Banku pakalpojumi mūsdienās ir ļoti pieprasīti iedzīvotāju vidū. Arvien vairāk iedzīvotāju un organizāciju vēršas pie bankām, taču ne vienmēr ir uzņēmēji. Tātad, kādus pakalpojumus bankas sniedz šodien?

Kas ir banka

Banka ir kredītiestāde, kas pieņem naudu glabāšanā un aizdod lietošanā par atlīdzību (kredītu). Šī ir juridiska persona, kurai ir savs īpašums, saistības pret darbuzņēmējiem, klientiem un valsti.

Banku darbība galvenokārt ir vērsta uz peļņas gūšanu, tas ir, mēs runājam par komerciju. Nav svarīgi, vai tā ir valsts vai privāta banka. Kurš piedāvā standarta banku pakalpojumus? Sberbank. Viņš ir tipisks komercbanka neskatoties uz to, ka tas pieder valstij.

Krievijas Banka jeb Centrālā banka ir regulators, uzraudzības iestāde, kas izsniedz licences un uzrauga, kā bankas un kredītiestādes īsteno nebanku veida finanšu tiesību aktus. Banku darbība nav viņa galvenā rūpe. Jā, un viņš tikai kalpo komerciālās struktūras. Pilsonis vai juridiska persona nevar vienkārši atvērt kontu Centrālajā bankā, kā jebkurā citā līdzīgā iestādē.

Pakalpojumu sniegšanas sistēma

Visos valsts reģionos, visos apmetnes Ir banku filiāles. Tur, kur ir maz cilvēku, galvenokārt strādā valsts organizācijas, kuru mērķis ir nodrošināt minimālo bankas pakalpojumu sarakstu.

Ja mēs ņemam vērā noteiktu banku pakalpojumus, tad kopumā to piedāvājumi neatšķiras viens no otra. Cita lieta, ka viena pakalpojuma aizsegā var piedāvāt vairākus, piemēram, līdz ar algas kartes izsniegšanu tiek izsniegta arī kredītkarte. Tādējādi banku darbība zināmā mērā ir kļuvusi par brīvprātīgu-obligātu.

Aptuvenais pakalpojumu saraksts

• Kreditēšana.
• Maksājumu karšu izsniegšana.
• Kontu atvēršana.
• Vienreizēji naudas līdzekļu pārskaitījumi starp privātpersonām.
• Naudas glabāšana noguldījumos.
• Norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi uzņēmējiem un juridiskām personām).
• Maksājumu pieņemšana no iedzīvotājiem (komunālie maksājumi, soda naudas, nodokļi).

Banku pakalpojumiem juridiskām un fiziskām personām ir savas nianses.

Tādējādi bankas sniedz plašu pakalpojumu klāstu. Grūti runāt par kvalitātes līmeni: pat vienas iestādes filiāles var būtiski atšķirties pakalpojumu līmeņa ziņā, par ko liecina neskaitāmās klientu atsauksmes. Ko mēs varam teikt par dažādām organizācijām.

Kredīta pakalpojums

Kreditēšana ir vispazīstamākā banku darbības joma. Kredīti tiek sniegti skaidrā naudā konkrētiem mērķiem vai bez tās. Bieži viņiem tiek lūgts uzrādīt pierādījumus par naudas virzību norādītajiem mērķiem.

Joprojām tiek apstrādāts kredītkartes. Piedāvātais limits laika gaitā var palielināties, ja klients nepārkāps līguma noteikumus. Par naudas izņemšanu no kartes, izmantojot bankomātu, tiek iekasēta maksa. Likme kredītam ar karti ir 2 reizes augstāka nekā skaidrā naudā izsniegtam kredītam.

Vismazāk der hipotekārā kreditēšana, tomēr tur ir jāmaksā pirmā iemaksa 30% apmērā no objekta vērtības, ko bankas vērtētāji nenovērtē.

Ņem hipotēkas kredīts apgrūtināta ar pienākumu apdrošināt sevi un īpašumu. Turklāt klientam, kurš vēlas saņemt hipotēku, ir jāmaksā par daudz vairāk pakalpojumiem, par kuriem viņš pat nenojauš, vēršoties bankā. Visus izdevumus pilnībā sedz viņš.

Maksājumu karšu izsniegšana

Maksājumu kartes ir instruments, lai piekļūtu bankas pakalpojumiem. Piemēram, izmantojot karti, nauda tiek izņemta no bankomāta. Nav nepieciešams apmeklēt bankas filiāli, lai izņemtu skaidru naudu no sava konta. Maksājumu karte dod iespēju norēķināties iestādēs, veikalos, aptiekās, neizmantojot skaidru naudu, ja tāda iespēja tiek nodrošināta.

Kartes tiek izsniegtas galvenokārt algu, pensiju, sociālo maksājumu saņemšanai, kā līdzeklis aizņemto līdzekļu pārvaldīšanai. Ikviens ir pieradis, ka viņus vienmēr sauc, bet tas tā nav. Uz plastmasas var būt tikai numurs un datums, kas nosaka tā lietošanas laiku.

Tie, kuri vēlas saņemt personalizētu karti ar personīgo fotogrāfiju un papildus pakalpojumu paketi, kontā iepriekš iemaksā cenrādī noteikto summu. Šādas debetkartes cena var sasniegt vairākus tūkstošus rubļu gadā.

Tiek piedāvāti papildu bonusi, piemēram, daļas līdzekļu atgriešana speciālā kontā tiem, kas norēķinās ar karti filiāļu tirdzniecības tīklā. Privilēģijas var būt ļoti dažādas.

Debetkaršu problēma ir plaši izplatīta. Tajos glabājas tikai īpašnieku personīgie līdzekļi, tie tiek izsniegti par maksu vai bez tās, vienīgais, ko maksā klients ir komisija par līdzekļu izņemšanu vai konta papildināšanu skaidrā naudā caur termināli, taču tā ir minimāla. Viena konta pārvaldīšanai tiek praktizēts izdot vairākas kartes.

Konta atvēršana

Bankas klienta naudas līdzekļu pārvaldīšanai tiek atvērts konts: tajā nauda tiek ieskaitīta, debetēta, kā arī izsniegta, ja ir maksājuma uzdevumi saskaņā ar konta turētāja norādījumiem. bankas pakalpojums privātpersonām, kā likums, paredz kartes izsniegšanu, atverot kontu. Bez tā konts ir iespējams, bet karte bez konta nav.

Ja konts ir atvērts organizācijai, ir iespējams izsniegt uzņēmuma karti.

Starp citu! Par konta atvēršanu tiek iekasēta maksa, izņemot kredīta kontu, caur kuru kredīta parāds. Komisijas iekasēšana šajā gadījumā būs nelikumīga.

Konta atvēršana privātpersonai ir daudz vienkāršāka nekā organizācijām. Bankai būs jāuzrāda papildu dokumentu pakete, lūgs aizpildīt papīrus, nodrošināt paraksta paraugu utt.

Kontu atvēršana ir iekļauta visaptverošajos banku pakalpojumos gan organizācijām, gan privātpersonām.

Vienreizēji pārskaitījumi starp personām

Ja radīsies nepieciešamība pārskaitīt līdzekļus, neatverot kontu, banka ar prieku sniegs pakalpojumu. Tāpat kā visos citos gadījumos, bankas darbinieks lūgs norādīt sūtītāja un saņēmēja pases datus.

Līdzekļu pārskaitīšanas ātrums var būt no vairākām stundām līdz vairākām dienām. Ja nauda tiek pārskaitīta no kartes uz karti, tad sistēma "klients-banka" šo procedūru veiks dažu sekunžu laikā, kad runa ir par iekšbankas pārskaitījumu.

Izeja ir izmantot termināli, caur kuru jūs varat iemaksāt līdzekļus savā kontā gandrīz uzreiz, zinot informāciju vai numuru plastikāta karte saņēmējs.

Visi pārskaitījumi starp juridiskām personām jāveic kontu klātbūtnē. Aktīvi tiek izmantots "klients-banka", taču bez papīra maksājuma uzdevuma neiztikt.

Naudas un lietu glabāšana bankā

Depozīts jeb bankas depozīts (pareizāk) ir naudas pārskaitījums uz līgumā noteikto termiņu un procentiem.

Tiek piedāvātas divas iespējas:

• nauda tiek atgriezta ne agrāk kā noteiktajā datumā;
• depozīts tiek atgriezts jebkurā laikā ar samazinātiem procentu maksājumiem.

Ja Jūs pārtraucat pēc pirmā varianta noslēgto depozīta līgumu, banka nemaksās procentus par laiku, kamēr nauda atradās bankas rīcībā.

Bankas nodrošina depozītu kastes vērtslietu glabāšanai par maksu saskaņā ar līgumu.

Norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi

Tas ir pakalpojumu kopums, sākot ar konta atvēršanu, kartes izsniegšanu un operācijas veikšanu klienta kontā.

Juridiskās personas atver kontu neatkarīgi no darbības veida, uzņēmēji - tikai pēc sava pieprasījuma. Tiesa, dažus no viņiem to spiež nodokļu likumdošana, jo juridiskām personām, kas dažos gadījumos strādā ar individuālajiem uzņēmējiem bez norēķinu konta, tiek atņemtas dažas priekšrocības.

Šeit nosacījumi banku pakalpojumi atšķiras tikai pēc cenas - no vairākiem simtiem rubļu mēnesī līdz vairākiem tūkstošiem.

Kas ir iekļauts RKO?

• Konta atvēršana.
• Kartes izsniegšana.
• Pārskaitījumi darījuma partneriem, nodokļu nomaksa, konta turētāja izdevumi.
• Līdzekļu uzglabāšana.
• EDS izsniegšana konta pārvaldīšanai: caur to tiek atvērti attālināti bankas pakalpojumi internetā.

Individuālajam uzņēmējam formāli ir tiesības izņemt naudu tieši no sava konta, praksē šim nolūkam tiek atvērts vienkāršs debeta konts, uz kuru tiek pārskaitīta izņemšanai paredzētā nauda.

RKO tiek apmaksāts vai nu avansā, vai tiek nodrošināta ikmēneša izņemšana. Dažkārt viens no nosacījumiem ir nemainīga norunātās summas pieejamība bilancē.

Maksājumu pieņemšana no sabiedrības

Katra banka piedāvā maksāt par dažāda veida pakalpojumiem, sākot no komunālajiem pakalpojumiem līdz vienreizējiem pirkumiem. Kā tiek veikti maksājumi? Izmantojot:

• termināļi;
• bankomāti;
• skaidras naudas darījumi;
• izmantojot internetu.

