Aizdevuma maksājums šodien tiek pasniegts divos veidos - mūža rente un diferencēts. Šodien bankas pakāpeniski pāriet uz mūža rentes maksājuma veidu, kopš tas viņiem sniedz vairāk priekšrocību. Kredīta ņēmējiem ir svarīgi izvēlēties sev izdevīgo maksājuma veidu, tāpēc izdomāsim, kurš no diviem veidiem ir izdevīgāks klientiem kredītu sektorā.

Kas ir

Annuitātes metode - tas ir kredīta atmaksa vienādās daļās. Aizņēmējs katru mēnesi maksā aizdevējam fiksētu summu, kas laika gaitā nemainās. Tas ir loģiski, jo šāds kredīta atmaksas formāts ir ērtāks tiem kredītņēmējiem, kuri pieraduši it visā saskatīt stabilitāti.

Diferencēts formāts raksturots katru reizi samazinot maksājuma summu. Maksājums sadalīts divās daļās – pirmā aiziet pamatparāda dzēšanai, otrā – procentu samaksai. Tiek izveidots šāds attēls: parāda summa paliek nemainīga, bet kredīta procenti samazinās.

Atšķirība

Atšķirība starp veidiem ir tāda, ka mūža rente nozīmē maksājumu apmēra stabilitāti, un diferencētie maksājumi ir vērsti uz procentu maksājumu samazināšanu. Ar jautājumu par norēķinu formāta izvēli bankā pastāvīgi saskaras klienti kredītu sektorā, jo finanšu analfabētisma dēļ cilvēkiem ir grūti izvēlēties ideālu parāda atmaksas iespēju.

Interesants fakts

Sākot ar 2015. gadu, lielas kredītiestādes pēkšņi sāka pāriet uz mūža renti. Tas ir saistīts ar faktu, ka 90% Krievijas aizņēmēju nesaprot atšķirību starp maksājumu veidiem. Otrs iemesls ir kredītņēmēju ērtība maksāt parādus vienādās daļās. Līdz šim Krievijā ir palikušas trīs bankas, kas izsniedz aizdevumus pēc standarta ar diferencētu aprēķina veidu:

1. Gazprombank.
2. Nordea banka.
3. Rosselhozbank.

Diferencēti maksājumi: plusi un mīnusi

Kredītņēmējiem visizdevīgākais ir diferencēts aprēķina veids, taču arī aizdevēji nepaliek mīnusos. Neskatoties uz to, ka ar šāda veida maksājumu banka saņem mazāk procentu maksājumu, salīdzinot ar mūža rentes maksājumiem, garantija saglabājas pilna atmaksa parāds.

Diferencēto maksājumu izmantošanas priekšrocības ir:

1. Procentu maksājumu apjoma samazināšana.
2. Pakāpeniska aizdevuma summas samazināšana.
3. Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas gadījumā kopējā summa parāds tiks ievērojami samazināts.

Diferencētajiem maksājumiem ir arī trūkumi:

1. Iespējama auto kredītu un hipotēku atteikums.
2. Pirmo atmaksas summu augstā vērtība.
3. Atteikums sniegt pakalpojumus zemu ienākumu gadījumā.

Korelējot plusus un mīnusus, varam secināt: ja aizņēmējs ir maksātspējīgs, aizdevums tiks apstiprināts kopā ar diferencētu aprēķinu shēmu. Gadījumā, ja aizdevējs jūs uzskatīs par "nabagu" - kredītu vai nu atmaksāsi ar mūža rentes maksājumiem, vai nesaņemsi vispār

Mūža rentes pabalsti aizņēmējiem un bankām

Mūža rente ir izdevīga abām aizdevuma pusēm. Banku iestādēm ieguvums izpaužas apstāklī, ka aizņēmējs procentos maksās vairāk naudas nekā ar diferencētu metodi. Šī iemesla dēļ lielākā daļa banku pārgāja uz mūža rentes maksājumiem, kas ietver šādas iestādes:

1. Sberbank.
2. VTB 24.
3. Vasaras banka.
4. Sovcombank.
5. Alfa banka.

Arī mūža rentes maksājumi ir izdevīgi kredītņēmējiem, jo ​​tādā gadījumā parādnieks vienmēr atcerēsies, cik daudz viņam būs jāmaksā, kad maksājums ir jāveic. Tiek izslēgts arī liels finansiālais slogs aizdevuma periodam, jo ​​parādniekam vienmēr būs jāmaksā stingri noteikta summa, kas, parakstot aizdevuma līgumu, tiek saskaņota ar banku.

