izveidot divu līmeņu banku sistēmu ir saistīta ar tirgus attiecību pretrunīgo raksturu. No vienas puses, tās prasa uzņēmējdarbības brīvību un finanšu līdzekļu rīkošanos, un to nodrošina zemāka līmeņa elementi - komercbankas. No otras puses, šīs attiecības prasa noteiktu regulējumu, kontroli un mērķtiecīgu ietekmi, kam nepieciešama īpaša institūcija centrālās bankas formā. Centrālo banku izveide ar monetāro attiecību regulēšanas funkciju ļāva efektīvi ierobežot tirgus elementus, vienlaikus saglabājot privātās uzņēmējdarbības brīvību.

Banku sistēmas struktūra ir samazināta līdz visu banku un kredītiestāžu sadalījumam hierarhiskā secībā. Tas atšķir centrālo saiti un pamatfunkcionālos orgānus.

Hierarhijas augstākajā līmenī atrodas Krievijas Federācijas Centrālā banka, kuras svarīgākā funkcija ir valdības monetārās un ārvalstu valūtas politikas īstenošana valsts ekonomisko mērķu sasniegšanai. Banka darbojas kā starpnieks starp valdību un finanšu tirgiem.

Banku hierarhijas zemākajā līmenī atrodas komercbankas un specializētās bankas. Tie nodarbojas ar brīvo naudas līdzekļu uzkrāšanu noguldījumu (noguldījumu) veidā, norēķinu kontu uzturēšanu un visa veida norēķiniem starp attiecīgajām saimnieciskajām vienībām, kas ir to klienti.

Banku sistēmas struktūrā ir arī iedalījums sektoros, kuros ietilpst pēc funkcijām līdzīgas institūcijas. Piemēram, bankas patēriņa kredīts, zemes bankas, līzinga iestāžu sektors un citi. Šīs nodaļas galvenais mērķis ir noteikt normatīvās procedūras atkarībā no institūciju darbības īpatnībām konkrētā nozarē.

Diskusijas priekšmets ir banku sistēmas veidu klasifikācija, pamatojoties uz tās dažādo līmeņu sadalījumu mūsdienu ekonomikas literatūrā. Iemesls tam ir banku un kredītsistēmu jēdzienu neskaidrības. Pamatojoties uz vispārpieņemto banku subordinācijas kritēriju, var izdalīt tikai vienu vai divus banku sistēmas līmeņus, savukārt otrais līmenis atkarībā no valsts īpatnībām var būt ar diezgan sarežģītu struktūru, ietverot vairākas banku grupas ar izteikta darbības specifika.

Krievijas banku sistēma ir divu līmeņu sistēma, kuras pirmo līmeni pārstāv Krievijas Banka, bet otro - komercbankas. Pati sistēma nav jauna - Krievijā tā tika izveidota pēc Anglijas banku sistēmas tēla.

Banku sistēmas organizācijas pamatprincipi, kas nostiprināti likumdošanā Krievijas Federācija, nozīmē ne tikai divu līmeņu klātbūtni, bet arī banku universāluma principu.

Ja paskatās uz banku sistēmas struktūru, tad otrajā sistēmas līmenī pārstāvētās kredītiestādes var iedalīt 3 kategorijās:
- bankas;
- nebanku kredītorganizācijas;
- ārvalstu banku pārstāvniecību filiāles.
Visas banku struktūras var attēlot arī ar šādām šķirnēm:
- privātās bankas;
- bankas ar valsts līdzdalību;
- bankas ar ārvalstu kapitāla līdzdalību.
Nebanku kredītorganizācijas var iedalīt:
- nebanku kredītu un noguldījumu organizācijas;
- Norēķinu nebanku kredītiestādes;
- nebanku kredītu piedziņas organizācijas.

Banku sistēmas struktūras universāluma principa būtība ir nodrošināt visas valsts komercbankas ar universālu funkcionalitāti, proti, atļauju veikt likumā atļautas vai paredzētas ilgtermiņa ieguldījumu vai īstermiņa komercoperācijas. ar banku licencēm. Tajā pašā laikā likumdošana kā tāda neparedz banku nošķiršanu pēc veikto operāciju veidiem.

Mūsdienu sabiedrības apstākļos Krievijas banku sistēma pastāvīgi attīstās un mainās, tās struktūra kļūst sarežģītāka. Tas ir saistīts ar finanšu un preču tirgu attīstību, jaunu klientu apkalpošanas instrumentu un metožu rašanos, jauna veida finanšu un kredītiestādēm.

BANKU SISTĒMU VEIDI

Starptautiskā prakse zina vairākus banku sistēmu veidus:
- centralizēta izplatīšana;
- tirgus;
- pārejas perioda sistēma.

Sadalošā (centralizētā) banku sistēma pastāv komandējošās-administratīvās ekonomikas apstākļos, un to raksturo valsts monopols banku jomā. Valstī ir viena vai vairākas valstij piederošas bankas ar daudzām vietējām filiālēm. Valsts ir atbildīga par banku saistībām, bankas ir pakļautas valdībai un ir atkarīgas no tās operatīvās darbības, kredītu un emisiju operācijas ir koncentrētas vienā bankā, bankas vadītāju ieceļ centrālā vai vietējās varas institūcijas, kuras ieceļ augstākas institūcijas. Banku darbību regulē juridiski dokumenti.

Tirgus tipa banku sistēmai raksturīgs tas, ka nav valsts monopola banku darbībā. Banku konkurence ir raksturīga banku sistēmai tirgus apstākļos. Izdošanas un aizdošanas funkcijas ir nodalītas viena no otras. Naudas emisija ir koncentrēta centrālajā bankā, uzņēmumu un iedzīvotāju kreditēšanu veic dažādas biznesa bankas - komercbankas, investīciju, inovatīvās, hipotēkas, krājbankas uc Komercbankas neatbild par valsts saistībām, tikai tā kā valsts neatbild par komercbanku saistībām.

PSRS un daudzās citās sociālisma valstīs tika izveidota centralizēta banku sistēma. PSRS tas sastāvēja no trim valsts bankām (Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank) un krājbanku sistēmas.
PSRS Valsts banka līdztekus emisijas un skaidras naudas norēķinu aktivitātēm pildīja dažādu tautsaimniecības nozaru kreditēšanas funkcijas (īstermiņa kredītu nodrošināšana rūpniecībai, transportam, sakariem un ilgtermiņa kredītiem lauksaimniecībai).
Stroybank veica ilgtermiņa kreditēšanu un kapitālieguldījumu finansēšanu dažādās tautsaimniecības nozarēs (izņemot lauksaimniecību).
Vneshtorgbank izsniedza aizdevumus ārējai tirdzniecībai, nodarbojās ar starptautiskajiem norēķiniem, darījumiem ar ārvalstu valūtu, zeltu un dārgmetāliem.
Krājbankas piesaistīja iedzīvotāju skaidras naudas noguldījumus, maksāja par komunālajiem un citiem pakalpojumiem.

Trīs valstij piederošo banku monopols noveda pie tā, ka aizdevumi bieži vien kalpoja kā otrais budžets. Šādos apstākļos netika izmantots kreditēšanas mehānisma efektīvais potenciāls, nebija iespējams īstenot aktīvu monetāro politiku ar tiem instrumentiem, kas ir zināmi valstīs ar tirgus ekonomiku.

Banku sistēmas galvenās funkcijas:
- nodrošināt tautsaimniecības funkcionēšanu un attīstību, sniedzot banku kredītus un organizējot norēķinu sistēmu;
- starpniecība līdzekļu apritē no kreditoriem pie aizņēmējiem un no pārdevējiem pie pircējiem;
- uz laiku brīvu resursu uzkrāšana valstī;
- ražošanas, preču aprites un vajadzību kreditēšana personām.

Banku sistēma ir galvenā saikne valsts finanšu un kredītu sistēmā, jo tā uzņemas kredītu un finanšu pakalpojumu slogu valsts ekonomiskajam apgrozījumam.

Krievijas banku sistēma pastāvīgi un diezgan veiksmīgi pilda savas funkcijas, nodrošinot norēķinus starp visām ekonomikas daļām, pārdalot īslaicīgi brīvos līdzekļus.

BANKU SISTĒMAS ATTĪSTĪBA

Banku sistēmas attīstību ietekmē vairāki makroekonomiskie un politiskie faktori. No tiem var izdalīt šādus:
- preču un naudas attiecību brieduma pakāpe;
- sociālā un ekonomiskā kārtība, tās paredzētais mērķis un sociālā orientācija;
- likumdošanas pamati un akti;
- vispārējs priekšstats par bankas būtību un lomu ekonomikā.

Banku sistēmas attīstību ietekmē nacionālo starptautiskās tirdzniecības tirgu attīstība. Pieprasījums pēc banku pakalpojumiem palielinās, palielinoties ražošanai, apmaiņas mērogam starp ražotājiem.

Banku sistēmas attīstību lielā mērā ietekmē arī vispārējie priekšstati par bankas būtību un lomu ekonomikā. Sociālā un ekonomiskā kārtība neizbēgami ietekmē tās darbības raksturu. Politiskie faktori ietekmē arī tās stāvokli un pašreizējo attīstību. Šeit, pirmkārt, svarīga ir valsts vispārējā politiskā orientācija.

Banku ekonomikas vispārējai progresīvai attīstībai to vienlaikus var ierobežot kari, kas saistīti ar materiālās bagātības un īpašuma iznīcināšanu. Ieilgušās ekonomiskās krīzes negatīvi ietekmē arī banku sistēmu.

Banku sistēmas attīstību lielā mērā ietekmē tiesiskais regulējums valstīm. Dažās valstīs bankām ir aizliegts veikt noteiktus darījumus ar vērtspapīriem, ieguldot savu kapitālu uzņēmumu kapitālā. Vairākās valstīs bankām nav atļauts iesaistīties apdrošināšanā.

Būtisks faktors, kas nosaka banku sistēmas attīstību, ir starpbanku konkurence. Pietiekami liela neatkarīgu banku klātbūtne valstī un tās atsevišķos reģionos rada noteiktu vidi, kurā tās ir spiestas cīnīties par klientu, uzlabot apkalpošanas kvalitāti, paplašināt pakalpojumus, piedāvāt tirgum jaunus produktus.

Banku sistēmas attīstību var ierobežot tādi faktori kā pārmērīgs nodokļu spiediens uz banku peļņu, pietiekamu resursu trūkums aktīvai banku darbībai, kvalificēta personāla trūkums uc Valstīs ar pārejas ekonomiku bieži vien tieši šie faktori kavē bankām spert plašākus soļus tās attīstībā.

Pēdējos gados Krievijas banku sistēma ir intensīvi attīstījusies, un šajā attīstībā ir parādījušās pozitīvas tendences. Kredītiestādes sāka tiekties pēc lielākās caurskatāmības, atvērtības klientiem. Tiek ieviesti progresīvi biznesa modeļi, jaunas banku tehnoloģijas un dažādi kreditēšanas veidi.

Taču pēc visiem rādītājiem Krievijas banku sistēma krietni atpaliek attīstītas valstis. Neskatoties uz augsto izaugsmi, izsniegto kredītu apjoms neatbilst valsts izvirzītajiem ekonomiskās izaugsmes mērķiem. Banku aizdevumu īpatsvars Krievijas uzņēmumu kapitālieguldījumu finansēšanas avotu struktūrā joprojām ir nenozīmīgs salīdzinājumā ar attīstītajām valstīm. Lielākā daļa iedzīvotāju nav iekļauti banku sistēmā. Saskaņā ar statistiku Krievijā tikai 25% krievu ir banku konti, savukārt Rietumeiropas valstīs - visiem pieaugušajiem iedzīvotājiem. Neliela daļa iedzīvotāju izmanto plastikāta kartes, kad attīstītajās valstīs katram iedzīvotājam ir 1-2 kartes.

1.1. Banku sistēmas jēdziens un iezīmes……………………………….5

1.2. Banku sistēmu modeļi………………………………………………..7

2.Banku funkcijas un loma valsts ekonomikā

2.1 Centrālās bankas………………………………………………………………

2.2. Komercbankas………………………………………………………16

1. Krievijas Federācijas modernās banku sistēmas uzbūves un struktūras principi…………………………………………………………………………………..19

2. Banku veidi Krievijas Federācijā un organizatoriski ekonomiskie pamati

To darbība…………………………………………………………25

3. Krievijas Federācijas monetārā politika………………………………………….32

Secinājums………………………………………………………………………….37

Izmantotās literatūras saraksts………………………………………………..38

Ievads
Bankas ir ļoti sens ekonomisks izgudrojums. Tie radās senos laikos kā firmas, kas specializējās īpaša veida pakalpojumu sniegšanā: uzkrājumu veidošanā un aizdevumu izsniegšanā. Laika gaitā bankas ir apguvušas arī darbības, kas saistītas ar norēķinu organizēšanu par valsts iekšienē un pasaules tirgū pirktām un pārdotām precēm. Tas ļāva paātrināt maksājumus un palielināt to uzticamību, kas pozitīvi ietekmēja tirdzniecības un pasaules ekonomikas attīstību kopumā.

Tagad tie ir neatņemama mūsdienu naudas ekonomikas iezīme, to darbība ir cieši saistīta ar reprodukcijas vajadzībām. Atrodoties ekonomiskās dzīves centrā, kalpojot ražotāju interesēm, bankas ir saikne starp rūpniecību un tirdzniecību, lauksaimniecību un iedzīvotājiem. Tajā pašā laikā bankas, veicot skaidras naudas norēķinus, kreditējot ekonomiku, darbojoties kā starpnieki kapitāla pārdalē, būtiski paaugstina kopējo ražošanas efektivitāti, veicina sociālā darba produktivitātes pieaugumu.

Banku sistēmas loma mūsdienu tirgus ekonomikā ir milzīga. Visas tajā notiekošās izmaiņas tā vai citādi ietekmē visu ekonomiku. Pareiza banku sistēmas organizācija ir nepieciešama normālai valsts ekonomikas funkcionēšanai. Stabilas, elastīgas un efektīvas banku infrastruktūras izveide ir viens no svarīgākajiem (un ārkārtīgi sarežģītākajiem) Krievijas ekonomikas attīstības uzdevumiem.

Kursa darba mērķis ir detalizēts pētījums par banku būtību, vietu un lomu valsts finanšu sistēmā. Lai sasniegtu šo mērķi, ir jāatrisina šādi uzdevumi:

Izpētīt banku sistēmas būtību un uzbūvi

Atsevišķi apsveriet komercbanku un centrālo banku funkcijas un lomu

Apsveriet banku veidus un mūsdienu banku sistēmu Krievijas Federācijā

Izpētīt Krievijas Federācijas Centrālās bankas funkcijas

Apsveriet monetārās politikas principus Krievijas Federācijā

Šī darba pirmajā nodaļā ir apskatīti galvenie teorētiskie aspekti, kas saistīti ar banku darbību. gadā banku sistēmas funkcionēšanas otrajā pazīmē.

^ 1. Banku sistēma

1.1. Banku sistēmas jēdziens un iezīmes
Jēdzienu "sistēma" plaši izmanto mūsdienu zinātne. Tas korelē ar daudzveidīgo dabas parādību izpēti un sabiedrības attīstība. Tomēr jēdziens "sistēma" nav saņēmis skaidru definīciju. Visbiežāk vārds “sistēma” attiecas uz kaut kā sastāvu.Federālais likums “Par Krievijas Federācijas Centrālo banku (Krievijas Banka)” (1995) norāda, ka banku sistēmā ietilpst Centrālā banka, kredītorganizācijas un to asociācijas Šāda interpretācija nav nejauša (“sistēma” no gr. systeme - no daļām veidots veselums, savienojums).

Tālāk ir norādītas galvenās īpašības un iezīmes, kas raksturo banku sistēmu.

1. Banku sistēma, pirmkārt, nav nejauša šķirne, nejauša elementu kopa. Tajā nevar mehāniski iekļaut vienības, kas darbojas arī tirgū, bet ir pakārtotas citiem mērķiem.

2. Banku sistēma ir specifiska, tā pauž sev raksturīgas īpašības, atšķirībā no citām tautsaimniecībā funkcionējošām sistēmām. Banku sistēmas specifiku nosaka tās elementi un attiecības, kas veidojas starp tiem.

Ja aplūko banku sistēmu, tad, pirmkārt, tas nozīmē, ka tajā kā sastāvdaļa ir iekļautas bankas, kuras kā monetārās institūcijas piešķir banku sistēmai "krāsu".

Tajā pašā laikā tas nav jāsaprot tā, ka banku sistēmas būtība ir tās elementu būtību pievienošana. Banku sistēmas būtība ir nevis aritmētiska darbība, bet iekļūšana jaunā, plašākā būtībā, kas aptver ne tikai atsevišķu elementu būtību, bet arī to savstarpējo saistību. Banku sistēmas būtība ir vērsta ne tikai uz privāto, to veidojošo elementu būtību, bet arī uz to mijiedarbību.

3. Banku sistēmu var attēlot kā veselumu, kā dažādas vienotam veselumam pakārtotas daļas. Tas nozīmē, ka tā atsevišķās daļas (dažādas bankas) ir savienotas tā, lai vajadzības gadījumā varētu viena otru aizstāt. Ja tiek likvidēta viena banka, visa sistēma nekļūst rīcībnespējīga - parādās cita banka, kas var veikt bankas operācijas un pakalpojumus. Vienlaikus banku sistēmai var pievienoties jaunas daļas, papildinot kopuma specifiku.

4. Banku sistēma neatrodas statiskā stāvoklī, gluži otrādi, tā pastāvīgi atrodas dinamikā. Šeit izceļas divi punkti.

Pirmkārt, banku sistēma kopumā ir nepārtrauktā kustībā, tiek papildināta ar jauniem komponentiem, kā arī uzlabota.

