Pēdējos gados plaši izplatījušies dažādi nevalstiskie fondi, kas saviem klientiem piedāvā apdrošināšanas pakalpojumus, kā arī uzkrājumus nākotnes pensijām. Daži nevalstiskie pensiju fondi (NPF) apvieno šos divus pakalpojumus – fonda klients var gan apdrošināt savu dzīvību, gan nodrošināt komfortablas vecumdienas.

Ieguldījumi uzkrājumu programmās ir kļuvuši par populāru ieguldījumu veidu, tomēr NPF skaita pieaugums liek būt uzmanīgiem, izvēloties investīcijām piemērotu fondu.

Ieguldījumu objekts uzkrājošajās programmās

nevalstisks Pensijas fonds ir īpaša sociālā nodrošinājuma organizācijas forma. Tās darbības pamats ir noguldītāju nevalstiskā pensiju nodrošināšana, kas tiek veikta saskaņā ar noslēgtajiem līgumiem. Šādu fondu darbības tiesiskais pamats ir federālais likums Nr.75-FZ 07.05.1998. "Par nevalstiskajiem pensiju fondiem".

NPF darba būtība ir samazināta līdz iemaksu uzkrāšanai, pensiju rezervju izvietošanai saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem, kā arī ienākumu sadalei, apstrādājot maksājumus fonda iemaksu veicējiem.

Investīciju klasifikācija finansētajās programmās

Līdzekļi tiek pārskaitīti NPF, pamatojoties uz pensiju līgumu, kuru parakstot, noguldītājs nekavējoties izvēlas pensiju shēmu. Saskaņā ar šo shēmu tiks uzkrāti noguldītāja līdzekļi un veikti maksājumi viņam.

Ir vairākas pensiju shēmu klasifikācijas:

• pēc fonda saistību veidošanas metodēm pret noguldītāju - pēc šī kritērija shēmas iedala apdrošināšanas, uzkrājumu un jauktajās.

Apdrošināšanas shēmas ļauj iemaksu veicējam, sasniedzot noteiktu vecumu, saņemt regulārus pensiju maksājumus. Šīs shēmas neparedz mantošanu vai tiesību nodošanu citai personai.

Uzkrājumu modeļi ļauj iemaksu veicējam saņemt pensiju uz iepriekš noteiktu laiku. Gadījumā, ja noguldītājs vairs nav dzīvs, viņa kontā palikušos uzkrājumus var izmaksāt viņa mantiniekiem vai tiesību pārņēmējiem.

Jauktās shēmas ir divu iepriekšējo modeļu apvienotā versija. Īpašuma tiesību nodošana uz šādiem noguldījumiem visbiežāk ir iespējama tikai noguldītāja līdzekļu uzkrāšanas periodā.

• saskaņā ar aprēķinu noteikumiem - iespējamas divu veidu shēmas: ar noteiktu pabalstu un noteikt maksas.
• NPF pensiju saistību uzskaitei tiek sadalītas ieguldījumu shēmas, ņemot vērā nominālos vai solidāros kontus. Investoriem - privātpersonām- Iemaksu uzskaite personīgajā kontā tiek nodrošināta uzņēmumiem un juridiskām personām- kopīgā kontā.

Pamatojoties uz solidārajā vai nominālajā kontā esošo līdzekļu uzskaites rezultātiem, pensiju fonds veido rezervi. Lielākā daļa fondu savukārt iegulda šīs rezerves drošos aktīvos. Tādējādi fonds darbojas kā starpnieks starp tā dalībniekiem (noguldītājiem) un lielajiem uzņēmumiem, kuru aktīvos tiek novirzītas rezerves. Ienākumi, ko fonds saņem, ieguldot aktīvos, tiek sadalīti starp noguldītāju kontiem, kas palielina viņu nākotnes ienākumi. Tomēr ne visi līdzekļi tiek pārskaitīti uz noguldītāju kontiem - daži no tiem tiek atskaitīti pārvaldniekam, kā arī tiek tērēti fonda uzturēšanai un organizācijas apdrošināšanas rezerves papildināšanai.

Ieguldīšanas uzkrājumu programmās mērķi un uzdevumi

Investīcijas finansētajās programmās ir guvušas popularitāti attīstītajās un attīstības valstīs, jo sniedz iespēju ne tikai “atslogot” valsts budžetu, bet arī nodrošināt noguldītājus ar stabiliem palielinātiem maksājumiem.

Ieguldīšanas uzkrājumu programmās būtība ir pavisam vienkārša. Pašu ieguldījumu nosacīti var iedalīt divos posmos.

Pirmais solis ir līdzekļu vākšana. Investors regulāri pārskaita līdzekļus uz savu kontu fondā. Uzkrāšana tiek veikta vairākus gadus, kas ļauj galu galā savākt diezgan ievērojamu summu.

Otrais posms notiek, kad beidzas finansētās programmas termiņš vai iemaksu veicējs sasniedz pensijas vecumu. No šī brīža uzkrātos līdzekļus noguldītājam sāk izmaksāt katru mēnesi. Lielākā daļa programmu nodrošina līdzekļu maksājumu visu mūžu.

Papildus pensiju palielināšanai, ieguldot fondos, iespējams iegūt uzticamāku apdrošināšanas segumu, nekā tiek nodrošināts obligātā apdrošināšana. Līdzekļi, ko ieguldītājs pārskaita apdrošināšanas fondā, tiek atlikti ar procentiem. Uzņēmuma izsniegtā polise noguldītājam garantē maksājumus nelaimes gadījumu, smagas slimības gadījumā vai maksājumu ģimenes locekļiem noguldītāja nāves gadījumā. Tas ļauj garantēt aizsardzību ne tikai pašam noguldītājam, bet arī viņa ģimenei un draugiem.