Interesants fakts. Sberbank PJSC prezidents Germans Grefs vienā no savām intervijām 2017. gadā norādīja, ka mūža rente abām pusēm ir izdevīgāka nekā diferencētā. Viņš to skaidroja ļoti vienkārši - cilvēki neapjuks un zinās sava ikmēneša parāda summu, savukārt banka par šo pakalpojumu saņem papildu līdzekļus (procentu maksājumu pieauguma dēļ). Finansiāli tas banku klientiem ir neizdevīgi, bet pati kredītiestāde no tā saņem diezgan labas dividendes. Grefs arī atzīmēja, ka pāreja uz šādu aprēķinu sistēmu notikusi Krievijas iedzīvotāju augstā vispārējā finanšu analfabētisma dēļ.

Anuitātes maksājumu aprēķins

Lai aprēķinātu mūža renti, tika izgudrota īpaša formula:

X = S*(P + P/(1+P) N) - 1

kur X ir ikmēneša maksājuma summa, N ir mēnešu skaits, P ir 1/12 no procentu likmes, S ir parāda nominālvērtība.

Formula šķiet sarežģīta, taču, ja jums ir nepieciešamās vērtības, maksājuma aprēķināšana ir vienkārša. Katrs to var izdarīt pats. Vissvarīgākais ir neapjukt skaitļos un atcerēties, ka visas pašpārrēķina vērtības var ņemt vērā aizdevuma līgums.

Aprēķinu piemērs

Ņemsim vērā reālu situāciju, lai parādītu aptuvenu mūža rentes aizdevuma maksājuma aprēķinu. Piemēram, tika ņemts kredīts 150 000 rubļu apmērā uz gadu ar procentu likmi 12%. Aizstājiet visas vērtības iepriekš minētajā formulā un iegūstiet, ka ikmēneša maksājuma summa ir 13327,39 rubļi.

Šķiet, ka aprēķinu nevar veikt neatkarīgi. Ja tā, varat izmantot īpašu aizdevuma kalkulatoru vietnē. Lai aprēķinātu mūža renti, pietiek ar to zināt šeit procentu likme aizdevums, aizdevuma summa un atmaksas termiņš. Rezultātā saņemsi ne tikai maksājuma summu mēnesī, bet arī detalizētu atskaiti par to, cik no summas mēnesī tiks iztērēta pamatparāda dzēšanai, un redzēsi atlikumu, kas atmaksāsies interesi.

Aprēķins programmā Excel

Lai aprēķinātu mūža renti programmā MS Excel, ir nedaudz atšķirīga formula, un tās izmantošana ir tikpat vienkārša kā lietošana kredīta kalkulators. Formula izskatās šādi:

PMT(12%/12; 12; 150000)

Paskaidrosim nozīmes. 12% / 12 - kreditēšanas procentu likme, otrais cipars 12 - maksājumu skaits, 150 000 - aizdevuma summa. Aizvietojot savas vērtības šajā formulā Excel šūnā, varat iegūt precīzu sava aizdevuma mūža rentes maksājuma summu.

Apmēram tas izskatās šādi:

Maksājuma pārrēķins priekšlaicīgas atmaksas gadījumā

Bieži vien klienti cenšas atmaksāt aizdevumu pirms termiņa. Šiem gadījumiem tiek veikts jauns maksājumu pārrēķins, ja parāda summa nav pilnībā atmaksāta. Pārrēķina forma šeit ir daudz vienkāršāka.

