Банковата система е съвкупност от банки, опериращи в страната, кредитни институции, отделни икономически организации, които извършват банкови операции и специализирани компании, които осигуряват дейността на банки и кредитни институции: центрове за сетълмент и клиринг в брой, организации за банков одит, работещи дилърски компании с банки за ценни книжа, фирми, предоставящи на банките оборудване, информация, персонал.

Банковата система като неразделна част от икономическата система на страната. Следователно дейността и развитието на банките трябва да се разглеждат в тясна връзка с производството, обръщението и потреблението на материални и нематериални блага.

Банковата система е съвкупност от всички кредитни институции, включени в икономиката на страната, всяка от които има своя специална функция. Те изпълняват своя списък от операции, задоволявайки нуждата на обществото от банкови услуги и продукти.

Банковата система е форма на организиране на функционирането на специализирани кредитни институции в страната, която се е развила исторически и е залегнала в законодателството. Той има национални особености, формира се и се трансформира под въздействието на цял набор от фактори, характерни за даден регион: природно-географски условия, климат, национален състав на населението, неговите занимания и занаяти, контакти със съседи, търговски пътища и др. .

Банковата система функционира на базата на закони и съответните разпоредби, които заедно образуват инфраструктурата, която я консолидира и регулира. Като цяло той отразява основните, фундаментални насоки на развитие на обществото.

Банковата система може да бъде представена като следните блокове и техните елементи:
1. Основен блок:
Банката като парична институция.
Банкови правила.
2. Организационен блок:
Видове банки и небанкови кредитни институции.
Основи на банкирането.
Организационна основа на банковата дейност.
банкова инфраструктура.
3. Регулиращ блок:
Държавно регулиране на банковата дейност.
банково законодателство.
Правилник на централната банка.
Насоки, разработени от търговските банки с цел регулиране на тяхната дейност.

Елементите на банковата система са: банки и небанкови кредитни организации, банкова инфраструктура, банково законодателство. Банките и небанковите кредитни организации са основните елементи на банковата система, тъй като пряко извършват банкови операции и предоставят банкови услуги. Те могат да имат различни права и задължения и съответно да извършват операции и предоставят услуги само в рамките на разрешените им правомощия, което формира структурата и в рамките на една структура различни нива на банковата система.

Блокове и елементи на банковата система образуват единство, отразяващо спецификата на цялото, и действат като носители на неговите свойства. Банковата система има следните характеристики:
1. Не е произволно разнообразие, произволна колекция от елементи. Не може механично да включва субекти, които също работят на пазара, но са подчинени на други цели. Той включва елементи, подчинени на определено единство, съответстващо на общи цели.
2. Банковата система е специфична, тя изразява свойствата, които са характерни за нея, за разлика от другите системи, действащи в националната икономика. Спецификата на банковата система се определя от нейните елементи и отношенията, които се развиват между тях.
3. Взаимозаменяемост на части от системата. Отделните му части (различни банки) са свързани по такъв начин, че при необходимост да могат да се сменят една друга. Ако една банка бъде ликвидирана, цялата система не става неработоспособна - появява се друга банка, която може да извършва банкови операции и да предоставя банкови услуги.
4. Системата като цяло е постоянно в движение, допълва се с нови компоненти и също така се подобрява. В нея непрекъснато се създават нови връзки.
5. Банковата система е "затворена" система. Тъй като въпреки обмена на информация между банките съществува банкова тайна. По закон банките нямат право да предоставят информация за салдото на средствата по сметките, за тяхното движение.
6. Има характер на саморегулираща се, т. е. саморегулираща се система. Промените в икономическата среда, политическата ситуация неизбежно водят до автоматична промяна в банковата политика.
7. Банковата система е управляема. Централната банка, провеждаща независима парична политика, се отчита под различни форми само пред парламента или изпълнителната власт. Търговските банки работят в съответствие с общото и специалното банково законодателство, дейността им се регулира от икономически стандарти, установени от централната банка, която контролира дейността на кредитните институции.

СТРУКТУРА НА БАНКОВАТА СИСТЕМА

Банковата система включва централна банка, мрежа от търговски банки и други кредитни и сетълмент центрове. В повечето пазарни икономики съществува двустепенна структура, която включва както хоризонтални, така и вертикални взаимоотношения между банките.

Необходимостта от създаване на двустепенна банкова система се дължи на противоречивия характер на пазарните отношения. От една страна, те изискват свобода на предприемачество и разпореждане с финансови ресурси, а това се осигурява от елементи от по-ниското ниво – търговските банки. От друга страна, тези отношения изискват определено регулиране, контрол и целенасочено въздействие, което изисква специална институция под формата на централна банка. Създаването на централни банки с функция за регулиране на паричните отношения направи възможно ефективно ограничаване на елементите на пазара, като същевременно се запази свободата на частното предприемачество.

Структурата на банковата система се свежда до разпределението на всички банкови и кредитни институции в йерархичен ред. Той разграничава централната връзка и основните функционални органи.

На най-високото ниво в йерархията е Централната банка на Руската федерация, чиято най-важна функция е да провежда монетарната и валутната политика на правителството за постигане на националните икономически цели. Банката действа като посредник между правителството и финансовите пазари.

На най-ниското ниво на банковата йерархия са търговските и специализираните банки. Те се занимават с натрупване на свободни парични средства под формата на депозити (депозити), поддържане на разплащателни сметки и всякакви видове разплащания между съответните икономически субекти, които са техни клиенти.

Структурата на банковата система също има разделение на сектори, които включват институции, сходни по функция. Например банки потребителски кредит, поземлени банки, сектора на лизинговите институции и др. Основната цел на това разделение е да установи регулаторни процедури в зависимост от характеристиките на дейността на институциите в определен сектор.

Класификацията на видовете банкова система въз основа на разпределението на различните й нива в съвременната икономическа литература е предмет на дискусия. Причината за това е объркването на понятията банкова и кредитна системи. Въз основа на общоприетия критерий за субординация на банките могат да се разграничат само едно или две нива на банковата система, докато второто ниво, в зависимост от характеристиките на страната, може да има доста сложна структура, включва няколко групи банки с ясно изразена специфика на дейността.

Банковата система на Русия е двустепенна система, първото ниво на която е представено от Банката на Русия, а второто - от търговските банки. Самата система не е нова – в Русия тя е създадена по образа на банковата система в Англия.

Основни принципи на организацията на банковата система, залегнали в законодателството Руска федерация, предполагат не само наличието на две нива, но и принципа за универсалност на банките.

Ако погледнете структурата на банковата система, тогава кредитните институции, представени на второ ниво на системата, могат да бъдат разделени на 3 категории:
- банки;
- небанкови кредитни организации;
- клонове на представителства на чуждестранни банки.
Всички банкови структури също могат да бъдат представени от следните разновидности:
- частни банки;
- банки с държавно участие;
- банки с участие на чужд капитал.
Небанковите кредитни организации могат да бъдат разделени на:
- небанкови кредитни и депозитни организации;
- Разчетни небанкови кредитни институции;
- небанкови организации за събиране на кредити.

Същността на принципа за универсалност на структурата на банковата система е да предостави на всички търговски банки в страната универсална функционалност, а именно разрешение за извършване на дългосрочни инвестиции или краткосрочни търговски операции, разрешени или предвидени от закона. чрез банкови лицензи. В същото време като такова законодателството не предвижда разграничение между банките по видове извършвани операции.

В условията на съвременното общество банковата система на Русия непрекъснато се развива и променя, структурата й става все по-сложна. Това се дължи на развитието на финансовите и стокови пазари, появата на нови инструменти и методи за обслужване на клиенти, нови видове финансови и кредитни институции.

ВИДОВЕ БАНКОВА СИСТЕМА

Международната практика познава няколко вида банкови системи:
- централизирано разпределение;
- пазар;
- система за преходен период.

Разпределителната (централизирана) банкова система съществува в условията на командно-административна икономика и се характеризира с държавен монопол върху банкирането. В страната има една или повече държавни банки с много местни клонове. Държавата отговаря за задълженията на банките, банките са подчинени на правителството и зависят от неговата оперативна дейност, кредитните и емисионните операции са съсредоточени в една банка, ръководителят на банката се назначава от централните или местните власти от висши органи. Банковата дейност е регламентирана със законови документи.

Банковата система от пазарен тип се характеризира с липсата на държавен монопол върху банковата дейност. Банковата конкуренция е типична за банковата система в пазарни условия. Функциите по издаване и отпускане на заеми са отделени една от друга. Емисията на парите е съсредоточена в централната банка, кредитирането на предприятията и населението се извършва от различни бизнес банки - търговски, инвестиционни, иновативни, ипотечни, спестовни и др. Търговските банки не носят отговорност за задълженията на държавата, просто тъй като държавата не отговаря за задълженията на търговските банки.

В СССР и в много други социалистически страни е изградена централизирана банкова система. В СССР той се състоеше от три държавни банки (Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank) и система от спестовни банки.
Държавната банка на СССР, в допълнение към дейностите по емитиране и сетълмент на пари в брой, изпълняваше функциите по кредитиране на различни сектори на националната икономика (предоставяне на краткосрочни заеми за промишлеността, транспорта, съобщенията и дългосрочни заеми за селското стопанство).
Стройбанк извършва дългосрочно кредитиране и финансиране на капиталови инвестиции в различни сектори на националната икономика (с изключение на селското стопанство).
Внешторгбанк предоставя заеми за външна търговия, извършва международни сетълменти, сделки с чуждестранна валута, злато и благородни метали.
Спестовните банки привличаха парични депозити от населението, плащаха за комунални услуги и други услуги.

Монополът на трите държавни банки доведе до факта, че заемите често служат като втори бюджет. При тези условия не беше използван ефективният потенциал на кредитния механизъм, не беше възможно провеждането на активна парична политика с инструментите, познати в страните с пазарна икономика.

Основните функции на банковата система:
- осигуряват функционирането и развитието на икономиката чрез предоставяне на банкови заеми и организиране на сетълмент система;
- посредничество при движението на средства от кредитори към кредитополучатели и от продавачи към купувачи;
- натрупване на временно свободни ресурси в страната;
- кредитиране на производството, обръщението на стоки и нужди лица.

Банковата система е основното звено във финансово-кредитната система на държавата, тъй като тя носи тежестта на кредитно-финансовите услуги за икономическия оборот на страната.

Банковата система на Русия постоянно и доста успешно изпълнява своите функции, осигурявайки разплащания между всички части на икономиката, преразпределяйки временно свободни средства.

РАЗВИТИЕ НА БАНКОВАТА СИСТЕМА

Развитието на банковата система се влияе от редица макроикономически и политически фактори. От тях могат да се разграничат следните:
- степента на зрялост на стоково-паричните отношения;
- социално-икономически ред, неговото предназначение и социална насоченост;
- законодателни основи и актове;
- обща представа за същността и ролята на банката в икономиката.

Развитието на банковата система се влияе от развитието на националните пазари за международна търговия. Търсенето на банкови услуги се разширява с увеличаване на производството, мащаба на обмен между производителите.

Развитието на банковата система също е силно повлияно от общите представи за същността и ролята на банката в икономиката. Социално-икономическият ред неизбежно се отразява на характера на дейността му. Политическите фактори също оказват влияние върху неговото състояние и текущо развитие. Тук на първо място е важна общата политическа ориентация на държавата.

С общото прогресивно развитие на банковата икономика тя може едновременно да бъде сдържана от войни, които са свързани с унищожаване на материални богатства и имущество. Продължителните икономически кризи също оказват негативно влияние върху банковата система.

Развитието на банковата система е силно повлияно от законодателната рамкадържави. В някои страни на банките е забранено да извършват определени сделки с ценни книжа, като инвестират капитала си в капитала на предприятията. В редица страни банките нямат право да се занимават със застраховане.

Съществен фактор, определящ развитието на банковата система, е междубанковата конкуренция. Наличието на достатъчно голям брой независими банки в страната и отделните й региони създава определена среда, в която те са принудени да се борят за клиента, да подобряват качеството на обслужването, да разширяват услугите, да предлагат на пазара нови продукти.

Развитието на банковата система може да бъде ограничено от фактори като прекомерен данъчен натиск върху печалбите на банките, липса на достатъчно ресурси за активни банкови операции, липса на квалифициран персонал и др. В страните с икономики в преход често тези фактори пречат банките да предприемат по-широки стъпки в неговото развитие.

През последните години руската банкова система се развива интензивно и в това развитие се очертават положителни тенденции. Кредитните институции започнаха да се стремят към най-голяма прозрачност, откритост към клиентите. Въвеждат се усъвършенствани бизнес модели, нови банкови технологии и различни видове кредитиране.

По всички показатели обаче руската банкова система изостава много развити страни. Въпреки високия растеж, обемът на отпуснатите заеми не отговаря на целите за икономически растеж пред страната. Делът на банковите заеми в структурата на източниците за финансиране на капиталови инвестиции на руските предприятия остава незначителен в сравнение с развитите страни. По-голямата част от населението не е включено в банковата система. Според статистиката в Русия само 25% от руснаците имат банкови сметки, докато в западноевропейските страни - цялото възрастно население. Малка част от населението използва пластмасови карти, когато в развитите страни има 1-2 карти на всеки жител.

1.1 Концепцията и особеностите на банковата система…………………………….5

1.2 Модели на банкови системи………………………………………………………..7

2.Функции и роля на банките в икономиката на страната

2.1 Централни банки………………………………………………………………………….12

2.2 Търговски банки………………………………………………………………16

1. Принципи на изграждане и структура на съвременната банкова система на Руската федерация………………………………………………………………………………………………..19

2. Видове банки в Руската федерация и организационни и икономически основи

Тяхното функциониране…………………………………………………………………………25

3. Парична политика на Руската федерация……………………………………….32

Заключение……………………………………………………………………………….37

Списък на използваната литература……………………………………………………..38

Въведение
Банките са много древно икономическо изобретение. Те възникват в древни времена като фирми, специализирани в предоставянето на специален вид услуги: спестявания и предоставяне на заеми. С течение на времето банките усвоиха и дейности, свързани с организацията на разплащанията за закупени и продадени стоки в страната и на световния пазар. Това даде възможност за ускоряване на плащанията и повишаване на тяхната надеждност, което оказа положително влияние върху развитието на търговията и световната икономика като цяло.

