2019 წლის იანვარი

მიიღეთ სამომხმარებლო კრედიტი- ამოცანა არ არის რთული. თუმცა, თუ ადამიანი, რომელმაც მიიღო ასეთი გადაწყვეტილება, ფიქრობს თავისი ქმედებების შედეგებზე, მაშინ სიტუაცია აღარ გამოიყურება ძალიან მარტივი. აუცილებელია მთელი რიგი ფაქტორების გათვალისწინება, მაგალითად, ბანკის არჩევანი, რომელიც გასცემს სესხს. გარდა ამისა, სასარგებლოა, პირველ რიგში, თანამშრომლებს ჰკითხოთ, რა პირობებით მიიღებენ საჭირო თანხებს, რამდენად შეესაბამება სესხის ხელშეკრულების შინაარსი და საგანი სამართლებრივ სტანდარტებს და რამდენად ობიექტურად ასახავს იგი მონაწილეთა ორმხრივ უფლებებსა და მოვალეობებს. .

რა არის სესხის ხელშეკრულება?

სესხის ხელშეკრულება არის წერილობითი ორმხრივი ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც ფინანსური ინსტიტუტიერთის მხრივ, იღებს ვალდებულებას პირადი სარგებლობისთვის გასცეს კლიენტზე გარკვეული მატერიალური თანხა (კრედიტი). განსაკუთრებული პირობებიდოკუმენტში მითითებული. ხოლო პირი, რომელმაც მიიღო თანხა, თავის მხრივ, ჰპირდება მათ სრულად და მითითებულ ვადაში დაბრუნებას, დამატებით იღებს თავის თავზე ვალდებულებას, გადაიხადოს პროცენტი გამოყენებული კაპიტალზე.

ეს ნაშრომი წარმოადგენს სესხის ხელშეკრულების ერთ-ერთ დამოუკიდებელ და ავტონომიურ ვერსიას. ეს საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ მასზე მსგავსი წესები, თუ კანონით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული, არ არის გაწერილი სამომხმარებლო დაკრედიტების წესებში და არ ეწინააღმდეგება შედგენილი ნაშრომის არსს. სტანდარტული სესხისგან განსხვავებით, სესხის გაცემის ეს მეთოდი სამართლებრივ პრაქტიკაში კლასიფიცირდება, როგორც კონსენსუალური, რადგან ის იმპულსს იძენს მხოლოდ მას შემდეგ, რაც მისი მონაწილეები მიაღწევენ ყველა მითითებულ მოთხოვნას და პირობას. გარდა ამისა, იგი მიეკუთვნება ანაზღაურებადის კატეგორიას, ვინაიდან ნასესხები თანხის დაბრუნებას ბანკის კლიენტი ახორციელებს ხელშეკრულებით განსაზღვრული საპროცენტო განაკვეთების ფარგლებში.

სესხის ხელშეკრულების ზოგადი პირობები რეგულირდება მარეგულირებელი სამართლებრივი აქტებით და გარიგების მონაწილეთა შეხედულებისამებრ შეიძლება შედგეს ძირითადი განყოფილებების დამატებითი პუნქტები.

Სამოქალაქო კოდექსი

სამოქალაქო კოდექსის რომელი მუხლი არეგულირებს სესხის ხელშეკრულებას? მოქმედი კანონმდებლობის საფუძველზე, ეს დოკუმენტიკლასიფიცირებულია როგორც სამოქალაქო სამართლის სამომხმარებლო ხელშეკრულება. ეს ნიშნავს, რომ ორმხრივი ვალდებულებები, რომლებიც წარმოიქმნება სესხის გამცემი ორგანიზაციასა და მის მიმღებ პირს შორის, აქვს კერძო იურიდიული კონოტაცია. ამავდროულად, მისი მონაწილეების ფულადი ურთიერთობები ხორციელდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის წესებისა და ნორმების შესაბამისად. მისი შედგენისას ორივე მხარე ვალდებულია ხელშეკრულების დადების პროცესში იხელმძღვანელოს თავისუფლებისა და ნებაყოფლობითობის ფუნდამენტური პრინციპებით, თუ სახელმწიფოს სამართლებრივი და მარეგულირებელი ჩარჩო არ არის გათვალისწინებული სხვა ქმედებები. ასე ამბობს კანონი - კერძოდ, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 819-ე მუხლი.

სტატია არა მხოლოდ იძლევა სრულ განმარტებას ამ მოქმედებას. თუმცა, ის ყველაზე დეტალურად არეგულირებს ხელშეკრულების პრაქტიკულ გამოყენებას, რომლის მიხედვითაც ფინანსური ინსტიტუტი, რომელმაც თანხა გასცა სამომხმარებლო დაკრედიტების პირობებით, იღებს ვალდებულებას იმოქმედოს დოკუმენტზე მიკუთვნებული პირობებით, ორივე ზომის დაცვით. სესხისა და მასზე საპროცენტო განაკვეთების - გასვლის გარეშე, ამავე დროს, ტექსტში მითითებულ ლიმიტებს. მსესხებელი, შესაბამისად, იღებს ვალდებულებას, დროულად აანაზღაუროს ყველა თანხა და დაფაროს პროცენტის ზედმეტად გადახდილი. თუ მონაწილეთა სხვა ქმედებები დამატებით არ არის შეთანხმებული, მაშინ დოკუმენტი, 819-ე მუხლის თანახმად, იურიდიულ ძალას იძენს არა ხელმოწერისთანავე - სესხის ხელშეკრულების დადების მომენტში არის დაინტერესებული პირის მიერ გამსესხებლისგან საჭირო თანხის მიღება.

მხარეთა უფლება-მოვალეობები სესხის ხელშეკრულებით

სესხის ხელშეკრულების დასადებად საჭიროა არა მხოლოდ ყველა იმ მოთხოვნის დაცვა, რაც კანონით არის დაწესებული მის უშუალო მონაწილეებზე. თანაბრად მნიშვნელოვანია გვესმოდეს ორმხრივი უფლებები და მოვალეობები, რომლებიც უნდა შესრულდეს დოკუმენტში ხელმოწერების დადების შემდეგ. ამავე დროს, უნდა გვესმოდეს, რომ არა მხოლოდ ბანკები და კერძო ფინანსური კომპანიები, მაგრამ ასევე უცხოური ორგანიზაციები, ფიზიკური თუ იურიდიული პირები. მიუხედავად იმისა, ვინ გასცემს ფულს, ხელშეკრულება არეგულირებს როგორც უფლებებს, ასევე ვალდებულებებს გარიგებაზე. როგორც წესი, ისინი სტანდარტულია, მაგრამ მხარეებს შეუძლიათ საკუთარი კორექტირების გაკეთება.

კრედიტორის ვალდებულებები სესხის ხელშეკრულებით:

• კანონით დადგენილი გზებით კლიენტისთვის საჭირო თანხის მიცემის აუცილებლობა;
• მიიღოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სავალო ვალდებულებების დაფარვა და განათავსოს ისინი საჭირო მიმდინარე ანგარიშებზე;
• კლიენტის პირველივე მოთხოვნით, რომელმაც ეს სესხი გასცა, მიაწოდოს მას ინფორმაცია დავალიანების დარჩენილი ნაწილის, ან საკრედიტო ვალდებულებების შეწყვეტის შესახებ მთელი თანხის დახურვისას (ეს ინფორმაცია უნდა დადასტურდეს სპეციალური მოწმობით).

პირი, რომელიც მოქმედებს როგორც მსესხებელი ამ დოკუმენტით, თავის მხრივ, ვალდებულია:

1. მიიღოს პირადი სარგებლობისთვის მოთხოვნილი თანხები მისთვის საჭირო ოდენობით. განკარგოს ისინი ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მიზნების შესაბამისად. თუ არ არის ნივთი დანიშნულებისამებრ, მსესხებელს უფლება აქვს გამოიყენოს ისინი საკუთარი შეხედულებისამებრ, ბანკის ქმედებების შესახებ ინფორმირების გარეშე.
2. ტრანზაქციის ხელმოწერის მომენტისთვის კლიენტმა უნდა უზრუნველყოს ნამდვილი პირადი ინფორმაციადა დამატებითი ინფორმაცია თქვენს შესახებ, რომელსაც კრედიტორი მოითხოვს. მინიშნება! მონაცემების განზრახ დამახინჯების ან ყალბი ქაღალდებისა და მოწმობების გამოყენებისათვის დამრღვევს შეიძლება დაეკისროს სისხლისსამართლებრივი პასუხისმგებლობა და თავისუფლების აღკვეთა.
3. გადახდები უნდა იყოს რეგულარული ხასიათის - ვალების დაფარვის დადგენილი გრაფიკის მიხედვით.
4. თუ ხელშეკრულება შეიცავს სადაზღვევო პრემიებიდროულად უნდა გადაიხადონ.

