საბანკო სისტემა არის ქვეყანაში მოქმედი ბანკების, საკრედიტო დაწესებულებების, ინდივიდუალური ეკონომიკური ორგანიზაციების ერთობლიობა, რომლებიც ახორციელებენ საბანკო ოპერაციებს და სპეციალიზებულ კომპანიებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბანკების და საკრედიტო დაწესებულებების საქმიანობას: ნაღდი ანგარიშსწორების და კლირინგ ცენტრები, საბანკო აუდიტორული ორგანიზაციები, დილერური კომპანიები, რომლებიც მუშაობენ. ფასიანი ქაღალდების ბანკებთან, ფირმებთან, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბანკებს აღჭურვილობა, ინფორმაცია, პერსონალი.

საბანკო სისტემა, როგორც ქვეყნის ეკონომიკური სისტემის განუყოფელი ნაწილი. ამიტომ ბანკების საქმიანობა და განვითარება უნდა განიხილებოდეს მატერიალური და არამატერიალური საქონლის წარმოებასთან, მიმოქცევასთან და მოხმარებასთან მჭიდრო კავშირში.

საბანკო სისტემა არის ქვეყნის ეკონომიკაში შემავალი ყველა საკრედიტო ინსტიტუტის ერთობლიობა, რომელთაგან თითოეულს აქვს თავისი განსაკუთრებული ფუნქცია. ისინი ახორციელებენ თავიანთი ოპერაციების ჩამონათვალს, აკმაყოფილებენ საზოგადოების მოთხოვნილებას საბანკო სერვისებსა და პროდუქტებზე.

საბანკო სისტემა არის ქვეყანაში სპეციალიზებული საკრედიტო ინსტიტუტების ფუნქციონირების ორგანიზების ფორმა, რომელიც განვითარდა ისტორიულად და დაფიქსირებულია კანონმდებლობაში. მას აქვს ეროვნული ნიშნები, ყალიბდება და გარდაიქმნება მოცემული რეგიონისთვის დამახასიათებელი მთელი რიგი ფაქტორების გავლენის ქვეშ: ბუნებრივი და გეოგრაფიული პირობები, კლიმატი, მოსახლეობის ეროვნული შემადგენლობა, მისი ოკუპაცია და ვაჭრობა, მეზობლებთან კონტაქტები, სავაჭრო გზები და ა.შ. .

საბანკო სისტემა მოქმედებს კანონებისა და შესაბამისი რეგულაციების საფუძველზე, რომლებიც ერთად ქმნიან ინფრასტრუქტურას, რომელიც აერთიანებს და არეგულირებს მას. ზოგადად, ის ასახავს საზოგადოების განვითარების ძირითად, ფუნდამენტურ მიმართულებებს.

საბანკო სისტემა შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგი ბლოკებით და მათი ელემენტებით:
1. ფუნდამენტური ბლოკი:
ბანკი, როგორც ფულადი ინსტიტუტი.
საბანკო წესები.
2. საორგანიზაციო ბლოკი:
ბანკებისა და არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებების სახეები.
საბანკო საქმიანობის საფუძვლები.
საბანკო საქმიანობის ორგანიზაციული საფუძველი.
საბანკო ინფრასტრუქტურა.
3. მარეგულირებელი ბლოკი:
საბანკო საქმიანობის სახელმწიფო რეგულირება.
საბანკო კანონმდებლობა.
ცენტრალური ბანკის დებულებები.
კომერციული ბანკების მიერ მათი საქმიანობის რეგულირების მიზნით შემუშავებული სახელმძღვანელო მასალები.

საბანკო სისტემის ელემენტებია: ბანკები და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები, საბანკო ინფრასტრუქტურა, საბანკო კანონმდებლობა. ბანკები და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები საბანკო სისტემის ძირითადი ელემენტებია, რადგან ისინი უშუალოდ ახორციელებენ საბანკო ოპერაციებს და ახორციელებენ საბანკო მომსახურებას. მათ შეიძლება ჰქონდეთ განსხვავებული უფლება-მოვალეობები და, შესაბამისად, განახორციელონ ოპერაციები და მომსახურება მხოლოდ მათი უფლებამოსილების ფარგლებში, რაც აყალიბებს საბანკო სისტემის სტრუქტურას და ერთიანი სტრუქტურის ფარგლებში, საბანკო სისტემის სხვადასხვა დონეს.

საბანკო სისტემის ბლოკები და ელემენტები ქმნიან ერთიანობას, ასახავს მთლიანობის სპეციფიკას და მოქმედებენ როგორც მისი თვისებების მატარებლები. საბანკო სისტემას აქვს შემდეგი მახასიათებლები:
1. ეს არ არის შემთხვევითი ჯიში, ელემენტების შემთხვევითი კოლექცია. ის მექანიკურად ვერ მოიცავს სუბიექტებს, რომლებიც ასევე მოქმედებენ ბაზარზე, მაგრამ ექვემდებარებიან სხვა მიზნებს. იგი მოიცავს გარკვეულ ერთიანობას დაქვემდებარებულ ელემენტებს, რომლებიც შეესაბამება საერთო მიზნებს.
2. საბანკო სისტემა სპეციფიკურია, ის გამოხატავს თავისთვის დამახასიათებელ თვისებებს, ეროვნულ ეკონომიკაში მოქმედი სხვა სისტემებისგან განსხვავებით. საბანკო სისტემის სპეციფიკა განისაზღვრება მისი ელემენტებითა და მათ შორის განვითარებული ურთიერთობებით.
3. სისტემის ნაწილების ურთიერთშემცვლელობა. მისი ცალკეული ნაწილები (სხვადასხვა ბანკი) დაკავშირებულია ისე, რომ მათ შეუძლიათ, საჭიროების შემთხვევაში, შეცვალონ ერთმანეთი. თუ ერთი ბანკი ლიკვიდირებულია, მთელი სისტემა ქმედუუნარო არ ხდება - ჩნდება მეორე ბანკი, რომელსაც შეუძლია საბანკო ოპერაციების შესრულება და საბანკო მომსახურების გაწევა.
4. სისტემა მთლიანობაში მუდმივად მოძრაობს, ავსებს ახალი კომპონენტებით და ასევე გაუმჯობესებულია. მის შიგნით მუდმივად იქმნება ახალი კავშირები.
5. საბანკო სისტემა არის „დახურული“ სისტემა. ვინაიდან, ბანკებს შორის ინფორმაციის გაცვლის მიუხედავად, არსებობს საბანკო საიდუმლოება. კანონით, ბანკებს არ აქვთ უფლება მიაწოდონ ინფორმაცია ანგარიშებზე არსებული სახსრების ნაშთის, მათი მოძრაობის შესახებ.
6. მას აქვს თვითრეგულირებადი, ანუ თვითრეგულირებადი სისტემის ხასიათი. ეკონომიკური გარემოს ცვლილება, პოლიტიკური ვითარება აუცილებლად იწვევს საბანკო პოლიტიკის ავტომატურ ცვლილებას.
7. საბანკო სისტემა მართვადია. ცენტრალური ბანკი, რომელიც ატარებს დამოუკიდებელ მონეტარული პოლიტიკას, სხვადასხვა ფორმით ანგარიშვალდებულია მხოლოდ პარლამენტის ან აღმასრულებელი ხელისუფლების წინაშე. კომერციული ბანკები მოქმედებენ ზოგადი და სპეციალური საბანკო კანონმდებლობის შესაბამისად, მათი საქმიანობა რეგულირდება ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი ეკონომიკური სტანდარტებით, რომელიც აკონტროლებს საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობას.

საბანკო სისტემის სტრუქტურა

საბანკო სისტემა მოიცავს ცენტრალურ ბანკს, კომერციული ბანკების ქსელს და სხვა საკრედიტო და ანგარიშსწორების ცენტრებს. უმეტეს საბაზრო ეკონომიკაში არსებობს ორსაფეხურიანი სტრუქტურა, რომელიც მოიცავს ბანკებს შორის ჰორიზონტალურ და ვერტიკალურ ურთიერთობებს.

ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემის შექმნის აუცილებლობა განპირობებულია საბაზრო ურთიერთობების წინააღმდეგობრივი ხასიათით. ერთის მხრივ, ისინი მოითხოვენ მეწარმეობის თავისუფლებას და ფინანსური რესურსების განკარგვას და ამას უზრუნველყოფენ ქვედა დონის ელემენტები - კომერციული ბანკები. მეორე მხრივ, ეს ურთიერთობები მოითხოვს გარკვეულ რეგულირებას, კონტროლს და მიზანმიმართულ ზემოქმედებას, რაც მოითხოვს სპეციალურ ინსტიტუტს ცენტრალური ბანკის სახით. ცენტრალური ბანკების შექმნამ ფულადი ურთიერთობების რეგულირების ფუნქციით შესაძლებელი გახადა ბაზრის ელემენტების ეფექტიანად შეზღუდვა კერძო მეწარმეობის თავისუფლების შენარჩუნებით.

საბანკო სისტემის სტრუქტურა დაყვანილია ყველა საბანკო და საკრედიტო ინსტიტუტის განაწილებამდე იერარქიული თანმიმდევრობით. იგი განასხვავებს ცენტრალურ რგოლსა და საბაზო ფუნქციურ ორგანოებს.

იერარქიის უმაღლეს დონეზე არის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი, რომლის ყველაზე მნიშვნელოვანი ფუნქციაა მთავრობის ფულად-სავალუტო და სავალუტო პოლიტიკის წარმართვა ეროვნული ეკონომიკური მიზნების მისაღწევად. ბანკი მოქმედებს როგორც შუამავალი მთავრობასა და ფინანსურ ბაზრებს შორის.

საბანკო იერარქიის ყველაზე დაბალ დონეზე არიან კომერციული და სპეციალიზებული ბანკები. ისინი ეწევიან თავისუფალი ფულადი რესურსების დაგროვებას დეპოზიტების (დეპოზიტების) სახით, მიმდინარე ანგარიშების წარმოებასა და ყველა სახის ანგარიშსწორებით შესაბამის ეკონომიკურ სუბიექტებს შორის, რომლებიც მათი კლიენტები არიან.

საბანკო სისტემის სტრუქტურას ასევე აქვს დაყოფა სექტორებად, რომლებიც მოიცავს მსგავსი ფუნქციის მქონე ინსტიტუტებს. მაგალითად, ბანკები სამომხმარებლო კრედიტი, მიწის ბანკები, სალიზინგო დაწესებულებების სექტორი და სხვა. ამ განყოფილების მთავარი მიზანია მარეგულირებელი პროცედურების დადგენა, რაც დამოკიდებულია კონკრეტულ სექტორში დაწესებულებების საქმიანობის მახასიათებლებზე.

განხილვის საგანია საბანკო სისტემის ტიპების კლასიფიკაცია მისი სხვადასხვა დონის განაწილების საფუძველზე თანამედროვე ეკონომიკურ ლიტერატურაში. ამის მიზეზი საბანკო და საკრედიტო სისტემების ცნებების აღრევაა. ბანკების დაქვემდებარების ზოგადად მიღებული კრიტერიუმიდან გამომდინარე, საბანკო სისტემის მხოლოდ ერთი ან ორი დონე შეიძლება გამოიყოს, ხოლო მეორე დონე, ქვეყნის მახასიათებლებიდან გამომდინარე, შეიძლება ჰქონდეს საკმაოდ რთული სტრუქტურა, მოიცავდეს ბანკების რამდენიმე ჯგუფს. აქტივობის გამოხატული სპეციფიკა.

რუსეთის საბანკო სისტემა არის ორსაფეხურიანი სისტემა, რომლის პირველ დონეზე წარმოდგენილია რუსეთის ბანკი, ხოლო მეორე - კომერციული ბანკები. სისტემა თავისთავად ახალი არ არის - რუსეთში ის შეიქმნა ინგლისის საბანკო სისტემის იმიჯით.

კანონმდებლობით გათვალისწინებული საბანკო სისტემის ორგანიზების ძირითადი პრინციპები რუსეთის ფედერაცია, გულისხმობს არა მხოლოდ ორი დონის არსებობას, არამედ ბანკების უნივერსალურობის პრინციპსაც.

თუ გადავხედავთ საბანკო სისტემის სტრუქტურას, მაშინ სისტემის მეორე დონეზე წარმოდგენილი საკრედიტო ინსტიტუტები შეიძლება დაიყოს 3 კატეგორიად:
- ბანკები;
- არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები;
- უცხოური ბანკების წარმომადგენლობითი ოფისების ფილიალები.
ყველა საბანკო სტრუქტურა ასევე შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგი ჯიშებით:
- კერძო ბანკები;
- ბანკები სახელმწიფო მონაწილეობით;
- ბანკები უცხოური კაპიტალის მონაწილეობით.
არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები შეიძლება დაიყოს:
- არასაბანკო საკრედიტო და სადეპოზიტო ორგანიზაციები;
- საანგარიშსწორებო არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებები;
- არასაბანკო კრედიტის შემგროვებელი ორგანიზაციები.

საბანკო სისტემის სტრუქტურის უნივერსალურობის პრინციპის არსი არის ქვეყანაში არსებული ყველა კომერციული ბანკის უნივერსალური ფუნქციონირების უზრუნველყოფა, კერძოდ, კანონით ნებადართული ან გათვალისწინებული გრძელვადიანი ინვესტიციის ან მოკლევადიანი კომერციული ოპერაციების განხორციელების ნებართვა. საბანკო ლიცენზიით. ამავდროულად, როგორც ასეთი, კანონმდებლობა არ ითვალისწინებს ბანკებს შორის განსხვავებას შესრულებული ოპერაციების ტიპების მიხედვით.

თანამედროვე საზოგადოების პირობებში, რუსეთის საბანკო სისტემა მუდმივად ვითარდება და იცვლება, მისი სტრუქტურა უფრო რთული ხდება. ეს განპირობებულია ფინანსური და სასაქონლო ბაზრების განვითარებით, მომხმარებელთა მომსახურების ახალი ინსტრუმენტებისა და მეთოდების, ახალი ტიპის ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტების გაჩენით.

საბანკო სისტემის სახეები

საერთაშორისო პრაქტიკამ იცის რამდენიმე ტიპის საბანკო სისტემა:
- ცენტრალიზებული განაწილება;
- ბაზარი;
- გარდამავალი პერიოდის სისტემა.

დისტრიბუციული (ცენტრალიზებული) საბანკო სისტემა არსებობს სამეთაურო-ადმინისტრაციულ ეკონომიკაში და ახასიათებს სახელმწიფო მონოპოლია საბანკო საქმეზე. ქვეყანას აქვს ერთი ან მეტი სახელმწიფო ბანკი მრავალი ადგილობრივი ფილიალით. სახელმწიფო პასუხისმგებელია ბანკების ვალდებულებებზე, ბანკები ექვემდებარებიან მთავრობას და დამოკიდებულია მის საოპერაციო საქმიანობაზე, საკრედიტო და ემისიის ოპერაციები კონცენტრირებულია ერთ ბანკში, ბანკის ხელმძღვანელს ნიშნავს ცენტრალური ან ადგილობრივი ხელისუფლების უმაღლესი ორგანოები. საბანკო საქმიანობა რეგულირდება სამართლებრივი დოკუმენტებით.

საბაზრო ტიპის საბანკო სისტემა ხასიათდება საბანკო საქმიანობაზე სახელმწიფო მონოპოლიის არარსებობით. საბანკო კონკურენცია საბაზრო პირობებში საბანკო სისტემისთვის დამახასიათებელია. ემისიის და დაკრედიტების ფუნქციები ერთმანეთისგან გამიჯნულია. ფულის ემისია კონცენტრირებულია ცენტრალურ ბანკში, საწარმოებისა და მოსახლეობის დაკრედიტება ხორციელდება სხვადასხვა ბიზნეს ბანკების მიერ - კომერციული, საინვესტიციო, ინოვაციური, იპოთეკური, შემნახველი და ა.შ. კომერციული ბანკები არ არიან პასუხისმგებელი სახელმწიფოს ვალდებულებებზე, უბრალოდ. რადგან სახელმწიფო არ არის პასუხისმგებელი კომერციული ბანკების ვალდებულებებზე.

ცენტრალიზებული საბანკო სისტემა აშენდა სსრკ-ში და ბევრ სხვა სოციალისტურ ქვეყანაში. სსრკ-ში მას შედგებოდა სამი სახელმწიფო ბანკი (გოსბანკი, სტროიბანკი, ვნეშტორგბანკი) და შემნახველი ბანკების სისტემა.
სსრკ სახელმწიფო ბანკი, გარდა ემისიისა და ფულადი ანგარიშსწორების საქმიანობისა, ასრულებდა ეროვნული ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორების დაკრედიტების ფუნქციებს (მრეწველობის, ტრანსპორტის, კავშირგაბმულობისა და სოფლის მეურნეობის გრძელვადიანი სესხების გაცემას).
სტროიბანკი ახორციელებდა გრძელვადიანი დაკრედიტების და კაპიტალის ინვესტიციების დაფინანსებას ეროვნული ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორში (გარდა სოფლის მეურნეობისა).
Vneshtorgbank გასცემდა სესხებს საგარეო ვაჭრობისთვის, ეხებოდა საერთაშორისო ანგარიშსწორებებს, ოპერაციებს უცხოურ ვალუტაში, ოქროთი და ძვირფასი ლითონებით.
შემნახველი ბანკები მოზიდავდნენ ნაღდი ფულის დეპოზიტებს მოსახლეობისგან, იხდიდნენ კომუნალურ და სხვა მომსახურებას.

სამი სახელმწიფო ბანკის მონოპოლია განაპირობებდა იმას, რომ სესხები ხშირად მეორე ბიუჯეტს ემსახურებოდა. ამ პირობებში არ იქნა გამოყენებული საკრედიტო მექანიზმის ეფექტური პოტენციალი, შეუძლებელი იყო აქტიური მონეტარული პოლიტიკის გატარება იმ ინსტრუმენტებით, რომლებიც ცნობილია საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში.

საბანკო სისტემის ძირითადი ფუნქციები:
- უზრუნველყოს ეკონომიკის ფუნქციონირება და განვითარება საბანკო სესხების გაცემით და ანგარიშსწორების სისტემის ორგანიზებით;
- შუამავლობა კრედიტორებიდან მსესხებლებისკენ და გამყიდველებიდან მყიდველებზე სახსრების გადაადგილებაში;
- ქვეყანაში დროებით თავისუფალი რესურსების დაგროვება;
- წარმოების, საქონლის მიმოქცევისა და საჭიროებების დაკრედიტება პირები.

საბანკო სისტემა წარმოადგენს სახელმწიფოს საფინანსო-საკრედიტო სისტემის მთავარ რგოლს, ვინაიდან მას ეკისრება საკრედიტო და ფინანსური მომსახურების ტვირთი ქვეყნის ეკონომიკური ბრუნვისთვის.

რუსეთის საბანკო სისტემა მუდმივად და საკმაოდ წარმატებით ასრულებს თავის ფუნქციებს, უზრუნველყოფს ანგარიშსწორებას ეკონომიკის ყველა ნაწილს შორის, გადაანაწილებს დროებით უფასო სახსრებს.

საბანკო სისტემის განვითარება

საბანკო სისტემის განვითარებაზე გავლენას ახდენს მთელი რიგი მაკროეკონომიკური და პოლიტიკური ფაქტორები. ამათგან შეიძლება გამოიყოს შემდეგი:
- სასაქონლო-ფულადი ურთიერთობების სიმწიფის ხარისხი;
- სოციალური და ეკონომიკური წესრიგი, მისი დანიშნულება და სოციალური ორიენტაცია;
- საკანონმდებლო ბაზები და აქტები;
- ზოგადი წარმოდგენა ეკონომიკაში ბანკის ბუნებისა და როლის შესახებ.

საბანკო სისტემის განვითარებაზე გავლენას ახდენს საერთაშორისო ვაჭრობის ეროვნული ბაზრების განვითარება. საბანკო მომსახურებაზე მოთხოვნა ფართოვდება, რადგან იზრდება წარმოება, მწარმოებლებს შორის გაცვლის მასშტაბები.

საბანკო სისტემის განვითარებაზე ასევე დიდ გავლენას ახდენს ზოგადი წარმოდგენები ეკონომიკაში ბანკის ბუნებისა და როლის შესახებ. სოციალური და ეკონომიკური წესრიგი აუცილებლად მოქმედებს მისი საქმიანობის ბუნებაზე. მის მდგომარეობასა და მიმდინარე განვითარებაზე გავლენას ახდენს პოლიტიკური ფაქტორებიც. აქ, პირველ რიგში, მნიშვნელოვანია სახელმწიფოს ზოგადი პოლიტიკური ორიენტაცია.

საბანკო ეკონომიკის საერთო პროგრესული განვითარებით, ამავდროულად შესაძლებელია მისი შეკავება ომებით, რომლებიც დაკავშირებულია მატერიალური სიმდიდრისა და ქონების განადგურებასთან. გაჭიანურებული ეკონომიკური კრიზისები ასევე უარყოფითად აისახება საბანკო სისტემაზე.

საბანკო სისტემის განვითარებაზე დიდ გავლენას ახდენს საკანონმდებლო ჩარჩოქვეყნები. ზოგიერთ ქვეყანაში ბანკებს ეკრძალებათ ფასიანი ქაღალდებით გარკვეული ოპერაციების განხორციელება, მათი კაპიტალის ინვესტირება საწარმოების კაპიტალში. რიგ ქვეყნებში ბანკებს არ აქვთ დაზღვევის უფლება.

საბანკო სისტემის განვითარების განმსაზღვრელი მნიშვნელოვანი ფაქტორია ბანკთაშორისი კონკურენცია. საკმარისად დიდი რაოდენობით დამოუკიდებელი ბანკების არსებობა ქვეყანაში და მის ცალკეულ რეგიონებში ქმნის გარკვეულ გარემოს, რომელშიც ისინი იძულებულნი არიან იბრძოლონ კლიენტისთვის, გააუმჯობესონ მომსახურების ხარისხი, გააფართოვონ სერვისები, შესთავაზონ ბაზარს ახალი პროდუქტები.

საბანკო სისტემის განვითარება შეიძლება შეიზღუდოს ისეთი ფაქტორებით, როგორიცაა გადაჭარბებული საგადასახადო ზეწოლა ბანკის მოგებაზე, საკმარისი რესურსების ნაკლებობა აქტიური საბანკო ოპერაციებისთვის, კვალიფიციური კადრების ნაკლებობა და ა.შ. გარდამავალ ეკონომიკაში მყოფ ქვეყნებში ხშირად ეს ფაქტორები ხელს უშლის. ბანკებმა უფრო ფართო ნაბიჯები გადადგას მის განვითარებაში.

ბოლო წლებში რუსეთის საბანკო სისტემა ინტენსიურად ვითარდებოდა და ამ განვითარებაში დადებითი ტენდენციები გამოიკვეთა. საკრედიტო ინსტიტუტებმა დაიწყეს სწრაფვა მაქსიმალური გამჭვირვალობისკენ, კლიენტებისადმი ღიაობისკენ. ინერგება მოწინავე ბიზნეს მოდელები, ახალი საბანკო ტექნოლოგიები და სხვადასხვა ტიპის დაკრედიტება.

თუმცა, ყველა მაჩვენებლით, რუსეთის საბანკო სისტემა ბევრად ჩამორჩება განვითარებული ქვეყნები. მიუხედავად მაღალი ზრდისა, გაცემული სესხების მოცულობა არ შეესაბამება ქვეყნის წინაშე მდგარი ეკონომიკური ზრდის მიზნებს. საბანკო სესხების წილი რუსული საწარმოების კაპიტალის ინვესტიციების დაფინანსების წყაროების სტრუქტურაში განვითარებულ ქვეყნებთან შედარებით უმნიშვნელო რჩება. მოსახლეობის დიდი ნაწილი არ არის ჩართული საბანკო სისტემაში. სტატისტიკის მიხედვით, რუსეთში რუსების მხოლოდ 25%-ს აქვს საბანკო ანგარიშები, ხოლო დასავლეთ ევროპის ქვეყნებში - მთელ ზრდასრულ მოსახლეობას. მოსახლეობის მცირე ნაწილი იყენებს პლასტიკურ ბარათებს, როცა განვითარებულ ქვეყნებში თითოეულ მოსახლეზე 1-2 ბარათია.

1.1 საბანკო სისტემის კონცეფცია და მახასიათებლები……………………………….5

1.2 საბანკო სისტემების მოდელები………………………………………………..7

2.ბანკების ფუნქციები და როლი ქვეყნის ეკონომიკაში

2.1 ცენტრალური ბანკები………………………………………………………………………………………….

2.2 კომერციული ბანკები……………………………………………………...16

1. რუსეთის ფედერაციის თანამედროვე საბანკო სისტემის კონსტრუქციისა და სტრუქტურის პრინციპები…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..19

2. ბანკების სახეები რუსეთის ფედერაციაში და ორგანიზაციულ-ეკონომიკური ფონდები

მათი ფუნქციონირება…………………………………………………………25

3. რუსეთის ფედერაციის მონეტარული პოლიტიკა……………………………………………….32

დასკვნა……………………………………………………………………….37

გამოყენებული ლიტერატურის სია………………………………………………..38

შესავალი
ბანკები უძველესი ეკონომიკური გამოგონებაა. ისინი წარმოიშვა უძველეს დროში, როგორც ფირმები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი იყვნენ განსაკუთრებული სახის მომსახურების გაწევაში: დანაზოგი და სესხის გაცემა. დროთა განმავლობაში ბანკებმა ასევე აითვისეს საქმიანობა, რომელიც დაკავშირებულია ქვეყნის შიგნით და მსოფლიო ბაზარზე შესყიდულ და გაყიდულ საქონელზე გადახდების ორგანიზებასთან. ამან შესაძლებელი გახადა გადახდების დაჩქარება და მათი საიმედოობის გაზრდა, რამაც დადებითი გავლენა მოახდინა ვაჭრობისა და მთლიანად მსოფლიო ეკონომიკის განვითარებაზე.

