იპოთეკა - ბანკიდან ნასესხების გამოყენება ფულისაცხოვრებელი ან არასაცხოვრებელი უძრავი ქონების შესაძენად.კლიენტი შერჩეული ბანკის ნებისმიერ ფილიალში მიდის ყველა საჭირო დოკუმენტით და სესხის დამტკიცების შემთხვევაში უზრუნველყოფილია საჭირო თანხა.

თუმცა, რუსეთში ნებისმიერი უძრავი ქონება შეიძლება გახდეს იპოთეკის საგანი საკრედიტო საგნების ძირითად ჩამონათვალში უნდა გამოიყოს შემდეგი ობიექტები:

• მიწა.
• ბინები, სახლები.
• ცალკეული ბინების ნაწილები (მაგალითად, ერთი ან ორი ოთახი).
• დაჩები, ისევე როგორც სხვა სამომხმარებლო ღირებულების შენობები.

აღსანიშნავია, რომ უმეტეს შემთხვევაში იპოთეკას იღებთ საკუთარი საცხოვრებლის შესაძენად - ბინა ან კერძო სახლი.

შეთანხმების მხარეები

კონტრაქტს ორი მხარე აქვს იპოთეკური სესხი:

1. იპოთეკარი ან სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკი, რომელიც უზრუნველყოფს მატერიალურ რესურსებს.
2. იპოთეკარი ან კლიენტი, რომელიც აწყობს იპოთეკას საკუთარი სახელით.

ორივე მხარისთვის რამდენიმე მოთხოვნაა, რომლებიც უნდა დაკმაყოფილდეს:

• იპოთეკის ხელშეკრულების ორივე მხარე უნდა იყოს იურიდიულად ქმედუნარიანი, ასევე ქმედუნარიანი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ხელშეკრულება არ იქნება იურიდიულად სავალდებულო.
• არ უნდა იყოს შეზღუდვები იპოთეკარზე.

რას ნიშნავს ეს მარტივი სიტყვებით?

იპოთეკური სესხის ორი ძირითადი გაგება არსებობს. ზოგიერთი ადამიანისთვის იპოთეკა მარტივი გზაა სახლის მომგებიანი შესაძენად ყოველთვიური გადახდის მოსახერხებელი მეთოდით. სხვების პირადი აზრით - ვალის ხვრელი, საიდანაც თითქმის შეუძლებელია გამოსვლა. ორივე ამ განმარტებას რეალური საფუძველი აქვს.

ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარეების გაერთიანებით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ იპოთეკა შეიძლება იყოს კარგი არჩევანი ან არა. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია საბანკო ორგანიზაციის არჩევანზე და სესხის გაცემის პროგრამაზე, რაც პირდაპირ გავლენას ახდენს სესხის ვადაზე და ოდენობაზე საპროცენტო განაკვეთი.

რა ფორმები არსებობს?

იპოთეკური სესხის ფორმების ცოდნამ შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამციროს რისკები, ასევე გაამარტივოს რეგისტრაცია. არსებობს სამი ძირითადი ფორმა:

1. სესხი ნასყიდობის ხელშეკრულებით.ეს არის სესხის გაცემის ყველაზე გავრცელებული ფორმა. ქონება ამ შემთხვევაში უნდა იყოს სრულად აღჭურვილი და მზად გამოსაყენებლად.
2. იპოთეკა მშენებარე საცხოვრებელი კორპუსისთვის.გაზრდილი რისკებიდან გამომდინარე, ამ ფორმის არჩევის პირობები უფრო მკაცრი იქნება: შესამჩნევად შემცირდება სესხის ვადები, იზრდება საპროცენტო განაკვეთები და მინიმალური შენატანი.
3. მშენებარე ინდივიდუალური საცხოვრებლით უზრუნველყოფილი სესხი.ყველაზე ნაკლებად პოპულარული ფორმა, რადგან ბანკები უფრო მაღალ მოთხოვნებს უყენებენ ამ სახის უძრავ ქონებას.

მიზანშეწონილია ხელშეკრულების გაფორმებამდე შეისწავლოთ დაკრედიტების ფორმის ყველა დეტალი და თავისებურება - ამ შემთხვევაში შემდგომი სირთულეების თავიდან აცილება შესაძლებელია.

რა უნდა იცოდეთ სახლის სესხის აღებამდე?

იპოთეკის ხელშეკრულების დადებამდე საჭიროა დარწმუნდეთ რამდენიმე საკითხში, რომელთა გარეშე რეგისტრაცია შეუძლებელია.

1. განსაზღვრეთ სესხის დანიშნულება (ბინა, კერძო სახლი და ა.შ.). შემდგომი პირობები, რომლებსაც ბანკი შესთავაზებს, დამოკიდებულია ამ არჩევანზე.
2. შემდეგ თქვენ უნდა აირჩიოთ ყველაზე შესაფერისი ბანკი, რომელიც უზრუნველყოფს საუკეთესოს იპოთეკის პირობები. ყურადღება უნდა მიაქციოთ „ფარული გადახდების“ რაოდენობას, სესხის ვადას, საპროცენტო განაკვეთს, ასევე თითოეული კონკრეტული ბანკის სხვა მახასიათებლებს.
3. თქვენ ასევე უნდა მოემზადოთ იმისთვის, რომ სხვადასხვა ბანკს დასჭირდება დოკუმენტების საკუთარი პაკეტები, ამიტომ სასურველია წინასწარ გაარკვიოთ.

წყალქვეშა ქანები

• ზოგჯერ შეიძლება საჭირო გახდეს დამატებითი გადასახადები იპოთეკური სესხის მისაღებად: უძრავი ქონების დამოუკიდებელი შეფასებისთვის, სადაზღვევო პრემიები, ასევე საბანკო ანგარიშის გახსნა (სესხის თანხის 1%). ამდენად, უმჯობესია გქონდეთ დამატებითი თანხა, რათა წინასწარ გადაიხადოთ ეს მომსახურება.
• უნდა გვესმოდეს, რომ წინასწარი გადახდა ყოველთვის არ არის სავალდებულო ზოგადად მიღებული ფორმით.

  ზოგიერთი ბანკი გაძლევთ საშუალებას ისარგებლოთ უძრავი ქონების გაცვლის სქემით და ასევე გაძლევთ აიღოს სამომხმარებლო კრედიტიდა ამ თანხით დაფარეთ წინასწარი გადახდა.

• ბინის არჩევანს პასუხისმგებლობით და ფრთხილად უნდა მიუდგეთ, რადგან ბანკი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გარისკავს.
• იპოთეკის რეგისტრაცია ხდება მხოლოდ თავად ბანკის ფილიალში. არავითარ შემთხვევაში არ უნდა გააფორმოთ ხელშეკრულება უძრავი ქონების სააგენტოებთან და სხვა მსგავს ორგანიზაციებთან.
• მნიშვნელოვანია, ყურადღებით წაიკითხოთ ბანკთან დადებული ხელშეკრულება - ბევრი რამ არის დამოკიდებული მასში არსებულ დეტალებზე და პირობებზე.
• გასათვალისწინებელია, რომ ყოველ ვადაგადაცილებულ დღეს ბანკს აქვს უფლება გაზარდოს სესხი გარკვეული ოდენობით. ამ მიზეზით, მნიშვნელოვანია კონტრაქტის გაფორმებამდე დარწმუნებული იყოთ გადახდის უნარში.

ამრიგად, იპოთეკური დაკრედიტება არ არის მხოლოდ გამოსადეგი ინსტრუმენტი საბინაო საკითხი, არამედ რთული და რთული პროცესი მრავალი დახვეწილობის მქონე. ამის საფუძველზე თქვენ ყურადღებით უნდა მოემზადოთ როგორც იპოთეკის რეგისტრაციისთვის, ასევე მისი შემდგომი დაფარვისთვის.

Მსგავსი ვიდეოები

დამატებითი ინფორმაციისთვის იხილეთ ვიდეო:

სიტყვა „იპოთეკა“ დღეს ბევრი მოქალაქისთვისაა ნაცნობი. უმეტესობა მას მხოლოდ უძრავი ქონების შეძენას უკავშირებს. ეს ნაწილობრივ მართალია, რადგან იპოთეკა ითვლება რუსეთში საცხოვრებლის შეძენის ერთ-ერთ ყველაზე მომგებიან გზად. თუმცა, „იპოთეკის“ კონცეფციას უფრო ფართო მნიშვნელობა აქვს, ვიდრე უძრავი ქონების შესაძენად სესხს.

იპოთეკა მოკლედ

იპოთეკა არის მიზნობრივი სესხი. იგი გაიცემა დიდი რაოდენობით, ამიტომ ყველაზე ხშირად ის გაიცემა, როდესაც აუცილებელია ძვირადღირებული საქონლის შეძენა:

• უძრავი ქონება;
• ავტომობილი;
• სწავლის გადახდა;
• მკურნალობა;
• ფუფუნება.