Analizēsim to pašu situāciju. Viņi paņēma aizdevumu 150 000 rubļu gadā ar procentu likmi 12%. 6 mēnešus pēc aizdevuma saņemšanas aizņēmējs nolēma atmaksāt aizdevumu pirms termiņa un samaksāt bankai 50 000 rubļu. Pārrēķins izskatās šādi:

13327,32 * 6 = 79963,92 rubļi - līdzekļu summa, ko aizņēmējs samaksājis sešus mēnešus.

Kopumā aizņēmējam bija jāsamaksā bankai 159 900 rubļu, kur 150 000 ir parāda pamatsumma, 9 900 ir procenti.

Mēs iegūstam, ka 159 900 - 79 963,92 = 79 936,08 rubļi - parāda atlikums.

Mēs piešķiram 50 000 rubļu un saņemam: 79 936,08 - 50 000 \u003d 29 936,08 rubļus.

Tagad mēs pārrēķinām: 29 936,08/6 = 4 989,35 rubļi - ikmēneša maksājuma summa pēc pirmstermiņa atmaksas.

Tas ir, jums ir jāsadala bilances summa ar atlikušo mēnešu skaitu, lai pēc pārrēķina iegūtu mūža rentes vērtību.

Augstākā tiesa par mūža rentes maksājumiem

2016. gada martā Augstākā tiesa atzina mūža rentes maksājumu ieviešanu bankām par "pārāk izdevīgu". Pēc juristu domām, mūža rente liek maksātājiem izvilkt lielas summas no sava maka, lai nomaksātu procentus, savukārt bankas ar to pelna lielu naudu. Tas attiecas uz situācijām ar kredītu pirmstermiņa atmaksu. Un, ja bankas būs spiestas izmaksāt liekos līdzekļus, tad tās saskarsies ar ļoti nopietniem zaudējumiem. Tādā gadījumā tirgus būs spiests vispār atteikties no mūža rentes maksājumiem.

Interesants fakts

Līdz 2016. gada martam tiesvedība par kredītu pārmaksu priekšlaicīgas atmaksas gadījumā saskaņā ar mūža rentes shēmu nebija par labu aizņēmējiem. Taču martā Augstākā tiesa pirmo reizi vēsturē nostājās bankas klienta pusē, un tas notika pēc tam, kad kredītņēmējs zaudēja tiesvedību pirmās instances tiesās.

Kopš tā laika Augstākā tiesa ir garantējusi aizsardzību kredītu maksātājiem gadījumos, kad tie vēršas tiesā par pārmaksu atlīdzināšanu.

Iespēja pārslēgties no mūža rentes uz diferencētu

Pēc Rosstat datiem, tikai 6% kredītņēmēju vēršas kredītiestādēs, lai mainītu maksājuma formātu- no diferencētas uz mūža renti un otrādi.

Tas liecina par ārkārtīgi augstu finanšu analfabētisma līmeni Krievijas pilsoņu vidū. Ja ticēt lielākajai daļai lielo Krievijas banku vadītāju, tad viņi sniedz kredītmaksājumu formāta maiņas pakalpojumu, taču praksē tas ir gandrīz neiespējami.

komentēt. 2016. gada beigās Sberbank prezidents Germans Grefs pēc bankas klienta lūguma atteicās komentēt situāciju par pāreju no mūža rentes uz diferencētu veidu. Viņš norādīja, ka pārejai nepieciešams pārrunāt līgumu starp aizņēmēju un aizdevēju, kas nozīmē laika zudumu un tā neefektīvu izmantošanu. Grefa kungs taktiski klusēja par bankas zaudēto peļņu.