Сега те са неразделна характеристика на съвременното парично стопанство, тяхната дейност е тясно свързана с нуждите на възпроизводството. Бидейки в центъра на икономическия живот, обслужвайки интересите на производителите, банките са връзката между индустрията и търговията, селското стопанство и населението. В същото време банките, като извършват парични разплащания, отпускат заеми на икономиката, действайки като посредници при преразпределението на капитала, значително повишават общата ефективност на производството, допринасят за растежа на производителността на обществения труд.

Ролята на банковата система в съвременната пазарна икономика е огромна. Всички промени, които се случват в него, засягат по един или друг начин цялата икономика. Правилната организация на банковата система е необходима за нормалното функциониране на икономиката на страната. Създаването на стабилна, гъвкава и ефективна банкова инфраструктура е една от най-важните (и изключително трудни) задачи за икономическото развитие на Русия.

Целта на тази курсова работа е подробно изследване на същността на банките, тяхното място и роля във финансовата система на страната. За постигане на тази цел е необходимо да се решат следните задачи:

Да се ​​изследва същността и структурата на банковата система

Отделно разгледайте функциите и ролята на търговските и централните банки

Помислете за видовете банки и съвременната банкова система в Руската федерация

Изучаване на функциите на Централната банка на Руската федерация

Помислете за принципите на паричната политика в Руската федерация

В първата глава на тази работа са разгледани основните теоретични аспекти, свързани с дейността на банките. Във втората особеност на функционирането на банковата система в .

^ 1. Банкова система

1.1 Концепцията и характеристиките на банковата система
Понятието "система" е широко използвано от съвременната наука. Тя корелира с изучаването на разнообразните природни явления и обществено развитие. Терминът "система" обаче не е получил ясно определение. Най-често думата „система“ се отнася до състава на нещо. Федералният закон „За Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия)“ (1995 г.) отбелязва, че банковата система включва Централната банка, кредитните организации и техните асоциации Подобна интерпретация не е случайна („система” от гр. systeme – цяло, съставено от части, връзка).

По-долу са представени основните свойства и характеристики, които характеризират банковата система.

1. Банковата система, на първо място, не е произволна разновидност, произволна колекция от елементи. Не може механично да включва субекти, които също работят на пазара, но са подчинени на други цели.

2. Банковата система е специфична, тя изразява свойства, които са характерни за нея, за разлика от другите системи, функциониращи в националната икономика. Спецификата на банковата система се определя от съставните й елементи и взаимоотношенията, които се развиват между тях.

Когато се разглежда банковата система, тогава, на първо място, това означава, че тя включва банките като съставен елемент, които като парични институции придават „цвят“ на банковата система.

В същото време това не трябва да се разбира по такъв начин, че същността на банковата система е добавянето на същностите на нейните елементи. Същността на банковата система не е аритметична операция, а проникване в нова, по-широка същност, обхващаща същността не само на отделни елементи, но и на тяхната взаимовръзка. Същността на банковата система е насочена не само към същността на частните, съставни елементи, но и към тяхното взаимодействие.

3. Банковата система може да бъде представена като цяло, като множество части, подчинени на едно цяло. Това означава, че отделните му части (различни банки) са свързани по такъв начин, че да могат да заменят една друга, ако е необходимо. Ако една банка бъде ликвидирана, цялата система не става неработоспособна - появява се друга банка, която може да извършва банкови операции и услуги. В същото време нови части могат да се присъединят към банковата система, допълвайки спецификата на цялото.

4. Банковата система не е в статично състояние, а напротив, постоянно е в динамика. Тук се открояват две точки.

първо,банковата система като цяло е постоянно в движение, допълва се с нови компоненти, а също и се подобрява.

второ,в банковата система непрекъснато се появяват нови връзки. Взаимодействието се формира както между централната банка и търговските банки, така и между тях. Банките участват на пазара на междубанкови заеми, предлагат "дълги" и "къси" пари за продажба, купуват парични ресурси една от друга. Банките могат да си предоставят други услуги, например да участват в съвместни проекти за финансиране на предприятия, да създават асоциации и съюзи.

5. Банковата система е "затворена" система. В пълния смисъл той не може да се нарече затворен, тъй като взаимодейства с външната среда, с други системи. Освен това системата се попълва с нови елементи, съответстващи на нейните свойства. Той обаче е „затворен“, тъй като въпреки обмена на информация между банките и публикуването от централните банки на специални статистически сборници, информационни справочници, бюлетини, съществува банкова „тайна“. По закон банките нямат право да предоставят информация за салдото на средствата по сметките, за тяхното движение.

6. Банковата система е "самоорганизираща се", тъй като промяната в икономическата ситуация, политическата ситуация неизбежно води до "автоматична" промяна в политиката на банката.

7. Банковата система действа като контролирана система. Централната банка, провеждайки независима парична политика, се отчита под различни форми само пред парламента или изпълнителната власт. Бизнес банките, като юридически лица, работят въз основа на общото и специалното банково законодателство, дейността им се регулира от икономически стандарти, установени от централната банка, която контролира дейността на кредитните институции.

Банковата система не е изолирана от околната среда, напротив, тя тясно взаимодейства с нея, представлява подсистема на по-общо образование, което е икономическата система. Като част от една по-обща система, банковата система функционира в рамките на общите и специфични банкови закони, подчинява се на общите правни норми на обществото, нейните актове, въпреки че изразяват характеристиките на банковия сектор, обаче могат да бъдат въведен в общата система, подобно на себе си, само ако не противоречи на общите основи и принципи, изгражда обща система като цяло.
^ 1.2 Модели на банкови системи
Както беше отбелязано по-рано, банковата система е едно цяло, чиито части са взаимосвързани и взаимодействат помежду си, а самата система едновременно зависи от свойствата на тези части.

Банковата система на всяка страна се формира в резултат на развитието на националната икономика, в момента тя се превърна в център на икономическия механизъм и взаимодейства с всички сектори на икономиката, с населението, публичните власти, упражнявайки определено влияние на тях. Ефективното функциониране на банковата система е катализатор за цялостното развитие на националната икономика.

Банковите системи в различните страни се формираха далеч от еднакви. Исторически, политически, етнически, религиозни и дори климатични фактори влияят на този процес. Въпреки това съществуват определени общи принципи за изграждане на банковата система на национално ниво.

Първо, има законодателно разделение на функциите на централната банка и всички останали банки. На практика това води до двустепенна банкова система. Централната банка, като е на най-високо ниво, изпълнява такива важни функции като:

* издаване на средства за плащане в брой;

* функция "банка на банките".

* държавен банкер;

* Парично регулиране на икономиката.

В някои страни централните банки изпълняват и функцията за регулиране и надзор върху дейността на банките.

Банките от второ ниво предоставят посредничество при кредитни и инвестиционни, плащания и други банкови услуги. Дейността им намалява степента на риск и несигурност в икономиката, както в страната, така и в чужбина. Концентрирайки в ръцете си по-голямата част от заемния капитал, банките поемат тежестта на кредитното обслужване на икономическия оборот.

Второ, централната банка не се конкурира с търговските и други банки на страната, които са на по-ниско ниво на кредитната система. Дейността му е насочена към осъществяване на икономическата политика на правителството, постигане на национални цели.

На трето място, във всички страни съществува специална система за регулиране и контрол върху дейността на банките. В някои страни, включително Русия, централната банка изпълнява регулаторни и надзорни функции по отношение на банките, в други те са възложени на специални държавни органи (например във Франция, на Банковата комисия). Но има държави, в които дейността на търговските и други банки се контролира и регулира от Министерството на финансите. Независимо от това, във всички страни банковата дейност е една от най-контролираните бизнес области. Контролът е насочен към поддържане на ликвидността на банките и защита на интересите на вложителите и инвеститорите.

Централната банка е емисионната банка и банкерът на правителството. Изпълнявайки първата функция, той монополизира емисията на банкноти. Като банкер на правителството тази банка има тесни връзки с нея, съветва я и провежда определена парична политика, която е свързана с икономическата политика на държавата. Централната банка е банката на всички останали банки в страната.

В страните с развита пазарна икономика са се развили различни модели на банкови системи. Те се различават по характера на взаимоотношенията между банките и корпоративния сектор на икономиката, степента на специализация на кредитните институции.

от естеството на взаимоотношенията между банките и индустриятаима два модела: отворен пазар и корпоративно регулиране. Според първия модел няма тесни и стабилни връзки между банки и корпорации. Корпорациите могат да използват банкови услуги едновременно в няколко банки. Последните не дават предпочитание на стопанските субекти на принципа „наш клиент”. Възможни са ползи за тези кредитополучатели, които предоставят най-изгодното и по-малко рисково използване на банков заем. Такъв модел се формира в САЩ, където не се практикува установяването на близки и изключителни икономически отношения между банките и индустрията. Моделът на корпоративно регулиране, напротив, се характеризира с наличието на тесни, стабилни връзки между банки и корпорации. Банките могат да действат както като преки акционери на предприятия, така и като депозитари на акции на малки акционери, които също прехвърлят правото на своя глас на банките. Това засилва ролята на банките в създаването и функционирането на корпорациите, в поддържането на тяхната финансова стабилност. Този модел на банковата система се развива в Германия и Япония.

от ниво на специализацияразграничаване на универсални и специализирани модели на банковата система. Със специализирания модел, разработен в САЩ, Канада и Япония, доскоро на банките беше забранено да се ангажират едновременно с краткосрочно кредитиране и дългосрочни капиталови инвестиции. Операциите с корпоративни ценни книжа в такива банкови системи се извършват от специализирани инвестиционни банки.

В европейските страни (например в Германия, Швейцария) е разработен универсален модел на банковата система, който позволява съчетаване на краткосрочно кредитиране с инвестиции в корпоративни ценни книжа в дейността на банките. Чрез такива банки в тези страни има значителен оборот на акции, на първо място, това се отнася до пласирането на ценни книжа на частни корпорации.

В момента основният модел на организация на европейските банки е универсална банка, която извършва всички видове банкови операции, включително операции с ценни книжа.

В момента протичат процеси на сближаване на различни модели на банкови системи, което се дължи на такива явления като глобализация и дерегулация. Първият от тях може да се характеризира като излизане на икономически и политически процеси извън националните граници и формиране на единно икономическо и политическо пространство. В банковия сектор глобализацията е придружена от дерегулация на банковата дейност и либерализация на финансовите пазари.

Дерегулацията на банковия сектор се изразява в премахване на институционалните различия между различните видове банкови и в по-широк смисъл финансови дейности: търговска, инвестиционна, застрахователна и др. В резултат на това банките са принудени да се конкурират едновременно в много сегменти на финансовия пазар и не само помежду си, но и с други. финансова институция: застрахователни, финансови компании, инвестиционни фондове и др. Дерегулацията беше причинена от необходимостта от подобряване на ефективността на функционирането на банковите системи.

Банковата система, като всяка система, трябва да работи стабилно и ефективно. Стабилността включва функционирането на банките в съответствие с техните цели и задачи. Нарушава се, ако отделни банки имат финансови затруднения, които прераснат в фалит. Ситуацията, при която възникват поредица от банкови фалити и нарушаване на функционирането на цялата банкова система, се нарича банкова криза.

Западните икономисти установиха връзка между ефективността и стабилността на банковата система, която се изразява във факта, че е невъзможно да има максимална стабилност и максимална ефективност. Колкото по-ефективна е банковата система, толкова по-добре разпределя капитала в съответствие с йерархията на относителната норма на възвръщаемост, която съществува в икономиката.

Както знаете, конкуренцията позволява да се повиши ефективността, отвореният и конкурентен капиталов пазар е в състояние да осигури по-висока ефективност от регулираната система.

2.Функции и роля на банките в икономиката на страната

^ 2.1 Централни банки
Основната връзка в банковата система на всяка държава е централната банка на страната. В различните щати такива банки се наричат ​​по различен начин: народна държава, емисия, резерв, Федералната резервна система (САЩ), Банката на Англия, Банката на Япония, Банката на Италия и т.н.

Дейността на всяка централна банка, както следва от анализа на тяхното историческо развитие и текущото им положение в пазарната система, се подчинява на следните основни цели: осигуряване на стабилност на покупателната способност и обменния курс на националната парична единица, ликвидност на банковата система, създаване на ефективно и непрекъснато управление на плащания, включително плащания в брой.

Това логично предполага основните дейности и задачи, които централната банка решава за постигане на целите си. Централната банка действа емисионен център на страната, е "банка на банките", правителствен банкер, и също е изправен пред задачата за изпълнение парично регулиранеикономиката на страната.

За решаването на тези проблеми централната банка изпълнява редица функции.

^ емисионна функция. Най-старата функция на централната банка е функция на монополна емисия на банкноти.Централната банка, като представител на държавата, изпълнява възложения й емисионен монопол по отношение на банкнотите, т.е. извършва издаването на общонационални кредитни пари. Емисията на централната банка се разбира като пускане в обращение на пари изключително в брой. Въпреки че банкнотите съставляват малка част от паричното предлагане, те са от съществено значение за плащанията на дребно и за осигуряване на ликвидност на банковата система. За изпълнение на емисионната функция всяка централна банка има специализирани звена, които извършват емисионна и касова работа. Те ръководят печатница, която печата банкноти.

Банкнотите на централните банки са неограничено законно платежно средство и няма други субекти, които да ги заменят като такива и да издават банкноти като безусловно средство за плащане и погасяване на всякакви дългови задължения в страната. Що се отнася до монетите, в някои страни централната банка също има монопол върху емитирането им, но обикновено министерството на финансите (съкровищницата) се занимава с тяхното сечене. В такива случаи централната банка купува монети по номинална стойност от последните, а разликата между номиналната стойност и цената им отива в държавния бюджет. Купените от централната банка монети влизат в обращение заедно с банкнотите. На практика не са останали развити страни (с изключение на Белгия и САЩ), където е запазено дори формалното разделение на съкровищни ​​и банкноти. Във Великобритания например тя беше премахната преди 60 години.

^ Функцията за управление на златните и валутните резерви. По традиция централната банка е техен попечител в страната, изпълнява функцията за управление на златните и валутните резерви.Понастоящем официалният златен резерв служи като резервен актив и гаранционно-застрахователен фонд при международни сетълменти. Централните банки концентрират големи запаси от злато. В редица страни те се управляват от Министерството на финансите, докато банката извършва технически операции със злато. Освен злато, валутните резерви са концентрирани и в централните банки. Златните и валутните резерви се използват за извършване на международни сетълменти, покриване на дефицита на платежния баланс, поддържане на обменния курс на националната валута и за други цели.

