ბიზნესის განვითარება თითქმის შეუძლებელია გარედან თანხების შემოდინების გარეშე. ბანკები ეხმარებიან ფირმებსა და კომპანიებს საჭირო ოდენობით დაფინანსების დროულად მოპოვებაში იურიდიული პირებისთვის სხვადასხვა სახის სესხების გაცემით. ფაქტობრივად, იურიდიული პირების დაკრედიტება არის მბრუნავი სესხი. ყველაზე ხშირად, საწარმოები მიმართავენ სესხებს იმ შემთხვევებში, როდესაც აუცილებელია ნედლეულის, მასალის ან საქონლის შესყიდვის დაფინანსება შემდგომი გაყიდვისთვის. ეკონომიკური ურთიერთქმედების ისეთი ფორმა, როგორიცაა სესხი, ყოველთვის დაკავშირებულია რისკებთან. იურიდიულ პირებს შეუძლიათ დაეყრდნონ სესხის მიღებას, როგორც სახელმწიფო, ასევე ეკონომიკური ფორმით. პირველი ნიშნავს, რომ სესხი კომპანიას გასცემს სახელმწიფოს გარკვეული ვადით და გარკვეული პირობებით. იურიდიული პირების დაკრედიტება ეკონომიკური ფორმით ნიშნავს, რომ საკრედიტო ურთიერთობებში ჩართულია არა მხოლოდ ისეთი ფინანსური ინსტიტუტები, როგორიცაა ბანკები, არამედ სხვა კომპანიებიც, რომლებსაც შეუძლიათ პარტნიორის უზრუნველყოფა ორივე. სავაჭრო კრედიტიდა ფულადი სესხები.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის (CCRF) თანახმად, იურიდიული პირი არის ორგანიზაცია, რომელიც ფლობს, მართავს ან მართავს ცალკეულ ქონებას და პასუხისმგებელია ამ ქონებით თავის ვალდებულებებზე, შეუძლია შეიძინოს და განახორციელოს ქონებრივი და პირადი არაქონებრივი უფლებები მის შესახებ. საკუთარი სახელით, ეკისრება ვალდებულებები, იყოს მოსარჩელე და მოპასუხე სასამართლოში.

გამოარჩევენ შემდეგი ტიპებისაკრედიტო კლასიფიკაცია იურიდიული პირებისთვის:

• 1. პირობებით:
  • - მოკლევადიანი - 1 წლამდე;
  • - საშუალოვადიანი - 1-დან 5 წლამდე;
  • - გრძელვადიანი - 5 წელზე მეტი;
• 2. სესხის მიზნიდან გამომდინარე:
  • - სესხი ბიზნესის განვითარებისთვის - საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად. განაკვეთის პროცენტი დამოკიდებულია სესხის პირობებზე და ზომაზე, დაკრედიტების ლიმიტი დგინდება კომპანიის მიმდინარე ბრუნვასთან მიმართებაში;
  • - სესხი ძირითადი საშუალებების შესაძენად - უზრუნველყოფის სახით მოქმედებს მიმოქცევაში მყოფი საქონელი, აღჭურვილობა, მანქანები, სპეციალური აღჭურვილობა, უძრავი ქონება, მათ შორის საკრედიტო სახსრებით შეძენილი;
  • - რეკლამა იპოთეკური სესხიარასაცხოვრებელი ფართების შესაძენად: საწყობი ან ოფისი (თვითონ კომერციული ქონება იქნება გირაო);
• 3. სესხის გაცემის მეთოდით:
  • - ერთჯერადი სესხი - სესხის მთლიანი თანხა სრულად ჩაირიცხება მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე 1 ჯერ. ამასთან, არ არის გათვალისწინებული ლიმიტის განახლების შესაძლებლობა;
  • - საკრედიტო ხაზი - ეძლევა მსესხებელს, კანონიერად რეგისტრირებულ საკრედიტო დაწესებულებას, იმ პირობით, რომ მას სესხი გარკვეული დროით გაიცემა შეთანხმებული ლიმიტის ფარგლებში;
  • - ოვერდრაფტი - სესხი საოპერაციო ხარჯებისთვის. უზრუნველყოფილია მიმდინარე ანგარიშებზე სახსრების არარსებობის ან არასაკმარისი არსებობის შემთხვევაში.

იურიდიული პირებისთვის სესხების ყველაზე პოპულარული სახეობებია სასწრაფო სესხი, ოვერდრაფტის სესხი და საკრედიტო ხაზები.

გადაუდებელი სესხი უნდა გვესმოდეს, როგორც საბანკო სესხის სახეობა, რომელიც ეძლევა საწარმოს ან მსესხებელ კომპანიას გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გადაუდებელი საჭიროებების დასაფინანსებლად, რომლებიც პირდაპირ კავშირშია ბიზნესის განვითარებასთან.

სესხის მაქსიმალური ოდენობა, რომელსაც შეუძლია მიმართოს იურიდიული პირის მსესხებელს გადაუდებელი სესხის სერვისით სარგებლობისთვის, განისაზღვრება კლიენტის საჭიროებების გათვალისწინებით. და ეს საჭიროებები, თავის მხრივ, განისაზღვრება მსესხებლისა და მისი კრედიტუნარიანობისა და ქმედუნარიანობის შეფასების საფუძველზე. საკრედიტო ისტორიაბანკში. ამჟამად ტერმინი სესხი გახდა იურიდიული პირების სესხის გაცემის ყველაზე გავრცელებულ სქემად, რადგან მისი დახმარებით ორგანიზაციები ახერხებენ თავიანთი ფინანსური საჭიროებების უმეტესი ნაწილის დაკმაყოფილებას.

ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი სესხის სახეობა იურიდიული პირებისთვის, რომელიც გაიცემა ანგარიშიდან ნაშთზე მეტი თანხის დებეტით, კლიენტის გადაუდებელი მოკლევადიანი მოთხოვნილებების ნაღდი ანგარიშსწორებით ოპერატიულად დასაკმაყოფილებლად. ოვერდრაფტის არსი რამდენიმე სიტყვით შეიძლება გამოიხატოს: ორგანიზაცია ხარჯავს იმაზე მეტ ფულს, ვიდრე აქვს მის ანგარიშზე. ეს მეთოდი საშუალებას გაძლევთ უგულებელყოთ დროში არსებული ხარვეზები, რომლებიც წარმოიქმნება ორგანიზაციის ანგარიშებზე გამავალი სახსრების ბრუნვაში. მხოლოდ სანდო და გადახდისუნარიან კლიენტებს, რომლებმაც დაამტკიცეს თავი ბანკში პოზიტიურ მხარეზე, შეუძლიათ ოვერდრაფტის მიღების იმედი. სესხის გაცემა ოვერდრაფტის სახით შეიძლება განხორციელდეს ნებისმიერ ვალუტაში კლიენტის არჩევანით.

