Днес малкият бизнес става все по-активен в страната. Но не всеки има първоначален капитал.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за решаване на правни въпроси, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЗВАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и Е СВОБОДЕН!

Ето защо единственият изход в тази ситуация е да вземете необходимата сума от банката на кредит. Най-добър изборв този случай това е Сбербанк - условията за отпускане на кредитни заеми на тази банка са доста гъвкави, има Специални офертиза малкия и среден бизнес.

Цел на банковия кредит

Най-важното нещо, което трябва да направите, преди да кандидатствате за кредит, е да решите каква е неговата цел. Сбербанк предлага програма за заем, наречена Business Start.

Той предоставя два начина за стартиране на бизнес:

• кредитиране по стандартен бизнес план (това изисква одобрение от партньора на банката или франчайзодателя);
• регистрация на клиент като индивидуален предприемач или създаване на дружество с ограничена отговорност.

И двата варианта имат както своите плюсове, така и минуси.В първия случай, след като сте похарчили банков заем за откриване на бизнес, рисковете са минимални - вероятността за изплащане е доста висока. Тъй като типичен бизнес проект вече е „изработен“, всички нюанси се вземат предвид и се изчисляват до най-малкия детайл.

Също така, банков заем може да се използва за откриване на собствено предприятие, абсолютно уникално.Този път е малко рискован, но не е нужно да харчите доста значителна сума пари, за да закупите франчайз на добре позната марка. В този случай е необходимо да се изготви бизнес план и да се представи кредитна комисионна. Само след като тя се убеди в неговата рентабилност и изплащане, заявлението за кредит може да бъде одобрено.

Кредитните програми от Сбербанк се отличават със своето разнообразие. Така че индивидуален предприемач може да тегли заем за закупуване на превозни средства (лизинг). Има две програми от този тип: "Light" (прави първоначалните разходи минимални), "Standard" (позволява ви да правите месечно плащаневъзможно най-ниско).

IP изисквания и условия

Условията за отпускане на заем за индивидуален предприемач варират в зависимост от много фактори, както и от избраната от бизнесмена програма. Една от най-оптималните програми, които се прилагат за индивидуални предприемачи, е „Бизнес старт“.

С негова помощ можете да вземете заеми за правене на бизнес при следните условия:

• осигурява начален капитал в размер 80% от необходимата сума;
• Максималният възможен размер на заема е 7 милиона рубли;
• срок на кредита - не повече 5 години;
• не се изисква допълнителна сигурност;
• се предоставя само за откриване на бизнес под добре позната марка (франчайз) или по стандартен проект (разработен от Партньор на Банката).

Що се отнася до условията на други банки, кредитните програми на Сбербанк са доста лоялни към индивидуалните предприемачи.

Но Сбербанк е доста сериозна финансова институция. Поради това се стреми да намали до минимум вероятността от всякакви рискове и загуби. Ето защо има определени изисквания за IP. И само когато са изпълнени е възможно издаването им кредитен заемвърху обезпечение на недвижим имот или в присъствието на поръчител.

Особено внимание се обръща на следните точки:

• Възрастта на кредитополучателя, който е индивидуален предприемач, не трябва да бъде по-малка от 21 годишени не повече 60 годиникъм момента на последното плащане. Възможни са отклонения от тези правила, всеки случай се разглежда от банката по специален ред.
• Самият кредитополучател трябва да има в ръцете си оригиналното удостоверение за регистрация на IP.
• Изисква се удостоверение за данъчна регистрация.
• | Повече ▼ 12 месецаИндивидуалният предприемач трябва да съществува като малък или среден бизнес.
• Успешните дейности трябва да се извършват поне 6 месеца. В противен случай вероятността за одобрение на заема е 0%.
• Желателно е да има поръчители или ликвидни активи.

Ако кредитополучателят отговаря на всички изисквания на банката, тогава е вероятно заявлението му да бъде одобрено.Има и значителни разлики в условията на кредитиране, в зависимост от това кой бизнес модел ще бъде избран от индивидуалния предприемач.

Ако бъде избран бизнес моделът на франчайзодателя, заемът се предоставя при следните условия:

• продължителността на заема е 42 месеца;
• лихвен процент - 18.5% ;
• размерът на първоначалната вноска е не повече от 20% ;
• плащането на главния дълг започва едва след изтичане на 6 месеца;
• банката не начислява комисионна за издаване на заем (което отличава Сбербанк от другите банки);
• заемът е обезпечен с обезпечение под формата на имущество, придобито като част от заема, или с гаранция на физическо лице;
• имуществото подлежи на задължителна застраховка.

Сбербанк охотно отпуска заеми за отваряне на кръчми на Harat (бизнес модела на франчайзодателя на Harat).

Кредитиране при следните условия:

• лихвата е 18.5% ;
• Сумата на заема може да варира от 3 милиона рубли до 7 милиона рубли;
• срокът на заема може да бъде до 60 месеца;
• Размерът на първоначалната вноска трябва да бъде най-малко 40% ;
• Отлагането на началото на погасяването на главния дълг е много полезно - 12 месеца.

Типичният бизнес план на компанията на партньора е по-малко печеливш, но има и някои предимства.

Предоставя се при следните условия:

• сумата на заема варира между от 100 хиляди рубли до 3 милиона рубли.;
• максимален срок на заема 42 месеца;
• Размерът на първоначалната вноска трябва да бъде най-малко 20% от сумата, необходима за откриване на бизнес;

Има три варианта за обезпечаване на заем:

• Партньорът на Банката отговаря за кредитополучателя;
• кредитът е обезпечен с придобитото имущество;
• отговаря за кредитополучателя индивидуален.
• имуществото, което действа като обезпечение, трябва да бъде застраховано.

