ბოლო განახლება: & nbsp 12/30/2019

შუადღე მშვიდობისა, ფინანსური ჟურნალის "საიტის" ძვირფასო მკითხველებო! დღეს ჩვენ ვისაუბრებთ იპოთეკა და იპოთეკა: რა არის ეს, როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკა ონლაინ რეჟიმში, რა პირობებია იპოთეკის ასაღებად 2020 წელს, რა იპოთეკური დაკრედიტების პროგრამებს გვთავაზობენ წამყვანი ბანკები.

პუბლიკაცია გამოადგება ყველას, ვინც გადაწყვიტა ან უბრალოდ ფიქრობს ასეთ შესაძლებლობაზე. ზედმეტი არ იქნება სტატიის წაკითხვა და ფინანსების სფეროში ცოდნის გაფართოების მსურველებს. ამიტომ, აბსოლუტურად ყველას გირჩევთ, არ დაკარგოთ დრო, არამედ დაიწყოთ კითხვა!

ასე რომ, წარმოდგენილი სტატიიდან შეიტყობთ:

• რა არის იპოთეკური სესხი და რა დადებითი და უარყოფითი მხარეები აქვს იპოთეკას;
• რა არის იპოთეკური სესხის სპეციალური პროგრამები;
• როგორია იპოთეკის რეგისტრაციის ეტაპები;
• რუსეთში იპოთეკის გაცემის ძირითადი პირობები;
• რა თავისებურებები ახასიათებს იპოთეკური სესხის გადასახდელების გაანგარიშებას;
• რომელი ბანკები გვთავაზობენ საუკეთესო პირობებს;
• ვის მივმართოთ იპოთეკის მოპოვებაში დახმარებისთვის.

გარდა ამისა, სტატიის ბოლოს მკითხველი იპოვის პასუხებს იპოთეკური სესხის შესახებ ყველაზე პოპულარულ კითხვებზე.

პუბლიკაცია საკმაოდ მოცულობითი აღმოჩნდა, ამიტომ გამოიყენეთ შინაარსი.

იმის შესახებ, თუ რა არის იპოთეკა, რა პირობებია იპოთეკური სესხის მისაღებად რუსეთის წამყვან ბანკებში, როგორ შეგიძლიათ სწრაფად გამოთვალოთ იპოთეკა ინტერნეტით, ასევე რა იპოთეკური პროგრამები არსებობს - ამ ნომერში გეტყვით.

რა არის იპოთეკა?

იპოთეკა- ეს არის გირაოს სპეციალური სახეობა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ დააზღვიოს კრედიტორი სახსრების შესაძლო გადაუხდელობისგან. ამ შემთხვევაში შეძენილი ქონება გამოიყენება გირაოს სახით.

ტრადიციულად, უძრავი ქონება გამოიყენება იპოთეკაში - ბინა, საცხოვრებელი კორპუსი, წილი ობიექტში.

იპოთეკის რეგისტრაციისას ქონება მყიდველს ეკუთვნის საკუთრების უფლებით. ამასთან, იმის გამო, რომ ეს არის გირავნობა, გამსესხებელს უფლება აქვს, თუ მსესხებელი არ შეასრულებს ნაკისრ ვალდებულებებს. განიკითხავს უძრავი ქონება თქვენს სასარგებლოდ.

გარდა ამისა, მფლობელს არ აქვს უფლება განკარგოს ქონება საკუთარი შეხედულებისამებრ. საკრედიტო დაწესებულების თანხმობის გარეშე მას არ შეუძლია გირავნობით დატვირთული უძრავი ქონების გაყიდვა ან გაჩუქება.

1.1. იპოთეკის მნიშვნელობა

იპოთეკის მთავარი მახასიათებელია დაპირება ... მისი ყოფნა ამ ეკონომიკური კონცეფციის არსებობის უმნიშვნელოვანესი პირობაა.

უნდა გაიგოსრომ გირაოს სახით შეიძლება იყოს არა მხოლოდ შესყიდული, არამედ მსესხებლის საკუთრებაში არსებული ქონება.

მაგალითად, ბანკებს ყოველთვის არ სურთ დათანხმდნენ სესხის გაცემას მშენებარე საცხოვრებელი, რადგან მასზე დასახელება ჯერ არ არის დარეგისტრირებული. ეს ნიშნავს, რომ ტვირთის დაწესება შეუძლებელია.

პროცესი ბევრად გაადვილდება, თუ გირაოს სახით პოტენციური მსესხებელი შესთავაზებს უკვე მის საკუთრებაში მყოფი ბინის რეგისტრაციას.

უძრავი ქონების მშენებლობის დამთავრების და ექსპლუატაციაში გაშვების შემდეგ გირავნობის საგანი შესაძლებელია ბანკის ნებართვით გაიყიდოს სესხის დაფარვის მიზნით. კიდევ ერთი ვარიანტია ტვირთის შენარჩუნება ვალდებულებების სრულად შესრულებამდე. ამ შემთხვევაში მსესხებელი ხდება ორი ბინის მფლობელი.

ფინანსისტებს ესმით იპოთეკა ორ ეკონომიკურ კატეგორიაში: ქონების გირავნობა , ასევე მის ფარგლებში გაცემული ფულის სესხი .

ამავდროულად, შეიძლება განვასხვავოთ მთელი რიგი მახასიათებლები, რომლებიც დამახასიათებელია იპოთეკური სესხისთვის:

1. რეგისტრაცია რეგულირდება ფედერალური კანონებით;
2. მიზნობრივი ბუნება, ანუ ბინის სესხის აღებისას სხვა რამის შესაძენად ფულს ვერ დახარჯავთ;
3. გრძელვადიანი დაკრედიტება (მდე 50 წლები);
4. დაბალი საპროცენტო განაკვეთები არამიზნობრივ სესხებთან შედარებით.

თეორიულად შესაძლებელია იპოთეკის აღება სხვა ქონების შესაძენად ( Მაგალითად, ფუფუნების საქონელი), ასევე სწავლისა და მკურნალობის საფასური. თუმცა, ასეთი პროგრამები არ არის პოპულარული რუსეთში.

1.2. განვითარების ისტორია

ისტორიკოსები თანხმდებიან ამ ტერმინზე იპოთეკა მოხდა ძალიან დიდი ხნის წინ - დაახლოებით 5 000 წ.წ.

შემდეგ ძველ საბერძნეთში იპოთეკას უწოდებდნენ სვეტი, რომელიც დამონტაჟდა მსესხებლის მიწის ნაკვეთზე. იგი შეიცავდა გირავნობის საგანთან დაკავშირებულ ინფორმაციას. გარდა ამისა, ძველ ეგვიპტეში უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხები გაცემული იყო.

ჩვენს ქვეყანაში, თანამედროვე გაგებით იპოთეკა არც ისე დიდი ხნის წინ გამოჩნდა. ბინების ყიდვა მხოლოდ ბოლოს გახდა შესაძლებელი 90 ს.

ამის სტიმული იყო შვილად აყვანა 1998 წელსიპოთეკის მარეგულირებელი კანონი. ეს არის ის, ვინც დღემდე მოქმედებს, როგორც მთავარი საკანონმდებლო აქტი, რომელიც არეგულირებს იპოთეკური ხელშეკრულებების რეგისტრაციას.

1.3. იპოთეკის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

ჩვენი ქვეყნის მცხოვრებთა უმრავლესობისთვის იპოთეკის რეგისტრაცია ხდება ერთადერთი შესაძლებლობა გახდეს ბინის მფლობელი დღეს და არა შორეულ მომავალში. ეს იწვევს იპოთეკურ პროგრამებზე სტაბილურ მოთხოვნას.

ექსპერტები განსაზღვრავენ რამდენიმე უპირატესობებირომელსაც მსესხებლები იღებენ იპოთეკის აღებით:

1. საკუთარი სახლის შეძენა მაქსიმალური სარგებლითხელმისაწვდომია მათთვის, ვისაც შეუძლია მიიღოს შეღავათიანი იპოთეკა... რუსეთში ახალგაზრდა პროფესიონალებს, სამხედრო მოსამსახურეებს და მოქალაქეებს, რომლებიც ზრდიან ერთზე მეტ შვილს, შეუძლიათ ისარგებლონ სპეციალური პროგრამებით.
2. საბინაო პრობლემების რაც შეიძლება სწრაფად მოგვარება.იპოთეკის გამოყენება საშუალებას გაძლევთ უარი თქვათ სახსრების გრძელვადიან დაგროვებაზე საკუთარი ბინისთვის. ასევე, არ არის საჭირო ყოველთვიურად უზარმაზარი თანხის მიცემა უცნობს ქირავნობის სახით.
3. ზოგიერთისთვის იპოთეკის აღება საშუალებას აძლევს მათ ინვესტიცია განახორციელონ უძრავ ქონებაში.ასეთი ქონება იშვიათად ეცემა ღირებულებას და გრძელვადიან პერსპექტივაში ბინების ღირებულების ზრდა არ ჩერდება. უძრავი ქონების ყიდვისას მსესხებელი იღებს შესაძლებლობას მომავალში გაყიდოს ის უფრო მაღალ ფასად. ამ შემთხვევაში შესაძლებელი იქნება არა მხოლოდ იპოთეკური დავალიანების დაფარვა, არამედ ხელშესახები მოგების მიღებაც.

მნიშვნელოვანი უპირატესობების მიუხედავად, იპოთეკას აქვს მთელი რიგი ნაკლოვანებები:

1. იპოთეკის აღება შეიძლება საკმაოდ რთული იყოს.ბევრი საკრედიტო ორგანიზაცია ამოწმებს მსესხებლებს ისე საფუძვლიანად, რომ ძნელი ხდება დადებითი გადაწყვეტილების მიღება.
2. მაღალი გადასახადები.გრძელვადიანი იპოთეკის რეგისტრაციასთან დაკავშირებით, ის შეიძლება გაუტოლდეს თავდაპირველ სესხს.
3. მესაკუთრეს შეზღუდული აქვს დაგირავებული ქონების განკარგვის უფლება.
4. სესხის ვადა ჩვეულებრივ საკმაოდ გრძელია.ყველა არ არის მზად ყოველთვიურად შთამბეჭდავი გადასახადების გადასახდელად 10-30 წლის განმავლობაში.
5. არსებობს თქვენი ბინის დაკარგვის რისკი.თუ რაიმე მიზეზით მსესხებელი არ შეასრულებს იპოთეკით ნაკისრ ვალდებულებებს, ბანკს უფლება აქვს გირავნული ნივთი სასამართლოს გზით აიღოს ან აუქციონზე გაყიდოს.

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ იპოთეკით სახლის ყიდვის საშუალება აღარ აქვს 5 რუსეთის მოქალაქეების პროცენტი. ამავდროულად, მათი უმეტესობა აფორმებს სესხებს შეღავათიანი პირობებით.

2. არის თუ არა განსხვავება იპოთეკისა და იპოთეკური სესხის ცნებებს შორის? 📊

მოქალაქეების უმრავლესობას ბინის ნაღდი ფულით ყიდვის საშუალება არ აქვს. ამიტომაც სტატისტიკა აჩვენებს ამას მეტი 50 % უძრავი ქონების ყველა ტრანზაქცია ხორციელდება იპოთეკური სესხის რეგისტრაციის გზით. უფრო დეტალურად იმის შესახებ, თუ როგორ და როგორ მოვიქცეთ სწორად სახლის კრედიტით ყიდვისას, დავწერეთ წინა სტატიაში.

ყველამ არ იცის ეს ცნებები იპოთეკადა იპოთეკური სესხიარათანაბარები არიან.

იპოთეკა- ეს არის იპოთეკური სისტემის მნიშვნელოვანი კომპონენტი, რომელიც გულისხმობს ბანკის მიერ უძრავი ქონების უზრუნველყოფით უზრუნველყოფილი სესხის გაცემას.

ირკვევა, რომ სესხის გაცემისას, საბანკო ორგანიზაცია, რათა თავად უზრუნველყოს გაცემული სახსრების დაბრუნების გარანტია, შეძენილ ბინას ადგენს გირავნობის სახით. სწორედ ნასესხები სახსრებით შეძენილი უძრავი ქონება მოქმედებს ზემოთ აღწერილ სიტუაციაში იპოთეკა.

