Biznesa attīstība ir gandrīz neiespējama bez līdzekļu pieplūduma no ārpuses. Bankas palīdz firmām un uzņēmumiem savlaicīgi iegūt finansējumu nepieciešamajā apmērā, sniedzot dažāda veida kredītus juridiskām personām. Faktiski kreditēšana juridiskām personām ir atjaunojams aizdevums. Visbiežāk uzņēmumi izmanto aizdevumus gadījumos, kad nepieciešams finansēt izejvielu, materiālu vai preču iegādi turpmākai tālākai pārdošanai. Tāda ekonomiskās mijiedarbības forma kā aizdevums vienmēr ir saistīta ar riskiem. Juridiskās personas var rēķināties ar kredītu saņemšanu gan valsts, gan saimnieciskā veidā. Pirmais nozīmē, ka aizdevumu uzņēmumam piešķir valsts uz noteiktu laiku un ar noteiktiem nosacījumiem. Kreditēšana juridiskām personām saimnieciskā veidā nozīmē, ka kredītattiecībās ir iesaistītas ne tikai finanšu institūcijas, piemēram, bankas, bet arī citi uzņēmumi, kas var nodrošināt partneri gan ar tirdzniecības kredīts un naudas aizdevumi.

Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksu (CCRF) juridiska persona ir organizācija, kurai pieder, pārvalda vai pārvalda atsevišķs īpašums un kura ir atbildīga par savām saistībām ar šo īpašumu, var iegūt un izmantot mantiskās un personiskās nemantiskās tiesības. būt savā vārdā, uzņemties saistības, būt prasītājs un atbildētājs tiesā.

Atšķirt šādus veidus Kredīta klasifikācijas juridiskām personām:

• 1. Pēc noteikumiem:
  • - īstermiņa - līdz 1 gadam;
  • - vidēja termiņa - no 1 līdz 5 gadiem;
  • - ilgtermiņa - virs 5 gadiem;
• 2. Atkarībā no aizdevuma mērķa:
  • - kredīts uzņēmējdarbības attīstībai - apgrozāmo līdzekļu papildināšanai. Likmes procents ir atkarīgs no aizdevuma nosacījumiem un lieluma, kreditēšanas limits tiek noteikts attiecībā pret uzņēmuma pašreizējo apgrozījumu;
  • - kredīts pamatlīdzekļu iegādei - kā ķīla darbojas apgrozībā esošās preces, iekārtas, transportlīdzekļi, speciālā tehnika, nekustamais īpašums, tai skaitā par kredīta līdzekļiem iegādātais;
  • - reklāma hipotekārais kredīts nedzīvojamo telpu iegādei: noliktava vai birojs (ķīla būs pats komercīpašums);
• 3. Pēc aizdevuma piešķiršanas veida:
  • - vienreizējs kredīts - visa kredīta summa tiek ieskaitīta pilnā apmērā aizņēmēja norēķinu kontā 1 reizi. Tajā pašā laikā limita atjaunošanas iespēja netiek nodrošināta;
  • - kredītlīnija - tiek sniegta aizņēmējam, juridiski reģistrētai kredītiestādei, ar nosacījumu, ka viņam tiek izsniegts aizdevums uz kādu laiku norunātā limita ietvaros;
  • - overdrafts - kredīts darbības izdevumiem. Nodrošina naudas līdzekļu trūkuma vai trūkuma gadījumā norēķinu kontos.

Populārākie kredītu veidi juridiskām personām ir steidzams aizdevums, overdrafta kredīts un kredītlīnijas.

Ar steidzamu kredītu jāsaprot bankas aizdevuma veids, kas tiek sniegts uzņēmumam vai aizņēmēja uzņēmumam uz noteiktu laiku, lai finansētu steidzamas vajadzības, kas ir tieši saistītas ar uzņēmējdarbības attīstību.

Maksimālā aizdevuma summa, uz kuru juridiskas personas aizņēmējs var pieteikties, izmantojot steidzamo aizdevuma pakalpojumu, tiek noteikta, ņemot vērā klienta vajadzības. Un šīs vajadzības savukārt tiek noteiktas, pamatojoties uz kredītņēmēja un viņa maksātspējas un rīcībspējas izvērtējumu. kredītvēsture bankā. Šobrīd termiņaizdevums ir kļuvis par izplatītāko juridisko personu kreditēšanas shēmu, jo ar tās palīdzību organizācijas spēj apmierināt lielāko daļu savu finanšu vajadzību.

Overdrafts ir īstermiņa aizdevuma veids juridiskām personām, kas tiek nodrošināts, norakstot no konta naudas līdzekļus virs atlikuma, lai operatīvi apmierinātu klienta neatliekamās īstermiņa vajadzības skaidrā naudā. Overdrafta būtību var izteikt dažos vārdos: organizācija tērē vairāk naudas, nekā ir tās kontā. Šī metode ļauj ignorēt laika trūkumus, kas rodas līdzekļu apgrozībā, kas iet caur organizācijas kontiem. Ar overdrafta saņemšanu var rēķināties tikai uzticami un maksātspējīgi klienti, kuri bankā ir pierādījuši sevi no pozitīvās puses. Kreditēšana overdrafta veidā var tikt veikta jebkurā valūtā pēc klienta izvēles.

