кредиты пластиковые карты примеры вопросы-ответы погашение кредитов Банк «Русский Стандарт» кредитная карта

Вопрос: Пользуюсь картой «Кредит в кармане» Банка Русский Стандарт. Льготный период составляет 55 дней, начинается он с 4 числа каждого месяца, т.е. действует до 28 числа последующего месяца. Например, я совершила покупку на 3000 рублей 15 мая - т.е. должна выплатить до 28 июня? Это и будет беспроцентный льготный период? А если я совершила еще покупку 10 июня на 3000 рублей, эти деньги я должна выплатить до 28 июля? И прежде чем я совершаю покупку 10 июня я должна выплатить предыдущий долг 3000, чтобы не начислялись проценты? Или они не будут начисляться?

Ответ:
Льготный период кредитования - это возможность пользоваться средствами банка и не платить за это проценты.

Методики расчёта льготного периода кредитования бывают разные, и каждый банк выбирает какую-то одну, приемлемую для него. Давайте сначала посмотрим, как ЗАО «Банк Русский Стандарт» описывает льготный период кредитования по кредитным картам :

1. Льготный период кредитования, это период времени, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному банком в связи с совершением определённых в Тарифах Операций, отражённых на счёте в течение Расчётного периода, по результатам которого выставлен соответствующий Счёт-выписка, не взимаются, при условии оплаты Клиентом суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) по состоянию на дату окончания указанного Расчётного периода в полном объёме не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в таком Счёте-выписке.(п.1.27 Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ»)


2. Льготный период применяется только в отношении тех Операций, которые указаны в Тарифах, совершенных за счёт Кредита, и отражённых банком на счёте в течение расчётного периода, в случае если не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в счёте - выписке, Клиент разместил на счёте денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы Исходящего баланса в полном объёме, указанном в счёте - выписке (п.6.15.1. Условий);


3. Расчётный период, это период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной счёт - выписку. Расчётный период равен 1 (Одному) месяцу. Датой начала первого расчётного периода по Договору - дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода.


4. Льготный период - период времени, определённый условиями и тарифами, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному Банком Русский Стандарт для совершения определённых тарифами операций, не взимаются. Проценты не взимаются при условии оплаты суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) в полном объёме не позднее даты окончания льготного периода.


5. Продолжительность льготного периода отсчитывается от даты, следующей за датой отражения операции, на которую согласно тарифному плану карты распространяется льготный период, на счёте до даты окончания льготного периода. Дата окончания льготного периода - 25 дней от даты окончания расчётного периода, в котором была совершена операция, - указывается в счёте-выписке. Максимальная продолжительность льготного периода может составлять 55 дней. (Вопросы и ответы банка по картам)


6. Льготный период кредитования, применяемый в отношении предусмотренных в настоящем Тарифном плане расходных Операций, прекращает своё действие по истечении 55 (Пятидесяти пяти) календарных дней с даты начала Расчётного периода, в течение которого на Счёте были отражены соответствующие расходные Операции, а именно в дату, следующую за датой окончания Льготного периода кредитования, указанной в Счёте-выписке, выставленном по итогам соответствующего Расчётного периода (п.15 Тарифного плана ТП 237/1)

Исходя из приведённых выше цитат банка, получается, что день, когда заканчивается льготный период по кредиту впрямую зависит от даты оформления месячной выписки по карте. А исходные данные по условиям льготного кредитования следующие:

• Максимальная продолжительность льготного периода – до 55 дней;


• Расчётный период - 30 дней


• Период погашения кредита – 25 дней


• Дата окончания льготного периода - 25 дней от даты окончания расчётного периода

Расчёт льготного периода кредитования привязан к дате окончания расчётного периода, в котором была совершена операция. Исходя из ваших данных и указаний банка по фактическому льготному периоду, вы должны были рассчитываться за покупки в течении первого расчётного периода:

• Расчётный период – с 4 мая по 4 июня.


• Дата проведения операции - 15 мая.