ქვეშ იპოთეკაგირაოს გარკვეული ფორმის გაგება. მის პირობებში, შეძენილი ქონება ეკუთვნის მოვალეს და მას იყენებს, მაგრამ მასზე დაწესებულია ტვირთი.

გამოდის, რომ თუ მოვალე უარს იტყვის სესხის გადახდაზე, გამსესხებელს უფლება აქვს გაყიდოს ქონება სესხის სახით გაცემული სახსრების დასაბრუნებლად.

რუსეთში იპოთეკური სესხის ძირითადი ტიპების მიმოხილვა

3. იპოთეკური და იპოთეკური სესხის ძირითადი სახეები 📑

დღეს ბევრისთვის იპოთეკური სესხი საცხოვრებლის პრობლემის გადაჭრის ერთადერთი გზაა. ამიტომ, ამ ფინანსურ სერვისზე მოთხოვნა მუდმივად იზრდება.

ასეთ პირობებში ბანკები, რაც შეიძლება მეტი მომხმარებლის მოზიდვის მიზნით, ყველაფერს უშვებენ ბაზარზე. ახალი პროგრამები... ამავდროულად, კლიენტთა უზარმაზარ რაოდენობას არა მხოლოდ უჭირს გადაწყვიტოს რომელი პროგრამა იქნება მათთვის ოპტიმალური, არამედ წარმოდგენა არ აქვთ რა არის მათი ფუნდამენტური განსხვავებები.

იპოთეკური სესხები - კონცეფცია მრავალმხრივია, ამიტომ, სხვადასხვა მახასიათებლებიდან გამომდინარე, გამოირჩევა კლასიფიკაციის დიდი რაოდენობა:

• დაკრედიტების მიზნით;
• დამოკიდებულია სესხის ვალუტაზე;
• შესასყიდი ქონების ტიპის მიხედვით;
• ყოველთვიური გადასახადების გაანგარიშების მეთოდით.

ეს არ არის სრული სია და თითოეულ კლასიფიკაციას აქვს არსებობის უფლება.

ზოგიერთი ექსპერტი ურჩევნია ხაზი გაუსვას იპოთეკური ჯგუფები მისი განმარტებიდან გამომდინარე, როგორც უძრავი ქონების იპოთეკა.

ამ პრინციპის მიხედვით შეიძლება გამოიყოს ორი ჯგუფი:

1. არსებული ქონებით უზრუნველყოფილი იპოთეკა;
2. ბევრად უფრო ხშირად ისინი იღებენ სესხს, ვისაც არაფერი აქვს, ამიტომ ნაყიდი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი უფრო პოპულარულია.

თუ იპოთეკა გაიცემა პირველი გზით, მსესხებელი იღებს შემდეგ სარგებელს:

• დაბალი მაჩვენებელი;
• თანხების ბოროტად გამოყენების შესაძლებლობა.

შეძენილი ქონებით უზრუნველყოფილი იპოთეკის რეგისტრაციისასპირიქით, სესხს აქვს ექსკლუზიურად მიზნობრივი ხასიათი. ანუ მიღებული თანხით ბინის გარდა ვერაფერს იყიდი, მეტიც ბანკმა უნდა დაამტკიცოს. წაიკითხეთ იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა მიიღოთ იგი ცალკე სტატიაში.

დღესდღეობით ბაზარზე თანაარსებობს საკრედიტო ინსტიტუტების დიდი რაოდენობა. ბუნებრივია, ეს იწვევს უზარმაზარ კონკურენციას.

თითოეული ბანკი ცდილობს განავითაროს რამდენიმე იპოთეკური სესხის პროგრამებირომელიც უნიკალური და პოპულარული იქნება მსესხებლებთან.

საკრედიტო პროგრამებს სხვანაირად უწოდებენ, მაგრამ ყველაზე ხშირად სახელები აისახება მიღების მეთოდიან დანიშნულება. პირველ შემთხვევაშისახელები უფრო სარეკლამო ხასიათს ატარებს. მეორეში- ისინი ასახავს იპოთეკის რეალურ დანიშნულებას.

რეგისტრაციის მიზნით, ჩვეულებრივ უნდა განვასხვავოთ:

1. სესხი ბინის შესაძენად მეორად ბაზარზედღეს ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული. მას ახასიათებს ოპტიმალური პირობები, ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთი... გარდა ამისა, ამ ტიპის იპოთეკა განსხვავებულია სწრაფი რეგისტრაცია... ბევრი ბანკი მეორად ბაზარზე საცხოვრებლის შესაძენად ერთდროულად რამდენიმე სახის იპოთეკურ სესხს გვთავაზობს, რომლის მიხედვითაც გარკვეული შეღავათები სთავაზობენ მსესხებელთა გარკვეულ ჯგუფებს.
2. იპოთეკური სესხი მშენებარე უძრავ ქონებაზეშესაძლებელს ხდის საცხოვრებლის შეძენას მისი მშენებლობის დროს. უნდა გვესმოდეს, რომ დეველოპერი უნდა იყოს აკრედიტებული გამცემი ორგანიზაციის მიერ უშეცდომოდ. ბანკისთვის, ამ შემთხვევაში, არსებობს არა მხოლოდ უკუგების რისკი, არამედ მშენებლობის არ დამთავრების ალბათობაც. ამიტომ, მსგავსი პროგრამებისთვის ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი... ბუნებრივია, ეს იწვევს ზედმეტი გადახდის ზრდას. თუმცა მსესხებელს აქვს პლიუსიც - ბინის შეძენა გაცილებით დაბალ ფასად შეიძლება.
3. იპოთეკა სახლის ასაშენებლადგაცემულია მათთვის, ვისაც აქვს მიწის ნაკვეთი. ეს სესხი საშუალებას გაძლევთ ააშენოთ კერძო სახლი.
4. სესხი საგარეუბნო უძრავი ქონების შესაძენადსაშუალებას გაძლევთ გახდეთ მფლობელი ქალაქის სახლი, აგარაკი, მიწის ნაკვეთიან კოტეჯი... ბაზარზე არის შეთავაზებები, რომლებიც შემუშავებულია საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ დეველოპერების მხარდაჭერით. ასეთი პროგრამები იძლევა შესაძლებლობას იყიდონ საცხოვრებელი ფართები ეკოლოგიურად სუფთა ადგილებში ხელმისაწვდომ ფასად.

ირკვევა, რომ მსესხებელმა, იპოთეკის მრავალფეროვან პროგრამებს შორის არჩევანის გასაადვილებლად, უნდა გადაწყვიტოს, თუ რა ქონებას გამოიყენებს გირაოს სახით.

ამის შემდეგ, ბანკის ფილიალში, მის ვებსაიტზე ან ინტერნეტ რესურსებზე სესხების საძიებლად, თქვენ უნდა აირჩიოთ შესაბამისი პროგრამა. მიზნები... ანუ გასათვალისწინებელია ის პროგრამები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ სასურველი ტიპის უძრავი ქონება.

იპოთეკური სესხის პროგრამები ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, სახელმწიფო თანამშრომლებისთვის, საჯარო მოხელეებისთვის, ახალგაზრდა პროფესიონალებისთვის

4. იპოთეკური სესხის სპეციალური პროგრამები - TOP-4 იპოთეკური პროგრამების მიმოხილვა 📝

რუსეთში არ არის მხოლოდ სტანდარტული (ძირითადი) იპოთეკური პროგრამები, რისთვისაც ნებისმიერ მსურველს შეუძლია მიმართოს, მაგრამ ასევე განსაკუთრებული მიზნად ისახავს გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეების დახმარებას საცხოვრებლის შეძენაში. ასეთი იპოთეკის გამორჩეული თვისებაა სახელმწიფოს მხარდაჭერა.

1) იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით

სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკური დაკრედიტების მიზანია საბინაო პრობლემების გადაჭრაში დახმარება, რაც სოციალურად დაუცველი მოქალაქეებისთვისაა განკუთვნილი.

Ესენი მოიცავს:

• მრავალშვილიან ოჯახებთან დაკავშირებული ოჯახები;
• მოქალაქეები, რომლებიც აღიზარდნენ ბავშვთა სახლებში;
• დაბალანაზღაურებადი საჯარო სექტორის თანამშრომლები;
• შეზღუდული შესაძლებლობების მქონე პირები;
• სხვა კატეგორიის მოქალაქეები, რომლებსაც არ შეუძლიათ საცხოვრებლის შეძენა სახელმწიფო დახმარების გარეშე.

სოციალური იპოთეკის მიღების შესაძლებლობით სარგებლობისთვის, მოქალაქეები უნდა ჩასვათ რიგშიცხოვრების პირობების გასაუმჯობესებლად.

არსებობს რამდენიმე სახის სახელმწიფო დახმარება:

• სუბსიდია, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც არსებული იპოთეკის დასაფარად, ასევე თავდაპირველი გადახდისთვის;
• იპოთეკურ სესხზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთი;
• უძრავი ქონების კრედიტით გაყიდვა შეღავათიან ფასად.

მოქალაქეს არ აქვს უფლება დამოუკიდებლად აირჩიოს, რომელი დახმარებას ანიჭებს უპირატესობას. ამ გადაწყვეტილებას ადგილობრივი ხელისუფლება იღებს.

2) სამხედრო იპოთეკა

სამხედრო მოსამსახურეებისთვის, რომლებიც მონაწილეობენ დაგროვებითი იპოთეკური სისტემის პროგრამაში, შესაძლებელია პროგრამით ისარგებლონ ბინების შესაძენად. "სამხედრო იპოთეკა" ... ასეთი დაკრედიტება სახელმწიფოს მხარდაჭერით ხორციელდება.

სამხედროების სპეციალურ ანგარიშზე გადარიცხავენ სუბსიდიები, რომლებიც განკუთვნილია საცხოვრებელი უძრავი ქონების შესაძენად. უფრო მეტიც, თან 2016 წლების განმავლობაში, სამხედროებს საშუალება ჰქონდათ აირჩიონ საცხოვრებლის შესყიდვის რეგიონი, ასევე ქონების ტიპი.

3) იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის

სოციალური იპოთეკის კიდევ ერთი სახეობა არის იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის. იგეგმებოდა ამ პროგრამის ფუნქციონირების შეწყვეტა ქ 2015 წელიწადი. თუმცა, პირობები შესწორდა და ახალგაზრდა ოჯახს იპოთეკა გაუგრძელდა. ამ დროისთვის იგეგმება, რომ პროგრამა იმოქმედებს მანამდე 2020 წლის.

ოჯახებს, რომლებიც აკმაყოფილებენ შემდეგ მოთხოვნებს, შეუძლიათ ისარგებლონ ამ ტიპის იპოთეკით:

• ერთ-ერთი მეუღლე უმცროსია 35 წლები;
• ოჯახის ოფიციალურად აღიარება, როგორც უკეთესი საცხოვრებელი პირობების საჭიროება.

პროგრამა ითვალისწინებს სუბსიდირებული სახსრების იპოთეკურ სესხზე განვადებით გამოყენების შესაძლებლობას. ამასთან, სახელმწიფო დახმარების მაქსიმალური ოდენობაა 30 საცხოვრებლის ღირებულების %.

4) იპოთეკა ახალგაზრდა პროფესიონალებისთვის

ეს პროგრამა შექმნილია საცხოვრებლის შეძენაში დასახმარებლად თანამშრომლები საბიუჯეტოსფეროებირომლის ასაკი არ აღემატება 35 წლები. ამ კატეგორიის ერთ-ერთი პროგრამაა „სახლი მასწავლებლისთვის“.

მათ, ვინც გეგმავს სოციალური იპოთეკის პროგრამით სარგებლობას, უნდა იცოდეს, რომ გარდა ამისა ფედერალური პროგრამებიხელმისაწვდომია და სპეციალური პროგრამები რეგიონებშიადგილობრივი ხელისუფლების მიერ შემუშავებული. სწორედ ამ ორგანიზაციებში შეგიძლიათ გაეცნოთ არსებულ პროგრამებს.