სესხის დიდი თანხა ასევე გულისხმობს საკმაოდ ხანგრძლივ დაფარვის ვადას. ამრიგად, იპოთეკა ეხება გრძელვადიან საკრედიტო ვალდებულებებს. და არის კიდევ ერთი ნიუანსი, რომელიც დამახასიათებელია იპოთეკური სესხისთვის - გირაოს არსებობა. ფიზიკურ პირზე პირობით ვადაზე ადრე დიდი თანხის გაცემა შეუძლებელია. ბანკს სჭირდება სესხის გადახდის დადასტურება. მსესხებლის შემოსავალი არ შეიძლება გახდეს ასეთი გარანტი, ვინაიდან კლიენტმა შეიძლება დაკარგოს შემოსავლის წყარო, რის შედეგადაც ბანკს ზარალი მიადგება.

აქედან გამომდინარე, იპოთეკა გაიცემა მხოლოდ გირაოს სახით, რაც ჩვეულებრივ უძრავ ქონებას წარმოადგენს.

რა არის სახლის იპოთეკა?

საცხოვრებლის იპოთეკა არ ნიშნავს იმას, რომ მომხმარებელი აუცილებლად გეგმავს ბინის ან აგარაკის შეძენას. ამ შემთხვევაში „ბინაობა“ გირაოს ფორმაა. ანუ კლიენტს შეუძლია შეიძინოს მანქანა, მაგრამ უზრუნველყოს ბინა. ბუნებრივია, ამ ტიპის მკურნალობისას კლიენტს უკვე უნდა ჰქონდეს შესაბამისი საცხოვრებელი. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ბანკმა შეიძლება უარი თქვას იპოთეკის გაცემაზე, თუ იპოთეკით დატვირთული ბინა არ არის ლიკვიდური ან აქვს გარკვეული ტვირთი.

სახლზე იპოთეკის შემთხვევაში ბანკის წინაშე დავალიანების გადაუხდელობა იწვევს იმას, რომ მსესხებელი კარგავს გირაოს ბინას. ამ შემთხვევაში ორიგინალური შენაძენი მის საკუთრებაში დარჩება. არის პატარა ნიუანსი. თუ ბანკის ხარჯები აღემატება იპოთეკით დატვირთული ბინის ღირებულებას, არა მხოლოდ წინასწარ შეთანხმებული იპოთეკა, არამედ კლიენტის სხვა უძრავი ქონებაც ჩაქუჩით გადავა. ასეთი უძრავი ქონება ასევე შეიძლება იყოს მანქანა ან სხვა ქონება, რომელიც ახლახან შეძენილია იპოთეკით სასამართლოს გადაწყვეტილებით.

რა არის იპოთეკური სესხი?

იპოთეკური სესხი ან სესხი ვარაუდობს, რომ შეძენილი ქონება იქნება უზრუნველყოფის როლი. ბანკთან დაკავშირების დროს კლიენტს შეიძლება ჰქონდეს სხვა უძრავი ქონება, მაგრამ ეს ასე არ არის აუცილებელი პირობა. ფაქტობრივად, მოქალაქეს შეუძლია მიმართოს ბანკს იპოთეკური სესხისთვის, მაშინაც კი, თუ მას თითქმის არაფერი აქვს, გარდა თანხისა და მუდმივი შემოსავლისა.

ბანკი ასეთ კლიენტებს პოტენციურ მფლობელებად მიიჩნევს. იპოთეკური სესხის აღების ერთ-ერთი ეტაპია საცხოვრებლის შეძენა და მისი რეგისტრაცია მსესხებლისათვის. მოქალაქეს შეუძლია განკარგოს უძრავი ქონება საკუთარი შეხედულებისამებრ, რადგან ის მას ეკუთვნის. თუმცა, თუ ბანკის წინაშე დავალიანების დაფარვა შეუძლებელია, ბინის საკუთრება ბანკს გადაეცემა. ის, თავის მხრივ, ყიდის ამ საცხოვრებელს საკუთარი ხარჯების ასანაზღაურებლად. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ამ შემთხვევაში ბანკი უბრუნებს არა მხოლოდ იპოთეკის გაცემაზე დახარჯულ სახსრებს, არამედ იმ პროცენტს, რომელიც მსესხებელს უნდა გადაეხადა.

რა განსხვავებაა იპოთეკასა და სესხს შორის?

სესხსა და იპოთეკას შორის მთავარი განსხვავება არის გირაო. მოქმედებს როგორც გირაო შეძენილი ან უკვე არსებული ქონება - არ თამაშობს როლს. ასევე არ აქვს მნიშვნელობა რა მიზნით იქნება გამოყენებული თანხები. მაგალითად, იპოთეკური სესხის შეთავაზების მიუხედავად, ბანკები უარს არ ამბობენ საცხოვრებლის მიზნობრივი სესხების შეთავაზებაზე.

ბანკისთვის გირაოს არსებობა გადახდების ერთგვარი გარანტია, ამიტომ მომხმარებლები იღებენ გარკვეულ სარგებელს. თუ შევადარებთ ჩვეულებრივი სესხისა და იპოთეკის პირობებს, მაშინ იპოთეკა გაცილებით მიმზიდველად გამოიყურება. საუბარია არა მხოლოდ გადახდების შესაძლო ოდენობასა და ვადებზე. მთავარი უპირატესობა არის დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. 2018 წლისთვის იპოთეკის განაკვეთი წლიურად 9,5%-მდე დაეცა. ეს არის საშუალო ღირებულება რუსეთის ყველა უმსხვილესი ბანკისთვის. მაგრამ საცხოვრებლის მიზნობრივი სესხის განაკვეთი იწყება რეგიონში 12% წელიწადში. იმის გათვალისწინებით, რომ კლიენტი რამდენიმე წელია იხდის, საპროცენტო განაკვეთში განსხვავება საკმაოდ შესამჩნევია.

კიდევ ერთი განსხვავება რუსეთის იპოთეკური დაკრედიტების ბაზარზე არის სახელმწიფო მხარდაჭერა, რომლის წყალობითაც შესაძლებელია იპოთეკური განაკვეთების კიდევ უფრო შემცირება.

როგორ მუშაობს იპოთეკა?

იპოთეკა რუსეთში შედარებით ცოტა ხნის წინ გამოჩნდა, ამიტომ ამ ტიპის ბიზნესს ჯერ არ გამოუვლენია ყველა თავისი შესაძლებლობა. ის მუშაობს რამდენიმე ეტაპი:

1. კლიენტი მიმართავს ბანკს დახმარებისთვის ძვირადღირებული შენაძენის (საცხოვრებლის) გადასახდელად;
2. ბანკი კლიენტთან დებს იპოთეკის ხელშეკრულებას, სადაც მითითებულია რა გახდება გირავნობა - შეძენილი ქონება თუ მსესხებლის ძველი ბინა;
3. კლიენტი იხდის წინასწარ გადახდას, ხოლო ბანკი იხდის შესყიდვისთვის საჭირო ბალანსს.

შემდგომი ურთიერთქმედება ან იწვევს იმ ფაქტს, რომ კლიენტი უსაფრთხოდ იხდის იპოთეკას. ამ შემთხვევაში მსესხებელი იხდის არა მხოლოდ იმ თანხას, რომელიც ბანკმა შეიტანა, არამედ პროცენტსაც მისი გამოყენებისთვის. ბოლო გადახდის შემდეგ ბანკსა და გადამხდელს შორის ურთიერთობა წყდება.

წარუმატებელი სცენარის შემთხვევაში, ბანკი იღებს მსესხებლის ქონებას, რომელიც გირაოს სახით იყო მითითებული ხელშეკრულებაში. ამ ქონების გაყიდვით ბანკმა უნდა დაფაროს მის შესყიდვაზე დახარჯული თანხა და ამ სახსრების გამოყენებაზე პროცენტი. იპოთეკის გაუქმების პროცესი რამდენიმე ეტაპად მიმდინარეობს. ძალიან ხშირად ბანკი ცდილობს დაეხმაროს კლიენტს, რომელიც ფინანსური სირთულეების გამო ვერ ახორციელებს რეგულარულ გადახდას. აქ მისაღებია იპოთეკის რეფინანსირება ან გადახდის გაყინვა.

იმ შემთხვევაში, თუ წამახალისებელმა ზომებმა შედეგი არ გამოიღო ან კლიენტმა ნებაყოფლობით გადაწყვიტა იპოთეკური ხელშეკრულების შეწყვეტა, ბანკი გირავნობას აუქციონზე აყენებს. გავრცელებულია მოსაზრება, რომ ბანკი იღებს გირაოს, მაგრამ საკრედიტო ორგანიზაციები არ მიზნად ისახავს საკუთრების უფლების მოპოვებას. მთავარი ამოცანაა გირაოს გაყიდვა და შემოსავლის ხარჯზე დავალიანების დაფარვა.

ამ შემთხვევაში მსესხებელს შეუძლია მიიღოს სხვაობა უზრუნველყოფის ფასსა და იპოთეკურ ვალს შორის.