Otrkārt, banku sistēmā pastāvīgi rodas jauni sakari. Mijiedarbība veidojas gan starp centrālo banku un komercbankām, gan starp tām. Bankas piedalās starpbanku kredītu tirgū, piedāvā pārdošanai "garo" un "īso" naudu, pērk viena no otras naudas resursus. Bankas var sniegt cita citai citus pakalpojumus, piemēram, piedalīties kopīgos projektos uzņēmumu finansēšanai, veidot asociācijas un apvienības.

5. Banku sistēma ir "slēgta" sistēma. Pilnā nozīmē to nevar saukt par slēgtu, jo tas mijiedarbojas ar ārējo vidi, ar citām sistēmām. Turklāt sistēma tiek papildināta ar jauniem elementiem, kas atbilst tās īpašībām. Taču tas ir “slēgts”, jo, neskatoties uz informācijas apmaiņu starp bankām un speciālu statistikas kolekciju, informācijas ceļvežu, biļetenu publicēšanu, pastāv banku “noslēpums”. Saskaņā ar likumu bankām nav tiesību sniegt informāciju par līdzekļu atlikumu kontos, par to kustību.

6. Banku sistēma ir "pašorganizējoša", kopš ekonomiskās situācijas maiņas politiskā situācija neizbēgami noved pie "automātiskas" izmaiņas bankas politikā.

7. Banku sistēma darbojas kā kontrolēta sistēma. Centrālā banka, īstenojot neatkarīgu monetāro politiku, dažādos veidos ir atbildīga tikai parlamenta vai izpildvaras priekšā. Biznesa bankas kā juridiskas personas darbojas, pamatojoties uz vispārējo un speciālo banku likumdošanu, to darbību regulē ekonomiskie standarti, ko nosaka centrālā banka, kas kontrolē kredītiestāžu darbību.

Banku sistēma nav izolēta no vides, gluži otrādi, tā cieši mijiedarbojas ar to, ir vispārīgākas izglītības apakšsistēma, kas ir ekonomiskā sistēma. Būdama daļa no vispārīgākas, banku sistēma darbojas vispārējo un specifisko banku likumu ietvaros, ir pakļauta vispārējām sabiedrības tiesību normām, tās akti, lai gan tie pauž banku sektora iezīmes, tomēr var būt ieviesta vispārējā sistēmā, tāpat kā pati, tikai tad, ja tā nav pretrunā ar vispārējiem pamatiem un principiem, tā veido kopīgu sistēmu kopumā.
^ 1.2. Banku sistēmu modeļi
Kā minēts iepriekš, banku sistēma ir vienots veselums, kura daļas ir savstarpēji saistītas un mijiedarbojas viena ar otru, un pati sistēma vienlaikus ir atkarīga no šo daļu īpašībām.

Jebkuras valsts banku sistēma izveidojās tautsaimniecības attīstības rezultātā, šobrīd tā ir kļuvusi par ekonomikas mehānisma centru un mijiedarbojas ar visām tautsaimniecības nozarēm, ar iedzīvotājiem, valsts iestādēm, izdarot zināmu ietekmi. uz viņiem. Efektīva banku sistēmas darbība ir tautsaimniecības kopējās attīstības katalizators.

Banku sistēmas dažādās valstīs veidojās nebūtiski vienādas. Šo procesu ietekmē vēsturiskie, politiskie, etniskie, reliģiskie un pat klimatiskie faktori. Neskatoties uz to, pastāv daži vispārīgi principi banku sistēmas veidošanai valsts līmenī.

Pirmkārt, pastāv centrālās bankas un visu pārējo banku funkciju nodalīšana likumdošanas ceļā. Praksē tas rada divu līmeņu banku sistēmu. Centrālā banka, būdama augstākā līmenī, veic tādas svarīgas funkcijas kā:

* skaidras naudas maksāšanas līdzekļu izsniegšana;

* "banku bankas" funkcija

* valsts baņķieris;

* Ekonomikas monetārais regulējums.

Dažās valstīs centrālās bankas veic arī banku darbības regulēšanas un uzraudzības funkciju.

Otrā līmeņa bankas nodrošina starpniecību kredītu un investīciju, maksājumu un citu banku pakalpojumu jomā. Viņu darbība samazina riska un nenoteiktības pakāpi ekonomikā gan valsts iekšienē, gan ārvalstīs. Koncentrējot savās rokās lielāko daļu aizdevuma kapitāla, bankas uzņemas lielāko daļu ekonomiskā apgrozījuma kredīta apkalpošanas.

Otrkārt, centrālā banka nekonkurē ar komercbankām un citām valsts bankām, kas atrodas kredītu sistēmas zemākā līmenī. Tās darbība ir vērsta uz valdības ekonomiskās politikas īstenošanu, valsts mērķu sasniegšanu.

Treškārt, visās valstīs pastāv īpaša banku darbības regulēšanas un kontroles sistēma. Dažās valstīs, tostarp Krievijā, centrālā banka veic regulējošās un uzraudzības funkcijas attiecībā uz bankām, citās tās ir uzticētas īpašām valsts struktūrām (piemēram, Francijā, Banku komisijai). Bet ir valstis, kur komercbanku un citu banku darbību kontrolē un regulē Finanšu ministrija. Neatkarīgi no tā, visās valstīs banku darbība ir viena no visvairāk kontrolētajām uzņēmējdarbības jomām. Kontrole ir vērsta uz banku likviditātes saglabāšanu un noguldītāju un investoru interešu aizsardzību.

Centrālā banka ir izdevējbanka un valdības baņķieris. Veicot pirmo funkciju, tā monopolizē banknošu emisiju. Šai bankai kā valdības baņķierim ir ciešas saites ar to, tā sniedz padomus un īsteno noteiktu monetāro politiku, kas ir saistīta ar valsts ekonomisko politiku. Centrālā banka ir visu citu valsts banku banka.

Valstīs ar attīstītu tirgus ekonomiku ir izveidojušies dažādi banku sistēmu modeļi. Tās atšķiras pēc banku un ekonomikas korporatīvā sektora attiecību rakstura, kredītiestāžu specializācijas pakāpes.

Autors banku un nozares attiecību būtība ir divi modeļi: atvērtais tirgus un korporatīvais regulējums. Saskaņā ar pirmo modeli starp bankām un korporācijām nepastāv ciešas un stabilas saites. Korporācijas var izmantot bankas pakalpojumus vienlaikus vairākās bankās. Pēdējie nedod priekšroku saimnieciskām vienībām, pamatojoties uz “mūsu klienta” principu. Ieguvumi ir iespējami tiem kredītņēmējiem, kuri nodrošina visizdevīgāko un mazāk riskantāko bankas kredīta izmantošanu. Šāds modelis ir izveidojies ASV, kur ciešu un ekskluzīvu ekonomisko attiecību veidošana starp bankām un nozari netiek praktizēta. Gluži pretēji, korporatīvā regulējuma modelim ir raksturīgas ciešas, stabilas saites starp bankām un korporācijām. Bankas var darboties gan kā uzņēmumu tiešie akcionāri, gan kā mazo akcionāru akciju depozitāriji, kuri arī nodod savas balsstiesības bankām. Tas pastiprina banku lomu korporāciju izveidē un darbībā, to finansiālās stabilitātes uzturēšanā. Šāds banku sistēmas modelis ir izveidojies Vācijā un Japānā.

Autors specializācijas līmenis atšķirt universālos un specializētos banku sistēmas modeļus. Ar specializēto modeli, kas izveidojās ASV, Kanādā un Japānā, vēl nesen bankām bija aizliegts vienlaikus nodarboties ar īstermiņa kreditēšanu un ilgtermiņa kapitālieguldījumiem. Operācijas ar korporatīvajiem vērtspapīriem šādās banku sistēmās veic specializēti investīciju bankas.

Eiropas valstīs (piemēram, Vācijā, Šveicē) ir izstrādāts universāls banku sistēmas modelis, kas ļauj banku darbībā apvienot īstermiņa kreditēšanu ar ieguldījumiem uzņēmumu vērtspapīros. Ar šādu banku starpniecību šajās valstīs notiek ievērojams akciju vērtību apgrozījums, pirmkārt, tas attiecas uz privāto korporāciju vērtspapīru izvietošanu.

Šobrīd Eiropas banku organizācijas galvenais modelis ir universāla banka, kas veic visa veida banku operācijas, arī operācijas ar vērtspapīriem.

Šobrīd notiek dažādu banku sistēmu modeļu konverģences procesi, kas ir saistīts ar tādām parādībām kā globalizācija un deregulācija. Pirmo no tiem var raksturot kā ekonomisko un politisko procesu iziešanu aiz valsts robežām un vienotas ekonomiskās un politiskās telpas veidošanos. Banku sektorā globalizāciju pavada banku darbības ierobežojumu atcelšana un finanšu tirgu liberalizācija.

Banku sektora deregulācija izpaužas institucionālo atšķirību likvidēšanā starp dažādiem banku darbības veidiem un plašākā nozīmē arī finanšu darbībām: komercdarbības, investīciju, apdrošināšanas u.c. Līdz ar to bankas ir spiestas vienlaicīgi konkurēt daudzos finanšu tirgus segmentos un ne tikai savā starpā, bet arī ar citiem. finanšu institūcijas: apdrošināšana, finanšu uzņēmumi, ieguldījumu fondi uc Atcelšanu izraisīja nepieciešamība uzlabot banku sistēmu darbības efektivitāti.

Banku sistēmai, tāpat kā jebkurai sistēmai, ir jāstrādā stabili un efektīvi. Stabilitāte ietver banku darbību atbilstoši to mērķiem un uzdevumiem. Tas tiek pārkāpts, ja atsevišķām bankām ir finansiālas grūtības, kas izvēršas par bankrotu. Situāciju, kad notiek virkne banku bankrotu un tiek traucēta visas banku sistēmas darbība, sauc par banku krīzi.

Rietumu ekonomisti ir izveidojuši saistību starp banku sistēmas efektivitāti un stabilitāti, kas izpaužas faktā, ka nav iespējams nodrošināt maksimālu stabilitāti un maksimālu efektivitāti. Jo efektīvāka ir banku sistēma, jo labāk tā sadala kapitālu atbilstoši ekonomikā pastāvošajai relatīvās atdeves hierarhijai.

Kā zināms, konkurence ļauj paaugstināt efektivitāti, atvērts un konkurētspējīgs kapitāla tirgus spēj nodrošināt augstāku efektivitāti nekā regulēta sistēma.

2.Banku funkcijas un loma valsts ekonomikā

^ 2.1. Centrālās bankas
Jebkuras valsts banku sistēmas galvenā saite ir valsts centrālā banka. Dažādos štatos šādas bankas sauc dažādi: tautas štats, emisija, rezerve, Federālo rezervju sistēma (ASV), Anglijas Banka, Japānas Banka, Itālijas Banka utt.

Jebkuru centrālo banku darbība, kā izriet no to vēsturiskās attīstības un pašreizējā stāvokļa tirgus sistēmā analīzes, ir pakļauta šādiem galvenajiem mērķiem: nodrošināt valsts naudas vienības pirktspējas un valūtas kursa stabilitāti, banku sistēmas likviditāte, efektīvas un nepārtrauktas maksājumu pārvaldības izveide, tai skaitā skaidras naudas maksājumi.

Tas loģiski nozīmē galvenās darbības un uzdevumus, ko centrālā banka risina, lai sasniegtu savus mērķus. Centrālā banka rīkojas valsts emisijas centrs, ir "banku banka", valdības baņķieris, un arī saskaras ar īstenošanas uzdevumu monetārais regulējums valsts ekonomika.

Lai atrisinātu šīs problēmas, centrālā banka veic vairākas funkcijas.

^ emisijas funkcija. Centrālās bankas vecākā funkcija ir monopola banknošu emisijas funkcija. Centrālā banka, būdama valsts pārstāve, veic tai noteikto emisijas monopolu attiecībā uz banknotēm, t.i. veic valsts mēroga kredītnaudas izsniegšanu. Ar centrālās bankas emisiju saprot naudas laišanu apgrozībā tikai skaidrā naudā. Lai gan banknotes veido nelielu naudas piedāvājuma daļu, tās ir būtiskas mazumtirdzniecības maksājumiem un banku sistēmas likviditātes nodrošināšanai. Emisijas funkcijas veikšanai katrā centrālajā bankā ir specializētas struktūrvienības, kas veic emisijas un kases darbu. Viņi vada tipogrāfiju, kas drukā banknotes.

Centrālās bankas banknotes ir neierobežots likumīgs maksāšanas līdzeklis, un nav citu subjektu, kas to aizstātu kā tādu un izdotu banknotes kā beznosacījuma maksāšanas un parādsaistību dzēšanas līdzekli valsts iekšienē. Kas attiecas uz monētām, dažās valstīs to emisijas monopols ir arī centrālajai bankai, bet parasti ar to kalšanu nodarbojas Finanšu ministrija (Valsts kase). Šādos gadījumos centrālā banka no pēdējās iepērk monētas par nominālvērtību, un starpība starp nominālvērtību un to pašizmaksu nonāk valsts budžetā. Centrālās bankas nopirktās monētas nonāk apgrozībā kopā ar banknotēm. Attīstīto valstu praktiski vairs nav palikušas (izņemot Beļģiju un ASV), kur saglabāts pat formālais dalījums valsts kasē un banknotēs. Piemēram, Lielbritānijā tas tika atcelts pirms 60 gadiem.

^ Zelta un ārvalstu valūtas rezervju pārvaldības funkcija. Tradicionāli centrālā banka ir viņu turētājbanka valstī, veic zelta un ārvalstu valūtas rezervju pārvaldības funkcija.Šobrīd oficiālā zelta rezerve kalpo kā rezerves aktīvs un garantijas un apdrošināšanas fonds starptautiskajos norēķinos. Centrālās bankas koncentrējas lielas zelta rezerves. Vairākās valstīs tos pārvalda Finanšu ministrija, savukārt tehniskās operācijas ar zeltu veic banka. Papildus zeltam centrālajās bankās ir koncentrētas arī valūtas rezerves. Zelta un ārvalstu valūtas rezerves tiek izmantotas starptautisko norēķinu veikšanai, maksājumu bilances deficīta segšanai, nacionālās valūtas kursa uzturēšanai un citiem mērķiem.

^ "Banku bankas" funkcija - Centrālā banka tieši nesadarbojas ar juridiskām un fiziskām personām. Viņa klienti ir komercbankas. Būt - "banku banka", centrālā banka glabā komercbanku brīvās skaidrās naudas rezerves, kalpo kā banku sistēmas klīringa nams un izsniedz tai aizdevumus, dažās valstīs darbojas kā banku regulēšanas un uzraudzības institūcija. Centrālā banka kā banku sistēmas norēķinu centrs pilda valsts maksājumu sistēmas regulējošās institūcijas funkcijas, koordinē norēķinu sistēmu organizāciju. Daudzās valstīs centrālā banka un tās teritoriālās nodaļas pilda nacionālā klīringa centra funkcijas, kas veic norēķinus nacionālā līmenī un ar ārvalstu bankām.

To dara Centrālā banka banku uzraudzība un kontrole, uzturēt banku sistēmas uzticamību un stabilitāti, aizsargāt noguldītāju un kreditoru intereses. Centrālās bankas īstenotās banku uzraudzības būtībai dažādās valstīs ir būtiskas iezīmes, taču visur tai ir svarīga loma valsts banku sistēmas funkcionēšanā. Vairākās valstīs uzraudzības funkciju veic tikai centrālā banka (Itālija, Krievija, Austrija). Vācijā, ASV, Francijā un Šveicē pēdējā šo darbu veic kopā ar Valsts kasi, banku komisiju un citām struktūrām, kuras uzraudzības darbībās cieši sadarbojas ar centrālajām bankām. Austrijā, Dānijā, Kanādā, Norvēģijā kontroles funkciju veic nevis centrālā banka, bet gan citas institūcijas.

Centrālās bankas uzraudzība pār komercbankām tiek veikta, izsniedzot licences banku darbībai un veicot noteikta veida operācijas (piemēram, valūtas maiņa, ar vērtspapīriem u.c.), kā arī pārbaudot un analizējot komercbanku finanšu pārskatus, savu darbību auditēšana, dažādu standartu noteikšana un to ieviešanas uzraudzība. Uzraudzību visbiežāk regulē īpaši normatīvie akti.

Banku darbības internacionalizācija ir novedusi pie tā, ka banku uzraudzībai pēdējā laikā ir kļuvis starptautisks raksturs. 1975. gadā tika izveidota Bāzeles Banku uzraudzības komiteja. Tās sanāksmes notiek Bāzelē, Starptautisko norēķinu bankā, kur atrodas komitejas sekretariāts. Starptautiskās banku uzraudzības komitejas izveides iniciators bija Anglijas Bankas direktors Pīters Kuks, tāpēc šo komiteju sauc arī par “Kuka komiteju”.

^ Valdības baņķiera funkcija. Centrālās bankas ir cieši saistītas ar valsti. Centrālā banka darbojas kā valdības kasiere, tās kreditors un finanšu padomnieks. Centrālajā bankā tiek atvērti valdības un valdības departamentu konti. Dažās valstīs pēdējā veic valsts budžeta skaidras naudas izpildi. Valsts ieņēmumus, kas nāk no nodokļiem, aizdevumiem, ieskaita Valsts kases vai Finanšu ministrijas bezprocentu kontā centrālajā bankā, un no tā valdība sedz visus savus izdevumus.