Bankas pakalpojumu maksa tiek iekasēta nekavējoties. Cenas nevar nosaukt par vienādām, jo ​​pat vienai bankai dažādos reģionos ir atšķirīga politika attiecībā uz pakalpojumu atlīdzību.

Terminālis aizstāj parasto kasieri. Interfeisā jāatrod vēlamais pakalpojums, jāievada rekvizīti (konta numurs, konta īpašnieka pilns vārds) un jāievieto banknotes saņēmējā ierīcē.

Kā veikt maksājumu, izmantojot bankomātu? Tiek ievietota karte, izvēlēts pakalpojums, dota piekrišana pārskaitīt summu - un klients saņem papīra čeku. Tas tiek izsniegts arī, izmantojot termināli.

Dažas organizācijas, kas sniedz pakalpojumus, izmantojot internetu, piedāvā norēķināties par savām precēm vai pakalpojumiem, izmantojot maksājumu kartes. Laukā tiek ievadīts kartes numurs, tālruņa numurs, tiek dota piekrišana un nauda tiek norakstīta no kartes. Apstiprinājums tiek sniegts, nosūtot SMS uz norādīto numuru.

Nodokļu un soda naudas maksāšanas sistēma darbojas līdzīgi: caur Personīgā zona vietnē nodokļu pakalpojums vai banka. Sīkāka informācija tiek aizpildīta, apstiprinājums tiek sniegts ar SMS.

Maksāt caur kasieri vairs nav tik populāri: laiks tiek pavadīts, aizpildot čekus, orderus.

Norēķini, izmantojot termināli, bankomātu, ir atļauti tikai privātpersonām, t.i., uzņēmējam ir tiesības šādā veidā tērēt naudu tikai personiskām vajadzībām. Ar uzņēmējdarbību saistītie izdevumi tiek apstrādāti saskaņā ar norēķinu un skaidras naudas pakalpojumu noteikumiem.

internetbanka

Tā ir bankas konta uzturēšana, izmantojot interneta tehnoloģijas.

Klientam tiek piešķirts pieteikšanās vārds, ilgtermiņa parole, kas ļauj piekļūt personīgajam kontam - pakalpojumu elektroniskajai versijai. Tajā ir informācija par konta vai kontu statusu (ja tādi ir vairāki), pieejamo līdzekļu apjomu un veiktās operācijas.

Attālā banku darbība ļauj pārvaldīt savu naudu, neizejot no mājām vai pat neatrodoties citā valstī.

Tagad, neapmeklējot bankas biroju, var pieteikties kartei, iesniedzot pieteikumu ar interneta starpniecību. To kopā ar līguma kopiju klientam nosūta pa pastu vai ar kurjeru. Konta papildināšana tiek nodrošināta, izmantojot termināļus vai bankomātus, tostarp citu banku bankomātus.

Bankas pakalpojumu līgums

Ikreiz, kad to nosaka likuma burts, darījumi tiek veikti, pamatojoties uz vienošanos starp klientu un banku. Bankas pakalpojumu līgums par katru pakalpojumu tiek slēgts atsevišķi. Pilns pakalpojumu komplekts tiek sniegts kā daļa no visaptveroša pakalpojuma saskaņā ar vienu līgumu.

Līgums noslēgts rakstveidā, veidlapas pārkāpums noved pie dokumenta spēkā neesamības.

Klientam ir tiesības jebkurā laikā pēc saviem ieskatiem atteikt pakalpojumu. Tiesības atteikties no kredīta ir tikai tiem, kam nav parādu bankai.

Visbiežāk tiek piedāvāts standarta dokuments. To iepriekš var apskatīt organizācijas mājaslapā.

Kopumā tādi lielākie banku tirgus dalībnieki kā Sberbank, MDM Bank un Promsvyazbank bija pirmie, kas ieviesa visaptverošu banku pakalpojumu līgumu (CBS) parakstīšanas praksi. Tas notika apmēram pirms diviem gadiem. Mūsdienās banku skaits, kuras izmanto šādus līgumus, nepārtraukti pieaug, un to vidū ir Binbank, Rossiyskiy Kredit, Benifit-Bank, Orange, Yugra, SMP Bank, Sovereign, Kapitalbank un citas.

Pievienošanās pieteikumu pionierā - Sberbank - klients iesniedz pieteikumu, atverot depozītu vispārējā forma, kā arī var parakstīt universālo bankas pakalpojumu līgumu (UDBO). Lai to izdarītu, viņam ir jābūt rubļa starptautiskajai Sberbank kartei. Ja klientam šādas kartes nav, tad viņam Sberbankā tiek izsniegts un izsniegts rubļa konts Maestro karte Momentum, par kura apkalpošanu klientam nav jāmaksā. Ja klients vēlas, viņš pēc tam var nomainīt šo karti pret starptautisku.

MDM Bank šajā jautājumā iet nedaudz citu ceļu. Tātad, atverot depozītu šajā bankā, klients paraksta iesniegumu par depozīta atvēršanu un termiņa līgumu bankas depozīts. Taču līgumā ar banku noteikti būs punkts, saskaņā ar kuru termiņnoguldījums tiek slēgts tikai un vienīgi visaptveroša bankas pakalpojumu līguma ietvaros, kas nozīmē, ka tas būs tā neatņemama sastāvdaļa. Tas nozīmē, ka, pieņemot klienta piedāvājumu, banka faktiski piesaista viņu visaptverošo bankas pakalpojumu sistēmai.

Banka Yugra noslēdz līgumu ar saviem klientiem par depozīta atvēršanu, parakstot termiņnoguldījuma līgumu. Šajā bankā šāds līgums darbojas kā pieteikums depozīta atvēršanai un ietver visus privāto klientu noguldījumu izvietošanas noteikumus.

Līdzīga situācija veidojas Binbankā, taču tikai ar nosacījumu, ka jūs nekad iepriekš neesat sazinājies ar šo banku. Tātad, atverot jebkuru produktu šajā bankā, jums būs jāparaksta pieteikuma līgums, kas atbild par šī produkta dizainu un lietošanu, kā arī pieteikuma veidlapa, lai pievienotos Visaptverošā bankas pakalpojumu līguma (CBS) nosacījumiem. Šis pasākums ir izskaidrojams ar ērtībām klientam: galu galā šāds līgums ir ievietots vienā lapā un satur visus svarīgākos punktus, kas saistīti ar darbu ar bankas iestādi. Kas attiecas uz papildu informāciju par DCBO noteikumiem, banka piedāvā ar tiem iepazīties bankas mājaslapā, vai arī pieprasot noteikumu izdrukas bankas birojā.

Cīņa ar banku birokrātiju

Banku iestāžu darbinieki apgalvo, ka sarežģītu pakalpojumu līgumu un iestāšanās līgumu izmantošana banku darbībā ļauj izmantot daudz mazāk papīra, kas nozīmē naudas taupīšanu un birokrātijas izlīdzināšanu. Šos secinājumus par DCBO darbinieki izdara, salīdzinot šī līguma parakstīšanu ar parasto līgumu parakstīšanu par banku produktu atvēršanu. Tāpat kredītorganizācijas atzīmē, ka DCBO slēdziens ļauj bankai netērēt laiku un naudu tādās situācijās kā aizdevuma pagarināšana vai dāvanu līdzekļu ieskaitīšana klienta reklāmas depozītā.

Tātad banka "Ugra" savā līgumā aicina klientu piekrist vienam diezgan interesantam punktam, kas pirmo reizi līgumā parādījās 2014.gada novembrī. Šajā punktā ir uzsvērts, ka klients piekrīt šīs bankas fizisko personu banku noguldījumu izvietošanas noteikumiem un fizisko personu termiņnoguldījuma nosacījumiem. Vienlaikus klients šajā punktā lūdz banku atvērt viņam atbilstošu kontu, ieskaitīt tajā depozīta summu un veikt tā turpmāko apkopi saskaņā ar bankas tarifiem, noteikumiem un nosacījumiem.

Pēc Yugra Bank darbinieku domām, šāda punkta pievienošana līgumam var būtiski palielināt bankas klientu apkalpošanas ātrumu, kā arī vienkāršot pašu līguma formu, lai noguldītājs to labāk saprastu. Visi būtiskie līguma noteikumi, kas iepriekš tika aprakstīti daudzos punktos, tagad ir apvienoti atsevišķā blokā un tāpēc ir vizuālāki. Runājot par visu banku organizācijas apkalpošanas noteikumu, nosacījumu un tarifu detalizētu izklāstu, tagad tos var atrast vai nu īpašā vietnes sadaļā banku organizācija, vai drukātā veidā bankas filiālē.

Binbank mazumtirdzniecības produktu attīstības departamenta direktors pozitīvi vērtē šādas prakses ieviešanu bankās. Viņš arī stāsta, ka šodien Binbank un citās lielajās Krievijas bankās, strādājot ar klientiem, aktīvi izmanto kompleksos pakalpojumu līgumus. Pati Binbank šādu līgumu pirmo reizi izmantoja 2014.gada jūnijā, un tā izmantošana būtiski samazināja bankas izdevumus par dokumentu drukāšanu un esošo līgumu formu maiņu. Līdz ar to, mainoties likumdošanā attiecībā uz banku produktiem, bankām bija jāmaina katra produkta līgumu formas. Piemēram, ja to ir 30, tad bija jāpārtaisa 30 līgumu varianti, un tas bankai izmaksā diezgan dārgi. Ieviešot vienotu veidlapu visiem produktiem, banka var ietaupīt savu naudu un tādējādi noteikt vairāk izdevīgi nosacījumi un likmes.

Promsvyazbank noguldījumu un norēķinu produktu nodaļas vadītājs stāsta, ka pievienošanās līgums viņu bankā parādījās 2009. gada oktobrī. Pēc tam tās atvēršana radīja lielu skaitu priekšrocību gan pašai bankai, gan tās klientiem. Tātad kredītiestāde, izmantojot šādu līgumu, samazina visu dokumentu noformēšanas laiku un līdz ar to arī kopējo darba laiku ar katru no klientiem. Vienlaikus bankas darbiniekiem ir laiks izskaidrot klientiem depozīta nosacījumus un informēt par visām tā iezīmēm. Tāpat banka ietaupa uz papīra, līguma 10 lappušu vietā izdrukājot tikai iesniegumu par depozīta atvēršanu un apstiprinājumu par tā izvietošanu. Arī bankas tēls kopumā uzlabojas, ieviešot efektīvāku un tehnoloģiskāku sistēmu darbam ar klientiem.

