Mūsdienās tirgū ir daudz dažādu veidu hipotēkas programmas. Katram no tiem ir vairāki parametri, piemēram: aizdevuma summa, termiņš, procentu likme, pirmās iemaksas apmērs, pirmstermiņa atmaksas nosacījumi, komisijas maksas apmērs par kredīta izsniegšanu u.c. Kopējais šādu parametru skaits var būt vairāk nekā piecdesmit. Tomēr ne visiem tiem ir vienāda nozīme. Kredīta ņēmējam ne vienmēr ir viegli saprast, kuru aizdevuma programmu izvēlēties: ar “fiksētu” vai “peldošu” procentu likmi. Atbildi uz jautājumu, kādas ir to atšķirības, mēģinās sniegt hipotēku kompānijas "UNICOM" speciālisti.

Fiksēta procentu likme- šī ir procentu uzkrāšanas sistēma, kad visā kreditēšanas laikā kredīta maksājumi tiek aprēķināti pēc vienādiem procentiem par kredīta summas izlietošanu.

mainīgā procentu likme ir procentu uzkrāšanas sistēma, kas ir "piesaistīta" kādam tirgus rādītājam.
Izsniegt kredītus par Krievijas tirgus visbiežāk tiek izmantoti divi indeksi: LIBOR (London Interbank Offered Rate vai London Interbank Offered Rate) aizdevumiem ārvalstu valūtā un MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - rubļiem.
Ievērojama daļa hipotekāro kredītu Rietumos tiek izsniegti ar mainīgu likmi. Kredītiestādes, baidoties no savu klientu bankrota līdz ar strauju tirgus indeksu pieaugumu, patstāvīgi nosaka robežu, virs kuras tās nekādā gadījumā nepaaugstinās likmes.
mainīgā procentu likme hipotēkas kredīts parasti sastāv no divām daļām: fiksētas procentu likmes (bāzes procenti) un sava veida peldoša indeksa, kas, saskaitot šīs divas vērtības, padarīs galīgo procentu likmi peldošu. Ja indekss pieaugs, tad pieaugs kopējie procenti, un aizņēmējam par šādu hipotekāro kredītu būs jāmaksā vairāk. Ja indeksa vērtība samazinās, aizņēmējs var ietaupīt uz maksājumiem.

Kas ir LIBOR?

LIBOR ir pasaulē atzīts finanšu resursu vērtības rādītājs. Ar šādu likmi lielākās pasaules bankas ir gatavas izsniegt aizdevumus citām lielākajām Londonas starpbanku biržas bankām. Saīsinājums LIBOR apzīmē Londonas starpbanku piedāvājuma likmi (London Interbank Offer Rate).
LIBOR likme ir pasaulē visplašāk izmantotais īstermiņa procentu likmju rādītājs. LIBOR tiek veidots, pamatojoties uz vairāku vadošo pasaules banku procentu likmēm. LIBOR aprēķinu bāzē iekļautās bankas savus kotējumus sniedz laikā no 11.00 līdz 11.30 pēc Londonas laika. Ap plkst.12.00 tiek publicēts tā saucamais "fiksējums" - vērtība fiksēta. LIBOR tiek aprēķināts septiņās galvenajās valūtās: ASV dolārs, eiro, Lielbritānijas mārciņa, Japānas jena, Šveices franks, Kanādas dolārs un Austrālijas dolārs.

Kas ir MosPrime?

MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) ir indikatīvā likme rubļu aizdevumu (noguldījumu) sniegšanai Maskavas tirgū. Šo likmi veido Nacionālā valūtas asociācija (NVA), pamatojoties uz Krievijas naudas tirgus vadošo dalībnieku atzīto par pirmās klases rubļu aizdevumu (noguldījumu) izvietošanas likmēm. finanšu institūcijas.
Banku paziņotās likmes, lai veidotu indikatīvo MosPrime likmi, ir tikai indikatīva informācija, savukārt paziņotajām likmēm ir jāatspoguļo procentu likmju līmenis, par kādu iesaistītās bankas būs gatavas sniegt aizdevumus pirmās klases kredītiem saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem. finanšu institūcijas kotāciju izsludināšanas brīdī.Iestādes, kas darbojas Maskavas naudas tirgū. Bankas paziņo likmes, par kurām tās varētu izvietot līdzekļus starpbanku tirgū plkst.11.45 pēc Maskavas laika. 12.30 tiek publicēts "fiksējums" - noteiktas dienas likmes fiksētā vērtība. MosPrime tiek aprēķināts uz nakti, 1 nedēļa. 2 nedēļas, 1, 2, 3 un 6 mēneši. Šiem periodiem ir atbilstoši apzīmējumi - attiecīgi MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m.