^ Monetārā regulējuma funkcija. Centrālā banka kopā ar valdību izstrādā un īsteno vienotu monetāro politiku, kuras mērķis ir nodrošināt stabilu ekonomikas izaugsmi, samazināt inflāciju un bezdarbu, kā arī normalizēt maksājumu bilanci. Tautsaimniecības monetāro un kredītu regulējumu veic centrālā banka, ietekmējot naudas piedāvājuma apjomu, procentu likmju līmeni un banku sistēmas likviditātes stāvokli. Šī regulējuma objekts ir arī nacionālās naudas vienības maiņas kurss. Šo ietekmi var radīt gan administratīvi, gan ekonomiski.

^ Administratīvā ietekme tiek veikta, nosakot tiešus ierobežojumus banku darbībai, kredītlimitus, procentu likmju "griestus" u.c., kā arī ar stingru likumdošanas funkciju nodalīšanu starp dažāda veida bankām.

^ Monetārā regulējuma ekonomiskās metodes tiek ņemtas vērā procentu likmju izmaiņas ( grāmatvedības politika), obligāto rezervju normu regulēšana, operācijas brīvajā tirgū. Monetārā regulējuma ietvaros centrālā banka īsteno valsts monetāro politiku. Viņš uztur nacionālās valūtas kursa režīmu, regulē to, veic valūtas intervences.

^ Ārējā ekonomiskā funkcija. Savas darbības gaitā centrālā banka veic visus darbus pie starptautiskajiem norēķiniem, maksājumu bilances, valūtas vērtību kustības, sadarbojas ar citu valstu centrālajām bankām, starptautiskajām monetārajām organizācijām, t.i. veic ārējā ekonomiskā funkcija.
^ 2.2. Komercbankas
Komercbankas ir galvenā saikne divu līmeņu banku sistēmā.

Mūsdienās dažādu valstu komercbanku grupā ietilpst vairākas institūcijas ar atšķirīgu struktūru un atšķirīgām īpašumtiesību attiecībām. To galvenā atšķirība no centrālajām bankām ir banknošu emisijas tiesību trūkums. Ir divu veidu komercbankas – universālās un specializētās.

Universālā banka veic visu vai gandrīz visu veidu banku operācijas: gan īstermiņa, gan ilgtermiņa aizdevumu izsniegšanu; operācijas ar vērtspapīriem; visu veidu noguldījumu pieņemšana; visu veidu pakalpojumu sniegšana utt.

Turpretim specializēta banka specializējas vienā vai vairākās bankas darbībās. Dažās valstīs banku likumi liedz vai vienkārši aizliedz bankām veikt plašu operāciju klāstu. Specializētās bankas ietver: investīciju, hipotēku, krājbankas un citas bankas.

^ Komercbankas darbības principi.

Komercbankas darbības pirmais un pamatprincips ir strādāt reāli pieejamo resursu robežās. Tas nozīmē, ka komercbankai jānodrošina ne tikai kvantitatīvā atbilstība starp saviem resursiem un kredītieguldījumiem, bet arī bankas aktīvu raksturs atbilst mobilizēto resursu specifikai. Pirmkārt, tas attiecas uz abu noteikumiem. Ja banka piesaista līdzekļus galvenokārt īstermiņa un galvenokārt iegulda ilgtermiņa aizdevumos, tad tās likviditāte ir apdraudēta.

Otrs princips ir ekonomiskā neatkarība, kas nozīmē bankas ekonomisko atbildību par tās darbības rezultātiem. Tas nozīmē brīvību rīkoties ar bankas pašu līdzekļiem un piesaistītajiem resursiem, klientu un noguldītāju brīvu izvēli un rīcību ar bankas ienākumiem. Komercbanka par savām saistībām atbild ar visiem tai piederošajiem naudas līdzekļiem un mantu, par ko var piemērot sodu. Komercbanka uzņemas visu risku no savas darbības.

Trešais princips ir tāds, ka komercbankas attiecības ar klientiem tiek veidotas kā normālas tirgus attiecības. Izsniedzot aizdevumus, komercbanka galvenokārt vadās no tirgus kritērijiem – rentabilitātes, riska un likviditātes.

Ceturtais komercbankas darbības princips ir tāds, ka tās darbības regulēšanu var veikt tikai ar netiešām ekonomiskām (nevis administratīvajām) metodēm. Valsts nosaka tikai "spēles noteikumus" komercbankām, bet nevar dot tām rīkojumus.
^ Komercbankas funkcijas.

Viena no svarīgākajām komercbanku funkcijām ir kredīta starpniecība, ko tās veic, pārdalot uzņēmumu naudas līdzekļu aprites procesā uz laiku atbrīvotos līdzekļus un fizisko personu naudas ienākumus. Resursu pārdale tiek veikta pa horizontālo ekonomisko attiecību līniju no aizdevēja līdz aizņēmējam uz maksāšanas un atmaksas noteikumiem. Maksa veidojas aizņemto līdzekļu piedāvājuma un pieprasījuma ietekmē.

Otra svarīgākā komercbanku funkcija ir uzkrājumu veidošana ekonomikā. Komercbankas runā plkst finanšu tirgus līdz ar kredītresursu pieprasījumu, ne tikai maksimāli jāmobilizē tautsaimniecībā pieejamie uzkrājumi, bet arī jāveido pietiekami efektīvi stimuli līdzekļu uzkrāšanai. Stimuli līdzekļu uzkrāšanai un uzkrāšanai tiek veidoti, pamatojoties uz elastīgu komercbanku noguldījumu politiku. Neatkarīgi no augsta interese maksājot par noguldījumiem, banku kreditoriem ir nepieciešamas garantijas par augstu resursu izvietošanas uzticamību bankā un informācijas pieejamību par komercbanku darbību.

Trešā banku funkcija ir starpniecība maksājumos starp atsevišķām neatkarīgām struktūrām.

II nodaļa

1. 
   ^ Krievijas Federācijas mūsdienu banku sistēmas uzbūves un struktūras principi

Mūsdienu Krievijas banku sistēma tika izveidota, reformējot valsts kredītu sistēmu, kas izveidojās centralizēti plānveida ekonomikas periodā. Bankas Krievijas Federācijā ir izveidotas un darbojas, pamatojoties uz 1995. gada 7. jūlija federālo likumu Nr. 395-1 “Par bankām un banku darbību” (ar grozījumiem, kas izdarīti 2002. gada 21. martā), kas nosaka kredītiestādes un bankas, uzskaitīti banku operāciju un darījumu veidi, noteikta kredītorganizāciju izveides, likvidācijas un darbības regulēšanas kārtība u.c. Pašreizējie tiesību akti noteica Krievijas banku sistēmas organizēšanas pamatprincipus, kas ietver: divu līmeņu struktūru, banku regulējuma un centrālās bankas uzraudzības īstenošanu, biznesa banku universālumu un to darbības komerciālo orientāciju.

^ Divu līmeņu struktūras princips tiek īstenota, skaidri likumdošanā nodalot centrālās bankas un visu pārējo banku funkcijas. Krievijas Federācijas Centrālā banka kā banku sistēmas augstākais līmenis veic monetārā regulējuma, banku uzraudzības un maksājumu un norēķinu sistēmas pārvaldības funkcijas valstī. Viņš var veikt šo funkciju veikšanai nepieciešamās banku operācijas tikai ar Krievijas un ārvalstu kredītiestādēm, kā arī ar Krievijas Federācijas valdību, valsts varas pārstāvniecības un izpildinstitūcijām, pašvaldībām, valsts ārpusbudžeta fondiem, militārajām daļām. Krievijas Bankai nav tiesību veikt banku operācijas ar juridiskām personām, kas nav kredītiestādes, un ar fiziskām personām (izņemot militārpersonas un Krievijas Bankas darbiniekus). Tā nevar tieši iekļūt banku tirgū, sniegt aizdevumus tieši uzņēmumiem un organizācijām, un tai nevajadzētu konkurēt ar komercbankām.

Komercbankas un citas kredītiestādes veido otro, zemāko banku sistēmas līmeni. Viņi ir starpnieki norēķinos, kreditēšanā un investīcijās, bet nepiedalās monetārās politikas veidošanā un īstenošanā, bet savā darbā vadās pēc Latvijas Bankas noteiktajiem naudas piedāvājuma, procentu likmju, inflācijas u.c. parametriem. Krievija.

^ Mitral bankas banku regulējuma un uzraudzības īstenošanas princips Tas atspoguļojas faktā, ka Krievijas Federācijā banku regulēšanas un uzraudzības iestāde ir Krievijas Federācijas Centrālā banka. Tomēr lielākajā daļā Eiropas valstu banku regulēšanas pilnvaras ir nodotas īpašām banku uzraudzības iestādēm: Banku komisijai Francijā, Federālajai kredītu kontroles iestādei Vācijā, Finanšu pakalpojumu iestādei Apvienotajā Karalistē u.c. Krievijas Banka kā regulatīvā iestāde nosaka noteikumus banku operāciju veikšanai, grāmatvedības uzskaitei un pārskatu sniegšanai kredītiestādēm, risku limitus un citas piesardzības normas banku darbībai. Viņš arī uzrauga noteikto normu un noteikumu ievērošanu, veic banku un nebanku kredītorganizāciju pārbaudes. Krievijas Banka darbojas kā licencēšanas iestāde attiecībā uz kredītiestādēm: izsniedz un atsauc licences banku operācijām, reģistrē banku filiāles Krievijas Federācijas teritorijā, izsniedz atļaujas ārvalstu filiāļu atvēršanai, kā arī līdzdalībai un kapitālam. nerezidentu kredītiestāžu .

Līdzās Krievijas Bankai banku kā juridisku personu darbību regulē arī citas valsts institūcijas. Tādējādi banku mijiedarbība banku pakalpojumu tirgū, konkurences attīstība starp tām ir Krievijas Federācijas Pretmonopola politikas un uzņēmējdarbības atbalsta ministrijas regulējuma objekts. Banku darbu vērtspapīru tirgū regulē un kontrolē Federālā vērtspapīru tirgus komisija. Turklāt bankas kā nodokļu maksātājas ir pakļautas Krievijas Federācijas Finanšu ministrijas un Krievijas Federācijas Nodokļu un nodevu ministrijas regulējošai ietekmei, un tās kā valūtas kontroles aģentes sadarbojas ar Krievijas Federācijas Valsts muitas komiteju. Krievijas Federācija un Krievijas Federācijas Ārējo ekonomisko attiecību ministrija. Taču visas šīs nodaļas lielākoties bankām nenosaka īpašas normas un prasības, bet regulē to darbību atbilstoši Regulas Nr. vispārējā kārtība tāpat kā jebkura cita juridiska persona.

^ Krievijas banku universāluma princips nozīmē, ka visām bankām, kas darbojas Krievijas Federācijas teritorijā, ir universāla funkcionalitāte, citiem vārdiem sakot, tām ir tiesības veikt visas likumā un banku licencēs paredzētās operācijas - īstermiņa komerciālos un ilgtermiņa ieguldījumus. Likumdošanā nav atspoguļota banku specializācija pēc to darbības veidiem.

^ Otrā līmeņa banku komerciālās orientācijas princips Tas izpaužas faktā, ka saskaņā ar likumdošanu Krievijas Federācijas banku un kredītorganizāciju darbības galvenais mērķis ir peļņas gūšana. Mūsdienu Krievijas banku sistēmā ietilpst Krievijas Banka, kredītiestādes, ārvalstu banku filiāles un pārstāvniecības. Vēlreiz jāatzīmē, ka likumdošanā kredītorganizācijas jēdziens tiek interpretēts šauri, saprotot to kā juridisku personu, kas, lai gūtu peļņu kā savas darbības galveno mērķi, pamatojoties uz kredītiestādes speciālo atļauju (licenci) Krievijas Federācijas Centrālajai bankai ir tiesības veikt likumā noteiktās bankas operācijas. Visas Krievijas Bankas licencētās kredītiestādes ir iekļautas Krievijas Federācijas banku sistēma. Tajā pašā laikā saskaņā ar likumu "Par bankām un banku darbību" Krievijas Federācijā ir iespējams izveidot divu veidu kredītorganizācijas: bankas un nebanku kredītorganizācijas. Savukārt pēdējās var būt trīs veidu: norēķinu, noguldījumu-kredītu un nebanku kredītu piedziņas organizācijas. Tādējādi šobrīd Krievijas Federācijā ir praktiski divas kredītorganizāciju grupas: banku sistēmā iekļautās, kuras pēc darbības satura var saukt par bankām ar ierobežotu darbību klāstu, un tās, kuras nav iekļautas. banku sistēmā (kredītu kooperatīvi). , krājaizdevu sabiedrības, lombardi, faktoringa, līzinga kompānijas u.c.). Otro kredītorganizāciju grupu dažreiz sauc par parabanku (līdzīgi banku darbībai).

Banka saskaņā ar Krievijas tiesību aktiem tā ir kredītiestāde, kurai kopumā ir ekskluzīvas tiesības veikt šādas bankas operācijas:

Piesaistīt noguldījumos fizisko un juridisko personu līdzekļus;

Novietojiet šos līdzekļus savā vārdā un uz sava rēķina, ievērojot atmaksas, maksājuma un steidzamības nosacījumus;

Atvērt un uzturēt bankas kontus fiziskām un juridiskām personām.

^ Banku grupas . Mūsdienu Krievijas banku sistēmas iezīme ir mazo un vidējo banku pārsvars tajā, savukārt galvenajās tautsaimniecības nozarēs joprojām dominē lielie uzņēmumi, kuriem nepieciešams liels ārējā finansējuma apjoms. Viens no iespējamiem veidiem, kā pārvarēt pretrunu starp banku sistēmas struktūrām un reālo tautsaimniecības sektoru, ir banku grupu un banku holdingu veidošana, ko paredz spēkā esošie tiesību akti.

banku grupa - tā ir kredītiestāžu apvienība, kas nav juridiska persona, kurā vienai no tām (mātei) tieši vai netieši (ar trešās personas starpniecību) ir būtiska ietekme uz citu kredītiestāžu vadības institūciju pieņemtajiem lēmumiem.

Bankas turēšana - ir juridisku personu apvienība ar kredītiestāžu līdzdalību, kas nav juridiska persona, kurā juridiskā persona (bankas holdinga galvenā organizācija), kas nepārstāv kredītiestādi, spēj tieši vai netieši (ar trešās personas starpniecību) būtiski ietekmēt kredītiestāžu vadības institūciju pieņemtos lēmumus.

Viņu mātes organizācijām ir jāinformē Krievijas Banka par banku grupu un banku līdzdalības izveidi. Tā kā saskaņā ar spēkā esošo likumdošanu 1 kredītiestādēm ir aizliegts slēgt līgumus un veikt saskaņotas darbības, kuru mērķis ir monopolizēt banku pakalpojumu tirgu un ierobežot konkurenci banku darbībā, iegūt kredītiestādēs kapitāla daļas (pakšu daļas), kā arī slēgt darījumus līgumiem, kas paredz kontroli pār to darbībām, nevajadzētu būt pretrunā ar pretmonopola noteikumiem. Krievijas Banka kopā ar Krievijas Pretmonopola politikas un uzņēmējdarbības ministriju uzrauga atbilstību pēdējam.

^ Banku asociācijas. Banku sistēmā iekļautās kredītiestādes var izveidot arodbiedrības un asociācijas , neparedz peļņas gūšanas mērķi. Viņu darbība ir vērsta uz dalīborganizāciju interešu aizsardzību un to centienu koordinēšanu dažādās jomās. Kredītiestāžu arodbiedrībām un asociācijām aizliegts veikt banku operācijas. Krievijā lielākā asociācija ir Krievijas Banku asociācija (ARB).

^ Kredītorganizāciju restrukturizācijas aģentūra (ARKO). Krievijas Federācijas banku sistēmas mūsdienu struktūras iezīme nebūs pilnīga, ja nesauc ARCO, kuras vietai banku sistēmā nav skaidras likumdošanas definīcijas. Tā tika izveidota 1999. gada janvārī, lai īstenotu izstrādāto banku sistēmas restrukturizācijas programmu. Sākotnēji ARCO tika izveidota kā nebanku kredītorganizācija "Kredītu organizāciju restrukturizācijas aģentūra" (NCO "ARCO"), kuras mērķis, pirmkārt, bija pārvarēt banku sistēmas krīzi, atjaunot tās spēju. pilnībā nodrošināt savu pamatfunkciju izpildi. Saistībā ar 1999. gada 8. jūlija federālā likuma Nr.144-FZ "Par kredītiestāžu pārstrukturēšanu" (ar grozījumiem, kas izdarīti 2002. gada 21. martā) stāšanos spēkā ) 1999. gada jūlijā NPO "ARKO" tika pārveidota par valsts korporāciju "Kredītiestāžu restrukturizācijas aģentūra", kuras juridisko statusu, funkcijas un pilnvaras nosaka arī 1996. gada 12. janvāra federālais likums Nr. 7-FZ ". Par bezpeļņas organizācijām” (grozījumi 28.12.2002.). Šis likums skaidri noteica Krievijas Bankas un Valsts korporācijas "Kredītiestāžu restrukturizācijas aģentūras" banku sistēmas pārstrukturēšanas pilnvaras, kā arī Krievijas Bankas un ARCO mijiedarbības nosacījumus un procedūras. tiesības veikt šādas operācijas un darījumus ki saistībā ar kredītiestādēm, veicot to restrukturizācijas pasākumus.

Iedzīvotāju nodrošinātības līmenis ar komercbankām un filiālēm Krievijā šobrīd vidēji ir aptuveni 3,4 banku iestādes uz 100 tūkstošiem iedzīvotāju. Pēc šī rādītāja Krievija krietni atpaliek no vairuma attīstīto Rietumu valstu.
^ 2. Banku veidi Krievijas Federācijā un organizatoriskie un ekonomiskie

to darbības pamati
Saskaņā ar Krievijas Federācijā spēkā esošajiem tiesību aktiem bankas var tikt izveidotas uz jebkura veida īpašumtiesībām uzņēmējdarbības vienības formā.