იპოთეკური სესხის არსი

იპოთეკური სესხი არის მოქალაქეებისთვის დახმარების გაწევა ახალი საცხოვრებლის ან სხვა ძვირადღირებული საქონლის შეძენაში. დღეისათვის იპოთეკა არის ყველაზე ხელსაყრელი შეთავაზება უძრავი ქონების შეძენის სფეროში, თუ კლიენტს არ აქვს საკმარისი სახსრები შესაძენად. საცხოვრებლის ტიპის მიხედვით, ახალი ბინის ან სახლის შესაძენად აუცილებელია ქონების ღირებულების 50-15%.

ბევრი მოქალაქისთვის იპოთეკური სესხი არის ერთადერთი გზა საკუთარი საცხოვრებლის მისაღებად, რადგან ძალიან ცოტაა საჭირო ასეთი დახმარების მისაღებად:

1. გქონდეთ რეგულარული შემოსავალი;
2. გქონდეთ თანხა წინასწარ გადახდისთვის;
3. დააკმაყოფილეთ ბანკის მოთხოვნები.

სესხის გაცემის ეს მეთოდი მოსახერხებელია როგორც მსესხებლისთვის, რადგან ის ხელსაყრელ პირობებს გვთავაზობს, ასევე გამსესხებელს, რადგან მინიმუმამდე ამცირებს სესხის დაფარვის რისკს.

იპოთეკის ისტორია

თვით სიტყვა „იპოთეკა“ პირველად ჩვენს წელთაღრიცხვამდე VI საუკუნეში ძველ საბერძნეთში გამოიყენეს, თუმცა მას სრულიად განსხვავებული მნიშვნელობა ჰქონდა. იპოთეკა იყო ბოძი ან პოსტი, რომელიც დაყენებული იყო იმ პირის მიწაზე, რომელიც არ იხდიდა ვალს. ბოძზე ეკიდა წარწერა, რომ ეს მიწის ნაკვეთი გადადიოდა კრედიტორის საკუთრებაში. დროთა განმავლობაში გაუქმდა მსესხებლის მიწაზე სვეტის შეყვანის პროცედურა, მაგრამ კონცეფცია დარჩა და გადაიზარდა უზრუნველყოფილი სესხის კონცეფციაში. მიუხედავად იმისა, რომ ტერმინი „იპოთეკა“ პირველად გამოიყენებოდა ძველ ეგვიპტეში, სესხის აღებისას მიწის გირაოს სახით გადაცემის პროცედურა ასევე ტარდებოდა ძველ ეგვიპტეში.

ტერმინი "იპოთეკის" ისტორიას ძალიან ღრმა ფესვები აქვს, მაგრამ რუსეთში ეს პრაქტიკა შედარებით ცოტა ხნის წინ გამოჩნდა. საკანონმდებლო დონეზე ასეთი შესაძლებლობა მოქალაქეებს მხოლოდ გასული საუკუნის 90-იანი წლების ბოლოს გაჩნდა. აღსანიშნავია, რომ რუსეთში იპოთეკური დაკრედიტების პრაქტიკამ სწრაფად გაიდგა ფესვები, მაგრამ დსთ-ს სხვა ქვეყნებში იპოთეკური სესხი მუშაობს სხვადასხვა წარმატებით ან ფართოდ არ გამოიყენება.

იპოთეკური სესხის სახეები

მსოფლიო პრაქტიკაში ის გამოირჩევა 3 სახის იპოთეკური ხელშეკრულება:

1. მხარეთა შეთანხმებით;
2. კანონის მიხედვით;
3. სასამართლოს განჩინებით.

მხარეთა შეთანხმებით იპოთეკა მოიცავს ნებისმიერ შეთანხმებას შორის პირები, რომლებიც ითვალისწინებენ ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში ქონების გასხვისების შესაძლებლობას. გარიგების საგანი შეიძლება იყოს არა მხოლოდ ფულადი სესხი, არამედ სხვა პირობებიც.

იპოთეკა ლეგალურად მოიცავს ფიზიკური პირების დაკრედიტებას საბანკო ორგანიზაციები. თუმცა ამ შემთხვევაში ორივე მხარე ასევე თავდაპირველად თანხმდება გირავნობის საკითხზე. ეს ჯიში ზოგადად ძალიან ჰგავს სასამართლო იპოთეკას. თუმცა, ეს უკანასკნელი არის ვალდებულებების შეუსრულებლობის შედეგი, რაც არ გულისხმობს უზრუნველყოფის არსებობას. მაგალითად, ბანკი მოქალაქეს არაუზრუნველყოფილი ფორმით გასცემს სესხს, მაგრამ მსესხებელი არ აბრუნებს თანხას. ბანკს შეუძლია მიმართოს სასამართლოს, რომლის მიხედვითაც არაგადამხდელის ბინა ბანკის სასარგებლოდ გასხვისდება.

რუსეთში, იპოთეკური სესხის ტიპები ასევე შეიძლება გავიგოთ, როგორც შეთავაზებები ბანკებისგან:

• სახლის ყიდვა დეველოპერისგან;
• ბინის ყიდვა მეორად ბაზარზე;
• იპოთეკა საცხოვრებელი კორპუსის ასაშენებლად;
• სამხედრო იპოთეკა.

ამ ტიპის სესხები განსხვავდება იმ პირობებში, რომლებზეც შეიძლება გავლენა იქონიოს თავად საბანკო ორგანიზაციამ.

იპოთეკის კანონები

პირველად იპოთეკის კონცეფცია საკანონმდებლო ჩარჩორუსეთი გამოიყენებოდა 1998 წელს ფედერალური კანონი No102 „იპოთეკის შესახებ“. ეს კანონი კვლავ ძალაშია, რომელიც აწესრიგებს გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ურთიერთობას. იპოთეკური პროგრამის გაფართოებით, საჭირო ინფორმაცია შეიტანეს რუსეთის ფედერაციის საბინაო კოდექსში და მიწის კოდექსში, რადგან იპოთეკა დაკავშირებულია არა მხოლოდ ბანკსა და მსესხებელს შორის ურთიერთობასთან, არამედ სხვა ორგანიზაციებთან, რომლებიც ჩართულნი არიან. უძრავი ქონების შეძენაში.

ვინაიდან იპოთეკა შედგება რამდენიმე ეტაპისგან, შეიძლება განვასხვავოთ რამდენიმე დამხმარე კანონი, რომლებიც მოქმედებს თითოეულ ეტაპზე. ეს არის კანონი No135 „შეფასების საქმიანობის შესახებ“, ვინაიდან იპოთეკური ხელშეკრულების გაფორმებამდე საცხოვრებელმა უნდა მიიღოს ცნობა საბაზრო ღირებულების მითითებით. ისევე როგორც კანონი №218 „უძრავი ქონების სახელმწიფო რეგისტრაციის შესახებ“, ვინაიდან გამყიდველისგან გასხვისების შემდეგ შეძენილი საცხოვრებელი ფართი უნდა დაფიქსირდეს ახალ მფლობელზე, რომელიც არის მსესხებელი.

სხვადასხვა სახელმწიფო პროგრამა, რომელიც მიმართულია იპოთეკის პოპულარიზაციასა და სხვადასხვა კატეგორიის მოქალაქეებისთვის საცხოვრებლის შესაძენად შეღავათების მინიჭებისკენ, შეიძლება იმოქმედოს, როგორც დროებითი წესები იპოთეკური სესხისთვის.

იპოთეკური სესხის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

იპოთეკური სესხი პოზიციონირებულია, როგორც ყველაზე მომგებიანი გზა ბინის შესაძენად სახსრების ნაკლებობით. ხშირ შემთხვევაში, ეს მართლაც ასეა, რადგან იპოთეკა არის სესხი დაბალი საპროცენტო განაკვეთით და ათწლეულების განმავლობაში გადახდის გაგრძელების უნარით. თუმცა, ზოგიერთი ორგანიზაციის გახმაურებული რეკლამის მიღმა შეიძლება იყოს დამალული ხარვეზები, რომლებსაც სურთ ახალი მომხმარებლების მოზიდვა.

იპოთეკა რჩება სესხად, რაც ნიშნავს, რომ ბანკს დასჭირდება ინფორმაცია შემოსავლის შესახებ. გარანტიები, რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა დასაქმების მოწმობის გარეშე, მიუთითებს იმაზე, რომ საპროცენტო განაკვეთი იქნება საშუალოზე მაღალი. ბევრ ბანკში არსებობს შეღავათების კონცეფცია, მაგალითად, არსებული კლიენტებისთვის. თუმცა, თუ მოვხსნით ყველა იმ პირობას, რომლითაც ბანკს გარანტირებული აქვს საპროცენტო განაკვეთის დაწევა, საბოლოო პროცენტი შეიძლება გაცილებით მაღალი იყოს, ვიდრე ამას მოქალაქე ვარაუდობს. გარდა ამისა, იპოთეკა, თუ არ გადაიხდება, გამოიწვევს საცხოვრებლის დაკარგვას, ასევე სესხის დაფარვაზე დახარჯულ თანხას. ასეთი ოპერაციები ყველაზე სარისკოდ ითვლება ეკონომიკური არასტაბილურობის პერიოდში.

