თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მსგავსი დოკუმენტები

ნაშრომი, დამატებულია 18/11/2009


კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციების კლასიფიკაცია. საბანკო რესურსების მართვის სისტემაში კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების ანალიზი, მისი ოპტიმიზაციის გზები. სადეპოზიტო სახსრების მოზიდვის მიზნით მიმართული ღონისძიებების შემუშავება.

ნაშრომი, დამატებულია 21/04/2011


კომერციული ბანკების სადეპოზიტო მომსახურების ფორმირება. ბანკის სადეპოზიტო მომსახურების მარკეტინგული საქმიანობის ანალიზი. იურიდიული პირების ანგარიშების გახსნა და წარმოება, ფიზიკური პირებისგან დეპოზიტების მოზიდვა. ბანკის მიერ საკუთარი სავალო ვალდებულებების გამოშვება.

ნაშრომი, დამატებულია 28/12/2015


კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირება საბანკო რესურსების მართვის სისტემაში. დეპოზიტების სტრუქტურის ანალიზი რუსეთის ფედერაციაში. კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციების კლასიფიკაცია. წინადადებები OJSC "UbRIR"-ის სადეპოზიტო პოლიტიკის გასაუმჯობესებლად.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 10/10/2011


კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების თეორიული საფუძვლები. სადეპოზიტო მომსახურების ბაზრის მდგომარეობის ანალიზი. კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის გასაუმჯობესებლად წინადადებების შემუშავება. OJSC "იმპესბანკის" სადეპოზიტო პოლიტიკა.

ნაშრომი, დამატებულია 01/28/2004


კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირებისა და კლასიფიკაციის თეორიული საფუძვლები. სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზაციისა და აღრიცხვის პროცედურის ანალიზი სს „როსელხოზბანკის“ მაგალითზე. რუსეთში დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის გაუმჯობესების მახასიათებლები და გზები.

დისერტაცია, დამატებულია 02/28/2010


სადეპოზიტო პოლიტიკის თეორიული საფუძვლები და არსი. რუსეთის ფედერაციის ბანკების რესურსების ბაზის განვითარების პრობლემები და პერსპექტივები. სადეპოზიტო პოლიტიკის ელემენტები. შემნახველი პოლიტიკის ფორმირების ძირითადი ეტაპები. ბანკის გაფართოებული ტიპიური სტრუქტურა.

რეზიუმე, დამატებულია 07/07/2014


ბანკის რესურს ბაზაში მოსახლეობის დეპოზიტების კონცეფცია და ადგილი. სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის მეთოდოლოგია. საჯარო წვლილი: კლასიფიკაცია და მახასიათებლები. რუსული ბანკების პრობლემები და ძირითადი პერსპექტივები ფიზიკური პირებისგან დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის მიზნით.

ნაშრომი, დამატებულია 28/08/2014

სადეპოზიტო პორტფელის ღირებულების ანალიზი იწყება ვალდებულებებზე (ნასესხები და ნასესხები სახსრები) ზოგადად ბანკის საპროცენტო დანახარჯების დინამიკის შესწავლით და სადეპოზიტო რესურსების ტიპების მიხედვით, შემდეგ დეპოზიტების ნომინალური და რეალური ღირებულება განისაზღვრება მეანაბრეთა კატეგორიების მიხედვით. .

სადეპოზიტო რესურსების რეალური ღირებულების გამოთვლის საფუძველს წარმოადგენს მათი ნომინალური ღირებულება.

სადეპოზიტო რესურსების საშუალო ნომინალური ღირებულება განისაზღვრება სადეპოზიტო ანგარიშებზე, გაცემული სადეპოზიტო მოწმობებისა და შემნახველი მოწმობების (დარიცხული და გადახდილი პროცენტი) ბანკის ხარჯების თანაფარდობით სადეპოზიტო რესურსების შესაბამის ანგარიშებზე ნაშთების საშუალო ოდენობასთან.

სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის ბოლოს, კურსში მიღებული შედეგების, აგრეთვე სადეპოზიტო პორტფელის ძირითადი ხარისხობრივი მახასიათებლების გათვალისწინებით, მოცემულია მისი შეფასება (ცხრილი 2.12).

სადეპოზიტო პორტფელის მოცულობა და სტრუქტურა უნდა აკმაყოფილებდეს ბანკის მოთხოვნილებებს რესურსების განაწილებისას, მათი შემდგომი მართვისთვის განსაზღვრული პარამეტრების (მიზნების) ჩათვლით.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასების მეთოდოლოგიის მიხედვით, მესამე ეტაპზე მოცემულია კომერციული ბანკის მიერ მოზიდული სადეპოზიტო რესურსების ადეკვატურობის შეფასება.

ცხრილი 2.2

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის შეფასება

ზოგადად, სადეპოზიტო რესურსების საკმარისობის შეფასება ხორციელდება სადეპოზიტო ოპერაციებისთვის დასახული მიზნების შესრულების მონიტორინგის პროცესში, სადეპოზიტო რესურსების მართვის ზოგადი მიზნების გათვალისწინებით.

ჩვენი აზრით, სადეპოზიტო რესურსების მართვა უნდა გავიგოთ, როგორც მოქმედებების ერთობლიობა, რომელიც მიმართულია სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირებაზე, რომელიც აკმაყოფილებს ბანკის საჭიროებებს სადეპოზიტო რესურსების განთავსების, ლიკვიდობისა და მისაღები დონის მომგებიანობის უზრუნველყოფის სფეროში.

სადეპოზიტო რესურსების მართვის მდგომარეობის გავლენის შესახებ ინფორმაციას საკრედიტო ინსტიტუტის სტრუქტურულ ქვედანაყოფებში მიმდინარე საქმიანობაზე შესაძლოა დიდი მნიშვნელობა ჰქონდეს ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასებისას. ასეთი ინფორმაციის მიწოდება შესაძლებელია შიდა კონტროლის სამსახურმა.

ძირითადი მიზნები, რომლებიც განსაზღვრავს დეპოზიტების საჭიროებას მომავალი პერიოდისთვის (წელი, ნახევარი, კვარტალი, თვე) არის:

პირველი, რაც განსაზღვრავს დეპოზიტების საჭიროებას, არის სახსრების სრულად განთავსების პროცესის უზრუნველყოფა სადეპოზიტო რესურსებით, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, უწყვეტი აქტიური ოპერაციები, რომლებიც გამოიმუშავებენ შემოსავალს. ჩვენი აზრით, ამ პრობლემის გადასაჭრელად ორი მიდგომის გამოყენება შეიძლება. ერთი ეფუძნება მომავალი პერიოდისთვის აქტიური ოპერაციების განვითარების დაგეგმილ ინდიკატორებს და გულისხმობს მოზიდული რესურსების მთლიანი მოცულობისა და კერძოდ სადეპოზიტო რესურსების გაზრდის კონკრეტული მიზნების დასახვას. ამასთან, წინასწარ არის დაგეგმილი სადეპოზიტო პორტფელის სტრუქტურა, რაც იწვევს ბანკის მიერ სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზებისა და განხორციელების პროცესში გამოყენებული ტაქტიკის გარკვეულ კორექტირებას, მარკეტინგულ სტრატეგიას.

კიდევ ერთი მიდგომა ეფუძნება ბანკის ერთ-ერთ უმნიშვნელოვანეს ამოცანას - სადეპოზიტო ანგარიშებზე სახსრების მოზიდვის ხარჯების მინიმიზაციას და ამავდროულად სადეპოზიტო პორტფელის საჭირო სტრუქტურის უზრუნველყოფას კლიენტების კატეგორიების, ვადების და დეპოზიტების ტიპების მიხედვით. საბოლოო ჯამში, სადეპოზიტო რესურსების საჭირო ოდენობის პრობლემა მოგვარებულია ბანკის ოპერაციების განვითარების გეგმების მინიმალური დანახარჯებით განსახორციელებლად.

მეორე, რომელზედაც დამოკიდებულია სადეპოზიტო რესურსების საჭიროება, არის ბანკის ლიკვიდურობის შენარჩუნება, ანუ მისი შესაძლებლობა უზრუნველყოს მისი ფულადი და სხვა ვალდებულებების დროული და სრულად შესრულება, რომლებიც წარმოიქმნება ფინანსური ინსტრუმენტების გამოყენებით აქტივების ხარჯზე. ბანკის განკარგულებაში ან ფულის ბაზრისთვის, მათ შორის ბანკთაშორისი საკრედიტო ბაზრისთვის სესხების აღებით.

საბანკო დეპოზიტის (დეპოზიტის) ხელშეკრულების გაფორმების პირობებიდან გამომდინარე, ბანკი მზად უნდა იყოს თანხების დასაბრუნებლად პირველი მოთხოვნით (მოთხოვნით და ფიზიკური პირების ვადიანი დეპოზიტები) ან ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვადის გასვლის შემდეგ. ან ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობების დადგომა (დაბრუნების სხვა პირობებით შეტანილი დეპოზიტები).

ლიკვიდობის შენარჩუნება ბანკისთვის მისაღებ დონეზე შეიძლება უზრუნველყოფილი იყოს:

თეორიულად და პრაქტიკაში ბანკის ლიკვიდურობა განიხილება მის მომგებიანობასთან ერთად. აქტივების მართვის პროცესში ბანკები თითქმის ყოველთვის აწყდებიან დილემის „მომგებიანობა - ლიკვიდურობა“. საუბარია მთავარ საკითხზე, რომელიც ნებისმიერმა ეკონომიკურმა აგენტმა (მათ შორის ბანკმა) უნდა გადაწყვიტოს გარიგების დადების, ნებისმიერი ფინანსური ტრანზაქციის განხორციელებისას, კერძოდ, შემოსავლისა და რისკის თანაფარდობის არჩევისას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკმა შეიძლება განიცადოს ლიკვიდობის დაძაბვა არა მხოლოდ მეანაბრეების ქცევასთან დაკავშირებით (ამ შემთხვევაში, ეს მხოლოდ ერთ-ერთი შესაძლო პრობლემური სიტუაციაა), არამედ, დიდწილად, ყველაზე მისაღების არჩევით. გამოსავალი საბანკო სტრატეგიისა და ტაქტიკის კონტექსტში „მომგებიანობა - ლიკვიდურობა“ დილემის დაყენებისას.

ამრიგად, კომერციული ბანკის საკმარისი რაოდენობით მოზიდული სადეპოზიტო რესურსების მართვა შექმნილია მათი გამოყენების მაქსიმალური ეფექტურობის უზრუნველსაყოფად.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასების მეოთხე ეტაპი არის სადეპოზიტო რესურსების გამოყენების ეფექტურობის დადგენა.

სადეპოზიტო რესურსების გამოყენების ეფექტურობის მიღწევაზე საუბარი შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ: ლიკვიდობა შენარჩუნებულია ბანკისთვის მისაღებ დონეზე; გამოყენებულია სადეპოზიტო რესურსების მთელი ნაკრები და უზრუნველყოფილია მომგებიანობის მაღალი დონე (მოგება დაბანდებულ სადეპოზიტო რესურსებზე).

ლიკვიდობის შენარჩუნება ბანკისთვის მისაღებ დონეზე საშუალებას აძლევს ბანკს:

სადეპოზიტო რესურსების მთლიანი აგრეგატის გამოყენება, როგორც აუცილებელი პირობა სადეპოზიტო რესურსების გამოყენების ეფექტიანობის უზრუნველსაყოფად, ძალზე მნიშვნელოვანია, რადგან სადეპოზიტო ბაზა თავდაპირველად განკუთვნილია შემოსავლის მომტან აქტივებში განთავსებისთვის. ამ მხრივ განსაკუთრებით მწვავე ხდება სადეპოზიტო რესურსების ინვესტიციის ვადის და სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების საკითხი. ეს უკანასკნელი გარემოება პირდაპირ კავშირშია როგორც რესურსების ღირებულებასთან, ასევე ბანკის ფუნქციონირების შენარჩუნების დაგეგმილი ხარჯების განსაზღვრასთან, ბანკის მინიმალური რისკის მქონე საკრედიტო ოპერაციების მომგებიანობის დაგეგმილ დონესთან და რისკის პრემიასთან.

მოგეხსენებათ, რესურსების განთავსების დრო უნდა შეესაბამებოდეს საბანკო და სადეპოზიტო ანგარიშებზე თანხების მოზიდვის ვადას, რაც ძალზე მნიშვნელოვანია რესურსებისა და რისკების, მათ შორის ლიკვიდობის რისკის მართვისთვის. ეკონომიკის (და, შესაბამისად, ყველა ეკონომიკური სუბიექტის) სტაბილური ფუნქციონირებით, საბანკო სისტემა (სისტემური კრიზისი გამორიცხულია), ბანკში მენეჯმენტის მაღალი დონე (აქტივებისა და ვალდებულებების მართვა, რისკები) და კარგად ფუნქციონირებს ანალიზის სისტემა. და ბანკის სხვადასხვა განყოფილების საქმიანობის საინფორმაციო მხარდაჭერა, რესურსების ტრანსფორმაცია დაშვებულია, მთლიანობაში, სადეპოზიტო რესურსებზე (საბანკო რესურსების განთავსება აქტივებში მათი მოზიდვის ვადაზე მეტი ვადით).

ამრიგად, ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის გარკვევა შესაძლებელია მასზე დაკისრებული ამოცანების შესრულებისა და მუდმივად ცვალებადი საბაზრო მდგომარეობის ანალიზის საფუძველზე. ამიტომ მნიშვნელოვანია სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელების გზები და მეთოდები (საბანკო ტაქტიკა) ადეკვატურად მორგებული იყოს ბანკის სადეპოზიტო საქმიანობის დაკონკრეტება და დაზუსტება.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების ერთ-ერთი ეტაპია სადეპოზიტო ოპერაციების განხორციელების პროცესში მართვისა და კონტროლის ორგანიზება. ეს გარემოება გვთავაზობს კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასებას.

ეკონომიკურ ლიტერატურაში შეუსწავლელია კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასების საკითხები, რომელიც მოითხოვს მათ თეორიულ გააზრებას და პრაქტიკული ტექნიკის შემუშავებას ბანკის საქმიანობის შედეგების შესაფასებლად და ანალიზისთვის სადეპოზიტო ბაზის ფორმირებაში, ანაბრის მართვაში. რესურსები და მათი გამოყენების ეფექტურობის განსაზღვრა, აგრეთვე სადეპოზიტო პოლიტიკის შემდგომი გაუმჯობესების საბაზისო რეკომენდაციების შემუშავება ბანკის განვითარების მიზნით.

ჩვენი აზრით, თითოეულმა საკრედიტო ინსტიტუტმა უნდა შეიმუშაოს და დაამტკიცოს მმართველი ორგანოს მიერ სპეციალური დოკუმენტი „დეპოზიტის პოლიტიკა“.

რეგლამენტის მე-2 დანართში მოცემულია შიდა კონტროლის განხორციელებასთან დაკავშირებული ძირითადი საკითხების ჩამონათვალი, რისთვისაც საკრედიტო დაწესებულებამ უნდა მიიღოს შიდა დოკუმენტები, მათ შორის, „დეპოზიტის პოლიტიკა“. Ამგვარად. რუსეთის ბანკი, რომელიც აცნობიერებს კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ბაზის ფორმირებასთან დაკავშირებული საკითხების მნიშვნელობას, ფაქტობრივად ავალდებულებს ამ უკანასკნელს მიიღოს სადეპოზიტო პოლიტიკის განმსაზღვრელი დოკუმენტი.

კომერციული ბანკებისთვის, რომლებმაც შეიმუშავეს და დაამტკიცეს ასეთი დოკუმენტი, შემოთავაზებულია ავტორის მეთოდოლოგია „კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასება“. ეს მეთოდოლოგია ეფუძნებოდა ავტორის თეორიულ კვლევას მისი დისერტაციის პირველ თავში ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის კონცეფციისა და მისი განმსაზღვრელი ფაქტორების შესახებ, აგრეთვე კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების პროცედურის შესახებ, წარმოდგენილი მეორეში. თავი.

ამ ტექნიკის გამოყენებისას მომხმარებელი შეიძლება იყოს

მეთოდოლოგია ითვალისწინებს კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასებას რიგი ეტაპების თანმიმდევრული გავლის გზით (ნახ. 4). თითოეული ეტაპის შინაარსი წარმოდგენილია ცხრილში 2.1.

პირველ ეტაპზე - "კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ორგანიზაციული ასპექტების შეფასება" - ფასდება ბანკში ყოფნა:

* დოკუმენტი სადეპოზიტო პოლიტიკის შესახებ, რომელიც შეიცავს სადეპოზიტო პოლიტიკის მიზნებსა და ამოცანებს, ბანკის სტრატეგიას და მისი განხორციელების საშუალებებს;

* სადეპოზიტო ანგარიშებზე სახსრების მოზიდვის პროცესის თანმხლები შიდა პროცედურები და დებულებები, კერძოდ: დებულებები იურიდიული პირების დეპოზიტებზე, დებულებები ფიზიკური პირების დეპოზიტებზე, ინსტრუქციები იურიდიულ პირებთან სადეპოზიტო ოპერაციების განხორციელების წესის შესახებ, ინსტრუქციები სადეპოზიტო ოპერაციების განხორციელების წესის შესახებ. ინდივიდებთან;

* სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზსა და სადეპოზიტო რესურსების მართვაში ჩართული ქვედანაყოფები და მართვის ორგანოები, რომლებიც ახორციელებენ კონტროლს და პასუხისმგებელნი არიან შესაბამისი გადაწყვეტილებების შესრულებაზე;

* საინფორმაციო ბაზა, რომლის საფუძველზეც ბანკის ხელმძღვანელობას და სხვა მენეჯერებს (განყოფილებების ხელმძღვანელებს) შეუძლიათ შეაფასონ მიღებული გადაწყვეტილებების შედეგები, მათი ადეკვატურობა ბანკის საჭიროებებთან და ბაზრის მოთხოვნებთან.

