Saturs

Pirms aizdevuma noformēšanas ir svarīgi pareizi novērtēt savas finansiālās iespējas. Pārmaksas apmērs ir atkarīgs ne tikai no parāda atmaksas ātruma un noteiktās likmes, bet arī no piemērotās aizdevuma procentu aprēķināšanas sistēmas.

Aizdevuma procentu aprēķināšanas formula

Banku sektorā maksājumu apmēra noteikšanai ir 2 sistēmas: diferencētā un mūža rente. Procentu likmes ir dažādas. Bankas bieži piedāvā saviem klientiem izvēlēties savu parādu atmaksas shēmu. Tāpēc ir svarīgi iepriekš noskaidrot, kura aprēķina metode ir izdevīgāka.

Annuitātes maksājumi

Saskaņā ar šo sistēmu maksājumu apjoms ir vienāds visā aizdevuma darbības laikā. Annuitāte - vienādi maksājumi viens otram. Tādā veidā tiek atmaksāta lielākā daļa patēriņa kredītu un mikrokredītu.

Ar mūža renti vispirms visi līdzekļi aiziet procentu samaksai bankai, t.i. aizdevējs saņem vislielāko peļņu pirmajos mēnešos, un pēc tam sāk pārskaitīt naudu, lai slēgtu pamatparādu (aizdevuma ķermeni).

Maksājumu summas aprēķināšanas algoritms:

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , kur:
  1. VP - maksājuma summa.
  2. PC - primārā aizdevuma summa.
  3. GP ir gada procentu likme.
  4. KP - aizdevuma maksājumu skaits.

Piemērs. Klients ir izsniedzis kredītu par 65 000 rubļu. 15% gadā uz 1 gadu. Visu nākamo mēnešu maksājumu summa ir vienāda ar (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubļi. gads Tas ir vienāds ar ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rubļi.

Diferencēti maksājumi

Izmantojot šāda veida aprēķinus, ikmēneša daļu apjoms pastāvīgi samazinās. Auto aizdevumiem un hipotēkām bieži tiek izveidota diferencētu procentu likmju sistēma. Maksājums sastāv no fiksētas summas, ar kuru Jūs varat atmaksāt kredīta ķermeni vienādās daļās, un pastāvīgi sarūkošas uzkrāto procentu summas. Aizdevums tiks aprēķināts pēc šādas formulas:

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), kur:
  1. SP ir procentu summa.
  2. OZ - galvenā aizdevuma atlikums.
  3. ST - procentu likme.
  4. DM ir dienu skaits izvēlētajā mēnesī.
  5. 365 vai 366 ir dienu skaits gadā.
  6. 100 ir procents.

Fiksētā summa ir vienāda ar aizdevuma summas dalīšanas ar 12 mēnešiem rezultātu. Piemērs. Klients ir izsniedzis kredītu par 65 000 rubļu. 15% gadā uz 1 gadu. Fiksētā summa ir 65000/12=5416, 6 rubļi. Pirmajā mēnesī maksājums būs 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubļi. Maksājot par otro mēnesi, aizdevuma korpuss samazināsies par 5416,6, un iemaksa būs vienāda ar 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rubļi.

Kura procentu aprēķināšanas metode ir izdevīgāka

Iedzīvotājs nevar izvēlēties apmaksas veidu, pērkot preces uz nomaksu, noformējot mikrokredītu. Ja aizņēmējs nolemj ņemt auto kredītu vai ņemt hipotēku, tad viņam var piedāvāt izvēlēties diferencētu vai mūža rentes parāda atmaksas shēmu. Abu procentu aprēķināšanas metožu plusi un mīnusi:

Procentu aprēķināšanas metode	Priekšrocības	Trūkumi
Mūža rente	vienāda maksājumu summa visā parāda atmaksas periodā; var saņemt kredītu par lielāku summu; ir ērti plānot budžetu, jo izmaksas ir vienādas.	pārmaksa par aizdevumu vairāk; maksājumi laika gaitā nesamazinās.
Diferencēts	mazāka pārmaksa; ikmēneša maksājumi pastāvīgi samazinās; vienkāršs skaitīšanas algoritms.	liela pirmā iemaksa; palielināti maksājumi par pirmajiem mēnešiem; maksimālā summa kredīts būs mazāks.

Kritēriji procentu likmes izvēlei

Pirms pieteikšanās aizdevumam izvēlētajā bankā, jāiepazīstas ar aizdevuma nosacījumiem. Izvēloties procentu aprēķināšanas metodi, jāņem vērā:

• Parāda pirmstermiņa atmaksas iespēja. Dažas bankas aizliedz klientiem atmaksāt kredītu, kamēr nav pagājis noteikts laika posms. Piemēram, ja kredīts tiek ņemts uz 2 gadiem, tad to pirms termiņa būs iespējams atmaksāt pēc gada. Dažās iestādēs par aizdevuma slēgšanu ilgi pirms termiņa beigām tiek piemērota papildu komisijas maksa.
• Pašu ikmēneša ienākumu regularitāte un apjoms.

Diferencēti maksājumi ir izdevīgi, ja aizņēmējs gatavojas atmaksāt kredītu visā tā termiņā, jo pārmaksas gala summa būs mazāka.

Ja pilsonis gatavojas ātri dzēst parādu, tad varat izvēlēties mūža rentes sistēmu, jo. Pirmstermiņa atmaksa radīs mazākus procentus.