^ Функцията на "банката на банките" - Централната банка не работи директно с юридически и физически лица. Негови клиенти са търговски банки. Битие - "банка на банките",централната банка поддържа свободни парични резерви на търговските банки, служи като клирингова къща на банковата система и й предоставя заеми, в някои страни действа като орган за банково регулиране и надзор. Като сетълмент център на банковата система, централната банка изпълнява функциите на регулаторен орган на платежната система на страната, координира организацията на системите за сетълмент. В много страни централната банка и нейните териториални поделения изпълняват функциите на национален клирингов център, който извършва сетълменти на национално ниво и с чуждестранни банки.

Централната банка го прави надзор и контрол върху банките,за поддържане на надеждността и стабилността на банковата система, за защита на интересите на вложителите и кредиторите. Характерът на осъществяването на банковия надзор от централната банка в различните страни има съществени особености, но навсякъде играе важна роля във функционирането на банковата система на страната. Надзорната функция в редица страни се осъществява изключително от централната банка (Италия, Русия, Австрия). В Германия, САЩ, Франция и Швейцария последната извършва тази работа съвместно с Министерството на финансите, банковата комисия и други органи, които си сътрудничат тясно с централните банки в тяхната надзорна дейност. В Австрия, Дания, Канада, Норвегия контролната функция се осъществява не от централната банка, а от други органи.

Надзорът на централната банка върху търговските банки се осъществява чрез издаване на лицензи за банкова дейност и извършване на определени видове операции (например валутни, с ценни книжа и др.), както и проверка и анализ на финансовите отчети на търговските банки, одитиране на дейността им, установяване на различни стандарти и наблюдение на тяхното прилагане. Надзорът най-често се урежда със специални закони и наредби.

Интернационализацията на банковото дело доведе до факта, че банковият надзор напоследък придоби международен характер. През 1975 г. е създаден Базелският комитет за банков надзор. Заседанията му се провеждат в Базел, в Банката за международни разплащания, където се намира секретариатът на Комитета. Инициаторът за създаването на международен комитет за банков надзор е директорът на Английската централна банка Питър Кук, така че този комитет се нарича още „Комитет на Кук“.

^ Функция на държавния банкер. Централните банки са тясно свързани с държавата. Централната банка действа като касиер на правителството, негов кредитор и финансов съветник. Сметките на правителството и правителствените ведомства се откриват в централната банка. В някои страни последният извършва касовото изпълнение на държавния бюджет. Държавните приходи, които идват от данъци, заеми, се кредитират в безлихвена сметка на Министерството на финансите или на Министерството на финансите в централната банка и правителството плаща всичките си разходи от нея.

^ Функцията на паричната регулация. Централната банка, съвместно с правителството, разработва и провежда единна парична политика, насочена към осигуряване на стабилен икономически растеж, намаляване на инфлацията и безработицата и нормализиране на платежния баланс. Паричното и кредитно регулиране на икономиката се осъществява от централната банка чрез влияние върху обема на паричното предлагане, нивото на лихвените проценти и състоянието на ликвидността на банковата система. Обект на тази регулация е и обменният курс на националната парична единица. Това въздействие може да се окаже както административно, така и икономически.

^ Административно въздействие се осъществява чрез установяване на преки ограничения върху дейността на банките, кредитни лимити, „тавани” на лихвените проценти и т.н., както и чрез строго законодателно разделение на функциите между различните видове банки.

^ Икономически методи на парично регулиране се взема предвид промяната в лихвените проценти ( счетоводна политика), регулиране на нормите на задължителните резерви, операции на открития пазар. В рамките на паричното регулиране централната банка провежда държавната парична политика. Той поддържа режима на обменния курс на националната валута, регулира го, извършва валутни интервенции.

^ Външноикономическа функция. В хода на своята дейност централната банка извършва цялата работа по международните сетълменти, платежния баланс, движението на валутни стойности, сътрудничи с централните банки на други страни, международните валутни организации, т.е. изпълнява външноикономическа функция.
^ 2.2 Търговски банки
Търговските банки са основното звено в двустепенната банкова система.

Днес групата на търговските банки в различни страни включва редица институции с различна структура и различни отношения на собственост. Основната им разлика от централните банки е липсата на право на емитиране на банкноти. Има два вида търговски банки – универсални и специализирани.

Universal Bank извършва всички или почти всички видове банкови операции: предоставяне както на краткосрочни, така и на дългосрочни заеми; операции с ценни книжа; приемане на депозити от всякакъв вид; предоставяне на всякакъв вид услуги и др.

Специализираната банка, за разлика от това, е специализирана в една или повече банкови дейности. В някои страни банковите закони предотвратяват или просто забраняват на банките да извършват широк спектър от операции. Специализираните банки включват: инвестиционни, ипотечни, спестовни и други банки.

^ Принципи на дейност на търговска банка.

Първият и основен принцип на дейността на търговската банка е да работи в рамките на реално наличните ресурси. Това означава, че една търговска банка трябва да осигури не само количествено съответствие между своите ресурси и кредитни инвестиции, но и да гарантира, че естеството на банковите активи съответства на спецификата на ресурсите, които е мобилизирала. На първо място, това се отнася за условията и на двете. Ако една банка набира средства предимно за краткосрочен план и инвестира предимно в дългосрочни заеми, тогава нейната ликвидност е изложена на риск.

Вторият принцип е икономическата независимост, което предполага икономическата отговорност на банката за резултатите от нейната дейност. Това предполага свобода на разпореждане със собствени средства на банката и привлечени ресурси, свободен избор на клиенти и вложители и разпореждане с приходите на банката. Търговската банка отговаря за задълженията си с всички принадлежащи й средства и имущество, върху които може да бъде наложена неустойка. Търговската банка поема всички рискове от дейността си.

Третият принцип е, че отношенията на една търговска банка с нейните клиенти се изграждат като нормални пазарни отношения. При отпускането на заеми търговската банка изхожда предимно от пазарни критерии за рентабилност, риск и ликвидност.

Четвъртият принцип на дейността на търговската банка е, че регулирането на нейната дейност може да се осъществява само чрез косвени икономически (а не административни) методи. Държавата определя само "правилата на играта" за търговските банки, но не може да им дава нареждания.
^ Функции на търговска банка.

Една от най-важните функции на търговската банка е кредитното посредничество, което те осъществяват чрез преразпределяне на средства, временно освободени в процеса на обращение на средства на предприятието и парични доходи на физически лица. Преразпределението на ресурсите се извършва по хоризонталната линия на икономическите отношения от кредитора към кредитополучателя при условията на плащане и погасяване. Таксата се формира под влияние на търсенето и предлагането на привлечени средства.

Втората най-важна функция на търговските банки е да стимулират спестяванията в икономиката. Търговски банки, говорещи на финансов пазарс търсенето на кредитни ресурси, трябва не само да мобилизира максимално наличните спестявания в икономиката, но и да формира достатъчно ефективни стимули за натрупване на средства. Стимулите за натрупване и спестяване на средства се формират на базата на гъвкава депозитна политика на търговските банки. Освен от висок интересплатени по депозити, банковите кредитори се нуждаят от гаранции за висока надеждност на влагането на ресурси в банката и наличието на информация за дейността на търговските банки.

Третата функция на банките е посредничество при плащания между отделни независими субекти.

Глава II

1. 
   ^ Принципи на изграждане и структура на съвременната банкова система на Руската федерация

Съвременната банкова система на Русия е създадена в резултат на реформата на държавната кредитна система, която се развива през периода на централно планова икономика. Банките в Руската федерация се създават и функционират въз основа на Федералния закон от 7 юли 1995 г. № 395-1 „За банките и банковата дейност“ (изменен от 21 март 2002 г.), който определя кредитните институции и банките, изброява видовете банкови операции и сделки, установен е редът за създаване, ликвидация и регулиране на дейността на кредитни организации и др. Действащото законодателство закрепи основните принципи на организацията на руската банкова система, които включват следното: двустепенна структура, прилагане на банковото регулиране и надзор от централната банка, универсалност на бизнес банките и търговска ориентация на тяхната дейност.

^ Принцип на двустепенна структура се осъществява чрез ясно законодателно разделение на функциите на централната банка и всички останали банки. Централната банка на Руската федерация, като най-високото ниво на банковата система, изпълнява функциите по парично регулиране, банков надзор и управление на системата за плащания и сетълменти в страната. Той може да извършва банкови операции, необходими за изпълнение на тези функции, само с руски и чуждестранни кредитни институции, както и с правителството на Руската федерация, представителни и изпълнителни органи на държавната власт, местни власти, държавни извънбюджетни фондове, военни части. Банката на Русия няма право да извършва банкови операции с юридически лица, които не са кредитни институции, и с физически лица (с изключение на военнослужещи и служители на Банката на Русия). Тя не може директно да навлиза на банковия пазар, да предоставя заеми директно на предприятия и организации и не трябва да се конкурира с търговските банки.

Търговските банки и другите кредитни институции формират второто, по-ниско ниво на банковата система. Те посредничат при разплащания, кредитиране и инвестиране, но не участват в разработването и провеждането на паричната политика, а се ръководят в работата си от установените от БНБ параметри на паричното предлагане, лихвени проценти, проценти на инфлация и др. Русия.

^ Принципът на прилагане на банковото регулиране и надзор от Mitral Bank се отразява във факта, че в Руската федерация органът за банково регулиране и надзор е Централната банка на Руската федерация. В повечето европейски страни обаче правомощията за банково регулиране са прехвърлени към специални органи за банков надзор: Банковата комисия във Франция, Федералният орган за кредитен контрол в Германия, Органът за финансови услуги в Обединеното кралство и др. Банката на Русия, като регулаторен орган, установява правилата за извършване на банкови операции, счетоводство и отчитане за кредитни институции, лимити за рискове и други пруденциални норми за банковата дейност. Той също така наблюдава спазването на установените норми и правила, извършва проверки на банки и небанкови кредитни организации. Банката на Русия действа като лицензиращ орган по отношение на кредитни институции: издава и отнема лицензи за банкови операции, регистрира банкови клонове на територията на Руската федерация, издава разрешения за откриване на чуждестранни клонове, както и за участие и капитал. на нерезидентни кредитни институции.

Наред с Банката на Русия, други държавни органи също регулират дейността на банките като юридически лица. По този начин взаимодействието на банките на пазара на банкови услуги, развитието на конкуренция между тях е обект на регулиране от Министерството на Руската федерация за антимонополна политика и подкрепа на предприемачеството. Работата на банките на пазара на ценни книжа се регулира и контролира от Федералната комисия за пазара на ценни книжа. Освен това банките като данъкоплатци са обект на регулаторно влияние на Министерството на финансите на Руската федерация и Министерството на данъците и митата на Руската федерация и като агенти по валутен контрол те взаимодействат с Държавния митнически комитет на Руската федерация. Руската федерация и Министерството на външноикономическите отношения на Руската федерация. Всички тези отдели обаче в по-голямата си част не установяват специални норми и изисквания към банките, а регулират дейността им в съответствие с общ редкакто всяко друго юридическо лице.

^ Принципът на универсалност на руските банки означава, че всички банки, опериращи на територията на Руската федерация, имат универсална функционалност, с други думи, те имат право да извършват всички операции, предвидени от закона и банкови лицензи - краткосрочни търговски и дългосрочни инвестиции. Законодателството не отразява специализацията на банките по видове операции.

^ Принципът на търговска ориентация на банките от второ ниво Изразява се във факта, че според законодателството основната цел на дейността на банките и кредитните организации в Руската федерация е печалба. Съвременната банкова система на Русия включва Банката на Русия, кредитни институции, клонове и представителства на чуждестранни банки. Отново трябва да се отбележи, че законодателството тясно тълкува понятието кредитна организация, разбирайки я като юридическо лице, което за извличане на печалба като основна цел на дейността си, въз основа на специално разрешение (лиценз) на Централната банка на Руската федерация има право да извършва банкови операции, предвидени от закона. Всички кредитни институции, лицензирани от Банката на Русия, са включени в банковата система на Руската федерация.В същото време, съгласно Закона "За банките и банковата дейност" в Руската федерация, е възможно да се създадат два вида кредитни организации: банки и небанкови кредитни организации. От своя страна, последните могат да бъдат три вида: сетълмент, депозитно-кредитни и небанкови организации за събиране на кредити. По този начин понастоящем в Руската федерация има практически две групи кредитни организации: тези, които са включени в банковата система, които въз основа на съдържанието на тяхната дейност могат да бъдат наречени банки с ограничен кръг от операции, и тези, които не са включени в банковата система (кредитни кооперации). , кредитни съюзи, заложни къщи, факторинг, лизингови компании и др.). Втората група кредитни организации понякога се нарича парабанкинг (подобно на банкирането).

банка според руското законодателство това е кредитна институция, която има изключителното право в съвкупност да извършва следните банкови операции:

Привличане на средства от физически и юридически лица в депозити;

Разполагате тези средства от свое име и за своя сметка при условията на изплащане, плащане и спешност;

Откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица.

^ Банкови групи . Характеристика на съвременната руска банкова система е преобладаването на малки и средни банки в нея, докато основните сектори на националната икономика все още са доминирани от големи предприятия, които изискват големи количества външно финансиране. Един от възможните начини за преодоляване на противоречието между структурите на банковата система и реалния сектор на икономиката е създаването на банкови групи и банкови холдинги, което е предвидено в действащото законодателство.

банкова група - това е сдружение на кредитни институции, което не е юридическо лице, в което една от тях (майка) пряко или косвено (чрез трето лице) оказва значително влияние върху решенията, вземани от управителните органи на други кредитни институции.

Банков холдинг - е сдружение на юридически лица с участието на кредитни институции, което не е юридическо лице, в което юридическото лице (главната организация на банковия холдинг),която не представлява кредитна институция, има възможност пряко или косвено (чрез трето лице) да оказва значително влияние върху решенията, взети от управителните органи на кредитните институции.

От техните родителски организации се изисква да уведомят Банката на Русия за създаването на банкови групи и банкови холдинги. Тъй като съгласно действащото законодателство 1 на кредитните институции е забранено да сключват споразумения и да предприемат съгласувани действия, насочени към монополизиране на пазара на банкови услуги и ограничаване на конкуренцията в банковото дело, придобиването на акции (дялове) в кредитни институции, както и сключването на споразумения, предвиждащи упражняване на контрол върху тяхната дейност, не трябва да противоречат на антимонополните правила. Банката на Русия следи за спазването на последното заедно с Министерството на антимонополната политика и предприемачеството на Руската федерация.

