През последните години различни недържавни фондовекоито предлагат на своите клиенти застрахователни услуги, както и спестявания за бъдещи пенсии. Някои недържавни пенсионни фондове (НПФ) съчетават тези две услуги - клиентът на фонда може както да застрахова живота си, така и да осигури комфортна старост.

Инвестициите в спестовни програми се превърнаха в популярен вид инвестиция, но увеличаването на броя на НПФ налага да бъдете внимателни при избора на фонд, който е подходящ за инвестиции.

Обект на инвестиция в акумулативни програми

Недържавният пенсионен фонд е специална форма на социалноосигурителна организация. В основата на дейността му е недържавното пенсионно осигуряване на вложителите, което се извършва в съответствие със сключените споразумения. Правното основание за дейността на такива фондове е федералния закон№ 75-FZ от 07.05.1998 г. „За недържавните пенсионни фондове“.

Същността на работата на НПФ се свежда до натрупване на вноски, разполагане на пенсионни резерви в съответствие с действащото законодателство, както и разпределение на дохода чрез обработка на плащания към вносителите на фонда.

Класификация на инвестициите във финансирани програми

Средствата се прехвърлят в НПФ въз основа на пенсионно споразумение, при подписване на което вложителят незабавно избира пенсионната схема. Съгласно тази схема средствата на вложителя ще се натрупват и ще се извършват плащания към него.

Има няколко класификации на пенсионните схеми:

• според начините на формиране на задълженията на фонда към вложителя - по този критерий схемите се делят на застрахователни, спестовни и смесени.

Застрахователните схеми позволяват на вложителя да получава редовно пенсионни плащанияпри достигане на определена възраст. Тези схеми не предвиждат наследяване или прехвърляне на права на друго лице.

Спестовните модели позволяват на осигурителя да получава пенсия за предварително определен период. В случай, че вложителят вече не е между живите, спестяванията, останали по сметката му, могат да бъдат изплатени на неговите наследници или правоприемници.

Смесените схеми са комбинирана версия на двата предишни модела. Прехвърлянето на права на собственост върху такива депозити е възможно най-често само през периода на натрупване на средства от вложителя.

• според условията на сетълментите - възможни са два вида схеми: с определени плащания и дефинирани вноски.
• за отчитане на пенсионните задължения на НПФ се разпределят инвестиционни схеми, като се вземат предвид в номинални или солидарни сметки. За инвеститори - лица- Отчитане на вноските по лична сметка е предвидено за предприятия и юридически лица- на обща сметка.

Въз основа на резултатите от отчитането на средствата в солидарна или номинална сметка пенсионният фонд формира резерв. Повечето фондове от своя страна инвестират тези резерви в сигурни активи. Така фондът действа като посредник между своите участници (вложители) и големи компании, в чиито активи са насочени резервите. Приходите, получени от фонда в резултат на инвестиране в активи, се разпределят между сметките на вложителите, което увеличава тяхното бъдещи доходи. Въпреки това, не всички средства се прехвърлят по сметките на вложителите - някои от тях се приспадат на мениджъра, а също така се изразходват за поддържане на фонда и попълване на застрахователния резерв на организацията.

Цели и задачи на инвестиране в спестовни програми

Инвестициите във финансирани програми станаха популярни в развитите и развиващите се страни, тъй като предоставят възможност не само за „разтоварване” на бюджета на страната, но и за осигуряване на вложителите със стабилно увеличени плащания.

Същността на инвестирането в спестовни програми е доста проста. Самият принос може условно да бъде разделен на два етапа.

Първата стъпка е набирането на средства. Инвеститорът редовно превежда средства по сметката си във фонда. Натрупването се извършва в продължение на няколко години, което ви позволява в крайна сметка да съберете доста значителна сума.

Вторият етап настъпва, когато срокът на финансираната програма изтече или когато осигурителят навърши пенсионна възраст. От този момент натрупаните средства започват да се изплащат на вложителя ежемесечно. Повечето програми предвиждат доживотно изплащане на средства.

В допълнение към увеличаването на пенсиите, инвестирането във фондове дава възможност за получаване на по-надеждно застрахователно покритие от предоставеното задължителна застраховка. Средствата, които инвеститорът превежда към застрахователния фонд, се разсрочват с лихва. Политиката, издадена от дружеството на вложителя, гарантира изплащане в случай на злополука, тежко заболяване или плащане на членове на семейството в случай на смърт на вложителя. Това ви позволява да гарантирате защита не само на самия вложител, но и на неговото семейство и приятели.

