საბანკო მომსახურება დღეს დიდი მოთხოვნაა მოსახლეობაში. სულ უფრო მეტი მოქალაქე და ორგანიზაცია მიმართავს ბანკებს, თუმცა არ არიან აუცილებლად ბიზნესმენები. მაშ, რა სახის მომსახურებას აწვდიან ბანკები დღეს?

რა არის ბანკი

ბანკი არის საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც იღებს ფულს შესანახად და გასცემს სესხს საკომისიოს (კრედიტის) სანაცვლოდ გამოსაყენებლად. ეს არის იურიდიული პირი, რომელსაც აქვს საკუთარი ქონება, ვალდებულებები კონტრაქტორების, მომხმარებლებისა და სახელმწიფოს წინაშე.

ბანკების საქმიანობა პირველ რიგში მიზნად ისახავს მოგების მიღებას, ანუ საუბარია კომერციაზე. არ აქვს მნიშვნელობა ეს არის საჯარო თუ კერძო ბანკი. ვინ გთავაზობთ სტანდარტულ ბანკს? სბერბანკი. ის ტიპიურია კომერციული ბანკიმიუხედავად იმისა, რომ სახელმწიფო საკუთრებაშია.

რუსეთის ბანკი, ან ცენტრალური ბანკი, არის მარეგულირებელი, საზედამხედველო ორგანო, რომელიც გასცემს ლიცენზიებს და აკონტროლებს ბანკებისა და საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ არასაბანკო ტიპის ფინანსური კანონმდებლობის შესრულებას. საბანკო საქმე არ არის მისი მთავარი საზრუნავი. დიახ, და ის მხოლოდ ემსახურება კომერციული სტრუქტურები. მოქალაქეს ან იურიდიულ პირს არ შეუძლია უბრალოდ გახსნას ანგარიში ცენტრალურ ბანკში, როგორც ნებისმიერ სხვა მსგავს დაწესებულებაში.

სერვისის მიწოდების სისტემა

ქვეყნის ყველა რეგიონში, ყველა დასახლებებიარის ბანკის ფილიალები. იქ, სადაც ცოტა ხალხია, ძირითადად სახელმწიფო ორგანიზაციები მუშაობენ, რომლებიც საბანკო მომსახურების მინიმალური ჩამონათვალის უზრუნველყოფისთვისაა შექმნილი.

თუ გავითვალისწინებთ ცალკეული ბანკების მომსახურებას, მაშინ, ზოგადად, მათი შეთავაზებები არ განსხვავდება ერთმანეთისგან. სხვა საქმეა, რომ ერთი სერვისის საფარქვეშ შეიძლება რამდენიმეს შეთავაზება, მაგალითად, სახელფასო ბარათის გაცემით, საკრედიტო ბარათიც გაიცემა. ამრიგად, საბანკო საქმიანობა გარკვეულწილად ნებაყოფლობით-სავალდებულო გახდა.

სერვისების სავარაუდო სია

• დაკრედიტება.
• გადახდის ბარათების გაცემა.
• ანგარიშების გახსნა.
• სახსრების ერთჯერადი გადარიცხვები ფიზიკურ პირებს შორის.
• ფულის შენახვა დეპოზიტებში.
• ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება მეწარმეებისთვის და იურიდიული პირები).
• მოსახლეობისგან გადასახადების მიღება (კომუნალური გადასახადები, ჯარიმები, გადასახადები).

იურიდიული და ფიზიკური პირების საბანკო მომსახურებას აქვს თავისი ნიუანსი.

ამრიგად, ბანკები უზრუნველყოფენ მომსახურების ფართო სპექტრს. ძნელია ხარისხზე საუბარი: თუნდაც ერთი დაწესებულების ფილიალები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს მომსახურების დონის მიხედვით, რაც ნაჩვენებია მომხმარებელთა მრავალრიცხოვანი მიმოხილვით. რა შეგვიძლია ვთქვათ სხვადასხვა ორგანიზაციაზე.

საკრედიტო მომსახურება

დაკრედიტება საბანკო საქმიანობის ყველაზე ცნობილი სფეროა. სესხები გაიცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით კონკრეტული მიზნებისთვის ან მის გარეშე. ხშირად მათ სთხოვენ აჩვენონ ფულის მიმართულება მითითებული მიზნებისთვის.

ჯერ კიდევ მუშავდება საკრედიტო ბარათები. შემოთავაზებული ლიმიტი შეიძლება გაიზარდოს დროთა განმავლობაში, თუ კლიენტი არ დაარღვევს ხელშეკრულების პირობებს. ბანკომატის მეშვეობით ბარათიდან თანხის ამოღებისას ირიცხება საკომისიო. ბარათის სესხის განაკვეთი 2-ჯერ მეტია ნაღდი ანგარიშსწორებით გაცემულ სესხთან შედარებით.

სულ მცირე ფსონი იპოთეკური სესხითუმცა იქ უნდა გადაიხადოთ პირველი განვადება ობიექტის ღირებულების 30%-ის ოდენობით, რასაც ბანკის შემფასებლები არ აფასებენ.

მიიღეთ იპოთეკური სესხითავისი და ქონების დაზღვევის ვალდებულებით დამძიმებული. გარდა ამისა, კლიენტს, რომელსაც სურს იპოთეკური სესხი აიღოს, უნდა გადაიხადოს კიდევ ბევრი სერვისი, რაზეც მას არც კი ეპარება ეჭვი ბანკში მიმართვისას. ყველა ხარჯი მთლიანად მას ეკისრება.

გადახდის ბარათების გაცემა

გადახდის ბარათები საბანკო სერვისებზე წვდომის ინსტრუმენტია. მაგალითად, ბარათის გამოყენებით, თანხის ამოღება ხდება ბანკომატიდან. არ არის საჭირო ბანკის ფილიალის მონახულება თქვენი ანგარიშიდან ნაღდი ფულის გასატანად. Გადახდის ბარათიშესაძლებელს ხდის გადაიხადოს დაწესებულებებში, მაღაზიებში, აფთიაქებში ნაღდი ფულის გამოყენების გარეშე, თუ ასეთი შესაძლებლობა არსებობს.

ბარათები ძირითადად გაიცემა ხელფასების, პენსიების, სოციალური გადასახადების მისაღებად, როგორც ნასესხები სახსრების მართვის ინსტრუმენტი. ყველა მიჩვეულია იმ ფაქტს, რომ მათ ყოველთვის ასახელებენ, მაგრამ ეს ასე არ არის. პლასტმასზე შეიძლება იყოს მხოლოდ ნომერი და თარიღი, რომელიც განსაზღვრავს მისი გამოყენების პერიოდს.

მსურველებს პერსონალური ბარათის პერსონალური ფოტოსურათით და მომსახურების დამატებითი პაკეტის ქონა, წინასწარ ჩარიცხავთ თანხას ფასთა ჩამონათვალის მიხედვით ანგარიშზე. ასეთი სადებეტო ბარათის ფასმა შეიძლება მიაღწიოს რამდენიმე ათას რუბლს წელიწადში.

სთავაზობენ დამატებით ბონუსებს, მაგალითად, თანხის ნაწილის დაბრუნებას სპეციალურ ანგარიშზე მათთვის, ვინც იხდის ბარათით შვილობილი სავაჭრო ქსელში. პრივილეგიები შეიძლება ძალიან განსხვავებული იყოს.

სადებეტო ბარათების საკითხი ფართოდ არის გავრცელებული. ისინი ინახავენ მხოლოდ მფლობელების პირად სახსრებს, ისინი გაიცემა საფასურად ან მის გარეშე, ერთადერთი, რასაც კლიენტი იხდის, არის საკომისიო ტერმინალის საშუალებით თანხების გამოტანისთვის ან ანგარიშის ნაღდი ფულით შევსებისთვის, მაგრამ ეს მინიმალურია. პრაქტიკულია რამდენიმე ბარათის გაცემა ერთი ანგარიშის სამართავად.

ანგარიშის გახსნა

ბანკის კლიენტის სახსრების სამართავად იხსნება ანგარიში: მასზე ფული ირიცხება, დებეტირდება და ასევე გაიცემა, თუ არსებობს გადახდის დავალება ანგარიშის მფლობელის მითითებების შესაბამისად. საბანკო მომსახურება პირები, როგორც წესი, ითვალისწინებს ბარათის გაცემას ანგარიშის გახსნისას. ამის გარეშე შესაძლებელია ანგარიში, მაგრამ ბარათი ანგარიშის გარეშე არა.

თუ ანგარიში გახსნილია ორგანიზაციისთვის, შესაძლებელია კორპორატიული ბარათის გაცემა.

Ჰო მართლა! ანგარიშის გახსნაზე ირიცხება საკომისიო, გარდა სასესხო ანგარიშისა, რომლის მეშვეობითაც საკრედიტო დავალიანება. ამ შემთხვევაში საკომისიოს შეკრება უკანონო იქნება.

ინდივიდისთვის ანგარიშის გახსნა ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე ორგანიზაციებისთვის. ბანკს დასჭირდება დოკუმენტების დამატებითი პაკეტის წარდგენა, ისინი მოგთხოვენ საბუთების შევსებას, ხელმოწერის ნიმუშს და ა.შ.

ანგარიშების გახსნა შედის ყოვლისმომცველ საბანკო მომსახურებაში, როგორც ორგანიზაციებისთვის, ასევე ფიზიკური პირებისთვის.

ერთჯერადი გადარიცხვები ინდივიდებს შორის

თუ გაჩნდება ანგარიშის გახსნის გარეშე თანხის გადარიცხვის აუცილებლობა, ბანკი სიამოვნებით გაგიწევთ მომსახურებას. როგორც ყველა სხვა შემთხვევაში, ბანკის თანამშრომელი მოგთხოვთ გამგზავნისა და მიმღების პასპორტის დეტალებს.

თანხების გადარიცხვის სიჩქარე შეიძლება იყოს რამდენიმე საათიდან რამდენიმე დღემდე. თუ თანხა გადაირიცხება ბარათიდან ბარათზე, მაშინ „კლიენტ-ბანკის“ სისტემა პროცედურას რამდენიმე წამში განახორციელებს, როცა საქმე ბანკში გადარიცხვას ეხება.

გამოსავალი არის ტერმინალის გამოყენება, რომლის საშუალებითაც შეგიძლიათ თანხის ჩარიცხვა თქვენს ანგარიშზე თითქმის მყისიერად, დეტალების ან ნომრის ცოდნით. პლასტიკური ბარათიმიმღები.

იურიდიულ პირებს შორის ყველა გადარიცხვა უნდა განხორციელდეს ანგარიშების თანდასწრებით. "კლიენტ-ბანკი" აქტიურად გამოიყენება, მაგრამ ქაღალდის გადახდის დავალების გარეშე არ შეიძლება.

ფულისა და ნივთების შენახვა ბანკში

ანაბარი, ან საბანკო დეპოზიტი (უფრო სწორად) არის თანხის გადარიცხვა ხელშეკრულებაში მითითებული პერიოდით და პროცენტით.

შემოთავაზებულია ორი ვარიანტი:

• ფულის დაბრუნება ხდება არა უადრეს დადგენილ თარიღზე;
• ანაბარი ბრუნდება ნებისმიერ დროს შემცირებული პროცენტით.

თუ თქვენ შეწყვეტთ პირველი ვარიანტის მიხედვით დადებულ სადეპოზიტო ხელშეკრულებას, ბანკი არ გადაიხდის პროცენტს იმ დროის განმავლობაში, როდესაც თანხა ბანკის განკარგულებაში იყო.

ბანკები ხელშეკრულების მიხედვით უზრუნველყოფენ სადეპოზიტო ყუთებს ძვირფასი ნივთების შესანახად.

ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება

ეს არის სერვისების ერთობლიობა, დაწყებული ანგარიშის გახსნით, ბარათის გაცემით და კლიენტის ანგარიშზე ოპერაციის განხორციელებით.

იურიდიული პირები ხსნიან ანგარიშს საქმიანობის ტიპის მიუხედავად, მეწარმეები - ექსკლუზიურად საკუთარი მოთხოვნით. მართალია, ზოგიერთ მათგანს აიძულებს ამის გაკეთება საგადასახადო კანონმდებლობით, რადგან იურიდიული პირები, რომლებიც ზოგიერთ შემთხვევაში მუშაობენ ინდივიდუალური მეწარმეებთან მიმდინარე ანგარიშის გარეშე, მოკლებულია გარკვეულ შეღავათებს.

აქ პირობები საბანკო მომსახურებაგანსხვავდება მხოლოდ ფასით - თვეში რამდენიმე ასეული რუბლიდან რამდენიმე ათასამდე.

რა შედის RKO-ში?

• ანგარიშის გახსნა.
• ბარათის გაცემა.
• კონტრაგენტებზე გადარიცხვები, გადასახადების გადახდა, ანგარიშის მფლობელის ხარჯები.
• სახსრების შენახვა.
• ანგარიშის მართვისთვის EDS-ის გაცემა: მისი მეშვეობით იხსნება დისტანციური საბანკო სერვისები ინტერნეტში.

ინდივიდუალურ მეწარმეს ფორმალურად აქვს უფლება გამოიტანოს თანხა უშუალოდ თავისი ანგარიშიდან, პრაქტიკაში ამ მიზნით იხსნება მარტივი სადებეტო ანგარიში, რომელზეც ირიცხება გასატანად განკუთვნილი თანხა.

RKO იხდის ან წინასწარ, ან გათვალისწინებულია ყოველთვიური გატანა. ზოგჯერ ერთ-ერთი პირობაა ბალანსზე შეთანხმებული თანხის მუდმივი ხელმისაწვდომობა.

გადახდების მიღება საზოგადოებისგან

თითოეული ბანკი გვთავაზობს გადაიხადოს სხვადასხვა სახის მომსახურება, დაწყებული კომუნალური მომსახურებით დაწყებული ერთჯერადი შესყიდვებით დამთავრებული. როგორ ხდება გადახდები? Გამოყენებით:

• ტერმინალები;
• ბანკომატები;
• ნაღდი ოპერაციები;
• ინტერნეტის საშუალებით.