^ Банкови асоциации. Могат да създават кредитни институции, включени в банковата система съюзи и асоциации , не осигуряване с цел реализиране на печалба. Дейността им е насочена към защита на интересите на членовете на организациите и координиране на усилията им в различни области. На съюзи и сдружения на кредитни институции е забранено да извършват банкови операции. В Русия най-голямата асоциация е Асоциацията на руските банки (ARB).

^ Агенция за преструктуриране на кредитни организации (АРКО). Характеристиката на съвременната структура на банковата система на Руската федерация няма да бъде пълна, ако не назовем ARCO, чието място в банковата система няма ясно законодателно определение. Създаден е през януари 1999 г. за изпълнение на разработената програма за преструктуриране на банковата система. Първоначално ARCO е създадена като небанкова кредитна организация "Агенция за преструктуриране на кредитни организации" (NCO "ARCO"), чиято цел е на първо място да преодолее кризата на банковата система, да възстанови нейната способност да осигури пълното изпълнение на основните си функции. Във връзка с влизането в сила на Федералния закон от 8 юли 1999 г. № 144-FZ „За преструктурирането на кредитни институции“ (с измененията на 21 март 2002 г. ) през юли 1999 г. НПО "АРКО" се преобразува в Държавна корпорация "Агенция за преструктуриране на кредитни институции", чийто правен статут, функции и правомощия също се определят от Федералния закон от 12 януари 1996 г. № 7-FZ " Относно организациите с нестопанска цел“ (с измененията на 28.12.02 г.). Този закон ясно определя правомощията за преструктуриране на банковата система на Банката на Русия и Държавната корпорация "Агенция за преструктуриране на кредитни институции", както и условията и процедурите за взаимодействие между Банката на Русия и ARCO, последната има правото да извършва следните операции и сделки ки по отношение на кредитни институции при извършване на мерки за тяхното преструктуриране.

Нивото на осигуреност на населението с търговски банки и клонове в Русия в момента е средно около 3,4 банкови институции на 100 хиляди жители. По този показател Русия изостава много от повечето развити западни страни.
^ 2. Видове банки в Руската федерация и организационни и икономически

основите на тяхното функциониране
Съгласно действащото законодателство в Руската федерация банките могат да бъдат създадени на базата на всяка форма на собственост под формата на стопански субект.

от собственост върху капиталавсички банки, работещи в Руската федерация, могат да бъдат класифицирани, както следва: банки, базирани на частна собственост, т.е. техни собственици са недържавни предприятия, организации и физически лица; банки с държавно участие; банки с чуждестранен капитал.

Банки с държавно участие - това са банки, в капитала на които участват организации, представляващи държавата. Според някои оценки в момента в уставния капитал има 23 кредитни институции, чийто дял на държавното участие надхвърля 50%. Понастоящем в Русия няма специално законодателство, регулиращо създаването и дейността на кредитни институции с държавно участие. Формите и редът за участие на федерална собственост в уставния капитал на кредитните институции се определят от отделни федерални закони за всяка банка.

В момента Банката на Русия притежава контролни дялове в Сбербанк и руски чуждестранни банки. Контролните пакети в 19 кредитни институции са собственост на органите на изпълнителната власт и държавните унитарни предприятия. Тези кредитни институции включват Внешторгбанк, Росселхозбанк, Всеруската регионална банка за развитие и др. Най-големите банки с държавно участие са Сбербанк и Внешторгбанк. Спестовна банка на Руската федерациязаема водеща позиция по почти всички показатели на банковата дейност - капитал, банкови активи, инвестиции в държавни ценни книжа и др. До началото на 2002 г. собственият капитал на Сбербанк достигна 95,7 милиарда рубли. Той представлява над 15% от общия капитал на руските банки, 26% от всички банкови активи, почти 35% от плащанията с пластмасови карти. По брой клонове тя е сравнима с най-големите банки в Европа (към 1 декември 2003 г. те са 1163"). Сбербанк всъщност е монополист на пазара на банкови депозити на населението. Най-голямата банка, контролният пакет от акции, който принадлежи директно на правителството на Руската федерация, е Vneshtorgbank. Банка за външна търговия на Руската федерация (Внешторгбанк)е създадена през 1990 г. и в момента е една от водещите банки в страната. Уставният му капитал е 42,1 милиарда рубли. В момента правителството на Руската федерация е най-големият акционер на Vneshtorgbank с дял от 99,9%.

В страните в преход към пазарна икономика, включително Русия, банките с държавно участие играят стабилизираща роля, като гарантират поддържането на доверието в банковата система и кредитирането на реалния сектор в условия на несигурност и високи финансови рискове. Но за да могат банките с държавно участие да изпълняват ефективно своята стабилизираща роля, държавата трябва ясно да определи целите и приоритетите на своето участие в банковата система. Отсъствието на определени задачи, които тези банки трябва да решават в рамките на настоящата държавна икономическа политика, е основният проблем на руските банки с държавно участие.

Банки с чуждестранно участие - Това са банки, в уставния капитал на които определен дял принадлежи на нерезиденти - юридически и физически лица. В тази група особено се открояват банките, контролирани от чужд капитал, т.е. тези, чийто контролен пакет е собственост на нерезиденти. Към 1 януари 2003 г. в Русия функционират 129 кредитни институции с чуждестранно участие в уставния капитал, от които само 38 са контролирани от чужд капитал. В същото време в 28 кредитни институции 100% от уставния капитал принадлежат на нерезиденти, а в 10 - делът на чуждестранния капитал надхвърля 50%. Основните дейности на кредитните институции, контролирани от чужд капитал, са:

Кредитиране на външната търговия и обслужване на външнотърговския оборот между страната, в която се намира чуждестранната банка, и Руската федерация;

Банкови услуги за фирми в страната, в която се намира банката, и транснационални корпорации, опериращи на руския пазар;

Предоставяне на комплекс от съвременни банкови услуги на национални предприятия и организации;

Финансово посредничество между външни и руски финансови пазари.

Присъствието на руския банков пазар на банки, контролирани от чужд капитал, спомага за привличането на преки чуждестранни инвестиции в икономиката на страната, а разширяването на тяхната дейност е косвено потвърждение за подобряването на инвестиционния климат. Чуждестранните банки прилагат нови финансови технологии, модерни банкови продукти, най-новите информационни системи, което е изключително важно за подобряване на банковата система на Русия. Отличават се с високи бизнес стандарти и квалифициран мениджмънт. Загрижеността за собствената им репутация пречи на тези банки да си сътрудничат със сенчестия сектор. В тази връзка притокът на чуждестранен капитал със солидна репутация се разглежда от Банката на Русия и правителството на Руската федерация като потенциално важен фактор за развитието на банковия сектор на страната, допринасящ за формирането на конкурентен пазар за банкови услуги.

от организационни формиПрави се разлика между банки, създадени като дружества с ограничена отговорност и акционерни банки.

Банка под формата на дружество с ограничена отговорност (ООД) е банка, създадена от едно или повече лица, чийто уставен капитал е разделен съгласно учредителните документи на акции с определени размери. Участниците в такава банка не носят отговорност за нейните задължения и поемат риска от загуби, свързани с дейността на банката, в рамките на стойността на техните депозити. Членовете, които са направили непълни вноски, отговарят солидарно за задълженията на банката в рамките на стойността на неизплатената част от вноската на всеки от участниците. Банка, създадена под формата на LLC, може да има един основател, но няма право да бъде друг стопански субект, състоящ се от едно лице. Броят на участниците в банка под формата на LLC не трябва да надвишава 50. Ако надвишава лимита, установен от закона, той трябва да се преобразува в открито акционерно дружество. Ако това изискване не е изпълнено, банката подлежи на ликвидация по съдебен ред.

В момента сред действащите банки приблизително 40% са банки под формата на LLC и 60% под формата на акционерно дружество.

акционерна банка - това е банка, чийто уставен капитал е разделен на определен брой акции, удостоверяващи задължителните права на нейните участници (акционери) по отношение на тази банка.

Акционерната банка може да бъде отворено или закрито акционерно дружество, което е отразено в нейния устав и фирмено наименование.

Банкови акционери отворен акционерно дружество(АД)могат да отчуждават акциите си без съгласието на други акционери. Такава банка може отворензаписване на издадените от него акции и извършване на свободната им продажба. Той също може да изпълнява затворенабонамент, ако това не е забранено от неговия устав или изискването на правните актове на Руската федерация. Броят на акционерите на такава банка не е ограничен.

Банка, чиито акции се разпределят само между нейните учредители или друг предварително определен кръг от лица, се признава за закрита акционерно дружество (CJSC).Такава банка няма право да извършва открита подписка за издадени от нея акции или да ги предлага по друг начин на неограничен кръг лица. Броят на акционерите на банка от затворено дружество не трябва да надвишава 50. Ако надвишава този лимит, тогава банката трябва да се преобразува в открито дружество в рамките на една година. В противен случай подлежи на ликвидация по съдебен ред.

Нови възможности за диверсификация на структурата на банковата система се отварят от такава организационна и правна форма на банките, разрешена от руското банково законодателство, като фирми с допълнителна отговорност (ДОО).

^ Клонове и представителства на банки. В Руската федерация всички банки и други кредитни организации имат право да откриват отделни подразделения - клонове и представителства, информация за които трябва да се съдържа в техния устав. Клоновете и представителствата на кредитна институция не са юридически лица. Те извършват дейността си въз основа на регламентите, одобрени от кредитната институция, която ги е създала, и се считат за отворени от момента, в който Банката на Русия бъде уведомена.

клонкредитна институция е нейно отделно подразделение, разположено извън местонахождението на кредитната институция и извършващо от нейно име всички или част от банковите операции, предвидени от лиценза на Банката на Русия, издаден на кредитната институция.

ПредставителствоКредитна институция е нейно обособено подразделение, разположено извън местонахождението на кредитната институция, което представлява нейните интереси и ги защитава. Представителството няма право да извършва банкови операции. Създава се за осигуряване на представителните функции на банката, сделки и други правни действия. Не се занимава с парични средства и сетълмент кредитно обслужванеклиенти и няма кореспондентска подсметка.

^ Лицензиране на банкови операции. Всички кредитни институции, създадени в Руската федерация като юридически лица, са задължителни държавна регистрация.Въз основа на решението на Банката на Русия такава регистрация на кредитни институции се извършва от Министерството на данъците и митата на Руската федерация, което е упълномощен федерален изпълнителен орган, който регистрира всички юридически лица. За да имат право да се занимават с банкова дейност, банките трябва да получат банкови лицензи.Целта на лицензирането е да предотврати навлизането на пазара на финансово нестабилни, високорискови организации със съмнителни основатели. Понастоящем в Руската федерация на новосъздадена банка може да се издават три вида лицензи за банкови операции:

Лиценз за извършване на банкови операции със средства в рубли (без право на привличане на средства от физически лица към депозити);

Лиценз за извършване на банкови операции със средства в рубли и чуждестранна валута (без право на привличане на средства от физически лица към депозити). С този лиценз банката има право да установява кореспондентски отношения с неограничен брой чуждестранни банки;

Лиценз за привличане на депозити и пласиране на благородни метали. Такъв лиценз може да бъде издаден на банка едновременно с лиценз от втория вид.

За разширяване на дейността си банката може да получи допълнителни лицензи.За да направите това, той трябва да бъде финансово стабилен през последните 6 месеца, да отговаря на изискванията, определени от Банката на Русия за размера на капитала и резервите, да няма дълг към федералния бюджет, бюджета на съставно образувание на Руската федерация , местният бюджет и държавните извънбюджетни фондове, имат подходяща организационна структура, включително служба за вътрешен контрол, изпълняват квалификационните изисквания на Банката на Русия за служители на кредитна институция, отговарят на техническите изисквания, включително изискванията за оборудване, необходимо за банкиране операции.

^ 3. Парична политика на Руската федерация
Парично-кредитна политикае неразделна част от икономическата политика на държавата, чиито основни стратегически цели са подобряване на благосъстоянието на населението и осигуряване на максимална заетост. Изхождайки от тази дългосрочна стратегия, основните насоки на макроикономическата политика на правителството обикновено са осигуряване на растеж на БВП и намаляване на инфлацията.

^ Цели на паричната политика. Тя крайни целиса формулирани в съответствие с целите на макроикономическата политика, приета за текущата година. Основната посока на паричната политика като неразделна част от съвременната икономическа политика на Русия е постепенното намаляване на инфлацията и поддържането й на определено ниво. Крайната цел на паричната политика през следващите 10 години трябва да бъде намаляване, а в бъдеще, когато се достигнат ниски стойности, поддържане на инфлацията на ниво, което осигурява условия за устойчив икономически растеж.

^ Развитие на паричната политика . Извършва се директно от Банката на Русия. Този процес е организиран по следния начин.

Проектът на основните направления на единната държавна парична политика за следващата година, разработен от Банката на Русия, се внася за разглеждане в Националния банков съвет, който дава становище по него. Допълнително усъвършенствано според препоръките Банков съветпроектът се представя на президента на Руската федерация и на правителството на Руската федерация. Не по-късно от 1 октомври Банката на Русия внася в Държавната дума проект за основните насоки на единната държавна парична политика за следващата година и не по-късно от 1 декември.

^ Инструменти и методи на паричната политика. Основните инструменти и методи, които Банката на Русия може да използва при разработването и прилагането на паричната политика, се определят от Закона „За Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия)“. Те включват:

Лихвени проценти по операции на Банката на Русия;

Коефициенти на задължителни резерви, депозирани в Банката на Русия (задължителни резерви);

Операции на открития пазар;

Рефинансиране на кредитни институции;

Валутни интервенции;

Установяване на критерии за нарастване на паричното предлагане,

Директни количествени ограничения;

Издаване на облигации на свое име.

^ Лихвена политика Централната банка на Руската федерация се използва за влияние върху пазарните лихвени проценти. Банката на Русия може да установи един или повече лихвени проценти за различни видове операции или да провежда лихвена политика, без да ги фиксира. Лихвените проценти на Централната банка на Руската федерация са минималните лихвени проценти, при които тя извършва своите операции. Важна характеристика на процеса на регулиране на лихвените проценти в икономиката в момента е, че Централната банка на Руската федерация не оказва пряко влияние върху пазарните лихвени проценти. Въздействието върху нивото на лихвените проценти се осъществява основно чрез регулиране на паричното предлагане и приемане на мерки за подобряване на стабилността и ефективността на банковата система.