Как да получите заем от Sberbank IP?

За да получите заем от Сбербанк, първо трябва да се свържете с най-близкия клон на банката. Служителите на банката ще посъветват потенциален кредитополучателразкажете за техните изисквания и условия кредитни програми, както и да се запознаете със списъка задължителни документи.

Документите

На първо място, кредитополучателят трябва да събере пълен списък с документи, необходими за подаване на заявление и обработка на заем. Трябва да предоставите оригинални документи, копията ще бъдат направени директно в банката.

За да получите заем от Сбербанк за индивидуален предприемач, кредитополучателят трябва да събере следния пакет от документи:

• въпросник, съдържащ всички необходими данни;
• паспорт на гражданин на Руската федерация (ако кредитополучателят е индивидуален предприемач);
• документ, потвърждаващ уредените отношения между кредитополучателя и военния комисариат, към който е назначен (военна книжка, свидетелство за регистрация). Възможността да бъдете повиквани на военна служба трябва да бъде напълно изключена;
• пълен набор от финансови документи за индивидуални предприемачи.

Доста често банката изисква някакъв допълнителен пакет документи от гаранта:

• въпросник, пълен с надеждни данни;
• паспорт на гражданин на Руската федерация;
• документ, потвърждаващ временната регистрация (ако има такава);
• военна книжка или друг документ, потвърждаващ невъзможността за набор за военна служба;
• удостоверение за 2NDFL или под формата на банка, потвърждаваща доходи за последните три пълни месеца (само ако поръчителят е служител).

Банката има право да изисква следните документи (в някои случаи те са необходими):

• документ, потвърждаващ одобрението от франчайзодателя на списъка на активите, които ще бъдат придобити;
• документ, потвърждаващ съгласието на франчайзодателя да взаимодейства с индивидуален предприемач.

Тези документи се изискват само в случай на организиране на бизнес по модел, предоставен от франчайзодателя.

Индивидуалният предприемач трябва също да предостави:

• удостоверение за регистрация в данъчен орган(издаден данъчна служба RF);
• ако видът на дейност на индивидуален предприемач изисква лиценз, той също трябва да бъде предоставен в оригинал;
• оригинален сертификат за регистрация в държавния регистър на IP (EGRIP).

Ограничения на количеството

Програмата от Сбербанк, наречена "Бизнес старт", включва ограничение на максималния размер на заем, издаден от индивидуален предприемач. Зависи от избрания бизнес модел.

Общо има три програми:

1. бизнес модел от франчайзодателя;
2. бизнес модел на компанията франчайзодател на Harat;
3. типичен бизнес план, предоставен от компанията на партньора на банката.

Ако индивидуален предприемач е избрал първата опция (бизнес модел от франчайзодател), тогава сумата на заема може да варира в рамките на около t 100 хиляди рубли. до 3 милиона рубливключително.

Когато кредитополучателят иска да отвори кръчма в ирландски стил (Harat`s Franchisor), сумата на заема може да варира от 3 милиона рубли до 7 милиона рубли.

Съгласно типичния бизнес план на фирмата Партньор на Банката, размерът на кредита е от 100 хиляди рубли до 3 милиона рубли

Различава се не само размерът на заема, но и условията, при които се предоставя тази сума.

Време

Условията на заема варират за различните кредитни програми.

Няколко фактора влияят върху това:

• характеристики на самата кредитна програма;
• размера на сумата, взета на кредит;
• кредитна история на кредитополучателя;
• целите, за които е взет кредита.

Най-дългият срок на заема се предоставя от Сбербанк по програмата Business Start за откриване на франчайз бизнес на Harat - 60 месеца(което е 5 години). Лихвата е само 18,5%. В допълнение, този франчайз гратисен периоде на 12 месеца. Условията, предвидени за други бизнес планове, са малко по-различни.

Максималният срок на заема за стартиране на бизнес по Партньорската фирмена програма на Банката е 42 месеца.

Освен това минималният годишен лихвен процент ще бъде 20%.
Ако заемът е взет от индивидуален предприемач за откриване на франчайз бизнес на добре позната марка, тогава срокът на заема също ще бъде 42 месеца. Но годишна лихвамалко по-малко - минималният лихвен процент по тази кредитна програма ще бъде приблизително 18,5%.

Какви са шансовете?

В Сбербанк, специализирано звено, наречено кредитен комитет, се занимава с разглеждането на заявления за заем. Подготвя се пакетът от документи, необходими за разглеждане кредитен служител, след което се прехвърля към това поделение на банката.

Кредитният комитет разглежда заявленията ръчно и взема предвид всички фактори, които могат да повлияят на успеха на бизнеса, който се отваря.

Въз основа на направените заключения вече се взема положително или отрицателно решение.

Следните точки влияят най-вече върху решението на кредитния комитет:

• кредитна история (ако има дългове към Сбербанк или други банки, вероятността за одобрение на заявлението е нула);
• заетост на предприемача и размера на постоянния доход;
• наличието в собствеността на недвижим имот или друго имущество, чиято стойност е достатъчно голяма;
• наличието на поръчител;
• достоверността на бизнес проекта.

Освен тези фактори има и други, които не зависят от индивидуалния предприемач. Те са резултат от процеси, протичащи в самата банка.