ბანკის მომსახურების საკომისიო ირიცხება დაუყოვნებლივ. ფასებს არ შეიძლება ეწოდოს ერთი და იგივე, რადგან თუნდაც ერთ ბანკს სხვადასხვა რეგიონში აქვს განსხვავებული პოლიტიკა მისი მომსახურების ანაზღაურების თვალსაზრისით.

ტერმინალი ცვლის ჩვეულებრივ მოლარეს. ინტერფეისში თქვენ უნდა იპოვოთ სასურველი სერვისი, შეიყვანოთ დეტალები (ანგარიშის ნომერი, ანგარიშის მფლობელის სრული სახელი) და ჩადეთ ბანკნოტები მიმღებ მოწყობილობაში.

როგორ განვახორციელოთ გადახდა ბანკომატის საშუალებით? ჩასმულია ბარათი, შეირჩევა სერვისი, თანხმობა თანხის გადარიცხვაზე - და კლიენტი იღებს ქაღალდის ჩეკს. იგი ასევე გაიცემა ტერმინალის გამოყენებისას.

ზოგიერთი ორგანიზაცია, რომელიც მომსახურებას ახორციელებს ინტერნეტის საშუალებით, გვთავაზობს გადაიხადოს საქონელი ან მომსახურება გადახდის ბარათების გამოყენებით. ველში შეიყვანება ბარათის ნომერი, ტელეფონის ნომერი, თანხმობა მიიღება და ბარათიდან თანხა იდება. დადასტურება ხდება SMS-ის გაგზავნით მითითებულ ნომერზე.

გადასახადებისა და ჯარიმების გადახდის სისტემა მუშაობს ანალოგიურად: მეშვეობით პირადი ფართობისაიტზე საგადასახადო სამსახურიან ბანკი. დეტალები ივსება, დასტური მოცემულია SMS-ით.

სალაროს მეშვეობით გადახდა აღარ არის ისეთი პოპულარული: დრო იხარჯება ქვითრების, ორდერების შევსებაში.

ტერმინალის, ბანკომატის გამოყენებით გადახდა დასაშვებია მხოლოდ კერძო პირებისთვის, ანუ მეწარმეს უფლება აქვს ამ გზით დახარჯოს ფული მხოლოდ პირადი საჭიროებისთვის. ბიზნესთან დაკავშირებული ხარჯები მუშავდება ანგარიშსწორებისა და ფულადი მომსახურების წესების შესაბამისად.

ინტერნეტ ბანკინგი

ეს არის საბანკო ანგარიშის შენარჩუნება ინტერნეტ ტექნოლოგიების გამოყენებით.

კლიენტს ეძლევა შესვლა, გრძელვადიანი პაროლი, რომელიც იძლევა წვდომას პირად ანგარიშზე - სერვისების ელექტრონულ ვერსიაზე. იგი შეიცავს ინფორმაციას ანგარიშის ან ანგარიშების სტატუსის შესახებ (თუ რამდენიმეა), არსებული თანხების ოდენობაზე და რა ოპერაციები განხორციელდა.

დისტანციური ბანკინგი საშუალებას გაძლევთ მართოთ თქვენი ფული სახლიდან გაუსვლელად ან თუნდაც სხვა ქვეყანაში ყოფნის გარეშე.

ახლა, ბანკის ოფისში მისვლის გარეშე, შეგიძლიათ ბარათის მიღება ინტერნეტის საშუალებით განაცხადის შეტანით. იგი ხელშეკრულების ასლთან ერთად ეგზავნება კლიენტს ფოსტით ან კურიერით. ანგარიშის შევსება ხდება ტერმინალების ან ბანკომატების საშუალებით, მათ შორის სხვა ბანკების.

ბანკის მომსახურების ხელშეკრულება

ყოველთვის, როცა კანონის წერილი მოითხოვს, ტრანზაქციები ხორციელდება კლიენტსა და ბანკს შორის ხელშეკრულების საფუძველზე. საბანკო მომსახურების ხელშეკრულება თითოეულ სერვისზე იდება ცალ-ცალკე. სერვისების სრული კომპლექტი მოწოდებულია როგორც ყოვლისმომცველი სერვისის ნაწილი ერთი კონტრაქტით.

ხელშეკრულება იდება წერილობით, ფორმის დარღვევა იწვევს დოკუმენტის ბათილობას.

კლიენტს უფლება აქვს ნებისმიერ დროს უარი თქვას მომსახურებაზე თავისი შეხედულებისამებრ. სესხზე უარის თქმის უფლება აქვს მხოლოდ მათ, ვისაც ბანკის მიმართ ვალი არ აქვს.

ყველაზე ხშირად, შემოთავაზებულია სტანდარტული დოკუმენტი. მისი წინასწარ ნახვა შესაძლებელია ორგანიზაციის ვებგვერდზე.

ზოგადად, საბანკო ბაზარზე ისეთი ძირითადი მოთამაშეები, როგორებიცაა Sberbank, MDM Bank და Promsvyazbank, პირველებმა დანერგეს ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულებების (CBS) ხელმოწერის პრაქტიკა. ეს მოხდა დაახლოებით ორი წლის წინ. დღეს, ბანკების რაოდენობა, რომლებიც იყენებენ ასეთ ხელშეკრულებებს, მუდმივად იზრდება და მათ შორისაა Binbank, Rossiyskiy Kredit, Benifit-Bank, Orange, Yugra, SMP Bank, Sovereign, Kapitalbank და სხვები.

შეერთების განაცხადების პიონერში - სბერბანკში - კლიენტი წარადგენს განცხადებას ანაბრის გახსნისას ზოგადი ფორმა, ასევე შეუძლია გააფორმოს უნივერსალური საბანკო მომსახურების ხელშეკრულება (UDBO). ამისათვის მას უნდა ჰქონდეს რუბლის საერთაშორისო Sberbank ბარათი. თუ კლიენტს არ აქვს ასეთი ბარათი, მაშინ მისთვის რუბლის ანგარიში გაიცემა სბერბანკში და გაიცემა. მაესტროს ბარათიიმპულსი, რომლის მომსახურებისთვისაც კლიენტს არ სჭირდება გადახდა. თუ კლიენტს სურს, მას შეუძლია შეცვალოს ეს ბარათი საერთაშორისო ბარათით.

MDM Bank ამ საკითხში ოდნავ განსხვავებულ გზას დგამს. ამრიგად, ამ ბანკში ანაბრის გახსნისას, კლიენტი ხელს აწერს განცხადებას ანაბრის გახსნის შესახებ და ვადიანი ხელშეკრულება ბანკის დეპოზიტი. მაგრამ ბანკთან ხელშეკრულება აუცილებლად შეიცავს პუნქტს, რომლის მიხედვითაც ვადიანი საბანკო ანაბარი იდება ექსკლუზიურად ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულების ფარგლებში, რაც იმას ნიშნავს, რომ ის იქნება მისი განუყოფელი ნაწილი. ანუ კლიენტის შეთავაზების მიღებით ბანკი ფაქტობრივად იზიდავს მას ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების სისტემაში.

ბანკი იუგრა თავის კლიენტებთან დებს ხელშეკრულებას ანაბრის გახსნაზე ვადიანი საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულების გაფორმებით. ამ ბანკში ასეთი ხელშეკრულება მოქმედებს როგორც განცხადება ანაბრის გახსნაზე და მოიცავს კერძო კლიენტების მიერ დეპოზიტების განთავსების ყველა წესს.

ანალოგიური ვითარება ჩნდება ბინბანკში, მაგრამ მხოლოდ იმ პირობით, რომ აქამდე არასოდეს დაუკავშირდით ამ ბანკს. ამრიგად, ამ ბანკში ნებისმიერი პროდუქტის გახსნისას, თქვენ უნდა მოაწეროთ ხელი აპლიკაციის შეთანხმებას, რომელიც პასუხისმგებელია ამ პროდუქტის დიზაინზე და გამოყენებაზე, ასევე განაცხადის ფორმა ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულების (CBS) პირობებთან შესაერთებლად. ეს ღონისძიება აიხსნება კლიენტისთვის მოხერხებულობით: ყოველივე ამის შემდეგ, ასეთი ხელშეკრულება მოთავსებულია ერთ გვერდზე და შეიცავს ყველა ყველაზე მნიშვნელოვან პუნქტს, რომელიც დაკავშირებულია საბანკო დაწესებულებასთან მუშაობასთან. რაც შეეხება დამატებით ინფორმაციას DCBO-ს პირობებთან დაკავშირებით, ბანკი გთავაზობთ მათ გაცნობას ბანკის ვებ-გვერდზე, ან ბანკის ოფისში პირობების ამონაწერის მოთხოვნით.

საბანკო ბიუროკრატიასთან ბრძოლა

საბანკო დაწესებულებების თანამშრომლები ამტკიცებენ, რომ კომპლექსური მომსახურების ხელშეკრულებებისა და გაწევრიანების ხელშეკრულებების გამოყენება საბანკო საქმეში იძლევა გაცილებით ნაკლები ქაღალდის გამოყენების საშუალებას, რაც ნიშნავს ფულის დაზოგვას და ბიუროკრატიის ნიველირებას. თანამშრომლები ამ დასკვნებს აკეთებენ DCBO-ს შესახებ ამ ხელშეკრულების ხელმოწერის შედარებით საბანკო პროდუქტების გახსნაზე ჩვეულებრივი ხელშეკრულებების გაფორმებასთან. ასევე, საკრედიტო ორგანიზაციები აღნიშნავენ, რომ DCBO-ს დასკვნა საშუალებას აძლევს ბანკს არ დაკარგოს დრო და ფული ისეთ სიტუაციებში, როგორიცაა სესხის გახანგრძლივება ან სასაჩუქრე სახსრების დაკრედიტება კლიენტის სარეკლამო დეპოზიტზე.

ასე რომ, ბანკი „უგრა“ თავის კონტრაქტში იწვევს კლიენტს დაეთანხმოს ერთ საკმაოდ საინტერესო პუნქტს, რომელიც პირველად გამოჩნდა ხელშეკრულებაში 2014 წლის ნოემბერში. ამ პუნქტში ხაზგასმულია, რომ კლიენტი უერთდება ამ ბანკის ფიზიკური პირების მიერ საბანკო დეპოზიტების განთავსების წესს და ფიზიკური პირებისთვის ვადიანი საბანკო დეპოზიტის პირობებს. ამასთან, კლიენტი ამ პუნქტით სთხოვს ბანკს გაუხსნას მისთვის შესაბამისი ანგარიში, ჩარიცხოს მასში ანაბრის თანხა და განახორციელოს მისი შემდგომი მოვლა ბანკის ტარიფების, წესებისა და პირობების შესაბამისად.

Yugra Bank-ის თანამშრომლების თქმით, ხელშეკრულებაში ასეთი პუნქტის დამატებამ შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს ბანკის მიერ კლიენტების მომსახურების სიჩქარე, ასევე გაამარტივოს ხელშეკრულების ფორმა მეანაბრის უკეთ გასაგებად. ხელშეკრულების ყველა არსებითი პირობა, რომელიც ადრე იყო აღწერილი აბზაცების დიდ რაოდენობაში, ახლა გაერთიანებულია ცალკეულ ბლოკად და, შესაბამისად, უფრო ვიზუალურია. რაც შეეხება საბანკო ორგანიზაციის მომსახურების ყველა წესის, პირობისა და ტარიფის დეტალურ წარმოდგენას, ახლა მათი ნახვა შეგიძლიათ ან ვებგვერდზე სპეციალურ განყოფილებაში. საბანკო ორგანიზაცია, ან დაბეჭდილი სახით ბანკის ფილიალში.

ბანკებში ასეთი პრაქტიკის დანერგვას დადებითად აფასებს ბინბანკის საცალო პროდუქტების განვითარების დეპარტამენტის დირექტორი. ის ასევე ამბობს, რომ დღეს ბინბანკში და რუსეთის სხვა მსხვილ ბანკებში, კლიენტებთან მუშაობისას, აქტიურად იყენებენ ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულებებს. თავად ბინბანკმა მსგავსი ხელშეკრულება პირველად 2014 წლის ივნისში გამოიყენა და მისმა გამოყენებამ მნიშვნელოვნად შეამცირა ბანკის ხარჯები დოკუმენტების დაბეჭდვისა და არსებული ხელშეკრულებების ფორმების შეცვლაზე. ამრიგად, როდესაც საბანკო პროდუქტებთან დაკავშირებით კანონმდებლობაში ცვლილებები განხორციელდა, ბანკებს უნდა შეეცვალათ ხელშეკრულებების ფორმები თითოეულ პროდუქტზე. მაგალითად, თუ 30 მათგანია, მაშინ ხელშეკრულებების 30 ვერსია უნდა გადაკეთებულიყო და ეს საკმაოდ ძვირია ბანკისთვის. ყველა პროდუქტისთვის ერთიანი ფორმის დანერგვით, ბანკს შეუძლია დაზოგოს ფული და, შესაბამისად, დააწესოს მეტი მომგებიანი პირობებიდა განაკვეთები.

Promsvyazbank-ის სადეპოზიტო და საანგარიშსწორებო პროდუქტების დეპარტამენტის ხელმძღვანელი ამბობს, რომ გაწევრიანების ხელშეკრულება მათ ბანკში 2009 წლის ოქტომბერში გამოჩნდა. მისმა გახსნამ მოიტანა დიდი რაოდენობით სარგებელი როგორც თავად ბანკისთვის, ასევე მისი მომხმარებლებისთვის. ასე რომ, საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც იყენებს ასეთ ხელშეკრულებას, ამცირებს ყველა ქაღალდის დამუშავების დროს და, შესაბამისად, თითოეულ კლიენტთან მუშაობის მთლიან დროს. ამავდროულად, ბანკის თანამშრომლებს აქვთ დრო, აუხსნან კლიენტებს ანაბრის პირობები და აცნობონ მათ მისი ყველა მახასიათებლის შესახებ. ბანკი ასევე ზოგავს ქაღალდს ხელშეკრულების 10 გვერდის ნაცვლად მხოლოდ ანაბრის გახსნის განაცხადის და მისი განთავსების დადასტურების დაბეჭდვით. მთლიანად ბანკის იმიჯი ასევე უმჯობესდება კლიენტებთან მუშაობის უფრო ეფექტური და ტექნოლოგიური სისტემის დანერგვის გამო.