Aprēķinu metodes

Iedzīvotājam jāņem vērā, ka neatkarīgu aprēķinu rezultāts var atšķirties no summas, kas saņemta no bankas. Tas ir saistīts ar to, ka maksājumiem tiek pievienota komisijas maksa, līguma apstrādes izmaksas, obligātā apdrošināšana. To vērtība ir jānorāda aizdevuma līgumā. Kredītu var aprēķināt šādos veidos:

Aprēķina metode
Pēc formulas ar manuālo maksājumu grafiku	Aizņēmējs pilnībā sapratīs procentu aprēķināšanas algoritmu.	Ja jums ir jāveic izmaiņas grafikā, jums būs pilnībā jāpārkārto visi aprēķini. Manuāli sastādot maksājumu grafiku, pastāv liela iespēja kļūdīties aprēķinos, neņemot vērā nekādu vērtību. Manuālie aprēķini aizņem daudz laika.
Izmantojot Excel izklājlapas	Automātisks aprēķins pēc datumiem. Ja nepieciešams, varat pielāgot formulu, lai ņemtu vērā pirmstermiņa atmaksu, izmaiņas procentu likme utt.	Nepieciešamas labas zināšanas par Excel funkcionalitāti.
Tiešsaistes kalkulators	Automātisks aprēķins.	Nereti aprēķini tiek veikti, neņemot vērā komisijas maksas un apdrošināšanas apjomu. Maksājumu kalendārs būs patstāvīgi jāsastāda atsevišķā dokumentā.

Video

Vai tekstā atradāt kļūdu? Izvēlieties to, nospiediet Ctrl + Enter, un mēs to izlabosim!

Kredīta kalkulators aprēķina ikmēneša maksājumus, kredīta procentus, komisijas un apdrošināšanas maksājumus. Tiek sastādīts maksājumu grafiks, norādot vērā ņemtās maksājumu summas. Kredīta kalkulators var aprēķināt maksājumus pēc mūža rentes vai diferencētās metodes. Labajā pusē redzamajās summās ir redzama ikmēneša maksājuma summa, procentu pārmaksa, pārmaksa, ieskaitot komisijas maksas, un aizdevuma kopējās izmaksas.

Īpašu uzmanību pievērs Efektīvajai procentu likmei, kas, ņemot vērā papildu maksas un apdrošināšana var būt ievērojami augstāka par aizdevuma līgumā piedāvāto.

Kredīta kalkulatora iestatījumi

Aprēķina metode
Ir iespējams aprēķināt kredītu un maksājumus gan pēc Kredīta summas, gan pēc Pirkuma maksas un pirmās iemaksas. Aprēķinot kredītu pēc Pirkuma cenas, vispirms tiek aprēķināta aizdevuma summa un netiek iekasēti procenti un komisijas par sākotnējo maksājumu.

Aizdevuma valūtas izvēle
Kredīta kalkulators var aprēķināt kredītu internetā vienā no 3 valūtām: rubļos, dolāros vai eiro.

Kredīta termiņš
Pēc noklusējuma aizdevuma termiņš jāievada mēnešos. Termiņu var ievadīt arī gados, taču ir jāmaina aizdevuma termiņa veids.

Procentu likme
Tradicionāli procentu likmi aprēķina, pamatojoties uz procentiem gadā. Mainot kredīta kalkulatora iestatījumus, varat aprēķināt maksājumus pēc mēneša procentu likmes.

Maksājuma veids
Parasti bankas kredīta maksājumu aprēķināšanai izmanto mūža rentes metodi (vienādus ikmēneša maksājumus), lai aprēķinātu aizdevumu. Taču iespējama arī otrā iespēja – diferencēti maksājumi (atlikuma uzkrāšanas procenti). Izmantojot nolaižamo izvēlni, atlasiet nepieciešamo maksājuma aprēķina veidu. Vairāk Detalizēta informācija aprēķina veidus un metodes skatīt sadaļās mūža rentes kalkulators vai diferencēto maksājumu kalkulators.

Papildu iestatījumi

Izdošanas maksa
Viens no nosacījumiem aizdevuma izsniegšanai daudzās bankās ir Komisijas maksājums par kredīta izsniegšanu vai izsniegšanu. Kredīta kalkulators šādu maksu var iekļaut kopējās aizdevuma izmaksās un, ja nepieciešams, maksu sadalīt ikmēneša maksājumos.

Ikmēneša komisija
Tiek ņemts vērā kopējās aizdevuma izmaksās un ikmēneša maksājumos

Apdrošināšana
Kredīta apdrošināšana ir papildu ikmēneša komisijas iespēja. Kā likums, bankas neiekļauj apdrošināšanu ikmēneša maksājumu grafikā un iekasē līdzīgu maksu, pamatojoties uz papildu vienošanās. Taču kopējās saņemtā aizdevuma izmaksas var ievērojami pieaugt. Kredīta kalkulators internetā ņem vērā ikmēneša apdrošināšanu kredīta kopējās izmaksās un ikmēneša maksājuma apmērā.

Pēdējā iemaksa
Viena no aizdevuma iespējām ir aizdevums ar pēdējo iemaksu. Aprēķinot šādu aizdevumu, ikmēneša maksājums ir mazāks, jo samazinās pamatparāda maksājumi. Taču arī procenti par pēdējo iemaksu tiek uzkrāti un tiek ņemti vērā ikmēneša maksājumos.

izdošanas datums
Pēc noklusējuma tiek izmantots pašreizējais datums, taču jūs varat izvēlēties jebkuru ērtu datumu. Funkcija ir ērta, strādājot ar maksājumu grafiku.