Причини за отказ за отпускане на заем за индивидуални предприемачи

Сбербанк може да откаже да отпусне заем, ако клиентът по някаква причина изглежда ненадежден на кредитната комисионна. Това може да се дължи на факта, че не е предоставена достатъчно силна бизнес обосновка за откриване или разширяване на ликвидността на бизнеса, за който е взет заемът. Ето защо трябва да обърнете голямо внимание на представянето на самия бизнес план.

Важно е да се знае какво индивидуални предприемачиСбербанк е донякъде предубедена.

И за това има сериозни причини – сиво счетоводство и много други особености, които съпътстват дейността на бизнесмените. Следователно, ако банката откаже да издаде заем за индивидуален предприемач, си струва да опитате. Тъй като Сбербанк не желае да издава заеми на предприемачи, които отчитат USNO и UTII.

Събирането на пакет от необходими документи е първата стъпка при получаване на всеки заем. В зависимост от избраната банка и списъкът им може да варира: някои от тях се изискват задължително, други - само при кандидатстване за определена. В същото време шансовете на кредитополучателя да получи определен заем се увеличава значително, ако има някои сертификати и справки в кредитното дело. Какви документи трябва да предоставите, за да получите заем, кои от тях са задължителни и кои не и как пакетите от документи се различават в различните банки са описани по-долу.

Стандартен набор от документи

Независимо от избрания кредитен продукт, мениджърът ще предостави на кредитополучателя списък с какви документи са необходими за получаване на заем. Клиентът се задължава да предостави оригиналния паспорт и фотокопия на всички свои страници, които могат да бъдат заверени от самия кредитополучател, както и подписа на банковия управител, приемащ документите, и печата на кредитната институция. Освен това е необходимо попълване на заявление за кредит и въпросник. Някои банки предлагат на клиентите формуляр за кандидатстване, който комбинира и двете форми.

Списък на стандартните документи за кандидатстване за заем

Повечето банки дават на своите клиенти списъци с какви документи са необходими за получаване на потребителски заем и кои документи са необходими за получаване на ипотека. Като правило ще ви трябва:

1. Копие от трудовата книжка, заверено от отдела за персонал или друг документ, потвърждаващ заетостта на клиента - удостоверение от работодателя, договор, извлечение от трудовата книжка. Тези документи трябва да посочват мястото на работа, длъжността и трудовия стаж. Всяка страница от документа трябва да бъде заверена. От моряците се изисква да предоставят паспорт, договори за последните няколко години и официалния им превод на руски език.
2. Отчет за доходите. Може да се издава по стандартен формуляр 2-NDFL или във формата, издадена от банката. Заверява се с печата на организацията-работодател и се подписва. Той трябва да съдържа информация за размера на дохода на кредитополучателя поне за последните шест месеца. Ако в допълнение към заплатите клиент на банката има източник на доходи от трета страна (от отдаване под наем на недвижими имоти, пенсии и т.н.), тогава се предоставят документи, потвърждаващи това - такива документи могат значително да увеличат шансовете за получаване на заем.
3. Документи, които потвърждават факта за наличие на отсрочка от военна служба - военна книжка, свидетелство за регистрация и други. Изисква се само ако кредитополучателят е под 27 години.

Много финансови институции, в допълнение към изброените по-горе документи, може да изискват допълнителни. Какви документи са необходими за получаване на заем допълнително - описано по-долу.

Допълнителни документи, изисквани от банката

Изброените по-долу документи могат да бъдат изготвени не само по искане на кредитна институция, но и по лична инициатива на кредитополучателя. Повечето от тези документи могат не само да потвърдят социалния статус на кредитополучателя, но и да повлияят положително на оценката на неговата платежоспособност. Такива документи могат да се предоставят на банката при кандидатстване както за потребителски кредит, така и за всякакви други заеми и заеми, обезпечени с имущество - недвижим имот или превозно средство. Какви документи са необходими за допълнително получаване на заем?

• Свидетелство за регистрация на МПС или шофьорска книжка.
• Осигурително удостоверение на пенсионния фонд.
• Паспорт - ако има такъв.
• всичко застрахователни полици- CASCO, OSAGO, OMS и др.
• Оригинал на удостоверение, потвърждаващо, че кредитополучателят е собственик на имота, или копие от него.
• Банкови извлечения, всякакви документи, потвърждаващи съществуването на тези сметки или ценни книжа.
• Фотокопия на получените документи за образованието: свидетелства, дипломи, свидетелства, свидетелства.
• Извлечения от сметки, копия от по-рано сключени договори за заем, удостоверения от кредитни институции, потвърждаващи липсата на дългове.
• Копия и оригинали на актове за раждане на деца, брак или развод.

При кандидатстване за потребителски кредит за закупуване на стоки - например домакински уреди - кредитната институция може да изиска от кредитополучателя да предостави фактура от магазина; при кандидатстване за заем за образование - договор, сключен с образователна институция, и копие от лиценза, удостоверяващ правото му да извършва такава дейност.

Кандидатстване за заем в Сбербанк

За получаване Парив дълг, потенциален кредитополучател може да кандидатства в една от най-популярните банки - Сбербанк. Какви документи са необходими, за да получите заем в него?

Ако кредитополучателят никога преди не е използвал услугите на тази кредитна институция, тогава изискванията към него са много по-строги, отколкото за други клиенти, а проверката на получената документация ще се извършва многократно по-внимателно.