ახლა ისინი თანამედროვე ფულის ეკონომიკის განუყოფელი მახასიათებელია, მათი საქმიანობა მჭიდრო კავშირშია რეპროდუქციის საჭიროებებთან. ეკონომიკური ცხოვრების ცენტრში ყოფნისას, მწარმოებლების ინტერესებს ემსახურება, ბანკები წარმოადგენენ კავშირს მრეწველობასა და ვაჭრობას, სოფლის მეურნეობასა და მოსახლეობას შორის. ამავდროულად, ბანკები ფულადი ანგარიშსწორებით, ეკონომიკის დაკრედიტებით, შუამავლების როლში მოქმედებენ კაპიტალის გადანაწილებაში, მნიშვნელოვნად ზრდის წარმოების საერთო ეფექტურობას, ხელს უწყობს სოციალური შრომის პროდუქტიულობის ზრდას.

საბანკო სისტემის როლი თანამედროვე საბაზრო ეკონომიკაში უზარმაზარია. მასში მომხდარი ყველა ცვლილება ასე თუ ისე მოქმედებს მთელ ეკონომიკაზე. ქვეყნის ეკონომიკის ნორმალური ფუნქციონირებისთვის აუცილებელია საბანკო სისტემის სწორი ორგანიზება. სტაბილური, მოქნილი და ეფექტური საბანკო ინფრასტრუქტურის შექმნა რუსეთის ეკონომიკური განვითარების ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი (და უკიდურესად რთული) ამოცანაა.

საკურსო ნაშრომის მიზანია ბანკების არსის, მათი ადგილისა და როლის დეტალური შესწავლა ქვეყნის ფინანსურ სისტემაში. ამ მიზნის მისაღწევად აუცილებელია შემდეგი ამოცანების გადაჭრა:

საბანკო სისტემის არსის და სტრუქტურის შესწავლა

ცალკე განიხილეთ კომერციული და ცენტრალური ბანკების ფუნქციები და როლი

განვიხილოთ ბანკების ტიპები და თანამედროვე საბანკო სისტემა რუსეთის ფედერაციაში

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ფუნქციების შესწავლა

განვიხილოთ რუსეთის ფედერაციის მონეტარული პოლიტიკის პრინციპები

ამ ნაშრომის პირველ თავში განხილულია ბანკების საქმიანობასთან დაკავშირებული ძირითადი თეორიული ასპექტები. საბანკო სისტემის ფუნქციონირების მეორე თავისებურებაში ქ.

^ 1. საბანკო სისტემა

1.1 საბანკო სისტემის კონცეფცია და მახასიათებლები
„სისტემის“ ცნება ფართოდ გამოიყენება თანამედროვე მეცნიერების მიერ. იგი დაკავშირებულია ბუნების მრავალფეროვანი ფენომენების შესწავლასთან და საზოგადოების განვითარება. თუმცა, ტერმინს „სისტემა“ არ მიუღია მკაფიო განმარტება. ყველაზე ხშირად სიტყვა „სისტემა“ მიუთითებს რაღაცის შემადგენლობაზე. ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის (რუსეთის ბანკის) შესახებ“ (1995) აღნიშნავს, რომ საბანკო სისტემა მოიცავს ცენტრალურ ბანკს, საკრედიტო ორგანიზაციებს და მათ. ასოციაციები ასეთი ინტერპრეტაცია შემთხვევითი არ არის („სისტემა“ გრ. systeme - ნაწილებისგან შემდგარი მთლიანობა, კავშირი).

ქვემოთ მოცემულია ძირითადი თვისებები და მახასიათებლები, რომლებიც ახასიათებს საბანკო სისტემას.

1. საბანკო სისტემა, პირველ რიგში, არ არის შემთხვევითი ჯიში, ელემენტების შემთხვევითი კოლექცია. ის მექანიკურად ვერ მოიცავს სუბიექტებს, რომლებიც ასევე მოქმედებენ ბაზარზე, მაგრამ ექვემდებარებიან სხვა მიზნებს.

2. საბანკო სისტემა სპეციფიკურია, ის გამოხატავს თავისთვის დამახასიათებელ თვისებებს, ეროვნულ ეკონომიკაში მოქმედი სხვა სისტემებისგან განსხვავებით. საბანკო სისტემის სპეციფიკა განისაზღვრება მისი შემადგენელი ელემენტებით და მათ შორის განვითარებული ურთიერთობებით.

როდესაც განიხილება საბანკო სისტემა, მაშინ, უპირველეს ყოვლისა, ეს ნიშნავს, რომ მასში შედის ბანკები, როგორც შემადგენელი ელემენტი, რომლებიც, როგორც ფულადი ინსტიტუტები, „ფერს“ ანიჭებენ საბანკო სისტემას.

ამასთან, ეს არ უნდა იქნას გაგებული ისე, რომ საბანკო სისტემის არსი მისი ელემენტების არსების დამატებაა. საბანკო სისტემის არსი არის არითმეტიკული ოპერაცია, არამედ შეღწევა ახალ, უფრო ფართო არსში, რომელიც მოიცავს არა მხოლოდ ცალკეული ელემენტების არსს, არამედ მათ ურთიერთდაკავშირებას. საბანკო სისტემის არსი მიმართულია არა მხოლოდ კერძო, შემადგენელი ელემენტების არსს, არამედ მათ ურთიერთქმედებას.

3. საბანკო სისტემა შეიძლება წარმოდგენილი იყოს მთლიანობაში, როგორც ცალკეულ მთლიანზე დაქვემდებარებული ნაწილების მრავალფეროვნება. ეს ნიშნავს, რომ მისი ცალკეული ნაწილები (სხვადასხვა ბანკი) დაკავშირებულია ისე, რომ საჭიროების შემთხვევაში მათ შეუძლიათ შეცვალონ ერთმანეთი. თუ ერთი ბანკი ლიკვიდირებულია, მთელი სისტემა ქმედუუნარო არ ხდება - ჩნდება მეორე ბანკი, რომელსაც შეუძლია განახორციელოს საბანკო ოპერაციები და მომსახურება. ამავდროულად, საბანკო სისტემას შესაძლოა ახალი ნაწილები შეუერთდეს, რაც მთლიანობის სპეციფიკას ავსებს.

4. საბანკო სისტემა არ არის სტატიკურ მდგომარეობაში, პირიქით, მუდმივად დინამიკაშია. აქ ორი წერტილი გამოირჩევა.

ჯერ ერთი,მთლიანობაში საბანკო სისტემა მუდმივად მოძრაობს, ავსებს ახალი კომპონენტებით და ასევე იხვეწება.

Მეორეც,საბანკო სისტემაში მუდმივად ჩნდება ახალი კავშირები. ურთიერთქმედება ყალიბდება როგორც ცენტრალურ ბანკსა და კომერციულ ბანკებს შორის, ასევე მათ შორის. ბანკები მონაწილეობენ ბანკთაშორისი სესხების ბაზარზე, გვთავაზობენ გასაყიდად „გრძელ“ და „მოკლე“ ფულს, ყიდულობენ ფულად რესურსებს ერთმანეთისგან. ბანკებს შეუძლიათ ერთმანეთი მიაწოდონ სხვა სერვისები, მაგალითად, მონაწილეობა მიიღონ ერთობლივ პროექტებში საწარმოების დასაფინანსებლად, ასოციაციებისა და გაერთიანებების შესაქმნელად.

5. საბანკო სისტემა არის „დახურული“ სისტემა. სრული გაგებით, მას არ შეიძლება ეწოდოს დახურული, რადგან ის ურთიერთქმედებს გარე გარემოსთან, სხვა სისტემებთან. გარდა ამისა, სისტემა ივსება მისი თვისებების შესაბამისი ახალი ელემენტებით. თუმცა, ის „დახურულია“, რადგან, ბანკებს შორის ინფორმაციის გაცვლისა და ცენტრალური ბანკების მიერ სპეციალური სტატისტიკური კოლექციების, საინფორმაციო სახელმძღვანელოების, ბიულეტენების გამოქვეყნების მიუხედავად, არსებობს საბანკო „საიდუმლო“. კანონით, ბანკებს არ აქვთ უფლება მიაწოდონ ინფორმაცია ანგარიშებზე არსებული სახსრების ნაშთის, მათი მოძრაობის შესახებ.

6. საბანკო სისტემა „თვითორგანიზებულია“, ვინაიდან ეკონომიკური მდგომარეობის ცვლილება, პოლიტიკური ვითარება აუცილებლად იწვევს ბანკის პოლიტიკის „ავტომატურ“ ცვლილებას.

7. საბანკო სისტემა მოქმედებს როგორც კონტროლირებადი სისტემა. ცენტრალური ბანკი, რომელიც ატარებს დამოუკიდებელ მონეტარული პოლიტიკას, სხვადასხვა ფორმით ანგარიშვალდებულია მხოლოდ პარლამენტის ან აღმასრულებელი ხელისუფლების წინაშე. ბიზნეს ბანკები, როგორც იურიდიული პირები, მოქმედებენ ზოგადი და სპეციალური საბანკო კანონმდებლობის საფუძველზე, მათი საქმიანობა რეგულირდება ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი ეკონომიკური სტანდარტებით, რომელიც აკონტროლებს საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობას.

საბანკო სისტემა არ არის იზოლირებული გარემოსგან, პირიქით, მჭიდროდ ურთიერთობს მასთან, უფრო ზოგადი განათლების ქვესისტემაა, რომელსაც ეკონომიკური სისტემა ემსახურება. როგორც უფრო ზოგადის ნაწილი, საბანკო სისტემა ფუნქციონირებს ზოგადი და კონკრეტული საბანკო კანონმდებლობის ფარგლებში, ექვემდებარება საზოგადოების ზოგადსამართლებრივ ნორმებს, მისი აქტები, თუმცა ისინი გამოხატავენ საბანკო სექტორის მახასიათებლებს, თუმცა შეიძლება იყოს ზოგად სისტემაში, ისევე როგორც თავის თავს, მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ის არ ეწინააღმდეგება ზოგად საფუძვლებსა და პრინციპებს, იგი აშენებს საერთო სისტემას მთლიანობაში.
^ 1.2 საბანკო სისტემების მოდელები
როგორც უკვე აღვნიშნეთ, საბანკო სისტემა არის ერთიანი მთლიანობა, რომლის ნაწილები ურთიერთდაკავშირებულია და ურთიერთქმედებენ ერთმანეთთან და თავად სისტემა ერთდროულად დამოკიდებულია ამ ნაწილების თვისებებზე.

ნებისმიერი ქვეყნის საბანკო სისტემა ჩამოყალიბდა ეროვნული ეკონომიკის განვითარების შედეგად, ამჟამად ის გახდა ეკონომიკური მექანიზმის ცენტრი და ურთიერთქმედებს ეკონომიკის ყველა სექტორთან, მოსახლეობასთან, საჯარო ხელისუფლებასთან, ახორციელებს გარკვეულ გავლენას. მათზე. საბანკო სისტემის ეფექტური ფუნქციონირება ეროვნული ეკონომიკის საერთო განვითარების კატალიზატორია.

საბანკო სისტემები სხვადასხვა ქვეყანაში ჩამოყალიბდა შორს ერთი და იგივესგან. ამ პროცესზე გავლენას ახდენს ისტორიული, პოლიტიკური, ეთნიკური, რელიგიური და თუნდაც კლიმატური ფაქტორები. ამის მიუხედავად, ეროვნულ დონეზე საბანკო სისტემის მშენებლობის გარკვეული ზოგადი პრინციპები არსებობს.

ჯერ ერთი, არის ცენტრალური ბანკისა და ყველა სხვა ბანკის ფუნქციების საკანონმდებლო გამიჯვნა. პრაქტიკაში, ეს იწვევს ორ დონის საბანკო სისტემას. ცენტრალური ბანკი, რომელიც უმაღლეს დონეზეა, ასრულებს ისეთ მნიშვნელოვან ფუნქციებს, როგორიცაა:

* ნაღდი ფულის გადახდის საშუალებების გაცემა;

* "ბანკების ბანკის" ფუნქცია

* სამთავრობო ბანკირი;

* ეკონომიკის მონეტარული რეგულირება.

ზოგიერთ ქვეყანაში ცენტრალური ბანკები ასევე ასრულებენ ბანკების საქმიანობის რეგულირებისა და ზედამხედველობის ფუნქციას.

მეორე დონის ბანკები ახორციელებენ შუამავლობას საკრედიტო და საინვესტიციო, გადახდებში და სხვა საბანკო მომსახურებაში. მათი საქმიანობა ამცირებს რისკისა და გაურკვევლობის ხარისხს ეკონომიკაში, როგორც ქვეყნის შიგნით, ისე მის ფარგლებს გარეთ. სასესხო კაპიტალის უმეტესი ნაწილის კონცენტრირება თავის ხელშია, ბანკები ეკისრებათ ეკონომიკური ბრუნვის საკრედიტო სერვისის დიდ ნაწილს.

მეორეც, ცენტრალური ბანკი კონკურენციას არ უწევს ქვეყნის კომერციულ და სხვა ბანკებს, რომლებიც საკრედიტო სისტემის დაბალ დონეზე არიან. მისი საქმიანობა მიმართულია მთავრობის ეკონომიკური პოლიტიკის განხორციელებაზე, ეროვნული მიზნების მიღწევაზე.

მესამე, ყველა ქვეყანაში არსებობს ბანკების საქმიანობის რეგულირებისა და კონტროლის სპეციალური სისტემა. ზოგიერთ ქვეყანაში, მათ შორის რუსეთში, ცენტრალური ბანკი ასრულებს მარეგულირებელ და საზედამხედველო ფუნქციებს ბანკებთან მიმართებაში, ზოგიერთში ისინი ენიჭება სპეციალურ სახელმწიფო ორგანოებს (მაგალითად, საფრანგეთში, საბანკო კომისიაში). მაგრამ არის სახელმწიფოები, სადაც კომერციული და სხვა ბანკების საქმიანობას აკონტროლებს და არეგულირებს ფინანსთა სამინისტრო. ამის მიუხედავად, ყველა ქვეყანაში საბანკო საქმიანობა ერთ-ერთი ყველაზე კონტროლირებადი ბიზნეს სფეროა. კონტროლი მიზნად ისახავს ბანკების ლიკვიდურობის შენარჩუნებას და მეანაბრეებისა და ინვესტორების ინტერესების დაცვას.

ცენტრალური ბანკი არის ემიტენტი ბანკი და მთავრობის ბანკირი. პირველი ფუნქციის შესრულებისას ის მონოპოლიზებს ბანკნოტების გამოშვებას. როგორც მთავრობის ბანკირს, ამ ბანკს აქვს მასთან მჭიდრო კავშირი, ურჩევს, ახორციელებს გარკვეულ ფულად პოლიტიკას, რომელიც დაკავშირებულია სახელმწიფოს ეკონომიკურ პოლიტიკასთან. ცენტრალური ბანკი არის ყველა სხვა ბანკის ბანკი ქვეყანაში.

განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში განვითარდა საბანკო სისტემების სხვადასხვა მოდელი. ისინი განსხვავდებიან ბანკებსა და ეკონომიკის კორპორატიულ სექტორს შორის ურთიერთობის ბუნებით, საკრედიტო ინსტიტუტების სპეციალიზაციის ხარისხით.

მიერ ბანკებსა და ინდუსტრიას შორის ურთიერთობის ბუნებაარსებობს ორი მოდელი: ღია ბაზარი და კორპორატიული რეგულირება. პირველი მოდელის მიხედვით, ბანკებსა და კორპორაციებს შორის მჭიდრო და სტაბილური კავშირები არ არსებობს. კორპორაციებს შეუძლიათ საბანკო მომსახურებით სარგებლობა ერთდროულად რამდენიმე ბანკში. ეს უკანასკნელნი უპირატესობას არ ანიჭებენ ეკონომიკურ სუბიექტებს „ჩვენი კლიენტის“ პრინციპით. შეღავათები შესაძლებელია იმ მსესხებლებისთვის, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბანკის სესხის ყველაზე მომგებიან და ნაკლებად სარისკო გამოყენებას. ასეთი მოდელი ჩამოყალიბდა შეერთებულ შტატებში, სადაც ბანკებსა და ინდუსტრიას შორის მჭიდრო და ექსკლუზიური ეკონომიკური ურთიერთობების დამყარება პრაქტიკულად არ ხდება. კორპორატიული რეგულირების მოდელი, პირიქით, ხასიათდება ბანკებსა და კორპორაციებს შორის მჭიდრო, სტაბილური კავშირების არსებობით. ბანკებს შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც საწარმოების უშუალო აქციონერებად, ასევე მცირე აქციონერთა აქციების დეპოზიტარებად, რომლებიც ასევე აძლევენ თავიანთი ხმის უფლებას ბანკებს. ეს ზრდის ბანკების როლს კორპორაციების შექმნასა და ფუნქციონირებაში, მათი ფინანსური სტაბილურობის შენარჩუნებაში. საბანკო სისტემის ეს მოდელი განვითარდა გერმანიასა და იაპონიაში.

მიერ სპეციალობის დონეგანასხვავებენ საბანკო სისტემის უნივერსალურ და სპეციალიზებულ მოდელებს. სპეციალიზებული მოდელით, რომელიც განვითარდა აშშ-ში, კანადასა და იაპონიაში, ბოლო დრომდე ბანკებს ეკრძალებოდათ ერთდროულად ჩართვა მოკლევადიანი დაკრედიტების და გრძელვადიანი კაპიტალის ინვესტიციებში. ასეთ საბანკო სისტემებში კორპორატიული ფასიანი ქაღალდებით ოპერაციებს ახორციელებენ სპეციალიზებული საინვესტიციო ბანკები.

ევროპის ქვეყნებში (მაგალითად, გერმანიაში, შვეიცარიაში) შემუშავებულია საბანკო სისტემის უნივერსალური მოდელი, რომელიც იძლევა ბანკების საქმიანობაში მოკლევადიანი დაკრედიტების კომბინაციის საშუალებას კორპორატიულ ფასიან ქაღალდებში ინვესტიციებთან. ამ ქვეყნებში ასეთი ბანკების მეშვეობით ხდება აქციების ღირებულების მნიშვნელოვანი ბრუნვა, პირველ რიგში, ეს ეხება კერძო კორპორაციების ფასიანი ქაღალდების განთავსებას.

დღეისათვის ევროპული ბანკების ორგანიზაციის მთავარი მოდელი არის უნივერსალური ბანკი, რომელიც ახორციელებს ყველა სახის საბანკო ოპერაციებს, მათ შორის ოპერაციებს ფასიანი ქაღალდებით.

ამჟამად მიმდინარეობს საბანკო სისტემების სხვადასხვა მოდელების დაახლოების პროცესები, რაც განპირობებულია ისეთი ფენომენებით, როგორიცაა გლობალიზაცია და დერეგულაცია. მათგან პირველი შეიძლება დახასიათდეს როგორც ეკონომიკური და პოლიტიკური პროცესების ეროვნულ საზღვრებს გარეთ გამოსვლა და ერთიანი ეკონომიკური და პოლიტიკური სივრცის ჩამოყალიბება. საბანკო სექტორში გლობალიზაციას თან ახლავს საბანკო საქმიანობის დერეგულაცია და ფინანსური ბაზრების ლიბერალიზაცია.

საბანკო სექტორის დერეგულირება გამოიხატება ინსტიტუციური განსხვავებების აღმოფხვრაში სხვადასხვა სახის საბანკო და, უფრო ფართო გაგებით, ფინანსურ საქმიანობას შორის: კომერციული, საინვესტიციო, სადაზღვევო და ა.შ. შედეგად, ბანკები იძულებულნი არიან ერთდროულად გაუწიონ კონკურენცია ფინანსური ბაზრის ბევრ სეგმენტში და არა მხოლოდ ერთმანეთთან, არამედ სხვებთანაც. ფინანსური ინსტიტუტები: სადაზღვევო, ფინანსური კომპანიები, საინვესტიციო ფონდები და ა.შ. დერეგულაცია გამოწვეული იყო საბანკო სისტემების ფუნქციონირების ეფექტიანობის გაუმჯობესების აუცილებლობით.

საბანკო სისტემამ, ისევე როგორც ნებისმიერმა სისტემამ, უნდა იმუშაოს სტაბილურად და ეფექტურად. სტაბილურობა გულისხმობს ბანკების ფუნქციონირებას მათი მიზნებისა და ამოცანების შესაბამისად. ირღვევა, თუ ცალკეულ ბანკებს აქვთ ფინანსური სირთულეები, რომლებიც გაკოტრებაში გადაიზრდება. სიტუაციას, როდესაც ხდება ბანკების მარცხის სერია და მთელი საბანკო სისტემის ფუნქციონირების დარღვევა, ეწოდება საბანკო კრიზისი.

დასავლელმა ეკონომისტებმა დაამყარეს კავშირი საბანკო სისტემის ეფექტურობასა და სტაბილურობას შორის, რაც გამოიხატება იმით, რომ შეუძლებელია მაქსიმალური სტაბილურობა და მაქსიმალური ეფექტურობა. რაც უფრო ეფექტურია საბანკო სისტემა, მით უკეთ ანაწილებს კაპიტალს ეკონომიკაში არსებული ანაზღაურების ფარდობითი განაკვეთის იერარქიის შესაბამისად.

მოგეხსენებათ, კონკურენცია იძლევა ეფექტურობის გაზრდის საშუალებას, ღია და კონკურენტუნარიანი კაპიტალის ბაზარს შეუძლია უზრუნველყოს უფრო მაღალი ეფექტურობა, ვიდრე რეგულირებულ სისტემას.

2.ბანკების ფუნქციები და როლი ქვეყნის ეკონომიკაში

^ 2.1 ცენტრალური ბანკები
ნებისმიერი სახელმწიფოს საბანკო სისტემის მთავარი რგოლი ქვეყნის ცენტრალური ბანკია. სხვადასხვა შტატში ასეთ ბანკებს სხვანაირად უწოდებენ: ხალხის სახელმწიფოს, ემისიას, რეზერვს, ფედერალური სარეზერვო სისტემა (აშშ), ინგლისის ბანკი, იაპონიის ბანკი, იტალიის ბანკი და ა.შ.

ნებისმიერი ცენტრალური ბანკის საქმიანობა, როგორც მათი ისტორიული განვითარებისა და საბაზრო სისტემაში არსებული პოზიციის ანალიზიდან გამომდინარეობს, ექვემდებარება შემდეგ ძირითად მიზნებს: ეროვნული ფულადი ერთეულის მსყიდველობითი უნარისა და გაცვლითი კურსის სტაბილურობის უზრუნველყოფა, საბანკო სისტემის ლიკვიდურობა, ეფექტური და შეუფერხებელი მართვის შექმნა, მათ შორის ნაღდი ანგარიშსწორება.

ეს ლოგიკურად გულისხმობს ძირითად საქმიანობას და ამოცანებს, რომლებსაც ცენტრალური ბანკი წყვეტს მიზნების მისაღწევად. ცენტრალური ბანკი მოქმედებს ქვეყნის ემისიის ცენტრი, არის "ბანკების ბანკი", სამთავრობო ბანკირი, და ასევე დგას განხორციელების ამოცანის წინაშე ფულადი რეგულირებაქვეყნის ეკონომიკა.

ამ პრობლემების გადასაჭრელად ცენტრალური ბანკი ასრულებს რიგ ფუნქციებს.

^ ემისიის ფუნქცია. ცენტრალური ბანკის უძველესი ფუნქციაა ბანკნოტების მონოპოლიური ემისიის ფუნქცია.ცენტრალური ბანკი, როგორც სახელმწიფოს წარმომადგენელი, ასრულებს მისთვის მინიჭებულ ემისიის მონოპოლიას ბანკნოტებთან მიმართებაში, ე.ი. ახორციელებს ეროვნული საკრედიტო ფულის გამოშვებას. ცენტრალური ბანკის ემისია გაგებულია, როგორც ფულის მიმოქცევაში გაშვება ექსკლუზიურად ნაღდი ფულით. მიუხედავად იმისა, რომ ბანკნოტები შეადგენენ ფულის მიწოდების მცირე ნაწილს, ისინი აუცილებელია საცალო გადახდებისთვის და საბანკო სისტემის ლიკვიდურობის უზრუნველსაყოფად. ემისიის ფუნქციის შესასრულებლად თითოეულ ცენტრალურ ბანკს ჰყავს სპეციალიზებული დანაყოფები, რომლებიც ახორციელებენ ემისიის და ფულადი სამუშაოების შესრულებას. ისინი აწარმოებენ სტამბას, რომელიც ბეჭდავს ბანკნოტებს.