ბანკს უფლება აქვს:

• ჩამოწეროს მსესხებლის სხვა ანგარიშებიდან და შემოსავლის წყაროებიდან დასაბრუნებლად საჭირო თანხები, თუ ის თავს არიდებს თავის პირდაპირ მოვალეობებს;
• ვინაიდან სესხის ხელშეკრულების საგანი შეიძლება იყოს არა მხოლოდ ფული, არამედ ქონებრივი ღირებულება, კომპანიას შეუძლია შეიტანოს მოთხოვნა მათი დროებით ჩამორთმევის შესახებ;
• ობიექტური მიზეზების გამო ვადაზე ადრე შეწყვიტოს სახელშეკრულებო ურთიერთობა და დაიწყოს მსესხებლის მიერ გადახდის ვალდებულებების სრულად შესრულება ხელშეკრულებით დადგენილ ვადამდე;
• გამოიყენოს არაგადამხდელზე გავლენის ყველა სამართლებრივი ბერკეტი და მიმართოს სასამართლო ორგანოებს მათი ინტერესების დასაცავად.

ბანკის მომხმარებელს უფლება აქვს:

• ნაწილობრივ განახორციელოს მიმდინარე გადახდები ვადაზე ადრე, რათა რაც შეიძლება მალე შეასრულონ ფინანსური ვალდებულებები;
• მოითხოვონ წვდომა ინფორმაციაზე მათი სტატუსის შესახებ საკრედიტო დავალიანებამისთვის მოსახერხებელ ნებისმიერ დროს;
• გაეცანით სესხის ხელშეკრულების გაფორმების პროცედურას და მოაწერეთ ხელმოწერა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სრულად ეთანხმებით დოკუმენტის ყველა პუნქტს;
• მიღებამდე ფულიხელზე უარი თქვას საბანკო მომსახურებაზე და შეწყვიტოს ხელშეკრულება ვადაზე ადრე ცალმხრივად.

სესხის ხელშეკრულების სახეები

1. სამიზნე - თანხები მიდის კონკრეტული პროდუქტის შეძენაზე.
2. არამიზნობრივი - მსესხებელი არ არის ვალდებული მისცეს ფინანსური ინსტიტუტიანგარიში ზუსტად სად დახარჯა ნასესხები ფული.
3. უზრუნველყოფილი - ნიშნავს თავდების არსებობას.
4. დაუცველი - მათი ყოფნის გარეშე.
5. ანაზღაურებადი ლიმიტის სახსრებით ან მის გარეშე - სესხი აღებულია ერთჯერადად და აღარ ივსება.
6. ინვესტიცია - სახსრები გამოიყენება საკუთარი ბიზნესის განვითარებისთვის. ასეთი ხელშეკრულებებით პროცენტი კონტროლდება სახელმწიფოს მიერ და არ შეიძლება გასცდეს დადგენილ საზღვრებს.
7. საპროცენტო განაკვეთებით და მის გარეშე. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, ყველა ზედმეტ გადახდას ანაზღაურებს სახელმწიფო. მაგალითი − იპოთეკური სესხისხვადასხვა ფედერალურ პროექტებსა და პროგრამებში მონაწილეობის ფარგლებში.
8. რესტრუქტურიზაცია და რეფინანსირება - არის საჭიროება უზრუნველყოს კლიენტის ფინანსური შესაძლებლობა გადაიხადოს დროულად და სრულად. ამ ვითარებაში სესხის ხელშეკრულების გაფორმების პროცედურა ფაქტობრივად არის ვალის გადაცემა სხვა საბანკო დაწესებულებაში, როდესაც კლიენტი იხდის თავდაპირველ ვალს მიღებული სახსრების ხარჯზე.

სესხის ხელშეკრულების გაფორმების პროცედურა

ხელშეკრულების დადებამდე კომპანია კლიენტისგან მოითხოვს განაცხადის განსახილველად საჭირო დოკუმენტაციის წარდგენას. თუ სესხის ხელშეკრულების მხარეები არიან ბანკი და ფიზიკური პირი, მათი სია სტანდარტულია. თუ გარიგებაში ჩართული არიან უცხოელი კრედიტორები ან იურიდიული პირები, ეს სია შეიძლება გაფართოვდეს. გარდა ამისა, ორგანიზაციის ხელმძღვანელობა განიხილავს განაცხადს და მიიღებს გადაწყვეტილებას - დაუშვას სესხის გაცემა ან უარყოს გარიგება.

ძირითადი ხელშეკრულების გაფორმებამდე, სიტუაციიდან გამომდინარე, შესაძლებელია გაფორმდეს თანმხლები დოკუმენტები - გირაო, დაზღვევა, თავდებობა. ეს სესხის ხელშეკრულება უნდა დაიდოს კანონით რეგულირებული ფორმით, წერილობით და ორ ეგზემპლარად.

კონტრაქტის დრო

სესხის ხელშეკრულება დადებულად ითვლება სესხის მიღების მომენტიდან და მოქმედებს დოკუმენტში განსაზღვრული ვადით. ეს პერიოდი განისაზღვრება ინდივიდუალურად. ჩვეულებრივ, მომხმარებლის კრედიტივრცელდება რამდენიმე წელზე - ძირითადად 2-3 წელია. რაც შეეხება უძრავი ქონების ან მანქანის შეძენას, ეს ლიმიტები უფრო გაფართოებულია. იურიდიული თვალსაზრისით, ხელშეკრულების ვადა წყდება ფაქტზე სრული დაფარვასავალო ვალდებულებები.

Მსგავსი ვიდეოები

იმ პირში, რომელიც მოქმედებს საფუძველზე, შემდგომში " ბანკი“, ერთი მხრივ, და იმ პირში, რომელიც მოქმედებს საფუძველზე, შემდგომში „ მსესხებელი”, მეორე მხრივ, შემდგომში მოხსენიებული, როგორც ” პარტიები“, დადეს ეს ხელშეკრულება, შემდგომში „შეთანხმება“, შემდეგნაირად:

1. ბანკი მსესხებელს გასცემს სესხს (სესხის მიზნისთვის).

2. სესხის მთლიანი თანხა - რუბლი რუბლი.

გადახდისთვის გათვალისწინებულია კრედიტი.

3. მსესხებელი იღებს ვალდებულებას დაფაროს სესხი „“ წლამდე.

სესხის დაფარვა ახორციელებს. თუ განსაზღვრულ ვადაში არ იქნა მიღებული სესხის დასაფარად თანხა, სესხის დავალიანება პროცენტის ჩათვლით ირიცხება ვადაგადაცილებული სესხების ანგარიშზე და ჩამოიწერება ბანკში No ანგარიშიდან.

4. კრედიტით სარგებლობისთვის მსესხებელი იხდის საკომისიოს %-ის ოდენობით წელიწადში.

პროცენტების დარიცხვა და დარიცხვა ხდება ბანკის მიერ ყოველთვიურად ყოველი თვის დღის შემდეგ უდავო წესით მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშიდან საინკასო დავალებით.

საპროცენტო დარიცხვის პერიოდის ათვლა იწყება სასესხო ანგარიშიდან თანხების გაცემის დღიდან და მთავრდება მსესხებლის სასესხო ანგარიშზე სესხის დასაფარად თანხების გადარიცხვის თარიღით.

თუ ბანკის ანგარიშზე არ არის მიღებული თანხები მსესხებლისგან გადასახდელი პროცენტის დაფარვისთვის მომდევნო თვემდე, მსესხებლისგან სესხზე გადასახდელი პროცენტი ჩაითვლება დროულად გადახდილად.

სესხის დაფარვის ვადის დარღვევისა და პროცენტის გადახდის შემთხვევაში ბანკი არიცხავს ჯარიმას სესხის დავალიანების ოდენობის პროცენტის ოდენობით ყოველი დაგვიანების დღეზე.