ცხრილი 2.1

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასების ცალკეული ეტაპების მახასიათებლები

Სასცენო სახელი	დამახასიათებელი
1. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ორგანიზაციული ასპექტების შეფასება
2. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზი
3. კომერციული ბანკის მიერ მოზიდული სადეპოზიტო რესურსების ადეკვატურობის შეფასება
4. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო რესურსების გამოყენების ეფექტურობის განსაზღვრა
5. არგუმენტირებული განსჯის გამოტანა კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასებაზე

კომერციული ბანკის განხორციელებული სადეპოზიტო პოლიტიკის ორგანიზაციული ასპექტების შეფასება საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ინფორმაცია ბანკის შემუშავებული სადეპოზიტო პოლიტიკის შესაბამისობის შესახებ, წარმოდგენილი დოკუმენტების პაკეტის სახით სახელწოდებით "სადეპოზიტო პოლიტიკის გზამკვლევი". პრაქტიკაში არსებული მდგომარეობა და ამოცანები.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ორგანიზაციული ასპექტების შეფასება ტარდება ყოველწლიურად ბანკის საბჭოს თავმჯდომარის მოადგილის ხელმძღვანელობით, რომელიც პასუხისმგებელია რესურსებისა და ლიკვიდურობის მოზიდვაზე პირების დანიშვნით (სასურველია შეიცავდეს აქტივსა და ვალდებულებას. მმართველი კომიტეტი, შიდა კონტროლის დეპარტამენტის სპეციალისტები), რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან ინფორმაციის შეგროვებასა და შეჯამებაზე, აგრეთვე განხორციელებული სადეპოზიტო პოლიტიკის შედეგების შესახებ ანგარიშის წარდგენაზე ბანკის საბჭოს თავმჯდომარისთვის (ბანკის საბჭო).

კომერციული ბანკის განხორციელებული სადეპოზიტო პოლიტიკის ორგანიზაციული ასპექტების შეფასება ხორციელდება ავტორის მიერ შემუშავებულ შემდეგ კითხვებზე პასუხების საფუძველზე:

1. აქვს თუ არა კომერციულ ბანკს სტრატეგია ბანკის სადეპოზიტო საქმიანობის სფეროში (შემდგომში – სტრატეგია) დამტკიცებული საბჭოს თავმჯდომარის (მართვის საბჭო) მიერ და შეესაბამება თუ არა იგი ბანკის და მისი ზოგად სტრატეგიულ მიზნებს. საბანკო პოლიტიკა?

2. შეაფასა თუ არა საკრედიტო დაწესებულებამ საკუთარი

SWOT ანალიზის ჩატარება და სტრატეგიის შემუშავება?

3. აქვს თუ არა სტრატეგიაში განსაზღვრული საბანკო პროდუქტები, ოპერაციები, საქმიანობის სფეროები, რომლებშიც ბანკი მოელის კონკურენტებთან შედარებით უპირატესობების მიღწევას, აგრეთვე გეგმების განხორციელების თანმიმდევრობას, სტრატეგიული გადაწყვეტილებების ურთიერთკავშირის გათვალისწინებით:

4. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის დოკუმენტში არის თუ არა განსაზღვრული ის მეთოდები, რომლითაც საკრედიტო დაწესებულება მოელის წარმატების მიღწევას (არსებული შესაძლებლობების უფრო ეფექტურად გამოყენება, კაპიტალის ზრდა, რესურსების ბაზის გაზრდა, მეანაბრეების რაოდენობის გაზრდა, ტერიტორიის განვითარება. ქსელი, მათ შორის ფილიალების, დამატებითი ოფისების, სალარო აპარატების (სალარო აპარატის გარეთ) შექმნის გზით და ა.შ.)?

5. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შესახებ დოკუმენტში გათვალისწინებულია თუ არა სათავე ბანკის ადგილმდებარეობის გარეთ მდებარე ფილიალების (დამატებითი ოფისების) ფუნქციონირების თავისებურებები, რომლებიც ასახულია მარკეტინგულ სტრატეგიაში?

6. აქვს თუ არა საკრედიტო დაწესებულებას სადეპოზიტო პოლიტიკით განსაზღვრული დოკუმენტირებული სამოქმედო გეგმა?

7. რეგულარულად აკონტროლებს თუ არა საკრედიტო დაწესებულება სადეპოზიტო პოლიტიკაში დასახული მიზნებისა და ამოცანების მიღწევის დონეს?

8. ხორციელდება თუ არა საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ შემუშავებული გეგმები სადეპოზიტო პოლიტიკით დასახული მიზნების მისაღწევად?

9. შეიმუშავა თუ არა საკრედიტო დაწესებულებამ სამოქმედო გეგმები გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ლიკვიდობის და გადახდისუნარიანობის დაკარგვა, მნიშვნელოვანი ნეგატიური გავლენა მოახდინოს კაპიტალზე ან/და ფინანსურ მაჩვენებლებზე?

10. აქვს თუ არა საკრედიტო დაწესებულებას სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზსა და ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასებაზე პასუხისმგებელი განყოფილებები (თანამდებობის პირები)?

11. აქვს თუ არა საკრედიტო დაწესებულებას ორგანიზაციის მიერ გამოყენებული ანგარიშები საკრედიტო დაწესებულების მდგომარეობის, აქტივებისა და ვალდებულებების თანაფარდობისა და აღებული რისკების შესახებ?

12. ფლობს თუ არა საკრედიტო დაწესებულებას შიდა დოკუმენტები სადეპოზიტო პროცესის ორგანიზების, საკრედიტო დაწესებულების სადეპოზიტო საქმიანობისთვის დამახასიათებელი რისკის მართვის შესახებ (დეპოზიტი, საპროცენტო განაკვეთი, ლიკვიდურობის რისკი, ოპერატიული), აგრეთვე დაწესებულების შესაბამისობის მონიტორინგის პროცედურა. ყოველდღიურად სავალდებულო კოეფიციენტებით, შიდა შეზღუდვები სადეპოზიტო ოპერაციებზე?

13. აქვს თუ არა საკრედიტო დაწესებულებას ფორმალიზებული პროცედურები საკრედიტო დაწესებულების სადეპოზიტო აქტივობაზე რისკ-ფაქტორების გარკვეული ცვლილებების პოტენციური ზემოქმედების შესაფასებლად, რომლებიც შეესაბამება განსაკუთრებულ, მაგრამ სავარაუდო მოვლენებს (დეპოზიტორთა სახსრების მასიური გადინება)?

ზემოაღნიშნულ კითხვებზე დადებითი პასუხები საშუალებას იძლევა ვისაუბროთ განხორციელებული სადეპოზიტო პოლიტიკის კარგ ორგანიზაციულ მხარდაჭერაზე.

ზოგიერთ ზემოაღნიშნულ კითხვაზე უარყოფითი პასუხი არის საფუძველი ბანკის მენეჯმენტისთვის (განყოფილებების ხელმძღვანელებისთვის), რომ აიღონ კონტროლი გამოვლენილი ხარვეზების აღმოფხვრაზე და/ან განიხილონ ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკაში კორექტირების შეტანის შესაძლებლობა.

პირველი ეტაპი მთავრდება სადეპოზიტო პოლიტიკის ორგანიზაციული ასპექტების შეფასების შედეგების დარეგისტრირებით დოკუმენტის სახით, რომელიც შეიცავს შეფასების დროს გამოვლენილ ხარვეზებს, აგრეთვე ამ ხარვეზების აღმოსაფხვრელად დაგეგმილ ღონისძიებებს, კონკრეტული ვადების მითითებით და. პირები, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან საჭირო ქმედებების განხორციელებაზე.

დასკვნის ფორმულირებისას განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს სადეპოზიტო პროცესის ორგანიზებაზე რეალურად გამოყენებულ შიდა საბანკო დოკუმენტებს შორის შეუსაბამობის მიზეზების გარკვევას, ბანკის განყოფილებების მიერ შესრულებულ ფუნქციებს ბანკის მიერ შემუშავებულ სადეპოზიტო პოლიტიკასთან.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასების მეორე ეტაპი არის კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზი.

ბანკის წარმატებული ფუნქციონირება და განვითარება დიდწილად დამოკიდებულია მენეჯმენტის ყველა გადაწყვეტილების მიღებაზე.

აღსანიშნავია, რომ საბანკო საქმიანობის ანალიზის რუსულ პრაქტიკაში არ არსებობს ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის დამოუკიდებელი მეთოდები. არსებობს რესურსების ბაზის ანალიზის მეთოდები, რომლებსაც ბანკები დამოუკიდებლად ავითარებენ და მათ ფარგლებში შეუძლიათ განსაზღვრონ სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის მიმართულებები, საქმიანობის სპეციფიკისა და განხორციელებული ოპერაციების მახასიათებლების გათვალისწინებით.

როგორ გავაანალიზოთ დეპოზიტების პორტფელი, ეკონომიკურ ლიტერატურაში დეტალურად არ არის შესწავლილი. ასე რომ, მ.ა. პომორინა აყენებს საკითხებს ოპერაციებთან დაკავშირებით. რიგი ავტორები აჩვენებენ პასიური ოპერაციების (ბანკის რესურსების ბაზა) ანალიზის აუცილებლობას და გვთავაზობენ შესაბამის მეთოდებს. ბანკის რესურსების ანალიზის ფარგლებში გ.ს. პანოვა და ო.ვ. კოტინა გვთავაზობს სადეპოზიტო პორტფელის გაანალიზებას მოზიდვის საგნების მიხედვით და მეანაბრეების მიერ სახსრების ინვესტიციის აქტუალურობის მიხედვით. ავტორთა უმეტესობა, მათ შორის S.Yu. ბუევიჩი, ო.გ. კოროლევი, ე.ბ. შირინსკაია, რომელიც საუბრობს პასიური ან სადეპოზიტო ოპერაციების ანალიზზე, ყურადღებას ამახვილებს ექსკლუზიურად მოზიდული სახსრების (დეპოზიტების) სტაბილურობასა და ღირებულებაზე, ასევე რესურსების გამოყენების ეფექტურობაზე. თუმცა, დეპოზიტების მრავალფეროვნებისა და სადეპოზიტო ოპერაციების დროს განვითარებული ეკონომიკური ურთიერთობების სპეციფიკის გათვალისწინებით, ზოგადად საბანკო საქმიანობის შესწავლისას და ინდიკატორები, რომლებიც საშუალებას იძლევა შეფასდეს ნასესხები სახსრების (საბანკო ვალდებულებები), კერძოდ, სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზი. განსაკუთრებული ადგილი დაიკავოს. ასეთი ანალიზის აუცილებლობას ადასტურებს კვლევის მეორე თავში რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო ინსტიტუტების რესურსების ბაზისა და სადეპოზიტო ოპერაციების ანალიზის შედეგებიდან გამოტანილი ერთ-ერთი მთავარი დასკვნა - დეპოზიტების წილი ქ. საბანკო სექტორის ვალდებულებების ჯამური მოცულობა იზრდება.

თეორიული თვალსაზრისით, ავტორი ასევე ეყრდნობა კვლევის პირველი თავის დასკვნებს ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელების არსებით მხარესთან დაკავშირებით, ანუ სხვადასხვა ტიპის დეპოზიტების (მოზიდული დეპოზიტების დონე) საჭირო კომბინაციის განსაზღვრას. , მათი მოზიდვის დრო, დეპოზიტების ღირებულება) მობილიზებული რესურსების მართვასთან ერთად და მეთოდურად - ბანკის დარგის ექსპერტების მიერ ადრე ჩატარებულ კვლევებზე ბანკის რესურსების ბაზის შეფასებასთან დაკავშირებით.

ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის მეთოდი არის ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელებული სტრატეგიული მიზნებისა და ამოცანების სიზუსტის შეფასების ყველაზე მისაღები ხერხის ძიების შედეგი.

ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის მეთოდოლოგიის შემუშავებისას ავტორი გამოიყენა შემდეგი დებულებებიდან:

ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზი ხორციელდება იმისათვის, რომ:

სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზი, სადეპოზიტო და სადეპოზიტო ოპერაციების ძირითად მახასიათებლებზე დაყრდნობით, ხორციელდება შემდეგ სფეროებში (ნახ. 1):

ზემოაღნიშნულ სფეროებში ანალიზი შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბანკში არსებობს ანალიტიკური ინფორმაციის გამართული სისტემა.

ბრინჯი. 1. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის ძირითადი მიმართულებები

სადეპოზიტო პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებების ფორმირების დაწყებამდე აუცილებელია გაანალიზდეს ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის შემადგენლობა და სტრუქტურა. საანალიზო ბანკად შეირჩა ASB Belarusbank, სადაც ერთ-ერთი ფილიალის მაგალითზე განიხილება მისი საქმიანობა დეპოზიტებში თავისუფალი სახსრების მოზიდვაზე. მოგეხსენებათ, ეს ბანკი არის ყოფილი შემნახველი ბანკის უფლებამონაცვლე და აგროვებს მოსახლეობის დეპოზიტების მნიშვნელოვან ნაწილს. აქედან გამომდინარე, ანალიზის უმეტესი ნაწილი ეძღვნება მოსახლეობის დეპოზიტების განხილვას.

პირველ რიგში, განვიხილოთ შინამეურნეობების დეპოზიტების სტრუქტურა მათი ამოღების მეთოდის კონტექსტში (იხ. ცხრილები 1 და 2).

ამ ცხრილებში მოცემულია ბანკის რუბლისა და უცხოური ვალუტის სადეპოზიტო პორტფელის მონაცემები მოსახლეობის დეპოზიტებზე სამი წლის განმავლობაში. როგორც ნაჩვენებია, 1997 წელს რუბლის დეპოზიტებში ჭარბობდა მოთხოვნამდე დეპოზიტები, რომლებიც შეადგენდნენ ამ დეპოზიტების მთლიანი ოდენობის 58,5%-ს. ამ დეპოზიტების აბსოლუტური უმრავლესობა არის ანგარიშები, რომლებზეც ირიცხება მოსახლეობის ხელფასები. მოთხოვნამდე დეპოზიტების გადაჭარბება ვადიან დეპოზიტებზე 17,3%-ით მიუთითებს ამ უკანასკნელის დაბალ მიმზიდველობაზე, რის შედეგადაც მოსახლეობამ სახსრების მნიშვნელოვანი ნაწილი დატოვა მიმდინარე ანგარიშებზე.

ვადიანი დეპოზიტების სტრუქტურაში ყველაზე დიდი წილი 6 თვის (12.97%) და 12 თვეზე მეტი (15.4%) ვადიანობის დეპოზიტებს უკავია. ეს გვიჩვენებს მოსახლეობის მიდრეკილებას დაზოგოს ხანგრძლივი დროის განმავლობაში. ამას ხელს უწყობდა მისაღები საპროცენტო განაკვეთები, ასევე შედარებითი სტაბილურობა ეკონომიკაში. ბანკის მიერ გრძელვადიანი რესურსების მოზიდვა ხელს უწყობს რესურსების ბაზის სტაბილურობის გაზრდას, ზრდის გრძელვადიანი დაკრედიტების შესაძლებლობებს. ასევე, ინტერესს იწვევს ერთთვიანი დეპოზიტების წილი, რომელმაც მოსახლეობის მთლიანი რუბლის დეპოზიტების 7,23% შეადგინა. ისინი აჭარბებენ დეპოზიტებს 3 თვის ვადით, რომლებიც მოსახლეობის მოზიდული რესურსების მხოლოდ 5,57%-ს იკავებს. ეს ყველაფერი იმაზე მეტყველებს, რომ მეანაბრეების ნაწილს ურჩევნია სახსრების გადამისამართება მხოლოდ ერთი თვით, სხვა, უფრო გრძელვადიანი ტიპის დეპოზიტებად მიჩნეული არამიმზიდველად და შესაძლოა ეშინიათ ეკონომიკაში ცვლილებების.

აღსანიშნავია, რომ ნასესხებ ფონდებში არის შემნახველი სერთიფიკატები. მართალია, მათი წილი დეპოზიტებს შორის ძალიან უმნიშვნელოა (მხოლოდ 0,28%), რაც მიუთითებს ამ ინსტრუმენტის შედარებით განუვითარებლობაზე ტრადიციულ დეპოზიტებთან შედარებით. თუმცა, სერთიფიკატების არსებობა მოწმობს ბანკის ინტერესს სხვადასხვა ხარისხის ტექნიკის გამოყენებით სახსრების მოზიდვის მიმართ.