Runājot par šāda veida līguma priekšrocībām klientam, viņš var ietaupīt savu personīgo laiku, pateicoties ātrākai dokumentu noformēšanai. Arī depozīta nosacījumu izpratnes process kļūst daudz vienkāršāks: ja agrāk klientam bija jāizlasa daudzi līguma punkti, kas novietoti uz vairākām lapām, tad tagad jāsaprot tikai vienas lapas saturs ar nosacījumiem. Ērti ir arī tas, ka visiem bankas noguldījumiem izvietošanas noteikumi ir vienādi un ar tiem var iepazīties bez problēmām.

Juridiskais pamats

Banku vadītāji atzīst, ka visaptverošais bankas pakalpojumu līgums un iestāšanās pieteikums klientiem rada daudz jautājumu. Un galvenais jautājums ir par to, vai šādiem līgumiem ir juridisks spēks.

Bankas Yugra valdes priekšsēdētāja vietnieks Dmitrijs Šiļajevs apgalvo, ka noguldītājiem nevajadzētu šaubīties par šādu līgumu juridisko spēku, jo tie ir absolūti pareizi un neaizskar privātpersonu intereses.

Tādējādi saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 836. pantu līgums par depozīta atvēršanu tiek uzskatīts par noslēgtu, ja tas atbilst banku praksē noteiktajām prasībām un ir noslēgts rakstveidā. Tas ir, lai pārliecinātos par dokumenta juridisko spēku, jums tikai jānoskaidro, vai šāda līguma forma šai iestādei ir standarta. Ja tā, tad nav pamata šaubīties par tā pareizību.

Tāpat klientam nevajadzētu baidīties, ka banka vienpusēji varēs būtiski mainīt depozīta nosacījumus noguldītājam par sliktu. Šādas darbības aizliedz Krievijas Federācijas tiesību akti, jo īpaši federālā likuma "Par bankām un banku darbību" 29. pants, kas aizliedz saīsināt noguldījuma izvietošanas termiņu bankā un samazināt tā procentu likmi.

Saskaņā ar šo pantu banka var mainīt nosacījumus tikai pēc tam, kad depozītu mainījis pats noguldītājs vai pēc tā pagarināšanas. Tas ir saistīts ar faktu, ka šāds ieguldījums tiek uzskatīts par nomainītu un līdz ar to jaunu.

Tāpat klienti nereti apšauba, ka bankas var būtiski mainīt bankas komisijas maksas vai noteikt jaunus papildu maksājumus depozīta periodā.

Taču Yugra Bank valdes priekšsēdētāja vietnieks vērš klientu uzmanību, ka tas pats KF likuma “Par bankām un banku darbību” 29.pants norāda uz šādas bankas darbības prettiesiskumu. Tas ir, klientiem arī par to nevajadzētu uztraukties.

Kāds ir loms?

Šī līguma nepilnības var slēpties pilnos noteikumos par noguldījumu izvietošanu šajā bankā, kas nav atklāti UDBO. Bankas darbinieki piedāvās ar tiem iepazīties bankas mājaslapā vai tās birojā. Jūs varat lūgt noteikumu izdrukas, atsaucoties uz Krievijas Federācijas Civilkodeksa 836. pantu, taču uz to ir grūti paļauties, jo tas ir neskaidrs. Tātad papildus tam, ka tajā ir norādīts noteikums par līguma noslēgšanu tikai rakstveidā, tajā ir arī precizējums, ka bankai ir tiesības iesniegt jebkuru dokumentu līguma noslēgšanai ar klientu. Kā minēts iepriekš, galvenais ir tas, ka tas tiek izmantots šīs organizācijas banku praksē.

Tāpat dažas bankas savos līgumos var paredzēt iespēju mainīt noteikumus ar klienta klusuciešot piekrišanu. Tādējādi banka "Sovereign" savā depozīta līgumā paredz, ka klienta piekrišana jaunajiem bankas noteikumiem ir viņa neizdarība, tas ir, rakstiska atteikuma veikt izmaiņas vai līguma laušanas pieteikuma neiesniegšana. Šis postenis ir ļoti ērts bankai un faktiski nav pretrunā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem.

Bet vecākais jurists advokātu birojs"Nektorovs, Saveļjevs un partneri" Konstantīns Gaļins iebilst, ka pat šāda veida līgums nevar aizskart bankas klienta tiesības. Viņš atgādina, ka saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 310. pantu banka nav tiesīga vienpusēji mainīt nekādus depozīta nosacījumus. Šis noteikums attiecas ne tikai uz izmaiņām vienotajā noguldījuma līgumā, bet tas attiecas arī uz izmaiņām standarta noguldījuma noteikumos. Tas ir iespējams, jo standarta noteikumi faktiski ir daļa no noguldītāja noguldījuma līguma.

Kas attiecas uz noguldītāju tiesībām mainīt noguldījumu noteikumus un vispārējos nosacījumus, viņi to var izdarīt, taču maz ticams, ka viņi saņems bankas piekāpšanos. Reālas tiesības mainīt noguldījumu noteikumus ir tikai patiešām lieliem investoriem. Mazajam noguldītājam reālas izredzes ir tikai pārsūdzot bankas diskriminējošās prasības, kas ir vērstas tikai un vienīgi uz viņu un neattiecas uz citiem noguldītājiem.

Tāpat ir vērts atzīmēt, ka visus lielo banku noguldījumus ar jauna veida līgumiem apdrošinā Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra. Bet, neskatoties uz to un pat ņemot vērā visus iepriekš minētos punktus, labāk ir rīkoties droši, parakstot šāda veida līgumu. To var izdarīt šādi: veicot iemaksu vai naudas iemaksas kontā, pieprasīt visus ar noguldījumu saistītos dokumentus un glabāt tos līdz tā termiņa beigām. Tātad jūs pasargājat sevi no visiem riskiem un neuztraucieties par tā apstākļu maiņu vēlreiz.

Komercbanku vidū plaši tiek izmantota visaptveroša klientu apkalpošanas sistēma.

1. piezīme

Integrētā pakalpojumu sistēma ir elementu kopums, kas ir savstarpēji saistīti, pamatojoties uz komerciāliem pamatiem un kas nodrošina pilnīgu bankas klientu vajadzību apmierināšanu, nodrošinot bankas produktus un pakalpojumus, izmantojot vienotu informācijas, normatīvo un tiesību sistēmu. .

Integrēto pakalpojumu attīstību ietekmējošie faktori

Visaptverošas banku pakalpojumu sistēmas attīstību ietekmē faktori, kurus var iedalīt ārējos un iekšējos.

Apsveriet šo faktoru priekšrocības un trūkumus:

Iekšējie faktori.

Priekšrocības:

1. Komplekso bankas pakalpojumu pieredzes palielināšana;
2. Darbs pie jauniem bankas produktiem un to ieviešanas;
3. Jaunu risku novēršanas metožu izskatīšana;

Trūkumi:

1. Augstas procentu likmes aizdevumiem un, gluži pretēji, zemas procentu likmes noguldījumiem;
2. Augsta kredītriska iespējamība;
3. Zems informācijas atklātības līmenis banku pakalpojumu tirgum;
4. Augsti kvalificēta bankas personāla trūkums.

Priekšrocības:

1. Noguldījumu apdrošināšanas iespēja;
2. Biroja veidošana kredītvēstures;
3. Ekonomiskās attīstības stabilitāte;
4. Ātra bankas reakcija uz tās pakalpojumu un produktu pieprasījuma dinamiku.

Trūkumi:

1. Nepilnības tiesiskā regulējuma sistēmā;
2. Nepietiekama kredītvēstures biroja attīstība nesenā parādīšanās dēļ;
3. Nespēja apdrošināties pret kredītriskiem;
4. Stingri ekonomiskie standarti no centrālās bankas puses;
5. Augsts inflācijas līmenis;
6. Nepietiekama banku sistēmas attīstība.

2. piezīme

Komplekso bankas pakalpojumu ieviešanu pavada augsta konkurence, ko ietekmē: cenu politika, produktu un pakalpojumu veicināšanas veidi, banku pakalpojumu kvalitāte.

Faktori, kas ietekmē spēju ieviest integrētos pakalpojumus

Turklāt ir faktori, kas ietekmē iespēju komercbanka sniegt visaptverošus pakalpojumus privātpersonām:

1. Finanšu. Atsevišķu pakalpojumu un preču cenām ir jābūt konkurētspējīgām attiecībā pret citu banku tiem pašiem pakalpojumiem un produktiem.
2. Juridisks. Kredītiestādei ir jābūt nepieciešamajām licencēm atsevišķu kompleksajā pakalpojumā iekļauto pakalpojumu īstenošanai. Tam nepieciešama arī juridiska atļauja, lai sniegtu noteiktu veidu pakalpojumus.
3. Organizatoriskā. Optimālai darbībai bankai ir jābūt plašam filiāļu, biroju tīklam, kā arī šo punktu atrašanās vietai jābūt klientiem ērtai.
4. Attēls. Bankai ir jābūt pozitīvai biznesa reputācijai banku pakalpojumu tirgū. Tāpat ir nepieciešams reklamēt savas preces un pakalpojumus sabiedrībai, un tas ir atkarīgs no pareizas tirgus segmentācijas.

Klientu klasifikācija vienas pieturas pakalpojumam

Sniedzot visaptverošus pakalpojumus privātpersonām, tiek izdalīta arī to klasifikācija:

Atkarībā no klienta vajadzības un intereses par šāda veida pakalpojumu:

• Klienti, kuri veic tikai vienreizējus darījumus;
• Klienti, kuri atkārtoti izmanto komercbankas pakalpojumus;
• VIP klienti.

Atkarībā no klientu saņemto ienākumu līmeņa:

• Zemākā klase. Spēja apmierināt pamatvajadzības;
• Vidusšķira. Šīs iedzīvotāju grupas saņemtie ienākumi ļauj veikt investīcijas, kā arī investīcijas;
• Augstākā klase. Tas ietver klientus ar augstu ienākumu līmeni.

