Доста трудно да се съвременен святпредпазете се от възможни парични рискове и предскажете ситуацията. Поради тази причина много застрахователни компании разработват специални програми и оферти за физически лица, които дават възможност да защитят своите финанси.

Ако настъпи застрахователно събитие, притежателят на полицата ще получи паричното обезщетение, посочено в договора.

Уважаеми читателю! Нашите статии говорят за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е уникален.

Ако искате да знаете как да решите точно вашия проблем - свържете се с онлайн формата за консултант вдясно или се обадете по телефона.

Това е бързо и безплатно!

Правила за застраховане

При настъпване на застрахователно събитие, независимо от вида, съгласно установените правила, физическото лице трябва да се обърне към компетентните органи, към застрахователя. След известно време е необходимо да се събере и представи пакет от документи, за да се получи парично обезщетение.

Задължителни документи:

• застрахователно удостоверение;
• разписка за плащане на застрахователната премия;
• заключение за застрахователното събитие;
• документи, свързани с причините за застрахователното събитие и претърпените загуби;

Застрахователят трябва да подаде уведомление за настъпване на застрахователно събитие незабавно, в съответствие с условията на договора. След проверка на цялата информация и съставяне на акт, въз основа на резултатите от разследването, се изплаща обезщетение. Актът, съгласно правилата, трябва да бъде съставен и представен не по-късно от 10 дни.

Видове парични рискове

1. Осигуряване на кредитни рискове.
2. Връщане на депозити.
3. Сигурност от ненадежден партньор.
4. Защита на инвеститорите от рискове.

Всеки вид риск има своите специфики, недостатъци и предимства.

Кредитни рискове

Защитата от кредитен риск включва неизплащане Париили нарушение на графика за погасяване на лихвите. Процедурата по застраховане може да се извърши както от банката, така и от самия кредитополучател. По правило интересите на банките са застраховани, връщат им се фиксирана сума, след като длъжникът бъде обявен в несъстоятелност.

Ясно е, че подобна защита е от значение за банковите институции, които системно страдат от неплащащи кредитополучатели. Струва си да се отбележи, че не всички банки издават такива политики, това се дължи на желанието за спестяване на пари.

В същото време не всяка банка оценява платежоспособността на клиента и поема рискове, като повишава лихвите по кредитите. В такъв случай застраховката за финансов риск е добър вариант. Тоест банката не иска да харчи пари и време за изучаване на кредитната история на клиентите, тъй като за тях е по-лесно да прехвърлят всички рискове към застрахователната компания. Но услугите на застрахователите струват много и достигат 10-11%.

Защита на депозити

Следващият вид услуга е сигурността на депозитите. В този случай правата на физическите лица са защитени в случай на фалит на банка, като се изключва възможността за невръщане на депозита. В случай на едностранно прекратяване на споразумението, засегнатият участник има право на парично обезщетение.

Тази схема работи на същия принцип като полицата за задължително социално осигуряване. Вътрешна или външна забрана за освобождаване на депозити за физически лица може да послужи като застрахователен момент.

Компанията, при настъпване на застрахователния момент, е длъжна да изплати на вложителя цялата сума на вноската, но тя не може да надвишава установения лимит, който в момента е 1,4 милиона рубли.

Ако застрахованият има повече от един банков депозит, чийто размер надвишава установената стойност, плащанията се извършват пропорционално на всеки депозит в размер на 1,4 милиона рубли. Всички тези рискове не се отнасят за задължителното социално осигуряване.

Обезпечение от ненадежден партньор

Тази категория включва рискове, свързани със загубата на ползи. Това може да бъде: щети на имущество, намаляване на печалбите, временна неработоспособност. Такъв договор може да се сключи едновременно с полицата за задължително социално осигуряване.

Застраховка за инвеститори

Това включва инвестиционни рискове, които зависят от колебанията в обменните курсове и всякакви проблемни ситуации на фондовия пазар.

Използвайки този вид, инвеститорът има възможност да възстанови разходите си в случай на непредвидена ситуация. Освен това тази група включва застраховка "заглавие", която дава възможност да се сведе до минимум рискът от загуба на собственост.

Тази услуга е уместна при сключване на договор за покупко-продажба на недвижим имот с нарушения на правилата или отчуждаването му на трети лица.

Обекти на застраховане

Обектите на застраховане на финансов риск включват всички видове имуществени интереси, които са свързани с парични рискове:

• временна липса на печалба;
• форсмажорни обстоятелства;
• нарушаване на условията на споразумението;
• причиняване на щети;

Характеристики и примерен договор

Сключва се споразумение за осъществяване на застраховка на финансов риск. Въпреки че всяка компания прави свои собствени корекции, има стандартни правила. Осигуреното лице първо пише заявление и събира комплект документи. Договорът предписва абсолютно всички условия: предмет на застраховката, застрахователни точки, цени, сума и т.н.

Застрахователен инцидент е инцидент, посочен в договора, в резултат на който застрахованото лице ще получи парично обезщетение.

Застрахователната сума е сумата, въз основа на която се изчисляват застрахователните вноски и размерът на паричното обезщетение. Застрахователната сума се формира по споразумение на страните и е основна клауза на договора.

Цената на застраховката зависи от вида дейност на застрахования. Размерът на застрахователното плащане е съизмерим със сумата на застраховката, колкото по-голям е шансът за получаването му, толкова по-висока е премията.

Сключване, продължителност и спиране на условията на договора

Споразумението винаги е в писмена форма. Това може да бъде или документ, подписан от двете страни, или полица в стандартен формуляр. Полицата се издава след заплащане на застрахователната премия. Договорът започва да тече след подписване или след внасяне на вноска на следващия ден.

Срокът на договора според стандарта е 12 месеца. При сключване на застраховка на инвестиции или прогнозен доход, договорът е валиден за целия период на получаване на печалбата.

Договорът става невалиден или може да бъде прекратен поради следните причини:

1. Изпълнение на условията (пълно плащане).
2. Забавяне на паричните вноски, законна ликвидация на застрахователната компания.
3. По решение на трибунала.
4. По взаимно съгласие на страните.
5. Едностранно.

Застраховане на финансови рискове на юридически лица

Юридическото лице има право да сключи застрахователен договор както за редовни, така и за форсмажорни финансови рискове, като по този начин ще осигури защитата на финансовите интереси.

В зависимост от стойността на обекта на застраховане се установяват размерът на застрахователните премии и размерът на обезщетението за щети при настъпване на застрахователно събитие. Освен това можете да застраховате компанията изцяло или частично, ограничено до отделни обекти в рамките на определен размер застраховка.

Така хората имат много възможности да се предпазят от финансови рискове, които могат да възникнат от кредитни заеми, инвестиционни проекти, сделки с недвижими имоти и т.н.

През последните години подобни услуги стават все по-популярни, така че застрахователните компании не стоят на едно място и постоянно предлагат по-добри сделки.

Много често човек в хода на търговска дейност или когато се опитва да увеличи средствата си получава обратен ефект. Бизнесът е тясно свързан с риска. Те са външни и вътрешни и могат да възникнат на всеки етап от дейността.

Застраховка на финансов риск: видове, правила, условия

Развитието на финансовите пазари засегна всички страни по света. Това доведе до ускоряване на процесите на глобализация и либерализиране, което засегна пряко всички участници в световната финансова индустрия. Всеки бизнесмен по един или друг начин усеща влиянието на тези фактори, поради което е принуден да предприеме стъпки, за да осигури защитата на финансите си от неблагоприятни ситуации.

Застраховането на финансови рискове в този контекст се превърна в необходима мярка за всеки участник на финансовите пазари, тъй като сега рисковите фактори са значително повече. Това се дължи на внедряването на нови финансови инструменти, системи и методи. Внедряването на иновациите е идеално замислено за намаляване на рисковете, но това създава проблеми от различно естество.

Такава картина подчертава ролята на рисковите мениджъри, както и способността им да реагират своевременно на случващото се и да вземат адекватни решения. Единственото вярно в случая е използването на застрахователни и хеджиращи инструменти, насочени към спестяване на средства. От правилния избор зависи почти цялото бъдеще на корпорацията.

Финансово застраховане в Русия

Същата тенденция е характерна за Русия. Последните трансформации в света на финансите принудиха представителите на света на бизнеса напълно да преразгледат възгледите си за правене на бизнес. Застраховането на финансовите рискове, наред с необходимостта от развитие на цялата индустрия, се превърна в най-важната задача на държавата. Непрекъсваемостта на икономическите цикли зависи от това колко успешно се решава тази задача.

Въпреки това системата за държавно влияние върху частния застрахователен сектор все още не е формирана. Тази картина е пряко следствие от вътрешни фактори, свързани с икономическите реформи в страната. Заслужава да се спомене и липсата на теоретична база за застраховане в цялата страна. Класификацията на финансовите рискове специално за руския сегмент и неговите характеристики не е направена.

Особености

Застраховката за финансов риск е мярка, предприета в случай на загуба на активи на предприятие или инвеститор. Ключовата дума е "случаи на загуба". Тези фактори могат да бъдат от различно естество: средствата могат да бъдат неуспешно инвестирани, да загубят позиции на пазара ценни книжаили просто отвлечен.

Като цяло най-рисковите области в света на финансите са финансовата, кредитната и борсовата индустрия. Но първият вариант дава възможност за резервация: потребителските или подобни малки заеми могат да се считат за риск в областта на кредитирането, където застрахованият е физическо лице - поръчител. Няма такъв инструмент на фондовия пазар.

Видове рискове

Те включват:

• Фалшиви ценни книжа.
• Подправяне на платежни документи: платежни нареждания, касиерски чекове или варанти.
• Загуба на ценни книжа.
• фактор на оборота фалшиви банкноти.
• Допускане на фалшиви банкноти в банково обращение.
• Участие на банкови служители в измамни схеми.
• Кражба, повреждане или унищожаване на материални ценности и пари, съхранявани в банка.
• Същото важи и за счетоводни документи, софтуер и достъп до сървърите на банката.

Горните видове рискове се наричат ​​финансови, но могат да бъдат класифицирани и като имуществени. Независимо от тяхното име, финансовият пазар предлага подходящите видове застраховка на финансов риск. Нека ги разгледаме подробно.

Видове застраховки

Като се има предвид изключителната уместност на опазването на финансите и имуществото на субектите на правото, се предлагат следните видове застраховки:

1. Обменни рискове. Пазарът на борсата на първо място може да пострада от такива фактори като невъзможност за плащане по транзакции, неуспех на брокерската фирма да получи комисионни от транзакции, неуспешни сделки с ценни книжа.
2. Косвените рискове стават релевантни, когато възникнат ситуации като загуба на доходи по причини извън контрола на компанията, непредвидени допълнителни разходи, загуба на временна и допълнителна печалба.
3. Застраховка на кредит се практикува при депозити (застраховани от банката или вложителя), търговски заеми или менителници. Забавеното погасяване на кредитни задължения е застраховано от банката.
4. Застраховка срещу неоторизирани действия на държавни надзорни и регулаторни органи. В този случай процесът се разглежда от гледна точка на различни разпоредби на Гражданския кодекс на Руската федерация и представлява цял набор от мерки. Застраховката може да бъде насочена към частично или пълно обезщетение за щети. Застрахователно събитие в този контекст се счита за спиране на производствените процеси в предприятието. Тя може да бъде пълна или частична. В крайния резултат се отчита фактът на причинената вреда. Освен това спирането на дейността на предприятието създава рискове за служителите и редица контрагенти, изразяващи се в загуба на работа, съдебни спорове и произтичащите от тях разходи, нарушаване на условията на договорите с партньори и други негативни последици.