გარკვეულწილად განსხვავებული ვითარებაა ბანკის სავალუტო დეპოზიტების პორტფელი მოსახლეობის ანგარიშებზე. აქ დომინირებს ვადიანი დეპოზიტები. მათმა წილმა ყველა სავალუტო დეპოზიტში 57,8% შეადგინა, რაც მოსახლეობის უცხოურ ვალუტაში სახსრების დაზოგვის ტენდენციაზე მიუთითებს. როგორც ვადიანი დეპოზიტების ნაწილი, მესამედზე მეტი არის დეპოზიტები 3 თვის ვადით, შესაბამისად, ეს არის სავალუტო დანაზოგის ყველაზე მიმზიდველი სახეობა. ასევე საპროცენტოა გრძელვადიანი დეპოზიტების მაღალი წილი (18.5%). ეს აჩვენებს მოსახლეობის უნარს, გადაიტანოს მნიშვნელოვანი სავალუტო სახსრები დიდი ხნის განმავლობაში, რაც შესაძლებელს ხდის გრძელვადიანი სავალუტო სესხების გაცემას ან მათ სხვა აქტიურ ოპერაციებში გამოყენებას. 6 თვის ვადის მქონე დეპოზიტების წილში მცირე ჩამორჩენა საშუალებას გვაძლევს დავასკვნათ, რომ ისინი ასევე შედარებით მიმზიდველია. წინააღმდეგ შემთხვევაში, მათი წილი გაცილებით დაბალი იქნებოდა.

ახლა გასათვალისწინებელია ცვლილებები სადეპოზიტო პორტფელებში, 1998 წლის მდგომარეობით. რუბლის დეპოზიტების მთლიანმა ზრდამ 32,8% შეადგინა. ეს მიღწეული იქნა ვადიანი დეპოზიტების წილის გაზრდის გამო, რომელმაც შეადგინა მოსახლეობის ყველა რუბლის დეპოზიტების თითქმის 54%. ინციდენტის მიზეზად შეიძლება ჩაითვალოს ამ დეპოზიტების მიმზიდველობის ზრდა საპროცენტო განაკვეთების ზრდით, ასევე ეკონომიკაში შედარებითი სტაბილურობით. ამას მოწმობს ერთთვიანი ვადიანი დეპოზიტების წილის მკვეთრი კლება. მოსახლეობამ ფულის უფრო ხანგრძლივი ვადით დაბანდება დაიწყო. როგორც ადრე, ყველაზე მიმზიდველი დეპოზიტებია 12 თვის და მეტი ვადით. 3 და 6 თვის დეპოზიტების წილი ოდნავ შემცირდა, მაგრამ მათ კვლავ იყენებს მოსახლეობა, რასაც ადასტურებს მათი ზრდა აბსოლუტური მაჩვენებლებით, შესაბამისად, 107 მილიონი და 88.8 მილიონი რუბლით.

განსხვავებული ვითარება იყო სავალუტო პორტფელთან დაკავშირებით. დეპოზიტების ზრდამ წლის განმავლობაში 17.7% შეადგინა. თითქმის 2-ჯერ შემცირდა მოთხოვნამდე დეპოზიტების წილი. ეს გამოწვეულია იმით, რომ 1997 წელს, Belarusbank-ის მეშვეობით, ერთჯერადი შეღავათები გადაიხადეს ურთიერთგაგებისა და შერიგების ფონდიდან, ასევე კვარტალური შეღავათები პოლონეთის არმიის ყოფილ ჯარისკაცებს პოლონეთის რესპუბლიკის საელჩოდან. საანგარიშო წელს ზემოაღნიშნული გადახდების მიმღები კლიენტები უფრო ნაკლებნი იყვნენ. მოთხოვნამდე დეპოზიტების წილის შემცირების ფონზე, საგრძნობლად გაიზარდა ვადიანი დეპოზიტების წილი (76.6%-მდე). ისევე როგორც რუბლის დეპოზიტებთან, მათ შემადგენლობაში გაიზარდა გრძელვადიანი მოზიდული რესურსების წილი. 3 თვის ვადის მქონე ანაბრები შემცირდა 15,5%-მდე, ხოლო 3 თვის ვადის მქონე დეპოზიტები გაიზარდა 23%-მდე, ხოლო წლიური დეპოზიტები - 37,5%-მდე.

ეს ბანკისთვის ძალიან მომგებიანია ლიკვიდურობის კუთხით, თუმცა, ამავდროულად, იზრდება საპროცენტო ხარჯები დეპოზიტებზე.

შეუძლებელია სერთიფიკატების ვითარებაზე არ ვისაუბროთ. საანგარიშო პერიოდში მათი წილი 0,01%-მდე დაეცა. ეს მიანიშნებს ამ ინსტრუმენტის არამიმზიდველობაზე კლიენტებს შორის და მათი განხორციელებისა და მიმოქცევის პირობების გადახედვის აუცილებლობაზე.

1999 წლის დასაწყისში რუბლის სადეპოზიტო პორტფელი თითქმის 70%-ით გაიზარდა. ასევე, გაიზარდა მოთხოვნამდე დეპოზიტები 4979,8 მლნ რუბლით და მათი წილი რუბლის პორტფელში 48,8%-მდე. ეს აიხსნება მინიმალური ხელფასის ზრდით და, შედეგად, საბანკო ანგარიშებზე საწარმოებისა და ორგანიზაციების თანამშრომლების ანაზღაურების სახით ჩარიცხული თანხების ზრდით. პარალელურად გაიზარდა ვადიანი დეპოზიტების მოცულობა (ზრდა 4463,8). ეს მოსახლეობის შემოსავლების ზრდაზეც მიუთითებს, რაც დანაზოგზეც აისახება. ვადიანი დეპოზიტების შემადგენლობაში 1 თვის ვადიანობის დეპოზიტების წილი მინიმუმამდე შემცირდა და ყველა რუბლის დეპოზიტების მხოლოდ 0,53% შეადგინა. ეს არის ამ ტიპის დეპოზიტების მიმზიდველობის დაკარგვის ნათელი მაგალითი. სიტუაციის შესაცვლელად აუცილებელია ამ ანაბრის პირობების შეცვლა საპროცენტო განაკვეთის ჩათვლით. ასევე შემცირდა დეპოზიტები 3 თვის ვადით (შემცირდა 4 მილიონი რუბლით). შესაბამისად, ისინიც კარგავენ მიმზიდველობას და მოსახლეობა ამჯობინებს სხვა საინვესტიციო პირობებს. მოსახლეობამ ეს თანხები გადაანაწილა გრძელვადიან ინვესტიციებად, რასაც მოწმობს დეპოზიტების ოდენობის სამჯერ ზრდა 6 თვემდე ვადით და 3,5-ჯერ გაზრდილი დეპოზიტების 1 წლის ან მეტი ვადით. სერტიფიკატების წილმა პროცენტის მეათასედი შეადგინა, რაც აჩვენებს, რომ ამ პროდუქტზე მოთხოვნა არ არის.

სავალუტო პორტფელში სხვა ცვლილებებიც მოხდა. ფულადი სახსრების მთლიანმა ზრდამ შეადგინა 15523,4 მილიონი რუბლი (ზრდა 3,5-ჯერ). ამავდროულად, ოფიციალური სავალუტო კურსის ზრდის მიუხედავად, მოთხოვნათა ანგარიშებზე ნაშთების კლება გაგრძელდა. ამის მიზეზი პოლონეთის რესპუბლიკის საელჩოდან კვარტალური გადახდების მიმღები კლიენტების ანგარიშების ნაშთების შემცირება გახდა. ვადიანი დეპოზიტების ზრდა 4.2-ჯერ იყო და ეს მიღწეული იქნა 12 თვე და მეტი ვადის მქონე ანგარიშებთან ნაშთების ზრდის შედეგად. აქედან გამომდინარეობს, რომ მოსახლეობა ყველაზე მეტად კმაყოფილია ამ დეპოზიტებზე სახსრების შენახვის პირობებით და ასევე, რომ მათ აქვთ უცხოური ვალუტის ფონდებში გრძელვადიანი დაზოგვის შესაძლებლობა.

ახლა განვიხილოთ სიტუაცია ბანკში გახსნილი მოსახლეობის ანგარიშების რაოდენობასთან დაკავშირებით (იხ. ცხრილი 3).

1997 წლის დასაწყისისთვის ბანკმა მოსახლეობისთვის გახსნა 40076 ანგარიში. აქედან დაახლოებით 42,5 მოთხოვნილ დეპოზიტებზე მოდის, ხოლო 57,5 ​​ვადაში. აღსანიშნავია, რომ 1996 წელს მოსახლეობის ამჟამინდელი დეპოზიტები გაერთიანდა, რისთვისაც დიდი ხნის განმავლობაში მოძრაობა არ ყოფილა. 1996 წლის დასაწყისისთვის ბანკში გაიხსნა 34546 მოთხოვნის ანგარიში. ახლა კი გაერთიანდნენ და დარჩა მხოლოდ 16841, რამაც დიდად შეუწყო ხელი მომსახურე პერსონალის მუშაობას. ყველა უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებმა შეადგინა ანგარიშების მთლიანი პოპულაციის მხოლოდ 0.7%, მოთხოვნამდე დეპოზიტებმა შეადგინა 0.5%. აქედან გამომდინარე, ბანკი ემსახურება ძირითადად რუბლის ანგარიშებს. მოთხოვნის ანგარიშების რაოდენობის მიხედვით შეიძლება ვიმსჯელოთ ბანკის მიერ ამ შრომატევადი ანგარიშების მომსახურებისთვის გაწეული სამუშაოს შესახებ. ვადიანი დეპოზიტების მაღალი წილი მიიღწევა საკომპენსაციო ანგარიშებით, რომლებიც განკუთვნილია მოსახლეობის ზარალის დასაფარად მათი დეპოზიტების გაუფასურებით 90-იანი წლების დასაწყისში. ისინი იკავებენ ყველა სასწრაფო ანგარიშების დაახლოებით სამ მეოთხედს.

1998 წლის მდგომარეობით, ანგარიშების მთლიანი რაოდენობა შემცირდა 53-ით. ეს გამოწვეული იყო უცხოურ ვალუტაში მოთხოვნამდე დეპოზიტების რაოდენობის შემცირებით (93-ით), რაც დასტურდება მე-2 ცხრილის მონაცემებით და ვადიანი დეპოზიტების რუბლებში (მ. 209). ამ უკანასკნელთან დაკავშირებით აღსანიშნავია: ცხრილი 1-ის მიხედვით აღნიშნულ ანგარიშებზე თანხები 1,5-ჯერ გაიზარდა. შესაბამისად, მოსახლეობამ უფრო დიდი ოდენობით ფულის შენახვა დაიწყო. მოთხოვნის ანგარიშების რაოდენობის ზრდა რუბლებში მიუთითებს იმაზე, რომ ბანკში დამატებით კლიენტებს იზიდავენ მომსახურებისთვის.

1999 წლისთვის შეიქმნა შემდეგი ვითარება. ანგარიშების საერთო რაოდენობა კვლავ კლებულობს და 1843 ანგარიშით შემცირდა. კლების მიზეზი მოთხოვნის ანგარიშების რაოდენობის შემცირება გახდა. წლის დასაწყისში გაიხსნა სპეციალური შემნახველი ანგარიშები, რომლებზეც ჩაირიცხა დეპოზიტების ნაშთები 1000 რუბლზე მეტი თანხით. ასევე, შესამჩნევად გრძელდება უცხოურ ვალუტაში მოთხოვნამდე ანგარიშების და რუბლის ვადიანი დეპოზიტების რაოდენობის კლება. ვადიანი უცხოური ვალუტით დეპოზიტების რაოდენობის უმნიშვნელო ზრდა და მათზე სახსრების მნიშვნელოვანი ზრდა მიუთითებს მოსახლეობის მიერ დაბანდებული უცხოური სავალუტო სახსრების გაზრდილ ოდენობაზე. ვადიან დეპოზიტებზე რუბლებში და მოთხოვნით დეპოზიტზე შეტანილი სახსრების ოდენობის ზრდა დასტურდება მათი რაოდენობის შემცირებით და მათზე თანხების ოდენობის ზრდით.

ანგარიშების რაოდენობის დინამიკა ჩანს დანართებში 1 და 2 დიაგრამებზე. როგორც ხედავთ, მოთხოვნამდე დეპოზიტები, ზოგადად ვადიანი დეპოზიტები და 12 თვიანი ვადიანი დეპოზიტები შედარებით სტაბილურად იქცევა. ამის მიზეზი მათი დიდი რაოდენობაა, რაც მალავს მცირე ცვლილებებს სადეპოზიტო პორტფელში. განსხვავებული სიტუაციაა 12 თვემდე ვადიან დეპოზიტებთან დაკავშირებით. როგორც ხედავთ, მითითებულ პერიოდში დაფიქსირდა 1 თვიანი ვადის მქონე დეპოზიტების რაოდენობის მკვეთრი ვარდნა მოსახლეობაში მათი მიმზიდველობის დაკარგვის გამო. პარალელურად, გაიზარდა 6 თვიანი ვადის მქონე ანგარიშების რაოდენობა, რაც მათი მიმზიდველობის გაზრდის მტკიცებულებაა.

ახლა გავაანალიზოთ სადეპოზიტო პორტფელის სტრუქტურა დეპოზიტორის ტიპის მიხედვით, ანუ დიფერენციაცია წავა იურიდიული და ფიზიკური პირების დეპოზიტებზე (იხ. სურათი 2).

დიაგრამებზე ჩანს ანგარიშების ნაშთების ზრდის ტენდენცია როგორც იურიდიული, ასევე ფიზიკური პირებისთვის. უფრო სრულყოფილი ანალიზისთვის გამოვიყენებთ მე-4 ცხრილის მონაცემებს.

როგორც ვხედავთ, 1997 წლის დასაწყისისთვის ბანკის სადეპოზიტო პორტფელში შინამეურნეობების დეპოზიტები ჭარბობდა. მათი წილი 81,8% იყო. შესაბამისად, მაშინ ეს ბანკი თავისი საკრედიტო რესურსების სამ მეოთხედზე მეტს მოსახლეობის თავისუფალი სახსრების ხარჯზე აყალიბებდა. მოზიდული თანხების ნახევარი არის რუბლით დენომინირებული ანგარიშები, რაც აფართოებს რუბლებში აქტიური ოპერაციების განხორციელების შესაძლებლობებს. მოსახლეობის უცხოური სავალუტო დეპოზიტების წილი ბანკის მთელი რესურსის თითქმის 30%-ს შეადგენს. ამ ფონზე უმნიშვნელოდ გამოირჩევა იურიდიული პირების დეპოზიტების წილი - მხოლოდ 18%, მათ შორის 30% უცხოური ვალუტის სახსრებია. ბანკის მოზიდული რესურსების მთლიანმა რაოდენობამ შეადგინა 19,088,46 მილიონი რუბლი.

შემდეგი საანგარიშო თარიღისთვის, დაფიქსირდა მოზიდული რესურსების ზრდა 14,062.9 მილიონი რუბლით (74%). მეანაბრეთა ტიპების მხრივ, შეიძლება აღინიშნოს, რომ ზრდა ძირითადად განპირობებული იყო იურიდიული პირების რუბლის სახსრების ზრდამ (5-ჯერ), რამაც მათი წილი ბანკის რესურსებში 36,7%-მდე გაზარდა. ასეთი მაღალი მაჩვენებელი უზრუნველყოფდა საბიუჯეტო ორგანიზაციების ანგარიშების გადარიცხვას Belarusbank-ში მომსახურებისთვის, ასევე რამდენიმე ახალი მომხმარებლის მოზიდვით. საწარმოების ანგარიშებზე უცხოური ვალუტის ნაშთების უმნიშვნელო ზრდა მოწმობს მათ სუსტ ხარჯვას, არასაკმარის საგარეო ეკონომიკურ აქტივობას. რაც შეეხება მოსახლეობის სახსრებს, უნდა ითქვას, რომ მათი წილი იურიდიული პირების ანგარიშებზე სახსრების ზრდის ფონზე ოდნავ შემცირდა. თუმცა, აბსოლუტური თვალსაზრისით, მათი რუბლის ნაშთები გაიზარდა 3360 მილიონი რუბლით (33%), უცხოური ვალუტა - 943,4 (17,6%).

1999 წელს სიტუაცია ასეთი იყო: ბანკის მოზიდული რესურსები გაიზარდა 48243,8 მილიონი რუბლით (2,5-ჯერ). იურიდიული პირების სახსრების წილი გაიზარდა 44,9%-მდე რესურსების მთლიან მოცულობაში, გაიზარდა როგორც რუბლის ფონდებში (21,129,2 მლნ რუბლით), ასევე უცხოურ ვალუტაში (2,148,7 მლნ რუბლით). ეს მიუთითებს ანგარიშებზე მიმოქცევაში არსებული სახსრების ზრდაზე. მოსახლეობის რესურსებში ყველაზე დიდი ზრდა სავალუტო ანგარიშებმა მიაღწია, რომელიც 2,3-ჯერ გაიზარდა. ეს განაპირობა გაცვლითი კურსის ზრდამ და მოსახლეობის უცხოურ ვალუტაში დაზოგვისადმი მიდრეკილების ზრდამ. რუბლის სახსრები მხოლოდ 1,7-ჯერ გაიზარდა.

სადეპოზიტო პორტფელში დეპოზიტების წილების ცვლილებების გათვალისწინებით ორი გაანალიზებული პერიოდის განმავლობაში, შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ მომავალ პერიოდებში იურიდიული პირების დეპოზიტები დომინირებს.

მე-3 დანართში ნაჩვენებია ბანკის ჩეკების დეპოზიტების დინამიკა მეანაბრეთა კატეგორიების მიხედვით. როგორც შესამჩნევია, მითითებულ პერიოდში დომინირებდა ფიზიკური პირების მიმდინარე ანგარიშები და მათი ნახტომი ბოლო კვარტალში აიხსნება იმით, რომ გარდა სესხებისა, ამ ანგარიშებზე დაიწყო საკომპენსაციო სახელმწიფო ობლიგაციების სახსრების ჩარიცხვა.