Методи и рискове при инвестиране в спестовни програми

В Русия има огромен брой фондове, в които можете да инвестирате. Повечето от тях предоставят публично достъпна информация за доходността и надеждността на фонда. Много големи фондове са подкрепени от реномирани компании - Руските железници, Лукойл и др. Активите на такива фондове са ценни книжа, благородни метали, недвижими имоти и др. За инвеститорите ползата от работата с такива фондове е на първо място в получаването на доходи над текущия темп на инфлация.

При избора на фонд за инвестиции е препоръчително да се съсредоточите върху голяма организация, която се е доказала по отношение на рентабилност, надеждност и грамотност при управлението на средствата на вложителите. Повечето фондове позволяват на вложителите да контролират сметките си онлайн, като получават изчерпателна информация за състоянието на сметката по всяко удобно време. За сравнение, държавният пенсионен фонд изпраща писма-доклади само веднъж годишно.

В случай, че по някаква причина вложителят е недоволен от работата на фонда, той може да прехвърли спестяванията си в друг фонд - преди да се сключи споразумение, трябва да се изясни дали има такава възможност. Рискът в този случай е, че фондът може да изиска част от натрупаните средства като компенсация.

Когато избирате фонд, трябва да разчитате на такива критерии за надеждност като:

• състав на учредителите на фонда,
• размера на резерва на фонда,
• общият брой участници във фонда,
• размера на вноските и размера на изплатените спестявания,
• размера на имуществото на фонда, което е предназначено за осигуряване на уставната му дейност.

Фондът трябва да предоставя отворен достъп до цялата информация за финансовото си представяне, както и за наличните схеми за натрупване на средства.

Резултатът от инвестиране в спестовни програми

Най-очевидният резултат от инвестирането във фонда е възможността за получаване на допълнителен доход, както и паричен „резерв“ в случай на непредвидени обстоятелства.

Освен това средствата дават възможност на вложителите да откриват сметки на името на деца - до навършване на пълнолетие на детето по сметката му вече ще бъде натрупана значителна сума, която той може да похарчи за образование, организиране на сватба или стартиране на собствена. бизнес.

Федерална служба държавна статистика, средно месечно заплатав Русия като цяло за третото тримесечие на 2017 г. възлиза на 37 723 рубли, което е с 5,5% повече в сравнение със същия период на 2016 г. В същото време минималната такса за обучение в Московския държавен университет на името на M.V. Ломоносов през 2017 г. беше 310 000 рубли годишно; цената на бакалавърската програма на MGIMO в посока " Международни отношения» за текущата учебна година - 530 000 рубли, в Московския държавен технически университет. N.E. Бауман в посока "Приложна математика и информатика" - 206 380 рубли.

Оказва се, че средностатистическият руснак не може да плати образованието на дете във водещите университети на страната. Престижното образование, дори и на кредит, създава значителна тежест за семейния бюджет. Очевидно в тези реалности повечето руски родители нямат друг избор, освен да създават спестявания на децата си за бъдещето.

Тази практика обаче все още не е широко разпространена. Според наблюденията на експерти, интервюирани от Forbes, руснаците, които имат собствен бизнес, или тези, чиито доходи са над 100 000 рубли на месец, мислят основно за дългосрочната финансова подкрепа на децата си. Най-популярните цели включват образование, недвижими имоти, разходи за сватба (организиране на тържество), по-рядко - кола.

„В останалата част такава финансова цел като осигуряването на деца е по-скоро ефимерна, отколкото реална. По-актуално е придобиването на активи за семейството като цяло, които след това ще бъдат наследени от деца“, споделя наблюденията си доцент от катедра „Застраховане и икономика“. социалната сфераФинансов университет към правителството на Руската федерация, независим финансов съветник Саида Сюлеймановна.

Алена Никитина, генерален директор на Организацията за лични финанси, добавя, че хората, които имат собствен бизнес, най-често мислят за въпроса за създаване на инвестиции за деца. Те са наясно с риска от финансова загуба по всяко време, така че създават капитал за децата, за да смекчат последствията от евентуални щети. Освен това тази категория хора е убедена, че големите разходи трябва да се планират предварително.

Според проучване на аналитичния център NAFI (изследването е проведено през 2016 г., в него са участвали 1663 души), руснаците са най-добре запознати със спестовните продукти за деца и юноши. Тези инструменти са посочени от 61% от анкетираните. В същото време 44% от анкетираните са знаели за заеми за образование, една трета от анкетираните (30%) посочват дебитни картииздадени като допълнително към родителя, 29% се наричат ​​предплатени банкови карти.

По-голямата част от анкетираните (74%) обаче не са регистрирали нито един от изброените финансови продукти и услуги. 17% от анкетираните имат опит в откриването на спестовни сметки за деца и внуци, 8% са направили предплатени банкови карти за деца, 7% от анкетираните имат дебитни карти като допълнителни към собствените си.