Visaptverošu pakalpojumu riska faktori

Faktori, kas ietekmē risku rašanos, sniedzot visaptverošus bankas pakalpojumus:

1. Ekonomisks. Šajā gadījumā lomu spēlē inflācijas līmenis, klientu ienākumu līmenis, bezdarba līmenis, pilsoņu nodokļu sistēma un citi.
2. Politisks. Valsts stāvoklis ekonomikas līmenī, valsts atbalsta līmenis banku sistēmai utt.
3. Juridisks. Normatīvā regulējuma atbilstība, likumdošanas stingrības līmenis utt.
4. Sociālie. Tas, cik lielā mērā iedzīvotāji ir aprīkoti ar zināšanām, kas saistītas ar ekonomiku un banku sektoru, kāds ir sabiedrības uzticības līmenis ekonomikai, valstij un bankām utt.

Banku pakalpojumi privātpersonām ir viens no komercbankas pamatdarbības veidiem, kas ir vērsts uz bankas klienta - privātpersonas vajadzību apmierināšanu.

Individuālos banku pakalpojumus privātpersonām pārstāv plašs dažādu banku produktu klāsts, kas tiek piedāvāti tirgū. Dažādi ceļi- no klasiskās tradicionālās līdz modernajām, kas ļauj bankām konkurēt šajā segmentā, uzlabojot apkalpošanas kvalitāti.

Banku pakalpojumu struktūra privātpersonām ietver banku pakalpojumus, ko banka sniedz privātpersonām. Tajos ietilpst klasiskie banku pakalpojumi: kredītu izsniegšana, naudas pieņemšana kā depozīts; norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi, kā arī saistītie - noma bankas šūnas un seifi, metāla rēķini, investīciju projektiem utt. Uz mazumtirdzniecību orientētas bankas piedāvā mazumtirdzniecības produktu līniju, kas paredzēta dažādām klientu sociālajām kategorijām (jaunieši, VIP klienti, pensionāri); dažādām finansiālām situācijām (saņēmējiem algu projekti); kā arī dažādi klientu ienākumu līmeņi.

Bankas pakalpojumu sniegšanas principi privātpersonām ir:

Pakalpojumu publicitāte - pakalpojumi tiek piedāvāti neierobežotam personu lokam ar vienādiem noteikumiem. Parasti kopā ar secinājumu standarta līgums pamatojoties uz banku noteikumiem. Taču tas nenozīmē, ka banka nevar izstrādāt produktu līniju noteiktiem iedzīvotāju segmentiem un kategorijām, galvenā uzmanība tiek pievērsta nenoteiktam indivīdu lokam;

Likumība - bankas pakalpojumu sniegšana privātpersonām tiek veikta saskaņā ar civiltiesību un banku likumdošanu, kā arī šajā bankā izstrādātajiem banku noteikumiem. Ir svarīgi izplatīt tiesību aktus par patērētāju tiesību aizsardzību banku pakalpojumu jomā privātpersonām;

Informācijas atklātība - banka ar reklāmas un citu PR tehnoloģiju palīdzību aktīvi piesaista individuālos klientus attiecīgo līgumu slēgšanai;

Informācijas drošība - banka ir atbildīga par no klienta saņemto informāciju saskaņā ar likumu par bankas noslēpumu; par saņemtajiem līdzekļiem - saskaņā ar banku noguldījumu apdrošināšanas noteikumiem u.c. viens

Konkurētspējas problēmas kredītiestādēm vienmēr bijušas aktuālas, jo bija nepieciešams aizņemties līdzekļus par tādu cenu, lai abi noguldītāji būtu apmierināti ar kapitāla pieauguma apmēru un banka saņemtu plānoto maržu. Tādējādi jautājums par piesaistīto un izvietoto resursu cenu attiecību bija pirmais punkts banku vadībai. Turklāt bankas ir spiestas samierināties ar necenu konkurences attīstību, īpaši juridisko personu tirgū.

Klientu fokusa princips nozīmē, ka banka nekoncentrējas uz savu produktu kā tādu, bet gan uz klientu reālajām vajadzībām. Tajā pašā laikā bankas atsakās uzspiest pakalpojumus un koncentrējas uz klientu vajadzību maksimālu apmierināšanu. Tas nozīmē skaidru bankas mērķu noteikšanu, veidu un līdzekļu veidošanu to sasniegšanai un konkrētu pasākumu izstrādi plānu īstenošanai esošo un potenciālo klientu grupu gradācijas ietvaros.

Koncentrēšanās uz klientu kredītiestāde jāuztver kā klientu attiecību pārvaldības instruments, kura mērķis ir gūt ilgtspējīgu peļņu ilgtermiņā un balstoties uz trim kritērijiem: pamatkompetences, mērķa klienti un pozīciju vienlīdzība. Tajā pašā laikā bankas koncentrēšanās uz klientu mūsdienu biznesā nosaka tās spēju gūt papildu peļņu caur dziļu izpratni un klientu vajadzību efektīvu apmierināšanu. Šajā sakarā orientācijai uz klientu jākļūst par vienu no būtiskākajām konkurences priekšrocībām un jāļauj bankai sasniegt vairāk ārējo rezultātu savā darbībā.

Pasākumu kopums, lai īstenotu klienta fokusa koncepciju, ietver divus līmeņus:

Vispārējā organizatoriskā, tostarp organizatoriskā struktūra, biznesa procesi, tehnoloģijas, standarti, IT infrastruktūra, sabiedriskās attiecības (PR), valdības attiecības (GR) utt.;

Individuāls (konkrēta darbinieka līmenis), tostarp personāla atlase un apmācība 1 .

Bankas galvenā darbība uz klientu orientētas pieejas ieviešanā ir klientu apkalpošanas organizēšana ar pilna pakalpojumu klāsta sniegšanu, kas vērsta uz klienta vajadzību apmierināšanu. Tāpēc kvalitatīva klientu apkalpošana daudzās darbības jomās kļūst par jebkura moderna uzņēmuma, arī bankas, galveno konkurences priekšrocību. Mūsdienu zinātnisko uzskatu analīze par problēmu ļāva identificēt vairākus principus klientu apkalpošanas organizēšanai mūsdienīgā uz klientu orientētā kredītiestādē:

Pietiekama klientu informētība par kredītiestādi un tās pakalpojumiem;

Ērta un uz klientu orientēta apkalpošana;

Ērti apkalpošanas apstākļi;

Kvalificēts personāls.

Galvenā loma pakalpojumu sniegšanā klientiem ir klienta informētībai par banku, tās darbību un sniegto pakalpojumu veidiem. Neatkarīgi no tā, cik daudz resursu tiek tērēts servisa uzlabošanai, šīs izmaksas atmaksāsies tikai tad, ja esošie un potenciālie klienti labi apzinās bankas mērķus.

Turklāt klienti ir pastāvīgi jāinformē par piedāvātajiem pakalpojumiem un regulāri jāatgādina par iespēju tos izmantot. Pareizi pasniegta un klienta uzmanībai pievērsta informācija daudzējādā ziņā novērš nepieciešamību klientam pieteikties uz papildu precizējumiem.

Tādējādi ar bankas orientāciju uz klientu jāsaprot kredītiestādes vadības pasākumu sistēma, kas saviem klientiem nodrošina atbalstu un prasību ieviešanu īpašam bankā izveidotam mijiedarbības ar klientu algoritmam, kā arī problēmas risināšanai. klientu piesaiste, noturēšana un attīstība klientu bāze 1 .

Banku darbības regulējošā juridiskā atbalsta analīze

pakalpojumu privātpersonām rezultātā tika izdarīti šādi secinājumi:

Banku tiesību akti stingri nosaka sarakstu banku operācijas veic ar privātpersonām;

Lai sniegtu garantijas noguldījumu atgriešanai un palielinātu privātpersonu uzticību banku sistēmai Krievijas Federācija izveidota noguldījumu apdrošināšanas sistēma, kuras pilnveidošana ir prioritāte Krievijas Bankas darbība banku likumdošanas izstrādē;

Banku likumdošana dod iespēju privātpersonām izmantot plašu norēķinu veidu klāstu.

Daudziem faktoriem ir liela nozīme banku apkalpošanā privātpersonām. Tie ietver

Konkurētspējīgs: piedāvāto bankas produktu un pakalpojumu cenu nosacījumu konkurētspēja; produktu banku maržas līmenis, kas ļauj kredītiestādei padarīt tās nodrošināšanu rentablu;

Juridiskais: kredītiestādei ir licences un atļaujas darījumu veikšanai ar privātpersonām; juridiski noteiktu ierobežojumu esamība vai neesamība noteiktiem darījumiem ar fiziskām personām; ierobežojumi uz valūtas operācijas un kapitāla starpvalstu kustības operācijas;

Sociālie: plaša tirdzniecības vietu tīkla klātbūtne; bankas tirdzniecības vietu atrašanās vietas ērtība bankas klientiem; biznesa procesu tehnoloģiju un automatizācijas līmenis klientu apkalpošanas jomā;

Attēls: kredītorganizācijas pozitīva biznesa reputācija; dažādu mārketinga aktivitāšu klātbūtne, kas vērsta uz bankas produkta popularizēšanu 1 .

Strādājot ar individuāliem klientiem, jebkura banka neizbēgami uzņemas dažāda veida riskus. Zemāk ir sniegta banku risku klasifikācija visaptverošu bankas pakalpojumu gadījumā privātpersonām saistībā ar bankas darbību ārējos un iekšējos, kā arī galvenie riska līmeni ietekmējošie faktori sarežģītu bankas pakalpojumu gadījumā privātpersonām. .

Šobrīd komplekso pakalpojumu sistēma ir kļuvusi plaši izplatīta daudzās bankās. Šāda sistēma tiek saprasta kā elementu kopums, kas ir savstarpēji komerciāli attiecībās un savienojumos un nodrošina pilnīgu un/vai daļēju bankas klientu (fizisku personu) vajadzību apmierināšanu, nodrošinot bankas produktus un pakalpojumus, izmantojot vienotu informāciju. , normatīvā un tiesību sistēma.

Tādējādi banku pakalpojumi privātpersonām ļauj viņiem, sociālās attīstības kontekstā ekonomiskās attiecības ne tikai lemt par bankas peļņas saņemšanu no darījumiem, bet attīstīt ekonomiskās attiecības uz noteiktas struktūras pamata noteiktu principu ietvaros noteiktu funkciju īstenošanā.