ცენტრალური ბანკის კუპიურები შეუზღუდავი კანონიერი საშუალებაა და არ არსებობს სხვა სუბიექტები, რომლებიც ჩაანაცვლებენ მას და გამოსცემენ კუპიურებს, როგორც უპირობო გადახდისა და ნებისმიერი სავალო ვალდებულებების დაფარვის საშუალებას ქვეყნის შიგნით. რაც შეეხება მონეტებს, ზოგიერთ ქვეყანაში ცენტრალურ ბანკსაც აქვს მონოპოლია მათ ემისიაზე, მაგრამ ჩვეულებრივ ფინანსთა სამინისტრო (სახაზინო) ეხება მათ მოჭრას. ასეთ შემთხვევებში ცენტრალური ბანკი ამ უკანასკნელისგან ყიდულობს მონეტებს ნომინალური ღირებულებით და სხვაობა ნომინალურ ღირებულებასა და ღირებულებას შორის გადადის სახელმწიფო ბიუჯეტში. ბანკნოტებთან ერთად მიმოქცევაში შედის ცენტრალური ბანკის მიერ ნაყიდი მონეტები. პრაქტიკულად არ დარჩა განვითარებული ქვეყნები (გარდა ბელგიისა და აშშ-ისა), სადაც სახაზინო და საბანკო კუპიურებად ფორმალური დაყოფაც კი არის დაცული. მაგალითად, დიდ ბრიტანეთში ის 60 წლის წინ გაუქმდა.

^ ოქროს და სავალუტო რეზერვების მართვის ფუნქცია. ტრადიციულად, ცენტრალური ბანკი არის მათი მეურვე ქვეყანაში, ასრულებს ოქროსა და სავალუტო რეზერვების მართვის ფუნქცია.ამჟამად ოქროს ოფიციალური რეზერვი ემსახურება როგორც სარეზერვო აქტივს და გარანტიას და სადაზღვევო ფონდს საერთაშორისო ანგარიშსწორებაში. ცენტრალური ბანკები აგროვებენ ოქროს დიდ რეზერვებს. რიგ ქვეყნებში მათ მართავს ფინანსთა სამინისტრო, ბანკი კი ტექნიკურ ოპერაციებს ოქროთი ახორციელებს. ოქროს გარდა, სავალუტო რეზერვები ასევე კონცენტრირებულია ცენტრალურ ბანკებში. ოქროსა და სავალუტო რეზერვები გამოიყენება საერთაშორისო ანგარიშსწორებისთვის, საგადასახდელო ბალანსის დეფიციტის დაფარვის, ეროვნული ვალუტის კურსის შენარჩუნებისა და სხვა მიზნებისათვის.

^ "ბანკების ბანკის" ფუნქცია - ცენტრალური ბანკი პირდაპირ არ მუშაობს იურიდიულ და ფიზიკურ პირებთან. მისი კლიენტები არიან კომერციული ბანკები. ყოფნა - "ბანკების ბანკი",ცენტრალური ბანკი ინახავს კომერციული ბანკების ფულადი სახსრების თავისუფალ რეზერვებს, ემსახურება საბანკო სისტემის საკლირინგო ცენტრს და აძლევს მას სესხებს, ზოგიერთ ქვეყანაში მოქმედებს როგორც საბანკო რეგულირებისა და ზედამხედველობის ორგანო. როგორც საბანკო სისტემის საანგარიშსწორებო ცენტრი, ცენტრალური ბანკი ასრულებს ქვეყნის საგადახდო სისტემის მარეგულირებელი ორგანოს ფუნქციებს, ის კოორდინაციას უწევს ანგარიშსწორების სისტემების ორგანიზებას. ბევრ ქვეყანაში ცენტრალური ბანკი და მისი ტერიტორიული განყოფილებები ასრულებენ ეროვნული საკლირინგო ცენტრის ფუნქციებს, რომლებიც ახორციელებენ ანგარიშსწორებებს ეროვნულ დონეზე და უცხოურ ბანკებთან.

ცენტრალური ბანკი აკეთებს ზედამხედველობა და კონტროლი ბანკებზე,საბანკო სისტემის საიმედოობისა და სტაბილურობის შენარჩუნება, მეანაბრეთა და კრედიტორების ინტერესების დაცვა. ცენტრალური ბანკის მიერ საბანკო ზედამხედველობის განხორციელების ბუნებას სხვადასხვა ქვეყანაში აქვს მნიშვნელოვანი მახასიათებლები, მაგრამ ყველგან ის მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ქვეყნის საბანკო სისტემის ფუნქციონირებაში. რიგ ქვეყნებში ზედამხედველობის ფუნქციას ახორციელებს ექსკლუზიურად ცენტრალური ბანკი (იტალია, რუსეთი, ავსტრია). გერმანიაში, აშშ-ში, საფრანგეთსა და შვეიცარიაში ეს უკანასკნელი ახორციელებს ამ სამუშაოს ხაზინასთან, საბანკო კომისიასთან და სხვა ორგანოებთან ერთად, რომლებიც მჭიდროდ თანამშრომლობენ ცენტრალურ ბანკებთან საზედამხედველო საქმიანობაში. ავსტრიაში, დანიაში, კანადაში, ნორვეგიაში კონტროლის ფუნქციას ახორციელებს არა ცენტრალური ბანკი, არამედ სხვა ორგანოები.

ცენტრალური ბანკის ზედამხედველობა კომერციულ ბანკებზე ხორციელდება საბანკო საქმიანობის ლიცენზიების გაცემით და გარკვეული სახის ოპერაციების განხორციელებით (მაგალითად, სავალუტო, ფასიანი ქაღალდებით და ა.შ.), ასევე კომერციული ბანკების ფინანსური ანგარიშგების შემოწმებითა და ანალიზით. მათი საქმიანობის აუდიტი, სხვადასხვა სტანდარტების დადგენა და მათი შესრულების მონიტორინგი. ზედამხედველობა ყველაზე ხშირად რეგულირდება სპეციალური კანონებითა და რეგულაციებით.

საბანკო საქმიანობის ინტერნაციონალიზაციამ განაპირობა ის, რომ საბანკო ზედამხედველობა ბოლო დროს გახდა საერთაშორისო ხასიათი. 1975 წელს შეიქმნა ბაზელის საბანკო ზედამხედველობის კომიტეტი. მისი შეხვედრები იმართება ბაზელში, საერთაშორისო ანგარიშსწორების ბანკში, სადაც განთავსებულია კომიტეტის სამდივნო. საბანკო ზედამხედველობის საერთაშორისო კომიტეტის შექმნის ინიციატორი იყო ინგლისის ბანკის დირექტორი პიტერ კუკი, ამიტომ ამ კომიტეტს „მზარეულების კომიტეტსაც“ უწოდებენ.

^ მთავრობის ბანკირის ფუნქცია. ცენტრალური ბანკები მჭიდროდ არიან დაკავშირებული სახელმწიფოსთან. ცენტრალური ბანკი მოქმედებს როგორც მთავრობის მოლარე, მისი კრედიტორი და ფინანსური მრჩეველი. ცენტრალურ ბანკში იხსნება სამთავრობო და სამთავრობო დეპარტამენტების ანგარიშები. ზოგიერთ ქვეყანაში ეს უკანასკნელი ახორციელებს სახელმწიფო ბიუჯეტის ფულად აღსრულებას. სახელმწიფო შემოსავლები, რომელიც მოდის გადასახადებიდან, სესხებიდან, ირიცხება ხაზინის ან ფინანსთა სამინისტროს უპროცენტო ანგარიშზე ცენტრალურ ბანკში და მთავრობა მისგან იხდის მთელ თავის ხარჯებს.

^ ფულადი რეგულირების ფუნქცია. ცენტრალური ბანკი მთავრობასთან ერთად შეიმუშავებს და ახორციელებს ერთიან მონეტარული პოლიტიკას, რომელიც მიზნად ისახავს სტაბილური ეკონომიკური ზრდის უზრუნველყოფას, ინფლაციისა და უმუშევრობის შემცირებას და საგადასახდელო ბალანსის ნორმალიზებას. ეკონომიკის ფულად-საკრედიტო რეგულირებას ახორციელებს ცენტრალური ბანკი ფულის მასის მოცულობაზე, საპროცენტო განაკვეთების დონეზე და საბანკო სისტემის ლიკვიდურობის მდგომარეობაზე ზემოქმედებით. ამ რეგულაციის ობიექტია ასევე ეროვნული ფულადი ერთეულის გაცვლითი კურსი. ეს გავლენა შეიძლება განხორციელდეს როგორც ადმინისტრაციულად, ასევე ეკონომიკურად.

^ ადმინისტრაციული გავლენა ხორციელდება ბანკების საქმიანობაზე პირდაპირი შეზღუდვების დაწესების, საკრედიტო ლიმიტების, საპროცენტო განაკვეთების „ჭერის“ და ა.შ., ასევე სხვადასხვა ტიპის ბანკებს შორის ფუნქციების მკაცრი საკანონმდებლო გამიჯვნის გზით.

^ ფულადი რეგულირების ეკონომიკური მეთოდები განიხილება საპროცენტო განაკვეთების ცვლილება ( სააღრიცხვო პოლიტიკა), სავალდებულო რეზერვების ნორმების რეგულირება, ოპერაციები ღია ბაზარზე. მონეტარული რეგულირების ფარგლებში ცენტრალური ბანკი ახორციელებს სახელმწიფო მონეტარული პოლიტიკას. ის ინარჩუნებს ეროვნული ვალუტის კურსის რეჟიმს, არეგულირებს მას, ახორციელებს სავალუტო ინტერვენციებს.

^ საგარეო ეკონომიკური ფუნქცია. ცენტრალური ბანკი თავისი საქმიანობის განმავლობაში ახორციელებს მთელ სამუშაოს საერთაშორისო ანგარიშსწორებაზე, საგადასახდელო ბალანსზე, ვალუტის ღირებულებების მოძრაობაზე, თანამშრომლობს სხვა ქვეყნების ცენტრალურ ბანკებთან, საერთაშორისო სავალუტო ორგანიზაციებთან, ე.ი. ასრულებს საგარეო ეკონომიკური ფუნქცია.
^ 2.2 კომერციული ბანკები
კომერციული ბანკები ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემის მთავარი რგოლია.

დღესდღეობით, სხვადასხვა ქვეყნების კომერციული ბანკების ჯგუფში შედის სხვადასხვა სტრუქტურისა და განსხვავებული საკუთრების ურთიერთობის მქონე დაწესებულებების მთელი რიგი. მათი მთავარი განსხვავება ცენტრალური ბანკებისგან არის ბანკნოტების გამოშვების უფლების არარსებობა. არსებობს ორი სახის კომერციული ბანკი - უნივერსალური და სპეციალიზებული.

უნივერსალური ბანკი ახორციელებს ყველა ან თითქმის ყველა სახის საბანკო ოპერაციებს: როგორც მოკლევადიანი, ისე გრძელვადიანი სესხების გაცემას; ოპერაციები ფასიანი ქაღალდებით; ყველა სახის დეპოზიტების მიღება; ყველა სახის მომსახურების გაწევა და ა.შ.

სპეციალიზებული ბანკი, პირიქით, სპეციალიზირებულია ერთ ან რამდენიმე საბანკო საქმიანობაში. ზოგიერთ ქვეყანაში საბანკო კანონმდებლობა ხელს უშლის ან უბრალოდ კრძალავს ბანკებს ოპერაციების ფართო სპექტრის განხორციელებაში. სპეციალიზებულ ბანკებს მიეკუთვნება: საინვესტიციო, იპოთეკური, შემნახველი და სხვა ბანკები.

^ კომერციული ბანკის საქმიანობის პრინციპები.

კომერციული ბანკის საქმიანობის პირველი და ფუნდამენტური პრინციპი არის მუშაობა რეალურად ხელმისაწვდომი რესურსების ფარგლებში. ეს ნიშნავს, რომ კომერციულმა ბანკმა უნდა უზრუნველყოს არა მხოლოდ რაოდენობრივი შესაბამისობა მის რესურსებსა და საკრედიტო ინვესტიციებს შორის, არამედ უზრუნველყოს, რომ ბანკის აქტივების ბუნება შეესაბამებოდეს მის მიერ მობილიზებული რესურსების სპეციფიკას. პირველ რიგში, ეს ეხება ორივეს პირობებს. თუ ბანკი აგროვებს სახსრებს ძირითადად მოკლევადიან პერსპექტივაში და ინვესტირებას უპირველეს ყოვლისა გრძელვადიან სესხებში, მაშინ მისი ლიკვიდობა რისკის ქვეშ იმყოფება.

მეორე პრინციპი არის ეკონომიკური დამოუკიდებლობა, რაც გულისხმობს ბანკის ეკონომიკურ პასუხისმგებლობას მისი საქმიანობის შედეგებზე. ეს გულისხმობს ბანკის საკუთარი სახსრებისა და მოზიდული რესურსების განკარგვის თავისუფლებას, კლიენტებისა და მეანაბრეების თავისუფალ არჩევანს და ბანკის შემოსავლების განკარგვას. კომერციული ბანკი თავის ვალდებულებებზე პასუხს აგებს მის კუთვნილი ყველა სახსრებითა და ქონებით, რაზეც შეიძლება დაწესდეს ჯარიმა. კომერციული ბანკი იღებს ყველა რისკს თავისი ოპერაციებიდან.

მესამე პრინციპი არის ის, რომ კომერციული ბანკის ურთიერთობა კლიენტებთან აგებულია როგორც ნორმალური საბაზრო ურთიერთობა. სესხების გაცემისას კომერციული ბანკი ძირითადად სარგებლობს საბაზრო კრიტერიუმებიდან, როგორიცაა მომგებიანობა, რისკი და ლიკვიდობა.

კომერციული ბანკის საქმიანობის მეოთხე პრინციპია, რომ მისი საქმიანობის რეგულირება შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ არაპირდაპირი ეკონომიკური (და არა ადმინისტრაციული) მეთოდებით. სახელმწიფო კომერციული ბანკებისთვის მხოლოდ „თამაშის წესებს“ ადგენს, მაგრამ ვერ აძლევს მათ ბრძანებებს.
^ კომერციული ბანკის ფუნქციები.

კომერციული ბანკის ერთ-ერთი უმნიშვნელოვანესი ფუნქციაა საკრედიტო შუამავლობა, რომელსაც ისინი ახორციელებენ საწარმოს სახსრებისა და ფიზიკური პირების ფულადი შემოსავლების ბრუნვის პროცესში დროებით გამოთავისუფლებული სახსრების გადანაწილებით. რესურსების გადანაწილება ხორციელდება ეკონომიკური ურთიერთობების ჰორიზონტალურ ხაზზე კრედიტორიდან მსესხებელამდე გადახდისა და დაფარვის პირობებით. საკომისიო ყალიბდება ნასესხებ სახსრებზე მიწოდებისა და მოთხოვნის გავლენის ქვეშ.

კომერციული ბანკების მეორე ყველაზე მნიშვნელოვანი ფუნქცია ეკონომიკაში დანაზოგების სტიმულირებაა. კომერციული ბანკები საუბრობენ ფინანსური ბაზარისაკრედიტო რესურსებზე მოთხოვნილებასთან ერთად, არა მხოლოდ უნდა მოახდინოს ეკონომიკაში არსებული დანაზოგების მაქსიმალური მობილიზება, არამედ შექმნას საკმარისად ეფექტური სტიმული სახსრების დაგროვებისთვის. სახსრების დაგროვებისა და დაზოგვის სტიმული ყალიბდება კომერციული ბანკების მოქნილი სადეპოზიტო პოლიტიკის საფუძველზე. Ცალკე მაღალი ინტერესიდეპოზიტებზე გადახდილი ბანკის კრედიტორებს სჭირდებათ ბანკში რესურსების განთავსების მაღალი სანდოობის გარანტიები და კომერციული ბანკების საქმიანობის შესახებ ინფორმაციის ხელმისაწვდომობა.

ბანკების მესამე ფუნქცია არის მედიაცია ცალკეულ დამოუკიდებელ სუბიექტებს შორის გადახდებში.

თავი II

1. 
   ^ რუსეთის ფედერაციის თანამედროვე საბანკო სისტემის მშენებლობისა და სტრუქტურის პრინციპები

რუსეთის თანამედროვე საბანკო სისტემა შეიქმნა სახელმწიფო საკრედიტო სისტემის რეფორმის შედეგად, რომელიც განვითარდა ცენტრალურად დაგეგმილი ეკონომიკის პერიოდში. რუსეთის ფედერაციაში ბანკები იქმნება და ფუნქციონირებს ფედერალური კანონის 1995 წლის 7 ივლისის No395-1 „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ (2002 წლის 21 მარტი შესწორებული) საფუძველზე, რომელიც განსაზღვრავს საკრედიტო დაწესებულებებსა და ბანკებს. ჩამოთვლის საბანკო ოპერაციებისა და ოპერაციების სახეებს, დადგენილია საკრედიტო ორგანიზაციების შექმნის, ლიკვიდაციისა და საქმიანობის რეგულირების წესი და ა.შ. მოქმედი კანონმდებლობა ითვალისწინებს რუსეთის საბანკო სისტემის ორგანიზების ძირითად პრინციპებს, რომლებიც მოიცავს შემდეგს: ორსაფეხურიანი სტრუქტურა, საბანკო რეგულირებისა და ზედამხედველობის განხორციელება ცენტრალური ბანკის მიერ, ბიზნეს ბანკების უნივერსალურობა და მათი საქმიანობის კომერციული ორიენტაცია.

^ ორდონიანი სტრუქტურის პრინციპი ხორციელდება ცენტრალური ბანკისა და ყველა სხვა ბანკის ფუნქციების მკაფიო საკანონმდებლო გამიჯვნის გზით. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი, როგორც საბანკო სისტემის უმაღლესი დონე, ასრულებს ფულადი რეგულირების, საბანკო ზედამხედველობისა და ქვეყანაში გადახდის და ანგარიშსწორების სისტემის ფუნქციებს. მას შეუძლია განახორციელოს საბანკო ოპერაციები, რომლებიც აუცილებელია ამ ფუნქციების შესასრულებლად მხოლოდ რუსულ და უცხოურ საკრედიტო ინსტიტუტებთან, ასევე რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან, სახელმწიფო ხელისუფლების წარმომადგენლობით და აღმასრულებელ ორგანოებთან, ადგილობრივ თვითმმართველობებთან, სახელმწიფო გარე საბიუჯეტო ფონდებთან, სამხედრო ნაწილებთან. რუსეთის ბანკს არ აქვს უფლება განახორციელოს საბანკო ოპერაციები იურიდიულ პირებთან, რომლებიც არ არიან საკრედიტო ინსტიტუტები და ფიზიკურ პირებთან (გარდა სამხედრო პერსონალისა და რუსეთის ბანკის თანამშრომლებისა). მას არ შეუძლია უშუალოდ საბანკო ბაზარზე შესვლა, სესხის გაცემა პირდაპირ საწარმოებსა და ორგანიზაციებს და არ უნდა გაუწიოს კონკურენცია კომერციულ ბანკებს.

კომერციული ბანკები და სხვა საკრედიტო ინსტიტუტები ქმნიან საბანკო სისტემის მეორე, ქვედა დონეს. ისინი შუამავლობენ ანგარიშსწორებაში, დაკრედიტებასა და ინვესტიციებში, მაგრამ არ მონაწილეობენ მონეტარული პოლიტიკის შემუშავებასა და განხორციელებაში, მაგრამ თავიანთ მუშაობაში ხელმძღვანელობენ ბანკის მიერ დადგენილი ფულის მასის, საპროცენტო განაკვეთების, ინფლაციის და ა.შ. პარამეტრებით. რუსეთი.

^ მიტრალ ბანკის მიერ საბანკო რეგულირებისა და ზედამხედველობის განხორციელების პრინციპი აისახება იმაში, რომ რუსეთის ფედერაციაში საბანკო რეგულირებისა და ზედამხედველობის ორგანოა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი. თუმცა ევროპის უმეტეს ქვეყნებში საბანკო რეგულირების უფლებამოსილებები გადაეცა სპეციალურ საბანკო ზედამხედველობის ორგანოებს: საბანკო კომისიას საფრანგეთში, ფედერალური საკრედიტო კონტროლის ორგანოს გერმანიაში, ფინანსური მომსახურების ორგანოს დიდ ბრიტანეთში და ა.შ. რუსეთის ბანკი, როგორც მარეგულირებელი ორგანო, ადგენს საბანკო ოპერაციების, საკრედიტო ინსტიტუტების აღრიცხვისა და ანგარიშგების წესებს, რისკების ლიმიტს და საბანკო საქმიანობის სხვა პრუდენციალურ ნორმებს. იგი ასევე აკონტროლებს დადგენილი ნორმებისა და წესების დაცვას, ახორციელებს ინსპექტირებას ბანკებსა და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციებში. რუსეთის ბანკი მოქმედებს როგორც სალიცენზიო ორგანო საკრედიტო დაწესებულებებთან მიმართებაში: გასცემს და აუქმებს ლიცენზიებს საბანკო ოპერაციებისთვის, არეგისტრირებს ბანკის ფილიალებს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე, გასცემს ნებართვებს უცხოური ფილიალების გახსნისთვის, აგრეთვე მონაწილეობისა და კაპიტალის შესახებ. არარეზიდენტი საკრედიტო ინსტიტუტები.

რუსეთის ბანკთან ერთად ბანკების, როგორც იურიდიული პირების, საქმიანობას არეგულირებენ სხვა სახელმწიფო ორგანოებიც. ამრიგად, ბანკების ურთიერთქმედება საბანკო მომსახურების ბაზარზე, მათ შორის კონკურენციის განვითარება არის რუსეთის ფედერაციის ანტიმონოპოლიური პოლიტიკისა და მეწარმეობის მხარდაჭერის სამინისტროს რეგულირების ობიექტი. ბანკების მუშაობას ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე არეგულირებს და აკონტროლებს ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ფედერალური კომისია. გარდა ამისა, ბანკები, როგორც გადასახადის გადამხდელები, ექვემდებარებიან რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს და რუსეთის ფედერაციის გადასახადებისა და მოვალეობების სამინისტროს მარეგულირებელ გავლენას და, როგორც ვალუტის კონტროლის აგენტები, ურთიერთქმედებენ სახელმწიფო საბაჟო კომიტეტთან. რუსეთის ფედერაცია და რუსეთის ფედერაციის საგარეო ეკონომიკური ურთიერთობების სამინისტრო. თუმცა, ყველა ეს დეპარტამენტი, უმეტესწილად, არ ადგენს ბანკებს სპეციალურ ნორმებსა და მოთხოვნებს, არამედ არეგულირებს მათ საქმიანობას. ზოგადი წესრიგიისევე როგორც ნებისმიერი სხვა იურიდიული პირი.

^ რუსული ბანკების უნივერსალურობის პრინციპი ნიშნავს, რომ რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მოქმედ ყველა ბანკს აქვს უნივერსალური ფუნქციონირება, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მათ აქვთ უფლება განახორციელონ კანონით და საბანკო ლიცენზიით გათვალისწინებული ყველა ოპერაცია - მოკლევადიანი კომერციული და გრძელვადიანი ინვესტიცია. კანონმდებლობა არ ასახავს ბანკების სპეციალიზაციას მათი ოპერაციების ტიპების მიხედვით.

^ მეორე დონის ბანკების კომერციული ორიენტაციის პრინციპი ეს გამოიხატება იმით, რომ კანონმდებლობის მიხედვით, რუსეთის ფედერაციაში ბანკებისა და საკრედიტო ორგანიზაციების საქმიანობის მთავარი მიზანია მოგება. რუსეთის თანამედროვე საბანკო სისტემა მოიცავს რუსეთის ბანკს, საკრედიტო ინსტიტუტებს, ფილიალებსა და უცხოური ბანკების წარმომადგენლობებს. კიდევ ერთხელ უნდა აღინიშნოს, რომ კანონმდებლობა ვიწრო ინტერპრეტაციას უკეთებს საკრედიტო ორგანიზაციის ცნებას, აღიქვამს მას, როგორც იურიდიულ პირს, რომელიც მისი საქმიანობის ძირითად მიზნად მოგების მიღების მიზნით, სპეციალური ნებართვის (ლიცენზიის) საფუძველზე. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს უფლება აქვს განახორციელოს კანონით გათვალისწინებული საბანკო ოპერაციები. რუსეთის ბანკის მიერ ლიცენზირებული ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი შედის მასში რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემა.ამავდროულად, რუსეთის ფედერაციაში „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ კანონის თანახმად, შესაძლებელია შეიქმნას ორი ტიპის საკრედიტო ორგანიზაცია: ბანკები და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები. თავის მხრივ, ეს უკანასკნელი შეიძლება იყოს სამი სახის: საანგარიშსწორებო, სადეპოზიტო-საკრედიტო და არასაბანკო კრედიტის შემკრები ორგანიზაციები. ამრიგად, ამჟამად რუსეთის ფედერაციაში არსებობს საკრედიტო ორგანიზაციების პრაქტიკულად ორი ჯგუფი: საბანკო სისტემაში შემავალი, რომლებიც, მათი საქმიანობის შინაარსიდან გამომდინარე, შეიძლება ეწოდოს ბანკებს შეზღუდული ოპერაციების სპექტრით, და მათ, ვინც არ შედის. საბანკო სისტემაში (საკრედიტო კოოპერატივები), საკრედიტო კავშირები, ლომბარდები, ფაქტორინგი, სალიზინგო კომპანიები და ა.შ.). საკრედიტო ორგანიზაციების მეორე ჯგუფს ზოგჯერ პარაბანკს უწოდებენ (საბანკო საქმიანობის მსგავსი).