Какви инструменти да изберете

Разглеждането на банков депозит като единствения начин за натрупване на значителна сума пари в дългосрочен план е съмнителен вариант, тъй като възвръщаемостта от него обикновено не компенсира увеличението на разходите дори за стоки от първа необходимост. През изминалата година цените на храните в редица региони са се увеличили с 9,5%, което е три пъти по-високо от официалната инфлация. Ключовата лихва на Централната банка вече е 7,5% и ще продължи да намалява. За клиентите на банките това ще означава спад на лихвите по депозитите, които сега са в рамките на 8%.

„За да се реши проблемът с натрупването на детски капитал, не е необходимо да се търсят специални продукти. На финансов пазарИма много инструменти, които могат да се използват за спестяване на пари за дете, включително стратегии за доверително управление, облигации, инвестиционни фондове, структурирани продукти и т.н.“, казва Катерина Милеева, ръководител на отдела за управление на богатството в Алфа Банк.

При избора на инструмент е важно да се разбере, че той отговаря на инвестиционните цели, които родителят си поставя, да е наясно с рисковете и механизмите за защита на капитала, допълва експертът. Създаването на капитал за дете също е чудесен начин да се научите как да работите с различни финансови инструменти.

Изборът на инвестиционни инструменти е индивидуален въпрос, отговорът на който зависи от рисковия профил на клиента. „Има инвеститори, за които 2,5% годишно в долари са атрактивна доходност, а има и такива, които не са готови да обсъждат цифри под 5% годишно“, обяснява Катерина Милеева. Днес почти всички банки и брокерски компании предлагат на клиентите да преминат през процедура за профилиране в началото, която разкрива доколко са готови и способни да поемат риск, какви са очакванията им по отношение на рентабилността и други параметри. В резултат това ви позволява да изберете оптималното инвестиционно предложение.

Инвестиции с умерен риск

Представителят на NAFI Олга Долгова смята, че изборът на начин за спестяване за деца е от консервативна позиция: дългосрочните спестявания, свързани с началото на живота, трябва да бъдат защитени колкото е възможно повече. В допълнение към банков депозит, тя предлага да се обмисли опцията за така наречените народни облигации (OFZ-n). Доходността от тях вече е на ниво от 7-8% годишно, няма данъци, а брокерската комисионна при покупка или продажба е минимална. „Инвестициите в облигации като цяло са по-изгодни от депозитите, а за суми над 1,4 милиона рубли - още по-надеждни“, коментира експертът.

Добър вариант може да бъде откриването на индивидуална инвестиционна сметка (IIA) с покупка на ОФЗ или корпоративни облигации на големи руски компании, издадени през 2017-2020 г., добавя Ярослав Кабаков, заместник-генерален директор на Финам АД.

„Тези ценни книжа са много надеждни и освен потенциалната доходност над банков депозит, те имат преференциално данъчно облагане (доходът от купони не се облага с данък). Освен това всяка сума може да бъде „паркирана“ в облигации, докато депозитите имат застрахователен лимит от 1,4 милиона рубли“, обяснява експертът. Той също така препоръчва включването на активи в чуждестранна валута в портфейла, за да се предпази компонентът на рублата от колебания на валутните курсове.

IIS ви позволява да получите данъчно приспаданев размер на 13% от внесените средства (максимум 52 000 рубли) - този фактор също може да се счита за допълнителен източник на доходи. Реинвестирането на данъчните облекчения по IIA ще предостави възможност за по-нататъшно увеличаване на рентабилността. Максималната сума, която може да бъде депозирана в IIS през една календарна година, сега е 1 милион рубли.

Алена Никитина от Организацията на личните финанси предлага да се използва схема, която включва комбинация от няколко инструмента: минимумът, който се изисква, е покупка на недвижим имот и депозит (за предпочитане в долари и/или в друга валута) плюс инструменти за чуждестранни инвестиции. Експертът споменава натрупващи програми от чуждестранни застрахователни компании, които могат да донесат добра възвръщаемост, но само при редовни плащания. Така че този инструмент може да се нарече полезен само ако родителите имат финансов резерв, който ще им позволи да правят вноски през целия срок на споразумението с инвестиционното дружество.

За тези, които имат нужда от повече

Експертите са съгласни, че инвеститорите, фокусирани върху по-висока възвръщаемост и дълъг инвестиционен хоризонт, могат да обмислят инвестиране в акции, включително чрез руски или чуждестранни фондове. „Рискът от подобни инвестиции е много по-висок, но историческата възвръщаемост на инвестициите в акции в дългосрочен план обикновено надвишава възвръщаемостта на облигациите“, обяснява Катерина Милеева.