Ieguldīšanas uzkrājumu programmās metodes un riski

Krievijā ir milzīgs skaits fondu, kuros varat ieguldīt. Lielākā daļa no tiem sniedz publiski pieejamu informāciju par fonda ienesīgumu un uzticamību. Daudzus lielus fondus atbalsta cienījami uzņēmumi – Krievijas dzelzceļš, Lukoil u.c. Šādu fondu aktīvi ir vērtspapīri, dārgmetāli, nekustamais īpašums utt. Investoriem ieguvums no darba ar šādiem fondiem, pirmkārt, ir ienākumu gūšana virs pašreizējā inflācijas līmeņa.

Izvēloties ieguldījumu fondu, ieteicams koncentrēties uz lielu organizāciju, kas sevi ir pierādījusi rentabilitātes, uzticamības un noguldītāju līdzekļu pārvaldīšanas prasmes ziņā. Lielākā daļa līdzekļu ļauj noguldītājiem kontrolēt savus kontus tiešsaistē, saņemot izsmeļošu informāciju par konta stāvokli jebkurā izdevīgā laikā. Salīdzinājumam valsts pensiju fonds vēstules-atskaites sūta tikai reizi gadā.

Gadījumā, ja noguldītājs kādu iemeslu dēļ ir neapmierināts ar fonda darbu, viņš savus uzkrājumus var pārskaitīt uz citu fondu – pirms līguma noslēgšanas jānoskaidro, vai tāda iespēja pastāv. Risks šajā gadījumā ir tāds, ka fonds kā kompensāciju var pieprasīt daļu no uzkrātajiem līdzekļiem.

Izvēloties fondu, jāpaļaujas uz tādiem uzticamības kritērijiem kā:

• fonda dibinātāju sastāvs,
• fonda rezerves lielumu,
• kopējais fonda dalībnieku skaits,
• iemaksu apmēru un iemaksāto uzkrājumu apjomu,
• fonda mantas apjomu, kas paredzēts tā statūtu darbības nodrošināšanai.

Fondam jānodrošina brīva pieeja visai informācijai par tā finanšu rezultātiem, kā arī par pieejamajām līdzekļu uzkrāšanas shēmām.

Ieguldījumu uzkrājumu programmās rezultāts

Acīmredzamākais rezultāts ieguldot fondā ir iespēja gūt papildu ienākumus, kā arī skaidras naudas "rezervi" neparedzētu apstākļu gadījumā.

Turklāt līdzekļi dod iespēju noguldītājiem atvērt kontus uz bērnu vārda – līdz bērna pilngadībai viņa kontā jau būs uzkrāta pamatīga summa, ko viņš varēs tērēt izglītībai, kāzu organizēšanai vai sava dibināšanai. Bizness.

Federālais dienests valsts statistika, vidēji mēnesī alga Krievijā kopumā 2017. gada trešajā ceturksnī sastādīja 37 723 rubļus, kas ir par 5,5% vairāk, salīdzinot ar to pašu periodu 2016. gadā. Tajā pašā laikā minimālā studiju maksa Maskavas Valsts universitātē, kas nosaukta M.V. Lomonosovs 2017. gadā bija 310 000 rubļu gadā; MGIMO bakalaura programmas izmaksas virzienā " Starptautiskās attiecības» kārtējam mācību gadam - 530 000 rubļu, Maskavas Valsts tehniskajā universitātē. N.E. Baumanim virzienā "Lietišķā matemātika un informātika" - 206 380 rubļi.

Izrādās, ka vidējais krievs nevar samaksāt par bērna izglītību valsts vadošajās augstskolās. Prestiža izglītība pat uz kredīta rada būtisku slogu ģimenes budžetam. Acīmredzot šajās realitātēs lielākajai daļai krievu vecāku nav citas izvēles, kā vien veidot uzkrājumus saviem bērniem nākotnei.

Tomēr šī prakse vēl nav plaši izplatīta. Kā liecina Forbes aptaujāto ekspertu novērojumi, krievi, kuriem ir savs bizness, vai tie, kuru ienākumi pārsniedz 100 000 rubļu mēnesī, galvenokārt domā par savu bērnu ilgtermiņa finansiālu atbalstu. Populāro mērķu topā ir izglītība, nekustamais īpašums, izdevumi kāzām (svinību organizēšanai), retāk - automašīna.

“Pārējiem tāds finansiālais mērķis kā bērnu nodrošināšana ir vairāk īslaicīgs nekā reāls. Aktuālāka ir īpašumu iegāde ģimenei kopumā, ko pēc tam mantos bērni,” savos novērojumos dalās Apdrošināšanas un ekonomikas katedras asociētais profesors. sociālā sfēra Finanšu universitāte Krievijas Federācijas valdības pakļautībā, neatkarīga finanšu padomniece Saida Suleymanovna.

Personīgo finanšu organizācijas ģenerāldirektore Alena Ņikitina piebilst, ka par investīciju radīšanas jautājumu bērniem visbiežāk aizdomājas cilvēki, kuriem ir savs bizness. Viņi apzinās finansiālu zaudējumu risku jebkurā brīdī, tāpēc veido kapitālu bērniem, lai mazinātu iespējamā kaitējuma sekas. Turklāt šī cilvēku kategorija ir pārliecināta, ka lieli izdevumi ir jāplāno iepriekš.

Saskaņā ar NAFI analītiskā centra pētījumu (aptauja veikta 2016. gadā, tajā piedalījās 1663 cilvēki), krievi vislabāk zina par uzkrājumu produktiem bērniem un pusaudžiem. Šos rīkus nosaukuši 61% aptaujāto. Tajā pašā laikā par izglītības kredītiem zināja 44% aptaujāto, norādīja trešā daļa aptaujāto (30%). debetkartes izsniegts kā papildus vecākam, 29% sauc par priekšapmaksu bankas kartes.

Tomēr lielākā daļa respondentu (74%) nav reģistrējuši nevienu no uzskaitītajiem finanšu produktiem un pakalpojumiem. 17% aptaujāto ir pieredze krājkontu atvēršanā bērniem un mazbērniem, 8% ir izgatavojuši priekšapmaksas bankas kartes bērniem, 7% aptaujāto debetkartes ir papildus savai.