Kā mainās "peldošā" procentu likme?

LIBOR likmi var fiksēt uz dažādiem periodiem no vairākām dienām līdz 12 mēnešiem. AT hipotekārā kreditēšana Bieži tiek izmantots LIBOR 6 mēneši (LIBOR 6m). Parasti, kreditējot ar mainīgo likmi, procentu izmaiņas notiek 2 reizes gadā, t.i. ik pēc 6 mēnešiem mainās peldošā daļa, atkarībā no noteikta tirgus rādītāja vērtības. Iespējami arī citi varianti, piemēram, ik pēc 3 vai 12 mēnešiem indeksu var pārskatīt. Bieža procentu likmju maiņa nav ērta pašiem kredītņēmējiem, tāpēc kredītorganizācijas Viņi cenšas ievērot 6 mēnešu periodu. Katrā jaunajā periodā aizņēmējs aizdevumu atmaksās, ņemot vērā indeksa jauno vērtību.

Kā mainās "fiksētā" procentu likme?

Fiksēto procentu likmi var mainīt tikai saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumiem vai pusēm vienojoties. Krievijas tiesību akti neparedz citus procentu likmes maiņas iemeslus. Tāpēc, ja aizdevuma līgums ja nav noteikts citādi, procentu likmi var mainīt tikai aizņēmējam parakstot papildu dokumentu, kas maina aizdevuma līguma nosacījumus.

Priekšrocības un trūkumi

"Peldošā" likme ļauj saņemt kredītu ar zemāku procentu likmi, salīdzinot ar pašreizējo cenu situāciju kredītu tirgū vai "noķert" lejupslīdi tirgū aizņēmās naudu. Taču aizņēmējam nevajadzētu aizmirst, ka aizdevums ar "peldošo" likmi viņam rada nopietnu procentu likmju risku, kas viņam var izraisīt procentu likmju pieaugumu, mainoties tirgus situācijai.

* 2008. gada dati grafikā parādīti uz 05.09.2008.
Ja paskatās uz LIBOR indeksa izmaiņām kopš 1986. gada, būs skaidrs, ka LIBOR vērtības var svārstīties no 9,63 (1988) līdz 1,45 (2002).
Situācijā, kad peldošais indekss iet uz augšu, aizņēmējam vissaprātīgāk būtu vai nu atmaksāt aizdevumu pirms termiņa, vai arī pārfinansēt (refinansēt) uz citiem nosacījumiem. Refinansēšanas rezultātā aizņēmējs var saņemt fiksētas procentu likmes aizdevumu un tādējādi izkļūt no bīstamas tirgus situācijas. Saņemot kredītu ar "peldošo" likmi, īpaša uzmanība jāpievērš sodiem par kredīta pirmstermiņa atmaksu, jo šīs sankcijas var rasties, ja nepieciešama kredīta refinansēšana, steidzama pilnīga vai daļēja atmaksa.

Runājot par "peldošo" likmi, jāatzīmē, ka kredīti ar "peldošo" procentu likmi mūsu valstī nav īpaši pieprasīti, jo lielākajai daļai mūsu kredītņēmēju ērtāk un saprotamāk ir katru mēnesi atmaksāt kredītu fiksētā veidā. summas. Aizdevumi ar fiksētu procentu likmi ļauj aizņēmējam plānot savus izdevumus, zināt, ka katru mēnesi jāatliek no plkst. algas noteiktu summu. Tas ir iemesls, kāpēc mūsu valstī ir ļoti populāri kredīti ar fiksētu procentu likmi.

Tas ir iemesls, kāpēc ne katrs aizņēmējs vēlas pastāvīgi sekot līdzi likmju izmaiņām un uztraukties par to, kā tas var ietekmēt aizdevumu. Tāpēc peldošās procentu likmes galvenokārt izmanto finansiāli gudri cilvēki, kuri nebaidās no iespējamās likmes paaugstināšanas un zina, kā gūt labumu no šī produkta.
Kopumā varam teikt, ka procentu likmes veida izvēle ir viens no galvenajiem soļiem hipotēkas darījumā.

Rubrika “Uzņēmumu ekonomika. Vadības stratēģija un taktika »

UZ. Rabets, ekonomists

Apsverot iespēju saņemt kredītu bankā, aizņēmējs izvērtē iespējas aizņemšanās nosacījumiem no to ienesīguma viedokļa. Tajā pašā laikā ne mazāk svarīga par aizdevuma summu un aizdevuma termiņu ir procentu likmes vērtība, no kuras ir atkarīgs ikmēneša papildu maksājumu apjoms bankai.