Задължителни документи

Кредитният служител трябва да получи следните документи от кредитополучателя:

• Документ за самоличност е паспорт.
• Трудова книжка, договор с работодателя или друг документ, потвърждаващ наличието на постоянно място на работа.
• Сертификатът и извлечението от USRR се предоставят от индивидуални предприемачи.
• Помощ 2-NDFL, данъчни декларации с печатите на Федералната данъчна служба.
• Документи, потвърждаващи допълнителен източник на доходи - например от отдаване под наем на недвижими имоти или работа на трети страни на непълно работно време. Уведомяването на банката за това ще увеличи шансовете за получаване на заем.
• Мъжете под 27-годишна възраст трябва да предоставят военна книжка, за да предотвратят забавяне на плащанията по заема поради военна служба.
• Лицата, действащи като поръчители, не трябва да имат задължения към кредитни институции. Освен това от тях се изисква да предоставят подобен пакет документи на банковия управител.

Кредитополучателят може по своя инициатива да представи в банката документи, потвърждаващи правото му на собственост върху недвижим или друг имот. Такива сертификати ще потвърдят платежоспособността на клиента и ще увеличат шансовете му за получаване на заем.

Получаване на заем от Rosselkhozbank

Във всяка банка има стандартен набор от документи, необходими за получаване на кредит; Rosselkhozbank не е изключение. Какви документи са необходими за получаване на заем от тази финансова институция?

Договорът за заем се съставя след представяне на следните документи:

1. Всяко лице, участващо в проектирането на продукт за заем, попълва въпросник. Формулярът за кандидатстване може да бъде взет в институцията или да бъде намерен на официалния уебсайт на Rosselkhozbank.
2. Документ за самоличност. В повечето случаи се изисква паспорт.
3. Трудов договор или книжка е документ, потвърждаващ заетостта на кредитополучателя. Такива документи се заверяват не по-късно от един месец преди датата на кандидатстване.
4. Сертификат 2-NDFL или подобен формуляр, издаден от банката и потвърждаващ размера на дохода на кредитополучателя. Ако заемът е издаден за пенсионер, тогава е необходимо да се представи извлечение за начисляване на пенсия.
5. Военна книжка.

По-горе са изброени документите, необходими за получаване на заем. Предоставянето на пълен пакет на Rosselkhozbank ще ви помогне да получите заем и да увеличите шансовете си да го получите.

Получаване на заем от Совкомбанк

Една от най-успешните банки днес е Совкомбанк. Какви документи са необходими, за да получите заем в него?

1. Паспорт на гражданин на Руската федерация.
2. Вторият документ, потвърждаващ самоличността на кредитополучателя. Това може да бъде всякаква хартия - шофьорска книжка, военна книжка, медицинска полица.
3. Данъчно удостоверение под формата на 2-NDFL или специален документ, издаден от банката.
4. Трудов договор или трудова книжка.

Какви документи са необходими за получаване на заем за пенсионер?

Пенсионер, който получава пенсията си в Сбербанк, например, когато кандидатства за заем, трябва да предостави само паспорт, тъй като целият необходим пакет документи вече се съхранява в кредитна институция. Ако пенсията се начислява от една банка, а заемът е издаден в друга, тогава е необходимо да се вземе от пенсионен фондудостоверение за размера на пенсията.

Изготвянето на договор за заем в банка изисква предоставяне на определен пакет документи. Какви документи са необходими за получаване на заем и в кои конкретни банки - е описано по-горе.

Има, разбира се, хибридни кредитни продукти – нещо средно гражданин, който е собственик на юридическо лице, и бизнес заем. Има обаче малко такива програми за заем, максимална сумаза такива заеми милион и половина, а лихвата е "хапеща", което като цяло е разбираемо - много по-високо, т.к рентабилността на бизнеса не е напълно оценена, но времето за разглеждане на заявлението е много по-кратко.

Основната разлика между договорите за заем, сключени с индивидуални предприемачи, и споразуменията с LLC и АД е отговорност за договор за заем. В случай на LLC, кредитополучателят на юридическото лице носи отговорност до размера на собствеността, притежавана от LLC, и Уставният капитал. Индивидуалният предприемач отговаря за всички свои задължения, включително и по договора за заем, с ВСИЧКОТО си имущество като физическо лице!

Списъкът с документи, изисквани от банките от потенциален кредитополучател, обикновено е един и същ. Това се дължи преди всичко на изискванията относно оценката на кредитоспособността и платежоспособността. Въпреки това в този списък няма нищо свръхестествено - достатъчно е да подготвите такъв пакет веднъж - няма да се страхувате от нищо.

Пълният пакет от документи може условно да бъде разделен на три части: правни документи, счетоводни и финансови отчети, обща бизнес информация.

Юридически документи

Правните документи на индивидуален предприемач са копие от удостоверението за регистрация като индивидуален предприемач и копие от удостоверението за регистрация на данъчно счетоводство(КРЪЧМА). Ако получавате заем от банка, в която имате разплащателна сметка, тогава не е необходимо да предоставяте тези документи, с изключение на копие на паспорта си.