Kredītlīniju pieņemts saukt par kredītiestādes saistībām, noslēdzot vienošanos ar aizņēmēju par kredītu izsniegšanu organizācijai noteiktā apmērā un uz noteiktu laiku. Naudas summu šajā gadījumā sauc par kredītlimitu. Kredītlīnija parasti tiek nodrošināta uz vienu gadu. Par pašām saistībām nav jāmaksā, bet klients apņemas uzturēt kādu depozītu un rezervi - piemēram, norunātā procenta apmērā no kredītlīnijas summas. Tāpat kā overdraftu, arī kredītlīniju banka var nodrošināt jebkurā klientam piemērotā valūtā. Kas attiecas uz maksimālā summa kredītlimitu, tad tas tiek noteikts, ņemot vērā klienta vajadzības un pamatojoties uz viņa kredītspējas un rīcībspējas novērtējumu, kredītvēsturi un dažiem citiem bankas noteiktajiem faktoriem.

Kreditēšana veido nepieciešamo mehānismu līdzekļu pārdalei starp tautsaimniecības nozarēm un uzņēmējdarbības vienībām.

Aizdevuma vērtību raksturo tā piemērošanas rezultāti tautsaimniecībai, valstij un iedzīvotājiem, kā arī to metožu īpatnības, ar kurām šie rezultāti tiek sasniegti. Kredīta noformēšanas rezultāti ir svarīgi un daudzveidīgi. Līdzekļu atdošanai izmantotais kredīts ietekmē produkcijas ražošanas, realizācijas un patēriņa procesus un naudas aprites apjomu.

Aizdevējiem ar brīviem līdzekļiem, tikai pārskaitot tos aizņēmējam, ir iespēja saņemt papildu līdzekļus. Aizdevums skaidrā naudā veido jaunus maksāšanas līdzekļus.

Lielākā daļa kredītoperāciju mūsu valstī tiek veiktas īstermiņa kredītu ietvaros. Šī ir viena no aktīvākajām un perspektīvākajām kreditēšanas jomām.

Pēdējā laikā ļoti populāri kļuvuši tieši īstermiņa aizdevumi. Vienkāršiem cilvēkiem tas ir veids, kā viegli un bez problēmām iegādāties preces un pakalpojumus, neuztraucoties, ka personīgo līdzekļu var nepietikt, savukārt uzņēmējiem šādi aizdevumi ievērojami vienkāršo visu darba procesu, ieskaitot norēķinus ar darījumu partneriem, algu izmaksu un citus. ikdienas mirkļi.

Īstermiņa aizdevums ir aizdevums, ko parasti izsniedz privātpersonām preču iegādei (vai neatliekamām vajadzībām), un uzņēmumiem ražošanas atjaunošanai vai apgrozāmo līdzekļu papildināšanai ne ilgāk kā uz gadu. Īstermiņa kredītus var saukt par vismazāk riskantajām kreditēšanas operācijām bankām, tāpēc tie parasti piedāvā diezgan plašu izvēli. kredītu programmas, kas izceļas ar lojālām un elastīgām prasībām potenciālajiem klientiem.

Runājot par pozitīvajiem aspektiem, kas atšķir īstermiņa kredītu no ilgtermiņa vai vidēja termiņa, jāatzīmē, ka tieši īstermiņa aizdevumiem banku kompānijas visātrāk pieņem spriedumu par kredīta piešķiršanu (visbiežāk , šis lēmums tiek pieņemts trīs dienu laikā). Ja aizdevuma summa ir salīdzinoši neliela, tad bankas neprasa ne galvotāju, ne ķīlas klātbūtni. Viņi, iespējams, pat neprasīs pierādījumus par ienākumiem. Atmaksāt šādu kredītu skaidrā naudā ir diezgan vienkārši jebkurā bankas filiālē. Daudzas organizācijas neiekasē komisijas maksu un soda naudu aizdevuma pirmstermiņa atmaksas gadījumā. Lai saņemtu īstermiņa kredītu, jums vienkārši jāuzrāda pase un otrs jūsu izvēlētais dokuments (pase, TIN, autovadītāja apliecība utt.).

Runājot par galvenajām neērtībām, ar kurām var saskarties aizņēmējs, pieņemot lēmumu par īstermiņa kredīta ņemšanu, pirmkārt, tas ir fakts, ka šādi kredīti diez vai var kalpot citām vajadzībām, izņemot pašreizējās. Kad nepieciešama summa lielākam pirkumam, daudzi šādu iespēju nevarēs atļauties, jo ir augsti ikmēneša maksājumi.

Starp galvenajiem iedzīvotāju īstermiņa kredītu veidiem lielāko daļu veido patēriņa kredīti. To lielā priekšrocība ir reģistrācijas vienkāršība un banku lēmumu pieņemšanas ātrums. Turklāt, slēdzot aizdevuma līgumu, aizņēmējs naudu var izmantot pēc saviem ieskatiem, nav jānorāda un jāapstiprina aizdevuma mērķis.

Vēl viens īstermiņa kredītu veids par privātpersonām ir kredītkartes. Šis rīks jau sen ir daļa no ikdienas, un daudzi cilvēki labprāt izmanto kredītkartes, nevis skaidru naudu. Bankām ir ļoti lojāla politika attiecībā uz kredītkaršu izsniegšanu: tās iegūt ir ļoti vienkārši, nav nepieciešama vesela dokumentu pakete, nereti šajā gadījumā tiek nodrošināts diezgan ilgs labvēlības periods. Pieticīgs kredītlimits un augstas procentu likmes.