5. მსესხებელი იღებს ვალდებულებას შეასრულოს შემდეგი ვალდებულებები:

წარუდგინეთ ბანკს შემდეგი დოკუმენტები სარეგისტრაციო და გაცემისათვის, არსებული საბანკო პრაქტიკის შესაბამისად შედგენილი:

წესდება, ბალანსი, სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა;

ვადიანი ვალდებულება სესხის ოდენობისა და ვადის შესახებ;

ბარათი ხელმოწერების ნიმუშით და ბეჭდის ანაბეჭდით, სათანადოდ დამოწმებული;

გამოიყენეთ მიღებული სესხი ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მიზნებისთვის, დროულად დაფარეთ მიღებული სესხი დარიცხულ პროცენტებთან ერთად, მიეცით ბანკს კონტროლის უფლება. დანიშნულებისამებრ გამოყენებისსესხი.

ზე ბოროტად გამოყენებასესხის აღებისას, ისევე როგორც ხელშეკრულების სხვა პირობების შეუსრულებლობას, ბანკს უფლება აქვს წარადგინოს სესხი ვადაზე ადრე აღდგენისთვის.

6. ბანკი, ხელმძღვანელობით ხელშეკრულების საგნით, იღებს ვალდებულებას ყოველთვიურად დაარიცხოს სესხით სარგებლობის პროცენტი და შეაგროვოს ისინი მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშიდან საინკასო დავალებებით.

7. წინამდებარე ხელშეკრულების პირობების შესრულების პროცესში წარმოშობილი უთანხმოება მხარეები წინასწარ განიხილავენ ორმხრივი განხილვის ოქმის გაფორმებით ორმხრივად მისაღები გადაწყვეტის შემუშავების მიზნით.

თუ შეუძლებელია დავების და უთანხმოების გადაწყვეტა ორმხრივი შეთანხმებით, ისინი განსახილველად წარედგინება საარბიტრაჟო სასამართლოს ან სასამართლოს ორგანოებს.

8. არცერთ მხარეს არ აქვს უფლება გადასცეს ამ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული თავისი უფლებები და მოვალეობები მესამე პირებს მეორე მხარის წერილობითი თანხმობის გარეშე.

9. ეს ხელშეკრულება იდება სამ ეგზემპლარად: პირველი და მესამე ინახება ბანკში, მეორე - მსესხებელთან.

ეს ხელშეკრულება ძალაში შედის ხელმოწერის მომენტიდან და მოქმედებს მის ფარგლებში ურთიერთობის შეწყვეტამდე.

ხელშეკრულების ყველა დანართი მისი განუყოფელი ნაწილია.

ამ ხელშეკრულებაში ნებისმიერი ცვლილება და დამატება ძალაში იქნება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი შესრულებულია წერილობით და ხელს აწერენ ორივე მხარეს.

ეს ხელშეკრულება შეიძლება შეწყდეს ცალმხრივად და მსესხებლის წინასწარი შეტყობინების საფუძველზე, იმ პირობით, რომ იგი სრულად დაფარავს სესხს მასზე პროცენტებთან ერთად.

მხარე, რომლისთვისაც შეუძლებელი გახდა ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულება, ვალდებულია (არაუგვიანეს მათი წარმოშობის მომენტიდან რამდენიმე დღისა) წერილობით აცნობოს მეორე მხარეს შესაბამისი გადაწყვეტილების მისაღებად.

9. მხარეთა დეტალები და ხელმოწერები

ბანკი

• იურიდიული მისამართი:
• Საფოსტო მისამართი:
• ტელეფონის ფაქსი:
• TIN/KPP:
• Ანგარიშის შემოწმება:
• ბანკი:
• საკორესპონდენტო ანგარიში:
• BIC:
• ხელმოწერა:

მსესხებელი

• იურიდიული მისამართი:
• Საფოსტო მისამართი:
• ტელეფონის ფაქსი:
• TIN/KPP:
• Ანგარიშის შემოწმება:
• ბანკი:
• საკორესპონდენტო ანგარიში:
• BIC:
• ხელმოწერა:

თითოეულმა პირმა ან ორგანიზაციამ, რომელსაც ესაჭიროება ბანკის სესხი, ამ დაწესებულებასთან უნდა გააფორმოს სესხის ხელშეკრულება. ეს პროცედურა უნდა ჩატარდეს კომპეტენტურად და გარკვეული მოთხოვნებისა და პირობების შესაბამისად, ამიტომ მნიშვნელოვანია ვიცოდეთ, რომელ დოკუმენტებზე უნდა იყოს ხელმოწერილი, რა ნივთებისგან უნდა შედგებოდეს ისინი და ასევე უნდა გვახსოვდეს სხვა მნიშვნელოვანი ასპექტებიეს პროცესი.

როგორ გავაფორმოთ სესხის ხელშეკრულება

თავდაპირველად, თქვენ უნდა გახსოვდეთ, რომ არ არსებობს ერთი დოკუმენტი, რომელიც წარმოადგენს სესხის ხელშეკრულებას, ამიტომ ის შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს სხვადასხვა საკრედიტო ორგანიზაციაში. ზოგიერთი ბანკი არ აფორმებს სესხის ხელშეკრულებას ზოგადად მიღებული ფორმით თავის მომხმარებლებთან სესხის გაცემისას. თუმცა, ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს დოკუმენტი უნდა შეიცავდეს გარკვეულ ინფორმაციას და ყველაზე მნიშვნელოვან პუნქტებს, რადგან მხოლოდ ამის შემდეგ განიხილება ის ოფიციალურად. ამავდროულად, ბანკის თითოეული კლიენტი უნდა იყოს ძალიან ფრთხილად ამ დოკუმენტის შესწავლისას, რათა არ დაარღვიოს მისი რომელიმე პუნქტი ან გამოტოვოს ფარული გადახდები, რაც გამოიწვევს იმ ფაქტს, რომ პირი ან კომპანია იძულებულია გადაიხადოს დიდი თანხა. წარმოსახვითი ბანკის მომსახურება.

თავდაპირველად, მნიშვნელოვანია იცოდეთ სესხის ხელშეკრულების პირობები, რომლებიც შეიძლება განსხვავებული იყოს. ეს დოკუმენტი უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ ვინ არის ზუსტად ამ შეთანხმების მხარე, და ამავდროულად ეს მონაცემები უნდა იყოს ჭეშმარიტი და ზუსტი. თუ რაიმე უზუსტობაა, მათ შეუძლიათ მომავალში სერიოზული პრობლემები შეუქმნან ბანკს ან კლიენტს. პირობებში დამატებით არის მითითებული, თუ რა თანხას იღებს კლიენტი კრედიტზე, ასევე მნიშვნელოვანია იცოდეთ ზუსტად როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ ნაღდი ფული. მნიშვნელოვანია ყველა პუნქტის გულდასმით შესწავლა, რადგან არ უნდა იყოს ფარული გადასახადი ან დამატებითი გადახდებიანგარიშის გახსნისთვის ან თანხის გასატანად, თუ სესხი გაიცემა ბარათით. წესები და პირობები უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას გამოყენებული საპროცენტო განაკვეთის შესახებ, რომელიც არ უნდა შეიცვალოს დროთა განმავლობაში.

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებას თან უნდა ახლდეს ბანკის თანამშრომლის მიერ სესხის მთელი პერიოდის პროცენტის ოდენობის გაანგარიშება. მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ სხვადასხვა მსესხებელს შეიძლება განსხვავებული შესთავაზოს საპროცენტო განაკვეთირადგან ეს მთლიანად დამოკიდებულია საკრედიტო ისტორიაკლიენტი, ისევე როგორც სხვა ფაქტორები. სესხის ხელშეკრულება უნდა შეიცავდეს მონაცემებს ყოველთვიური გადასახდელების შესახებ, რომლებიც შეიძლება იყოს დიფერენცირებული ან ანუიტეტური.

დოკუმენტის შედგენის პროცედურა

ხელშეკრულების გაფორმების პროცედურა საკმაოდ მარტივია მიჩნეული, თუმცა კლიენტი ძალიან ფრთხილად უნდა იყოს დოკუმენტის შესწავლისას იმ ნივთებზე, რომლებიც დაკავშირებულია ჯარიმებთან და სანქციებთან სესხის დაგვიანების შემთხვევაში. თქვენ ასევე უნდა შეისწავლოთ ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ როგორ შეგიძლიათ დაფაროთ დავალიანება ვადაზე ადრე და ამავდროულად არ უნდა იყოს გადახდები ამისთვის. მნიშვნელოვანია ყურადღება მიაქციოთ იმ წესებს, რომლებიც უნდა დაიცვან, თუ საჭირო გახდება სესხის ხელშეკრულების შეწყვეტა.