ჩვეულებრივ, საკრედიტო ხაზს საკრედიტო დაწესებულების ვალდებულება ვუწოდოთ, მსესხებელთან ხელშეკრულების დაფიქსირება ორგანიზაციისთვის სესხების გაცემაზე გარკვეული ოდენობით და გარკვეული დროით. თანხის ოდენობას ამ შემთხვევაში საკრედიტო ლიმიტი ეწოდება. საკრედიტო ხაზი გათვალისწინებულია, როგორც წესი, ერთი წლის განმავლობაში. თავად ვალდებულებისთვის საკომისიო არ არის, მაგრამ კლიენტი იღებს ვალდებულებას შეინახოს გარკვეული ანაბარი და რეზერვი - მაგალითად, საკრედიტო ხაზის თანხის შეთანხმებული პროცენტის ოდენობით. ოვერდრაფტის მსგავსად, ბანკმა შეიძლება უზრუნველყოს საკრედიტო ხაზი ნებისმიერ ვალუტაში, რომელიც შეესაბამება კლიენტს. რაც შეეხება მაქსიმალური თანხასაკრედიტო ლიმიტი, შემდეგ იგი განისაზღვრება კლიენტის საჭიროებების გათვალისწინებით და მისი კრედიტუნარიანობისა და ქმედუნარიანობის, საკრედიტო ისტორიისა და ბანკის მიერ დადგენილი სხვა ფაქტორების შეფასების საფუძველზე.

დაკრედიტება ქმნის აუცილებელ მექანიზმს ეკონომიკის სექტორებსა და ბიზნეს სუბიექტებს შორის სახსრების გადანაწილებისთვის.

სესხის ღირებულება ხასიათდება ეკონომიკის, სახელმწიფოსა და მოსახლეობისთვის მისი გამოყენების შედეგებით, აგრეთვე იმ მეთოდების თავისებურებებით, რომლითაც ეს შედეგები მიიღწევა. კრედიტის გამოყენების შედეგები მნიშვნელოვანი და მრავალფეროვანია. სახსრების დასაბრუნებლად გამოყენებული სესხი გავლენას ახდენს პროდუქციის წარმოების, რეალიზაციისა და მოხმარების პროცესებზე და ფულის მიმოქცევის არეალზე.

უფასო რესურსების მქონე გამსესხებლებს, მხოლოდ მსესხებელზე მათი გადაცემის გზით, აქვთ დამატებითი თანხის მიღების შესაძლებლობა. ნაღდი ფულით გაცემული სესხი აყალიბებს გადახდის ახალ საშუალებას.

ჩვენს ქვეყანაში საკრედიტო ოპერაციების უმეტესობა მოკლევადიანი სესხების ფარგლებში ხორციელდება. ეს არის დაკრედიტების ერთ-ერთი ყველაზე აქტიური და პერსპექტიული სფერო.

ბოლო დროს ძალიან პოპულარული გახდა მოკლევადიანი სესხები. უბრალო ადამიანებისთვის ეს არის საშუალება, რომ მარტივად და უპრობლემოდ იყიდონ საქონელი და მომსახურება ისე, რომ არ ინერვიულონ, რომ პირადი სახსრები შეიძლება არ იყოს საკმარისი, ხოლო მეწარმეებისთვის, ასეთი სესხები მნიშვნელოვნად ამარტივებს სამუშაოს მთელ პროცესს, მათ შორის კონტრაგენტებთან ანგარიშსწორებას, გადახდას. ხელფასებიდა სხვა ყოველდღიური მომენტები.

მოკლევადიანი სესხი არის სესხი, როგორც წესი, გაცემული ფიზიკური პირებისთვის საქონლის შესაძენად (ან გადაუდებელი საჭიროებისთვის), ხოლო საწარმოებს წარმოების განახლებისთვის ან საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად მაქსიმუმ ერთი წლის ვადით. მოკლევადიანი სესხები შეიძლება ეწოდოს ბანკებისთვის ყველაზე ნაკლებად სარისკო საკრედიტო ოპერაციებს, ამიტომ ისინი ჩვეულებრივ სთავაზობენ საკმაოდ ფართო არჩევანს. საკრედიტო პროგრამები, რომლებიც გამოირჩევიან პოტენციური მომხმარებლების მიმართ ლოიალური და მოქნილი მოთხოვნებით.

საუბრისას იმ დადებით ასპექტებზე, რომლებიც განასხვავებს მოკლევადიან სესხს გრძელვადიანი ან საშუალოვადიანისგან, უნდა აღინიშნოს, რომ მოკლევადიანი სესხებისთვის საბანკო კომპანიები ყველაზე სწრაფად იღებენ განაჩენს სესხის გაცემაზე (ყველაზე ხშირად , ეს გადაწყვეტილება მიიღება სამი დღის ვადაში). თუ სესხის ოდენობა შედარებით მცირეა, მაშინ ბანკები არ მოითხოვენ თავდების ან გირაოს არსებობას. მათ შეიძლება არც მოითხოვონ შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი. ასეთი სესხის ნაღდი ფულით დაფარვა ბანკის ნებისმიერ ფილიალში საკმაოდ მარტივია. ბევრი ორგანიზაცია არ იხდის საკომისიოს და ჯარიმებს სესხის ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში. მოკლევადიანი სესხის მისაღებად საჭიროა უბრალოდ წარმოადგინოთ პასპორტი და თქვენი არჩევანის მეორე დოკუმენტი (პასპორტი, TIN, მართვის მოწმობა და ა.შ.).

რაც შეეხება ძირითად უხერხულობას, რომელიც შეიძლება შეექმნას მსესხებელს მოკლევადიანი სესხის აღებისას, პირველ რიგში, ეს არის ის ფაქტი, რომ ასეთი სესხები ძნელად ემსახურება სხვა საჭიროებებს, გარდა არსებულისა. როდესაც თანხა საჭიროა უფრო დიდი შესყიდვისთვის, ბევრი ვერ შეძლებს ასეთ ვარიანტს, მაღალი ყოველთვიური გადახდების გამო.

მოსახლეობის მოკლევადიანი სესხების ძირითად სახეებს შორის უმეტეს წილად სამომხმარებლო სესხები მოდის. მათი დიდი უპირატესობაა ბანკების მიერ რეგისტრაციის სიმარტივე და გადაწყვეტილების მიღების სიჩქარე. გარდა ამისა, სესხის ხელშეკრულების დადებისას მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს თანხა საკუთარი შეხედულებისამებრ, არ არის საჭირო სესხის აღების მიზნის მითითება და დადასტურება.

მოკლევადიანი სესხის კიდევ ერთი სახეობა პირებიარის საკრედიტო ბარათები. ეს ინსტრუმენტი დიდი ხანია არის ყოველდღიური ცხოვრების ნაწილი და ბევრი ადამიანი სიამოვნებით იყენებს საკრედიტო ბარათებს ნაღდი ფულის ნაცვლად. ბანკებს ძალიან ლოიალური პოლიტიკა აქვთ საკრედიტო ბარათების გაცემასთან დაკავშირებით: მათი მიღება ძალიან მარტივია, არ არის საჭირო დოკუმენტების მთელი პაკეტი, ხშირად ამ შემთხვევაში საკმაოდ გრძელი საშეღავათო პერიოდია გათვალისწინებული. მოკრძალებული საკრედიტო ლიმიტი და მაღალი საპროცენტო განაკვეთები.

ოვერდრაფტი - ალტერნატივა საკრედიტო ბარათები. მისი პრინციპი მსგავსია: ასევე შეგიძლიათ განაღდოთ ნაღდი ფული ან გადაიხადოთ ტერმინალის გამოყენებით პლასტიკური ბარათი. მაგრამ ეს ჩვეულებრივ სადებეტო ბარათი, რომლის ანგარიშზეც ხდება სახსრების პერიოდული მოძრაობა. ყველაზე ხშირად, ეს არის სახელფასო ბარათი და ოვერდრაფტი არის მისგან მეტი თანხის ამოღების შესაძლებლობა, ვიდრე გაქვთ საკუთარი სახსრები. როგორც კი ანგარიშზე ფული გამოჩნდება, ვალის დასაფარად მიდიან. სინამდვილეში, ეს იგივეა, რაც მეგობრისგან „ანაზღაურებამდე სესხება“.