Pirmā maksājuma datums
Sākotnēji tiek izmantots aktuālais datums, lai ērtāk strādātu ar maksājumu grafiku, izvēlieties vajadzīgo.

Daudzus pilsoņus interesē, kāda ir aizdevuma procentu aprēķināšanas formula. Ja paskatās uz statistiku, tad vairāk nekā 73% Krievijas pilsoņu tā vai citādi tikuši galā ar kredītiem: vieni kredītus jau ir izmantojuši, bet citi dzēsuši parādus, kas viņiem nepieder.

Šajā rakstā mēs palīdzēsim izprast aizdevuma procentu aprēķināšanas metodiku, kā arī pastāstīsim, kā tiek aprēķināta pilna aizdevuma cena, lai banku organizācija “nepiespiestu” maksāt vairāk, kad vari samaksāt atbilstoši. uz izdevīgāku shēmu.

Materiālā apspriestie jautājumi:

Kā aprēķināt aizdevuma procentus?

Daži kredītproduktu lietotāji maldīgi pieņem, ka pašiem ir grūti aprēķināt aizdevuma procentus, taču tas tā nav. Faktiski aizdevuma procentu aprēķināšanas formula ir tieši saistīta ar to, kāda veida maksājums tiks izmantots aizdevuma parāda atmaksai:

• Diferencēts maksājums - ikmēneša maksājumi par aizdevumu, kura summa samazinās līdz gada beigām aizdevuma līgums. Ikmēneša diferencētais maksājums ietver kredīta atmaksas summu (pamatparāda) un aizdevuma procentus, kas uzkrāti par atlikušo summu.
• Annuitātes maksājums- ikmēneša maksājumi par kredītu, kura apmērs nemainās līdz aizdevuma termiņa beigām. Bet ar mūža rentes shēmu maksājumi sākumā galvenokārt tiek novirzīti aizdevuma procentu atmaksai un mazākā mērā aizdevuma pamatsummai, un šī proporcija mainās, tuvojoties aizdevuma līguma beigām.

Skaidrāk, atšķirības starp mūža rentes maksājumiem un diferencētajiem maksājumiem var redzēt šajā diagrammā:

Bankas tiešsaistes kalkulatori aizdevuma procentu aprēķināšanai

Lielākā daļa iedzīvotāju, pirms izdarīt izvēli piemērotā aizdevuma produkta virzienā, izpēta informāciju par aizdevuma nosacījumiem un aprēķina procentus par kredīta izmantošanu.

Mūsdienās daudzu banku organizāciju vietnē ir īpašs tiešsaistes pakalpojums, kas ir kredīta kalkulators. Pietiek ailēs ievadīt sev nepieciešamos kredīta nosacījumus un aprēķins tiks veikts dažu sekunžu laikā. Kredīta kalkulators palīdzēs izlemt, kāda aizdevuma summa tavā gadījumā būs optimālākā, ja rodas šaubas. Jāievada savu ienākumu summa, jāievada vēlamais aizdevuma termiņš un jānoklikšķina uz pogas "Aprēķināt".

Tādējādi patērētājiem ir iespēja, neizejot no mājām, izvēlēties ne tikai kredītiestādi, bet arī savam ienākumu līmenim piemērotāko kredīta veidu.

Formula procentu aprēķināšanai par aizdevumu ar diferencētu maksājumu

Diferencētais maksājums, ja iedziļināties tā būtībā, ietver divas daļas:

• Aizdevuma vai pamatparāda kopums;
• Par atlikušo pamatsummu uzkrāti procenti.

Laika gaitā pamatparāda summa samazinās, un šī iemesla dēļ samazinās arī par šo summu uzkrātā aizdevuma procentu summa. Ir vienkārša formula, ar kuras palīdzību jūs varat aprēķināt pamatparāda summu:

• VD \u003d PSK / SK, kur
• VD - galvenā parāda samaksa;
• SC - periods, kas tiek dots aizdevuma atmaksai.

Tagad aprēķināsim aizdevuma procentus. Runājot par procentu aprēķiniem, katrai bankai šajā jautājumā var būt sava nostāja, kas ir atkarīga no laika perioda.

1. Pirmā pozīcija = 12 mēneši = 1 gads. Šeit aprēķina formula būs šāda:

• SNP \u003d OOD x ASG / 12, kur
• SNP - uzkrātie aizdevuma procenti;
• ASG - gada procentu likme.

2. Otrā pozīcija - 1 gads = 365 dienas. Aprēķina formula ir šāda:

• SNP \u003d OOD x PGS x KDM / 365
• SNP - uzkrāto procentu summa;
• OOD - pamatparāda atlikums aprēķina brīdī;
• KDM - kalendārās dienas mēnesī. Šī vērtība var būt no 28 līdz 31.

Formula procentu aprēķināšanai par aizdevumu mūža rentes maksājumam

Anuitātes maksājuma būtība ir tāda, ka aizņēmējs to maksā visā aizdevuma termiņā, nemainot noteikto summu. Ir izņēmuma gadījumi, kad, pusēm vienojoties, mainās aizdevuma summa. Līdzīga situācija var rasties arī aizdevuma pirmstermiņa atmaksas gadījumā.