პირობა 8. იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი

საშუალოდ რუსულ ბანკებში საპროცენტო განაკვეთია 12 -14% წელს.

უფრო ლოიალური პირობები მოქმედებს როგორც ბანკის რეგულარულ კლიენტებზე, ასევე მათთვის, ვინც განაცხადებს იპოთეკაზე სოციალური პროგრამები.

კლიენტები ფრთხილად უნდა იყვნენ იმ ბანკების მიმართ, რომლებიც გვთავაზობენ იპოთეკურ სესხებს დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე. ხშირად ამ შემთხვევებში მოქმედებს გადაჭარბებული კომისიები.

პირობა 9. გადახდის პროცედურა

თეორიულად არსებობს 2 ყოველთვიური გადახდების განხორციელების ვარიანტები:

1. დიფერენცირებული;
2. ანუიტეტური გადასახადები.

პირველ შემთხვევაშითანხის ოდენობა თანდათან მცირდება, მეორეში- გადახდა ხდება თანაბარი რაოდენობით.

რუსეთში ყველაზე პოპულარული სქემა გამოიყენება ანუიტეტური გადასახადები... სწორედ მას სთავაზობენ ბანკების უმეტესობა.

პირობა 10. სადაზღვევო პრემიები

რუსეთის კანონმდებლობა ითვალისწინებს იპოთეკური სესხების დაზღვევის ვალდებულებას. მაგრამ ხშირად ბანკები დამატებით დაზღვევის პირობებს აწესებენ.

საკრედიტო პროგრამებში დაზღვევის პირობას აწესებენ კლიენტის ცხოვრება, მისი მუშაობის უნარი, ისევე, როგორც იპოთეკით დატვირთული ქონება... ამ შემთხვევაში, უმჯობესია აირჩიოთ ყოვლისმომცველი დაზღვევა , რადგან მისი ღირებულება უფრო დაბალი იქნება.

ამრიგად, არსებობს მთელი რიგი იპოთეკური სესხის პირობები, რომლებსაც მსესხებელი უნდა გაეცნოს ბანკის არჩევის ეტაპზე.

თქვენი იპოთეკის (იპოთეკური სესხის თანხის) გაანგარიშება ონლაინ კალკულატორის გამოყენებით

8. როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკა ონლაინ - იპოთეკური სესხის ოდენობის გამოთვლის მაგალითი 💻💸

უკვე იპოთეკით ბინის ყიდვის გადაწყვეტილების მიღების ეტაპზე, მომავალ მსესხებლებს აინტერესებთ, რა იქნება ყოველთვიური გადასახადების ოდენობა და საბოლოო ჯამში რამდენი იქნება ზედმეტად გადახდა.

მსხვილი ბანკების უმეტესობა ყველას აძლევს შესაძლებლობას დამოუკიდებლად განახორციელოს ყველა საჭირო გამოთვლა გამოყენებით იპოთეკის კალკულატორირეჟიმში ონლაინ ... თუმცა, ხშირად წარმოიქმნება გარკვეული სირთულეები.

ბოლო დროს სულ უფრო ხშირად ისმის, რომ ბინა იპოთეკით არის შეძენილი. რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე არსებული ყველა ბანკი გვთავაზობს იპოთეკაზე საკუთარი ქონების შეძენას. დაფიქრდით რა არის სახლის იპოთეკა და როგორ მიიღოთ იგი. ჩვენ განსაკუთრებულ ყურადღებას მივაქცევთ იმას, თუ რა დოკუმენტები იქნება საჭირო და რა პროდუქტებია ბაზარზე.

პირველი ნაბიჯი არის იმის გარკვევა, თუ რა არის იპოთეკა. იპოთეკა არის გირავნობის ხელშეკრულების სახეობა, რომლის დროსაც ფინანსური კომპანია გასცემს ფულს კლიენტს საკუთარი უძრავი ქონების შესაძენად. რაც შეეხება გირაოს, ეს არის ბინა, რომელზეც ბანკი გასცემს თანხებს. დღეს ფინანსური კომპანიები აქტიურად გასცემენ იპოთეკურ პროდუქტს ბინის, სახლის ან თუნდაც უძრავ ქონებაში წილის შესაძენად. მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ შეძენილი ქონება რჩება მსესხებლის, ანუ მყიდველის საკუთრებაში. რაც შეეხება გამსესხებელს, ის არის ბენეფიციარი სასესხო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ფაქტობრივი დავალიანების მხრივ.

კანონის თანახმად, მას აქვს ბინის გაყიდვის უფლება მხოლოდ მაშინ, როდესაც მსესხებელი შეწყვეტს გადასახადის გადახდას გრაფიკით. რაც შეეხება კლიენტს, რომელიც ყიდულობს საცხოვრებელს, მას არ შეუძლია განკარგოს იგი საკუთარი შეხედულებისამებრ, კერძოდ, გაყიდოს, გაცვალოს ან იქირაოს. ბინის სესხის სრულად დაფარვამდე, ბინასთან დაკავშირებული ყველა ქმედება უნდა იყოს კოორდინირებული საფინანსო კომპანიასთან.

ვის მიეცემა და რა არის საჭირო ამისთვის

ბინის შესაძენად სესხზე განაცხადი დღესვე შეუძლია თითქმის ყველას, ვინც აკმაყოფილებს ბანკის მოთხოვნებს. ამასთან, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ დღეს დაკრედიტების პირობები მნიშვნელოვნად არ განსხვავდება.

ყველა ბანკს აქვს რამდენიმე მოთხოვნა:

ასაკი	რაც შეეხება ასაკს, ბანკების უმეტესობა მზადაა ითანამშრომლოს 21 წელზე უფროსი ასაკის მოქალაქეებთან. 18 წლიდან სესხის აღება თითქმის შეუძლებელია. იპოთეკის აღების ასაკობრივი ზღვარი არის: 50-55 წლის ქალებისთვის 60-65 წლის მამაკაცებისთვის
მოქალაქეობა	პრაქტიკაში, მსხვილი ბანკები, როგორიცაა Sberbank, მზად არიან ითანამშრომლონ ექსკლუზიურად რუსეთის მოქალაქეობის მქონე პირებთან. ზოგიერთი კომერციული ბანკი მზადაა უცხო ქვეყნის მოქალაქის განთავსება და ბინის შესაძენად საჭირო თანხის გამოყოფა.
შემოსავალი	იპოთეკის მიღების წინაპირობაა სტაბილური შემოსავლის არსებობა. ბანკი დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ დავალიანება განრიგის მიხედვით დაიფარება.
დასაქმება	თითოეული კლიენტი უნდა იყოს ოფიციალურად დასაქმებული. ამასთან, სამუშაო გამოცდილება, უმეტეს შემთხვევაში, არ უნდა იყოს 3 თვეზე ნაკლები.
საკრედიტო საქმე	სესხზე განაცხადის დროს ბანკი გულდასმით იკვლევს არა მხოლოდ თავად კლიენტს, არამედ მის საკრედიტო ისტორიას. ბინის შესაძენად თანხის მიღებას მხოლოდ ის კლიენტები შეძლებენ, რომლებსაც აქვთ დადებითი ისტორია. ბანკები მზად არ არიან ითანამშრომლონ ნასესხებ მოქალაქეებთან, რომლებმაც არაერთი დაგვიანება და სასესხო ხელშეკრულების პირობები დაარღვიეს.
დაპირება	გამსესხებელი მზადაა გაუშვას სახსრები მხოლოდ ლიკვიდურ ქონებაზე, რომელიც შეიძლება სწრაფად გაიყიდოს და დაფაროს დავალიანება ხელშეკრულების პირობების დარღვევის შემთხვევაში. დანგრეული ან დანგრეული საცხოვრებლის შესაძენად თანხების მიღება არ გამოდგება.
დაზღვევა	კანონის ფარგლებში შეძენილი ქონება უნდა იყოს დაზღვეული „სტრუქტურული ელემენტების“ რისკისგან. საჭიროების შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია მოითხოვოს საკუთრების დაზღვევა.

იპოთეკა ალფა-ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

60,000-დან 50,000,000 რუბლამდე.

30 წელი

8.49%-დან

21-დან 70 წლამდე

განხილვა:

იპოთეკა ბანკში გახსნა

Საკრედიტო ლიმიტი:

30 წელი

8.35%-დან

21-დან 68 წლამდე

განხილვა:

Საკრედიტო ლიმიტი:

10 წელი

11.9%-დან

20-დან 85 წლამდე

განხილვა:

ნაღდი ფული ლოკო-ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

100,000-დან 5,000,000 რუბლამდე.

7 წელი

10.4%%-დან

21-დან 68 წლამდე

განხილვა:

დოკუმენტები ფიზიკური პირებისთვის

იპოთეკის რეგისტრაციისთვის უნდა მომზადდეს სავალდებულო დოკუმენტების სია. დაუყოვნებლივ უნდა აღინიშნოს, რომ სრული სია მითითებულია უშუალოდ ფინანსური კომპანიის ოფისში, საიდანაც გადაწყვიტეთ თანხის მიღება.

დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტი:

• მსესხებლის პასპორტი
• მსესხებლის მეორე დოკუმენტი ასარჩევად: SNILS, TIN ან მართვის მოწმობა
• 27 წლამდე მამაკაცებისთვის - სამხედრო პირადობის მოწმობა
• ქორწინების და შვილების დაბადების მოწმობა (ასეთის არსებობის შემთხვევაში)
• სამუშაო წიგნის ასლი, დამოწმებული დამსაქმებლის მიერ
• შემოსავლის სერთიფიკატი, როგორც ბანკის, ასევე 2NDFL-ის სახით
• შემოსავლის სხვა წყაროს დამადასტურებელი ცნობა: იჯარის ხელშეკრულება ან დეპოზიტის ამონაწერი
• მსესხებლის კითხვარი, შევსებული კრედიტორის ფორმის მიხედვით
• განაცხადი საჭირო თანხის მისაღებად, ბანკის სახით

მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ ბანკს შეუძლია დამატებით მოითხოვოს სხვა დოკუმენტები, როგორიცაა:

• უმაღლესი განათლების დიპლომი
• ცნობა სამედიცინო დაწესებულებიდან ჯანმრთელობის მდგომარეობის შესახებ

რაც შეეხება თავდებს ან თანამსესხებელს, მას მსგავსი დოკუმენტების მომზადება დასჭირდება. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ბანკმა შეიძლება უარი თქვას იპოთეკის გაცემაზე კანონიერი საფუძველზე.

დოკუმენტები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის

ინდივიდუალური მეწარმეები არიან მოქალაქეები, რომლებიც მუშაობენ საკუთარ თავზე. იპოთეკის მისაღებად მათ უნდა მოამზადონ:

• მსესხებლის პასპორტი
• დამატებითი პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტები
• ამონაწერი მეწარმეთა სახელმწიფო რეესტრიდან
• დეკლარაცია, რომელიც იგზავნება საგადასახადო სამსახურში სულ მცირე ბოლო 12 თვის განმავლობაში
• იჯარის ხელშეკრულება, ასეთის არსებობის შემთხვევაში
• ანგარიშები და ხელშეკრულებები პარტნიორებთან
• ბიზნესის ლიცენზია
• ინდივიდუალური მეწარმის ფინანსური სტაბილურობის დამადასტურებელი სხვა დოკუმენტები

ხშირად, ინდივიდუალური მეწარმეები აწვდიან დოკუმენტებს პირად ქონებაზე, რაც სესხის დაფარვის გარანტიას წარმოადგენს (დამატებითი გირაო).

იპოთეკური სესხის არჩევა მნიშვნელოვანი პროცედურაა, რომელსაც უკიდურესად პასუხისმგებლობით უნდა მივუდგეთ. მთავარია არ იჩქაროთ და ყურადღებით შეისწავლოთ ბაზარზე არსებული ყველა პირობა და შეთავაზება. იმისათვის, რომ მიიღოთ სწორი გადაწყვეტილება და მიიღოთ სესხი ხელსაყრელი პირობებით, გთავაზობთ რამდენიმე მარტივი რჩევის გათვალისწინებას.

შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები

პირველი, რაც უნდა დაიწყოს, არის მსხვილ ბანკებში საპროცენტო განაკვეთების შესწავლა. თუ ყურადღებით შეისწავლით წინადადებებს, ცხადი ხდება, რომ მაჩვენებელი წელიწადში 10-დან 15%-მდეა. თუ ხელფასს იღებთ საბანკო ბარათზე, მაშინ ღირს კორპორატიული კლიენტებისთვის სესხის აღების პირობების გარკვევა. ბანკები ხშირად მზად არიან ხელფასების განაკვეთი რამდენიმე პუნქტით შეამცირონ.

აქციები არის ის, რაც ყველა მომხმარებელს უყვარს. ძალიან ხშირად ბანკები, მომხმარებლების მოსაზიდად, სთავაზობენ სესხის გაფორმებას მინიმალური განაკვეთით. თუმცა, უნდა გვახსოვდეს, რომ გამსესხებელი მოითხოვს:

• შეიტანეთ მინიმალური წვლილი შეძენილი ბინის ღირებულების 30-40%.
• შეიძინეთ სადაზღვევო პოლისი მათი კომპანიისგან

მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ აუქციონზე სესხები გაიცემა მოკლე ვადით 5-დან 10 წლამდე. გარიგებაზე თანხმობისას უნდა გესმოდეთ, რომ იპოთეკის განაკვეთი მინიმალური იქნება, მაგრამ ყოველთვიური გადახდა ძალიან მაღალია. დამატებითი ყურადღება უნდა მიექცეს არა კრედიტორის ინტერესს, არამედ თავად დეველოპერისგან თანხის მიწოდების პირობებს. როგორც წესი, დეველოპერები თანამშრომლობენ ბევრ ფინანსურ კომპანიასთან და სთავაზობენ შეღავათიან სესხებს წელიწადში 7-დან 10%-მდე, კონკრეტულ სახლში ქონების შეძენისას. ვინაიდან ბევრი შემოთავაზებაა, ყველას შეეძლება აირჩიოს ის, რაც მას ყველაზე მეტად შეეფერება საპროცენტო განაკვეთით და სესხის ხელშეკრულების სხვა პირობებით.

იპოთეკა ალფა-ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

60,000-დან 50,000,000 რუბლამდე.

30 წელი

8.49%-დან

21-დან 70 წლამდე

განხილვა:

იპოთეკა ბანკში გახსნა

Საკრედიტო ლიმიტი:

500,000-დან 30,000,000 რუბლამდე.

30 წელი

8.35%-დან

21-დან 68 წლამდე

განხილვა:

დიდი სესხი Sovcombank-ში

Საკრედიტო ლიმიტი:

150,000-დან 30,000,000 რუბლამდე.

10 წელი

11.9%-დან

20-დან 85 წლამდე

განხილვა:

ნაღდი ფული ლოკო-ბანკში

Საკრედიტო ლიმიტი:

100,000-დან 5,000,000 რუბლამდე.

7 წელი

10.4%%-დან

21-დან 68 წლამდე

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ სწორედ ვადის შემცირება იქნება მომგებიანი კლიენტისთვის, რომელმაც გადაწყვიტა იპოთეკური ხელშეკრულების უფრო სწრაფად დაფარვა.

კომისიის ზომა

საპროცენტო განაკვეთის გარდა, რეგისტრაციისას, ყურადღებით უნდა შეისწავლოთ ყველა საკომისიოს ზომა. ზოგიერთი ბანკი მოიცავს საკომისიოს:

• ანგარიშის მართვა და შენარჩუნება
• სხვადასხვა ამონაწერები და შეტყობინებები
• ყოველთვიური გადასახადის გადახდა

ასეთი საკომისიოების გამო საპროცენტო განაკვეთი შესაძლოა 2-5%-ით გაიზარდოს. სწორედ ამიტომ, რეგისტრაციისას ღირს დაწეროთ უარი სხვადასხვა დამატებით სერვისებზე ან საერთოდ არ გამოიყენოთ ბანკის პროდუქტი.

დაზღვევის პირობები

კანონის მიხედვით, თითოეული კრედიტორი ვალდებულია დააზღვიოს შეძენილი ქონება მხოლოდ ერთ რისკზე - კონსტრუქციულ ზარალზე. ამ შემთხვევაში კლიენტი თავად წყვეტს რომელ სადაზღვევო კომპანიაში გასცეს დაცვა.

პრაქტიკაში, ბანკები:

• მოიცავს დამატებით რისკებს, როგორიცაა ქონების დაზღვევა, ინტერიერის გაფორმება (რაც ხშირად საერთოდ არ არის სესხის აღების დროს) და სამოქალაქო პასუხისმგებლობა მესამე მხარის წინაშე.
• დაევალოს მათგან იყიდოს სადაზღვევო ხელშეკრულება, წინააღმდეგ შემთხვევაში განაკვეთი გაიზრდება 1-2%-ით.

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ყველა პირობა უკანონოა და კლიენტს უფლება აქვს არა მხოლოდ უარი თქვას, არამედ დაწეროს საჩივარი ცენტრალურ ბანკში.

ხელშეკრულების შეწყვეტის პირობები

წინასწარ უნდა შეისწავლოთ ხელშეკრულების პირობები და გაიგოთ, რა შემთხვევაში შეუძლიათ ბანკს და კლიენტს შეწყვიტონ იპოთეკური ხელშეკრულება. როგორც წესი, კლიენტს შეუძლია შეწყვიტოს ხელშეკრულება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბანკი დაარღვევს ხელშეკრულების პირობებს, კერძოდ, გაზრდის განაკვეთს ხელმოწერის შემდეგ, თუმცა ეს უფლება არ არის გათვალისწინებული პირობებით ან დაიწყებს დამატებითი გადასახადის დარიცხვას.

ბანკს უფლება აქვს შეწყვიტოს ხელშეკრულება, თუ:

• დასკვნისთანავე კლიენტმა მიაწოდა ცრუ ინფორმაცია
• მსესხებელი დიდი ხნის განმავლობაში არ იხდის

ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, ფინანსური კომპანია წარუდგენს შეწყვეტას, თუ გადახდა არ არის მიღებული 90 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში. კლიენტს მოეთხოვება დავალიანების დაფარვა რაც შეიძლება მალე. თუ ეს არ მოხდა, მაშინ ბინა გაიყიდება და დავალიანება დაფარავს.

როგორ ავირჩიოთ ბანკი: ყველაზე მომგებიანი პროგრამები

ვინაიდან ხელშეკრულება გაფორმებულია გრძელვადიან პერსპექტივაზე, კრედიტორის არჩევანსა და პროგრამას უნდა მივუდგეთ უკიდურესად პასუხისმგებლობით. რაც შეეხება ბანკს, ყურადღება უნდა მიაქციოთ:

• რამდენად არის ფინანსური კომპანია ბაზარზე
• ოფისებისა და ფილიალების არსებობა რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე და მის ფარგლებს გარეთ
• ლიცენზიის ხელმისაწვდომობა
• ფინანსური მაჩვენებლები და ჯილდოები (ინფორმაცია ხელმისაწვდომია ოფიციალურ პორტალზე)

სიტყვა „იპოთეკა“ დღეს თითქმის ყველა ჩვენი თანამემამულეს ბაგეზეა. ეს სავსებით გასაგებია, რადგან საბინაო საკითხი რუსეთში წლიდან წლამდე სულ უფრო მწვავე ხდება. მაგრამ მაინც, რა არის ყველაზე მოკლე და ამომწურავი პასუხი კითხვაზე, რა არის იპოთეკა? პასუხი ასეთია: ეს არის საცხოვრებელი ან არასაცხოვრებელი უძრავი ქონების (და მხოლოდ უძრავი ქონების) შეძენა ნასესხები სახსრებით, იმ პირობით, რომ ეს უძრავი ქონება დაგირავდეს იმ პირს, ვინც დათანხმდა სესხის გაცემას. იპოთეკა ყოველთვის ასოცირდება გირავნობასთან (მაგრამ ყველა გირავნობა არ არის იპოთეკა, რა თქმა უნდა!) და ბანკი მოქმედებს როგორც აღნიშნული პირი ყველა ფინანსური ტრანზაქციის 99,9%-ში.

იპოთეკის განმარტება განსაზღვრავს ურთიერთობას მოვალესა და კრედიტორს შორის.

იპოთეკა არის გირაოს ფორმა, რომელიც უზრუნველყოფს კრედიტორს ნასესხები სახსრების დაბრუნებას. ქონების მესაკუთრისთვის გირავნობა ნიშნავს მისთვის მინიჭებულ უფლებას ისარგებლოს დაგირავებული ქონებით. თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით არ ასრულებს თავის ვალდებულებებს, საკრედიტო დაწესებულება იძენს უფლებას გაყიდოს დაგირავებული ქონება ვალის დასაფარავად.

ტერმინს იპოთეკა და იპოთეკური სესხი განსხვავებული მნიშვნელობა აქვს. იპოთეკის ცნება გულისხმობს საკუთრებას. უძრავი ქონების შესაძენად იპოთეკური დაკრედიტებისას შეძენილი ქონება გამსესხებლისთვის იპოთეკა (გირაო) ხდება.

რუსეთში სესხები გაიცემა სამომხმარებლო, საბინაო და კომერციული საჭიროებებისთვის. და თითოეულ შემთხვევაში, ბენეფიციარს სურს მიიღოს გარანტიები არა მხოლოდ გაცემული სახსრების სრულად დაბრუნების, არამედ საპროცენტო შემოსავლის მიღების გარანტია, როგორც ფულის გაცემის მომსახურების საფასური. ვინაიდან იპოთეკები მსხვილი დაკრედიტების სექტორშია, კლიენტის ერთი სტაბილური საშუალო შემოსავალი საკმარისი არ იქნება. რა არის აქ ყველაზე მარტივი გასაკეთებელი? უმარტივესი გზა კი პირობის დაყენებაა - კლიენტი ბანკში გაცემული თანხით ნაყიდ უძრავ ქონებას დაუყოვნებლივ დებს გირავნობას.

როგორ მუშაობს იპოთეკა

კლიენტის მიერ ხელშეკრულების დარღვევის შემთხვევაში, ბანკი იპოთეკით დატვირთულ უძრავ ქონებას იღებს სრულ საკუთრებაში, რითაც თავის ფულს უბრუნებს. იმის გათვალისწინებით, რომ უძრავი ქონება დროთა განმავლობაში მხოლოდ ძვირდება, ზარალი პროცენტით იფარება. ეს არის ხერხემალი, რომლის ირგვლივ აგებულია მთელი იპოთეკური ბიზნესი რუსეთში (საზღვარგარეთ არის რამდენიმე განსაკუთრებული პუნქტი, რომლებზეც აქ საუბარი აზრი არ აქვს).

იპოთეკური ბიზნესის ძირითადი ფილიალები

შემდეგ არის ორი ძირითადი ფილიალი - საცხოვრებელი და კომერციული იპოთეკა. მოთხოვნების რაოდენობისა და კლიენტების წრის მიხედვით, საცხოვრებელი იპოთეკები ბევრად აღემატება სამრეწველო, საცალო და სხვა არასაცხოვრებელი ტერიტორიების შესაძენად გაცემულს. არამედ იმიტომ, რომ რუსეთში ამ დროისთვის ასეთი სესხის გაცემის სქემები უკვე შემუშავებულია, სტანდარტიზებულია და აქვს მრავალი ვარიაცია (იპოთეკური პროგრამები). სახლის სესხი, თავის მხრივ, შეიძლება დაიყოს ოთხ მთავარ ფილიალად:

• სტანდარტული იპოთეკური პროგრამები;
• სოციალური იპოთეკური პროგრამები;
• სახლის დაკრედიტების სპეციალური სეგმენტი - „ახალგაზრდა ოჯახი“;
• ჩვეულებრივი სახლის სესხი.