ბანკი რუსეთის კანონმდებლობის თანახმად, ეს არის საკრედიტო ინსტიტუტი, რომელსაც აქვს ექსკლუზიური უფლება მთლიანობაში განახორციელოს შემდეგი საბანკო ოპერაციები:

ფიზიკური და იურიდიული პირებიდან სახსრების დეპოზიტებში მოზიდვა;

განათავსონ ეს თანხები საკუთარი სახელით და საკუთარი ხარჯებით დაფარვის, გადახდის და გადაუდებლობის პირობებით;

ფიზიკური და იურიდიული პირების საბანკო ანგარიშების გახსნა და შენარჩუნება.

^ საბანკო ჯგუფები . თანამედროვე რუსული საბანკო სისტემის მახასიათებელია მასში მცირე და საშუალო ბანკების დომინირება, ხოლო ეროვნული ეკონომიკის ძირითად სექტორებში კვლავ დომინირებს მსხვილი საწარმოები, რომლებიც საჭიროებენ დიდი რაოდენობით გარე დაფინანსებას. საბანკო სისტემის სტრუქტურებსა და ეკონომიკის რეალურ სექტორს შორის წინააღმდეგობის დაძლევის ერთ-ერთი შესაძლო გზაა საბანკო ჯგუფებისა და საბანკო ჰოლდინგის შექმნა, რაც გათვალისწინებულია მოქმედი კანონმდებლობით.

საბანკო ჯგუფი - ეს არის საკრედიტო ინსტიტუტების გაერთიანება, რომელიც არ არის იურიდიული პირი, რომელშიც ერთ-ერთ მათგანს (მშობელს) პირდაპირ ან ირიბად (მესამე პირის მეშვეობით) აქვს მნიშვნელოვანი გავლენა სხვა საკრედიტო დაწესებულებების მმართველი ორგანოების გადაწყვეტილებებზე.

ბანკის ჰოლდინგი - არის იურიდიული პირების გაერთიანება საკრედიტო ინსტიტუტების მონაწილეობით, რომელიც არ არის იურიდიული პირი, რომელშიც იურიდიული პირი (საბანკო ჰოლდინგის ხელმძღვანელი ორგანიზაცია),რომელიც არ წარმოადგენს საკრედიტო დაწესებულებას, აქვს შესაძლებლობა პირდაპირ ან ირიბად (მესამე პირის მეშვეობით) მნიშვნელოვანი გავლენა იქონიოს საკრედიტო დაწესებულებების მართვის ორგანოების მიერ მიღებულ გადაწყვეტილებებზე.

მათი მშობელი ორგანიზაციები ვალდებულნი არიან აცნობონ რუსეთის ბანკს საბანკო ჯგუფებისა და საბანკო ჰოლდინგის შექმნის შესახებ. ვინაიდან, მოქმედი 1 კანონმდებლობით, საკრედიტო ინსტიტუტებს ეკრძალებათ ხელშეკრულებების დადება და შეთანხმებული ქმედებები საბანკო მომსახურების ბაზრის მონოპოლიზებისა და კონკურენციის შეზღუდვის მიზნით საბანკო საქმიანობაში, საკრედიტო ინსტიტუტებში წილების (წილების) შეძენა, აგრეთვე დასკვნა. ხელშეკრულებები, რომლებიც ითვალისწინებს მათ საქმიანობაზე კონტროლის განხორციელებას, არ უნდა ეწინააღმდეგებოდეს ანტიმონოპოლიურ წესებს. რუსეთის ბანკი აკონტროლებს ამ უკანასკნელთან შესაბამისობას რუსეთის ფედერაციის ანტიმონოპოლიური პოლიტიკისა და მეწარმეობის სამინისტროსთან ერთად.

^ საბანკო ასოციაციები. საბანკო სისტემაში შემავალ საკრედიტო ინსტიტუტებს შეუძლიათ შექმნან გაერთიანებები და ასოციაციები , არ ითვალისწინებს მოგების მიღების მიზნით. მათი საქმიანობა მიზნად ისახავს წევრი ორგანიზაციების ინტერესების დაცვას და მათი ძალისხმევის კოორდინაციას სხვადასხვა სფეროში. გაერთიანებებსა და საკრედიტო ინსტიტუტების გაერთიანებებს ეკრძალებათ საბანკო ოპერაციების განხორციელება. რუსეთში ყველაზე დიდი ასოციაცია არის რუსეთის ბანკების ასოციაცია (ARB).

^ საკრედიტო ორგანიზაციების რესტრუქტურიზაციის სააგენტო (ARKO). რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის თანამედროვე სტრუქტურის დახასიათება არ იქნება სრული, თუ არ დავასახელებთ ARCO-ს, რომლის ადგილს საბანკო სისტემაში არ აქვს მკაფიო საკანონმდებლო განმარტება. იგი შეიქმნა 1999 წლის იანვარში საბანკო სისტემის რესტრუქტურიზაციის შემუშავებული პროგრამის განსახორციელებლად. თავდაპირველად ARCO შეიქმნა როგორც არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაცია "საკრედიტო ორგანიზაციების რესტრუქტურიზაციის სააგენტო" (NCO "ARCO"), რომლის მიზანი იყო, პირველ რიგში, საბანკო სისტემის კრიზისის დაძლევა, მისი შესაძლებლობების აღდგენა. რათა სრულად უზრუნველყოს თავისი ძირითადი ფუნქციების შესრულება. 1999 წლის 8 ივლისის №144-FZ „საკრედიტო ინსტიტუტების რესტრუქტურიზაციის შესახებ“ ფედერალური კანონის ძალაში შესვლასთან დაკავშირებით (შესწორებული 2002 წლის 21 მარტს). ) 1999 წლის ივლისში NPO "ARKO" გარდაიქმნა სახელმწიფო კორპორაცია "საკრედიტო ინსტიტუტების რესტრუქტურიზაციის სააგენტოდ", რომლის სამართლებრივი სტატუსი, ფუნქციები და უფლებამოსილებები ასევე განისაზღვრება 1996 წლის 12 იანვრის №7-FZ ფედერალური კანონით. არაკომერციული ორგანიზაციების შესახებ“ (შესწორებული 12/28/02). ეს კანონი ნათლად განსაზღვრავდა რუსეთის ბანკისა და სახელმწიფო კორპორაციის „საკრედიტო ინსტიტუტების რესტრუქტურიზაციის სააგენტოს“ საბანკო სისტემის რესტრუქტურიზაციის უფლებამოსილებებს, აგრეთვე რუსეთის ბანკსა და ARCO-ს შორის ურთიერთქმედების პირობებს და პროცედურებს. საკრედიტო დაწესებულებებთან მიმართებაში შემდეგი ოპერაციებისა და ტრანზაქციების განხორციელების უფლება მათი რესტრუქტურიზაციის ღონისძიებების განხორციელებისას.

რუსეთში კომერციული ბანკებითა და ფილიალებით მოსახლეობის უზრუნველყოფის დონე ამჟამად საშუალოდ შეადგენს დაახლოებით 3,4 საბანკო დაწესებულებას 100 ათას მოსახლეზე. ამ მაჩვენებლის მიხედვით, რუსეთი ბევრად ჩამორჩება ყველაზე განვითარებულ დასავლურ ქვეყნებს.
^ 2. ბანკების სახეები რუსეთის ფედერაციაში და ორგანიზაციულ-ეკონომიკური

მათი ფუნქციონირების საფუძვლები
რუსეთის ფედერაციაში მოქმედი კანონმდებლობის თანახმად, ბანკები შეიძლება შეიქმნას საკუთრების ნებისმიერი ფორმის საფუძველზე, ბიზნეს სუბიექტის სახით.

მიერ კაპიტალის საკუთრებარუსეთის ფედერაციაში მოქმედი ყველა ბანკი შეიძლება კლასიფიცირდეს შემდეგნაირად: კერძო საკუთრებაზე დაფუძნებული ბანკები, ე.ი. მათი მფლობელები არიან არასახელმწიფო საწარმოები, ორგანიზაციები და ფიზიკური პირები; ბანკები სახელმწიფო მონაწილეობით; ბანკები უცხოური კაპიტალით.

ბანკები სახელმწიფო მონაწილეობით - ეს არის ბანკები, რომელთა კაპიტალში მონაწილეობენ სახელმწიფოს წარმომადგენელი ორგანიზაციები. ზოგიერთი შეფასებით, ამჟამად საწესდებო კაპიტალში 23 საკრედიტო დაწესებულებაა, რომელთა წილი სახელმწიფოს მონაწილეობის 50%-ს აღემატება. ამჟამად რუსეთში არ არსებობს სპეციალური კანონმდებლობა, რომელიც არეგულირებს სახელმწიფო მონაწილეობით საკრედიტო ინსტიტუტების შექმნას და ფუნქციონირებას. საკრედიტო ინსტიტუტების საწესდებო კაპიტალში ფედერალური ქონების მონაწილეობის ფორმები და პროცედურა განისაზღვრება ცალკე ფედერალური კანონებით თითოეული ბანკისთვის.

რუსეთის ბანკი ამჟამად ფლობს საკონტროლო წილებს Sberbank-ში და რუსეთის უცხოურ ბანკებში. 19 საკრედიტო ინსტიტუტის საკონტროლო აქციები აღმასრულებელი ხელისუფლების და სახელმწიფო უნიტარული საწარმოების საკუთრებაა. ეს საკრედიტო ინსტიტუტებია: Vneshtorgbank, Rosselkhozbank, რუსეთის რეგიონული განვითარების ბანკი და ა.შ. სახელმწიფო მონაწილეობით ყველაზე დიდი ბანკებია Sberbank და Vneshtorgbank. რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკიიკავებს წამყვან პოზიციას საბანკო საქმიანობის თითქმის ყველა ინდიკატორში - კაპიტალი, საბანკო აქტივები, ინვესტიციები სახელმწიფო ფასიან ქაღალდებში და ა.შ. 2002 წლის დასაწყისისთვის Sberbank-ის სააქციო კაპიტალმა მიაღწია 95,7 მილიარდ რუბლს. იგი შეადგენს რუსული ბანკების მთლიანი კაპიტალის 15%-ზე მეტს, ყველა საბანკო აქტივების 26%-ს, პლასტიკური ბარათების გამოყენებით გადახდების თითქმის 35%-ს. ფილიალების რაოდენობის მიხედვით, ის შედარებულია ევროპის უმსხვილეს ბანკებთან (2003 წლის 1 დეკემბრის მდგომარეობით იყო 1163"). სბერბანკი რეალურად მონოპოლისტია მოსახლეობის საბანკო დეპოზიტების ბაზარზე. უმსხვილესი ბანკი, საკონტროლო აქცია, რომელიც უშუალოდ რუსეთის ფედერაციის მთავრობას ეკუთვნის, არის Vneshtorgbank. რუსეთის ფედერაციის საგარეო ვაჭრობის ბანკი (Vneshtorgbank)დაარსდა 1990 წელს და ამჟამად არის ერთ-ერთი წამყვანი ბანკი ქვეყანაში. მისი საწესდებო კაპიტალი 42,1 მილიარდი რუბლია. ამჟამად რუსეთის ფედერაციის მთავრობა Vneshtorgbank-ის უმსხვილესი აქციონერია 99,9%-იანი წილით.

საბაზრო ეკონომიკაზე გარდამავალ ქვეყნებში, მათ შორის რუსეთში, სახელმწიფო მონაწილეობით ბანკები ასრულებენ სტაბილიზირებულ როლს, უზრუნველყოფენ საბანკო სისტემისადმი ნდობის შენარჩუნებას და გაურკვევლობისა და მაღალი ფინანსური რისკების პირობებში რეალურ სექტორს სესხს აძლევენ. მაგრამ იმისთვის, რომ სახელმწიფო მონაწილეობით ბანკებმა ეფექტურად შეასრულონ თავიანთი სტაბილიზაციის როლი, სახელმწიფომ მკაფიოდ უნდა განსაზღვროს საბანკო სისტემაში მისი მონაწილეობის მიზნები და პრიორიტეტები. გარკვეული ამოცანების არარსებობა, რომელიც ამ ბანკებმა უნდა გადაწყვიტონ მიმდინარე სახელმწიფო ეკონომიკური პოლიტიკის ფარგლებში, რუსული ბანკების სახელმწიფო მონაწილეობის მთავარი პრობლემაა.

ბანკები უცხოური მონაწილეობით - ეს არის ბანკები, რომელთა საწესდებო კაპიტალში გარკვეული წილი ეკუთვნის არარეზიდენტებს - იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს. ამ ჯგუფში განსაკუთრებით გამოიყოფა უცხოური კაპიტალით კონტროლირებადი ბანკები, ე.ი. მათ, ვისი საკონტროლო პაკეტიც არარეზიდენტებს ეკუთვნით. 2003 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, რუსეთში ფუნქციონირებდა 129 საკრედიტო ინსტიტუტი საწესდებო კაპიტალში უცხოური მონაწილეობით, რომელთაგან მხოლოდ 38 კონტროლდებოდა უცხოური კაპიტალით. ამასთან, 28 საკრედიტო დაწესებულებაში საწესდებო კაპიტალის 100% ეკუთვნოდა არარეზიდენტებს, 10-ში კი უცხოური კაპიტალის წილმა 50% გადააჭარბა. უცხოური კაპიტალით კონტროლირებადი საკრედიტო ინსტიტუტების ძირითადი საქმიანობაა:

საგარეო ვაჭრობის დაკრედიტება და საგარეო სავაჭრო ბრუნვის მომსახურება იმ ქვეყანას შორის, რომელშიც მდებარეობს უცხოური ბანკი და რუსეთის ფედერაციას შორის;

საბანკო მომსახურება ფირმებისთვის იმ ქვეყანაში, სადაც მდებარეობს ბანკი და ტრანსნაციონალური კორპორაციები, რომლებიც მოქმედებენ რუსეთის ბაზარზე;

ეროვნული საწარმოებისა და ორგანიზაციებისთვის თანამედროვე საბანკო მომსახურების კომპლექსის მიწოდება;

ფინანსური შუამავლობა საგარეო და რუსეთის ფინანსურ ბაზრებს შორის.

უცხოური კაპიტალით კონტროლირებადი ბანკების რუსეთის საბანკო ბაზარზე ყოფნა ხელს უწყობს პირდაპირი უცხოური ინვესტიციების მოზიდვას ქვეყნის ეკონომიკაში და მათი საქმიანობის გაფართოება საინვესტიციო კლიმატის გაუმჯობესების არაპირდაპირი დადასტურებაა. უცხოური ბანკები იყენებენ ახალ ფინანსურ ტექნოლოგიებს, თანამედროვე საბანკო პროდუქტები, უახლესი საინფორმაციო სისტემები, რაც უაღრესად მნიშვნელოვანია რუსეთის საბანკო სისტემის გასაუმჯობესებლად. ისინი გამოირჩევიან მაღალი ბიზნეს სტანდარტებით და კვალიფიციური მენეჯმენტით. საკუთარი რეპუტაციის შესახებ შეშფოთება ამ ბანკებს აფერხებს ჩრდილოვან სექტორთან თანამშრომლობას. ამ მხრივ, მყარი რეპუტაციის მქონე უცხოური კაპიტალის შემოდინება რუსეთის ბანკისა და რუსეთის ფედერაციის მთავრობის მიერ განიხილება, როგორც პოტენციურად მნიშვნელოვანი ფაქტორი ქვეყნის საბანკო სექტორის განვითარებაში, რომელიც ხელს უწყობს კონკურენტული ბაზრის ფორმირებას. საბანკო მომსახურება.

მიერ ორგანიზაციული ფორმებიგანასხვავებენ შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოებად დაარსებულ ბანკებსა და სააქციო ბანკებს შორის.

ბანკი შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოების სახით (შპს) არის ერთი ან მეტი პირის მიერ შექმნილი ბანკი, რომლის საწესდებო კაპიტალი შემადგენელი დოკუმენტების მიხედვით იყოფა გარკვეული ზომის აქციებად. ასეთ ბანკში მონაწილეები არ არიან პასუხისმგებელი მის ვალდებულებებზე და ეკისრებათ ბანკის საქმიანობასთან დაკავშირებული ზარალის რისკი მათი დეპოზიტების ღირებულების ფარგლებში. წევრები, რომლებმაც შეიტანეს შენატანები არასრულად, სოლიდარულად არიან პასუხისმგებელი ბანკის ვალდებულებებზე თითოეული მონაწილის შენატანის გადაუხდელი ნაწილის ღირებულების ფარგლებში. შპს-ის სახით შექმნილ ბანკს შეიძლება ჰყავდეს ერთი დამფუძნებელი, მაგრამ მას არ აქვს უფლება იყოს ერთი პირისაგან შემდგარი სხვა ბიზნეს სუბიექტი. შპს-ის სახით ბანკში მონაწილეთა რაოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს 50-ს. თუ ის გადააჭარბებს კანონით დადგენილ ლიმიტს, ის უნდა გარდაიქმნას ღია სააქციო საზოგადოებად. თუ ეს მოთხოვნა არ დაკმაყოფილდება, ბანკი ექვემდებარება ლიკვიდაციას სასამართლო წარმოებით.

ამჟამად მოქმედ ბანკებს შორის დაახლოებით 40% არის ბანკები შპს-ს სახით და 60% სააქციო საზოგადოების სახით.

სააქციო ბანკი - ეს არის ბანკი, რომლის საწესდებო კაპიტალი დაყოფილია აქციების გარკვეულ რაოდენობად, რომელიც ადასტურებს მისი მონაწილეების (აქციონერების) სავალდებულო უფლებებს ამ ბანკთან მიმართებაში.

სააქციო ბანკი შეიძლება იყოს ღია ან დახურული სააქციო საზოგადოება, რაც აისახება მის წესდებაში და კორპორატიულ სახელწოდებაში.

ბანკის აქციონერები გახსნა სააქციო საზოგადოება(სს)შეუძლიათ გაასხვისონ თავიანთი წილები სხვა აქციონერების თანხმობის გარეშე. ასეთ ბანკს შეუძლია გახსნამის მიერ გამოშვებული აქციების გამოწერა და მათი უფასო გაყიდვა. მას ასევე შეუძლია განახორციელოს დახურულიხელმოწერა, თუ ეს არ არის აკრძალული მისი წესდებით ან რუსეთის ფედერაციის სამართლებრივი აქტების მოთხოვნით. ასეთი ბანკის აქციონერთა რაოდენობა შეზღუდული არ არის.

ბანკი, რომლის აქციები ნაწილდება მხოლოდ მის დამფუძნებლებზე ან პირთა ადრე განსაზღვრულ წრეზე, აღიარებულია დახურულად. სააქციო საზოგადოება (სს).ასეთ ბანკს არ აქვს უფლება განახორციელოს ღია გამოწერა მის მიერ გამოშვებულ აქციებზე ან სხვაგვარად შესთავაზოს ისინი პირთა შეუზღუდავ წრეს. დახურული კომპანიის ბანკის აქციონერთა რაოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს 50-ს. თუ იგი აღემატება ამ ზღვარს, მაშინ ბანკი ერთი წლის განმავლობაში უნდა გარდაიქმნას ღია კომპანიად. წინააღმდეგ შემთხვევაში, იგი ექვემდებარება ლიკვიდაციას სასამართლოში.

საბანკო სისტემის სტრუქტურის დივერსიფიკაციის ახალ შესაძლებლობებს ხსნის ბანკების ისეთი ორგანიზაციული და სამართლებრივი ფორმა, რომელიც ნებადართულია რუსეთის საბანკო კანონმდებლობით. დამატებითი პასუხისმგებლობის მქონე კომპანიები (ALC).

^ ბანკების ფილიალები და წარმომადგენლობები. რუსეთის ფედერაციაში ყველა ბანკს და სხვა საკრედიტო ორგანიზაციას უფლება აქვს გახსნას ცალკეული ქვედანაყოფები - ფილიალები და წარმომადგენლობები, რომელთა შესახებ ინფორმაცია უნდა შეიცავდეს მათ წესდებას. საკრედიტო დაწესებულების ფილიალები და წარმომადგენლობები არ არის იურიდიული პირები. ისინი ახორციელებენ თავიანთ საქმიანობას იმ რეგულაციების საფუძველზე, რომლებიც დამტკიცებულია საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ, რომელმაც შექმნა ისინი და ღიად ითვლება რუსეთის ბანკის შეტყობინების მომენტიდან.

ფილიალისაკრედიტო დაწესებულება არის მისი ცალკეული ქვედანაყოფი, რომელიც მდებარეობს საკრედიტო დაწესებულების ადგილმდებარეობის გარეთ და მისი სახელით ახორციელებს საკრედიტო ინსტიტუტზე გაცემული რუსეთის ბანკის ლიცენზიით გათვალისწინებული საბანკო ოპერაციების მთელ ან ნაწილს.

წარმომადგენლობასაკრედიტო დაწესებულება არის მისი ცალკეული ქვედანაყოფი, რომელიც მდებარეობს საკრედიტო დაწესებულების ადგილმდებარეობის გარეთ, წარმოადგენს მის ინტერესებს და იცავს მათ. წარმომადგენლობას არ აქვს უფლება განახორციელოს საბანკო ოპერაციები. იგი შექმნილია ბანკის წარმომადგენლობითი ფუნქციების, ტრანზაქციებისა და სხვა სამართლებრივი ქმედებების უზრუნველსაყოფად. ეს არ ეხება ნაღდ ფულს და ანგარიშსწორებას საკრედიტო მომსახურებაკლიენტებს და არ აქვს საკორესპონდენტო ქვეანგარიში.

^ საბანკო ოპერაციების ლიცენზირება. სავალდებულოა რუსეთის ფედერაციაში შექმნილი ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი, როგორც იურიდიული პირი სახელმწიფო რეგისტრაცია.რუსეთის ბანკის გადაწყვეტილების საფუძველზე, საკრედიტო ინსტიტუტების ასეთ რეგისტრაციას ახორციელებს რუსეთის ფედერაციის გადასახადებისა და გადასახადების სამინისტრო, რომელიც არის უფლებამოსილი ფედერალური აღმასრულებელი ორგანო, რომელიც ახორციელებს ყველა იურიდიულ პირს. იმისთვის, რომ საბანკო საქმიანობაში ჩართვის უფლება მიიღონ, ბანკებმა უნდა მიიღონ საბანკო ლიცენზიები.ლიცენზირების მიზანია ფინანსურად არასტაბილური, მაღალი რისკის მქონე ორგანიზაციები, რომლებსაც აქვთ საეჭვო დამფუძნებლები, არ შევიდნენ ბაზარზე. ამჟამად, რუსეთის ფედერაციაში ახლად შექმნილ ბანკს შეუძლია გაიცეს სამი სახის ლიცენზია საბანკო ოპერაციებისთვის:

საბანკო ოპერაციების განხორციელების ლიცენზია სახსრებით რუბლებში (დეპოზიტებში ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვის უფლების გარეშე);

საბანკო ოპერაციების განხორციელების ლიცენზია სახსრებით რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში (ფიზიკური პირებისგან სახსრების დეპოზიტებზე მოზიდვის უფლების გარეშე). ამ ლიცენზიით ბანკს უფლება აქვს დაამყაროს საკორესპონდენტო ურთიერთობა შეუზღუდავი რაოდენობის უცხოურ ბანკებთან;

საბადოების მოზიდვისა და ძვირფასი ლითონების განთავსების ლიცენზია. ასეთი ლიცენზია შეიძლება გაიცეს ბანკზე მეორე ტიპის ლიცენზიის პარალელურად.

საქმიანობის გაფართოებისთვის ბანკს შეუძლია მიიღოს დამატებითი ლიცენზიები.ამისათვის ის უნდა იყოს ფინანსურად სტაბილური ბოლო 6 თვის განმავლობაში, აკმაყოფილებდეს რუსეთის ბანკის მიერ დადგენილ მოთხოვნებს კაპიტალისა და რეზერვების ოდენობაზე, არ ჰქონდეს დავალიანება ფედერალური ბიუჯეტის, რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი ერთეულის ბიუჯეტის მიმართ. ადგილობრივ ბიუჯეტს და სახელმწიფო ბიუჯეტს აქვს შესაბამისი ორგანიზაციული სტრუქტურა, მათ შორის შიდა კონტროლის სამსახური, აკმაყოფილებენ რუსეთის ბანკის საკვალიფიკაციო მოთხოვნებს საკრედიტო დაწესებულების თანამშრომლებისთვის, შეესაბამება ტექნიკურ მოთხოვნებს, მათ შორის საბანკო საქმიანობისთვის საჭირო აღჭურვილობის მოთხოვნებს. ოპერაციები.

^ 3. რუსეთის ფედერაციის მონეტარული პოლიტიკა
ფულად-საკრედიტო პოლიტიკასახელმწიფოს ეკონომიკური პოლიტიკის განუყოფელი ნაწილია, რომლის მთავარი სტრატეგიული მიზნებია მოსახლეობის კეთილდღეობის გაუმჯობესება და მაქსიმალური დასაქმების უზრუნველყოფა. ამ გრძელვადიანი სტრატეგიიდან გამომდინარე, მთავრობის მაკროეკონომიკური პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებები, როგორც წესი, არის მთლიანი შიდა პროდუქტის ზრდის უზრუნველყოფა და ინფლაციის შემცირება.