Annuitātes maksājums sastāv no:

• Aizdevuma ķermenis (pamatparāds).
• Aizdevuma procenti.

Anuitātes maksājuma aprēķināšanas formula ir šāda:

• RAP \u003d PSK * PGS / 1 - (1 + PGS) 1 - SC, kur
• RAP - maksājuma summa;
• PSK - aizdevuma sākotnējā summa;
• ASG - gada procentu likme;
• SC - kopējais kredīta termiņš.

Šī ir formula aizdevuma pilnajām izmaksām klasiskajā versijā, un daudzi cilvēki to ievēro. banku organizācijas. Šī formula ir pamatā lielākajai daļai aizdevumu kalkulatoru.

Kā tiek aprēķināts ikmēneša kredīta maksājums?

Katru mēnesi aizdevuma līgumā noteiktajā dienā aizņēmējam ir pienākums veikt obligāto maksājumu par aizdevuma izmantošanu. Vai zināt, no kā sastāv šī kredīta ikmēneša maksājuma summa?

Šeit ir norādītas maksājuma sastāvdaļas:

1. Pamatsumma.
2. Apdrošināšanas maksājums.
3. Procenti, kas uzkrāti par aizdevuma pamattekstu.
4. Visādas maksas.

Sākotnēji maksājam lielāko daļu maksājuma par kredīta izmantošanu (procentus), taču ar laiku šī sastāvdaļa kļūst mazāka un tiek atmaksāta pamatsumma.

Par apdrošināšanu aizdevuma līgumā jāzina: kredītiestādēm ir pienākums pirms līguma noslēgšanas informēt aizņēmēju, ka līgumā ir punkts, ka viņš pieprasa bankai apdrošināt aizņēmēja īpašumu, dzīvību un veselību, tomēr šī ir tikai bankas, nevis likuma prasība, tāpēc aizņēmējam ir tiesības patstāvīgi izlemt, vai, piesakoties kredītam, viņš vēlas iegādāties apdrošināšanu vai nē.

Nevienam nav tiesību piespiest aizņēmēju pieņemt šādus pakalpojumus, jo kredītresursu lietotājs var izvēlēties citu banku vai sev pieņemamāku kredītu. Gadījumā, ja banka nav informējusi klientu par maksājumiem par labu apdrošināšanas sabiedrībām, bet šāds maksājums tika iekļauts ikmēneša iemaksas summā, aizņēmējam ir tiesības vērsties tiesā un pārsūdzēt apdrošināšanas sabiedrību prettiesiskās darbības. banka. Tas ir iespējams, ja līgumā nav iekļauta apdrošināšanas klauzula.

Kādu ikmēneša kredīta maksājumu veidu izvēlēties?

Iepriekš jau teicām, ka ir divu veidu kredītmaksājumi: diferencētie un mūža rentes maksājumi. Lielākajai daļai kredītņēmēju nav ne jausmas, ar ko šie maksājumi atšķiras viens no otra, seko bankas piemēram, bieži izvēloties aizdevuma produkts, kas viņiem nav izdevīgi, bet gan bankas uzspiests. Ir vērts pievērsties šim punktam un izprast maksājumu atšķirības.

Ja skatās no pabalstu viedokļa, tad banka dod savu izvēli par labu mūža rentes maksājumiem, jo ​​tādi ir. Bet diferencēti maksājumi ir izdevīgi aizņēmējam. Ja paskatās sīkāk, tad ar diferencētiem maksājumiem faktiski maksājumu apjoms ar laiku samazinās. Bet, ja salīdzina sākotnējo maksājumu apjomu, kļūst skaidrs, ka, ja klients ir izvēlējies diferencētu maksājumu sistēmu, tad šis rādītājs būs lielāks. Izmantojot mūža rentes sistēmu, maksājumu apjoms laika gaitā nemainās, un klients atmaksā kredītu vienādās summās. Šī iemesla dēļ lielākā daļa banku izvirzīja papildu nosacījums tiem klientiem, kuri vēlas izmantot diferencētu maksājumu sistēmu - augstāks ienākumu līmenis nekā tiem, kuri dod priekšroku mūža rentes sistēmai.

Kā bankas aprēķina procentus: mūža rente un diferencētie:

Līdz aizdevuma atmaksas termiņa vidum atšķirība starp šiem maksājumu veidiem jau kļūs manāma, jo galvenā maksājuma sastāvdaļa tiks izlietota procentu samaksai, bet mazāka daļa – aizdevuma pamatsummas atmaksai.

Daudzi kredītņēmēji dod priekšroku saprotamākai un “pareizākai” mūža rentes maksājumu shēmai, jo ikmēneša maksājuma apmērs paliek nemainīgs, līdz ar to nekas nav jāpārrēķina, tas ir, banka nevarēs nekādā veidā maldināt klientu. .

Jāatceras, ka pirms aizdevuma līguma parakstīšanas ir rūpīgi jāizlasa visi dokumenta punkti, īpaši tie, kas rakstīti mazā drukā. Pat ņemot vērā to, ka cīņa ar krāpniekiem, saskaroties ar apšaubāmām mikrokredītu organizācijām, kas liek aizņēmējiem maksāt pasakainus kredītprocentus, notiek valsts līmenī, ir diezgan grūti apstrīdēt līgumu, kad jūs to personīgi parakstījāt. Esiet piesardzīgs, rēķiniet savu naudu un iedziļinieties kredītu shēmās un maksāšanas nosacījumos, pieprasiet atklāt informāciju par kredītiestādes piedāvātā aizdevuma pilnām izmaksām.