დღეს ბანკები გვთავაზობენ საკრედიტო პროგრამების ფართო არჩევანს, რაც საშუალებას იძლევა გადაჭრას კლიენტთა პრობლემების ფართო სპექტრი. ყველა არსებულ პროდუქტს შორის განსაკუთრებულ ყურადღებას იმსახურებს იპოთეკური სესხი. ყველაზე ხშირად, იპოთეკური სესხი გამოიყენება სახლის შესაძენად, მაგრამ პრაქტიკაში მისი გამოყენება შესაძლებელია მრავალი სხვა ამოცანისთვის.

იპოთეკის საგანი

იპოთეკური სესხი მოიცავს მთელ უძრავ ქონებას: სტრუქტურებს, შენობებს, სახლებსა და ნაგებობებს, აგარაკებს, ავტოფარეხებს და ა.შ. ყველაზე ხშირად, იპოთეკური სესხი გამოიყენება საცხოვრებელი სახლებისა და ბინების შესაძენად.

ცალკეულ მიწის ნაკვეთებს შეუძლიათ იპოთეკის საგნადაც იმოქმედონ და განახორციელონ მსესხებლის მიერ სასესხო სახსრების დაბრუნების უზრუნველყოფის ფუნქციები, ე.ი. დაპირება.

იპოთეკური ბინა შეიძლება გამოვიყენოთ კრედიტის სახით. თუ მსესხებელი ფლობს სხვა უძრავ ქონებას, ის ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც გირაო. ასევე, არასაცხოვრებელი ობიექტები, მაგალითად, საოფისე ფართი და სხვა კომერციული უძრავი ქონება, შეიძლება იყოს გირაოს სახით. მანქანები, მიწა.

იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი იყენებს იპოთეკური სესხით მიღებულ სახსრებს უძრავი ქონების შესაძენად, იგი იღებს ობიექტზე საკუთრებას შესაბამისი ხელშეკრულების დადების მომენტიდან.

ამრიგად, იპოთეკა საშუალებას იძლევა, პირველ რიგში, გადაჭრას საბინაო პრობლემები, რომლებიც აქტუალურია მრავალი მოქალაქისთვის.

იპოთეკა საშუალებას გაძლევთ ფლობდეთ ბინას ან თუნდაც მთლიან სახლს საჭირო თანხის დაგროვებაზე დროის დახარჯვის გარეშე - ეს არის მისი მთავარი უპირატესობა.

ამავდროულად, იპოთეკაზე შეძენილი ქონების გამოყენება შესაძლებელია მისი შეხედულებისამებრ, შესაბამისი ხელშეკრულებების დადებისთანავე - არ არსებობს შეზღუდვები საცხოვრებლის ექსპლუატაციაზე, გარდა ხელშეკრულებით დადგენილი პუნქტებისა.

იპოთეკური სესხის გაცემის პროგრამები ისეა შემუშავებული, რომ მსესხებელი დაზღვეული იყოს შესაძლო რისკებისგან (საკუთრების უფლების დაკარგვა, ინვალიდობა და ა.შ.). ასეთ სიტუაციებში მოქმედების პროცედურას ადგენენ ცალკე ბანკები და დამატებით რეგულირდება საკანონმდებლო დონეზე.

მსესხებლისთვის მნიშვნელოვანი უპირატესობაა ასევე ე.წ. საგადასახადო გამოქვითვა, რომლის მიხედვითაც უძრავი ქონების შესაძენად დახარჯული თანხა, ისევე როგორც ასეთი სესხის პროცენტი, არ იბეგრება. შედეგად, იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთები იკლებს.

ასევე, იპოთეკის თანდაყოლილ უპირატესობებს შორის აუცილებელია სესხის ხანგრძლივი ვადების ჩართვა, რის გამოც რეგულარული სავალდებულო გადახდების ზომა შედარებით დაბალია.

ამას გარდა, არსებობს სპეციალური პროგრამებიიპოთეკური სესხის გაცემა გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეებისთვის, მაგალითად, ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, სამშობიარო კაპიტალით და ა.შ. ასეთი პროგრამების მახასიათებლები ცალკე უნდა იქნას შესწავლილი.

იპოთეკის მთავარი მინუსი, ისევე როგორც ნებისმიერი სესხი, არის საკმაოდ სერიოზული ზედმეტად გადახდა. მთლიანობაში, ზედმეტად გადახდის ოდენობა შეიძლება გადააჭარბოს თავად სესხის ოდენობასაც კი. ამავდროულად, ზედმეტად გადახდა ყალიბდება არა მხოლოდ პროცენტის, არამედ სავალდებულო წლიური დაზღვევის, უძრავი ქონების შეფასებაში ჩართული სპეციალისტების მომსახურების ანაზღაურებისა და მისი რეგისტრაციისთვის გარიგებების მხარდაჭერის გათვალისწინებით და ა.შ.

ასევე, მინუსებში შედის ასეთი სესხის აღების სირთულე. ბანკები, რომლებიც გასცემენ იპოთეკას პოტენციური მსესხებლებიძალიან სერიოზული მოთხოვნები. ისინი შეიძლება განსხვავდებოდეს დაწესებულებაში დაწესებულებაში, მაგრამ ზოგადი დებულებები, როგორიცაა მოქალაქეობისა და რეგისტრაციის არსებობა, შემოსავლის ანგარიშები, გარკვეული სტაჟი, დადებითი საკრედიტო ისტორია და ა.შ. იგივე რჩება ყველა ფინანსური ინსტიტუტისთვის.

იპოთეკური სესხის აღების სტანდარტული პროცედურა ასეთია:

• მოძებნეთ ბანკი შესაბამისი საკრედიტო პროგრამით. ამ ეტაპზე ყურადღება უნდა მიაქციოთ არა მხოლოდ ხელმისაწვდომი პროდუქტების მახასიათებლებს, არამედ თქვენს შესაბამისობას ფინანსური ინსტიტუტის მოთხოვნებთან;
• სესხის მიმღების და მისი თავდების შესახებ დოკუმენტები მზადდება (ბანკის მოთხოვნით). გადახვევა საჭირო საბუთებიფინანსური ინსტიტუტის მიერ დადგენილი. მიღებული მონაცემების საფუძველზე კრედიტორს შეეძლება დაადგინოს სესხის მაქსიმალური თანხა და მისი გაცემის პირობები;
• დადებულია სადაზღვევო ხელშეკრულება, რომელიც უზრუნველყოფს მსესხებლისა და იპოთეკით დატვირთული ობიექტის დაცვას;
• იპოთეკური სესხის ხელშეკრულების გაფორმება. ამ ეტაპზე აუცილებელია დოკუმენტის ყველა დებულების გულდასმით შესწავლა, რათა მომავალში არ შეგხვდეთ მოულოდნელი პრობლემები.

როგორც წესი, ბანკი მსესხებლის შესახებ ინფორმაციის შესწავლის და პოზიტიური გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ აცნობებს კლიენტს სესხის მაქსიმალური ოდენობის შესახებ და აძლევს გარკვეულ ვადას (კომპლექტი ფინანსური ინსტიტუტი) იპოთეკაში შესაძენი ბინის ან სხვა ობიექტის მოძიება.

შესაბამისი ქონების აღმოჩენის შემდეგ კლიენტი ამის შესახებ აცნობებს ბანკს. გარდა ამისა, გაფორმებულია საჭირო კონტრაქტები. ბანკი უძრავი ქონების გამყიდველთან აგვარებს ანგარიშებს, კლიენტი კი იღებს ინფორმაციას ვალის დაფარვის პროცედურის შესახებ.

დოკუმენტების პაკეტი შეიძლება განსხვავდებოდეს კონკრეტული ბანკის მოთხოვნების მიხედვით, მაგრამ ზოგადად ის რჩება სტანდარტად. საერთო ჯამში, თქვენ უნდა მოამზადოთ სერთიფიკატების ორი ნაკრები: პირველი ეხება პოტენციურ კლიენტს, მეორე ეხება უძრავ ქონებას, რომლის შეძენასაც აპირებთ იპოთეკით.

მსესხებლის შესახებ დოკუმენტების სტანდარტული ნაკრები მოიცავს:

• ძირითადი საბუთები: პასპორტი, გადასახადის გადამხდელის კოდი, სამხედრო პირადობის მოწმობა, ქორწინების მოწმობა და ა.შ. სრული სია ბანკის მიერ ცალ-ცალკე მოწოდებულია;
• დოკუმენტები დასაქმებისა და შემოსავლის შესახებ. ეს კატეგორია, პირველ რიგში, მოიცავს სტანდარტულ 2-NDFL სერთიფიკატს ან დოკუმენტს საბანკო ფორმა, შრომითი ხელშეკრულებების ასლები, დოკუმენტები სამუშაო ადგილიდან, ინფორმაცია სხვა რეგულარული შემოსავლის შესახებ და ა.შ.;
• დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ, რომ მსესხებელი ფლობს ძვირფას აქტივებს. ესენია: სატრანსპორტო საშუალებების, უძრავი ქონების და სხვა ძვირადღირებული ნივთების საბუთები, ნაღდი ფულის დეპოზიტების, ანგარიშებისა და დეპოზიტების ანგარიშები, საზიარო საკუთრების დოკუმენტები, მიწის წილების ხელმისაწვდომობა, ძვირფასი ქაღალდებიდა ა.შ.
• ინფორმაცია გარანტიების შესახებ. ჩვეულებრივ, ამ პირთათვის დოკუმენტების ჩამონათვალი პოტენციური მსესხებლის პაკეტის მსგავსია.