Overdrafts – alternatīva kredītkartes. Tās princips ir līdzīgs: jūs varat arī izņemt skaidru naudu vai norēķināties, izmantojot termināli plastikāta karte. Bet tas parasti ir kredītkarte, uz kura rēķina notiek periodiskas līdzekļu kustības. Visbiežāk šī ir algu karte, un overdrafts ir iespēja no tās izņemt vairāk, nekā ir pašu līdzekļu. Tiklīdz nauda parādās kontā, viņi dodas dzēst parādu. Patiesībā tas ir tas pats, kas "aizņemties līdz algas dienai" no drauga.

Mikrokredīti no nebanku kredītorganizācijas- iedzīvotāju iecienīts pakalpojums, kuru var saņemt ikviens pilngadīgs mūsu valsts iedzīvotājs. "Ātrās" naudas vieglumu un pieejamību kompensē ļoti augstās procentu likmes un īsie kredītu termiņi – mēnesis vai divi.

Var būt arī īstermiņa aizdevumi juridiskām personām. Tie ir, piemēram, aizdevumi apgrozāmo līdzekļu papildināšanai, tehnikas un iekārtu iegādei vai pat algu izmaksai. Šādi kredītu veidi ir izdevīgi noformēšanas ātrumā un banku lojālajā attieksmē – nav jāvāc liela dokumentu un izziņu pakete. No otras puses, banku organizācijas kontrolē aizdevuma mērķi. Turklāt bankas izsniedz šādus īstermiņa kredītus saviem pastāvīgajiem klientiem un tām organizācijām, kuras jau ilgu laiku veiksmīgi darbojas tirgū.

Šādu aizdevumu iespēja ir arī īstermiņa kredītlīnijas, taču parasti uzņēmēji dod priekšroku overdrafta izmantošanai.

Tālāk sīkāk aplūkosim īstermiņa kredītu veidus: kredītlīniju un overdraftu.

Īstermiņa aizdevums ir viens no veidiem banku aizdevumi izdots uz īsu laiku. Pamatā īstermiņa aizdevumi tiek izsniegti uz laiku līdz 1 gadam, tomēr ir dažas komercfinanšu institūcijas, kas paaugstinās maksimālais termiņš aizdevumi līdz 2 gadiem.
Summa, kas veido īss bankas aizņēmums , ir atšķirīgs un ir atkarīgs no izvēlētā finanšu iestāde. Parasti katra banka pieņem individuālu lēmumu par katru potenciālo aizņēmēju, ņemot vērā šādus faktorus:

• inflācijas līmenis;
• aizņēmēja pašu līdzekļi;
• iespējamie klienta parādi;
• vai klients var laicīgi atmaksāt kredītu.

Vajadzības, kurām tās tiek izsniegtas īstermiņa kredīti un aizdevumi var būt ļoti dažādi:

Plkst īstermiņa aizdevumu izsniegšana nepieciešams nodrošināt nodrošināt aizņēmēja īpašuma veidā, garantija nav nepieciešams šiem aizdevumiem.

Maksimums procentu likme vietējā valūtā mainās atkarībā no izvēlētās finanšu iestādes un ir vidēji 16%, ārvalstu valūtā vidējais kurss ir aptuveni 13%.

Aizdevuma atmaksas veids- vienādi ikmēneša maksājumi, grafiks tiek izstrādāts individuāli. Briedums svārstās no 1 mēneša līdz 2 gadiem.

Īstermiņa aizdevumi ir dažāda veida:

• overdrafts. Aizdevuma summa tiek pārskaitīta uz aizņēmēja personīgo kontu, un tās atmaksa notiek, atskaitot no šajā kontā veiktajiem uzkrājumiem. Lielisks piemērs šajā gadījumā būtu overdrafta izsniegšana algas karte, un, ja klients izmantoja aizņemtos līdzekļus, tad maksa tiek iekasēta no uzkrātās algas.
• steidzams aizdevums. To izmanto tiem pašiem mērķiem kā overdraftu. Maksimālais aizdevuma termiņš ir 1-2 mēneši.
• kredītlīnija. Šis aizdevums parasti tiek izsniegts augsta interese. Potenciālais aizņēmējs saņem tiesības brīvi rīkoties ar kredīta līdzekļiem.

Salīdzinot ar ilgtermiņa kreditēšana, īstermiņa aizdevumiem ir pietiekams skaits priekšrocību.

Par īstermiņa kredītu tiek iekasēti procenti ir nelieli, bankām nav izdevīgi izsniegt šāda veida kredītus.

Tāpēc viņi mākslīgi palielina likmes šādām programmām. Taču bez tam finanšu iestādes arī veiksmīgi cenšas slēpt augstās gada likmes, piedāvājot ātru noformējumu.

koncepcija

Īstermiņa kredīts ir aizdevums, kas tiek izsniegts uz laiku ne ilgāku par gadu. Taču praksē dažas bankas, īpaši lielās finanšu korporācijas, grupas un finanšu kopienas, šo periodu pagarina.

Sanāk, ka īstermiņa kredīts ir aizdevums uz 2 gadu termiņu, bet ne vairāk.

Summu apjoms arī šajā gadījumā ir stingri ierobežots, bet pamatā limiti naudas piedāvājums nosaka mērķis. Un vienmēr summu lielumu ierobežos pats finanšu uzņēmums, jo bankas šajā ziņā nav juridiski ierobežotas.

Visiem aizdevumiem, arī autoparka aizdevumiem, ir savas procentu likmes, kuras nosaka bankas, tiek noformētas stingri pēc rakstiskas vienošanās (). Attiecīgi visas saistības par bankas savlaicīgu naudas izsniegšanu aizdevumam un klienta savlaicīgu parāda summas samaksu ar procentiem ir jāpilda, pamatojoties uz noslēgto līgumu ().