დოკუმენტის შედგენისას მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, თუ როგორ იმოქმედებს ბანკი გადაუხდელობის შემთხვევაში და აქ შეიძლება მიუთითოს გირაო, რომელიც ედება საკრედიტო დაწესებულების განკარგულებაში იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი ვერ შეხვდება. მისი ვალდებულებები.

ამრიგად, სესხის ხელშეკრულება არის რთული და კონკრეტული დოკუმენტი, რომელიც თითოეულმა პოტენციურმა მსესხებელმა ძალიან ფრთხილად და სკრუპულოზურად უნდა შეისწავლოს, რათა ზუსტად იცოდეს, როგორ მოიქცეს ამა თუ იმ გაუთვალისწინებელ სიტუაციაში. ამ დოკუმენტისადმი ასეთმა დამოკიდებულებამ შეიძლება გადაარჩინოს ბანკის კლიენტი ზედმეტი პროცენტის ან საკომისიოს გადახდისგან, რომელიც ხშირად ძალიან მაღალია. ეს ასევე დამოკიდებულია ხელშეკრულების სწორად შესწავლაზე, თუ როგორ გადაიხდება კლიენტის პროცენტი და ძირითადი დავალიანება, როგორ შეუძლია დაფაროს ვალის ნაწილობრივ ან სრულად ვადაზე ადრე და ასევე, როგორ უნდა მოიქცეს ისეთ სიტუაციაში, როდესაც რატომღაც მას არ შეუძლია დავალიანების გადახდა. როგორც წესი, ბანკთან სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებისადმი ასეთი დამოკიდებულება დადებითად მოქმედებს კლიენტსა და საკრედიტო ინსტიტუტს შორის ყველა თანამშრომლობაზე.

მანქანის სესხები

კანონმდებლობა

ბიზნეს იდეები

• 

  სარჩევი სასწრაფო შტამპის დამზადება ვინ იქნება მყიდველის როლი სად უნდა დაიწყოს ბიზნესი აღჭურვილობა ბიზნესის კეთებისთვის არსებობს მრავალი სახის ბიზნესი, რომლის დაწყებაც შეუძლიათ სამეწარმეო შესაძლებლობების მქონე ადამიანებს. უფრო მეტიც, თითოეულ ვარიანტს აქვს საკუთარი უნიკალური მახასიათებლები და პარამეტრები. ბეჭდების და შტამპების სასწრაფო წარმოება ბეჭდების და შტამპების წარმოების ბიზნეს იდეა საკმაოდ მიმზიდველად ითვლება.

• 

  სარჩევი Card Making Business Idea როგორ დავიწყოთ მორგებული ბარათის დამზადება ბიზნეს თანამშრომლები შენობა როგორ გავყიდოთ მორგებული ბარათები სხვადასხვა ვარიანტებიგასახსნელად. ღია ბარათების დამზადების ბიზნეს იდეა საკმაოდ საინტერესოდ ითვლება, რადგან ღია ბარათები ისეთი ელემენტებია, რომლებიც მოთხოვნადია.

• 
• 

  სარჩევი სპორტული დარბაზის არჩევა რა გჭირდებათ სპორტული დარბაზის გასახსნელად? სპორტული დარბაზი სულ უფრო პოპულარული ხდება თანამედროვე სამყარორაც უფრო მეტი ადამიანი ფიქრობს იმაზე, თუ როგორ უნდა წარმართოს ჯანსაღი ცხოვრების წესი, რომელიც მოიცავს სწორ კვებას და ვარჯიშს. ამიტომ, ნებისმიერ ბიზნესმენს შეუძლია გახსნას სპორტული დარბაზი, მაგრამ კარგი შემოსავლის მისაღებად, ამაზე უნდა იფიქროთ.

• 

  სარჩევი მაღაზიის მდებარეობა პროდუქტების გამყიდველების ასორტიმენტი ბიჟუტერია არის გარდერობი, რომელიც აუცილებელია ყველა ქალისთვის, რომელიც ზრუნავს საკუთარ თავზე და ცდილობს გამოიყურებოდეს მიმზიდველად და კაშკაშა. ამიტომ, თითქმის ყველა მეწარმეს, რომელმაც იცის კარგი მოგების მიღების შესაძლებლობა, სურს გახსნას საკუთარი საიუველირო მაღაზია. ამისათვის აუცილებელია ყველა არსებული პერსპექტივის შესწავლა, ბიზნეს გეგმის შედგენა და შესაძლო შემოსავლის პროგნოზირება, რათა გადაწყვიტოთ იქნება თუ არა..

მას შემდეგ რაც კომერციული ბანკი განიხილავს განცხადებას პოტენციური მსესხებელი, მოითხოვა და მიიღო მისგან Საჭირო საბუთები, ჩაატარა ფინანსური ანგარიშგების ანალიზი მომავალი კლიენტის კრედიტუნარიანობისა და გადახდისუუნარობისთვის, დარწმუნდა მაღალი კლასის რეპუტაციაში და ა.შ., ბანკი წყვეტს სესხის ხელშეკრულების დადებას და პირობებს, რომლითაც მოხდება მისი გაცემა და დაბრუნება. .

ამასთან, რაც უფრო მაღალია სასესხო ხელშეკრულების სანდოობა, მით უკეთესია შემუშავებული და განსაზღვრული სესხის გაცემის პროცედურის ძირითადი პირობები: გადაუდებლობა, გადახდა, დაფარვა და უზრუნველყოფა.

სესხის ხელშეკრულება არის წერილობითი შეთანხმება შორის კომერციული ბანკიდა მსესხებელი, რისთვისაც ბანკი იღებს ვალდებულებას გასცეს სესხი შეთანხმებული ოდენობით განსაზღვრული ვადით და განსაზღვრული საკომისიოს (პროცენტის) სანაცვლოდ. მსესხებელი იღებს ვალდებულებას გამოიყენოს და დაფაროს ბანკის მიერ გაცემული სესხი, ასევე შეასრულოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ყველა პირობა. სესხის ხელშეკრულება მოიცავს შემდეგ ძირითად ნაწილებს:

1. პრეამბულა. ის ჩვეულებრივ შეიცავს ხელშემკვრელი მხარეების სახელებს და სესხის მიზნის აღწერას.

2. სესხის დაფარვის მოცულობა და ვადები. ამ ნაწილში მითითებულია სესხის ოდენობა, მისი მიღების წესი, სესხის პროცენტი, სესხის ვადა და მისი დაფარვის ვადები.

საშინაო კომერციული ბანკებისესხები გაიცემა შემდეგი თანმიმდევრობით.

სესხები გაიცემა საკრედიტო დეპარტამენტის მიერ კონკრეტული დაფარვის ვადებით შეკვეთის ორდერებით. ობიექტური მიზეზებით გამოწვეული პროდუქციის წარმოებისა და რეალიზაციის პირობების ცვლილების შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია დააკმაყოფილოს მსესხებლის დამატებითი საჭიროება სესხზე, რომელიც წარმოიშვა ამასთან დაკავშირებით ვადაში. არსებული საკრედიტო რესურსების ლიმიტები დამატებითი ხელშეკრულებით განსაზღვრული პირობებით. თუ მსხვილ მიზნობრივ პროგრამებსა და ობიექტებზე დაკრედიტებისას კრედიტორი ბანკი ვერ დააკმაყოფილებს სესხის განაცხადიმსესხებელი მთლიანად არასაკმარისი საკრედიტო სახსრების გამო, ხოლო სესხზე უარის თქმა საფრთხეს შეუქმნის მის მიერ დაგეგმილ საქმიანობას ან შეარყევს კრედიტორი ბანკის რეპუტაციას, მაშინ ბანკმა შეიძლება გასცეს სესხი სხვა კომერციულ ბანკებთან ერთობლივი სესხის საფუძველზე. შეთანხმება.

სესხით სარგებლობის პროცენტი განისაზღვრება ისე, რომ მსესხებლისგან მიღებული პროცენტის ოდენობა ფარავს ბანკის ხარჯებს მოთხოვნილი სესხის გასაცემად საჭირო სახსრების მოზიდვაზე, ე.წ. მარჟის დამატებით1. პროცენტის ოდენობა ასევე დამოკიდებულია სესხის გამოყენების პერიოდზე, მსესხებლის გადახდისუუნარობის რისკზე, სესხის უზრუნველყოფის ხასიათზე, დაკრედიტებული მოვლენის შინაარსზე, კონკურენტი ბანკების განაკვეთებზე და სხვა ფაქტორებზე.