^ მონეტარული პოლიტიკის მიზნები. მისი საბოლოო მიზნებიჩამოყალიბებულია მიმდინარე წლისთვის მიღებული მაკროეკონომიკური პოლიტიკის მიზნების შესაბამისად. მონეტარული პოლიტიკის, როგორც რუსეთის თანამედროვე ეკონომიკური პოლიტიკის განუყოფელი ნაწილის ძირითადი მიმართულებაა ინფლაციის თანდათანობითი შემცირება და მისი გარკვეულ დონეზე შენარჩუნება. მონეტარული პოლიტიკის საბოლოო მიზანი მომდევნო 10 წელიწადში უნდა იყოს შემცირება და მომავალში, როდესაც დაბალ მნიშვნელობებს მიაღწევს, ინფლაციის შენარჩუნება იმ დონეზე, რომელიც უზრუნველყოფს მდგრადი ეკონომიკური ზრდის პირობებს.

^ მონეტარული პოლიტიკის შემუშავება . მას უშუალოდ რუსეთის ბანკი ახორციელებს. ეს პროცესი ორგანიზებულია შემდეგნაირად.

რუსეთის ბანკის მიერ შემუშავებული მომავალი წლის ერთიანი სახელმწიფო მონეტარული პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებების პროექტი განსახილველად წარედგინება ეროვნულ საბანკო საბჭოს, რომელიც გამოსცემს დასკვნას. შემდგომი დახვეწა რეკომენდაციების მიხედვით საბანკო საბჭოპროექტი წარედგინება რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტს და რუსეთის ფედერაციის მთავრობას. არაუგვიანეს 1 ოქტომბრისა, რუსეთის ბანკი სახელმწიფო სათათბიროს წარუდგენს მომავალი წლის ერთიანი სახელმწიფო მონეტარული პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებების პროექტს და არაუგვიანეს 1 დეკემბრისა.

^ მონეტარული პოლიტიკის ინსტრუმენტები და მეთოდები. ძირითადი ინსტრუმენტები და მეთოდები, რომლებიც შეიძლება გამოიყენოს რუსეთის ბანკმა მონეტარული პოლიტიკის შემუშავებასა და განხორციელებაში, განისაზღვრება კანონით "რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის (რუსეთის ბანკი) შესახებ". Ესენი მოიცავს:

საპროცენტო განაკვეთები რუსეთის ბანკის ოპერაციებზე;

რუსეთის ბანკში დეპონირებული სავალდებულო სარეზერვო კოეფიციენტები (რეზერვის მოთხოვნები);

ღია ბაზრის ოპერაციები;

საკრედიტო ინსტიტუტების რეფინანსირება;

სავალუტო ინტერვენციები;

ფულის მიწოდების ზრდის კრიტერიუმების დადგენა,

პირდაპირი რაოდენობრივი შეზღუდვები;

ობლიგაციების გამოშვება საკუთარი სახელით.

^ საპროცენტო პოლიტიკა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი გამოიყენება საბაზრო საპროცენტო განაკვეთებზე ზემოქმედებისთვის. რუსეთის ბანკს შეუძლია დააწესოს ერთი ან მეტი საპროცენტო განაკვეთი სხვადასხვა ტიპის ტრანზაქციებზე ან განახორციელოს საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა მათი დაფიქსირების გარეშე. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის საპროცენტო განაკვეთები არის მინიმალური განაკვეთები, რომლითაც იგი ახორციელებს თავის ოპერაციებს. ამჟამად ეკონომიკაში საპროცენტო განაკვეთების რეგულირების პროცესის მნიშვნელოვანი მახასიათებელია ის, რომ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს არ აქვს პირდაპირი გავლენა საბაზრო საპროცენტო განაკვეთებზე. საპროცენტო განაკვეთების დონეზე ზემოქმედება ძირითადად ხორციელდება ფულის მასის რეგულირებით და საბანკო სისტემის სტაბილურობისა და ეფექტურობის გაუმჯობესების ღონისძიებების გატარებით.

^ სარეზერვო სავალდებულო პოლიტიკა რუსეთის ბანკი იყენებს მას, როგორც მექანიზმს საბანკო სისტემის მთლიანი ლიკვიდობის რეგულირებისთვის და ფულადი აგრეგატების კონტროლისთვის ფულის მულტიპლიკატორის შემცირებით. სარეზერვო მოთხოვნები დადგენილია საკრედიტო ინსტიტუტების საკრედიტო საშუალებების შეზღუდვისა და მიმოქცევაში ფულის მიწოდების გარკვეული დონის შესანარჩუნებლად.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი, სავალდებულო რეზერვების ნორმების დადგენით და შეცვლით, გავლენას ახდენს საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ მოზიდული რესურსების მოცულობასა და სტრუქტურაზე და, შესაბამისად, გავლენას ახდენს მათ საკრედიტო პოლიტიკაზე.

^ ღია ბაზრის ოპერაციები - ეს არის ტრანზაქციები რუსეთის ბანკის მიერ სახელმწიფო ობლიგაციების, სახაზინო ობლიგაციების და სხვა სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვისთვის, მოკლევადიანი ოპერაციები ფასიან ქაღალდებთან, მოგვიანებით საპირისპირო ტრანზაქციის დასრულებით. ღია ბაზარზე ოპერაციების ლიმიტს ამტკიცებს რუსეთის ბანკის დირექტორთა საბჭო. კომერციული ბანკებიდან ფასიანი ქაღალდების შეძენით, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი ათავისუფლებს მათ ლიკვიდობას და აფართოებს დაკრედიტების შესაძლებლობებს. ფასიანი ქაღალდების გაყიდვისას, პირიქით, მცირდება საბანკო სისტემის თავისუფალი რეზერვები და მცირდება მისი ეკონომიკის დაკრედიტების პოტენციალი.

რუსეთის ბანკის მიერ გატარებული რეფინანსირების პოლიტიკის განუყოფელი ნაწილია მისი სადეპოზიტო ოპერაციები საკრედიტო ინსტიტუტებთან.ამ ოპერაციების მიზანია ჭარბი ლიკვიდობის გატანა საბანკო სისტემიდან საკრედიტო ინსტიტუტებიდან უფასო ნაღდი ფულის მოზიდვით რუსეთის ბანკის სადეპოზიტო ანგარიშებზე.

^ სავალუტო ინტერვენციები - ეს არის რუსეთის ბანკის ოპერაციები სავალუტო და ბანკთაშორის ბაზრებზე უცხოური ვალუტის ყიდვა-გაყიდვის მიზნით, რათა გავლენა მოახდინოს რუბლის კურსზე და ფულის მთლიან მოთხოვნასა და მიწოდებაზე. სავალუტო ბაზარზე ინტერვენციების განხორციელებას შეიძლება ჰქონდეს სხვადასხვა მიზნები, მათ შორის: გაცვლითი კურსის შენარჩუნება მოცემულ დონეზე (დიაპაზონში), მისი მკვეთრი რყევების შერბილება, საჭირო კურსის დინამიკის უზრუნველყოფა, ბანკის სავალუტო რეზერვების შევსება. რუსეთის

ერთიანი სახელმწიფო მონეტარული პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებებიდან გამომდინარე, რუსეთის ბანკმა შეიძლება შექმნას ფულადი მასის ერთი ან რამდენიმე ინდიკატორის ზრდის ეტალონები.ამჟამად, რუსეთის ბანკი იყენებს მონეტარული აგრეგატს, როგორც მონეტარული პოლიტიკის შუალედურ ნიშნულს. M2.

^ პირდაპირი რაოდენობრივი შეზღუდვები რუსეთის ბანკმა შეიძლება გამოიყენოს გამონაკლის შემთხვევებში ერთიანი სახელმწიფო მონეტარული პოლიტიკის განხორციელების მიზნით, რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან კონსულტაციების შემდეგ. ეს არის ადმინისტრაციული მეთოდები, რომლებიც მოიცავს:

საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის სესხების გაცემისა და სახსრების მოზიდვის ლიმიტების დადგენა, უზრუნველყოფის სახეების განსაზღვრა. აქტიური ოპერაციებიბანკები, საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ გარკვეული საბანკო ოპერაციების შესრულებაზე შეზღუდვები;

ბანკების მიერ გაცემულ სესხებზე მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთების დაწესება, საკომისიოს ოდენობისა და ტარიფების განსაზღვრა გარკვეული სახის საბანკო მომსახურების გაწევაზე. ეს ღონისძიება გამოიყენა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა 1991 წელს, როდესაც კომერციული ბანკებისთვის დაწესდა შეზღუდვის განაკვეთი მათ მიერ გაცემულ სესხებზე წელიწადში 25%-ის ოდენობით;

კომერციული ბანკების საპროცენტო განაკვეთებისა და ოფიციალური განაკვეთების ფიქსირებული თანაფარდობის დადგენა, საკრედიტო მარჟის ზომის პირდაპირი შეზღუდვა (სხვაობა რესურსების შეძენის ფასსა და მათ შემდგომ გადაყიდვას შორის სესხის სახით ან სხვაობა საშუალო პროცენტს შორის. ბანკების აქტიური და პასიური ოპერაციების განაკვეთები).

^ სავალუტო პოლიტიკა. „რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის (რუსეთის ბანკის) შესახებ“ და „ვალუტის რეგულირებისა და ვალუტის კონტროლის შესახებ“ კანონებით განსაზღვრული კომპეტენციის ფარგლებში, რუსეთის ბანკი, რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან ერთად, განსაზღვრავს მოქმედი ქ. სახელმწიფოს პოლიტიკა ეროვნული ვალუტის გაცვლითი კურსის სფეროში - გაცვლითი კურსის პოლიტიკა.მონეტარული პოლიტიკა ასევე გულისხმობს სავალუტო რეზერვების მართვას რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ამოცანაა განსაზღვროს და შეინარჩუნოს ეროვნული ვალუტის გაცვლითი კურსის ღირებულება, რომელიც ამ დროისთვის ყველაზე კარგად აკმაყოფილებს სახელმწიფოს ეკონომიკური პოლიტიკის მიმდინარე მიზნებს.

გაცვლითი კურსის დინამიკაზე გავლენის მოხდენის მიზნით, რუსეთის ბანკი იყენებს მეთოდების ფართო სპექტრს, რომლებიც პირობითად შეიძლება დაიყოს ორ ჯგუფად.

1. 
   ბაზრის მეთოდები - სავალუტო და ბანკთაშორის ბაზრებზე უცხოური ვალუტის ყიდვა-გაყიდვის ოპერაციების განხორციელება (სავალუტო ინტერვენციები) რუბლის კურსზე ზემოქმედების მიზნით.
2. 
   ადმინისტრაციული მეთოდები - ბაზრის მონაწილეთა იძულებაზე დაფუძნებული ზომების გამოყენება ბაზარზე უცხოური ვალუტის მიწოდებისა და მოთხოვნის შეცვლაზე მიმართული ქმედებებზე.

დასკვნა
ნათქვამის შეჯამება კურსის ნაშრომი, შეგვიძლია ზუსტად ვთქვათ:

პირველ თავში განხილული იქნა ბანკებთან, მათ ფუნქციონირებასთან, როლთან, საბანკო სისტემასთან დაკავშირებული ძირითადი თეორიული საკითხები, საიდანაც შეიძლება დასკვნის გამოტანა. რომ ბანკები საბაზრო სტრუქტურების სისტემის ერთ-ერთი ცენტრალური რგოლია. მათი საქმიანობის განვითარება აუცილებელი პირობაა საბაზრო მექანიზმის რეალური შექმნისთვის.

Რა . მისი პრაქტიკული როლი განისაზღვრება იმით, რომ ის მართავს სახელმწიფოში გადახდის და ანგარიშსწორების სისტემას; ახორციელებს კომერციული ოპერაციების უმეტეს ნაწილს დეპოზიტების, ინვესტიციების და საკრედიტო ოპერაციების მეშვეობით; სხვა ფინანსურ შუამავლებთან ერთად, ბანკები მოსახლეობის დანაზოგს მიმართავენ ფირმებსა და საწარმოო სტრუქტურებს.

მეორე თავში განხილულია რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის თავისებურებები, საიდანაც ირკვევა, რომ რუსეთის საბანკო სისტემა ეფუძნება ორსაფეხურიანი სტრუქტურის პრინციპს, რომლის უმაღლეს დონეზე არის ცენტრალური ბანკი და ასრულებს ქვეყანაში ფულადი რეგულირების, საბანკო ზედამხედველობისა და ანგარიშსწორების სისტემის მართვის ფუნქციები. ქვედა დონეზე კომერციული ბანკები, რომლებიც მოქმედებენ სახელმწიფოს მონეტარული პოლიტიკის შესაბამისად, არეგულირებენ ფულადი სახსრების მოძრაობას, გავლენას ახდენენ მათი ბრუნვის სიჩქარეზე, ემისიაზე, მთლიან მასაზე, მათ შორის მიმოქცევაში ნაღდი ფულის ოდენობაზე.

თანამედროვე საბანკო სისტემა არის თავისი მომხმარებლებისთვის მრავალფეროვანი სერვისების სფერო - ტრადიციული სადეპოზიტო და სასესხო და საანგარიშსწორებო და ნაღდი ოპერაციებიდან, რომლებიც განსაზღვრავენ საბანკო საქმიანობის საფუძველს, საბანკო სტრუქტურების მიერ გამოყენებული ფულადი და ფინანსური ინსტრუმენტების უახლეს ფორმებამდე.

ბიბლიოგრაფია

ფედერალური კანონი რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის შესახებ (რუსეთის ბანკი) 2002 წლის 10 ივლისით // "კონსულტანტი +"

ბანკები და საბანკო საქმე / ედ. ი.ტ. ბალაბანოვი. - პეტერბურგი: პეტრე, 2001 წ.

საბანკო საქმე. სახელმძღვანელო / რედ. ᲕᲐᲠ. თავასიევა, ნ.დ. ერიაშვილი, მ.: ერთობა-დანა, 2002 წ.

საბანკო საქმე. სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის / რედ. გ.ნ. ბელოღლაზოვა, ლ.პ. კროვილეცკოი, პეტერბურგი: პეტრე, 2004 წ.

საბანკო საქმე. სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის / რედ. Semibratova O.I., M.: გამომცემლობა "აკადემია", 2003 წ.

საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო, რედ. ე.პ. ჟარკოვსკაია. - მე-4 გამოცემა, რევ. და დამატებითი - მ.: ომეგა-ლ, 2005 წ.

ფული. კრედიტი. ბანკები.: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის / რედ. ე.ფ. ჟუკოვი. - მე-2 გამოცემა, შესწორებული. და დამატებითი - M.: UNITI-DANA, 2003 წ. მონაცემთა ბაზა გაცვლითი კურსის შესახებ / რუსეთის ბანკი. - ინტერნეტ რესურსები. // www.cbr.ru

1. სახელმწიფოს საბანკო სისტემა, კლასიფიკაციები და ფუნქციები

სახელმწიფოს საბანკო სისტემა- ფულადი სახსრების ნაკრები, ფინანსური ინსტიტუტები, რომლის მეშვეობითაც ეკონომიკა ხორციელდება ფულად-საკრედიტო მიმოქცევაში. საბანკო ინსტიტუტები იზიდავენ დანაზოგებს ეკონომიკური სუბიექტები, სადეპოზიტო ანგარიშების ფორმირება, რომლის მეშვეობითაც შესაძლებელი ხდება სესხების გაცემა. ნებისმიერი საბანკო სისტემის მთავარი ორგანოა ცენტრალური ბანკი, ზოგიერთ ქვეყანაში მისი სახელი გარკვეულწილად გარდაიქმნება, მაგალითად, აშშ-ში მას უწოდებენ ფედერალური სარეზერვო სისტემას.

საბანკო სისტემების კლასიფიკაციაშეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად.

1. დონეების რაოდენობის მიხედვითყველა საბანკო სისტემა იყოფა ორდონიან, სამ დონედ და ოთხ დონეზე. პირველ დონეზე არის ქვეყნის ცენტრალური ბანკი. გარდა ამისა, როგორც წესი, განლაგებულია კომერციული ბანკები და მათი ფილიალები. შემდგომი დონეები განიხილება ქვეყნის ეროვნული ფინანსური მახასიათებლების შესაბამისად. ზოგიერთ შტატში ეს არის სპეციალიზებული ბანკების ქსელი, რომლებიც კომერციული ბანკების კონტროლს არ ექვემდებარება. სხვა ტიპის საბანკო სისტემა - ერთდონიანი - არსებობდა სსრკ-ს გეგმიურ ეკონომიკაში, როდესაც არსებობდა ერთი ბანკი, რომელიც თავის თავში აკონცენტრირებდა მონოპოლისტის ფუნქციებს.

2. დონის მიხედვით:მაკრო, მიკროსაბანკო სისტემები. მიკრო-, როგორც წესი, წარმოდგენილია საბანკო სტრუქტურებით ქვეყნის ცალკეულ სუბიექტებში: რეგიონებში, რეგიონებში და ა.შ. მთლიანობაში ქვეყნის მაკროსაბანკო სისტემა ან ეროვნული საბანკო სისტემა.

3. განვითარების ხარისხის მიხედვითსაბანკო სტრუქტურები იყოფა განვითარებულ და განვითარებად.

4. დამოკიდებულია გარე გარემოსთან ურთიერთქმედების ხარისხზეჩვეულებრივია განასხვავოთ დახურული და ინტეგრირებული საბანკო სისტემები. ეს უკანასკნელი, როგორც იქნა, ჩაშენებულია საერთაშორისო ფინანსური ურთიერთობების სისტემაში.

საბანკო სისტემაში ცენტრალური ბანკის როლისა და ადგილის დასადგენად აუცილებელია გამოვყოთ მისი ძირითადი ფუნქციები. პირველ რიგში, ეს არის ეროვნული ვალუტის გამოშვების შესაძლებლობა. გარდა ამისა, ცენტრალურ ბანკს ევალება სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებზე კონტროლის მნიშვნელოვანი ფუნქცია, რომლის შესაბამისად, რეფინანსირების განაკვეთისა და სარეზერვო მოთხოვნების დინამიკის რეგულირებით, იგი ახორციელებს როგორც მასტიმულირებელ, ისე შემამცირებელ მონეტარული პოლიტიკას. ცენტრალური ბანკი თავისი პოლიტიკის ინსტრუმენტებით (რეზერვის კოეფიციენტის ცვლილება, რეფინანსირების განაკვეთი, ღია ბაზრის ოპერაციები) ხარისხობრივ გავლენას ახდენს ქვეყნის ფულად ბაზაზე და ფულის მასაზე. დაჯავშნის კურსი- ეს არის კომერციული ბანკების სახსრების ნაწილი, რომელიც ისინი ვალდებულნი არიან შეინახონ ცენტრალურ ბანკში გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში. ცენტრალური ბანკი- ეს არის კომერციული ბანკების უკანასკნელი კურორტის გამსესხებელი, დადგენილი დისკონტირებული განაკვეთით (რეფინანსირების განაკვეთი), აწვდის მათ საჭირო თანხას. სხვა საკითხებთან ერთად, ცენტრალურ ბანკს შეუძლია იმოქმედოს როგორც საერთაშორისო ფულის ბაზრის სუბიექტი.

ამრიგად, ცენტრალური ბანკის საქმიანობის ძირითად მიზნებს შეიძლება ეწოდოს შემდეგი: ეროვნული ვალუტის, მისი გაცვლითი კურსის უცხოურ ვალუტებთან მიმართებაში სტაბილურობის დაცვა და უზრუნველყოფა, მთლიანად საბანკო სისტემის განვითარებაზე კონტროლის განხორციელება, აგრეთვე. როგორც განსახლების სისტემის ეფექტური ფუნქციონირებისა და მისი სრულყოფის უზრუნველყოფა.

კომერციული ბანკები, როგორც წესი, განლაგებულია საბანკო სისტემის მეორე დონეზე. მათ მთავარ მიზნებს შეიძლება ეწოდოს მომგებიანობა და გადახდისუნარიანობა. პირველი ხორციელდება სესხებსა და დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების დინამიკის მეშვეობით. რაც უფრო მაღალია, მით უფრო მომგებიანია ეს ოპერაცია ბანკისთვის. ამავდროულად, ნებისმიერი ბანკი უნდა იყოს გადახდისუნარიანი, ანუ, საჭიროების შემთხვევაში, უბრუნოს მეანაბრეს თავისი „ანაბარი“ პროცენტით. იმისათვის, რომ ეს შესაძლებელი გახდეს, ბანკები ფულის ნაწილს ინახავენ როგორც სავალდებულო და ზედმეტ (არასავალდებულო) რეზერვებს ქვეყნის ცენტრალურ ბანკში. რაც შეეხება კომერციული ბანკების ფუნქციებს, მათგან მხოლოდ ორია: დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვა და სესხების გაცემა. გარდა ამისა, CB-ებს შეუძლიათ შექმნან საკუთარი საკრედიტო ფული, რომლის მეშვეობითაც ისინი გავლენას ახდენენ ფულის მიწოდების ღირებულებაზე.

წიგნიდან ეკონომიკური თეორია: ლექციის შენიშვნები ავტორი დუშენკინა ელენა ალექსეევნა

2. საბანკო სისტემა საბანკო სისტემა არის ბანკების ერთობლიობა, რომლებიც ემსახურებიან შესაბამის საკრედიტო ურთიერთობებს.რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემა შედგება ორი დონისგან: 1) რუსეთის ბანკი (რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი - ცენტრალური ბანკი). რუსეთის ფედერაცია); 2) კომერციული ბანკები: ა)

წიგნიდან მაკროეკონომიკა: ლექციის შენიშვნები ავტორი ტიურინა ანა

2. რუსეთის ფედერაციის თანამედროვე საბანკო სისტემა სსრკ-ის გეგმურ ეკონომიკაში არსებობდა ერთდონიანი საბანკო სისტემა, რომელიც დაფუძნებული იყო შემდეგ პრინციპებზე: სახელმწიფო მონოპოლია საბანკო საქმეზე; ყველა საკრედიტო ორგანიზაციის გაერთიანება ერთიან ეროვნულ ბანკში,

წიგნიდან საბანკო საქმე: მოტყუების ფურცელი ავტორი შევჩუკი დენის ალექსანდროვიჩი

თემა 1. საბანკო სისტემა (BS) BS არის ქვეყანაში სპეციალიზებული საკრედიტო დაწესებულებების ფუნქციონირების ორგანიზების ფორმა, რომელიც განვითარდა ისტორიულად და გათვალისწინებულია კანონებში. BS-ის კონცეფცია მოიცავს მისი კომპონენტების: ბანკებისა და სისტემის განსაზღვრას. ბანკები არიან

წიგნიდან ფინანსები და კრედიტი. სახელმძღვანელო ავტორი პოლიაკოვა ელენა ვალერიევნა

13. თანამედროვე საბანკო სისტემა 13.1. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის სტრუქტურა რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემას აქვს ორდონიანი სტრუქტურა. პირველ დონეზე რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკია, მეორეზე კი სხვადასხვა საკრედიტო ორგანიზაცია (ნახ. 6). ბრინჯი. 6. ბანკის სტრუქტურა

წიგნიდან ფინანსები და კრედიტი ავტორი შევჩუკი დენის ალექსანდროვიჩი

17. სახელმწიფო ბიუჯეტის არსი საბაზრო ეკონომიკაში, მისი როლი, ადგილი და ფუნქციები ფინალში. - საკრედიტო. სისტემა. სახელმწიფო ბიუჯეტის კოდექსი. სახელმწიფოს ბიუჯეტის სტრუქტურა და მისი პრინციპები აღსანიშნავია, რომ ნებისმიერი სახელმწიფოს უმნიშვნელოვანესი ამოცანაა ეკონომიკური

წიგნიდან საბანკო სამართალი ავტორი როჟდესტვენსკაია ტატიანა ედუარდოვნა

თემა 5. საკრედიტო და საბანკო სისტემა 29. კრედიტის არსი და ფუნქციები კრედიტი - სასესხო კაპიტალის მოძრაობის ფორმა. არსებობის პირობები და საკრედიტო ურთიერთობების პრინციპები საბაზრო ეკონომიკაში ფული უნდა იყოს მუდმივ მიმოქცევაში, იყოს უწყვეტი ბრუნვა.

წიგნიდან ეკონომიკური თეორია ავტორი ვეჩკანოვა გალინა როსტისლავოვნა

34. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემა ბანკები წარმოადგენს ბაზრის სტრუქტურის სისტემის ერთ-ერთ ცენტრალურ რგოლს. მათი საქმიანობის განვითარება აუცილებელი პირობაა რეალური საბაზრო მექანიზმის შესაქმნელად. ბანკების სტაბილურობა მნიშვნელოვნად აისახება ქვეყნის ეკონომიკის ეფექტურობაზე. ორდონიანი

წიგნიდან საბანკო სამართალი. მოტყუების ფურცლები ავტორი კანოვსკაია მარია ბორისოვნა

1. საბანკო სისტემა თანამედროვე პირობებში საბანკო სისტემა გადამწყვეტ როლს თამაშობს თანამედროვე ეკონომიკურ ურთიერთობებში, პირველ რიგში, ბანკები საშუალებას გაძლევთ ეფექტურად დაზოგოთ და, შესაბამისად, დააგროვოთ ფული, რომლის დაგროვებაც ხდება.