Aizdevums tiek izsniegts ar nosacījumiem par turpmāku līdzekļu atdošanu bankai. Turklāt līdz ar parāda atmaksu aizņēmējam ir jāmaksā arī procentu likme. Neskatoties uz pēdējā parametra nozīmīgumu, maksājumu aprēķināšanas metode ir ne mazāk svarīga pārmaksas līmeņa noteikšanā. Jums vajadzētu saprast, kāda ir atšķirība starp dažādiem kredīta atmaksas veidiem un kā aprēķināt mūža rentes kredīta maksājumu.

Kredīta atmaksa

2016. gadā iedzīvotāju kredītu parāda kopējā summa pārsniedza 10 000 miljardus rubļu. Lielākā daļa banku organizāciju apspriež nosacījumus aizņemto līdzekļu atgriešanai pirms to izsniegšanas. Ir divi galvenie aizdevuma atmaksas veidi:

• diferencēti maksājumi;
• mūža rentes maksājumi.

Lai gan lielākā daļa aizņēmēju, izvēloties kredītu programma koncentrējas uz procentu likmes lielumu un, pamatojoties uz šo parametru, izvēlas optimālo aizdevumu, tā galīgajā izmaksās lielu lomu spēlē arī procentu uzkrāšanas un aizdevuma atmaksas metode.

Diferencētie maksājumi ir izdevīgāki aizņēmējam. Šīs līdzekļu atgriešanas metodes gadījumā klients vienlaikus atmaksā gan aizdevuma "ķermeni", gan procentu likmi. Sakarā ar to ikmēneša maksājumi samazināsies katru mēnesi, jo katru mēnesi tiek iekasēti procenti par mazāku summu (aizdevuma pamatsumma samazinās ar katru nākamo maksājumu).

Acīmredzamu iemeslu dēļ dotā forma aprēķinam ir vairākas pozitīvas iezīmes. Pirmkārt, klients nekavējoties sāk maksāt aizdevuma daļu. Otrkārt, tajā pašā laikā notiek procentu likmes atmaksa. Treškārt, tā kā parāds pakāpeniski tiek samazināts tieši ar aizdevuma daļu, nevis procentiem, šāda aizdevuma galīgās izmaksas ir zemākas nekā mūža rentes aizdevumiem. Bet, tā kā banku organizācijas ir ieinteresētas gūt pēc iespējas lielākus ienākumus, tās visbiežāk izmanto mūža rentes maksājumu grafiku.

Annuitātes maksājumi

Diferencētu maksājumu gadījumā aizņēmējs nekavējoties sāk atmaksāt aizdevuma daļu. Jo mazāk naudas klients ir parādā bankai, jo zemāka ir procentu likme. Finanšu iestādei tas ir neizdevīgi, jo tieši līdzekļi, kas rodas no procentu maksāšanas, ir galvenais šādu organizāciju ienākumu avots. Attiecībā uz mūža rentes maksājumiem situācija izskatās savādāk.

Anuitātes aizdevums ietver parāda atmaksu vienādās daļās (kas nav diferencēta aizdevuma gadījumā). Pozitīva šī maksājuma veida iezīme ir iespēja veikt ikmēneša fiksētu nelielu summu. Izmantojot diferencēto kredītu, klientam uzreiz jāiegulda vairāk naudas, taču ar laiku kredītmaksājumi samazinās. Tā kā ne visiem iedzīvotājiem ir iespēja no sava budžeta atvēlēt lielu naudas summu, iedzīvotāju vidū populārāki ir mūža rentes aizdevumi.

Ir labs iemesls, kāpēc arī finanšu iestādes dod priekšroku mūža rentes aizdevumiem. Izmantojot šo kreditēšanas veidu, aizņēmējs līdzekļus atdod vienādās daļās, taču sākumā ievērojama naudas daļa aiziet aizdevuma procentu dzēšanai, nevis aizdevuma iestādei. Kredīta mūža rentes maksājumu aprēķins tiek veikts tā, ka klients nekavējoties nogulda līdzekļus procentu izmaksai, un tikai noteikta maksājuma daļa, kas laika gaitā palielinās, nonāk paša kredīta atmaksai.

Tā kā pirmajā periodā ievērojama daļa līdzekļu tiek novirzīta aizdevuma atlikuma procentu likmes atmaksai, aizdevuma galīgās izmaksas būs lielākas nekā ar diferencētu aizdevumu. Iemesls tam ir lēnāka aizdevuma struktūras atmaksa, no kuras tiek iekasēti procenti.

Kā aprēķināt maksājuma summu

Kā minēts iepriekš, mūža rentes maksājumu veids paredz ikmēneša pārskaitījumu uz banku par tādām pašām summām. Šajā gadījumā pašu maksājumu var iedalīt divās galvenajās daļās:

1. Pirmā daļa ir aizdevuma procentu nomaksai. Šīs daļas lielums pakāpeniski samazinās, tuvojoties maksājuma perioda beigām.
2. Otrā daļa tiek izmantota, lai atgrieztu aizdevuma "ķermeni". Izmantojot mūža rentes maksājumu veidu, šī daļa pakāpeniski palielinās, sasniedzot maksimumu aizdevuma atmaksas beigās.