• Расчётный период получился – 18 дней (с 16 мая по 4 июня)


• Дата формирования отчёта – 4 июня


• Беспроцентный льготный период составит - до 40 дней (от 15 мая по 28 июня)


• Окончание льготного периода – 28 июня.

Итак, для первой покупки льготный беспроцентный период составит до 40 дней и проценты не начисляются за весь период с момента возникновения до момента погашения кредита, при условии, что вся сумма задолженности по кредиту, возникшая до 4 июня (3000 руб.) будет погашена не позднее 28 июня. А 10 июня вы потратите ещё 3000 рублей, которые относятся уже к следующему льготному периоду, который возможен, если не возникло проблем при первом сроке оплаты. Погасить его надо будет до 28 июля по такому же принципу. И так каждый новый расчётный период.

Под кредитом на 50 или 55 дней мы понимаем льготный период, о котором ранее писали в материале « ?».

Казалось бы, какие могут быть отличия по льготному периоду в разных банках? Расплачивайся кредиткой в торговой сети, снимай с нее наличные – и погашай кредит в течение 50 дней без процентов и комиссий!

Но не все так просто – и у каждого банка есть свои собственные секреты и подводные камни беспроцентного кредита на 50 — 55 дней . Давайте разберемся с этими особенностями на конкретных примерах нескольких самых известных в России банков.

Банк «Уралсиб»

Льготный период по карте в этом банке предусматривает оплату товаров с помощью карточки в одном месяце и полное погашение кредита без процентов до конца следующего. «Концом» следующего месяца считается последний рабочий день.

Допустим, 20 января Вы с помощью кредитки сделали несколько покупок в торговой сети на сумму в 10 000 рублей. Хотите погасить кредит без процентов? Тогда внесите полную сумму кредита до 27 февраля (так как 28 число приходится на субботу).

Чтобы по карте не возникло просрочки, нужно положить на ее счет 10% от суммы кредита в течение 40 дней после окончания отчетного периода (месяца), в котором была сделана эта покупка.

Для удобства своих клиентов «Уралсиб» каждый месяц формирует для клиентов два типа выписок:

1) минимальный размер платежа и срок его внесения;

2) полное погашение в течение льготного периода.

К льготным операциям в этом банке относят все операции по карте. Средняя годовая ставка составляет 21%, а максимальный размер кредита — полмиллиона.

Райффайзенбанк

Grace period в Райффайзенбанке (50 дней) рассчитывается совсем по другой схеме: отчетный период (с седьмого по седьмое число каждого месяца) + 20 дней.

Чем это плохо для владельца кредитной карты? Давайте опять-таки рассмотрим конкретный пример.

Возьмем месяц март. Если Вы воспользовались кредитными средствами 18 марта – то попали в отчетный период «с 7 марта по 7 апреля». Значит, погасить кредит без процентов можно будет до 27 апреля (7 + 20 дней). Кстати, если 27 апреля — это выходной день, то льготный период продлевается до ближайшего понедельника.

А вот если к помощи кредитки Вы прибегли 4 марта, то попали в отчетный период «с 7 февраля по 7 марта». И закрыть кредит полностью без процентов нужно будет до 27 марта, то есть через 23 дня после его получения.

Чтобы не выйти на просрочку по кредитке, в течение льготного периода нужно погасить хотя бы 5% задолженности. И, кстати, льготный период в Райффайзенбанке не распространяется на операции снятия с карты наличных.

Средняя процентная ставка годовых по карте – 27%, максимальный возможный размер кредитного лимита – 360 тысяч рублей.

Банк «Авангард»

Grace period по карте составляет, максимум, 50 дней. Срок действия «льготы» рассчитывается проще, чем в предыдущем случае. Нужно просто погасить всю задолженность перед банком до двадцатого числа следующего за отчетным месяца.

Рассчитались кредиткой 3 марта – закройте долг без процентов до 20 апреля. Воспользовались кредитными средствами 28 марта – льготный период останется тем же (до 20 апреля).

При такой схеме расчета льготного периода понятно, что заемщику выгоднее пользоваться «пластиковым кредитом» в начале месяца – остается больше времени на беспроцентное погашение.

