Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.

Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный институт.
Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских кредитных организаций.
Основы банковской деятельности.
Организационная основа банковской деятельности.
Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
Государственное регулирование банковской деятельности.
Банковское законодательство.
Нормативные положения Центрального банка.
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.

Блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает следующими признаками:
1. Она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Она включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри нее постоянно возникают новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Так как, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Обладает характером саморегулирующейся, т. е. саморегулируемой системой. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
- банки;
- небанковские кредитные организации;
- филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
- частные банки;
- банки с государственным участием;
- банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
- небанковские кредитно-депозитные организации;
- расчетные небанковские кредитные организации;
- небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

ТИПЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную;
- рыночную;
- систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система существует в условиях командно-административной экономики и характеризуется государственной монополией на банковское дело. В стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Из них можно выделить следующие:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты;
- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

На развитие банковской системы влияет развитие национальных рынков международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер ее деятельности. На ее состоянии и текущем развитии отражаются также и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему также оказывают и затяжные экономические кризисы.

Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.

Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно большого числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой они вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.

Однако, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Небольшая часть населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 - 2 карты.

1.1 Понятие и признаки банковской системы…………………………….5

1.2 Модели банковских систем……………………………………………..7

2.Функции и роль банков в экономике страны

2.1 Центральные банки………………………………………………….....12

2.2 Коммерческие банки…………………………………………………...16

1. Принципы построения и структура современной банковской системы РФ………………………………………………………………………………..19

2. Виды банков в РФ и организационно-экономические основы

Их функционирования…………………………….………………………25

3. Денежно-кредитная политика РФ……………………………………….32

Заключение…………………………………………………………………….37

Список используемой литературы…………………………….……………..38

Введение
Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Сейчас они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России.

Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банков, их места и роли в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

Изучить сущность и структуру банковской системы

Отдельно рассмотреть функции и роль коммерческих и центральных банков

Рассмотреть виды банков и современную банковскую систему в РФ

Изучить функции ЦБ РФ

Рассмотреть принципы денежно-кредитной политики в РФ

В первой главе данной работы рассмотрены основные теоретические аспекты связанные с деятельностью банков. Во второй особенности функционирования банковской системы в .

^ 1. Банковская система

1.1 Понятие и признаки банковской системы
Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений при-роды и общественного развития. Однако термин «система» не по-лучил четкого определения. Чаще всего под словом «сис-тема» понимается состав чего-либо.В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Централь-ный банк, кредитные организации и их ассоциации.Такое толкова-ние не случайно («система» от гр. systeme - целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, ха-рактерные для нее самой, в отличие от других систем, функцио-нирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складыва-ющимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окрас-ку» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности бан-ковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущ-ность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватываю-щую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимо-связь. Сущность банковской системы обращена не только к сущнос-ти частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как много-образие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспо-собной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, на-против, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также со-вершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ре-сурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услу-ги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансиро-ванию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаи-модействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующи-ми ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информацион-ных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся»,поскольку из-менение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банков-ского законодательства, их деятельность регулируется экономи-ческими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных ин-ститутов.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономи-ческая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских за-конов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.
^ 1.2 Модели банковских систем
Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой страны сформировалась в результа-те развития национальной экономики, в настоящее время она ста-ла центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиоз-ные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Не-смотря на это, существуют определенные общие принципы постро-ения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это по-рождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

* эмиссию наличных платежных средств;

* функцию «банка банков»

* банкира правительства;

* денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные банки выполняют также функ-цию регулирования и надзора за деятельностью банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их дея-тельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономи-ке как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уров-не кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосудар-ственных целей.

В-третьих, во всех странах существует особая система регулиро-вания и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отноше-нии банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции -на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует мини-стерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковс-кая деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвид-ности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуще-ствляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк име-ет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической полити-кой государства. Центральный банк является банком всех осталь-ных банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоот-ношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью раз-личают две модели: открытого рынка и корпоративного регулиро-вания. По первой модели между банками и корпорациями нет тес-ных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банков-скими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обес-печат наиболее выгодное и менее рискованное использование бан-ковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характер-но наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпора-циями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предпри-ятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые пере-дают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финан-совой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

По уровню специализации различают универсальную и спе-циализированную модели банковской системы. При специализи-рованной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно за-ниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвес-тированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализиро-ванные инвестиционные банки.

В странах Европы (например, в Германии, Швейцарии) получи-ла развитие универсальная модель банковской системы, допускаю-щая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие бан-ки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценно-стей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

В настоящее время основной моделью организации европей-ских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумага-ми.

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических про-цессов за национальные границы и формирование единого эконо-мического и политического пространства. В банковской сфере гло-бализация сопровождается дерегулированием банковской деятель-ности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и - в более широком смысле - финансовой деятель-ности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результа-те банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сег-ментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функци-онирования банковских систем.

Банковская система, как и любая система, должна работать ста-бильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирова-ние банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушает-ся, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, пе-рерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей бан-ковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабиль-ность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Как известно, повы-сить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурен-тоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высо-кую эффективность, чем зарегламентированная система.

2.Функции и роль банков в экономике страны

^ 2.1 Центральные банки
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Деятельность любых центральных банков, как следует из анализа их историче-ского развития и современного положения в рыночной системе, подчинена следующим основным целям: обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса национальной де-нежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эф-фективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный банк для достижения сто-ящих перед ним целей. Центральный банк выступает эмиссионным центром страны , является «банком банков» , банкиром правительства , а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения перечисленных задач центральный банк выполняет ряд функций.

^ Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального бан-ка - функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банк-нот, т.е. осуществляет эмиссию общенациональных кредитных де-нег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обра-щение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Банкноты центрального банка являются неограниченно закон-ным платежным средством, и нет других структур, которые бы за-менили его в этом качестве и выпускали банкноты как безусловное средство платежа и погашения любых долговых обязательств внут-ри страны. Что касается монет, то в некоторых странах центральный банк также имеет монополию на их эмиссию, но обычно их чекан-кой занимается министерство финансов (казначейство). В таких случаях центральный банк покупает у последнего монеты по номи-налу, а разница между номиналом и их себестоимостью идет в до-ход госбюджета. Купленные центральным банком монеты идут в обращение вместе с банкнотами. Практически не осталось развитых стран (кроме Бельгии и США), где сохраняется даже формальное деление на казначейские и банковские билеты. В Великобритании, например, оно было отменено 60 лет назад.