Autors kapitāla īpašumtiesības visas bankas, kas darbojas Krievijas Federācijā, var klasificēt šādi: bankas, kuru pamatā ir privātīpašums, t.i. to īpašnieki ir nevalstiski uzņēmumi, organizācijas un privātpersonas; bankas ar valsts līdzdalību; bankas ar ārvalstu kapitālu.

Bankas ar valsts līdzdalību - tās ir bankas, kuru kapitālā piedalās valsti pārstāvošas organizācijas. Pēc dažām aplēsēm, šobrīd ir 23 kredītiestādes, kuru pamatkapitālā valsts līdzdalības daļa pārsniedz 50%. Pašlaik Krievijā nav īpašu tiesību aktu, kas regulētu kredītiestāžu ar valsts līdzdalību izveidi un darbību. Federālā īpašuma līdzdalības formas un kārtību kredītiestāžu pamatkapitālā katrai bankai nosaka atsevišķi federālie likumi.

Krievijas Bankai šobrīd pieder kontrolpakete Sberbank un Krievijas ārvalstu bankās. Kontrolpaketes 19 kredītiestādēs pieder izpildvaras iestādēm un valsts unitārajiem uzņēmumiem. Šīs kredītiestādes ir Vneshtorgbank, Rosselkhozbank, Viskrievijas reģionālās attīstības banka uc Lielākās bankas ar valsts līdzdalību ir Sberbank un Vneshtorgbank. Krievijas Federācijas Krājbanka ieņem līderpozīcijas gandrīz visos banku darbības rādītājos – kapitālā, banku aktīvos, ieguldījumos valsts vērtspapīros uc Līdz 2002. gada sākumam Sberbank pamatkapitāls sasniedza 95,7 miljardus rubļu. Tas veido vairāk nekā 15% no kopējā Krievijas banku kapitāla, 26% no visiem banku aktīviem, gandrīz 35% no maksājumiem, izmantojot plastikāta kartes. Pēc filiāļu skaita tā ir salīdzināma ar lielākajām bankām Eiropā (2003. gada 1. decembrī to bija 1163 "). Sberbank faktiski ir monopolists iedzīvotāju banku noguldījumu tirgū. Lielākā banka, kuras akciju kontrolpakete tieši pieder Krievijas Federācijas valdībai, ir Vneshtorgbank. Krievijas Federācijas Ārējās tirdzniecības banka (Vneshtorgbank) dibināta 1990. gadā un šobrīd ir viena no vadošajām bankām valstī. Tās pamatkapitāls ir 42,1 miljards rubļu. Pašlaik Krievijas Federācijas valdība ir lielākā Vņeštorgbank akcionāre ar 99,9% akciju.

Valstīs, kurās notiek pāreja uz tirgus ekonomiku, tostarp Krievijā, bankām ar valsts līdzdalību ir stabilizējoša loma, nodrošinot uzticības saglabāšanu banku sistēmai un reālā sektora kreditēšanu nenoteiktības un augstu finanšu risku apstākļos. Bet, lai bankas ar valsts līdzdalību varētu efektīvi pildīt savu stabilizējošās funkcijas, valstij skaidri jādefinē tās līdzdalības mērķi un prioritātes banku sistēmā. Atsevišķu uzdevumu trūkums, kas šīm bankām būtu jārisina pašreizējās valsts ekonomiskās politikas ietvaros, ir galvenā Krievijas banku ar valsts līdzdalību problēma.

Bankas ar ārvalstu līdzdalību - Tās ir bankas, kuru pamatkapitālā noteikta daļa pieder nerezidentiem - juridiskām un fiziskām personām. Šajā grupā īpaši izceļas ārvalstu kapitāla kontrolētās bankas, t.i. tie, kuru akciju kontrolpakete pieder nerezidentiem. 2003.gada 1.janvārī Krievijā darbojās 129 kredītiestādes ar ārvalstu līdzdalību pamatkapitālā, no kurām tikai 38 bija ārvalstu kapitāla kontrolē. Tajā pašā laikā 28 kredītiestādēs 100% statūtkapitāla piederēja nerezidentiem, bet 10 - ārvalstu kapitāla īpatsvars pārsniedza 50%. Ārvalstu kapitāla kontrolēto kredītiestāžu galvenie darbības virzieni ir:

Ārējās tirdzniecības kreditēšana un ārējās tirdzniecības apgrozījuma apkalpošana starp valsti, kurā atrodas ārvalstu banka, un Krievijas Federāciju;

Banku pakalpojumi uzņēmumiem valstī, kurā banka atrodas, un starptautiskām korporācijām, kas darbojas Krievijas tirgū;

Mūsdienīgu banku pakalpojumu kompleksa nodrošināšana valsts uzņēmumiem un organizācijām;

Finanšu starpniecība starp ārvalstu un Krievijas finanšu tirgiem.

Ārvalstu kapitāla kontrolēto banku klātbūtne Krievijas banku tirgū palīdz piesaistīt ārvalstu tiešās investīcijas valsts ekonomikā, un to darbības paplašināšanās ir netiešs apliecinājums investīciju klimata uzlabošanai. Ārvalstu bankas pielieto jaunas finanšu tehnoloģijas, modernas banku produkti, jaunākās informācijas sistēmas, kas ir ārkārtīgi svarīgas Krievijas banku sistēmas uzlabošanai. Viņi izceļas ar augstiem biznesa standartiem un kvalificētu vadību. Bažas par savu reputāciju neļauj šīm bankām sadarboties ar ēnu sektoru. Šajā sakarā Krievijas Banka un Krievijas Federācijas valdība uzskata ārvalstu kapitāla ar stabilu reputāciju ieplūšanu par potenciāli svarīgu faktoru valsts banku sektora attīstībā, kas veicina konkurētspējīga tirgus veidošanos. banku pakalpojumi.

Autors organizatoriskās formas Izšķir bankas, kas izveidotas kā sabiedrības ar ierobežotu atbildību, un akciju bankas.

Banka sabiedrības ar ierobežotu atbildību formā (SIA) ir vienas vai vairāku personu dibināta banka, kuras pamatkapitāls saskaņā ar dibināšanas dokumentiem sadalīts noteikta lieluma akcijās. Šādas bankas dalībnieki nav atbildīgi par tās saistībām un uzņemas ar bankas darbību saistīto zaudējumu risku savu noguldījumu vērtībā. Biedri, kuri veikuši iemaksas nepilnā apmērā, ir solidāri atbildīgi par bankas saistībām katra dalībnieka nesamaksātās iemaksas daļas vērtībā. LLC formā izveidotai bankai var būt viens dibinātājs, taču tai nav tiesību būt citai saimnieciskai vienībai, kas sastāv no vienas personas. Dalībnieku skaits SIA formā bankā nedrīkst pārsniegt 50. Ja tas pārsniedz likumā noteikto limitu, tā jāpārveido par atklātu akciju sabiedrību. Ja šī prasība netiek izpildīta, banka tiek likvidēta tiesas procesā.

Pašlaik starp strādājošajām bankām aptuveni 40% ir bankas SIA un 60% - akciju sabiedrības.

akciju banka - šī ir banka, kuras pamatkapitāls ir sadalīts noteiktā skaitā akciju, kas apliecina tās dalībnieku (akcionāru) obligātās tiesības attiecībā uz šo banku.

Akciju banka var būt atvērta vai slēgta akciju sabiedrība, kas ir atspoguļota tās statūtos un uzņēmuma nosaukumā.

Bankas akcionāri atvērts akciju sabiedrība(JSC) var atsavināt savas akcijas bez citu akcionāru piekrišanas. Šāda banka var atvērts parakstīties uz viņa emitētajām akcijām un veikt to brīvu pārdošanu. Viņš var arī veikt slēgts abonements, ja tas nav aizliegts ar tās hartu vai Krievijas Federācijas tiesību aktu prasībām. Šādas bankas akcionāru skaits nav ierobežots.

Banka, kuras akcijas tiek sadalītas tikai starp tās dibinātājiem vai citu iepriekš noteiktu personu loku, tiek atzīta par slēgtu akciju sabiedrība (CJSC).Šāda banka nav tiesīga veikt atklātu parakstīšanos uz tās emitētajām akcijām vai kā citādi tās piedāvāt neierobežotam personu lokam. Slēgta uzņēmuma bankas akcionāru skaits nedrīkst pārsniegt 50. Ja tas pārsniedz šo limitu, tad banka gada laikā jāpārveido par atvērtu uzņēmumu. Pretējā gadījumā tas ir likvidējams tiesā.

Jaunas iespējas banku sistēmas struktūras dažādošanai paver tāda banku organizatoriskā un juridiskā forma, ko pieļauj Krievijas banku likumdošana, piemēram, uzņēmumi ar papildu atbildību (ALC).

^ Banku filiāles un pārstāvniecības. Krievijas Federācijā visām bankām un citām kredītorganizācijām ir tiesības atvērt atsevišķas apakšvienības - filiāles un pārstāvniecības, par kurām informācijai jābūt iekļautai to statūtos. Kredītiestādes filiāles un pārstāvniecības nav juridiskas personas. Tie veic savu darbību, pamatojoties uz noteikumiem, ko apstiprinājusi kredītiestāde, kas tos izveidojusi, un tiek uzskatīta par atvērtu no brīža, kad tiek paziņots Krievijas Bankai.

Filiāle kredītiestāde ir tās atsevišķa apakšstruktūra, kas atrodas ārpus kredītiestādes atrašanās vietas un tās vārdā veic visas vai daļu no tām bankas operācijām, kas paredzētas kredītiestādei izsniegtajā Krievijas Bankas licencē.

Pārstāvība Kredītiestāde ir tās atsevišķa apakšvienība, kas atrodas ārpus kredītiestādes atrašanās vietas, pārstāv tās intereses un aizsargā tās. Pārstāvniecībai nav tiesību veikt bankas operācijas. Tā izveidota, lai nodrošinātu bankas reprezentatīvās funkcijas, darījumus un citas tiesiskās darbības. Tas nenodarbojas ar skaidru naudu un norēķiniem kredīta pakalpojums klientiem un tam nav korespondējošā subkonta.

^ Banku operāciju licencēšana. Visas kredītiestādes, kas izveidotas Krievijas Federācijā kā juridiskas personas, ir pakļautas obligātajām prasībām valsts reģistrācija. Pamatojoties uz Krievijas Bankas lēmumu, šādu kredītiestāžu reģistrāciju veic Krievijas Federācijas Nodokļu un nodevu ministrija, kas ir pilnvarota federālā izpildinstitūcija, kas reģistrē visas juridiskās personas. Lai bankām būtu tiesības iesaistīties banku darbībās, tām ir jāiegūst banku licences. Licencēšanas mērķis ir neļaut tirgū ienākt finansiāli nestabilas, augsta riska organizācijas ar apšaubāmiem dibinātājiem. Pašlaik Krievijas Federācijā jaunizveidotai bankai var izsniegt trīs veidu licences banku operācijām:

Licence veikt bankas operācijas ar naudas līdzekļiem rubļos (bez tiesībām piesaistīt privātpersonu līdzekļus noguldījumiem);

Licence veikt bankas operācijas ar līdzekļiem rubļos un ārvalstu valūtā (bez tiesībām piesaistīt noguldījumiem līdzekļus no fiziskām personām). Ar šo licenci bankai ir tiesības nodibināt korespondentattiecības ar neierobežotu skaitu ārvalstu banku;

Licence noguldījumu piesaistei un dārgmetālu izvietošanai. Šādu licenci bankai var izsniegt vienlaikus ar otrā veida licenci.

Lai paplašinātu savu darbību, banka var saņemt papildu licences. Lai to izdarītu, tam ir jābūt finansiāli stabilam pēdējo 6 mēnešu laikā, jāatbilst Krievijas Bankas prasībām attiecībā uz kapitāla un rezervju apjomu, nav parādu federālajam budžetam, Krievijas Federācijas veidojošās vienības budžetam. , vietējā budžeta un valsts ārpusbudžeta līdzekļiem, ir atbilstoša organizatoriskā struktūra, ieskaitot iekšējās kontroles dienestu, atbilst Krievijas Bankas kredītiestādes darbinieku kvalifikācijas prasībām, atbilst tehniskajām prasībām, tajā skaitā prasībām banku darbībai nepieciešamajam aprīkojumam. operācijas.

^ 3. Krievijas Federācijas monetārā politika
Naudas kredīta politika ir valsts ekonomiskās politikas neatņemama sastāvdaļa, kuras galvenie stratēģiskie mērķi ir iedzīvotāju labklājības uzlabošana un maksimālas nodarbinātības nodrošināšana. Vadoties no šīs ilgtermiņa stratēģijas, valdības makroekonomiskās politikas galvenās vadlīnijas parasti ir nodrošināt IKP pieaugumu un samazināt inflāciju.

^ Monetārās politikas mērķi. Viņa galīgie mērķi ir formulēti atbilstoši kārtējam gadam pieņemtajiem makroekonomikas politikas mērķiem. Monetārās politikas kā Krievijas modernās ekonomiskās politikas neatņemamas sastāvdaļas galvenais virziens ir pakāpeniska inflācijas samazināšana un noturēšana noteiktā līmenī. Monetārās politikas galējam mērķim nākamajos 10 gados jābūt inflācijas samazināšanai un nākotnē, sasniedzot zemas vērtības, uzturēt inflāciju tādā līmenī, kas nodrošina apstākļus ilgtspējīgai ekonomikas izaugsmei.

^ Monetārās politikas attīstība . To veic tieši Krievijas Banka. Šis process tiek organizēts šādi.

Krievijas Bankas izstrādātais vienotās valsts monetārās politikas galveno virzienu projekts nākamajam gadam tiek nodots izskatīšanai Nacionālajā banku padomē, kas par to sniedz atzinumu. Tālāk pilnveidots saskaņā ar ieteikumiem Banku padome projekts tiek iesniegts Krievijas Federācijas prezidentam un Krievijas Federācijas valdībai. Krievijas Banka ne vēlāk kā 1. oktobrī un ne vēlāk kā 1. decembrī iesniedz Valsts domē vienotās valsts monetārās politikas galveno virzienu projektu nākamajam gadam.

^ Monetārās politikas instrumenti un metodes. Galvenos instrumentus un metodes, ko Krievijas Banka var izmantot monetārās politikas izstrādē un īstenošanā, nosaka likums "Par Krievijas Federācijas Centrālo banku (Krievijas Banka)". Tie ietver:

Krievijas Bankas operāciju procentu likmes;

Obligāto rezervju normas, kas noguldītas Krievijas Bankā (rezervju prasības);

Atklātā tirgus operācijas;

Kredītiestāžu refinansēšana;

Valūtas intervences;

Naudas piedāvājuma pieauguma etalonu noteikšana,

Tiešie kvantitatīvie ierobežojumi;

Obligāciju emisija uz sava vārda.

^ Procentu politika Krievijas Federācijas Centrālā banka tiek izmantota, lai ietekmētu tirgus procentu likmes. Krievijas Banka var noteikt vienu vai vairākas procentu likmes dažāda veida operācijām vai īstenot procentu likmju politiku, tās nefiksējot. Krievijas Federācijas Centrālās bankas procentu likmes ir minimālās likmes, par kurām tā veic savas darbības. Būtiska pašreizējā procentu likmju regulēšanas procesa iezīme ekonomikā ir tā, ka Krievijas Federācijas Centrālajai bankai nav tiešas ietekmes uz tirgus procentu likmēm. Ietekme uz procentu likmju līmeni galvenokārt tiek veikta, regulējot naudas piedāvājumu un veicot pasākumus banku sistēmas stabilitātes un efektivitātes uzlabošanai.

^ rezervju prasību politika Krievijas Banka to izmanto kā mehānismu banku sistēmas kopējās likviditātes regulēšanai un naudas agregātu kontrolei, samazinot naudas reizinātāju. Rezervju prasības noteiktas, lai ierobežotu kredītiestāžu kredītspēju un uzturētu noteiktu naudas piedāvājuma līmeni apgrozībā.

Krievijas Federācijas Centrālā banka, nosakot un mainot obligāto rezervju normas, ietekmē kredītiestāžu piesaistīto resursu apjomu un struktūru, līdz ar to arī to kredītpolitiku.

^ Atklātā tirgus operācijas - tie ir darījumi par Krievijas Bankas veikto valsts obligāciju, valsts parādzīmju un citu valsts vērtspapīru pirkšanu un pārdošanu, īstermiņa darījumi ar vērtspapīriem ar reversā darījuma pabeigšanu vēlāk. Operāciju limitu atklātajā tirgū apstiprina Krievijas Bankas direktoru padome. Pērkot vērtspapīrus no komercbankām, Krievijas Federācijas Centrālā banka atbrīvo to likviditāti un paplašina kreditēšanas iespējas. Pārdodot vērtspapīrus, gluži pretēji, samazinās banku sistēmas brīvās rezerves un samazinās tās potenciāls kreditēt ekonomiku.

Krievijas Bankas īstenotās refinansēšanas politikas neatņemama sastāvdaļa ir tās noguldījumu darījumi kredītiestādēs.Šo operāciju mērķis ir likviditātes pārpalikuma izņemšana no banku sistēmas, piesaistot bezmaksas naudas līdzekļus no kredītiestādēm noguldījumu kontos Krievijas Bankā.