Въз основа на тези документи банката извършва проверка за сигурност, а индивидуалният предприемач също се проверява като юридическо лице: кредитна история, арбитражна практика, съдебни спорове и т.н. - и вие като физическо лице: кредитна история за потребители, автокредити, ипотеки , свидетелства за съдимост, принадлежност по базите данни на т.нар. "ценности" и др. Ако вие като физическо лице сте учредител или официален директор на друго юридическо лице, банките ще установят това и може да поискат пълен пакет документи за това юридическо лице. За банките тази ситуация е сигурен знак, че индивидуалният предприемач и това предприятие са свързани от бизнеса - в този случай най-вероятно ще ви бъде предложено да издадете гаранция за това предприятие и да предоставите пълен пакет за тази организация. Съответно, ако това юридическо лице има „грехове“ срещу банките, тогава най-вероятно ще ви бъде отказан заем за индивидуален предприемач.

Ако вашият бизнес използва няколко индивидуални предприемачи, например, за оптимизиране на данъчното облагане, по-добре е в момента на подаване искане за кредиткажете на кредитния мениджър за това. В този случай банката ще ви третира като група юридически лица– съответно бизнес данните ще бъдат консолидирани и можете да разчитате на по-голям заем или По-добри условиякредитиране. Но трябва да сме подготвени, че в този случай ще е необходимо да се съберат пълни пакети от документи за всички индивидуални предприемачи.

Събираме отчети

Най-обемният пакет е счетоводство и финансова отчетност. Въз основа на него кредитният мениджър трябва да извърши икономически/финансов анализ и да оцени вашата кредитоспособност и платежоспособност.

Като правило отделните предприятия прилагат опростена данъчна система и Счетоводствоводят в опростен вариант. От една страна, списъкът с официални отчети, които ще трябва да бъдат предоставени, е минимален. Но от друга страна, тези отчети не съдържат достатъчно информация, за да може банката да оцени вашия бизнес, така че част от информацията ще трябва да бъде съставена, както се казва, „ръчно“. Всъщност тук няма за какво да се притеснявате и се надяваме, че тази статия ще ви позволи да подготвите тези данни с минимално време и нерви.

И така, какви документи ще трябва да предоставите:
1) Копия от декларации за плащане на единен данък върху условния доход, опростен данък за всички периоди от предходните и текущите години, всъщност за 5 тримесечия. Важно: всички отчети трябва да бъдат подпечатани с приемане данъчен офис, или се прилага копие от регистъра с пощенска марка за приемане на препоръчано писмо, или разпечатка на разписка за приемане на отчети с помощта на електронен цифров подпис. Тези документи могат да бъдат поискани едновременно с подаването на заявление за кредит и анализирани почти веднага, за да се вземе изрично решение за отпускане или неотдаване на заем. В тази връзка отбелязваме следното – празни или минимални декларации (например съставени за оптимизиране на данъчното облагане) могат да доведат до отказ. Много банки имат консервативен подход за оценка на финансовото състояние на потенциален кредитополучател: ако бизнесът наистина се извършва, декларациите не могат да бъдат празни.
2) Копия от платежни нареждания за плащане на UTII, данък върху дохода.
3) Списък на имотите, използвани от вас в бизнеса. Обикновено се отнася до сгради, оборудване, превозни средства, използвани в бизнеса. Чувствайте се свободни да включите всичко, с което работите в този списък: офис мебели, сейфове, компютри, принтери и т.н. За някои банки максималният размер на кредита зависи, наред с други неща, от стойността на имота. Бъдете готови обаче за факта, че банката ще иска да регистрира този имот като обезпечение. Предупреждение: не се опитвайте да „скриете“ от банката скъпи коли, апартаменти, къщи, регистрирани лично за вас - те ще намерят и ще зададат въпроса: „защо не го показаха веднага?“.
4) Складов сертификат - списък на наличните в склада към момента стоки по изкупни и пазарни цени.
5) Копия от касови книги (за оценка на паричния поток) и удостоверения за оборот по сетълмент сметки от обслужващи банки (за оценка на непаричния поток).
6) Разбивка на длъжниците - пълен списък на всички, които ви дължат, с посочване на датата на възникване на дълга и планирания срок за погасяване.
7) Разбивка на кредиторите – пълен списък на кого дължите, кога е образуван дългът и кога планирате да го погасите.
8) Изчисления и цени за произведени и продадени продукти (услуги)
9) Фактури и товарителници с цени за основните видове закупени за производство суровини, стоки за препродажба. Въз основа на тази информация банката ще изчисли пределния доход на вашия бизнес. Тук не е необходимо да копирате всички фактури и товарителници - само няколко броя за основните позиции.
10) Отчет за фиксирани (режийни) разходи: колко харчите за наемане на помещения, заплащане на комунални услуги, транспорт, комуникации, заплати

Не забравяйте да се справите

В допълнение към изброените финансови отчети, ще бъдете помолени да предоставите от всички банки, в които имате разплащателни сметки:
1) удостоверение за оборот,
2) удостоверение за наличие/отсъствие на картотека № 2,
3) удостоверение за дълг по заема.

Тези документи е най-добре да поискате от обслужващи банкипредварително (например веднага щом бъде получено „добро движение“ по линията за сигурност). По-добре е да издадете три различни искания, да направите две копия, едно от които с марката на банката трябва да остане при вас. В някои банки такива заявки могат да се изпращат чрез системата клиент-банка (или Интернет-банка). Не забравяйте да изясните този момент - това ще ви спести време за подготовка на документи.

Какво представлява управленското отчитане и защо е необходимо на банката?