რაც შეეხება კლიენტისთვის ამ ტიპის ხელშეკრულების უპირატესობებს, მას შეუძლია დაზოგოს პირადი დრო უფრო სწრაფი დოკუმენტაციის გამო. დეპოზიტის პირობების გაგების პროცესიც ბევრად უფრო ადვილი ხდება: თუ ადრე კლიენტს რამდენიმე ფურცელზე განთავსებული ხელშეკრულების მრავალი პუნქტის წაკითხვა უწევდა, ახლა მან უნდა გაიგოს მხოლოდ ერთი ფურცლის შინაარსი პირობებით. ასევე მოსახერხებელია, რომ ბანკის ყველა დეპოზიტზე განთავსების პირობები ერთნაირია და თქვენ შეგიძლიათ გაეცნოთ მათ უპრობლემოდ.

იურიდიული ფონი

ბანკის მენეჯერები აღიარებენ, რომ ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულება და გაწევრიანებაზე განაცხადი ბევრ კითხვას აჩენს მომხმარებლების მხრიდან. და მთავარი საკითხია, აქვს თუ არა ასეთ შეთანხმებებს იურიდიული ძალა.

იუგრა ბანკის გამგეობის თავმჯდომარის მოადგილე დიმიტრი შილიაევი ამტკიცებს, რომ მეანაბრეებს არ უნდა ჰქონდეთ ეჭვი ასეთი ხელშეკრულებების იურიდიულ ძალაში, რადგან ისინი აბსოლუტურად სწორია და არ არღვევენ პირთა ინტერესებს.

ამრიგად, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 836-ე მუხლის შესაბამისად, ანაბრის გახსნის შესახებ ხელშეკრულება დადებულად ითვლება, თუ იგი აკმაყოფილებს საბანკო პრაქტიკაში დადგენილ მოთხოვნებს და დადებულია წერილობით. ანუ, დოკუმენტის იურიდიული ძალის შესამოწმებლად, თქვენ მხოლოდ უნდა გაარკვიოთ, არის თუ არა ხელშეკრულების ასეთი ფორმა ამ ინსტიტუტისთვის. თუ ასეა, მაშინ მის სისწორეში ეჭვის შეტანის საფუძველი არ არსებობს.

ასევე, კლიენტს არ უნდა ეშინოდეს, რომ ბანკი ცალმხრივად შეძლებს დეპოზიტის პირობების მნიშვნელოვნად შეცვლას მეანაბრისთვის უარესისკენ. ასეთი ქმედებები აკრძალულია რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით, კერძოდ, ფედერალური კანონის 29-ე მუხლით "ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ", რომელიც კრძალავს ბანკში ანაბრის განთავსების ვადის შემცირებას და მასზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას.

ამ მუხლის შესაბამისად, ბანკს შეუძლია შეცვალოს პირობები მხოლოდ დეპოზიტის შეცვლის ან მისი გახანგრძლივების შემდეგ. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ასეთი შენატანი განიხილება განმეორებით და, შესაბამისად, ახალი.

ასევე, კლიენტებს ხშირად ეჭვი ეპარებათ, რომ ბანკებს შეუძლიათ მნიშვნელოვნად შეცვალონ საბანკო საკომისიო ან დააწესონ ახალი დამატებითი გადახდები დეპოზიტის პერიოდში.

ამასთან, Yugra Bank-ის საბჭოს თავმჯდომარის მოადგილე ამახვილებს კლიენტების ყურადღებას იმ ფაქტზე, რომ რუსეთის ფედერაციის კანონის იგივე 29-ე მუხლი „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ მიუთითებს ბანკის ასეთი ქმედებების უკანონო ბუნებაზე. ანუ მომხმარებელს არც ეს უნდა აწუხებდეს.

რა არის დაჭერა?

ამ შეთანხმების ხარვეზები შეიძლება იყოს ამ ბანკისთვის დეპოზიტების განთავსების სრულ წესებში, რომლებიც არ არის გამჟღავნებული UDBO-ში. ბანკის თანამშრომლები შემოგთავაზებენ მათ გაცნობას ბანკის ვებსაიტზე ან მის ოფისში. თქვენ შეგიძლიათ მოითხოვოთ წესების ამონაბეჭდი, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 836-ე მუხლის მითითებით, მაგრამ ძნელია დაეყრდნო მას გაურკვევლობის გამო. ასე რომ, გარდა იმისა, რომ მითითებულია ხელშეკრულების ექსკლუზიურად წერილობითი დადების წესზე, ასევე შეიცავს განმარტებას, რომ ბანკს უფლება აქვს წარადგინოს ნებისმიერი დოკუმენტი კლიენტთან ხელშეკრულების დასადებად. როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, მთავარია ის იყოს გამოყენებული ამ ორგანიზაციის საბანკო პრაქტიკაში.

ასევე, ზოგიერთმა ბანკმა თავის კონტრაქტებში შეიძლება განსაზღვროს წესების შეცვლის შესაძლებლობა კლიენტის მდუმარე თანხმობით. ამრიგად, ბანკი „სუვერენი“ თავის სადეპოზიტო ხელშეკრულებაში ადგენს, რომ კლიენტის თანხმობა ბანკის ახალ წესებზე არის მისი უმოქმედობა, ანუ ცვლილებაზე წერილობითი უარის ან ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ განცხადების წარუდგენლობა. ეს საქონელი ძალიან მოსახერხებელია ბანკისთვის და რეალურად არ ეწინააღმდეგება რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობას.

მაგრამ უფროსი იურისტი იურიდიული ფირმა„ნექტოროვი, საველიევი და პარტნიორები“ კონსტანტინე გალინი ამტკიცებს, რომ ამ ტიპის ხელშეკრულებაც კი არ შეიძლება შელახოს ბანკის კლიენტის უფლებები. ის იხსენებს, რომ რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 310-ე მუხლის შესაბამისად, ბანკს არ აქვს უფლება ცალმხრივად შეცვალოს ანაბრის ნებისმიერი პირობები. ეს წესი ვრცელდება არა მხოლოდ ერთიან სადეპოზიტო ხელშეკრულებაში განხორციელებულ ცვლილებებზე, არამედ ვრცელდება სტანდარტული სადეპოზიტო წესების ცვლილებებზეც. ეს შესაძლებელია, რადგან სტანდარტული წესები რეალურად არის დეპოზიტის ხელშეკრულების ნაწილი მეანაბრისთვის.

რაც შეეხება მეანაბრეების უფლებებს, შეცვალონ დეპოზიტების წესები და ზოგადი პირობები, მათ შეუძლიათ ამის გაკეთება, მაგრამ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ბანკისგან დათმობა მიიღონ. დეპოზიტების წესების შეცვლის რეალური ძალა მხოლოდ რეალურად დიდ ინვესტორებს აქვთ. მცირე მეანაბრეს რეალური შანსი აქვს მხოლოდ ბანკის დისკრიმინაციული პრეტენზიების გასაჩივრებისას, რომლებიც მხოლოდ მასზეა მიმართული და არ ეხება სხვა მეანაბრეებს.

აღსანიშნავია ისიც, რომ მსხვილი ბანკების ყველა დეპოზიტი ახალი ფორმის ხელშეკრულებით დაზღვეულია დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს მიერ. მაგრამ, ამის მიუხედავად, და თუნდაც ყველა ზემოაღნიშნული პუნქტის გათვალისწინებით, უმჯობესია, უსაფრთხოდ ვითამაშოთ ამ ტიპის ხელშეკრულების გაფორმებისას. ეს შეიძლება გაკეთდეს შემდეგნაირად: დეპოზიტის განხორციელებისას ან ანგარიშზე თანხის ჩარიცხვის დროს მოითხოვეთ დეპოზიტთან დაკავშირებული ყველა დოკუმენტი და შეინახეთ მისი ვადის დასრულებამდე. ასე რომ თქვენ იცავთ თავს ყველა რისკისგან და არ ინერვიულებთ მისი პირობების კიდევ ერთხელ შეცვლაზე.

მომხმარებელთა ყოვლისმომცველი მომსახურების სისტემა ფართოდ გამოიყენება კომერციულ ბანკებში.

შენიშვნა 1

ინტეგრირებული სერვისის სისტემა არის ელემენტების ერთობლიობა, რომლებიც ურთიერთკავშირშია კომერციულ ბაზაზე და რომელიც უზრუნველყოფს ბანკის კლიენტების მოთხოვნილებების სრულ დაკმაყოფილებას საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების მიწოდებისას ერთიანი საინფორმაციო, მარეგულირებელი და სამართლებრივი სისტემის მეშვეობით. .

ინტეგრირებული სერვისების განვითარებაზე გავლენის ფაქტორები

ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების სისტემის განვითარებაზე გავლენას ახდენს ფაქტორები, რომლებიც შეიძლება დაიყოს გარე და შიდა.

განვიხილოთ ამ ფაქტორების დადებითი და უარყოფითი მხარეები:

შინაგანი ფაქტორები.

უპირატესობები:

1. კომპლექსური საბანკო მომსახურების გამოცდილების გაზრდა;
2. ახალ საბანკო პროდუქტებზე მუშაობა და მათი დანერგვა;
3. რისკის პრევენციის ახალი მეთოდების განხილვა;

ხარვეზები:

1. მაღალი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე და, პირიქით, დაბალი საპროცენტო განაკვეთები დეპოზიტებზე;
2. საკრედიტო რისკების მაღალი ალბათობა;
3. საბანკო მომსახურების ბაზრისთვის ინფორმაციის ღიაობის დაბალი დონე;
4. ბანკის მაღალკვალიფიციური პერსონალის ნაკლებობა.

უპირატესობები:

1. დეპოზიტის დაზღვევის შესაძლებლობა;
2. ბიუროს ფორმირება საკრედიტო ისტორიები;
3. ეკონომიკური განვითარების სტაბილურობა;
4. ბანკის რეაგირების მაღალი სიჩქარე მის სერვისებსა და პროდუქტებზე მოთხოვნის დინამიკაზე.

ხარვეზები:

1. ხარვეზები სამართლებრივი რეგულირების სისტემაში;
2. საკრედიტო ისტორიის ბიუროს არასაკმარისი განვითარება, მისი ბოლოდროინდელი გამოჩენის გამო;
3. საკრედიტო რისკებისგან დაზღვევის შეუძლებლობა;
4. მკაცრი ეკონომიკური სტანდარტები ცენტრალური ბანკის მხრიდან;
5. მაღალი ინფლაციის მაჩვენებელი;
6. საბანკო სისტემის არასაკმარისი განვითარება.

შენიშვნა 2

ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების განხორციელებას თან ახლავს მაღალი კონკურენცია, რაზეც გავლენას ახდენს: საფასო პოლიტიკა, პროდუქტებისა და სერვისების პოპულარიზაციის გზები, საბანკო მომსახურების ხარისხი.

ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ ინტეგრირებული სერვისების განხორციელების უნარზე

ასევე, არსებობს ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ შესაძლებლობაზე კომერციული ბანკიუზრუნველყოს ყოვლისმომცველი მომსახურება ინდივიდებისთვის:

1. Ფინანსური. გარკვეული სერვისებისა და საქონლის ფასები კონკურენტუნარიანი უნდა იყოს სხვა ბანკების იმავე სერვისებთან და პროდუქტებთან მიმართებაში.
2. იურიდიული. საკრედიტო დაწესებულებას უნდა ჰქონდეს ყოვლისმომცველ სერვისში შემავალი გარკვეული სერვისების განხორციელებისთვის საჭირო ლიცენზიები. ის ასევე მოითხოვს იურიდიულ ნებართვას გარკვეული სახის სერვისების განსახორციელებლად.
3. ორგანიზაციული. ოპტიმალური მუშაობისთვის ბანკს უნდა ჰქონდეს ფილიალების, ოფისების ფართო ქსელი, ასევე ამ პუნქტების მდებარეობა მოსახერხებელი უნდა იყოს მომხმარებლისთვის.
4. გამოსახულება. ბანკს უნდა ჰქონდეს დადებითი საქმიანი რეპუტაცია საბანკო მომსახურების ბაზარზე. ასევე, აუცილებელია თქვენი საქონლისა და მომსახურების პოპულარიზაცია საზოგადოებაში და ეს დამოკიდებულია ბაზრის სწორ სეგმენტაციაზე.

მომხმარებელთა კლასიფიკაცია ერთჯერადი სერვისისთვის

ფიზიკური პირებისთვის ყოვლისმომცველი სერვისების მიწოდებისას, მათი კლასიფიკაცია ასევე გამოირჩევა:

კლიენტის საჭიროებიდან და ინტერესიდან გამომდინარე ამ ტიპის სერვისით:

• კლიენტები, რომლებიც ახორციელებენ მხოლოდ ერთჯერად ტრანზაქციას;
• კლიენტები, რომლებიც არაერთხელ სარგებლობენ კომერციული ბანკის მომსახურებით;
• VIP კლიენტები.

კლიენტების მიერ მიღებული შემოსავლის დონის მიხედვით:

• Დაბალი კლასი. ძირითადი საჭიროებების დაკმაყოფილების უნარი;
• Საშუალო კლასი. მოსახლეობის ამ ჯგუფის მიერ მიღებული შემოსავლები იძლევა ინვესტიციების, ასევე ინვესტიციების განხორციელების საშუალებას;
• უმაღლესი კლასი. ეს მოიცავს კლიენტებს, რომლებსაც აქვთ მაღალი შემოსავალი.