^ Функция управления золотовалютными резервами. По тради-ции центральный банк является их хранителем в стране, выполня-ет функцию управления золотовалютными резервами. В настоящее время офици-альный золотой резерв служит в качестве резервного актива и га-рантийно - страхового фонда в международных расчетах. Централь-ные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. В ряде стран ими распоряжается министерство финансов, при этом банк осуществляет технические операции с золотом. Кроме золота, в цен-тральных банках сосредоточены и запасы валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и других целей.

^ Функция «банка банков»- Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты - коммерческие банки. Являясь –«банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей креди-ты, в некоторых странах выступает органом банковского регулиро-вания и надзора. Как расчетный центр банковской системы цент-ральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем. Во многих странах центральный банк и его территориаль-ные подразделения выполняют функции национального клиринго-вого центра, осуществляющего расчеты на национальном уровне и с зарубежными банками.

Центральный банк осуществляет надзор и контроль над банка-ми, чтобы поддержать надежность и стабильность банковской сис-темы, защитить интересы вкладчиков и кредиторов. Характер осуществления центральным банком банковского надзора в разных странах имеет существенные особенности, но везде он играет важ-ную роль в функционировании банковской системы страны. Над-зорная функция в ряде стран осуществляется исключительно цен-тральным банком (Италия, Россия, Австрия). В Германии, США, Франции, Швейцарии эту работу последний ведет совместно с каз-начейством, банковской комиссией и другими органами, которые в своей надзорной деятельности тесно взаимодействуют с централь-ными банками. В Австрии, Дании, Канаде, Норвегии контрольную функцию осуще-ствляет не центральный банк, а другие органы.

Надзор центрального банка за коммерческими банками осуще-ствляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных видов операций (например валютных, с ценными бумагами и т.д.), а также проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятель-ности, установления различных нормативов и контроля за их вы-полнением. Надзор чаще всего регламентируется специальными законодательными и нормативными актами.

Интернационализация банковского дела привела к тому, что в последнее время банковский надзор принимает международный характер. В 1975 г. был создан Базельский комитет банковского надзора. Его заседания проходят в Базеле, в Банке международных расчетов, там же размещается секретариат Комитета. Инициатором создания международного комитета банковского надзора выступил директор Банка Англии Питер Кук, поэтому этот комитет называ-ют еще «Комитетом Кука».

^ Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета пра-вительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах последний ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые посту-пают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет каз-начейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы.

^ Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют еди-ную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безрабо-тицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное ре-гулирование экономики осуществляется центральным банком пу-тем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной де-нежной единицы. Это воздействие может оказываться как админи-стративным путем, так и экономическими методами.

^ Административное воздействие осуществляется через установ-ление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кре-дитования, «потолков» ставок процента и т.п., а также путем жест-кого законодательного разделения функций между различными видами банков.

^ Экономическими методами денежно-кредитного регулирования считаются изменение ставок процента (учетная политика), регули-рование норм обязательных резервов, операции на открытом рын-ке. В рамках денежно-кредитного регулирования центральный банк осуществляет государственную валютную политику. Он поддержи-вает режим обменного курса национальной валюты, регулирует его, проводит валютные интервенции.

^ Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельно-сти центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международ-ными валютно-кредитными организациями, т.е. выполняет внешне-экономическую функцию .
^ 2.2 Коммерческие банки
Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

^ Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
^ Функции коммерческого банка.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Глава II

1. 
   ^ Принципы построения и структура современной банковской системы РФ

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившей-ся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21.03.02), в котором дано определение кредитных организаций и банков, пе-речислены виды банковских операций и сделок, установлен поря-док создания, ликвидации и регулирования деятельности кредит-ных организаций и т.п. В действующем законодательстве закрепле-ны основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направ-ленность их деятельности.

^ Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень бан-ковской системы выполняет функции денежно-кредитного регули-рования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необ-ходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правитель-ством РФ, представительными и исполнительными органами госу-дарственной власти, органами местного самоуправления, государ-ственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юри-дическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Бан-ка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и органи-зациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Бан-ком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

^ Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Митральным банком находит свое отражение в том, что в РФ ор-ганом банковского регулирования и надзора является Централь-ный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Феде-ральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Гер-мании, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и от-четности для кредитных организаций, предельные величины рис-ков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанков-ских кредитных организаций. Банк России выступает лицензиру-ющим органом по отношению к кредитным организациям: выда-ет и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разре-шения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулиро-вания со стороны Министерства РФ по антимонопольной полити-ке и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной ко-миссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогопла-тельщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как аген-ты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономи-ческих связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве сво-ем не устанавливают для банков особых норм и требований, а ре-гулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.

^ Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банков-скими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и дол-госрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специ-ализация банков по видам их операций.

^ Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является по-лучение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при-были как основной цели своей деятельности на основании специ-ального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные зако-нодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систе-му, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в со-став банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные со-юзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).

Банк согласно российскому законодательству - это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

Привлекать во вклады денежные средства физических и юри-дических лиц;

Размещать эти средства от своего имени и за свои счет на ус-ловиях возвратности, платности и срочности;

Открывать и вести банковские счета физических и юридиче-ских лиц.

^ Банковские группы . Особенность современной банковской си-стемы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономи-ки по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банков-ских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действую-щим законодательством.

Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существен-ное влияние на решения, принимаемые органами управления дру-гих кредитных организаций.

Банковский холдинг - этоне являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо (головная организация банковского холдинга), не представляющее кредитную организацию, имеет воз-можность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) суще-ственное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их голов-ные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку со-гласно действующему законодательству 1 кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные дей-ствия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение ак-ций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглаше-ний, предусматривающих осуществление контроля за их деятельно-стью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением последних совместно с Министер-ством РФ по антимонопольной политике и предпринимательству.

^ Ассоциации банков. Кредитные организации, входящие в банков-скую систему, могут создавать союзы и ассоциации , не предусматри-вающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций - членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ).

^ Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО). Характеристика современной структуры банковской си-стемы РФ будет не полной, если не назвать АРКО, место которо-го в банковской системе не имеет четкого законодательного опре-деления. Оно было создано в январе 1999 г. для реализации разра-ботанной программы реструктуризации банковской системы. Первоначально АРКО было учреждено как небанковская кредит-ная организация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (НКО «АРКО»), цель деятельности которой состояла, прежде всего в преодолении кризиса банковской системы, вос-становлении ее способности в полной мере обеспечивать вы-полнение своих базовых функций. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструкту-ризации кредитных организаций» (в ред. от 21.03.02) в июле 1999 г. НКО «АРКО» была преобразована в Государственную кор-порацию «Агентство по реструктуризации кредитных организа-ций», правовой статус, функции и полномочия которой определя-ются также и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (в ред. от 28.12.02). Этот За-кон четко определил полномочия по реструктуризации банков-ской системы Банка России и Государственной корпорации «Агент-ство по реструктуризации кредитных организаций», а также ус-ловия и процедуры взаимодействия Банка России и АРКО, Последнее имеет право осуществлять следующие операции и сдел-ки в отношении кредитных организаций при проведении меропри-ятий по их реструктуризации.