Финансовият консултант, основател на компанията "Личен капитал" Владимир Савенок отбелязва, че само акциите могат да надминат инфлацията в дългосрочен план. „Историческата средна годишна възвръщаемост на американските акции е 9%. Днес при толкова ниски лихви за долара и еврото доходността ще намалее, но все пак ще изпревари инфлацията, която също е много ниска”, коментира експертът. Той съветва да инвестирате 100% от капитала в акции и фондове за дялово участие през първите шест години и да разпределите инвестициите между акции (70%) и облигации (30%) през следващите седем години. През последните пет години (преди 18-тата годишнина на детето) има смисъл всяка година да се увеличава делът на облигациите с 10 процентни пункта, заключава той.

„Днес бих инвестирал 90% от капитала си в дялови фондове развити страни: САЩ (40%), Европа (30%) и Азия (20%). Останалите 10% - в развиващи се държави. В бъдеще това съотношение може да бъде ревизирано в зависимост от това кой ще бъде основният двигател на световната икономика. Като инструменти могат да действат борсово търгувани фондове (ETF) или взаимни фондове“, уточнява експертът.

Експертът препоръчва и дългосрочни инвестиции в чуждестранна валута чрез чуждестранни посредници: брокери, банки, застрахователни компании. „В Русия законодателството все още не е разработено, почти всяка година се променя. Затова е по-добре да държите пари там, където всичко е по-стабилно (в страна с по-висок рейтинг) и в по-стабилна валута от рублата“, обяснява Савенок.

Наталия Смирнова, генерален директор на компанията Personal Advisor, добавя, че ако родителите не се страхуват от рискове, тогава един от тях може да отвори IIA, като добави акции, борсово търгувани фондове (ETF) плюс еврооблигации, за да минимизира данъците. „Тъй като капиталът се натрупва в IIS, особено ако бъдещето на детето се вижда извън Русия, спестяванията могат да бъдат прехвърлени в чуждестранна брокерска сметка и да формират изцяло портфейл в чуждестранна валута“, казва Смирнова.

Застраховка за бъдещето

През последните години на пазара се появиха предложения, които се позиционират специално като инструменти за родители, които искат да създадат капитал за детето си. На първо място, говорим за застраховка живот на дарения. „Почти всякакви Застрахователно дружествоима ги в продуктовата линия с възможност за гъвкаво персонализиране на продукта за клиента: можете да изберете желания срок, честота на вноските, схемата за изплащане на спестявания след определената възраст (например има програми, които предвиждат годишното изплащане на част от сумата на детето по време на обучението му в университета) и така нататък ”, - описва параметрите на програмите Катерина Милеева.

Застраховка на дарения life (NSZH) работи по следната схема. Единият от родителите сключва договор със застрахователната компания, като посочва детето като застрахован. Можете да изберете срока и приемлив за семеен бюджетразмера на редовните удръжки (застрахователни премии). Компанията инвестира получените вноски, генерирайки допълнителен доход, който заедно с посочената в договора застрахователна сума ще бъде изплатен в края на програмата.

Предимството на НСЗХ е защитата на семейния бюджет при непредвидени обстоятелства със застрахователни суми за всеки от рисковете, включени в програмата. „Ако дете е наранено в училище и се нуждае от грижи, тогава застрахователят компенсира загубата на родителите в заплатите“, обяснява Евгений Гуревич, генерален директор на RGS Life.

Гаранцията за плащане се запазва дори ако с родителя се случи нещо непредвидено и прехвърлянето на вноските спре. Експертът допълва, че напоследък функционалността на натрупващите програми за животозастраховане активно се разширява чрез свързване на нови опции. Например, това може да бъде осигуряване на защита не само на детето, но и на застрахования за широк спектър от рискове, включително защита срещу смъртоносни болести.

В сравнение с други начини за спестяване, например депозити, програмите HOA имат такива предимства като данъчни стимули(данъчно приспадане 13%) и високо ниво на правна защита на инвестициите: пари, използвани за покупка застрахователна полица, не подлежат на наказания и арести, не се включват в състава на делимото имущество. Бенефициентите, които са регистрирани в полицата, не могат да бъдат оспорени. Наследството по полицата се изплаща на посочения бенефициент без изчакване 6 месеца и т.н.

Междувременно продуктите на NSZH също имат своите недостатъци. „Трябва да разберете, че това е полица за застраховка живот и здраве и това е на първо място, а спестяванията са само допълнителна опция“, обяснява Владимир Савенок. „В същото време условията за спестяване тук не са особено атрактивни: доходността е много ниска и е напълно възможно след изтичане на програмата клиентът да получи сума, по-малка от инвестираната. Застраховките и спестяванията могат да се комбинират с две програми: застраховка за рискживот и здраве (ще е много по-евтино) и инвестиране в различна, по-печеливша стратегия, обобщава Савенок.