რისკის ფაქტორები ყოვლისმომცველი სერვისებისთვის

ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ რისკების წარმოქმნაზე ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების მსვლელობისას:

1. ეკონომიკური. ამ შემთხვევაში როლს თამაშობს ინფლაციის დონე, კლიენტების შემოსავლის დონე, უმუშევრობის ხარისხი, მოქალაქეთა დაბეგვრის სისტემა და სხვა.
2. პოლიტიკური. ქვეყნის პოზიცია ეკონომიკის დონეზე, საბანკო სისტემის სახელმწიფო მხარდაჭერის დონე და ა.შ.
3. იურიდიული. მარეგულირებელი ბაზის შესაბამისობა, კანონმდებლობის სიმკაცრის დონე და ა.შ.
4. სოციალური. რამდენად არის მოსახლეობის აღჭურვა ეკონომიკასა და საბანკო სექტორთან დაკავშირებული ცოდნით, საზოგადოების ნდობის დონე ეკონომიკის, სახელმწიფოსა და ბანკების მიმართ და ა.შ.

ფიზიკური პირებისთვის საბანკო მომსახურება კომერციული ბანკის ერთ-ერთი ძირითადი საქმიანობაა, რომელიც მიმართულია ბანკის კლიენტის - ფიზიკური პირის საჭიროებების დაკმაყოფილებაზე.

ინდივიდუალური საბანკო მომსახურება ფიზიკური პირებისთვის წარმოდგენილია ბაზარზე შემოთავაზებული სხვადასხვა საბანკო პროდუქტების ფართო სპექტრით. სხვადასხვა გზები- კლასიკური ტრადიციულიდან თანამედროვემდე, რაც საშუალებას აძლევს ბანკებს გაუწიონ კონკურენცია ამ სეგმენტში, გააუმჯობესონ მომსახურების ხარისხი.

ფიზიკური პირებისთვის საბანკო მომსახურების სტრუქტურა მოიცავს საბანკო მომსახურებას, რომელსაც ბანკი უწევს ფიზიკურ პირებს. მათ შორისაა კლასიკური საბანკო მომსახურება: სესხების გაცემა, თანხის დეპოზიტად მიღება; საანგარიშსწორებო და ფულადი მომსახურება, ასევე მასთან დაკავშირებული - ქირავნობა ბანკის უჯრედებიდა სეიფები, ლითონის კუპიურები, საინვესტიციო პროექტებიდა ა.შ. საცალო ვაჭრობაზე ორიენტირებული ბანკები გვთავაზობენ საცალო პროდუქტების ხაზს, რომელიც გამიზნულია სხვადასხვა სოციალური კატეგორიის კლიენტებისთვის (ახალგაზრდები, VIP კლიენტები, პენსიონერები); სხვადასხვა ფინანსური სიტუაციისთვის (მიმღებები სახელფასო პროექტები); ასევე კლიენტების სხვადასხვა შემოსავლის დონეს.

ფიზიკური პირებისთვის საბანკო მომსახურების პრინციპებია:

სერვისების საჯაროობა - მომსახურებას სთავაზობენ ინდივიდების შეუზღუდავ წრეს იმავე პირობებით. ჩვეულებრივ თან ახლავს დასკვნა სტანდარტული კონტრაქტისაბანკო წესების საფუძველზე. თუმცა ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ბანკს არ შეუძლია განავითაროს პროდუქტის ხაზი მოსახლეობის გარკვეული სეგმენტებისთვის და კატეგორიებისთვის, ძირითადი აქცენტი კეთდება ინდივიდების განუსაზღვრელ წრეზე;

კანონიერება - ფიზიკური პირებისთვის საბანკო მომსახურების გაწევა ხორციელდება სამოქალაქო და საბანკო კანონმდებლობის, აგრეთვე ამ ბანკში შემუშავებული საბანკო წესების დაცვით. მნიშვნელოვანია ფიზიკური პირების საბანკო მომსახურებაში მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ კანონმდებლობის გავრცელება;

ინფორმაციის ღიაობა - ბანკი აქტიურად იზიდავს ინდივიდუალურ კლიენტებს შესაბამისი ხელშეკრულებების გასაფორმებლად სარეკლამო და სხვა პიარ ტექნოლოგიების საშუალებით;

ინფორმაციული უსაფრთხოება - ბანკი პასუხისმგებელია კლიენტისგან მიღებულ ინფორმაციაზე საბანკო საიდუმლოების შესახებ კანონის შესაბამისად; მიღებული სახსრებისთვის - საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის წესების მიხედვით და ა.შ. ერთი

კონკურენტუნარიანობის საკითხები ყოველთვის მწვავედ დგას საკრედიტო დაწესებულებებისთვის, ვინაიდან საჭირო იყო თანხების ისესხება, რომ ორივე მეანაბრე კმაყოფილი დარჩეს კაპიტალის გაზრდის ოდენობით და ბანკს მიეღო დაგეგმილი მარჟა. ამრიგად, მოზიდულ და განთავსებულ რესურსებზე ფასების თანაფარდობის საკითხი ბანკის მართვის პირველი პუნქტი იყო. გარდა ამისა, ბანკები იძულებულნი არიან შეეგუონ არასაფასო კონკურენციის განვითარებას, განსაკუთრებით იურიდიული პირების ბაზარზე.

მომხმარებელზე ფოკუსირების პრინციპი გულისხმობს, რომ ბანკი ორიენტირებულია არა თავის პროდუქტზე, როგორც ასეთზე, არამედ კლიენტების რეალურ საჭიროებებზე. ამავდროულად, ბანკები უარს ამბობენ სერვისების დაწესებაზე იძულებით და ფოკუსირდებიან მომხმარებლის მოთხოვნილებების მაქსიმალურ დაკმაყოფილებაზე. ეს გულისხმობს ბანკის მიზნების მკაფიო დასახვას, მათი მიღწევის გზებისა და საშუალებების ფორმირებას, არსებული და პოტენციური კლიენტების ჯგუფების გრადაციის ფარგლებში გეგმების განსახორციელებლად კონკრეტული ღონისძიებების შემუშავებას.

მომხმარებელზე ფოკუსირება საკრედიტო დაწესებულებაუნდა განიხილებოდეს როგორც მომხმარებელთან ურთიერთობის მართვის ინსტრუმენტი, რომელიც მიზნად ისახავს გრძელვადიან პერსპექტივაში მდგრადი მოგების მიღებას და ეფუძნება სამ კრიტერიუმს: ძირითადი კომპეტენციები, სამიზნე კლიენტები და თანაბარი პოზიციები. ამავდროულად, ბანკის მომხმარებელთა ფოკუსირება თანამედროვე ბიზნესში განსაზღვრავს მის უნარს მოიპოვოს დამატებითი მოგება მომხმარებელთა საჭიროებების ღრმა გააზრებისა და ეფექტური დაკმაყოფილების გზით. ამ მხრივ, მომხმარებელზე ფოკუსირება უნდა იქცეს ერთ-ერთ ყველაზე მნიშვნელოვან კონკურენტულ უპირატესობად და საშუალებას მისცემს ბანკს მიაღწიოს უფრო გარე შედეგებს თავის საქმიანობაში.

მომხმარებელზე ფოკუსირების კონცეფციის განსახორციელებლად ღონისძიებების ნაკრები მოიცავს ორ დონეს:

ზოგადი ორგანიზაციული, მათ შორის ორგანიზაციული სტრუქტურა, ბიზნეს პროცესები, ტექნოლოგიები, სტანდარტები, IT ინფრასტრუქტურა, საზოგადოებასთან ურთიერთობა (PR), მთავრობასთან ურთიერთობა (GR) და ა.შ.;

ინდივიდუალური (კონკრეტული თანამშრომლის დონე), პერსონალის შერჩევისა და გადამზადების ჩათვლით 1 .

ბანკის ძირითადი საქმიანობა კლიენტზე ორიენტირებული მიდგომის განხორციელებისას არის კლიენტთა მომსახურების ორგანიზება კლიენტის მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებისკენ მიმართული მომსახურების სრული სპექტრით. ამიტომ, მაღალი ხარისხის კლიენტთა მომსახურება საქმიანობის მრავალ სფეროში ხდება ნებისმიერი თანამედროვე კომპანიის, მათ შორის ბანკის მთავარი კონკურენტული უპირატესობა. პრობლემის შესახებ თანამედროვე სამეცნიერო შეხედულებების ანალიზმა შესაძლებელი გახადა თანამედროვე მომხმარებელზე ორიენტირებულ საკრედიტო დაწესებულებაში მომხმარებელთა მომსახურების ორგანიზების რამდენიმე პრინციპის იდენტიფიცირება:

კლიენტების საკმარისი ინფორმირებულობა საკრედიტო ინსტიტუტისა და მისი მომსახურების შესახებ;

მოსახერხებელი და მომხმარებელზე ორიენტირებული მომსახურება;

მომსახურების კომფორტული პირობები;

კვალიფიციური პერსონალი.

კლიენტებისთვის მომსახურების მიწოდებაში მთავარ როლს ასრულებს კლიენტის ინფორმირებულობა ბანკის, მისი საქმიანობისა და მომსახურების სახეების შესახებ. არ აქვს მნიშვნელობა რამდენი რესურსი დაიხარჯება მომსახურების გაუმჯობესებაზე, ეს ხარჯები ანაზღაურდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებული და პოტენციური კლიენტები კარგად აცნობიერებენ ბანკის მიზნებს.

გარდა ამისა, მომხმარებელს სჭირდება მუდმივად ინფორმირებული იყოს შეთავაზებული სერვისების შესახებ და რეგულარულად შეახსენოს მათი გამოყენების შესაძლებლობის შესახებ. სწორად წარმოდგენილი და კლიენტის ყურადღების ცენტრში მოყვანილი ინფორმაცია მრავალი თვალსაზრისით ხელს უშლის კლიენტს დამატებითი განმარტებებისთვის მიმართვის აუცილებლობას.

ამრიგად, ბანკის მომხმარებელზე ორიენტაცია უნდა იქნას გაგებული, როგორც საკრედიტო დაწესებულების მართვის ღონისძიებების სისტემა, რომელიც თავის მომხმარებლებს სთავაზობს მხარდაჭერას და მოთხოვნების განხორციელებას ბანკში დამკვიდრებულ კლიენტთან ურთიერთობის სპეციალური ალგორითმის მიმართ, ასევე პრობლემის გადაჭრას. მომხმარებელთა მოზიდვა, შენარჩუნება და განვითარება კლიენტთა ბაზა 1 .

საბანკო საქმიანობის მარეგულირებელი სამართლებრივი მხარდაჭერის ანალიზი

ფიზიკური პირების მომსახურებამ გამოიწვია შემდეგი დასკვნები:

საბანკო კანონმდებლობა მკაცრად განსაზღვრავს ჩამონათვალს საბანკო ოპერაციებიგანხორციელდა ფიზიკურ პირებთან;

დეპოზიტების დაბრუნების გარანტიებისა და საბანკო სისტემის მიმართ ფიზიკური პირების ნდობის გაზრდის მიზნით რუსეთის ფედერაციაშეიქმნა დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა, რომლის გაუმჯობესებაც არის პრიორიტეტირუსეთის ბანკის საქმიანობა საბანკო კანონმდებლობის შემუშავებაში;

საბანკო კანონმდებლობა საშუალებას აძლევს ფიზიკურ პირებს ისარგებლონ ანგარიშსწორებების ფართო სპექტრით.

ბანკების მიერ ფიზიკური პირების მომსახურებაში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს მრავალი ფაქტორი. Ესენი მოიცავს

კონკურენტუნარიანი: საბანკო პროდუქტებისა და მომსახურების ფასების პირობების კონკურენტუნარიანობა; საბანკო მარჟის დონე პროდუქტებზე, რაც შესაძლებელს ხდის საკრედიტო დაწესებულებისთვის მისი უზრუნველყოფის ხარჯთეფექტურობას;

იურიდიული: საკრედიტო დაწესებულებას აქვს ლიცენზიები და ნებართვები ფიზიკურ პირებთან ოპერაციების განსახორციელებლად; ფიზიკურ პირებთან გარკვეულ ტრანზაქციებზე კანონით დადგენილი შეზღუდვების არსებობა ან არარსებობა; შეზღუდვები სავალუტო ოპერაციებიდა კაპიტალის გადაადგილების ოპერაციები;

სოციალური: გაყიდვების პუნქტების ფართო ქსელის არსებობა; ბანკის გაყიდვების პუნქტების ადგილმდებარეობის მოხერხებულობა ბანკის კლიენტებისთვის; ტექნოლოგიის დონე და ბიზნეს პროცესების ავტომატიზაცია მომხმარებელთა მომსახურების სფეროში;

გამოსახულება: საკრედიტო ორგანიზაციის დადებითი საქმიანი რეპუტაცია; საბანკო პროდუქტის პოპულარიზაციისკენ მიმართული სხვადასხვა მარკეტინგული აქტივობების არსებობა 1 .

ცალკეულ კლიენტებთან მუშაობისას ნებისმიერი ბანკი აუცილებლად ეკისრება სხვადასხვა სახის რისკებს. ქვემოთ მოცემულია საბანკო რისკების კლასიფიკაცია ფიზიკური პირებისთვის ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების შემთხვევაში, ბანკის საქმიანობასთან დაკავშირებით, გარე და შიდა, ასევე ძირითადი ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ რისკების დონეზე ფიზიკური პირებისთვის კომპლექსური საბანკო მომსახურების შემთხვევაში. .

დღეისათვის ყოვლისმომცველი სერვისების სისტემა ფართოდ გავრცელდა ბევრ ბანკში. ასეთი სისტემა გაგებულია, როგორც ელემენტების ერთობლიობა, რომლებიც ურთიერთობებსა და კავშირშია ერთმანეთთან კომერციულ საფუძველზე და უზრუნველყოფს ბანკის კლიენტების (ფიზიკური პირების) მოთხოვნილებების სრულ და/ან ნაწილობრივ დაკმაყოფილებას საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების ერთიანი ინფორმაციის მეშვეობით. , მარეგულირებელი და სამართლებრივი სისტემა.