Saskaņā ar spēkā esošo likumdošanu maksājums ir viens no galvenajiem kreditēšanas nosacījumiem, tāpēc aizdevuma līgumā ir jānorāda procentu likme.

Bankas piedāvā uzņēmumiem dažādus nosacījumus un finansēšanas shēmas. Daži no piedāvātajiem nosacījumiem ir atkarīgi no topošā aizņēmēja darbības veida, tā rādītājiem. Banku tirgū ir daudz piedāvājumu, tāpēc ir diezgan grūti novērtēt, kādu aizņemšanās veidu izvēlēties ir izdevīgāk. Ar īstermiņa kreditēšanu ir vieglāk orientēties. Ar ilgu aizdevuma termiņu ir nepieciešams rūpīgāk izpētīt tā pamatnosacījumus, tostarp tos, kas saistīti ar izmaksām.

Cena aizdevumu produkti ir atkarīgs no resursu bāzes izmaksām un riska novērtējuma, ņemot vērā iespējamās negatīvās sekas. Bankas klientam ir svarīgi ņemt vērā arī sadarbības perspektīvas ar banku un paredzamās izmaiņas resursu izmaksās starpbanku tirgū, jo tas radīs izmaiņas aizņemšanās izmaksās.

FIKSĒTA PROCENTU LIKME

Ir nereāli ņemt vērā visas iespējamās ekonomiskās situācijas maiņas iespējas, līdz ar to ir grūti minimizēt zaudējumus no kredītlīdzekļu izmantošanas, īpaši ar ilgtermiņa kreditēšanu.

Tādējādi tieši saskaņošanas stadijā ir jāaprēķina, kādiem izmaksu nosacījumiem būtu jādod priekšroka. Ja aizdevums ir ilgtermiņa, tad labāk izvēlēties fiksētu procentu likmi..

Saskaņā ar Art. 145 Baltkrievijas Republikas Banku kodeksa (turpmāk - BC), fiksētās gada procentu likmes apmērs ir paredzēts aizdevuma līgumā tā noslēgšanas brīdī un ir nemainīgs aizdevuma līguma darbības laikā. Mainīgās gada procentu likmes lielums mainās tā, kā puses vienojušās, slēdzot aizdevuma līgumu, un nav maināms vienpusēji.

Pamatojoties uz Art. 145.g.pmē., tad fiksētajai likmei jāpaliek nemainīgai visā kredītresursu izmantošanas laikā saskaņā ar noslēgto aizdevuma līgumu. Tajā pašā laikā likumdošana neliedz to mainīt pēc pušu vienošanās, tāpēc var mainīties arī fiksētā procentu likme (piemēram, aizņēmēja ekonomiskās situācijas vai finanšu rādītāju pasliktināšanās, izmaksu pieauguma dēļ resursiem).

Fiksētās procentu likmes izmaiņas tiek noformētas ar papildus vienošanos pie aizdevuma līguma. Saskaņā ar Art. 420 Baltkrievijas Republikas Civilkodekss (turpmāk – Civilkodekss), līguma grozīšana un izbeigšana ir iespējama, pusēm vienojoties, ja vien Civilkodeksā un citos normatīvajos aktos vai līgumā nav noteikts citādi.

Pēc vienas puses lūguma līgumu var mainīt vai izbeigt ar tiesas lēmumu. tikai:

• otras puses būtisku līguma pārkāpumu gadījumā;
• citos Civilkodeksā un citos normatīvajos aktos vai līgumā paredzētajos gadījumos.

Līguma pārkāpums no vienas puses puses atzīstams par būtisku, ja tas otrai pusei rada tādus zaudējumus, kā rezultātā tai lielā mērā tiek atņemts tas, ar ko tai bija tiesības rēķināties, slēdzot līgumu.

Jāpiebilst, ka aizdevuma līgums vairumā gadījumu paredz iespēju palielināt procentu likmi aizdevuma izmantošanas periodā. Bankas, kā likums, pat nosaka maksimālo fiksētās procentu likmes pieauguma apmēru noteiktos apstākļos (piemēram, mainoties refinansēšanas likmei).

Ja banka uzskata, ka aizdevuma līgumā minētie apstākļi jau pastāv, klientam tiek nosūtīta vēstule ar ierosinājumu slēgt papildu līgumu par procentu likmes maiņu. Klients var tam piekrist, atteikties vai ignorēt piedāvājumu, kas arī tiek uzskatīts par noraidošu atbildi, ja vien aizdevuma līgumā nav noteikts citādi.