წიგნიდან საბანკო საქმე. მოტყუების ფურცლები ავტორი კანოვსკაია მარია ბორისოვნა

6. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემა ამჟამად რუსეთის ფედერაციაში, ისევე როგორც მსოფლიოს უმეტეს ქვეყნებში, მოქმედებს ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა. ნაწილი 1 ხელოვნება. საბანკო კანონის 2 შეიცავს დებულებას, რომ რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემა

წიგნიდან ფული და გაცვლის მექანიზმი ავტორი ჯევონს უილიამ სტენლი

კითხვა 93 საბანკო სისტემა

წიგნიდან ფული. კრედიტი. ბანკები [პასუხები გამოცდის ბილეთებზე] ავტორი ვარლამოვა ტატიანა პეტროვნა

6. რუსეთის თანამედროვე საბანკო სისტემა რუსეთის თანამედროვე საბანკო სისტემა ორდონიანი სტრუქტურაა. მასში შედის რუსეთის ბანკი, რომელიც საბანკო სისტემის უმაღლესი დონეა, და საკრედიტო ინსტიტუტები, ფილიალები და წარმომადგენლობები.

წიგნიდან ახალი ერა - ძველი შფოთვა: ეკონომიკური პოლიტიკა ავტორი იასინ ევგენი გრიგორიევიჩი

5. რუსეთის თანამედროვე საბანკო სისტემა რუსეთის თანამედროვე საბანკო სისტემა ორდონიანი სტრუქტურაა. მასში შედის რუსეთის ბანკი, რომელიც საბანკო სისტემის უმაღლესი დონეა, და საკრედიტო ინსტიტუტები, ფილიალები და წარმომადგენლობები.

წიგნიდან ომის პოლიტიკური ეკონომიკა. როგორ გახდა ამერიკა მსოფლიო ლიდერი ავტორი გალინ ვასილი ვასილიევიჩი

ავტორის წიგნიდან

124. იაპონიის საბანკო სისტემა იაპონიას აქვს ერთ-ერთი ყველაზე ახალგაზრდა საბანკო კანონმდებლობა, რომელიც ამერიკულის მიხედვითაა შექმნილი. პირველი ბანკები თანამედროვე ტიპისგამოჩნდა 1872 წლის შემდეგ, როგორც კერძო; „ეროვნული ბანკები“ იაპონიის ცენტრალური ბანკი დაარსდა 1882 წელს

ავტორის წიგნიდან

3.5 საბანკო სისტემა - გარღვევა მოქმედი საბანკო სისტემა ძალიან სუსტია და არ აკმაყოფილებს მოდერნიზაციისა და ეკონომიკური ზრდის მიზნებს და არც საფონდო ბაზრების აშენების მოთხოვნებს. საკრედიტო ინვესტიციები რეალურ სფეროში არ არის

1. საბანკო სისტემის სტრუქტურა

საბაზრო ეკონომიკის მქონე ყველა ქვეყანაში, პრაქტიკულად, ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემაა: პირველი დონე არის ცენტრალური ბანკი, მეორე დონე არის კომერციული ბანკები.

ბანკები აწყობენ ფულის მიმოქცევას და საკრედიტო ურთიერთობებს ფინანსური სისტემის რგოლებს შორის.

ბანკიარის საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც აქვს განხორციელების ექსკლუზიური უფლება ბანკის ოპერაციები:იურიდიული და ფიზიკური პირებიდან სახსრების დეპოზიტებში მოზიდვა; ამ სახსრების განთავსება საკუთარი სახელით და საკუთარი ხარჯებით; ფიზიკური და იურიდიული პირების საბანკო ანგარიშების გახსნა და წარმოება.

2. ცენტრალური ბანკის ამოცანები და ფუნქციები

ფუნქციები: რუსეთის ცენტრალური ბანკი დაჯილდოვებულია ემისიის, საზედამხედველო, საკანონმდებლო ფუნქციებით.

ცენტრალური ბანკის ამოცანები:

1) ცენტრალურ ბანკს აქვს მონოპოლია ეროვნული ბანკნოტების გამოშვებაზე.

2) ცენტრალური ბანკი რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან ერთად შეიმუშავებს და ატარებს

ერთიანი სახელმწიფო მონეტარული პოლიტიკა.

3) ადგენს რუსეთის ფედერაციაში ანგარიშსწორების წესს და საერთაშორისო ორგანიზაციებთან ანგარიშსწორების წესს.

4) ემსახურება რუსეთის ფედერაციის საბიუჯეტო სისტემის ყველა დონის ბიუჯეტის ანგარიშებს.

5) ადგენს ბანკებისთვის აღრიცხვისა და ანგარიშგების წესს.

6) ახორციელებს სავალუტო რეგულირებას და სავალუტო კონტროლს.

ფულად-საკრედიტო პოლიტიკა- ღონისძიებების ერთობლიობა, რომელიც განსაზღვრავს ფულის მიწოდებისა და საკრედიტო პოლიტიკის ცვლილებას, რომელიც მიმართულია სესხების მოცულობის, საპროცენტო განაკვეთების დონის და სასესხო კაპიტალის ბაზრის სხვა მაჩვენებლების რეგულირებაზე. მიზანია ეკონომიკის დარეგულირება ფულის მიმოქცევისა და კრედიტის მდგომარეობაზე ზემოქმედებით. ცენტრალური ბანკი თანამედროვე პირობებში ატარებს პოლიტიკას, რომელიც მიმართულია ინფლაციის შემცირებისა და დაბალ დონეზე შენარჩუნებისკენ.

რუსეთის ბანკის მიერ საკრედიტო ინსტიტუტების დაკრედიტებას რეფინანსირება ეწოდება.

3. კომერციული ბანკების ფუნქციები

1) სახსრების დაგროვება და მობილიზება

2) სესხის შუამავლობა

3) საკრედიტო ფულის შექმნა

4) დასახლებები ეროვნულ მეურნეობაში

5) ფასიანი ქაღალდების ორგანიზაცია, გამოშვება და განთავსება

6) საკონსულტაციო მომსახურება

კომერციული ბანკების მთავარი მიზანი მოგების მიღებაა. ამავდროულად, ისინი იცავენ პრინციპებს: ნაკლები რისკი, ლიკვიდურობის შენარჩუნება (მოვალეობების დაუყოვნებლად დაფარვის შესაძლებლობა).

4. საბანკო ოპერაციების სახეები

1) პასიური (ფინანსური რესურსების დაგროვება).

2) აქტიური (ფინანსური რესურსების განთავსება).

3) კომისია (შუამავალი).

4) საკონსულტაციო და სხვა არაოპერატიული მომსახურება.

Პასიური:ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან დეპოზიტებისა და დეპოზიტების მიღება; იურიდიული პირების საანგარიშსწორებო და სხვა ანგარიშების გახსნა და წარმოება; კომერციული ბანკებიდან ან ცენტრალური ბანკიდან სესხის აღება; საბანკო ფასიანი ქაღალდების გამოშვება. შენატანი (დეპოზიტი)ეს არის ბანკში დეპონირებული ნაღდი ფული.

აქტიური:აქტივები ლიკვიდურობის ხარისხის მიხედვით იყოფა ოთხ ჯგუფად.

1) პირველადი რეზერვები - ფულადი სახსრები, ნაღდი ფულის ნაშთები, სახსრები ცენტრალურ ბანკში საკორესპონდენტო ანგარიშზე, ჩეკები და სხვა გადახდის დოკუმენტები შეგროვების პროცესში, სახსრები სხვა კომერციულ ბანკებში საკორესპონდენტო ანგარიშებზე. პირველი ჯგუფის აქტივები არ გამოიმუშავებს შემოსავალს, არამედ ემსახურება ლიკვიდობის ძირითად წყაროს.

2) მეორადი რეზერვები - ობლიგაციები, სხვა მოკლევადიანი ფასიანი ქაღალდები, მოთხოვნამდე სესხები, მოკლევადიანი სესხები ძირითად მსესხებლებზე. მეორე ჯგუფის აქტივები ემსახურება პირველადი რეზერვების შევსების წყაროს.

3) საბანკო სესხების პორტფელი ყველაზე მომგებიანი და რისკიანი ჯგუფია. მიზანი ბანკისთვის მოგების მიღებაა. ოქროს წესი: გაცემული სესხების პირობები არ უნდა აღემატებოდეს რესურსების მოზიდვის პირობებს.

4) ფასიანი ქაღალდების ან საბანკო ინვესტიციების პორტფელი. მეოთხე ჯგუფის აქტივები საბანკო მოგების მეორე წყაროა.

საკომისიო ტრანზაქციებიმოიცავს მომხმარებელთა დავალებების შესრულებას: მომხმარებელთა ანგარიშსწორებისა და ფულადი მომსახურებას, საშუამავლო (საბროკერო) ოპერაციებს საწარმოების ფასიან ქაღალდებთან, უცხოურ ვალუტაში, ფიდუციურ (ტრასტულ) ოპერაციებში - კლიენტის აქტივების მარიონეტული გზით მართვა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ემისიის და დეპოზიტარის მომსახურება - საწარმოთა ფასიანი ქაღალდების გამოშვებასა და თავდაპირველ განთავსებაში მონაწილეობა და მათი შემდგომი განთავსების ორგანიზება.

საკომისიო ტრანზაქციები ხელს უწყობს ქვეყანაში ფულის მიმოქცევას.

საკონსულტაციოდა სხვა არაოპერაციული სერვისები:

1) საინფორმაციო სამსახური - კონსულტაციები ეკონომიკურ, ფინანსურ, სამართლებრივ საკითხებზე,

2) მეთოდოლოგიური მასალების და საპროექტო შეფასებების მომზადება მომხმარებლის შეკვეთებისთვის,

3) ფართის და აღჭურვილობის (სეიფების) იჯარით გაცემა.

5.კომერციული ბანკების საკრედიტო პოლიტიკა.

იგი ხორციელდება დაკრედიტების პრინციპების შესაბამისად (დაფარვა, გადახდა, გადაუდებელი აუცილებლობა) და ვლინდება სესხის გაცემის ორგანიზაციასა და პროცედურაში. საკრედიტო პოლიტიკა მოიცავს: სესხის დანიშნულებას, სესხის გაცემის მეთოდებს, ფორმებსა და პროცედურებს სასესხო სახსრების მიზნობრივი და ეფექტიანი გამოყენებისა და მათი დროული დაბრუნების მონიტორინგისთვის.

დაკრედიტების მეთოდები:

1) წინასწარი კომპენსაცია გამოიყენება სახელმწიფო სამრეწველო, სატრანსპორტო, სამშენებლო, სასოფლო-სამეურნეო საწარმოებზე.

2) ბრუნვაზე დაფუძნებული დაკრედიტების მეთოდი ითვალისწინებს სესხების გაცემას გადახდის მიზნით. სესხის დაფარვა ხორციელდება მსესხებლის სახსრების სრული ბრუნვის დასრულებისთანავე.

3) გადაუდებელი სესხების გაცემა.

4) საკრედიტო ხაზი. სესხები გაიცემა ბანკის მიერ მსესხებლისთვის დაწესებული საკრედიტო ლიმიტის ფარგლებში. საკრედიტო ხაზის გახსნა შესაძლებელია ორი გზით: მბრუნავი და სეზონური.

5) სესხის ხელშეკრულების შესაბამისად ერთჯერადი სესხის გაცემა.

6. დაკრედიტების ორგანიზაცია და პროცედურა.

მსესხებელისესხის მისაღებად ბანკში წარუდგენს სესხის განაცხადს და შემადგენელი დოკუმენტების ასლებს, ბუღალტრულ, სტატისტიკურ და ფინანსური ანგარიშგება, ბიზნეს გეგმა.

ბანკიგანიხილავს განაცხადს, ახორციელებს დაკრედიტებული ტრანზაქციის სანდოობის ყოვლისმომცველ შემოწმებას, ამოწმებს კლიენტის საკრედიტო ისტორიას, ამოწმებს თანამდებობის პირების უფლებამოსილებას, უზრუნველყოფის ხელმისაწვდომობასა და ხარისხს (გირაო, საბანკო გარანტია, თავდებობა, სადაზღვევო პოლისი). ატარებს გასაუბრებას მსესხებლებთან. დადებითი გადაწყვეტილებით ბანკი მსესხებელთან აფორმებს სესხის ხელშეკრულებას.

მსესხებლისათვის სახსრების მიწოდების პროცედურა: იურიდიული პირები მხოლოდ უნაღდო ანგარიშზე ჩარიცხვით; ფიზიკური პირები - საბანკო გადარიცხვით ანგარიშზე ან ნაღდი ანგარიშსწორებით ბანკის სალაროდან; სახსრები უცხოურ ვალუტაში - მხოლოდ უნაღდო სახით.

სახსრების დაფარვისა და პროცენტის გადახდის პროცედურა: იურიდიული პირების მიერ - საბანკო ანგარიშიდან თანხების დებეტით, ფიზიკური პირების მიერ - ანგარიშიდან გადარიცხვა, საკრედიტო ორგანიზაციების მეშვეობით გადარიცხვა, შენატანები ბანკის სალაროში, გამოქვითვა ხელფასების თანხებიდან. კრედიტორი ბანკის თანამშრომლები. თანხების დაფარვა უცხოურ ვალუტაში - მხოლოდ საბანკო გადარიცხვით.

7. საკრედიტო ხელშეკრულება.

სესხის ხელშეკრულება- ეს არის ხელშეკრულება გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის, რომელიც განსაზღვრავს სესხის ოდენობას და პირობებს, უფლებებსა და მოვალეობებს, მხარეთა პასუხისმგებლობას. განისაზღვრება ხელშეკრულებით მხარეებს შორის ანგარიშსწორების პროცედურა, სესხით სარგებლობის ვადა და სესხის საპროცენტო განაკვეთი. იგი შედგენილია ოთხ ეგზემპლარად: 1-ლი და მე-4 - გამსესხებელს, მე-2 მსესხებელს, მე-3 ბანკს ანგარიშის გახსნის ადგილზე.

8. კომერციული ბანკების საინვესტიციო საქმიანობა და პოლიტიკა.

საინვესტიციო ბანკებისპეციალიზირებულია ინვესტიციების დაფინანსებასა და დაკრედიტებაში და ასევე არიან ფინანსური შუამავლები. ბანკები ინვესტიციებს ახორციელებენ მრეწველობაში, მშენებლობაში, სოფლის მეურნეობაში. ინვესტიციები შეიძლება იყოს ფიქსირებულ და საბრუნავ კაპიტალში (რეალურ) და ფასიან ქაღალდებში (ფინანსური). რუსეთის ეკონომიკის რეალურ სექტორში ინვესტიციების მოზიდვის პრობლემა ერთ-ერთი ყველაზე აქტუალურია. ამავდროულად, საჭიროა გაიზარდოს ბანკების ყოფნა ფასიანი ქაღალდების განთავსების პირველად ბაზარზე. ძირითადად, ბანკები არიან შუამავლები, რომლებიც უზრუნველყოფენ საინვესტიციო პროცესის ორგანიზებას. ბანკი მოქმედებს როგორც ინვესტორის პროფესიონალი მრჩეველი, როგორც ბროკერი ეხმარება ინვესტორს ფასიანი ქაღალდების შეძენაში, ახორციელებს ფასიანი ქაღალდების ნდობით მართვას, ათავსებს ფასიან ქაღალდებს ემიტენტის ხარჯზე.

9. სბერბანკის ფუნქციები და მისი ოპერაციები

1) ოპერაციები მოსახლეობის დეპოზიტებზე,

2) იურიდიული პირების საბანკო მომსახურება;

3) მომსახურების გადახდა დეპოზიტიდან თანხების დებეტით,

4) ფულადი გზავნილები რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში,

5) სესხის გაცემა,

6)გაცემა საერთაშორისო საბანკო ბარათები,

7) შემნახველი და სადეპოზიტო მოწმობების გაცემა;

8) შეგროვების მომსახურება (ტრანსპორტირება),

9) თამაშები, მონეტები (სამახსოვრო, საინვესტიციო),

10)საკონსულტაციო მომსახურება.

10. იპოთეკური ბანკების თანამედროვე სისტემის ფორმირება.

იპოთეკური ბანკები- ბანკები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან იპოთეკური სესხების გაცემაში - უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი გრძელვადიანი სესხები.

Ზე პირველადიიპოთეკური ბაზარი, ბანკების გამოშვება იპოთეკური სესხები. Ზე მეორადიბაზარზე სპეციალური სააგენტოები ყიდულობენ სესხებს იპოთეკური ბანკებიდან. სააგენტოები ანაწილებენ მათ მეორად ინვესტორებს, ქმნიან აუზებს და ყიდიან მათში აუზებსა და აქციებს.

შესავალი……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

1.რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის ეკონომიკური საფუძვლები………………………………….4

1.1.საბანკო სისტემის გაჩენისა და როლის ისტორია………………………….4

1.2 რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის არსი და ფუნქციები……………………………………..

1.3 რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის სტრუქტურა, მისი მახასიათებლები…………………………………..

2. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის განვითარების პრობლემები………………………………………..13

3. საკრედიტო დაწესებულებების საქმიანობაზე საბანკო ზედამხედველობის ორგანიზება……………………………………………………………………………….18.

დასკვნა …………………………………………………………………………….21

გამოყენებული ლიტერატურის სია…………………………………………………………………………………………………

შესავალი

ბანკები უძველესი ეკონომიკური გამოგონებაა. ითვლება, რომ პირველი ბანკები ძველ აღმოსავლეთში VIII საუკუნეში გაჩნდა. ძვ.წ ე., როდესაც ადამიანების კეთილდღეობის დონემ მათ საშუალება მისცა დაზოგონ და შეინარჩუნონ მიმდინარე მოხმარების მისაღები დონე. შემდეგ ეს ხელკეტი ძველმა საბერძნეთმა აიღო. ყველაზე პატივცემულმა ტაძრებმა დაიწყეს ომების დროს მოქალაქეების ფულის შესანახად მიღება, რადგან მეომარი მხარეები მიუღებლად მიიჩნევდნენ საკურთხევლის ძარცვას.

კითხვა, თუ რა არის ბანკი, არც ისე მარტივია, როგორც ერთი შეხედვით ჩანს. ყოველდღიურ ცხოვრებაში ბანკები ფულის საწყობია. ამასთან, ბანკის მოცემული ან მსგავსი ამქვეყნიური ინტერპრეტაცია არათუ არ ავლენს მის არსს, არამედ მალავს მის ნამდვილ დანიშნულებას ეროვნულ ეკონომიკაში. კიდევ უფრო დამაბნეველია სიტყვის ბანკის ტერმინოლოგიური მნიშვნელობა („ბანკო“ არის სკამი, რომელზედაც ხორციელდებოდა ფულადი და საკრედიტო ოპერაციები), ისევე როგორც ისეთი თანამედროვე გამონათქვამები, როგორიცაა მონაცემთა ბანკი, მცენარეთა ბანკი, წიგნების ბანკი. არ არის დაკავშირებული ბანკთან, როგორც ასეთი, არანაირი კავშირი არ აქვს.

საბანკო დაწესებულებების საქმიანობა იმდენად მრავალფეროვანია, რომ მათი რეალური ბუნება ნამდვილად გაურკვეველია. თანამედროვე საზოგადოებაში ბანკები ეწევიან სხვადასხვა სახის ოპერაციებს. ისინი არა მხოლოდ აწყობენ ფულის მიმოქცევას და საკრედიტო ურთიერთობებს; მათი მეშვეობით ხორციელდება ეროვნული ეკონომიკის დაფინანსება, სადაზღვევო ოპერაციები, ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვა, ზოგიერთ შემთხვევაში მედიაციის გარიგებები და ქონების მართვა. საკრედიტო ინსტიტუტები მოქმედებენ როგორც კონსულტანტები, მონაწილეობენ ეროვნული ეკონომიკური პროგრამების განხილვაში, აწარმოებენ სტატისტიკას და აქვთ საკუთარი დამხმარე საწარმოები.

1. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის ეკონომიკური საფუძვლები

1.1.საბანკო სისტემის გაჩენისა და როლის ისტორია

ერთ-ერთ უმნიშვნელოვანეს ეკონომიკურ რეფორმამდე - ბატონობის გაუქმებამდე - ქვეყნის საბანკო სისტემა ძირითადად კეთილშობილური ბანკებისგან შედგებოდა. მათი საქმიანობის სფერო იყო მიწის სესხი, რომელიც გაცემული იყო მიწის მესაკუთრეთა მამულების უზრუნველსაყოფად ყმების „სულების“ და ასევე ძვირფასეულობის მიხედვით. პირველი კეთილშობილური ბანკი დაარსდა 1854 წელს, ოფისებით პეტერბურგსა და მოსკოვში და ეწოდა თავადაზნაურობის ბანკი. უპირველეს ყოვლისა, საბანკო ფირმები და ფულის გადამცვლელები დაკავებულნი იყვნენ მრეწველობისა და ვაჭრობის დაკრედიტებით და ფართოდ აყვავებული იყო უსარგებლობა. 60-იანი წლებიდან დაიწყო სააქციო კომერციული ბანკების დაარსება, რომელთა განვითარებაც 90-იან წლებში გააქტიურდა. ქვეყნის ეკონომიკურ ცხოვრებაში მნიშვნელოვანი როლი ითამაშეს იპოთეკურმა ბანკებმა, რომლებიც უზრუნველყოფენ სესხებს მიწისა და უძრავი ქონებით და საქალაქო ბანკები, რომლებიც ქალაქის ადმინისტრაციის იურისდიქციაშია. რუსეთის საბანკო სისტემა პირველი მსოფლიო ომის წინა დღეს მოიცავდა გამომცემ სახელმწიფო ბანკს, სააქციო კომერციულ ბანკებს, იპოთეკურ ბანკებს, საქალაქო ბანკებს. გაგრძელდა საბანკო რესურსების კონცენტრაციისა და გაერთიანების პროცესი. სააქციო კომერციული ბანკების კაპიტალის 80%-მდე, რომელთაგან დაახლოებით 50 იყო, კონცენტრირებული იყო 18 ბანკში. მათგან გამოირჩეოდა 5 უმსხვილესი ბანკი - რუსულ-აზიური, სანკტ-პეტერბურგის საერთაშორისო კომერციული, აზოვ-დონი, რუსული (გარე ვაჭრობისთვის) და რუსული კომერციული და სამრეწველო. ამ ბანკების სააქციო კაპიტალი და დეპოზიტები აღემატებოდა 2 მილიარდ რუბლს, ანუ ყველა სააქციო კომერციული ბანკის მითითებული სახსრების 48%-ს. ტოპ ხუთეულს ბანკს 418 ფილიალი ჰქონდა მთელი ქვეყნის მასშტაბით. სააქციო კომერციული ბანკების კონტროლის ქვეშ იყო მრავალი უმსხვილესი სამრეწველო და კომერციული ფირმა. მაგალითად, რუსულ-აზიური ბანკი აკონტროლებდა ისეთ საწარმოებს, როგორიცაა პუტილოვის ქარხანა, სანკტ-პეტერბურგისა და რუსულ-ბალტიისპირეთის ვაგონების სამუშაოები, სანქტ-პეტერბურგის საერთაშორისო ბანკი წარმოდგენილია 50 სააქციო საზოგადოებაში. რუსეთის საბანკო პოლიტიკის მახასიათებელი იყო უცხოური კაპიტალის აქტიური მოზიდვა, ძირითადად ფრანგული. 1914 წელს 18 კომერციული ბანკის სააქციო კაპიტალის დაახლოებით ნახევარი უცხოელ პარტნიორებს ეკუთვნოდათ.

იპოთეკური ბანკების სისტემა მოიცავდა ორ სახელმწიფოს - გლეხთა და კეთილშობილურ მიწას, 10 სააქციო მიწის ბანკს, 36 პროვინციულ და საქალაქო საკრედიტო საზოგადოებას. 60%-ზე მეტი მთლიანი რაოდენობასახელმწიფო ბანკების მიერ აღრიცხული იპოთეკური დავალიანება. არსებობდა 317 ურბანული საჯარო ბანკი, რომლებიც სპეციალიზირებულნი იყვნენ ძირითადად ურბანული უძრავი ქონების სესხების გაცემაში.

ოქტომბრის რევოლუციის ერთ-ერთი პირველი აქტი იყო რუსეთის სახელმწიფო ბანკის ჩამორთმევა, შემდეგ კი, 1917 წლის დეკემბრის ბოლოს, გამოიცა სრულიად რუსეთის ცენტრალური აღმასრულებელი კომიტეტის ბრძანებულება კერძო სააქციო ბანკების ნაციონალიზაციის შესახებ. . 1917-1919 წლებში მიწის კერძო საკუთრების გაუქმებასთან დაკავშირებით მოხდა იპოთეკური ბანკების ლიკვიდაცია. გადარჩა მხოლოდ საკრედიტო კოოპერატივები, რომლებიც გასცემენ სესხებს გლეხურ მეურნეობებზე. ნაციონალიზებული კერძო ბანკები, გაერთიანდნენ სახელმწიფო ბანკთან, ჩამოაყალიბეს რსფსრ სახალხო ბანკი, რომელმაც შეწყვიტა ფუნქციონირება 1920 წელს და გადაკეთდა ნარკომფინის ცენტრალურ საბიუჯეტო და აღრიცხვის დეპარტამენტად.