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время составляет в среднем око-ло 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей. По этому по-казателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада.
^ 2.Виды банков в РФ и организационно-экономические

основы их функционирования
Согласно действующему в РФ законодательству банки могут создаваться на основе любой формы собственности в форме хозяй-ственного общества.

По принадлежности капитала все действующие в РФ банки можно классифицировать следующим образом: банки, основанные на частной собственности, т.е. их собственниками являются негосу-дарственные предприятия, организации и частные лица; банки с го-сударственным участием; банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По некоторым оценкам, в настоящее время насчитываются 23 кредит-ные организации, в уставных капиталах которых доля государствен-ного участия превышает 50%. В настоящее время в России не су-ществует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участи-ем. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами.

Банк России в настоящее время владеет контрольными пакетами акций Сбербанка и росзагранбанков. В 19 кредитных организациях контрольные паке-ты акций принадлежат органам исполнительной власти и государ-ственным унитарным предприятиям. К числу этих кредитных орга-низаций относятся Внешторгбанк, Россельхозбанк, Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшими банками с государ-ственным участием являются Сбербанк и Внешторгбанк. Сберегательный банк РФ занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности - капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и др. К началу 2002 г. собственный капитал Сбербанка достиг 95,7 млрд. руб. На его долю приходится свыше 15% совокупного капитала российских банков, 26% всех банковских активов, почти 35% расчетов с использованием пластиковых карт. По количеству филиалов он сравним с крупнейшими банками Евро-пы (на 1 декабря 2003 г. их было 1163"). Сбербанк является фактически мо-нополистом на рынке банковских вкладов населения. Крупнейшим банком, контрольный пакет акций которого при-надлежит непосредственно. Правительству РФ, является Внеш-торгбанк. Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк) был создан в 1990 г. и в настоящее время входит в число ведущих банков страны. Его уставный капитал составляет 42,1 млрд руб. В настоящее время крупнейшим акци-онером Внешторгбанка с долей в 99,9% является Правительство РФ.

В странах, находящихся на этапе перехода к рыночной экономи-ке, в том числе и в России, банки с государственным участием вы-полняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержание дове-рия к банковской системе и кредитование реального сектора в ус-ловиях неопределенности и высоких финансовых рисков. Но для эффективного выполнения банками с государственным участием своей стабилизирующей роли государство должно четко обозначить цели и приоритеты своего участия в банковской системе. Отсутствие определенных задач, которые должны решать эти банки в рамках проводимой государственной экономической политики в настоящее время, является основной проблемой российских банков с государственным участием.

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капи-тале которых определенная доля принадлежит нерезидентам -юридическим и физическим лицам. В этой группе особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. те, контроль-ный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. На 1 января 2003 г. в России действовали 129 кредитных организаций с иност-ранным участием в уставном капитале, из них только 38 находились под контролем иностранного капитала. При этом в 28-ми кредитных организациях 100% уставного капитала принадлежало нерезиден-там и в 10-ти - доля иностранного капитала превышала 50%. Ос-новными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

Кредитование внешней торговли и обслуживание внешнетор-гового оборота между страной, в которой находится иностранный банк, и РФ;

Банковское обслуживание фирм страны, в которой расположен банк, и транснациональных корпораций, работающих на россий-ском рынке;

Предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

Финансовое посредничество между иностранными и россий-скими финансовыми рынками.

Присутствие на российском банковском рынке банков, контроли-руемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их дея-тельности служит косвенным подтверждением улучшения инвести-ционного климата. Иностранные банки применяют новые финансо-вые технологии, современные банковские продукты, новейшие ин-формационные системы, что крайне важно для совершенствования банковской системы России. Их отличают высокие стандарты веде-ния бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сек-тором. В связи с этим приток иностранного капитала с солидной ре-путацией рассматривается Банком России и Правительством РФ в качестве потенциально важного фактора развития банковского сек-тора страны, способствующего формированию конкурентного рын-ка банковских услуг.

По организационным формам различают банки, созданные как общества с ограниченной ответственностью, и акционерные банки.

Банк в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО) - это банк, учрежденный одним или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен согласно учредительным документам на доли определенных размеров. Участники такого бан-ка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связан-ных с деятельностью банка в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Члены, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по обязательствам банка в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников. Банк, создава-емый в форме ООО, может иметь единственного учредителя, но им не имеет право быть другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица. Число участников банка в форме ООО не должно быть более 50. Если оно превысит установленный законом предел, он должен быть преобразован в открытое акционерное общество . При невыполнении этого требования банк подлежит ликвидации в су-дебном порядке.

В настоя-щее время среди действующих банков примерно 40% составляют банки в форме ООО и 60% в форме акционерного общества .

Акционерный банк - это банк, уставный капитал которого раз-делен на определенное число акций, удостоверяющих обязатель-ственные права его участников (акционеров) по отношению к это-му банку.

Акционерный банк может быть открытым или закрытым акци-онерным обществом, что отражается в его уставе и фирменном на-именовании.

Акционеры банка открытого акционерного общества (ОАО) мо-гут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акци-онеров. Такой банк вправе проводить открытую подписку на вы-пускаемые им акции и осуществлять их свободную продажу. Он может также проводить и закрытую подписку, если это не запреще-но его уставом или требованием правовых актов РФ. Число акцио-неров такого банка не ограничено.

Банк, акции которого распределяются только среди его учреди-телей или иного ранее определенного круга лиц, признается закры-тым акционерным обществом (ЗАО). Такой банк не вправе прово-дить открытую подписку на выпускаемые им акции либо иным об-разом предлагать их неограниченному кругу лиц. Число акционеров банка закрытого общества не должно превышать 50. Если же оно превысит этот предел, то банк в течение одного года должен преоб-разоваться в открытое общество. В противном случае он подлежит ликвидации в судебном порядке.

Новые возможности для диверсификации структуры банков-ской системы открывает такая организационно-правовая форма банков, разрешенная российским банковским законодательством, как общества с дополнительной ответственностью (ОДО).