Interesants fakts. Vienīgā banka, kas pēc klienta pieprasījuma faktiski maina kredīta maksājumu formātu, ir Rosselkhozbank. Tomēr dažās filiālēs šis pakalpojums ir maksas. Tas nozīmē, ka banka joprojām gūst peļņu no šīs prasības, lai gan tā nav samērojama ar zaudējumiem, mainot maksājumu veidu no mūža rentes uz diferencētiem.

secinājumus

Mūža rente ir visizdevīgākā kredītiestādēm, bet arī kredītu patērētājiem. Problēmas var rasties kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā – tad kredītiestādes klientam būs jāpārmaksā vairāk. Bet, sazinoties ar banku un augstākām iestādēm par pārmaksāto līdzekļu samaksu, klientam ir tiesības paļauties uz pozitīvu iznākumu.

Diferencēts atmaksas formāts ir izdevīgs arī bankām, taču mazākā mērā. Maksātājiem slogs ir liels tikai pirmo reizi, jo maksājumu apjoms laika gaitā samazinās. Šis maksājuma veids ir ērtāks kredītņēmējiem. Taču ne katra banka var iegūt šādu kredīta atmaksas iespēju, tādēļ, piesakoties bankā aizdevumam, labāk ir noskaidrot par diferencētās atmaksas iespēju.

Video kanāls Ipotek.ru piedāvā savu metodoloģiju, lai izdarītu apzinātu izvēli starp divām atgriešanas metodēm hipotēkas kredīts. Sīki paskaidrots, kā lietot kalkulatoru.

Gribu ņemt hipotēku, bet bankas nepaskaidro, kā tas ir izdevīgāk: ar diferencētiem vai mūža rentes maksājumiem. Lūdzu, pastāstiet man, ko izvēlēties.

Vika, iesākumam nedaudz materiālu.

Natālija Trojana

Hipotekārais kredīts ir aizdevums ar nekustamo īpašumu, kas tiek iegādāts ar šo aizdevumu vai kas jums jau pieder. Kamēr parāds bankai nav samaksāts, dzīvoklis ir viņa ķīlā. Ja nevarēsi nomaksāt parādu, banka varēs paņemt ieķīlāto dzīvokli, pārdot to izsolē un atdot naudu. Ja pēc pārdošanas kaut kas paliek, tad arī daļu naudas saņemsi atpakaļ.

Hipotekārā kredīta priekšrocība ir tā, ka tas tiek piešķirts uz daudziem gadiem un salīdzinoši īsākā laikā zema interese(salīdzinot ar citiem aizdevumiem). Krievijā viņi tagad dod aizdevumu mājokļa iegādei ar 10-15% gadā. Citās valstīs var atrast 1-5% gadā.

Kredīts sastāv no divām daļām: paša kredīta (pamatparāda) un maksas par tā izmantošanu, ko tautā sauc par procentiem. Kas un kā tiek atmaksāts, nosaka maksājuma veids. Un tagad pie jūsu jautājuma.

Annuitātes maksājums- tas ir, kad viss parāds un visi procenti tiek saskaitīti vienā lielā summā un sadalīti ar aizdevuma termiņu. Tā rezultātā katru mēnesi jūs maksājat bankai tādu pašu summu.

Diferencēts maksājums- kad parāds tiek dalīts ar aizdevuma termiņu, un procenti tiek iekasēti katru mēnesi, pamatojoties uz to, cik vēl esat parādā bankai. Rezultātā pirmajos aizdevuma mēnešos jūs maksājat daudz vairāk, pēdējos - daudz mazāk.

Ja dzēšat stingri saskaņā ar grafiku

Mūža rentes maksājums visu laiku ir vienāds. Taču vispirms bankai pārsvarā maksā procentus un tikai tad atdod pašu parādu. Anuitātes maksājumu labāk izvēlēties tad, kad ikmēneša maksājuma lielums tev ir kritisks – piemēram, ja ienākumi ir nestabili vai lielākā daļa aiziet uz hipotēku.

Diferencēts maksājums sākumā liels, tad arvien mazāks. Pamatparāds tiek samazināts vienmērīgi. Rezultātā jūs maksājat mazākus procentus bankai. Labāk izvēlēties diferencētu, kad pat lielākais maksājums jums nav kritisks.