^ Valūtas intervences - tās ir Krievijas Bankas operācijas ārvalstu valūtas pirkšanai un pārdošanai biržas un starpbanku tirgos, lai ietekmētu rubļa kursu un kopējo naudas pieprasījumu un piedāvājumu. Intervenču ieviešana valūtas tirgū var sasniegt dažādus mērķus, tai skaitā: valūtas kursa noturēšana noteiktā līmenī (diapazonā), tā kraso svārstību izlīdzināšana, nepieciešamās valūtas kursa dinamikas nodrošināšana, Bankas valūtas rezervju papildināšana. Krievijas

Balstoties uz vienotās valsts monetārās politikas galvenajiem virzieniem, Krievijas Banka var izveidot viena vai vairāku naudas piedāvājuma rādītāju pieauguma kritēriji. Pašlaik Krievijas Banka izmanto monetāro rādītāju kā monetārās politikas starpposma etalonu. M2.

^ Tiešie kvantitatīvie ierobežojumi izņēmuma gadījumos var izmantot Krievijas Banka vienotas valsts monetārās politikas īstenošanai pēc konsultācijām ar Krievijas Federācijas valdību. Tās ir administratīvās metodes, kas ietver:

Limitu noteikšana kredītiestādēm kredītu izsniegšanai un līdzekļu piesaistei, nodrošinājuma veidu noteikšana aktīvās operācijas bankas, ierobežojumi kredītiestāžu noteiktai banku operāciju veikšanai;

Maksimālo procentu likmju ieviešana banku izsniegtajiem kredītiem, komisijas maksas apmēra un tarifu noteikšana par atsevišķu bankas pakalpojumu veidu sniegšanu. Šo pasākumu Krievijas Federācijas Centrālā banka praktizēja 1991. gadā, kad komercbankām tika noteikta limita likme to izsniegtajiem aizdevumiem 25% apmērā gadā;

Komercbanku procentu likmju un oficiālo likmju fiksētas attiecības noteikšana, kredīta maržas lieluma tiešs ierobežojums (starpība starp resursu iegūšanas cenu un to turpmāko pārdošanu aizdevuma veidā vai starpība starp vidējiem procentiem likmes banku aktīvajām un pasīvajām operācijām).

^ Valūtas politika. Savas kompetences ietvaros, kas noteikta likumos "Par Krievijas Federācijas Centrālo banku (Krievijas Banka)" un "Par valūtas regulējumu un valūtas kontroli", Krievijas Banka kopā ar Krievijas Federācijas valdību nosaka spēkā esošos valsts politika nacionālās valūtas maiņas kursa jomā - valūtas kursa politika. Monetārā politika ietver arī ārvalstu valūtas rezervju pārvaldību Krievijas Federācijas Centrālās bankas uzdevums ir noteikt un uzturēt nacionālās valūtas kursa vērtību, kas šobrīd vislabāk atbilst pašreizējiem valsts ekonomiskās politikas mērķiem.

Lai ietekmētu valūtas kursa dinamiku, Krievijas Banka izmanto plašu metožu klāstu, ko nosacīti var iedalīt divās grupās.

1. 
   Tirgus metodes - operāciju veikšana ārvalstu valūtas pirkšanai un pārdošanai biržas un starpbanku tirgos (valūtas intervences), lai ietekmētu rubļa kursu.
2. 
   Administratīvās metodes - pasākumu piemērošana, pamatojoties uz tirgus dalībnieku piespiešanu darbībām, kuru mērķis ir mainīt ārvalstu valūtas pieprasījumu un piedāvājumu tirgū.

Secinājums
Apkopojot tajā teikto kursa darbs, mēs varam precīzi pateikt:

Pirmajā nodaļā tika apskatīti galvenie teorētiskie jautājumi, kas saistīti ar bankām, to darbību, lomu, banku sistēmu, no kā var izdarīt secinājumu. Ka bankas ir viena no centrālajām saitēm tirgus struktūru sistēmā. To darbības attīstība ir nepieciešams nosacījums reālai tirgus mehānisma izveidei.

Kas . Tās praktisko lomu nosaka tas, ka tā pārvalda maksājumu un norēķinu sistēmu valstī; lielāko daļu komerciālo darījumu veic, izmantojot noguldījumus, ieguldījumus un kreditēšanas operācijas; Bankas kopā ar citiem finanšu starpniekiem novirza iedzīvotāju uzkrājumus firmām un ražošanas struktūrām.

Otrajā nodaļā tika aplūkotas Krievijas Federācijas banku sistēmas iezīmes, no kurām izriet, ka Krievijas banku sistēma ir balstīta uz divu līmeņu struktūras principu, kuras augstākajā līmenī ir Centrālā banka, un to veic. monetārā regulējuma, banku uzraudzības un maksājumu un norēķinu sistēmas vadības funkcijas valstī. Zemākā līmenī komercbankas, kuras, rīkojoties saskaņā ar valsts monetāro politiku, regulē naudas plūsmu kustību, ietekmējot to apgrozījuma ātrumu, emisiju, kopējo masu, tajā skaitā apgrozībā esošās skaidrās naudas daudzumu.

Mūsdienu banku sistēma ir daudzveidīga pakalpojumu sfēra saviem klientiem - no tradicionālajām noguldījumu un aizdevumu un norēķinu un skaidras naudas operācijām, kas nosaka banku darbības pamatu, līdz jaunākajām naudas un finanšu instrumentu formām, ko izmanto banku struktūras.

Bibliogrāfija

Federālais likums par Krievijas Federācijas Centrālo banku (Krievijas Banka), datēts ar 2002. gada 10. jūliju // "Konsultants +"

Bankas un banku darbība / Red. I.T. Balabanovs. - Sanktpēterburga: Pēteris, 2001.

Banku darbība. Mācību grāmata / red. A.M. Tavasieva, N.D. Eriašvili, M.: VIENOTĪBA-DANA, 2002.

Banku darbība. Mācību grāmata augstskolām / Red. G.N. Beloglazova, L.P. Kroviletskoy, Sanktpēterburga: Pēteris, 2004.

Banku darbība. Mācību grāmata augstskolām / Red. Semibratova O.I., M.: Izdevniecība "Akadēmija", 2003.

Banku darbība: mācību grāmata, izd. E.P. Žarkovska. - 4. izd., Rev. un papildu - M.: Omega-L, 2005.

Nauda. Kredīts. Banks.: Mācību grāmata augstskolām / Red. E.F. Žukovs. - 2. izdevums, pārskatīts. un papildu - M.: UNITI-DANA, 2003. gads. Valūtu kursu datu bāze / Krievijas Banka. - interneta resursi. // www.cbr.ru

1. Valsts banku sistēma, klasifikācijas un funkcijas

Valsts banku sistēma- naudas komplekts, finanšu institūcijas, caur kuru tautsaimniecībā tiek veikta naudas un kredīta aprite. Banku iestādes piesaista uzkrājumus saimnieciskās vienības, veidojot depozītu kontus, caur kuriem kļūst iespējams izsniegt kredītus. Jebkuras banku sistēmas galvenā struktūra ir Centrālā banka, dažās valstīs tās nosaukums ir nedaudz pārveidots, piemēram, ASV to sauc par Federālo rezervju sistēmu.

Banku sistēmu klasifikācija var attēlot šādi.

1. Pēc līmeņu skaita Visas banku sistēmas ir sadalītas divu līmeņu, trīs līmeņu un četru līmeņu. Pirmajā līmenī ir valsts centrālā banka. Turklāt parasti atrodas komercbankas un to filiāles. Turpmākie līmeņi tiek risināti saskaņā ar valsts nacionālajām finanšu iezīmēm. Dažos štatos šis ir specializētu banku tīkls, kas ir ārpus komercbanku kontroles. Cits banku sistēmas veids - viena līmeņa - pastāvēja PSRS plānveida ekonomikā, kad pastāvēja viena banka, kas sevī koncentrēja monopolista funkcijas.

2. Pēc līmeņa: makro, mikrobanku sistēmas. Mikro-, kā likums, pārstāv banku struktūras atsevišķos valsts subjektos: reģionos, reģionos utt. Valsts makrobanku sistēma kopumā vai nacionālā banku sistēma.

3. Atbilstoši attīstības pakāpei banku struktūras ir sadalītas attīstītajās un jaunattīstības valstīs.

4. Atkarībā par mijiedarbības pakāpi ar ārējo vidi Ir ierasts atšķirt slēgtās un integrētās banku sistēmas. Pēdējie it kā ir iebūvēti starptautisko finanšu attiecību sistēmā.

Lai noteiktu Centrālās bankas lomu un vietu banku sistēmā, nepieciešams izcelt tās galvenās funkcijas. Pirmkārt, tā ir nacionālās valūtas emisijas iespēja. Turklāt Centrālajai bankai ir uzticēta svarīga citu finanšu institūciju kontroles funkcija, saskaņā ar kuru tā, regulējot refinansēšanas likmju un rezervju prasību dinamiku, īsteno vai nu stimulējošu, vai kontraktu monetāro politiku. Centrālā banka ar saviem politikas instrumentiem (rezervju normas izmaiņas, refinansēšanas likme, atklātā tirgus operācijas) kvalitatīvi ietekmē valsts naudas bāzi un naudas piedāvājumu. Rezervācijas likme- tā ir daļa no komercbanku līdzekļiem, kurus tām ir pienākums glabāt Centrālajā bankā neparedzētu apstākļu gadījumā. centrālā banka- tas ir komercbanku pēdējās iespējas aizdevējs, pēc noteiktās diskonta likmes (refinansēšanas likmes) viņš piegādā tām nepieciešamo skaidras naudas daudzumu. Cita starpā Centrālā banka var darboties kā starptautiskā naudas tirgus subjekts.

Līdz ar to par galvenajiem Centrālās bankas darbības mērķiem var nosaukt: nacionālās valūtas stabilitātes, tās kursa pret ārvalstu valūtām aizsardzība un nodrošināšana, banku sistēmas attīstības kontroles veikšana kopumā, kā arī kā efektīvas norēķinu sistēmas darbības nodrošināšana un tās uzlabošana.

Komercbankas, kā likums, atrodas banku sistēmas otrajā līmenī. To galvenos mērķus var saukt par rentabilitāti un maksātspēju. Pirmais tiek veikts, izmantojot kredītu un noguldījumu procentu likmju dinamiku. Jo augstāks tas ir, jo šī operācija bankai ir izdevīgāka. Tajā pašā laikā jebkurai bankai jābūt maksātspējīgai, tas ir, ja nepieciešams, atdod noguldītājam viņa “depozītu” ar procentiem. Lai tas būtu iespējams, bankas daļu naudas glabā kā obligātās un liekās (pēc izvēles) rezerves valsts Centrālajā bankā. Runājot par komercbanku funkcijām, tās ir tikai divas: līdzekļu piesaiste noguldījumos un kredītu izsniegšana. Turklāt CB var izveidot savu kredītnaudu, ar kuras palīdzību tās ietekmē arī naudas piedāvājuma vērtību.

No grāmatas Ekonomikas teorija: lekciju piezīmes autors Dušenkina Jeļena Aleksejevna

2. Banku sistēma Banku sistēma ir banku kopums, kas apkalpo attiecīgās kredītattiecības Krievijas Federācijas banku sistēma sastāv no diviem līmeņiem: 1) Krievijas Banka (Krievijas Federācijas Centrālā banka - Krievijas Federācijas Centrālā banka). Krievijas Federācija); 2) komercbankas: a)

No grāmatas Makroekonomika: lekciju piezīmes autore Tjurina Anna

2. Mūsdienu Krievijas Federācijas banku sistēma PSRS plānveida ekonomikā pastāvēja viena līmeņa banku sistēma, kas balstījās uz šādiem principiem: valsts monopols banku jomā; visu kredītorganizāciju apvienošana vienā valsts mēroga bankā,

No grāmatas Banku darbība: krāpšanās lapa autors Ševčuks Deniss Aleksandrovičs

Tēma 1. Banku sistēma (BS) Banku sistēma ir specializēto kredītiestāžu darbības organizēšanas forma valstī, kuras ir vēsturiski veidojušās un ir nostiprinātas likumos. BS jēdziens ietver tā sastāvdaļu definīciju: bankas un sistēma. Bankas ir

No grāmatas Finanses un kredīts. Apmācība autors Poļakova Jeļena Valerievna

13. Mūsdienu banku sistēma 13.1. Krievijas Federācijas banku sistēmas struktūra Krievijas Federācijas banku sistēmai ir divu līmeņu struktūra. Pirmajā līmenī ir Krievijas Federācijas Centrālā banka, otrajā - dažādas kredītorganizācijas (6. att.). Rīsi. 6. Bankas struktūra

No grāmatas Finanses un kredīts autors Ševčuks Deniss Aleksandrovičs

17. Valsts budžeta būtība tirgus ekonomikā, tā loma, vieta un funkcijas fin. - kredīts. sistēma. Valsts budžeta kodekss. Valsts budžeta struktūra un tās principi Jāņem vērā, ka jebkuras valsts svarīgākais uzdevums ir ekonomiskais

No grāmatas Banku likums autors Roždestvenska Tatjana Eduardovna

5. tēma. Kredīts un banku sistēma 29. Kredīta būtība un funkcijas Kredīts - aizdevuma kapitāla aprites veids. Kredītattiecību pastāvēšanas nosacījumi un principi Tirgus ekonomikā naudai jābūt pastāvīgā apgrozībā, jāveic nepārtraukta apgrozība.

No grāmatas Ekonomikas teorija autors Večkanova Gaļina Rostislavovna

34. Krievijas Federācijas banku sistēma Bankas ir viena no centrālajām saitēm tirgus struktūras sistēmā. To darbības attīstība ir nepieciešams nosacījums reāla tirgus mehānisma izveidei. Banku stabilitāte būtiski ietekmē valsts ekonomikas efektivitāti. Divu līmeņu

No grāmatas Banku likums. apkrāptu palagi autors Kanovskaja Marija Borisovna

1. Banku sistēma mūsdienu apstākļos Banku sistēmai ir izšķiroša loma mūsdienu ekonomiskajās attiecībās.Pirmkārt, bankas ļauj efektīvi krāt un līdz ar to uzkrāt naudu, kuras uzkrāšanās.

No grāmatas Bankas. apkrāptu palagi autors Kanovskaja Marija Borisovna

6. Krievijas Federācijas banku sistēma Pašlaik Krievijas Federācijā, tāpat kā lielākajā daļā pasaules valstu, pastāv divu līmeņu banku sistēma. 1. daļa Art. Banku likuma 2. pantā ir ietverts noteikums, ka Krievijas Federācijas banku sistēma

No grāmatas Nauda un maiņas mehānisms autors Dževons Viljams Stenlijs

93. jautājums Banku sistēma

No grāmatas Nauda. Kredīts. Bankas [Atbildes uz eksāmenu biļetēm] autors Varlamova Tatjana Petrovna

6. Krievijas modernā banku sistēma Mūsdienu Krievijas banku sistēmai ir divu līmeņu struktūra. Tajā ietilpst Krievijas Banka, kas ir banku sistēmas augstākais līmenis, un kredītiestādes, filiāles un pārstāvniecības.

No grāmatas New Era - Old Anxities: Economic Policy autors Jasins Jevgeņijs Grigorjevičs

5. Krievijas modernā banku sistēma Mūsdienu Krievijas banku sistēmai ir divu līmeņu struktūra. Tajā ietilpst Krievijas Banka, kas ir banku sistēmas augstākais līmenis, un kredītiestādes, filiāles un pārstāvniecības.

No grāmatas Kara politiskā ekonomika. Kā Amerika kļuva par pasaules līderi autors Gaļins Vasilijs Vasiļjevičs

No autora grāmatas

124. Japānas banku sistēma Japānā ir viens no jaunākajiem banku likumiem, kas veidots pēc Amerikas parauga. Pirmās bankas moderns tips parādījās pēc 1872. gada kā privāts; "nacionālās bankas". Japānas Centrālā banka tika dibināta 1882. gadā

No autora grāmatas

3.5. Banku sistēma — izrāviens Pašreizējā banku sistēma ir ļoti vāja un neatbilst ne modernizācijas un ekonomiskās izaugsmes mērķiem, ne prasībām attiecībā uz bāzi, uz kuras var veidot akciju tirgus. Kredīta investīcijas reālajā sfērā nav

1. Banku sistēmas struktūra

Praktiski visās valstīs ar tirgus ekonomiku ir divu līmeņu banku sistēma: pirmais līmenis ir Centrālā banka, otrais līmenis ir komercbankas.

Bankas organizē naudas apriti un kredītattiecības starp finanšu sistēmas saitēm.

Banka ir kredītiestāde, kurai ir ekskluzīvas izmantošanas tiesības Bankas operācijas: juridisko un fizisko personu līdzekļu piesaiste noguldījumos; šo līdzekļu izvietošana savā vārdā un par saviem līdzekļiem; fizisko un juridisko personu bankas kontu atvēršana un uzturēšana.

2. Centrālās bankas uzdevumi un funkcijas

Funkcijas: Krievijas Centrālā banka ir apveltīta ar emisijas, uzraudzības, likumdošanas funkcijām.

Centrālās bankas uzdevumi:

1) Centrālajai bankai ir monopols nacionālo banknošu emisijā.

2) Centrālā banka sadarbībā ar Krievijas Federācijas valdību izstrādā un vada

vienota valsts monetārā politika.

3) Nosaka noteikumus norēķinu veikšanai Krievijas Federācijā un norēķinu kārtību ar starptautiskajām organizācijām.

4) apkalpo visu Krievijas Federācijas budžeta sistēmas līmeņu budžetu kontus.

5) Nosaka uzskaites un atskaites kārtību bankām.

6) Veic valūtas regulēšanu un valūtas kontroli.