История и реалност

Правилата за застраховане на финансов риск в Руската федерация са предмет на Федерален закон 4015-1, който е в сила от 1992 г. Според този документ застраховката е процедура за обезщетение при определени условия. Обект на застраховане са финансовите средства, а инструментът за защита е осигурителният фонд, който се формира от месечните вноски на собствениците на имоти. Когато става въпрос за застраховане на юридически лица, процедурата се прилага не само за икономически фактори, но и за форсмажорни обстоятелства с различен произход.

Що се отнася до финансовото застраховане на обикновените граждани (спрямо нова услуга за Русия), тук застрахователно събитие може да се счита за пропуснати ползи, непредвидени загуби или съдебни спорове, водещи до финансови разходи.

По подобен начин се застраховат рисковете на акционерите. Уместността на тази услуга е свързана с голям брой измамени притежатели на акции, които са станали жертви на недобросъвестни строителни фирми. Това обаче не е единственият рисков фактор. Също така, застрахователно събитие може да се счита за рязка промяна в пазарните условия, промени в цените или неизпълнение. Във всички случаи гарант за обезщетение за вреди е договорът за застраховка на финансов риск, сключен между клиента и застрахования.

Условия на споразумение

Условията на осигуряване в Руската федерация се регулират от Гражданския кодекс на Руската федерация. Процедурата се състои от няколко конкретни стъпки. Договорът за застраховка на финансов риск трябва да бъде съставен в писмена форма, но може да се направи и устно. Подобно решение на въпроса също има правна сила, но трябва да бъдат изпълнени определени условия, които ще бъдат разгледани по-долу.

Ако този тип връзка принадлежи към задължителните типове държавно осигуряване, то на гражданина се издава само застрахователна полица, която се основава на негово устно искане. Такава полица ще има пълна правна сила и се използва за получаване на щети. Тази възможност е предвидена в член 930 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Писмен договор

Член 940 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи, че в някои случаи е необходимо да се сключи писмен договор с клиента, независимо дали се извършва доброволно застраховане на финансови рискове или други бизнес инструменти.

Освен това, съгласно член 941 от Гражданския кодекс на Руската федерация, е разрешено да се използват общи полици, когато става въпрос за необходимост от многократно застраховане на еднородно имущество. Например, това може да бъде стоки за доставка. В този случай по желание на клиента могат да бъдат издадени няколко общи полици на името на различни лица.

Устни договори

Условията за застраховка на финансов риск са набор от разпоредби, изразяващи волята на страните. Устният договор придобива юридическа сила, когато в него са взети предвид всички обстоятелства по неговото действие и страните са единодушни в мнението си. Сключените в писмена форма договори имат някои особености. Например, това е публичността на документа. Тази характеристика предполага, че застрахованият трябва да подпише споразумение с всеки субект на правото, който го обжалва по собствена воля и може да плаща застрахователни премии. Обществените поръчки в областта на застраховането имат давност – не повече от 2 години.

Методите за застраховане на финансови рискове в правната област позволяват принудително сключване на споразумение чрез съда, ако застрахованият откаже да го направи. Основанието за това са членове 426 и 445 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Освен това застрахователните ставки трябва да са еднакви за всички клиенти. Връзка към закона - статия

Задължителни условия

За да е валиден застрахователният договор, той трябва да съдържа следните елементи:

1. Определение за застрахователно събитие.
2. Територията на застрахователния договор.
3. Застрахователен обект.
4. Застрахователната сума.
5. Процедурата и условията за обезщетение за вреди.
6. Време на договора.
7. Периодът на отговорност на застрахования.
8. Размерът и начинът на плащане на застрахователните премии.
9. Възможно ли е да се направят промени.
10. Видове мерки в случай на избягване на задълженията на една от страните.
11. Как ще се разрешават споровете.

Също така договорът може да съдържа индивидуални условия, предварително договорени от страните устно.

Процедурата за сключване на споразумение

В областта на застраховането на финансови рискове, свързани с имуществени загуби, съществуват различни системи, които се различават по тарифи и списък на предоставяните услуги. Не трябва да залагате на застраховател, който е готов да осигури ниски премии. Това може да се дължи на ограничения списък на предоставяните услуги.

В практиката са зачестили случаите, когато застрахователните компании прибягват до различни трикове, за да избегнат обезщетение за щети. Истинският показател за надеждност не е опитът на компанията и не отзивите на клиентите, а оценката на показателите финансова стабилност, място в независими рейтинги и методи за изчисляване на тарифите.

Някои компании предлагат готови тарифи, с други този въпрос може да се обсъди индивидуално. Комплексното застраховане на имущество или риск се счита за най-надеждния метод. Подробната процедура за сключване на споразумение е регламентирана от член 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Определение за застрахователно събитие

Гражданския кодекс обръща специално внимание не само на застрахования, но и на пострадалия. Въз основа на действащото законодателство на Руската федерация са предвидени процедурите за обезщетение за щети:

1. Процесът на установяване на застрахователно събитие.
2. Определяне на съответствието с условията, посочени в договора.

Доказателствена база

Съгласно договора притежателят на полицата е длъжен да вземе решение за обезщетение за загуби, ако на предходния етап се установи фактът на възникване на този случай. Следните документи трябва да служат като основа:

• Изявление на пострадалия с описание на застрахователното събитие.
• Списък на унищожени, откраднати или повредени имоти. Системата за застраховане на финансови рискове в този случай предполага предоставяне на документи и други доказателства за причинените финансови щети.
• осигурителен акт.

Ако при имуществената застраховка процедурата за издаване на акт е ясна, то във финансовата сфера това може да породи редица въпроси. Що се отнася до финансовите загуби, това могат да бъдат счетоводни документи, които отразяват факта на неплащане на заема, удостоверение от правоприлагащи органи за повреда, кражба или унищожаване на средства и т.н. За формирането на документа се отделят 3 дни.

Процедура за плащане или отказ

Ако е образувано наказателно дело по факта на застрахователно събитие, тогава въпросът за обезщетение за щети може да бъде отложен до края на процеса. Ако събитието не е застраховано, обезщетение не се изплаща. Пострадалият ще бъде уведомен писмено.

Фирмената застраховка за финансов риск позволява изход, при който съдът установява виновника, причинил финансовата или имуществената вреда. В този случай се взема решение за обезщетяване на щетите от това лице, като застрахователят се освобождава частично или изцяло от задължението за изплащане на обезщетение.

РЕГЛАМЕНТИ

застраховка за финансов риск

1. ОБЩИ РАЗПОРЕДБИ

Ненавременно (просрочено повече от два месеца) изплащане на дивиденти (лихви от номинала) върху придобитите ценни книжа;

Отказ за изплащане на дивиденти без правно основание (ако в протокола на събранието на акционерите няма потвърждение на решението за неизплащане на дивиденти и др.);

Неплатежоспособност на емитента на ценни книжа към момента на изплащане на дивиденти;

Несъстоятелност или доброволно прекратяване на дейността на емитента на ценни книжа без обезщетение на Застрахования в размер на номиналната стойност на придобитите ценни книжа;

в) за депозити:

Ненавременно (просрочено над един месец) плащане на годишна лихва по депозита;

Отказ за плащане на годишна лихва по депозита без правно основание (в случаите, когато депозитът не е задържан по искане на органите, дейността на банката не е преустановена и др.);

Преустановяване на дейността на банката със заповед на Централната банка на Руската федерация;

Несъстоятелност или доброволно прекратяване на дейността на банката без възстановяване на застрахования сумата на депозита.

г) за сетълменти по междубанков клиринг:

Ненавременно предоставяне на клиринг.

3.4. Застрахователно събитие може да се счита за настъпило, когато негативните последици за Застрахования са настъпили след изтичане на срока, предвиден в договора (договора) и контрагентът не е изпълнил задълженията си към Застрахования.

Такъв срок се изчислява от следващия ден след датата, посочена в застрахователния договор като срок за изпълнение на задълженията на контрагента към Застрахования.

3.5. Съгласно застрахователния договор, при настъпване на застрахователно събитие, Застрахователят обезщетява:

3.5.1. доход, неполучен от притежателя на полица (пълно или частично обезщетение за загуба) в резултат на неизпълнение (неправилно изпълнение) на договорни задължения от контрагентите на титуляра на полица по причините, предвидени в настоящите правила;

3.5.2. допълнителни разходи за намаляване на загубите, причинени от застрахователно събитие.

3.6. Съгласно настоящите Правила настъпило събитие не може да бъде признато за застрахователно събитие в случай на неизпълнение (неправилно изпълнение) от страна на контрагента на Застрахователя на задълженията му по договора (договора) поради:

3.6.1. Въздействието на ядрена експлозия, радиация или радиоактивно замърсяване.

3.6.2. Военни операции, както и маневри или други военни дейности.

3.6.3. Гражданска война, граждански вълнения от всякакъв вид или стачки.

3.6.4. Самоубийство на длъжника или неговата смърт в резултат на алкохолна, токсична или наркотична интоксикация.

3.6.5. Изземване, конфискация, реквизиция, арест или унищожаване на имуществото на Застрахования или негов контрагент по разпореждане на държавни органи.

3.6.6. Неизпълнение на задължения от контрагенти на длъжника.

3.6.7. Липса на пазара на стоки, необходими за изпълнение (продукти, материали, суровини и др.).

3.6.8. Длъжникът не разполага с необходимите средства по разплащателната сметка.

3.6.9. Несъответствие на условията на договора (споразумението) с нормите на действащото законодателство Руска федерация.

3.6.10. Забрана или ограничаване на парични преводи от страната на длъжника или държавата, през която следва плащането, въвеждане на мораториум, неконвертируемост на валути.

3.6.11. Анулиране на дълг или разсрочване на дълга на контрагента в съответствие с двустранни правителствени и многостранни международни споразумения.

3.6.12. Отмяна на лицензия за внос (износ), налагане на ембарго върху внос (износ).

3.6.13. Неизпълнение (неправилно изпълнение) от страна на Застрахования на задълженията му към контрагента.

3.6.14. Непредоставяне или ненавременно предоставяне от една от страните на документите, необходими за изпълнението на споразумението (договора).

3.6.15. Умишлено неизпълнение на задълженията по договора от страна на контрагента на Застрахования, потвърдено със съдебно решение (арбитражен съд).

3.6.16. Неотстраняване от страна на Застрахования в договорения със Застрахователя срок на обстоятелства, които значително повишават степента на риска, необходимостта от отстраняване на които Застрахователят е посочил на Застрахования.

3.6.17. Незаконни действия (бездействие) на държавни органи, органи на местно самоуправление или длъжностни лица на тези органи, включително в резултат на публикуване от тези органи и длъжностни лица на документи, които не са в съответствие със закони или други правни актове.

3.6.18. Умишлени действия (бездействие) на Застрахования, насочени към настъпване на застрахователно събитие.

3.6.19. Несъответствие със закона на договора (споразумението).

3.6.20. Забрана или ограничаване на парични преводи от страната на длъжника или страната, през която следва плащането, въвеждане на мораториум, неконвертируемост на валути.

3.6.21. Анулиране на дълг или разсрочване на дълг в съответствие с двустранни правителствени и многостранни международни споразумения.

3.6.22. Отмяна на лицензия за внос (износ), налагане на ембарго върху внос (износ).

3.6.23. Неизпълнение (неправилно изпълнение) от страна на Застрахования на задълженията му към контрагента;

3.6.24. Непредоставяне задължителни документи(транспортна документация, разрешения за износ или доставка на стоки, лицензи и др.).