Ja dzēšat pirms grafika

Ja izrādās, ka daļu aizdevuma atmaksāsi pirms termiņa, atliek tikai izveidot Excel tabulu un salīdzināt iespējas: ja atmaksāsi ar maksājuma samazinājumu, termiņa samazinājumu, atmaksāsi uzreiz vai vēlāk. Vienkārši izveidojiet modeļus katrai situācijai un salīdziniet jums svarīgos rādītājus – laiku, pārmaksas utt.

Īpatnības

Annuitātes maksājumi ir maldinoši. Katru mēnesi jūs maksājat bankai vienādu summu, taču tas nenozīmē, ka jūs vienmērīgi atmaksājat parādu. Banka maksājumus aprēķina tā, lai tie vispirms aiziet uz procentiem, bet tikai pēc tam - uz galveno parādu. Ja pēc 10 gadiem jūsu finansiālā situācija uzlabosies un parādu vēlēsities atmaksāt pirms termiņa, pārmaksu būtiski samazināt neizdosies – līdz tam laikam būsi samaksājis gandrīz visu.

Bet diferencēta samaksa nav tik vienkārša. Pirmajā gadā maksājumi ir par trešdaļu lielāki nekā mūža rentes maksājumi, un ar tiem tiek izlīdzināti tikai pēc sešiem gadiem. Ja pirmajos gados atmaksāsit hipotēku agri, termiņš tiks nedaudz samazināts.

Ar jebkāda veida maksājumu inflācijas ietekmi nevajadzētu diskontēt. Nauda pamazām nolietojas, bet tas spēlē tikai tad, ja jūsu ienākumi palielinās līdz ar inflācijas pieaugumu vai vairāk - tad tēriņi hipotēkai pamazām kļūs mazāk nozīmīgi. Ja algas nepalielināsies, inflācija spēlēs pret jums.

Zemūdens akmeņi

Dzīvokļa pārdošana. Pieņemot lēmumu šodien iegādāties dzīvokli uz kredīta, nekavējoties domā par tā pārdošanu nākotnē. Daži cilvēki domā, ka dzīvokli nevar pārdot, kamēr hipotēka nav pilnībā samaksāta, vai arī darījums notiks tikai ar jūsu aizdevējas bankas piekrišanu. Tas tā nav: dzīvokli var pārdot jebkurā laikā, ne vienmēr ir nepieciešama bankas piekrišana. Ja līdz pārdošanas brīdim kredītu neatmaksāsiet, darījums būs jāveic caur banku, jo īpašums joprojām ir ieķīlāts. Ja pircējs maksā ar savu naudu, parasti bankas piekrišana nav nepieciešama: dzēst hipotēku ar pircēja naudu, apgrūtinājums tiek noņemts, Rosreestr reģistrē tiesību nodošanu pircējam. Ja jūsu pircējiem nav uz rokas visa summa, viņiem, visticamāk, būs jāņem kredīts tajā pašā bankā, kurā veicat hipotēkas maksājumus. Dažām bankām ir oficiāls apstiprināšanas process. Tas ir grūtāk, bet reāli.

peldošā likme. Esiet skeptiski noskaņots pret bankas mainīgās likmes priekšlikumu. Tas parasti sastāv no divām daļām: fiksēta procenta un dažu biržu indeksa. Krievijas bankas visbiežāk izmanto Mosprime indeksu. Kopš šī gada sākuma tas ir samazinājies par vairāk nekā vienu procentu, kas ir izdevīgi. Taču var būt arī pretēja situācija, kad būs jāmaksā vairāk. Ja jūs joprojām vilina mainīgā likme, pārliecinieties, ka aizdevuma līgums paredz gala likmes limitu strauja indeksa pieauguma gadījumā.