Ja puses nav panākušas vienošanos par līguma saskaņošanu ar būtiski mainītajiem apstākļiem vai tā izbeigšanu, līgums var tikt izbeigts saskaņā ar Art. 421 GK. Būtiska to apstākļu maiņa, no kuriem puses vadījās, slēdzot līgumu, ir pamats tā maiņai vai izbeigšanai, ja vien līgumā nav noteikts citādi vai neizriet no tā būtības.

Tāpat banka var piedāvāt fiksētās procentu likmes palielināšanu klienta novēloti atmaksāt parādu, viņa finansiālā stāvokļa pasliktināšanās dēļ. Šāds procentu likmes pieaugums parasti ir paredzēts aizdevuma līguma nosacījumos, tāpēc nav nepieciešams slēgt papildu līgumu. Tas obligāti tiek noslēgts tikai tad, ja aizdevuma līgumā nav ietverts nosacījums procentu samaksai palielinātā apmērā, ja kredīts netiek atmaksāts laikā.

Saskaņā ar Art. 145 BK, kredīta ņēmējam, kurš nav atdevis (nav atmaksājis) kredītu laikā, ir pienākums no nākamās dienas pēc kredīta atmaksas (atmaksas) termiņa beigām līdz tā pilnīgai atdošanai (atmaksai) maksāt procentus par kredīta izmantošanu. kredīts aizdevuma līgumā noteiktajā palielinātā apmērā, ja Baltkrievijas Republikas likumdošana neparedz citu apmēru.

Ja aizdevuma termiņš vēl nav iestājies, bet ir pazīmes, kas liecina par aizņēmēja finansiālā stāvokļa pasliktināšanos, banka var ierosināt kredīta izmaksu palielināšanu, taču šis jautājums tiek atrisināts tikai pusēm vienojoties.

Bankām ir iespējas ietekmēt klientus, kuri nepiekrīt aizdevuma procentu likmes paaugstināšanai. Piemēram, banka var atteikties izsniegt klientam aizdevumu. Bankas vienpusēja atteikuma iespējai turpmāk pildīt savas saistības būtu jāizriet vai nu no aizdevuma līguma nosacījumiem, vai likuma normām. panta noteikumi. 141 BC dod bankai tiesības atteikties no aizdevuma līguma saistību izpildes gadījumā, ja aizņēmējs nepilda savas saistības saskaņā ar šo līgumu.

Turklāt banka var pieprasīt aizdevuma pirmstermiņa atmaksu saskaņā ar aizdevuma līguma nosacījumiem. Bankas tiesības uz aizdevuma pirmstermiņa atgūšanu, ja aizņēmējs nepilda vai nepienācīgi pilda aizdevuma līgumā noteiktās saistības, ir paredzētas Art. 143. gads pirms mūsu ēras. Likumdošanā nav precizēts, kādi pienākumi ir domāti, tāpēc tie tiek noteikti pēc aizdevēja ieskatiem. Šīs saistības var ietvert klienta puses papildu līguma parakstīšanu par procentu likmes paaugstināšanu.

Līdz ar to, ja atbilde no klienta netiek saņemta pēc papildu līguma noslēgšanai noteiktā termiņa beigām par aizdevuma līguma nosacījumu maiņu attiecībā uz aizdevuma maksu, aizdevējs var pieprasīt tās pirmstermiņa atgriešanu, ja atbilst attiecīgais nosacījums. ir paredzēts aizdevuma līgumā. Saņemot šādu pieprasījumu, klientam kredīts ir jāatmaksā bankas noteiktajā termiņā. Aizdevuma līgumā ir noteikts aizdevuma pirmstermiņa atmaksas termiņš. Saskaņā ar Instrukciju par banku līdzekļu piešķiršanas (izvietošanas) kārtību aizdevuma veidā un to atdošanu, kas apstiprināta ar Baltkrievijas Republikas Nacionālās bankas valdes 2003. gada 30. decembra lēmumu Nr. 226 (ar grozījumiem, kas izdarīti 04.09.2015.; turpmāk - Instrukcija Nr. 226), termiņš, kurā aizņēmējs individuāls vai mazajam uzņēmumam ir pienākums, ja to paredz aizdevuma līgums, atdot (atmaksāt) aizņēmumu pirms termiņa, ja tā nepilda aizdevuma līguma nosacījumus, noslēdzot tai papildu līgumu. par procentu apmēra palielināšanu par aizdevuma izmantošanu, jābūt vismaz trīs mēnešiem no bankas uzrādīšanas dienas - aizdevējs pieprasa aizdevuma pirmstermiņa atmaksu (atmaksu).