Ярослав Кабаков, заместник-генерален директор на Финам АД, сред недостатъците на подобни програми посочва липсата на гъвкавост при управлението на средствата и невъзможността да се влияе върху решенията за управление на активи. „Освен това, в случай на предсрочно прекратяване на договора, ще трябва да загубите определена сума. Нека ви напомня, че инвестиционните полици не са застраховани. държавна програма, като вноски и този момент също трябва да се вземе предвид “, добавя експертът.

Въпреки това, застраховката за дарения може да се използва като компонент инвестиционен портфейлекспертите са съгласни. Наталия Смирнова препоръчва да направите родител едновременно осигурен и осигурено лице, тъй като процесът на натрупване зависи от работоспособността на възрастния. „Ако родителите са 100% сигурни, че детето ще учи в Русия, тогава вноските могат да бъдат направени в рубли. Ако не сте сигурни - по-добре във валутата. Сумата е застрахованатрябва да бъде в размер на минимално необходимата сума за обучение. Срокът е до влизане на детето в университета “, уточнява тя.

При съставянето на договор е задължително да се вземат предвид рисковете: инвалидност по каквато и да е причина, опасни заболявания, освобождаване от плащане на вноски. След това при настъпване на застрахователно събитие програмата ще продължи да работи за сметка на вноските на застрахователната компания.

• Преди да вземете инвестиционно решение, е необходимо да формулирате основните задачи за себе си: срока за поставяне на средства, желаното ниво на защита на капитала, приемливи рискове, очаквана доходност, както и изисквания за ликвидност за инструмента - има ли напр. , необходимостта от получаване на редовни плащания или възможността за предсрочна продажба на инструмента.
• Трябва внимателно да разберете всички условия на продукта, преди да го купите. Не разчитайте на информация, получена само от един източник, например от представител на банка. В идеалния случай трябва да сравните офертите на няколко банки, за да направите смислен избор.
• Трябва да се вземат предвид данъчните последици, свързани с конкретен инструмент.
• Условията на договора трябва да бъдат проучени подробно. Може да привлече финансови съветницитова ще ви помогне да разберете условията и спецификата. Тъй като може да има много нюанси, е трудно да се откроят най-важните и необходими. Например, когато сключвате застрахователен договор, трябва да разгледате изключенията от плащанията и застрахователните правила. При сключване на споразумение брокерска услуга- уверете се, че имате лиценз и изяснете тарифите за услуги.
• Ключът към успеха е редовното попълване на портфолиото. Дръжте месечните си вноски малки, но редовни.
• Не трябва да използвате високорискови инструменти (например криптовалути).
• Необходимо е да научите детето на компетентно боравене с пари, в противен случай всички инвестиции ще бъдат напразни.

Момчета, влагаме душата си в сайта. Благодаря за това
за откриването на тази красота. Благодаря за вдъхновението и настръхването.
Присъединете се към нас в Facebookи Във връзка с

За да се предпазите от големи разходи и да спестите за малка къща някъде на брега на морето, не е необходимо да се отказвате от всичко и плътно да зашивате спестяванията в матрак. Понякога е достатъчно просто да използвате лични асистенти, които се вписват в обикновен смартфон. уебсайтсъбра 10 приложения за спестяване, броене и увеличаване на вашите доходи.

Дзен пари

Удобен инструмент за бюджетно планиране с SMS разпознаване от всички най-големи банки в Русия, Украйна, Беларус и автоматично създаване на транзакции. Можете да работите на няколко устройства - данните ще бъдат автоматично синхронизирани. Освен това програмата анализира разходите и изгражда прогнози. Тук е доста лесно да се разбере.

CoinKeeper

Много е удобно за бързо фиксиране на разходите още на касата. Основният екран на приложението е подобен на голям държач за монети. Приходите, портфейлите и разходите се представят като стекове. За да фиксирате разходите, достатъчно е да прехвърлите монета от купчина на купчина. Освен това приложението анализира приходи и разходи за различни периоди, помага за правене на прогнози и има много други полезни функции.

Дребеденги

В приложението има 4 кратки директории: разходи, приходи, движения и обмен. Можете да направите списък за пазаруване и след това да го одитирате: какво се купува, какво не, колко се харчи. Приложението ви позволява да правите както краткосрочен, така и дългосрочен бюджет. Можете да планирате да си купите, да речем, диван и Дребеденги усърдно ще преброи колко остава да спестите. Приложението има многопотребителски режим - можете да свържете всички членове на семейството към системата и да следите общия бюджет.

Spendee

Приложението има доста минималистична функционалност, така че ще отнеме не повече от няколко секунди, за да въведете покупка в базата данни. Силно волевиците могат да разгледат раздела със статистика на разходите. След това мнозина гарантирано ще започнат да се въздържат от ненужни дреболии, които обикновено грабват от прозорците без колебание.