თუმცა ახალ ეკონომიკურ პოლიტიკაზე გადასვლასთან ერთად გაჩნდა საკრედიტო ურთიერთობების განვითარებისა და არსებითად ახალი საბანკო სისტემის შექმნის წინაპირობები. 1921 წლის ბოლოს დაიწყო ფუნქციონირება სახელმწიფო ბანკმა, გააქტიურდა საკრედიტო თანამშრომლობა და შეიქმნა კოოპერატიული ბანკები. სოფლად, საკრედიტო სისტემის ქვედა დონეს წარმოადგენდნენ საკრედიტო და სასოფლო-სამეურნეო ასოციაციები, რომლებიც ახორციელებდნენ საბანკო ოპერაციებს. შემდეგ დაიწყო სასოფლო-სამეურნეო საკრედიტო საზოგადოებების ფორმირება წილის საფუძველზე, რომლებიც წარმოადგენდნენ ადგილობრივ სასოფლო-სამეურნეო ბანკებს, რომლებიც განლაგდნენ რეგიონულ (პროვინციულ) ცენტრებში.

საკრედიტო თანამშრომლობის აღორძინების პარალელურად, 1922 წლის დასაწყისში შეიქმნა კოოპერატიული ბანკები, რომლებიც ხელს უწყობდნენ სამომხმარებლო თანამშრომლობის განვითარებას კრედიტთან.

საკრედიტო სისტემის ფორმირების შემდეგი ეტაპია ფილიალების სპეციალური ბანკების შექმნა - სააქციო საზოგადოება ელექტროკრედიტი, სააქციო რუსული კომერციული და სამრეწველო ბანკი, ცენტრალური კომუნალური ბანკი, ადგილობრივი ინსტიტუტების ქსელით და სხვა. ფუნქციონირება დაიწყეს ტერიტორიულმა ბანკებმაც, კერძოდ, ცენტრალური აზიის და შორეული აღმოსავლეთის ბანკებმა.

აქ მნიშვნელოვანია შემდეგი პუნქტის ხაზგასმა. ცხადი გახდა, რომ ახალი ეკონომიკური პოლიტიკის განხორციელება შეუძლებელია მეწარმეების სახსრების დაგროვებისა და ფართო გამოყენების გარეშე. ამიტომაც 1922 წელს კერძო კაპიტალის მონაწილეობით შეიქმნა ორი ბანკი - რუსული კომერციული ბანკი და იუგო-ვოსტოჩნი ბანკი. უფრო მეტიც, რაც საკმაოდ აღსანიშნავია, როსკომბანკის ერთ-ერთი დამფუძნებელი იყო შვედეთის ბიზნეს წრეების წარმომადგენლები. ასევე გადაწყდა კერძო საბანკო ინსტიტუტების ორგანიზება ურთიერთსაკრედიტო საზოგადოებების სახით, რომელთა საქმიანობა მოიცავდა მცირე მწარმოებლებისა და კერძო მოვაჭრეების სახსრების ეკონომიკურ მიმოქცევაში მობილიზებას და ჩართვას.

ამ ღონისძიებების განხორციელებამ შესაძლებელი გახადა 1925 წლის ბოლოსთვის ჩამოყალიბებულიყო საკმაოდ განვითარებული საკრედიტო სისტემა, რომელიც ძირითადად შედგებოდა ახალ საფუძველზე შექმნილი საკრედიტო ინსტიტუტებისგან. არსებობდა 121 სააქციო ბანკი, 114 კოოპერატიული ბანკი, 153 კომუნალური ბანკი, 196 სასოფლო-სამეურნეო საკრედიტო საზოგადოება, 173 ურთიერთსაკრედიტო საზოგადოება და საკრედიტო თანამშრომლობა აერთიანებდა 3800 განყოფილებას. ამავდროულად, სსრკ სახელმწიფო ბანკის დაწესებულებათა ქსელი შედგებოდა 459 დაწესებულებისგან, რომლებიც შეადგენდნენ მთელი საკრედიტო ინვესტიციების 56%-ს.

ამასთან დაკავშირებით, საკრედიტო სისტემის ფორმირების ინიციატივის შემუშავება შეჩერდა. 1927 წელს ცენტრალურმა აღმასრულებელმა კომიტეტმა და სსრკ სახალხო კომისართა საბჭომ მიიღეს დადგენილება „საკრედიტო სისტემის აგების პრინციპების შესახებ“, რომელიც საბანკო საქმის მონოპოლიზაციის დასაწყისი იყო. ბანკების ორგანიზაციულ სტრუქტურაში შემდგომი ცვლილებები მოხდა 1930 წელს საკრედიტო რეფორმასთან დაკავშირებით. ყველა მოკლევადიანი საკრედიტო ოპერაცია კონცენტრირებული იყო სახელმწიფო ბანკში, რეორგანიზაცია მოხდა სასოფლო-სამეურნეო საკრედიტო ბანკები, რომელთა ფუნქციები შემდგომ გადაეცა სახელმწიფო ბანკს და შეიქმნა ოთხი სპეციალიზებული ბანკი გრძელვადიანი ინვესტიციებისთვის. ბანკების რეფორმა ასევე მოხდა მომდევნო წლებში, 1988 წლამდე, სანამ არ შეიქმნა სპეციალიზებული ბანკების სისტემა, რომელიც არ ამართლებდა თავის თავს.

1.2. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის არსი და ფუნქციები

საბანკო დაწესებულებების საქმიანობა იმდენად მრავალფეროვანია, რომ მათი რეალური ბუნება გაურკვეველია. თანამედროვე საზოგადოებაში ბანკები ეწევიან სხვადასხვა სახის ოპერაციებს. ისინი არა მხოლოდ აწყობენ ფულის მიმოქცევას და საკრედიტო ურთიერთობებს. მათი მეშვეობით ხორციელდება ეროვნული ეკონომიკის დაფინანსება, სადაზღვევო ოპერაციები, ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვა, შუამავლური ოპერაციები, ქონების მართვა და მრავალი სხვა ოპერაციები. საკრედიტო ინსტიტუტები ახორციელებენ კონსულტაციებს, მონაწილეობენ ეროვნული ეკონომიკური პროგრამების განხილვაში, აწარმოებენ სტატისტიკას და ჰყავთ მათი შვილობილი საწარმოები.

ბანკი არის ავტონომიური, დამოუკიდებელი, კომერციული საწარმო. ეს არის მთავარი მისი არსის გაგებაში. რა თქმა უნდა, ბანკი არ არის ქარხანა, არ არის ქარხანა, მაგრამ მას, როგორც ნებისმიერ საწარმოს, აქვს თავისი პროდუქტი. ბანკის პროდუქტს, უპირველეს ყოვლისა, წარმოადგენს გადახდის საშუალებების ფორმირება (ფულის მიწოდება), ასევე სხვადასხვა სახის მომსახურება სესხების, გარანტიების, გარანტიების, კონსულტაციების, ქონების მართვის სახით. ბანკის საქმიანობა ნაყოფიერია. საბაზრო პირობებში ბანკები წარმოადგენს ძირითად რგოლს, რომელიც კვებავს ეროვნულ ეკონომიკას დამატებითი ფულადი რესურსებით. თანამედროვე ბანკებიარა მარტო ფულით ვაჭრობენ, ამავდროულად ისინი ბაზრის ანალიტიკოსები არიან. მდებარეობით ბანკები ყველაზე ახლოს არიან ბიზნესთან, მის საჭიროებებთან, ბაზრის ცვალებად პირობებთან. ამრიგად, ბაზარი აუცილებლად აყენებს ბანკს ეკონომიკური რეგულირების ფუნდამენტურ, ძირითად ელემენტებს შორის. დღეისათვის ბანკი განიმარტება, როგორც ფინანსური საწარმო, რომელიც კონცენტრირებს დროებით თავისუფალ სახსრებს (დეპოზიტებს), აძლევს მათ დროებით გამოყენებას სესხების სახით (სესხები, სესხები), შუამავლობს საწარმოებს, დაწესებულებებს ან ფიზიკურ პირებს შორის ურთიერთგადახდებსა და ანგარიშსწორებას, არეგულირებს. ფულის მიმოქცევა ქვეყანაში, მათ შორის ახალი ფულის ემისია (ემიცია). მარტივად რომ ვთქვათ, ბანკები არის ორგანიზაციები, რომლებიც შექმნილია სახსრების მოსაზიდად და მათი სახელით განთავსებაზე დაფარვის, გადახდისა და გადაუდებლობის პირობებში.

საბანკო სისტემა წარმოადგენს ერთიანი ფულადი მექანიზმის ფარგლებში მოქმედი სხვადასხვა ტიპის ეროვნული ბანკებისა და საკრედიტო ინსტიტუტების ერთობლიობას. მოიცავს ცენტრალურ ბანკს, კომერციული ბანკების ქსელს და სხვა საკრედიტო და ანგარიშსწორების ცენტრებს. ცენტრალური ბანკი ახორციელებს სახელმწიფო ემისიის და სავალუტო პოლიტიკას, არეგულირებს ეკონომიკას და წარმოადგენს სარეზერვო სისტემის ბირთვს. კომერციული ბანკები ახორციელებენ სხვადასხვა სახის საბანკო ოპერაციებსა და მომსახურებას.

ამრიგად, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ საბანკო სისტემის მთავარი ფუნქციაა შუამავლობა მოახდინოს სახსრების გადაადგილება კრედიტორებიდან მსესხებლებზე და გამყიდველებიდან მყიდველებზე. რუსეთისთვის ახალი საბაზრო ეკონომიკის შექმნისას, მფლობელობის სხვადასხვა ფორმით, დიდია საბანკო სისტემის როლი, მისი დახმარებით ხდება კაპიტალის გადანაწილება და მობილიზება, რეგულირდება ფულადი ანგარიშსწორება, სასაქონლო ნაკადები შუამავლობით და ა.შ. . ბანკები მოწოდებულნი არიან შეასრულონ მრავალი სპეციალური ფუნქცია. მათში ასევე შედის ანგარიშსწორება და ფულადი ოპერაციები, დაკრედიტება, ინვესტიცია, ნაღდი ფულის და სხვა სახსრების შენახვა და მართვა, ე.ი. ის სერვისები, რომელთა გარეშეც დღეს ბიზნესმენი არ შეუძლია. კეინსმა საბანკო სისტემა შეადარა სხეულის სისხლის მიმოქცევის სისტემას, ხოლო კაპიტალი - სისხლს, რომელიც კვებავს მის სხვადასხვა ნაწილებს. მას მიაჩნდა, რომ სახელმწიფოს, ბანკების დახმარებით ფინანსური ნაკადების მოძრაობის რეგულირებით, შეუძლია გავლენა მოახდინოს ეროვნულ ეკონომიკაზე და დაეხმაროს იმ ინდუსტრიებს, რომლებიც ჩამორჩებიან ზოგად განვითარებას. საბანკო სისტემა, ე.ი. იმაზე, რომ მისი უმნიშვნელოვანესი ამოცანაა კაპიტალის ბაზრის შექმნა და ფუნქციონირება, როგორც ეროვნული ეკონომიკის მთავარი რგოლი, რომელიც განაპირობებს მის მთლიან განვითარებას.

1.3. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის სტრუქტურა

განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში საბანკო სისტემის შემდეგი სტრუქტურა განვითარდა:

1. ცენტრალური (ემიტენტი) ბანკი.

2. კომერციული ბანკები, რომელშიც შედის: უნივერსალური ბანკები, სპეციალიზებული ბანკები, საინვესტიციო ბანკები, შემნახველი ბანკები, ინოვაციური ბანკები, იპოთეკური ბანკები, სამომხმარებლო კრედიტის ბანკები, ინდუსტრიის ბანკები, ინტრაინდუსტრიული ბანკები.

არასაბანკო საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტები: საინვესტიციო კომპანიები, საინვესტიციო ფონდები, სადაზღვევო კომპანიები, საპენსიო ფონდები, ლომბარდები, სატრასტო კომპანიები.

ამ სტრუქტურას ჩვეულებრივ უწოდებენ ორდონიან სტრუქტურას, რადგან ძირითადი დონეებია ცენტრალური ბანკი და CB.

ცენტრალური (ემიტენტი) ბანკი უმეტეს ქვეყნებში ეკუთვნის სახელმწიფოს. მაგრამ იმ შემთხვევაშიც კი, თუ სახელმწიფო ფორმალურად არ ფლობს თავის კაპიტალს (აშშ, იტალია, შვეიცარია) ან ნაწილობრივ ფლობს მას (ბელგია - 50%, იაპონია - 55%), ცენტრალური ბანკი ასრულებს სახელმწიფო ორგანოს ფუნქციებს. ცენტრალურ ბანკს აქვს მონოპოლიური უფლება, გამოუშვას ბანკნოტები მიმოქცევაში (ემისია) - ფულადი სახსრების მიწოდების ძირითადი კომპონენტი. ის ინახავს ოფიციალურ ოქროსა და სავალუტო რეზერვებს, ახორციელებს სახელმწიფო პოლიტიკას, აწესრიგებს ფულადი სფეროს და სავალუტო ურთიერთობებს. ცენტრალური ბანკი მონაწილეობს სახელმწიფო ვალის მართვაში და სახელმწიფო ბიუჯეტს უწევს ფულადი სახსრებისა და ანგარიშსწორების მომსახურებას.

საკრედიტო სისტემაში პოზიციიდან გამომდინარე, ცენტრალური ბანკი ასრულებს „ბანკების ბანკის“ როლს, ანუ ინახავს კომერციული ბანკებისა და სხვა დაწესებულებების სავალდებულო რეზერვებსა და თავისუფალ სახსრებს, აძლევს მათ სესხებს, მოქმედებს როგორც „კრედიტის გამცემი“. უკანასკნელი საშუალება“, აწყობს ფულადი ვალდებულებების კომპენსაციის ეროვნულ სისტემას ან უშუალოდ მათი ფილიალების ან სპეციალური საკლირინგო სახლების მეშვეობით.

ცენტრალური, ეროვნული ბანკები ექვემდებარებიან წარმომადგენლობით საკანონმდებლო და არა აღმასრულებელ ხელისუფლებას (რუსეთში, სახელმწიფო დუმაში). მათი ურთიერთქმედება განისაზღვრება საკანონმდებლო აქტებით, რომლის მიხედვითაც ცენტრალური ბანკები ავტონომიური, დამოუკიდებელი ინსტიტუტები არიან. და მხოლოდ რამდენიმე უმნიშვნელოვანესი საკითხის გადაწყვეტა შეიძლება განხორციელდეს საკანონმდებლო გადაწყვეტილებების საფუძველზე, რომლებიც მომავალში ბანკებისთვის მოქმედების სახელმძღვანელოა.

რუსეთში, ცენტრალური ბანკის (CB) მართვის სისტემა მოიცავს 80-ზე მეტ ეროვნულ ბანკს და ცენტრალური ბანკის მთავარ დეპარტამენტებს, რომლებსაც არ აქვთ ავტონომია. რიგ ქვეყნებში ცენტრალური ბანკები უშუალოდ აღმასრულებელ შტოს – მთავრობას ექვემდებარებიან.

მონეტარული ეკონომიკის მეორე დონეს, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, არიან კომერციული ბანკები და სხვა საფინანსო და საკრედიტო ინსტიტუტები. ისინი ეწევიან თავისუფალი ფულადი რესურსების დაგროვებას დეპოზიტების (დეპოზიტების) სახით, მიმდინარე ანგარიშების წარმოებასა და ყველა სახის ანგარიშსწორებით შესაბამის ეკონომიკურ სუბიექტებს შორის, რომლებიც მათი კლიენტები არიან. მოდით შევჩერდეთ კომერციული ბანკების ყველაზე მნიშვნელოვან პრინციპებსა და ფუნქციებზე.

კომერციული ბანკის საქმიანობის პირველი და ფუნდამენტური პრინციპი არის მუშაობა რეალურად ხელმისაწვდომი რესურსების ფარგლებში. ეს ნიშნავს, რომ კომერციულმა ბანკმა არა მხოლოდ უნდა უზრუნველყოს რაოდენობრივი შესაბამისობა მის რესურსებსა და საკრედიტო ინვესტიციებს შორის, არამედ უნდა ცდილობდეს შეესაბამებოდეს ბანკის აქტივების ბუნებას მის მიერ მობილიზებული რესურსების სპეციფიკასთან. პირველ რიგში, ეს ეხება ორივეს პირობებს.

მეორე ყველაზე მნიშვნელოვანი პრინციპი, რომელსაც ეფუძნება საქმიანობა, არის კომერციული ბანკების ეკონომიკური დამოუკიდებლობა, რაც ასევე გულისხმობს ეკონომიკურ პასუხისმგებლობას მათი საქმიანობის შედეგებზე. ეკონომიკური დამოუკიდებლობა გულისხმობს ბანკის საკუთარი სახსრებისა და მოზიდული რესურსების განკარგვის თავისუფლებას, კლიენტებისა და მეანაბრეების თავისუფალ არჩევანს და ბანკის შემოსავლების განკარგვას. კომერციული ბანკი პასუხისმგებელია თავის ვალდებულებებზე მთელი თავისი აქტივებითა და ქონებით. კომერციული ბანკი იღებს ყველა რისკს თავისი ოპერაციებიდან.

მესამე პრინციპი არის კომერციული ბანკის კლიენტებთან ურთიერთობის საბაზრო ბუნება. სესხების გაცემისას კომერციული ბანკი, უპირველეს ყოვლისა, ემყარება რისკის მომგებიანობისა და ლიკვიდურობის საბაზრო კრიტერიუმებს.

კომერციული ბანკის საქმიანობის მეოთხე პრინციპია მისი საქმიანობის არაპირდაპირი ეკონომიკური (და არა ადმინისტრაციული) მეთოდებით რეგულირება. სახელმწიფო კომერციული ბანკებისთვის მხოლოდ „თამაშის წესებს“ ადგენს, მაგრამ ვერ აძლევს მათ ბრძანებებს. კომერციული ბანკები საკრედიტო სისტემის მთავარი რგოლია. ისინი ასრულებენ თითქმის ყველა სახის საბანკო ოპერაციებს. კომერციული ბანკების ისტორიულად ჩამოყალიბებული ფუნქციებია დეპოზიტების მიღება მიმდინარე ანგარიშებზე, სამრეწველო და კომერციული საწარმოების დაკრედიტება და მათ შორის ანგარიშსწორება. კომერციული ბანკები იქმნება სააქციო ან სააქციო საფუძველზე და შეიძლება განსხვავდებოდეს: საწესდებო კაპიტალის ფორმირების მეთოდით (სახელმწიფოს მონაწილეობით, უცხოური კაპიტალი და ა.შ.), სპეციალიზაციით, სამოქმედო ტერიტორიის მიხედვით, სახეობებით. შესრულებული ოპერაციები და ა.შ. კომერციული ბანკების სახსრები იყოფა საკუთარ (საწესდებო ფონდი, სარეზერვო ფონდი და მოგებიდან წარმოქმნილი სხვა ფონდები) და მოზიდულ (საწარმოების ანგარიშებზე არსებული სახსრები, მათი დეპოზიტები და დეპოზიტები, მოქალაქეების დეპოზიტები და ა.შ.).

ბანკების გარდა, ბაზარზე სახსრების მოძრაობას ახორციელებენ სხვა საფინანსო და ფინანსური ინსტიტუტები: საინვესტიციო ფონდები, სადაზღვევო კომპანიები, საბროკერო, დილერი ფირმები და ა.შ. მაგრამ ბანკებს, როგორც ფინანსური რისკის სუბიექტებს, აქვთ ორი არსებითი თვისება, რაც განასხვავებს მათ ყველა სხვა სუბიექტისგან.

პირველ რიგში, ბანკებს ახასიათებთ სავალო ვალდებულებების ორმაგი გაცვლა: ისინი ათავსებენ საკუთარ სავალო ვალდებულებებს (დეპოზიტები, სადეპოზიტო მოწმობები, შემნახველი სერთიფიკატები და ა. ეს განასხვავებს ბანკებს ფინანსური ბროკერებისა და დილერებისგან, რომლებიც მოქმედებენ ფინანსურ ბაზარზე საკუთარი ვალის გაცემის გარეშე.

მეორეც, ბანკები გამოირჩევიან უპირობო ვალდებულებების აღებით იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე დავალიანების ფიქსირებული ოდენობით, მაგალითად, კლიენტის სახსრების ანგარიშებსა და დეპოზიტებზე განთავსებისას, სადეპოზიტო სერთიფიკატების გაცემისას და ა.შ. ვალის ოდენობის მიხედვით დაფიქსირებული ვალდებულებები ყველაზე დიდ რისკს შეიცავს შუამავლებისთვის (ბანკებისთვის), რადგან ისინი სრულად უნდა გადაიხადონ, ბაზრის პირობების მიუხედავად, ხოლო საინვესტიციო კომპანია (ფონდი) ანაწილებს ყველა რისკს, რომელიც დაკავშირებულია მისი ღირებულების ცვლილებასთან. აქტივები და ვალდებულებები მის აქციონერებს შორის.

2. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის განვითარების პრობლემები

რუსეთის საბანკო სისტემის განვითარების ძირითადი პარამეტრები არ აძლევს მას საშუალებას სრულად შეასრულოს განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის საბანკო სისტემებისთვის დამახასიათებელი მაკროეკონომიკური ფუნქციები: უზრუნველყოს კაპიტალის სექტორთაშორისი ნაკადი, შეინარჩუნოს ბალანსი ფულზე მოთხოვნასა და მიწოდებას შორის და დანაზოგის გარდაქმნა. ინვესტიციები. საერთაშორისო საზოგადოების მხრიდან შიდა საბანკო სისტემისადმი უნდობლობა ხელს უშლის უცხოურ ბაზრებზე სახსრების რაიმე მნიშვნელოვან მოზიდვას.

საბანკო სექტორი რუსეთის ფედერაციაში მუშაობს საბაზრო პრინციპებით. როგორც დასტურდება რუსეთის ფედერაციის ფინანსური სექტორის შეფასების შედეგებით, რომელიც ჩატარდა საერთაშორისო სავალუტო ფონდისა და მსოფლიო ბანკის მისიის მიერ 2002-2003 წლებში, საბანკო საქმიანობის მარეგულირებელი რეგულირების მთელი რიგი კომპონენტები შეესაბამება ან არის შემდეგი. რაც შეიძლება ახლოსაა საერთაშორისოდ აღიარებულ მიდგომებთან.

1998 წლის ფინანსური და ეკონომიკური კრიზისის შემდეგ საბანკო სექტორი ვითარდებოდა ქვეყანაში ზოგადად პოზიტიური მაკროეკონომიკური მდგომარეობის ფონზე, რაც, სხვა საკითხებთან ერთად, საგარეო ვაჭრობისათვის ხელსაყრელი პირობების გამოა. იზრდება საქონლისა და მომსახურების წარმოება, მოსახლეობის რეალური შემოსავლები, იზრდება საინვესტიციო აქტივობა.

საბანკო სექტორის განვითარების ტენდენციის კონსოლიდაციაზე მოწმობს 2002-2004 წლებში საბანკო სექტორის მდგომარეობის დამახასიათებელი ძირითადი პარამეტრების დინამიკა. საკრედიტო დაწესებულებების აქტივები და კაპიტალი სწრაფად იზრდება, მათი რესურსების ბაზა ფართოვდება, განსაკუთრებით მოსახლეობისგან სახსრების მოზიდვით. ბანკებისადმი ნდობის ზრდა კრედიტორებისა და მეანაბრეების მხრიდან ერთ-ერთი ყველაზე დიდია მნიშვნელოვანი თვისებებიამ პერიოდში რუსეთის საბანკო სექტორი.

საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობა უფრო მეტად არის ორიენტირებული რეალური ეკონომიკის საჭიროებებზე. სასესხო ინვესტიციების მუდმივი ზრდის ტენდენცია შეინიშნება, საკრედიტო ინსტიტუტების ანგარიშების მიხედვით, მათი საკრედიტო პორტფელის ხარისხი, ზოგადად, დამაკმაყოფილებელი რჩება. საბანკო მომსახურების ბაზარზე, განსაკუთრებით ფიზიკურ პირთა დეპოზიტებზე შეიმჩნევა კონკურენციის გარკვეული განვითარება. შედეგად, რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის (რუსეთის Sberbank) წილი საბანკო სექტორის მიერ მოზიდული ფიზიკური პირების სახსრებში დეპოზიტებში (დეპოზიტებში) კლების ტენდენციაა.

იზრდებიან ფინანსური შედეგებისაკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობა.

ამასთან, არ არის ამოწურული საბანკო სექტორის განვითარების პოტენციალი. რუსეთის ფედერაციის მთავრობა და რუსეთის ბანკი გამომდინარეობს იქიდან, რომ საბანკო სექტორს შეუძლია და უნდა ითამაშოს უფრო მნიშვნელოვანი როლი ეკონომიკაში.

საბანკო საქმიანობის განვითარების ხელშემშლელი ფაქტორები: საბანკო სექტორის განვითარება შეზღუდულია მთელი რიგი გარემოებებით, როგორც შიდა, ასევე გარე.

შიდა დაბრკოლებები მოიცავს ცუდი მართვის სისტემებს, სუსტ ბიზნეს დაგეგმვას, ცუდ მენეჯმენტს ზოგიერთ ბანკში, მათ ყურადღებას საეჭვო სერვისებზე და უსამართლო კომერციულ პრაქტიკაზე და ცალკეული ბანკების კაპიტალის დიდი ნაწილის ფიქტიურ ხასიათს.

გარე შემაკავებელი ფაქტორები მოიცავს სესხის გაცემის მაღალ რისკებს, გირავნობის კანონმდებლობის არაერთი ძირითადი პრობლემის გადაუჭრელობას, ბანკების რესურსების შეზღუდულ შესაძლებლობებს, პირველ რიგში, საშუალოვადიანი და გრძელვადიანი ვალდებულებების დეფიციტს და ბანკების მიმართ ნდობის არასაკმარისად მაღალ დონეს. მოსახლეობას.