სესხის საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება იყოს ფიქსირებული (ფიქსირებული) და მცურავი, რაც ასევე გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულებაში. ფიქსირებული ტარიფებიუცვლელი რჩება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. მცურავი განაკვეთები შეიძლება შეიცვალოს გამსესხებელმა ბანკმა სესხის პერიოდის განმავლობაში მსესხებლის სავალდებულო შეტყობინებით, რაც დამოკიდებულია საბაზრო ურთიერთობების განვითარებაზე, დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების ცვლილებაზე, საკრედიტო რესურსებზე წარმოშობილ მიწოდებასა და მოთხოვნაზე, აგრეთვე მდგომარეობაზე. მსესხებლის ეკონომიკა და ფინანსები.

მარჟა - განსხვავება იმ განაკვეთს შორის, რომლითაც ბანკი აწესებს პროცენტს გაცემული სესხების ოდენობაზე და განაკვეთს, რომლითაც ბანკი იხდის პროცენტს ნასესხებ სახსრებზე.

გასათვალისწინებელია, რომ ბანკს შეუძლია შეცვალოს საპროცენტო განაკვეთი სესხზე, მათ შორის ფიქსირებულზე, საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკისა და სახელმწიფოს სხვა ეკონომიკური ამოცანების გადაწყვეტის შესაბამისად.

კრედიტები შეღავათიანი პირობები(უპროცენტო ან დაბალი საპროცენტო განაკვეთით) შეიძლება გაცემული იყოს, გამონაკლისის სახით, ბანკის მიერ რესურსების მოზიდვის ხარჯების ანაზღაურებით სახელმწიფო ორგანოებიდან, რომლებიც გადაწყვეტენ დაგეგმილი საქმიანობის განსახორციელებლად ასეთი სესხების გაცემას. .

უფრო მეტის გამოყენების მაგალითი დაბალი განაკვეთებივიდრე მოქმედებენ სასესხო კაპიტალის ბაზარზე, შეიძლება ემსახურებოდეს მეურნეობებისთვის სესხების გაცემას მათი ჩამოყალიბებისა და განვითარებისთვის. ასეთი სესხების გაცემისთვის ბანკების აუნაზღაურებელი ხარჯები შეიძლება ანაზღაურდეს ცენტრალიზებულად ფედერალური ბიუჯეტიდან რუსეთის ბანკის მეშვეობით.

რუსეთის ბანკის მოთხოვნების შესაბამისად კლიენტ-მსესხებლის მიერ მისთვის მიწოდებული თანხების დაბრუნებისა და მათზე პროცენტის გადახდის პროცედურის შესახებ, ბანკის მიერ განთავსებული თანხების დაფარვა და მათზე პროცენტის გადახდა ხდება:

მსესხებლის კლიენტის საანგარიშსწორებო (მიმდინარე), საკორესპონდენტო ანგარიშიდან ნასესხები სახსრების ჩამოწერა მის საგადახდო დავალებაზე;

ფულადი სახსრების ჩამოწერა კანონით დადგენილი პრიორიტეტული წესით ან პირდაპირი ინიციატივით მსესხებლის საანგარიშსწორებო (მიმდინარე), საკორესპონდენტო ანგარიშიდან (სხვა ბანკში მოწოდებული) კრედიტორი ბანკის გადახდის მოთხოვნის საფუძველზე. „მიღების გარეშე“, იმ პირობით, რომ ხელშეკრულება ითვალისწინებს ასეთ ოპერაციას;

ინდივიდუალური მსესხებლის კლიენტების ანგარიშიდან თანხების გადარიცხვა მათი წერილობითი ინსტრუქციის საფუძველზე ინდივიდუალური მსესხებლის კლიენტების სახსრების გადარიცხვის მიზნით საკომუნიკაციო სააგენტოების ან სხვა საკრედიტო ორგანიზაციების მეშვეობით. ნაღდი ფულის შეტანა კრედიტორი ბანკის სალაროში შემოსული სალარო დავალების საფუძველზე. კრედიტორი ბანკის თანამშრომლებისთვის მსესხებლების კლიენტებისთვის ხელფასების გადასახდელი თანხების დაკავება (მათი მოთხოვნით ან ხელშეკრულების პირობებით).

თანხების დაბრუნება (დაბრუნება) ქ უცხოური ვალუტახორციელდება მხოლოდ ნაღდი ანგარიშსწორებით.

განთავსებულ სახსრებზე პროცენტის გადახდის ან/და მათზე ძირითადი დავალიანების დაფარვის (დაფარვის) შეთანხმებით დადგენილ დღეს (თარიღს) კლიენტ-მსესხებლის ანგარიშის წარმოებაზე პასუხისმგებელი ბუღალტერი, ბრძანების შესაბამისად. ბანკის უფლებამოსილი თანამდებობის პირის მიერ ხელმოწერილი, ან ახორციელებს ბუღალტრული ჩანაწერებიგანთავსებულ სახსრებზე პროცენტის გადახდის ან/და მათზე ძირითადი დავალიანების დაფარვის, ან მსესხებლის მიერ ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის (არაჯეროვნად შესრულების) შემთხვევაში, ვალის გადარიცხვა ხდება დარიცხულ, მაგრამ არა. გადახდილი (ვადაგადაცილებული) პროცენტი ან/და ძირითადი დავალიანება განთავსებულ სახსრებზე შესაბამის ანგარიშებზე ვადაგადაცილებული ძირითადი დავალიანების ან/და ვადაგადაცილებული პროცენტის აღრიცხვისთვის.

მოწოდებულ (განთავსებულ) სახსრებზე დავალიანება (შეუგროვებელი ან/და აღიარებული, როგორც ამოუხსნელი რუსეთის ბანკის მიერ დადგენილი წესით) ჩამოიწერება კრედიტორი ბანკის ბალანსიდან შექმნილი რეზერვის ხარჯზე. შესაძლო დანაკარგებისესხებზე, ხოლო მისი დეფიციტის შემთხვევაში მიეკუთვნება საანგარიშო წლის ზარალს.

წარმოდგენილ (განთავსებულ) სახსრებზე დავალიანების ჩამოწერა, პროცენტების ჩათვლით, კრედიტორი ბანკის ბალანსიდან არ არის მისი გაუქმება, იგი აისახება ბალანსში მისი ჩაწერის დღიდან სულ მცირე ხუთი წლის განმავლობაში. -გამორთულია მისი შეგროვების შესაძლებლობის მონიტორინგი.

ხელოვნების შესაბამისად. „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ კანონის 34-ე მუხლით, კრედიტორი ბანკი ვალდებულია განახორციელოს კანონით გათვალისწინებული ყველა ზომა დავალიანების ამოსაღებად (მათ შორის, კლიენტისგან - მოვალის მსესხებლისგან).

3. ანგარიში და გარანტია. ხელშეკრულების ამ ნაწილში, მსესხებელი კომპანია ამხელს თავისი საქმეების მდგომარეობას და გარანტიას იძლევა, რომ ფინანსური ანგარიშგება, რომელიც ემყარება სესხს, არის ჭეშმარიტი და ზუსტად ასახავს მსესხებლის მდგომარეობას.

სესხის ხელშეკრულების ეს პუნქტი ადასტურებს, რომ მსესხებელი:

რეგისტრირებულია დადგენილი წესით და აქვს კარგი რეპუტაცია;

იგი უფლებამოსილია დადოს სესხის ხელშეკრულება და შეასრულოს ვალდებულებები კრედიტორი ბანკის წინაშე;

აქვს ქონება, რომელიც არ ექვემდებარება შეკავებას და თავისუფალია ყოველგვარი ვალდებულებისაგან, გარდა სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებულისა;

არ მონაწილეობს რაიმე სამართლებრივ მოქმედებაში ან პრეტენზიაში, გარდა ხელშეკრულებით განსაზღვრულისა;

მას აქვს სავაჭრო ნიშნები, კომპანიის დასახელება, ბეჭედი, მიმდინარე ანგარიში ფინანსური და სამრეწველო საქმის წარმოებისთვის;

ამ სესხით გათვალისწინებული სახელშეკრულებო ვალდებულებების შესრულება, არა

არღვევს სხვა ვალდებულებებს, არ განიცდის ეკონომიკურ ზარალს აუდიტისა და ფინანსური ანგარიშგების წარდგენის მომენტიდან; %

Მას აქვს მთლიანი რაოდენობასაგადასახადო დავალიანება, რომელიც არ აღემატება ბალანსში მითითებულ თანხას.