Mūsdienās bankas bieži vien ir sākušas izsniegt īstermiņa kredītus jau bezskaidras naudas variantā.

Tās ir banku kartes, kas izsniegtas pie kredītņēmējiem, pārskaitījumi uz norēķinu klientu kontiem bankās un pat reģistrācija caur elektroniskajiem makiem interaktīvajās maksājumu sistēmās. Tāpat var pieņemt, ka parāda atdošanu bankas sagaidīs tīri bezskaidras naudas variantā.

Lai gan šajā jautājumā nav īpašu ierobežojumu, un kreditoriem nav tiesību uzlikt saviem aizņēmējiem pienākumu atmaksāt parādus tikai ar bankas pārskaitījumu. Šeit tas ir svarīgāk banku struktūras nekādā veidā nav atkāpusies no likuma noteikumiem - 2. punkts).

Īstermiņa kredītu veidi

Parādās nākamajā kategoriju sarakstā, kad mēs saprotam šo vai citu aizdevumu sniegšanas modeli iedzīvotājiem.

Pēc izlaišanas datuma:

• parasts;
• ekspresaizdevumi;
• kredītlīnijas – sastāv no vairākiem vienā līgumā iekļautiem īsiem termiņiem.

Saskaņā ar pielietošanas mehānismu:

• overdrafts;
• Faktorings;
• uz juridiskas personas norēķinu kontu;
• viens aizdevums - patēriņa kredīti privātpersonām.

Pēc aizņemtā limita apjoma:

• parastie īstermiņa aizdevumi;
• mikrokredīti.

Visa overdrafta būtība ir veids, kādā tiek piemērota aizņemtā summa. Mūsdienās tā ir viena no slavenākajām formām. Un to galvenokārt izmanto uzņēmumi, kuriem regulāri jāiegādājas izejvielas, preces, periodiski jāatmaksā darbinieki un citi mērķi.

Šos izdevumus vienmēr ir jāgarantē ar peļņu, no kuras regulāri tiek veikti arī atskaitījumi tās bankas kontos, kura piešķīrusi kredītņēmējam overdraftu. Tajā pašā laikā, pat ja kontā nav savas naudas, tad banku organizācija saskaņā ar līgumu apņemas to regulāri papildināt.

Ņemot vērā to, ka aizņēmējiem, kuri izmanto sistēmu, obligāti jābūt orientējošai ienākumu stabilitātei, šāds aizdevuma veids tiek uzskatīts par preferenciālu.

(noklikšķiniet, lai palielinātu)

Faktorings ietver trīspusējas attiecības starp aizdevēju, banku un pircēju, kas ir vidusmēra uzņēmējs. Pircējs var būt arī iesācējs uzņēmējs, kā arī klients, ja runa ir par pakalpojumu sektoru.

Šajā gadījumā kreditors būs pārdevējs. debitoru parādi un preces (pakalpojumi). Faktoringa kompānija būs banka. Jo debitoru parādu dzēšana šajā shēmā kritīs uz viņa daļu. Aizdevēja klients būs preču (pakalpojumu) pircējs.

Vārdu sakot, šādā shēmā pircējs savus parādus atmaksās nevis pārdevējam (sākotnējam kreditoram), bet gan starpniekam - bankai (faktoringa organizācijai).

Vienreizēja aizdevuma vērtība vienmēr prasīs klientam aizdevējam uzrādīt noteiktu dokumentu paketi katrā līguma izpildes reizē. Ja potenciālajam klientam nav slinkums katru reizi vākt papīrus, lai saņemtu kredītu, tad ik pa laikam viņš var izmantot īstermiņa kredītus.

Bet, ja šādā vajadzībā ir kāda likumsakarība, tad ir jēga izsniegt ilgtermiņa aizdevumu. Vai arī izvēlēties citu līguma formu uz īsiem laika periodiem aizņēmumam, kas tiks iekļauts vienā līgumā.

Kredītlīnija var tikt klasificēta arī kā īstermiņa aizdevuma veids. Šāda veida aizdevumu formas iedala vidēja termiņa un ilgtermiņa pakalpojumos.

Ko tas nozīmē? Tas liek domāt, ka vienā līgumā tiek ievietoti vairāki īsi laika intervāli, kuros aizņēmējam tiek nodrošināta noteikta parāda summa.

Šis aizdevuma nodrošinājuma veids ir sadalīts šādās divās apakšsugās:

• atjaunojams aizdevums;
• neatjaunojams aizdevums.

Pirmajā variantā klients var atmaksāt summu gan daļēji, gan pilnībā gan pēc pieprasījuma, gan pirms līgumā noteiktā datuma. Otra iespēja ir regulāru daļu izmantošana, kas nonāk kontā neatkarīgi no iepriekšējo atmaksas intensitātes.

Nodrošinājums juridiskām un fiziskām personām

Ja juridiskai personai vai individuālajam uzņēmējam visērtāk ir izmantot overdrafta mehānismu, tad viņiem ir jāzina dažas iezīmes šāda veida kredīta izsniegšanas nosacījumos.

Galu galā šāds īstermiņa aizdevums, kā likums, ir stingri ierobežota summa, kuru pārsniedzot, aizņēmējam labāk nepārkāpt. Pretējā gadījumā viņš vienkārši būs spiests maksāt sodu.