Naudas kredīta politika- pasākumu kopums, kas nosaka naudas piedāvājuma un kredītpolitikas izmaiņas, kas vērstas uz kredītu apjoma, procentu likmju līmeņa un citu kredītkapitāla tirgus rādītāju regulēšanu. Mērķis ir regulēt ekonomiku, ietekmējot naudas aprites un kredīta stāvokli. Centrālā banka mūsdienu apstākļos īsteno politiku, kuras mērķis ir samazināt inflāciju un noturēt to zemā līmenī.

Krievijas Bankas aizdevumus kredītiestādēm sauc par refinansēšanu.

3. Komercbanku funkcijas

1) Līdzekļu uzkrāšana un mobilizācija

2) Aizdevuma starpniecība

3) Kredītnaudas veidošana

4) Norēķini tautsaimniecībā

5) Vērtspapīru organizēšana, emisija un izvietošana

6) Konsultāciju pakalpojumi

Komercbanku galvenais mērķis ir peļņas gūšana. Tajā pašā laikā viņi ievēro principus: mazāks risks, likviditātes saglabāšana (spēja nekavējoties nomaksāt savas saistības).

4. Bankas operāciju veidi

1) Pasīvā (finanšu resursu uzkrāšana).

2) Aktīvs (finanšu līdzekļu izvietošana).

3) Komisija (starpnieks).

4) Konsultatīvie un citi ar darbību nesaistīti pakalpojumi.

Pasīvs: noguldījumu un noguldījumu pieņemšana no fiziskām un juridiskām personām; juridisko personu norēķinu un citu kontu atvēršana un uzturēšana; kredītu saņemšana komercbankās vai Centrālajā bankā; banku vērtspapīru emisija. Iemaksa (depozīts) Tā ir skaidra nauda, ​​kas iemaksāta bankā.

Aktīvs: Aktīvus pēc likviditātes pakāpes iedala četrās grupās.

1) Primārās rezerves - skaidrā nauda, ​​naudas atlikumi, naudas līdzekļi korespondentkontā centrālajā bankā, čeki un citi maksājumu dokumenti iekasēšanas procesā, naudas līdzekļi korespondentkontos citās komercbankās. Pirmās grupas aktīvi nerada ienākumus, bet kalpo kā galvenais likviditātes avots.

2) Sekundārās rezerves - parādzīmes, citi īstermiņa vērtspapīri, pieprasījuma aizdevumi, īstermiņa aizdevumi galvenajiem aizņēmējiem. Otrās grupas aktīvi kalpo kā primāro rezervju papildināšanas avots.

3) Banku kredītu portfelis ir ienesīgākā un riskantākā grupa. Mērķis ir gūt peļņu bankai. Zelta likums: izsniegto kredītu termiņi nedrīkst pārsniegt resursu piesaistes termiņus.

4) Vērtspapīru vai bankas ieguldījumu portfelis. Ceturtās grupas aktīvi ir otrs banku peļņas avots.

Komisijas darījumi sastāv no klientu rīkojumu izpildes: norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi klientiem, starpniecības (starpniecības) operācijas ar uzņēmumu vērtspapīriem, ārvalstu valūta, fiduciārās (trasta) operācijas - klienta aktīvu pārvaldīšana ar pilnvaru uz noteiktu laiku, emisijas un depozitārija pakalpojumi - dalība uzņēmumu vērtspapīru emisijā un sākotnējā izvietošanā un to turpmākās izvietošanas organizēšana.

Komisijas darījumi veicina naudas apriti valstī.

Konsultatīvs un citi ar darbību nesaistīti pakalpojumi:

1) Informācijas dienests - konsultācijas ekonomikas, finanšu, juridiskos jautājumos,

2) metodisko materiālu un projektēšanas tāmju sagatavošana klientu pasūtījumiem,

3) Telpu un aprīkojuma (seifu) iznomāšana.

5.Komercbanku kredītpolitika.

Tā tiek veikta saskaņā ar kreditēšanas principiem (atmaksa, samaksa, steidzamība) un izpaužas kreditēšanas organizācijā un kārtībā. Kredītpolitikā ietilpst: aizdevuma mērķis, kreditēšanas metodes, formas un procedūras, lai uzraudzītu kredīta līdzekļu mērķtiecīgu un efektīvu izmantošanu un to savlaicīgu atdošanu.

Aizdevuma metodes:

1) Avansa kompensāciju piemēro valsts rūpniecības, transporta, būvniecības, lauksaimniecības uzņēmumiem,

2) Uz apgrozījumu balstītā kreditēšanas metode paredz kredītu izsniegšanu maksājuma veikšanai. Kredīta atmaksa tiek veikta pēc pilnas aizņēmēja naudas līdzekļu aprites pabeigšanas.

3) Steidzamu aizdevumu izsniegšana.

4) Kredītlīnija. Kredīti tiek sniegti kredīta ņēmējam bankas noteiktā kredītlimita robežās. Kredītlīniju var atvērt divos veidos: kā atjaunojamo un kā sezonālo.

5) Vienreizējo aizdevumu izsniegšana saskaņā ar aizdevuma līgumu.

6. Kreditēšanas organizācija un kārtība.

Aizņēmējs lai saņemtu kredītu, iesniedz bankā kredīta pieteikumu un dibināšanas dokumentu kopijas, grāmatvedības, statistikas un finanšu pārskati, biznesa plāns.

Banka izskata iesniegumu, veic vispusīgu kreditētā darījuma ticamības pārbaudi, pārbauda klienta kredītvēsturi, pārbauda amatpersonu autoritāti, nodrošinājuma (ķīla, bankas garantija, galvojums, apdrošināšanas polise) pieejamību un kvalitāti. Veic intervijas ar aizņēmējiem. Ar pozitīvu lēmumu banka noslēdz aizdevuma līgumu ar aizņēmēju.

Naudas līdzekļu nodrošināšanas kārtība aizņēmējam: juridiskām personām tikai bezskaidras naudas veidā, ieskaitot kontā; privātpersonām - ar bankas pārskaitījumu uz kontu vai skaidrā naudā caur bankas kasi; līdzekļi ārvalstu valūtā - tikai bezskaidras naudas veidā.

Naudas līdzekļu atmaksas un procentu maksāšanas kārtība: juridiskām personām - norakstot līdzekļus no bankas konta, fiziskām personām - pārskaitījumu no konta, pārskaitījumu caur kredītorganizācijām, iemaksas bankas kasē, ieturēšanu no summām darba samaksai kreditorbankas darbinieki. Līdzekļu atmaksa ārvalstu valūtā - tikai ar bankas pārskaitījumu.

7. Kredītlīgums.

Aizdevuma līgums- šī ir vienošanās starp aizdevēju un aizņēmēju, kas nosaka aizdevuma apmēru un noteikumus, tiesības un pienākumus, pušu atbildību. Tiek noteikta līgumā paredzēto pušu norēķinu kārtība, aizdevuma izmantošanas termiņš un aizdevuma procentu likme. Tas sastādīts četros eksemplāros: 1. un 4. - kreditoram, 2. aizņēmējam, 3. - bankai konta atvēršanas vietā.

8. Komercbanku investīciju aktivitāte un politika.

investīciju bankas specializējas investīciju finansēšanā un kreditēšanā, kā arī ir finanšu starpnieki. Bankas investē rūpniecībā, celtniecībā, lauksaimniecībā. Ieguldījumi var būt pamatkapitālā un apgrozāmajā kapitālā (reālā) un vērtspapīros (finanšu). Investīciju piesaistes problēma Krievijas ekonomikas reālajā sektorā ir viena no aktuālākajām. Vienlaikus ir nepieciešams palielināt banku klātbūtni vērtspapīru izvietošanas primārajā tirgū. Būtībā bankas ir starpnieki, kas nodrošina ieguldījumu procesa organizēšanu. Banka darbojas kā profesionāls investora padomnieks, jo brokeris palīdz ieguldītājam iegūt vērtspapīrus, veic vērtspapīru trasta pārvaldību, izvieto vērtspapīrus uz emitenta rēķina.

9. Sberbank funkcijas un tās darbība

1) operācijas ar iedzīvotāju noguldījumiem,

2) banku pakalpojumi juridiskām personām,

3) samaksa par pakalpojumiem, norakstot līdzekļus no depozīta,

4) naudas pārvedumi rubļos un ārvalstu valūtā,

5) kreditēšana,

6) Starptautisks jautājums bankas kartes,

7) uzkrājumu un noguldījumu sertifikātu emisija,

8) savākšanas pakalpojumi (transportēšana),

9) spēles, monētas (piemiņas, investīciju),

10)konsultāciju pakalpojumi.

10. Mūsdienīgas hipotēku banku sistēmas veidošana.

Hipotēku bankas- bankas, kas specializējas hipotekāro kredītu izsniegšanā - ilgtermiņa kredīti ar nekustamo īpašumu.

Uz primārs hipotēku tirgus, banku emisija hipotekārie kredīti. Uz sekundārais Tirgū speciālās aģentūras pērk kredītus no hipotēku bankām. Aģentūras piešķir tos sekundārajiem investoriem, veido pūlus un pārdod kopfondus un akcijas tajos.

Ievads…………………………………………………………….………..………..3

1.Krievijas Federācijas banku sistēmas ekonomiskie pamati…………………………………….

1.1.Banku sistēmas rašanās vēsture un loma………………………….4

1.2. Krievijas Federācijas banku sistēmas būtība un funkcijas…………………………..……7

1.3. Krievijas Federācijas banku sistēmas struktūra, tās raksturojums………………………………………………………………………………

2. Krievijas Federācijas banku sistēmas attīstības problēmas………………………………………..13

3. Banku uzraudzības organizācija pār kredītiestāžu darbību………………………………………..…………………….…………….18

Secinājums……………………………………………………………………………….21

Izmantotās literatūras saraksts………………………………………………..23

Ievads

Bankas ir ļoti sens ekonomisks izgudrojums. Tiek uzskatīts, ka pirmās bankas parādījās Senajos Austrumos 8. gadsimtā. BC e., kad cilvēku labklājības līmenis ļāva ietaupīt, saglabājot pieņemamu pašreizējā patēriņa līmeni. Tad šo stafeti pārņēma Senā Grieķija. Viscienījamākie tempļi sāka pieņemt pilsoņu naudu glabāšanai karu laikā, jo karojošās puses uzskatīja par nepieņemamu svētnīcu aplaupīšanu.

Jautājums par to, kas ir banka, nav tik vienkāršs, kā šķiet no pirmā acu uzmetiena. Ikdienā bankas ir naudas krātuve. Tajā pašā laikā dotā vai līdzīga pasaulīgā bankas interpretācija ne tikai neatklāj tās būtību, bet arī slēpj tās patieso mērķi tautsaimniecībā. Vēl mulsinošāka ir vārda banka pati terminoloģiskā nozīme (“banko” ir sols, uz kura tika veikti naudas un kredīta darījumi), kā arī tādi mūsdienu izteicieni kā datu banka, augu banka, grāmatu banka, kas nav saistīti ar banku kā tādu. nav nekādas saistības.

Banku iestāžu darbība ir tik daudzveidīga, ka to patiesā būtība ir patiešām neskaidra. Mūsdienu sabiedrībā bankas veic visdažādākos operāciju veidus. Viņi ne tikai organizē naudas apriti un kredītattiecības; ar to starpniecību tiek veikta tautsaimniecības finansēšana, apdrošināšanas operācijas, vērtspapīru pārdošana un pirkšana, atsevišķos gadījumos arī starpniecības darījumi un īpašuma pārvaldīšana. Kredītiestādes darbojas kā konsultanti, piedalās tautsaimniecības programmu apspriešanā, veic statistiku, tām ir savi palīguzņēmumi.

1.Krievijas Federācijas banku sistēmas ekonomiskie pamati

1.1.Banku sistēmas rašanās vēsture un loma

Pirms vienas no svarīgākajām ekonomiskajām reformām - dzimtbūšanas atcelšanas - valsts banku sistēma galvenokārt sastāvēja no dižbankām. Viņu darbības sfēra bija zemes aizdevums, kas tika piešķirts uz zemes īpašnieku īpašumu nodrošinājuma, pamatojoties uz dzimtcilvēku "dvēseļu" skaitu, kā arī rotaslietas. Pirmā dižciltīgo banka tika izveidota 1854. gadā ar birojiem Sanktpēterburgā un Maskavā, un to sauca par muižnieku banku. Pirmkārt, banku firmas un naudas mijēji nodarbojās ar kreditēšanu rūpniecībai un tirdzniecībai, un augļošana plaši uzplauka. Kopš 60. gadiem sāka veidoties akciju komercbankas, kuru attīstība pastiprinājās 90. gados. Nozīmīgu lomu valsts ekonomiskajā dzīvē sāka ieņemt hipotēku bankas, izsniedzot kredītus zem zemes un nekustamajiem īpašumiem, un pilsētu bankas, kas atrodas pilsētu pārvalžu pakļautībā. Krievijas banku sistēma Pirmā pasaules kara priekšvakarā ietvēra emitentu Valsts banku, akciju komercbankas, hipotēku bankas, pilsētu bankas. Turpinājās banku resursu koncentrācijas un apvienošanas process. Līdz 80% no akciju komercbanku kapitāla, kuru bija ap 50, bija koncentrēti 18 bankās. No tām izcēlās 5 lielākās bankas - Krievijas-Āzijas, Sanktpēterburgas starptautiskās komercbankas, Azovas-Donas, Krievijas (ārējai tirdzniecībai) un Krievijas komerciālā un industriālā banka. Šo banku pamatkapitāls un noguldījumi pārsniedza 2 miljardus rubļu jeb 48% no visu akciju komercbanku norādītajiem līdzekļiem. Piecām labākajām bankām bija 418 filiāles visā valstī. Akciju komercbanku kontrolē atradās daudzi no lielākajiem rūpniecības un tirdzniecības uzņēmumiem. Piemēram, Krievijas-Āzijas banka kontrolēja tādus uzņēmumus kā Putilova rūpnīca, Sanktpēterburga un Krievijas-Baltijas vagonu rūpnīca, Sanktpēterburgas Starptautiskā banka pārstāvēta 50 akciju sabiedrībās. Krievijas banku politikas iezīme bija aktīva ārvalstu, galvenokārt franču, kapitāla piesaiste. 1914. gadā aptuveni puse no 18 komercbanku pamatkapitāla piederēja ārvalstu partneriem.

Hipotēku banku sistēmā ietilpa divas valstij piederošas - zemnieku zeme un muižniecība, 10 akciju zemes bankas, 36 guberņu un pilsētu kredītsabiedrības. vairāk nekā 60% kopējā summa hipotekārais parāds, ko veido valstij piederošās bankas. Pilsētu publiskās bankas bija 317. Tās galvenokārt specializējās kredītu izsniegšanā pilsētu nekustamajiem īpašumiem.

Viens no pirmajiem Oktobra revolūcijas aktiem bija Krievijas Valsts bankas sagrābšana, un pēc tam 1917. gada decembra beigās tika izdots Viskrievijas Centrālās izpildkomitejas dekrēts par privāto akciju banku nacionalizāciju. . 1917.-1919.gadā saistībā ar zemes privātīpašuma atcelšanu tika likvidētas hipotēku bankas. Ir saglabājušies tikai kredītkooperatīvi, kas izsniedz kredītus zemnieku saimniecībām. Nacionalizētās privātās bankas, kas apvienotas ar Valsts banku, izveidoja RSFSR Tautas banku, kas beidza darbību 1920. gadā, pārveidojot par Narkomfin Centrālo budžeta un grāmatvedības departamentu.

Taču, pārejot uz jaunu ekonomisko politiku, radās priekšnoteikumi kredītattiecību attīstībai un pēc būtības jaunas banku sistēmas izveidei. 1921. gada beigās sāka darboties Valsts banka, aktivizējās kredītsadarbība, tika izveidotas kooperatīvās bankas. Laukos kredītu sistēmas zemāko līmeni pārstāvēja kredītu un lauksaimniecības partnerības, kas veica banku operācijas. Pēc tam uz paju pamata sāka veidoties lauksaimniecības kredītsabiedrības, kas bija vietējās lauksaimniecības bankas, kas atradās reģionālos (provinču) centros.

Vienlaikus ar kreditēšanas kooperācijas atdzimšanu 1922. gada sākumā tika izveidotas kooperatīvās bankas, lai veicinātu patērētāju kooperācijas attīstību ar kredītu.

Nākamais kredītsistēmas veidošanas posms ir filiāļu speciālo banku izveide - akciju sabiedrība Electrocredit, akciju Krievijas Komercbanka un industriālā banka, Centrālā komunālā banka, ar vietējo iestāžu tīklu un citas. Sāka darboties arī teritoriālās bankas, jo īpaši Centrālāzijas un Tālo Austrumu bankas.

Šeit ir svarīgi izcelt šādu punktu. Kļuva skaidrs, ka jaunās ekonomiskās politikas īstenošana nav iespējama bez uzņēmēju līdzekļu uzkrāšanas un plašas izmantošanas. Tāpēc 1922. gadā ar privātā kapitāla līdzdalību tika izveidotas divas bankas - Krievijas Komercbanka un Jugo-Vostočnij banka. Turklāt, kas ir diezgan ievērojams, viens no Roskombank dibinātājiem bija Zviedrijas biznesa aprindu pārstāvji. Tāpat tika nolemts savstarpējo kredītbiedrību veidā organizēt privātbanku iestādes, kuru darbība bija saistīta ar mazo ražotāju un privāto tirgotāju līdzekļu mobilizāciju un iesaistīšanu ekonomiskajā apritē.

Šo pasākumu īstenošana ļāva līdz 1925. gada beigām izveidot diezgan attīstītu kredītsistēmu, kas galvenokārt sastāvēja no uz jauna pamata izveidotām kredītiestādēm. Bija 121 akciju banka, 114 kooperatīvās bankas, 153 komunālās bankas, 196 lauksaimniecības kredītsabiedrības, 173 savstarpējās kredītsabiedrības un kredītkooperācija, kas apvieno 3800 nodaļas. Tajā pašā laikā PSRS Valsts bankas iestāžu tīklu veidoja 459 iestādes, kas veidoja 56% no visiem kredītieguldījumiem.