სესხზე ფულადი თანხების საბოლოო შესრულებამდე და გადახდამდე ხელშეკრულების პროექტს და მის პირობებს, შესაბამისი დოკუმენტებით დადასტურებული უნდა ჰქონდეს ადვოკატის დასკვნა.

თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს განმეორებადი სესხის გაცემას, მსესხებელი ვალდებულია სესხის ყოველი გაცემამდე გაუგზავნოს ბანკს დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს, რომ წინა ანგარიშები და გარანტიები ძალაში რჩება.

4. უსაფრთხოების აღწერილობა. თუ სესხი გაცემულია გარკვეული სახის გარანტიით, სასესხო ხელშეკრულების ეს პუნქტი შეიცავს მის დეტალურ აღწერას, დამხმარე დოკუმენტებს და მიუთითებს შესაბამის სიტუაციებში მისი დამუშავებისა და გამოყენების პროცედურაზე.

ზოგიერთ შემთხვევაში, კომერციულმა ბანკებმა შეიძლება დადოს ხელშეკრულება მსესხებელთან სესხის უზრუნველყოფის გარეშე. ასეთი სესხი, როგორც წესი, გაიცემა ფინანსურად სტაბილურ კლიენტებზე, რომლებსაც აქვთ სანდო გადამხდელის რეპუტაცია და განიხილება გამსესხებელი ბანკის მიერ, როგორც პირველი კლასის მსესხებელი.

5. სესხის ხელშეკრულების სავალდებულო პირობები აკისრებს გარკვეულ ვალდებულებებს მსესხებელი საწარმოს ხელმძღვანელობას. ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული პირობაა მსესხებლის მიერ ფინანსური ანგარიშგების ხელშეკრულებით დადგენილ ინტერვალებით, ასევე ბანკის მიერ მოთხოვნილი სხვა ინფორმაციის მიწოდება.

ზოგიერთ შემთხვევაში, სასესხო ხელშეკრულებამ შეიძლება დაავალდებულოს მსესხებელს შეინარჩუნოს საბრუნავი კაპიტალი განსაზღვრულ დონეზე, რათა მას ჰქონდეს გადახდისუნარიანობის სტაბილური დონე სესხით სარგებლობის პერიოდისთვის.

დასავლეთის ქვეყნების ბანკები ხანდახან ვადიანი სესხის შესახებ შეთანხმებაში ითვალისწინებენ მსესხებლის ვალდებულებას, მხარი დაუჭიროს კომპანიის მენეჯმენტს, რაც აკმაყოფილებს კრედიტორ ბანკს. ეს მნიშვნელოვანი პირობაა, რადგან მისი წარმატება დამოკიდებულია კომპანიის მენეჯმენტზე. გარდა ამისა, ბანკები ხშირად ითხოვენ დაზღვევას მსესხებლის ფირმის წამყვანი ადმინისტრატორებისგან, რაც ძნელია შემცვლელის პოვნა.

6. ამკრძალავი პირობები. ეს განყოფილება შეიცავს იმ ქმედებების ჩამონათვალს, რომლებსაც მსესხებელი იღებს ვალდებულებას, არ განახორციელოს სესხით სარგებლობის მთელი პერიოდის განმავლობაში, გამსესხებელი ბანკის წინასწარი თანხმობის გარეშე. ამ პირობების მიზანია კაპიტალის გაფანტვის პრევენცია და მსესხებლის ფინანსური დასუსტება.

ტიპიური აკრძალვის პუნქტი არის მსესხებლის ვალდებულება, არ დაგირავოს თავისი აქტივები სხვა კრედიტორების სესხებისთვის.

უცხოური ბანკების პრაქტიკაში ხელშეკრულება ითვალისწინებს პირობებს, რომლებიც კრძალავს მსესხებელს ბანკის ნებართვის გარეშე სხვა კომპანიებთან გაერთიანებას და გაერთიანებას, აქტივების გაყიდვას ან იჯარას და სესხის გაცემას. მას არ შეუძლია იმოქმედოს როგორც თავდები, ინდოსატორი ან თავდები. ასეთი აკრძალვა ამცირებს მსესხებლის ფინანსური სირთულეების ალბათობას და ზრდის სესხის დაფარვისა და პროცენტის სანდოობას.

7. შეზღუდვის პირობები – ხელშეკრულების პირობები, რომლის მიხედვითაც ბანკი ადგენს შეზღუდვებს მსესხებლის ქმედებებზე. მაგალითად, სტაბილურობის უზრუნველსაყოფად ფინანსური პოზიციამსესხებელი, კრედიტორი ბანკი ზღუდავს მსესხებელი საწარმოს თანამშრომლებისთვის გადახდილი დივიდენდების, ხელფასების, პრემიებისა და ავანსების ოდენობას. შეზღუდვების მიზანია წაახალისოს (თუ არა აიძულოს) მსესხებელი ნაკლებად დაეყრდნოს ნასესხები სახსრებიდა გაზარდეთ თქვენი კაპიტალი. მსესხებლის ფინანსური პოზიციის შესუსტების თავიდან ასაცილებლად, ბანკმა შეიძლება ასევე შეზღუდოს თანხების რაოდენობა, რომელიც შეიძლება ჩადდეს ძირითად აქტივებში, მაგალითად, სამრეწველო შენობადა აღჭურვილობა, ან მსესხებლის მიერ გამოყოფილი სახსრები საკუთარი აქციებისა და სხვა ფასიანი ქაღალდების შესაძენად.

8. განყოფილებაში „სესხის ხელშეკრულების პირობები“ მითითებულია, თუ რა პირობებში უნდა ჩაითვალოს სასესხო ხელშეკრულება დარღვევულად. ასეთ პირობებს მიეკუთვნება კრედიტორი ბანკისთვის ვალის ან სესხის პროცენტის ძირითადი ნაწილის გადაუხდელობა ვადის ამოწურვამდე, მსესხებლის მიერ ფინანსურ ანგარიშგებაში ყალბი ინფორმაციის შეტანა და ა.შ.

ზემოაღნიშნული სექციების გარდა, სესხის ხელშეკრულება ასევე შეიცავს ნაწილებს „მხარეთა პასუხისმგებლობა“, „ხელშეკრულების ვადა“, „ დამატებითი პირობები". ხელშეკრულების დასკვნით ნაწილში მითითებულია მხარეთა იურიდიული მისამართები და გადახდის დეტალები.

თუ სასწრაფოდ გჭირდებათ ფული, მისი მოპოვების ორი ვარიანტი არსებობს - დაუკავშირდით ბანკს და აიღეთ სესხი. თანხის დაბრუნების გარანტიებისა და ვალდებულებების წერილობითი დადასტურების მიზნით მხარეები დებენ შეთანხმებას. თუ სახსრები უზრუნველყოფილია საბანკო დაწესებულების მიერ, მაშინ ასეთი შეთანხმება ე.წ. ფიზიკური ან იურიდიული პირის მიერ ფულის გასესხების შემთხვევაში დგება სესხის ხელშეკრულება. სტატიაში მოცემულია დეტალური ინფორმაცია ამ დოკუმენტების შესახებ.

სანამ ამ 2 ტიპის ხელშეკრულებებს შევადარებთ, აუცილებელია ამ ცნებების განმარტებების გაგება.

სესხის ხელშეკრულება არის წერილობითი ხელშეკრულება მსესხებელზე გადაცემის შესახებ ფინანსური რესურსებიან ძვირფას ნივთებს განსაზღვრულ ვადაში მათი დაბრუნების ვალდებულებით. გარიგების დადებისას უნდა დაწეროთ პირობები:

• მოწოდებული სახსრების ოდენობა ან ნივთების რაოდენობა;
• დაბრუნების პერიოდები;
• ჯილდოს ოდენობა.

სესხის ხელშეკრულება არის სახსრების უზრუნველყოფის წერილობითი ვალდებულება. იგი დადებულია მსესხებელსა და გამსესხებელს შორის და შეიცავს შემდეგ ინფორმაციას:

• თანხა;
• მიზანი;
• დაბრუნების პერიოდები;
• გარანტიები (გირაო, უსაფრთხოება).