3.6.25. Отказ на банката да кредитира тази стопанска дейност.

3.6.26. Умишлено неизпълнение на задълженията по договора от страна на контрагента на Застрахования, потвърдено със съдебно решение (арбитражен съд).

3.6.27. Промени в профила на търговската дейност на Застрахователя.

3.6.28. Щети, причинени от спиране на производството поради промяна в първоначалния проект за възстановяване, реконструкция на повредено съоръжение, планови ремонти, липса на трудови, материални и финансови ресурси на Застрахования за отстраняване на причините за престой.

3.7. Застрахователният договор не покрива загубите на Застрахования, причинени от курсови разлики, неустойки, лихви за забава, глоби и други косвени разходи.

3.8. Съгласно настоящите правила, разходите на Застрахования, свързани със загуба или повреда на неговото имущество (действителни щети), както и морални щети на Застрахования - индивидуален.

3.9. В застрахователния договор по споразумение на страните могат да се предвидят и други изключения от застраховката в зависимост от степента на риска и други обстоятелства, преценени от Застрахователя при сключване на застрахователния договор.

3.10. Съгласно гражданското законодателство при сключване на застрахователен договор Застрахователят и Застрахователят могат да се споразумеят да променят или изключват определени разпоредби от Правилата за застраховане и да допълват Правилата, без да разширяват обхвата на задълженията на Застрахователя, предвидени в тези Правила за застраховане.

4. ЗАСТРАХОВАТЕЛНА СУМА

4.1. Застрахователната сума е определената със застрахователния договор парична сума, въз основа на която се определят размерите на застрахователната премия и застрахователното плащане.

4.2. Застрахователната сума по застрахователния договор се определя от споразумението между Застрахователя и Застрахователя.

В същото време Застрахователят отчита вида и характеристиките на финансово-стопанската дейност на Застрахования, естеството на застрахователната гражданскоправна сделка, обема на задълженията по договора между Застрахования и неговия контрагент, реалността на тяхното изпълнение, възможният размер на загубите на Застрахования под формата на пълна или частична загуба на доходи (допълнителни разходи) в случай на неизпълнение (неправилно изпълнение) на задълженията му от контрагента на Застрахования, броят на застрахователни сделки, както и застрахователни рискове, включени в застрахователния договор, и действителната стойност на финансовия риск.

Размерът на застрахователната сума (размерът на неполучаването на очаквания доход) може да бъде определен от Застрахователя въз основа на данните и документите на Застрахования, посочващи размера на дохода, получен от Застрахования за последните дванадесет месеца. на дейността му, предхождаща датата на сключване на застрахователния договор или средния размер на дохода, получен от застрахования за период от дейността му, различен от една година

4.3. При застраховане на финансов риск съгласно настоящите Правила застрахователната сума не трябва да надвишава нейната действителна (застрахователна) стойност. Такъв разход за финансов риск, в съответствие с действащото гражданско законодателство на Руската федерация, се счита за загуби, които Застрахованият, както може да се очаква, би понесъл в случай на застрахователно събитие, свързано с неизпълнение (неправилно изпълнение) от длъжника на Застрахования на неговите договорни задължения.

При определяне на застрахователната сума по договор за застраховка на финансов риск страните изхождат от размера на задълженията на длъжника към Застрахования, изразени в парично изражение, както и от възможния размер на загубите на Застрахования, свързани с пълната или частична загуба на доход от него по застрахователната сделка поради неизпълнение (неправилно изпълнение) от длъжника на задълженията му към застрахования по начина и в сроковете, предвидени в договора.

В същото време оценката на възможните загуби на Застрахования, свързани с пълна или частична загуба на доход в случай на застрахователно събитие, може да бъде извършена от експертите на Застрахователя, като се използват данните и документите на Застрахования (извършени надлежно в предходни години и съществуващи договори, към момента на сключване на застрахователния договор, счетоводни документи и отчетност, други материали в зависимост от спецификата на сделката между застрахования и негов контрагент, сроковете и възможностите за нейното изпълнение), както и като оценка от професионален оценител.

По договор за застраховка на финансов (бизнес) риск

за сделки, свързани с продажба на стоки (работи, услуги), застрахователната стойност се определя на база действителната стойност на предметите за продажба;

за сделки от същия вид застрахователната стойност може да се определи на базата на средната годишна загуба през последните няколко години;

при застраховане срещу несъстоятелност на длъжника или невъзможност за изпълнение на задължения поради природни бедствия, размерът на задълженията на длъжника към Застрахователя е основа за определяне на застрахователната стойност;

при застраховане срещу спиране на производството или намаляване на обема на производството поради спиране на производството по причини, предвидени в застрахователния договор, застрахователната стойност се определя въз основа на стойността на продуктите, които биха могли да бъдат произведени през периода на спиране на производството ( сумата на разходите плюс печалба).

4.4. Застрахователният договор може да определи застрахователната сума под застрахователната стойност (подзастраховка). При това условие Застрахователят при настъпване на застрахователно събитие е длъжен да компенсира на Застрахования част от претърпените от последния загуби пропорционално на съотношението на застрахователната сума към застрахователната стойност.

Договорът може да предвижда по-висок размер на застрахователното обезщетение, но не по-висок от застрахователната стойност.

4.5. Ако застрахователната сума, посочена в застрахователния договор, надвишава застрахователната стойност, договорът е невалиден в тази част от застрахователната сума, която надвишава застрахователната стойност. Превишената част от застрахователната премия в този случай не се възстановява.

4.6. Ако застрахователната премия съгласно застрахователния договор се заплаща на вноски и до момента на установяване на превишението на застрахователната стойност тя не е изплатена изцяло, останалите застрахователни премии трябва да бъдат платени в размер, намален пропорционално на намаляване на застрахователната сума.

4.7. Ако застрахователната сума надвишава застрахователната стойност в резултат на застраховане на един и същ обект при двама или повече застрахователи (двойна застраховка), се прилагат разпоредбите на настоящите правила относно последиците от застраховка над застрахователната стойност. В същото време размерът на застрахователното обезщетение, дължимо от всеки от застрахователите, се намалява пропорционално на намалението на първоначалната застрахователна сума по съответния застрахователен договор.

4.8. Ако завишаването на застрахователната сума е резултат от измама от страна на Застрахования, тогава Застрахователят има право да поиска застрахователният договор да бъде признат за невалиден и обезщетение за причинените му от това загуби в размер, надвишаващ размер на получената от него застрахователна премия от Застрахования.

5. ФРАНЧАЙЗ

5.1. Застрахователният договор може да предвижда условно или безусловно приспадане.

При условно самоучастие застрахователят се освобождава от отговорност за задължения за загуба, ако размерът му не надвишава самоучастието.

При безусловно самоучастие, отговорността за задълженията на Застрахователя се определя от размера на загубата минус самоучастието.

Самоучастието се определя от двете страни като процент от застрахователната сума или в абсолютно изражение.

6. ЗАСТРАХОВАТЕЛНА ПРЕМИЯ (ЗАСТРАХОВАТЕЛНА ПРЕМИЯ).

ЗАСТРАХОВАТЕЛНА СТАВКА

6.1. Под застрахователна премия се разбира плащането за застраховка, което Застрахователят е длъжен да заплати на Застрахователя по начина и в сроковете, определени със застрахователния договор.

Застрахователната премия (застрахователни премии) се заплаща от притежателя на полица във валутата на Руската федерация, с изключение на случаите, предвидени от законодателството на Руската федерация за валутно регулиране и валутен контрол.

6.2. При определяне размера на застрахователната премия, дължима по застрахователния договор, Застрахователят прилага изчислените от него застрахователни ставки, които определят начислената премия за единица от застрахователната сума, като отчита обекта на застраховката и естеството на застрахования. риск. специфичен размер застрахователна ставкаопределени със застрахователния договор по споразумение на страните. При сключване на застрахователен договор, за да отчита конкретна степен на риск от застрахователно събитие, Застрахователят има право да прилага нарастващи или намаляващи коефициенти към базовите тарифни ставки, като отчита възможни рискови фактори (Приложение 1 към тези правила).

6.3. При договори, сключени за срок по-малко от една година, застрахователната премия се заплаща в следните размери от размера на годишната застрахователна премия: за 1 месец - 25%, 2 месеца - 35%, 3 месеца - 40%, 4 месеци - 50%, 5 месеца - 60%, 6 месеца - 70%, 7 месеца - 75%, 8 месеца - 80%, 9 месеца - 85%, 10 месеца - 90%, 11 месеца - 95%.

6.4. Когато страните сключат допълнително споразумение (поради увеличаване на застрахователната сума), размерът на застрахователната премия се определя пропорционално на срока на първоначалния договор, а застрахователната премия за непълен месец се изчислява като за пълен месец.

6.5. Застрахователната премия по застрахователния договор може да се заплаща от Застрахования наведнъж или на вноски в брой или по банков път. Редът за заплащане на застрахователната премия се определя в застрахователния договор.

Застрахователят е длъжен да заплати на Застрахователя застрахователната премия или първата й вноска (ако се заплаща на вноски) в 5-дневен срок (освен ако не е предвидено друго в застрахователния договор) след подписване на застрахователния договор.

За ден на плащане на застрахователната премия (вноска) се счита:

- за плащане в брой- датата на плащане на премията (вноската) в брой в касата или на представителя на Застрахователя;

- за безкасово плащане- датата на постъпване на средствата по сметката на Застрахователя.

6.6. В случай на неплащане на застрахователната премия (при еднократна процедура за плащане на застрахователната премия, възприета в договора) в срока, определен с договора, договорът се счита за невлязъл в сила от дата, посочена като краен срок за плащане на застрахователната премия (освен ако страните не са се договорили за отлагане на плащането).

В случай на неплащане на следващата застрахователна премия (в случай на разсрочена процедура за плащане на застрахователната премия, приета в договора) в срока, определен с договора, договорът се счита за прекратен по споразумение на страните от датата след датата, определена като краен срок за плащане на тази премия (освен ако страните не са се договорили за отлагане на плащането на вноската).

Ако застрахователно събитие настъпи преди плащането на следващата застрахователна премия, чието плащане се отлага по споразумение на страните, Застрахователят има право да прихване размера на разсрочената застрахователна премия при определяне размера на дължимото застрахователно обезщетение.

7. РЕД ЗА СКЛЮЧВАНЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛЕН ДОГОВОР

7.1. Застрахователният договор се сключва за срока на договора (договора), който се застрахова, освен ако в застрахователния договор не е предвидено друго.

7.2. За сключване на застрахователен договор Застрахователят подава писмено заявление до Застрахователя, в което уведомява следното:

Вашето пълно име (за юридическо лице), юридически адрес, банкови данни, телефон, факс;

Вашето фамилно име, собствено име, отчество (за физическо лице), домашен адрес, банкова сметка, телефонен номер;

Номер и дата на договора (договора), по отношение на който е сключен застрахователният договор;

Данни за естеството, предмета и условията на договора (договора);

Известна му информация за контрагента (учредителни документи, баланс, платежоспособност и др.) по договора (договора), предмет на застраховка;

Друга информация за всички известни му обстоятелства, които са от значение за оценката на застрахования риск.

Едновременно със заявлението Застрахователят представя на Застрахователя копия от договора (договора) и други документи, свързани с приетия за застраховка риск.