Всички живеем в Русия и сме наясно, че не винаги финансови отчетиотразява реалното състояние на финансите в бизнеса. Банките също разбират това. Ето защо се появи такова нещо като „отчитане на ръководството“. Какво включва?
1) Реални данни за приходите от продажби. Не постъпленията по разплащателната сметка, а именно реалния обем на продадените стоки и услуги. По правило се различава от счетоводните приходи по размера на паричните разплащания (които по „някакви“ причини не бяха отразени в касата), условните взаимни разплащания и др. Ако управленските приходи от продажби се различават от счетоводните приходи, от тях може да бъде поискано да обяснят причините за несъответствията и „документи в подкрепа“. В моята практика като оправдателни документи се приемаха ръкописни тетрадки на директора, в които той записва специални приходи за себе си.
2) Реални разходи за правене на бизнес: по-горе споменатият сертификат за режийни разходи плюс разходите за закупуване на суровини, материали и др. Това по-специално може да включва и разходи, които не са включени в официалното счетоводство.

Въз основа на тази информация банката ще изчисли реалната печалба, генерирана в бизнеса. Ако се различава значително от счетоводната, ще поискат разяснение.

Документи за заеми за проекти

Ако като цел на заема сте посочили изпълнението на някои , тогава ще бъдете помолени да изчислите рентабилността и паричния поток за проекта - всъщност малък бизнес план, или по-скоро прогнозиран паричен поток.

Следващата група документи - аз ги наричам "документи за бизнеса" - документални доказателства, че бизнесът наистина функционира. Това включва копия на документи:
1) потвърждаване на собствеността върху имота, използван в бизнеса (сгради, помещения, оборудване) и/или съответните договори за наем,
2) споразумения с основни доставчици и купувачи. Колкото по-значими предприятия за вашата територия, толкова по-добре - банката има повече увереност в успеха на вашия бизнес (ако например Газпром е ваш клиент).

Необходими са и документи за ипотекиран имот

Ако вие като индивидуален или индивидуален предприемач притежавате скъп имот (апартаменти, вили, къщи, коли), тогава банките със сигурност ще определят това според „специални“ бази (дори ако „мълчите“ за това при подаване на документи) и оферта върху този имот като обезпечение за гаранция за погасяване на кредита. За да кандидатствате за залог, ще трябва да предоставите документи, потвърждаващи вашите права на собственост (и придобиване):
1) За поземлени парцели и недвижими имоти - удостоверения за държавна регистрация на собственост и договори за покупко-продажба (или дарение, приватизация)
2) За Превозно средство- копия технически паспорти

Ще ви трябват и документи, потвърждаващи плащането ви за придобития имот (фактури, плащания, товарителници, разписки - но по правило това се изисква, ако собственикът е индивидуален предприемач, а не физическо лице). Ако имуществото е придобито по време на брак - нотариално заверено съгласие на съпруга за залога или копие от брачния договор (ако има такъв).

От една страна, събирането на документи за обезпечение е известна допълнителна неприятност, но от друга страна е по-вероятно да ви бъде отпуснат заем, а условията за обезпечени заеми обикновено са по-добри: както ставката е по-ниска, така и сумите са по-големи.

За да не закъснеете: какви документи трябва да се вземат предварително

Окончателното решение за отпускане на заем не се взема само от кредитния мениджър, а от кредитния комитет. Има смисъл да разберете кога ще има заседание на кредитния комитет с разглеждане на вашия въпрос и да поръчате предварително от данъчната служба.
1) удостоверение за състоянието на дълга към бюджета и извънбюджетните фондове
2) удостоверение за открити разплащателни сметки
3) извлечение от единния регистър за регистрация на индивидуални предприемачи

В зависимост от бързината на данъчните органи, тези документи се изготвят от три дни до две седмици. Относно извлечението от USRIP: проверете веднага в банката дали трябва да го поискате, т.к. някои банки имат възможност самостоятелно да получат тази информация от данъчната служба.

Ако се окаже, че сте длъжници на бюджетите - няма нищо - трябва да разберете причините. Често данъчните власти закъсняват с разпределението на средствата, получени от данъкоплатците по лични сметки. В този случай към удостоверението трябва да бъдат приложени копия от платежни нареждания, от които ясно следва, че задължението е погасено. Банките възприемат подобни ситуации адекватно.

Тъй като индивидуалният предприемач носи отговорност по договора за заем с цялото си имущество, вашият съпруг ще бъде помолен да действа като гарант по договора за заем.

Накрая

В текста често се използва изразът „банката може да поиска“. Формално банката не може да изисква нищо от вас на етапа на разглеждане на заявление за кредит, но ако откажете „заявката“, може просто да ви бъде отказан заем без обяснение, банките не харесват „скрити“ клиенти.

Статията изброява основните документи, които определено ще трябва да предоставите. В същото време всяка банка анализира кредитополучателите по свой собствен начин и може да „иска” и други документи.

Всеки бизнес изисква постоянна инвестиция на финанси, в противен случай стагнацията и загубите не са далеч. И още в самото начало, от момента на регистрация на юридическия статут, е невъзможно да се избегнат първоначалните разходи и инвестиции. Добре е, ако имате начален капитал или помощта на приятели. А какво да кажем за тези, които нямат свободни средства, но има нужда от тях?

Банковото кредитиране е един от най-атрактивните инструменти за развитие на малкия бизнес. Бързото получаване на средства помага на предприемачите бързо и ефективно да реагират на възникващи проблеми. Настоящите оферти са предназначени за различни нужди - развитие на фирма, попълване на оборотни средства, разширяване на стокова или производствена база, оборудване на нови работни места и др. Почти всяка банка днес предлага широка гама от заемни продуктиза малкия и среден бизнес.