^ политика на задължителните резерви Банката на Русия го използва като механизъм за регулиране на цялостната ликвидност на банковата система и за контрол на паричните агрегати чрез намаляване на паричния мултипликатор. Задължителните резерви се определят с цел ограничаване на кредитния капацитет на кредитните институции и поддържане на определено ниво на парично предлагане в обращение.

Централната банка на Руската федерация, като определя и променя нормите на задължителните резерви, влияе върху обема и структурата на ресурсите, привлечени от кредитните институции, и следователно влияе върху тяхната кредитна политика.

^ Операции на открития пазар - това са сделки за покупко-продажба от Банката на Русия на държавни облигации, съкровищни ​​бонове и други държавни ценни книжа, краткосрочни сделки с ценни книжа с приключване на обратна сделка по-късно. Лимитът на операциите на открития пазар се одобрява от Съвета на директорите на Банката на Русия. Чрез закупуване на ценни книжа от търговски банки, Централната банка на Руската федерация освобождава тяхната ликвидност и разширява възможностите за кредитиране. При продажбата на ценни книжа, напротив, се наблюдава намаляване на свободните резерви на банковата система и нейният потенциал за кредитиране на икономиката намалява.

Неразделна част от политиката за рефинансиране, провеждана от Банката на Русия, е нейната депозитни сделки с кредитни институции.Целта на тези операции е да се изтегли излишната ликвидност от банковата система чрез привличане на свободни пари от кредитни институции към депозитни сметки в Банката на Русия.

^ Валутни интервенции - това са операциите на Банката на Русия за покупко-продажба на чуждестранна валута на борсовия и междубанковия пазар за влияние върху обменния курс на рублата и общото търсене и предлагане на пари. Изпълнението на интервенции на валутния пазар може да преследва различни цели, включително: поддържане на обменния курс на дадено ниво (в диапазона), изглаждане на резките му колебания, осигуряване на необходимата динамика на обменния курс, попълване на валутните резерви на Банката на Русия

Въз основа на основните направления на единната държавна парична политика Банката на Русия може да учреди бенчмаркове за растеж на един или повече индикатора на паричното предлагане.В момента Банката на Русия използва паричния агрегат като междинен еталон за паричната политика M2.

^ Директни количествени ограничения може да се използва от Банката на Русия в изключителни случаи за целите на провеждането на единна държавна парична политика след консултации с правителството на Руската федерация. Те са административни методи, които включват:

Установяване на лимити за кредитни институции при отпускане на заеми и набиране на средства, определяне на видовете обезпечения активни операциибанки, ограничения за извършване от кредитни институции на определени банкови операции;

Въвеждане на максимални лихви по кредити, предоставяни от банки, определяне на размера на комисионата и тарифите за предоставяне на определени видове банкови услуги. Тази мярка се практикува от Централната банка на Руската федерация през 1991 г., когато за търговските банки беше определен лимитиращ процент по отпуснати от тях заеми в размер на 25% годишно;

Установяване на фиксирано съотношение на лихвените проценти на търговските банки и официалните лихви, директно ограничаване на размера на кредитния марж (разликата между цената на придобиване на ресурси и последващата им препродажба под формата на заем или разликата между средната лихва проценти по активни и пасивни операции на банките).

^ Валутна политика. В рамките на своята компетентност, определена от законите "За Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия)" и "За валутното регулиране и валутния контрол", Банката на Русия, съвместно с правителството на Руската федерация, определя текущата политика на държавата в областта на обменния курс на националната валута - политика на валутен курс.Паричната политика включва и управление на валутните резерви. Задачата на Централната банка на Руската федерация е да определя и поддържа стойността на обменния курс на националната валута, която в момента най-добре отговаря на текущите цели на икономическата политика на държавата.

За да повлияе на динамиката на обменния курс, Банката на Русия използва широк спектър от методи, които условно могат да бъдат разделени на две групи.

1. 
   Пазарни методи - извършване на операции за покупко-продажба на чуждестранна валута на борсовия и междубанковия пазар (валутни интервенции) за влияние върху обменния курс на рублата.
2. 
   Административни методи - прилагането на мерки, основани на принуда на участниците на пазара към действия, насочени към промяна на търсенето и предлагането на чуждестранна валута на пазара.

Заключение
Обобщавайки казаното в срочна писмена работа, можем да кажем точно:

В първата глава бяха разгледани основните теоретични въпроси, свързани с банките, тяхното функциониране, роля, банкова система, от които може да се направи извод. Че банките са едно от централните звена в системата на пазарните структури. Развитието на тяхната дейност е необходимо условие за реалното създаване на пазарен механизъм.

Какво . Практическата му роля се определя от факта, че управлява системата от разплащания и сетълменти в държавата; извършва повечето от търговските си сделки чрез депозити, инвестиции и операции по отпускане на заеми; наред с други финансови посредници банките насочват спестяванията на населението към фирми и производствени структури.

Втора глава разглежда особеностите на банковата система в Руската федерация, от което става ясно, че банковата система на Русия се основава на принципа на двустепенна структура, на най-горното ниво на която е Централната банка и изпълнява функциите на паричното регулиране, банковия надзор и управлението на системата за разплащания и сетълменти в страната. На по-ниско ниво търговските банки, които, действайки в съответствие с паричната политика на държавата, регулират движението на паричните потоци, като влияят върху скоростта на техния оборот, емисия, обща маса, включително количеството на паричните средства в обращение.

Съвременната банкова система е сфера от разнообразни услуги за своите клиенти – от традиционни депозитни и кредитни и сетълмент и касови операции, които определят основата на банкирането, до най-новите форми на парични и финансови инструменти, използвани от банковите структури.

Библиография

Федерален закон за Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия) от 10 юли 2002 г. // "Консултант +"

Банки и банкиране / Изд. ТО. Балабанов. – Санкт Петербург: Петър, 2001.

Банкиране. Учебник / изд. А.М. Тавасиева, Н.Д. Ериашвили, М.: UNITY-DANA, 2002.

Банкиране. Учебник за университети / Изд. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кровилецкой, Санкт Петербург: Петър, 2004.

Банкиране. Учебник за университети / Изд. Семибратова О.И., М.: Издателство "Академия", 2003.

Банково дело: Учебник, изд. Е.П. Жарковская. - 4-то изд., преп. и допълнителни - М.: Омега-Л, 2005.

Пари. Кредит. Банки.: Учебник за университети / Изд. Е.Ф. Жуков. - 2-ро изд., преработено. и допълнителни - М.: УНИТИ-ДАНА, 2003. База данни за обменните курсове / Банката на Русия. - Интернет ресурси. // www.cbr.ru

1. Банкова система на държавата, класификации и функции

Банковата система на държавата- набор от пари, финансова институция, чрез които в икономиката се осъществява парично и кредитно обръщение. Банковите институции привличат спестявания стопански субекти, формиране на депозитни сметки, чрез които става възможно отпускането на заеми. Основният орган на всяка банкова система е Централната банка, в някои страни името й е донякъде трансформирано, например в САЩ се нарича Федерална резервна система.

Класификация на банковите системиможе да бъде представен по следния начин.

1. По брой ниваВсички банкови системи са разделени на две, три и четири нива. На първо ниво е Централната банка на страната. Освен това, като правило се намират търговските банки и техните клонове. Следващите нива се разглеждат в съответствие с националните финансови характеристики на страната. В някои щати това е мрежа от специализирани банки, които са извън контрола на търговските банки. Друг тип банкова система - едностепенна - съществуваше в плановата икономика на СССР, когато имаше една-единствена банка, която концентрираше функциите на монополист в себе си.

2. По ниво:макро-, микробанкови системи. Микро-, като правило, е представена от банкови структури в отделни субекти на страната: региони, региони и др. Макробанковата система на страната като цяло или националната банкова система.

3. Според степента на развитиебанковите структури се делят на развити и развиващи се.

4. В зависимост върху степента на взаимодействие с външната средаОбичайно е да се прави разлика между затворени и интегрирани банкови системи. Последните са сякаш вградени в системата на международните финансови отношения.

За да се определи ролята и мястото на централната банка в банковата система, е необходимо да се откроят основните й функции. На първо място, това е възможността за издаване на национална валута. Освен това на Централната банка е възложена важна функция за контрол върху други финансови институции, в съответствие с която, регулирайки динамиката на лихвения процент на рефинансиране и задължителните резерви, тя провежда стимулираща или договорна парична политика. Централната банка чрез своите политически инструменти (промени в съотношението на резервите, лихвите на рефинансиране, операциите на открития пазар) оказва качествен ефект върху паричната база на страната и паричното предлагане. Коефициент на резервация- това е част от средствата на търговските банки, които те са длъжни да съхраняват в Централната банка в случай на непредвидени обстоятелства. Централна банка- това е заемодателят от последна инстанция на търговските банки, при установения сконтов процент (процент на рефинансиране), той им доставя необходимото количество пари. Освен всичко друго, Централната банка може да действа като субект на международния паричен пазар.

По този начин основните цели на дейността на Централната банка могат да се нарекат следните: защита и осигуряване на стабилността на националната валута, нейния обменен курс спрямо чуждестранни валути, упражняване на контрол върху развитието на банковата система като цяло, както и като осигуряване на ефективното функциониране на селищната система и нейното подобряване.

Търговските банки, като правило, се намират на второ ниво на банковата система. Основните им цели могат да се нарекат рентабилност и платежоспособност. Първият се осъществява чрез динамиката на лихвените проценти по кредитите и депозитите. Колкото по-високо е, толкова по-изгодна е тази операция за банката. В същото време всяка банка трябва да бъде платежоспособна, тоест, ако е необходимо, да върне на вложителя неговия „депозит“ с лихва. За да направят това възможно, банките държат част от парите като задължителни и свръх (по избор) резерви в Централната банка на страната. Що се отнася до функциите на търговските банки, те са само две: набиране на средства от депозити и отпускане на заеми. Освен това ТБ са в състояние да създават свои собствени кредитни пари, чрез които влияят и върху стойността на паричното предлагане.

От книгата Икономическа теория: Бележки от лекцията автор Душенкина Елена Алексеевна

2. Банкова система Банковата система е съвкупност от банки, обслужващи съответните кредитни отношения.Банковата система на Руската федерация се състои от две нива: 1) Банката на Русия (Централната банка на Руската федерация - Централната банка на Руската федерация). Руска федерация); 2) търговски банки: а)

От книгата Макроикономика: Бележки от лекцията автор Тюрина Анна

2. Съвременна банкова система на Руската федерация В плановата икономика на СССР съществуваше едностепенна банкова система, основана на следните принципи: държавен монопол върху банкирането; сливането на всички кредитни организации в единна национална банка,

От книгата Банкиране: измамник автор Шевчук Денис Александрович

Тема 1. Банкова система (БС) БС е форма на организиране на функционирането на специализирани кредитни институции в страната, които са се развили исторически и са залегнали в закони. Концепцията за BS включва дефинирането на нейните компоненти: банките и системата. Банките са

От книгата Финанси и кредит. Урок автор Полякова Елена Валериевна

13. Съвременна банкова система 13.1. Структурата на банковата система на Руската федерация Банковата система на Руската федерация има структура на две нива. Централната банка на Руската федерация е на първо ниво, а различни кредитни организации са на второ (фиг. 6). Ориз. 6. Банкова структура

От книгата Финанси и кредит автор Шевчук Денис Александрович

17. Същността на държавния бюджет в пазарната икономика, неговата роля, място и функции във фин. - кредит. система. Кодекс за държавния бюджет. Бюджетната структура на държавата и нейните принципи Трябва да се отбележи, че най-важната задача на всяка държава е икономическата

От книгата Банково право автор Рождественская Татяна Едуардовна

Тема 5. Кредитно-банкова система 29. Същност и функции на кредита Кредитът – форма на движение на заемния капитал. Условия на съществуване и принципи на кредитните отношения В пазарната икономика парите трябва да са в постоянно обращение, да правят непрекъснато обращение.

От книгата Икономическа теория автор Вечканова Галина Ростиславовна

34. Банковата система на Руската федерация Банките са едно от централните звена в системата на пазарната структура. Развитието на дейността им е необходимо условие за създаването на реален пазарен механизъм. Стабилността на банките оказва значително влияние върху ефективността на икономиката на страната. Двустепенна

От книгата Банково право. измамници автор Кановская Мария Борисовна

1. Банковата система в съвременните условия Банковата система играе решаваща роля в съвременните икономически отношения. Първо, банките ви позволяват ефективно да спестявате и следователно да натрупвате пари, чието натрупване

От книгата Банкиране. измамници автор Кановская Мария Борисовна

6. Банковата система на Руската федерация В момента в Руската федерация, както и в повечето страни по света, съществува двустепенна банкова система. Част 1 чл. 2 от Закона за банките съдържа разпоредба, че банковата система на Руската федерация

От книгата Парите и механизмът на размяната автор Джевънс Уилям Стенли

Въпрос 93 Банкова система

От книгата Пари. Кредит. Банки [Отговори на изпитни билети] автор Варламова Татяна Петровна

6. Съвременната банкова система на Русия Съвременната банкова система на Русия има структура на две нива. Тя включва Банката на Русия, която е най-високото ниво на банковата система, и кредитни институции, клонове и представителства.

От книгата Нова ера – стари тревоги: икономическа политика автор Ясин Евгений Григориевич

5. Съвременната банкова система на Русия Съвременната банкова система на Русия има структура на две нива. Тя включва Банката на Русия, която е най-високото ниво на банковата система, и кредитни институции, клонове и представителства.

От книгата Политическа икономия на войната. Как Америка стана световен лидер автор Галин Василий Василиевич

От книгата на автора

124. Японска банкова система Япония има един от най-младите банкови закони, който е моделиран след американския. Първите банки модерен типсе появява след 1872 г. като частен; "национални банки". Централната банка на Япония е създадена през 1882 г

От книгата на автора

3.5 Банковата система – пробив Сегашната банкова система е много слаба и не отговаря на целите за модернизация и икономически растеж, нито на изискванията за база, върху която могат да се изграждат фондовите пазари. Кредитните инвестиции в реалната сфера не са

1. Структура на банковата система

На практика във всички страни с пазарна икономика съществува двустепенна банкова система: първото ниво е централната банка, второто ниво са търговските банки.

Банките организират паричното обръщение и кредитните отношения между връзките на финансовата система.