Agrākais jaukto līgumu veids banku sektorā

var atzīt nosaukts 1. punktā Art. 850 Krievijas Federācijas Civilkodeksa aizdevuma līgums

bankas konts (dažkārt saukts par "overdraftu" (no angļu val. overdraft - virs limita, t.i. virs summas kontā)) 1, kurā ietilpst elementi (bankas konts un kredīts). Saskaņā ar šo līgumu banka apmaksā sava klienta kreditoru (konta turētāja, kas vienlaikus darbojas kā aizņēmējs) prasījumus līgumā noteiktā limita ietvaros, pat ja viņa kontā nav naudas līdzekļu vai par lielāku summu, nekā atrodas viņa kontā (t.i., "kreditē kontu"). Šķīrējtiesa arbitrāžas prakse līgumu par preču apmaiņu pret pakalpojumiem, kas līdzvērtīgi vērtībā, atzina nevis par maiņas līgumu, bet gan par jauktu līgumu, jo tajā ir ietverti līguma elementi par pārdošanu un pakalpojumu sniegšanu par maksu.

Krievijā ir pienācis brīdis, kad iegādātā produkta kvalitāte ir piemērota, un tās atbalsts ne vienmēr ir. To apliecina tālajā 2010.gadā veiktā Krievijas mārketinga pētījuma rezultāti - jau tolaik 70% gadījumu atteikuma iemesls bija neapmierinošs apkalpošanas līmenis.Ar katru gadu šis procents pieaug un, saskaņā ar datiem 2012. gada beigās, tas tuvojās 80% (pēc žurnāla "Eksperts" datiem). Pastāvīgi pieaugošās konkurences apstākļos, pieaugot klientu piesaistīšanas izmaksām, tādi jēdzieni kā "klientu lojalitāte" un "servisa līmenis" kļūst neatdalāmi.

Šobrīd zinātnes un prakses attīstība dod iespēju izstrādāt un ieviest praksē kompleksas lojalitātes programmas.

Banku praksē visaptverošajos bankas pakalpojumos ir iekļauti šādi bankas pakalpojumu veidi:

Bankas konta līgums - individuāla bankas konta līgums, kas noslēgts starp Banku un Klientu saskaņā ar Kompleksā pakalpojuma līgumu, par kompleksā pakalpojuma nosacījumiem un saskaņā ar Klienta Pieteikumu atbilstoša veida bankas konta atvēršanai;

Bankas depozīta līgums - noteikta veida bankas depozīta līgums, kas noslēgts starp Banku un Klientu saskaņā ar Kompleksā pakalpojuma līgumu, par kompleksā pakalpojuma nosacījumiem un saskaņā ar Klienta Pieteikumu par attiecīgā veida bankas depozīta atvēršanu;

Līgums par bankas maksājumu karšu nodrošināšanu un lietošanu - līgums par bankas maksājumu karšu nodrošināšanu un lietošanu, kas noslēgts starp Banku un Klientu saskaņā ar Visaptverošo pakalpojumu līgumu, par bankas maksājumu karšu sniegšanas un lietošanas noteikumu nosacījumiem. saskaņā ar Klienta Iesniegumu bankas konta atvēršanai un bankas maksājumu kartes izsniegšanai;

Līgums par pakalpojumu sniegšanu "SMS-banking" - līgums par pakalpojumu sniegšanu, izmantojot sistēmu "SMS-banking", kas noslēgts starp Banku un Klientu saskaņā ar Visaptverošo pakalpojumu līgumu par komplekso pakalpojumu nosacījumiem un saskaņā ar Klienta Pieteikums pieslēgšanai sistēmai "SMS-banka";

Līgums par klientu apkalpošanu Internetbankas attālinātās piekļuves sistēmā - līgums par pakalpojumu sniegšanu, izmantojot Internetbankas attālinātās piekļuves sistēmu, kas noslēgts starp Banku un Klientu saskaņā ar Visaptveroša pakalpojuma līgumu un saskaņā ar Klienta Pieteikumu pieslēgšanai attālinātai piekļuvei. piekļuves sistēma "Internetbanka";

Līgums par klientu apkalpošanu sistēmā " Mobilā banka» - līgums par pakalpojumu sniegšanu, izmantojot Mobilās bankas attālinātās piekļuves sistēmu, kas noslēgts starp Banku un Klientu saskaņā ar Visaptveroša pakalpojuma līgumu un Klienta Pieteikumā pieslēgšanai Mobilās bankas sistēmai (AAS Bank of Moscow) 1 .

Citā bankā (MinBank PJSC) visaptverošs bankas klientu apkalpošana ietver šādu bankas produktu/pakalpojumu sniegšanu:

Norēķinu kontu uzturēšana un atvēršana

Kartes: apkope un izsniegšana

Ieguldījumi: apkope un izlaišana

Termiņnoguldījumu apkalpošana un atvēršana, izmantojot sistēmu

Attālināta finanšu un pakalpojumu apkalpošana, izmantojot Telebankas sistēmu.

Rosselhozbank kompleksie bankas pakalpojumi nozīmē apkalpot bankas karšu īpašniekus, kuriem kompleksā tiek piedāvāti šādi pakalpojumi:

Iespēja norēķināties par pirkumiem, saņemt skaidru naudu Krievijas Lauksaimniecības bankas un trešo pušu banku bankomātos, maksāt par mobilo sakaru pakalpojumu sniedzēju, kabeļtelevīzijas un satelīttelevīzijas un interneta pakalpojumu sniedzēju pakalpojumiem; telekomunikāciju pakalpojumi, komunālo pakalpojumu rēķinu apmaksa;

Karšu pārskaitījumu veikšana;

Attālināts bankas pakalpojums;

Internetbanka mobilajām ierīcēm;

SMS paziņojumi;

Noguldījumu atvēršana ar karti;

Iespēja saņemt informāciju par savu karšu un depozītu kontu, maksājumu karšu stāvokli, izmantojot attālinātos pakalpojumu kanālus - bankomātus un attālinātās bankas sistēmas privātpersonām.

OJSC Promsvyazbank visaptverošais pakalpojumu līgums vienkāršo klienta un bankas mijiedarbības procedūras: samazina parakstīto dokumentu skaitu un sniedz klientiem iespēju attālināti reģistrēt bankas produktus un pakalpojumus, izmantojot attālās piekļuves kanālus: PSB-Retail Internet banka, mobilā banka, bankomāti, kontaktu centrs.

Kā daļu no visaptverošā pakalpojuma līguma klients saņem pilnīgi bez maksas kredītkarte tūlītēja MasterCard Unembossed izsniegšana un piekļuve PSB-Retail internetbankai.

Viena no šīs kartes priekšrocībām ir iespēja pārskaitīt depozīta procentus un izņemt tos jebkurā Jums ērtā laikā bankomātā (nepiesaistīti bankas filiāļu darba laikam); ērts serviss patēriņa kredīts tās reģistrācijas gadījumā (aizdevuma saņemšana / ikmēneša maksājumu atmaksa, izmantojot karti).

Karte dod tiesības izmantot visas Promsvyazbank kartes īpašnieka privilēģijas un priekšrocības, t.sk. atlaides, norēķinoties par precēm partneru veikalos. Kartes uzturēšana ir bez maksas visā kartes derīguma termiņā (4 gadi). Tāpat Banka bieži rīko izdevīgas akcijas klientiem-bankas karšu īpašniekiem.

Turpmāk noslēgtā kompleksā pakalpojuma līguma ietvaros klients varēs saņemt dažādus banku produkti un pakalpojumi, t.sk. jaunu noguldījumu atvēršana attālināti ar paaugstinātu procentu likmi, neapmeklējot bankas filiāles.

Tādējādi līgums par visaptverošiem bankas pakalpojumiem ir līgums par pievienošanos šāda veida līgumiem starp banku un tās klientu.

Integrēto banku pakalpojumu neapšaubāmās priekšrocības ir:

Iespēja izsniegt pakalpojumu jebkurā Bankas tirdzniecības vietā, nepiesaistoties tirdzniecības vietai, kas noslēgusi līgumu par visaptverošiem bankas pakalpojumiem;

Papīra apgrozījuma apjoma samazināšana;

Neierobežots līgums par visaptverošiem bankas pakalpojumiem;

Samazināt pakalpojumu reģistrācijai pavadīto laiku;

Iespēja vienreiz noslēgt līgumu un uz iesnieguma pamata turpināt saņemt līgumā paredzētos pakalpojumus: kontu atvēršana/apkopšana; universālo karšu izdošana; konta pieslēgšana/uzturēšana, izmantojot attālās piekļuves sistēmu "Internet-Bank Light", "Internet-Bank Pro", "Bank-Client"; slēgt neierobežotu skaitu depozīta līgumu uz standarta (izņemot procentu likme) nosacījumi.

Lai noslēgtu visaptverošu bankas pakalpojumu līgumu, klients parasti var vērsties jebkurā juridiskās personas apkalpojošā bankas filiālē un nodrošināt:

Iesniegums pakalpojuma saņemšanai saskaņā ar visaptverošu bankas pakalpojumu līgumu, kurā norādīts izvēlētais pakalpojums;

Dokumentu pakete, ko nodrošina bankas konta atvēršanas dokumentu saraksts.

Esošs klients piesakās tirdzniecības vietā iepriekš atvērta norēķinu konta apkalpošanas vietā.

1. Klients, juridiska persona, iesniedz Vienotā valsts juridisko personu reģistra dokumentu izmaiņu neesamības apliecinošu izrakstu. Ja ir izmaiņas, tad klients iesniedz izmaiņas apliecinošus dokumentus.

2. Pie iepriekš noslēgtā (pirms visaptverošā bankas pakalpojumu līguma noslēgšanas dienas) attālinātās piekļuves sistēmas ietvaros noslēgtā bankas konta līguma/pakalpojuma līguma/uzņēmuma norēķinu konta līguma Banka un Klients slēdz papildu līgumu par bankas apkalpošanu. konta līgums/attālinātās piekļuves sistēma/uzņēmuma norēķinu konta līgums par noslēgtā līguma nosacījumiem par visaptverošiem bankas pakalpojumiem.

Visaptverošs bankas pakalpojumu līgums visbiežāk ir pamatlīgums. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 429.1 pantu vispārīgais līgums (līgums ar atklātiem noteikumiem) tiek atzīts par līgumu, kas nosaka pušu saistību vispārīgos nosacījumus, kurus puses var precizēt un precizēt. slēdzot atsevišķus līgumus, iesniedzot vienas puses pieteikumus vai citādi uz vispārīgās vienošanās pamata vai saskaņā ar to.