Ssr = Osr / V * D (1)

Csr- დეპოზიტის რუბლის შენახვის საშუალო პერიოდი დღეებში;

ოსრ- საშუალო დღიური ნაშთები რუბლებში;

ვ- ბრუნვა დეპოზიტების საკითხზე;

დ- პერიოდის დღეების რაოდენობა.

ეს მაჩვენებელი ასახავს დეპოზიტების სტაბილურობის დინამიკას, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ბანკის დეპოზიტების მოკლევადიანი დაკრედიტების რესურსად შეფასებისას. შედეგად მიღებული შედეგი გვიჩვენებს დროის პერიოდს, რომლის განმავლობაშიც ბანკს შეუძლია გამოიყენოს დეპოზიტებში მოზიდული სახსრები აქტიური ოპერაციებისთვის. ახლა მოდით გამოვთვალოთ ეს მაჩვენებელი 1997-98 წლების პირველი კვარტლისთვის (მილიარდი რუბლი).

Csr(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10 (დღეში),

მათ შორის: მოსახლეობის მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე Csr(1997) = 73.5 დღე,

მოსახლეობის ვადიანი დეპოზიტების შესახებ Csr(1997) = 159.4 დღე,

დეპოზიტებზე იურიდი. პირები Csr(1997) = 1,8 დღე.

Csr(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2 დღე,

მათ შორის: მოსახლეობის მოთხოვნამდე დეპოზიტები Сср (1998) = 55,2 დღე,

მოსახლეობის ვადიანი დეპოზიტები Csr(1998) = 211 დღე,

ლეგალური დეპოზიტები პირები Csr(1998) = 4.7 დღე.

როგორც ხედავთ, დეპოზიტის რუბლის შენახვის ვადა საანგარიშო თარიღისთვის საშუალოდ 15 დღე იყო. ეს ნიშნავს, რომ დაბანდებული სახსრები ბანკის მთელ სადეპოზიტო პორტფელში იხსნება ანგარიშებზე საშუალოდ 15 დღის განმავლობაში, თანხები რჩება ყველაზე გრძელი (211 დღე ან 7 თვე); შემდეგ არის მოსახლეობის მოთხოვნამდე დეპოზიტები (55 დღე ან 1,8 თვე); შემდეგ კი იურიდიული პირების დეპოზიტები (თითქმის 5 დღე). გამოთვლებიდან ჩანს, რომ შინამეურნეობების დეპოზიტები საბანკო ანგარიშებზე უფრო ხანგრძლივი ვადით იდება, ანუ უფრო სტაბილურია. ეს გამოწვეულია იმით, რომ მოსახლეობის მოთხოვნამდე დეპოზიტების უმეტესობა გამიზნულია ხელფასებისა და პენსიის გადასახდელად და, შესაბამისად, გამოიყენება თვეში ერთხელ ან ორჯერ. ხოლო იურიდიული პირების ანგარიშებზე თანხების მოძრაობა კვირაში რამდენჯერმე ხორციელდება, რაც მათ საწარმოო საქმიანობასთან არის დაკავშირებული. შედეგად, ირკვევა, რომ მათთვის სახსრების ანგარიშსწორების ვადა გაცილებით მოკლეა.

წინა წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით, ინდიკატორის ზომა გაიზარდა Csr, გარდა მოსახლეობის მოთხოვნამდე დეპოზიტებში შენახული სახსრებისა. ეს იმაზე მეტყველებს, რომ ადამიანებს ურჩევნიათ არ შეინახონ ამ ანგარიშებზე დიდი ოდენობები.

მეორე მაჩვენებელი არის დეპოზიტებში მიღებული სახსრების ანგარიშსწორების დონე. მისი გამოსათვლელად გამოიყენება შემდეგი ფორმულა:

Yo = (Ok - He) / P * 100 (2)

უი- დეპოზიტებში მიღებული სახსრების კლების დონე;

კარგი- პერიოდის ბოლოს დეპოზიტებზე სახსრების ნაშთები;

ის- პერიოდის დასაწყისში დეპოზიტებზე სახსრების ნაშთები;

პ- ქვითრები დეპოზიტებში.

ეს მაჩვენებელი ასახავს დეპოზიტებში მიღებული სახსრების წილს, რომელიც არ იხარჯება მეანაბრის მიერ და ირიცხება ანგარიშზე. მის საფუძველზე ბანკები აანალიზებენ სადეპოზიტო პოლიტიკის შედეგებს და საკრედიტო პოლიტიკის გატარების შესაძლებლობას. გამოვთვალოთ სახსრების ანგარიშსწორების დონე 1997-98 წლების I კვარტალებისთვის.

1997 წლის პირველი კვარტლისთვის ჩვენ ვიღებთ შემდეგ რიცხვებს:

უი(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

მათ შორის: მოსახლეობის მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე უი(1997)= 23,2%,

მოსახლეობის ვადიანი დეპოზიტების შესახებ უი(1997) = 11,4%,

იურიდიული პირების დეპოზიტებზე უი(1997) = 1.2%

1998 წლის 1-ლი კვარტლისთვის ვიღებთ შემდეგ მაჩვენებლებს:

უი(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

მათ შორის: მოსახლეობის მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე უი(1998) = 1,9%,

მოსახლეობის ვადიანი დეპოზიტების შესახებ უი(1998) = 27,6%

იურიდიული პირების დეპოზიტებზე უი(1998) = 0,5%

როგორც გამოთვლებიდან ჩანს, 1997 წელს ბანკის სადეპოზიტო პორტფელზე დეპოზიტებში შემოსული სახსრების კლების დონე 3,6-ჯერ შემცირდა და 1,04% შეადგინა. ეს ნიშნავს, რომ ანგარიშებზე თითქმის 4-ჯერ ნაკლები თანხის ანგარიშსწორება დაიწყო, ვიდრე წლის დასაწყისში. ინდიკატორის გაზრდა უიმოხდა მხოლოდ ფიზიკური პირების ვადიანი დეპოზიტებისთვის, რადგან ეს ანგარიშები განკუთვნილია სახსრების გრძელვადიანი შესანახად. ეს ასევე ადასტურებს მის მაღალ სპეციფიკურ წონას სხვა წვლილებთან შედარებით. როგორც მოსახლეობის, ისე იურიდიული პირების მოთხოვნის ანგარიშებზე დაფიქსირდა მაჩვენებლის ღირებულების შემცირება უი, ხოლო შინამეურნეობების დეპოზიტების კუთხით კლების მაჩვენებელი გაცილებით მაღალი იყო. ეს მოწმობს იმაზე, რომ მოთხოვნის ანგარიშებზე მეანაბრეები თითქმის მთლიანად იღებენ მათ მიერ მიღებულ თანხებს: მოსახლეობა - მიმდინარე მოხმარებისთვის, საწარმოები და ორგანიზაციები - მათი ეკონომიკური საქმიანობის განსახორციელებლად.

შევაჯამოთ. როგორც ხედავთ, ბანკს აქვს საკმაოდ ვრცელი სადეპოზიტო პორტფელი და შეიცავს მოსახლეობის და იურიდიული პირების რუბლისა და უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებს, ასევე ჩეკს. ბოლო საანგარიშგებო თარიღისთვის მსესხებლების კონტექსტში მოსახლეობის დეპოზიტები ჭარბობდა, თუმცა იურიდიული პირების დეპოზიტებს მხოლოდ 10%-ით აჭარბებდა. დეპონირებული ვალუტის ტიპის მიხედვით, დომინირებს დეპოზიტები რუბლებში, მათი წილი მთლიანი სადეპოზიტო პორტფელის დაახლოებით 70% -ს შეადგენს. რუბლის რესურსების მნიშვნელოვანი წილი ზრდის ბანკის შესაძლებლობებს ფიზიკური და ბიზნეს სუბიექტების დაკრედიტების კუთხით. გასული წლის განმავლობაში ყველა ანაბარზე ფულადი სახსრები 2,5-ჯერ გაიზარდა. ეს პოზიტიური ფაქტორია, რადგან სადეპოზიტო ბაზის ზრდის შედეგად ჩნდება ბანკის აქტიური ოპერაციების გაფართოების შესაძლებლობა. ბანკი ასევე სარგებლობს იურიდიული პირების ანგარიშებზე სახსრების მაღალი წილით, ვინაიდან ამ ანგარიშებზე მინიმალური პროცენტი ირიცხება. მომდევნო თავში საუბარი იქნება იმ ზომებზე, რომლებიც ბანკებს შეუძლიათ გამოიყენონ თავიანთი ნასესხები რესურსების გასაზრდელად.

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

გამოქვეყნებულია http://www.allbest.ru/

შესავალი

საბაზრო გარდაქმნების არსებული პირობები წინასწარ განსაზღვრავს საბანკო სისტემის განვითარებას გლობალური ტენდენციების შესაბამისად. ამიტომ, დღევანდელი პოლიტიკის ფორმირებისას, ადგილობრივი ბანკები უნდა დაეყრდნონ ცოდნასა და გამოცდილებას, რომელიც მსოფლიოში არსებობს. თუმცა, გასათვალისწინებელია ის ფაქტი, რომ თანამედროვე პირობებში დასავლური ეკონომიკური თეორიის მიღწევები ვერ ახერხებს სრულად დააკმაყოფილოს რუსული კომერციული ბანკის, როგორც საბაზრო ეკონომიკის სუბიექტის მოთხოვნილებები. ისინი გამოიყენება მხოლოდ იმდენად, რამდენადაც შეესაბამება ჩვენი სახელმწიფოს განვითარების სპეციფიკას ეკონომიკის ფუნქციონირების ამჟამინდელ ეტაპზე.

მთელი საბანკო პოლიტიკის უმნიშვნელოვანესი კომპონენტია რესურსების ბაზის ფორმირების პოლიტიკა. ბანკის პასიური ოპერაციების პროცესში რესურსების ბაზის ფორმირება ისტორიულად უმთავრეს და გადამწყვეტ როლს თამაშობდა მის აქტიურ ოპერაციებთან მიმართებაში. საბანკო რესურსების ძირითადი ნაწილი, როგორც ცნობილია, ყალიბდება ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციების განხორციელების პროცესში, რომლის ეფექტურ და სწორ ორგანიზებაზე, საბოლოო ჯამში, დამოკიდებულია საკრედიტო დაწესებულების ფუნქციონირების სტაბილურობა.

აღსანიშნავია, რომ ჩვენს ქვეყანაში სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირებას სათანადო ყურადღება არ მიექცა. ეს გამოწვეული იყო იმით, რომ საბანკო მომსახურებაზე მოთხოვნა მნიშვნელოვნად აღემატებოდა მიწოდებას, მაღალი ინფლაცია, იაფი რესურსების ხელმისაწვდომობა, მუდმივად მზარდი დოლარი - ყველა ეს პირობა უზრუნველყოფდა საბანკო ოპერაციების ანაზღაურების მაღალ მაჩვენებელს, ცვლიდა მათი რისკის ბუნებას. . და ბანკთაშორისი დაკრედიტების ბაზრის არსებობა, რომელიც შესანიშნავად ართმევდა თავს "გრძელი" ოპერაციების რეფინანსირების ფუნქციას, საშუალებას აძლევდა ბანკებს ძალიან არ ინერვიულონ თავიანთი ნასესხები სახსრების სტრუქტურაზე.

1998 და 2004 წლების საბანკო კრიზისმა, 2008 წლის ფინანსურმა კრიზისმა და რუსეთის საბანკო სისტემის შემდგომმა განვითარებამ დაადასტურა კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის როლის გაზრდის და, შესაბამისად, მისი გაუმჯობესების აუცილებლობა. ბანკის რესურსების ფორმირებისა და მართვის ეფექტურობის მნიშვნელოვანი ინდიკატორია სადეპოზიტო პორტფელის მართვა ყველაზე დაბალი დანახარჯებით და ყველაზე დიდი რესურსული ბაზა იმ აქტიური ოპერაციების დასაფინანსებლად, რაც ბანკს სურს. როგორც რუსულ, ასევე უცხოურ საბანკო პრაქტიკაში, სადეპოზიტო პორტფელი წარმოადგენს კომერციული ბანკის (CB) რესურს ბაზის მნიშვნელოვან კომპონენტს.

საკრედიტო ინსტიტუტების რესურსების ბაზა 2008 წლის სექტემბრის პერიოდში ძირითადად მხარდაჭერილი იყო რუსეთის ბანკიდან მოზიდული სახსრებით და ბიუჯეტის დეპოზიტებით. 01.01.2009 წლისთვის საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ რუსეთის ბანკიდან მიღებული სესხების, დეპოზიტებისა და სხვა მოზიდული სახსრების მოცულობამ 3,4 ტრილიონს მიაღწია. რუბლი, ანუ საბანკო სექტორის ვალდებულებების 12% (01.01.2008 წლის მდგომარეობით - 34,0 მილიარდი რუბლი, ანუ 0,2%, შესაბამისად).

Sberbank-ის სადეპოზიტო პორტფელი მიმდინარე წლის 1 ივლისისთვის შეადგენდა 5,2 ტრილიონ რუბლს, რაც 18,8%-ით მეტია 2009 წლის 1 ივლისის მაჩვენებელზე. დეპოზიტების მოცულობის ზრდა შეინიშნება გაზპრომბანკშიც (+ 18%), რის შედეგადაც ბანკი წლის განმავლობაში მეორე ადგილზე გადავიდა და VTB-ს გაუსწრო, რომლის ანალოგიური მაჩვენებელი, პირიქით, 2,15%-ით შემცირდა და შეადგინა. 1,1 ტრილიონი რუბლი. RBC რეიტინგი //http://rating.rbc.ru

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის მართვის თავისებურება ის არის, რომ შიდა ფინანსურ ბაზარზე არ არის დარჩენილი ფინანსური ინსტრუმენტები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სახსრების შედარებით რისკის გარეშე ინვესტიციას, დაფარავს ბანკის საოპერაციო ხარჯებს და უზრუნველყოფს მინიმალურ მისაღები ზღვარს. საკრედიტო დაწესებულების საქმიანობის ყველაზე მნიშვნელოვანი ინდიკატორები - მომგებიანობა და ლიკვიდობა - დიდწილად დამოკიდებულია დეპოზიტების პორტფელის მართვის ეფექტურობაზე.

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, დისერტაციის თემის აქტუალობა განპირობებულია: კლიენტებთან ურთიერთობაში კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის მართვის მეთოდების შესწავლის აუცილებლობით.

საკითხის აქტუალობა განისაზღვრა დისერტაციის თემის, მიზნებისა და ამოცანების არჩევით. ნაშრომის მიზანია კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის არსის, კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირებისა და მართვის მეთოდების გარკვევა.

ამ მიზნის მისაღწევად, შემდეგი ამოცანები უნდა გადაწყდეს:

განიხილეთ საბადოების ბუნება და კლასიფიკაცია;

გამოავლინოს კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის მართვის არსი;

გააანალიზეთ კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირება და მართვა (მაგალითად, OJSC Agroinkombank).

ნაშრომის საგანია კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელი. კვლევის ობიექტი იყო რეგიონული კომერციული ბანკი - OJSC Agroinkombank.

ნაშრომი შედგება შესავლისგან, ორი თავისგან, დასკვნისგან, ბიბლიოგრაფიისგან, დანართებისგან. პირველი თავი ეძღვნება ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის მართვის მეთოდებს. მეორე თავში გაანალიზებულია OJSC Agroinkombank-ის სადეპოზიტო საქმიანობის შედეგები.

ნაშრომის შესასრულებლად საინფორმაციო ბაზად იქცა საგანმანათლებლო და სამეცნიერო ლიტერატურა, პუბლიკაციები პერიოდულ გამოცემებში, საკანონმდებლო და მარეგულირებელი აქტები, სს „აგროინკომბანკის“ ფინანსური და სააღრიცხვო ანგარიშგება.

სადეპოზიტო პორტფელი კომერციული ბანკი

თავიმე. თეორიულიბაზებიმენეჯმენტიDEPოZITNYპორტფოლიოJAR

1.1 დეპოზიტები:არსი,კლასიფიკაცია,დამახასიათებელი

ბანკებში სახსრების მოზიდვის ოპერაციები, მათი რესურსების ფორმირება მათი შემდგომი განთავსებისა და შემოსავლის მიზნით, ბანკის პასიური ოპერაციებია. ბანკის პასიური ოპერაციები მოიცავს: სახსრების მოზიდვას იურიდიულ და ფიზიკურ პირთა საანგარიშსწორებო და მიმდინარე ანგარიშებზე, ვადიანი დეპოზიტების გახსნა, ბანკთაშორისი სესხების აღება, ბანკის სააქციო კაპიტალის ფორმირება, საკუთარი ფასიანი ქაღალდების გამოშვება და რუსეთის ფედერაციის სხვა კონსტიტუცია. - მ., 2005 წ.-- 40გვ.

ამრიგად, ყველა პასიური ოპერაცია შეიძლება დაიყოს:

ანაბარი, მათ შორის ბანკთაშორისი სესხების აღება;

არასადეპოზიტო ან კაპიტალი.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო (სადეპოზიტო) ოპერაციები არის ოპერაციები იურიდიული და ფიზიკური პირებისგან დეპოზიტებში გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ან მოთხოვნით, აგრეთვე კლიენტების მიმდინარე ანგარიშებზე ნაშთების მოზიდვის მიზნით საკრედიტო რესურსად და საინვესტიციო საქმიანობაში.

კომერციული ბანკის რესურსების ბაზის ფორმირების არასადეპოზიტო წყაროებია: სადეპოზიტო და შემნახველი მოწმობები, ობლიგაციები, კუპიურები.