Overdrafta līgumos vienmēr būs skaidri noteikti noteikti nosacījumi:

1. Kopējie overdrafta kredītu periodi ir ilgtermiņa kredīts, kas sastāv no īstermiņa kredītu daļām.
2. Īstermiņa līgumi – katrs jauns aizdevums tiek noformēts atsevišķā līgumā.
3. Kombinētie varianti, kas noformēti vienā līgumā, kas atrunā gan īstermiņa aizņemšanās termiņus, gan garākus – overdraftam tie nedrīkst būt garāki par dažiem mēnešiem.

Summas tiek automātiski atmaksātas parāda atmaksai, un tās tiek debetētas no aizņēmēja konta stingri līgumā noteiktajā kārtībā. Tāpēc, izmantojot bankas nauda, individuālais uzņēmējs vai juridiskai personai nekavējoties jāpapildina savs konts, lai automātiskā sistēma varētu veikt pārskaitījumus savlaicīgi.

Faktorings ietver aizņēmuma mehānisma slēgtās un atvērtās apakšsugas. Izmantojot atvērto iespēju, persona, kas ir aizdevuma maksātāja, vienmēr būs informēta par prasījuma tiesību cesiju bankai (finanšu starpniecības uzņēmumam).

Pēc tam visi maksājumi parāda atmaksai tiek nosūtīti tieši bankas iestādei. Bet slēgtā faktoringa mehānisma gadījumā ir jāievēro kāds konfidencialitātes pasākums attiecībā pret pārdevēju.

Attiecīgi pircējam nav ne jausmas par iesaistīto piešķiršanas shēmu. Tad pircējs norēķinās tieši ar pārdevēju, bet pārdevējs apņemas vienmēr noteiktu procentu daļu no peļņas atskaitīt starpniekam - bankai.

Privātpersonas bieži izmanto vienreizējās kreditēšanas metodi, kas attiecas uz vienreizējiem aizdevumiem un tiek sastādīta vienā līgumā par katru reizi.

Arī tad, ja klientam ir vairāki norēķinu konti vai bankas kartes, tad katram aizdevuma produkta veidam tiks izmantots viens konts. Maksājumu nosacījumi šādos gadījumos ir vai nu vienādi, vai arī saskaņā ar grafiku.

Katram klientam grafiki tiek izvēlēti atsevišķi.

Izmantojot kredītlīniju, kredīta ņēmējam vienmēr būs viegli izmantot aizdevuma naudu, kad tāda nepieciešamība radīsies, un ne vienmēr strikti līguma vai līdzekļu izmantošanas grafika parakstīšanas ikdienā. Vienīgais, kas nepieciešams, ir ieguldījums kopējā līguma termiņā, kamēr tas ir spēkā.

Parasti šāda mehānisma darbības termiņš ir 1 gads. Turklāt ir dažas bankas, kas var nodrošināt klientiem labumu – neprasīt no viņa papildu maksa ja viņš neizmantoja aizdevumā piedāvāto naudu. Vienošanos vienmēr var pagarināt, ja klients ir veiksmīgi ticis galā ar parāda atmaksas uzdevumiem.

Īstermiņa pārvēršana par ilgtermiņa

Jebkurš pārskaitījums vienmēr ir jāpapildina ar savstarpēju vienošanos. Visi pārskaitījumi no vienas aizdevuma sistēmas uz otru ir reglamentēti, reģistrēti Krievijas Federācijas Tieslietu ministrijā 27.10.08., Nr.12523. Apstiprināti arī šie noteikumi, kas rediģēti 2015.gada 6.aprīlī.

Ja klients ir gatavs pasludināt savu maksātnespēju, tad tas var būt par pamatu viņa vēlmei mainīt līguma nosacījumus – pāriet no īstermiņa uz ilgtermiņa kredītu.

Taču šādam aizņēmējam sava maksātnespēja vispirms būtu jānoformē ar tiesas starpniecību. pilsoņi vai cita veida aizdevums nozīmē to ieviešanu noteiktā laika periodā.

Ja vēlaties mainīt šo laika intervālu, jums ir jāsagatavo šādi dokumenti:

• līgums par īstermiņa aizdevumu;
• jauns grafiks, kas atspoguļo maksājumu datumus un kopējā līguma termiņa pagarinājumu;
• tiesas lēmums, kas dod zaļo gaismu šādam darījumam;
• elektroinstalācija grāmatvedība lai nodrošinātu pareizu formatējumu.

Ja visi maksājumi tiks atmaksāti laikā, aizdevums netiks atzīts par kavētu. Līdz ar to banka no klienta nekādus sodus neiekasēs.

Bet ar nokavēto ikmēneša summas aizdevējam ir tiesības prasīt no klienta līgumsodu - 1/300 no visa aizdevuma. Aizņēmēja maksātnespējas gadījumā, ko par tādu atzinusi spriedums, parādu var pārstrukturēt uz laiku ne ilgāku par 5 gadiem.

Kur dabūt

Mūsdienās gandrīz jebkura banka izsniedz šāda veida aizdevumus. Tiesa, kreditēšanas nosacījumu smalkumi vienmēr tiks izskatīti individuāli.