არის ყველაზე სტანდარტული იპოთეკა. ისინი განკუთვნილია ადამიანთა ფართო სპექტრისთვის, რომლებიც ფინანსური მდგომარეობის თვალსაზრისით საშუალო კლასის ყველაზე დაბალ საფეხურზე არიან. ანუ აქვთ სტაბილური საშუალო შემოსავალი. და, სავარაუდოდ, მცირე და კარგი საკრედიტო ისტორია (რამდენიმე წარმატებით დაფარული სამომხმარებლო სესხი). შემოთავაზებული პირობების მრავალფეროვნების მიუხედავად, ჩვეულებრივი საცხოვრებლის სესხს აქვს მრავალი მახასიათებელი.

1. საცხოვრებლის კვადრატული მეტრის ღირებულება და, შესაბამისად, იპოთეკის ზომა განისაზღვრება ადგილობრივი უძრავი ქონების ბაზრის ობიექტური ანალიზით.
2. საპროცენტო განაკვეთები დაწესებულია კონკურენტი ორგანიზაციების გათვალისწინებით. უფრო მაღალი განაკვეთები უზრუნველყოფს მეტ მოგებას და, შესაბამისად, მეტ გადარჩენას.
3. პოტენციური მსესხებლების საკმაოდ მკაცრი შერჩევაა. კლიენტი, თავისი მატერიალური მდგომარეობის თვალსაზრისით, უნდა აკმაყოფილებდეს ბანკის მოთხოვნებს.
4. შეგიძლიათ აირჩიოთ საშუალო, ე.წ. ტიპიური იპოთეკის კრიტერიუმების ტიპიური ნაკრები: 14-15% წელიწადში, წინასწარი გადახდა 30%, ვადა 10 წელი, მსესხებლის შემოსავალი მინიმუმ ორჯერ აღემატება ყოველთვიურ გადასახადს.

სოციალური იპოთეკა

ამ ტიპის საცხოვრებლის სესხი შეიქმნა მოსახლეობის ყველაზე დაუცველი, დაუცველი ფენების საცხოვრებლით უზრუნველყოფის მიზნით. ყველა ადამიანს არ შეუძლია დააკმაყოფილოს ბინის სტანდარტული სესხის მოთხოვნები. ეს ნიშნავს, რომ ყველას არ შეუძლია ამით ისარგებლოს. პირველი, ყველა ბანკი არ უჭერს მხარს სოციალური იპოთეკური დაკრედიტების პროგრამას. მიუხედავად იმისა, რომ რუსეთში უდიდესი და ყველაზე ცნობილი ფინანსური ორგანიზაციები მხარს უჭერენ. მეორეც, საცხოვრებელი ფართი, რომელზეც მსესხებელი ოფიციალურად არის რეგისტრირებული, უნდა იყოს საბინაო მინიმუმზე ნაკლები.

ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის საბინაო კოდექსის № 50, საერთო მინიმალური ნორმა ყველა რუსისთვის მომავალი მუდმივი საცხოვრებლისთვის არის ფიგურა 12 კვადრატული მეტრი. მეტრი ერთ ადამიანზე. ორსულიან ოჯახს აქვს უფლება დაითვალოს მინიმუმ 42 კვ. მეტრი საცხოვრებელი ფართი. თუ ნაკლები გამოდის, მაშინ უნდა დარეგისტრირდეთ ადმინისტრაციაში რეგისტრაციის ადგილზე. მაშინ მსესხებელი შეიძლება ოფიციალურად აღიარებულ იქნეს, რომ სჭირდება დამატებითი საცხოვრებელი ფართი, რაც საშუალებას მისცემს მას აიღოს სოციალური იპოთეკა თავისი შეღავათიანი პირობებით - 7% წელიწადში, წინასწარი გადახდის გარეშე, 28 წლამდე ვადით.

იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის

ფაქტობრივად, ეს არის სოციალური იპოთეკის ქვეპროგრამა, რომელიც მიზნად ისახავს სპეციალურად უზრუნველყოს ბინებით უზრუნველყოფილი ახალგაზრდა ოჯახებისთვის ბავშვებთან და მათ გარეშე. მაგრამ აქ დახმარების ძირითადი ფორმებია სახელმწიფო სუბსიდიები და სამშობიარო კაპიტალი და არა თავად შეღავათიანი პირობები. სამშობიარო კაპიტალი ყველაზე ხშირად გამოიყენება წინასწარი გადასახადის დასაფარად. ეს ბევრ ახალგაზრდა ოჯახს საშუალებას აძლევს აიღოს თუნდაც რეგულარული იპოთეკა. მთავრობის სუბსიდირება შეიძლება მოხდეს, თუ მინიმალური კადრების ნაკლებობაა. ასე რომ, ორსულიან ოჯახს, ბინადრობის ნებართვით 42 მეტრზე, კანონიერად შეუძლია მიიღოს სუბსიდია კრედიტით შეძენილი საცხოვრებლის ღირებულების 35%-ის ოდენობით. მინიმუმ ერთი ბავშვის გაჩენის შემდეგ მინიმალური კადრები ერთ ადამიანზე 18 „კვადრატამდე“ იზრდება, ხოლო სუბსიდია – 40%-მდე.

სამხედრო იპოთეკა

სახელი თავისთავად საუბრობს. საკონტრაქტო სამხედრო მოსამსახურეებს შეუძლიათ იზრუნონ თავიანთი პირის სამხედრო იპოთეკური სესხის პროგრამაში შეყვანაზე. შემდეგ განმცხადებლის სახელზე გაიხსნება პირადი ანგარიში, სადაც სახელმწიფოსგან რეგულარულად შემოვა ინდექსირებული ფულადი თანხები ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მომსახურების მთელი პერიოდის განმავლობაში. ხელშეკრულების ვადის ამოწურვის შემდეგ სამხედროს უფლება აქვს გამოიყენოს დაგროვილი თანხები იპოთეკით ბინის შესყიდვის გასაადვილებლად. მაგალითად, გადასახადის გადახდა.

საჭირო და სასურველი დოკუმენტების შეგროვება

როგორც ამბობენ, არჩევანის გაკეთება ბევრია. მაგრამ სანამ რამეს აირჩევთ, რეკომენდირებულია თავი დააღწიოთ მთავარ თავის ტკივილს - დოკუმენტების რაც შეიძლება მალე შეგროვებას. ფაქტობრივად, არჩეულ ბანკში უშუალო ვიზიტამდე და ადგილობრივ სპეციალისტებთან კომუნიკაციამდე, არავინ იტყვის აბსოლუტურად ზუსტად რა დოკუმენტები იქნება საჭირო. მაგრამ ერთი რამ უნდა ითქვას: მომგებიანი სესხის შეთავაზების მოპოვების საკითხში ბევრი მათგანი არ არის. აქედან გამომდინარე, აქ არის საკმაოდ სრული სია იმ ქაღალდის ნაჭრებისა, რომელთა ხელმისაწვდომობაზე და შინაარსზეა დამოკიდებული მსესხებლის ბედი.

საჭირო პერსონალური პროფილის დოკუმენტები

აღსანიშნავია, რომ თუ ოჯახი მსესხებელია, მაშინ მეუღლეები ავტომატურად ითვლებიან თანამსესხებლებად. აქედან გამომდინარე, თითოეული მეუღლე აწვდის თავის პასპორტს, TIN-ს, შემოსავლის ამონაწერს და ა.შ. უპირატესობა ის არის, რომ ბანკი ითვალისწინებს ოჯახის ზოგად ბიუჯეტს. შეიძლება ოჯახის ერთი წევრის ხელფასი არ იყოს საკმარისი, მაგრამ ორივე მეუღლის ხელფასს თუ დაუმატებთ, სხვა საქმეა. ყველა ასლი შეიძლება დამოწმდეს ნოტარიუსის მიერ ერთდროულად. და როდესაც პირადად ხვდებით ბანკის თანამშრომელს, თქვენ მაინც უნდა გქონდეთ ყველა დოკუმენტის ორიგინალი.

მსესხებლის მატერიალური მდგომარეობის განმსაზღვრელი დოკუმენტები

ეს არ ნიშნავს სავალდებულო, სტაბილურ შემოსავალს ხელფასის სახით, არამედ რამდენიმე დამატებით მატერიალურ რესურსს, რომელიც მსესხებელს აქვს:

• თუ ქონებას უკვე აქვს რაიმე სახის უძრავი ქონება, მაშინ დაგჭირდებათ საკუთრების უფლების დამადასტურებელი დოკუმენტის ასლი და ორიგინალი (გაყიდვის ოქმი, საჩუქრის აქტი, პრივატიზების მოწმობა და ა.შ.);
• ნებისმიერ ძვირადღირებულ ქონებას ასევე უნდა აჩვენოს დოკუმენტაცია, ასეთის არსებობის შემთხვევაში, რა თქმა უნდა. მაგალითად, მანქანის, მოტოციკლეტის, ავტობუსისთვის, რუსეთის კანონების მიხედვით, გათვალისწინებულია მფლობელის უფლების დადასტურება, მაგრამ არა ძვირადღირებული კომპიუტერისთვის;
• ეს ნაკლებად სავარაუდოა, მაგრამ თუ მსესხებელი ფლობს აქციებს და სხვა ფასიან ქაღალდებს, მაშინ საჭიროა ამონაწერი ფასიანი ქაღალდების მფლობელთა რეესტრიდან;
• ანალოგიურად, საჭირო იქნება დოკუმენტები ნებისმიერ საბანკო ანგარიშზე და დეპოზიტზე, ასეთის არსებობის შემთხვევაში;
• ძალიან სასურველია გქონდეთ მინიმუმ მცირე და კარგი საკრედიტო ისტორია (საყოფაცხოვრებო ტექნიკის სამომხმარებლო სესხი, მანქანის სესხი).

დამადასტურებელი ამონაწერის აღება შესაძლებელია ბანკიდან, სადაც დაიდო სესხის ხელშეკრულება. კიდევ უკეთესია, თუ კარგი საკრედიტო ისტორია ხდება სწორედ იმ ბანკში, სადაც მსესხებელი აპირებს იპოთეკის აღებას. შემდეგ თანამშრომლები თავად იპოვიან საჭირო საკრედიტო ინფორმაციას და მაშინვე გაიზრდება ნდობის დონე.

დოკუმენტები ინდივიდუალური მეწარმისთვის

თუ მსესხებელი მუშაობს როგორც ინდივიდუალური მეწარმე, მაშინ დოკუმენტაცია ორჯერ დიდი იქნება, მაგრამ ბანკის დადებითი პასუხის შანსები ასევე მნიშვნელოვნად გაიზრდება:

• რეგისტრაციის სერტიფიკატი;
• გადასახადების დროული გადახდის ქვითრები;
• ბუღალტერია, ბიზნესის მომგებიანობის ამსახველი;
• იჯარის ხელშეკრულებების, კომერციული იპოთეკის და ა.შ. ასლები, რაც დაადასტურებს ბიზნესის სანდოობას და მომგებიანობას.

დოკუმენტები თავად იპოთეკური საცხოვრებლისთვის:

• სათაურის დოკუმენტაცია;
• ტექნიკური და საკადასტრო პასპორტები;
• ორი ცნობა-ფორმა No7 და No9 საცხოვრებლის მახასიათებლებისა და მისი რეგისტრაციის შესახებ;
• კომუნალური მომსახურების ვალების არარსებობის მოწმობა;
• ამონაწერი სახელმწიფო სარეგისტრაციო რეესტრიდან ამ საცხოვრებელზე ტვირთის არარსებობის შესახებ.