^ Филиалы и представительства банков. В РФ все банки и другие кредитные организации имеют право открывать обособленные под-разделения - филиалы и представительства, сведения о которых должны содержаться в их уставе. Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами. Они осуществляют свою деятельность на основании положений, утвер-жденных создавшей их кредитной организацией, и считаются от-крытыми с момента уведомления Банка России.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банков-ских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выдан-ной кредитной организации.

Представительством кредитной орга-низации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство не име-ет права осуществлять банковские операции. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Оно не занимается расчетно-кассовым и кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондент-ского субсчета.

^ Лицензирование банковских операций. Все создаваемые в РФ кредитные организации как юридические лица подлежат обязатель-ной государственной регистрации. На основании решения Банка России такую регистрацию кредитных организаций производит Министерство РФ по налогам и сборам, которое является уполно-моченным федеральным органом исполнительной власти, осуще-ствляющим регистрацию всех юридических лиц. Для того чтобы получить право заниматься банковской деятельностью, банки дол-жны получить лицензии на осуществление банковских операций. Цель лицензирования заключается в том, чтобы не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей. В настоящее время в РФ вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий на осуществление банковских операций:

Лицензия на осуществление банковских операций со средства-ми в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

Лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неогра-ниченным количеством иностранных банков;

Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоцен-ных металлов. Такая лицензия может быть выдана банку одновре-менно с лицензией второго вида.

Для расширения своей деятельности банк может получить допол-нительные лицензии. Для этого он должен быть в течение последних 6 месяцев финансово устойчивым, выполнять установленные Банком России требования к размеру капитала и резервам, не иметь задол-женности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля, выполнять квалификационные требо-вания Банка России к сотрудникам кредитной организации, соблю-дать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

^ 3. Денежно-кредитная политика РФ
Денежно-кредитная политика является составной частью эко-номической политики государства, главные стратегические цели которой - повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. Исходя из этой долгосрочной стратегии, основными ориентирами макроэкономической политики прави-тельства обычно выступают обеспечение роста ВВП и снижение ин-фляции.

^ Цели денежно-кредитной политики. Ее конечные цели формули-руются в соответствии с принятыми на текущий год целями макро-экономической политики. Основным направлением денежно-кре-дитной политики как составной части современной экономической политики России является постепенное снижение уровня инфля-ции и поддержание ее на определенном уровне. Ко-нечной целью денежно-кредитной политики в предстоящие 10 лет должно быть снижение, а в дальнейшем, при достижении низких значений, - сохранение инфляции на уровне, обеспечивающем ус-ловия для устойчивого экономического роста.

^ Разработка денежно-кредитной политики . Ее осуществляет непосредственно Банк России. Этот процесс организован следую-щим образом.

Разработанный Банком России проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоя-щий год передается на рассмотрение Национальному банковскому совету, который дает по нему заключение. Далее уточненный по ре-комендациям Банковского совета проект представляется Президен-ту РФ и Правительству РФ. Не позднее 1 октября Банк России пред-ставляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоя-щий год и не позднее 1 декабря.

^ Инструменты и методы денежно-кредитной политики. Основ-ные инструменты и методы, которыми может пользоваться Банк России при разработке и реализации денежно-кредитной полити-ки, определены Законом «О Центральном банке Российской Феде-рации (Банке России)». К ним относятся:

Ставки процента по операциям Банка России;

Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

Операции на открытом рынке;

Рефинансирование кредитных организаций;

Валютные интервенции;

Установление ориентиров роста денежной массы,

Прямые количественные ограничения;

Эмиссия облигаций от своего имени.

^ Процентная политика Центрального банка РФ используется для воздействия на рыночные ставки процента. Банк России может ус-танавливать одну или несколько ставок процента по различным видам операций или проводить процентную политику без их фик-сации. Ставки процента Центрального банка РФ - это минималь-ные ставки, по которым он осуществляет свои операции. Важной особенностью процесса регулирования ставок процен-та в экономике в настоящее время является то, что Центральный банк РФ не оказывает непосредственного воздействия на рыночные ставки процента. Влияние на уровень ставок процента осу-ществляется в основном посредством регулирования денежного предложения и принятия мер по повышению устойчивости и эф-фективности банковской системы.

^ Политику резервных требований Банк России использует как механизм регулирования общей ликвидности банковской системы и для контроля денежных агрегатов посредством снижения денеж-ного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются для ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обраще-нии.

Центральный банк РФ, устанавливая и изменяя нормативы обя-зательных резервов, воздействует на объем и структуру привлечен-ных кредитными организациями ресурсов, а следовательно, оказы-вает влияние на их кредитную политику.

^ Операции на открытом рынке - это операции по купле-прода-же Банком России государственных облигаций, казначейских век-селей и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные опе-рации с ценными бумагами с совершением позднее обратной сдел-ки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров Банка России. Покупая у коммерческих банков ценные бумаги, Центральный банк РФ высвобождает их ликвидность и расширяет возможности для кредитования. При продаже ценных бумаг, наоборот, происходит сокращение свободных резервов бан-ковской системы и уменьшается ее потенциал для кредитования экономики.

Составной частью проводимой Банком России политики рефи-нансирования являются его депозитные операции с кредитными организациями. Цель этих операций - изъятие излишней ликвид-ности банковской системы путем привлечения на депозитные сче-та в Банке России свободных денежных средств кредитных органи-заций.

^ Валютные интервенции - это операции Банка России по покуп-ке-продаже иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках для воздействия на курс рубля и суммарный спрос и пред-ложение денег. Осуществление интервенций на валютном рынке может преследовать различные цели, в том числе: удержание кур-са на заданном уровне (в диапазоне), сглаживание его резких коле-баний, обеспечение требуемой динамики курса, пополнение валют-ных резервов Банка России

Исходя из основных направлений единой государственной де-нежно-кредитной политики, Банк России может устанавливать ори-ентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы. В настоящее время Банк России в каче-стве промежуточного ориентира денежно-кредитной политики ис-пользует денежный агрегат М2.

^ Прямые количественные ограничения могут применяться Банком России в исключительных случаях в целях проведения единой го-сударственной денежно-кредитной политики после консультаций с Правительством РФ. Они представляют собой административные методы, к которым относятся:

Установление кредитным организациям лимитов на предостав-ление кредитов и привлечение средств, определение видов обеспе-чения активных операций банков, ограничения на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций;

Введение предельных размеров ставок процента по предостав-ляемым банками кредитам, определение размера комиссионного вознаграждения и тарифов за оказание отдельных видов банков-ских услуг. Эта мера практиковалась Центральным банком РФ в 1991 г., когда для коммерческих банков была установлена предель-ная ставка по выдаваемым ими кредитам в размере 25% годовых;

Установление фиксированного соотношения ставок процента коммерческих банков и официальных ставок, прямое ограничение размера кредитной маржи (разницы между ценой приобретения ресурсов и их последующей перепродажи в виде кредита или раз-ницы между средними ставками процента по активным и пассив-ным операциям банков).