Kopumā izšķir šādas īstermiņa aizdevumiem raksturīgās pazīmes:

• aizņemtās naudas summu nosaka tikai banka;
• Jūs varat aizņemties līdz 2 gadiem.
• minimālais termiņš, uz kuru var aizņemties naudu uz īsu laiku, ir 1 mēnesis;
• ir atļauts izmantot aizņemtās summas jebkuram mērķim;
• tikai dažu programmu struktūrā var iekļaut nodrošinājumu;
• galvojums praktiski netiek izmantots kā kredīta garantiju nodrošināšanas veids;
• lielākajā daļā banku piedāvājumu komisijas par kontu noformēšanu un apkalpošanu
• pilnīgi nav;
• gada procentu likmes tiek iekasētas ārvalstu valūtā vidēji no 12 līdz 14%, bet rubļos - no 14 līdz 18%;
• visbiežāk īstermiņa aizdevuma atmaksas veids tiek veikts reizi mēnesī vienādās daļās;
  ja vēlas, bankas darbinieki ar klientu var sastādīt individuālus maksājumu grafikus.

Šie aizdevumi tiek izmantoti:

• dažāda līmeņa patēriņa preču iegādei (no mazās sadzīves tehnikas līdz liela izmēra iekārtām);
• Var ātrie kredīti maksāt lielveikalos;
• uz noteiktu laiku - piemēram, apmaksāt 1-2 semestrus;
• atmaksāt izmaksas medicīniskie pakalpojumi iespējams arī ar īstermiņa kredītu.

Retos gadījumos šodien īstermiņa aizdevumiem komisijas maksa par klientu kontu atvēršanu vai uzturēšanu tiek ņemta ar likmi 1%. Taču visbiežāk bankas nevēlas piemērot komisijas maksu, jo tas atbaida lielāko daļu klientu.

Vidēji uzrādītie procenti, protams, var būt arī lielāki – viss atkarīgs no individuālajiem klienta maksātspējas un uzticamības rādītājiem.

Priekšrocības un trūkumi

Šādu īstermiņa aizdevumu shēmu identificējamās priekšrocības vai trūkumi atbalsojas klientu vidū. Patiešām, ņemot vērā, ka īstermiņa kredīti tiek izmantoti īstermiņa vajadzībām, kļūst skaidrs, kas varētu būt mīnuss visiem kredītņēmējiem.

Neskatoties uz stingru ar banku noslēgtā līguma nosacījumu nosacītību, korporatīvajiem klientiem joprojām parādās šādas priekšrocības:

1. Esošā iespēja regulāri strādāt pie apgrozāmo līdzekļu palielināšanas, nepiesaistot savus līdzekļus.
2. Racionalitāte aizņemto līdzekļu izmantošanā un liela iespējamība, ka visas pārmaksas var tikt minimizētas.
3. Kredītu limiti ļauj uzņēmumiem būt elastīgiem kredītu izmantošanā.
4. Papildu ķīla nav nepieciešama.

Katra juridiska persona var ērti izmantot īstermiņa kredītu, lai atrisinātu savas finansiālās problēmas, kuras jārisina regulāri un sistemātiski.

Piemēram, ja nepieciešams:

• nodrošināt stabilitāti regulārā iedzīvotāju izpeļņas izmaksāšanā;
• maksājot par pakalpojumiem;
• katru mēnesi iegādāties preces vai izejvielas;
• maksāt nodokļus;
• lai neitralizētu jebkādu deficītu uzņēmumā.

Darba procesā ar korporatīvajiem klientiem aizdevuma ķīla vienmēr būs viņu peļņa, tāpēc nav jāsniedz papildu ķīla.

Juridiskai personai, kas saņem īstermiņa aizdevumu, var rasties šādas nianses:

1. Tomēr pastāv riski. Un tas viss bieži mainīgo procentuālo attiecību dēļ, kuras dažkārt ir ļoti grūti paredzēt.
2. Bankrota risks var rasties, ja aizdevējs atsakās pagarināt aizdevuma atmaksas termiņu, ja klients to neatmaksā laikā.
3. Kredītu ierobežošana uzņēmumiem, uzņēmumiem, firmām un organizācijām ne vienmēr ir ērta savas darbības veikšanai.
4. Ja juridiska persona ir pietiekami “jauna”, tirgū atrodas 3 vai 6 mēnešus, tad īstermiņa kredītu tai praktiski neizdosies saņemt – pārāk īss laiks, lai aizdevējs saprastu klienta maksātspēju un uzticamību. .

Personas redz ātro naudu, ko viņi izmaksā īstermiņa, tās priekšrocības:

1. Ļoti ātra pieteikumu apstrāde – maksimums 3 dienas.
2. Nepieciešamā summa tiek ātri izsniegta.
3. Stingras prasības pēc izcilas kredītvēstures praktiski nav.
4. Lielākajai daļai programmu nav pievienota liela dokumentu pakete.
5. Ar īstermiņa kredītu palīdzību Jūs varat ātri salabot sabojātās kredītvēstures statusu.

Trūkumi ietver šādus faktorus:

1. Augsti procenti gadā.
2. Summas limits ir neliels.
3. Īss aizdevuma atmaksas termiņš klientam var būt nepanesams.

Īstermiņa banku aizdevumi ir lielisks risinājums tiem, kam steidzami nepieciešama noteikta naudas summa. Šādiem aizdevumiem vienmēr ir nepieciešama zināma klienta ienākumu stabilitātes iespējamība.

Tāpēc ne tikai bankai, bet arī pašam klientam pirms līguma parakstīšanas ir jābūt pārliecinātiem par savām spējām – savu uzticamību un maksātspēju. Ievērības cienīgs ir viens fakts šādā naudas piedāvājuma aizdošanas mehānismā.