მიკროსესხები არასაბანკოდან საკრედიტო ორგანიზაციები- პოპულარული სერვისი მოსახლეობისთვის, რომლის მიღებაც ჩვენი ქვეყნის თითოეულ ზრდასრულ მაცხოვრებელს შეუძლია. „სწრაფი“ ფულის სიმარტივე და ხელმისაწვდომობა ანაზღაურდება ძალიან მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით და სესხის მოკლე ვადით – ერთი-ორი თვე.

ასევე შეიძლება იყოს მიზნობრივი მოკლევადიანი სესხები იურიდიული პირებისთვის. ეს არის, მაგალითად, სესხები მიმდინარე აქტივების შესავსებად, მანქანებისა და აღჭურვილობის შესაძენად, ან თუნდაც ხელფასის გადასახდელად. ასეთი ტიპის სესხები მომგებიანია დამუშავების სისწრაფითა და ბანკების ლოიალური დამოკიდებულებით - არ არის საჭირო დოკუმენტებისა და სერთიფიკატების დიდი პაკეტის შეგროვება. მეორე მხრივ, საბანკო ორგანიზაციები აკონტროლებენ სესხის დანიშნულებას. გარდა ამისა, ბანკები ასეთ მოკლევადიან სესხებს გასცემენ თავიანთ რეგულარულ კლიენტებს და იმ ორგანიზაციებს, რომლებიც დიდი ხანია წარმატებით მოღვაწეობენ ბაზარზე.

მოკლევადიანი საკრედიტო ხაზები ასევე არის ასეთი სესხების ვარიანტი, მაგრამ, როგორც წესი, მეწარმეები ურჩევნიათ გამოიყენონ ოვერდრაფტი.

ქვემოთ უფრო დეტალურად განვიხილავთ მოკლევადიანი სესხების ტიპებს: საკრედიტო ხაზს და ოვერდრაფტს.

მოკლევადიანი სესხიერთ-ერთი სახეობაა ბანკის სესხებიგაიცემა მოკლე დროით. ძირითადად, მოკლევადიანი სესხები გაიცემა 1 წლამდე, თუმცა არის კომერციული ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც იზრდება მაქსიმალური ვადასესხი 2 წლამდე.
თანხის შემადგენელი მოკლე ბანკის ვალი , განსხვავებულია და დამოკიდებულია არჩეულზე ფინანსური ინსტიტუტი. როგორც წესი, თითოეული ბანკი იღებს ინდივიდუალურ გადაწყვეტილებას თითოეული პოტენციური მსესხებლისთვის, შემდეგი ფაქტორების გათვალისწინებით:

• ინფლაციის მაჩვენებელი;
• მსესხებლის საკუთარი სახსრები;
• კლიენტის შესაძლო დავალიანება;
• შეუძლია თუ არა კლიენტს სესხის დროულად დაფარვა.

საჭიროებები, რისთვისაც ისინი გაიცემა მოკლევადიანი კრედიტები და სესხებიშეიძლება ძალიან განსხვავებული იყოს:

ზე მოკლევადიანი სესხების აღებააუცილებელია უზრუნველყოს უზრუნველყოსმსესხებლის ქონების სახით, გარანტიაარ არის საჭირო ამ სესხებისთვის.

მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთიშიდა ვალუტაში მერყეობს შერჩეული ფინანსური ინსტიტუტის მიხედვით და საშუალოდ 16%, უცხოურ ვალუტაში საშუალო განაკვეთი არის დაახლოებით 13%.

სესხის დაფარვის მეთოდი- თანაბარი ყოველთვიური გადასახადები, განრიგი მუშავდება ინდივიდუალურად. სიმწიფემერყეობს 1 თვიდან 2 წლამდე.

მოკლევადიანი სესხები სხვადასხვა ტიპისაა:

• ოვერდრაფტი. სესხის თანხა ირიცხება მსესხებლის პირად ანგარიშზე და მისი ანაზღაურება ხდება ამ ანგარიშზე დარიცხული დარიცხვიდან გამოქვითვით. ამ შემთხვევაში შესანიშნავი მაგალითი იქნება ოვერდრაფტის გაცემა სახელფასო ბარათი, ხოლო თუ კლიენტმა გამოიყენა ნასესხები სახსრები, მაშინ საკომისიო ირიცხება დარიცხული ხელფასიდან.
• სასწრაფო სესხი. იგი გამოიყენება იმავე მიზნებისთვის, როგორც ოვერდრაფტი. სესხის მაქსიმალური ვადა 1-2 თვეა.
• საკრედიტო ხაზი. ეს სესხი ჩვეულებრივ გაიცემა მაღალი ინტერესი. პოტენციური მსესხებელიიღებს უფლებას თავისუფლად განკარგოს საკრედიტო სახსრები.

შედარებით გრძელვადიანი დაკრედიტება, მოკლევადიან სესხებს აქვს საკმარისი რაოდენობის უპირატესობა.

მოკლევადიან სესხზე პროცენტი ირიცხება მცირეა, ბანკებისთვის არ არის მომგებიანი ასეთი ტიპის სესხების გაცემა.

ამიტომ ხელოვნურად ზრდიან ტარიფებს მსგავს პროგრამებზე. მაგრამ ამის გარდა, ფინანსური ინსტიტუტები ასევე წარმატებით ცდილობენ შენიღბონ მაღალი წლიური განაკვეთები პრეზენტაციით სწრაფი კლირენსის შეთავაზებით.

შინაარსი

მოკლევადიანი სესხი არის სესხი, რომელიც გაიცემა არა უმეტეს ერთი წლის ვადით. მაგრამ პრაქტიკაში, ზოგიერთი ბანკი, განსაკუთრებით მსხვილი ფინანსური კორპორაციები, ჯგუფები და ფინანსური გაერთიანებები, ზრდის ამ პერიოდს.

გამოდის, რომ მოკლევადიანი სესხი არის სესხი 2 წლის ვადით, მაგრამ არა მეტი.

თანხების ოდენობა ამ შემთხვევაშიც მკაცრად შეზღუდულია, მაგრამ ძირითადად ლიმიტები ფულის მიწოდებაგანსაზღვრული დანიშნულებით. თანხების ზომა ყოველთვის თქვენით შემოიფარგლება ფინანსური საწარმო, რადგან ბანკები ამ მხრივ იურიდიულად შეზღუდული არ არიან.

ყველა სესხს, მათ შორის ფლოტის სესხებს, აქვს საკუთარი საპროცენტო განაკვეთები, რომელსაც ბანკები ადგენენ, ფორმდება მკაცრად წერილობითი შეთანხმებით (). შესაბამისად, ბანკის მიერ სესხზე ფულის დროულად გაცემის და კლიენტის მიერ დავალიანების ოდენობის პროცენტით დროულად დაფარვის ყველა ვალდებულება უნდა განხორციელდეს დადებული ხელშეკრულების საფუძველზე ().

დღეს ბანკები ხშირად იწყებენ მოკლევადიანი სესხების გაცემას უკვე უნაღდო ვერსიით.