Toshl е доста подобен по функционалност на Spendee и е по-приятна за окото алтернатива, тъй като ще бъдете наблюдавани от сладки азиатски карикатури, за да следите разходите. От минусите: не можете да посочите няколко акаунта, но можете да ги разделите с етикети.

дневен бюджет

Ако искате да започнете да спестявате пари за нещо по-голямо от вечеря навън, това приложение ще ви помогне да се съберете и да разберете колко харчите всеки ден. Първо трябва да въведете месечния си доход, да посочите размера на стандартните месечни разходи (например сметки за комунални услуги) и да посочите процента от общия доход, който искате да спестите в касичка. След малко размисъл, приложението ще ви даде сума, която можете спокойно да похарчите през деня.

HomeMoney

Удобен и оценен от много приложения за домашно счетоводство. Позволява ви да записвате разходи, приходи, прехвърляте от сметка в сметка, оценявате салда по сметката. Възможно е да видите въведената информация под формата на графики - и веднага става ясно къде са дупките в бюджета.

M8 - моите пари. Моят начин

Животозастраховането е популярно по целия свят от десетилетия. Предимствата на такива програми ви позволяват да защитите близките си от внезапни отпадъци, например в случай на заболяване, злополука или смърт на застрахования, роднините ще получат финансов капитал, който ще помогне не само да погребе починалия, но и да реши финансовите затруднения на семейството.

Днес има стандартна застраховка живот, която се издава за определен период. Застрахованият по тази програма плаща премии, а в случай на заболяване, нараняване или смърт довереното лице получава обезщетение. Кумулативната застраховка живот е програма, която ви позволява не само да защитите себе си и семейството си от непланирани финансови загуби в случай на заболяване или смърт, но също така предоставя възможност да подсигурите старостта си чрез увеличаване на семейния капитал.

Специфика на натрупващото застраховане

Същността на програмата е, че осигуреното лице се задължава да плаща вноски своевременно в срока, посочен в договора. В края на посочените периоди осигуреното лице получава плащания с лихва (конкретни вноски и лихвени проценти се договарят), повечето програми осигуряват за минимум 5 години. В края на програмата участникът може да избере удобен начин на плащане:

• плащане в единична сума незабавно;
• плащане на вноски, т.нар Доживотна пенсия.

Застраховката за натрупване на капитал в Русия се предлага от частни и държавни застрахователни компании. Всяка компания предлага свои собствени условия, така че преди да сключите споразумение с първата попаднала компания, има смисъл да разберете какви условия поставят техните колеги.

Веднага след закупуването на натрупващата застрахователна полица, нейното действие се активира. В случаите, когато по време на срока на валидност на полицата осигуреното лице стане инвалид, например I група, тогава застраховката продължава да действа съгласно предвидените в договора условия, но сега няма нужда да прави вноски, застрахователната компания ще прави вноски самостоятелно. Всички възстановявания и плащания в края на програмата трябва да бъдат изплатени в 100% размер.

Как става натрупването на средства

Съгласно сключеното споразумение в края на програмата осигуреното лице получава конкретна сума, както и частта от дохода, натрупана поради инвестиране на лични средства. Договорът може да бъде сключен не само в рубли, но и в желаната валута.

Цената на стълба, както и сумата на окончателното плащане, зависи от много критерии:

• възраст;
• продължителност на застраховката;
• размер на месечните плащания.

Месечната такса е разделена на 2 вноски. Една част отива към гарантираната сума на изплащане, втората част се инвестира и натрупва като доход. Ако осигуреното лице желае да получи основната част кога застрахователно събитие, тогава размерът на спестяванията ще бъде по-малък. Редовното уведомяване на осигуреното лице за актуалното състояние на спестяванията му се счита за задължително.

Програмите за натрупване на животозастраховане не са начин да станете богати, но е уникална възможност да спестите пари. финансово положениевашето семейство, а в случай на застрахователно събитие също да получите обезщетение. В най-трудните случаи за семейството – смърт, близките ще получат значителен финансов капитал. Освен това този вид застраховка ви позволява да спестите за образование на детето или за голяма покупка, но най-често застраховката се използва за осигуряване на достойна старост.

Какво да направите, ако участник в застрахователната програма е изправен пред финансови затруднения

Ако по време на срока на действие на договора осигуреното лице изпита непредвидени обстоятелства, финансови затруднения, които не позволяват да продължи да плаща вноски, договорът подлежи на прекратяване, докато участникът в програмата получава приходите, спечелени от своите инвестиционни депозити, както и сумата за обратно изкупуване.

внимание:Не всички застрахователни компании предвиждат изплащане на сума за обратно изкупуване, т.е. сумата, която дружеството се задължава да заплати при прекратяване на договора със застрахованото лице.