ამრიგად, ფიზიკური პირებისთვის საბანკო მომსახურება საშუალებას აძლევს მათ, განვითარების კონტექსტში სოციალური ეკონომიკური ურთიერთობებიარა მხოლოდ გადაწყვიტოს საბანკო მოგების მიღება ტრანზაქციებიდან, არამედ განავითაროს ეკონომიკური ურთიერთობები გარკვეული სტრუქტურის საფუძველზე, გარკვეული ფუნქციების განხორციელების კონკრეტული პრინციპების ფარგლებში.

შერეული კონტრაქტის ყველაზე ადრეული სახეობა საბანკო სექტორში

შეიძლება აღიარებული იყოს ხელოვნების 1 პუნქტში დასახელებული. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 850 სესხის ხელშეკრულება

საბანკო ანგარიში (ზოგჯერ უწოდებენ "ოვერდრაფტს" (ინგლისურიდან. ოვერდრაფტი - ლიმიტზე მეტი, ანუ ანგარიშზე არსებულ თანხაზე)) 1, რომელიც მოიცავს ელემენტებს (საბანკო ანგარიში და კრედიტი). ამ ხელშეკრულების თანახმად, ბანკი იხდის კლიენტის კრედიტორების (იმავდროულად მსესხებლის როლის შემსრულებელი ანგარიშის მფლობელის) მოთხოვნებს ხელშეკრულებით დადგენილ ლიმიტში, მაშინაც კი, თუ მის ანგარიშზე არ არის თანხები ან იმაზე მეტი ოდენობით, ვიდრე ის. არის მის ანგარიშზე (ანუ „აკრედიტებს ანგარიშს“). არბიტრაჟი არბიტრაჟის პრაქტიკააღიარა შეთანხმება საქონლის გაცვლის შესახებ ექვივალენტური ღირებულების მომსახურებაზე არა როგორც გაცვლის ხელშეკრულება, არამედ როგორც შერეული ხელშეკრულება, რადგან იგი შეიცავს ხელშეკრულებების ელემენტებს გაყიდვისა და მომსახურების საფასურისთვის.

რუსეთში დადგა მომენტი, როდესაც შეძენილი პროდუქტის ხარისხი შეესაბამება და მისი მხარდაჭერა ყოველთვის შორს არის. ამას ადასტურებს რუსული მარკეტინგული კვლევის შედეგები, რომელიც ჯერ კიდევ 2010 წელს ჩატარდა - უკვე იმ დროს, 70% შემთხვევაში, უარის მიზეზი იყო მომსახურების არადამაკმაყოფილებელი დონე, ყოველწლიურად ეს პროცენტი იზრდება და, შესაბამისად, 2012 წლის ბოლოს მონაცემებით, ის 80%-ს მიუახლოვდა (ჟურნალი „ექსპერტის“ მიხედვით). მუდმივად მზარდი კონკურენციის, მომხმარებელთა მოზიდვის მზარდი ხარჯების პირობებში, ისეთი ცნებები, როგორიცაა „მომხმარებლის ლოიალობა“ და „მომსახურების დონე“ განუყოფელი ხდება.

დღეისათვის მეცნიერებისა და პრაქტიკის განვითარება შესაძლებელს ხდის ლოიალობის რთული პროგრამების შემუშავებას და პრაქტიკაში განხორციელებას.

საბანკო პრაქტიკაში ყოვლისმომცველ საბანკო მომსახურებაში შედის საბანკო მომსახურების შემდეგი სახეობები:

საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება - ინდივიდუალური საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება, რომელიც დადებულია ბანკსა და კლიენტს შორის ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულებით, კომპლექსური მომსახურების პირობებით და შესაბამისი ტიპის საბანკო ანგარიშის გახსნის კლიენტის განაცხადის შესაბამისად;

საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულება - გარკვეული ტიპის საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულება, რომელიც დადებულია ბანკსა და კლიენტს შორის ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულებით, კომპლექსური მომსახურების პირობებით და კლიენტის განაცხადის შესაბამისად შესაბამისი ტიპის საბანკო ანაბრის გახსნაზე;

ხელშეკრულება საბანკო გადახდის ბარათების მიწოდებისა და გამოყენების შესახებ - ხელშეკრულება საბანკო გადახდის ბარათების მიწოდებისა და გამოყენების შესახებ, რომელიც დადებულია ბანკსა და კლიენტს შორის მომსახურების ყოვლისმომცველი ხელშეკრულებით, საბანკო გადახდის ბარათების მიწოდებისა და გამოყენების წესების პირობების შესახებ. საბანკო ანგარიშის გახსნისა და საბანკო გადახდის ბარათის გაცემის კლიენტის განაცხადის შესაბამისად;

მომსახურების მიწოდების ხელშეკრულება "SMS-ბანკინგი" - ხელშეკრულება "SMS-ბანკინგი" სისტემის მეშვეობით მომსახურების გაწევაზე, რომელიც დადებულია ბანკსა და კლიენტს შორის კომპლექსური მომსახურების პირობების შესახებ ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულებით და შესაბამისად. კლიენტის განცხადება "SMS-ბანკინგის" სისტემასთან დასაკავშირებლად;

ინტერნეტ ბანკის დისტანციური წვდომის სისტემაში მომხმარებელთა მომსახურების ხელშეკრულება - ხელშეკრულება ინტერნეტ ბანკის დისტანციური წვდომის სისტემის მეშვეობით მომსახურების მიწოდების შესახებ, რომელიც დადებულია ბანკსა და კლიენტს შორის მომსახურების ყოვლისმომცველი ხელშეკრულებით და კლიენტის განაცხადის შესაბამისად დისტანციურთან დაკავშირების შესახებ. წვდომის სისტემა "ინტერნეტ ბანკი";

სისტემაში მომხმარებელთა მომსახურების კონტრაქტი " მობილური ბანკი» - ხელშეკრულება მობილური ბანკის დისტანციური წვდომის სისტემის მეშვეობით მომსახურების მიწოდების შესახებ, რომელიც გაფორმებულია ბანკსა და კლიენტს შორის მომსახურების ყოვლისმომცველი ხელშეკრულებით და კლიენტის განაცხადში მობილური ბანკის სისტემასთან დაკავშირების შესახებ (OJSC Bank of Moscow) 1 .

სხვა ბანკში (MinBank PJSC), ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურება მოიცავს შემდეგი საბანკო პროდუქტების/მომსახურების მიწოდებას:

მიმდინარე ანგარიშების მოვლა და გახსნა

ბარათები: მოვლა და გაცემა

წვლილი: შენარჩუნება და გათავისუფლება

სისტემის გამოყენებით ვადიანი დეპოზიტების შენახვა და გახსნა

დისტანციური ფინანსური და მომსახურების ტექნიკური მომსახურება ტელებანკის სისტემის გამოყენებით.

როსელხოზბანკში ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურება გულისხმობს საბანკო ბარათების მფლობელთა მომსახურებას, რომლებსაც კომპლექსში სთავაზობენ შემდეგ სერვისებს:

შესყიდვებისთვის გადახდის შესაძლებლობა, ნაღდი ფულის მიღება რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკისა და მესამე მხარის ბანკების ბანკომატებში, გადაიხადოთ მობილური კომუნიკაციების პროვაიდერების, საკაბელო და სატელიტური ტელევიზიის და ინტერნეტ პროვაიდერების მომსახურება; სატელეკომუნიკაციო მომსახურება, კომუნალური გადასახადების გადახდა;

ბარათით გადარიცხვების განხორციელება;

დისტანციური საბანკო მომსახურება;

ინტერნეტ ბანკინგი მობილური მოწყობილობებისთვის;

SMS შეტყობინებები;

ანაბრების გახსნა ბარათით;

მათი საბარათე და სადეპოზიტო ანგარიშების, გადახდის ბარათების სტატუსის შესახებ ინფორმაციის მიღების შესაძლებლობა დისტანციური მომსახურების არხების - ბანკომატებისა და ფიზიკური პირებისთვის დისტანციური საბანკო სისტემების გამოყენებით.

OJSC Promsvyazbank-ში, ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულება ამარტივებს კლიენტსა და ბანკს შორის ურთიერთქმედების პროცედურებს: ამცირებს ხელმოწერილი დოკუმენტების რაოდენობას და მომხმარებელს აძლევს შესაძლებლობას დისტანციურად დაარეგისტრირონ ბანკის პროდუქტები და მომსახურება დისტანციური წვდომის არხებით: PSB-საცალო ინტერნეტი. ბანკი, მობილური ბანკი, ბანკომატები, საკონტაქტო ცენტრი.

ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულების ფარგლებში, კლიენტი იღებს აბსოლუტურად უფასოდ სადებეტო ბარათი MasterCard Unembossed-ის მყისიერი გამოშვება და PSB-Retail ინტერნეტ ბანკზე წვდომა.

ამ ბარათის ერთ-ერთი უპირატესობაა დეპოზიტის პროცენტის გადარიცხვისა და თქვენთვის ხელსაყრელ დროს ბანკომატიდან გამოტანის შესაძლებლობა (ბანკის ფილიალების მუშაობის საათებთან მიბმულობის გარეშე); მოსახერხებელი სერვისი სამომხმარებლო კრედიტიმისი რეგისტრაციის შემთხვევაში (სესხის აღება/ბარათით ყოველთვიური გადახდების დაფარვა).

ბარათი გაძლევთ უფლებას ისარგებლოთ Promsvyazbank-ის ბარათის მფლობელის ყველა პრივილეგიით და შეღავათებით, მათ შორის. ფასდაკლება პარტნიორ მაღაზიებში საქონლის გადახდისას. ბარათის მოვლა უფასოა ბარათის მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში (4 წელი). ასევე, ბანკი ხშირად აწყობს მომგებიან აქციებს საბანკო ბარათების კლიენტებისთვის.

სამომავლოდ, დადებული ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულების ფარგლებში, კლიენტს შეეძლება მიიღოს სხვადასხვა საბანკო პროდუქტებიდა მომსახურება, მათ შორის. ახალი დეპოზიტების გახსნა დისტანციურად გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთით, ბანკის ფილიალების გარეშე.

ამრიგად, ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების შესახებ შეთანხმება არის შეთანხმება ბანკსა და მის კლიენტს შორის ამ ტიპის ხელშეკრულებებთან მიერთების შესახებ.

ინტეგრირებული საბანკო მომსახურების უდავო უპირატესობებია:

მომსახურების გაცემის შესაძლებლობა ბანკის ნებისმიერ გაყიდვის პუნქტში გაყიდვის პუნქტთან მიბმულობის გარეშე, რომელსაც აქვს დადებული ხელშეკრულება ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების შესახებ;

ქაღალდის ბრუნვის მოცულობის შემცირება;

ულიმიტო კონტრაქტი ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურებისთვის;

მომსახურების რეგისტრაციაზე დახარჯული დროის შემცირება;

ხელშეკრულების ერთხელ დადებისა და განაცხადის საფუძველზე ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სერვისების მიღების გაგრძელების შესაძლებლობა: ანგარიშების გახსნა/წარმოება; უნივერსალური ბარათების გაცემა; ანგარიშის დაკავშირება/შენახვა დისტანციური წვდომის სისტემით „ინტერნეტ-ბანკ ლაით“, „ინტერნეტ-ბანკ პრო“, „ბანკ-კლიენტი“; სტანდარტზე შეუზღუდავი რაოდენობის სადეპოზიტო ხელშეკრულებების დადება (გარდა საპროცენტო განაკვეთი) პირობები.

ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულების გასაფორმებლად კლიენტს, როგორც წესი, შეუძლია მიმართოს ბანკის ნებისმიერ ფილიალს, რომელიც ემსახურება იურიდიულ პირებს და უზრუნველყოს:

განაცხადი ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულებით მომსახურების მიღების შესახებ არჩეული სერვისის მითითებით;

საბანკო ანგარიშის გახსნის დოკუმენტების ნუსხით გათვალისწინებული დოკუმენტების პაკეტი.

არსებული კლიენტი მიმართავს გაყიდვის პუნქტს ადრე გახსნილი მიმდინარე ანგარიშის მომსახურების ადგილზე.

1. კლიენტი, იურიდიული პირი, აწვდის ამონაწერს იურიდიულ პირთა ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან დოკუმენტებში ცვლილებების არარსებობის დასადასტურებლად. თუ ცვლილებებია, მაშინ კლიენტი წარუდგენს ცვლილებების დამადასტურებელ დოკუმენტებს.

2. ადრე დადებულ (ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულების დადების თარიღამდე) საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება/მომსახურების ხელშეკრულება დისტანციური წვდომის სისტემის/კორპორატიული ანგარიშსწორების ანგარიშის ხელშეკრულებით, ბანკი და კლიენტი აფორმებენ დამატებით ხელშეკრულებას ბანკის მომსახურების შესახებ. ანგარიშის ხელშეკრულება/დისტანციური წვდომის სისტემა/კორპორატიული ანგარიშსწორების ხელშეკრულება ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების გაფორმებული ხელშეკრულების პირობების შესახებ.

ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულება ყველაზე ხშირად ჩარჩო ხელშეკრულებაა. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 429.1 მუხლის შესაბამისად, ჩარჩო ხელშეკრულება (შეთანხმება ღია პირობებით) აღიარებულია, როგორც ხელშეკრულება, რომელიც განსაზღვრავს მხარეთა ვალდებულებების ზოგად პირობებს, რაც შეიძლება მიუთითონ და დააკონკრეტოთ მხარეები. ცალკეული ხელშეკრულებების გაფორმებით, ერთ-ერთი მხარის მიერ განცხადებების შეტანით, ან სხვაგვარად ჩარჩო ხელშეკრულების საფუძველზე ან მის შესაბამისად.

1. ჩარჩო ხელშეკრულება არის ხელშეკრულება. ეს განმარტება ბევრ კითხვას ბადებს. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 420-ე მუხლის თანახმად, ორ ან მეტ პირს შორის შეთანხმება სამოქალაქო უფლებებისა და მოვალეობების დამყარების, ცვლილების ან შეწყვეტის შესახებ აღიარებულია შეთანხმებად.