გარდა ამისა, რუსეთის ეკონომიკა მთლიანად და კონკრეტულად საბანკო სექტორი შედარებით დაბალია საინვესტიციო მიმზიდველობა, რასაც მოწმობს ინვესტიციების დინამიკა, ხოლო საბანკო სექტორთან მიმართებაში - და უცხოური კაპიტალის წილის კლება.

ადმინისტრაციული ტვირთი, რომელიც ბანკებს აკისრიათ მათთვის უჩვეულო ფუნქციების შესასრულებლად რესურსების გადანაწილებასთან დაკავშირებით, კვლავ მნიშვნელოვანია. კაპიტალის კონსოლიდაციის პროცედურა (საკრედიტო ინსტიტუტების შერწყმა და ათვისება) უსაფუძვლოდ რთულია. ბანკების მიერ მხოლოდ ელექტრონული ფორმით ანგარიშგების საკითხი არ მოგვარებულა.

ზემოაღნიშნულ ფაქტორებთან ერთად არსებობს ისეთი მეთოდოლოგიური პრობლემები, როგორიცაა რეფინანსირების სისტემის შემდგომი განვითარების აუცილებლობა, მათ შორის, ლიკვიდობის მართვის ინსტრუმენტების სპექტრის გაფართოებით.

გამოყოფენ მიზეზების ხუთ ჯგუფს, რომლებიც აფერხებენ საბანკო სექტორის მიერ დაგროვილი რესურსების ეფექტურ და მოქნილ გადანაწილებას შიდა ბაზარზე.

1. შეუსაბამობა საკრედიტო ბაზარზე მიწოდებისა და მოთხოვნის სტრუქტურას შორის.

ამ შეუსაბამობის მიზეზი არის დაბალი ნდობა შიდა საბანკო სექტორის მიმართ ეკონომიკური აგენტების მხრიდან, რაც განაპირობებს კომერციულ ბანკებში განთავსებული ანგარიშებისა და დეპოზიტების უპირატესად ულტრა მოკლევადიან ხასიათს. გრძელვადიანი რესურსების ნაკლებობა, თავის მხრივ, ბანკებს აიძულებს გრძელვადიანი ინვესტიციების განხორციელებას. 3 წელზე მეტი ვადით კრედიტების წილი საბანკო სესხებში 11%-ია, ბოლო ორ-სამ წელიწადში კი კლების ტენდენცია შეინიშნება (1999-2001 წლებში 7 პროცენტული პუნქტით შემცირდა).

ამავდროულად, კრედიტზე მოთხოვნის სტრუქტურა, საწარმოების საინვესტიციო აქტივობის ზრდის, ფულით და საკუთარი სახსრებით უზრუნველყოფის ზრდის გავლენით, ბოლო წლებში შეიცვალა საპირისპირო მიმართულებით - მოთხოვნა მოკლე- მკვეთრად შემცირდა საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად ვადიანი სესხები, ხოლო კაპიტალის ინვესტიციების დასაფინანსებლად გრძელვადიანი რესურსები გაიზარდა. რუსული ეკონომიკური ბარომეტრის (REB) კვლევების მიხედვით, საწარმოთა წილი, რომლებიც აღნიშნავენ კაპიტალის ინვესტიციებისთვის ფინანსური რესურსების ნაკლებობას, გაიზარდა 71-73%-დან წინაკრიზისულ პერიოდში 81-85%-მდე 1999-2001 წლებში.

2. ბანკებიდან სახსრების გადანაწილების მექანიზმების არარსებობა, რომლებიც ჭარბი რესურსების კონცენტრირებას ახდენენ ბანკებზე, რომლებიც განიცდიან დეფიციტს მსესხებლებისგან სესხებზე მოთხოვნის დასაფარად. 1999-2001 წლებში შეიქმნა ვითარება, როდესაც ფინანსური დანაზოგების უმეტესი ნაწილი კონცენტრირებული იყო ეკონომიკის ზოგიერთ სექტორში - ძირითადად ექსპორტზე ორიენტირებულ ნედლეულის სექტორში, ხოლო საკრედიტო რესურსებზე დაუკმაყოფილებელი მოთხოვნა სხვებში - პირველ რიგში იმპორტის შემცვლელი წარმოების სექტორში. ამ ვითარებამ, საბანკო სისტემაში მაუწყებლობით, გამოიწვია ბანკების სტრატიფიკაცია ორ კატეგორიად: ჭარბი რესურსების მქონე ბანკები - ძირითადად მოსკოვის დიდი ბანკები, რომლებიც ემსახურებიან ძირითად ექსპორტ-იმპორტის ნაკადებს - და ბანკები, რომლებსაც არ აქვთ საკმარისი რესურსები კლიენტების მოთხოვნის დასაფარად. სესხისთვის - უპირატესად რეგიონული, შიდა ორიენტირებული სექტორის მომსახურე საწარმოები. ბანკთაშორისი ბაზრის დეფორმაციამ (კაპიტალის ექსპორტთან დაკავშირებული ოპერაციების მომსახურებაზე გადახედვა), ბანკთაშორის სესხებისა და დეპოზიტების ლიკვიდური უზრუნველყოფის ინსტრუმენტების ნაკლებობამ დაბლოკა რესურსების გადაცემა ბანკთა პირველი ჯგუფიდან მეორეზე და ამით შეაფერხა ზრდა. ეკონომიკის მთლიანი ბანკის დაკრედიტების.

3. საბანკო სისტემის სტრუქტურული არაადეკვატურობა: რესურსების კონცენტრაციის დაბალი დონე, ფილიალების ქსელების განუვითარებლობა.

რესურსების კონცენტრაციის თვალსაზრისით, რუსეთის საბანკო სისტემა ერთ-ერთი ყველაზე დისპერსიულია მსოფლიოში. სბერბანკის გამოკლებით, 5 უმსხვილესი ბანკის წილი საბანკო სისტემის მთლიან აქტივებში 23%-ია, ყველაზე განვითარებული ეკონომიკები კი 50-70%-იანი დონით ხასიათდება. ეს ეწინააღმდეგება რეალური სექტორის უაღრესად კონცენტრირებულ სტრუქტურას რუსეთის ეკონომიკახასიათდება დიდი ფორმების დომინირებით. ბანკების მცირე ზომა არ აძლევს მათ საშუალებას მოახდინოს რესურსების მობილიზება დიდი ტრანზაქციებისა და პროექტების დასაფინანსებლად, იწვევს კლიენტების ბაზის უკიდურესად დაბალ დივერსიფიკაციას და დიდი საკრედიტო რისკების მაღალ დონეს. ეს, თავის მხრივ, მკვეთრად ზღუდავს საბანკო დაკრედიტების გაფართოების შესაძლებლობებს. ამას მოწმობს საკმაოდ მკაფიო ურთიერთობა ბანკების ზომას, მათი დივერსიფიკაციის ხარისხს შორის სესხის პორტფელიდა სესხების წილი აქტივებში. დღეისათვის ერთ კომერციულ ბანკს (სბერბანკის გამოკლებით) აქვს 1-2 ფილიალი, რაც გაცილებით დაბალია განვითარებული ქვეყნებისთვის დამახასიათებელ დონეზე (საფრანგეთში - 24-25 ფილიალი, აშშ-ში - 6-7). საბანკო რესურსების წყაროების ტერიტორიულ განაწილებას (ანგარიშებისა და დეპოზიტების ნაშთების 63% მოსკოვში, სბერბანკის გამოკლებით) და პოტენციურ მსესხებლებს შორის მკვეთრი შეუსაბამობის პირობებში, ფილიალების ქსელების ასეთი განუვითარებლობა მკვეთრად ზღუდავს ბანკის დაკრედიტების გაზრდის შესაძლებლობას.

4. ფინანსური ბაზრების დეპრესიული მდგომარეობა.

დღეისათვის ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ბრუნვა დოლარის კუთხით ათჯერ ჩამორჩება კრიზისამდელ დონეს. ფასიანი ქაღალდების ბაზრის დეზორგანიზაცია ბანკებს ართმევს ლიკვიდურ ინსტრუმენტებს შიდა მსესხებლების დასაფინანსებლად და ბლოკავს „მოკლე“ საბანკო რესურსების „გრძელ“ კორპორატიულ სესხებად გადაქცევის შესაძლებლობას.

5. დაკრედიტების და დაფინანსების პროცესის ადეკვატური ინფორმაციისა და სამართლებრივი მხარდაჭერის ნაკლებობა.

საუბარია მსესხებლების საინფორმაციო გამჭვირვალობის ნაკლებობაზე, ვალების ამოღების უზრუნველყოფის სამართლებრივი მექანიზმების არაეფექტურობაზე, სინდიკატური სესხების გაცემაზე, საკრედიტო ისტორიების არარსებობაზე და ა.შ.

3. საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობაზე საბანკო ზედამხედველობის ორგანიზება

რუსეთის ცენტრალური ბანკი არეგულირებს საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობას და აკონტროლებს მათ საქმიანობას.

საკრედიტო და საბანკო დაწესებულებების რეგულირება არის ღონისძიებათა სისტემა, რომლის მეშვეობითაც სახელმწიფო ცენტრალური ბანკის მეშვეობით უზრუნველყოფს ბანკების სტაბილურ და უსაფრთხო ფუნქციონირებას, ხელს უშლის დესტაბილიზაციის პროცესებს საბანკო სექტორში.

საბანკო რეგულაცია გულისხმობს CBR-ის მიერ მოქმედი კანონმდებლობის საფუძველზე წესების ან ინსტრუქციების შემუშავებას და საბანკო საქმიანობის სტრუქტურისა და მეთოდების განსაზღვრას.

საბანკო ზედამხედველობა ატარებს შემდეგ ძირითად მიზნებს:

ბანკის მეანაბრეების დაცვა შესაძლო ზარალისგან;

საფინანსო ბაზარზე ბანკების სტაბილურობის შენარჩუნება სისტემური რისკების პრევენციით.

რუსეთის ბანკის მიერ განხორციელებული საბანკო ზედამხედველობა იყოფა:

საბანკო ზედამხედველობის დეპარტამენტისა და რუსეთის ბანკის ტერიტორიული დეპარტამენტების შესაბამისი განყოფილებების მიერ განხორციელებული პრუდენციული ზედამხედველობა;

ადგილზე ინსპექტირება;

რუსეთის ბანკის ფუნქციური განყოფილებების კონტროლი ბანკებში ბუღალტრული აღრიცხვის ორგანიზებაზე, ანგარიშსწორების დაკრედიტებაზე, ოპერაციებზე ფასიანი ქაღალდებით, ვალუტით და ა.შ.

CBR-ის მიერ პროცედურული ზედამხედველობისა და კონტროლის განხორციელებისას, მისი ამოცანები მოიცავს:

საბანკო საქმიანობის ლიცენზირებაზე კონტროლი;

ბანკების მიერ წარმოდგენილი ანგარიშების გადამოწმება; აქტივების, ვალდებულებების ანალიზი, მათი ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი;

რეგულაციების შემუშავება და საჭიროების შემთხვევაში ბანკებისადმი ექსპოზიციასთან შესაბამისობის მონიტორინგი.

ბანკებისა და საკრედიტო დაწესებულებების ეკონომიკური სტანდარტები განისაზღვრება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ინსტრუქციაში "ბანკების საქმიანობის რეგულირების წესის შესახებ" No1.

სტანდარტები საშუალებას იძლევა შეფასდეს კაპიტალის მდგომარეობა, რესურსების წყაროები და მათი ურთიერთობა აქტივებთან, ბანკის საქმიანობის რისკების დონე, მოსახლეობისგან მოზიდული რესურსების რაოდენობა, ინვესტიციების მოცულობა და საინვესტიციო სფეროები და ა.შ. სტანდარტებთან შესაბამისობის კონტროლი ხორციელდება საკრედიტო დაწესებულების ყოველთვიური ბალანსების საფუძველზე.

ბანკის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი საშუალებას გვაძლევს გამოვიტანოთ დასკვნა ბანკის საქმიანობის, მისი მენეჯმენტის სისტემის შესახებ, მისი სამომავლო საქმიანობის შესახებ. ანალიზის შედეგების საფუძველზე მოცემულია რეკომენდაციები და მიიღება შესაბამისი ღონისძიებები.

კომერციული ბანკების ინსპექტირება არის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ერთ-ერთი საქმიანობა, რომელიც განიხილება, როგორც საბანკო საქმიანობის რეგულირებისა და კონტროლის ყველაზე მნიშვნელოვანი კომპონენტი.

ბანკების ინსპექტირებას ახორციელებს საკრედიტო ინსტიტუტების ინსპექტირების დეპარტამენტი (DNKO).

საველე აუდიტი საშუალებას აძლევს CBR-ს განახორციელოს დამოუკიდებელი შემოწმებაბანკის ინდივიდუალური ოპერაციები და მთლიანად მისი ფინანსური მდგომარეობა. ბანკის ფინანსური მდგომარეობის აუდიტი გულისხმობს ბანკის საქმიანობის ყველა ასპექტის შემოწმებას, თუმცა გამოიყენება შერჩევითი მიდგომაც. ძირითადი ყურადღება ეთმობა საბანკო აქტივების, პირველ რიგში, სესხებისა და ფასიანი ქაღალდების ანალიზს.

თუ საზედამხედველო საქმიანობის შედეგად რუსეთის ბანკმა გამოავლინა კომერციული ბანკის მიერ საბანკო კანონმდებლობის ან გარკვეული სტანდარტების დარღვევა, მას უფლება აქვს:

1) აიღოს ჯარიმა საკრედიტო დაწესებულებიდან;

2) წარუდგინოს პრეტენზიები საკრედიტო დაწესებულებას, კერძოდ:

ა) ფინანსური აღდგენის ღონისძიებების განხორციელება;

ბ) ლიდერების შეცვლა;

გ) საკრედიტო დაწესებულების რეორგანიზაცია;

3) საკრედიტო დაწესებულებისთვის სავალდებულო კოეფიციენტების ცვლილება (6 თვემდე ვადით);

4) ცალკეული საბანკო ოპერაციების აკრძალვის შემოღება 1 წლამდე;

5) დროებითი ადმინისტრაციის დანიშვნა;

6) საბანკო ოპერაციების განხორციელების ლიცენზიის გაუქმება.

დასკვნა

შეჯამებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ საბანკო სისტემის როლი ნებისმიერი ქვეყნის ეკონომიკაში უკიდურესად დიდია. მკაცრმა „უფლებამოსილებათა გამიჯვნა“, ანუ უფლებამოსილების მკაფიო საზღვრების განსაზღვრა და გავლენის სფეროების დაყოფა ცენტრალურ ბანკსა და კომერციულ ბანკებს შორის შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს საბანკო სისტემის ეფექტურობა, რაც ხელს შეუწყობს ქვეყნის განვითარებას. ეკონომია.

რუსული კომერციული ბანკები, რომლებმაც გაიარეს ფორმირების პერიოდი, გადაიქცნენ მძლავრ ფინანსურ სტრუქტურებად და დაიწყეს მნიშვნელოვანი როლის თამაში საზოგადოებისა და ეკონომიკის გარდაქმნის რთულ პროცესებში. ამ წლების განმავლობაში საგრძნობლად გაიზარდა ბანკების კაპიტალი, შეიქმნა სერიოზული მატერიალური ბაზა, დაინერგა საერთაშორისო ტექნოლოგიები და სტანდარტები, გადამზადდა კვალიფიციური სპეციალისტები. მნიშვნელოვანი კაპიტალი, აქტიური მონაწილეობა ეკონომიკის ყველაზე პერსპექტიული საწარმოებისა და სექტორების პრივატიზაციაში, მრავალფეროვანი კომერციული და საინვესტიციო საქმიანობა, მჭიდრო ურთიერთქმედება სხვადასხვა სამთავრობო სტრუქტურებთან - ეს არ არის ფაქტორების სრული სია, რომლებიც განსაზღვრავენ შედარებით ახალგაზრდა ადამიანების სერიოზულ გავლენას. რუსული ბანკები ეკონომიკურ ცხოვრებაზე. რა თქმა უნდა, იყო გარკვეული ხარვეზები ბანკების მუშაობაში: მენეჯმენტში, საკრედიტო პოლიტიკაში, პერსონალთან მუშაობაში და ა.შ. თუმცა, ეს იყო ძირითადად სწრაფი ზრდის ხარჯები და საბანკო სისტემამ შეძლო და სურდა დროთა განმავლობაში მათი აღმოფხვრა საერთაშორისო სტანდარტებითა და წესებით ხელმძღვანელობით. თუმცა, 1998 წლის აგვისტოს ფინანსურმა კრიზისმა მძიმე დამანგრეველი დარტყმა მიაყენა რუსეთის საბანკო სისტემას.

რუსეთის საბანკო სისტემის გასაუმჯობესებლად საჭიროა შემდეგი პრობლემების მოგვარება:

ქვეყნის მთელი საბანკო სისტემის რესტრუქტურიზაცია საბანკო კაპიტალის გაზრდის, კლიენტთა მომსახურების ხარისხის ბაზის გაუმჯობესების მიზნით;

ბანკების რეკაპიტალიზაცია და მატერიალური წარმოების სფეროსთან ურთიერთობების ფუნდამენტური ცვლილება, რაც შექმნის მყარ ეკონომიკურ გარემოს საბანკო ბიზნესის ჯანსაღ ბაზაზე განვითარებისათვის;

ბანკების გაზრდილი ყურადღება საბაზრო რისკების შეზღუდვაზე;

რუსეთის მოსახლეობის ყველა სეგმენტის საბანკო სისტემისადმი ნდობის აღდგენა.

ამ და სხვა ღონისძიებების განხორციელება შესაძლებელს გახდის საბანკო სისტემის აქტივობის აღდგენას და ეკონომიკის რეალურ სექტორთან მუშაობის გააქტიურების პირობებს, გაზრდის ბანკის მენეჯერებისა და მფლობელების პასუხისმგებლობას მათი ბანკის მართვის საქმიანობის შედეგებზე. .

ბანკები თანამედროვე ეკონომიკური სისტემის განუყოფელი ელემენტია. საბანკო საქმიანობის არსი არის შემოსავლის მოპოვება დროებით უფასო ნაღდი ფულის განკარგვით. ბანკები არის ეკონომიკის საფუძველი, ერთგვარი სისხლის მიმოქცევის სისტემა ეკონომიკური საზოგადოება. თანამედროვე საზოგადოება მათ გარეშე ვერ იარსებებს, რადგან სწორედ ბანკები, როგორც ცენტრი, რომლის მეშვეობითაც ხდება გადახდები, ქმნიან საწარმოების ნორმალურ ფუნქციონირებას, ახორციელებენ გადახდებსა და ანგარიშსწორებებს.

გამოყენებული ლიტერატურის სია

1. რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუცია. - მ., 2005. - 40გვ. - (B-ka რუსეთის კანონმდებლობა)

2. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. ნაწილი პირველი, მეორე და მესამე, შესწორებული. და დამატებითი 1 მარტი, 2005. - მ., პროსპექტ., 2005. - 446გვ.

3. 2002 წლის 10 ივლისის ფედერალური კანონი No86-FZ „რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის (რუსეთის ბანკის) შესახებ“ (შესწორებული 2003 წლის 10 იანვარს, 23 დეკემბერს, 29 ივნისს, 29 ივლისს, 23 დეკემბერს, 2003 წ. 2004 წელი, 18 ივნისი, 2005 წლის 18 ივლისი). // რუსეთის ფედერაციის 2002 წლის 15 ივლისის კანონმდებლობის კრებული, N 28, მუხ. 2790,

4. 2003 წლის 23 დეკემბრის ფედერალური კანონი N 177-FZ "რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ" // რუსეთის ფედერაციის შეგროვებული კანონმდებლობა, 2003, N 52, მუხ. 5029.

5. ცენტრალური ბანკის 2004 წლის 14 იანვრის N 109-I ინსტრუქცია „რუსეთის ბანკის მიერ საკრედიტო ინსტიტუტების სახელმწიფო რეგისტრაციისა და საბანკო ოპერაციების ლიცენზიების გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების პროცედურის შესახებ“ // ბიულეტენი რუსეთის ბანკი 2004 წლის 20 თებერვალი N 15.

6. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის განვითარების სტრატეგია 2004 წლისთვის და 2008 წლამდე პერიოდისთვის // რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მასალები 11.02.2004 წ.

7. ალექსეევი მ.იუ. ფინანსები, ფულის მიმოქცევა, კრედიტი / M.Yu. ალექსეევი. - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2002. - 367გვ.

8. ალეხინ ბ. არის თუ არა ფასიანი ქაღალდების ბაზარი რუსეთში // RCB. -2001წ. -#23. - დან. 27 - 31.

9. ანენსკაია ნ.ე. განვითარების ტენდენციები, მიმდინარე ბიზნეს ამოცანები და IT ტექნოლოგიები ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე // გამოთვლები და ოპერატიული მუშაობა კომერციულ ბანკში, No7-8, 2004 წ.

10. ასკინაძე ვ.მ. ბანკების საინვესტიციო სტრატეგიები. მონოგრაფია (სერია „აკადემიური სერია“). -მ., Market DC Corporation. -2004წ. -106 გვ.

11. ასკინაძე ვ.მ. ბანკების საინვესტიციო სტრატეგიები. მონოგრაფია (სერია „აკადემიური სერია“). - მ., Market DC Corporation. -2004წ. -106 გვ.

12. საბანკო საქმე / რედ. გ.გ. კორობოვა, ი.იუ. კორობოვა, ა.ფ. რიაბოვა და სხვები - მ .: ეკონომისტი, 2004 წ.

13. ბასკო ვ.ნ., პისანოვა ლ.ნ. ბანკები და საწარმოები: ინფორმაციის გაცვლა და თანამშრომლობა // ფული და კრედიტი. No 11. 2003 წ. 35 - 40.

13. ბატრაკოვა ლ.გ. ეკონომიკური ანალიზიკომერციული ბანკის საქმიანობა: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის. - მ.: ლოგოსი, 2001. - 344გვ.

14. ბელოღლაზოვა გ.ნ., კროლივეცკაია ლ.პ., სავინსკაია ნ.ა. და სხვა.. საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის. - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2005. - 481გვ.

15. ვალიტოვ შ.მ., კირიჩენკო ე.გ. საბანკო სისტემის და ეკონომიკის რეალური სექტორის განვითარების რეგიონული ასპექტები // ფინანსები და კრედიტი. 2003. No 24. C. 2 - 9.

16. ფული, კრედიტი, ბანკები. სახელმძღვანელო / რედაქტირებულია გ.ნ. ბელოღლაზოვა. - M.: Yurayt-Izdat, 2006. - 620გვ.

17. ილიასოვი S.M., Batsyna S.Yu., Tsapieva O.K. საბანკო სექტორისა და რეგიონის რეალური ეკონომიკის ურთიერთქმედება // ფული და კრედიტი. No7. 2003 წ. 35 - 38.

18. როგორ იქნება მოქალაქეთა დეპოზიტების გარანტია // საბანკო საქმე. 2002. No 5. S. 40-43.

19. Evplanov A. რუსებს სჯეროდათ ბანკები. // რუსული ბიზნეს გაზეთი. 17.01.2006წ.

20. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. საბანკო საქმე. - სანკტ-პეტერბურგი: ფინანსები და სტატისტიკა, 2005. - 608გვ.

21. პუჩკოვა პ. საბანკო ანაბარი: საინფორმაციო მხარდაჭერიდან ანალიტიკურ გადაწყვეტებამდე. - მ., 2003. - 132გვ.

22. Matyukhin G. კიდევ ერთხელ რუსეთში საბანკო რეფორმის სტრატეგიის შესახებ // საბანკო საქმე. No 10. 2003 C. 22 - 25.

23. Matyukhin G. საბანკო სექტორის რეფორმა უნდა დაიწყოს ცენტრალური ბანკიდან // საბანკო საქმე. No 12. 2003 C. 14 - 17

24. ჩერკასოვი ვ.ე. ფინანსური ანალიზი კომერციულ ბანკში. - M.: Consultbankir, 2005. - 320გვ.

25. ჩელნოკოვი ვ.ა. ფული, კრედიტი, ბანკები. - მ.: ერთობა-დანა, 2005. - 368გვ.

26. სოლნცევი ო.გ. ხრომოვი მ.იუ. რუსეთის საბანკო სისტემის თავისებურებები და მისი განვითარების საშუალოვადიანი სცენარები // პროგნოზირების პრობლემები 2004, No1.

27. შატკოვსკაია ტ. საბანკო მომსახურების რეგიონული ბაზრების განვითარება 2005-2009 წლებში// საბანკო №12 2007 წ.

28. შულკოვსკი ს.ა. სადეპოზიტო პოლიტიკა და მისი როლი კომერციული ბანკის სტაბილურობის უზრუნველყოფაში. დისერტაციის რეზიუმე. - სარატოვი, 2001 წ

29. იუდინა I. ბანკები და საბანკო სისტემა / I. Yudina. - ბარნაული, გამომცემლობა VZFEI, 2002. - 123გვ.

30. http://www.bankir.ru

31. http://www.credit.ru/

32. www.bank24.ru

33. http://www.deloitte.com

34. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html - ყოველკვირეული საინფორმაციო და ანალიტიკური ბიულეტენი "ბანკები და ფინანსები"