банкае кредитна институция, която има изключителното право на упражняване Банкови операции:привличане на средства от юридически и физически лица в депозити; внасяне на тези средства от свое име и за своя сметка; откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица.

2. Задачи и функции на Централната банка

Функции: Централната банка на Русия е надарена с емисионни, надзорни, законодателни функции.

Задачи на централната банка:

1) Централната банка има монопол върху издаването на национални банкноти.

2) Централната банка, съвместно с правителството на Руската федерация, разработва и провежда

единна държавна парична политика.

3) Установява правилата за извършване на сетълменти в Руската федерация и процедурата за сетълменти с международни организации.

4) Обслужва сметките на бюджетите на всички нива на бюджетната система на Руската федерация.

5) Определя реда за счетоводство и отчитане за банките.

6) Осъществява валутно регулиране и валутен контрол.

Парично-кредитна политика- набор от мерки, които определят промяната в паричното предлагане и кредитната политика, насочена към регулиране на обема на заемите, нивото на лихвените проценти и други показатели на пазара на заемния капитал. Целта е да се регулира икономиката чрез влияние върху състоянието на паричното обръщение и кредит. Централната банка в съвременните условия провежда политика, насочена към намаляване на инфлацията и поддържането й на ниско ниво.

Кредитирането от Банката на Русия на кредитни институции се нарича рефинансиране.

3. Функции на търговските банки

1) Натрупване и мобилизиране на средства

2) Посредничество по заема

3) Създаване на кредитни пари

4) Населени места в народното стопанство

5) Организиране, издаване и пласиране на ценни книжа

6) Консултантски услуги

Основната цел на търговските банки е печалба. В същото време те се придържат към принципите: по-малък риск, поддържане на ликвидност (способност да изплащат задълженията си без забавяне).

4. Видове банкови операции

1) Пасивни (натрупване на финансови ресурси).

2) Активни (разпределение на финансови средства).

3) Комисионна (посредник).

4) Консултантски и други неоперативни услуги.

Пасивен:приемане на депозити и депозити от физически и юридически лица; откриване и поддържане на сетълмент и други сметки на юридически лица; получаване на заеми от търговски банки или централната банка; издаване на банкови ценни книжа. Принос (депозит)Това са пари в брой, депозирани в банката.

Активен:Активите според степента на ликвидност се разделят на четири групи.

1) Първични резерви - пари в брой, парични остатъци, средства по кореспондентска сметка в Централната банка, чекове и други платежни документи в процес на събиране, средства по кореспондентски сметки в други търговски банки. Активите от първата група не генерират приходи, а служат като основен източник на ликвидност.

2) Вторични резерви - бонове, други краткосрочни ценни книжа, заеми при поискване, краткосрочни заеми на първостепенни кредитополучатели. Активите от втората група служат като източник за попълване на първичните резерви.

3) Портфейлът от банкови кредити е най-печелившата и рискова група. Целта е печалба за банката. Златното правило: условията на отпуснатите заеми не трябва да надвишават условията за привличане на ресурси.

4) Портфейл от ценни книжа или банкови инвестиции. Активите от четвъртата група са вторият източник на банкова печалба.

Комисионни сделкисе състоят в изпълнение на клиентски нареждания: сетълмент и касово обслужване на клиенти, посреднически (брокерски) операции с ценни книжа на предприятия, чуждестранна валута, фидуциарни (тръстови) операции - управление на активите на клиента чрез пълномощник за определен период, емисионни и депозитарни услуги - участие в емитирането и първоначалното пласиране на ценни книжа на предприятия и организацията на последващото им пласиране.

Комисионните транзакции допринасят за паричното обръщение в страната.

Консултативнии други неоперативни услуги:

1) Информационно обслужване - консултации по икономически, финансови, правни въпроси,

2) Изготвяне на методически материали и проектни разчети за поръчки на клиенти,

3) Отдаване под наем на помещения и оборудване (сейфове).

5.Кредитна политика на търговските банки.

То се осъществява в съответствие с принципите на кредитирането (погасяване, плащане, спешност) и се проявява в организацията и процедурата за кредитиране. Кредитната политика включва: предназначението на кредита, начините на кредитиране, формите и процедурите за наблюдение на целевото и ефективно използване на средствата по заема и тяхното навременно връщане.

Методи за кредитиране:

1) Авансовото обезщетение се прилага за държавни промишлени, транспортни, строителни, селскостопански предприятия,

2) Методът на кредитиране на базата на оборот предвижда отпускане на заеми за извършване на плащане. Погасяването на заема се извършва при завършване на пълното обращение на средствата на кредитополучателя.

3) Предоставяне на спешни заеми.

4) Кредитна линия. Кредитите се предоставят в рамките на кредитния лимит, определен за кредитополучателя от банката. Кредитната линия може да бъде открита по два начина: като револвираща и като сезонна.

5) Предоставяне на еднократни заеми съгласно договора за кредит.

6. Организация и ред за кредитиране.

Кредитополучателза получаване на заем, подава в банката заявление за кредит и копия от учредителни документи, счетоводни, статистически и финансови отчети, бизнес план.

банкаразглежда заявлението, извършва цялостна проверка на надеждността на кредитираната сделка, проверява кредитната история на клиента, проверява авторитета на длъжностните лица, наличието и качеството на сигурността (обезпечение, банкова гаранция, гаранция, застрахователна полица). Провежда интервюта с кредитополучатели. С положително решение банката сключва договор за заем с кредитополучателя.

Процедурата за предоставяне на средства на кредитополучателя: юридически лица само в безкасова форма чрез кредитиране по сметката; физически лица - по банков път по сметка или в брой през касата на банката; средства в чуждестранна валута - само в безкасова форма.

Редът за погасяване на средства и плащане на лихви: от юридически лица - чрез дебитиране на средства от банкова сметка, от физически лица - превод от сметка, превод чрез кредитни организации, вноски в касата на банката, удръжка от сумите за заплати на служители на банката кредитор. Изплащане на средства във валута - само по банков път.

7. Договор за кредит.

Договор за заем- това е споразумение между заемодателя и кредитополучателя, което определя размера и условията на заема, правата и задълженията, отговорността на страните. Определят се редът за разплащания между страните по договора, срокът за ползване на кредита и лихвеният процент по кредита. Съставя се в четири екземпляра: 1-ви и 4-ти - на кредитора, 2-ри на кредитополучателя, 3-ти на банката по мястото на откриване на сметката.

8. Инвестиционна дейност и политика на търговските банки.

инвестиционни банкиспециализират във финансирането и кредитирането на инвестиции, а също така са финансови посредници. Банките инвестират в промишлеността, строителството, селското стопанство. Инвестициите могат да бъдат в основен и оборотен капитал (реален) и в ценни книжа (финансови). Проблемът с привличането на инвестиции в реалния сектор на руската икономика е един от най-неотложните. В същото време е необходимо да се увеличи присъствието на банките на първичния пазар за пласиране на ценни книжа. По принцип банките са посредници, осигуряващи организацията на инвестиционния процес. Банката действа като професионален съветник на инвеститора, като брокер помага на инвеститора да придобие ценни книжа, осъществява доверително управление на ценни книжа, пуска ценни книжа за сметка на емитента.

9. Функции на Сбербанк и нейните операции

1) операции с депозити на населението,

2) банкови услуги за юридически лица,

3) плащане за услуги чрез дебитиране на средства от депозита,

4) парични преводи в рубли и в чуждестранна валута,

5) кредитиране,

6) Емисия международна банкови карти,

7) издаване на спестовни и депозитни сертификати,

8) услуги по събиране (транспорт),

9) игри, монети (възпоменателни, инвестиционни),

10)консултантски услуги.

10. Формиране на съвременна система от ипотечни банки.

Ипотечни банки- банки, специализирани в предоставянето на ипотечни кредити - дългосрочни заеми, обезпечени с недвижими имоти.

На първиченипотечен пазар, емисия на банки ипотечни кредити. На вториНа пазара специални агенции купуват заеми от ипотечни банки. Агенциите ги възлагат на вторични инвеститори, формират пулове и продават пулове и дялове в тях.

Въведение………………………………………………………………………………..……..3

1.Икономически основи на банковата система на Руската федерация……………………………………….4

1.1.История на възникване и роля на банковата система……………………….4

1.2 Същност и функции на банковата система на Руската федерация………………………..……7

1.3.Структурата на банковата система на Руската федерация, нейните характеристики…………………….. 9

2. Проблеми на развитието на банковата система на Руската федерация……………………………………………..13

3. Организация на банковия надзор върху дейността на кредитните институции………………………………………………..………………….…….18

Заключение………………………………………………………………………………………………….21

Списък на използваната литература……………………………………………………………..23

Въведение

Банките са много древно икономическо изобретение. Смята се, че първите банки се появяват в Древния изток през 8 век. пр.н.е д., когато нивото на благосъстоянието на хората им позволява да спестяват, като същевременно поддържат приемливо ниво на текущо потребление. Тогава тази палка е поета от Древна Гърция. Най-почитаните храмове започнаха да приемат парите на гражданите за съхранение по време на войни, тъй като враждуващите страни смятаха за неприемливо ограбването на светилищата.

Въпросът какво е банка не е толкова прост, колкото изглежда на пръв поглед. В ежедневието банките са склад за пари. В същото време дадената или подобна светска интерпретация на банката не само не разкрива нейната същност, но и крие истинското й предназначение в националната икономика. Още по-объркващо е самото терминологично значение на думата банка („банко“ е пейка, на която са се извършвали парични и кредитни транзакции), както и такива съвременни изрази като банка данни, растителна банка, книжна банка, която не са свързани с банката като такива нямат отношение.

Дейността на банковите институции е толкова разнообразна, че истинската им същност е наистина несигурна. В съвременното общество банките се занимават с голямо разнообразие от видове операции. Те не само организират паричното обръщение и кредитните отношения; чрез тях се извършват финансирането на националната икономика, застрахователни операции, покупко-продажба на ценни книжа, а в някои случаи и посреднически сделки и управление на имущество. Кредитните институции действат като консултанти, участват в обсъждането на националните икономически програми, водят статистика и имат свои спомагателни предприятия.

1. Икономически основи на банковата система на Руската федерация

1.1.История на възникване и роля на банковата система

Преди една от най-важните икономически реформи - премахването на крепостното право - банковата система на страната се състоеше главно от благородни банки. Сферата на тяхната дейност е бил поземлен заем, който се отпускал под гаранция на имотите на земевладелците въз основа на броя на крепостните „души“, както и бижута. Първата благородническа банка е създадена през 1854 г. с офиси в Санкт Петербург и Москва и се нарича Банка за благородство. На първо място, банковите фирми и чейнджърите се занимаваха с кредитиране на промишлеността и търговията и лихварството процъфтява широко. От 60-те години започват да се създават акционерни търговски банки, чието развитие се засилва през 90-те години. Важна роля в икономическия живот на страната започват да играят ипотечните банки, предоставящи заеми под земя и недвижими имоти, и градските банки, които са под юрисдикцията на градските администрации. Банковата система на Русия в навечерието на Първата световна война включваше емисионната държавна банка, акционерни търговски банки, ипотечни банки, градски банки. Продължи процесът на концентрация и сливане на банковите ресурси. До 80% от капитала на акционерните търговски банки, от които имаше около 50, беше съсредоточен в 18 банки. От тях се откроиха 5 най-големи банки - руско-азиатска, Петербургска международна търговска, азово-донска, руска (за външна търговия) и руска търговско-индустриална. Собственият капитал и депозитите на тези банки надхвърлиха 2 милиарда рубли, или 48% от посочените средства на всички акционерни търговски банки. Първите пет банки имаха 418 клона в цялата страна. Под контрола на акционерните търговски банки бяха много от най-големите промишлени и търговски фирми. Например Руско-азиатската банка контролираше такива предприятия като Путиловския завод, Санкт Петербург и Руско-Балтийския вагоностроителен завод, Международната банка Санкт Петербург, представена в 50 акционерни дружества. Характерна особеност на банковата политика на Русия беше активното привличане на чужд капитал, главно френски. През 1914 г. около половината от акционерния капитал на 18 търговски банки е собственост на чуждестранни партньори.

Системата на ипотечните банки включваше две държавни - селска земя и благородническа земя, 10 акционерни поземлени банки, 36 провинциални и градски кредитни дружества. над 60% обща сумаипотечен дълг, отчетен от държавни банки. Градските публични банки бяха 317. Те се специализираха основно в отпускането на заеми за градски недвижими имоти.

Едно от първите действия на Октомврийската революция е изземването на Държавната банка на Русия, а след това, в края на декември 1917 г., е издаден декрет на Всеруския централен изпълнителен комитет за национализация на частни акционерни банки. . През 1917-1919 г., във връзка с премахването на частната собственост върху земята, ипотечните банки са ликвидирани. Оцелели са само кредитните кооперации, които отпускат заеми на селски стопанства. Национализираните частни банки, обединени с Държавната банка, образуват Народната банка на РСФСР, която преустановява дейността си през 1920 г., като се трансформира в Централен бюджетно-счетоводен отдел на Наркомфина.

Но с прехода към нова икономическа политика възникват предпоставките за развитие на кредитните отношения и създаване на принципно нова банкова система. В края на 1921 г. започва да функционира Държавната банка, засилва се кредитното сътрудничество, създават се кооперативни банки. В селските райони по-ниското ниво на кредитната система е представено от кредитни и земеделски партньорства, които извършват банкови операции. След това започват да се формират дружества за земеделски кредити на дялов принцип, които са местни земеделски банки, разположени в регионални (провинциални) центрове.

Едновременно с възраждането на кредитното сътрудничество в началото на 1922 г. се създават кооперативни банки, които да насърчават развитието на потребителското сътрудничество с кредит.

Следващият етап от формирането на кредитната система е създаването на клонови специални банки - акционерно дружество Електрокредит, акционерна руска търговско-индустриална банка, Централна комунална банка, с мрежа от местни институции и др. Териториалните банки също започнаха да работят, по-специално централноазиатските и далекоизточните банки.

Тук е важно да се подчертае следната точка. Стана ясно, че прилагането на новата икономическа политика е невъзможно без натрупване и широко използване на средствата на предприемачите. Ето защо през 1922 г. са създадени две банки с участието на частен капитал - Руската търговска банка и Юго-Восточной банка. Освен това, което е доста забележително, един от основателите на Роскомбанк бяха представители на бизнес кръговете в Швеция. Решено е също така да се организират частни банкови институции под формата на дружества за взаимно кредитиране, чиято дейност включва мобилизиране и включване в икономическото обръщение на средствата на дребните производители и частните търговци.