Saskaņā ar Baltkrievijas Republikas 2010.gada 1.jūlija likumu Nr.148-З “Par atbalstu maziem un vidējiem uzņēmumiem” (ar grozījumiem, kas izdarīti 2015.gada 30.decembrī) mazajiem uzņēmumiem attiecas:

• individuālie uzņēmēji, kas reģistrēti Baltkrievijas Republikā;
• mikroorganizācijas ir Baltkrievijas Republikā reģistrētas komercorganizācijas ar vidējo darbinieku skaitu kalendārajā gadā līdz 15 cilvēkiem. ieskaitot;
• mazās organizācijas - Baltkrievijas Republikā reģistrētas komercorganizācijas ar vidējo darbinieku skaitu kalendārajā gadā no 16 līdz 100 cilvēkiem. ieskaitot.

Tādējādi, ja bankas klients nepiekrīt procentu likmes paaugstināšanai, viņam ir tiesības atmaksāt aizdevumu pirms termiņa aizdevuma līgumā noteiktajā termiņā vai pārfinansēties citā bankā ar viņam pieņemamiem nosacījumiem. Ja viņam nav iespējas saņemt kredītu citā bankā un pašam nepietiek līdzekļu kredīta atmaksai, tad klients var tikai piekrist bankas piedāvātajam variantam un parakstīt papildus vienošanos par procentu likmes paaugstināšanu.

MAINĪGA LIKME

Lai izvairītos no problēmām, kas saistītas ar vienošanos ar banku par iespējamu procentu likmes paaugstināšanu, varat noslēgt līgumu, kas paredz aizdevuma mainīgo procentu likmi. Tā nevar būt absolūta vērtība, un to nosaka, atsaucoties uz refinansēšanas likmi vai vienas nakts likmi.

Saskaņā ar Art. 31 BC refinansēšanas likme— tāda ir Baltkrievijas Republikas Nacionālās bankas likme, kas ir pamata instruments procentu likmju līmeņa regulēšanai naudas tirgū un kalpo par pamatu procentu likmju noteikšanai operācijām, kas nodrošina banku likviditāti.

Piemēram, aizdevuma līgumā ir noteikta procentu likme, kas vienāda ar refinansēšanas likmi plus divi procentpunkti. Šīs procentu likmes mainīgā sastāvdaļa ir refinansēšanas likme, bet nemainīgā – divi procentu punkti. Ja banka vēlas palielināt konstanto komponenti līdz pieciem procentpunktiem, tam būs nepieciešama aizņēmēja piekrišana un papildus līguma slēgšana aizdevuma līgumam.

Likme Baltkrievijas Republikas Nacionālās bankas pastāvīgajām operācijām aizdevuma uz nakti veidā šobrīd ir 23%. Aizdevuma procenti tiek noteikti procentos no šīs likmes. Katrai bankai un katram klientam ir savi noteikumi un nosacījumi. Vienā bankā aizdevuma procentu likme var būt 90% no vienas nakts likmes, citā - 95% utt.

Dažkārt praksē kā bāzes likme tiek izmantota LIBOR vai EURIBOR, kas pēc bankas ieskatiem palielinās vai samazinās par noteiktu procentu punktu skaitu. BidLIBOR ir vidējā svērtā procentu likme starpbanku kredītiem, ko izsniedz bankas, kuras piedāvā līdzekļus Londonas starpbanku tirgū dažādās valūtās (skat. diagrammu) un dažādiem periodiem (no vienas dienas līdz gadam). Likme tiek izvēlēta uz periodu, kas vienāds ar aizdevuma termiņu. Bid EURIBOR ir eiro izsniegto starpbanku kredītu vidējā procentu likme.

Visbiežāk LIBOR un EURIBOR likmes tiek izmantotas kā bāzes likmes kreditēšanai uz ārvalstu banku resursu rēķina. Tas tiek darīts, lai samazinātu zaudējumus un aizsargātu pret krasām likmju izmaiņām pasaules tirgos. Pārsvarā šādas likmes tiek izmantotas, saņemot kredītu ar pēcfinansējumu, kas prasa ārvalstu banku resursu piesaisti.

Līdz 2016. gadam eksporta kredīti tika aktīvi izsniegti rezidentiem eksportētājiem gadā ārzemju valūta, izņemot Krievijas rubļus, saskaņā ar Baltkrievijas Republikas prezidenta 08.25.2006. dekrētu Nr.534 "Par preču (darbu, pakalpojumu) eksporta attīstības veicināšanu" (ar grozījumiem, kas izdarīti 06.21.2016.) procentu maksājums pēc CIRR likmes, kas ir komerciāli orientēta procentu likme saskaņā ar Ekonomiskās sadarbības un attīstības organizācijas dalībvalstu izstrādātā Līguma par oficiāli atbalstītajiem eksporta kredītiem noteikumiem.