იპოთეკური სესხის ძირითადი კრიტერიუმები

აქ ბევრი დოკუმენტია ნახსენები, მაგრამ ეს სიაც კი არ არის სრული. ზოგიერთ ბანკს არ დასჭირდება საბუთები, ხოლო მეორეს დამატებით სხვა რამეს ითხოვს. სტატიის დასაწყისში გაცემული იყო პასუხი კითხვაზე, რა არის იპოთეკა. მაგრამ პასუხი შეიცავდა მხოლოდ მნიშვნელობას, განმარტებას. ამ კითხვაზე პასუხის გაცემისას აუცილებელია დავამატოთ რა არის იპოთეკა საცხოვრებლისთვის - ეს არის ასევე ურთიერთდაკავშირებული პირობების ერთობლიობა: საპროცენტო განაკვეთი, წინასწარი გადახდა, სესხის პირობები და მისი ზომა. რა თქმა უნდა, პირობების სრული სია გაცილებით ფართო იქნება - შეძენილი ქონების სავალდებულო დაზღვევა, ბინის სავალდებულო შეფასება და ა.შ. მაგრამ ჩამოთვლილი ოთხი პუნქტი ნებისმიერი იპოთეკური სესხის საფუძველია. სწორედ ამ 4 პუნქტის ანალიზი გვეხმარება იმის დადგენაში, რომელი იპოთეკური სესხი აირჩიოს.

ზოგიერთისთვის განმსაზღვრელი კრიტერიუმი იქნება საპროცენტო განაკვეთი, მისი მინიმალური დონე. სხვებისთვის არის მინიმალური წინასწარი გადახდა. სხვებს კი დასჭირდებათ ყველა ფაქტორის ოპტიმალური კომბინაცია. მაგრამ იმისათვის, რომ ფხიზელი გაანალიზოთ იპოთეკური შეთავაზებები, თქვენ უნდა გესმოდეთ, თუ როგორ არის ეს კრიტერიუმები ერთმანეთთან დაკავშირებული. შემდეგი ნიმუშები წარმოიქმნება კლასიკური სქემის მიხედვით:

1. რაც უფრო დაბალია საპროცენტო განაკვეთი, მით მეტია წინასწარი გადახდა. და პირიქით.
2. მსხვილ და მცირე სესხებს საშუალოზე დაბალი წლიური საპროცენტო განაკვეთი აქვთ.
3. მოკლევადიან და გრძელვადიან სესხებს საშუალოზე დაბალი წლიური საპროცენტო განაკვეთი აქვთ ვადიანობის მიხედვით.
4. გრძელვადიანი იპოთეკური ვარიანტი (15 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში) გულისხმობს შედარებით დაბალ წინასწარ გადახდას.

საპროცენტო განაკვეთის მახასიათებლები

საპროცენტო განაკვეთი ობიექტურად მთავარი კრიტერიუმია. ყოველივე ამის შემდეგ, ის განსაზღვრავს ზედმეტად გადახდის ოდენობას. მაგალითად, იპოთეკა 1 მილიონი რუბლის ოდენობით 15% წელიწადში ნიშნავს, რომ მსესხებელი ყოველწლიურად, ძირითადი დავალიანების დაფარვის თანხის გარდა, გადაიხდის დამატებით 150 ათას რუბლს (15% 1 მილიონი რუბლიდან). ეს ითვლება პირდაპირ გადახდად იმ მომსახურებისთვის, რომელიც ბანკმა გაუწია მსესხებელს. ჩვეულებრივ, წლიური პროცენტის ოდენობა თანაბრად ნაწილდება 12 თვეზე. ეს ნიშნავს, რომ კლიენტს მოუწევს ყოველთვიურ გადასახადს კიდევ 12500 რუბლის დამატება ძირითადი დავალიანების დასაფარად.

უფრო მეტიც, თქვენ ყოველთვის ყურადღებით უნდა შეისწავლოთ ფსონის ტიპი და მახასიათებლები. ის შეიძლება იყოს ფიქსირებული ან მცურავი. ბანკს არ აქვს უფლება შეცვალოს ფიქსირებული განაკვეთები იპოთეკური ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. ფლოუტერები ექვემდებარება ცვლილებას. თუმცა, ახლა თითქმის ყველგან ტარიფები ფიქსირდება, რაც კლიენტს სტაბილურობისა და ფინანსური უსაფრთხოების გარკვეულ განცდას აძლევს. მართალია, ამის გამო, ყოველთვიური გადასახადები მხოლოდ ანუიტეტურია, ანუ უცვლელი. ხოლო დიფერენცირებული გადასახადები სესხის დაფარვისას სულ უფრო მცირდება. მაგრამ რუსეთის ბანკები ასეთ დათმობებზე არ მიდიან. მაჩვენებელი შეიძლება იყოს დეკურსული ან ანტისეპტაციური. მათ შორის განსხვავება მდგომარეობს მხოლოდ ბანკისთვის პროცენტის გადახდის დროში. კლებადი განაკვეთით, მსესხებელი იხდის პროცენტს იპოთეკის მთელი ვადის განმავლობაში.

ძირითადი ნაკლოვანებები და საბოლოო დასკვნა

ანტი-სიპაციური განაკვეთით, ბანკი დაუყოვნებლივ აკავებს მის კუთვნილ პროცენტს, უბრალოდ აძლევს კლიენტს უფრო მცირე თანხას. მაგრამ იპოთეკის სექტორში ანტი-სიპაციის განაკვეთი არ ვრცელდება. რატომ? მშვენიერი კითხვა, რომელიც დაკავშირებულია რუსეთის ფედერაციის იპოთეკის მთავარ, დიდ და სასტიკ მინუსთან - გიგანტურ ზედმეტ გადახდასთან. როგორ შევინარჩუნოთ პროცენტის მთლიანი ოდენობა ერთდროულად მთელი სესხის პერიოდის განმავლობაში, როდესაც სწორედ ამ პროცენტების გამო ზედმეტად გადახდილი თანხა საბოლოოდ შეადგენს საცხოვრებლის საბაზრო ღირებულების 100-120%-ს? ანტი-sipative განაკვეთით, მსესხებელი უბრალოდ ვერაფერს აიღებდა ხელში. ეს ზედმეტად გადახდა გამოწვეულია რუსეთში მაღალი ტარიფებით. შედარებისთვის, აშშ-ში ეს კრიტერიუმი არ აღემატება 3%-ს. მეორე მთავარი მინუსი არის საცხოვრებლის დაკარგვის რისკი უკვე დახარჯული სახსრებით. ასე რომ, თუ მსესხებელი ვეღარ შეძლებს სესხის სრულად გადახდას, ბანკი მას წაართმევს იპოთეკით დადებულ საცხოვრებელს.

უფრო მეტიც, რაც არ უნდა დიდი ხნით ადრე, კლიენტი რეგულარულად იხდიდა ვალს. მესამე მინუსი არის ის, რომ მსესხებელს მოუწევს საქმე არა მხოლოდ ბანკთან, არამედ ბევრ სხვა მესამე პირთან - სადაზღვევო კომპანიებთან, შემფასებელ ფირმებთან, რეალტორებთან და ა.შ. ეს სტატია დაიწერა იმ მიზნით, რომ ყველა ადამიანმა, ყველა ოჯახმა იპოთეკის აღებამდე აწონ-დაწონოს ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე. და ამისათვის საჭირო იყო ისეთი ფინანსური, ეკონომიკური და სოციალური ფენომენის მნიშვნელობისა და სტრუქტურის დაშლა, როგორიცაა საცხოვრებლის იპოთეკა. საჭირო იყო იმის გაგება, თუ რა არის იპოთეკა და როგორ მუშაობს იგი. სტატიაში მოცემული ინფორმაცია რეკომენდირებულია ყველასთვის წასაკითხად, ვინც აპირებს გაახაროს და ამავე დროს იპოთეკით დაიტვირთოს თავი.

5 / 5 ( 1 ხმა)

რა არის იპოთეკა და რა არის მისი ძირითადი უპირატესობები? როგორ გამოვთვალოთ საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკის გადახდები (ონლაინ)? რომელი ბანკები გვთავაზობენ საუკეთესო იპოთეკურ პროგრამებს მოსკოვში?

გამარჯობა, HeterBober ბიზნეს ჟურნალის ძვირფასო მკითხველებო! შენთან ერთად დენის კუდერინი.

ახალი გამოცემის თემაა იპოთეკა. სტატიაში მოცემულია ამ კონცეფციის დეტალური მიმოხილვა და განიხილება იპოთეკური სესხის ყველა უპირატესობა, სახეობა და პირობა.

მასალა გამოადგება ყველას, ვინც აპირებს იპოთეკით სახლის ყიდვას (არ აქვს მნიშვნელობა - უახლოეს თუ შორეულ მომავალში), ასევე მათთვის, ვისაც სურს გააუმჯობესოს ფინანსური ცოდნა.

ახლა კი - ყველაფრის შესახებ წესრიგში!

1. რა არის იპოთეკა - განმარტება და არსი

იპოთეკა არის გირაოს სახეობა, რომელიც ემსახურება როგორც დაზღვევას კრედიტორისთვის, რომელიც სესხს გასცემს ფულს. გირავნობა არის მსესხებლის მიერ შეძენილი ქონება - როგორც წესი, ეს არის უძრავი ქონება (ბინა, სახლი, აგარაკი, წილი ბინაში).

თავად ქონება რჩება მყიდველის საკუთრებაში, მაგრამ კრედიტორს, სავალო ვალდებულებების დარღვევის შემთხვევაში, უფლება აქვს მის სასარგებლოდ უჩივლოს მას.

მფლობელს არ აქვს უფლება განკარგოს საცხოვრებელი (გაყიდვა, შემოწირულობა, გაცვლა) გამსესხებლის ნებართვის გარეშე ასეთი ოპერაციებისთვის.

იპოთეკის არჩევისას პროფესიონალურ დახმარებას უწევენ იპოთეკური სააგენტოები და ცენტრები, რომლებიც ხელმისაწვდომია ყველა დიდ ქალაქში.

2. იპოთეკის სახეები

იპოთეკის კლასიფიკაციის რამდენიმე ვარიანტი არსებობს. არსებობს ორი ფუნდამენტურად განსხვავებული ტიპი - გირავნობა შეძენილი უძრავი ქონების მიმართ და გირავნობა უკვე საკუთრებაში არსებული საცხოვრებლის მიმართ.

განსხვავების კიდევ ერთი კრიტერიუმი ეხება შეძენილი საცხოვრებლის ტიპს.

კერძოდ, იპოთეკაზე შეგიძლიათ შეიძინოთ:

• ბინები ახალ კორპუსებში ან მშენებარე შენობაში;
• ბინები მეორად ბაზარზე;
• სახლები, აგარაკები და აგარაკები, კოტეჯები;
• უძრავი ქონების აქციები.

ზოგიერთი ბანკი გასცემს იპოთეკას საცხოვრებლის მშენებლობისთვის დამოუკიდებლად ან კონტრაქტორების მონაწილეობით.

საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის კონკურენცია იწვევს საკრედიტო პროგრამების არაჩვეულებრივ მრავალფეროვნებას. ყველა ფინანსური კომპანია გვთავაზობს „ექსკლუზიურ“ პროდუქტებს, მაგრამ იპოთეკის შეთავაზებებს შორის განსხვავებები იშვიათად არის ფუნდამენტური.

ცოტა მეტი დეტალი ჭეშმარიტად უნიკალური იპოთეკური ვარიანტების შესახებ.

სამხედრო იპოთეკა

ასეთი იპოთეკის მიზანია რუსეთის ფედერაციის სამხედრო პერსონალისთვის სრულფასოვანი საცხოვრებლის უზრუნველყოფა. პროექტს მსოფლიო პრაქტიკაში ანალოგი არ გააჩნია. მისი მონაწილეები შეიძლება გახდნენ რუსული არმიის ოფიცრები, ორდერის ოფიცრები და წოდებრივი, რომლებიც მსახურობენ კონტრაქტით.

სამხედროები შედიან დაგროვებითი იპოთეკის სისტემაში და სამი წლის წევრობის შემდეგ შეუძლიათ იპოთეკურ სესხზე განაცხადი. შემდეგ მიდიან ბანკში და აფორმებენ სესხის ხელშეკრულებას.

თავდაპირველ თანხას იხდის რუსეთის თავდაცვის სამინისტრო, იგივე სტრუქტურა რეგულარულად ახორციელებს სესხის გადახდას. ამრიგად, სამხედროები უძრავ ქონებაში ინვესტიციას საერთოდ არ აკეთებენ.