ეს არის მსესხებლებთან გაცემული საბანკო ბარათები, გადარიცხვები ბანკებში მიმდინარე კლიენტის ანგარიშებზე და ელექტრონული საფულეების მეშვეობით რეგისტრაციაც კი ინტერაქტიული გადახდის სისტემებში. ანალოგიურად, შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ვალის დაბრუნებას ბანკები მიესალმებიან წმინდა უნაღდო ვერსიით.

მიუხედავად იმისა, რომ ამ საკითხზე განსაკუთრებული შეზღუდვები არ არსებობს და კრედიტორებს არ აქვთ უფლება დაავალდებულონ თავიანთი მსესხებლები დავალიანება დაფარონ მხოლოდ საბანკო გადარიცხვით. აქ ეს უფრო მნიშვნელოვანია საბანკო სტრუქტურებიარავითარ შემთხვევაში არ გადაუხვევია კანონის რეგულაციებს - მე-2 პუნქტი).

მოკლევადიანი სესხების სახეები

გამოჩნდით კატეგორიების შემდეგ ჩამონათვალში, როცა გვესმის მოსახლეობისთვის სესხების გაცემის ესა თუ ის მოდელი.

გამოშვების თარიღის მიხედვით:

• ჩვეულებრივი;
• ექსპრეს სესხები;
• საკრედიტო ხაზები - შედგება რამდენიმე მოკლე ვადისგან, რომელიც შედის ერთ ხელშეკრულებაში.

გამოყენების მექანიზმის მიხედვით:

• ოვერდრაფტი;
• ფაქტორინგი;
• იურიდიული პირის მიმდინარე ანგარიშზე;
• ერთჯერადი სესხი - სამომხმარებლო სესხები ფიზიკურ პირებზე.

დაკავებული ლიმიტის ოდენობით:

• ჩვეულებრივი მოკლევადიანი სესხები;
• მიკროსესხები.

ოვერდრაფტის მთელი აზრი არის ნასესხები თანხის გამოყენების გზა. დღეს ის ერთ-ერთი ყველაზე ცნობილი ფორმაა. და მას ძირითადად იყენებენ საწარმოები, რომლებსაც სჭირდებათ ნედლეულის, საქონლის რეგულარული შესყიდვები, თანამშრომლების პერიოდულად გადახდა და სხვა მიზნებისთვის.

ეს ხარჯები ყოველთვის გარანტირებული უნდა იყოს მოგებით დაფარვით, საიდანაც რეგულარულად ხდება გამოქვითვები იმ ბანკის ანგარიშებზე, რომელმაც მსესხებელს ოვერდრაფტი მისცა. ამავდროულად, მაშინაც კი, თუ ანგარიშზე არ არის საკუთარი ფული, მაშინ საბანკო ორგანიზაციაკონტრაქტის მიხედვით იღებს ვალდებულებას რეგულარულად შეავსოს იგი.

გამომდინარე იქიდან, რომ სისტემით მოსარგებლე მსესხებლებს აუცილებლად უნდა ჰქონდეთ შემოსავლის ინდიკატური სტაბილურობა, ამ ტიპის სესხი ითვლება შეღავათიანად.

(დააწკაპუნეთ გასადიდებლად)

ფაქტორინგი მოიცავს სამმხრივ ურთიერთობას კრედიტორს, ბანკსა და მყიდველს შორის, რომელიც არის საშუალო მეწარმე. მყიდველი ასევე შეიძლება იყოს დამწყები ბიზნესმენი, ასევე კლიენტი, როცა საქმე მომსახურების სექტორს ეხება.

ამ შემთხვევაში გამყიდველი იქნება კრედიტორი. დებიტორული ანგარიშებიდა საქონელი (მომსახურება). ბანკი იქნება ფაქტორინგი კომპანია. რადგან დებიტორული დავალიანების გამოსყიდვა ამ სქემაში მის წილს დაეკისრება. კრედიტორის დამკვეთი იქნება საქონლის (მომსახურების) მყიდველი.

ერთი სიტყვით, ასეთ სქემაში მყიდველი თავის ვალებს გადაუხდის არა გამყიდველს (თავდაპირველ კრედიტორს), არამედ შუამავალს - ბანკს (ფაქტორინგის ორგანიზაციას).

სესხის ერთჯერადი ღირებულება ყოველთვის მოითხოვს კლიენტს ხელშეკრულების ყოველი შესრულებისას კრედიტორს წარუდგინოს ქაღალდების გარკვეული პაკეტი. თუ პოტენციურ კლიენტს არ ეზარება ყოველ ჯერზე საბუთების შეგროვება კრედიტის მისაღებად, მაშინ დროდადრო შეუძლია ისარგებლოს მოკლევადიანი სესხით.

მაგრამ თუ ასეთ საჭიროებაში არის გარკვეული კანონზომიერება, მაშინ აზრი აქვს გრძელვადიანი სესხის გაცემას. ან აირჩიე ხელშეკრულების სხვა ფორმა სესხის აღებისთვის მოკლე დროში, რომელიც ჩართული იქნება ერთ კონტრაქტში.

საკრედიტო ხაზი ასევე შეიძლება კლასიფიცირდეს როგორც მოკლევადიანი სესხის სახეობა. ამ ტიპის სესხების ფორმები იყოფა საშუალოვადიან და გრძელვადიან მომსახურებად.

Რას ნიშნავს ეს? ეს იმაზე მეტყველებს, რომ ერთ კონტრაქტში რამდენიმე მოკლე დროის ინტერვალია მოთავსებული, რომელშიც მსესხებელს ეძლევა გარკვეული ოდენობის დავალიანება.

ამ ტიპის სესხის უზრუნველყოფა იყოფა შემდეგ ორ ქვესახეობად:

• მბრუნავი სესხი;
• უბრუნო სესხი.

პირველ ვარიანტში კლიენტს შეუძლია დაფაროს თანხა როგორც ნაწილობრივ, ისე სრულად, როგორც მოთხოვნის შემთხვევაში, ასევე ხელშეკრულებაში მითითებულ თარიღამდე. მეორე ვარიანტი არის რეგულარული ტრანშების გამოყენება, რომლებიც მოდის ანგარიშზე, მიუხედავად წინა ტრანშების დაფარვის ინტენსივობისა.

უზრუნველყოფა იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე

თუ იურიდიული პირისთვის ან ინდივიდუალური მეწარმისთვის ყველაზე მოსახერხებელია ოვერდრაფტის მექანიზმის გამოყენება, მაშინ მათ უნდა იცოდნენ გარკვეული მახასიათებლები ამ ტიპის სესხის გაცემის პირობებში.

ბოლოს და ბოლოს, ასეთი მოკლევადიანი სესხი, როგორც წესი, არის მკაცრად შეზღუდული ოდენობა, რომლის მიღმაც სჯობს მსესხებელი არ წავიდეს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ის უბრალოდ იძულებული გახდება ჯარიმის გადახდა.