^ Валютная политика. В рамках своей компетенции, определен-ной законами «О Центральном банке РФ (Бан-ке России)» и «О валютном регулировании и валютном контроле», Банк России совместно с Правительством РФ определяют текущую политику государства в области обменного курса национальной валюты - курсовую политику. Валютная политика предполагает также управление валютными резервами Задача Центрального банка РФ заключается в определении и поддержании того значения курса национальной валюты, которое в данный момент в наибольшей степени отвечает текущим целям экономической политики государства.

Для воздействия на динамику валютного курса Банк России ис-пользует широкий арсенал методов, которые условно можно под-разделить на две группы.

1. 
   Рыночные методы - проведение операций по покупке-прода-же иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках (ва-лютные интервенции) для воздействия на курс рубля.
2. 
   Административные методы - применение мер, основанных на принуждении участников рынка к действиям, направленным на изменение спроса и предложения иностранной валюты на рынке.

Заключение
Подводя итог изложенному в курсовой работе, можно точно сказать:

В первой главе были рассмотрены основные теоретические вопросы, связанные с банками, их функционированием, ролью, банковской системой, откуда можно сделать вывод. Что банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Что . Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Во второй главе рассматривались особенности банковской системы в РФ, откуда становится ясно, что банковская система России основана на принципе двухуровневой структуры на верхнем уровне которой находится Центральный банк, и выполняет функции денежно-кредитного регули-рования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

Список используемой литературы

Федеральный закон о Центральном банке РФ (Банке России) от 10.07.2002 // «Консультант+»

Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2001.

Банковское дело. Учебник / под ред. А.М. Тавасиева, Н.Д. Эриашвили, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.

Банковское дело. Учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кровилецкой, СПб.: Питер, 2004.

Банковское дело. Учебник для вузов / Под ред. Семибратова О.И., М.: Изд-во "Академия", 2003.

Банковское дело: Учебник под ред. Е.П. Жарковской. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2005.

Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. База данных по курсам валют / Банк России. - Ресурсы сети Интернет. // www.cbr.ru

1. Банковская система государства, классификации и функции

Банковская система государства – совокупность кредитно-денежных, финансовых институтов, посредством которых в экономике осуществляется денежный и кредитный кругообороты. Банковские учреждения привлекают сбережения экономических субъектов, образуя депозитные счета, посредством чего становится возможным выдача кредитов. Главный орган любой банковской системы – ЦБ, в некоторых странах его название несколько трансформировано, например в США он носит название Федеральной резервной системы.

Классификация банковских систем может быть представлена следующим образом.

1. По количеству уровней все банковские системы делятся на двухуровневые, трехуровневые и четырехуровневые. На первом уровне обязательно стоит Центральный банк страны. Далее, как правило, располагаются коммерческие банки и их филиалы. Последующие уровни занимаются в соответствии с национальными финансовыми особенностями страны. В некоторых государствах это сеть специализированных банков, которые выходят из-под контроля коммерческих. Еще один тип банковской системы – одноуровневый, существовал в плановой экономике СССР, когда был один единственный банк, сосредотачивающий в себе функции монополиста.

2. По степени уровня: макро-, микробанковские системы. Микро-, как правило, представлена банковскими структурами в отдельных субъектах страны: регионах, областях и т. д. Макробанковская система страны в целом, или национальная банковская система.

3. По степени развития банковские структуры делятся на развитые и развивающиеся.

4. В зависимости от степени взаимодействия с внешней средой принято различать замкнутые и интегрированные банковские системы. Последние являются как бы встроенными в систему международных финансовых отношений.

Для того чтобы определить роль и место ЦБ в банковской системе, необходимо выделить его основные функции. Прежде всего это возможность эмиссии национальной валюты. Кроме того, на ЦБ возложена важная функция контроля над другими кредитно-финансовыми учреждениями, в соответствии с чем, регулируя динамику ставки рефинансирования и нормы резервирования, он проводит либо стимулирующую, либо сдерживающую кредитно-денежную политику. ЦБ посредством инструментов своей политики (изменение нормы резервирования, ставки рефинансирования, операции на открытом рынке) качественно воздействует на денежную базу страны, и предложение денег. Норма резервирования – это часть средств коммерческих банков, которые они обязаны хранить в ЦБ на случай непредвиденных обстоятельств. Центральный банк – это кредитор последней инстанции коммерческих банков, по установленной учетной ставке (ставке рефинансирования) он снабжает их необходимой суммой наличных денег. Помимо всего прочего, ЦБ может выступать субъектом международного денежного рынка.

Таким образом, основными целями деятельности ЦБ можно назвать следующие: защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, ее курса относительно иностранных валют, осуществление контроля над развитием банковской системы в целом, а также обеспечение эффективного функционирования системы расчетов и ее совершенствование.

Коммерческие банки, как правило, располагаются на втором уровне банковской системы. Основными целями их можно назвать прибыльность и платежеспособность. Первая осуществляется посредством динамики процентных ставок по кредитам и депозитам. Чем она выше, тем более выгодной для банка оказывается данная операция. Вместе с тем, любой банк должен быть платежеспособным, т. е. в случае необходимости вернуть вкладчику его «депозит» с процентами. Для того чтобы это было возможным, банки хранят часть денег в качестве обязательных и избыточных (по желанию) резервов в ЦБ страны. Что касается функций коммерческих банков, то их всего две: привлечение средств в депозиты и выдача кредитов. Кроме того, КБ способны создавать собственные кредитные деньги, посредством чего также воздействуют на величину денежного предложения.