7.3. При сключване на застрахователен договор е необходимо да се постигне споразумение между Застрахователя и Застрахователя за следните съществени условия:

За обекта на застраховка;

Относно естеството на събитието, при настъпване на което се извършва застраховка (застрахователно събитие);

Относно застрахователната сума;

Относно срока на договора.

7.4. Отношенията между Застрахователя и Застрахователя се оформят писмено, чрез сключване на застрахователен договор, подписан от страните, и/или чрез връчване на Застрахователя на застрахователна полица, подписана от Застрахователя (Приложения 2, 3 към настоящите Правила) .

7.5. При сключване на застрахователен договор Застрахователят е длъжен да информира Застрахователя за известните на Застрахователя обстоятелства, които са от съществено значение за определяне на вероятността от настъпване на застрахователно събитие и размера на възможните загуби от настъпването му (застрахователен риск), ако тези обстоятелства са не е известно и не трябва да бъде известно на Застрахователя. В същото време обстоятелствата, конкретно посочени от Застрахователя в застрахователния договор (полицата) или в писменото му искане, могат да бъдат признати за значими.

При сключване на застрахователен договор преди получаване на отговорите на Застрахования на поставените от Застрахователя въпроси, последният не може впоследствие да иска прекратяване на договора или неговото обезсилване на основание, че съответните обстоятелства не са докладвани от Застрахования.

7.6. Ако след сключването на застрахователния договор се установи, че Застрахованият е предоставил съзнателно невярна информация за обстоятелствата, които са от съществено значение за определяне на вероятността от настъпване на застрахователно събитие и размера на възможните загуби от настъпването му, Застрахователят има право да изискват договорът да бъде признат за недействителен и последиците да се прилагат в съответствие със законодателството на Руската федерация, с изключение на случаите, когато обстоятелствата, за които Страхователят е премълчал, вече са изчезнали.

7.7. Застрахователният договор, освен ако не е предвидено друго, влиза в сила от подписването му от страните.

В този случай срокът на валидност на застраховката започва от 00:00 часа на деня, посочен за начало на застраховката, но не по-рано от 00:00 часа на деня, следващ деня на получаване на застрахователната премия или първата й вноска на текущата сметка или каса на Застрахователя (негов представител), ако в застрахователния договор не е определено друго.

7.8. Условията, съдържащи се в настоящите Правила за застраховане и невключени в текста на застрахователния договор (застрахователна полица), са обвързващи за притежателя на полица, ако договорът (застрахователната полица) директно указва прилагането на тези правила и самите правила са изложени в един документ с договора (застрахователната полица) или на обратната му страна или приложен към него.

7.9. Съгласно гражданското законодателство при сключване на застрахователен договор Застрахователят и Застрахователят могат да се споразумеят да променят или изключват определени разпоредби от Правилата за застраховане и да допълват Правилата, без да разширяват обхвата на задълженията на Застрахователя, предвидени в тези Правила за застраховане.

8. ПРОЦЕДУРА ЗА ПРЕКРАТЯВАНЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ ДОГОВОР

8.1. Застрахователният договор се прекратява в следните случаи:

8.1.1. Неговият срок на годност.

8.1.2. Изпълнение от Застрахователя на задълженията към Застрахования по договора в пълен размер.

8.1.3. Неплащане на застрахователни премии от Застрахователя в сроковете, определени с договора, освен ако в застрахователния договор не е предвидено друго.

8.1.4. Ликвидация на Застрахования, който е юридическо лице, или смърт на Застрахования, който е физическо лице, освен в случай на замяна на Застрахования по споразумение на страните.

8.1.5. Ликвидация на застрахователя по реда, установен от законодателните актове на Руската федерация.

8.1.6. Решението на съда за признаване на застрахователния договор за недействителен.

8.1.7. В други случаи, предвидени от законодателните актове на Руската федерация.

8.2. Застрахователният договор може да бъде прекратен преди датата, за която е сключен, ако след влизането му в сила е отпаднала възможността за застрахователно събитие и съществуването на застрахователен риск е отпаднало поради обстоятелства, различни от застрахователно събитие.

11.2. След получаване на съобщение от Застрахователя за събитието, Застрахователят предприема следните действия:

11.2.1. Установява факта на настъпване на събитието: проверява съответствието на информацията, предоставена в заявлението на Застрахователя (време, място, обстоятелства на събитието и др.) с условията на застрахователния договор и настоящите Правила; установява факта и причините за настъпването на събитието, в резултат на което е причинена вредата (въз основа на документите на съответните организации); проверява дали настъпилото събитие и произтичащите от него загуби са били включени в обхвата на задълженията на Застрахователя; определя необходимостта от привличане на експерти, извършва други действия, насочени към установяване на факта на застрахователно събитие.

11.2.2. Когато дадено събитие бъде признато за застрахователно събитие, той определя размера на загубите, застрахователното плащане, съставя акт за застрахователното събитие (застрахователен акт) и като взема предвид това, взема решение за изплащане на застрахователно обезщетение.

11.3. Размерът на загубите, понесени от притежателя на полица в резултат на настъпване на застрахователно събитие, се определя по начина, предписан от тези правила в съответствие със законодателството на Руската федерация.

11.4. При липса на правен спор между страните относно признаването на събитието за застрахователно събитие, определянето на размера на щетите и размера на застрахователното обезщетение, застрахователен договор (полица), споразумение (договор), неизпълнено от длъжника и други документи (техните копия) по искане на Застрахователя, в зависимост от причините за събитието:

11.4.1. При пълна или частична загуба на доход от Застрахования поради неизпълнение (неправилно изпълнение) от длъжника на договорни задължения в резултат на несъстоятелност- копие от решението на арбитражния съд за обявяване на длъжника в несъстоятелност (в случай на доброволна ликвидация - съответните документи, приети от учредителите - решения, протоколи и др., извлечение от държавния регистър на юридическите лица за ликвидация на длъжника), извлечение от регистъра на вземанията на кредиторите, изчисляването на загубите, направени от Застрахования, други документи по преценка на Застрахователя, потвърждаващи факта на настъпването на събитието и размера на причинената щета, която той определя във всеки конкретен случай, в зависимост от обстоятелствата на настъпване на събитието.

Ако застрахователно събитие настъпи в резултат на несъстоятелност на длъжника, това събитие се признава от Застрахователя за застрахователно събитие от момента на влизане на решението на арбитражния съд за принудителна ликвидация на длъжника и откриване на производство по несъстоятелност. сила в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация, задължението за изплащане на застрахователно обезщетение възниква от момента на вписване в Единния държавен регистър на юридическите лица, вписване на ликвидацията на длъжника.

11.4.2. При пълна или частична загуба на доход от Застрахования поради неизпълнение (неправилно изпълнение) от длъжника на договорни задължения по причини извън контрола на длъжника (при липса на умишлени действия от негова страна, насочени към неизпълнение на задължения, както и небрежност в действията на неговия персонал), настъпили по време и на мястото, където длъжникът изпълнява задължения към Застрахования –писмени искове на Застрахования срещу длъжника, актове за гасене на пожар, правоохранителни органи, становища на експерти, служби за спешна помощ, държавни комисии, компетентни органи, други документи по преценка на Застрахователя, потвърждаващи факта и причините за възникването на събитие и размера на щетите, които той определя във всеки конкретен случай в зависимост от обстоятелствата на събитието.

В случай на застрахователно събитие в резултат на несъстоятелност на длъжника, задълженията на Застрахователя за застрахователни плащания влизат в сила от момента на решението на арбитражния съд за принудителна ликвидация на длъжника и откриване на производство по несъстоятелност в съответствие с с влизането в сила на действащото законодателство на Руската федерация (в случай на доброволно обявяване в несъстоятелност - от момента, в който Единния държавен регистър на юридическите лица се регистрира за ликвидация на длъжника);

11.4.3. При пълна или частична загуба на доход от страна на Застрахователя поради неизпълнение (неправилно изпълнение) от длъжника на договорни задължения поради спиране на производството (дейността) на длъжника за дълъг период (повече от един месец) поради:

- злополуки -писмени искове на застрахования към длъжника, документи, потвърждаващи спирането на производството (дейността) поради злополука, актове, заключения на аварийни технически служби, правоприлагащи органи, държавни комисии, актове, посочващи техническото състояние на комуникациите, посочващи датата на последната им проверка, други документи по преценка на Застрахователя, потвърждаващи факта на настъпване на събитието и размера на загубите, които той определя във всеки конкретен случай, в зависимост от обстоятелствата на настъпване на събитието;

- огън -писмени искове на застрахования към длъжника, документи, потвърждаващи спирането на производството (дейността) поради пожар, актове за гасене на пожар, правоохранителни органи, заключения на пожарно-техническа експертиза, държавни комисии, данни, показващи нивото на пожарна безопасност, посочващи датата на последната проверка на предприятието от надзора на държавния пожарен инспектор, други документи по преценка на Застрахователя, потвърждаващи факта на настъпването на събитието и размера на щетите, които той определя във всеки конкретен случай, в зависимост от обстоятелствата по настъпване на събитието;

- експлозия -писмени искове на застрахования срещу длъжника, документи, потвърждаващи спирането на производството (дейността) поради експлозия, актове на правоприлагащи органи, заключения на аварийната служба на газовата мрежа, държавни комисии, други документи по преценка на застрахователя , потвърждаващ факта на настъпване на събитието и размера на загубите, които той определя във всеки конкретен случай в зависимост от обстоятелствата на събитието;

- природни бедствия -писмени претенции на Застрахования към длъжника, документи, потвърждаващи спиране на производството (дейността) поради природни бедствия, актове, заключения на държавни комисии, компетентни органи, регионални органи на хидрометеорологичните служби, други документи по преценка на Застрахователя, потвърждаващи настъпване на събитие и размера на загубите, които той определя във всеки конкретен случай, в зависимост от обстоятелствата на събитието.

В същото време, в случай на неизпълнение (неправилно изпълнение) на договорни задължения поради спиране на производството (намаляване на производствения обем) поради пожар, експлозия, авария, природно бедствие, размерът на щетите се определя от Застрахователят в рамките на застрахователната сума, установена от страните в застрахователния договор, в размер на загубите под формата на пропуснати (пропуснати) доходи (печалби) във връзка с прекратяване (намаляване на обема) на производството, както и допълнителни разходи на насоченият от него застрахован за бързо възстановяване на нормалното функциониране на предприятието, включително разходи за възстановяване на оборудването, за изплащане на заплати на служители, участващи във възстановяването на повредено (унищожено) оборудване и др.;

При пълна или частична загуба на доход от Застрахования (по клауза "в" т. 3.4 от Правилата) поради неизпълнение (неправилно изпълнение) от длъжника на договорни задължения поради природни бедствия по време и на мястото на изпълнение на задълженията му - писмени искове на Страхователя към длъжника, актове, заключения на териториалните поделения на хидрометеорологичната служба, държавни и ведомствени комисии, компетентни органи, отдели на Министерството на извънредните ситуации и гражданска отбрана, други документи по преценка на Застрахователя, потвърждаващ факта на настъпване на събитието и размера на причинената щета, която той определя във всеки конкретен случай, в зависимост от обстоятелствата по настъпване на събитието.

11.4.4. При пълна или частична загуба на доход от застрахования поради неизпълнение (неправилно изпълнение) от длъжника на договорни задължения поради смъртта на длъжника - физическо лице, настъпила през периода на действие на застрахователния договор -удостоверение от лечебно заведение за причините за смъртта, смъртен акт от службата по вписванията, изчисляване на загубите, направени от застрахования, други документи по преценка на застрахователя, потвърждаващи факта на настъпването на събитието и размера на причинената щета , които той определя във всеки конкретен случай в зависимост от обстоятелствата по настъпване на събитието.