ოვერდრაფტის ხელშეკრულებები ყოველთვის მკაფიოდ განსაზღვრავს გარკვეულ პირობებს:

1. ოვერდრაფტის სესხების ჯამური პერიოდები არის გრძელვადიანი სესხი, რომელიც შედგება მოკლევადიანი სესხების ნაწილებისგან.
2. მოკლევადიანი კონტრაქტები – ყოველი ახალი სესხი ფორმდება ცალკე კონტრაქტში.
3. ერთ კონტრაქტში შედგენილი კომბინირებული ოფციები, რომლებიც ითვალისწინებს როგორც მოკლევადიანი სესხის ვადებს, ასევე უფრო ხანგრძლივ პერიოდებს - ოვერდრაფტისთვის ისინი არ უნდა იყოს რამდენიმე თვეზე მეტი.

თანხები მიდის ვალის დასაფარად ავტომატურად, დებეტირდება მსესხებლის ანგარიშიდან მკაცრად ხელშეკრულებით განსაზღვრული თანმიმდევრობით. ამიტომ გამოყენებით ბანკის ფული, ინდივიდუალური მეწარმეან იურიდიულმა პირმა დაუყოვნებლივ უნდა შეავსოს თავისი ანგარიში, რათა ავტომატურმა სისტემამ დროულად განახორციელოს გადარიცხვები.

ფაქტორინგი მოიცავს სესხის აღების მექანიზმის დახურულ და ღია ქვესახეობებს. ღია ვარიანტით, პირი, რომელიც არის სესხის გადამხდელი, ყოველთვის იქნება ინფორმირებული ბანკისთვის (შუამავალი ფინანსური საწარმოს) მოთხოვნის უფლების მინიჭების შესახებ.

შემდეგ ვალის დაფარვის ყველა გადახდა პირდაპირ საბანკო დაწესებულებაში იგზავნება. მაგრამ დახურული ფაქტორინგის მექანიზმის შემთხვევაში, გამყიდველთან მიმართებაში დაცული უნდა იყოს კონფიდენციალურობის გარკვეული ზომა.

შესაბამისად, მყიდველს წარმოდგენა არ აქვს ჩართული დავალების სქემის შესახებ. შემდეგ მყიდველი აგვარებს უშუალოდ გამყიდველს, მაგრამ გამყიდველი იღებს ვალდებულებას, რომ მოგებიდან ყოველთვის გამოაკლოს წილის გარკვეული პროცენტი შუამავალს - ბანკს.

ფიზიკური პირები ხშირად იყენებენ ერთჯერადი სესხის გაცემის მეთოდს, რომელიც ეხება ერთჯერად სესხებს და ყოველ ჯერზე ფორმდება ერთ ხელშეკრულებაში.

მაშინაც კი, თუ კლიენტს აქვს რამდენიმე მიმდინარე ანგარიში ან საბანკო ბარათები, მაშინ ერთი და იგივე, თითოეული ტიპის სესხის პროდუქტისთვის გამოყენებული იქნება ერთი ანგარიში. ასეთ შემთხვევებში გადახდის პირობები ან ერთი და იგივეა, ან გრაფიკის მიხედვით.

თითოეული კლიენტისთვის განრიგი შეირჩევა ცალკე.

საკრედიტო ხაზით სარგებლობისას მსესხებელს ყოველთვის გაუადვილდება სესხის ფულის გამოყენება, როცა ასეთი საჭიროება გაჩნდება და არა აუცილებლად ხელშეკრულების ხელმოწერის ან სახსრების გამოყენების გრაფიკის ყოველდღიურად. ერთადერთი, რაც საჭიროა, არის ინვესტიცია ხელშეკრულების მთლიან ვადაში, სანამ ის მოქმედებს.

როგორც წესი, ასეთი მექანიზმის მოქმედების ვადა 1 წელია. გარდა ამისა, არის რამდენიმე ბანკი, რომელსაც შეუძლია მომხმარებელს შეღავათი მიაწოდოს - არ მოითხოვოს მისგან დამატებითი საკომისიო, თუ მან არ გამოიყენა სესხზე შემოთავაზებული თანხა. ხელშეკრულება ყოველთვის შეიძლება გაგრძელდეს, თუ კლიენტმა წარმატებით გაართვა თავი დავალიანების დაფარვას.

მოკლევადიანი გრძელვადიანად გადაქცევა

ნებისმიერ ტრანსფერს ყოველთვის უნდა ახლდეს ორმხრივი შეთანხმება. ყველა გადარიცხვა ერთი სასესხო სისტემიდან მეორეზე რეგულირდება, რეგისტრირებულია რუსეთის ფედერაციის იუსტიციის სამინისტროში 27 ოქტომბერს, 08 ოქტომბერს, No12523. ეს დებულებაც დამტკიცდა, რომელიც რედაქტირებულია 2015 წლის 6 აპრილს.

თუ კლიენტი მზად არის გამოაცხადოს გადახდისუუნარობა, მაშინ ეს შეიძლება იყოს მისი სურვილი შეცვალოს ხელშეკრულების პირობები - გადავიდეს მოკლევადიანი სესხიდან გრძელვადიან სესხზე.

თუმცა, ასეთმა მსესხებელმა უპირველეს ყოვლისა სასამართლოს მეშვეობით უნდა მოახდინოს გადახდისუუნარობის ფორმირება. მოქალაქეები ან სხვა ტიპის სესხი გულისხმობს მათ განხორციელებას გარკვეულ ვადაში.

თუ გსურთ ამ დროის ინტერვალის შეცვლა, მაშინ უნდა მოამზადოთ შემდეგი დოკუმენტები:

• ხელშეკრულება მოკლევადიანი სესხის შესახებ;
• ახალი გრაფიკი, რომელიც ასახავს გადახდების თარიღებს და ხელშეკრულების მთლიანი ვადის გახანგრძლივებას;
• სასამართლოს გადაწყვეტილება, რომელიც მწვანე შუქს აძლევს ასეთ გარიგებას;
• გაყვანილობა აღრიცხვასწორი ფორმატირების უზრუნველსაყოფად.

ყველა გადასახადის დროულად დაფარვის შემთხვევაში, სესხი ვადაგადაცილებულად არ იქნება აღიარებული. შესაბამისად, ბანკი არ დააკისრებს ჯარიმებს კლიენტისგან.

მაგრამ ვადაგადაცილებით ყოველთვიური თანხებიგამსესხებელს უფლება აქვს მოითხოვოს კლიენტისგან ჯარიმა - მთლიანი სესხის 1/300. მიერ ასეთად აღიარებული მსესხებლის გადახდისუუნარობის შემთხვევაში განაჩენივალის რესტრუქტურიზაცია შესაძლებელია არაუმეტეს 5 წლის ვადით.

სად მივიღოთ

დღეს თითქმის ნებისმიერი ბანკი გასცემს ამ ტიპის სესხებს. მართალია, დაკრედიტების პირობების დახვეწილობა ყოველთვის ინდივიდუალურად განიხილება.