Kādus rīkus izvēlēties

Bankas depozīta uzskatīšana par vienīgo veidu, kā ilgtermiņā uzkrāt ievērojamu naudas summu, ir apšaubāma iespēja, jo atdeve no tā parasti nekompensē izdevumu pieaugumu pat pirmās nepieciešamības precēm. Pēdējā gada laikā pārtikas cenas vairākos reģionos pieaugušas par 9,5%, kas ir trīs reizes augstāks nekā oficiālā inflācija. Centrālās bankas pamatlikme tagad ir 7,5% un turpinās samazināties. Banku klientiem tas nozīmēs noguldījumu likmju kritumu, kas šobrīd ir 8% robežās.

“Lai atrisinātu bērnu kapitāla uzkrāšanas problēmu, nav jāmeklē speciāli produkti. Uz finanšu tirgus Ir daudz rīku, ko var izmantot, lai ietaupītu naudu bērnam, tostarp trasta pārvaldības stratēģijas, obligācijas, investīciju fondi, strukturēti produkti un tā tālāk,” stāsta Katerina Milejeva, Alfa Bank Bagātības pārvaldības nodaļas vadītāja.

Izvēloties instrumentu, svarīgi saprast, ka tas atbilst investīciju mērķiem, ko vecāks sev izvirza, apzināties riskus un kapitāla aizsardzības mehānismus, piebilst eksperte. Kapitāla veidošana bērnam ir arī lielisks veids, kā iemācīties strādāt ar dažādiem finanšu instrumentiem.

Ieguldījumu instrumentu izvēle ir individuāls jautājums, uz kuru atbilde ir atkarīga no klienta riska profila. "Ir investori, kuriem 2,5% gadā dolāros ir pievilcīgs ienesīgums, un ir tādi, kas nav gatavi apspriest skaitļus zem 5% gadā," skaidro Katerina Miļejeva. Šodien gandrīz visas bankas un brokeru kompānijas Piedāvāt klientiem sākumā iziet profilēšanas procedūru, kas atklāj viņu vēlmi un spēju uzņemties risku, cerības uz rentabilitāti un citus parametrus. Rezultātā tas ļauj izvēlēties optimālāko ieguldījumu piedāvājumu.

Ieguldījumi ar mērenu risku

NAFI pārstāve Olga Dolgova uzskata, ka, izvēloties veidu, kā veidot uzkrājumus bērniem, ir no konservatīvas pozīcijas: ar dzīves sākumu saistītie ilgtermiņa uzkrājumi ir maksimāli jāaizsargā. Papildus bankas depozītam viņa iesaka apsvērt tā saukto tautas obligāciju (OFZ-n) iespēju. Ienesīgums no tiem šobrīd ir 7-8% gadā, nav nodokļu, un starpniecības komisija, pērkot vai pārdodot, ir minimāla. "Ieguldījumi obligācijās parasti ir ienesīgāki nekā noguldījumi, un summām, kas pārsniedz 1,4 miljonus rubļu, - vēl uzticamākas," komentē eksperts.

Labs variants varētu būt individuālā investīciju konta (IIA) atvēršana, iegādājoties OFZ vai Krievijas lielo uzņēmumu korporatīvās obligācijas, kas emitētas 2017.-2020.gadā, piebilst Jaroslavs Kabakovs, Finam AS ģenerāldirektora vietnieks.

“Šie vērtspapīri ir ļoti uzticami, un papildus potenciālajam ienesīgumam virs bankas depozīta tiem ir atviegloti nodokļi (kuponu ienākumi netiek aplikti ar nodokli). Turklāt obligācijās var “noparkoties” jebkuru summu, savukārt noguldījumiem apdrošināšanas limits ir 1,4 miljoni rubļu,” skaidro eksperts. Viņš arī iesaka portfelī iekļaut ārvalstu valūtas aktīvus, lai aizsargātu rubļa komponentu no valūtas kursa svārstībām.

IIS ļauj jums iegūt nodokļa atskaitījums 13% apmērā no iemaksātajiem līdzekļiem (maksimums 52 000 rubļu) - šo faktoru var uzskatīt arī par papildu ienākumu avotu. IIA nodokļu atskaitījumu reinvestēšana sniegs iespēju vēl vairāk palielināt rentabilitāti. Maksimālā summa, ko kalendārā gada laikā var iemaksāt IIS, tagad sastāda 1 miljonu rubļu.

Alena Ņikitina no Personīgo finanšu organizācijas iesaka izmantot shēmu, kas ietver vairāku rīku kombināciju: minimālais nepieciešamais ir nekustamā īpašuma iegāde un depozīts (vēlams dolāros un/vai citā valūtā), kā arī instrumenti ārvalstu investīcijām. Eksperte min ārvalstu apdrošināšanas kompāniju uzkrājošās programmas, kas var nest labu atdevi, taču tikai ar regulāru maksājumu nosacījumu. Tātad šo rīku var saukt par izdevīgu tikai tad, ja vecākiem ir finanšu rezerve, kas ļaus veikt iemaksas visā līguma ar ieguldījumu sabiedrību darbības laikā.

Tiem, kam vajag vairāk

Uz lielāku atdevi un ilgu investīciju horizontu orientēti investori var apsvērt iespēju investēt akcijās, tostarp ar Krievijas vai ārvalstu fondu starpniecību, piekrīt eksperti. "Šādu ieguldījumu risks ir daudz lielāks, taču vēsturiskā atdeve no ieguldījumiem akcijās ilgtermiņā parasti pārsniedz obligāciju atdevi," skaidro Katerina Milejeva.

Finanšu konsultants, uzņēmuma "Personal Capital" dibinātājs Vladimirs Savenoks atzīmē, ka tikai akcijas spēj ilgtermiņā pārspēt inflāciju. “Vēsturiskā vidējā gada atdeve ASV akcijām bija 9%. Šodien pie tik zemām dolāra un eiro procentu likmēm ienesīgums samazināsies, taču tas joprojām apsteigs inflāciju, kas arī ir ļoti zema,” komentē eksperts. Viņš iesaka pirmajos sešos gados ieguldīt 100% kapitāla akcijās un akciju fondos un nākamo septiņu gadu laikā sadalīt ieguldījumus starp akcijām (70%) un obligācijām (30%). Pēdējos piecos gados (līdz bērna 18. dzimšanas dienai) ir jēga ik gadu obligāciju īpatsvaru palielināt par 10 procentpunktiem, viņš secina.