სადეპოზიტო და შემნახველი სერტიფიკატები არის კომერციული ბანკების მიერ გამოშვებული თავისუფლად ვაჭრობის ფასიანი ქაღალდები და წარმოადგენს ვადიანი დეპოზიტის დოკუმენტებს. ეკონომიკური შინაარსის მიხედვით, სადეპოზიტო და შემნახველი სერთიფიკატები არაფრით განსხვავდება ერთმანეთისგან, არის ფინანსური ინსტრუმენტები, რომლებიც აერთიანებს როგორც საფონდო ინსტრუმენტის, ასევე დეპოზიტის თვისებებს. ერთი ტიპის ფასიანი ქაღალდის ამ ორ ქვესახეობას შორის წმინდა ტექნიკური განსხვავება განპირობებულია მხოლოდ მოქმედი საბანკო კანონმდებლობის სუბიექტური კრიტერიუმებით.

სერთიფიკატებზე პროცენტი ირიცხება დეპოზიტების პროცენტის მსგავსად. ამავდროულად, რუსული კომერციული ბანკები იყენებენ როგორც ფიქსირებულ, ასევე მცურავ საპროცენტო განაკვეთებს. რეგისტრირებული სერტიფიკატების გამოყენებას მხოლოდ ერთი ახსნა აქვს: საგადასახადო ორგანოებს საშუალება მისცენ უფრო ზუსტად აკონტროლონ მათი მფლობელის მთლიანი შემოსავლის ზომა.

სერტიფიკატის, როგორც ფინანსური ინსტრუმენტის დამატებითი უპირატესობა დეპოზიტთან შედარებით არის ის, რომ შესაძლებელია მისი გაყიდვა, ანდერძით, უსასყიდლოდ გადაცემა მესამე პირზე, ანუ გაყიდვა მეორად ბაზარზე.

Წვლილი (დეპოზიტი) - ეს არის ფულადი სახსრები (ნაღდი და უნაღდო სახით, ეროვნულ ან უცხოურ ვალუტაში), რომელიც გადარიცხულია ბანკში მათი მფლობელის მიერ გარკვეული პირობებით შესანახად. 1990 წლის 2 დეკემბრის ფედერალური კანონი N 395-I „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“

მსოფლიო საბანკო პრაქტიკაში, დეპოზიტებს, როგორც წესი, ესმით, როგორც ჩანაწერები საბანკო წიგნებში, რომლებიც მიუთითებს კლიენტის გარკვეული პრეტენზიების არსებობაზე ბანკის მიმართ, ან ფული, რომელსაც კლიენტები დეპონირებენ ბანკში ხელშეკრულებების, კონტრაქტებისა და სადეპოზიტო ვალდებულებების საფუძველზე, გათვალისწინებული EP Zharkovskaya კანონით. . საბანკო საქმე. სერია: უმაღლესი ფინანსური განათლება. - მ .: გამომცემლობა: ომეგა, 2006 წ.-- 452 გვ. ...

რუსულ პრაქტიკაში საბანკო ანაბარი განიხილება როგორც ფართო, ასევე სიტყვის ვიწრო გაგებით. ფართო გაგებით, დეპოზიტი გაგებულია, როგორც სახსრების სრული გადაცემა დაბრუნების ვალდებულებით, რასაც თან ახლავს მიმღების თავისუფლება განკარგოს ისინი. ვიწრო გაგებით, საბანკო ანაბარი (დეპოზიტი) არის ფული ბელორუსულ რუბლებში ან უცხოურ ვალუტაში, განთავსებული ფიზიკური და იურიდიული პირების მიერ ბანკში ან არასაბანკო საკრედიტო და ფინანსურ ორგანიზაციაში, რათა შეინახოს და მიიღოს შემოსავალი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (გადაუდებელი). ან მოთხოვნით, ან დადებულ ხელშეკრულებაში (პირობითი) გათვალისწინებული გარემოების (მოვლენის) (პირობითი) (დაუცველობამდე) ჟარკოვსკაიას ე.პ. საბანკო საქმე. სერია: უმაღლესი ფინანსური განათლება. - მ .: გამომცემლობა: ომეგა, 2006 წ.-- 452 გვ. ...

ბანკის სადეპოზიტო (სადეპოზიტო) ოპერაციები მისი პასიური ოპერაციების ნაწილია, რომლის შედეგი უნდა იყოს ბანკის ნასესხები სახსრების იმ ნაწილის ზრდა (მინიმუმ - შემცირების პრევენცია), რომელიც იქმნება მასში ნებაყოფლობით განთავსებით. კლიენტების (ფიზიკური და იურიდიული პირების), აგრეთვე სხვა საკრედიტო დაწესებულებების მიერ მათი დროებით თავისუფალი ფული მხარეთა შეთანხმებული პირობებით კონკრეტულად საბანკო დეპოზიტად ან დეპოზიტად დეპოზიტებისა და დეპოზიტების მოზიდვა ბანკის მიერ // http://www. .provsebanki.ru/text/193.

კონკრეტულად, ჩვეულებრივად უნდა მივმართოთ ამ ოპერაციებს:

* კლიენტების - ფიზიკური პირების დეპოზიტებზე ანგარიშების გახსნა, რომლებშიც ეს უკანასკნელი დაუყოვნებლივ ახორციელებს გარკვეული თანხების დეპონირებას და ამ ანგარიშების წარმოებას (მათ შორის, დამატებითი თანხების მიღებას, თუ ეს გათვალისწინებულია ანგარიშის რეჟიმით);

* იურიდიული პირების დეპოზიტებზე ანგარიშების გახსნა, რომლებშიც ეს უკანასკნელი დაუყოვნებლივ ახორციელებს გარკვეული თანხების დეპონირებას და ამ ანგარიშების წარმოებას (მათ შორის, დამატებითი თანხების მიღებას, თუ ეს გათვალისწინებულია ანგარიშის რეჟიმით);

* საანგარიშსწორებო, მიმდინარე და სხვა საბანკო ანგარიშების გახსნა და შენახვა, რომლებზეც გროვდება კლიენტის სახსრების მობილური ნაშთები (ნაღდი ფულის შემოსავლების დაკრედიტება კლიენტების ანგარიშებზე ან მათივე ნაღდი ფულის შემოსავლების თანხები).

სადეპოზიტო (სადეპოზიტო) ოპერაციების დიაპაზონში არ შედის ბანკის ის პასიური ოპერაციები, რომელთა შედეგებია: საკუთარი კაპიტალის ზრდა; კრედიტებისა და სესხების აღება; სახსრების მოზიდვა სხვა გზებით (ამ უკანასკნელისთვის იხ. § 6.4).

თუ ამავდროულად გავითვალისწინებთ, რომ ბანკები ტრადიციულად იზიდავენ იურიდიული პირების თავისუფალ სახსრებს, ამავე დროს, ყველა არსებული საშუალებით, ხოლო მოსახლეობა, განსაკუთრებით რუსეთში, ასევე ტრადიციულად ზღუდავს ბანკებთან ურთიერთობას თითქმის ერთი სადეპოზიტო ოპერაციით, ცხადი გახდება, რომ სადეპოზიტო ბაზარი მოსახლეობის ფულისთვის კონკურენციის მთავარი ასპარეზია.

დეპოზიტებზე მოსახლეობისგან ფულის მოზიდვის უფლება აქვთ მხოლოდ ბანკებს, რომლებსაც ასეთი უფლება ენიჭებათ ცენტრალური ბანკის მიერ გაცემული ლიცენზიის შესაბამისად.

ამასთან, ამ უფლების მიღება შეუძლიათ მხოლოდ იმ ბანკებს, რომლებიც მუშაობენ მინიმუმ ორი წლის განმავლობაში, ხოლო 2004 წლიდან - მონაწილეობენ დეპოზიტების დაზღვევის სავალდებულო სისტემაში და დარეგისტრირებულნი არიან დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოში (იხ. ქვემოთ). მოსახლეობისგან ფულის რეგულარულ მოზიდვას საბანკო დეპოზიტებზე დანაზოგი ეწოდება.

მეანაბრე შეიძლება იყოს იურიდიული პირიც (თუმცა „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ კანონის 36-ე მუხლში მეანაბრე ეწოდება მხოლოდ ფიზიკურ პირებს). ლეგალურ ფრეტ დეპოზიტს ჩვეულებრივ უწოდებენ საბანკო დეპოზიტს. ხელოვნების მიხედვით. 834 გკ საბანკო ანაბარი იგივეა, რაც საბანკო ანაბარი. პრაქტიკაში ეს ტერმინი, როგორც წესი, გამოიყენება ორ შემთხვევაში: როდესაც მეანაბრე არის არა ფიზიკური, არამედ იურიდიული პირი; როდესაც საქმე ეხება ბანკში შეტანილ თანხას მკაცრად განსაზღვრულ და, როგორც წესი, ცვლილებას არ ექვემდებარება (ვადიანი ანაბარი).

სადეპოზიტო ანგარიშები შეიძლება იყოს ძალიან მრავალფეროვანი და მათი კლასიფიკაცია ეფუძნება ისეთ კრიტერიუმებს, როგორიცაა დეპოზიტების წყაროები, მათი დანიშნულება, მეანაბრის კატეგორია, წყაროები, ვადა, გამოტანის ფორმა, მომგებიანობის ხარისხი და ა.შ. (ნახ. 1).

ეკონომიკურ ლიტერატურაში არ არის შემუშავებული დეპოზიტების ერთიანი და საკმარისად განვითარებული კლასიფიკაცია, თუმცა ყველაზე ხშირად დამახასიათებელია მეანაბრის კატეგორია და ანაბრის გატანის ფორმა. ასე რომ, მეანაბრეების კატეგორიიდან გამომდინარე, განასხვავებენ ბელოგლაზოვა გ.ნ., კროლივეცკაია L.P., Savinskaya N.A. და სხვა საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის. - მ .: ფინანსები და სტატისტიკა, 2008 წ.-- 592გვ. :

იურიდიული პირების (საწარმოები, ორგანიზაციები, ბანკები) დეპოზიტები;

ინდივიდუალური დეპოზიტები.

სურათი 1 Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. კომერციული ბანკის საქმიანობის მართვა (ბანკის მენეჯმენტი) / რედ. დოქტორი ეკვ. მეცნიერებათა პროფ. ო.ი. ლავრუშინი. - მ .: იურისტი, 2005 წ.-- 688 გვ.

დეპოზიტების კლასიფიკაცია

ო.ი. ლავრუშინი. ეს ავტორი დეპოზიტებს გატანის ფორმის მიხედვით ყოფს სამ ჯგუფად:

მოთხოვნამდე დეპოზიტები (ვალდებულებები, რომლებსაც არ აქვთ კონკრეტული ვადა);

ვადიანი დეპოზიტები (ვალდებულებები გარკვეული ვადით);

აკუმულაციური დეპოზიტები.

ისე , დეპოზიტები ადრე მოთხოვნაწარმოადგენს თანხებს, რომლებიც შეიძლება მოითხოვოს ნებისმიერ დროს კლიენტისგან ბანკისთვის წინასწარი შეტყობინების გარეშე. ეს მოიცავს თანხებს მიმდინარე, საანგარიშსწორებო, ბიუჯეტში და სხვა ანგარიშებში, რომლებიც დაკავშირებულია სახსრების ანგარიშსწორებასთან ან მიზნობრივ გამოყენებასთან.

მოთხოვნამდე დეპოზიტები ძირითადად არასტაბილურია, რაც ზღუდავს კომერციული ბანკების მიერ მათი გამოყენების ფარგლებს. ამ მიზეზით, ანგარიშის მფლობელებს ერიცხებათ დაბალი ან უპროცენტო პროცენტი. დეპოზიტების მოზიდვაში გაზრდილი კონკურენციის პირობებში, კომერციული ბანკები ცდილობენ კლიენტების მოზიდვას და მოთხოვნამდე დეპოზიტების ზრდის სტიმულირებას ანგარიშის მფლობელებისთვის დამატებითი სერვისების მიწოდებით, ასევე მათი მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესებით. მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის ბანკებს მოეთხოვებათ მინიმალური რეზერვის შენარჩუნება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკში.

მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე პროცენტი მეანაბრეს ერიცხება, როგორც წესი, წელიწადში ერთხელ ახალი კალენდარული წლის დასაწყისში.

მოთხოვნამდე დეპოზიტები ყველაზე ლიკვიდურია. მათ მფლობელებს შეუძლიათ გამოიყენონ ფული მოთხოვნის ანგარიშებზე ნებისმიერ დროს. ამ ანგარიშზე თანხები ირიცხება ან ამოღებულია როგორც ნაწილებად, ისე მთლიანად შეზღუდვების გარეშე, ასევე დასაშვებია ამ ანგარიშიდან ნაღდი ფულის აღება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი წესით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მოთხოვნამდე ანაბრის უპირატესობა მათი მფლობელებისთვის არის მათი მაღალი ლიკვიდობა. მათი მფლობელებისთვის მოთხოვნამდე დეპოზიტების მთავარი მინუსი არის ანგარიშზე დაბალი პროცენტის გადახდა, ხოლო ბანკისთვის - ლიკვიდობის შესანარჩუნებლად უფრო მაღალი საოპერაციო რეზერვის ქონა.

მოთხოვნამდე დეპოზიტების დახმარებით მოგვარებულია ბანკის მიერ მოგების მიღების პრობლემა, რადგან ისინი ყველაზე იაფი რესურსია, ხოლო კლიენტების ანგარიშსწორებისა და მიმდინარე ანგარიშების მომსახურების ხარჯები მინიმალურია. კომერციული ბანკების უმეტესი ნაწილიდან მოზიდული სახსრების სტრუქტურაში ყველაზე დიდი წილი მოთხოვნამდე დეპოზიტებს უკავია. თუმცა ამ სახსრების ოპტიმალური წილი ბანკის რესურსებში 30-36%-მდეა. რუსეთში ამ სახსრების წილი გაცილებით მაღალია. ბანკის ფინანსურ რესურსებში მოთხოვნამდე დეპოზიტების წილის ზრდა ამცირებს მის საპროცენტო ხარჯებს და იძლევა უფრო მაღალი მოგების მიღების საშუალებას ამ სახსრების საბანკო აქტივებში. მაგრამ ამავე დროს, ანგარიშების შემოწმება არის ვალდებულებების ყველაზე არაპროგნოზირებადი ელემენტი. შესაბამისად, მათი მაღალი წილი ნასესხებ კაპიტალში მნიშვნელოვნად ასუსტებს ბანკის ლიკვიდობას. ამ მხრივ მენეჯმენტის მნიშვნელოვანი ამოცანაა ბანკის სადეპოზიტო ბაზის ოპტიმალური სტრუქტურის განსაზღვრა.

ბანკებისთვის მნიშვნელობის მიხედვით მეორე ადგილზეა გადაუდებელი დეპოზიტები, რადგან ისინი სტაბილურია და ბანკს საშუალებას აძლევს განკარგოს მეანაბრეების სახსრები დიდი ხნის განმავლობაში.

სასწრაფო კურბატოვის წვლილი O.V. მალახოვა ნ.ვ. ბონდარ ე.ო. საბანკო სამართალი: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის (რედ.კილიასხანოვი ი.შ., ჟუკოვა ე.ფ.) - M .: UNITI-DANA, 2008, 335s. - ეს არის თანხები, რომლებიც ჩარიცხულია სადეპოზიტო ანგარიშებზე მკაცრად განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში პროცენტის გადახდით. მათზე განაკვეთი დამოკიდებულია ანაბრის ზომაზე და ვადაზე. ის ფაქტი, რომ ვადიანი ანაბრის მფლობელს შეუძლია მისი განკარგვა მხოლოდ შეთანხმებული ვადის გასვლის შემდეგ, არ გამორიცხავს ბანკში მისი სახსრების ვადაზე ადრე მიღების შესაძლებლობას. თუმცა ამ შემთხვევაში კლიენტის პროცენტი დეპოზიტზე მცირდება.

ვადიანი დეპოზიტები კლასიფიცირდება მათი დაფარვის მიხედვით:

დეპოზიტები 3 თვემდე ვადით;

დეპოზიტები 3-დან 6 თვემდე ვადით;

დეპოზიტები 6-დან 9 თვემდე ვადით;

დეპოზიტები 9-დან 12 თვემდე ვადით;

დეპოზიტები 12 თვეზე მეტი ვადით.

კლიენტისთვის ვადიანი ანაბრის უპირატესობა არის მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ხოლო ბანკისთვის - ლიკვიდობის შენარჩუნების შესაძლებლობა უფრო მცირე საოპერაციო რეზერვით. კლიენტებისთვის ვადიანი ანაბრის მინუსი არის დაბალი ლიკვიდობა. ბანკისთვის მინუსი არის დეპოზიტებზე გაზრდილი პროცენტის გადახდის აუცილებლობა და ამით მარჟის შემცირება.

ვადიანი ანაბრის ორი ფორმა არსებობს:

ვადიანი ანაბარი;

ვადიანი ანაბარი გატანის შესახებ წინასწარი შეტყობინებით.

შენატანები თან წინასწარი შეტყობინებაბალაბანოვი A.I. ბოროვკოვა ვ.ა. ბანკები და საბანკო საქმე: საბანკო სისტემა; სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის ედ. მე-2 ფული და კრედიტი, 2007, 448 გვ. თანხის ამოღების შესახებ ნიშნავს, რომ კლიენტმა წინასწარ უნდა აცნობოს ბანკს ანაბრის გატანის შესახებ ხელშეკრულებაში მითითებულ ვადაში (როგორც წესი, 1-დან 3-მდე, 3-დან 6-მდე, 6-დან 12-მდე და 12-ზე მეტი. თვე). გაფრთხილების პერიოდიდან გამომდინარე განისაზღვრება დეპოზიტების საპროცენტო განაკვეთიც.