1. Pamatlīgums ir līgums. Šī definīcija rada daudz jautājumu. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 420. pantu līgums starp divām vai vairākām personām par civiltiesību un pienākumu nodibināšanu, maiņu vai izbeigšanu tiek atzīts par līgumu.

Tajā pašā laikā pats vispārīgais līgums nedrīkst ietvert saistošu attiecību nodibināšanu savā starpā, kamēr puses nav norādījušas attiecīgās attiecības pieteikumos, apliecinājumos utt.

Tas rada daudz jautājumu, piemēram:

Vai tas nozīmē, ka uz pamatlīgumu ir jāattiecas visi nodaļu noteikumi par līgumiem, darījumiem un saistībām?

Acīmredzot pamatlīguma specifikas dēļ - nē. Tad rodas šāds pamatots jautājums: kuri no šiem noteikumiem ir piemērojami un kuri nav?

Kāds ir pamatlīguma priekšmets un būtiskie nosacījumi, jo tas ir visiem līgumiem?

Vai bez atsevišķas vienošanās pie vispārīgās vienošanās, kurā norādīti pušu galvenie pienākumi, tiek aizsargāti citi vispārīgās vienošanās noteikumi, piemēram, konfidencialitāte, personas datu vai garantiju un apliecinājumu aizsardzība, šķīrējtiesas klauzula?

No mūsu viedokļa šādi atsevišķi nosacījumi iegūst juridisku spēku no vispārīgās vienošanās noslēgšanas brīža un tāpēc ir jāaizsargā.

Rodas arī daži citi jautājumi.

Piemēram, saskaņā ar 7.pantu federālais likums datēts ar 07.08.2001. N 115-FZ "Par pretdarbību noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijai (atmazgāšanai) un terorisma finansēšanai" (turpmāk tekstā Pretdarbības likums), bankām ir jāidentificē klients un periodiski jāatjaunina informācija par šo klientu. Saskaņā ar Pretdarbības likuma 3. pantu klients ir fiziska vai juridiska persona, kas atrodas tādas organizācijas dienestā, kura veic darījumus ar skaidru naudu vai citu mantu. Šajā sakarā nav skaidrs, vai vispārīgā līguma esamība nozīmē, ka persona tiek apkalpota bankā vai nē, jo nav formulēti visi juridisko saistību nosacījumi.

Saistībā ar pamatlīgumu der atgādināt arī neseno judikatūru saistībā ar Unicreditbank lietu un atvasinātajiem finanšu instrumentiem.

Šajā gadījumā tiesa apstiprināja vispārīgās vienošanās par vispārējiem noteikumiem un nosacījumiem darījumiem ar nepiegādājamiem atvasinātajiem finanšu instrumentiem izbeigšanu, lai gan pastāvēja konkrēts mijmaiņas līgums, kas saturēja saistības. Tiesas nolēma, ka līguma laušanas pieteikuma iesniegšanas brīdī uzņēmumam nebija neizpildītu saistību pret banku, kā arī bankai pret uzņēmumu. Tiesa nolēma, ka, nepastāvot neizpildītam pienākumam līguma darbības laikā līdz nākamā maksājuma veikšanas brīdim, pusēm ir tiesības vienpusēji paziņot par līguma izbeigšanu, kas paredzēts līguma 12.3.punktā.

Šie lēmumi izraisīja uzņēmēju neizpratni. Tas liecina, ka gan iepriekš, gan šobrīd pastāv problēmas ar pamatlīguma būtības un piemērošanas izpratni un interpretāciju.

2. Vispārīgajā līgumā ir noteikti vispārīgie noteikumi, kurus var precizēt un precizēt, slēdzot atsevišķus līgumus, iesniedzot pieteikumus vai citādi. Par saistību noskaidrošanas veidiem var kalpot specifikācijas, apliecinājumi, pieteikumi, citi pušu sastādītie dokumenti.

Puses var vienoties, ka šādi precizējoši dokumenti ir jāparaksta abām pusēm vai jānosūta vienai pusei otrai pusei. Ja saņēmēja puse noteiktā termiņā neatbild, tiek uzskatīts, ka konkrēts dokuments ir pieņemts un stājies spēkā (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 438. panta 2. punkts), ja attiecīgais noteikums ir noteikts līgums starp pusēm. Tas ir, vispārīgās vienošanās nosacījumu precizēšanu var veikt ne tikai pēc pušu vienošanās, bet arī ar vienpusēju precizējošu dokumentu palīdzību.

No iepriekš minētās Definīcijas arī izriet, ka par pamatlīgumu tiek uzskatīts tikai dokuments, kurā nav ietverti visi konkrētajam līgumam nepieciešamie nosacījumi.

Piemēram, Krievijas ISDA (General Agreement on Futures Transactions on finanšu tirgiem) ir vispārīga vienošanās, jo par konkrētiem noteikumiem puses vienojas apstiprinājumā.

Kredītlīnijas līgums var būt vai nebūt pamatlīgums. Ja puses kredītlīnijas līgumā ir atrunājušas visus būtiskos aizdevuma līguma nosacījumus, tas nav vispārīgs līgums. Ja visi šādi nosacījumi līgumā nav aprakstīti, tad kredītlīnijas līgums ir vispārīgais līgums.

Līgumus, kuros nav norādīts neviens nosacījums, nevajadzētu saukt par pamatlīgumu, bet to var noteikt, pamatojoties uz tirgus praksi. Piemēram, tiek noslēgts aizdevuma līgums, kuram procenti nav noteikti. Šajā gadījumā tiek piemērots Krievijas Federācijas Civilkodeksa 809. pants, kas nosaka, ka "ja līgumā nav noteikuma par procentu apmēru, to apmēru nosaka pēc esošās personas dzīvesvietā. aizdevējs, un, ja aizdevējs ir juridiska persona, tās atrašanās vietā bankas procentu likme (refinansēšanas likme) dienā, kad aizņēmējs samaksājis parāda summu vai tai atbilstošo daļu”.

3. Vispārīgā vienošanās attiecas uz pušu attiecībām, kuras nav regulētas ar atsevišķu līgumu. Iepriekš tiesu praksē bija cita pieeja - ja dokumentos nebija atsauces uz vispārīgo vienošanos, tā netika piemērota.

Kopš 2015.gada 1.jūnija prakse ir mainījusies un, ja atsevišķos līgumos nav noteikts citādi vai neizriet no saistību būtības, uz pušu attiecībām attiecas pušu noslēgto vispārīgo līgumu 1 noteikumi.

Šajā sakarā pusēm savās attiecībās jābūt uzmanīgām un, ja starp tām ir vispārīgi līgumi, katrā jaunā dokumentā norādīt, vai šāda vispārīgā vienošanās uz to attiecas vai neattiecas. Pretējā gadījumā iespējamas situācijas, ka neapdomības dēļ pušu attiecības tiks regulētas ar vispārīgo vienošanos, lai gan pusēm tāda nodoma nebija.

4. Jaunie Civilkodeksa noteikumi neatbild uz jautājumu, kam ir prioritāte vispārīgās vienošanās un konkrēto līgumu pretrunas gadījumā.

Ņemot vērā to, ka precizējošais līgums ir īpašs regulējums un tiek noslēgts vēlāk, tam būtu jābūt priekšroka noteikumu neatbilstības gadījumā pār vispārīgo vienošanos. Tomēr puses savos līgumos var noteikt atšķirīgu prioritāti.

5. Pamatlīgumu nedrīkst jaukt ar priekšlīgumu. Kā nosaka Krievijas Federācijas Civilkodeksa 429. pants, saskaņā ar iepriekšēju vienošanos puses apņemas nākotnē noslēgt līgumu par īpašuma nodošanu, darbu veikšanu vai pakalpojumu sniegšanu (galvenais līgums) par priekšlīgumā noteiktajos termiņos.

Priekšlīgumu slēdz pamatlīgumam noteiktajā formā, un, ja pamatlīguma forma nav noteikta, tad rakstveidā. Ja netiek ievēroti noteikumi par priekšlīguma formu, tas tiek anulēts.

Tas ir iepriekšēja vienošanās runā par līgumu, kas nākotnē tiks slēgts atsevišķi, un pats vispārīgais līgums būs daļa no turpmākās konkretizācijas līguma.

Citiem vārdiem sakot, pamatlīgums nosaka vispārīgos nosacījumus pušu sadarbībai, kas parasti ir paredzēta ilgstošam periodam. Šīs sadarbības ietvaros slēdzot atsevišķus līgumus vai vienkārši iesniedzot attiecīgus pieteikumus, kuros, piemēram, ir noteikts preču daudzums un piegādes termiņi, puses noslēdz līgumu, uz kuru attieksies vispārīgie vispārīgie nosacījumi, kas ietverti pamatlīgumā, ja vien individuālajos līgumos vai no saistību būtības neizriet citādi.

Pamatojoties uz vienošanos par līguma slēgšanas tiesību piešķiršanu (iespēja slēgt līgumu), viena puse ar neatsaucamu piedāvājumu piešķir otrai pusei tiesības slēgt vienu vai vairākus līgumus ar nosacījumiem, kas paredzēti Līgumā. opciju.

Iespēja slēgt līgumu tiek piešķirta par maksu vai citu atlīdzību, ja vien līgumā nav noteikts citādi. Otrai pusei ir tiesības noslēgt līgumu, pieņemot šādu piedāvājumu opcijā paredzētajā veidā, laikā un ar nosacījumiem. Līguma slēgšanas iespēja var paredzēt, ka pieņemšana iespējama tikai tad, ja iestājas ar šādu iespēju noteikts nosacījums, tostarp tāds, kas ir atkarīgs no vienas puses gribas. Līguma slēgšanas iespējai jābūt nosacījumiem, kas ļauj noteikt slēdzamā līguma priekšmetu un citus būtiskus nosacījumus. Līguma slēgšanas iespēju var ietvert citā līgumā, ja no šādas vienošanās būtības neizriet citādi.

Saskaņā ar pašu opciju līgumu vienai pusei ar šajā līgumā paredzētajiem nosacījumiem ir tiesības līgumā noteiktajā termiņā pieprasīt no otras puses veikt opciju līgumā paredzētās darbības, tai skaitā samaksu. skaidrā naudā nodot vai pieņemt īpašumu.

Ja pilnvarotā persona noteiktajā termiņā pretenziju neiesniedz, opcijas līgums tiek izbeigts.