ორივე ხელშეკრულებას აქვს საერთო არსი - მოწოდებული თანხები ექვემდებარება დაბრუნებას. თუმცა, სესხის ხელშეკრულება გულისხმობს ფულის გაცემას მოგების მიზნით. ამ შემთხვევაში ბანკი არის შუამავალი, რადგან ის უზრუნველყოფს სხვა კლიენტებისგან მიღებულ ფულს. სესხის ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს მედიაციას. ორივე მხარე დამოუკიდებლად ადგენს ანაზღაურების არსებობას და ოდენობას.

სესხის ხელშეკრულებასა და სესხს შორის არსებობს შემდეგი განსხვავებები:

1. საკანონმდებლო დონეზე სამართლებრივი ურთიერთობების მოწესრიგების გზა. თუ სამოქალაქო კოდექსში მითითებულია სესხის აღების პრინციპები, მაშინ სესხის გაცემის პირობები ასევე განისაზღვრება საბანკო კანონმდებლობით.
2. ხელშეკრულების საგანი. სესხის ხელშეკრულება გულისხმობს ფინანსური რესურსების გაცემას. სესხი შეიძლება იყოს ფული ან ქონება.
3. დიზაინის მეთოდი. დოკუმენტის სახით აუცილებლად დგება სესხის ხელშეკრულება. სასესხო გარიგება, რომლის ოდენობა 10 მინიმალურ ხელფასზე ნაკლებია, მხარეთა შეხედულებისამებრ იდება წერილობით ან ზეპირად. თუ თანხა მეტია, თქვენ უნდა შეადგინოთ ქაღალდზე.
4. ანაზღაურების ხელმისაწვდომობა და დარიცხვის მეთოდი. სესხით სარგებლობის პროცენტის ოდენობა ხშირად აღემატება რეფინანსირების განაკვეთს, მაგრამ შეზღუდულია კანონით. სესხის ხელშეკრულება ყველაზე ხშირად არ ითვალისწინებს პროცენტის დარიცხვას ან ანაზღაურების ოდენობას ტრანზაქციის მონაწილეების მიერ მოლაპარაკება ხდება.
5. თანხის დაბრუნების მეთოდი. საკრედიტო დავალიანების თანხა გადახდილია განვადებით და მოიცავს დამატებითი საკომისიოები. სესხის დაფარვა ხორციელდება ერთ დროს, თუ ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს სხვა პირობებს.
6. გარიგების მონაწილეთა სტატუსი. მსესხებლები, მსესხებლები და კრედიტორები შეიძლება იყვნენ როგორც ფიზიკური, ასევე იურიდიული პირები. თუმცა, მხოლოდ საბანკო ინსტიტუტები მოქმედებენ როგორც კრედიტორები.

სესხის ხელშეკრულება: ნიმუში

საბანკო სესხის ხელშეკრულებების სახეები

ექსპერტები ამ დოკუმენტებს ყოფენ შემდეგ კონტრაქტებად:

• უზრუნველყოფით - პარალელურად გაიცემა ქონების გირავნობა ან გარანტია. ხელშეკრულება გირაოს გარეშე - სამოქალაქო სამართლებრივი საშუალებები არ გამოიყენება სახსრების დაბრუნების გარანტიად.
• მიზანი - ხელშეკრულების გაფორმებისას მითითებულია საკრედიტო სახსრების გამოყენების კონკრეტული მიზანი. არამიზნობრივი ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს ასეთ მკაცრ შეზღუდვებს.
• მომხმარებელი - გულისხმობს ფიზიკური პირისთვის ფინანსური რესურსების მიწოდებას საკუთარი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად (საკრედიტო ბარათის ხელშეკრულება).
• ინვესტიცია - შეიცავს საინვესტიციო პროექტებში ინვესტირების პირობებს.
• რეფინანსირება - შექმნილია საბანკო სისტემის ლიკვიდურობის შესანარჩუნებლად, რაც მიიღწევა ცენტრალური ბანკის გავლენით. საშუალებას გაძლევთ დაფაროთ ადრე გაცემული სესხი ახლის ხარჯზე, უფრო ხელსაყრელი პირობებით აღებული.

საკრედიტო დეპარტამენტი და უსაფრთხოების სამსახური ამოწმებენ თქვენ მიერ მოწოდებულ დოკუმენტებს და ამოწმებენ თქვენი საკრედიტო ისტორიის სტატუსს. რისკის ოპტიმიზაციაზე სამუშაოების განხორციელების შემდეგ ფორმდება ხელშეკრულება. ვინაიდან კანონი არ არეგულირებს ასეთი დოკუმენტის ერთ ნიმუშს, თითოეული ბანკი ავითარებს სესხის ხელშეკრულების საკუთარ ფორმას. იგი მოიცავს შემდეგ ელემენტებს.

1. ზოგადი დებულებები, სადაც მითითებულია ხელშემკვრელი მხარეების სახელები და მოცემულია ინფორმაცია ხელშეკრულების საგანზე. მითითებულია სესხის სახეობა და დანიშნულება, თანხა, განაკვეთი, სახსრების გაცემისა და დაბრუნების პირობები.
2. კრედიტის გაცემის და მისი დაფარვის წესები. ხაზგასმულია იმ დოკუმენტების ჩამონათვალი, რომელთა საფუძველზეც გაიხსნა საკრედიტო ანგარიში და მისი ნომერი. დავალიანების დაფარვის პროცედურა, კონკრეტული ვადები და თანხები, მათ შორის ქ. განხილულია გადახდების მახასიათებლები მსესხებლისგან სახსრების ნაკლებობის შემთხვევაში.
3. საკრედიტო სახსრებით სარგებლობისა და მათი გადახდის პროცენტის გამოთვლის მეთოდი. აქ მითითებულია სესხის ღირებულება, მათ შორის პროცენტის დარიცხვის სიხშირე, ბილინგის პერიოდი, პროცენტის ვადა და მათი თანხის სხვა ანგარიშებიდან ჩამოწერის შესაძლებლობა.
4. ორივე მხარის ვალდებულებები და უფლებები, რომლებიც ეფუძნება მოქმედ კანონს. ისინი დამოკიდებულია სიტუაციაზე ფინანსური ბაზარი, გარიგების თავისებურებები და მსესხებლის გადახდისუნარიანობა.
5. საკრედიტო სახსრების დაბრუნების უზრუნველყოფა. მითითებულია გირავნობის ხელშეკრულების ნომერი და თარიღი, ბანკის გარანტიაან გარანტიები.
6. გამსესხებლისა და მსესხებლის პასუხისმგებლობა და უფლებები, შესაძლო სანქციები.
7. ხელშეკრულებაში ცვლილების შეტანისა და წარმოშობილი დავების გადაწყვეტის პროცედურა.
8. გამსესხებლისა და მსესხებლის დეტალები, მათი ხელმოწერები და ბეჭდები.

თუ კლიენტსა და შორის საკრედიტო დაწესებულებამიღწეულია შეთანხმება ხელშეკრულებაში წარმოდგენილ ყველა პუნქტზე, დოკუმენტს ხელს აწერს ორივე მონაწილე. მისი ხელმოწერის შემდეგ, გარიგება ძალაში შედის.

სესხის ხელშეკრულება: ნიმუში

თქვენი ყურადღება გადანაწილებულია პირებს შორის დადებული ხელშეკრულებით

სესხის ხელშეკრულების პირობები

თუ ნასესხები თანხა არ არის მნიშვნელოვანი, კრედიტორი ჩვეულებრივ იღებს IOU-ს მიმღებისგან ფულის გადარიცხვისას. თანხების მიღების ფაქტზე მიუთითებს. თუ მინიმალური ხელფასის 10-ზე მეტი თანხა კრედიტით არის გათვალისწინებული, უნდა გაფორმდეს სრული ხელშეკრულება ან დაუკავშირდეს ნოტარიუსს.

როცა ისესხებს ფულს ერთეული, საჭიროა წერილობითი შეთანხმება. დოკუმენტს იურიდიული ძალის მისაცემად აუცილებელია მისი პირობების სწორად დაზუსტება.

1. შესავალი, სადაც მითითებულია რეგისტრაციის თარიღი და ადგილი.
2. სესხის თანხა და საპროცენტო განაკვეთი.
3. თანხების გადარიცხვის პირობები.
4. დაბრუნების ვადა და მეთოდი (ნაწილებად ან სრულად).
5. დავალიანების დაფარვის დაგვიანებისთვის ჯარიმის ოდენობა.
6. დაფარვის ადგილი.
7. სესხის მიზანი.

დასასრულს მითითებულია ტრანზაქციის მონაწილეთა პასპორტის მონაცემები, თარიღი, ხელმოწერები და მათი ჩანაწერები.