Задължителни клаузи в застрахователния договор

1. Пълен списък с информация за роднини застрахователно лице, те трябва да бъдат посочени като бенефициенти и нищо друго.
2. Информация за контакт (адрес на местожителство, актуални телефони, данни за страните).
3. Дата на подписване и срок на договора.
4. Пълен списък на обсъдените и договорени рискове, както и процедурата за действия при аварии.
5. Избраната валута, в която ще се плащат вноските и окончателното плащане ще се извърши в края на програмата.
6. Лихвата трябва да бъде посочена в договорената от осигуреното лице програма.
7. Процедурата за прекратяване на договора в случай на финансови затруднения.

Ако в договора липсва поне 1 от горните точки, тогава преди да подпишете, трябва да се уверите, че застрахователната компания е сериозна.

Освен това застрахователят и застрахованото лице трябва да подпишат договора, а след това компанията трябва да постави мокър печат. Участникът в програмата трябва да получи застрахователна полица, потвърждаваща успешното сключване на договора.

Медицински преглед при кандидатстване за дарителска застраховка живот

Преди застрахователната компания да се съгласи да сключи договор за участие във финансираната програма, кандидатът ще трябва да премине пълен медицински преглед. Никой не може да каже колко време ще отнеме получаването на резултатите от теста, така че ако планирате да се присъедините към програмата в определено време, трябва да започнете да попълвате документи, включително да преминете медицински преглед, предварително.

Например, на 25-годишна възраст човек иска да стане член на финансирана застрахователна програма с продължителност 5 години. За да получите голямо плащане на 30-годишна възраст, трябва да кандидатствате при застрахователи поне 2-3 месеца предварително.

Понякога, след преминаване на медицински преглед, застрахователната компания е принудена да откаже натрупващата програма. Следните фактори могат да послужат като причини за отказ:

1. Онкологични заболявания, включително наличието на злокачествени тумори в тялото на кандидата.
2. Тежка форма на захарен диабет.
3. Наличието на психични разстройства и наследствени заболявания.
4. Наличието на заболявания на сърдечно-съдовата система.

Какви рискове са включени в програмата за застраховане на дарения

Всяко дружество може да определи свои критерии и собствен списък с рискове по отношение на осигуреното лице, но в повечето случаи рисковете, които се вземат предвид, са едни и същи, те включват:

1. Смърт на застрахователния участник в програмата (поради заболяване или злополука).
2. Появата на правоспособност поради тежко заболяване.
3. Нараняване или злополука, водеща до временна нетрудоспособност.
4. Инвалидност поради злополука или заболяване.

Значителни ползи от застраховката за дарения

Основните предимства на застраховката са:

• финансова защита и независимост в случай на непредвидени обстоятелства;
• натрупващата система ви позволява да получите материална стабилност в близко бъдеще, ви позволява да купувате дългоочаквани покупки;
• благодарение на годишната индексация, компанията защитава спестяванията на застрахованите от инфлация;
• тази програма позволява на руските граждани да действат като инвеститори;
• при отчитане на рисковете се определят възможно най-широки граници, при които осигуреното лице може да пострада в една или друга степен;
• застрахователят редовно прави начисления лихвен процентсъгласно условията на договора;
• при настъпване на застрахователно събитие застрахователят изплаща цялата сума, както и начислената лихва, на роднините, посочени в договора;
• застрахователната премия не се облага с данък.

Най-популярните програми за застраховане на дарения

Програмите за осигуряване на дарения са разделени на няколко категории:

Днес големите компании предлагат руснаци печеливши програминатрупваща застраховка. Някои от най-успешните и търсени застрахователи в Русия тази година са:

• "Алфа Банк"предлага изгодни детски и пенсионно-спестовни програми;
• "Ренесансов живот"сключва 40% от сделките на руския застрахователен пазар;
• "руски стандарт"предлага прилични застрахователни условия, застрахователят сключва повече от 12% от сделките на вътрешния пазар;

При избора на програма за натрупваща застраховка е необходимо да се обърне специално внимание на смъртните случаи и злополуките.

Особено забележителни са програмите от Сбербанк, които ви позволяват да спестите определена сума до желаната дата, както и да застраховате живота си и да получите прилична финансова помощ в случай на първа авария. Застрахователят предлага събиране на целеви детски капитал, за да се запази и увеличи финансовото състояние на семейството благодарение на благоприятни условияи предимствата на програмата. Важен е фактът, че сумата, инвестирана в застрахователната програма, не подлежи на събиране, облагане или конфискация,и също така не е съвместно придобита собственост, ако двойката реши да се разведе. При смъртта на осигуреното лице роднините ще могат да получат финансова помощ след календарен месец, за разлика от регистрацията на наследство, което се простира за шест месеца.