Parasti par tiesībām izvirzīt prasījumu saskaņā ar opciju līgumu puse iemaksā šādā līgumā paredzēto naudas summu, kas parasti arī nav atmaksājama, izbeidzot opciju līgumu.

Šķiet, ka pusēm nevajadzētu saskarties ar būtiskiem riskiem saistībā ar vispārīgā (organizatoriskā) līguma noslēgšanu, it īpaši ņemot vērā norādi 1. panta 1. punktā. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 429.1. punktu, ka pamatlīgumu var precizēt ne tikai pēc pušu vienošanās, bet arī uz vienpusēju pieteikumu pamata. Praksē tas ir būtiski, jo bieži vien vispārīgā vienošanās par kredītlīnijas atvēršanu faktiski tiek veidota tieši pēc šī modeļa: saskaņā ar “cieto” pamatlīgumu banka apņemas izsniegt aizdevumus, ja to pieprasa aizņēmējs. Tas ir, banka uzņemas sava veida kreditēšanas saistības pēc pieprasījuma, un galīgā saistību noformēšana konkrētam aizdevumam notiek nevis pēc pušu papildu vienošanās, bet ar aizņēmēja vienpusēju pieteikumu, pusei, kurai ir otrais. tiesības pieprasīt tik daudz, cik nepieciešams (parasti vispārīgās vienošanās limitos noteiktajos termiņos). Šī modeļa ekonomiskā loģika noved pie tā, ka banku praksē banka nereti piekrīt šādam līgumam tikai ar nosacījumu, ka tai tiks garantēti noteikti ienākumi neatkarīgi no tā, vai aizņēmējs pieprasa kredītlīdzekļus vai nē 1 .

Pieļaujamība ar līgumu vienai no pusēm piešķirt tiesības vienpusēji noteikt līgumā trūkstošos nosacījumus ir atzīta daudzu valstu tiesību aktos un līgumtiesību unifikācijas aktos. Un labi, ka Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 429.1 punkts rada normatīvu platformu šādas idejas pastāvēšanai. Šī nelielā norma, protams, ir pārāk lakoniska un neatrisina dažus saistītos jautājumus. Piemēram, būtu vēlams minēt vajadzību godprātīgi īstenot šādas otrās tiesības, ja pilnvarotās personas rīcības brīvībai nav skaidru ierobežojumu, kā arī ņemt vērā, ka līgumā var paredzēt noteiktu maksu. par šādu otro tiesību pieļaušanu.

Ir diezgan pamatoti piekrist priekšlikumam Krievijas Federācijas Civilkodeksa pirmajā daļā fiksēt vispārīgo (organizatoriskā) līguma modeli. Tomēr šī pamatnolīguma definīcija ir jāprecizē. Pirmkārt, vispārīgās vienošanās iekļaušana līguma ar atvērtiem noteikumiem paraugā nozīmēs, ka jebkuru līgumu var uzskatīt par vispārīgo vienošanos, jo jebkurš līgums ļauj to precizēt nākotnē, kas, protams, tā nav. Citiem vārdiem sakot, vispārīgās vienošanās specifika nav pietiekami atspoguļota. Likumā noteiktā definīcija vairāk atbilst "apzināti atklāta līguma" institūtam - tādam līgumam, kurā ir saskaņoti visi būtiskie nosacījumi, bet puses tieši norāda, ka vēlas nākotnē papildināt savu līgumu (vienojoties, piemēram, , pēc piegādes grafika pēc noteikta datuma).

Bet, iespējams, līguma ar atvērtiem nosacījumiem kvalificējošās pazīmes (specifika) šajā daļā ir pakļaujama paplašinātai interpretācijai un tomēr jāpieņem, ka vispārīgo līgumu var slēgt pēc līguma ar atvērtiem nosacījumiem parauga, ciktāl puses vispārīgajam līgumam atstāj “atvērtu” zināmu telpu, kas būs turpmāko pušu līgumu priekšmets; līdz ar to pušu attiecības kļūst mobilākas un operatīvākas. Tomēr vai tas ir pamatoti?

Protams, var pamanīt acīmredzamo loģisko saistību starp šīm līguma definīcijām: katrs pamatlīgums sākotnēji ir līgums ar apzināti atklātiem noteikumiem. Tomēr ne katrs līgums ar atklātiem noteikumiem tiek uzskatīts par pamatlīgumu.

Svarīgi precizēt, ka, pamatojoties uz līgumu ar atklātiem noteikumiem, netiek noslēgts(-i) cits(-i) līgums(-i), šis līgums paredz tikai tā noteikumu un nosacījumu precizēšanu nākotnē. Šajā sakarā kļūdaini šķiet, ka vispārīgā vienošanās paredz nevis atsevišķu līgumu slēgšanu nākotnē, bet gan jau noslēgta līguma atvērto nosacījumu vienošanos, kas atspoguļo pušu galvenās, stabilākās tiesības un pienākumus, taču ne visi līgumsaistību parametri. Šajā formā pamatlīgums tiek pielīdzināts beztermiņa līgumam.

Raksturojot pamatlīgumu kā atsevišķu līguma modeli, ir jānorāda turpmāko līgumisko attiecību regularitāte un biežums starp pusēm. Tādējādi pamatlīgumam ir nepārtraukts raksturs. Savukārt līgums ar atvērtiem noteikumiem tiks atzīts par tādu pat tad, ja pretrunīgo nosacījumu papildināšana notiks tikai vienu reizi nākotnē.

Šķiet pareizs spriedums S.Yu. Morozovs, kurš pamatlīgumu definē kā vienošanos starp divām vai vairākām personām, kuras mērķis ir sistemātiski organizēt citas līgumsaistības nākotnē (vietējie līgumi), parasti starp tām pašām personām, nosakot vispārīgākos nosacījumus to noslēgšanai. (izpilde) 1 .

Otrkārt, panta 2. punkts. 429.1 pamatlīgumu sauc par juridiski nozīmīgu darījumu neatkarīgi no tā, kādi nosacījumi tajā nav atrunāti. Krievijas Federācijas civiltiesību izstrādes koncepcijas V sadaļas 7.8. punktā vispārīgais līgums ir definēts kā noslēgts un pilnībā spēkā esošs līgums.

Atšķirībā no priekšlīguma, šī nav vienošanās, kas rada beznosacījuma pienākumu slēgt līgumu, bet gan noslēgts līgums, kura atsevišķie nosacījumi nākotnē tiks precizēti.

Pamatlīgumā (organizatoriskajā) līgumā redzot īpašu priekšmetu, tas ir jāatzīst par neatkarīgu un prasa norobežošanu no turpmākajām darbībām. Citiem vārdiem sakot, tas ir diezgan “nobriedis” līgums. To nevar atzīt par nenoslēgtu tikai tāpēc, ka daži nosacījumi parādīsies vēlāk. Pamatlīguma (organizatoriskā) līguma noslēgšanas fakts starp dalībniekiem rada īpašas attiecības, kas tikai virspusēji atgādina klasiskās saistības. No tā nemaz neizriet, ka tiesības un pienākumi nedzimst. Piemēram, bankas pienākums izsniegt kredītu uz saskaņotiem nosacījumiem saskaņā ar kredītlīnijas atvēršanas pamatlīgumu. Un mēs neredzam nekādus šķēršļus uzskatīt, ka par šī pienākuma nepildīšanu var tikt piemēroti sodi.

(šeit ir spēkā arī universālā sankcija kā zaudējumu atlīdzība bez īpašas norādes vispārīgās vienošanās tekstā).

Tādējādi šī līguma esamība nav atkarīga no tā, ka puses pēc tam nav vienojušās par šādu nosacījumu vai trešā persona to nav noteikusi, ja vien nepastāv cits līdzeklis, kā šo noteikumu konkretizēt. Ģenerāllīgumam piemīt visas darījuma īpašības, jo tā ir tā dalībnieku leģitīma brīvprātīga darbība, kuras mērķis ir precīzi definēts juridisks rezultāts - tiesību iegūšana no darījuma partnera pieprasīt vietējo līgumu izpildi ar nosacījumiem. punktā, ir sastādīts noteiktā formā un tam ir savs saturs.

Slēdzot vispārīgo vienošanos par kredītlīnijas atvēršanu, tiek veidota divu līmeņu līgumattiecību sistēma, kas sastāv no “galvenās vienošanās” (kredītlīnijas atvēršanas vispārējā vienošanās), kas veido ietvaru turpmākajām pušu ekonomiskajām attiecībām. , un neatkarīgi “vietējie līgumi” (aizdevuma līgumi), kas vērsti uz vispārīgā līguma izpildi. Tādējādi vispārīgā (galvenā) vienošanās un no tās izrietošā vienošanās ar visām to ģenētiskajām un citām sakarībām ir vērtējama kā patstāvīgas tiesību parādības. Bet tajā pašā laikā tie veido vienotu integrēta sistēma: pamatlīgums (galvenais) pats par sevi nav pašpietiekams bez vietējiem; vietējie līgumi ir vispārīgās (galvenās) vienošanās "dinamikas attīstība".

Šķiet, ka ģenerālvienošanās par kredītlīnijas atvēršanu būtu jāformulē šī līguma pušu pienākums turpmāk slēgt aizdevuma līgumus. Uzreiz jāatzīst, ka šis pienākums ir zināmā mērā pretrunīgs. L.G. Efimova atzīmē, ka atbilde uz jautājumu, vai vispārīgās vienošanās pusēm ir vai nav pienākums slēgt pielikuma līgumus, lielā mērā ir atkarīga no konkrētajiem bāzes līguma nosacījumiem. No tā izriet, ka pareizāk būtu runāt nevis par pušu pienākumu nākotnē slēgt līgumattiecības, bet gan par nepieciešamību tām slēgt šādus līgumus. Šajā ziņā vispārīgais līgums vienmēr ir saistīts ar pielikumu līgumu noslēgšanu nākotnē, taču vairumā gadījumu tas neuzliek pusēm pienākumu tos slēgt 1 .

Kāds labums kredītattiecību dalībniekiem no šāda "ietvara" līguma? Pirmkārt, tiek ievērojami samazināts laiks, kas tiek patērēts vietējo (aizdevuma) līgumu noformēšanai un parakstīšanai, jo turpmāk jautājums tiek samazināts tikai līdz individuālu nosacījumu precizēšanai - tas ievērojami atvieglo un pastiprina aizdevuma saņemšanas procesu.