Когато разглеждат заявление за заем, банките вземат предвид възможните месечни доходи на предприемача (текущи и планирани), анализират рисковете и перспективите на индустрията. Основният и решаващ аспект в полза на отпускането на заем е платежоспособността на клиента. Обикновено индивидуалният предприемач има два статуса на субект на пазарните отношения - служител и собственик на бизнес. Тази двойственост дава определени предимства на кредитополучателя, но може да доведе и до негативни последици.

Основни влияещи фактори

Практиката показва, че банките са много по-склонни да отпускат заеми на служители, които имат доказателства за работоспособност и платежоспособност. В този случай за доход се счита не само основната заплата, но и допълнителни източници на доходи (отдаване под наем на имущество, пенсии/надбавки, лихви по депозити) и работа на непълно работно време. Като потвърждение е достатъчно да предоставите установените форми на документи - отчети за доходите, договор за наем, трудова книжка.

Ако сте предприемач, е доста трудно да се оцени нивото на платежоспособност. Например основният приход от финансови и икономически дейности може да бъде потвърден с декларации, книга за приходи/разходи или счетоводни отчети. Но какво да направите, ако трябва да предоставите конкретни цифри за бъдещи периоди и бизнесът е отворен от нулата? В този случай от кредитните организации се изисква да напишат бизнес план, при изготвянето на който мениджърът трябва да вземе предвид спецификата на руските реалности, както и да обясни подробно за какво ще бъдат използвани заемните средства и от какви източници те ще бъдат покрити.

Видове бизнес заеми

За да получите одобрение и бързо да кандидатствате за заем, нека да разберем какви видове заеми съществуват и по какво се различават.

Налични заеми за предприемачи:

1. Експресни заеми- най-лесният за издаване, изисква се минимален пакет от документи: паспорт и шофьорско или пенсионно удостоверение. Лихвените проценти, разбира се, значително „хапят“ поради присъщите рискове, сумите са малки (в рамките на 100 000 рубли), а целите на разходите са много ограничени. Подходящо за тези, които имат малко време и нямат други възможности.
2. Потребителски заеми- издадени за каквито и да било цели, но бизнес идеите не са включени в този списък. Ако възнамерявате да вземете потребителски кредиткато физическо лице, дори не споменавайте, че ще вложите пари в развитието на компанията. В противен случай ще получите отказ. Изисква се предоставяне на повече подкрепящи документи, но това от своя страна дава шанс за заемане на голяма сума и за дълго време, а лихвеният процент е значително по-нисък, отколкото в предишната версия. Бъдете готови за факта, че банките проверяват платежоспособността и факта на действителната заетост - като се обадите на работа, например. Освен това, ако клиентът е регистриран като индивидуален предприемач, ще бъде много трудно да го скриете. В този случай обикновено се изисква поръчител, а за суми, надвишаващи 500 000 рубли, се изисква залог върху съществуващо имущество. В някои кредитни организациив условията на договора ясно е посочена невъзможността за издаване взети назаем парипредприемачи в дизайна на потребителски програми.
3. Целеви програми– целеви видове кредитиране за малкия и среден бизнес. Те съчетават свойствата на потребителски кредити и финансиране на юридически лица. Предлагат се за конкретни цели – за откриване на фирма, за закупуване на недвижими имоти, превозни средства или скъпо оборудване. Имуществото, придобито от длъжника, действа като обезпечение, следователно лихвени процентималко по-ниско от при потребителско кредитиране. Овърдрафт, франчайзинг и факторинг се издават без обезпечение.

Има редица банки, които оперират държавна програмаподкрепа на малкия бизнес. В рамките на подобни предложения Фондът за подпомагане на малкия бизнес може да действа като гарант за бизнесмен. Но това не е достъпно за всички бизнесмени, а на първо място за тези, които вече са работили поне три месеца. Регионалните бюджети предлагат и своите програми за начинаещи, в рамките на които можете да разчитате на възстановяване на лихви по заеми, субсидии или субсидии за развитие на бизнеса.

В кои банки мога да взема заем

Кредитите на малкия бизнес се предоставят от повечето големи банки, сред които на първо място се открояват Сбербанк, VTB 24 и Банката на Москва. Списъкът с предложения е много широк, по-долу са най-интересните и ефективни.

Текущи програми в Сбербанк на Русия:

1. Попълване на оборотни и дълготрайни активи за предприемачи с годишен приход не повече от 400 милиона:

• "Бизнес оборот" - в размер на 150 000 рубли, за период до 4 години, процентът е от 14,8%.
• „Бизнес овърдрафт“ - при липса на пари в банковата сметка в размер до 17 000 000 рубли, за период до 1 година, процентът е от 12,97%.
• "Бизнес недвижими имоти" - за закупуване на търговски недвижими имоти в размер на 150 000 рубли, до 10 години, ставката е 14,74%.

2. Експресни оферти за предприемачи с годишен приход не повече от 60 милиона:

• "Експрес срещу гаранция" - в размер на 300 000-5 000 000, за период от 6-36 месеца, при 16-23% годишно. В случай на предоставяне на обезпечение, преференциални условия. Не се изисква потвърждение за целта на използване, не се начислява комисионна за предсрочно погасяване и регистрация. Краткосроченразглеждане на заявлението.
• "Доверие, стандартна тарифа" - за суми до 3 000 000, продължителност до 3 години, процент от 19,5%.
• „Бизнес тръст” – предоставяне на до 3 000 000 без обезпечение, за срок до 4 години при 18.98%. Комисионни също няма, но се изисква 1 поръчител, с изключение на определени категории бизнес.