Lai noskaidrotu, kā aprēķināt mūža rentes maksājumus par aizdevumu, jums ir jāiesniedz formula. Zemāk mēs apsvērsim formulu maksājumu summas aprēķināšanai, kā arī noteiksim, kura līdzekļu daļa tiek novirzīta procentu samaksai, bet kura tieši parāda atmaksai.

Aprēķina formula ir diezgan sarežģīta. Tajā ņemti vērā daudzi parametri, no kuriem daži vidusmēra patērētājam nav pazīstami. finanšu institūcijas. Tas izskatās šādi.

Formulā norādītie rādītāji nozīmē:

1. MP– ikmēneša kredīta maksājums;
2. Sz- kopējā aizņemto līdzekļu summa;
3. Mps- mēneša procentu likme;
4. Sk- aizdevuma termiņš (mēnešu skaits), kad par to tiks uzkrāti procenti.

Anuitātes kredīta maksājuma aprēķināšanas formula, kā jau minēts, ir diezgan sarežģīta. Lai visu aprēķinātu, būs jāizmanto kalkulators. Lai labāk saprastu, kā aprēķināt šo parametru, jāsniedz konkrēts piemērs.

Piemērs mūža rentes maksājuma aprēķināšanai

Lai aprēķinātu, jums jāzina kopējā summa aizdevums, tā procenti, mēneša procentu likme un kopējais periods, uz kuru aizdevums izsniegts. Šajā gadījumā tiks izmantoti šādi parametri:

1. Aizdevuma summa ir 40 tūkstoši rubļu.
2. Likme ir 22% gadā.
3. Termiņš, uz kuru tiek ņemta nauda, ​​ir 2 gadi (t.i., 24 mēneši).

Pirms formulas izmantošanas ir jāiestata vēl viena parametra vērtība - mēneša procentu likme. Tas tiek darīts šādi:

Mpc = gada procentu likme / 100 / 12.

Šajā gadījumā mēneša procentu likme būs šāda:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Aizdevuma ar mūža rentes maksājumiem ar šādiem parametriem aprēķins ir šāds:

40 000 x (0,0183 / (1 — (1 + 0,0183) –24)).

Pēc visiem aprēķiniem tiks saņemta šāda summa - 2075 rubļi 13 kapeikas. Lūk, cik daudz naudas klientam būs jāmaksā katru mēnesi, lai slēgtu kredītu.

Zinot galīgo maksājuma summu, ir viegli aprēķināt, cik daudz naudas tiks pārmaksāts pēc tās galīgās maksājuma. Lai to izdarītu, iepriekš saņemtā summa jāreizina ar aizdevuma termiņu:

2075 * 24 = 49 803 rubļi. Galīgā pārmaksa būs: 49 803 - 40 000 = 9 803 rubļi.

Kā atvieglot aprēķinus

Tā kā manuālie aprēķini ir diezgan sarežģīti, varat izmantot programmas Excel funkcionalitāti, kas iekļauta Microsoft Corporation programmatūras pakotnē Microsoft Office. Starp tajā noteiktajām funkcijām ir "PLT", ar kuru var veikt nepieciešamos aprēķinus.

Procedūra ir diezgan vienkārša. Jums ir jāizveido jauna tabula un jebkurā tukšā šūnā jāieraksta šāda formula: "=PMT(22%/12; 24; -40 000) » . Šajā gadījumā:

1. "=PLT" - funkcija.
2. 22%/12 - gada procentu likme.
3. 24 - aizdevuma termiņš.
4. -40 000 - aizdevuma summa.

Pierakstīties «=» pirms formulas sākuma ir liela nozīme. Bez tā programma uztvers ievadi kā vienkāršu tekstu un neveiks aprēķinus. Visi parametri jāievada tieši tādā secībā, kādā tie norādīti iepriekš. Starp tiem ir jābūt semikolu. Šo noteikumu neievērošana var izraisīt kļūdu aprēķinos. Pēc datu ievadīšanas nospiediet taustiņu Enter.

Programma aprēķinās un sniegs rezultātu, kas atbildīs iepriekšējā piemērā iegūtajai summai. Excel izmantošana var ievērojami samazināt aprēķina laiku un atvieglot darbu aizņēmējam. Tomēr ir vēl vienkāršāks veids, kā aprēķināt ikmēneša maksājumu.

Mūsdienās internetā ir ievietots liels skaits tiešsaistes kalkulatoru, ar kuru palīdzību jūs varat veikt atbilstošo aprēķinu. Pietiek ievadīt nepieciešamos datus (aizdevuma summu, termiņu un procentu likmi), un pēc tam pabeigt darbību. Automātiskā sistēma patstāvīgi aprēķinās gan ikmēneša maksājuma summu, gan kopējo maksājumu summu līdz ar pārmaksas līmeni.

Līdzekļu atskaitīšana, kas tiks izmantota procentu likmes nomaksai

Aizņēmējs var arī patstāvīgi aprēķināt naudas līdzekļu apjomu, kas tiek iekasēts procentu maksājumu uzskaitē. Lai to izdarītu, jums ir jāizmanto īpaša formula. Tas ir daudz vienkāršāk nekā iepriekšējais. Kā aprēķināt procentus par aizdevumu mūža rentes maksājumiem? Ir jāreizina līdzekļu summa, kas vēl ir jānogulda (tas ir, pašreizējā aizdevuma parāda summa) ar ikmēneša procentu likmi.