ზოგადად, მოკლევადიანი სესხების თანდაყოლილი შემდეგი მახასიათებლები გამოირჩევა:

• ნასესხები თანხის ოდენობას განსაზღვრავს მხოლოდ ბანკი;
• შეგიძლიათ სესხება მაქსიმუმ 2 წლამდე.
• მინიმალური ვადა, რომლისთვისაც შეგიძლიათ ფულის სესხება მოკლე დროით, არის 1 თვე;
• დასაშვებია ნასესხები თანხების გამოყენება ნებისმიერი მიზნით;
• მხოლოდ ზოგიერთმა პროგრამამ შეიძლება შეიცავდეს გირაოს სტრუქტურაში;
• გარანტია პრაქტიკულად არ გამოიყენება, როგორც სესხის გარანტიების უზრუნველყოფის საშუალება;
• საბანკო შეთავაზებების უმეტესობაში, საკომისიოები ანგარიშების შესრულებისა და ტექნიკური მომსახურებისთვის
• სრულიად არ არსებობს;
• წლიური საპროცენტო განაკვეთები დარიცხულია უცხოურ ვალუტაში საშუალო ოდენობით 12-დან 14%-მდე, ხოლო რუბლებში - 14-დან 18%-მდე;
• ყველაზე ხშირად, მოკლევადიანი სესხის დაფარვის ტიპი ხორციელდება თვეში ერთხელ თანაბარი განვადებით;
  სურვილის შემთხვევაში, ბანკის თანამშრომლებს შეუძლიათ კლიენტთან ერთად შეადგინონ გადახდის ინდივიდუალური განრიგი.

ეს სესხები გამოიყენება:

• სხვადასხვა დონის სამომხმარებლო საქონლის შესაძენად (პატარა საყოფაცხოვრებო ტექნიკიდან დიდი ზომის აღჭურვილობამდე);
• შეუძლია სწრაფი სესხებიგადახდა სუპერმარკეტებში;
• გარკვეული პერიოდის განმავლობაში - მაგალითად, 1-2 სემესტრის გადახდა;
• დაფარეთ ხარჯები სამედიცინო სერვისებიასევე შესაძლებელია მოკლევადიანი სესხით.

დღესდღეობით იშვიათ შემთხვევებში, მოკლევადიანი სესხების შემთხვევაში, კლიენტის ანგარიშების გახსნის ან შენახვის საკომისიო აღებულია 1%-ით. მაგრამ უფრო ხშირად, ვიდრე არა, ბანკებს არ სურთ საკომისიოს გამოყენება, რადგან ეს აშინებს კლიენტების უმეტესობას.

საშუალოდ ნაჩვენები პროცენტები, რა თქმა უნდა, შეიძლება იყოს უფრო მაღალი - ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კლიენტის გადახდისუნარიანობისა და საიმედოობის ინდივიდუალურ მაჩვენებლებზე.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ასეთი მოკლევადიანი სესხის სქემების იდენტიფიცირებადი უპირატესობები ან უარყოფითი მხარეები რეზონანსს უწევს კლიენტებს. მართლაც, იმის გათვალისწინებით, რომ მოკლევადიანი სესხები გამოიყენება მოკლევადიანი საჭიროებისთვის, ცხადი ხდება, რა შეიძლება იყოს მინუსი ყველა მსესხებლისთვის.

ბანკთან დადებული ხელშეკრულების პირობების მკაცრი პირობითობის მიუხედავად, კორპორატიული კლიენტებისთვის მაინც ჩნდება შემდეგი უპირატესობები:

1. არსებული შესაძლებლობა, რეგულარულად იმუშაოთ თქვენი საბრუნავი კაპიტალის გაზრდაზე საკუთარი სახსრების მოზიდვის გარეშე.
2. რაციონალურობა ნასესხები სახსრების გამოყენებაში და მაღალი ალბათობა იმისა, რომ ყველა ზედმეტად გადახდილი თანხა შეიძლება მინიმუმამდე შემცირდეს.
3. სესხის ლიმიტები საშუალებას აძლევს კომპანიებს იყვნენ მოქნილი სესხების გამოყენებისას.
4. დამატებითი გირაო არ არის საჭირო.

თითოეულ იურიდიულ პირს შეუძლია მოხერხებულად გამოიყენოს მოკლევადიანი სესხი თავისი ფინანსური პრობლემების გადასაჭრელად, რომლებიც რეგულარულად და სისტემატურად უნდა მოგვარდეს.

მაგალითად, საჭიროების შემთხვევაში:

• უზრუნველყოს სტაბილურობა ადამიანების შემოსავლის რეგულარულ გადახდაში;
• მომსახურების გადახდისას;
• ყოველთვიურად შეიძინოს საქონელი ან ნედლეული;
• გადასახადების გადახდა;
• საწარმოში რაიმე დეფიციტის გასანეიტრალებლად.

მუშაობის პროცესში კორპორატიული კლიენტებისესხის უზრუნველყოფა ყოველთვის იქნება მათი მოგება, ამიტომ არ არის საჭირო დამატებითი უზრუნველყოფის უზრუნველყოფა.

მოკლევადიან სესხზე იურიდიული პირისთვის შეიძლება წარმოიშვას შემდეგი ნიუანსი:

1. მიუხედავად ამისა, არსებობს რისკები. და ეს ყველაფერი ხშირად ცვალებადი პროცენტების გამო, რომელთა პროგნოზირება ზოგჯერ ძალიან რთულია.
2. გაკოტრების რისკი შეიძლება წარმოიშვას, როდესაც გამსესხებელი უარს იტყვის სესხის დაფარვის ვადის გაგრძელებაზე, თუ კლიენტი ვერ დაფარავს მას დროულად.
3. სესხის შეზღუდვა ყოველთვის არ არის მოსახერხებელი კომპანიებისთვის, საწარმოებისთვის, ფირმებისთვის და ორგანიზაციებისთვის თავიანთი საქმიანობის განსახორციელებლად.
4. თუ იურიდიული პირი საკმარისად „ახალგაზრდაა“, ბაზარზე 3 ან 6 თვეა, ის პრაქტიკულად ვერ მიიღებს მოკლევადიან სესხს - ძალიან მცირე დროა კრედიტორისთვის, რომ გაიგოს კლიენტის გადახდისუნარიანობა და სანდოობა. .

ინდივიდები ხედავენ სწრაფ ფულს, რომელშიც იხდიან მოკლე ვადა, მისი უპირატესობები:

1. განაცხადების ძალიან სწრაფი დამუშავება - მაქსიმუმ 3 დღე.
2. საჭირო თანხა სწრაფად გაიცემა.
3. პრაქტიკულად არ არსებობს მკაცრი მოთხოვნა შესანიშნავი საკრედიტო ისტორიის ქონაზე.
4. პროგრამების უმეტესობას არ ახლავს დოკუმენტების დიდი პაკეტი.
5. მოკლევადიანი სესხების დახმარებით შეგიძლიათ სწრაფად დააფიქსიროთ თქვენი დაზიანებული საკრედიტო ისტორიის სტატუსი.

ნაკლოვანებები მოიცავს შემდეგ ფაქტორებს:

1. მაღალი პროცენტი წლიურად.
2. თანხის ლიმიტი მცირეა.
3. სესხის დაფარვის მოკლე ვადა შეიძლება აუტანელი იყოს კლიენტისთვის.

მოკლევადიანი საბანკო სესხები შესანიშნავი გამოსავალია მათთვის, ვისაც სასწრაფოდ სჭირდება გარკვეული თანხა. ასეთი სესხები ყოველთვის მოითხოვს კლიენტის შემოსავლის სტაბილურობის გარკვეულ ხარისხს.

ამიტომ, არა მხოლოდ ბანკი, არამედ თავად კლიენტიც, ხელშეკრულების გაფორმებამდე, დარწმუნებული უნდა იყოს თავის შესაძლებლობებში - სანდოობაში და გადახდისუნარიანობაში. ფულის მასის დაკრედიტების ასეთ მექანიზმში აღსანიშნავია ერთი ფაქტი.