თუ მეანაბრეს სურს შეცვალოს ანაბრის ოდენობა - შემცირება ან გაზრდა, მაშინ მას შეუძლია შეწყვიტოს მოქმედი ხელშეკრულება, გაიტანოს და ხელახლა დაარეგისტრიროს ანაბარი ახალი პირობებით. ამასთან, დეპოზიტზე მეანაბრის მიერ ვადაზე ადრე გატანის შემთხვევაში, მან შეიძლება დაკარგოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროცენტი ნაწილობრივ ან მთლიანად. როგორც წესი, ამ შემთხვევაში პროცენტი მცირდება მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე გადახდილი პროცენტის ოდენობამდე.

ვადიანი დეპოზიტების მოზიდვით იხსნება ბანკის ბალანსის ლიკვიდურობის უზრუნველყოფის ამოცანა.

მსოფლიო საბანკო პრაქტიკაში შუალედური პოზიცია უკავია ვადიან დეპოზიტებსა და მოთხოვნამდე დეპოზიტებს შორის დანაზოგი დეპოზიტები... ისინი მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ ბანკების რესურსებში, კერძოდ მიზნობრივ დეპოზიტებში. ტრადიციულად, რუსეთში ამ ოპერაციებს ახორციელებდა სბერბანკი, მაგრამ ამჟამად, რესურსებისთვის კონკურენციის დროს, კომერციულმა ბანკებმა დაიწყეს სასესხო კაპიტალის ამ ბაზრის განვითარება.

დანაზოგი დეპოზიტები მოსახლეობა დეპონირებული და ამოღებული მთლიანად ან ნაწილობრივ და დამოწმებული შემნახველი წიგნის გაცემით. ბანკები იღებენ მიზანმიმართულ დეპოზიტებს, რომელთა გადახდა გათვალისწინებულია შვებულების, დაბადების დღის და ა.შ. შემნახველი დეპოზიტები მოიცავს დეპოზიტებს, რომლებიც წარმოიქმნება ფულის დანაზოგის დაგროვების ან შენარჩუნების მიზნით. მათ ახასიათებთ გაჩენის სპეციფიკური მოტივაცია - ეკონომიურობის წახალისება, მიზნობრივი სახსრების დაგროვება და მომგებიანობის მაღალი დონე, თუმცა უფრო დაბალია, ვიდრე ვადიანი დეპოზიტები ფული, კრედიტი, ბანკები: სახელმძღვანელო, M: KnoRus, 2010, 560 გვ. . ...

შემნახველ დეპოზიტებს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები ბანკებისთვის. ბანკებისთვის შემნახველი დეპოზიტების მნიშვნელობა იმაში მდგომარეობს, რომ ისინი ახდენენ მოსახლეობის გამოუყენებელი შემოსავლების მობილიზებას და პროდუქტიულ კაპიტალად გადაქცევას. ბანკებისთვის უარყოფითი მხარეა დეპოზიტებზე გაზრდილი პროცენტის გადახდის აუცილებლობა და ამ დეპოზიტების ზემოქმედება ეკონომიკურ, პოლიტიკურ, ფსიქოლოგიურ ფაქტორებზე, რაც ზრდის ამ ანგარიშებიდან სახსრების სწრაფი გადინების საფრთხეს და ბანკის ლიკვიდურობის დაკარგვას.

ამ საკითხის განხილვისას ასევე უნდა აღინიშნოს, რომ შიდა კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკა იყენებს უცხოური პრაქტიკის ინსტრუმენტებს - შემნახველს. სერთიფიკატი შეიძლება გაიცეს მხოლოდ იმ პირებზე, რომლებიც ცხოვრობენ რუსეთის ფედერაციის ან სხვა სახელმწიფოს ტერიტორიაზე, რომელიც იყენებს რუბლს, როგორც ლეგალურ გადასახადს.

როდესაც თანხების ამოღების ვადა ამოიწურება, სერტიფიკატის მფლობელმა ის უნდა წარუდგინოს ბანკს განცხადებასთან ერთად, რომელიც შეიცავს მითითებას სერტიფიკატის გამოსყიდვის მეთოდის შესახებ.

ყველაზე მეტად აკმაყოფილებს კომერციული ბანკის ბალანსის ადეკვატური ლიკვიდობის უზრუნველყოფის მოთხოვნებს ვადიანი დეპოზიტების მოსაზიდად. აქედან მოდის ბანკისთვის მნიშვნელოვანი დავალება

კლიენტების მოტივაცია, შეინახონ თავიანთი სახსრები ვადაში ანაბრის ანგარიშებზე.

დეპოზიტები ლეგალური პირები - ეს არის საფინანსო და საკრედიტო, საბაჟო, სასამართლო ან ადმინისტრაციულ დაწესებულებებში დეპონირებული ფულადი სახსრები ან ფასიანი ქაღალდები.

იურიდიული პირების ჩვეულებრივი სახსრები ინახება ამ საწარმოების საანგარიშსწორებო, მიმდინარე და საბიუჯეტო ანგარიშებზე, რომლებიც იხსნება კომერციულ ბანკებში საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებების საფუძველზე. საბანკო ანგარიშებზე თანხების შენახვა კომპანიას შემოსავალს არ მოაქვს. გარკვეული საკომისიოს საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების შესაბამისად, ბანკი იღებს ვალდებულებას: მიიღოს და ჩარიცხოს ანგარიშზე მიღებული თანხები, დაიცვას ანგარიშის მფლობელის მითითებები ანგარიშიდან თანხის გადარიცხვის შესახებ, გასცეს შესაბამისი თანხები ანგარიშიდან. ანგარიში ნაღდი ფულით.

იურიდიული პირების დეპოზიტებზე ჩარიცხული სახსრები ინახება ბანკებში სხვა ანგარიშებზე და საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულებების საფუძველზე. საბანკო სადეპოზიტო ხელშეკრულებები იდება სხვადასხვა პირობებით და არის ორი სახის:

ხელშეკრულებები მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე - ანაბრის დაბრუნება ხდება მოთხოვნით, ხოლო მისი მომგებიანობა უმნიშვნელოა.

ხელშეკრულებები ვადიანი დეპოზიტების შესახებ - ანაბრის დაბრუნება ხორციელდება ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადის გასვლის შემდეგ. მისი მომგებიანობა დამოკიდებულია ინვესტიციის ვადაზე და მოცულობაზე და გაცილებით მაღალია, ვიდრე პირველ შემთხვევაში.

იურიდიულ პირებს არ აქვთ უფლება გადარიცხონ დეპოზიტებში (დეპოზიტებში) სხვა პირებზე.

საწარმოებისა და ორგანიზაციების ფონდები შეიძლება დაიყოს ორ კატეგორიად:

1) რომლებიც გამოიმუშავებენ საწარმოო საქმიანობით ან ვაჭრობით.

2) რომლებიც იღებენ მხარდაჭერას ბიუჯეტიდან, არაკომერციული მომსახურებისთვის, მიზნობრივი გრძელვადიანი პროგრამებისა თუ ღონისძიებებისთვის.

პირველი კატეგორიის სახსრები, როგორც წესი, ყოველთვის მიმოქცევაშია და ანგარიშსწორებაზე და მიმდინარე ანგარიშებზე იგვიანებს მხოლოდ მომდევნო გადახდამდე ან კონკრეტული მიზნით. საწარმოები იშვიათად არეგისტრირებენ ასეთ სახსრებს იურიდიული პირების ვადაში და მხოლოდ კონკრეტული პრობლემის გადასაჭრელად და ამ ინვესტიციიდან მიღებული შემოსავალი თავისთავად არ ითვლება.

მეორე კატეგორიის სახსრები, როგორც წესი, ინახება საწარმოების ანგარიშებზე უფრო ხანგრძლივი ვადით, საჭიროებისამებრ ან გრაფიკის მიხედვით იხარჯება. საწარმოებს შეუძლიათ და უნდა უფრო აქტიურად განათავსონ ეს სახსრები იურიდიული პირების ვადიან დეპოზიტებზე დამატებითი შემოსავლის გამომუშავების მიზნით. ასე, მაგალითად, ერთ-ერთ მსხვილ ინდუსტრიულ უნივერსიტეტში, სტუდენტების ფასიანი სწავლისთვის შეგროვებული მთელი თანხა მოთავსდა ყოველკვარტალურ დეპოზიტებზე, ხოლო საპროცენტო შემოსავალი მიმართული იყო თავად სტუდენტების პირველადი საჭიროებებისთვის და იპოთეკური სესხების განაკვეთების შესამცირებლად. თანამშრომლები.

იურიდიული პირების დეპოზიტებთან მუშაობისას ცალკეული ბანკები იყენებენ ინდივიდუალურ მიდგომას. კომერციული ბანკების მიერ მოზიდული იურიდიული პირების დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, არ არის რეკლამირებული. იურიდიული პირების დეპოზიტებზე საწარმოსთვის შეთავაზებული საპროცენტო განაკვეთები დამოკიდებულია ინვესტიციის ოდენობასა და პირობებზე, ასევე ბანკის ინტერესზე კონკრეტულ საწარმოსთან მუშაობისას საბანკო მომსახურების სფეროში თანამშრომლობის სხვა ასპექტებზე.

ზოგჯერ მნიშვნელოვანი თანხები გროვდება და ინახება ცალკეული საწარმოების ანგარიშსწორების ანგარიშებზე მომავალი გადახდებისთვის. ფული შეიძლება იყოს უმოძრაოდ რამდენიმე დღიდან რამდენიმე თვემდე და პრაქტიკულად არ მოუტანს შემოსავალს მფლობელს. ბანკებისთვის ეს მდგომარეობა მომგებიანია - ეს არის უფასო რესურსები და იურიდიული პირების დეპოზიტებზე პროცენტი უნდა იყოს გადახდილი. აქედან გამომდინარე, ბანკი, რომელშიც იხსნება მიმდინარე ანგარიში, ყოველთვის არ იჩენს ინიციატივას, დადოს ხელშეკრულება კომპანიასთან იურიდიული პირების დეპოზიტებზე. ხოლო თუ ის შესთავაზებს სადეპოზიტო ანგარიშის გახსნას, მაშინ თავდაპირველად შესთავაზებენ დეპოზიტებზე მინიმალური საპროცენტო განაკვეთს. აქ, საწარმოს მხრიდან, საპროცენტო განაკვეთზე ვაჭრობა მიზანშეწონილია.

ბანკები ძალიან ერიდებიან იურიდიული პირების ვადიანი დეპოზიტების მიღებას ერთ თვემდე ვადით. ხშირად არის ისეთი სიტუაცია, როდესაც კომპანიის ანგარიშზე მნიშვნელოვანი თანხის არსებობის შემთხვევაში, ბანკი თითქმის ყოველდღე აზუსტებს უახლოეს დღეების გადასახდელებს ბუღალტერთან. ეს ნიშნავს, რომ ბანკს ამჟამად სჭირდება მოკლე რესურსი, მაგრამ ცდილობს პრობლემის გადაჭრას უფასოდ. მაგრამ იმისთვის, რომ ფულმა იმუშაოს და საწარმოს რაიმე სახის შემოსავალი მოუტანოს, მას სჭირდება ეფექტურობა, რომ გადაიტანოს ფული ერთი ბანკიდან მეორეში, მიმდინარე ანგარიშიდან იურიდიული პირების ვადიან დეპოზიტებზე ან ბანკებში მიმდინარე ანგარიშებზე, რომლებიც მათზე ახდენენ. მართალია მინიმალური, მაგრამ პროცენტი „მოთხოვნით დეპოზიტებზე“. და შემდეგ, ბანკებთან ყოველთვის უფრო ადვილია მოლაპარაკება უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებზე, როდესაც მუშაობ რამდენიმე ბანკთან, მაშინ არის შესაძლებლობა აირჩიოს უფრო მომგებიანი შეთავაზებები.

იურიდიული პირების ვადიან დეპოზიტებზე თანხების გადარიცხვა ფორმდება საბანკო დეპოზიტების ხელშეკრულებებით. იურიდიული პირის საბანკო სადეპოზიტო ხელშეკრულების დადებას თან ახლავს ბანკში სადეპოზიტო ანგარიშის გასახსნელად საბუთების ნუსხის წარდგენა. მე მივცემ სადეპოზიტო ანგარიშის გასახსნელად საჭირო დოკუმენტების სავარაუდო ჩამონათვალს:

კომერციული ბანკები დეპოზიტების მოზიდვისას მუდმივად აწყდებიან სერიოზულ კონკურენციას ფულადი რესურსების ბაზარზე. ამ კონკურსში გამარჯვებულები არიან ის ბანკები, რომლებიც მომხმარებლებს სთავაზობენ ყველაზე მოსახერხებელ და მომგებიან სადეპოზიტო სქემებს. კლიენტების ფულის ინვესტირების მოტივაციაში მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ამ ტიპის ანაბრის ინტერესის დონე. კომერციულ ბანკს შეუძლია, პროცენტის გარდა, შესთავაზოს თავის კლიენტებს დამატებითი ფინანსური სარგებელი.

1.2 კონტროლიანაბარიპორტფოლიოკომერციულიქილა

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელი იმართება კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფარგლებში.

ქვეშ ანაბარი პორტფოლიო უნდა გავიგოთ, როგორც ბანკის მიერ მოზიდული დეპოზიტების მთლიანობა. სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირება უნდა ჩაითვალოს უწყვეტ ციკლურ პროცესად, რომელიც შედგება ძირითადი ეტაპებისგან K.O. Guzov. ბანკის სადეპოზიტო პორტფელი: ფორმირების მეთოდებისა და ინსტრუმენტების დახვეწა // საბანკო საქმე, No2 თებერვალი 2006 წ. :

1) ანალიზი (მომხმარებელთა ანგარიშებზე სახსრების „ქცევის“ შესწავლა),

2) დაგეგმვა (ფოკუსირება გარკვეული მომხმარებლების, მომხმარებელთა ჯგუფებისა და დეპოზიტების ტიპების მოზიდვაზე),

3) მომხმარებელთა მოზიდვაზე მუშაობა (ახალი პროდუქტების დანერგვა, მოქნილი სატარიფო პოლიტიკა და ინდივიდუალური მუშაობა კლიენტებთან),

4) კონტროლი.

ბანკის წარმატებული ფუნქციონირება და განვითარება დიდწილად დამოკიდებულია მენეჯმენტის ყველა გადაწყვეტილების მიღებაზე.

ამჟამად გამოიყენება სხვადასხვა მიდგომა სადეპოზიტო ბაზის ფორმირების პრობლემის გადასაჭრელად. ზოგჯერ ბანკისთვის ნომერ პირველი შეკითხვაა „კლიენტის მოზიდვა“, ე.ი. ბანკი თავისი მუშაობის სათავეში აყენებს მარკეტინგულ პრინციპს „ბანკი კლიენტისთვის“. კომერციული ბანკის (CB) სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირების პრობლემის გადაჭრასთან დაკავშირებით, ამ პრინციპის გამოყენების ძირითადი შედეგია ბანკში თავისუფალი ფულადი სახსრების სტაბილური შემოდინების უზრუნველყოფა და ახალი მომხმარებლების მოზიდვა. თუმცა, მხოლოდ მომხმარებელთა მეტი რაოდენობის მოზიდვა და დეპოზიტების მუდმივი შემოდინება არ უწყობს ხელს რესურსების ბაზის სტაბილურობის ზრდას.

მარკეტინგული მიდგომის ფარგლებში გასათვალისწინებელია ფასების საკითხები, ვინაიდან სწორედ ფასი არის ერთ-ერთი მთავარი ფაქტორი, რომელიც განაპირობებს კლიენტსა და ბანკს შორის ურთიერთსასარგებლო თანამშრომლობას და პირდაპირ გავლენას ახდენს ამ უკანასკნელის მომგებიანობაზე. ფასწარმოქმნის პრობლემის გადაჭრის მთავარი სირთულე არის საბანკო პროდუქტის ღირებულების განსაზღვრა. მისი გაანგარიშების მეთოდები ემყარება გაწეული მომსახურების ხარჯების შემადგენლობის განსაზღვრას და მთავარი საკითხია პირდაპირი და არაპირდაპირი ხარჯების აღრიცხვის ორივე მეთოდის არჩევა და არაპირდაპირი ხარჯების განაწილება კონკრეტულ სერვისებზე (პროდუქტებზე). . ყველაზე ხშირად, არაპირდაპირი ხარჯების განთავსების კრიტერიუმია მომსახურების წილი გაწეული მომსახურების მთლიან მოცულობაში ან რაოდენობაში. პრაქტიკა გვიჩვენებს, რომ დიდი დიზაინის ოფისისთვის, ფილიალების ფართო ქსელით, რთულია გაწეული მომსახურების ღირებულების ასეთი გაანგარიშების განხორციელება.

დეპოზიტების სტაბილურობის განსაზღვრის ტრადიციული მიდგომაა ორი ან სამი ძირითადი ინდიკატორის ან მათი მოდიფიკაციის გამოთვლა: სახსრების შენახვის ვადა (SD), სახსრების ანგარიშსწორების დონე (Uo), აგრეთვე ნაშთის ოდენობა. გამოსაყენებლად ხელმისაწვდომი სახსრები - ტრანსფორმაცია (D c) ... გუზოვი კ.ო. ბანკის სადეპოზიტო პორტფელი: ფორმირების მეთოდებისა და ინსტრუმენტების დახვეწა // საბანკო საქმე, No2 თებერვალი 2006 წ.