Šobrīd eksporta kredīti tiek izsniegti tikai nerezidentiem. Tikai viena banka ir pilnvarota tos emitēt - OJSC Baltkrievijas Republikas Attīstības banka. Taču tas ir svarīgi arī valsts eksportētājiem, jo ​​viņi var iniciēt savu darījumu partneru eksporta kredītu saņemšanu un tādējādi nodrošināt norēķinu operatīvumu.

KREDĪTA ATMAKSAS UN TĀ PROCENTI

Neatkarīgi no kreditēšanas izmaksu termiņiem un procentu likmes veida, aizdevuma procentu atmaksa parasti tiek veikta katru mēnesi. Tātad, saskaņā ar Art. 137 BC saskaņā ar aizdevuma līgumu banka vai nebanku finanšu iestāde (aizdevējs) apņemas piešķirt citai personai (aizņēmējam) naudas līdzekļus (kredītus) līgumā noteiktajā apmērā un termiņos, un aizņēmējs apņemas atmaksāt. (atmaksā) aizdevumu un maksā procentus par tā izmantošanu. Tajā pašā laikā aizdevējam nav atļauts iekasēt jebkādus papildu maksājumus (komisijas un citus) par aizdevuma izmantošanu.

Saskaņā ar Art. 145 BK, aizdevējs, slēdzot aizdevuma līgumu ar aizņēmēju, patstāvīgi nosaka apmēru, uzkrāšanas biežumu un procentu maksāšanas termiņus par kredīta izmantošanu.

Pusēm ir tiesības aizdevuma līgumā paredzēt kārtību, kādā procenti par aizdevuma izmantošanu tiek maksāti pilnā apmērā aizdevuma atmaksas (atmaksas) dienā vai vienādās daļās tā atdošanas (atmaksas) laikā, ja vien Baltkrievijas Republikas prezidents vai Baltkrievijas Republikas valdības noteiktajā kārtībā nav noteicis citādi.

Saskaņā ar instrukciju Nr.226 aizdevuma atmaksa (atmaksa), procentu samaksa par tā izmantošanu tiek veikta gan bezskaidras naudas veidā aizdevēja kontā, gan skaidrā naudā. skaidrā naudā aizdevēja kasē saskaņā ar aizdevuma līgumu un Baltkrievijas Republikas likumdošanu.

Individuālie uzņēmēji, kas veic uzņēmējdarbību, neatverot norēķinu (norēķinu) kontus bankā, var atmaksāt kredītu, maksāt procentus par tā izmantošanu skaidrā naudā, iemaksājot to aizdevēja kasē, neierobežojot maksājuma apmēru.

PARĀDA ATMAKSĀŠANA BANKAI

Dažkārt bankas klients nevar laicīgi samaksāt kredīta procentus. Ja viņam nav citu laikā neizpildītu saistību pret banku, viņam jāmaksā procenti, tiklīdz ir nauda. Ja klientam ir arī cita veida parādi bankai, viņš tos atmaksā Art. 145 BC. Saskaņā ar šo pantu, ja nepietiek līdzekļu, lai pilnībā izpildītu aizdevuma līguma saistības, aizņēmējs, pirmkārt, atmaksā bankas izdevumus par saistību izpildi, otrkārt, aizdevuma pamatsummu, tad par tā izmantošanu maksājamos procentus. treškārt, pilda citas no aizdevuma līguma izrietošās saistības, ja Baltkrievijas Republikas prezidents nav noteicis citādi.

Aizdevuma līgumā var paredzēt aizņēmēja atbildību par kredīta izmantošanas procentu maksājumu kavējumu.

Līdz šim kredītu tirgū ir divu veidu procentu likmes:

• Fiksēta procentu likme;
• mainīgā procentu likme.

Fiksēta procentu likme

Fiksētā procentu likme ir procentu uzkrāšanas sistēma, kurā kredīta maksājumi tiek aprēķināti, pamatojoties uz vienādiem procentiem par aizdevuma summas izmantošanu visā aizdevuma termiņā. Un, ja vien aizdevuma līgumā nav noteikts citādi, likmi var mainīt tikai tad, kad aizņēmējs paraksta papildu dokumentu.

mainīgā procentu likme

Runājot par otrā veida likmēm, šeit viss ir daudz sarežģītāk. Peldošā procentu likme ir procentu uzkrāšanas sistēma, kas ir "piesaistīta" noteiktam tirgus rādītājam. Tas sastāv no divām daļām – fiksētās likmes un peldošā indeksa. Krievijas Federācijā visbiežāk tiek izmantoti divi indeksi: LIBOR aizdevumiem ārvalstu valūtā un MosPrime aizdevumiem rubļos.