უძრავი ქონების დოკუმენტები ჩვეულებრივ მოიცავს:

• სტანდარტული საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები (რეგისტრაციის მოწმობები, გაყიდვის ოპერაციები და ა.შ.), აგრეთვე ქონების მესაკუთრეთა დოკუმენტები;
• ამონაწერები საკადასტრო ან ტექნიკური პასპორტიდან. ასევე, საჭიროების შემთხვევაში, წარედგინება ამონაწერი მიწის კადასტრიდან;
• შესაძლო ტვირთის არარსებობის დამადასტურებელი სერთიფიკატები. მაგალითად, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს დადასტურება, რომ ბინა არ არის დაგირავებული, მფლობელს არ აქვს დავალიანება სხვადასხვა სავალდებულო გადასახდელებზე და ა.შ.

დოკუმენტების ზემოთ ჩამოთვლილი სია შეიძლება განსხვავდებოდეს თქვენი ბანკის მიერ სპეციალურად მოთხოვნილი პაკეტისგან. ამიტომ, სჯობს ინდივიდუალურად მიუთითოთ მითითებების საჭირო სია. ბანკის თანამშრომლები, როგორც წესი, უარს არ ამბობენ დახმარებაზე და დეტალურად განმარტავენ, სად შეგიძლიათ მიიღოთ გარკვეული საჭირო დოკუმენტები.

როდის შეიძლება იპოთეკის უარყოფა?

მას შემდეგ, რაც მსესხებელი წარადგენს ყველა საჭირო დოკუმენტს და ცნობას, ბანკი განახორციელებს მოწოდებული ინფორმაციის საფუძვლიან შემოწმებას რეალობასთან შესაბამისობაში.

მაგალითად, უფლებამოსილ თანამშრომლებს შეუძლიათ დაუკავშირდნენ Საპენსიო ფონდიმსესხებლის მიერ განხორციელებული გამოქვითვების ოდენობის დაზუსტება და ა.შ. შეგნებულად მცდარი ან მცდარი ინფორმაციის აღმოჩენის შემთხვევაში (თუ კლიენტის ბრალით მოხდა უზუსტობა), ბანკი უარს იტყვის ფულადი სესხის გაცემაზე.

იპოთეკის გაცემაზე უარის თქმის ყველაზე გავრცელებული მიზეზი არის შეუსაბამობა მსესხებლის შემოსავალსა და მოთხოვნილი სესხის ზომას შორის. ასეთ სიტუაციებში ბანკი ან უარს ამბობს სესხის გაცემაზე, ან პოტენციურ კლიენტს სთავაზობს საკუთარ პირობებს.

ნებისმიერი სესხის აღების დამამძიმებელ ფაქტორს წარმოადგენს დაზიანებული საკრედიტო ისტორიის არსებობა. კლიენტის შესახებ ასეთი ინფორმაციის გასარკვევად ბანკები მიმართავენ ავტორიზებულ ორგანიზაციას - ბიუროს საკრედიტო ისტორიები. ბაზა საერთოა ყველა ბანკისთვის, ამიტომ წარსულში ერთ ფინანსურ ინსტიტუტთან თანამშრომლობის პირობების დარღვევამ შესაძლოა შეუძლებელი გახადოს სხვა ორგანიზაციასთან მუშაობა.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ ინფორმაცია თქვენი საკრედიტო ისტორიის შესახებ და შეაფასოთ იპოთეკის მიღების შანსები ბანკში მისვლამდე. ამისათვის პირადად მიდით საკრედიტო ბიუროს წარმომადგენლობაში და დაწერეთ განცხადება იქ, ან გაგზავნეთ ონლაინ მოთხოვნა რუსეთის ბანკის ოფიციალური ვებსაიტის საშუალებით.

მოქალაქეებს, რომლებმაც უარი მიიღეს იპოთეკურ სესხზე განცხადებაზე, აქვთ შესაძლებლობა ხელახლა წარადგინონ იგი კონკრეტული ბანკის მიერ განსაზღვრული დროის შემდეგ. ყველაზე ხშირად ეს 2-3 თვეა.

ძალიან ხშირად, ბანკები ცდუნებენ ადამიანებს სესხის ხელსაყრელი პირობებით, როდესაც ძალიან სწრაფად შეგიძლიათ საკუთარი სახლის მიღება. ამავდროულად, კონსულტანტები მოკრძალებულად დუმან იმაზე, თუ რა არის იპოთეკა, რა თვისებები აქვს მას და რა არის საცხოვრებლის და დაბანდებული ფულის დაკარგვის რისკი. სესხის აღებამდე ზედმეტი არ არის ჯერ რამდენიმე ფინანსურ ინსტიტუტში იპოთეკური სესხის პირობების შესწავლა.

რა არის იპოთეკა და როგორ მუშაობს იგი?

სიტყვა "იპოთეკა" ნასესხებია ბერძნებისგან, თარგმანში ნიშნავს "გირავნობას". ბანკების შეთავაზებების შესწავლითაც კი, ყველა ადამიანი არ ხელმძღვანელობს იმით, თუ როგორ მუშაობს იპოთეკა. ფულის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას ზოგიერთი ბანკი ითვალისწინებს ოჯახის მთლიან შემოსავალსაც, თანამსესხებლებად მიიჩნევს ცოლ-ქმარს. იპოთეკის სქემა ძალიან მარტივია:

1. კლიენტი იღებს ფულს ბანკიდან და როგორც კი სრულად დაანგარიშდება, დეპოზიტი იხსნება და ბინა ან მანქანა გადადის მის მფლობელობაში.
2. თუ კლიენტი ვერ გადაიხდის, ქონება გაიყიდება, დავალიანება იხსნება შემოსავლის ნაწილით, პროცენტის ჩათვლით.

რა არის სახლის იპოთეკა?

ხშირად ადამიანები იღებენ სესხებს ბინის შესაძენად და ბანკები მზად არიან დაკმაყოფილდნენ. ეს არის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული საბანკო მომსახურება- იპოთეკური სესხი საცხოვრებლად. რა არის მიმზიდველი სახლის იპოთეკაში? ბანკი საკუთრებაში ბინას დაუყოვნებლივ გასცემს და არა მაშინ, როცა მთელი თანხა გადაიხდება. თუ ვსაუბრობთ იპოთეკის ქვეშ საცხოვრებელზე, მაშინ ღირს წინასწარ გამოვთვალოთ შემდეგი პუნქტები:

• იქნება თუ არა შესაძლებელი ყოველთვიური საჭირო თანხების გადახდა მრავალი წლის განმავლობაში;
• შეგიძლიათ ბანკში გადაიხადოთ თუ სამსახური დაკარგეთ?

სესხის გამოყოფის გადაწყვეტისას ბანკი ითვალისწინებს, შეძლებს თუ არა კლიენტი საჭირო თანხის გაცემას ყოველთვიურად, შესაბამისად ხელფასი უმთავრეს როლს თამაშობს, მხედველობაში მიიღება მხოლოდ ოფიციალური შემოსავალი. ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი ითვალისწინებს დამატებით შემოსავალს, რაც ზრდის მსესხებლის შანსებს, მაგრამ ყველა კლიენტი არ ეთანხმება ამ თანხის რეკლამირებას.

რა არის სოციალური იპოთეკა?

ბევრ ქვეყანაში სახელმწიფო პასუხობს საცხოვრებლის საჭირო ოჯახებს, შემუშავებულია შესაბამისი პროექტები, ასევე გათვალისწინებულია იპოთეკა. რა არის იპოთეკა სოციალური პროგრამების ფარგლებში და ვინ არის უფლებამოსილი:

1. მოლოდინის სიები, ვისთვისაც საცხოვრებელი არ არის ხელმისაწვდომი კომერციული იპოთეკის პირობებით.
2. ადამიანები, რომლებიც მზად არიან საცხოვრებლის გაუმჯობესებაში.
3. მრავალშვილიანი ოჯახები.
4. ბავშვთა სახლის კურსდამთავრებულები.
5. საჯარო სექტორის თანამშრომლები.

ასეთ ადამიანებს სახელმწიფო ნებას რთავს, აიღონ სესხი შეღავათიანი პირობებით, რასაც სოციალური იპოთეკა უზრუნველყოფს. მთავარი გადაწყვეტილება ბანკს რჩება, თუ ოჯახს არ აქვს სტაბილური შემოსავალი, რომელიც მოგცემთ სესხის დაფარვის საშუალებას, მაშინ ფინანსურ ინსტიტუტს უფლება აქვს უარი თქვას. სოციალური იპოთეკა ასევე მოიცავს პროგრამებს სამხედრო და ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, მათთვის გათვალისწინებულია იპოთეკის გაცემის შემდეგი პირობები:

1. სამხედრო იპოთეკა. ბანკი გასცემს ფულს, რომელიც დაგროვდა ოფიცრის ანგარიშზე, კონკრეტულად საცხოვრებლის შესაძენად. დანარჩენს სახელმწიფო იხდის.
2. იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახებისთვის. მათთვის სახელმწიფო თანხის მხოლოდ მესამედს იხდის. არსებობს ორი მნიშვნელოვანი პირობა:
   • ასაკი - არაუმეტეს 35 წლისა;
   • უნდა დაველოდოთ ბინას.