Tas, ka var izvēlēties vienu vai otru programmu atbilstoši savām iespējām. Tas var ievērojami atvieglot klienta uzdevumu vēlāk savlaicīgi samaksāt parādu kreditoram.

Video: īstermiņa aizdevumi biznesam.

Šajā rakstā apskatīta tēma "Īstermiņa kreditēšana un tās attīstības galvenie virzieni". Īstermiņa aizdevums nepārsniedz vienu gadu; tie galvenokārt ir aizdevumi, kas apkalpo klientu aktuālās vajadzības.

Visu veidu īpašumtiesību uzņēmumiem arvien vairāk jāpiesaista aizņēmās naudu lai veiktu savu darbību un gūtu peļņu. Visizplatītākais līdzekļu piesaistes veids ir bankas kredīta saņemšana, bet aizdevuma līgums. Tieši tāpēc šobrīd banku īstermiņa kredītu tēma ir ļoti aktuāla un par tās aktualitāti nav šaubu.

Lielākā daļa īstermiņa kredītu tiek sniegti bankas aizdevuma veidā, kas ir komercbanku pamatdarbība. Bezkrīzes attīstības apstākļos īstermiņa kredīti aizņem vairāk nekā pusi no visiem banku aktīviem un ļauj gūt lielāko daļu ienākumu. Īstermiņa aizdevums var būt arī komerciāls, starpekonomisks, personisks uc Īstermiņa aizdevums tiek sniegts valsts un privātiem uzņēmumiem, īrniekiem, pašnodarbinātām personām, citām bankām utt. Īstermiņa aizdevums var kalpot rūpnieciskā, lauksaimniecības, būvniecības uzņēmumi, tirdzniecības, iepirkuma, piegādes un mārketinga organizācijas. Atsevišķi piešķirti starpbanku kredīti. ASV, piemēram, īstermiņa kredītu klasifikācijas sistēmā izcelti lauksaimniecības kredīti, Vācijā - komunālie kredīti.

Atkarībā no kreditēšanas objektiem Krievu prakse ir divas grupas - aizdevumi apgrozāmo līdzekļu veidošanai un galvenā fonda veidošanas izmaksas.

Veidojot apgrozāmos līdzekļus, tiek izsniegti kredīti dažādiem elementiem ražošanas krājumi. Rūpniecībā, piemēram, bankas aizdod izejvielas, pamatmateriālus un palīgmateriālus, degvielu, konteinerus, nepabeigtos un gatavo produkciju un līdzekļus norēķinos. Tirdzniecībā tipisks kreditēšanas objekts ir preces, kas atrodas preču apritē. Bankas aizdod lauksaimniecības uzņēmumiem augkopības un lopkopības izmaksas, minerālmēslu, degvielu u.c.

Pēc procentu likmes lieluma ir iespējams atšķirt aizdevumus ar tirgu procentu likme, paaugstināts un preferenciāls. Īstermiņa aizdevuma tirgus cena šobrīd veidojas, balstoties uz piedāvājumu un pieprasījumu, pa veidiem. Spēcīgas inflācijas apstākļos šī ir diezgan svārstīga cena, kurai ir tendence kāpt. Aizdevumi ar paaugstinātu procentu likmi, kā likums, rodas sakarā ar augstu klienta kreditēšanas risku, viņa veikto kreditēšanas nosacījumu pārkāpšanu, kredītresursu sadārdzinājuma prognozi utt. Aizdevumi, kas tiek izsniegti ar atvieglotiem procentu nosacījumiem rodas attiecībās ar akcionāriem, refinansējot emitentbankas centralizētos kredītus, kreditējot bankas darbiniekus (īpašos gadījumos bankas izsniedz bezprocentu kredītus).

Svarīgs īstermiņa kredītu klasifikācijas kritērijs ir to nodrošinājums. Viņiem var būt vai var nebūt tiešs, netiešs atbalsts. Starptautiskajā praksē aizdevumi bieži tiek sadalīti nodrošinātos, nenodrošinātos un daļēji nodrošinātos. Kopumā Eiropai (arī Krievijai) raksturīgs zems bez īpaša ķīlas izsniegto banku kredītu īpatsvars. Tāda pati situācija ir raksturīga Japānas praksei, kur īstermiņa kredīti bez ķīlas veido nedaudz vairāk par 12%. ASV ievērojama daļa aizdevumu tiek sniegti bez īpaša ķīlas.

Pasaules banku praksē ir arī citi klasifikācijas kritēriji. Tādējādi lielākajā daļā valstu īstermiņa aizdevumi tiek iedalīti biznesa aizdevumos akciju sabiedrībām un uzņēmējiem un aizdevumos privātpersonām. Pirmajā gadījumā aizdevumi tiek sniegti produktīviem mērķiem, bet otrajā gadījumā tie kalpo iedzīvotāju personīgajām vajadzībām. Šāda klasifikācija izrādās svarīga gan kredītieguldījumu riska diversifikācijai, gan kreditēšanas organizēšanai (kredīta izsniegšanas, noguldīšanas, atmaksas, nodrošinājuma u.c. kārtība).

Īstermiņa kredīts tiek detalizēts arī pēc citām, “mazākām” pazīmēm: kreditēšanas procesā izmantotā valūta, atkarībā no tā, vai kredīta parāds ir ierobežots vai nē, tiek piešķirti pastāvīgi atjaunojami (atjaunojami) un pārtraukti kredīti u.c. Nopietns iemesls īpašas īstermiņa kredītu grupas piešķiršanai ir tā lielums. Pasaules un pašmāju praksē tiek regulēti tā sauktie lielie kredīti. Kredītu kategorijā Krievijā ietilpst aizdevums, kura summa vienam aizņēmējam pārsniedz 20% no bankas kapitāla.