Kādas procentu likmes ir vislabākās?

Kredīti ar mainīgām procentu likmēm mūsu valstī nav īpaši populāri. Tas liecina, ka aizņēmēji nevēlas vai nespēj uzraudzīt situācijas finanšu tirgus. Lielākā daļa kredītņēmēju dod priekšroku fiksētas summas no budžeta piešķirt ik mēnesi, tas ir ērtāk un saprotamāk.

Efektīvā procentu likme

Aizdevuma efektīvā procentu likme ir visu maksājumu kopsumma par bankas aizdevuma līdzekļu izmantošanu, kas sadalīta visā aizdevuma līguma darbības laikā. To nosaka ar aprēķinu un sastāv no:

• līgumā noteiktā nominālā likme %;
• saistītās izmaksas aizdevuma saņemšanai;
• maksājumi un komisijas par kredīta apkalpošanu.

Piesakoties hipotēkas kredītam, dažas bankas piedāvā aizņēmējiem divu veidu procentu likmes, proti fiksētās un mainīgās procentu likmes. Tos izdomājušas bankas, lai dažādotu produktu piedāvājumu kredītņēmējiem un dotu iespēju izvēlēties sev interesantāko variantu. Un, kā liecina prakse, katrs atrod savu pielietojumu.

Fiksēta procentu likme- šī ir procentu uzkrāšanas sistēma, kad visā kreditēšanas laikā kredīta maksājumi tiek aprēķināti pēc vienādiem procentiem par kredīta summas izlietošanu.

mainīgā procentu likme- šī ir procentu aprēķināšanas sistēma, kas ir "piesieta" kādam tirgus rādītājam. Peldošās procentu likmes lielums sastāv no divām daļām - bāzes daļas un peldošā indeksa, kas ietekmē likmes pieaugumu vai samazinājumu. Lielākā daļa kredītņēmēju baidās ņemt kredītu ar mainīgo procentu likmi, jo baidās no strauja indeksa kāpuma, kas ietekmē procentu likmi, tomēr gandrīz visas bankas ir gatavas atbalstīt savu klientu intereses un, ja gadījumā par būtisku indeksa pieaugumu, noteikt maksimālo procentu likmi, virs kuras tā nevar pieaugt.

Kredītu izsniegšanai Krievijas tirgū visbiežāk tiek izmantoti divi indeksi: LIBOR (London Interbank Offered Rate vai London Interbank Offered Rate) aizdevumiem ārvalstu valūtā un MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - rubļiem.

LIBOR ir pasaulē atzīts finanšu resursu vērtības rādītājs. Ar šādu likmi lielākās pasaules bankas ir gatavas izsniegt aizdevumus citām lielākajām Londonas starpbanku biržas bankām. Saīsinājums LIBOR apzīmē Londonas starpbanku piedāvājuma likmi (London Interbank Offer Rate).

MosPrime(Moscow Prime Offered Rate) - indikatīvā likme rubļu aizdevumu (noguldījumu) nodrošināšanai Maskavas tirgū. Šo likmi veido Nacionālā monetārā asociācija (NVA), pamatojoties uz Krievijas naudas tirgus vadošo dalībnieku pirmās klases finanšu institūcijām paziņotajām izvietošanas likmēm rubļu aizdevumiem (noguldījumiem). Banku paziņotās likmes, lai veidotu indikatīvo MosPrime likmi, ir tikai indikatīva informācija, savukārt paziņotajām likmēm ir jāatspoguļo procentu likmju līmenis, par kādu iesaistītās bankas būs gatavas sniegt aizdevumus pirmās klases kredītiem saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem. finanšu institūcijas kotāciju izsludināšanas brīdī.Iestādes, kas darbojas Maskavas naudas tirgū.

Kā mainās "peldošā" procentu likme?

LIBOR likmi var fiksēt uz dažādiem periodiem no vairākām dienām līdz 12 mēnešiem. Hipotekārā kreditēšanā bieži tiek izmantots LIBOR 6 mēneši (LIBOR 6m). Parasti, kreditējot ar mainīgo likmi, procentu izmaiņas notiek 2 reizes gadā, t.i. ik pēc 6 mēnešiem mainās peldošā daļa, atkarībā no noteikta tirgus rādītāja vērtības. Ir arī citi varianti, piemēram, ik pēc 3 vai 12 mēnešiem indeksu var pārskatīt. Biežas procentu likmju izmaiņas nav ērtas kredītu saņēmējiem, tāpēc kredītiestādes cenšas pieturēties pie 6 mēnešu termiņa. Katrā jaunajā periodā aizņēmējs aizdevumu atmaksās, ņemot vērā indeksa jauno vērtību.