11.5. Решението за размера на загубите на Застрахования под формата на пълна или частична загуба на доход се взема от Застрахователя след цялостен анализ на всички обстоятелства на събитието въз основа на заявлението на Застрахования, счетоводството, банковото дело, други финансови и представените от него платежни документи и изчисления, посочващи размера и видовете загуби, както и заключения на експерти (експертни комисии), актове и становища на одиторски, оценителни и други фирми, които имат лицензи за съответните видове дейности, материали от закона. изпълнителни и други компетентни органи, други документи по преценка на Застрахователя.

При определяне на размера на загубите на Застрахования, Застрахователят взема предвид и разглежда и материали, които свидетелстват за предприетите от Застрахования мерки за получаване на дохода, посочени в заявлението, и извършените за тази цел приготовления (договори (договори), сключени от Застрахования Застрахован за доставка на стоки, оборудване (като се вземе предвид получаването на компоненти от длъжника) и др., за извършване на работа, предоставяне на услуги, подготвителна работа за монтаж на ново оборудване и други подобни доказателства).

Застрахователят също така има право да изисква от Застрахователя доказателства за предприетите от него мерки за изпълнение на задълженията си от длъжника (писмени искове, искови молби, решения на съда (арбитражен съд) и др.).

11.6. Ако представените от Застрахования документи не са достатъчни за вземане на решение за признаване на събитието за застрахователно събитие и определяне размера на загубите, Застрахователят има право да изиска от Застрахования и неговия контрагент (длъжник) съответните допълнителни документи (счетоводни , банкови и други), включително актове и заключения на одиторски и оценителски фирми, обяснения на Застрахования и неговия длъжник; при необходимост правото да се привличат специалисти (експерти) за експертна оценка на обстоятелствата на събитието, причините и размера на пълната или частична загуба на доход от Застрахования, както и правото да се предприемат други действия за изясняване на обстоятелствата по събитието и да определи размера на загубите.

11.7. Ако Застрахователят признае събитието за застрахователно събитие и при липса на съдебен спор между страните, той въз основа на заявление, представени от застрахования документи, както и допълнителни документи, получени от него, съставя застрахователен акт , който посочва обстоятелствата на застрахователното събитие, обосновката за изчисленията на размера на причинената щета, размера на застрахователното обезщетение.

Застрахователен акт не се съставя, ако при проверка на заявлението на Застрахования се установи, че претендираната загуба не е настъпила в резултат на застрахователно събитие. В този случай Застрахователят и Застрахователят съставят документ от всякаква форма, в който се посочват причините, поради които застрахователният акт не е съставен, или Застрахователят изпраща писмено уведомление до Застрахователя, в което посочва причините за непризнаване на събитието като застрахователно събитие и решението за отказ за изплащане на застрахователно обезщетение.

11.8. При настъпване на застрахователно събитие, предвидено в застрахователния договор, загубата на Застрахования включва пропуснати доходи (пълна или частична загуба), които се определят от Застрахователя по следния ред:

11.8.1. В случай на пълна загуба на доход по някоя от причините, предвидени в алинеи 3.3.1 - 3.3.4 на параграф 3.3 от тези правила - в размер на застрахователната сума, установена в застрахователния договор.

11.8.2. В случай на частична загуба на доход по някоя от причините, предвидени в алинеи 3.3.1 - 3.3.4 на параграф 3.3 от тези правила - в размер на действително пропуснатия доход, потвърден от данните счетоводствои отчитане на застрахования, но не повече от установената в застрахователния договор застрахователна сума.

11.9. Ако обстоятелствата по настъпването на събитието са станали предмет на съдебно производство, размерът на загубите на Застрахования се определя от Застрахователя въз основа на влязло в сила съдебно решение (арбитражен съд) относно наличието и размера на щета, причинена в рамките на застрахователната сума, установена със застрахователния договор.

11.10. Заплащането на услугите на независими експерти, които могат да бъдат поканени да определят размера на загубата на някоя от страните, се извършва за сметка на канещата страна.

11.11. Размерът на застрахователното обезщетение се определя, като се вземе предвид самоучастието, посочено в застрахователния договор.

11.12. Ако Застрахователят е получил обезщетение за загуба от трети лица, Застрахователят изплаща обезщетение в рамките на разликата между размера на загубата и сумата, получена от трети лица.

11.13. Ако към момента на настъпване на застрахователното събитие по отношение на застрахователния обект са действали и застрахователни договори, сключени с други застрахователи, Застрахователят поема задължения пропорционално на застрахователните суми в съответствие с условията на всички съществуващи договори.

12. ПЛАЩАНЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНО ОБЕЩЕНИЕ

12.1. Застрахователно плащане - сумата, изплащана от Застрахователя на Застрахователя при настъпване на застрахователно събитие.

Застрахователното обезщетение се изплаща от Застрахователя с отчитане на самоучастието, предвидено в застрахователния договор, лимита на отговорност, но не повече от застрахователната сума.

12.2. Застрахователното плащане се извършва от Застрахователя в съответствие със застрахователния договор въз основа на:

Заявления на застрахования;

осигурителен акт;

Документи, потвърждаващи факта на настъпване на застрахователното събитие и размера на причинената щета;

Съдебни решения, при решаване на спор в съда;

Други документи по уговорка на страните.

12.3. Застрахователят извършва застрахователни плащания в рамките на 5 работни дни (освен ако не е предвидено друго в договора) след подписване на застрахователния акт или влизане в сила на съдебно решение (арбитражен съд).

12.4 Застрахователното плащане по застрахователни договори се извършва във валутата на Руската федерация, с изключение на случаите, предвидени от Федералния закон „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ и законодателството на Руската федерация относно валутното регулиране и валутата контрол.

12.5. Ако след изплащане на застрахователното обезщетение се установи обстоятелство, което лишава застрахования от правото да получи застрахователно обезщетение по застрахователния договор, застрахованият е длъжен да върне получената сума на застрахователя в 10-дневен срок.

Ако след изплащане на застрахователно обезщетение Застрахованият бъде компенсиран за загуби (изцяло или частично), той е длъжен да върне на Застрахователя в 10-дневен срок съответната част от полученото застрахователно обезщетение, минус необходимите разходи на Застрахован, за да гарантира, че неговият контрагент изпълнява задълженията по договора.

12.6. Застрахователят има право да откаже изплащане на застрахователно обезщетение в случаите, когато:

12.6.1. Притежателят на полица е извършил умишлени действия (бездействие), насочени към настъпване на застрахователно събитие.

12.6.2. Притежателят на полицата е извършил умишлено престъпление, което е в пряка причинно-следствена връзка със застрахователното събитие.

12.6.3. Застрахователят е предоставил на Застрахователя съзнателно невярна информация за обекта на застраховка.

12.6.4. Притежателят на полицата е получил подходящо обезщетение за щети от лицето, отговорно за причиняването на тези щети.

12.6.5. В други случаи, предвидени от законодателните актове на Руската федерация.

В случаите, предвидени от закона, застрахователят може да бъде освободен от плащане на застрахователно обезщетение при настъпване на застрахователно събитие поради груба небрежност на застрахования (част 2, клауза 1, член 963 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

12.7. Решението за отказ на застрахователно плащане се взема от Застрахователя и се съобщава на Застрахования писмено с мотивирана мотивация за причините за отказа. Отказът на Застрахователя да извърши застрахователно плащане може да бъде обжалван от Застрахования пред съд, арбитраж или арбитражни съдилища.

13. ПРЕХВЪРЛЯНЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛЯ НА ПРАВАТА НА ЗАСТРАХОВАНИЯ

ЗА ЩЕТИ (СУБРОГАЦИЯ)

13.1. Застрахователят, изплатил застрахователното обезщетение, в рамките на изплатената сума прехвърля правото на иск, който Застрахованият има срещу лицето, отговорно за обезщетените в резултат на застраховка щети (срок на договора, изключващ прехвърлянето към Застрахователя на правото иск срещу лицето, което умишлено е причинило загубата, е нищожно).

13.2. Прехвърленото на Застрахователя право на иск се упражнява от него при спазване на правилата, уреждащи отношенията между Застрахования и лицето, отговорно за щетите.

13.3. Застрахователят е длъжен да прехвърли на Застрахователя всички документи и доказателства и да го информира за цялата информация, необходима на Застрахователя за упражняване на прехвърленото му право на иск.

13.4. Ако Застрахованият се е отказал от правото си на иск срещу лицето, отговорно за обезщетените от Застрахователя загуби, или упражняването на това право е станало невъзможно по вина на Застрахования, Застрахователят се освобождава от изплащане на застрахователното обезщетение в пълен размер. или в съответната част и има право да иска връщане на надвнесения размер на обезщетението.

14. ОГРАНИЧЕНИЕ

УРЕЖДАВАНЕ НА СПОРОВЕ

14.1. Иск за искове, произтичащи от договор за застраховка на финансов риск, може да бъде предявен в рамките на сроковете, определени от гражданското законодателство на Руската федерация (в рамките на две години).

14.2. Споровете, произтичащи от изпълнението на условията на застрахователния договор, се решават от страните в процеса на преговори. Ако не бъде постигнато споразумение, спорът се отнася до съда, арбитражния или арбитражния съд в съответствие с тяхната компетентност.

От една страна, застраховането действа като стабилизатор на икономическата и социална ситуация в страната, от друга страна е сфера на икономиката и бизнеса.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за решаване на правни въпроси, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБЗАВЕДЕНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и Е СВОБОДЕН!

В същото време се отнася до методи, които позволяват управление на риска. Спецификата на защитата по застраховка е да се компенсират щети при настъпване на застрахователно събитие.

Какво е

В Руската федерация застраховането на финансов риск се регулира от Федералния закон под номер , който беше приет в края на ноември 1992 г.

Той е многократно изменян и допълван, като последното включва нововъведения от 1 септември 2014 г.

Понятието "финансов риск" се отнася до риска, който възниква от различни финансови транзакции, търговски дейности. В тях продуктът действа като валута, ценни книжа, пари в брой.

В пазарната икономика застраховката на финансов риск се отнася до индустрия, която гарантира икономическа свобода и индивидуални права. Той е важен в инвестиционната дейност на капитала на финансови и индустриални групи, холдинги.

Застраховането на средства е пряко свързано с компенсирането на вероятни загуби, ако застрахованите споразумения не носят очакваната възвръщаемост след известно време.

Размерът на застрахователното обезщетение се определя от разликата, възникваща между застрахователната сума и придобития доход от застрахователната търговска дейност.

правила

Според финансовия риск, в съответствие с правилата за застраховане, всяко физическо или юридическо лице с право и правоспособност може да действа като застраховател или бенефициент.

Той има право да сключи застрахователен договор в своя полза, но не е изключена възможността да го сключи в полза на трето лице.

Според правилата финансовите рискове включват:

• загуба на очакван доход, свързана с ненавременна продажба на продукти, престой на производствените мощности на предприятието, намаляване на нивото на рентабилност;
• учредяване, финансиране на новосъздадено дружество;
• лизинг, колебания в ставката на продажната цена на ценни книжа;
• нарушение от страна на контрагента на задължения по сделката, неговата неплатежоспособност, възникнала по време на изпълнението на условията на сделката.

Форми и видове

Съгласно разпоредбите на застрахователните правила, видовете рискове определят формите на застраховка за финансови рискове. Например, ценовите рискове често се застраховат с помощта на деривати, тоест опции, фючърси, форуърдни договори, използвани при борсовата търговия с ценни книжа.