“Šodien es ieguldītu 90% sava kapitāla akciju fondos attīstītas valstis: ASV (40%), Eiropa (30%) un Āzija (20%). Atlikušie 10% - iekšā attīstības valstis. Nākotnē šī attiecība var tikt pārskatīta atkarībā no tā, kurš būs galvenais pasaules ekonomikas dzinējspēks. Kā instrumenti var darboties biržā tirgotie fondi (ETF) vai ieguldījumu fondi,” precizē eksperts.

Tāpat eksperts iesaka veikt ilgtermiņa ieguldījumus ārvalstu valūtā ar ārvalstu starpnieku starpniecību: brokeriem, bankām, apdrošināšanas sabiedrībām. “Krievijā likumdošana vēl nav izstrādāta, gandrīz katru gadu mainās. Tāpēc naudu labāk glabāt tur, kur viss ir stabilāk (valstī ar augstāku reitingu) un stabilākā valūtā par rubli,” skaidro Savenoks.

Uzņēmuma Personal Advisor ģenerāldirektore Natālija Smirnova piebilst, ka, ja vecāki nebaidās no riskiem, tad kāds no viņiem var atvērt IIS, pievienojot akcijas, biržā tirgotos fondus (ETF) plus eiroobligācijas, lai samazinātu nodokļus. "Kapitālam uzkrājoties IIS, it īpaši, ja bērna nākotne tiek skatīta ārpus Krievijas, uzkrājumus var pārskaitīt uz ārvalstu brokeru kontu un veidot pilnu ārvalstu valūtas portfeli," saka Smirnova.

Apdrošināšana nākotnei

Pēdējos gados tirgū ir parādījušies priekšlikumi, kas ir īpaši pozicionēti kā instrumenti vecākiem, kuri vēlas radīt kapitālu savam bērnam. Pirmkārt, mēs runājam par uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu. "Gandrīz jebkura Apdrošināšanas sabiedrība ir tās produktu līnijā ar iespēju elastīgi pielāgot preci klientam: var izvēlēties vēlamo termiņu, iemaksu biežumu, shēmu uzkrājumu apmaksai pēc noteiktā vecuma sasniegšanas (piemēram, ir programmas, kas paredz ikgadējā summas daļas maksājums bērnam studiju laikā universitātē) un tā tālāk, ”- apraksta programmu parametrus Katerina Mileeva.

Uzdāvināšanas apdrošināšana dzīve (NSZH) darbojas saskaņā ar šādu shēmu. Viens no vecākiem slēdz līgumu ar apdrošināšanas kompāniju, kā apdrošināto norādot bērnu. Jūs varat izvēlēties termiņu un pieņemamu ģimenes budžets regulāro atskaitījumu (apdrošināšanas prēmiju) apmērs. Uzņēmums iegulda saņemtās iemaksas, radot papildu ienākumus, kas kopā ar līgumā noteikto apdrošinājuma summu tiks izmaksāti programmas beigās.

NSZH priekšrocība ir ģimenes budžeta aizsardzība neparedzētu apstākļu gadījumā ar apdrošināšanas summām par katru no programmā iekļautajiem riskiem. “Ja bērns gūst traumas skolā un viņam ir nepieciešama aprūpe, apdrošinātājs kompensē vecāku zaudējumus algā,” skaidro Jevgeņijs Gurevičs, RGS Life ģenerāldirektors.

Maksājuma garantija tiek saglabāta arī tad, ja ar vecāku notiek kas neparedzēts un iemaksu pārskaitīšana apstājas. Eksperte piebilst, ka pēdējā laikā aktīvi tiek paplašināta uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmu funkcionalitāte, pieslēdzot jaunas iespējas. Piemēram, tas var būt, lai nodrošinātu aizsardzību ne tikai bērnam, bet arī apdrošinātajam pret plašu risku loku, tostarp aizsardzību pret nāvējošām slimībām.

Salīdzinājumā ar citiem uzkrājumu veidiem, piemēram, noguldījumiem, HOA programmām ir tādas priekšrocības kā nodokļu atvieglojumi(nodokļa atlaide 13%) un augsts ieguldījumu tiesiskās aizsardzības līmenis: iegādei izmantotā nauda apdrošināšanas polise, nav sodāmi un aresti, nav iekļauti dalāmās mantas sastāvā. Polisē reģistrētos labuma guvējus nevar apstrīdēt. Mantojums saskaņā ar polisi tiek izmaksāts norādītajam labuma guvējam, negaidot 6 mēnešus un tā tālāk.

Tikmēr NSZH produktiem ir arī savi trūkumi. "Jums jāsaprot, ka šī ir dzīvības un veselības apdrošināšanas polise, un tā ir pirmajā vietā, un uzkrājumi ir tikai papildu iespēja," skaidro Vladimirs Savenoks. "Tajā pašā laikā uzkrājumu veidošanas nosacījumi šeit nav īpaši pievilcīgi: ienesīgums ir ļoti zems, un ir pilnīgi iespējams, ka pēc programmas termiņa beigām klients saņems mazāku summu, nekā viņš ieguldīja." Apdrošināšanu un uzkrājumus var apvienot ar divām programmām: riska apdrošināšana dzīvība un veselība (tas būs daudz lētāk) un investīcijas citā, izdevīgākā stratēģijā, rezumē Savenok.

A/s Finam ģenerāldirektora vietnieks Jaroslavs Kabakovs kā šādu programmu mīnusus norāda uz elastības trūkumu fondu pārvaldīšanā un nespēju ietekmēt aktīvu pārvaldīšanas lēmumus. “Turklāt pirmstermiņa līguma laušanas gadījumā jums būs jāzaudē noteikta summa. Atgādināšu, ka ieguldījumu polises nav apdrošinātas. valsts programma, kā iemaksas, un arī šis punkts ir jāņem vērā,” piebilst eksperte.