Uz to tika apturēta iniciatīvas attīstība kredītu sistēmas veidošanā. 1927. gadā PSRS Centrālā izpildkomiteja un Tautas komisāru padome pieņēma rezolūciju "Par kredītu sistēmas veidošanas principiem", kas iezīmēja banku monopolizācijas sākumu. Turpmākas izmaiņas banku organizatoriskajā struktūrā notika 1930. gadā saistībā ar kredītreformu. Visas īstermiņa kreditēšanas operācijas tika koncentrētas Valsts bankā, tika reorganizētas lauksaimniecības kredītbankas, kuru funkcijas vēlāk tika nodotas Valsts bankai, un tika izveidotas četras specializētās bankas ilgtermiņa ieguldījumiem. Banku reformācija notika turpmākajos gados, līdz 1988. gadam, kad tika izveidota specializētu banku sistēma, kas sevi neattaisnoja.

1.2. Krievijas Federācijas banku sistēmas būtība un funkcijas

Banku iestāžu darbība ir tik daudzveidīga, ka to patiesais raksturs ir neskaidrs. Mūsdienu sabiedrībā bankas veic visdažādākos operāciju veidus. Viņi ne tikai organizē naudas apriti un kredītattiecības. Caur tiem tiek veikta tautsaimniecības finansēšana, apdrošināšanas operācijas, vērtspapīru pirkšana un pārdošana, starpniecības darījumi, īpašuma pārvaldīšana un daudzas citas operācijas. Kredītiestādes veic konsultācijas, piedalās tautsaimniecības programmu apspriešanā, veic statistiku, ir savi meitas uzņēmumi.

Banka ir autonoms, neatkarīgs komercuzņēmums. Tas ir galvenais, lai saprastu tā būtību. Protams, banka nav rūpnīca, nevis rūpnīca, bet tai, tāpat kā jebkuram uzņēmumam, ir savs produkts. Bankas produkts galvenokārt ir maksāšanas līdzekļu veidošana (naudas padeve), kā arī dažādi pakalpojumi kredītu, galvojumu, galvojumu, konsultāciju, īpašuma pārvaldīšanas veidā. Bankas darbība ir produktīva. Tirgus apstākļos bankas ir galvenā saikne, kas baro valsts ekonomiku ar papildu naudas resursiem. Mūsdienu bankas ne tikai tirgojas ar naudu, bet tajā pašā laikā viņi ir tirgus analītiķi. Bankas pēc atrašanās vietas ir vistuvāk biznesam, tā vajadzībām, mainīgajiem tirgus apstākļiem. Tādējādi tirgus neizbēgami izvirza banku starp ekonomikas regulējuma fundamentālajiem, galvenajiem elementiem. Līdz šim Banka ir definēta kā finanšu uzņēmums, kas koncentrē īslaicīgi brīvos naudas līdzekļus (noguldījumus), nodrošina tos īslaicīgai lietošanai aizņēmumu (aizdevumu, kredītu) veidā, ir starpnieks savstarpējos maksājumos un norēķinos starp uzņēmumiem, iestādēm vai privātpersonām, regulē naudas aprite valstī, tai skaitā jaunas naudas emisija (emisija). Vienkārši sakot, bankas ir organizācijas, kas izveidotas, lai piesaistītu līdzekļus un izvietotu tos savā vārdā, ievērojot atmaksas, maksājuma un steidzamības nosacījumus.

Banku sistēma ir dažāda veida nacionālo banku un kredītiestāžu kombinācija, kas darbojas vienota monetārā mehānisma ietvaros. Ietver Centrālo banku, komercbanku tīklu un citus kredītu un norēķinu centrus. Centrālā banka veic valsts emisijas un valūtas politiku, regulē ekonomiku un ir rezervju sistēmas kodols. Komercbankas veic dažāda veida banku operācijas un pakalpojumus.

Tādējādi varam teikt, ka banku sistēmas galvenā funkcija ir starpniecība līdzekļu kustībā no kreditoriem pie aizņēmējiem un no pārdevējiem pie pircējiem. Veidojot Krievijai jaunu tirgus ekonomiku ar dažādām īpašuma formām, liela loma ir banku sistēmai, ar tās palīdzību tiek veikta kapitāla pārdale un mobilizācija, regulēti skaidras naudas norēķini, starpniecības preču plūsmas utt. . Bankas tiek aicinātas veikt daudzas īpašas funkcijas. Tajos ietilpst arī norēķini un skaidras naudas darījumi, kreditēšana, investīcijas, skaidras naudas un citu līdzekļu glabāšana un pārvaldīšana, t.i. tie pakalpojumi, bez kuriem biznesa cilvēks šodien nevar iztikt. Keinsa salīdzināja banku sistēmu ar ķermeņa asinsrites sistēmu, bet kapitālu - ar asinīm, kas baro tās dažādās daļas. Viņš uzskatīja, ka valsts, ar banku palīdzību regulējot finanšu plūsmu kustību, var ietekmēt valsts ekonomiku un sniegt atbalstu tām nozarēm, kuras atpaliek no kopējās attīstības, līdz ar to mēs tuvojamies dziļākai izpratnei par finanšu plūsmu lomu. banku sistēma, t.i. uz to, ka tā svarīgākais uzdevums ir kapitāla tirgus kā galvenās saiknes tautsaimniecībā, kas nosaka tās attīstību kopumā, izveide un funkcionēšana.

1.3. Krievijas Federācijas banku sistēmas struktūra

Valstīs ar attīstītu tirgus ekonomiku ir izveidojusies šāda banku sistēmas struktūra:

1. Centrālā (emisijas) banka.

2. Komercbankas, kas ietver: universālās bankas, specializētās bankas, investīciju bankas, krājbankas, inovāciju bankas, hipotēku bankas, patēriņa kredītu bankas, nozares bankas, industriālās bankas.

Nebanku finanšu institūcijas: ieguldījumu sabiedrības, ieguldījumu fondi, apdrošināšanas sabiedrības, pensiju fondi, lombardi, trasta sabiedrības.

Šo struktūru parasti sauc par divu līmeņu struktūru, jo galvenie līmeņi ir Centrālā banka un CB.

Centrālā (emisijas) banka lielākajā daļā valstu pieder valstij. Bet pat tad, ja valstij formāli nepieder savs kapitāls (ASV, Itālija, Šveice) vai tas daļēji pieder (Beļģija - 50%, Japāna - 55%), centrālā banka pilda valsts struktūras funkcijas. Centrālajai bankai ir monopoltiesības izdot apgrozībā banknotes (emisiju) - skaidrās naudas piegādes galveno sastāvdaļu. Tā glabā oficiālās zelta un ārvalstu valūtas rezerves, veic valsts politiku, regulē monetāro sfēru un ārvalstu valūtas attiecības. Centrālā banka piedalās valsts parāda pārvaldībā un sniedz skaidras naudas un norēķinu pakalpojumus valsts budžetam.

Centrālā banka atbilstoši savai pozīcijai kredītu sistēmā pilda “banku bankas” lomu, t.i., tā glabā komercbanku un citu institūciju obligātās rezerves un brīvos līdzekļus, izsniedz tām kredītus, darbojas kā “banku aizdevējs”. pēdējais līdzeklis”, organizē nacionālu monetāro saistību ieskaitīšanas sistēmu vai nu tieši ar to filiāļu starpniecību, vai ar īpašu klīringa centru starpniecību.

Centrālās, nacionālās bankas ir pakļautas reprezentatīvām likumdošanas, nevis izpildvaras iestādēm (Krievijā Valsts domei). To mijiedarbību nosaka likumdošanas akti, saskaņā ar kuriem centrālās bankas ir autonomas, neatkarīgas institūcijas. Un tikai dažu svarīgāko jautājumu risināšanu var veikt, pamatojoties uz likumdošanas lēmumiem, kas nākotnē ir banku rīcības ceļvedis.

Krievijā Centrālās bankas (CB) vadības sistēmā ietilpst vairāk nekā 80 nacionālās bankas un centrālās bankas galvenās nodaļas, kurām nav autonomijas. Vairākās valstīs centrālās bankas ir tieši pakļautas izpildvarai – valdībai.

Otrais monetārās ekonomikas līmenis, kā jau minēts, ir komercbankas un citas finanšu un kredītiestādes. Tie nodarbojas ar brīvo naudas līdzekļu uzkrāšanu noguldījumu (noguldījumu) veidā, norēķinu kontu uzturēšanu un visa veida norēķiniem starp attiecīgajām saimnieciskajām vienībām, kas ir to klienti. Pakavēsimies pie svarīgākajiem komercbanku darbības principiem un funkcijām.

Komercbankas darbības pirmais un pamatprincips ir strādāt reāli pieejamo resursu robežās. Tas nozīmē, ka komercbankai ir ne tikai jānodrošina savu resursu un kredītu ieguldījumu kvantitatīva atbilstība, bet arī jācenšas saskaņot bankas aktīvu raksturu ar mobilizēto resursu specifiku. Pirmkārt, tas attiecas uz abu noteikumiem.

Otrs svarīgākais princips, uz kura balstās darbība, ir komercbanku ekonomiskā neatkarība, kas nozīmē arī ekonomisko atbildību par to darbības rezultātiem. Ekonomiskā neatkarība nozīmē brīvību rīkoties ar bankas pašu līdzekļiem un piesaistītajiem resursiem, klientu un noguldītāju brīvu izvēli un rīcību ar bankas ienākumiem. Komercbanka par savām saistībām atbild ar visiem saviem aktīviem un mantu. Komercbanka uzņemas visu risku no savas darbības.

Trešais princips ir komercbankas attiecību ar klientiem tirgus raksturs. Izsniedzot kredītus, komercbanka, pirmkārt, vadās no tirgus riska rentabilitātes un likviditātes kritērijiem.

Ceturtais komercbankas darbības princips ir regulēt savu darbību ar netiešām ekonomiskām (nevis administratīvajām) metodēm. Valsts nosaka tikai "spēles noteikumus" komercbankām, bet nevar dot tām rīkojumus. Komercbankas ir galvenā saite kredītu sistēmā. Viņi veic gandrīz visa veida banku operācijas. Komercbanku vēsturiski iedibinātās funkcijas ir noguldījumu pieņemšana norēķinu kontos, rūpniecības un komercuzņēmumu kreditēšana un norēķinu veikšana starp tiem. Komercbankas tiek veidotas uz akciju vai akciju pamata un var atšķirties: pēc pamatkapitāla veidošanas metodes (ar valsts, ārvalstu kapitāla u.c. līdzdalību), pēc specializācijas, pēc darbības teritorijas, pēc pamatkapitāla veidiem, veiktās operācijas utt. Komercbanku līdzekļi tiek sadalīti pašu (statūtu fonds, rezerves fonds un citi līdzekļi, kas veidojas no peļņas) un piesaistītie (līdzekļi uzņēmumu kontos, to noguldījumi un noguldījumi, iedzīvotāju noguldījumi utt.).

Līdztekus bankām līdzekļu apriti tirgū veic arī citas finanšu un finanšu institūcijas: ieguldījumu fondi, apdrošināšanas sabiedrības, brokeru, dīleru firmas u.c. Taču bankām kā finanšu riska subjektiem ir divas būtiskas pazīmes, kas tās atšķir no visiem pārējiem subjektiem.

Pirmkārt, bankām ir raksturīga parādsaistību dubulta apmaiņa: tās izvieto savas parādsaistības (noguldījumus, noguldījumu sertifikātus, noguldījumu sertifikātus u.c.), bet uz tā pamata mobilizētos līdzekļus izvieto parāda saistībās un citu emitētos vērtspapīros. Tas atšķir bankas no finanšu brokeriem un dīleriem, kas darbojas finanšu tirgū, neizlaižot savus parādus.

Otrkārt, bankas izceļas ar beznosacījumu saistību uzņemšanos ar fiksētu parāda summu juridiskām un fiziskām personām, piemēram, izvietojot klientu naudas līdzekļus kontos un noguldījumos, izsniedzot noguldījumu sertifikātus u.c. Starpniekiem (bankām) vislielāko risku rada saistības, kas fiksētas parāda apmērā, jo tās ir jāatmaksā pilnā apmērā neatkarīgi no tirgus apstākļiem, savukārt ieguldījumu sabiedrība (fonds) sadala visus riskus, kas saistīti ar tās vērtības izmaiņām. aktīvus un saistības starp saviem akcionāriem.

2. Krievijas Federācijas banku sistēmas attīstības problēmas

Krievijas banku sistēmas attīstības galvenie parametri neļauj tai pilnvērtīgi veikt attīstīto tirgus ekonomiku banku sistēmām raksturīgās makroekonomiskās funkcijas: nodrošināt starpnozaru kapitāla plūsmu, uzturēt līdzsvaru starp naudas pieprasījumu un piedāvājumu un pārveidot. ietaupījumus investīcijās. Starptautiskās sabiedrības neuzticēšanās iekšzemes banku sistēmai liedz būtisku līdzekļu piesaisti ārvalstu tirgos.

Banku sektors Krievijas Federācijā darbojas pēc tirgus principiem. Kā liecina Starptautiskā Valūtas fonda un Pasaules Bankas misijas 2002.-2003.gadā veiktā Krievijas Federācijas finanšu sektora novērtējuma rezultāti, vairākas banku darbības regulējošā regulējuma sastāvdaļas atbilst vai ir pēc iespējas tuvākas starptautiski atzītām pieejām.

Pēc 1998. gada finanšu un ekonomiskās krīzes banku sektors ir attīstījies uz kopumā pozitīvas makroekonomiskās situācijas valstī, ko cita starpā noteica arī labvēlīgi ārējai tirdzniecībai apstākļi. Pieaug preču un pakalpojumu ražošana, iedzīvotāju reālie ienākumi, pieaug investīciju aktivitāte.

Banku sektora stāvokli raksturojošo galveno parametru dinamika 2002.-2004.gadā liecina par banku sektora attīstības tendences konsolidāciju. Kredītiestāžu aktīvi un kapitāls strauji aug, paplašinās to resursu bāze, īpaši piesaistot līdzekļus no sabiedrības. Uzticības pieaugums bankām no aizdevēju un noguldītāju puses ir viens no spēcīgākajiem svarīgas funkcijas Krievijas banku sektors šajā periodā.

Kredītiestāžu darbība ir vairāk vērsta uz reālās ekonomikas vajadzībām. Kredītu investīcijām ir vērojama stabila pieauguma tendence, saskaņā ar kredītiestāžu pārskatiem to kredītportfeļu kvalitāte kopumā saglabājas apmierinoša. Banku pakalpojumu tirgū ir vērojama zināma konkurences attīstība, īpaši attiecībā uz privātpersonu noguldījumiem. Līdz ar to Krievijas Federācijas Krājbankas (Krievijas Sberbank) daļai banku sektora piesaistītajos privātpersonu līdzekļos noguldījumos (noguldījumos) ir tendence samazināties.

paceļas finanšu rezultāti kredītiestāžu darbību.

Tajā pašā laikā banku sektora attīstības potenciāls nav izsmelts. Krievijas Federācijas valdība un Krievijas Banka balstās uz to, ka banku sektoram var un tai vajadzētu būt nozīmīgākai lomai ekonomikā.

Faktori, kas kavē banku darbības attīstību: banku sektora attīstību ierobežo vairāki gan iekšēji, gan ārēji apstākļi.

Iekšējie šķēršļi ir sliktas pārvaldības sistēmas, vāja biznesa plānošana, dažu banku slikta vadība, to koncentrēšanās uz apšaubāmiem pakalpojumiem un negodīga komercprakse, kā arī lielas atsevišķu banku kapitāla daļas fiktīvais raksturs.

Pie ārējiem ierobežojošiem faktoriem pieder augsti kreditēšanas riski, neatrisinātas vairākas būtiskas ķīlu likumdošanas problēmas, ierobežotas banku resursu iespējas, galvenokārt vidēja termiņa un ilgtermiņa saistību trūkums, kā arī nepietiekami augsts uzticības līmenis bankām no banku puses. populācija.

Turklāt Krievijas ekonomikai kopumā un jo īpaši banku sektoram ir salīdzinoši zems līmenis investīciju pievilcība, par ko liecina investīciju dinamika, un saistībā ar banku sektoru - un sarūkošais ārvalstu kapitāla īpatsvars.

Joprojām ievērojams ir bankām uzliktais administratīvais slogs saistībā ar resursu novirzīšanu tām neierastu funkciju veikšanai. Kapitāla konsolidācijas (kredītiestāžu apvienošanas un pārņemšanas) procedūra ir nepamatoti sarežģīta. Nav atrisināts jautājums par banku ziņošanu tikai elektroniskā veidā.

Līdzās minētajiem faktoriem pastāv tādas metodoloģiskas problēmas kā nepieciešamība turpināt refinansēšanas sistēmas attīstību, tajā skaitā paplašinot likviditātes vadības instrumentu klāstu.

Izšķir piecas iemeslu grupas, kas kavē efektīvu un elastīgu banku sektora uzkrāto resursu sadali vietējā tirgū.

1. Kredīta tirgus piedāvājuma un pieprasījuma struktūras neatbilstība.

Šīs neatbilstības iemesls ir tautsaimniecības aģentu zemā uzticēšanās iekšzemes banku sektoram, kas nosaka komercbankās izvietoto kontu un noguldījumu pārsvarā ultraīstermiņa raksturu. Savukārt ilgtermiņa resursu trūkums padara bankas nespējīgus veikt ilgtermiņa ieguldījumus. Kredītu ar termiņu virs 3 gadiem īpatsvars banku aizdevumos ir 11%, un pēdējos divos vai trīs gados ir vērojama lejupejoša tendence (1999.-2001.gadā tas samazinājies par 7 procentpunktiem).