Piemēram, ir vērts aprēķināt, cik daudz no 2075 rubļiem (agrāk saņemtā ikmēneša maksājuma summa) tiek iztērēta, lai samaksātu procentu likmi par pirmo maksājumu. Šajā gadījumā tiek piemērota šāda formula:

• Cz (parāda summa par aizdevumu) x Mps.

Tā kā maksājums būs pirmais, parāds tā samaksas brīdī būs 40 000 rubļu. Attiecīgi no 2075 rubļiem, lai samaksātu procentus, iet: 40 000 * 0,0183 \u003d 732 rubļi. Otrajā maksājumā: 38657 (parāds otrā maksājuma brīdī) * 0,0183 = 707 rubļi.

Saņemot šos datus, aizņēmējs var viegli aprēķināt, cik liela daļa no parāda bankai ir faktiski atmaksāta maksājuma brīdī. Lai to izdarītu, pietiek ar to, lai no maksājuma summas atņemtu procentus. Veicot šo darbību, aizņēmējs saņems rezultātu - 1343 rubļi (2075 - 732). Otrajā maksājumā tiks ņemta vērā parāda atmaksa 1368 lpp. (2075–707).

Attiecīgi pirmās līdzekļu pārskaitīšanas laikā, neskatoties uz 2075 rubļu noguldījumu, neto parāds (bez procentu likmes) samazināsies tikai par 1343 rubļiem un sastādīs 38657 rubļus. Citā mēnesī parāda summa samazināsies līdz 37 289 rubļiem. Ar laiku vairāk līdzekļu atvēlēs ķermeņa atmaksai, mazāk – procentu likmei.

Šāda pieeja aprēķiniem ļauj bankai aprēķināt procentu likmi no lielākas summas nekā ar diferencētiem maksājumiem. Tas attiecīgi palielina līdzekļu apjomu, kas galu galā tiks pārskaitīts uz procentu uzskaiti, un pagarina pamatparāda atmaksas procesu ilguma ziņā. Tas ir, pilsonis ne tikai piesaista vairāk naudas kā procentu likmi, bet arī dara to ilgākā laika periodā.

Vai man jāpiekrīt mūža rentes aizdevuma atmaksai?

Šim atmaksas veidam ir savas priekšrocības. Kā jau minēts iepriekš, klientam kredīts būs jāatmaksā ar ikmēneša pārskaitījumu nelielas summas. Tā kā vairumā gadījumu tiek sazināties ar banku personām nespējot piešķirt lielu līdzekļu apjomu no ģimenes budžets, mūža rentes maksājumi var samazināt pilsoņa finansiālo slogu.

Tikmēr iepriekš sniegtais mūža rentes kredīta maksājuma aprēķināšanas piemērs liecina, ka šajā gadījumā aizņēmējs būtiski pārmaksā. Izmantojot piemērā izmantotos parametrus, aizdevuma galīgās izmaksas pārsniegs aizņemto līdzekļu izmaksas par aptuveni desmit tūkstošiem rubļu, kas ir neizdevīgi aizņēmējam.

Diferencētam aizdevumam nav pievienota tik liela pārmaksa. Šī iemesla dēļ tas izskatās daudz pievilcīgāk. Tomēr jums ir jābūt gatavam lieliem pirmajiem aizdevuma maksājumiem (dažos gadījumos daudzkārt lielākam pārskaitījuma summai mūža rentes maksājumiem).

Tādējādi pastāv divi galvenie kredītmaksājumu aprēķināšanas veidi: diferencētais un mūža rentes. Otrā forma ietver fiksētas summas ikmēneša maksājumu. Tas ļauj samazināt aizņēmēja finansiālo slogu, taču to pavada ievērojamas aizdevuma pārmaksas. Iepriekš dotās formulas aizņēmējam dos iespēju iepriekš aprēķināt visus nepieciešamos datus un izlemt par mūža rentes kredīta ņemšanas lietderīgumu.

Lai aprēķinātu aizdevuma refinansēšanu, varat saglabāt savu aprēķinu un izmantot to refinansēšanas kalkulatorā

Iespēja ietaupīt kredītu

Ja vēlaties saglabāt aprēķinus, noklikšķiniet uz " Saglabāt aprēķinu“.
Jums būs piekļuve unikālai saitei, kuru varat pievienot grāmatzīmēm. Atverot šo saiti, automātiski tiks ielādēti iepriekš ievadītie kredīta dati.
Ja esat mainījis datus - noklikšķiniet uz " Atjaunināt aprēķinu“. Šajā gadījumā mainītie aizdevuma dati tiks saglabāti pašreizējā saitē.

Ja nepieciešams salīdzināt pirmstermiņa atmaksas iespējas

Ja jums ir šaubas par to, kā atmaksāt pirms termiņa - nomaksāt summu vai termiņu, maksāt agrāk vai vēlāk, tad varat atvērt 2 kalkulatorus uz 2 pārlūkprogrammas cilnēm un salīdzināt. Bet tas nav ļoti ērti. Tagad mēs esam izdarījuši īpašs kalkulators priekšapmaksas shēmu salīdzināšana
Skatīt arī: .
Tur jūs varat ievadīt vienādus aizdevuma parametrus kreisajā un labajā pusē. Taču pirmstermiņa atmaksu var veikt dažādos veidos. Noklikšķinot uz Aprēķināt, vispirms tiks parādīta visrentablākā opcija

Dažādu aprēķina parametru ievadīšana

Dažādām bankām, aprēķinot pirmstermiņa atmaksu, blokā papildus jāiestata dažādi karodziņi. Tādējādi pirmstermiņa atmaksas aprēķins būs precīzāks.