Финансовият риск е разделен на основни видове:

На стоковите, фондовите борси застраховката на финансови рискове се нарича хеджиране. При него застраховането се извършва по метода на сключване на обратна сделка, като се използват обратни стокови, валутни потоци.

То се извършва и чрез насрещна продажба или покупка на същия базов актив. За да замените един финансов инструмент с друг, коефициентът на корелация трябва да бъде отрицателен, тоест стойността на ценните книжа трябва да бъде директно противоположна.

Вътрешно и външно застраховане на финансови рискове

На пазара за застраховане на финансов риск се идентифицират основните му видове, които са представени от външни и вътрешни рискове.

Към външните видове застраховки се отнася застраховането на предприятията чрез сключването застрахователен договор, прехвърляне на застрахователен риск към своите контрагенти.

При външно застраховане се застраховат изцяло специфичните финансови рискове на предприятието, възникващи в хода на стопанската дейност на предприятието.

Предлага се в две форми:

При изпълнение вътрешна застраховкапредприятието застрахова своите рискове, произтичащи директно от него.

Системата за вътрешно застраховане включва осигуряване на обезщетение за вероятни финансови загуби при търговски операции, въвеждане на система от санкции.

Това позволява на предприятието да резервира финансови ресурси. Освен това той може да им създаде резерв за покриване на загуби, неочаквани разходи, бъдещи плащания.

Характеристики на договора

Договорът за застраховка на финансов риск се съставя индивидуално, като се вземат предвид спецификата и целите на търговската дейност, финансовите възможности, в стриктно съответствие с инструкциите на Гражданския кодекс.

Сключва се въз основа на писмено заявление, чието съдържание е информация за предмета на договора, списъка на застрахователните събития, размера на застрахователната сума, поетите от страните задължения и въвеждането на изменения и допълнения.

Но във всеки случай е необходимо да се предвиди продължителността на действието му, условията на лишаване от свобода. Промените в него се формализират с отделно споразумение.

Договорът може да бъде прекратен при изтичане, ликвидация на застрахователното дружество, ако застрахованият предостави съзнателно невярна информация, ако застрахованият не изпълни задължения към застрахователя, той се прекратява от застрахователното дружество едностранно.

Също така по желание на застрахования може да бъде прекратено по всяко време. то е подписано от страните.

Какво е обект

При застраховката за финансов риск имуществените интереси на застрахования, свързани със загуби, са включени в нейния предмет.

По правило те възникват, когато контрагентът не изпълни или неправилно изпълни задълженията си към застрахования.

Застраховане на финансови рискове на юридически лица

Юридическият субект има възможност да застрахова своите системни и несистемни финансови рискове, за да получи финансови гаранции за защита на интересите си при необходимост.

Няма ограничения за размера на обезщетението, те се определят в зависимост от стойността на застрахователния обект. Той също така определя размера на застрахователните премии.

Освен това юридическото лице може да застрахова предприятие изцяло или частично, ограничено до отделни обекти в рамките на определена застрахователна сума, в съответствие със списъка на застрахователните събития.

Къде мога да кандидатствам

Много застрахователни компании започнаха дейността си в тази област на застраховането, въпреки факта, че се появи не толкова отдавна.

Предлагат различни програми за осъществяване на застраховане на финансови рискове на физически, юридически лица, независимо от формата на собственост, организационно-правен статут.

Предлаганите от фирмите програми осигуряват надеждно покритие на щетите, понесени от застрахования поради това, че контрагентът не е могъл да изпълни задълженията си в срок.

В същото време те обслужват своите клиенти на високо ниво, консултират се по въпроси, които ги интересуват, обясняват разпоредбите и правилата на застраховането на финансов риск, техните концепции и къде се прилагат. По-долу са посочени условията за тяхното застраховане в две известни руски компании.

Росгосстрах

Застрахователната компания в рамките на програмата за застраховане на финансов риск обхваща доста широк спектър от индустрии, в които се предоставя застраховка:

• транспортирани стоки от произтичащите щети, като повреда, кражба, грабеж;
• морски и речни кораби, осигурява цялостна защита на имуществените интереси, ви позволява да сключвате големи международни договори, да получавате заеми, обезпечени от кораб при изгодни условия;
• рисковете от космически дейности с осигуряване на застрахователна защита на всички етапи от производството и експлоатацията на космическите технологии;
• селскостопански рискове, включително доброволно застраховане на земеделски култури, осигуряване на застрахователна защита;
• строителни и монтажни рискове и гражданска отговорностпо отношение на трети лица в хода на СМР;
• електронно оборудване, в рамките на което подлежат на покритие рисковете, свързани с неговата експлоатация;
• яхти и лодки по цялостна програма, която осигурява застрахователно покритие срещу всички рискове, произтичащи от експлоатацията на кораба.

Компанията предоставя услугите си на физически и юридически лица, като осигурява ефективна застрахователна защита на своите клиенти.

Лойд Сити

Чести са случаите, когато контрагентът нарушава реда и сроковете за изпълнение на задълженията, посочени в договора за сделка със застрахования, или ги изпълнява неправилно, в резултат на което застрахованият търпи загуби.

Програмата за застраховка на финансов риск, предлагана от Loyle City, е в състояние да осигури финансова защита на застрахованите в тази ситуация.

Застрахователното дружество поема отговорност по сключения със застрахования договор в случай на неизпълнение или неправилно изпълнение на договорни задължения от страна на контрагента при определени условия.

Те включват:

• признаване на контрагента за несъстоятелност, отговорността възниква от момента на официалното публикуване на решението на арбитражния съд;
• невъзможността на контрагента да изпълни задълженията си към застрахования в определения срок, в необходимата форма, поради спиране на производствените дейности, намаляване на производствените обеми поради последици от пожар, експлозия, извънредни ситуации, природни бедствия.

Застрахователната компания гарантира на своите клиенти изплащане на застрахователно обезщетение при настъпване на застрахователно събитие незабавно и в пълен размер, ако застрахованият уведоми своевременно дружеството за събитието.

Цени

При определяне на тарифните ставки за застраховане на финансови рискове се вземат предвид нивото на стабилност на пазарните отношения, прогнозата за бъдещето, тоест динамиката на растежа, продължителността на застрахователния период и вида на търговската дейност.

В този вид застраховки юридически лица и индивидуални предприемачи, които са преминали държавна регистрация и извършват предприемаческа дейност, могат да действат като застрахователи. По договор доброволно осигуряванефинансови рискове, предприемаческият риск може да бъде застрахован само от самия застрахован и само в негова полза.

Обект на застраховката е финансовият риск на застрахования, който се разбира като риск от загуба (без пропуснати ползи) поради нарушаване от страна на контрагентите на застрахования на задълженията им по договора, свързани с стопанската дейност на застрахования.

Обект на застраховката могат да бъдат финансовите рискове на застрахования по договори за следните видове задължения:

покупко-продажба (по отношение на доставка на стоки, доставка на стоки за държавни нужди, продажба на недвижими имоти, продажба на предприятие);

наем (включително лизинг);

в един ред;

· Предоставяне на платени услуги.

Застрахователно събитие е получаването от застрахования на загуби поради нарушение на неизпълнение или неправилно изпълнение от контрагента на застрахования на задължения, поети по споразумение със застрахования във връзка с:

а) доставка (прехвърляне) на стоки в количеството и сроковете, определени с договора;

б) извършване на плащания в сроковете, определени с договора.

В този случай застрахователно събитие ще се признае като получаване от застрахования на загуби поради нарушение от страна на контрагента на застрахования на задълженията, поети по договора със застрахования, ако то е последвало в резултат на несъстоятелност или икономическа несъстоятелност на контрагента на застрахования, настъпили по време на срока на застрахователния договор или в резултат на други събития, които са непредвидени както за застрахования, така и за неговия контрагент към момента на сключване на застрахователния договор и са настъпили по време на срока на застрахователния договор (случайна загуба на имущество, което е обект на договора между застрахования и неговия контрагент, въвеждането на законодателни актове, които направиха невъзможно контрагента на застрахования да изпълни задълженията си по договора със застрахования).

Застрахователно събитие се счита за настъпило, ако застрахованият има загуби след 10 календарни дни от датата на установения срок за изпълнение от контрагента на застрахования на задължения по договора, чието изпълнение е свързано с финансовия риск на застрахования. приети за застраховка.

Застрахователните събития за конкретни видове задължения, чиито финансови рискове се приемат за застраховка, могат да бъдат както следва.

В покупка и продажба (доставка на стоки, доставка на стоки за държавни нужди, продажба на недвижими имоти, продажба на предприятие) застрахованият получава загуби поради:

а) неизпълнение, недоставка на стоки, платени от застрахования в размер и срокове, определени с договора;

б) неплащане на доставените от застрахования стоки в сроковете, определени в договора.

В по-малко застрахованият, който получава загуби поради непредоставяне от контрагента на застрахования в замяна на стоките, прехвърлени от застрахования, към други стоки, предвидени в договора за замяна, в размер и срокове, определени в договора за замяна,

В под наем, под наем застрахованият претърпява загуби поради нарушение от страна на контрагента на застрахования на задълженията му да заплати в сроковете, определени в договора за лизинг или лизинг, плащане за наетото имущество, прехвърлено му от застрахования за владение (ползване) поради случайна загуба на този имот.

В договор застрахованият получава загуби поради нарушение от страна на контрагента на застрахования на задълженията му за заплащане на получената от застрахования работа, извършена по трудов договор;

В платени услуги застрахованият получава загуби поради нарушение от страна на контрагента на застрахования на задълженията му за заплащане на услугите, извършени от застрахования съгласно договора.

Застрахователната сума се определя по споразумение на страните и се определя в рамките на размера на загубите от предприемаческа дейност, които застрахованият би понесъл при настъпване на застрахователно събитие.

При застраховане на риска от нарушаване от страна на контрагента на застрахованото лице на задълженията му за доставка (прехвърляне) на стоки в количеството и сроковете, определени с договора, застрахователната сума се определя в рамките на стойността на стоките, които ще бъдат доставени (прехвърлени) на застрахования от контрагента на застрахования през срока на действие на застрахователния договор.

При застраховане на финансов риск по договор за лизинг или лизинг застрахователната сума се определя в рамките на стойността на имуществото, прехвърлено от застрахования на неговия контрагент по договор за лизинг или лизинг, но не по-висока от действителната стойност на това имущество към датата на сключване на застрахователния договор.

При застраховане на риска от нарушаване от страна на контрагента на застрахования на задълженията му да извършва плащания в сроковете, определени в договора, застрахователната сума се определя в рамките на сумата на всички или определени плащания, договорени при сключването на застрахователния договор, попадащи на датата на плащане за периода на действие на застрахователния договор.

Размерът на застрахователния процент се изчислява от застрахователя в зависимост от степента на риска по застрахователния договор на базата на основни застрахователни ставки и корекционни коефициенти към тях.

Застрахователната премия се определя като застрахователната сума се умножи по застрахователния процент и се заплаща от застрахования по банков път наведнъж или на вноски.

Застрахователното обезщетение се определя в размер на размера на загубите, понесени от застрахования в резултат на настъпване на застрахователно събитие, но не повече от застрахователната сума по застрахователния договор.