ეკონომიკურ ლიტერატურაში არსებობს სადეპოზიტო რესურსების სტაბილურობის განსაზღვრის კიდევ ერთი გზა - შეფასება ბალანსის სტაბილურობის კოეფიციენტის გამოყენებით (K ct) B. Strizhko. ბანკის პასიური ბაზის სტაბილურობის ინდიკატორი (ნაშთების ცვალებადობის კოეფიციენტი) / / Investor.In.UA, 27.02.2011წ. ეს მაჩვენებელი აფასებს მოზიდული სახსრების ნაშთების რყევების ამპლიტუდას.

ყველაზე რთულად შეიძლება ჩაითვალოს ა. შტორმის მიერ 1998 წელს შემოთავაზებული ბანკის კლიენტთა სახსრების ანალიზის მიდგომა. იგი ითვალისწინებს: კლიენტთა ჯგუფების შერჩევას; თითოეული ჯგუფის ნარჩენების სტაბილურობის დამახასიათებელი კოეფიციენტების გამოთვლა; კლიენტთა ბაზის ამჟამინდელი მდგომარეობის შეფასება; მისი ცვლილების გაბატონებული ტენდენციების განსაზღვრა; შემდგომი განვითარების პროგნოზი. თუმცა, კლიენტის ბაზის სტაბილურობის შესაფასებლად, ეს მიდგომა იყენებს სტანდარტულ კოეფიციენტებს (საშუალო შენახვის ვადა, დაღვრის დონე, რყევების ამპლიტუდა) და, შესაბამისად, აქვს ამ მეთოდების თანდაყოლილი უარყოფითი მხარეები და წინააღმდეგობები. Voloshin I.V. კომერციული ბანკის ფულადი ნაკადების ანალიზი // ოპერატიული მენეჯმენტი და სტრატეგიული მართვა კომერციულ ბანკში.- 2004 წ.- No4..

თანამედროვე საბანკო პრაქტიკაში სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირება ბანკის ლიკვიდურობის შენარჩუნების მოთხოვნების შესაბამისად ჩვეულებრივ მიიღწევა აქტივებსა და ვალდებულებებს შორის თანაფარდობის დარეგულირებით დაფარვის მიხედვით სპეციალური კოეფიციენტების გაანგარიშებით, რომლებიც აფასებენ ამ კოეფიციენტებს. უნდა აღინიშნოს, რომ ეს მეთოდები არ არის გამიზნული კლიენტების ბაზის გასაანალიზებლად და სტაბილური სადეპოზიტო რესურსების იდენტიფიცირებისთვის, ისინი არ აძლევენ პასუხს მთელ რიგ აქტუალურ კითხვებზე, რომლებიც წარმოიქმნება სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელებისას: რა ტიპის რესურსები, რა კლიენტები და რა რაოდენობით სჭირდება ბანკის მოზიდვა რესურსების სტაბილურობის უზრუნველსაყოფად.

სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირების პრობლემის გადაჭრის მნიშვნელოვანი ასპექტია სადეპოზიტო რესურსების მოზიდვის სამუშაოების დაგეგმვა. კლიენტების მოსაზიდად სამუშაოს დაგეგმვისა და მართვის უზრუნველსაყოფად, ბანკმა უნდა შეაფასოს ფულადი სახსრების შესაძლო ოდენობა, რაც შეუძლიათ პოტენციურ და არსებულ მომხმარებლებს. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, აუცილებელია განისაზღვროს რამდენი კლიენტი უნდა გქონდეთ ან მოიზიდოთ, რათა უზრუნველყოთ მოცემული ოდენობის ანაბარი.

აღსანიშნავია, რომ საბანკო საქმიანობის ანალიზის რუსულ პრაქტიკაში არ არსებობს ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის დამოუკიდებელი მეთოდები. არსებობს რესურსების ბაზის ანალიზის მეთოდები, რომლებსაც ბანკები დამოუკიდებლად ავითარებენ და მათ ფარგლებში შეუძლიათ განსაზღვრონ სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის მიმართულებები, საქმიანობის სპეციფიკისა და განხორციელებული ოპერაციების მახასიათებლების გათვალისწინებით.

როგორ გავაანალიზოთ დეპოზიტების პორტფელი, ეკონომიკურ ლიტერატურაში დეტალურად არ არის შესწავლილი. რიგი ავტორები აჩვენებენ პასიური ოპერაციების (ბანკის რესურსების ბაზა) ანალიზის აუცილებლობას და გვთავაზობენ შესაბამის მეთოდებს. ბანკის რესურსების ანალიზის ფარგლებში გ.ს. პანოვა და ო.ვ. კოტინა გვთავაზობს სადეპოზიტო პორტფელის გაანალიზებას მოზიდვის საგნების მიხედვით და მეანაბრეების მიერ სახსრების ინვესტიციის აქტუალურობის მიხედვით Kotina O.V. ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზი. // გაკვეთილები საბანკო ანალიტიკაში ან "ანალიზი ნულიდან", http://bankir.ru/technology/article/1373547, 21/03/2006. ავტორთა უმეტესობა, მათ შორის S.Yu. ბუევიჩი, ო.გ. კოროლევი, ე.ბ. შირინსკაია, პასიური ან სადეპოზიტო ოპერაციების ანალიზზე საუბრისას, ყურადღებას ამახვილებს ექსკლუზიურად მოზიდული სახსრების (დეპოზიტების) სტაბილურობასა და ღირებულებაზე, აგრეთვე რესურსების გამოყენების ეფექტურობაზე Buevich S.Yu., Korolev O.G. საბანკო საქმიანობის ფინანსური შედეგების ანალიზი. - მე-2 გამოცემა. - M .: KNORUS, 2005 .-- 160 გვ. ... თუმცა, დეპოზიტების მრავალფეროვნებისა და სადეპოზიტო ოპერაციების დროს განვითარებული ეკონომიკური ურთიერთობების სპეციფიკის გათვალისწინებით, ზოგადად საბანკო საქმიანობის შესწავლისას და ინდიკატორები, რომლებიც საშუალებას იძლევა შეფასდეს ნასესხები სახსრების (საბანკო ვალდებულებები), კერძოდ, სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზი. განსაკუთრებული ადგილი დაიკავოს. ასეთი ანალიზის აუცილებლობას ადასტურებს კვლევის მეორე თავში რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო ინსტიტუტების რესურსების ბაზისა და სადეპოზიტო ოპერაციების ანალიზის შედეგებიდან გამოტანილი ერთ-ერთი მთავარი დასკვნა - დეპოზიტების წილი ქ. საბანკო სექტორის ვალდებულებების ჯამური მოცულობა იზრდება.

ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის მეთოდი არის ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელებული სტრატეგიული მიზნებისა და ამოცანების სიზუსტის შეფასების ყველაზე მისაღები ხერხის ძიების შედეგი.

სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზი, სადეპოზიტო და სადეპოზიტო ოპერაციების ძირითად მახასიათებლებზე დაყრდნობით, ხორციელდება შემდეგ სფეროებში (ნახ. 2):

ზემოაღნიშნულ სფეროებში ანალიზი შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბანკში არსებობს ანალიტიკური ინფორმაციის გამართული სისტემა.

სადეპოზიტო პორტფელის ღირებულების ანალიზი იწყება ვალდებულებებზე (ნასესხები და ნასესხები სახსრები) ზოგადად ბანკის საპროცენტო დანახარჯების დინამიკის შესწავლით და სადეპოზიტო რესურსების ტიპების მიხედვით, შემდეგ დეპოზიტების ნომინალური და რეალური ღირებულება განისაზღვრება მეანაბრეთა კატეგორიების მიხედვით. . სადეპოზიტო რესურსების რეალური ღირებულების გამოთვლის საფუძველს წარმოადგენს მათი ნომინალური ღირებულება.

სადეპოზიტო რესურსების საშუალო ნომინალური ღირებულება განისაზღვრება სადეპოზიტო ანგარიშებზე, გაცემული სადეპოზიტო მოწმობებისა და შემნახველი მოწმობების (დარიცხული და გადახდილი პროცენტი) ბანკის ხარჯების თანაფარდობით სადეპოზიტო რესურსების შესაბამის ანგარიშებზე ნაშთების საშუალო ოდენობასთან.

სადეპოზიტო პორტფელის მოცულობა და სტრუქტურა უნდა აკმაყოფილებდეს ბანკის მოთხოვნილებებს რესურსების განაწილებისას, მათი შემდგომი მართვისთვის განსაზღვრული პარამეტრების (მიზნების) ჩათვლით. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის შეფასების მიხედვით (ცხრილი 1) მოცემულია კომერციული ბანკის მიერ მოზიდული სადეპოზიტო რესურსების ადეკვატურობის შეფასება.

ცხრილი 1 - კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის შეფასება

ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის ანალიზის ძირითადი მიმართულებები

ზოგადად, სადეპოზიტო რესურსების საკმარისობის შეფასება ხორციელდება სადეპოზიტო ოპერაციებისთვის დასახული მიზნების შესრულების მონიტორინგის პროცესში, სადეპოზიტო რესურსების მართვის ზოგადი მიზნების გათვალისწინებით.

ქვეშ მენეჯმენტი ანაბარი პორტფოლიო ეს უნდა იქნას გაგებული, როგორც მოქმედებების ერთობლიობა, რომელიც მიმართულია სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირებაზე, რომელიც აკმაყოფილებს ბანკის საჭიროებებს სადეპოზიტო რესურსების განთავსების სფეროში, უზრუნველყოფს ლიკვიდურობას და მომგებიანობის მისაღები დონეს.

სადეპოზიტო პორტფელის მართვის საქმიანობა მოიცავს:

დეპოზიტების სტრუქტურის ანალიზი დაფარვის ვადის მიხედვით

დეპოზიტების სტრუქტურის ანალიზი ამ უკანასკნელზე მოთხოვნის ხარისხის მიხედვით

საბანკო დეპოზიტების ოპერაციების რისკის დაზღვევის მეთოდები

რესურსების მობილიზაციის სტრუქტურული ანალიზი

ტრანსფორმაციის რისკის შეფასება

დეპოზიტების მდგრადობის ხარისხის შეფასება

სადეპოზიტო ოპერაციებთან დაკავშირებული რისკების რეტროსპექტული ანალიზი

სადეპოზიტო რესურსების მართვის მდგომარეობის გავლენის შესახებ ინფორმაციას საკრედიტო ინსტიტუტის სტრუქტურულ ქვედანაყოფებში მიმდინარე საქმიანობაზე შესაძლოა დიდი მნიშვნელობა ჰქონდეს ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასებისას. ასეთი ინფორმაციის მიწოდება შესაძლებელია შიდა კონტროლის სამსახურმა.

ძირითადი მიზნები, რომლებიც განსაზღვრავს დეპოზიტების საჭიროებას მომავალი პერიოდისთვის (წელი, ნახევარი, კვარტალი, თვე) არის:

1) სრულად უზრუნველყოს სადეპოზიტო რესურსებით სახსრების განთავსების პროცესი, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, უწყვეტი აქტიური ოპერაციები, რომლებიც გამოიმუშავებენ შემოსავალს.

ამ საკითხის მოგვარების ორი მიდგომა არსებობს. ერთი ეფუძნება მომავალი პერიოდისთვის აქტიური ოპერაციების განვითარების დაგეგმილ ინდიკატორებს და გულისხმობს მოზიდული რესურსების მთლიანი მოცულობისა და კერძოდ სადეპოზიტო რესურსების გაზრდის კონკრეტული მიზნების დასახვას. ამასთან, წინასწარ არის დაგეგმილი სადეპოზიტო პორტფელის სტრუქტურა, რაც იწვევს ბანკის მიერ სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზებისა და განხორციელების პროცესში გამოყენებული ტაქტიკის გარკვეულ კორექტირებას, მარკეტინგულ სტრატეგიას.

კიდევ ერთი მიდგომა ეფუძნება ბანკის ერთ-ერთ უმნიშვნელოვანეს ამოცანას - სადეპოზიტო ანგარიშებზე სახსრების მოზიდვის ხარჯების მინიმიზაციას და ამავდროულად სადეპოზიტო პორტფელის საჭირო სტრუქტურის უზრუნველყოფას კლიენტების კატეგორიების, ვადების და დეპოზიტების ტიპების მიხედვით. საბოლოო ჯამში, სადეპოზიტო რესურსების საჭირო ოდენობის პრობლემა მოგვარებულია ბანკის ოპერაციების განვითარების გეგმების მინიმალური დანახარჯებით განსახორციელებლად.

2) ბანკის ლიკვიდურობის შენარჩუნება, ანუ მისი უნარი უზრუნველყოს მისი ფულადი და სხვა ვალდებულებების დროული და სრულად შესრულება, რომლებიც წარმოიქმნება ფინანსური ინსტრუმენტების გამოყენებით ბანკის ხელთ არსებული აქტივების ხარჯზე ან ფულის ბაზარზე სესხების აღებით; მათ შორის ბანკთაშორისი საკრედიტო ბაზარი.

საბანკო დეპოზიტის (დეპოზიტის) ხელშეკრულების გაფორმების პირობებიდან გამომდინარე, ბანკი მზად უნდა იყოს თანხების დასაბრუნებლად პირველი მოთხოვნით (მოთხოვნით და ფიზიკური პირების ვადიანი დეპოზიტები) ან ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვადის გასვლის შემდეგ. ან ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობების დადგომა (დაბრუნების სხვა პირობებით შეტანილი დეპოზიტები).

თეორიულად და პრაქტიკაში ბანკის ლიკვიდურობა განიხილება მის მომგებიანობასთან ერთად. აქტივების მართვის პროცესში ბანკები თითქმის ყოველთვის აწყდებიან დილემის „მომგებიანობა - ლიკვიდურობა“. ეს არის მთავარი საკითხი, რომელიც ნებისმიერმა ეკონომიკურმა აგენტმა (მათ შორის, ბანკმა) უნდა გადაჭრას გარიგების დადების, ნებისმიერი ფინანსური ტრანზაქციის განხორციელებისას, კერძოდ, შემოსავლისა და რისკის თანაფარდობის არჩევისას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკმა შეიძლება განიცადოს ლიკვიდობის დაძაბვა არა მხოლოდ მეანაბრეების ქცევასთან დაკავშირებით (ამ შემთხვევაში, ეს მხოლოდ ერთ-ერთი შესაძლო პრობლემური სიტუაციაა), არამედ დიდწილად ყველაზე მისაღები გადაწყვეტის არჩევის გამო, როდესაც აყენებს „ მომგებიანობა - ლიკვიდურობა“ დილემა საბანკო სტრატეგიისა და ტაქტიკის კონტექსტში.

ამრიგად, კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის მართვა შექმნილია სადეპოზიტო რესურსების გამოყენების მაქსიმალური ეფექტურობის უზრუნველსაყოფად.

სადეპოზიტო ოპერაციების ეფექტური მართვა გულისხმობს სადეპოზიტო ანგარიშების ქსელისა და ტიპების გაფართოებას, კლიენტთა მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებას საბანკო სერვისების მრავალფეროვნებაში, საინვესტიციო გარანტიების უზრუნველყოფას დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მეშვეობით და ა.შ. ბანკში სადეპოზიტო ანგარიშების მუშაობის რეჟიმი უნდა აკმაყოფილებდეს სადეპოზიტო ოპერაციების განხორციელების პროცედურის მაქსიმალურად გამარტივების მოთხოვნებს.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციების მეცნიერულად გამართული მართვის განხორციელების წინაპირობაა რესურსების ბაზის მდგომარეობის, სტრუქტურისა და გამოყენების წინაპირობა და პასიური ოპერაციები.

ბანკის დეპოზიტების მართვის სტრატეგიული ინსტრუმენტები მოიცავს სადეპოზიტო ბაზარზე მისი პოზიციის განმტკიცების ზომებს, რაც ითვალისწინებს ფაქტორების მთელ სპექტრს, რომლებიც ქმნიან გარე გარემოს საბანკო საქმიანობისთვის. ბანკში სადეპოზიტო ოპერაციების მართვის ტაქტიკური ინსტრუმენტები მოიცავს სადეპოზიტო მუშაობის შიდა ორგანიზაციის გაუმჯობესების ზომებს: სადეპოზიტო ხელშეკრულებების განხორციელების წესებისა და პროცედურების გაუმჯობესებას, პასიურ ოპერაციებში ჩართული ბანკის პერსონალის მუშაობის გაუმჯობესებას, მასთან მუშაობის ახალი ფორმების ძიებას. კლიენტებს, რისკის და ირაციონალური გადაწყვეტილებების ალბათობის შემცირებას და ა.შ.

ბანკის სადეპოზიტო საქმიანობის მართვის სტრატეგიულ გეგმაში იგი ეყრდნობა სადეპოზიტო ბაზრის მარკეტინგის, სადეპოზიტო სერვისების მიწოდებისა და მოთხოვნის რეგულირებას. ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციების მართვის ტაქტიკურ გეგმაში, უპირველეს ყოვლისა, გათვალისწინებულია მისი სადეპოზიტო პორტფელის რაოდენობისა და ხარისხის მკაფიო მონიტორინგი.