Šie un citi jautājumi sīkāk aplūkoti darbā. Tātad, aplūkosim tuvāk īstermiņa kredītu un tā attīstības galvenos virzienus.

Īstermiņa kreditēšana ir abpusēji izdevīgs pakalpojums gan biznesa personām, gan finanšu institūcijas(neatkarīgi no īpašuma formas). Mēģināsim izdomāt, kas ir pievilcīgs īstermiņa kreditēšanas un noguldījumu operācijās iesaistītajiem uzņēmējiem un finansistiem.

Definēsim jēdzienu "īstermiņa kredīts". Īstermiņa aizdevumi Krievijas Federācijā ir aizdevumi, kas izsniegti uz laiku līdz vienam gadam. Daudzas bankas tagad precizētu šo definīciju un piešķirtu īstermiņa aizdevumiem termiņu līdz trim mēnešiem.

Atbilstoši termiņa kritērijam atšķiras dažādu valstu kredītu klasifikācija (1. tabula). Krievijas bankas galvenokārt nodarbojas ar īstermiņa kreditēšanu.

1. tabula. Kredītu klasifikācija pēc termiņa

Īstermiņa kredītus izmanto gan juridiskas, gan fiziskas personas. Taču uzņēmumi (privātpersonas) kā īstermiņa kredītu ņēmēji darbojas daudz retāk nekā juridiskām personām. Atsevišķi aizņēmēji biežāk izmanto vidēja termiņa un ilgtermiņa kredītlīnijas. Izskaidrojums šim faktam ir akūtā mazo uzņēmumu (uzņēmēju kategorija, uz ko attiecas likums "Par vienkāršoto nodokļu sistēmu, mazo uzņēmumu pārskatu sniegšana - privātpersonas") galveno ražošanas līdzekļu trūkums.

Īstermiņa kredīts kalpo kā viens no uzņēmumu apgrozāmā kapitāla veidošanas un aprites veidiem. Tas veicina to apgrozības fondu veidošanos, palielina maksātspēju un stiprina tos finansiālā pozīcija. Īstermiņa kredītu bankas izsniedz sezonas krājumu pārpalikuma veidošanai, sezonas izmaksām, kas saistītas ar produkcijas ražošanu un sagādi, apgrozāmo līdzekļu trūkuma pagaidu papildināšanai u.c.

Pašlaik īstermiņa kreditēšana ir visizplatītākais kreditēšanas veids Krievijā. Tas var būt saistīts ar daudziem faktoriem. Lai novērtētu šos faktorus, ir nepieciešams identificēt gan pozitīvos, gan negatīvos šāda veida kredītoperāciju aspektus. Šī analīze nebūs pilnīga, ja netiks ņemti vērā abi kredīta darījuma objekti.

Īstermiņa kreditēšana ir vismazāk riskanta, jo aizdevums parasti tiek izsniegts, vidēji uz 3-8 mēnešiem. Šajā laika posmā, šķiet, ir iespējams novērtēt gan ekonomisko situāciju valstī kopumā, gan arī atsevišķa kredītņēmēja kredītspēju, kas ne vienmēr ir iespējams uz ilgāku laiku. Tas galvenokārt ir saistīts ar to, ka valsts finanšu tirgus ietekmē ne tikai ekonomiskos iemeslus, bet arī virkni citu, kas būtu jāņem vērā ilgtermiņa plānošanas kontekstā.

Savukārt aizņēmējam dažkārt vairāk vajadzīgs ilgtermiņa, nevis īstermiņa aizdevums. Tas ir saistīts ar to, ka ietekme plānotā investīciju projekts var nesekot uzreiz pēc ieguldījuma. Šeit aizdevēju un aizņēmēju viedokļi atšķiras. Aizdevējs cenšas pēc iespējas ātrāk saņemt ienākumus no kredīta operācijas, bet aizņēmējs cenšas maksāt lietošanas maksu pēc iespējas ilgāk skaidrā naudā darījuma partneris.

Īstermiņa aizdevumiem ir noteikta izsniegšanas un atmaksas shēma. Izsniedzot īstermiņa kredītu, iespējami trīs varianti: kredīts pilnā apjomā nonāk norēķinu kontā, no kura tas pamazām tiek iztērēts; klients savas tiesības saņemt visu aizdevuma summu realizē pakāpeniski, jo rodas nepieciešamība pēc papildu finanšu līdzekļiem; klients var atteikties saņemt aizdevuma līgumā iepriekš fiksēto aizdevuma summu. Atmaksājot īstermiņa kredītu, tiek izmantotas šādas iespējas: epizodiska atmaksa uz termiņa saistībām, kredīta atmaksa no aizņēmēja norēķinu konta, jo faktiski tiek uzkrāti pašu līdzekļi un samazinās nepieciešamība pēc tā; sistemātiska atmaksa, pamatojoties uz iepriekš fiksētām summām (plānotie maksājumi); ieņēmumu pārskaitīšana, apejot norēķinu kontu, lai samazinātu kredīta parādu; kredīta atmaksas atlikšana; kavēto parādu pārskaitīšana uz speciālo kontu "Nokavētie kredīti"; kavēto parādu norakstīšana uz bankas rezerves kontu u.c.