Tomēr uzkrājumu apdrošināšanu var izmantot kā sastāvdaļu investīciju portfelis eksperti piekrīt. Natālija Smirnova iesaka vecākus padarīt gan par apdrošināto, gan par apdrošināto personu, jo uzkrāšanas process ir atkarīgs no pieaugušā darba spējām. “Ja vecāki ir 100% pārliecināti, ka bērns mācīsies Krievijā, tad iemaksas var veikt rubļos. Ja neesat pārliecināts - labāk valūtā. Apdrošinājuma summai jābūt apmācībai nepieciešamās minimālās summas apmērā. Termiņš ir līdz bērna iestājai augstskolā,” viņa precizē.

Sastādot līgumu, obligāti jāņem vērā riski: invaliditāte jebkāda iemesla dēļ, bīstamas slimības, atbrīvojums no iemaksu veikšanas. Tad, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, programma turpinās darboties uz apdrošināšanas sabiedrības iemaksu rēķina.

• Pirms investīcijas lēmuma pieņemšanas ir nepieciešams noformulēt sev galvenos uzdevumus: līdzekļu izvietošanas termiņš, vēlamais kapitāla aizsardzības līmenis, pieļaujamie riski, paredzamā rentabilitāte, kā arī instrumenta likviditātes prasības - vai ir, piemēram, , nepieciešamība saņemt regulārus maksājumus vai instrumenta priekšlaicīgas pārdošanas iespēja.
• Pirms produkta iegādes jums rūpīgi jāizprot visi nosacījumi. Nepaļaujieties uz informāciju, kas iegūta tikai no viena avota, piemēram, no bankas pārstāvja. Ideālā gadījumā jāsalīdzina vairāku banku piedāvājumi, lai izdarītu jēgpilnu izvēli.
• Jāņem vērā ar konkrētu instrumentu saistītās nodokļu sekas.
• Sīki jāizpēta līguma nosacījumi. Var piesaistīt finanšu konsultanti kas palīdzēs izprast noteikumus un specifiku. Tā kā nianšu var būt ļoti daudz, tad ir grūti izcelt svarīgākās un nepieciešamākās. Piemēram, slēdzot apdrošināšanas līgumu, jāskatās izņēmumi no maksājumiem un apdrošināšanas noteikumiem. Slēdzot līgumu brokeru pakalpojums- pārliecinieties, ka jums ir licence, un noskaidrojiet pakalpojumu tarifus.
• Panākumu atslēga ir regulāra portfeļa papildināšana. Saglabājiet savas ikmēneša iemaksas nelielas, bet regulāras.
• Jums nevajadzētu izmantot augsta riska instrumentus (piemēram, kriptovalūtas).
• Ir jāiemāca bērnam kompetenti rīkoties ar naudu, pretējā gadījumā visi ieguldījumi būs veltīgi.

Puiši, mēs ieliekam šajā vietnē savu dvēseli. Paldies par to
par šī skaistuma atklāšanu. Paldies par iedvesmu un zosādu.
Pievienojieties mums plkst Facebook un Saskarsmē ar

Lai pasargātu sevi no lieliem tēriņiem un uzkrātu mazai mājai kaut kur jūras krastā, nevajag sev visu liegt un cieši iešūt uzkrājumus matracī. Dažreiz pietiek tikai ar personīgo palīgu izmantošanu, kas iederas parastajā viedtālrunī. tīmekļa vietne savāca 10 pieteikumus jūsu ienākumu uzkrāšanai, skaitīšanai un palielināšanai.

Zen nauda

Ērts budžeta plānošanas rīks ar SMS atpazīšanu no visām lielākajām Krievijas, Ukrainas, Baltkrievijas bankām un automātisku darījumu izveidi. Varat strādāt ar vairākām ierīcēm – dati tiks automātiski sinhronizēti. Turklāt programma analizē izmaksas un veido prognozes. Šeit to ir diezgan viegli saprast.

Monētu glabātājs

Tas ir ļoti ērti ātrai izdevumu fiksēšanai tieši pie kases. Lietojumprogrammas galvenais ekrāns ir līdzīgs lielam monētu turētājam. Ienākumi, maki un izdevumi tiek uzrādīti kā kaudzes. Lai fiksētu tēriņus, pietiek pārlikt monētu no kaudzes kaudzē. Turklāt lietojumprogramma analizē dažādu periodu ienākumus un izdevumus, palīdz veidot prognozes un tai ir daudz citu noderīgu funkciju.

Drebedengi

Aplikācijā ir 4 kodolīgi katalogi: izdevumi, ienākumi, kustības un maiņa. Jūs varat izveidot iepirkumu sarakstu un pēc tam to pārbaudīt: kas ir nopirkts, kas nav, cik daudz tiek iztērēts. Lietojumprogramma ļauj veidot gan īstermiņa, gan ilgtermiņa budžetu. Var plānot, teiksim, dīvāna iegādi, un Drebedengi cītīgi skaitīs, cik atlicis ietaupīt. Lietojumprogrammai ir vairāku lietotāju režīms – sistēmai var pieslēgt visus ģimenes locekļus un sekot līdzi kopējam budžetam.

Spendee

Lietojumprogrammai ir diezgan minimālistiska funkcionalitāte, tāpēc pirkuma ievadīšana datu bāzē prasīs ne vairāk kā pāris sekundes. Stipri gribētāji var ieskatīties izdevumu statistikas sadaļā. Pēc tam daudzi noteikti sāks atturēties no nevajadzīgiem sīkumiem, kurus viņi parasti bez vilcināšanās satvēra no logiem.

Toshl pēc funkcionalitātes ir diezgan līdzīgs Spendee un ir vairāk acij patīkama alternatīva, jo jūs uzraudzīs jaukas Āzijas karikatūras, lai sekotu līdzi izdevumiem. No mīnusiem: jūs nevarat norādīt vairākus kontus, bet jūs varat tos atdalīt ar tagiem.