იპოთეკის სახეები

სპეციალისტებს აქვთ იპოთეკის რამდენიმე პოპულარული ტიპი:

1. უძრავი ქონებისთვის.
2. ბინისთვის ან აგარაკისთვის.
3. საცხოვრებლად.
4. ახალი შენობებისთვის.
5. ოთახისკენ.
6. აგარაკამდე.

მეორადი საცხოვრებლის იპოთეკა - ბევრი ბანკის პრაქტიკა, განაკვეთები - 8-დან 15%-მდე. Იქ არის განსხვავებული ტიპებიიპოთეკური სესხი, სხვაობა მხოლოდ განვადებით: 10-დან 50%-მდე. კრედიტორები გულდასმით სწავლობენ როგორც გირაოს საკითხს, ასევე მსესხებლის ფინანსურ მდგომარეობას და შეუძლიათ უარი თქვან, თუ:

• საცხოვრებლის შეძენა ხდება ნათესავებისგან;
• ყოფილი მფლობელის გარდაცვალებიდან ექვსი თვე არ გასულა;
• მსესხებელს ჰყავს 18 წლამდე ბავშვები;
• ერთ-ერთი თანამფლობელი ინვალიდია.

ბანკები დიდ ყურადღებას აქცევენ შენობის ტექნიკურ მდგომარეობას საცხოვრებლის შესაძენად იპოთეკის გაცემისას. ამიტომ, შანსები, რომ ისინი ფულს გასცემენ ბინას კომუნალურ ბინაში, სასტუმროს ტიპისა თუ ჰოსტელში, უკიდურესად მცირეა. სახლის ცვეთა არ შეიძლება აღემატებოდეს 55 წელს. ბინის განლაგება უნდა შეესაბამებოდეს BTI ნახაზებს. ამიტომ, თუ მოხდა ხელახალი განვითარება, ბანკს უფლება აქვს გასცეს განხორციელებული ცვლილებების ლეგალიზაცია.

ღირს თუ არა იპოთეკის აღება?

მომგებიანი იპოთეკა რჩება დეპოზიტების საშუალო საპროცენტო განაკვეთის პირდაპირპროპორციულად. ითვლება, რომ იპოთეკის პირობები ხელსაყრელია, თუ დეპოზიტის განაკვეთი მცირდება, რადგან მცირდება გადახდების პროცენტიც. მაგრამ ბანკების უმეტესობა ითვალისწინებს ყველა პუნქტს, ამიტომ ხელშეკრულება შეიცავს უდიდეს ციფრს, რომლის ზემოთაც საპროცენტო განაკვეთი არ შეიძლება გაიზარდოს. იღბლიანობით, ბანკს შეუძლია გასცეს იპოთეკა მცურავი საპროცენტო განაკვეთით, მაგრამ ყველას ასე არ გაუმართლა და არა ყოველთვის.

იპოთეკის დადებითი მხარეები

იპოთეკის უპირატესობა ის არის, რომ საცხოვრებლის მიღება შესაძლებელია დაუყოვნებლივ. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ სახელმწიფო მხარდაჭერის ისეთი ფორმა, როგორც იპოთეკის პროცენტის კომპენსაცია. ყველას აქვს ქონების გადასახადის გამოქვითვის უფლება, რომელიც ანაზღაურებს თანხებს და ანაზღაურებს პროცენტს. თანხა თვეში ერთხელ საშემოსავლო გადასახადიუბრუნდება კლიენტის ხელფასიდან.

ამ შესაძლებლობის მისაღებად, ყოველწლიურად უნდა წარუდგინოთ საგადასახადო სამსახურს:

• საკუთრების დოკუმენტები;
• მიღება-ჩაბარების აქტი;
• ინფორმაცია სესხის დაფარვის შესახებ.

იპოთეკის უარყოფითი მხარეები

ასეთი სესხის უპირატესობები აშკარაა, მაგრამ არის უარყოფითი მხარეებიც, ყველაზე ხელშესახები არის იპოთეკის ზედმეტად გადახდა. იმის გათვალისწინებით, რომ სესხი რამდენიმე წელზეა გაცემული, თანხის დაგროვება საკმაოდ ხელშესახებია. ასევე არის ასეთი უარყოფითი მხარეები:

1. თქვენ არ შეგიძლიათ იყიდოთ ან გაყიდოთ საცხოვრებელი, დაარეგისტრიროთ ოჯახის სხვა წევრები.
2. თუ ფული არ არის გადახდისთვის, ბანკს აქვს უფლება გაყიდოს იპოთეკური ბინა.
3. აკრძალულია საცხოვრებლის ქირაობა.

რომელია უკეთესი - იპოთეკა თუ სესხი?

ხშირად ადამიანები ყოყმანობენ: რა უფრო მომგებიანი სესხიან იპოთეკა? პასუხი ძალიან მარტივია: სესხი უფრო მომგებიანია მყიდველისთვის, ხოლო იპოთეკა უფრო მომგებიანი ბანკისთვის. იპოთეკური სესხი აწესებს საცხოვრებლით სარგებლობის შეზღუდვებს, რომლის დარღვევით გამსესხებელს შეუძლია შეწყვიტოს ხელშეკრულება და მოითხოვოს მთელი ვალის გადახდა. ხოლო გირაოს გარეშე სესხით, შეგიძლიათ გაყიდოთ საცხოვრებელი და გადაიხადოთ გამსესხებელი, არ არის აკრძალული ქონების განკარგვა. ამიტომ პასუხი აშკარაა, მაგრამ კლიენტის გადაწყვეტილება ბევრ ფაქტორზეა დამოკიდებული.

რომელია უკეთესი - იპოთეკა თუ სესხი?

იპოთეკის მკაცრი მოთხოვნების გათვალისწინებით, ბევრი კლიენტი დიდხანს ყოყმანობს იპოთეკასა და სესხს შორის. და უფრო ხშირად აკეთებენ არჩევანს ამ უკანასკნელის სასარგებლოდ. მთავარია იპოვოთ თავდები, რომელთაგან ერთის შემოსავალი მაინც არ უნდა იყოს მსესხებლის შემოსავალზე დაბალი. რა სარგებელი მოაქვს სახლის იპოთეკას?

1. ბინა იღებება.
2. ბანკი ბინის აღებას ვეღარ ახერხებს.

რა გჭირდებათ იპოთეკის მისაღებად?

იპოთეკურ სესხზე განაცხადის მისაღებად, თქვენ უნდა მოამზადოთ დოკუმენტების საჭირო პაკეტი. გამსესხებელს ასევე შეუძლია მოითხოვოს იპოთეკის დამატებითი დოკუმენტები, ოჯახის წევრების პასპორტების ასლები. თანამსესხებლები და თავდები ასევე წარადგენენ დოკუმენტების ასლებს. ბოლოს და ბოლოს, რა არის იპოთეკა? ეს არის გრძელვადიანი უზრუნველყოფილი სესხი. აქედან გამომდინარე, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ განცხადება იპოთეკაზე, ბანკის კითხვარი და ასლი:

• პასპორტები;
• სახელმწიფო საპენსიო დაზღვევის სადაზღვევო მოწმობა;
• საიდენტიფიკაციო კოდი;
• სამხედრო პირადობის მოწმობა სამხედრო ასაკის მამაკაცებისთვის;
• განათლების დოკუმენტები;
• ქორწინების ან განქორწინების მოწმობები;
• ბავშვების დაბადების მოწმობები;
• დამსაქმებლის მიერ დამოწმებული სამუშაო წიგნი;
• შემოსავლის დოკუმენტები.

შემიძლია ადრე დავფარო იპოთეკა?

ხანდახან ადამიანები იღებენ სესხს დიდი შემოსავლიდან გამომდინარე, რაც მოგცემთ სესხის ადრე დაფარვის საშუალებას. ბანკები საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ იპოთეკა ერთ-ერთი სისტემის გამოყენებით.

1. დიფერენცირებული.მთელი ოდენობის პროცენტი და ძირი ანაზღაურდება თანაბარი წილით, ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში. ეს ვარიანტი უფრო მომგებიანია მომხმარებლისთვის, ვინაიდან თან ახლავს ვალის და პროცენტის შემცირება.
2. ანუიტეტი.ჯერ პროცენტის დაფარვა ხდება, შემდეგ კი ძირითადი ნაწილის, სესხის ღირებულების გადახდა შესაძლებელია მხოლოდ პროცენტის გადახდის შემდეგ. პროცენტი გამოითვლება იპოთეკის მთელი ვადით.