ამავდროულად, ჩარჩო შეთანხმება თავისთავად არ შეიძლება მოჰყვეს მათ შორის სავალდებულო ურთიერთობების დამყარებას მანამ, სანამ მხარეები არ აკონკრეტებენ შესაბამის ურთიერთობებს განცხადებებში, დადასტურებებში და ა.შ.

ეს ბევრ კითხვას ბადებს, როგორიცაა:

ნიშნავს თუ არა ეს, რომ ხელშეკრულებების, გარიგებების და ვალდებულებების შესახებ თავების ყველა დებულება უნდა გავრცელდეს ჩარჩო ხელშეკრულებაზე?

ცხადია, ჩარჩო ხელშეკრულების სპეციფიკიდან გამომდინარე - არა. შემდეგ ჩნდება შემდეგი ლეგიტიმური კითხვა: ამ დებულებებიდან რომელი გამოიყენება და რომელი არა?

რა არის ჩარჩო ხელშეკრულების საგანი და არსებითი პირობები, ვინაიდან ეს ყველა ხელშეკრულებას აქვს?

ჩარჩო ხელშეკრულების ცალკეული შეთანხმების გარეშე, რომელშიც მითითებულია მხარეთა ძირითადი ვალდებულებები, არის თუ არა დაცული ჩარჩო ხელშეკრულების სხვა დებულებები, მაგალითად, კონფიდენციალურობა, პერსონალური მონაცემების დაცვა ან გარანტიები და წარმომადგენლობები, საარბიტრაჟო პუნქტი?

ჩვენი აზრით, ასეთი ცალკეული პირობები სამართლებრივ ძალას იძენს ჩარჩო ხელშეკრულების დადების მომენტიდან და ამიტომ დაცული უნდა იყოს.

ჩნდება რამდენიმე სხვა კითხვაც.

მაგალითად, მე-7 მუხლის მიხედვით ფედერალური კანონიდათარიღებული 07.08.2001 N 115-FZ "დანაშაულის შედეგად მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციის (გათეთრების) წინააღმდეგობის შესახებ" (შემდგომში კონტრაქტის კანონი), ბანკებმა უნდა იდენტიფიცირონ კლიენტი და პერიოდულად განაახლონ ინფორმაცია ამ კლიენტის შესახებ. „დაპირისპირების შესახებ“ კანონის მე-3 მუხლის თანახმად, კლიენტი არის ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომელიც ემსახურება ორგანიზაციას, რომელიც ახორციელებს ოპერაციებს ნაღდი ფულით ან სხვა ქონებით. ამასთან დაკავშირებით, გაურკვეველია, ნიშნავს თუ არა ჩარჩო ხელშეკრულების არსებობა ბანკის მიერ პირის მომსახურებას თუ არა, ვინაიდან არ არის ჩამოყალიბებული კანონიერი ვალდებულების ყველა პირობა.

ჩარჩო ხელშეკრულებასთან დაკავშირებით, ასევე უნდა გავიხსენოთ ბოლო იურისპრუდენცია Unicreditbank-ის საქმესთან და წარმოებულ ფინანსურ ინსტრუმენტებთან დაკავშირებით.

ამ შემთხვევაში, სასამართლომ მხარი დაუჭირა ჩარჩო ხელშეკრულების შეწყვეტას არამიწოდების ფინანსურ წარმოებულებთან ოპერაციების ზოგად პირობებზე, თუმცა არსებობდა კონკრეტული სვოპის ხელშეკრულება, რომელიც შეიცავს ვალდებულებას. სასამართლოებმა გადაწყვიტეს, რომ ხელშეკრულების შეწყვეტის მოთხოვნის მომენტში კომპანიას არ ჰქონდა შეუსრულებელი ვალდებულება ბანკის მიმართ, ასევე ბანკს კომპანიის მიმართ. სასამართლომ გადაწყვიტა, რომ ხელშეკრულების ვადაში მომდევნო გადახდის მომენტამდე შეუსრულებელი ვალდებულების არარსებობის შემთხვევაში მხარეებს უფლება აქვთ ცალმხრივად განაცხადონ ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ, რაც გათვალისწინებულია ხელშეკრულების 12.3 პუნქტით.

ამ გადაწყვეტილებებს ბიზნეს საზოგადოების მხრიდან გაუგებრობის გამოხმაურება მოჰყვა. ეს გვიჩვენებს, რომ როგორც ადრე, ისე ამჟამად არის პრობლემები ჩარჩო ხელშეკრულების შინაარსისა და გამოყენების გაგებასა და ინტერპრეტაციასთან დაკავშირებით.

2. ჩარჩო ხელშეკრულება განსაზღვრავს ზოგად პირობებს, რომელთა დაზუსტება და დაზუსტება შესაძლებელია ცალკეული ხელშეკრულებების გაფორმებით, განაცხადების წარდგენით ან სხვაგვარად. მხარეთა მიერ შედგენილი სპეციფიკაციები, დადასტურებები, განცხადებები, სხვა დოკუმენტები შეიძლება გახდეს ვალდებულებების გარკვევის გზები.

მხარეები შეიძლება შეთანხმდნენ, რომ ასეთი დამაზუსტებელი დოკუმენტები უნდა იყოს ხელმოწერილი ორივე მხარის მიერ ან ერთი მხარის მიერ მეორესთვის გაგზავნილი. თუ მიმღები მხარე არ უპასუხებს გარკვეულ ვადაში, ითვლება, რომ კონკრეტული დოკუმენტი მიღებულია და ძალაში შევიდა (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 438-ე მუხლის მე-2 პუნქტი), თუ შესაბამისი წესი დადგენილია ქ. მხარეებს შორის შეთანხმება. ანუ ჩარჩო ხელშეკრულების პირობების დაზუსტება შეიძლება განხორციელდეს არა მხოლოდ მხარეთა შეთანხმებით, არამედ ცალმხრივი დამაზუსტებელი დოკუმენტებით.

ასევე ზემოაღნიშნული განმარტებიდან გამომდინარეობს, რომ ჩარჩო ხელშეკრულებად ითვლება მხოლოდ დოკუმენტი, რომელიც არ შეიცავს კონკრეტული ხელშეკრულებისთვის საჭირო ყველა პირობას.

მაგალითად, რუსეთის ISDA (General contract on Future Transactions on ფინანსური ბაზრები) არის ჩარჩო ხელშეკრულება, რადგან კონკრეტულ პირობებს მხარეები თანხმდებიან დადასტურებაში.

საკრედიტო ხაზის ხელშეკრულება შეიძლება იყოს ან არ იყოს ჩარჩო ხელშეკრულება. თუ მხარეებმა საკრედიტო ხაზის ხელშეკრულებაში სასესხო ხელშეკრულების ყველა არსებითი პირობა განსაზღვრეს, ეს არ არის ჩარჩო ხელშეკრულება. თუ ყველა ასეთი პირობა არ არის აღწერილი ხელშეკრულებაში, მაშინ საკრედიტო ხაზის ხელშეკრულება არის ჩარჩო ხელშეკრულება.

შეთანხმებებს, რომლებიც არ აკონკრეტებენ რაიმე პირობას, არ უნდა ეწოდოს ჩარჩო ხელშეკრულება, მაგრამ ის შეიძლება განისაზღვროს საბაზრო პრაქტიკის საფუძველზე. მაგალითად, იდება სესხის ხელშეკრულება, რაზეც პროცენტი არ არის განსაზღვრული. ამ შემთხვევაში გამოიყენება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 809-ე მუხლი, რომელიც ადგენს, რომ „ხელშეკრულებაში პროცენტის ოდენობის პუნქტის არარსებობის შემთხვევაში, მათი ოდენობა განისაზღვრება საცხოვრებელ ადგილზე არსებულით. გამსესხებელი, ხოლო თუ გამსესხებელი არის იურიდიული პირი, მისი ადგილმდებარეობის ადგილზე საბანკო საპროცენტო განაკვეთი (რეფინანსირების განაკვეთი) მსესხებლის მიერ დავალიანების თანხის ან მისი შესაბამისი ნაწილის გადახდის თარიღისთვის“.

3. ჩარჩო ხელშეკრულება ვრცელდება მხარეთა ურთიერთობებზე, რომლებიც არ რეგულირდება ცალკე ხელშეკრულებით. ადრე სასამართლო პრაქტიკა განსხვავებულ მიდგომას იყენებდა - თუ დოკუმენტებში არ იყო მითითება ჩარჩო ხელშეკრულებაზე, ის არ გამოიყენებოდა.

2015 წლის 1 ივნისიდან შეიცვალა პრაქტიკა და თუ ცალკეულ ხელშეკრულებებში სხვა რამ არ არის განსაზღვრული ან არ გამომდინარეობს ვალდებულების არსიდან, მხარეთა ურთიერთობაზე ვრცელდება მხარეთა შორის დადებული ჩარჩო ხელშეკრულებების 1 დებულებები.

ამასთან დაკავშირებით მხარეები ფრთხილად უნდა იყვნენ ურთიერთობაში და თუ მათ შორის არის ჩარჩო ხელშეკრულებები, ყოველ ახალ დოკუმენტში დააკონკრეტეთ, ეხება თუ არა მას ასეთი ჩარჩო შეთანხმება. წინააღმდეგ შემთხვევაში შესაძლებელია სიტუაციები, რომ დაუფიქრებლობის გამო მხარეთა ურთიერთობა ჩარჩო ხელშეკრულებით დარეგულირდეს, თუმცა მხარეებს ასეთი განზრახვა არ ჰქონიათ.

4. სამოქალაქო კოდექსის ახალი დებულებები არ პასუხობს კითხვას, რა ენიჭება უპირატესობას ჩარჩო ხელშეკრულებასა და კონკრეტულ შეთანხმებას შორის კონფლიქტის შემთხვევაში.

იმის გათვალისწინებით, რომ დაკონკრეტებული ხელშეკრულება არის სპეციალური რეგულაცია და დადებულია მოგვიანებით, მას უპირატესობა უნდა მიენიჭოს ჩარჩო ხელშეკრულებასთან დებულებების შეუსაბამობის შემთხვევაში. თუმცა, მხარეებს შეუძლიათ თავიანთ შეთანხმებებში დაადგინონ განსხვავებული პრიორიტეტი.

5. ჩარჩო ხელშეკრულება არ უნდა აგვერიოს წინასწარ ხელშეკრულებაში. როგორც რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 429-ე მუხლი ადგენს, წინასწარი შეთანხმებით, მხარეები იღებენ ვალდებულებას მომავალში დადონ ხელშეკრულება ქონების გადაცემის, სამუშაოს შესრულების ან მომსახურების გაწევის შესახებ (ძირითადი შეთანხმება) წინასწარი ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობები.

წინასწარი ხელშეკრულება იდება ძირითადი ხელშეკრულებისთვის დადგენილი ფორმით, ხოლო თუ ძირითადი ხელშეკრულების ფორმა არ არის დადგენილი, მაშინ წერილობით. წინასწარი ხელშეკრულების ფორმის შესახებ წესების შეუსრულებლობა იწვევს მის ბათილობას.

ანუ წინასწარი შეთანხმებასაუბარია შეთანხმებაზე, რომელიც მომავალში ცალ-ცალკე დაიდება და თავად ჩარჩო შეთანხმება იქნება მომავალი დაკონკრეტებადი შეთანხმების ნაწილი.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ჩარჩო ხელშეკრულება განსაზღვრავს მხარეებს შორის თანამშრომლობის ზოგად პირობებს, რომელიც, როგორც წესი, გათვლილია ხანგრძლივ პერიოდზე. ამ თანამშრომლობის ფარგლებში ცალკეული კონტრაქტების გაფორმებით ან უბრალოდ შესაბამისი განაცხადების წარდგენით, რომლებიც, მაგალითად, განსაზღვრავს საქონლის რაოდენობას და მიწოდების დროს, მხარეები დებენ ხელშეკრულებას, რომელზედაც გავრცელდება ჩარჩო ხელშეკრულებაში მოცემული ზოგადი პირობები. თუ ცალკეულ ხელშეკრულებებში სხვა რამ არ არის განსაზღვრული ან არ გამომდინარეობს ვალდებულების არსიდან.

ხელშეკრულების დადების ოფციონის მინიჭების შესახებ შეთანხმების საფუძველზე (კონტრაქტის დადების ოფცია), ერთი მხარე, გამოუქცევადი ოფერტის საშუალებით, ანიჭებს მეორე მხარეს უფლებას დადოს ერთი ან მეტი ხელშეკრულება გათვალისწინებული პირობებით. ვარიანტი.

ხელშეკრულების დადების ოფცია გაიცემა საფასურით ან სხვა ანაზღაურებით, თუ ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. მეორე მხარეს უფლება აქვს დადოს ხელშეკრულება ასეთი შეთავაზების მიღების გზით ოფციით გათვალისწინებული წესით, დროულად და პირობებით. ხელშეკრულების დადების ოფცია შეიძლება ითვალისწინებდეს, რომ მიღება შესაძლებელია მხოლოდ ასეთი ოფციით განსაზღვრული პირობის დადგომის შემთხვევაში, მათ შორის, რომელიც დამოკიდებულია ერთ-ერთი მხარის ნებაზე. ხელშეკრულების დადების ვარიანტი უნდა შეიცავდეს პირობებს, რომლებიც საშუალებას იძლევა განისაზღვროს გასაფორმებელი ხელშეკრულების საგანი და სხვა არსებითი პირობები. ხელშეკრულების დადების ოფცია შეიძლება შევიდეს სხვა ხელშეკრულებაში, თუ სხვა რამ არ გამომდინარეობს ასეთი შეთანხმების არსიდან.

თავად ოფციონის ხელშეკრულებით, ერთ მხარეს, ამ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობებით, უფლება აქვს მეორე მხარისგან ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში მოსთხოვოს ოფციონის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ქმედებების შესრულება, მათ შორის, გადახდა. ნაღდი ფულიქონების გადაცემა ან მიღება.