Ikdienas budžets

Ja vēlaties sākt ietaupīt naudu kaut kam lielākam, nevis pusdienošanai ārpus mājas, šī lietotne palīdzēs jums savākties un noskaidrot, cik daudz jūs tērējat katru dienu. Vispirms jāiebrauc ikmēneša ienākumi, jānorāda standarta ikmēneša izdevumu summa (piemēram, komunālie maksājumi) un jānorāda, cik procentu no kopējiem ienākumiem vēlaties krāt krājkasītē. Nedaudz padomājot, aplikācija iedos summu, kuru varēsi droši iztērēt dienas laikā.

Mājasnauda

Ērts un novērtēts daudzās mājas grāmatvedības lietojumprogrammās. Ļauj fiksēt izdevumus, ienākumus, pārskaitīt no konta uz kontu, izvērtēt kontu atlikumus. Ievadīto informāciju iespējams apskatīt grafiku veidā – un uzreiz kļūst skaidrs, kur budžetā ir bedres.

M8 - mana nauda. mans ceļš

Dzīvības apdrošināšana ir bijusi populāra visā pasaulē jau vairākus gadu desmitus. Šādu programmu priekšrocības ļauj pasargāt savus tuviniekus no pēkšņas izšķērdēšanas, piemēram, apdrošinātā slimības, nelaimes gadījuma vai nāves gadījumā tuvinieki saņems finanšu kapitālu, kas palīdzēs ne tikai apglabāt mirušo, bet arī atrisināt. ģimenes finansiālās grūtības.

Šodien ir standarta dzīvības apdrošināšana, kas tiek izsniegta uz noteiktu laiku. Apdrošinātais saskaņā ar šo programmu maksā prēmijas, un slimības, traumas vai nāves gadījumā uzticības persona saņem atlīdzību. Kumulatīvā dzīvības apdrošināšana ir programma, kas ļauj ne tikai pasargāt sevi un savu ģimeni no neplānotiem finansiāliem zaudējumiem slimības vai nāves gadījumā, bet arī sniedz iespēju nodrošināt savas vecumdienas, palielinot ģimenes kapitālu.

Uzkrājošās apdrošināšanas specifika

Programmas būtība ir tāda, ka apdrošinātā persona apņemas veikt iemaksas savlaicīgi līgumā noteiktajā termiņā. Noteikto periodu beigās apdrošinātā persona saņem maksājumus ar procentiem (konkrētas iemaksas un procentu likmes tiek sarunātas), lielākā daļa programmu apdrošina vismaz 5 gadus. Programmas noslēgumā dalībnieks var izvēlēties sev ērtu apmaksas veidu:

• tūlītēja samaksa vienā summā;
• maksājums pa daļām, t.s Mūža pensija.

Uzkrājošā kapitāla apdrošināšanu Krievijā piedāvā privātās un valsts apdrošināšanas kompānijas. Katrs uzņēmums piedāvā savus nosacījumus, tāpēc pirms līguma slēgšanas ar pirmo uzņēmumu, kas saskaras, ir jēga noskaidrot, kādus nosacījumus izvirza kolēģi.

Tiklīdz tiek iegādāta uzkrājošā apdrošināšanas polise, tās darbība tiek aktivizēta. Gadījumos, kad polises darbības laikā apdrošinātajai personai iestājas, piemēram, I grupas invalīds, apdrošināšana turpina darboties saskaņā ar līgumā noteiktajiem nosacījumiem, bet tagad nav jāveic iemaksas, apdrošināšanas sabiedrība veiks iemaksas pati. Visas atmaksas un maksājumi programmas beigās ir jāapmaksā 100% apmērā.

Kā notiek līdzekļu uzkrāšana

Saskaņā ar noslēgto līgumu programmas beigās apdrošinātā persona saņem konkrētu summu, kā arī ienākumus, kas uzkrājušies, ieguldot personīgos līdzekļus. Līgumu var slēgt ne tikai rubļos, bet arī vēlamajā valūtā.

Staba izmaksas, kā arī gala maksājuma summa ir atkarīga no daudziem kritērijiem:

• vecums;
• apdrošināšanas ilgums;
• ikmēneša maksājumu summa.

Mēneša maksa ir sadalīta 2 maksājumos. Viena daļa aiziet uz garantēto izmaksu summu, otrā daļa tiek ieguldīta un uzkrāta kā ienākumi. Ja apdrošinātā persona vēlas saņemt galveno daļu, kad apdrošināšanas gadījums, tad ietaupījumu apjoms būs mazāks. Par obligātu tiek uzskatīta apdrošinātās personas regulāra informēšana par viņa uzkrājumu pašreizējo situāciju.

Uzdāvināšanas dzīvības apdrošināšanas programmas nav veids, kā kļūt bagātam, bet tā ir unikāla iespēja ietaupīt naudu. finansiālā pozīcija savu ģimeni un apdrošināšanas gadījuma gadījumā arī saņemt atlīdzību. Ģimenei vissarežģītākajos gadījumos - nāves gadījumā radinieki saņems ievērojamu finansiālo kapitālu. Turklāt šāda veida apdrošināšana ļauj ietaupīt bērna izglītībai vai kādam lielākam pirkumam, bet visbiežāk apdrošināšana tiek izmantota, lai nodrošinātu cilvēka cienīgas vecumdienas.

Kā rīkoties, ja apdrošināšanas programmas dalībnieks nonācis finansiālās grūtībās

Ja līguma darbības laikā apdrošinātajai personai rodas neparedzēti apstākļi, finansiālas grūtības, kas neļauj turpināt maksāt prēmijas, līgums tiek lauzts, savukārt programmas dalībnieks saņem ienākumus, kas gūti no saviem ieguldījumu noguldījumiem, kā arī izpirkuma summa.

Uzmanību: Ne visas apdrošināšanas kompānijas paredz izpirkuma summas izmaksu, t.i. summa, ko uzņēmums apņemas samaksāt līguma ar apdrošināto personu izbeigšanas gadījumā.