იპოთეკის ვადამდე დაფარვაზე განაცხადის მისაღებად, თქვენ უნდა დაწეროთ განცხადება ფინანსურ ინსტიტუტში 30 დღით ადრე. ღირს სადაზღვევო პრემიების შესახებ პუნქტების შესწავლა, ვინაიდან კლიენტს უფლება აქვს აანაზღაუროს გადახდილი, მაგრამ გამოუყენებელი დაზღვევის თანხა. ეს შეიძლება ეხებოდეს როგორც საკრედიტო ვალდებულებებს, ასევე ქონებას. ბანკთან სრული ანგარიშსწორების შემდეგ, თქვენ უნდა აიღოთ სერთიფიკატი ვალდებულებების სრულად შესრულების შესახებ.

როგორ დავიბრუნოთ იპოთეკის პროცენტი?

ცოტამ თუ იცის, რომ კლიენტს აქვს შანსი დააბრუნოს იპოთეკის პროცენტი, თუ ის ისარგებლებს ისეთი შეღავათით, როგორიცაა ” გადასახადის გამოქვითვა". მთავარია მიუთითოთ, რომ იპოთეკის მიზანი ბინის ყიდვაა. შემდეგ პროცენტის შემდგომი დაბრუნების საკითხი მარტივად მოგვარდება. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს შესაძლებლობა მხოლოდ ერთხელ. რა შემთხვევაში არ არის სარგებელი?

1. თუ მესაკუთრე პენსიაზეა.
2. თუ საცხოვრებელი იყიდა მეწარმემ ბიზნესისთვის.
3. თუ გამყიდველი და მყიდველი არიან ოჯახურ ან სამუშაო ურთიერთობაში.

დოკუმენტები უნდა წარადგინონ საგადასახადო ოფისი, თანხის დაბრუნების შესახებ გადაწყვეტილება მიიღება ერთი თვის ვადაში. რა უნდა იყოს ძირითადი ნაშრომები?

ბოლო დროს სულ უფრო ხშირად ისმის, რომ ბინა იპოთეკით არის შეძენილი. დღეს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე არსებული ყველა ბანკი გვთავაზობს საკუთარი ქონების იპოთეკით შეძენას. იფიქრეთ რა არის სახლის იპოთეკა და როგორ მიიღოთ ის. ჩვენ განსაკუთრებულ ყურადღებას მივაქცევთ იმას, თუ რა დოკუმენტები იქნება საჭირო და რა პროდუქტებია ბაზარზე.

პირველი ნაბიჯი არის იმის გაგება, თუ რა არის იპოთეკა. იპოთეკა არის გირავნობის ხელშეკრულების სახეობა, რომლის დროსაც ფინანსური კომპანია გასცემს თანხებს კლიენტს საკუთარი უძრავი ქონების შესაძენად. რაც შეეხება გირაოს, ეს არის ბინა, რომელზეც ბანკი გასცემს თანხებს. დღეს ფინანსური კომპანიები აქტიურად გასცემენ იპოთეკურ პროდუქტს ბინის, სახლის ან თუნდაც უძრავ ქონებაში წილის შესაძენად. მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ შეძენილი ქონება რჩება მსესხებლის, ანუ მყიდველის საკუთრებაში. რაც შეეხება კრედიტორს, ის არის ბენეფიციარი სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ფაქტობრივი დავალიანების მხრივ.

კანონის ფარგლებში მას ბინის გაყიდვის უფლება აქვს მხოლოდ მაშინ, როცა მსესხებელი შეწყვეტს გადახდებს გრაფიკის მიხედვით. რაც შეეხება კლიენტს, რომელიც ყიდულობს საცხოვრებელს, მას არ შეუძლია განკარგოს იგი საკუთარი შეხედულებისამებრ, კერძოდ, გაყიდოს, გაცვალოს ან იქირაოს. ბინის სესხის სრულად დაფარვამდე, ბინასთან დაკავშირებული ყველა ქმედება უნდა იყოს კოორდინირებული საფინანსო კომპანიასთან.

ვის მიეცემა და რა არის საჭირო ამისთვის

ბინის შესაძენად სესხზე განაცხადი დღესვე შეუძლია თითქმის ყველას, ვინც აკმაყოფილებს ბანკის მოთხოვნებს. ამასთან, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ დღეს საკრედიტო პირობები მნიშვნელოვნად არ განსხვავდება.

ყველა ბანკი ადგენს რამდენიმე მოთხოვნას:

ასაკი	რაც შეეხება ასაკს, ბანკების უმეტესობა მზადაა ითანამშრომლოს 21 წელს გადაცილებულ მოქალაქეებთან. 18 წლიდან სესხის აღება თითქმის შეუძლებელია. იპოთეკურ სესხზე განაცხადის ასაკობრივი ზღვარი არის: 50-55 წლის ქალებისთვის 60-65 წლის მამაკაცებისთვის
მოქალაქეობა	პრაქტიკაში, მსხვილი ბანკები, როგორიცაა Sberbank, მზად არიან ითანამშრომლონ ექსკლუზიურად რუსეთის მოქალაქეობის მქონე პირებთან. Ზოგიერთი კომერციული ბანკებიმზად არიან დააკმაყოფილონ უცხო ქვეყნის მოქალაქის საჭიროებები და უზრუნველყონ საჭირო თანხა ბინის შესაძენად.
შემოსავალი	იპოთეკის აღების წინაპირობაა სტაბილური შემოსავლის ქონა. ბანკი დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ დავალიანება განრიგის მიხედვით დაფარდება.
დასაქმება	თითოეული კლიენტი ოფიციალურად უნდა იყოს დასაქმებული. ამასთან, სამუშაო გამოცდილება, უმეტეს შემთხვევაში, არ უნდა იყოს 3 თვეზე ნაკლები.
საკრედიტო საქმე	სესხზე განაცხადის დროს ბანკი გულდასმით იკვლევს არა მხოლოდ თავად კლიენტს, არამედ მის საკრედიტო ისტორიას. სახლის შესაძენად ფულის მიღებას მხოლოდ ის მომხმარებელი შეძლებს, ვისაც აქვს დადებითი ისტორია. ბანკები მზად არ არიან ითანამშრომლონ ნასესხებ მოქალაქეებთან, რომლებმაც არაერთი დაგვიანება და სასესხო ხელშეკრულების პირობები დაარღვიეს.
დაპირება	გამსესხებელი მზად არის გასცეს სახსრები მხოლოდ ლიკვიდურ ქონებაზე, რომელიც შეიძლება სწრაფად გაიყიდოს და დავალიანება დაფაროს ხელშეკრულების პირობების დარღვევის შემთხვევაში. დანგრეული ან დანგრეული საცხოვრებლის შესაძენად თანხის მიღება შეუძლებელი იქნება.
დაზღვევა	კანონის თანახმად, შეძენილი ქონება უნდა იყოს დაზღვეული „სტრუქტურული ელემენტების“ რისკისგან. საჭიროების შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია მოითხოვოს საკუთრების დაზღვევა.

იპოთეკა ალფა-ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

60,000-დან 50,000,000 რუბლამდე.

30 წელი

8.49%-დან

21-დან 70 წლამდე

განხილვა:

იპოთეკა ოტკრიტიე ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

30 წელი

8.35%-დან

21-დან 68 წლამდე

განხილვა:

Საკრედიტო ლიმიტი:

10 წელი

11.9%-დან

20-დან 85 წლამდე

განხილვა:

ნაღდი ფული ლოკო-ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

100,000-დან 5,000,000 რუბლამდე.

7 წელი

10.4%%-დან

21-დან 68 წლამდე

განხილვა:

დოკუმენტები ფიზიკური პირებისთვის

იპოთეკურ სესხზე განაცხადის მისაღებად, თქვენ უნდა მოამზადოთ სია სავალდებულო დოკუმენტები. დაუყოვნებლივ უნდა აღინიშნოს, რომ სრული სია მითითებულია უშუალოდ ფინანსური კომპანიის ოფისში, რომელშიც გადაწყვეტთ თანხის მიღებას.

დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტი:

• მსესხებლის პასპორტი
• მსესხებლის მეორე დოკუმენტი, რომელიც უნდა აირჩიოს: SNILS, TIN ან მართვის მოწმობა
• 27 წლამდე მამაკაცებისთვის - სამხედრო პირადობის მოწმობის არსებობა
• ქორწინების და შვილების დაბადების მოწმობა (ასეთის არსებობის შემთხვევაში)
• სამუშაო წიგნის ასლი, დამოწმებული დამსაქმებლის მიერ
• შემოსავლის სერთიფიკატი, როგორც ბანკის სახით, ასევე 2NDFL
• შემოსავლის სხვა წყაროს დამადასტურებელი ცნობა: იჯარის ხელშეკრულება ან დეპოზიტის ამონაწერი
• მსესხებლის განაცხადის ფორმა
• განაცხადი საჭირო თანხის მისაღებად, ბანკის სახით

მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ დამატებით ბანკს შეუძლია მოითხოვოს სხვა დოკუმენტები, როგორიცაა:

• უმაღლესი განათლების დიპლომი
• ცნობა სამედიცინო დაწესებულებიდან ჯანმრთელობის მდგომარეობის შესახებ

რაც შეეხება თავდებს ან თანამსესხებელს, მას მსგავსი დოკუმენტების მომზადება დასჭირდება. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ბანკმა შეიძლება უარი თქვას იპოთეკის გაცემაზე კანონიერი საფუძვლით.