Apdrošināšana. Vēl viena hipotekārā kredīta sastāvdaļa ir ikgadējā apdrošināšana. Parasti jaunbūvei tā ir dzīvības un veselības apdrošināšana pircējam un paša dzīvokļa apdrošināšana. Pēdējais nepasargās no kaimiņu applūšanas – tā ir nekustamā īpašuma kā objekta – sienu, grīdu, griestu – integritātes apdrošināšana. Pērkot tālākpārdošanu, joprojām var pievienot īpašumtiesību apdrošināšanu. Uzmanīgi izlasiet aizdevuma līgums: dažas bankas pieļauj apdrošināšanas atteikumu pilnībā vai daļēji, tā vietā, lai palielinātu aizdevuma procentu likmi. Jebkurā gadījumā ir vērts aprēķināt visus riskus un izmaksas.

Jūsu galvenais sabiedrotais šādu lēmumu pieņemšanā ir Excel.

Ja jums ir jautājumi par personīgajām finansēm, dārgiem pirkumiem vai ģimenes budžetu, rakstiet uz: [aizsargāts ar e-pastu] Uz interesantākajiem jautājumiem atbildēsim žurnālā.

Ir divas maksājumu sistēmas kredīta parāds: diferencētie un mūža rentes maksājumi.

Annuitātes maksājums

Šāda veida maksājumu sistēma aizgūts no Eiropas valstu pieredzes. Tas ietver vienādus ikmēneša parāda maksājumus bankai visā aizdevuma atmaksas laikā.

Kādas ir priekšrocības?

Ikmēneša maksājums paliek nemainīgs, kas ir diezgan ērti. Aizņēmējs var precīzi aprēķināt savus spēkus visam maksājuma periodam un plānot savu budžetu. Turklāt nepastāv risks nesamaksāt parādu un tādējādi samaksāt soda naudu. Šādas sistēmas priekšrocība ir tāda, ka kredītņēmējiem parasti nav pretenziju pret banku par nepareiziem aprēķiniem.

Kādi ir mīnusi?

Katrs kredīta maksājums ietver paša parāda summas atmaksu un procentus bankai. Par mūža rentes maksājumiem ikmēneša summa ir nemainīgs, bet visā parāda samaksas periodā mainās procentuālā daļa no atmaksātās pamatparāda summas un procentiem bankai. Tas nozīmē, ka sākotnējā aizdevuma atmaksas periodā lielākā daļa no samaksātās summas ir aizdevuma procenti. Šajā posmā galvenais parāds tiek atmaksāts ļoti maz. Tas notiek apmēram līdz aizdevuma termiņa vidum. Tikai pēc tam, kad procenti bankai ir gandrīz atmaksāti, sāk pieaugt galvenā parāda atmaksas daļa.

Šādas kreditēšanas sistēmas trūkums tiek konstatēts, ja aizņēmējs vēlas atmaksāt aizdevumu pirms termiņa. Var izrādīties, ka puse no termiņa ir pagājusi, un galvenais parāds ir atmaksāts tikai par 15-20%.

Diferencēts maksājums

Diferencēts kredīta maksājuma veids ietver maksājuma summas samazinājumu no mēneša uz mēnesi. Tas notiek tāpēc, ka galvenais parāds tiek atmaksāts vienādās daļās, un tiek samazināti procenti bankai, jo. tiek iekasēti katru mēnesi no parāda atlikuma.

Kādas ir priekšrocības?

Atšķirībā no mūža rentes maksājumu sistēmas, aizņēmējs sistemātiski atmaksā galveno parādu. Šajā gadījumā procenti tiek maksāti tikai par faktiski atlikušo neatmaksātā aizdevuma summu.

Kādi ir mīnusi?

Kredītu sistēma ir sarežģīta. Negatīvā puse ir sākotnējo maksājumu lielie apmēri, tāpēc šo maksājumu sistēmu sauc par turīgu cilvēku aizdevumu.

Turklāt banka kredītņēmēja maksātspēju vērtē pēc viņa spējām atmaksāt pirmā perioda maksājumus. Līdz ar to pastāv risks, ka banka atteiks lielas summas kredītu.

Aprēķinot ikmēneša maksājumu grafiku, bankas izmanto divas shēmas - mūža rentes un diferencēto. Kāda ir atšķirība starp mūža renti un diferencētajiem maksājumiem un kāds kreditēšanas veids ir izdevīgāks aizņēmējam.