Чтобы не попасть на просрочку, нужно внести на карточный счет хотя бы 10% задолженности до конца следующего месяца (в нашем примере – до 30 апреля) + начисленные проценты + штрафы и пени (если они есть).

В банке «Авангард» на многие операции по карте льготный период не распространяется: снятие наличных, оплата жилищно-коммунальных услуг и электричества.

Ставка по кредиту напрямую зависит от срока погашения: от 15% годовых в первом месяце погашения до 24% в шестом. Другими словами, чем быстрее Вы закроете задолженность по такой кредитке, тем меньше переплатите по процентам.

ОТП Банк

Grace period — 50 дней, причем первый день отчетного периода зависит от даты активации карты. Льготный период рассчитывается как 30 дней отчетного периода + еще 20 дней.

Например, Вы активировали кредитную карточку 3 мая. Теперь Ваш отчетный период всегда будет выглядеть как «с третьего по третье». Прибавляем к этой цифре 20 дней – и получаем конечную дату льготного периода.

Схема похожа на систему Райффайзенбанка. Отличие лишь в том, что в ОТП Банке дата начала льготного периода у разных клиентов может отличаться (в зависимости от даты активации карты), а в Райффайзенбанке это всегда «с 7-го по 7-е».

Минимальный платеж по карте ОТП Банка составляет 5% от остатка задолженности, годовая процентная ставка стартует от 17% годовых, максимальный кредитный лимит – 150 000 рублей.

За снятие наличных традиционно начисляются банковские проценты.

Промсвязьбанк

(Банк был отмечен нами в материале « » в разделе ипотека).

Льготный период в этом банке рассчитывается более-менее понятно: с первого по первое число каждого месяца + 20 дней. Другими словами, когда бы Вы не воспользовались кредитными средствами, отдать их без процентов Вы сможете до 20-го числа следующего месяца – по-моему, достаточно удобно и понятно каждому.

Если погасить долг целиком в рамках льготного периода не получается, придется внести минимальный платеж до 27 числа вместе с начисленными процентами за все дни пользования кредитными средствами.

Грубо говоря: вложились в льготный период – отдали всю сумму долга без процентов. Не хватило денег на полный платеж – действие льготного периода отменяется.

Хорошая новость заключается в том, что под категорию «льготные операции» в Промсвязьбанке подпадают абсолютно все виды операций по карте.

Максимальный размер кредита составляет 350 тысяч рублей, ставка варьируется в пределах: 27-29% годовых.

Льготный период по кредитным картам ВТБ 24 рассчитывается так же, как и в предыдущем случае (отчетный период с 1-го по 1-е + 20 дней) и распространяется на все операции без исключения.

Минимальный платеж — это 5% от остатка задолженности. Внести его на счет нужно не позднее 20-го числа следующего за отчетным месяца.

После окончания действия льготного периода годовая процентная ставка по кредиту составляет 21-28% годовых за каждый день пользования земными средствами с первого же дня возникновения задолженности.

Максимальный размер кредита – 600 тысяч рублей.

Ситибанк

Льготный период не может превышать 50 дней. Отчетный период автоматически начинается с даты первой операции по карте, но при желании ее можно и изменять.

Чтобы воспользоваться преимуществами льготного периода, нужно выплатить всю задолженность по карте в течение 20 дней после составления последней банковской выписки.

Действие льготного периода не распространяется на операции, которые хоть каким-то образом связаны с наличными средствами, а также на все операции по программе «Заплати в рассрочку».

Размер ежемесячного минимального платежа зависит от типа кредитной карты. Как правило, это 5% от баланса карты, указанного в последней выписке плюс все проценты, комиссии, просроченные задолженности и регулярные платежи по программе «Заплати в рассрочку».

Если последний день льготного периода попадает на выходной день, то его действие автоматически продлевается до следующего рабочего дня.

Альфа-Банк

Grace period по этой карте действует в течение 60-ти дней с момента первого использования кредитки, которая и «открыла» новую задолженность перед банком.