დოკუმენტები IP-სთვის

ინდივიდუალური მეწარმეები არიან მოქალაქეები, რომლებიც მუშაობენ საკუთარ თავზე. იპოთეკაზე განაცხადის მისაღებად მათ უნდა მოამზადონ:

• მსესხებლის პასპორტი
• დამატებითი პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტები
• ამონაწერი მეწარმეთა სახელმწიფო რეესტრიდან
• დეკლარაცია, რომელიც იგზავნება საგადასახადო სამსახურში სულ მცირე ბოლო 12 თვის განმავლობაში
• იჯარის ხელშეკრულება, თუ ეს შესაძლებელია
• ანგარიშები და ხელშეკრულებები პარტნიორებთან
• ბიზნესის ლიცენზია
• ინდივიდუალური მეწარმის ფინანსური სტაბილურობის დამადასტურებელი სხვა დოკუმენტები

ხშირად ინდივიდუალური მეწარმეებიპირადი ქონების შესახებ დოკუმენტების წარდგენა, რომელიც ემსახურება სესხის დაფარვის გარანტიას (დამატებითი გირაო).

იპოთეკური სესხის არჩევა მნიშვნელოვანი პროცედურაა, რომელსაც ძალიან პასუხისმგებლობით უნდა მივუდგეთ. მთავარია არ იჩქაროთ და ყურადღებით შეისწავლოთ ბაზარზე არსებული ყველა პირობა და შეთავაზება. იმისათვის, რომ მიიღოთ სწორი გადაწყვეტილება და მიმართოთ სესხს ხელსაყრელი პირობები, გირჩევთ გაითვალისწინოთ რამდენიმე მარტივი რჩევა.

საპროცენტო განაკვეთების შედარება

პირველი, რაც უნდა დაიწყოს, არის მსხვილ ბანკებში საპროცენტო განაკვეთების შესწავლა. თუ ყურადღებით შეისწავლით წინადადებებს, ცხადი ხდება, რომ მაჩვენებელი წელიწადში 10-დან 15%-მდეა. თუ მიიღებთ ხელფასებისაბანკო ბარათზე, მაშინ ღირს კორპორატიული კლიენტებისთვის სესხის აღების პირობების გარკვევა. ბანკები ხშირად მზად არიან გადაიხადონ ხელფასი, რათა განაკვეთი რამდენიმე პუნქტით შემცირდეს.

აქციები არის ის, რაც ყველა მომხმარებელს უყვარს. ძალიან ხშირად ბანკები კლიენტების მოსაზიდად სთავაზობენ სესხის გაცემას მინიმალური განაკვეთით. თუმცა, უნდა გვახსოვდეს, რომ გამსესხებელი მოითხოვს:

• შეიტანეთ მინიმალური წვლილი შეძენილი ბინის ღირებულების 30-40%.
• შეიძინეთ სადაზღვევო პოლისი მათი კომპანიისგან

მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ აუქციონის სესხები გაიცემა მოკლე ვადით 5-დან 10 წლამდე. გარიგებაზე თანხმობისას უნდა გესმოდეთ, რომ იპოთეკის განაკვეთი მინიმალური იქნება, მაგრამ ყოველთვიური გადახდაზედმეტად ფასიანი. დამატებითი ყურადღება უნდა მიექცეს არა კრედიტორის ინტერესს, არამედ თავად დეველოპერისთვის ფულის მიწოდების პირობებს. როგორც წესი, დეველოპერები თანამშრომლობენ ბევრ ფინანსურ კომპანიასთან და სთავაზობენ შეღავათიან სესხს, წელიწადში 7-დან 10%-მდე, კონკრეტულ სახლში ქონების შეძენისას. ვინაიდან შემოთავაზებები ბევრია, ყველას შეეძლება აირჩიოს ის, რაც მას ყველაზე მეტად შეეფერება საპროცენტო განაკვეთისა და სესხის ხელშეკრულების სხვა პირობების მიხედვით.

იპოთეკა ალფა-ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

60,000-დან 50,000,000 რუბლამდე.

30 წელი

8.49%-დან

21-დან 70 წლამდე

განხილვა:

იპოთეკა ოტკრიტიე ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

500,000-დან 30,000,000 რუბლამდე.

30 წელი

8.35%-დან

21-დან 68 წლამდე

განხილვა:

სესხი დიდი ოდენობით Sovcombank-ში

Საკრედიტო ლიმიტი:

150,000-დან 30,000,000 რუბლამდე.

10 წელი

11.9%-დან

20-დან 85 წლამდე

განხილვა:

ნაღდი ფული ლოკო-ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

100,000-დან 5,000,000 რუბლამდე.

7 წელი

10.4%%-დან

21-დან 68 წლამდე

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ სწორედ ვადის შემცირება იქნება მომგებიანი კლიენტისთვის, რომელმაც გადაწყვიტა იპოთეკური ხელშეკრულების უფრო სწრაფად დაფარვა.

საკომისიოს თანხა

რეგისტრაციისას საპროცენტო განაკვეთის გარდა, ყურადღებით უნდა შეისწავლოთ ყველა საკომისიოს ზომა. ზოგიერთი ბანკი მოიცავს საკომისიოებს:

• ანგარიშის მართვა და შენარჩუნება
• სხვადასხვა განცხადებები და გაფრთხილებები
• ყოველთვიური გადასახადის გადახდა

ასეთი საკომისიოების გამო საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს 2-5%-ით. სწორედ ამიტომ, განაცხადის დროს, ღირს უარის დაწერა სხვადასხვასგან დამატებითი სერვისებიან საერთოდ არ გამოიყენოთ ბანკის პროდუქტი.

დაზღვევის პირობები

კანონის ფარგლებში, თითოეული კრედიტორი ვალდებულია დააზღვიოს შეძენილი ქონება მხოლოდ ერთ რისკზე - კონსტრუქციულ ზარალზე. ამ შემთხვევაში კლიენტი თავად წყვეტს რომელ სადაზღვევო კომპანიას მიმართოს დაცვისთვის.

პრაქტიკაში, ბანკები

• მოიცავს დამატებით რისკებს, როგორიცაა ქონების დაზღვევა, ინტერიერის დეკორაცია(რაც ხშირად არ არსებობს სესხის გაცემის დროს) და სამოქალაქო პასუხისმგებლობამესამე მხარის წინაშე
• დაევალოს მათგან იყიდოს სადაზღვევო ხელშეკრულება, წინააღმდეგ შემთხვევაში განაკვეთი გაიზრდება 1-2%-ით.

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ყველა პირობა უკანონოა და კლიენტს უფლება აქვს არა მხოლოდ უარი თქვას, არამედ დაწეროს საჩივარი ცენტრალურ ბანკში.

ხელშეკრულების შეწყვეტის პირობები

წინასწარ უნდა შეისწავლოთ ხელშეკრულების პირობები და გაიგოთ, რა შემთხვევაში შეუძლიათ ბანკს და კლიენტს შეწყვიტონ იპოთეკური ხელშეკრულება. როგორც წესი, კლიენტს შეუძლია შეწყვიტოს ხელშეკრულება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბანკი არღვევს ხელშეკრულების პირობებს, კერძოდ, გაფორმების შემდეგ გაზრდის განაკვეთს, თუმცა ეს უფლება არ არის გათვალისწინებული პირობებით ან დაიწყებს დამატებითი საკომისიოს დარიცხვას.

ბანკს უფლება აქვს შეწყვიტოს ხელშეკრულება, თუ:

• კლიენტმა დასკვნაში ცრუ ინფორმაცია მიაწოდა
• მსესხებელი დიდი ხნის განმავლობაში არ იხდის ანგარიშსწორებას

ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, ფინანსური კომპანია წარუდგენს შეწყვეტას, თუ გადახდა არ არის მიღებული 90 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში. კლიენტს მოეთხოვება დავალიანების დაფარვა რაც შეიძლება მალე. თუ ეს არ მოხდა, ბინა გაიყიდება და ვალის დაფარვა მოხდება.

როგორ ავირჩიოთ ბანკი: ყველაზე მომგებიანი პროგრამები

ვინაიდან ხელშეკრულება გაფორმებულია ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, კრედიტორის არჩევანს და პროგრამას ძალიან პასუხისმგებლობით უნდა მივუდგეთ. რაც შეეხება ბანკს, ყურადღება უნდა მიაქციოთ:

• რამდენად არის წარმოდგენილი ფინანსური კომპანია ბაზარზე
• ოფისებისა და ფილიალების ხელმისაწვდომობა რუსეთის ფედერაციაში და მის ფარგლებს გარეთ
• ლიცენზიის ხელმისაწვდომობა
• ფინანსური მაჩვენებლები და ჯილდოები (ინფორმაცია ხელმისაწვდომია ოფიციალურ პორტალზე)