Šobrīd visizplatītākā mūža rentes aprēķināšanas shēma. Un tā popularitāte tiek skaidrota ne tik daudz ar kredītņēmēju, cik pašu banku izvēli. Bankas bieži vien vienkārši neinformē klientu, ka pastāv arī diferencēta maksājumu aprēķināšanas shēma, kopš mūža rentes bankai izdevīgāk- banka šajā gadījumā nopelna vairāk. Bet vairākas kredītorganizācijas pie reģistrācijas patēriņa kredītsļaut saviem klientiem pašiem izvēlēties shēmu turpmāko maksājumu aprēķināšanai.

Šajā gadījumā jums jāzina katras metodes priekšrocības un trūkumi. Skaidrības labad mēs izmantosim šādu piemēru (aizdevums 300 tūkstošu rubļu apjomā uz 1 gadu ar 25% gadā).

Kā redzams tabulā, ar mūža rentes aprēķina shēmu jūsu aizdevuma ikmēneša maksājums katru mēnesi būs vienāds - mūsu piemērā 28 513 rubļi. Šajā gadījumā maksājuma summa sastāv no pamatsummas un aizdevuma procentu summas. Izvēloties šādu aprēķinu shēmu, aizdevuma procenti tiek pārrēķināti katru mēnesi, pamatojoties uz atlikušo kredīta summu, un kredīta pamatparāda daļa katrā maksājumā no mēneša uz mēnesi palielinās.

Izvēloties diferencēto maksājumu, viss notiek otrādi. Aizdevuma galvenā parāda daļa tiks dzēsta vienādās daļās - 25 000 mēnesī. Par nesamaksāto atlikumu tiks aprēķināti procenti. Bet tajā pašā laikā pats ikmēneša maksājums katru mēnesi būs atšķirīgs. Turklāt pirmajos mēnešos maksājums būs maksimālais (mūsu piemērā 31 250 rubļi), un turpmākajos mēnešos tas samazināsies (mūsu piemērā līdz 25 521 rublim pēdējā mēnesī).

Tādējādi līdz aizdevuma termiņa beigām kopējā kredīta pārmaksa ar diferencētu maksājumu būs mazāka nekā ar mūža renti . Protams, ar īsiem aizdevuma termiņiem un aizdevuma summām atšķirība starp diferencēto maksājumu un mūža renti nav tik būtiska, mūsu piemērā tā izrādījās tikai nedaudz vairāk par 1500 rubļiem. Bet, ja ņemat kredītu uz ilgāku laiku vai uz lielu summu, tad ietaupījums ar diferencētu maksājumu var būt ļoti ievērojams. Tā, piemēram, ar aizdevuma summu 1 miljons rubļu uz 5 gadiem ar tādu pašu likmi 25% gadā, jūsu ietaupījumi (pārmaksājumu starpība) būs 125 tūkstoši rubļu.

Vēl viena diferencēto maksājumu priekšrocība parādās ar aizdevuma pirmstermiņa atmaksu . Ja jums ir diferencēta maksājumu aprēķināšanas shēma, tad pirmstermiņa atmaksas gadījumā jums pietiks, lai kredītkontā iemaksātu ikmēneša maksājuma summu un summu, kuru vēlaties atmaksāt pirms termiņa. Un nākamā maksājuma datumā, kas norādīts grafikā, nauda tiks automātiski norakstīta aizdevuma iestādes kontā. Ar mūža renti viss nebūs tik vienkārši. Pirmkārt, jums ir jāuzraksta pieteikums pirmstermiņa atmaksai. Otrkārt, pirmstermiņa atmaksai var būt divas iespējas: banka vai nu samazina aizdevuma termiņu, vai pārrēķina ikmēneša maksājuma apmēru uz leju, tad jums tiks izsniegts arī jauns maksājumu grafiks (vairāk lasiet par aizdevuma pirmstermiņa atmaksas niansēm aizdevums).