Ja jums ir Sberbank kredīts

Aprēķinot pirmstermiņa atmaksu Sberbank, atzīmējiet izvēles rūtiņas:

• Pirmstermiņa atmaksas uzskaite maksājuma datumā
• Tikai procentu maksājums pēc priekšlaicīga termiņa beigām (Sberbank)

Pirmstermiņa atmaksas summa tiek ierakstīta, ņemot vērā to, ka daļa no šīs summas tiks izmantota procentu dzēšanai gadījumā, ja pirmstermiņa atmaksas datums nesakrīt ar nākamā maksājuma datumu.

Ja jums ir kredīts VTB bankā

• Atzīmējiet izvēles rūtiņu:
• Atzīmējiet izvēles rūtiņu: sākotnējā parāda mūža rente ar izmaiņām%

Par Raiffeisenbank

• Atzīmējiet izvēles rūtiņu: Pirmstermiņa atmaksas uzskaite maksājuma datumā
• Atzīmējiet izvēles rūtiņu: Procentu aprēķins mēnesī kā Raiffeisenbank
• Atzīmējiet izvēles rūtiņu: Iekļaut nedēļas nogales

Citām bankām

Ja bankas grafikā redzat, ka jāmaksā katra mēneša pēdējā dienā, tad ielieciet

• Uzstādiet karogu - Pirmā iemaksa tikai procenti un ievadiet izdošanas datumu
• Apmaksa mēneša pēdējā dienā

Ir arī jāsaprot, ka daži aprēķinu režīmi nav apvienoti. Piemēram: konts priekšlaicīgai atmaksai maksājuma datumā un konts nedēļas nogalēm. Izmantojot šos parametrus, aprēķins var būt nepareizs.

Zvaigznīte (*) maksājumu grafikā norāda datumus, kas iekrīt nedēļas nogalē – sestdienā vai svētdienā.Parasti šādā gadījumā kredīts ir jāsamaksā pirms nedēļas nogales vai pirmajā darba dienā.

Tas ir arī diezgan precīzs un daudzpusīgs Mājas kredītu bankas kredīta kalkulators. Šo kalkulatoru izmanto daudzi, kas vēlas ņemt kredītu Mājās. Tiešsaistes kredīta kalkulators ļauj viņiem aprēķināt, cik daudz viņi maksās par aizdevumu mēnesī, kā arī to, cik daudz mainīsies viņu maksājums, ja aizdevums tiks atmaksāts pirms termiņa.

Uzmanību! Pirmstermiņa atmaksa, kas veikta nākamā maksājuma datumā, tiek ņemta vērā nākamajā maksājuma periodā. Tie. ja tavs nākamais maksājuma datums ir 14. februāris un pirmstermiņa atmaksu veicāt 14. februārī, tad jaunā mūža rentes maksājuma summa būs tikai 14. aprīlī. ja veiksi pirmstermiņa atmaksu 13.februārī, tad jaunais maksājums būs jau 14.martā. Ja vēlaties norēķināties par maksājumiem precīzi pirmstermiņa datumā, cilnē "Papildus" atzīmējiet izvēles rūtiņu - Konts priekšlaicīgam maksājumam maksājuma datumā.
Šobrīd visprecīzākais pirmstermiņa atmaksas aprēķins ir ieviests Android aizdevuma kalkulatorā.

Daži termini un definīcijas, izmantojot hipotēkas kalkulatoru.

Kredīta summa– summa, kuru vēlaties aizņemties, kas norādīta Jūsu aizdevuma līgumā
Procentu likme- jūsu līgumā norādītā likme
Jēdziens- vesels mēnešu skaits, uz kuriem tiek ņemts hipotekārais kredīts.
mūža rente- ar šo maksājuma veidu jūs maksājat vienādās daļās. Sākotnēji procentu maksājums ir lielāks, bet laika gaitā tas samazinās
Diferencēti maksājumi- ar šo maksājuma veidu pamatsummas atmaksas apjoms vienmēr ir nemainīgs. Par pamatparāda summu tiek iekasēti procenti. Tajā pašā laikā nākamais maksājums laika gaitā samazinās. Šis tiešsaistes aizdevuma kalkulators realizē aprēķinus iepriekšminētajiem maksājumu veidiem
Pirmstermiņa atmaksa, lai samazinātu summu- šajā gadījumā jūsu pirmstermiņa maksājuma summa tiek atdota pamatparāda summai. Ja pamatparāda summa samazinās, tad samazinās ikmēneša maksājuma apmērs. Tas ir saistīts ar maksājuma procentuālās daļas samazinājumu.

Pirmstermiņa atmaksa, lai samazinātu termiņu- ar šo pirmstermiņa atmaksu nākamais maksājums paliek nemainīgs, bet kredīta termiņš samazinās. Jūs atmaksāsiet kredītu agrāk.

Pirmā iemaksa- interese. Šis karodziņš ir jāuzstāda, ja hipotēkas maksājumu grafikā ir pirmais kredīta maksājums, kas nav līdzvērtīgs pārējiem. Tas ir maksājums bankai procentu veidā, ja jūsu izsniegšanas datums un pirmā maksājuma datums atšķiras. Neuzstādiet šo karogu bez vajadzības. Detaļās