3. Оферти за лизинг- за закупуване на автомобили, камиони, специални автомобили. Издадени до 24 000 000 рубли, продължителност от 12-21 месеца. По принцип се изисква авансово плащанеот 10%, а погасителният график и ставките се уточняват в зависимост от конкретната програма.

4. банкова гаранция - средство за осигуряване на партньорски задължения. Издава се за суми от 50 000 рубли. до 3 години при 2,66%.

Интересни основни програми във VTB 24:

1. "овърдрафт"- за покриване на парични нужди, от 850 000 се издават за общ период от 1-2 години, продължителността на транша (непрекъснат дълг) е 30-60 дни. Лихва от 18,5% годишно. Без обезпечение, комисионна и необходимост от ежемесечно нулиране на акаунта ви.
2. "Кредит под обезпечение"– за покупка на заложени от банката обекти. Издадени до 150 000 000, срок до 10 години. Първоначалното плащане е не по-малко от 20% от стойността, годишната лихва се уточнява индивидуално.
3. „Целево кредитиране, обезпечено с закупени стоки“– сумата от 850 000 за 5 години. При внасяне на допълнителен депозит е възможно получаване на пари без заплащане на аванс. Има комисионна от 0,3%, годишна ставка от 14,5%.
4. "Револвиращ заем"– от 850 000 рубли. предвидени за сезонни и циклични процеси или попълване на оборотни средства. Продължителност до 2 години, ставка от 16%.

Изгодни оферти от Банката на Москва:

1. "Бизнес перспектива"- за развитието на компанията се издава попълване на основен / оборотен капитал от 3 000 000 до 150 000 000 рубли за период до 5 години. Условията се договарят индивидуално, в зависимост от оценката на потенциалната платежоспособност на кредитополучателя.
2. „Овърдрафт”- се предоставят до 12 500 000 рубли. за финансиране на пропуски в плащанията, включително плащане на данъци, изплащане на заплати на служителите. Срокове до 1 година, транш до 30 дни. Предприемачите, които работят поне 9 месеца, могат да броят.
3. Програма за оборот- за попълване на оборотен капитал е реалистично да вземете заем от 1 000 000 до 150 000 000 рубли за срок до 2 години. След анализ на кредитоспособността и подлежи на работа поне 9 месеца. определя се лихвеният процент по кредита.
4. Програма за развитие- всеки имот, притежаван от кредитополучателя, се приема като обезпечение. Суми до 150 000 000 рубли, продължителност до 60 месеца.

Алгоритъм за действие

• За да получите заем, първо трябва да вземете решение за банката и да се запознаете с предложените условия за финансиране.
• След това съберете необходимите документи за кандидатстване и последваща обработка. Всяка институция има свой собствен списък, обикновено от тях се изисква да предоставят на кредитополучателя въпросник, посочващ лични данни; паспорт и военна книжка; удостоверения за регистрация, извлечение от USRIP и лиценз за дейност. За поръчителя - също въпросник и паспорт; ако има временна регистрация, потвърждаваща неговия документ; военна книжка и 2 удостоверения за ДДФЛ за служители. В някои случаи те искат списък на активите и съгласието на франчайзодателя за сътрудничество.
• Предприемачите са длъжни да предоставят финансови отчетиза последния период и балансав края на периода. Ще ви трябва и книга за приходите и разходите, залог на имущество и бизнес план с перспективи за развитие на компанията.
• Ако не бъде даден заем без поръчители, опитайте се да преговаряте с някой от близките си приятели или партньори.
• След като цялата документация е подготвена, можете да подадете заявление. За да сте сигурни, опитайте да се свържете с няколко наведнъж. финансова институция. Ако един бъде отказано, е напълно възможно да бъде одобрен друг.

Има голяма вероятност за получаване на заем от клиенти с положителен резултат кредитна история, без съдимост или закъснели плащания. В същото време срокът на дейност по принцип е най-малко 1 година, като имотът разполага с ликвидни, лесно продаваеми активи.

Защо на предприемач може да бъде отказан заем

Разглеждането на заявленията в банките се извършва от специален отдел - кредитния комитет. Възстановяването на суми може да бъде отказано по различни причини. Основната е недостатъчно високата платежоспособност. Ето защо е необходимо да се обърне максимално внимание на изготвянето на бизнес план.

Банкерите са развили пристрастно отношение към индивидуалните предприемачи поради спецификата на техния правен статут. Индивидуалният предприемач може бързо да завърши дейности и да „свие“ бизнеса. В същото време процедурата по затваряне е по-лесна от тази на LLC, например. По-трудно е да се изчислят финансовите перспективи, следователно те са по-склонни да се срещнат с онези бизнесмени, които могат да дадат залог на собственост. Ако настъпи рецесия в бранша, която вече се случи с туристическия бизнес, също е безсмислено да се вземат заеми за откриване и развитие на фирмата поради очаквания провал. И наличието на просрочени плащания по данъци, вноски и задължения по заплати, ще послужи като допълнителна причина за вземане на отрицателно решение.

В заключение отбелязваме, че предприемачът винаги може да разчита на паричен заем, основното е да избере най-добрия вариант. Когато избирате, трябва да решите кое е по-важно: получаване на пари бързо, но скъпо или изграждане на дългосрочни отношения с финансова институция, работеща за бъдещето и доказваща своята платежоспособност.

Не пропускайте да гледате видеото