სადეპოზიტო ოპერაციების სპეციფიკური მახასიათებელია ბანკის კლიენტის აქტიური როლი, რომელიც დამოუკიდებლად განსაზღვრავს ანაბრის ოდენობას, ანუ მისი შემოსავლის ნაწილს, რომელსაც მიმართავს დაზოგვისთვის. პოტენციური მეანაბრეების ეკონომიკურ ქცევაზე ზემოქმედების ზომებმა მნიშვნელოვანი ადგილი უნდა დაიკავოს კომერციული ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციების მართვის პროცესში. ბანკის პატიოსნება და წესიერება კლიენტებთან მიმართებაში ნორმა უნდა იყოს ნებისმიერ, თუნდაც ყველაზე არახელსაყრელ საბანკო სიტუაციებში.

დეპოზიტების ღირებულების ზრდა იწვევს ასევე ბანკის საკრედიტო რესურსების ღირებულების ზრდას. აქედან გამომდინარე, ბანკის მისწრაფება, რათა მაქსიმალურად დაკმაყოფილდეს მეანაბრეების მოთხოვნილებები, უნდა შემოიფარგლოს მოზიდული რესურსების მომგებიანი განთავსების შესაძლებლობებით, ვიდრე დეპოზიტები. ამ ამოცანის განსახორციელებლად კომერციული ბანკები ადგენენ ვადიანი დეპოზიტის მინიმალურ ოდენობას, მინიმალურ პერიოდს, რომელზედაც განთავსდება სახსრები, წლიური საპროცენტო განაკვეთი, პროცენტის გადახდის სიხშირე (თვიური, კვარტალური, ვადის ბოლოს) და მოსწონს.

სადეპოზიტო ოპერაციების ეფექტური მართვა ქმნის პირობებს კომერციულ ბანკში რესურსების ოპტიმალური რეგულირებისთვის. რესურსების ოსტატურად მანევრირება ბანკის პერსონალის პროფესიონალიზმის მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია.

კომერციული ბანკის პასიური ოპერაციები ორგანულად არის დაკავშირებული აქტიურ ოპერაციებთან. საბანკო მენეჯმენტი განუყოფელია პასიური და აქტიური ბანკის ოპერაციების ეფექტური ურთიერთდაკავშირების უზრუნველყოფისგან. ბანკში დეპოზიტებისთვის სახსრების მოზიდვა ყოველგვარ აზრს კარგავს, თუ არ არსებობს სანდო არხები მათი შემდეგი მომგებიანი განთავსებისთვის. კომერციული ბანკი პასუხისმგებელია მეანაბრის წინაშე სადეპოზიტო ხელშეკრულებიდან გამომდინარე ვალდებულებებზე, საკუთარ სახსრებზე, ქონებაზე და ყველა შესაბამის აქტივზე.

ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის მართვის ერთ-ერთი მეთოდია დაზღვევა დეპოზიტები .

რუსეთში მოსახლეობის საბანკო დეპოზიტების გარანტირების მექანიზმის შექმნის პრობლემა გადაწყდა 2003 წლის დეკემბერში კანონის No117-FZ „რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“ მიღებით. ამ კანონის შესაბამისად, პირველად რუსეთში, იქმნება ეროვნული ფონდი ფიზიკური პირების საბანკო დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევისთვის და შესაბამისი მმართველი ორგანო სახელმწიფო კორპორაციის სახით, დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო. ფედერალური კანონი „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“, მუხლი 38

ფედერალური კანონის მიზნებია რუსეთის ფედერაციის ბანკების მეანაბრეების უფლებებისა და კანონიერი ინტერესების დაცვა, რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემისადმი ნდობის გაძლიერება და ოჯახების დანაზოგების რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემაში მოზიდვის სტიმულირება. .

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე რეგისტრირებულ ბანკებში დეპოზიტებსა და ანგარიშებზე განთავსებული ფიზიკური პირების სახსრები ექვემდებარება დაზღვევას. დეპოზიტების სახეები: ფედერალური კანონი "რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ" 2003 წლის 23 დეკემბრის No177-FZ.

შენატანები თან სრული ანაზღაურება- დეპოზიტები, რომლებზედაც სადაზღვევო ანაზღაურება შეადგენს დეპოზიტის თანხის 100%-ს. დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის დაწყებიდან 2008 წლის 1 ოქტომბრამდე დეპოზიტის მაქსიმალური ოდენობა სრული ანაზღაურებით იყო 100 ათასი რუბლი. 10/01/2008 წლის შემდეგ, სრული ანაზღაურება ხდება დეპოზიტებისთვის, რომელიც არ აღემატება 700 ათას რუბლს.

შენატანები თან პროპორციული ანაზღაურება- დეპოზიტები არასრული ანაზღაურებით, გადასახდელი 100 ათასი რუბლის ოდენობით. პლუს დეპოზიტის თანხის 90%, რომელიც აღემატება 100 ათას რუბლს. ეს ჯგუფი, ინფორმაციის წარდგენის თარიღიდან გამომდინარე, მოიცავს დეპოზიტებს 100 ათასი რუბლის ოდენობით ან მეტი. 200 ათას რუბლამდე ჩათვლით (09.08.2006 წლიდან 25.03.2007 წლამდე), 100 ათასი რუბლიდან. 433 333,33 რუბლამდე ჩათვლით (26.03.2007 წლიდან 01.10.2008 წლამდე).

შენატანები თან ნაწილობრივი ანაზღაურება- ეს არის დეპოზიტები არასრული ანაზღაურებით იმ ოდენობით, რომელზედაც გადახდილია კანონით დადგენილი მაქსიმალური სადაზღვევო ანაზღაურება. დეპოზიტების ეს ჯგუფი, ინფორმაციის წარდგენის თარიღიდან გამომდინარე, მოიცავს დეპოზიტებს 100 ათას რუბლზე მეტი ოდენობით. (09.08.2006 წლამდე), 200 ათას რუბლზე მეტი. (09.08.2006 წლიდან 25.03.2007 წლამდე), 433,333.33 რუბლზე მეტი. (26.03.2007 წლიდან 01.10.2008 წლამდე), 700 ათას რუბლზე მეტი. (01.10.2008 წლის შემდეგ).

დეპოზიტების დაზღვევა ხორციელდება აღნიშნული კანონის საფუძველზე და არ საჭიროებს სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებას. დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მართვის მიზნით, დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ კანონის საფუძველზე, 2004 წლის იანვარში რუსეთის ფედერაციამ შექმნა სახელმწიფო კორპორაცია - "დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო".

რუსეთში დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში მონაწილეობა სავალდებულოა ყველა ბანკისთვის, რომელიც იზიდავს სახსრებს ფიზიკური პირებისგან. დღეისათვის რუსეთის ფედერაციაში დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში მონაწილე ბანკების რაოდენობა შეადგენს 941 ბანკს (სულ, რუსეთის ბანკი ან უფლებამოსილი მარეგისტრირებელი ორგანოს მისი გადაწყვეტილების საფუძველზე, 2009 წლის 1 თებერვლის მდგომარეობით, 1225 კრედიტი. რეგისტრირებული იყო დაწესებულება, 1170 ბანკი და 55 არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულება.

2010 წელს ფიზიკური პირებისგან დეპოზიტების მოზიდვის უფლებამოსილი ბანკების რაოდენობა 30-ით შემცირდა 819 საკრედიტო დაწესებულებამდე. 2011 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, DIS-ში მონაწილე ბანკების რეესტრში 909 ბანკი იყო შეყვანილი. განსხვავება DIS-ში მონაწილე ბანკების რაოდენობასა (909) და ფიზიკურ პირებთან მუშაობის ლიცენზირებული ბანკების რაოდენობას (819) შორის დაკავშირებულია მომხდარ დაზღვეულ მოვლენებთან და რიგი ბანკების მიმართ ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვის აკრძალვასთან. მათში განთავსებული მოსახლეობის სახსრების მოცულობამ შეადგინა 9,8 ტრილიონი რუბლი, რაც 2010 წელს გაიზარდა 31,3%-ით.

დეპოზიტების და დეპოზიტების დაზღვევის კანონის დაქვემდებარებული ანგარიშები შეადგენს DIS-ში მონაწილე ბანკებში ოჯახების დეპოზიტების მთლიანი მოცულობის 99%-ზე მეტს. 2010 წლის საცალო დეპოზიტების ბაზრის მიმოხილვა // სახელმწიფო კორპორაცია "დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო", მოსკოვი, 2011წ. სადაზღვევო კომპენსაცია ბანკში დეპოზიტებისთვის, რომლის მიმართაც მოხდა სადაზღვევო შემთხვევა, ერიცხება მეანაბრეს 100%-ის ოდენობით. ბანკში დეპოზიტების ოდენობა, მაგრამ არაუმეტეს 700,000 რუბლი (დაზღვეული მოვლენებისთვის)

დეპოზიტები უცხოურ ვალუტაში ითარგმნება დაზღვეული შემთხვევის თარიღისთვის ცენტრალური ბანკის გაცვლითი კურსით.

კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობაა 700,000 რუბლი. ყველა დეპოზიტზე და ანგარიშზე ერთ ბანკში. დეპოზიტები სხვადასხვა ბანკში დაზღვეულია ერთმანეთისგან დამოუკიდებლად.

სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის შემდეგ მეანაბრის უფლებები ანაბარზე გარანტიის ოდენობაზე მეტი მოთხოვნის უფლებით კმაყოფილდება კრედიტორთა პირველ ეტაპზე გაკოტრების საქმის წარმოებისას. მეანაბრის მოთხოვნები განხორციელებული სადაზღვევო გადახდების ოდენობაზე გადაეცემა დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს. თუ მეანაბრემ მიიღო სესხი ბანკიდან, რომლის მიმართაც მოხდა სადაზღვევო შემთხვევა, მაშინ სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობა მცირდება მსესხებლის მიმართ ბანკის საპასუხო მოთხოვნების ოდენობით.

დაზღვევას არ ექვემდებარება:

1) სახსრები სამეწარმეო საქმიანობაში ჩართული პირების ანგარიშებზე იურიდიული პირის, ადვოკატების, ნოტარიუსების და სხვა პირების ფორმირების გარეშე, თუ ასეთი ანგარიშები (დეპოზიტები) ღიაა ფედერალური კანონით გათვალისწინებული სამეწარმეო ან შესაბამისი პროფესიული საქმიანობის განსახორციელებლად;

2) მიმღები დეპოზიტები;

3) ბანკში ნდობით გადარიცხული სახსრები;

4) დეპოზიტები რუსეთის ბანკების უცხოურ ფილიალებში;

5) ფულადი გზავნილები ანგარიშის გახსნის გარეშე;

6) სახსრები გამოუყენებელ ლითონის ანგარიშებზე.

სისტემის ფინანსურ საფუძველს წარმოადგენს დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის ფონდი (შემდგომში – ფონდი). 2010 წლის 29 დეკემბრის მდგომარეობით, მისი ზომა იყო 110,8 მილიარდი რუბლი. ფონდის ფორმირების ძირითადი წყაროა სახელმწიფოს ქონებრივი შენატანები (6,9 მილიარდი რუბლი), სადაზღვევო პრემიები ბანკებიდან და შემოსავალი ფონდის აქტივების ინვესტიციიდან.

სადაზღვევო პრემიები ერთნაირია CER-ში მონაწილე ყველა ბანკისთვის და გადაიხდება ბანკის მიერ კვარტალურად. ბანკების ფონდში სადაზღვევო შენატანების განაკვეთს ადგენს სააგენტოს დირექტორთა საბჭო და ამჟამად შეადგენს ბანკში ფიზიკური პირების დაზღვეული დეპოზიტების საშუალო ოდენობის 0,1%-ს შესაბამისი კვარტალისთვის. CER-ის დაწყებიდან, რუსეთში სადაზღვევო კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა 7-ჯერ გაიზარდა. თავდაპირველად ეს იყო 100 000 რუბლი, 2006 წლის 9 აგვისტოდან გაიზარდა 190 000 რუბლამდე, 2007 წლის 26 მარტიდან - 400 000 რუბლამდე, ხოლო 2008 წლის 1 ოქტომბრიდან - 700 000 რუბლამდე. რუსეთში დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის ისტორიაში დაფიქსირდა 92 დაზღვეული მოვლენა (2010 წლის ოქტომბრის მდგომარეობით). მომხდარი დაზღვეული მოვლენებისთვის პასუხისმგებლობის ფარგლები შეადგენს 21,9 მილიარდ რუბლს. 597,5 ათას მეანაბრეზე. ASV კომპანიების ჯგუფი //http://www.asv.org.ru/guide/event/

საბანკო დეპოზიტების გარანტიისა და მეანაბრეების ინტერესების დაცვის სისტემის შექმნამ შესაძლებელი გახადა ბანკების საიმედოობისა და ბანკებისთვის დაკისრებული ამოცანის შესრულება, მოქალაქეების დანაზოგების ინვესტიციებად გადაქცევა, რაც ასე ძალიან სჭირდება რუსეთის ეკონომიკას.

სადეპოზიტო პორტფელის მართვის შემდეგი მეთოდია შეფასება რისკი ტრანსფორმაცია. ტრანსფორმაცია არის საბანკო სტრატეგია, რომლის დროსაც რესურსები ყიდულობენ მოკლევადიან ბაზარზე, სადაც ისინი უფრო იაფია და იყიდება გრძელვადიან პერსპექტივაში, სადაც ისინი უფრო ძვირია. ამ სტრატეგიას ყველა ბანკი იყენებს დროდადრო, განსაკუთრებით მაშინ, თუ არსებობს განაკვეთების შემცირების ტენდენცია. ტრანსფორმაციის ოპერაციები ძალიან სარისკოა. ყველაზე დიდ საფრთხეს წარმოადგენს ლიკვიდობის რისკი.

...

მსგავსი დოკუმენტები

კომერციული ბანკის რესურს ბაზის ფორმირების მახასიათებლები და არსი. სადეპოზიტო პოლიტიკის თავისებურებების შესწავლა სახელმწიფო დონეზე და კერძოდ კომერციულ ბანკში. დეპოზიტების სახეობების ანალიზი: მოთხოვნა, დრო, შემნახველი შენატანები.

ტესტი, დამატებულია 02/16/2010


კომერციული ბანკის საკრედიტო რისკების არსი, როლი, კლასიფიკაცია. საკრედიტო რისკის ადგილი და როლი კომერციული ბანკის საკრედიტო პორტფელის მართვაში. კომერციული ბანკი "BTA-Kazan"-ის საწარმოო, ეკონომიკური და ფინანსური საქმიანობის ანალიზი.

დისერტაცია, დამატებულია 03/18/2011


სასესხო პორტფელის ფორმირების კონცეფცია და ეტაპები, მისი სტრუქტურა და მართვის პროცესი. საკრედიტო რისკების კლასიფიკაცია და მათი გავლენა კომერციული ბანკის პორტფელის ფორმირებაზე. ბანკის საკრედიტო პორტფელის ანალიზი. საკრედიტო რისკის მართვის მექანიზმი.

ნაშრომი, დამატებულია 07/10/2015


კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ანალიზის მეთოდები. ნასესხები და საკუთარი სახსრების როლი ბანკის ეკონომიკაში. ნასესხები სახსრების სტრუქტურა. კომერციული ბანკის თითოეული სახის ვალდებულების მახასიათებლები. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფუნდამენტური პრინციპები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 11/10/2009


კომერციული ბანკის დეპოზიტების სახეები. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა OJSC "ბალტიის საინვესტიციო ბანკის" მაგალითზე. საბანკო სახსრების მოზიდვისკენ მიმართული ღონისძიებების შემუშავება. განსხვავებები მოთხოვნამდე და ვადიან დეპოზიტებს შორის.

ნაშრომი, დამატებულია 10/02/2012


სადეპოზიტო საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა, როგორც ბანკების მიერ სახსრების მობილიზების ღონისძიებების ერთობლიობა. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირება. ციმბირის ბანკის პოლიტიკა, დაბალანსებული ქულების ბარათის განხორციელება. ბანკის ინოვაციური სტრატეგიები.

ნაშრომი, დამატებულია 12/05/2010


საბანკო დეპოზიტების სახეები. რუსეთის ფედერაციაში სადეპოზიტო ბაზრის განვითარების ძირითადი ტენდენციები. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის პოლიტიკის გავლენა კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირებაზე. კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციების განვითარების ანალიზი სს „ტრანსკაპიტალბანკის“ მაგალითზე.

დისერტაცია, დამატებულია 01/27/2013


კომერციული ბანკის სასესხო პორტფელის არსის, სეგმენტაციის კრიტერიუმების, რისკების (კრედიტი, ლიკვიდობა, საპროცენტო განაკვეთი) და ხარისხის მართვა, მათი დივერსიფიკაციის პრობლემების გაცნობა რუსეთის შემნახველი ბანკის მაგალითზე.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 14/04/2010


კომერციული ბანკის რესურსები: სტრუქტურა და მახასიათებლები. კომერციული ბანკის სააქციო კაპიტალის ფორმირების პროცედურა სბერბანკის მაგალითზე, მისი ადეკვატურობის შეფასება მოზიდული სახსრები, როგორც კომერციული ბანკის რესურსების ბაზის ძირითადი წყარო.

დისერტაცია, დამატებულია 29/04/2014


კომერციული ბანკის დაფინანსების კონცეფცია, არსი, მიზნები და ამოცანები. ფინანსების როლი კომერციული ბანკის სტაბილურობის განმტკიცებაში. კომერციული ბანკის საქმიანობის ძირითადი ინდიკატორების მახასიათებლები. კომერციული ბანკის ფინანსების ფუნქციონირების პრობლემები.