მართალია, შეძენილი საცხოვრებელი ფართის ღირებულების შეზღუდვა არსებობს - წელს ბინის ფასი არ უნდა აღემატებოდეს 2,4 მილიონ რუბლს.

წაიკითხეთ ჩვენს ვებგვერდზე დეტალური მასალა თემაზე "" და "".

იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით

კიდევ ერთი უნიკალური პროექტი არის იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით. პროგრამა 2015 წლიდან ფუნქციონირებს და საშუალებას აძლევს ყველას ისარგებლოს შეღავათიანი პირობებით, განურჩევლად მათი სოციალური მდგომარეობისა.

პროგრამის მიზანია სამშენებლო კომპანიების მხარდაჭერა და გაჭიანურებული კრიზისის პირობებში ქვეყანაში ეკონომიკური მდგომარეობის გამოცოცხლება. სახელმწიფო ნაწილობრივ იხდის იპოთეკურ სესხს, რაც მსესხებელს საშუალებას აძლევს დადოს ხელშეკრულებები დაბალი საპროცენტო განაკვეთით.

იპოთეკური პროგრამის არჩევა არის ღონისძიება, რომელსაც მაქსიმალური პასუხისმგებლობით უნდა მივუდგეთ. მართლაც ხელსაყრელი პირობებით სესხის ასაღებად, წინასწარ უნდა ჩაატაროთ წინასწარი მომზადება.

ბანკის შეთავაზებები მარკეტინგული პროდუქტია, ამიტომ ყველა დაპირებასა და რიცხვს უპირობოდ არ უნდა დაუჯეროთ. აუცილებელია წინასწარ გაირკვეს დაკრედიტების რეალური პირობები და არა მხოლოდ ის, რასაც ფინანსური კომპანიები აცხადებენ.

დამატებითი დეტალები ამ თემაზე სტატიებში "", "" და "".

ეს არის პირველი, რასაც მსესხებელი უყურებს სესხის პროგრამის არჩევისას. რუსეთის ბანკებში საპროცენტო განაკვეთები ამჟამად საკმაოდ მაღალია - 12-15%. ითვლება, რომ რუსეთს აქვს ყველაზე მაღალი საკრედიტო გადასახადები, მაგრამ ეს ნაწილობრივ გამოწვეულია ქვეყანაში არსებული ინფლაციის გამო.

იმისთვის, რომ მაჩვენებელი 7-9% იყოს „ცივილიზებული“, აუცილებელია ეკონომიკაში სტაბილურობის მიღწევა მინიმუმ 10-15 წლის განმავლობაში. მხოლოდ ამის შემდეგ შეძლებენ სესხის გამცემი ინსტიტუტები წლიური საპროცენტო განაკვეთების შემცირებას.

მაგალითი

თქვენ გადაწყვიტეთ აიღოთ იპოთეკა 3 მილიონი რუბლის ღირებულების ბინაზე. 20 წლის ვადით 13%-იანი საპროცენტო განაკვეთით. იპოთეკის კალკულატორში მონაცემების შეყვანით, ვიღებთ 35,147 რუბლს ყოველთვიური გადასახადისა და სესხის ზედმეტ გადასახდელს დაახლოებით 5.4 მილიონი.

რჩევა 2. წინასწარი დაფარვის შესაძლებლობის შესწავლა

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ სესხის მიმღებთა უმრავლესობა ცდილობს დავალიანების დაფარვას ვადაზე ადრე. ხშირად 20 წლით აღებულ სესხს 7-10 წელიწადში ან უფრო ადრეც იხდიან.

ყველა საკრედიტო კომპანია არ არის აღფრთოვანებული ვალის ადრეული დაფარვით. რაც უფრო ადრე გადაიხდის კლიენტი სესხის თანხას, მით ნაკლებ მოგებას იღებს ბანკი.

ამ მიზეზით, ფინანსური ინსტიტუტები ცდილობენ თავიდან აიცილონ დაუგეგმავი შენატანები. მათ შეუძლიათ ზოგადად აკრძალონ გადასახდელების გადახდა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (ამას ვადამდელი დაფარვის მორატორიუმი ეწოდება).

კიდევ ერთი ვარიანტია ვადამდელი დაფარვის პროცედურის გართულება და ამისთვის დამატებითი საკომისიოს დარიცხვა.

პროგრამის არჩევისას ყველა ეს პუნქტი მაქსიმალურად დეტალურად უნდა შეისწავლოთ.

რჩევა 3. ყურადღება მიაქციეთ საკომისიოს ოდენობას

კლიენტებმა ყოველთვის იციან თავიანთი იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი, მაგრამ ყველამ არ იცის რა საკომისიოა დაწესებული საბანკო ტრანზაქციების რეგულარულ მომსახურებაზე. იმავდროულად, ეს თანხები ხშირად ყოველწლიურად ათობით, ან თუნდაც ასობით ათას რუბლამდე ემატება.

მაგალითი

ბანკი გვთავაზობს მომგებიან (ერთი შეხედვით) სესხს წლიური 13%-ით ხელშეკრულების სწრაფი აღსრულებით – რასაც „ორი დოკუმენტი“ ჰქვია. მსესხებელი ეთანხმება იპოთეკის გაცემის ყველა პირობას, მათ შორის - საკომისიოს ყოველთვიურად 0,4%.

”რა არის 0,4% სისულელეა” - ასეთი ფიქრი უტრიალებს თავში სესხის მიმღებს, როდესაც ის ხელს აწერს ხელშეკრულებას. თუმცა, მაჩვენებელი 0,4 წელიწადში 4,8%-ად იქცევა. ამ რიცხვს უნდა დაემატოს 13% წელიწადში. ამრიგად, საპროცენტო განაკვეთი უკვე 17,8% იქნება, რაც სულ სხვა ფულია.

ასევე მოქმედებს ერთჯერადი ტრანზაქციის საკომისიო. ასევე სასარგებლოა მათი ზომების წინასწარ ცოდნა.

კანონით, იპოთეკური ქონების დაზღვევა სავალდებულოა. ამასთან, ბანკები, გარდა კანონით გათვალისწინებული პუნქტისა, ხელშეკრულებაში ათავსებენ სხვა სახის დაზღვევას - მსესხებლის სიცოცხლეს, შრომისუნარიანობას და ჯანმრთელობას.

ყველა სახის დაზღვევა გადახდილია და გაიცემა სესხის მიმღების ხარჯზე. ხშირად, რეგულარული გადახდები შეადგენს სესხის თანხის წელიწადში 1%-მდე და ეს არის მნიშვნელოვანი თანხები იპოთეკის წლების განმავლობაში.

კლიენტებს უფლება აქვთ უარი თქვან ნებაყოფლობით დაზღვევაზე, მაგრამ ამ შემთხვევაში ბანკებს შეუძლიათ გაზარდონ საპროცენტო განაკვეთი. ყველა ეს ნიუანსი მოითხოვს წინასწარ დამტკიცებას.

ღირს წინასწარ გაირკვეს, რა პირობებში აქვს ბანკს უფლება შეწყვიტოს ხელშეკრულება და მოითხოვოს გირაოს დაბრუნება.

ჩვეულებრივ, ბანკები ასეთ ნაბიჯს დგამენ წელიწადში 3-ზე მეტჯერ გადახდების დაგვიანების შემდეგ, მაგრამ ხდება ისე, რომ ერთჯერადი დაგვიანებაც კი უკვე სერიოზული რეპრესიების მიზეზია საკრედიტო დაწესებულების მხრიდან.

4. რაც გჭირდებათ იპოთეკის ასაღებად - ბანკების ძირითადი პირობები და მოთხოვნები

დრო, როდესაც ბანკები იპოთეკურ სესხებს მარჯვნივ და მარცხნივ თითქმის ყველას ურიგებდნენ, შეუქცევად წავიდა. ახლა, იპოთეკის ასაღებად, მოქალაქეებმა უნდა დააკმაყოფილონ საკრედიტო კომპანიების მრავალი მოთხოვნა და პირობა.

მთავარია:

• ასაკი (მსესხებელი იპოთეკის აღებისას უნდა იყოს 21 წელზე მეტი, ხოლო ვალის მოსალოდნელი დაფარვისას 65 წელზე ნაკლები);
• სტაბილური სამუშაოს ხელმისაწვდომობა - კლიენტი უნდა მუშაობდეს ბოლო ადგილზე 6 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში;
• მსესხებლის ან ოჯახის თვიური შემოსავლის დონე უნდა იყოს 2,5-ჯერ მეტი, ვიდრე რეგულარული გადახდების ოდენობა;
• სახსრების ხელმისაწვდომობა პირველ განვადებაზე (საშუალოდ 10-30%);
• თანამსესხებლების არსებობა (თუ შემოსავალი ნაკლებია, ვიდრე ბანკი მოითხოვს).

ზოგიერთი სესხის დაწესებულება მოითხოვს ფსიქიკური ჯანმრთელობის სერთიფიკატს და ქალაქში ცხოვრების დამადასტურებელ მტკიცებულებას განსაზღვრული ვადით სესხის მისაღებად.

უყურეთ ინფორმაციულ ვიდეოს იპოთეკის შესახებ ექსპერტისგან.

5. რა მოხდება, თუ იპოთეკას არ გადაიხდით

ყველა მსესხებლის ინტერესებშია გადასახადები მკაფიოდ დროულად და სათანადო ოდენობით. მაგრამ ... ადამიანი გვთავაზობს და ღმერთი განკარგავს. ან, სხვაგვარად რომ ვთქვათ, გარემოებები ხშირად არ აწყობს მსესხებელს.

ფული, რომელიც უნდა წავიდეს საბანკო ანგარიშზე, მოულოდნელად ხდება სასწრაფოდ სხვაგან. ან უბრალოდ არ არსებობენ - პირს ხელფასი დაუგვიანდა ან საერთოდ გაათავისუფლეს. თვიური გადასახადის გადასახდელად ნათესავებისგან ან მეგობრებისგან ფულის სესხება ვერ მოხერხდა, შედეგი არის დაგვიანება.

თუ ასეთი ქმედებები არის ერთჯერადი და არარეგულარული, კრედიტორი უბრალოდ მიმართავს სანქციებს - აკისრებს ჯარიმებს და ჯარიმებს.

თუ მსესხებლის მიერ ხელშეკრულების პირობების დარღვევა განმეორდება, ბანკს უფლება აქვს მიმართოს სასამართლოს და უჩივლოს გირაოს. არ აქვს მნიშვნელობა ადამიანს (ოჯახს) აქვს თუ არა სხვა ბინა.

მართალია, საკრედიტო კომპანიები ამ ნაბიჯს მხოლოდ ექსტრემალურ სიტუაციებში დგამენ, როცა მოვალეზე ზემოქმედების ყველა სხვა ვარიანტი უკვე ამოწურულია. ეს ვარიანტი არც თუ ისე მომგებიანია თავად ფინანსური ინსტიტუტებისთვის, რადგან საცხოვრებელი ფართის გაყიდვა არ ფარავს ყველა ხარჯს.

მსესხებლებმა, რომლებმაც იციან, რომ მომდევნო გადახდას ვერ დაფარავენ, წინასწარ უნდა აცნობონ ბანკს და მენეჯერებთან განიხილონ სესხის რესტრუქტურიზაციის პირობები. ეს ხელს შეუწყობს გადახდების ზომის შემცირებას ვადის გახანგრძლივების ან საკრედიტო შვებულების კვალიფიკაციის ასამაღლებლად.

6. იპოთეკა მოსკოვში - TOP-5 ბანკი ყველაზე მომგებიანი იპოთეკური პროგრამებით

ათობით ფინანსური კომპანია დედაქალაქში იპოთეკურ სესხებს სთავაზობს. მათ შორის ნამდვილად ღირსეული პირობების მქონე ორგანიზაციის არჩევა ადვილი საქმე არ არის.