თუ უფლებამოსილი მხარე არ წარადგენს პრეტენზიას მითითებულ ვადაში, ოფციონის ხელშეკრულება წყდება.

როგორც წესი, ოფციონის ხელშეკრულებით მოთხოვნის უფლებისთვის მხარე იხდის ასეთი ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ თანხას, რომელიც, როგორც წესი, ასევე უბრუნდება ოფციონის ხელშეკრულების შეწყვეტისას.

როგორც ჩანს, მხარეებს არ უნდა შეექმნათ მნიშვნელოვანი რისკები ჩარჩო (ორგანიზაციული) ხელშეკრულების დადებასთან დაკავშირებით, განსაკუთრებით ხელოვნების 1 პუნქტის მითითების გათვალისწინებით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 429.1, რომ ჩარჩო ხელშეკრულება შეიძლება განისაზღვროს არა მხოლოდ მხარეთა შეთანხმებით, არამედ ცალმხრივი განაცხადების საფუძველზე. ეს პრაქტიკაში მნიშვნელოვანია, რადგან ხშირად საკრედიტო ხაზის გახსნის შესახებ ზოგადი შეთანხმება, ფაქტობრივად, ზუსტად ამ მოდელის მიხედვით არის აგებული: „მძიმე“ ჩარჩო ხელშეკრულებით, ბანკი იღებს ვალდებულებას გასცეს სესხები, თუ მსესხებელი მოითხოვს მათ. ანუ ბანკი იღებს თავის თავზე მოთხოვნით სესხის გაცემის ერთგვარ ვალდებულებას და კონკრეტულ სესხზე ვალდებულების საბოლოო ფორმირება ხდება არა მხარეთა დამატებითი შეთანხმებით, არამედ მსესხებლის ცალმხრივი განცხადებით, მეორე მხარეს. უფლება მოითხოვოს იმდენი, რამდენიც მას სჭირდება (ჩვეულებრივ, ჩარჩო ხელშეკრულების საზღვრებში დადგენილი პირობებით). ამ მოდელის ეკონომიკური ლოგიკა მივყავართ იქამდე, რომ საბანკო პრაქტიკაში ბანკი ხშირად თანხმდება ასეთ შეთანხმებაზე მხოლოდ იმ პირობით, რომ გარანტირებული იქნება გარკვეული შემოსავალი, მიუხედავად იმისა, მოითხოვს თუ არა მსესხებელი საკრედიტო სახსრებს 1 .

ერთ-ერთი მხარის ხელშეკრულებით მინიჭების უფლების ცალმხრივად მინიჭების ხელშეკრულებაში გამოტოვებული პირობები აღიარებულია მრავალი ქვეყნის სამართალში და სახელშეკრულებო სამართლის უნიფიცირების აქტებში. და კარგია, რომ ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 429.1 ქმნის მარეგულირებელ პლატფორმას ასეთი იდეის არსებობისთვის. ეს მცირე ნორმა, რა თქმა უნდა, ზედმეტად ლაკონურია და არ წყვეტს ზოგიერთ დაკავშირებულ საკითხს. მაგალითად, სასურველია აღვნიშნოთ ასეთი მეორე უფლების განხორციელებისას კეთილსინდისიერი განხორციელების აუცილებლობა უფლებამოსილი პირის შეხედულებისამებრ მკაფიო შეზღუდვის არარსებობის შემთხვევაში და ასევე აღვნიშნოთ, რომ ხელშეკრულება შეიძლება ითვალისწინებდეს გარკვეულ საფასურს. ასეთი მეორე უფლების დაშვებისთვის.

სავსებით გამართლებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის პირველ ნაწილში ჩარჩო (ორგანიზაციული) შეთანხმების ზოგადი მოდელის დაფიქსირების წინადადებაზე დათანხმება. თუმცა, ჩარჩო ხელშეკრულების ეს განმარტება დაზუსტებას მოითხოვს. პირველ რიგში, ჩარჩო ხელშეკრულების შეთანხმების მოდელში ღია პირობებით შეტანა ნიშნავს, რომ ნებისმიერი შეთანხმება შეიძლება ჩაითვალოს ჩარჩო ხელშეკრულებად, ვინაიდან ნებისმიერი შეთანხმება იძლევა მის დაზუსტებას მომავალში, რაც, რა თქმა უნდა, ასე არ არის. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ჩარჩო ხელშეკრულების სპეციფიკა არ არის ადეკვატურად ასახული. ნორმატიული განმარტება უფრო ემთხვევა „განზრახ ღია კონტრაქტის“ ინსტიტუტს - ასეთი ხელშეკრულება, რომელშიც ყველა არსებითი პირობაა შეთანხმებული, მაგრამ მხარეები პირდაპირ მიუთითებენ, რომ მათ სურთ მომავალში შეავსონ თავიანთი ხელშეკრულება (შეთანხმებით, მაგ. , მიწოდების გრაფიკზე გარკვეული თარიღის შემდეგ).

მაგრამ, შესაძლოა, ამ ნაწილში ღია პირობებით შეთანხმების დამახასიათებელი ნიშნები (სპეციფიკატები) უნდა დაექვემდებაროს გაფართოებულ ინტერპრეტაციას და მაინც ვივარაუდოთ, რომ ჩარჩო ხელშეკრულება შეიძლება დაიდოს ღია პირობებით შეთანხმების მოდელის მიხედვით, რამდენადაც მხარეები ჩარჩო ხელშეკრულებას „ღია“ დატოვებს გარკვეული სივრცე მხარეებს შორის მომავალი შეთანხმებების საგანი; შედეგად, მხარეთა ურთიერთობები უფრო მოძრავი და ოპერატიული ხდება. თუმცა, გამართლებულია?

რა თქმა უნდა, შეიძლება შეამჩნიოთ აშკარა ლოგიკური კავშირი ამ სახელშეკრულებო დეფინიციებს შორის: თითოეული ჩარჩო კონტრაქტი თავდაპირველად არის ხელშეკრულება განზრახ ღია პირობებით. თუმცა, ყველა ხელშეკრულება ღია პირობებით არ განიხილება ჩარჩო კონტრაქტად.

მნიშვნელოვანია განვმარტოთ, რომ ღია პირობებით შეთანხმების საფუძველზე, სხვა ხელშეკრულება (შეთანხმებები) არ არის გაფორმებული, ეს ხელშეკრულება მხოლოდ სამომავლოდ მისი პირობების დაზუსტებას გულისხმობს. ამასთან დაკავშირებით, მცდარი ჩანს, რომ ჩარჩო ხელშეკრულება არ გულისხმობს მომავალში ცალკეული ხელშეკრულებების დადებას, არამედ უკვე დადებული ხელშეკრულების ღია პირობების შეთანხმებას, რომელიც ასახავს მხარეთა ძირითად, ყველაზე სტაბილურ უფლებებსა და მოვალეობებს, მაგრამ არა სახელშეკრულებო ვალდებულებების ყველა პარამეტრი. ამ ფორმით, ჩარჩო ხელშეკრულება გაიგივებულია უვადოდ.

ჩარჩო ხელშეკრულების ცალკე სახელშეკრულებო მოდელად დახასიათებისას აუცილებელია მხარეებს შორის სამომავლო სახელშეკრულებო ურთიერთობების კანონზომიერების და სიხშირის მითითება. ამდენად, ჩარჩო შეთანხმებას უწყვეტი ხასიათი აქვს. მაშინ როდესაც ღია პირობებით შეთანხმება აღიარებული იქნება, როგორც ასეთი, მაშინაც კი, თუ არათანმიმდევრული პირობების შევსება მოხდება მხოლოდ ერთხელ მომავალში.

როგორც ჩანს, სწორი გადაწყვეტილებაა S.Yu. მოროზოვი, რომელიც განსაზღვრავს ჩარჩო ხელშეკრულებას, როგორც შეთანხმებას ორ ან მეტ პირს შორის, რომელიც მიმართულია მომავალში სხვა სახელშეკრულებო ვალდებულებების (ადგილობრივი კონტრაქტების) სისტემატურ ორგანიზაციაზე, როგორც წესი, იმავე პირებს შორის, მათი დადების ყველაზე ზოგადი პირობების განსაზღვრით. (აღსრულება) 1 .

მეორეც, ხელოვნების მე-2 პუნქტი. 429.1 ჩარჩო ხელშეკრულებას უწოდებს იურიდიულად მნიშვნელოვან გარიგებას, მიუხედავად იმისა, თუ რა პირობები არ არის შეთანხმებული მასში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კანონმდებლობის განვითარების კონცეფციის V ნაწილის 7.8 პუნქტში ჩარჩო ხელშეკრულება განისაზღვრება, როგორც დადებული და სრულად მოქმედი ხელშეკრულება.

წინასწარი ჩარჩო ხელშეკრულებისგან განსხვავებით, ეს არის არა ხელშეკრულება, რომელიც წარმოშობს ხელშეკრულების დადების უპირობო ვალდებულებას, არამედ დადებულ ხელშეკრულებას, რომლის ცალკეული პირობები ექვემდებარება მომავალში დაზუსტებას.

ჩარჩო (ორგანიზაციულ) კონტრაქტში სპეციალური საგნის დანახვა, ის უნდა იყოს აღიარებული დამოუკიდებლად და მოითხოვს დელიმიტაციას შემდგომი ქმედებებიდან. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ეს არის საკმაოდ "მომწიფებული" ხელშეკრულება. ის არ შეიძლება ჩაითვალოს არადადებულად მხოლოდ იმიტომ, რომ გარკვეული პირობები მოგვიანებით გამოჩნდება. ჩარჩო (ორგანიზაციული) ხელშეკრულების დადების ფაქტი მონაწილეებს შორის წარმოშობს განსაკუთრებულ ურთიერთობებს, მხოლოდ ზედაპირულად ემსგავსება კლასიკურ ვალდებულებებს. აქედან საერთოდ არ გამომდინარეობს, რომ უფლებები და მოვალეობები არ იბადება. მაგალითად, ბანკის ვალდებულება, გასცეს სესხი შეთანხმებული პირობებით საკრედიტო ხაზის გასახსნელად ძირითადი ხელშეკრულებით. და ჩვენ ვერ ვხედავთ რაიმე დაბრკოლებას იმის დასაჯერებლად, რომ ამ ვალდებულების შეუსრულებლობისთვის შეიძლება გამოყენებულ იქნას ჯარიმები.

(საყოველთაო სანქცია, როგორც ზიანის ანაზღაურება, აქაც მოქმედებს ჩარჩო ხელშეკრულების ტექსტში განსაკუთრებული მითითების გარეშე).

ამრიგად, ამ ხელშეკრულების არსებობა არ არის დამოკიდებული იმაზე, რომ მხარეები შემდგომში არ შეთანხმდნენ ასეთ პირობებზე ან მესამე პირმა არ დაადგინა იგი, თუ არ არსებობს სხვა საშუალება ამ ტერმინის დაკონკრეტებისთვის. მთავარ ხელშეკრულებას აქვს გარიგების ყველა თვისება, რადგან ეს არის მისი მონაწილეთა კანონიერი ნებაყოფლობითი ქმედება, მიზნად ისახავს კარგად განსაზღვრულ სამართლებრივ შედეგს - უფლების მოპოვებას, მოითხოვოს კონტრაქტორისაგან ადგილობრივი კონტრაქტების შესრულება პირობებით. ძირითადი ხელშეკრულება, შედგენილია გარკვეული ფორმით და აქვს თავისი შინაარსი.

საკრედიტო ხაზის გახსნის შესახებ ზოგადი ხელშეკრულების გაფორმებისას ყალიბდება სახელშეკრულებო ურთიერთობების ორდონიანი სისტემა, რომელიც შედგება „მთავარი შეთანხმებისგან“ (ზოგადი ხელშეკრულება საკრედიტო ხაზის გახსნაზე), რომელიც აყალიბებს მხარეებს შორის მომავალი ეკონომიკური ურთიერთობების ჩარჩოს. , და დამოუკიდებელი „ადგილობრივი ხელშეკრულებები“ (სესხის ხელშეკრულებები), რომლებიც მიზნად ისახავს ჩარჩო ხელშეკრულების განხორციელებას. ამრიგად, ჩარჩო (მთავარი) შეთანხმება და მისგან მომავალი შეთანხმება, მთელი თავისი გენეტიკური და სხვა კავშირებით, უნდა შეფასდეს, როგორც დამოუკიდებელი სამართლებრივი ფენომენი. მაგრამ ამავე დროს ისინი ქმნიან სინგლს ინტეგრირებული სისტემა: ჩარჩო (მთავარი) შეთანხმება, თავისთავად, არ არის თვითკმარი ადგილობრივის გარეშე; ადგილობრივი ხელშეკრულებები ჩარჩო (მთავარი) შეთანხმების „დინამიკის განვითარებაა“.

როგორც ჩანს, საკრედიტო ხაზის გახსნის გენერალურმა შეთანხმებამ უნდა ჩამოაყალიბოს ამ ხელშეკრულების მხარეთა ვალდებულება მომავალში დადოს სასესხო ხელშეკრულებები. დაუყოვნებლივ უნდა იქნას აღიარებული, რომ ეს ვალდებულება გარკვეულწილად წინააღმდეგობრივია. ლ.გ. ეფიმოვა აღნიშნავს, რომ პასუხი კითხვაზე, ვალდებულნი არიან თუ არა ჩარჩო ხელშეკრულების მხარეები დადონ ანექსიური ხელშეკრულებები, დიდწილად დამოკიდებულია საბაზო შეთანხმების კონკრეტულ პირობებზე. აქედან გამომდინარეობს, რომ უფრო სწორი იქნებოდა საუბარი არა მხარეთა მომავალ სახელშეკრულებო ურთიერთობებზე დადების ვალდებულებაზე, არამედ მათ მიერ ასეთი ხელშეკრულებების დადების აუცილებლობაზე. ამ თვალსაზრისით ჩარჩო ხელშეკრულება ყოველთვის ასოცირდება მომავალში დანართი ხელშეკრულებების დადებასთან, მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში ის არ ავალდებულებს მხარეებს მათ დადებას 1 .