Otrkārt, ietvara kreditēšanas režīms sniedz arī iespēju optimizēt procentu maksājumus, ļaujot aizņēmējam maksāt tikai par faktiski izlietotajiem līdzekļiem un tikai par periodu, kurā tie tika izmantoti.

Treškārt, kredīta ņēmējam ir tiesības saņemt aizdevumu vairāk nekā vienu reizi līgumā īpaši paredzētajā dienā, bet tad, kad tas viņam nepieciešams, pa daļām, bet noteiktajā limitā.

Ceturtkārt, šī vienošanās neuzliek par pienākumu aizņēmējam izmantot beznosacījuma tiesības saņemt aizdevumu norunātā parāda limita ietvaros – viņš šīs tiesības var izmantot pilnībā, daļēji vai neizmantot vispār. Svarīgi ir tas, ka aizņēmējs gūst pārliecību par nākotni, jo skaidri saprot, ka, pateicoties šādam vispārīgajam līgumam, viņš saņems līdzekļus tādā apmērā, kādā banka ir vienojusies.

Rezultātā ilgtermiņa īpašuma (kredīta) attiecību dalībnieki izņem no darbības jomas visus līguma nosacījumus, kuriem ir organizatoriskā manta un kas ir nemainīgi veselai pušu viendabīgu īpašuma (kredīta) attiecību plūsmai.

Vispārējā vienošanās par kredītlīnijas atvēršanu nosaka tikai pušu tiesisko attiecību "vispārējos nosacījumus", pamatojoties uz to, to var attiecināt uz organizatoriska rakstura līgumiem. Šāda pamata (organizatoriskā) līguma tuvākais mērķis ir viendabīgu mantisko attiecību plūsmas organizēšana un sakārtošana starp tiem pašiem kredīttiesisko attiecību dalībniekiem. M.A. Egorova atzīmē, ka “īpaši dinamisko organizatorisko attiecību veidi ir saistības no priekšlīgumiem, pamatlīgumiem un opciju līgumiem, kuru mērķis ir citu saistību rašanās nākotnē.

Vispārīgās vienošanās modelis tādā nozīmē, ka tas ir ieguldīts Krievijas Federācijas Civilkodeksā, ļauj organizēt gan “iekšējās” attiecības, t.i. tās, uz kurām attieksies paša vispārīgā līguma nosacījumi (piemēram, precizējot tā nosacījumus ar vienpusējiem piedāvājumiem vai kā citādi uz vispārīgā līguma pamata vai saskaņā ar to), kā arī “ārējās” attiecības, kas veidosies kā neatkarīgu līgumu noslēgšanas rezultātā.

Var iebilst, ka ģenerālvienošanās par kredītlīnijas atvēršanu, kas ir vispārīgs (organizatoriskais) līgums kreditēšanas jomā, satur divas nosacījumu grupas: 1) nosacījumus par vietējo (kredīta) līgumu slēgšanas organizēšanu ietvaros. kredītlīnijas ietvars; 2) nosacījumi, kas ir kopīgi katram noslēdzamajam aizdevuma līgumam. Piemēram, 2007. gada 19. jūlija N 116 Vispārējās vienošanās par kredītlīnijas sniegšanu, kas noslēgta starp Novosibirskas pašvaldības banku OJSC un sabiedrību ar ierobežotu atbildību ENERGO-Resource, 1.2.punktā ir noteikts, ka vispārējā (ietvarlīgumā) ir noteikta pušu attiecību vispārīgie principi un daži aizdevuma saistību nosacījumi (limits, parāds, procenti), savukārt katra vienošanās par daļas nodrošināšanu ir atsevišķa aizdevuma līgums, ar kuru puses vienojās par konkrētu aizdevuma summu izsniegšanu uz konkrētiem periodiem vispārējās vienošanās noteikto nosacījumu ietvaros.

Vispārējās vienošanās par kredītlīnijas atvēršanu būtiskie nosacījumi literatūrā, tiesu un uzņēmējdarbības praksē ietver vispārējos kreditēšanas nosacījumus, nosacījumu par izsniegšanas limitu un (vai) aizņēmēja parāda limitu, nosacījumu par procentu samaksu par faktiski piešķirtais kredīts, kā arī to izmaksas kārtība 1, nosacījums, ka aizņēmējs maksā bankai īpašu atlīdzību par kreditēšanu ar nosacījumiem

kredītlīnija, vispārīgās vienošanās par atvēršanu ilgums

kredītlīnija, nosacījums par kredīta piešķiršanas kārtību katram

papildu vienošanās.

Tātad līgums par visaptverošiem bankas pakalpojumiem ir jaukts līgums, kurā, klientam un bankai vienojoties, ir iekļauti civiltiesībās un banku praksē zināmie līgumu nosacījumi noteikta veida bankas pakalpojumiem. Visaptverošs bankas pakalpojumu līgums parasti tiek noslēgts pēc bankas apstiprinātiem standarta noteikumiem, pievienojot tos pilnībā vai daļēji, kas nosaka tā juridisko būtību kā jaukta veida, pievienošanās un vispārīgo līgumu.

DKO bankā - kas tas ir? Mēs saprotam, kas ir ietverts līgumā par visaptverošiem bankas pakalpojumiem juridiskām personām.

Kas ir visaptverošs pakalpojumu līgums

Visaptverošs pakalpojumu līgums juridiskām personām bankā vai ASC ir līguma veids starp klientu un banku, kas sastāv no noteikumiem, lietojumprogrammām un tarifiem. Lai noslēgtu līgumu, klientam divos eksemplāros jāuzraksta pieteikums par pievienošanos komplekso pakalpojumu noteikumiem. Pēc tam banka izsniedz klientam vienu eksemplāru ar piezīmēm par OBE līguma noslēgšanu un patur sev. Dokuments stājas spēkā no datuma, kad banka parakstījusi pieteikumu.

Saskaņā ar līguma noteikumiem klienti nepieciešamos pakalpojumus var pieslēgt paši, nedodoties uz banku. Katrai bankai ir savi pakalpojumi. Uralsib Bank KBO līgums ietver:

• norēķinu kontu atvēršana un uzturēšana;
• attālināti bankas pakalpojumi, izmantojot sistēmu "Klients-Banka";
• naudas pārvedumu pakalpojumi bankas kartes uzņēmuma darbinieki;
• SMS ziņas par darījumiem, kas notiek kontā.

Ja uzņēmums vēlas līgumā iekļaut bankas produktus, kas neietilpst kompleksajā servisā, tad nepieciešams noslēgt papildu vienošanos.

Līgumu par visaptverošiem bankas pakalpojumiem var noslēgt gan fiziskas, gan juridiskas personas, individuālie uzņēmēji un ārštata darbinieki, kuriem ir individuālais uzņēmējs.

Visaptverošu bankas pakalpojumu noteikumi

Visaptveroši banku noteikumi ir bankas noteikumi, kuriem klients pievienojas, rakstot pieteikumu visaptverošai bankas darbībai. Katrai bankai ir savi noteikumi, jātiek skaidrībā, kādas operācijas ietilpst kompleksajā servisā. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 428. pants nosaka pievienošanās līguma sastādīšanas noteikumus.

Saskaņā ar bankas noteikumiem uzņēmumam ir pienākums ievērot līguma nosacījumus, piemēram:

• sniegt bankai nepieciešamo informāciju un dokumentus, piemēram, ja uzņēmums ir mainījis vadītāju vai pārcēlies uz citu biroju;
• nosūta dokumentus, ja bankai ir aizdomas par uzņēmuma kontiem saskaņā ar likumu 115 FZ "Par noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas (atmazgāšanas) un terorisma finansēšanas apkarošanu";
• maksāt par bankas pakalpojumiem pēc līgumā norādītajām likmēm, parakstot pieteikumu.

Bankai ir arī saistības pret uzņēmumu:

• bankai jāglabā konfidenciāla informācija par darījumiem uzņēmuma kontos;
• strādāt ar uzņēmumu Krievijas likumdošanas un KBO līguma ietvaros.

Pieteikums visaptverošiem bankas pakalpojumiem

Lai saņemtu visaptverošus bankas pakalpojumus, ir jāaizpilda iestāšanās pieteikums. Pieteikumu izsniedz banka. Dokumentā jāieraksta uzņēmuma dati, piemēram:

• pilns uzņēmuma nosaukums;
• adrese;
• galvas stāvoklis;
• uzvārds, vārds, galvas patronīms;
• uzņēmuma OGRN;
• Uzņēmuma TIN.

Bankai ir tiesības atteikties atvērt klientam kontu, ja:

• klients nav iesniedzis bankas pieprasītos dokumentus;
• uzņēmums neatrodas dokumentos norādītajā adresē;
• banka klientu tur aizdomās par naudas atmazgāšanu, naudas iegūšanu noziedzīgā ceļā vai terorisma sponsorēšanu.

Dokumenti bankai visaptverošiem bankas pakalpojumiem

Lai noslēgtu līgumu par visaptverošiem bankas pakalpojumiem, juridiskām personām ir jāiesniedz bankā uzņēmuma dokumenti. Ja bankai ir aizdomas par uzņēmuma negodīgumu, banka var pieprasīt papildu dokumentus.

Katrai bankai ir savs dokumentu saraksts, taču ir pamata dokumenti, bez kuriem neviena banka neatvērs kontu:

• uzņēmuma harta;
• valsts reģistrācijas apliecība;
• apliecība par ierakstīšanu Vienotajā valsts juridisko personu reģistrā;
• reģistrācijas apliecība nodokļu iestādē;
• lēmums vai izraksts no lēmuma par vadītāja ievēlēšanu;
• Galvas pase un TIN;
• darbinieku pases, kas nodarbosies ar uzņēmuma grāmatvedību;
• telpu, kurās atrodas uzņēmums, īpašumtiesības vai noma.

Sarežģītu bankas pakalpojumu tarifi

Tarifi ir sistēma, ar kuras palīdzību klients maksā par bankas pakalpojumiem. Banka izlemj, par kādu pakalpojumu un cik naudas klients maksās, piemēram:

• norēķinu konta atvēršanai un uzturēšanai;
• par dokumentu apliecināšanu norēķinu konta atvēršanai;
• naudas saņemšanai norēķinu kontā;
• skaidras naudas iemaksai un izņemšanai.

Lai saņemtu visaptverošus bankas pakalpojumus juridiskām personām, jāsazinās ar banku, jāraksta iesniegums un jāsavāc dokumenti. Banka izskatīs pieteikumu. Ja uzņēmums ir godīgs, banka ar to sadarbosies.