ფიზიკურ პირებს შორის სესხის ხელშეკრულების გაფორმების მოთხოვნები

თქვენ უნდა ყურადღებით შეამოწმოთ დოკუმენტის პირობები, თუნდაც ის შედგენილი იყოს ნოტარიუსის მიერ. თუ საჭირო პირობები აკლია ან არასწორად არის მითითებული ქვითარში ან სესხის ხელშეკრულებაში, შეიძლება წარმოიშვას სირთულეები დავალიანების ამოღებისას. არასავალდებულო გარემოებების დაწესებით, თქვენ მოგცემთ დაბრუნების დამატებით გარანტიებს.

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას ყურადღება მიაქციეთ შემდეგ პუნქტებს:

ქვითრის გაცემისას ექსპერტები გვირჩევენ მასში ჩართოთ მსესხებლის ხელნაწერი დადასტურება ხელშეკრულების სამართლებრივი შედეგების გაგების შესახებ. საქმის წარმოებისას მოვალეს შეუძლია განაცხადოს, რომ ვერ გაიგო განხორციელებული ქმედებების შედეგები. ფულის გადარიცხვისას მესამე პირი გამოგადგებათ. სასამართლო პროცესის შემთხვევაში ის დაადასტურებს თანხების მიღების ფაქტს.

გააფორმეთ ჭკვიანი კონტრაქტი. ყველა ქვითარს არ შეუძლია სასამართლოს მეშვეობით დავალიანების აღდგენა მსესხებლის მიერ მისი პირობების დარღვევის შემთხვევაში. ხელშეკრულებაში ჩართეთ ყველა საჭირო პირობა და ქვითრით დაადასტურეთ ნაღდი ფულის ან ნივთის გადაცემის ფაქტი. ხელშეკრულების ბათილად ცნობის გამორიცხვის მიზნით, მიაწოდეთ იგი ნოტარიუსს ხელმოწერების გადამოწმებისა და დამოწმებისთვის.

როგორ გამოითვლება სესხის ხელშეკრულება?

მოვალის მიერ ფულის დაბრუნების დროს, გამსესხებელმა ქვითარზე პირადად უნდა დაწეროს, რომ თანხა სრულად მიიღო და მსესხებელს დაუბრუნოს.

თუ IOU არ არის, უნდა შედგეს კრედიტორის მიერ თანხების მიღების დამადასტურებელი დოკუმენტი. იგი შედგენილია თვითნებური წერილობითი ფორმით და უნდა შეიცავდეს:

თუ თანხის ნაწილი დაბრუნდა, მაშინ ქვითარში მითითებულია დარჩენილი თანხის ოდენობა. ექსპერტები გვირჩევენ ქვითრის ორი ასლის გაკეთებას. ერთი მსესხებლისთვისაა, მეორე კი კრედიტორისთვის. Როდესაც თამასუქიგაცემულია ნოტარიუსის მიერ, ასევე აუცილებელია მისი თანდასწრებით გადახდა და ხელშეკრულების ყველა ეგზემპლარზე დაბრუნების ფაქტის დამოწმება.

არის სიტუაციები, როცა მოვალე ფულს არ უბრუნებს. თუ არსებობს ქვითარი ან სესხის ხელშეკრულება, თქვენ გაქვთ იურიდიული საფუძველი, რათა აღასრულოთ სახსრების შეგროვება. თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ თქვენი დავალიანება შემდეგი გზით:

1. დაწერეთ განცხადება სამართალდამცავ სამსახურებს თაღლითობის, თანხის უკანონო მიღების ან მისი დაფარვის განზრახ თავის არიდების ფაქტზე სისხლის სამართლის საქმის აღძვრის შესახებ.
2. სარჩელის შეტანა სესხის ხელშეკრულებით და შუამდგომლობით მსესხებლის ქონების დაკავების შესახებ. ბოლოს და ბოლოს, ძალაში შესვლამდე განაჩენი, მოვალეს შეუძლია მიიღოს ზომები ქონების დასამალად. სასამართლოში მოგიწევთ დაამტკიცოთ, რომ მსესხებელმა მიიღო თანხები.
3. შეიტანეთ განცხადება სასამართლოში სასამართლოს გადაწყვეტილების მისაღებად. თუ დავალიანების ოდენობა 10 ათას რუბლზე ნაკლებია, მაშინ უნდა დაუკავშირდეთ სამშვიდობო მართლმსაჯულებას. თუ თანხა მეტია - რაიონულ სასამართლოში.

თუ თქვენ მოიგებთ დავალიანების ამოღების პროცესს, აღმასრულებლები აღასრულებენ სასამართლოს გადაწყვეტილებას.

1. ფიზიკური პირისთვის ბანკში სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას იურისტები გვირჩევენ ყურადღება მიაქციოთ შემდეგ პუნქტებს:

• რა ხარჯებს აკისრებს კრედიტორი მოვალეს (მაგალითად, ვადაზე ადრე).
• რა პირობებით არის შესაძლებელი ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტა და რა შემთხვევაში ბანკს შეუძლია მოითხოვოს დავალიანების დაფარვა შეთანხმებულ თარიღამდე.
• შესაძლებელია თუ არა ვალის ამოღება ნოტარიუსის მიერ გაცემული აღმასრულებელი წარწერის საფუძველზე.

2. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ თუ სესხის ხელშეკრულებაში არ არის მითითებული ანაზღაურების ოდენობა და გათვალისწინებული თანხა 50 მინიმალურ ხელფასზე ნაკლებია, ის ავტომატურად აღიარდება უპროცენტო. თუ ხელშეკრულების საგანი აჭარბებს 50-ჯერ ლიმიტს, მაშინ საპროცენტო განაკვეთი გამოითვლება ტრანზაქციის ხელმოწერის დროს მოქმედი რეფინანსირების განაკვეთიდან. ეს შეიძლება არ იყოს მომგებიანი, ამიტომ წინასწარ მიუთითეთ ანაზღაურების ოდენობა.

3. თუ გსურთ სესხის გარიგებიდან პროცენტის მიღება, ხელშეკრულებაში მიუთითეთ მათი ოდენობა და გადახდის მეთოდი. ხელშეკრულების მეორე მხარესთან წინასწარ გამოთვალეთ დარიცხული პროცენტის ოდენობა ქვემოთ მოცემული ფორმულით. Მაგალითად:

• სესხის თანხა - 20,000 რუბლი;
• დღეების რაოდენობა - 90;
• საპროცენტო განაკვეთი შეესაბამება რეფინანსირების განაკვეთს 8.25%.

გაანგარიშება ასე გამოიყურება:

20,000 (რუბლი): 365 (დღეში წელიწადში) x 8.25% (რეფინანსირების განაკვეთი) x 90 (სესხის დღე) = 406 გვ. 85 კოპი. (პროცენტული თანხა).

თქვენ შეგიძლიათ განსაზღვროთ პროცენტის გადახდის ნებისმიერი პროცედურა (თვიური, კვარტალური, ვადის ბოლოს). თუ მოვალე არ დაფარავს სესხს დადგენილ ვადაში, პროცენტის დარიცხვა გრძელდება სრულ ოდენობამდე.

4. სასამართლოს შეუძლია მიმართოს არა მარტო გამსესხებელს, არამედ მოვალესაც: დარღვეული უფლებების აღდგენის თხოვნით. კრედიტორის მიერ გაზრდილი ჯარიმის გადახდის მიზნით მოვალის ქონების უკანონო შეკავება სასამართლოში მიმართვის საფუძველია. თუ სესხის ხელშეკრულების დაგვიანება მოხდა გამსესხებლის ბრალით, რომელიც განზრახ დაიმალა ჯარიმის მისაღებად, ეს არის კანონიერი მიზეზი სასამართლო ორგანოებისთვის მიმართვისთვის.

5. ექსპერტები გვირჩევენ განაცხადის დროს სარჩელის განცხადებასესხის ხელშეკრულების ან ქვითრის საფუძველზე არ დაურთოთ საქმეს ორიგინალური დოკუმენტები. ასლები საკმარისი იქნება დავის განსახილველად. ორიგინალების შემოწმება, დამოწმება და უკან დაბრუნება შესაძლებელია სასამართლო ორგანოების მიერ. ასე რომ, თქვენ იცავთ თავს დოკუმენტების დაკარგვისგან და შეძლებთ მათი ავთენტურობის შესამოწმებლად მიწოდებას.