Всички подробности за тази програма - "Кумулативна застраховка живот": какво е това, какви условия се предлагат, размерът на плащанията и продължителността на програмата трябва да се разбере преди сключването на споразумение.

Услугите за наблюдение на личните финанси са създадени, за да помогнат на потребителите да следят приходите и разходите, да им напомнят датите на текущите плащания (комунални услуги, интернет, заеми и др.). В същото време тези приложения могат да се нарекат образователни, те ви позволяват да заделяте пари до определена дата, да формирате и коригирате семейния бюджет.

Изплатете дълговете си с Moneywiz 2

Това елегантно и мощно приложение лесно ще обедини всички ваши сметки, бюджети и плащания. Освен това предоставя функционалност като интернет банкиране и синхронизация между всички устройства.

Moneywiz ще ви помогне да излезете от „дълговата дупка“, защото внимателно ще анализира финансовото състояние на потребителя и ще идентифицира най-уязвимите места. По този начин клиентът ще може да оптимизира разходите и, постепенно изплащайки дългове, напълно да се отърве от тях. Също така Moneywiz ще ви уведоми навреме за необходимостта от плащане на сметката, разпространение пари в бройза да не превишите лимита.

Потребителите оцениха това приложение с 4,2 точки. Платеното съдържание може да бъде закупено за 329 рубли.

Финансов премиер - "ловец на пари"

Уникалната и лесна за използване услуга Finance PM ще позволи на клиентите да управляват парите си бързо и разумно. Като контролирате разходите, можете да ги намалите и съответно да спестите прилична сума пари за полезна и често недостъпна бъдеща покупка.

Например, заедно с Finance PM ще можете да изчислите колко телевизионни канала наистина гледате и, като прецените размера на надплащането, можете лесно и без много съжаление да преминете към бюджетен пакет или безплатна интернет телевизия. Спестявания - хиляда месечно. И ако спрете да харчите пари за кафе в кафене, защото у дома напитката се оказва и по-вкусна, и по-ароматна, и което е особено приятно - много пъти по-евтино, тогава ще спестите до 4 хиляди рубли на месец.

Освен това, използвайки Finance PM, можете да управлявате произволен брой портфейли в различни валути, да правите промени и да персонализирате джаджи за често извършвани транзакции и можете да импортирате и експортирате данни.

25,5 хиляди потребители оцениха приложението на 4,6 точки.

Спестете 400 рубли на месец с Dr. Тарифа

Брилянтно приложение Dr. Тарифа, след като проучи статистиката на вашите телефонни разговори и интернет трафик, ще избере най-добрия тарифен план и безплатни допълнителни опции. Средно клиентът ще спести 400 рубли на месец.

Сега можете да докажете, че парите са били удържани незаконно от сметката ви мобилен телефон. Оператори клетъчна комуникациявече няма да е възможно да свързвате платени опции и услуги към вашия номер. В крайна сметка, Dr. Тарифата незабавно ще открие всякакви промени във вашия тарифен планкоето ще ви уведоми незабавно. Като се научи как да управлява бонусите, потребителят ще може успешно да спестява значителни суми. Например, когато отивате в чужбина, не се колебайте да използвате съветите на Dr. тарифа. Така няма да харчите допълнително за роуминг и Wi-Fi. Също така, използвайки Dr. Тарифа, можете автоматично да допълвате баланса на мобилния си телефон.

34,5 хиляди души оцениха това приложение с 4,5 точки.

Копикот ще върне част от парите

Kopikot ще ви даде дял от парите, изразходвани за покупки в любимите ви онлайн магазини. В крайна сметка търговските вериги, до които имате достъп чрез приложенията на Kopikot, плащат услуги за нови клиенти и широк обхват на целевата аудитория. Kopikot с удоволствие ще ви върне парите, за да можете да закупите още по-качествени продукти на страхотни цени. Също така в Копикот винаги ще намерите отстъпки и безплатни промоционални кодове от любимите си магазини. По този начин опитните потребители успяват да спестят до 90% от цената на стоките.

Касичка прасенце 2.0

Основната идея зад това уютно приложение е планирането. Ще можете да разпределите доходите си в отделни категории, например храна, облекло, жилищни и комунални услуги, развлечения и да ги „разпределите“ във „виртуални портфейли“. Всеки от тях има свой лимит, който не е препоръчително да се превишава. Знаейки колко и какво можете да харчите на дневна база, ще ви помогне да контролирате разходите си и да се стремите да ги намалите. Постепенно ще се научите да заделяте спестяванията, без да се ограничавате особено в нищо, а само като оптимизирате разходите и ги намалявате в онези сегменти, където това дори не се забелязва. Ще бъде много полезно и приятно, да речем, за почивка или празник, да получите допълнителна значителна сума.