ცხრილში მოცემულია 2016 წლის 5 ყველაზე მიმზიდველი იპოთეკური პროგრამა მოსკოვსა და რეგიონში:

№	ბანკი	პროგრამის სახელწოდება	თავისებურებები	საპროცენტო განაკვეთი
1	სბერბანკი	იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით	პროგრამა მოქმედებს 2017 წლის 1 იანვრამდე	12%
2	ვითიბი 24	ახალი შენობები სახელმწიფო მხარდაჭერით	ახალი ბინები დედაქალაქის პრესტიჟულ უბნებში	11,9%
3	მოსკოვის საკრედიტო ბანკი	იპოთეკა მეორად ბაზარზე	ბინები მოსკოვის ყველა რაიონში	12,9%
4	როსევრობანკი	იპოთეკური ბინა	სესხის დამუშავება 7 დღეში	11,45%
5	ტინკოფის ბანკი	ახალი შენობა სახელმწიფო მხარდაჭერით	ონლაინ სესხზე განაცხადის შესაძლებლობა	10,9%

იპოთეკური სესხი

იპოთეკური სესხი- გრძელვადიანი სესხი, რომელიც გაცემულია იურიდიული ან ფიზიკური პირისთვის ბანკების მიერ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი: მიწის, სამრეწველო და საცხოვრებელი კორპუსებით, ფართებით, ნაგებობებით. რუსეთში იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული გამოყენება არის ფიზიკური პირის მიერ ბინის კრედიტით შეძენა. ამასთან, როგორც წესი, იპოთეკია ახლად შეძენილი საცხოვრებელი, თუმცა შესაძლებელია უკვე საკუთრებაში არსებული ბინის იპოთეკა. გაითვალისწინეთ, რომ იპოთეკა არის საჯარო გირავნობა. უძრავი ქონების იპოთეკით დადებისას გარიგების აღმრიცხველი ორგანოები აწარმოებენ შესაბამის ჩანაწერებს, რომ ქონება დატვირთულია გირავნობით. ნებისმიერ დაინტერესებულ პირს შეუძლია მოითხოვოს ამონაწერი უძრავ ქონებაზე და მასთან დადებული ტრანზაქციების სახელმწიფო რეესტრიდან. ამ განცხადებაში ქონების გირავნობის შემთხვევაში აუცილებლად მიეთითება, რომ არსებობს ტვირთი: გირავნობა.

იპოთეკური სესხის კლასიფიკაცია

იპოთეკური სესხები კლასიფიცირდება სხვადასხვა კრიტერიუმების მიხედვით.

ქონების მიხედვით:

• საწარმოები, შენობები, ნაგებობები და ბიზნესში გამოყენებული სხვა უძრავი ქონება;
• საცხოვრებელი კორპუსები, ბინები და საცხოვრებელი კორპუსებისა და ბინების ნაწილები, რომლებიც შედგება ერთი ან მეტი იზოლირებული ოთახისაგან;
• საზაფხულო კოტეჯები, ბაღის სახლები, ავტოფარეხები და სხვა სამომხმარებლო შენობები;
• თვითმფრინავები, საზღვაო ხომალდები, სანაპირო ხომალდები და კოსმოსური ობიექტები; მშენებლობა მიმდინარეობს *

• მზა საცხოვრებელი კორპუსში ან ცალკე სახლის შეძენა ერთი ან მეტი ოჯახისთვის, როგორც პირველადი ან დამატებითი საცხოვრებელი ადგილი;
• სახლის შეძენა სეზონური საცხოვრებლად, აგარაკები, ბაღის სახლები მიწის ნაკვეთებით; მიწის ნაკვეთის შეძენა სამშენებლოდ.

კრედიტორის ტიპის მიხედვით:

• საბანკო და არასაბანკო

• როგორც დაკრედიტების სუბიექტები: დეველოპერებისთვის და მშენებლებისთვის გაცემული სესხები; სესხები, რომლებიც გაცემულია უშუალოდ სახლის მომავალი მფლობელისთვის;
• სესხის გაცემა შეუძლიათ ბანკების თანამშრომლებს, ფირმების თანამშრომლებს - ბანკის კლიენტებს, უძრავი ქონების ფირმების კლიენტებს და რეგიონში მცხოვრებ ადამიანებს, ასევე ყველას.

იპოთეკური სესხით სხვადასხვა საკრედიტო დაწესებულებაა დაკავებული. მათი საქმიანობის თავისებურება მდგომარეობს გაცემული სესხების რეფინანსირების მეთოდში

მსესხებლის უფლებები და მოვალეობები

იპოთეკით ბინის შეძენით მოქალაქე ხდება ამ სახლის მფლობელი. თუმცა, მისი, როგორც მესაკუთრის უფლებები შეზღუდულია, რადგან ეს შენობა არის გირავნობა. მოვალეს უფლება აქვს დაარეგისტრიროს თავისი ოჯახის წევრები, ასევე ანდერძი. მაგრამ ამავე დროს, უნდა გახსოვდეთ, რომ მემკვიდრე მიიღებს არა მხოლოდ კვადრატულ მეტრს, არამედ თქვენს ვალდებულებებს. კრედიტორის/იპოთეკის მფლობელის ნებართვა საჭიროა, თუ:

• დაგეგმილია ოჯახის წევრების მუდმივი რეგისტრაციის გაცემა,
• არსებობს ხელახალი განვითარების სურვილი,
• მსესხებლები აპირებენ საცხოვრებლის დაქირავებას, გაყიდვას ან გაცვლას.

ფაქტორები, რომლებზეც დამოკიდებულია სესხის თანხა

იპოთეკის ოდენობა დამოკიდებულია:

• თქვენი შემოსავლის ზომა;
• სესხის ვადა;
• შეძენილი ქონების ღირებულება;
• განვადებით.

სესხის გადახდა არ შეიძლება აღემატებოდეს თქვენი შემოსავლის გარკვეულ წილს, როგორც წესი, ის შეადგენს 40-50%-ს (გადახდა/შემოსავლის თანაფარდობა). ამავდროულად, თქვენს შემოსავალს წინასწარ აკლდება გადასახადები და ხარჯები არსებულ ფინანსურ ვალდებულებებზე (ადრე მიღებულ სესხებზე გადახდები, სესხები, სესხები, ალიმენტები და ა.შ.). ბევრი რამ არის დამოკიდებული თავად ბანკის პროგრამაზე, სესხის ობიექტზე: პირველადი, მეორადი ბაზარი, საგარეუბნო უძრავი ქონება თუ უბრალოდ მიწა. იპოთეკური სესხის სპეციფიკური მახასიათებლების გაანგარიშებისას ასევე უნდა გაითვალისწინოთ სესხის გაცემის პირობები, რომლებიც ითვალისწინებს დაფარვის სხვადასხვა სქემებს. დაფარვის ძირითადი ფორმები:

იპოთეკური სისტემის მონაწილეები

იპოთეკური სისტემის მონაწილეები არიან:

• ბანკები, რომლებიც ამოწმებენ მსესხებლის გადახდისუნარიანობას;
• შემფასებელი კომპანიები, რომლებიც აფასებენ ბინის საბაზრო ღირებულებას;
• სადაზღვევო კომპანიები, რომლებიც ვალდებულნი არიან დააზღვიონ იპოთეკური სესხის აღებისას წარმოშობილი რისკები;
• იპოთეკური ბროკერები, რათა დაეხმარონ მსესხებელს ყველაზე შესაფერისი სესხის პროგრამის შერჩევაში.

იპოთეკის ისტორია რუსეთში - ძირითადი ეტაპები

Მიმდინარე სიტუაცია

სააგენტო Expert RA-ს მონაცემებით, იპოთეკური დაკრედიტების ბაზრის მოცულობა 2012 წლის ბოლოს იქნება რეკორდული 1,1 ტრილიონი რუბლი. ექსპერტების აზრით, წლის პირველ ნახევარში იპოთეკური ბაზრის მოცულობამ 430 მილიარდი რუბლი შეადგინა, რაც 57 პროცენტით მეტია გასული წლის ანალოგიური პერიოდის შედეგებზე. ანალიტიკოსების აზრით, ბაზრის სტაბილური ზრდა უზრუნველყოფილი იყო დაბალი მაჩვენებლებით, ბაზარზე ახალი მოთამაშეების შემოსვლამ და საბინაო მშენებლობის ტემპის ზრდამ.

ძირითადი ტენდენციები

• საპროცენტო განაკვეთების გაზრდა
• მსესხებლებისთვის მოთხოვნების გამკაცრება
• შემცირდა კონკურენცია.
• სოციალური იპოთეკის განვითარება.
• პირველადი ბაზარზე იპოთეკის გაცემის ზრდა

ძირითადი მოთამაშეები

წყაროები

ფონდი ვიკიმედია. 2010 წელი.

ნახეთ, რა არის „იპოთეკური სესხი“ სხვა ლექსიკონებში:

იპოთეკური სესხის პრობლემები- რუსეთში იპოთეკური სესხი ვითარდება, მაგრამ ამ დროისთვის მოქალაქეების საცხოვრებლით უზრუნველყოფის საკითხში ის ადგილი არ დაიკავა, რაც შეეძლო. ეს ხდება მრავალი მიზეზის გამო. იპოთეკური სესხის ზოგადი ეკონომიკური პრობლემები მისი ... ... საბანკო ენციკლოპედია

იპოთეკა- (იპოთეკა) იპოთეკის განმარტება, წარმოშობა და იპოთეკის რეგულირება ინფორმაცია იპოთეკის განსაზღვრის, წარმოშობისა და იპოთეკის რეგულირების შესახებ შიგთავსი იპოთეკური სესხის წარმოშობის საფუძვლები და მისი რეგულაცია იპოთეკა მოქმედებს ... ... ინვესტორის ენციკლოპედია

საცხოვრებლის იპოთეკური დაკრედიტების რისკის მართვა- (იხ.: იპოთეკა). სესხის პარამეტრები (მისი ზომა, საპროცენტო განაკვეთი, სესხის გაცემის ვადა, წინასწარი გადახდის ოდენობა და ა.შ.) დიდწილად განსაზღვრავს ფინანსურ რისკებს, რომლებიც აუცილებლად წარმოიქმნება იპოთეკური სესხის სხვადასხვა ეტაპზე. სოციალური ხასიათი... საბინაო ენციკლოპედია

კრედიტი- (კრედიტი) კრედიტი არის ტრანზაქცია მატერიალური აქტივების სესხად გადაცემის ცნება, კრედიტის სახეები, რეგისტრაცია, პირობები და სესხის გაცემა სარჩევი >>>>>>>>>>>> .. . ინვესტორის ენციკლოპედია

IMPEXBANK- (IMPEHKSBANK) IMPEHKSBANK არის ღია სააქციო საზოგადოება იმპორტი ექსპორტის ბანკი IMPEXBANK უზრუნველყოფს საბანკო მომსახურების მთელ რიგს ფინანსურ სექტორში ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის სარჩევი >>>>>> IMPEHKSBANK არის, განმარტება არის ... ... ინვესტორის ენციკლოპედია

იპოთეკა არის გირავნობის ერთ-ერთი ფორმა, რომლის დროსაც დაგირავებული უძრავი ქონება რჩება მოვალის საკუთრებაში, ხოლო კრედიტორი, თუ ეს უკანასკნელი არ ასრულებს თავის ვალდებულებას, იძენს რეალიზაციის გზით დაკმაყოფილების უფლებას. .. ვიკიპედია

იპოთეკა არის უძრავი ქონების გირავნობა. გირავნობა, თავის მხრივ, წარმოადგენს კრედიტორის მოგირავნის ფულადი მოთხოვნის ვალდებულების შესრულების უზრუნველსაყოფად მოვალის (დამგირავებლის) მიმართ. როგორც სწორი აღსრულების უზრუნველსაყოფად ... ... ვიკიპედია

რისკი და დაზღვევა- (იხ.: იპოთეკა). სპეციფიკური ფაქტორები, რომლებიც იპოთეკურ სესხს უაღრესად სარისკო ხდის, ქმნის ნაშთების სტაბილიზაციის აუცილებლობას. ამ შემთხვევაში დაზღვევის როლი ერთ-ერთი მთავარია. იპოთეკური ბაზარი დაზღვევის გარეშე ვერ იარსებებს... საბინაო ენციკლოპედია