Из книги Экономическая теория: конспект лекций автора Душенькина Елена Алексеевна

2. Банковская система Банковская система – совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения.Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней:1) Банк России (Центральный банк Российской Федерации – ЦБ РФ);2) коммерческие банки:а)

Из книги Макроэкономика: конспект лекций автора Тюрина Анна

2. Современная банковская система РФ В плановой экономике СССР существовала одноуровневая банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело; слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк,

Из книги Банковское дело: шпаргалка автора Шевчук Денис Александрович

Тема 1. Банковская система (БС) БС – форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закреплена законами. Понятие БС предполагает определение ее составляющих: банки и система. Банки представляют собой

Из книги Финансы и кредит. Учебное пособие автора Полякова Елена Валерьевна

13. Современная банковская система 13.1. Структура банковской системы РФ Банковская система РФ имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Центральный банк РФ, на втором - различные кредитные организации (рис. 6). Рис. 6. Структура банковской

Из книги Финансы и кредит автора Шевчук Денис Александрович

17. Сущность бюджета государства в рыночной экономике, его роль, место и функции в фин. - кредит. системе. Бюджетный кодекс государства. Бюджетное устройство государства и его принципы Необходимо отметить, что важнейшей задачей любого государства является экономическое

Из книги Банковское право автора Рождественская Татьяна Эдуардовна

Тема 5. Кредит и банковская система 29. Сущность и функции кредита Кредит - форма движения ссудного капитала. Условия существования и принципы кредитных отношенийВ рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.

Из книги Экономическая теория автора Вечканова Галина Ростиславовна

34. Банковская система РФ Банки - одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие создания реального рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая

Из книги Банковское право. Шпаргалки автора Кановская Мария Борисовна

1. Банковская система в современных условиях Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях.Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является ключевым

Из книги Банковское дело. Шпаргалки автора Кановская Мария Борисовна

6. Банковская система Российской Федерации В настоящее время в Российской Федерации, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система. Часть 1 ст. 2 Закона о банках содержит положение о том, что банковская система Российской Федерации

Из книги Деньги и механизм обмена автора Джевонс Уильям Стенли

Вопрос 93 Банковская система

Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] автора Варламова Татьяна Петровна

6. Современная банковская система России Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства

Из книги Новая эпоха - старые тревоги: Экономическая политика автора Ясин Евгений Григорьевич

5. Современная банковская система России Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства

Из книги Политэкономия войны. Как Америка стала мировым лидером автора Галин Василий Васильевич

Из книги автора

124. Банковская система Японии Япония имеет одно из самых молодых банковских законодательств, которое построено по американскому образцу. Первые банки современного типа появились после 1872 г. как частные; «национальные банки».Центральный банк Японии, был создан в 1882 г. на

Из книги автора

3.5 Банковская система - участок прорыва Нынешняя банковская система весьма слаба и не соответствует ни задачам модернизации и экономического роста, ни требованиям, предъявляемым к базе, на которой могут строиться фондовые рынки. Кредитные вложения в реальную сферу не

1. Структура банковской системы

Практически во всех странах с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская систем: первый уровень – Центральный банк, второй уровень – коммерческие банки.

Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения между звеньями финансовой системы.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2. Задачи и функции Центрального банка

Функции: ЦБ России наделен эмиссионной, надзорной, законотворческой функциями.

Задачи ЦБ:

1)ЦБ имеет монополию на эмиссию национальных денежных знаков.

2)ЦБ во взаимосвязи с Правительством РФ разрабатывает и проводит

единую государственную денежно-кредитную политику.

3)Устанавливает правила осуществления расчетов в РФ и порядок расчетов с международными организациями.

4)Обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ.

5)Определяет порядок бухгалтерского учета и отчетности для банков.

6)Осуществляет валютное регулирование и валютный контроль.

Денежно-кредитная политика – совокупность мероприятий, определяющих изменение денежной массы, и кредитной политики, направленной на регулирование объема кредитов, уровня процентной ставки и других показателей рынка ссудного капитала. Цель – регулирование экономики путем влияния на состояние денежного обращения и кредита. ЦБ в современных условиях проводит политику, направленную на снижение инфляции и ее поддержание на низком уровне.

Кредитование Банком России кредитных организаций называется рефинансированием.

3. Функции коммерческих банков

1) Аккумуляция и мобилизация денежных средств

2) Посредничество в кредите

3) Создание кредитных денег

4) Расчеты в народном хозяйстве

5) Организация, выпуск и размещение ценных бумаг

6) Консультационные услуги

Основная цель коммерческих банков – получение прибыли. При этом придерживаются принципов: меньше риска, сохранение ликвидности (способности без задержки расплатиться по своим обязательствам).

4. Виды банковских операций

1)Пассивные (аккумуляция финансовых ресурсов).

2)Активные (размещение финансовых ресурсов).

3)Комиссионные (посреднические).

4)Консультативные и иные неоперационные услуги.

Пассивные: прием вкладов и депозитов от физических и юридических лиц; открытие и ведение расчетных и других счетов юридических лиц; получение кредитов от коммерческих банков или ЦБР; эмиссия ценных бумаг банка. Вклад (депозит) – это денежные средства, переданные в банк на хранение.

Активные: активы по степени ликвидности делятся на четыре группы.

1) Первичные резервы – денежная наличность, остатки в кассе, средства на корсчете в ЦБ, чеки и другие платежные документы в процессе инкассирования, средства на корсчетах в других коммерческих банках. Активы первой группы не приносят дохода, но служат главным источником ликвидности.

2) Вторичные резервы – векселя, другие краткосрочные ценные бумаги, ссуды до востребования, краткосрочные ссуды первоклассным заемщикам. Активы второй группы служат источником пополнения первичных резервов.

3) Портфель банковских кредитов – наиболее доходная и рискованная группа. Назначение – приносить прибыль банку. Золотое правило: сроки выдаваемых кредитов не должны превышать сроков привлечения ресурсов.

4) Портфель ценных бумаг или банковских инвестиций. Активы четвертой группы являются вторым источником банковской прибыли.

Комиссионные операции заключаются в выполнении поручений клиентов: расчетно-кассовое обслуживание клиентов, посреднические (брокерские) операции с ценными бумагами предприятий, иностранной валютой, доверительные (трастовые) операции – управление активами клиента по доверенности в течение определенного периода, эмиссионные и депозитарные услуги – участие в эмиссии и первичном размещении ценных бумаг предприятий и в организации их последующего размещения.

Комиссионные операции содействуют денежному обращению в стране.

Консультативные и иные неоперационные услуги:

1) Информационное обслуживание – консультации по экономическим, финансовым, правовым вопросам,

2) Составление методических материалов и проектно-сметной документации по заказам клиентов,

3) Сдача в аренду помещений и оборудования (сейфов).

5.Кредитная политика коммерческих банков.

Осуществляется в соответствии с принципами кредитования (возвратности, платности, срочности) и проявляется в организации и порядке кредитования. Кредитная политика включает: целевое назначение кредита, методы кредитования, формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Методы кредитования:

1) Авансовый компенсационный применяется в отношении государственных промышленных, транспортных, строительных, с/х предприятий,

2) Метод кредитования по обороту предусматривает выдачу ссуд на производство платежа. Погашение кредита осуществляется по завершении полного кругооборота средств заемщика.