Tajā pašā laikā kredītu pieprasījuma struktūra uzņēmumu investīciju aktivitātes pieauguma, to nodrošinājuma ar naudu un pašu kapitāla pieauguma ietekmē pēdējos gados ir mainījusies pretējā virzienā - pieprasījums pēc īstermiņa- termiņa aizņēmumi apgrozāmo līdzekļu papildināšanai ir strauji sarukuši, savukārt ilgtermiņa resursiem kapitālieguldījumu finansēšanai - pieauguši. Saskaņā ar Krievijas ekonomikas barometra (REB) aptaujām to uzņēmumu īpatsvars, kuriem trūkst finanšu līdzekļu kapitālieguldījumiem, palielinājās no 71-73% pirmskrīzes periodā līdz 81-85% 1999.-2001.gadā.

2. Nav mehānismu līdzekļu pārdalei no bankām, kuras koncentrē liekos resursus bankām, kurām trūkst aizņēmēju pieprasījuma pēc kredītiem. 1999.-2001.gadā izveidojusies situācija, ka lielākā daļa finanšu ietaupījumu koncentrējās atsevišķās tautsaimniecības nozarēs - galvenokārt uz eksportu orientētajā izejvielu sektorā, bet citās - neapmierināts pieprasījums pēc kredītresursiem - galvenokārt importu aizstājošajā apstrādes rūpniecībā. Šī situācija, kas tika pārraidīta banku sistēmai, noveda pie banku noslāņošanās divās kategorijās: bankas ar liekiem resursiem - galvenokārt lielās Maskavas bankas, kas apkalpo galvenās eksporta-importa plūsmas - un bankas, kurām nav pietiekami daudz resursu, lai segtu savu klientu pieprasījumu. par kredītu - pārsvarā reģionālie, apkalpojošie iekšēji orientētas nozares uzņēmumi. Starpbanku tirgus deformācija (pārorientēšanās uz ar kapitāla eksportu saistītu darījumu apkalpošanu), likvīdo ķīlas instrumentu trūkums starpbanku kredītiem un noguldījumiem bloķēja resursu pāreju no pirmās grupas bankām uz otro, tādējādi kavējot izaugsmi. no kopējā banku aizdevuma ekonomikai.

3. Banku sistēmas strukturālā neatbilstība: zems resursu koncentrācijas līmenis, filiāļu tīklu nepietiekama attīstība.

Resursu koncentrācijas ziņā Krievijas banku sistēma ir viena no izkliedētākajām pasaulē. Neskaitot Sberbank, 5 lielāko banku īpatsvars kopējos banku sistēmas aktīvos ir 23%, savukārt attīstītākajām ekonomikām raksturīgs 50-70% līmenis. Tas ir pretrunā ar ļoti koncentrēto reālā sektora struktūru Krievijas ekonomika ko raksturo lielo formu dominēšana. Banku mazais izmērs neļauj tām mobilizēt lielu darījumu un projektu finansēšanai nepieciešamos resursus, noved pie ārkārtīgi zemas klientu bāzes diversifikācijas un augsta lielu kredītrisku līmeņa. Tas savukārt stipri ierobežo banku kreditēšanas paplašināšanas iespējas. Par to liecina diezgan skaidra sakarība starp banku lielumu, to diversifikācijas pakāpi kredītportfelis un aizdevumu īpatsvars aktīvos. Šobrīd vienai komercbankai (bez Sberbank) ir 1-2 filiāles, kas ir krietni mazāk nekā attīstītajās valstīs (24-25 filiāles Francijā, 6-7 ASV). Saistībā ar kraso neatbilstību starp banku resursu avotu teritoriālo sadalījumu (63% kontu un noguldījumu atlikumu atrodas Maskavā, neskaitot Sberbank) un potenciālajiem aizņēmējiem, šāda filiāļu tīklu nepietiekama attīstība būtiski ierobežo iespēju palielināt banku kreditēšanu.

4. Finanšu tirgu nomāktais stāvoklis.

Šobrīd vērtspapīru tirgus apgrozījums dolāru izteiksmē ir desmit reizes mazāks nekā pirmskrīzes līmenis. Vērtspapīru tirgus nesakārtotība atņem bankām likvīdus instrumentus iekšzemes aizņēmēju finansēšanai un bloķē iespēju "īsos" banku resursus pārveidot par "garajiem" uzņēmumu kredītiem.

5. Adekvātas informācijas un juridiskā atbalsta trūkums kreditēšanas un finansēšanas procesam.

Runa ir par kredītņēmēju informācijas caurskatāmības trūkumu, juridisko mehānismu, kas nodrošina parādu piedziņu, neefektivitāti, sindicēto kredītu sniegšanu, kredītvēstures neesamību u.c.

3. Banku uzraudzības organizēšana pār kredītiestāžu darbību

Krievijas Centrālā banka regulē kredītiestāžu darbību un uzrauga to darbību.

Kredītiestāžu un banku iestāžu regulējums ir pasākumu sistēma, ar kuras palīdzību valsts ar Centrālās bankas starpniecību nodrošina stabilu un drošu banku darbību, novērš destabilizējošus procesus banku sektorā.

Banku regulējums attiecas uz noteikumu vai instrukciju izstrādi, ko veic CBR, pamatojoties uz spēkā esošajiem tiesību aktiem un kas nosaka banku darbības struktūru un metodes.

Banku uzraudzībai ir šādi galvenie mērķi:

Banku noguldītāju aizsardzība pret iespējamiem zaudējumiem;

Banku stabilitātes uzturēšana finanšu tirgū, novēršot sistēmiskos riskus.

Krievijas Bankas veiktā banku uzraudzība ir sadalīta:

Prudenciālā uzraudzība, ko veic Banku uzraudzības departaments un Krievijas Bankas teritoriālo departamentu attiecīgās nodaļas;

Pārbaudes uz vietas;

Krievijas Bankas funkcionālo nodaļu kontrole pār uzskaites organizēšanu bankās, norēķinu kreditēšanu, operācijām ar vērtspapīriem, valūtu utt.

Veicot CBR procesuālo uzraudzību un kontroli, tās uzdevumi ir:

Banku darbības licencēšanas kontrole;

Banku iesniegto atskaišu pārbaude; aktīvu, saistību analīze, to finansiālā stāvokļa analīze;

Noteikumu izstrāde un banku riska darījumu ievērošanas uzraudzība, ja nepieciešams.

Ekonomiskie standarti bankām un kredītiestādēm ir noteikti Krievijas Federācijas Centrālās bankas instrukcijā “Par banku darbības regulēšanas kārtību” Nr.1.

Standarti ļauj novērtēt kapitāla stāvokli, resursu avotus un to saistību ar aktīviem, bankas darbības risku līmeni, no iedzīvotājiem piesaistīto resursu apjomu, investīciju apjomu un investīciju jomas u.c. Standartu ievērošanas kontrole tiek veikta, pamatojoties uz kredītiestādes mēneša bilancēm.

Bankas finansiālā stāvokļa analīze ļauj izdarīt secinājumus par bankas darbību, par tās vadības vadības sistēmu, par tās turpmāko darbību. Pamatojoties uz analīzes rezultātiem, tiek sniegti ieteikumi un veikti atbilstoši pasākumi.

Komercbanku pārbaude ir viena no Krievijas Federācijas Centrālās bankas darbībām, kas tiek uzskatīta par svarīgāko banku darbības regulēšanas un kontroles sastāvdaļu.

Banku pārbaudi veic Kredītiestāžu inspekcijas departaments (DNKO).

Lauka auditi ļauj CBR veikt neatkarīga pārbaude atsevišķas bankas darbības un tās finansiālais stāvoklis kopumā. Bankas finansiālā stāvokļa audits ietver visu bankas darbības aspektu pārbaudi, tomēr tiek izmantota arī selektīva pieeja. Galvenā uzmanība tiek pievērsta banku aktīvu, galvenokārt kredītu un vērtspapīru, analīzei.

Ja uzraudzības darbību rezultātā Krievijas Banka ir atklājusi, ka komercbanka ir pārkāpusi banku tiesību aktus vai noteiktus standartus, tai ir tiesības:

1) piedzīt no kredītiestādes naudas sodu;

2) iesniegt kredītiestādē prasības, proti:

a) finanšu atveseļošanas pasākumu īstenošana;

b) vadītāju nomaiņa;

c) kredītiestādes reorganizācija;

3) kredītiestādei obligāto rādītāju maiņa (uz laiku līdz 6 mēnešiem);

4) noteiktu bankas operāciju aizlieguma ieviešana uz laiku līdz 1 gadam;

5) pagaidu administrācijas iecelšana;

6) bankas operāciju veikšanas licences atsaukšana.

Secinājums

Apkopojot, varam secināt, ka banku sistēmas loma jebkuras valsts ekonomikā ir ārkārtīgi liela. Stingra "varu dalīšana", tas ir, skaidru varas robežu noteikšana un ietekmes sfēru sadale starp Centrālo banku un komercbankām var būtiski paaugstināt banku sistēmas efektivitāti, kas palīdzēs valsts attīstībai. ekonomika.

Krievijas komercbankas, pārdzīvojušas veidošanās periodu, pārvērtās par spēcīgām finanšu struktūrām un sāka spēlēt nozīmīgu lomu sarežģītajos sabiedrības un ekonomikas pārveides procesos. Šo gadu laikā manāmi auguši banku kapitāli, izveidota nopietna materiālā bāze, ieviestas starptautiskas tehnoloģijas un standarti, sagatavoti kvalificēti speciālisti. Ievērojams kapitāls, aktīva līdzdalība perspektīvāko uzņēmumu un tautsaimniecības nozaru privatizācijā, daudzveidīga komerciāla un investīciju darbība, cieša mijiedarbība ar dažādām valdības struktūrām - tas nav pilnīgs to faktoru saraksts, kas nosaka salīdzinoši jauno uzņēmumu nopietno ietekmi. Krievijas bankas par ekonomisko dzīvi.valstis. Protams, bija zināmas nepilnības banku darbā: vadībā, kredītpolitikā, darbā ar personālu utt. Taču tās galvenokārt bija straujās izaugsmes izmaksas, un banku sistēma laika gaitā spēja un gribēja tās novērst, vadoties pēc starptautiskajiem standartiem un noteikumiem. Tomēr 1998. gada augusta finanšu krīze deva smagu postošu triecienu Krievijas banku sistēmai.

Lai uzlabotu Krievijas banku sistēmu, ir jārisina šādas problēmas:

visas valsts banku sistēmas restrukturizācija, lai palielinātu banku kapitālu, uzlabotu klientu apkalpošanas kvalitātes bāzi;

banku rekapitalizācija un fundamentālas izmaiņas attiecībās ar materiālās ražošanas sfēru, kas radīs stabilu ekonomisko vidi banku biznesa attīstībai uz veselīga pamata;

pastiprināta banku uzmanība tirgus risku ierobežošanai;

atjaunot visu Krievijas iedzīvotāju slāņu uzticību banku sistēmai.

Šo un citu pasākumu īstenošana ļaus atjaunot banku sistēmas darbību un radīt apstākļus tās darba intensificēšanai ar reālo tautsaimniecības sektoru, palielināt banku vadītāju un īpašnieku atbildību par savas bankas vadības darbības rezultātiem. .

Bankas ir mūsdienu ekonomikas sistēmas neatņemama sastāvdaļa. Banku darbības būtība ir gūt ienākumus no īslaicīgi brīvas naudas atsavināšanas. Bankas ir ekonomikas pamats, sava veida asinsrites sistēma ekonomiskā sabiedrība. Mūsdienu sabiedrība bez tiem nevar pastāvēt, jo tieši bankas, kas ir norēķinu centrs, veido normālu uzņēmumu darbību, veicot maksājumus un norēķinus.

Izmantotās literatūras saraksts

1. Krievijas Federācijas konstitūcija. - M., 2005. - 40 lpp. - (B-ka Krievijas likumdošana)

2. Krievijas Federācijas Civilkodekss. Pirmā, otrā un trešā daļa ar grozījumiem. un papildu 2005. gada 1. martā - M., Prospekts, 2005. - 446 lpp.

3. 2002.gada 10.jūlija federālais likums Nr.86-FZ “Par Krievijas Federācijas Centrālo banku (Krievijas Banka)” (ar grozījumiem, kas izdarīti 2003.gada 10.janvārī, 23.decembrī, 29.jūnijā, 29.jūlijā, 23.decembrī). 2004, 18. jūnijs, 2005. gada 18. jūlijs). // Krievijas Federācijas 2002. gada 15. jūlija tiesību aktu krājums, N 28, art. 2790,

4. 2003. gada 23. decembra federālais likums N 177-FZ "Par fizisko personu noguldījumu apdrošināšanu Krievijas Federācijas bankās" // Krievijas Federācijas tiesību aktu kopums, 2003, N 52, art. 5029.

5. Centrālās bankas 2004. gada 14. janvāra instrukcija N 109-I “Par kārtību, kādā Krievijas Banka pieņem lēmumu par kredītiestāžu valsts reģistrāciju un licenču izsniegšanu banku operācijām” // Krievijas Banka, 2004. gada 20. februāris N 15.

6. Krievijas Federācijas banku sektora attīstības stratēģija 2004. gadam un laika posmam līdz 2008. gadam // Krievijas Federācijas Centrālās bankas 11.02.2004. materiāli.

7. Aleksejevs M.Ju. Finanses, naudas aprite, kredīts / M.Yu. Aleksejevs. - M.: Finanses un statistika, 2002. - 367 lpp.

8. Alehins B. Vai Krievijā ir vērtspapīru tirgus // RCB. -2001. -#23. -NO. 27-31.

9. Annenskaya N.E. Attīstības tendences, aktuālie biznesa uzdevumi un IT tehnoloģijas vērtspapīru tirgū // Aprēķini un operatīvais darbs komercbankā, Nr.7-8, 2004.g.

10. Askinadzi V.M. Banku investīciju stratēģijas. Monogrāfija (sērija "Akadēmiskā sērija"). -M., Market DC Corporation. -2004. -106 lpp.

11. Askinadzi V.M. Banku investīciju stratēģijas. Monogrāfija (sērija "Akadēmiskā sērija"). - M., Market DC Corporation. -2004. -106 lpp.

12. Banku darbība / Red. G.G. Korobova, I.Ju. Korobova, A.F. Rjabova un citi - M .: Ekonomists, 2004.

13. Baško V.N., Pisanova L.N. Bankas un uzņēmumi: informācijas apmaiņa un sadarbība // Nauda un kredīts. Nr. 11. 2003. C. 35 - 40.

13. Batrakova L.G. Ekonomiskā analīze komercbankas darbība: Mācību grāmata augstskolām. - M.: Logoss, 2001. - 344 lpp.

14. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P., Savinskaya N.A. un citi.Banku darbība: mācību grāmata universitātēm. - M.: Finanses un statistika, 2005. - 481 lpp.

15. Vaļitovs Š.M., Kiričenko E.G. Banku sistēmas un reālā ekonomikas sektora attīstības reģionālie aspekti // Finanses un kredīts. 2003. Nr. 24. C. 2 - 9.

16. Nauda, ​​kredīts, bankas. Mācību grāmata / Rediģēja G.N. Beloglazova. - M.: Yurayt-Izdat, 2006. - 620 lpp.

17. Ilyasov S.M., Batsyna S.Yu., Tsapieva O.K. Banku sektora un reģiona reālās ekonomikas mijiedarbība // Nauda un kredīts. Nr. 7. 2003. C. 35 - 38.

18. Kā tiks garantēti iedzīvotāju noguldījumi // Banku darbība. 2002. Nr.5. S. 40-43.

19. Evplanovs A. Krievi ticēja bankām. // Krievu biznesa avīze. 17.01.2006.

20. Tyutyunnik A.V., Turbanovs A.V. Banku darbība. - Sanktpēterburga: Finanses un statistika, 2005. - 608 lpp.

21. Pučkova P. Bankas depozīts: no informatīvā atbalsta līdz analītiskiem risinājumiem. - M., 2003. - 132 lpp.

22. Matjuhins G. Vēlreiz par banku reformas stratēģiju Krievijā // Banku darbība. Nr. 10. 2003. C. 22 - 25.

23. Matjuhins G. Banku sektora reformēšana jāsāk ar Centrālo banku // Banku darbība. Nr. 12. 2003. C. 14 - 17

24. Čerkasovs V.E. Finanšu analīze komercbankā. - M.: Consultbankir, 2005. - 320 lpp.

25. Čelnokovs V.A. Nauda, ​​kredīts, bankas. - M.: Vienotība-Dana, 2005. - 368 lpp.

26. Solncevs O.G. Hromovs M.Ju. Krievijas banku sistēmas iezīmes un tās attīstības vidēja termiņa scenāriji // Prognozēšanas problēmas 2004, Nr. 1

27. Šatkovskaja T. Banku pakalpojumu reģionālo tirgu attīstība 2005.-2009.// Banku darbība №12 2007. gadam

28. Šulkovskis S.A. Noguldījumu politika un tās loma komercbankas stabilitātes nodrošināšanā. Disertācijas anotācija. - Saratova, 2001

29. Judina I. Bankas un banku sistēma / I. Judina. - Barnaul, VZFEI Izdevniecība, 2002. - 123lpp.

30. http://www.bankir.ru

31. http://www.credit.ru/

32. www.bank24.ru

33. http://www.deloitte.com

34. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html — Iknedēļas informācija un analītiskais biļetens "Bankas un finanses"