ის ფაქტი, რომ თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ერთი ან სხვა პროგრამა თქვენი შესაძლებლობების მიხედვით. ამან შეიძლება მნიშვნელოვნად შეუწყოს ხელი კლიენტის ამოცანას, რომ მოგვიანებით გადაიხადოს კრედიტორი ვალი დროულად.

ვიდეო: მოკლევადიანი ბიზნეს სესხები.

წინამდებარე ნაშრომში განხილულია თემა „მოკლევადიანი დაკრედიტება და მისი განვითარების ძირითადი მიმართულებები“. მოკლევადიანი სესხი არ აღემატება ერთ წელს; ეს არის ძირითადად სესხები, რომლებიც ემსახურება კლიენტების ამჟამინდელ საჭიროებებს.

საკუთრების ყველა ფორმის საწარმოებს სულ უფრო მეტად სჭირდებათ მოზიდვა ნასესხები ფულიგანახორციელონ თავიანთი საქმიანობა და მიიღონ მოგება. სახსრების მოზიდვის ყველაზე გავრცელებული ფორმაა საბანკო სესხის აღება, მაგრამ სესხის ხელშეკრულება. ამიტომაც დღესდღეობით საბანკო მოკლევადიანი სესხების თემა ძალიან აქტუალურია და მისი აქტუალობა ეჭვგარეშეა.

მოკლევადიანი სესხების ძირითადი ნაწილი გაცემულია საბანკო სესხის სახით, რომელიც წარმოადგენს კომერციული ბანკების ძირითად საქმიანობას. კრიზისის გარეშე განვითარების პირობებში მოკლევადიანი კრედიტი იკავებს მთელი ბანკის აქტივების ნახევარზე მეტს და შესაძლებელს ხდის მათი შემოსავლის უმეტესი ნაწილის გამომუშავებას. მოკლევადიანი სესხი ასევე შეიძლება იყოს კომერციული, ეკონომიკურთაშორისი, პირადი და ა.შ. მოკლევადიანი სესხი გაიცემა სახელმწიფო და კერძო საწარმოებზე, მოიჯარეებზე, თვითდასაქმებულებზე, სხვა ბანკებზე და ა.შ. მოკლევადიანი სესხი შეიძლება ემსახურებოდეს სამრეწველო, სასოფლო-სამეურნეო, სამშენებლო საწარმოები, ვაჭრობის, შესყიდვების, მიწოდებისა და მარკეტინგული ორგანიზაციები. ცალკე გამოყოფილი ბანკთაშორისი სესხები. აშშ-ში, მაგალითად, მოკლევადიანი სესხების კლასიფიკაციის სისტემაში ხაზგასმულია სასოფლო-სამეურნეო სესხები, გერმანიაში - კომუნალური სესხები.

დაკრედიტების ობიექტებიდან გამომდინარე რუსული პრაქტიკაარსებობს ორი ჯგუფი - სესხები საბრუნავი კაპიტალის ფორმირებისთვის და ძირითადი ფონდის ფორმირების ხარჯები.

საბრუნავი კაპიტალის ფორმირებისას სესხები გაიცემა სხვადასხვა ელემენტებზე წარმოების მარაგი. მაგალითად, მრეწველობაში, ბანკები სესხს აძლევენ ნედლეულს, ძირითად და დამხმარე მასალებს, საწვავს, კონტეინერებს, მიმდინარე სამუშაოებს და მზა პროდუქტებს და სახსრებს დასახლებებში. ვაჭრობაში დაკრედიტების ტიპიური ობიექტია სასაქონლო მიმოქცევაში მყოფი პროდუქტები. ბანკები სასოფლო-სამეურნეო საწარმოებს სესხებს აძლევენ მოსავლისა და მეცხოველეობის წარმოების, მინერალური სასუქების, საწვავის და ა.შ.

საპროცენტო განაკვეთის ზომიდან გამომდინარე, შესაძლებელია განასხვავოთ სესხები ბაზრით საპროცენტო განაკვეთი, გაზრდილი და შეღავათიანი. მოკლევადიანი სესხის საბაზრო ფასი ყალიბდება მომენტში, მიწოდებისა და მოთხოვნის მიხედვით, ტიპების მიხედვით. ძლიერი ინფლაციის პირობებში ეს საკმაოდ ცვალებადი ფასია, რომელიც ზრდის ტენდენციას ახორციელებს. გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთის სესხები, როგორც წესი, წარმოიქმნება კლიენტისთვის დაკრედიტების მაღალი რისკის, მის მიერ სესხის აღების პირობების დარღვევის, საკრედიტო რესურსების ღირებულების ზრდის პროგნოზის და ა.შ. შეღავათიანი საპროცენტო პირობებით გაცემული სესხები. წარმოიქმნება აქციონერებთან ურთიერთობაში, ემიტენტი ბანკის ცენტრალიზებული სესხების რეფინანსირებისას, ბანკის თანამშრომლების დაკრედიტებისას (განსაკუთრებულ შემთხვევებში ბანკები გასცემენ უპროცენტო სესხებს).

მოკლევადიანი სესხების კლასიფიკაციის მნიშვნელოვანი კრიტერიუმია მათი უსაფრთხოება. მათ შეიძლება ჰქონდეთ ან არ ჰქონდეთ პირდაპირი, ირიბი მხარდაჭერა. საერთაშორისო პრაქტიკაში სესხები ხშირად იყოფა უზრუნველყოფილად, არაუზრუნველყოფად და ნაწილობრივ უზრუნველყოფად. ზოგადად, ევროპას (რუსეთის ჩათვლით) ახასიათებს სპეციალური უზრუნველყოფის გარეშე გაცემული საბანკო სესხების დაბალი წილი. იგივე სიტუაციაა დამახასიათებელი იაპონური პრაქტიკისთვისაც, სადაც მოკლევადიანი სესხები უზრუნველყოფის გარეშე შეადგენს 12%-ზე ცოტა მეტს. აშშ-ში სესხების მნიშვნელოვანი ნაწილი გაცემულია სპეციალური უზრუნველყოფის გარეშე.

მსოფლიო საბანკო პრაქტიკაში არსებობს სხვა კლასიფიკაციის კრიტერიუმები. ამრიგად, უმეტეს ქვეყნებში მოკლევადიანი სესხები იყოფა ბიზნეს სესხებად სააქციო საზოგადოებაზე და მეწარმეებზე და სესხებად ფიზიკურ პირებზე. პირველ შემთხვევაში სესხები გაცემულია პროდუქტიული მიზნებისთვის, მეორე შემთხვევაში კი ემსახურება მოსახლეობის პირად საჭიროებებს. ასეთი კლასიფიკაცია მნიშვნელოვანი აღმოჩნდება როგორც საკრედიტო ინვესტიციების რისკის დივერსიფიკაციისთვის, ასევე დაკრედიტების ორგანიზებისთვის (სესხის გაცემის, დეპოზიტის, დაფარვის, უზრუნველყოფის პროცედურა და ა.შ.).

მოკლევადიანი სესხი დეტალურად არის აღწერილი სხვა, „პატარა“ მახასიათებლების მიხედვითაც: სესხის აღების პროცესში გამოყენებული ვალუტა, იმისდა მიხედვით, არის თუ არა სესხის დავალიანება შეზღუდული თუ არა, გამოიყოფა მუდმივად განახლებადი (მბრუნავი) და შეწყვეტილი სესხები და ა.შ. მოკლევადიანი კრედიტის სპეციალური ჯგუფის გამოყოფის სერიოზული მიზეზი მისი ზომაა. მსოფლიო და შიდა პრაქტიკაში რეგულირდება მსხვილი სესხების ე.წ. რუსეთში სესხების კატეგორიაში შედის სესხი, რომლის ოდენობა ერთ მსესხებელზე აღემატება ბანკის კაპიტალის 20%-ს.