3) Предоставление срочных ссуд.

4) Кредитная линия. Ссуды предоставляются в пределах установленного для заемщика банком лимита кредитования. Кредитная линия может быть открыта по двум вариантом: как возобновляемая и как сезонная.

5) Предоставление разовых кредитов в соответствии с кредитным договором.

6.Организация и порядок кредитования.

Заемщик для получения кредита предоставляет в банк кредитную зявку и копии учредительных документов, бухгалтерскую, статистическую и финансовую отчетность, бизнес-план.

Банк рассматривает заявку, проводит комплексную проверку достоверности кредитуемой сделки, изучает кредитную историю клиента, проверяет полномочия должностных лиц, наличие и качество обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса). Проводит встречи-интервью с заемщиком. При положительном решении банк заключает с заемщиком кредитный договор.

Порядок предоставления денежных средств заемщику: юридическим лицам только в безналичной форме путем зачисления на счет; физическим лицам – в безналичном порядке на счет либо наличными через кассу банка; средства в иностранной валюте – только в безналичной форме.

Порядок погашения средств и уплаты процентов: юридическими лицами - путем списания денежных средств с банковского счета, физическими лицами – перечисление со счета, перевод через кредитные организации, взносы в кассу банка, удержание из сумм на оплату труда работников банка-кредитора. Погашение средств в иностранной валюте – только в безналичном порядке.

7.Кредитный договор.

Кредитный договор – это соглашение между кредитором и заемщиком, определяющее размер и условия предоставления кредита, права и обязанности, ответственность сторон. Определяется порядок расчетов между сторонами по договору, предельный срок пользования кредитом, процентная ставка за кредит. Составляется в четырех экземплярах: 1-й и 4-й - кредитору, 2-й заемщику, 3-й в банк по месту открытия счета.

8.Инвестиционная деятельность и политика коммерческих банков.

Инвестиционные банки специализируются на финансировании и кредитовании инвестиций, а также являются финансовыми посредниками. Банки осуществляют вложения в промышленность, строительство, с/х. Инвестиции могут быть в основной и оборотный капитал (реальные) и в ценные бумаги (финансовые). Проблема привлечения инвестиций в реальный сектор экономики России является одной из наиболее актуальных. При этом необходимо увеличение присутствия банков на первичном рынке размещения ценных бумаг. В основном банки являются посредниками, обеспечивая организацию инвестиционного процесса. Банк выступает в качестве профессионального консультанта инвестора, в качестве брокера помогает инвестору приобрести ценные бумаги, осуществляет доверительное управление ценными бумагами, размещает ценные бумаги за счет эмитента.

9.Функции Сбербанка и его операции

1)операции по вкладам населения,

2)банковское обслуживание юридических лиц,

3)оплата услуг путем списания средств со вклада,

4)денежные переводы в рублях и в иностранной валюте,

5)кредитование,

6)выпуск международных банковских карт,

7)выпуск сберегательных и депозитных сертификатов,

8)услуги инкассации (перевозка),

9)игры, монеты (памятные, инвестиционные),

10)консультационные услуги.

10.Формирование современной системы ипотечных банков.

Ипотечные банки – банки, которые специализируются на предоставлении ипотечных кредитов – долгосрочных кредитов под залог недвижимости.

На первичном ипотечном рынке банками выдаются ипотечные кредиты. На вторичном рынке специальные агентства выкупают у ипотечных банков выданные кредиты. Агентства переуступают их вторичным инвесторам, формируют пулы и продают пулы и доли в них.

Введение………………………………………………………….………..……....3

1.Экономические основы банковской системы РФ………………....……….....4

1.1.История возникновения и роль банковской системы………………...…….4

1.2.Сущность и функции банковской системы РФ………………………..……7

1.3.Структура банковской системы РФ, ее характеристика………………........9

2. Проблемы развития банковской системы РФ…………………………...…..13

3. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций……………………………………..………………….…………….18

Заключение……………………………………………………………………….21

Список использованной литературы……………………………………...…....23

Введение

Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки -- это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» -- скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

1.Экономические основы банковской системы РФ

1.1.История возникновения и роль банковской системы

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

1.2. Сущность и функции банковской системы РФ

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего вцелом её развитие.

1.3. Структура банковской системы РФ

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы :

1. Центральный (эмиссионный) банк.

2. Коммерческие банки которые включают в себя:универсальные банки специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки,инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России -- Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству.

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

Первым и основополагающим принципом деятель-ности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфи-ке мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

2. Проблемы Развития банковской системы РФ

Ключевые параметры развития банковской системы России не позволяют ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению межотраслевого перелива капитала, поддержанию равновесия между денежным спросом и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств на внешних рынках.

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002--2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002--2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.

Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности: развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора -- и снижающаяся доля иностранного капитала.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Выделяются пять групп причин, препятствующих эффективному и гибкому размещению аккумулируемых банковским сектором ресурсов на внутреннем рынке.

1. Несоответствие структуры спроса и предложения на кредитном рынке.

Причиной такого несоответствия является низкое доверие к отечественному банковскому сектору со стороны экономических агентов, обуславливающее преимущественно сверхкраткосрочный характер счетов и депозитов, размещаемых в коммерческих банках. Дефицит долгосрочных ресурсов, в свою очередь, обуславливает неспособность банков к долгосрочным вложениям. Доля кредитов сроком свыше 3-х лет в банковских ссудах составляет 11%, причем в последние два-три года наблюдается тенденция к ее снижению (за 1999-2001 гг. она сократилась на 7 процентных пунктов).

В то же время, структура спроса на кредит под воздействием роста инвестиционной активности предприятий, повышения их обеспеченности деньгами и собственными средствами за последние годы изменилась в обратном направлении - спрос на краткосрочные заимствования для пополнения оборотных средств резко сжался, в то время, как на долгосрочные ресурсы для финансирования капитальных вложений - возрос. По данным опросов “Российского экономического барометра” (РЭБ), доля предприятий, отмечающих нехватку финансовых ресурсов для капиталовложений увеличилась с 71-73% в предкризисный период до 81-85% в 1999-2001 гг.