Obligātie punkti apdrošināšanas līgumā

1. Pilns saraksts ar informāciju par radiniekiem apdrošināšanas persona, tie ir jānorāda kā saņēmēji un nekas cits.
2. Kontaktinformācija (dzīvesvietas adrese, pašreizējie tālruņu numuri, informācija par pusēm).
3. Līguma parakstīšanas datums un darbības laiks.
4. Pilns apspriesto un saskaņoto risku saraksts, kā arī rīcības kārtība negadījumu gadījumā.
5. Izvēlētā valūta, kurā tiks veiktas iemaksas, un galīgais maksājums tiks veikts programmas beigās.
6. Procenti jānorāda programmā, par kuru vienojusies apdrošinātā persona.
7. Līguma laušanas kārtība finansiālu grūtību gadījumā.

Ja līgumā ir izlaists vismaz 1 no iepriekš minētajiem punktiem, tad pirms parakstīšanas jāpārliecinās, vai apdrošināšanas kompānija ir nopietni.

Turklāt apdrošinātājam un apdrošinātajai personai jāparaksta līgums, un pēc tam uzņēmumam jāuzliek mitrā plomba. Programmas dalībniekam ir jāsaņem apdrošināšanas polise, kas apliecina veiksmīgu līguma noslēgšanu.

Medicīniskā pārbaude, piesakoties uzkrājošajai dzīvības apdrošināšanai

Pirms apdrošināšanas sabiedrība piekrīt slēgt līgumu par dalību finansētajā programmā, pretendentam būs jāveic pilna medicīniskā pārbaude. Neviens nevar pateikt, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai saņemtu testu rezultātus, tāpēc, ja plānojat pievienoties programmai noteiktā datumā, jāsāk ar dokumentu aizpildīšanu, tostarp iziet medicīnisko pārbaudi, laicīgi.

Piemēram, 25 gadu vecumā cilvēks vēlas kļūt par dalību finansētās apdrošināšanas programmā, kas ilgst 5 gadus. Lai saņemtu lielu maksājumu 30 gadu vecumā, pie apdrošinātājiem jāpiesakās vismaz 2-3 mēnešus iepriekš.

Dažkārt pēc medicīniskās apskates nokārtošanas apdrošināšanas sabiedrība ir spiesta atteikties no uzkrājošās programmas. Par atteikuma iemeslu var kalpot šādi faktori:

1. Onkoloģiskās slimības, tai skaitā ļaundabīgu audzēju klātbūtne pieteikuma iesniedzēja organismā.
2. Smaga cukura diabēta slimība.
3. Garīgo traucējumu un iedzimtu slimību klātbūtne.
4. Sirds un asinsvadu sistēmas slimību klātbūtne.

Kādi riski ir iekļauti uzkrājošās apdrošināšanas programmā

Katrs uzņēmums var noteikt savus kritērijus un savu risku sarakstu attiecībā uz apdrošināto personu, taču vairumā gadījumu tiek ņemti vērā tie paši riski, tie ietver:

1. Apdrošinātās programmas dalībnieka nāve (slimības vai nelaimes gadījuma dēļ).
2. Rīcībspējas rašanās smagas slimības dēļ.
3. Traumas vai negadījums, kas izraisa īslaicīgu invaliditāti.
4. Invaliditāte nelaimes gadījuma vai slimības dēļ.

Nozīmīgas uzkrājošās apdrošināšanas priekšrocības

Galvenās apdrošināšanas priekšrocības ir:

• finansiālā aizsardzība un neatkarība neparedzētu apstākļu gadījumā;
• uzkrājošā sistēma ļauj iegūt materiālo stabilitāti tuvākajā nākotnē, ļauj iegādāties ilgi gaidītos pirkumus;
• pateicoties ikgadējai indeksācijai, uzņēmums aizsargā apdrošināto uzkrājumus pret inflāciju;
• šī programma ļauj Krievijas pilsoņiem darboties kā investoriem;
• apsverot riskus, tiek noteikti iespējami plašāki limiti, pēc kuriem apdrošinātā persona var ciest vienā vai otrā pakāpē;
• apdrošinātājs regulāri veido uzkrājumus procentu likme saskaņā ar līguma noteikumiem;
• ja iestājas apdrošināšanas gadījums, apdrošinātājs izmaksā visu summu, kā arī uzkrātos procentus līgumā norādītajiem radiniekiem;
• apdrošināšanas prēmija netiek aplikta ar nodokli.

Populārākās uzkrājošās apdrošināšanas programmas

Apdrošināšanas programmas ir sadalītas vairākās kategorijās:

Šodien lielie uzņēmumi piedāvā krieviem ienesīgas programmas uzkrājošā apdrošināšana. Daži no veiksmīgākajiem un pieprasītākajiem apdrošinātājiem Krievijā šogad ir:

• "Alfa banka" piedāvā izdevīgas bērnu un pensiju uzkrājumu programmas;
• "Renesanses dzīve" noslēdz 40% darījumu Krievijas apdrošināšanas tirgū;
• "Krievijas standarts" piedāvā pieklājīgus apdrošināšanas nosacījumus, apdrošinātājs vairāk nekā 12% darījumu slēdz vietējā tirgū;

Izvēloties uzkrājošās apdrošināšanas programmu, īpaša uzmanība jāpievērš nāves gadījumiem un nelaimes gadījumiem.

Īpaši ievērības cienīgas ir Sberbank programmas, kas ļauj ietaupīt noteiktu summu līdz vēlamajam datumam, kā arī apdrošināt dzīvību un saņemt pienācīgu finansiālu palīdzību pirmā negadījuma gadījumā. Apdrošinātājs ierosina iekasēt mērķtiecīgu bērnu kapitālu, lai saglabātu un palielinātu ģimenes finansiālo stāvokli, pateicoties labvēlīgi apstākļi un programmas priekšrocības. Svarīgi ir fakts, ka apdrošināšanas programmā ieguldītā summa netiek iekasēta, aplikta ar nodokļiem vai konfiscēta, un arī nav kopīgi iegūts īpašums, ja pāris nolēma šķirties. Apdrošinātās personas nāves gadījumā tuvinieki finansiālu palīdzību varēs saņemt pēc kalendārā mēneša, atšķirībā no mantojuma reģistrācijas, kas ilgst sešus mēnešus.