რა სარგებელი მოაქვს საკრედიტო ურთიერთობების მონაწილეებს ასეთი „ჩარჩო“ ხელშეკრულებით? ჯერ ერთი, მნიშვნელოვნად შემცირდება ადგილობრივი (სესხის) ხელშეკრულებების შედგენასა და ხელმოწერაზე დახარჯული დრო, რადგან მომავალში საკითხი მცირდება მხოლოდ ინდივიდუალური პირობების დაზუსტებაზე - ეს მნიშვნელოვნად უწყობს ხელს და აძლიერებს სესხის აღების პროცესს.

მეორეც, ჩარჩო დაკრედიტების რეჟიმი ასევე იძლევა საპროცენტო გადახდების ოპტიმიზაციის შესაძლებლობას, მსესხებელს საშუალებას აძლევს გადაიხადოს მხოლოდ რეალურად გამოყენებული სახსრებისთვის და მხოლოდ იმ პერიოდისთვის, რომელშიც ისინი გამოიყენეს.

მესამე, მსესხებელს უფლება აქვს მიიღოს სესხი არაერთხელ ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ დღეს, მაგრამ როცა მას ეს სჭირდება, ნაწილ-ნაწილ, მაგრამ დადგენილ ლიმიტში.

მეოთხე, ეს ხელშეკრულება არ ავალდებულებს მსესხებელს, ისარგებლოს სესხის მიღების უპირობო უფლებით შეთანხმებული ვალის ლიმიტის ფარგლებში - მას შეუძლია ამ უფლებით სრულად, ნაწილობრივ ან საერთოდ არ ისარგებლოს. რაც მთავარია, მსესხებელი იძენს ნდობას მომავლის მიმართ, რადგან მას ნათლად ესმის, რომ ასეთი ჩარჩო ხელშეკრულების წყალობით, ის მიიღებს თანხებს ბანკის მიერ შეთანხმებული ოდენობით.

შედეგად, გრძელვადიანი ქონებრივი (საკრედიტო) ურთიერთობების მონაწილეები აცილებენ ხელშეკრულების ყველა პირობას, რომელსაც აქვს ორგანიზაციული საკუთრება და უცვლელია მხარეთა ერთგვაროვანი ქონებრივი (საკრედიტო) ურთიერთობების მთელი ნაკადისთვის.

საკრედიტო ხაზის გახსნის შესახებ ზოგადი შეთანხმება განსაზღვრავს მხოლოდ მხარეთა სამართლებრივი ურთიერთობის „ზოგად პირობებს“, ამის საფუძველზე შეიძლება მიეკუთვნოს ორგანიზაციული ხასიათის ხელშეკრულებებს. ასეთი ჩარჩო (ორგანიზაციული) ხელშეკრულების უშუალო მიზანია საკრედიტო სამართლებრივი ურთიერთობების ერთსა და იმავე მონაწილეებს შორის ერთგვაროვანი ქონებრივი ურთიერთობების ნაკადის ორგანიზება და გამარტივება. მ.ა. ეგოროვა აღნიშნავს, რომ „დინამიური ორგანიზაციული ურთიერთობების განსაკუთრებული ტიპები არის ვალდებულებები წინასწარი, ჩარჩო და ოფციონური კონტრაქტებიდან, რომლებიც მიმართულია მომავალში სხვა ვალდებულებების გაჩენაზე.

ჩარჩო ხელშეკრულების მოდელი, იმ გაგებით, რომ ის ჩადებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში, საშუალებას აძლევს მას მოაწყოს როგორც „შიდა“ ურთიერთობები, ე.ი. ის, რაც დაფარავს თავად ჩარჩო ხელშეკრულების პირობებს (მაგალითად, მისი პირობების ცალმხრივი ტენდერებით გარკვევისას ან სხვაგვარად ჩარჩო ხელშეკრულების საფუძველზე ან მის შესაბამისად), ასევე „გარე“ ურთიერთობები, რომლებიც განვითარდება როგორც დამოუკიდებელი ხელშეკრულებების დადების შედეგად.

შეიძლება ითქვას, რომ ზოგადი ხელშეკრულება საკრედიტო ხაზის გახსნის შესახებ, როგორც ჩარჩო (ორგანიზაციული) ხელშეკრულება დაკრედიტების სფეროში, უნდა შეიცავდეს ორ ჯგუფს: 1) პირობებს ადგილობრივი (საკრედიტო) ხელშეკრულებების დადების ორგანიზებასთან დაკავშირებით. საკრედიტო ხაზის ჩარჩო; 2) პირობები, რომლებიც საერთოა ყოველი გასაფორმებელი სასესხო ხელშეკრულებისთვის. მაგალითად, Novosibirsk Municipal Bank OJSC-სა და ENERGO-Resource Limited Company-ს შორის 2007 წლის 19 ივლისის N 116 საკრედიტო ხაზის უზრუნველყოფის შესახებ გენერალური ხელშეკრულების 1.2 პუნქტში მითითებულია, რომ ზოგადი (ჩარჩო) ხელშეკრულება განსაზღვრავს. ზოგადად მხარეთა ურთიერთობის პრინციპები და სასესხო ვალდებულების ზოგიერთი პირობა (ლიმიტი, დავალიანება, პროცენტი), ხოლო ტრანშის გაცემის შესახებ თითოეული შეთანხმება ცალკეა. სესხის ხელშეკრულება, რომლითაც მხარეები შეთანხმდნენ საერთო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობების ფარგლებში კონკრეტული პერიოდისთვის სესხის კონკრეტული თანხების გაცემაზე.

საკრედიტო ხაზის გახსნის ზოგადი ხელშეკრულების არსებითი პირობები ლიტერატურაში, სასამართლო და ბიზნეს პრაქტიკაში მოიცავს სესხის გაცემის ზოგად პირობებს, პირობას გაცემის ლიმიტის და (ან) მსესხებლის ვალის ლიმიტის, რეალურად გადახდილი პროცენტის პირობას. გაცემული სესხი, ისევე როგორც მათი გადახდის წესი 1, პირობით მსესხებლის მიერ ბანკისთვის სესხის გაცემისათვის სპეციალური ანაზღაურების გადახდას.

საკრედიტო ხაზი, გახსნაზე საერთო ხელშეკრულების ხანგრძლივობა

საკრედიტო ხაზი, პირობა თითოეულზე სესხის გაცემის პროცედურის შესახებ

დამატებითი შეთანხმება.

ამრიგად, ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულება არის შერეული ხელშეკრულება, რომელშიც კლიენტსა და ბანკს შორის შეთანხმებით შედის სამოქალაქო სამართლისა და საბანკო პრაქტიკისთვის ცნობილი კონტრაქტების პირობები გარკვეული სახის საბანკო მომსახურებაზე. როგორც წესი, ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულება იდება ბანკის მიერ დამტკიცებული სტანდარტული წესების მიხედვით, მათ სრულად ან ზოგიერთ მათგანთან შეერთებით, რაც წინასწარ განსაზღვრავს მის იურიდიულ ხასიათს, როგორც შერეული ტიპის, შეერთების და ჩარჩო ხელშეკრულების.

DKO ბანკში - რა არის ეს? ჩვენ გვესმის, რა შედის იურიდიული პირებისთვის ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების ხელშეკრულებაში.

რა არის ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულება

ყოვლისმომცველი მომსახურების ხელშეკრულება იურიდიული პირებისთვის ბანკში ან ASC არის ხელშეკრულების სახეობა კლიენტსა და ბანკს შორის, რომელიც შედგება წესების, აპლიკაციებისა და ტარიფებისგან. ხელშეკრულების გასაფორმებლად, კლიენტმა უნდა დაწეროს განაცხადი კომპლექსური სერვისების წესებთან შეერთების შესახებ ორ ეგზემპლარად. შემდეგ ბანკი აძლევს კლიენტს ერთ ეგზემპლარს OBE ხელშეკრულების დადების შესახებ შენიშვნებით და ინახავს თავისთვის. დოკუმენტი ძალაში შედის ბანკის მიერ განაცხადზე ხელმოწერის დღიდან.

ხელშეკრულების წესების მიხედვით, მომხმარებელს შეუძლია საჭირო სერვისები თავად დააკავშიროს ბანკში წასვლის გარეშე. თითოეულ ბანკს აქვს საკუთარი მომსახურება. Uralsib Bank-ის KBO ხელშეკრულება მოიცავს:

• ანგარიშსწორების ანგარიშების გახსნა და წარმოება;
• დისტანციური საბანკო მომსახურება „კლიენტ-ბანკის“ სისტემის გამოყენებით;
• ფულის გადარიცხვის სერვისები საბანკო ბარათებიკომპანიის თანამშრომლები;
• SMS შეტყობინებები ანგარიშზე განხორციელებული ტრანზაქციების შესახებ.

თუ კომპანიას სურს ხელშეკრულებაში შეიტანოს საბანკო პროდუქტები, რომლებიც არ შედის სრულ სერვისში, მაშინ აუცილებელია დამატებითი ხელშეკრულების გაფორმება.

ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების შესახებ ხელშეკრულების გაფორმება შეუძლიათ როგორც ფიზიკურ, ასევე იურიდიულ პირებს, ინდმეწარმეებს და შტატგარეშე მუშაკებს, რომლებსაც ჰყავთ ინდივიდუალური მეწარმე.

ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების წესები

ყოვლისმომცველი საბანკო წესები არის ბანკის წესები, რომლებსაც კლიენტი უერთდება ყოვლისმომცველი ბანკინგის განაცხადის დაწერისას. თითოეულ ბანკს აქვს საკუთარი წესები, აუცილებელია განვმარტოთ რა ოპერაციები შედის ყოვლისმომცველ სერვისში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 428-ე მუხლი ადგენს შეერთების ხელშეკრულების შედგენის წესებს.

ბანკის წესების მიხედვით, კომპანია ვალდებულია შეასრულოს ხელშეკრულების პირობები, მაგალითად:

• მიაწოდოს ბანკს საჭირო ინფორმაცია და დოკუმენტები, მაგალითად, თუ კომპანიამ შეიცვალა ხელმძღვანელი ან გადავიდა სხვა ოფისში;
• გაგზავნეთ დოკუმენტები, თუ ბანკს აქვს ეჭვი კომპანიის ანგარიშებზე 115 FZ კანონის შესაბამისად "დანაშაულიდან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციის (გათეთრების) წინააღმდეგ ბრძოლის შესახებ და ტერორიზმის დაფინანსება";
• გადაიხადეთ საბანკო მომსახურებისთვის განაცხადის გაფორმებისას ხელშეკრულებაში მითითებული ტარიფებით.

ბანკს ასევე აქვს ვალდებულებები კომპანიის მიმართ:

• ბანკმა უნდა შეინახოს კონფიდენციალური ინფორმაცია კომპანიის ანგარიშებზე ოპერაციების შესახებ;
• კომპანიასთან მუშაობა რუსული კანონმდებლობისა და KBO ხელშეკრულების ფარგლებში.

განაცხადი ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურებისთვის

ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების მისაღებად, თქვენ უნდა შეავსოთ განაცხადი გაწევრიანებაზე. განცხადება გაცემულია ბანკის მიერ. დოკუმენტში თქვენ უნდა ჩაწეროთ კომპანიის მონაცემები, მაგალითად:

• კომპანიის სრული სახელი;
• მისამართი;
• თავის პოზიცია;
• უფროსის გვარი, სახელი, პატრონიმი;
• კომპანიის OGRN;
• კომპანია TIN.

ბანკს უფლება აქვს უარი თქვას კლიენტისთვის ანგარიშის გახსნაზე, თუ:

• კლიენტს არ წარუდგენია ბანკის მიერ მოთხოვნილი საბუთები;
• კომპანია არ არის დოკუმენტებში მითითებულ მისამართზე;
• ბანკი კლიენტს ეჭვობს ფულის გათეთრებაში, კრიმინალური გზით ფულის მოპოვებაში ან ტერორიზმის დაფინანსებაში.

დოკუმენტები ბანკში ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურებისთვის

ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების შესახებ ხელშეკრულების გასაფორმებლად იურიდიულმა პირებმა ბანკში უნდა წარადგინონ კომპანიის საბუთები. თუ ბანკი ეჭვობს კომპანიის არაკეთილსინდისიერებაში, ბანკს შეუძლია მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტები.

თითოეულ ბანკს აქვს დოკუმენტების საკუთარი სია, მაგრამ არის ძირითადი, რომლის გარეშეც არცერთი ბანკი არ გახსნის ანგარიშს:

• კომპანიის წესდება;
• სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა;
• იურიდიული პირების ერთიან სახელმწიფო რეესტრში შესვლის მოწმობა;
• საგადასახადო ორგანოში რეგისტრაციის მოწმობა;
• გადაწყვეტილება ან ამონაწერი ხელმძღვანელის არჩევის შესახებ დადგენილებიდან;
• უფროსის პასპორტი და TIN;
• თანამშრომლების პასპორტები, რომლებიც იმუშავებენ კომპანიის ანგარიშებთან;
• საკუთრებაში ან იჯარით იმ შენობის, სადაც კომპანია მდებარეობს.

კომპლექსური საბანკო მომსახურების ტარიფები

ტარიფები არის სისტემა, რომლითაც კლიენტი იხდის ბანკის მომსახურებას. ბანკი წყვეტს, რა სერვისზე და რა თანხას გადაიხდის კლიენტი, მაგალითად:

• მიმდინარე ანგარიშის გახსნისა და შესანარჩუნებლად;
• მიმდინარე ანგარიშის გახსნის საბუთების დამოწმებისათვის;
• მიმდინარე ანგარიშზე თანხის მისაღებად;
• ნაღდი ფულის შესატანად და გასატანად.

იურიდიული პირებისთვის ყოვლისმომცველი საბანკო მომსახურების მისაღებად, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს, დაწეროთ განცხადება და შეაგროვოთ დოკუმენტები. ბანკი განიხილავს განაცხადს. თუ კომპანია პატიოსანი იქნება, ბანკი ითანამშრომლებს მასთან.