Tomēr no visa iepriekš rakstītā neizriet, ka vienmēr ir jādod priekšroka diferencētai aprēķinu shēmai. Fakts ir tāds diferencēts maksājums var radīt lielāku slogu ģimenes budžets pirmajos aizdevuma mēnešos. Turklāt jums pastāvīgi būs jāatsaucas uz maksājumu grafiku, lai noskaidrotu, cik daudz jums ir nepieciešams iemaksāt šomēnes, jo maksājumi mainās katru mēnesi. Taču mūža rentes aprēķina shēma jūs pasargās no šīm neērtībām, jo ​​visu aizdevuma termiņu jūs noguldīsiet vienādu summu.

Pēdējā atjaunināšana: 03-01-2020

Īslaicīgu grūtību gadījumā kļūs vieglāk norēķināties pēc grafika. Ja termiņš tiks samazināts, tad grūtos laikos tev nekļūs vieglāk no apziņas, ka jāmaksā ir nevis 15, bet 10 gadi. Maksājums, tā kā tas bija liels, palika tik liels.

Ir svarīgi zināt! Ne visas bankas pieļauj pirmstermiņa atmaksu, lai samazinātu mūža rentes maksājumu apjomu, dažas samazina tikai termiņu. Norādiet iepriekš.

Kad ir lielākais pašrisks hipotēkas procentiem?

Saņemot atskaitījumu par hipotēkas procentiem, ar mūža rentes maksājumi Jūs varat atgriezt lielu summu.

Ar kādiem maksājumiem pārmaksa būs mazāka?

Ar mūža rentes maksājumiem pārmaksas starpība būs par 15% lielāka nekā ar diferencētajiem maksājumiem. maksājumiem.

Ja ņemat nelielu kredītu uz pāris gadiem, tad šī starpība var šķist nenozīmīga, bet, ja jums ir hipotēka uz 15-20 gadiem un esat parādā bankai 3 000 000 rubļu, tad jūs neviļus domājat.

Mīts par mūža rentes maksājumiem

Ar mūža renti ir vieglāk plānot ģimenes budžetu ar hipotēku.

Uzreiz gribu uzdot jautājumu tiem, kas to izdomāja.

– Kas ir sarežģīts diferencēto maksājumu uzskaitē?

Jūs zināt, ka maksimālais maksājums ir 12 tūkstoši rubļu mēnesī (pats pirmais), un tad tas samazinās.

Ja nevēlaties katru reizi apskatīt maksājumu grafiku tad maksā maksimālā summa un atstāt atlikumu kontā. Laika gaitā tur uzkrāsies neliela rezerve, kas tādā gadījumā jūs apdrošinās.

Kad izlemjat salīdzināt, ņemiet vērā arī inflāciju.

Piemēram Ja 2014. gadā ņēmāt hipotēku uz 20 gadiem, tad pēc 10 gadiem diferencētie maksājumi samazināsies un nešķitīs lieli, bet mūža rentes maksājumi paliks nemainīgi.

Lai gan pēc desmit gadiem ar lielu varbūtību hipotēku vienkārši nomaksāsi pirms termiņa.

Kādu maksājuma veidu izvēlēties hipotēkai?

Uz šo jautājumu nav vienas atbildes.

Piemēram ja banka, veicot aizdevuma daļas pirmstermiņa atmaksu, samazina mūža rentes maksājuma summu, nevis tikai aizdevuma termiņu. Varat arī apsvērt mūža renti.

Tādējādi mēs iegūstam vairākus pozitīvus punktus:

1. Sākotnēji maksājums būs mazāks.
2. Pēc daļējas, priekšlaicīgas naudas samaksas maksājums kļūs vēl mazāks.
3. Maksāt pēc grafika būs daudz vienkāršāk nekā ar diferenciālu. maksājumiem.

Ja neplānojat maksāt hipotēku pirms termiņa pašā sākumā, tad diferencētais maksājums būs izdevīgāks, hipotēkas pārmaksa ir mazāka.