Visa informācija par šo programmu - "Kumulatīvā dzīvības apdrošināšana": kas tas ir, kādi nosacījumi tiek piedāvāti, maksājumu apjoms un programmas ilgums ir jānoskaidro pirms līguma noslēgšanas.

Personīgo finanšu uzraudzības pakalpojumi ir izveidoti, lai palīdzētu lietotājiem sekot līdzi ienākumiem un izdevumiem, atgādinātu par kārtējo maksājumu datumiem (komunālie maksājumi, internets, aizdevumi utt.). Tajā pašā laikā šīs aplikācijas var saukt par izglītojošām, tās ļauj atlicināt naudu līdz noteiktam datumam, veidot un koriģēt ģimenes budžetu.

Atmaksājiet savus parādus, izmantojot Moneywiz 2

Šī elegantā un jaudīgā lietojumprogramma viegli apvienos visus jūsu rēķinus, budžetus un maksājumus. Tas nodrošina arī tādas funkcijas kā internetbanka un sinhronizācija starp visām ierīcēm.

Moneywiz palīdzēs jums izkļūt no "parādu bedres", jo rūpīgi analizēs lietotāja finansiālo stāvokli un noteiks visneaizsargātākās vietas. Tādējādi klients varēs optimizēt izmaksas un, pakāpeniski dzēšot parādus, pilnībā no tiem atbrīvoties. Tāpat Moneywiz laicīgi informēs par nepieciešamību apmaksāt rēķinu, izplatīt skaidrā naudā lai jūs nepārsniegtu limitu.

Lietotāji šo aplikāciju novērtēja ar 4,2 punktiem. Maksas saturu var iegādāties par 329 rubļiem.

Finanšu premjerministrs - "naudas ķērājs"

Unikālais un ērti lietojamais Finance PM pakalpojums ļaus klientiem ātri un saprātīgi pārvaldīt savu naudu. Kontrolējot izdevumus, jūs varat tos samazināt un attiecīgi iekrāt pieklājīgu naudas summu lietderīgam un bieži vien nepieejamam pirkumam nākotnē.

Piemēram, kopā ar Finance PM varēsi aprēķināt, cik TV kanālus īsti skaties, un, aprēķinot pārmaksas lielumu, viegli un bez lielas nožēlas varēsi pāriet uz budžeta paketi vai bezmaksas interneta TV. Uzkrājumi - tūkstotis mēnesī. Un, ja jūs pārtraucat tērēt naudu par kafiju kafejnīcā, jo mājās dzēriens izrādās gan garšīgāks, gan aromātiskāks, un kas ir īpaši patīkami - daudzkārt lētāks, tad jūs ietaupīsiet līdz 4 tūkstošiem rubļu mēnesī.

Turklāt, izmantojot Finance PM, varat pārvaldīt neierobežotu skaitu maku dažādās valūtās, veikt izmaiņas un pielāgot logrīkus bieži veiktām transakcijām, kā arī importēt un eksportēt datus.

25,5 tūkstoši lietotāju aplikāciju novērtēja ar 4,6 punktiem.

Ietaupiet 400 rubļus mēnesī ar Dr. Tarifs

Izcila lietotne Dr. Tarifs, izpētījis jūsu telefonsarunu un interneta trafika statistiku, izvēlēsies labāko tarifu plānu un bezmaksas papildu iespējas. Vidēji klients ietaupīs 400 rubļu mēnesī.

Tagad varat pierādīt, ka nauda no jūsu konta tika nelikumīgi noņemta Mobilais telefons. Operatori šūnu komunikācija ar savu numuru vairs nebūs iespējams savienot maksas iespējas un pakalpojumus. Galu galā Dr. Tarifs nekavējoties noteiks visas izmaiņas jūsu ierīcē tarifu plāns kas jums nekavējoties paziņos. Apgūstot bonusu pārvaldību, lietotājs varēs veiksmīgi ietaupīt ievērojamas summas. Piemēram, dodoties uz ārzemēm, droši izmantojiet padomus Dr. tarifu. Tātad jūs netērēsit papildus par viesabonēšanu un Wi-Fi. Tāpat, izmantojot Dr. Tarifs, varat automātiski papildināt mobilā tālruņa atlikumu.

34,5 tūkstoši cilvēku šo pieteikumu novērtēja ar 4,5 punktiem.

Kopikot atdos daļu naudas

Kopikot piešķirs jums daļu no naudas, kas iztērēta pirkumiem jūsu iecienītākajos tiešsaistes veikalos. Galu galā mazumtirdzniecības ķēdes, kurām piekļūstat, izmantojot Kopikot lietojumprogrammas, maksā pakalpojumus jauniem klientiem un plašai mērķauditorijas sasniedzamībai. Kopikot labprāt atmaksās jūsu naudu, lai jūs varētu iegādāties vēl vairāk kvalitatīvu produktu par lieliskām cenām. Arī Kopikot jūs vienmēr atradīsit atlaides un bezmaksas reklāmas kodus no saviem iecienītākajiem veikaliem. Pieredzējušiem lietotājiem šādā veidā izdodas ietaupīt līdz pat 90% no preču izmaksām.

Cūciņa banka 2.0

Šīs mājīgās lietotnes galvenā ideja ir plānošana. Savus ienākumus varēsiet sadalīt atsevišķās kategorijās, piemēram, pārtika, apģērbs, mājoklis un komunālie pakalpojumi, izklaide, un “izkliedēt” tos “virtuālajos maciņos”. Katram no tiem ir savs limits, kuru nav ieteicams pārkāpt. Zinot, cik daudz un ko varat tērēt ikdienā, varēsiet kontrolēt savus tēriņus un censties tos samazināt. Pamazām jūs iemācīsities atlikt uzkrājumus, sevi īpaši neierobežojot ne par ko, bet tikai optimizējot izdevumus un samazinot tos tajos segmentos, kur tas nav pat manāms. Ļoti noderīgi un patīkami būs, teiksim, atvaļinājumā vai brīvdienā saņemt papildus pamatīgu summu.