Изпълнението на тези мерки дава възможност до края на 1925 г. да се формира доста развита кредитна система, състояща се предимно от кредитни институции, създадени на нова основа. Имаше 121 акционерни банки, 114 кооперативни банки, 153 комунални банки, 196 селскостопански кредитни дружества, 173 договорни кредитни дружества и кредитна кооперация, обединяваща 3800 поделения. В същото време мрежата от институции на Държавната банка на СССР се състои от 459 институции, които представляват 56% от всички кредитни инвестиции.

Поради това развитието на инициативата за формиране на кредитната система беше спряно. През 1927 г. Централният изпълнителен комитет и Съветът на народните комисари на СССР приемат резолюция „За принципите на изграждане на кредитна система“, която поставя началото на монополизацията на банковото дело. По-нататъшни промени в организационната структура на банките настъпват през 1930 г. във връзка с кредитната реформа. Всички операции по краткосрочно кредитиране бяха съсредоточени в Държавната банка, бяха реорганизирани селскостопанските кредитни банки, чиито функции впоследствие бяха прехвърлени на Държавната банка и бяха създадени четири специализирани банки за дългосрочни инвестиции. Реформирането на банките става през следващите години, до 1988 г., когато се създава система от специализирани банки, която не се оправдава.

1.2. Същността и функциите на банковата система на Руската федерация

Дейностите на банковите институции са толкова разнообразни, че действителният им характер е несигурен. В съвременното общество банките се занимават с голямо разнообразие от видове операции. Те не само организират паричното обръщение и кредитните отношения. Чрез тях се извършват финансиране на националната икономика, застрахователни операции, покупко-продажба на ценни книжа, посреднически сделки, управление на имущество и много други операции. Кредитните институции провеждат консултации, участват в обсъждането на националните икономически програми, водят статистика, имат свои дъщерни предприятия.

Банката е самостоятелно, независимо търговско предприятие. Това е основното в разбирането на неговата същност. Разбира се, банката не е завод, не е фабрика, но тя, като всяко предприятие, има свой собствен продукт. Продуктът на банката е преди всичко формирането на платежни средства (парично предлагане), както и разнообразни услуги под формата на заеми, гаранции, гаранции, консултации, управление на имоти. Дейността на банката е продуктивна. В пазарни условия банките са ключово звено, което захранва националната икономика с допълнителни парични ресурси. Съвременни банкине само търгуват с пари, но и в същото време са пазарни анализатори. По местоположението си банките са най-близо до бизнеса, неговите нужди, променящите се пазарни условия. Така пазарът неизбежно поставя банката сред основните, ключови елементи на икономическото регулиране. Към днешна дата Банката се определя като финансово предприятие, което концентрира временно свободни средства (депозити), предоставя ги за временно ползване под формата на заеми (заеми, заеми), посредничи при взаимни плащания и разплащания между предприятия, институции или физически лица, регулира паричното обръщение в страната, включително емисията (емисия) на нови пари. Най-просто казано, банките са организации, създадени да набират средства и да ги поставят от свое име при условия на изплащане, плащане и спешност.

Банковата система е комбинация от различни видове национални банки и кредитни институции, работещи в рамките на общ паричен механизъм. Включва Централната банка, мрежа от търговски банки и други кредитни и сетълмент центрове. Централната банка провежда държавната емисионна и валутна политика, регулира икономиката и е ядрото на резервната система. Търговските банки извършват различни видове банкови операции и услуги.

По този начин можем да кажем, че основната функция на банковата система е посредничество при движението на средства от кредитори към кредитополучатели и от продавачи към купувачи. При създаването на нова пазарна икономика за Русия с различни форми на собственост ролята на банковата система е голяма, с помощта на нея се извършва преразпределението и мобилизирането на капитали, регулират се паричните сетълменти, опосредстват се стоковите потоци и т.н. . Банките са призовани да изпълняват много специални функции. Те включват също сетълмент и касови транзакции, отпускане на заеми, инвестиране, съхранение и управление на парични и други средства, т.е. онези услуги, без които един бизнесмен не може днес. Кейнс сравнява банковата система с кръвоносната система на тялото, а капитала - с кръвта, която храни различните му части. Той смята, че държавата, регулирайки движението на финансовите потоци с помощта на банките, може да повлияе на националната икономика и да окаже подкрепа на онези индустрии, които изостават от общото развитие.По този начин се приближаваме до по-задълбочено разбиране на ролята на банкова система, т.е. на факта, че най-важната му задача е създаването и функционирането на капиталовия пазар, като основно звено в националната икономика, което определя нейното развитие като цяло.

1.3. Структурата на банковата система на Руската федерация

В страните с развита пазарна икономика се е развила следната структура на банковата система:

1. Централна (емисионна) банка.

2. Търговски банки, които включват: универсални банки, специализирани банки, инвестиционни банки, спестовни банки, иновационни банки, ипотечни банки, банки за потребителски кредити, индустриални банки, вътрешно-индустриални банки.

Небанкови финансови институции: инвестиционни дружества, инвестиционни фондове, застрахователни компании, пенсионни фондове, заложни къщи, доверителни дружества.

Тази структура обикновено се нарича структура на две нива, тъй като основните нива са Централната банка и ЦБ.

Централната (емисионна) банка в повечето страни принадлежи на държавата. Но дори ако държавата официално не притежава капитала си (САЩ, Италия, Швейцария) или го притежава частично (Белгия - 50%, Япония - 55%), централната банка изпълнява функциите на държавен орган. Централната банка има монополно право да издава банкноти в обращение (емисия) - основният компонент на паричното предлагане. Тя поддържа официални златни и валутни резерви, провежда държавна политика, регулирайки паричната сфера и валутните отношения. Централната банка участва в управлението на публичния дълг и предоставя касови и сетълмент услуги на държавния бюджет.

Според позицията си в кредитната система централната банка играе ролята на „банка на банките”, тоест поддържа задължителните резерви и свободни средства на търговските банки и други институции, предоставя им заеми, действа като „кредитор на последна инстанция”, организира национална система за прихващане на парични задължения директно чрез своите клонове или чрез специални клирингови къщи.

Централните, национални банки са подчинени на представителни законодателни, а не на изпълнителни органи (в Русия, Държавната дума). Тяхното взаимодействие се определя от законодателни актове, според които централните банки са автономни, независими институции. А решението само на някои от най-важните въпроси може да се осъществи въз основа на законодателни решения, които в бъдеще са ръководство за действие за банките.

В Русия системата за управление на Централната банка (ЦБ) включва повече от 80 национални банки и главни отдели на Централната банка, които нямат автономия. В редица страни централните банки се отчитат директно на изпълнителната власт – правителството.

Второто ниво на паричната икономика, както вече беше отбелязано, са търговските банки и други финансови и кредитни институции. Те се занимават с натрупване на свободни парични средства под формата на депозити (депозити), поддържане на разплащателни сметки и всякакви видове разплащания между съответните икономически субекти, които са техни клиенти. Нека се спрем на най-важните принципи и функции на търговските банки.

Първият и основен принцип на дейността на търговската банка е да работи в рамките на реално наличните ресурси. Това означава, че една търговска банка трябва не само да осигури количествено съответствие между своите ресурси и кредитни инвестиции, но и да се стреми да съпостави естеството на банковите активи със спецификата на ресурсите, които е мобилизирала. На първо място, това се отнася за условията и на двете.

Вторият по важност принцип, на който се основава дейността, е икономическата независимост на търговските банки, което предполага и икономическа отговорност за резултатите от тяхната дейност. Икономическата независимост предполага свободата за разпореждане със собствените средства на банката и привлечените ресурси, свободния избор на клиенти и вложители и разпореждането с приходите на банката. Търговската банка отговаря за задълженията си с цялото си имущество и имущество. Търговската банка поема всички рискове от дейността си.

Третият принцип е пазарният характер на взаимоотношенията на една търговска банка с нейните клиенти. При предоставянето на заеми търговската банка изхожда преди всичко от пазарните критерии за доходност и ликвидност на риска.

Четвъртият принцип на дейността на търговската банка е да регулира дейността си чрез косвени икономически (а не административни) методи. Държавата определя само "правилата на играта" за търговските банки, но не може да им дава нареждания. Търговските банки са основното звено в кредитната система. Те извършват почти всички видове банкови операции. Исторически установените функции на търговските банки са приемане на депозити по разплащателни сметки, кредитиране на промишлени и търговски предприятия и извършване на разплащания между тях. Търговските банки се създават на дялова или акционерна основа и могат да се различават: по начин на формиране на уставния капитал (с участието на държавата, чуждестранен капитал и др.), по специализация, по територия на действие, видове извършени операции и др. Средствата на търговските банки се делят на собствени (уставен фонд, резервен фонд и други фондове, формирани от печалби) и привлечени (средства по сметките на предприятия, техните депозити и депозити, депозити на граждани и др.).

В допълнение към банките, движението на средства на пазара се осъществява от други финансови и финансови институции: инвестиционни фондове, застрахователни компании, брокерски, дилърски фирми и др. Но банките, като субекти на финансов риск, имат две съществени характеристики, които ги отличават от всички останали субекти.

Първо, банките се характеризират с двоен обмен на дългови задължения: те поставят свои собствени дългови задължения (депозити, депозитни сертификати, спестовни сертификати и др.), а средствата, мобилизирани на тази основа, се поставят в дългови задължения и ценни книжа, емитирани от други лица. Това отличава банките от финансовите брокери и дилъри, опериращи на финансовия пазар, без да емитират собствен дълг.

На второ място, банките се отличават с поемането на безусловни задължения с фиксирана сума на дълг към юридически и физически лица, например при поставяне на средства на клиенти по сметки и депозити, при издаване на депозитни сертификати и др. Задълженията, фиксирани по отношение на размера на дълга, носят най-голям риск за посредниците (банките), тъй като те трябва да бъдат изплатени изцяло, независимо от пазарните условия, докато инвестиционното дружество (фонд) разпределя всички рискове, свързани с промени в стойността на неговите активи и пасиви между своите акционери.

2. Проблеми на развитието на банковата система на Руската федерация

Основните параметри на развитието на руската банкова система не й позволяват да изпълнява напълно макроикономическите функции, присъщи на банковите системи на развитите пазарни икономики: да осигури междусекторен капиталов поток, да поддържа баланс между търсенето и предлагането на пари и да трансформира спестяванията в инвестиции. Недоверието към вътрешната банкова система от страна на международната общност пречи на всяко значително привличане на средства на външни пазари.

Банковият сектор в Руската федерация работи на пазарни принципи. Както се вижда от резултатите от оценката на финансовия сектор на Руската федерация, извършена от мисията на Международния валутен фонд и Световната банка през 2002-2003 г., редица компоненти на регулаторното регулиране на банковата дейност съответстват или са като възможно най-близо до международно признатите подходи.

След финансово-икономическата криза от 1998 г. банковият сектор се развива на фона на като цяло положителната макроикономическа ситуация в страната, дължаща се, между другото, и на благоприятните условия за външна търговия. Производството на стоки и услуги, реалните доходи на населението нарастват, нараства инвестиционната активност.

Динамиката на основните параметри, характеризиращи състоянието на банковия сектор през 2002-2004 г., свидетелства за консолидиране на тенденцията в развитието на банковия сектор. Активите и капиталът на кредитните институции нарастват бързо, ресурсната им база се разширява, особено чрез привличане на средства от населението. Нарастването на доверието в банките от страна на кредитори и вложители е едно от най-големите важни характеристикиРуският банков сектор през този период.

Дейността на кредитните институции е по-фокусирана към нуждите на реалната икономика. Наблюдава се трайна тенденция на нарастване на кредитните инвестиции, като според отчетите на кредитните институции качеството на кредитните им портфейли остава като цяло задоволително. Има известно развитие на конкуренцията на пазара на банкови услуги, особено за депозитите на физически лица. В резултат на това делът на Спестовната банка на Руската федерация (Сбербанк на Русия) в средствата на физически лица, привлечени от банковия сектор в депозити (депозити), има тенденция да намалява.

се покачват финансови резултатидейността на кредитните институции.

В същото време потенциалът за развитие на банковия сектор не е изчерпан. Правителството на Руската федерация и Банката на Русия изхождат от факта, че банковият сектор може и трябва да играе по-значителна роля в икономиката.

Фактори, възпрепятстващи развитието на банковата дейност: развитието на банковия сектор се ограничава от редица обстоятелства, както вътрешни, така и външни.

Вътрешните пречки включват лоши системи за управление, слабо бизнес планиране, лошо управление в някои банки, фокусирането им върху съмнителни услуги и нелоялни търговски практики, както и фиктивната природа на голяма част от капитала на отделните банки.

Външните ограничаващи фактори включват високи кредитни рискове, нерешени редица ключови проблеми на законодателството за залог, ограничени ресурсни възможности на банките, предимно недостиг на средносрочни и дългосрочни задължения, и недостатъчно високо ниво на доверие в банките от страна на населението.

В допълнение, руската икономика като цяло и банковият сектор в частност имат относително ниско ниво инвестиционна привлекателност, което се доказва от динамиката на инвестициите, а по отношение на банковия сектор - и намаляващия дял на чуждия капитал.

Административната тежест върху банките във връзка с отклоняването на ресурси за изпълнение на необичайни за тях функции все още е значителна. Процедурата за капиталова консолидация (сливания и поглъщания на кредитни институции) е неоправдано сложна. Не е решен въпросът с отчитането от банките само в електронен вид.

Наред с посочените по-горе фактори съществуват и такива методологически проблеми като необходимостта от по-нататъшно развитие на системата за рефинансиране, включително чрез разширяване на набора от инструменти за управление на ликвидността.

Обособяват се пет групи причини, които възпрепятстват ефективното и гъвкаво разпределение на натрупаните от банковия сектор ресурси на вътрешния пазар.

1. Несъответствие между структурата на търсенето и предлагането на кредитния пазар.

Причината за това несъответствие е ниското доверие към вътрешния банков сектор от страна на икономическите агенти, което обуславя предимно ултракраткосрочния характер на сметките и депозитите в търговските банки. Липсата на дългосрочни ресурси от своя страна прави банките неспособни да правят дългосрочни инвестиции. Делът на кредитите със срок над 3 години в банковите заеми е 11%, като през последните две-три години се наблюдава тенденция на спад (през 1999-2001 г. намалява със 7 процентни пункта).