ეს და სხვა კითხვები უფრო დეტალურად არის განხილული ნაშრომში. მაშ ასე, მოდით, უფრო დეტალურად განვიხილოთ მოკლევადიანი სესხი და მისი განვითარების ძირითადი მიმართულებები.

მოკლევადიანი დაკრედიტება ორმხრივად მომგებიანი მომსახურებაა როგორც ბიზნეს სუბიექტებისთვის, ასევე ფინანსური ინსტიტუტები(მიუხედავად საკუთრების ფორმისა). შევეცადოთ გაერკვნენ, რა არის მიმზიდველი მეწარმეებისა და ფინანსისტებისთვის, რომლებიც ჩართული არიან მოკლევადიანი საკრედიტო და სადეპოზიტო ოპერაციებში.

განვსაზღვროთ „მოკლევადიანი კრედიტის“ ცნება. მოკლევადიანი სესხები რუსეთის ფედერაციაში არის სესხები, რომლებიც გაცემულია ერთ წლამდე ვადით. ახლა ბევრი ბანკი დახვეწავს ამ განმარტებას და მოკლევადიან სესხებს სამ თვემდე ვადას აძლევს.

დაფარვის კრიტერიუმის მიხედვით, სხვადასხვა ქვეყნიდან სესხების კლასიფიკაცია იცვლება (ცხრილი 1). რუსული ბანკებიძირითადად მოკლევადიანი დაკრედიტებით არიან დაკავებულნი.

ცხრილი 1. სესხების კლასიფიკაცია ვადის მიხედვით

მოკლევადიანი სესხით სარგებლობენ როგორც იურიდიული, ასევე ფიზიკური პირები. მაგრამ საწარმოები (ფიზიკური პირები) მოქმედებენ როგორც მოკლევადიანი სესხების მსესხებლები ბევრად უფრო იშვიათად, ვიდრე იურიდიული პირები. ინდივიდუალური მსესხებლები უფრო ხშირად იყენებენ საშუალოვადიან და გრძელვადიან საკრედიტო ხაზებს. ამ ფაქტის ახსნა მდგომარეობს მცირე ბიზნესის (მეწარმეთა კატეგორია, რომელიც მიეკუთვნება კანონის „დაბეგვრის გამარტივებული სისტემის, მცირე ბიზნესის ანგარიშგების - ფიზიკური პირების“ ფარგლებში) წარმოების ძირითადი საშუალებების მწვავე დეფიციტს.

მოკლევადიანი კრედიტი ემსახურება როგორც საწარმოთა საბრუნავი კაპიტალის ფორმირებისა და მოძრაობის ერთ-ერთ ფორმას. ეს ხელს უწყობს მათი მბრუნავი სახსრების ფორმირებას, ზრდის გადახდისუნარიანობას და აძლიერებს მათ ფინანსური პოზიცია. მოკლევადიანი კრედიტი ბანკების მიერ არის გაცემული მარაგების საგნების სეზონური ჭარბი მარაგების ფორმირებისთვის, პროდუქციის წარმოებასა და შესყიდვასთან დაკავშირებული სეზონური ხარჯებისთვის, საბრუნავი კაპიტალის ნაკლებობის დროებით შევსებისთვის და ა.შ.

ამჟამად, მოკლევადიანი დაკრედიტება რუსეთში დაკრედიტების ყველაზე გავრცელებული სახეობაა. ეს შეიძლება მრავალი ფაქტორით იყოს გამოწვეული. ამ ფაქტორების შესაფასებლად აუცილებელია ამ ტიპის საკრედიტო ოპერაციების როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი ასპექტების იდენტიფიცირება. ეს ანალიზი არ იქნება სრული, თუ საკრედიტო ტრანზაქციის ორივე საგანი არ იქნება გათვალისწინებული.

მოკლევადიანი დაკრედიტება ყველაზე ნაკლებად სარისკოა, რადგან სესხი ჩვეულებრივ გაიცემა, საშუალოდ, 3-8 თვით. ამ პერიოდის განმავლობაში, როგორც ჩანს, შესაძლებელია შეფასდეს როგორც მთლიანობაში ქვეყანაში არსებული ეკონომიკური მდგომარეობა, ასევე ცალკეული მსესხებლის კრედიტუნარიანობა, რაც ყოველთვის არ არის შესაძლებელი უფრო ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში. ეს პირველ რიგში განპირობებულია იმით, რომ სახელმწიფო ფინანსური ბაზარიგავლენას ახდენს არა მხოლოდ ეკონომიკურ მიზეზებზე, არამედ სხვა რიგზეც, რომლებიც გასათვალისწინებელია გრძელვადიანი დაგეგმვის კონტექსტში.

მსესხებელს კი ხანდახან უფრო მეტად სჭირდება გრძელვადიანი სესხი, ვიდრე მოკლევადიანი. ეს არის იმის გამო, რომ ეფექტი დაგეგმილი საინვესტიციო პროექტიშეიძლება არ მოხდეს ინვესტიციის შემდეგ დაუყოვნებლივ. სწორედ აქ განსხვავდება გამსესხებლებისა და მსესხებლების მოსაზრებები. გამსესხებელი ცდილობს მიიღოს შემოსავალი საკრედიტო ოპერაციიდან რაც შეიძლება მალე, ხოლო მსესხებელი ცდილობს გადაიხადოს მომხმარებლის საკომისიო რაც შეიძლება დიდხანს. ნაღდი ფულითკონტრაგენტი.

მოკლევადიან სესხებს აქვთ გაცემის და დაფარვის გარკვეული სქემა. მოკლევადიანი სესხის გაცემისას შესაძლებელია სამი ვარიანტი: სესხი სრულად მიდის მიმდინარე ანგარიშზე, საიდანაც თანდათან იხარჯება; კლიენტი ახორციელებს თავის უფლებას, მიიღოს სესხის მთლიანი თანხა ეტაპობრივად, რადგან წარმოიქმნება დამატებითი ფინანსური რესურსების საჭიროება; კლიენტს შეუძლია უარი თქვას სესხის ხელშეკრულებით ადრე დაფიქსირებული თანხის მიღებაზე. მოკლევადიანი სესხის დაფარვისას გამოიყენება შემდეგი ვარიანტები: ეპიზოდური დაფარვა ვადიანი ვალდებულებების საფუძველზე, სესხის დაფარვა მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშიდან, როგორც საკუთარი სახსრები ფაქტობრივად გროვდება და მცირდება საჭიროება; სისტემატური ანაზღაურება ადრე დაფიქსირებული თანხების საფუძველზე (გეგმური გადახდები); შემოსავლების გადარიცხვა, მიმდინარე ანგარიშის გვერდის ავლით, სესხის დავალიანების შესამცირებლად; სესხის დაფარვის გადავადება; ვადაგადაცილებული ვალების გადარიცხვა სპეციალურ ანგარიშზე „ვადაგადაცილებული სესხები“; ბანკის სარეზერვო ანგარიშზე ვადაგადაცილებული ვალების ჩამოწერა და ა.შ.