Например, заемщик воспользовался кредиткой 10 марта. Соответственно, все операции по карте, которые будут осуществляться до 10 мая, попадают под действие льготного периода. Чтобы проценты по всем этим операциям не были начислены – нужно полностью погасить всю задолженность. Причем сделать это нужно не позднее следующего дня после окончания льготного периода (в нашем примере, это 11 мая).

Еще одно условие действия льготного периода – нужно каждый месяц вносить на счет карты минимальный платеж (10% от общей задолженности, но не менее 320 рублей).

Процентная ставка по кредитке зависит от валюты кредитной карты и комплекта предоставленных документов и может достигать 29% годовых. Максимальный размер кредитного лимита – 450 тысяч рублей.

Сбербанк России

Льготный период может длиться до 50 дней и привязывается к дате выдачи клиенту карты (поменять дату впоследствии невозможно).

Grace period не учитывает операции переводов и снятия наличных.

Минимальный платеж составляет 10% от задолженности + проценты на сумму основного долга + неустойки и комиссии. Годовая процентная ставка — 23-24% годовых.

ЮниКредит Банк

Grace period — 55 дней. Отчетный период – это время с первого по первое число каждого месяца. Таким образом, полностью закрыть задолженность по карте без процентов можно до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

Минимальный платеж по карте — десять процентов от остатка задолженности. Grace period не действует на операции снятия наличных.

Годовые процентные ставки по кредиту колеблются в пределах от 26,9% до 29,9% годовых, максимальный размер кредитного лимита по карте- 400 тысяч рублей.

Связной банк

Grace period — 55 дней, причем в момент получения кредитки, клиент может сам выбрать даты расчетного периода из трех вариантов:

— с 16-го по 15-е;

— с 21-го по 20-е;

— с 26-го по 25-е.

В зависимости от выбранного варианта полностью погасить задолженность по кредитке без процентов нужно будет до 5-го, 10-го или 15-го числа следующего месяца соответственно.

Действие льготного периода распространяется только на безналичные операции по карте в торгово-розничной сети.

Минимальный платеж по карте зависит от выбранного тарифа и может составлять две, три или пять тысяч рублей до окончания платежного периода. Ставки по кредиту могут быть следующими: 24%, 36% или 48% годовых.

Наибольший размер кредита — 100 000 рублей.

«Русский Стандарт»

В этом банке Grace period по карте — 55 дней. Срок его действия рассчитывается следующим образом:

— начало: следующий день после отражения операции по карте;

— окончание: 25 дней после выставления счета-выписки.

Например, 4 февраля клиент банка совершил операцию по карте, а 4 марта он получил выписку по ней. Чтобы не платить банку проценты, заемщик обязан погасить всю задолженность в течение ближайших 25 дней — то есть, до 29 марта включительно.

Льготный период не действует на операции снятия наличных.

Минимальный обязательный платеж составляет 3-4% от задолженности (зависит от выбранного тарифа). Внести такой платеж нужно опять-таки в течение 25 дней после формирования выписки (в нашем примере до 29 марта).

Годовая процентная ставка по кредитной карте варьируется в пределах от 12% до 36% годовых.

«Тинькофф Кредитные системы»

Льготный период — 55 дней. Отсчет начинается со дня совершения покупки по карте. Чтобы не платить проценты за кредит, нужно погасить всю сумму задолженности, которая указана в выписке (ее клиент получает ежемесячно).

Минимальный платеж по карте составляет 6% от суммы задолженности (но не меньше 600 рублей). Максимальный размер кредита – 300 тысяч рублей. И не забудьте ознакомиться с .

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для сайт

В жизни существуют такие ситуации, когда появляется финансовая потребность на приобретение каких-либо новых вещей. Вариантом решения такой проблемы может стать получение потребительского кредита, однако...
Перед тем, как оформлять кредитную карту, обязательно нужно узнать подробно условия кредитования каждого конкретного банка. Задачка не из легких, ведь придется проанализировать процентную ставку...
Время от времени любой банк просто обязан проводить всевозможные акции, чтобы «подстегнуть» потенциальных и существующих клиентов к покупкам с помощью кредитных карт. Делается это...