2. Отсутствие механизмов перераспределения средств от банков, концентрирующих избыточные ресурсы, к банкам, испытывающим их нехватку для покрытия спроса на кредит со стороны заемщиков. В 1999-2001 гг. сложилась ситуация, когда большая часть финансовых накоплений оказалась сконцентрирована в одних секторах экономики - прежде, всего, в экспорто-ориентированном сырьевом секторе, а неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы в других - прежде всего в импорто-замещающем обрабатывающем секторе. Данная ситуация, транслировавшись на банковскую систему, привела к расслоению банков на две категории: банки с избытком ресурсов - преимущественно, крупные московские банки, обслуживающие ключевые экспортно-импортные потоки - и банки, не располагающие достаточными ресурсами для покрытия спроса со стороны своих клиентов на кредит - преимущественно региональные, обслуживающие предприятия внутренне-ориентированного сектора. Деформация межбанковского рынка (переориентация на обслуживание операций, связанных с вывозом капитала), отсутствие ликвидных инструментов залога по межбанковским кредитам и депозитам, заблокировали перелив ресурсов от первой группы банков ко второй, и тем сам затруднили рост совокупного банковского кредитования экономики.

3. Структурная неадекватность банковской системы: низкий уровень концентрации ресурсов, неразвитость филиальных сетей.

По показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых "распыленных" в мире. Если не считать Сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы составляет 23%, в то время как для большинства развитых экономик характерен уровень в 50-70%. Это противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции - 24-25 филиалов, в США - 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.

4. Подавленное состояние финансовых рынков.

В настоящее время оборот рынка ценных бумаг в долларовом выражении в десятки раз ниже докризисного уровня. Дезорганизация рынка ценных бумаг лишает банки ликвидных инструментов финансирования внутренних заемщиков, блокирует возможность трансформации “коротких” ресурсов банков в “длинные” займы корпораций.

5. Отсутствие адекватного информационного и правового обеспечения процесса кредитования и финансирования.

Речь идет о информационной непрозрачности заемщиков, неэффективности правовых механизмов, обеспечивающих взыскание задолженности, предоставление синдицированных кредитов, отсутствии института кредитных историй и т.п.

3. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций

Центральный Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за их деятельностью.

Регулирование кредитно-банковских институтов - это система мер, посредством которых государство через Центральный банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Под регулированием банковской деятельности подразумевается разработка ЦБР правил или инструкций, базирующихся на действующем законодательстве и определяющих структуру и способы осуществления банковского дела.

Банковский надзор преследует следующий основные цели:

Защиту вкладчиков банка от возможных потерь;

Поддержание стабильности банков на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.

Банковский надзор, осуществляемый Банком России, подразделяется на:

Пруденциальный надзор, проводимый Департаментом банковского надзора и соответствующими подразделениями территориальных управлений Банка России;

Инспектирование, осуществляемое на местах;

Контроль со стороны функциональных подразделений Банка России за организацией в банках бухгалтерского учета, кредитования расчетов, операций с ценными бумагами, валютой и т.д.

При осуществлении ЦБР проденциального надзора и контроля в его задачи входит:

Контроль за лицензированием банковской деятельности;

Проверка отчетности представляемой банками; анализ активов, пассивов, анализ их финансового положения;

Разработка нормативов и контроль за соблюдением воздействия к банкам при необходимости.

Экономические нормативы для банков и кредитных организаций определены в Инструкции ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1.

Нормативы позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами, уровень рисков деятельности банка, объем привлеченных ресурсов от населения, объемы вложений средств и инвестиционные направления и т.д. Контроль за соблюдение нормативов осуществляется на основании месячных балансов кредитной организации.

Анализ финансового состояния банка позволяет сделать вывод о деятельности банка, о системе управления его руководящего звена, о его дальнейшей деятельности. По результатам анализа даются рекомендации, принимаются соответствующие меры.

Инспектирование коммерческих банков одно из направлений деятельности ЦБ РФ рассматривается как важнейший компонент регулирования и контроля банковской деятельности.

Инспектированием банков занимается Департамент инспектирования кредитных организаций (ДНКО).

Ревизии на местах позволяют ЦБР осуществить независимою проверку отдельных операций банка и его финансового положения в целом. Ревизия финансового состояния банка предполагает проверку всех сторон деятельности банка, однако, используется и выборочный подход. Основное внимание уделяется анализу банковских активов, в первую очередь кредитов и ценных бумаг.

Если в результате надзорной деятельности Банк России выявил нарушение коммерческим банком банковского законодательства или отдельных нормативов, он имеет право:

1) взыскать с кредитной организации штраф;

2) предъявить требования к кредитной организации, а именно:

а) осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению;

б) замена руководителей;

в) реорганизация кредитной организации;

3) изменение для кредитной организации обязательных нормативов (на срок до 6 месяцев);

4) введение запрета на проведение отдельных банковских операций на срок до 1 года;

5) назначение временной администрации;

6) отзыв лицензии на проведение банковских операций.

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономи-ки. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее пер-спективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инве-стиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравни-тельно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской сис-темы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ. - М., 2005. - 40 с. - (Б-ка российского законодательства)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. -М., Проспект., 2005. - 446 с.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,

4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст. 5029.

5. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России от 20 февраля 2004 г. N 15.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года // Материалы ЦБ РФ от 11.02.2004 г.

7. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.

8. Алехин Б. Есть ли в России рынок ценных бумаг //РЦБ. -2001. -№23. -С. 27 - 31.

9. Анненская Н.Е. Тенденции развития, актуальные бизнес-задачи и IT-технологии на рынке ценных бумаг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 7-8, 2004.

10. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.

11. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). - М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.

12. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Экономист, 2004.

13.Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. № 11. 2003. C. 35 - 40.

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2001. - 344 с.

14. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 481 с.

15. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24. C. 2 - 9.

16. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

17. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. № 7. 2003. C. 35 - 38.

18. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. 2002. № 5. С. 40-43.

19. Евпланов А. Россияне поверили банкам. // Российская бизнес-газета. 17.01.2006.

20. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

21. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. - М., 2003. - 132 с.

22. Матюхин Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело. № 10. 2003. C. 22 - 25.

23. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2003. C. 14 - 17

24. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Консалтбанкир, 2005. - 320 с.

25. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити-Дана, 2005. - 368 с.

26. Солнцев О.Г. Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития //Проблемы прогнозирования 2004, №1

27. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах// Банковское дела №12 за 2007 год

28. Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка. Автореферат диссертации. - Саратов, 2001

29. Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. - Барнаул, Изд-во ВЗФЭИ, 2002. - 123с.

30. http://www.bankir.ru

31. http://www.credit.ru/

32. www.bank24.ru

33. http://www.deloitte.com

34. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html-Еженедельный информационно-аналитический бюллетень "Банки и Финансы"