Kā mainās "fiksētā" procentu likme?

Fiksēto procentu likmi var mainīt tikai saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumiem vai pusēm vienojoties. Krievijas tiesību akti neparedz citus procentu likmes maiņas iemeslus. Līdz ar to, ja vien aizdevuma līgumā nav noteikts citādi, procentu likmi var mainīt tikai tad, kad aizņēmējs paraksta papildu dokumentu, kas maina aizdevuma līguma nosacījumus.

Fiksētās procentu likmes galvenā priekšrocība ir stabilitāte, kurā aizņēmējs vienmēr zina, cik viņam jāmaksā un nav regulāri jāslēdz papildu līgumi ar banku, tomēr, saņemot kredītu ar mainīgo procentu likmi, vienmēr ir iespēja nedaudz ietaupīt, jo pat 0,5-1% starpība var radīt ļoti jūtamu priekš ģimenes budžets summas. Gadījumā, ja ir jūtams mainīgās procentu likmes pieaugums, kā galējo līdzekli vienmēr varat sazināties ar banku, lai kredītu pārfinansētu, t.i. jauna aizdevuma piešķiršana, lai nomaksātu esošo. Šajā gadījumā ir jāņem jauns kredīts ar fiksētu procentu likmi.

Fiksēta procentu likme

Fiksētā procentu likme – nemainīga procentu likme, kas tiek noteikta uz noteiktu laiku un nav atkarīga no tirgus apstākļiem.

Skatīt arī: Fiksētās procentu likmes Procentu likmes Vērtspapīri ar fiksētām procentu likmēm

Finam finanšu vārdnīca.

Skatiet, kas ir "fiksētā procentu likme" citās vārdnīcās:

nemainīga procentu likme bankas aizņēmums, kas izveidota uz noteiktu laiku, uz noteiktu kalendāra periodu. Raizbergs B.A., Lozovskis L.Š., Starodubceva E.B. Modernais ekonomikas vārdnīca. 2. izdevums, red. M .: INFRA M. 479 s .. 1999 ... Ekonomikas vārdnīca

Konstanta procentu likme bankas aizdevumam, kas noteikta noteiktam kalendārajam periodam ...

fiksēta procentu likme- nemainīga procentu likme bankas aizdevumam, kas noteikta uz noteiktu laiku, uz noteiktu kalendāro periodu ... Ekonomikas terminu vārdnīca

Hipotēka ar fiksētu procentu likmi- - procentuālā daļa, kas noteikta vienu reizi līguma noslēgšanas brīdī un uz visu līguma darbības laiku. Šī likme, atšķirībā no mainīgās likmes, netiek pārskatīta. Fiksēta likme var būt izdevīga gan aizdevējam, gan aizņēmējam, jo ​​tā ļauj…… Banku enciklopēdija

- (angļu procentu likme) ir procentos no aizdevuma summas norādītā summa, kuru aizdevuma saņēmējs maksā par tā izmantošanu noteiktā periodā (mēnesis, ceturksnis, gads). No naudas teorijas pozīcijas, procenti ... ... Wikipedia

Procentu likme- (Procentu likme) Procentu likme ir naudas peļņas procents, ko aizņēmējs maksā aizdevējam par kredītā paņemto naudas kapitālu Procentu likmes noteikšana, kredītu procentu likmju veidi, reālie un nominālie procenti ... . .. Investora enciklopēdija

- (skatīt FIKSĒTO PROCENTU LIKMES) … Enciklopēdiskā ekonomikas un tiesību vārdnīca

Skatiet Fiksēto procentu likmju uzņēmējdarbības terminu glosāriju. Akademik.ru. 2001... Uzņēmējdarbības terminu vārdnīca

PROCENTU LIKME- (angļu procentu likme) - aizdevuma kapitāla procentu maksājumu relatīvā vērtība uz noteiktu laiku, parasti uz gadu. To aprēķina kā absolūto attiecību. gada procentu maksājumu summa līdz aizņēmuma kapitāla apjomam. Atšķirt P.s... Finanšu un kredītu enciklopēdiskā vārdnīca

Procentu likme ir procentos no aizdevuma summas norādītā summa, ko aizņēmējs maksā par tā izmantošanu noteiktā laika periodā (mēnesis, ceturksnis, gads). No naudas teorijas pozīcijas, procenti ... ... Wikipedia