Същевременно структурата на търсенето на кредити, под влияние на нарастването на инвестиционната активност на предприятията, увеличаването на осигуряването им с пари и собствени средства през последните години се променя в обратна посока - търсенето на късо- срочните заеми за попълване на оборотни средства са се свили рязко, докато за дългосрочни ресурси за финансиране на капиталови инвестиции - се увеличили. Според проучвания на Руския икономически барометър (REB), делът на предприятията, които отбелязват липса на финансови ресурси за капиталови инвестиции, се е увеличил от 71-73% в периода преди кризата до 81-85% през 1999-2001 г.

2. Липса на механизми за преразпределение на средства от банки, които концентрират излишните ресурси към банки, които изпитват недостиг за покриване на търсенето на заеми от кредитополучателите. През 1999-2001г се е развила ситуация, при която по-голямата част от финансовите спестявания са концентрирани в едни сектори на икономиката – предимно в експортно-ориентирания сектор на суровините, а неудовлетвореното търсене на кредитен ресурс в други – предимно в импортозамещаващия производствен сектор. Тази ситуация, излъчвана към банковата система, доведе до разделянето на банките в две категории: банки с излишни ресурси - главно големи московски банки, обслужващи ключови експортно-импортни потоци - и банки, които нямат достатъчно ресурси, за да покрият търсенето на своите клиенти за заем – предимно регионални, обслужващи предприятия от вътрешно ориентирания сектор. Деформацията на междубанковия пазар (преориентация към обслужване на транзакции, свързани с износ на капитал), липсата на ликвидни инструменти за обезпечение на междубанковите заеми и депозити, блокираха прехвърлянето на ресурси от първата група банки към втората и по този начин възпрепятстваха растежа от общото банково кредитиране на икономиката.

3. Структурна неадекватност на банковата система: ниско ниво на концентрация на ресурси, неразвитост на клоновите мрежи.

По отношение на концентрацията на ресурси банковата система на Русия е една от най-разпръснатите в света. Като изключим Сбербанк, делът на 5-те най-големи банки в общите активи на банковата система е 23%, докато повечето развити икономики се характеризират с ниво от 50-70%. Това противоречи на силно концентрираната структура на реалния сектор руската икономикахарактеризиращ се с доминирането на големите форми. Малкият размер на банките не им позволява да мобилизират ресурсите, необходими за финансиране на големи сделки и проекти, води до изключително ниска диверсификация на клиентската база и високо ниво на големи кредитни рискове. Това от своя страна силно ограничава възможностите за разширяване на банковото кредитиране. Това се доказва от доста ясна връзка между размера на банките, степента на тяхната диверсификация кредитен портфейли дела на заемите в активите. В момента една търговска банка (с изключение на Сбербанк) има 1-2 клона, което е много по-ниско, отколкото в развитите страни (24-25 клона във Франция, 6-7 в САЩ). В контекста на рязкото несъответствие между териториалното разпределение на източниците на банкови ресурси (63% от салдата по сметки и депозити са в Москва, с изключение на Сбербанк) и потенциалните кредитополучатели, такова неразвитост на клоновите мрежи сериозно ограничава възможността за увеличаване на банковото кредитиране.

4. Депресивното състояние на финансовите пазари.

В момента оборотът на пазара на ценни книжа в доларово изражение е десет пъти по-нисък от нивото преди кризата. Дезорганизацията на пазара на ценни книжа лишава банките от ликвидни инструменти за финансиране на местни кредитополучатели и блокира възможността за трансформиране на „късите” банкови ресурси в „дълги” корпоративни заеми.

5. Липса на адекватна информация и правна подкрепа за процеса на кредитиране и финансиране.

Говорим за липсата на информационна прозрачност на кредитополучателите, неефективността на правните механизми, които осигуряват събиране на дълга, предоставянето на синдикирани заеми, липсата на кредитни истории и т.н.

3. Организиране на банковия надзор върху дейността на кредитните институции

Централната банка на Русия регулира дейността на кредитните институции и контролира тяхната дейност.

Регулирането на кредитните и банковите институции е система от мерки, чрез които държавата чрез Централната банка осигурява стабилното и безопасно функциониране на банките, предотвратява дестабилизиращите процеси в банковия сектор.

Банковото регулиране се отнася до разработването от ЦБР на правила или инструкции, основани на действащото законодателство и определящи структурата и методите на банкиране.

Банковият надзор преследва следните основни цели:

Защита на банковите вложители от възможни загуби;

Поддържане на стабилността на банките на финансовия пазар чрез предотвратяване на системни рискове.

Банковият надзор, осъществяван от Банката на Русия, се разделя на:

Пруденциален надзор, осъществяван от Департамента за банков надзор и съответните отдели на териториалните отдели на Банката на Русия;

Проверки на място;

Контрол от функционалните подразделения на Банката на Русия върху организацията на счетоводството в банките, разплащанията по кредитиране, операциите с ценни книжа, валута и др.

При упражняването на процесуалния надзор и контрол от ЦБР, неговите задачи включват:

Контрол върху лицензирането на банкова дейност;

Проверка на подадени от банки отчети; анализ на активи, пасиви, анализ на финансовото им състояние;

Разработване на регулации и наблюдение на спазването на експозицията към банки при необходимост.

Икономическите стандарти за банките и кредитните институции са определени в Инструкцията на Централната банка на Руската федерация „За реда за регулиране на дейността на банките“ № 1.

Стандартите позволяват да се оцени състоянието на капитала, източниците на ресурси и връзката им с активите, нивото на рисковете на дейността на банката, размера на привлечените ресурси от населението, обема на инвестициите и инвестиционните площи и др. Контролът за спазването на стандартите се осъществява на базата на месечните баланси на кредитната институция.

Анализът на финансовото състояние на банката ни позволява да направим заключение за дейността на банката, за системата за управление на нейното управление, за бъдещите й дейности. Въз основа на резултатите от анализа се дават препоръки и се предприемат подходящи мерки.

Инспекцията на търговските банки е една от дейностите на Централната банка на Руската федерация и се счита за най-важният компонент от регулирането и контрола на банковата дейност.

Проверката на банките се извършва от Отдела за инспекция на кредитните институции (ДНКО).

Одитите на място позволяват на ЦБР да извършва независима проверкаотделните операции на банката и нейното финансово състояние като цяло. Одитът на финансовото състояние на банката включва проверка на всички аспекти на дейността на банката, но се използва и селективен подход. Основно внимание се отделя на анализа на банковите активи, предимно кредити и ценни книжа.

Ако в резултат на надзорни дейности Банката на Русия разкри нарушение от страна на търговска банка на банковото законодателство или определени стандарти, тя има право:

1) събира глоба от кредитната институция;

2) предявява искове до кредитната институция, а именно:

а) изпълнение на мерки за финансово оздравяване;

б) смяна на ръководители;

в) реорганизация на кредитна институция;

3) промяна в задължителните коефициенти за кредитна институция (за период до 6 месеца);

4) въвеждане на забрана за извършване на определени банкови операции за срок до 1 година;

5) назначаване на временна администрация;

6) отнемане на лиценз за извършване на банкови операции.

Заключение

Обобщавайки, можем да заключим, че ролята на банковата система в икономиката на всяка страна е изключително голяма. Строгото „разделение на властите”, тоест определянето на ясни граници на властта и разделянето на сферите на влияние между Централната банка и търговските банки може значително да повиши ефективността на банковата система, което ще помогне за развитието на страната. икономика.

Руските търговски банки, преминали през период на формиране, се превърнаха в мощни финансови структури и започнаха да играят важна роля в сложните процеси на трансформация на обществото и икономиката. През тези години капиталите на банките значително нараснаха, създаде се сериозна материална база, бяха въведени международни технологии и стандарти, обучени са квалифицирани специалисти. Значителен капитал, активно участие в приватизацията на най-перспективните предприятия и сектори на икономиката, разнообразни търговски и инвестиционни дейности, тясно взаимодействие с различни държавни структури - това не е пълен списък от фактори, които определят сериозното въздействие на сравнително младите Руските банки за икономическия живот страни. Разбира се, имаше известни недостатъци в работата на банките: в управлението, в кредитната политика, в работата с персонала и т.н. Това обаче бяха главно разходите за бърз растеж и банковата система успяваше и желаеше да ги елиминира с течение на времето, ръководейки се от международните стандарти и правила. Въпреки това финансовата криза от август 1998 г. нанесе тежък опустошителен удар върху руската банкова система.

За да се подобри руската банкова система, трябва да се решат следните проблеми:

преструктуриране на цялата банкова система на страната с цел увеличаване на банковия капитал, подобряване на качествената база на обслужване на клиентите;

рекапитализация на банките и фундаментална промяна в отношенията със сферата на материалното производство, което ще създаде солидна икономическа среда за развитие на банковия бизнес на здравословна основа;

повишено внимание на банките към ограничаване на пазарните рискове;

възстановяване на доверието в банковата система на всички слоеве от руското население.

Прилагането на тези и други мерки ще позволи възстановяване на дейността на банковата система и създаване на условия за активизиране на работата й с реалния сектор на икономиката, повишаване на отговорността на банковите мениджъри и собственици за резултатите от дейността им по управление на банките. .

Банките са неразделна част от съвременната икономическа система. Същността на банкирането е извличането на доходи от разпореждането с временно свободни парични средства. Банките са основата на икономиката, един вид кръвоносна система икономическо общество. Съвременното общество не може да съществува без тях, тъй като именно банките, като център, през който се извършват плащанията, формират нормалното функциониране на предприятията, извършвайки плащания и разплащания.

Списък на използваната литература

1. Конституцията на Руската федерация. - М., 2005. - 40 с. - (B-ka руското законодателство)

2. Граждански кодекс на Руската федерация. Части първа, втора и трета, както са изменени. и допълнителни на 1 март 2005 г. - М., Проспект., 2005. - 446 с.

3. Федерален закон № 86-ФЗ от 10 юли 2002 г. „За Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия)“ (изменен от 10 януари, 23 декември 2003 г., 29 юни, 29 юли, 23 декември, 2004 г., 18 юни, 18 юли 2005 г.). // Сборник от законодателството на Руската федерация от 15 юли 2002 г., N 28, чл. 2790,

4. Федерален закон от 23 декември 2003 г. N 177-FZ "За осигуряване на депозити на физически лица в банки на Руската федерация" // Сборник на законодателството на Руската федерация, 2003 г., N 52, чл. 5029.

5. Инструкция на Централната банка от 14 януари 2004 г. N 109-I „За процедурата за вземане на решение от Банката на Русия за държавна регистрация на кредитни институции и издаване на лицензи за банкови операции“ // Бюлетин на Банката на Русия от 20 февруари 2004 г. N 15.

6. Стратегия за развитие на банковия сектор на Руската федерация за 2004 г. и за периода до 2008 г. // Материали на Централната банка на Руската федерация от 11.02.2004 г.

7. Алексеев М.Ю. Финанси, парично обръщение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финанси и статистика, 2002. - 367 с.

8. Алехин Б. Има ли пазар на ценни книжа в Русия // RCB. -2001г. -#23. -ОТ. 27 - 31.

9. Annenskaya N.E. Тенденции на развитие, актуални бизнес задачи и ИТ технологии на пазара на ценни книжа // Изчисления и оперативна работа в търговска банка, бр.7-8,2004г.

10. Аскинаджи В.М. Инвестиционни стратегии на банките. Монография (поредица „Академична поредица“). -М., Market DC Corporation. -2004г. -106 стр.

11. Аскинаджи В.М. Инвестиционни стратегии на банките. Монография (поредица „Академична поредица“). - М., Market DC Corporation. -2004г. -106 стр.

12. Банково дело / Изд. G.G. Коробова, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и други - М .: Икономист, 2004.

13. Баско В.Н., Пизанова Л.Н. Банки и предприятия: обмен на информация и сътрудничество // Пари и кредит. бр.11. 2003. С. 35 - 40.

13. Батракова Л.Г. Икономически анализдейност на търговска банка: Учебник за ВУЗ. - М.: Логос, 2001. - 344 с.

14. Белоглазова G.N., Krolivetskaya L.P., Savinskaya N.A. и др. Банково дело: Учебник за университети. - М.: Финанси и статистика, 2005. - 481 с.

15. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Регионални аспекти на развитието на банковата система и реалния сектор на икономиката // Финанси и кредит. 2003. No 24. С. 2 - 9.

16. Пари, кредит, банки. Учебник / Под редакцията на Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

17. Илясов С.М., Бацина С.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие на банковия сектор и реалната икономика на региона // Пари и кредит. бр.7. 2003. С. 35 - 38.

18. Как ще се гарантират депозитите на гражданите // Банкиране. 2002. No 5. С. 40-43.

19. Евпланов А. Руснаците вярваха на банките. // Руски бизнес вестник. 17.01.2006 г.

20. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банкиране. – Санкт Петербург: Финанси и статистика, 2005. – 608 с.

21. Пучкова П. Банков депозит: от информационна поддръжка до аналитични решения. - М., 2003. - 132 с.

22. Матюхин Г. Още веднъж за стратегията на банковата реформа в Русия // Банково дело. бр.10. 2003. С. 22 - 25.

23. Матюхин Г. Реформирането на банковия сектор трябва да започне с Централната банка // Банкиране. бр.12. 2003. С. 14 - 17

24. Черкасов В.Е. Финансов анализ в търговска банка. - М.: Консултбанкир, 2005. - 320 с.

25. Челноков В.А. Пари, кредит, банки. - М.: Единство-Дана, 2005. - 368 с.

26. Солнцев О.Г. Хромов М.Ю. Характеристики на руската банкова система и средносрочни сценарии за нейното развитие // Проблеми на прогнозирането 2004, № 1

27. Шатковская Т. Развитие на регионалните пазари на банкови услуги през 2005-2009 г.// Банкиране №12 за 2007 г.

28. Shulkovsky S.A. Депозитната политика и нейната роля за осигуряване на стабилност на търговската банка. Реферат на дисертация. - Саратов, 2001

29. Юдина И. Банките и банковата система / И. Юдина. - Барнаул, Издателство VZFEI, 2002. - 123с.

30. http://www.bankir.ru

31. http://www.credit.ru/

32. www.bank24.ru

33. http://www.deloitte.com

34. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html - Седмичен информационен и аналитичен бюлетин "Банки и финанси"