Загубите на застрахования са:

а) в случай на нарушение от страна на контрагента на застрахования на поетите задължения по договора със застрахования относно доставката на платени стоки в размер и срокове, определени с договора - стойността на стоките, които не са доставени (непрехвърлени);

При застраховане на финансов риск по лизинг или трудов договор се считат за загуби на застрахования:

· по договор за наем с право на закупуване на наетия имот – непогасената стойност на наетия имот към деня на застрахователното събитие;

по договор за наем без право на закупуване на имот, както и по договор за лизинг - стойността на имуществото, отдадено под наем, отдадено под наем;

б) ако контрагентът на застрахования наруши поетите по договора със застрахования задължения във връзка с извършване на плащания по договора в сроковете, определени в договора - сумата на плащането, която не е получена в установените срокове.

Ако застрахователната сума е определена на определен процент от размера на възможните загуби на застрахования, тогава размерът на застрахователното обезщетение се изчислява в същия процент от размера на щетите, подлежащи на обезщетение.

Застрахователят се освобождава от плащането на застрахователно обезщетение, ако:

притежателят на полицата е извършил умишлени действия, довели до настъпване на застрахователно събитие;

· застрахователното събитие е настъпило в резултат на въздействието на ядрена експлозия, радиационно или радиоактивно замърсяване, военни действия, гражданска война;

· загубите се възстановяват в пълен размер на застрахования от лицето, виновно за тяхното причиняване;

· притежателят на полицата се е отказал от правото си на иск срещу лицето, отговорно за загубите, или упражняването на това право е станало невъзможно по вина на застрахования;

· притежателят на полицата умишлено не е предприел разумни и достъпни мерки за намаляване на възможните загуби.

Помислете за характеристиките на застраховането на финансови рискове по договори за лизинг.

Развит е международен лизинг в района, разположен на пресечната точка на т. нар. инвестиционно-изпълнителна дейност. Лизингът е преди всичко дългосрочен лизинг на машини, оборудване, превозни средства, използвани в международните икономически отношения. Наемната форма на износ на лизингови обекти създава икономически ползи и за двете страни. Лизингополучателят получава възможност да използва скъпо оборудване без големи инвестиции, както и да плаща наем, тъй като получава печалба от експлоатацията на наетото оборудване. Наемодател - разширява продажбите. Лизинговите организации могат бързо и цялостно да задоволят нуждите на различни сектори на националната икономика от уникални видове инструменти, оборудване и други производствени мощности, което допринася за тяхното техническо преоборудване и конкурентоспособност.

Перспективата за международен лизинг, възможността за използването му от беларуски предприятия е ограничена от стандартния проблем - невъзможността да се предоставят солидни финансови гаранции.

Застраховката е друг начин да получите необходимите гаранции. Лизинговата застраховка няма никаква специфика и се извършва стандартно в съответствие с Правилата на застрахователя, изискванията на застрахования и спецификата на застрахования обект. Лизингодателят или лизингополучателят може да действа като застрахован в зависимост от това чий застрахователен интерес е по-висок.

Лизинговата застраховка може да се разглежда в два аспекта: застраховка при осъществяване на лизингови операции и застраховка на самия обект на лизинг.

Първата концепция е по-широка от втората и предполага защита срещу всички или повечето рискове на лизингодателя. Сред тези рискове са рисковете от неплатежоспособност на лизингополучателя; рискове от невръщане на наетия актив, отказ за закупуване на обект, промени в лихвените проценти; рискове от правен характер и т. н. Втората следва да се тълкува като застраховка на самия обект на лизинг, тоест имуществена застраховка.

Обект на застраховката в случая е финансовият риск на застрахования (лизингодателя), който се разбира като риск от загуби на застрахования поради нарушение от страна на контрагента на застрахования - лизингополучателя - на поетите задължения по лизинга. споразумение във връзка с плащането на лизингови вноски в сроковете, определени с договора за лизинг.

Застрахователно събитие по договор за застраховка на финансов риск по договор за лизинг е лизингодателят, който получава загуби поради пълно или частично неплащане от лизингополучателя на лизинговото плащане (в рамките на размера и броя на случаите на неплащане на лизингови плащания, установени в сключването на застрахователния договор, който може да бъде признат за застрахователни събития) в периода, установен от договора за лизинг, поради случайна загуба на имущество, което е обект на лизинг; въвеждане на законодателни актове, които правят невъзможно лизингополучателят да изпълнява задълженията си за плащане на лизингови плащания; финансова неплатежоспособност на лизингополучателя, документирано.

В зависимост от установения брой случаи на неплащане на лизингови вноски, които могат да бъдат признати за застрахователни събития, се прилагат съответни коефициенти.

Застрахователната сума се определя в размер на лизинговите вноски (без маржа на лизинговата компания), според срока на плащане, попадащ в застрахователния период, или в определен процент от тази сума.

Сигурни въпроси за тема 8

1. Кои фактори определят конкурентоспособността на продуктите на външния пазар?

2. Какви показатели се вземат предвид при оценка на възможността за застраховане на договор за износ?

3. Какъв е периодът на изчакване за застрахователен договор за износ?

4. Какво е кредитен лимит?

5. Каква е същността на предприемаческия риск?

6. Какъв е обектът на застраховката на финансов риск?

7. Какви загуби могат да бъдат застраховани при покупко-продажба?

8. Какво е застрахователно събитие при застраховане на финансови рискове?

9. Как се определя застрахователната сума по различни договори за застраховка на финансов риск?

10. Как се изчисляват застрахователната ставка и застрахователната премия за застраховка на финансов риск?

11. Как се определя размера на застрахователното обезщетение при застраховане на финансови рискове?

12. Какви са характеристиките на застраховката на финансов риск по договори за лизинг?

13. В какви случаи застрахователят е освободен от плащане на застрахователно обезщетение при застраховане на финансови рискове?

Тема 9. Медицинска застраховка за хора, пътуващи в чужбина

Лекция 14 Медицинска застраховка за хора, пътуващи в чужбина

Основни понятия:

медицинска застраховка на граждани, пътуващи в чужбина; медицинска застраховка на чуждестранни граждани, временно пребиваващи в Република Беларус; помощ; супер помощ;

Практиката на вътрешния застрахователен пазар свидетелства за незначителното развитие на медицинското осигуряване в републиката. В момента се извършват следните видове: медицинска застраховка на граждани, пътуващи в чужбина; медицинска застраховка на чуждестранни граждани, временно пребиваващи на територията на Беларус; доброволно медицинско осигуряване на граждани на републиката.

Най-разпространената медицинска застраховка за граждани, пътуващи в чужбина,което ви позволява да покриете разходите за лечение по време на престоя ви в чужбина в случай на внезапно заболяване или злополука.

Този вид застраховка е предназначена основно за застрахователно покритие при внезапно заболяване, телесна повреда или смърт в резултат на произшествия, предвидени от застрахователните условия, настъпили по време на престоя на осигуреното лице в чужбина.

Застраховането може да се извършва в доброволна и задължителна форма. Може да е задължително, ако законодателството на чуждите държави или консулските служби предвижда задължително наличие на застрахователна полица за влизащите в страната. Тези изисквания се налагат при издаване на входна виза за страните от Шенген. Той влиза в сила на 25 март 1995 г. и обединява седемте най-посещавани европейски страни от чуждестранни туристи: Белгия, Германия, Испания, Люксембург, Холандия, Португалия и Франция. Тогава към Шенгенското споразумение се присъединиха Австрия, Гърция, Дания, Италия, Финландия, Швеция и редица други европейски държави.

Застрахователните условия, предлагани от местните застрахователи, се различават:

В зависимост от размера на застрахователните ставки, прилаганите към тях отстъпки и надбавки (групови, семейни, детски и др.);

· процедурата за извършване на плащания (медицинска помощ, директно плащане на сметки на лечебни заведения или компенсация на средства в Република Беларус при представяне на платени сметки и др.);

· списък на платените услуги (например медицинска евакуация и репатриране, правни услуги и т.н. могат да бъдат платени);

· В зависимост от територията на валидност на застрахователната полица (най-скъпите полици са за пътувания до САЩ и Канада), както и от чуждестранни партньори, с които застрахователят си сътрудничи.

Най-често срещаната в случая е застраховката под формата на асистанс. Помощозначава "помощ" на френски. Основната му задача е да предостави на клиента спешна медицинска, техническа, административна помощ.

Медицинска помощ гарантира заплащането на разходите за лечение, назначено от лекар, специализиран транспорт
пренасяне и хоспитализация на болни и пострадали граждани, тяхното поддържане и лечение в лечебно заведение, медицинска помощ при необходимост и настаняване след изписване от болницата (болницата), ако няма възможност за незабавно транспортиране до родината им. Въпреки това не предоставя услуги за целево лечение в чужбина и зъбно протезиране, не подлежащи на възстановяване
покриват се разходите за лечение на заболявания, за които притежателят на полицата е знаел към момента на сключване на застрахователния договор, но се заплаща т. нар. „отстраняване на остра болка“ в случай на обостряне на хронично заболяване, което застрашава живота на притежателят на полицата.

В чуждестранната практика има комбинирани полици, които компенсират широк спектър от услуги от т. нар. „супер-помощ”, както и временни и дългосрочни, индивидуални и колективни полици. Например, те могат да предоставят услуги или да възстановяват разходи от следното естество:

по полица за предоставяне на услуги по местоживеене - извикване на лекар, санитари, линейки, резервиране на места в болници, оказване на помощ по домакинска работа, ВиК, дърводелство, стъкларство и друга специализирана работа;

по политика под формата на подпомагане на граждани от цял ​​свят - репатриране, връщане и ескорт от санитари от местопроизшествието до местоживеенето, изпращане на багаж, медицинско обслужване, адвокатски услуги;

· по политиката на специална ски помощ - търсене и оказване на медицинска помощ на пострадали в планината, обезщетение за поддръжка и ски курсове, плащания за неизползвани отпускни дни;

по политиката за автоасистанс - ремонт и доставка на автомобила до най-близкия сервиз; осигуряване транспортирането на застрахования и лицата, които следват с него, до постоянното място на пребиваване, ако по-нататъшното използване е невъзможно повредена кола, както и транспортирането му до местоживеенето на застрахования; организиране на настаняване на застрахованите за периода на неотложен авторемонт.

За да осигурят на своите клиенти медицинска помощ, застрахователните организации сключват договори с чуждестранни специализирани организации, занимаващи се с медицинска помощ, като например Coris (Франция), Preventa (Литва), Mercury Assistance (Германия) и др. Изпращане на телефони центровете на тези организации са посочени в застрахователните полици. При необходимост застрахованият трябва да се обади на посочените телефони, за да стартира системата за организиране на медицинска помощ.

Придобиването на такава застрахователна полица е необходимо условие за пътуване в чужбина. Обект на застраховката са имуществените интереси на осигуреното лице, които не противоречат на законодателството на Република Беларус, свързани с разходите за предоставяне на медицинска помощ, както и други разходи, свързани с настъпване на застрахователно събитие по време на неговото пребиваване в чужбина на Република Беларус.

Следните събития се признават като застрахователни събития:

· внезапно заболяване, което застрашава живота и (или) здравето на застрахования.

Внезапно заболяване за целите на тази застраховка е промяна в здравословното състояние на застрахования през периода на действие на застрахователния договор, при която:

– налице са остри симптоми и медицинска помощ според лекаря е необходима до завръщането на осигурения в страната на пребиваване.

– липсата на спешна медицинска намеса може да доведе до сериозно увреждане на функциите на тялото, сериозна трайна дисфункция на който и да е орган и (или) заплаха за живота на застрахования.

Фактът, че диагнозата е предшествана от думите „остър”, „внезапен”, „тежък”, не е основание за извършване на плащания.

· злополука.

Злополука е внезапно, непредвидено събитие, придружено от наранявания, рани, осакатявания или други повреди, изгаряния, измръзване, преохлаждане, довели до загуба (разстройство) на здравето или смърт на застрахования.

· стоматологична грижапоради поява на остър зъбобол или наранявания в резултат на злополука.

· смърт на застрахованияпричинено от внезапно остро заболяване или злополука.

Събитията не са застрахователни събития, ако са настъпили в резултат на:

- епидемии, природни бедствия с масов характер;

– производствени наранявания или заболявания, получени при извършване на работа, с изключение на случаите, когато извършването на такава работа е пряко посочено в застрахователния договор и се начислява допълнителна застрахователна премия;

- всякакви инфекциозни заболявания, които могат да бъдат предотвратени чрез ранна ваксинация;

– практикуване на всякакви спортове от застрахования, освен в случаите, когато е заплатена допълнителна тарифа;

– извършване на спасителни операции и отстраняване на последствия от природни бедствия, пожари, замърсяване на околната среда, аварии.

Застраховката се извършва без предварителен медицински преглед на застрахования.

Цената на застрахователната премия (вноска) зависи от такива фактори като продължителността на пътуването, разстоянието на приемащата страна, размера на застрахователната сума (лимит на отговорност), възрастта на пътуващия, броя на хората в група туристи. По отношение на застраховката при изчисляване на премиите се предоставят отстъпки в зависимост от броя на закупените полици, наличието на деца в групата или лица над 60-75 години. Полиците също така предвиждат различни приспадания в зависимост от лимитите на отговорност и страната на пътуване. Застрахователна полица може да бъде издадена за един, 2-3 човека или за група. В него се посочва името, годината на раждане, времето, прекарано в чужбина, застрахователната сума и размера на застрахователната премия.

При застраховката под формата на асистанс застрахователните компании обикновено поставят лимит на отговорността си, който определя максималното възстановяване на медицинските разходи в чужбина. Размерът на лимита зависи от редица фактори: маршрута на пътуването в чужбина, обема на услугите, предвидени от полицата, часа на заминаване и др. Посолствата на държави като Германия, Австрия, Франция признават застрахователни полици с лимит на отговорност на застрахователя не по-малко от 30-50 хиляди щатски долара.

Осигуреното лице или негов законен представител може самостоятелно да заплаща медицинските разходи. Възстановяването на разходите на осигуреното лице, платени от него самостоятелно, се извършва след завръщането му в Република Беларус при представяне на подкрепящи документи в размер, ненадвишаващ определен размер.

В допълнение към изброените видове здравно осигуряване, международен транспортполучи широка медицинска практика
qing застраховка за професионални водачи на МПС за периода на краткосрочните им пътувания в чужбина.

Наличието на медицинска застрахователна полица ви позволява да получите спешна медицинска помощ за лечение на наранявания в резултат на злополуки, както и в случай на внезапно заболяване.

В същото време застрахователят заплаща амбулаторни услуги, лекарства и медикаменти, хоспитализация (стая и храна), операции, лабораторни услуги, медицинска евакуация, връщане на останките в родината им, наземни линейки. Самият притежател на полицата заплаща само дължимата сума за предоставяне на допълнителни услуги, които не са предвидени в застрахователния договор.

Условията на здравното осигуряване зависят от продължителността на пътуването в чужбина или необходимостта от редовно пътуване и варират от един ден до една година. В същото време застрахователните ставки в свободно конвертируема валута варират от 2 (за период от един ден) до 110 (за период от една година) щатски долара, а за шофьори, извършващи международни автомобилния транспорт, застрахователната премия за годината е
55 USD.

При заминаване в командировка в чужбина застрахователната премия за медицинска застраховка може да се начисли към производствените разходи в областта на производството, ако при издаване на документи за пътуване е необходимо закупуване на полица от този тип.

Медицинска застраховка за чуждестранни гражданидава възможност за покриване на разходите за тяхното лечение по време на престоя им в Беларус. Основните застрахователи тук са чуждестранни граждани, обучаващи се по договори в образователни институции на републиката. Застрахователите осигуряват по правило заплащане за предварителен медицински преглед, спешна и болнична медицинска помощ в случай на внезапни заболявания и злополуки. Предложените застрахователни програми се различават в зависимост от размера на застрахователните премии, застрахователните суми за различни видове рискове, както и списъка на платените услуги и други условия.

За чуждестранни граждани и лица без гражданство, временно пребиваващи в Република Беларус от 1 октомври 2000 г., с президентски указ № 354 от 26 юни 2000 г. се въвежда задължително медицинско осигуряване. Застрахователната сума се определя в размера
5 хиляди щатски долара. Застрахователната премия зависи от продължителността на престоя (два дни - 1 USD, за седмица - 4 USD, за месец - 15 USD, за една година - 85 USD). Тази застраховка не се прилага за длъжностни лица (държавни и правителствени глави, дипломати и др.), бежанци и граждани на държави, с които са сключени споразумения за взаимопомощ.

Защитни въпроси за тема 9

1. Какви видове медицинска застраховка на гражданите се предоставят в Република Беларус?

2. Под каква форма се предоставя медицинска застраховка на граждани, пътуващи в чужбина?

3. Под каква форма е медицинското осигуряване на чуждестранни граждани, временно пребиваващи в Република Беларус?

4. Какви условия за здравно осигуряване предлагат местните застрахователни компании?

5. Какво представлява застраховката асистент и супер асистент?

6. Какви разходи се гарантират от медицинска помощ?

7. Как се определя размерът на здравноосигурителната премия за граждани, пътуващи в чужбина?

8. Какво определя лимита на отговорност на застрахователна компания за медицинско осигуряване на граждани, пътуващи в чужбина?

9. Какви са характеристиките на медицинската застраховка за професионални водачи на МПС за периода на техните задгранични пътувания?

10. Какви разходи се покриват от медицинската застраховка на чуждестранни граждани, временно пребиваващи в Република Беларус?

литература

2. Указ на президента на Република Беларус от 19 февруари 1999 г. № 100 „За реда и условията за провеждане на задължителна застраховкагражданска отговорност на собствениците на превозни средства.

3. Указ на президента на Република Беларус от 9 юли 2004 г. № 320 „За внасяне на изменения и допълнения в Указ на президента на Република Беларус от 19 февруари 1999 г. № 100”.

4. Указ на президента на Република Беларус от 20 юни 2005 г. № 287 „За някои мерки за защита на правата на жилище“.

5. Указ на президента на Република Беларус от 26 юни 2000 г. № 354 „За задължителното медицинско осигуряване на чужди граждани и лица без гражданство, временно пребиваващи в Република Беларус”.

6. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Търговска застраховка. М., 1996.

7. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Външноикономически връзки: Уч. надбавка - М .: Финанси и статистика, 2000.

8. Гварлиани Т.Е. Парични потоци в застраховането. М.: Финанси и статистика, 2004.

9. Гвозденко А. А. Основи на застраховането - М .: Финанси и статистика, 1998 г.

10. Гвозденко А.А. Финансово-икономически методи на застраховане: Учебник, М.: Финанси и статистика, 1998 г.

11. Кабушкин С.Н. Управление на банковия кредитен риск: Уч. надбавка, М.: Ново знание, 2004.

12. Карбанович И.И. Международен автомобилен транспорт. - Минск: Спедитор, 2004.

13. Коваленко Н. Н. Правно регулиране на застраховането в Република Беларус: Уч. надбавка. - Минск: РИВШ, 1999.

14. Назаренко В.М., Назаренко К.С. Транспортно подпомагане на външноикономическата дейност. Москва: Център за икономика и маркетинг, 2000.

15. Основи на застрахователната дейност. // Изд. Т.А. Федорова – М.: БЕК, 1999.

16. Застраховка на депозити. Москва: Книжно обслужване, 2004.

17. Застрахователна дейност: Уч. надбавка. // Изд. M.A. Зайцева, Л.Н. Литвинова. - Минск: БДЕУ, 2001

18. Шапкин A.S. Икономически и финансови рискове. Оценка, управление, инвестиционен портфейл. Москва: Дашков и Ко, 2004.

19. Шахов В.В. Застраховка: Учебник за университети. – М.: UNITI, 1997.

20. Shchiborsch K.V. Анализ на икономическата дейност на руските предприятия. – М.: Бизнес и услуги, 2003.

21. Юлдашев Р.Т. Застрахователна дейност: Речник-справочник: М.: Анкил, 2000.

22. Юрченко Л.А. Финансово управление на застрахователя: Уч. надбавка. М.: УНИТИ-ДАНА, 2001.

Контролни въпроси за изпита (тест)

1. Историята на възникването и развитието на застраховането.

2. Фактори, обуславящи необходимостта от застраховка.

3. Признаци, които определят икономическата същност на застраховането.

4. Принципи на застраховането

5. Икономическа същност и съдържание на застраховането.

6. Застрахователни функции.

7. Застрахователен риск и неговата класификация.

8. Методи за оценка и управление на застрахователния риск.

9. Класификация на застраховането.

10. Форми на осигуряване.

11. Организационно-правни форми на застрахователните дружества.

12. Държавно регулиране на застрахователната дейност.

13. Функции на Главното управление застрахователен надзорМинистерство на финансите на Република Беларус.

14. Редът за организиране на отношенията между застрахования и застрахователя.

15. Ред за сключване на застрахователни договори.

16. Понятия за застрахователните договори и техните видове.

17. Оценка на застрахования обект, застрахователна сума и застрахователна премия.

18. Понятие за застрахователния процент, неговата структура и формиране.

19. Особености на застраховането на външноикономическата дейност.

20. Условия за застраховане на външнотърговски договори.

21. Рискове във външноикономическата дейност.

22. Застраховане на финансови рискове.

23. Застраховане на кредитни рискове.

24. Особености на карго застраховането.

25. Условия за застраховка на товара.

26. Застраховка на МПС.

27. Застраховка Гражданска отговорност на собствениците на МПС.

28. Лична застраховка за пътуващите в чужбина (полица за подпомагане при пътуване).

29. Застраховка гражданска отговорност на превозвачи и спедитори.

30. Застраховка на отговорността на превозвача пред митническите органи.

31. Ролята на БРУЕ "Белексимгарант" в застраховането на външноикономическата дейност.

32. Нетна тарифа в структурата на застрахователната тарифа: предназначение и ред на формиране.

33. Застраховка на товари в основните условия на доставка "Инкотермс-2000".

34. Особености на застраховката гражданска отговорност.

35. Разходи за извършване на бизнес в застрахователната ставка.

36. Печалба в структурата на осигурителния процент.

37. Удръжки за превантивни мерки в застрахователната тарифа.

38. Застраховка Гражданска отговорност на собствениците на МПС в системата „зелена карта”.

39. Формиране на печалба на застрахователното дружество.

40. Осигурителни фондове: видове, предназначение и образуване.

41. Застраховане на финансови рискове.

42. Медицинска застраховка за пътуващите в чужбина.

43. Принципи на задължителното осигуряване.

44. Принципи на доброволното осигуряване.

45. Медицинска застраховка на чуждестранни граждани, пребиваващи на територията на Република Беларус.

Приложение

Закон на Република Беларус "За застраховането"

(Бюлетин на Върховния съвет на Република Беларус,

1993, № 22, чл. 276)

[Промени и допълнения:

на Върховния съвет на Република Беларус, 1994, № 3,

чл.24) ;

правни актове на Република Беларус, 2000 г., № 13, 2/142)