Инструкция

Для того, что определить порядок использования кредитной карты, необходимо уточнить, как именно определяется грейс-период. Ведь на самом деле обещания, что кредитный лимит будет длится 50, 60 или 100 дней еще не означает, что вернуть деньги нужно будет в течение 50,60 или 100 дней, а не раньше.

По любой кредитной карте есть так называемый расчетный и платежный период. В расчетном периоде держатель карты тратит деньги, а в платежном рассчитывается по долгам. Смысл льготного периода в том, что можно расплатиться кредитными деньгами с использованием карты и не платить за это проценты и комиссии, только нужно успеть в отведенный банком срок.

Расчетный период определяется в каждом банке по-своему. Как правило, его длительность везде одинаковая - 30 дней, а вот точка отсчета - разная. Это может быть дата получения карты, первое число каждого месяца, либо дата первой операции (активации) по карте.

Затем начинается платежный период, в течение которого нужно погасить всю сумму задолженности. Если задолженность не будет погашена полностью, на всю сумму будут начислены проценты. Продолжительность платежного периода может составлять 20, 30 и даже 70 дней. Этот период в совокупности с тридцатью днями расчетного периода и составляет грейс-период в 50,60 или 100 дней.

После окончания первого месячного расчетного периода, начинается второй расчетный период. Его продолжительность также составляет 30 дней. При этом один и тот же месяц может быть и расчетным, и платежным. Например, у вас есть карта с лимитом 50 тыс.р. Вы оплатили картой покупки 1 января на сумму 20 тыс.р. Если льготный период установлен в пределах 55 дней, то погасить задолженность нужно до 25 февраля. При этом в феврале также можно совершить покупку в пределах кредитного лимита (30 тыс.р.). Но и эту сумму нужно успеть погасить до 25 февраля, иначе будут начислены проценты за пользование кредитными средствами.

Иногда в банках платежный период установлен фиксированным, например, 25 числа каждого месяца. Это значит, что, если вы потратили деньги 20 июня, то ваш льготный период будет составлять всего 5 дней. Задолженность надо будет погасить до 25 июня. Если же вы совершили покупку 26 июня, то у вас есть месяц на то, чтобы погасить задолженность.

Реже встречается схема льготного периода, при которой погасить задолженность нужно в течение 30 дней с момента покупки. Например, вы совершили покупку с использованием карты 30 июня, а вторую - 15 июля. Соответственно, до 30 июля вам нужно долг, а до 15 августа - второй.

Если вы не успеете погасить задолженность в течение льготного периода, вы должны гасить ее минимальными платежами. Их размер индивидуален для каждой кредитной карты. Это может быть 3%, 5% или 10%. Например, при задолженности 20 тыс.р. необходимо ежемесячно вносить от 600 до 2000 р. При несвоевременном внесении минимальных платежей банк могут наложить на заемщика штраф, а информация о просрочках передается в бюро кредитных историй.

Обратите внимание

Льготный период может распространяться не на все операции. Так, по условиям большинства банков включаются в грейс-период только операции по безналичной оплате товаров и услуг. А за снятие наличных, помимо комиссий, будут начисляться проценты, исходя из установленной ставки.

Полезный совет

Старайтесь не снимать наличные с кредитной карты, т.к. в этом случае все равно придется заплатить штрафную комиссию.

Карта – выполненный в определенном масштабе чертеж поверхности земли. Это вещь, без которой не обходятся путешественники, летчики и военные. Чем точнее карта, тем вернее будут сведения о размерах объектов, изображенных на ней, и тем точнее вы сможете измерить по ней расстояния между ними. Но карта карте – рознь.

Инструкция

На топографической карте изображаются те объекты, которые вы можете увидеть непосредственно – строения, растительность, дороги, реки и моря. Детализация зависит от масштаба карты, который отражает во сколько раз размер объекта, нанесенного на карте меньше размера того же объекта, измеренного в реальности. Чем больше отношение, тем мельче и ниже детализация. Например, если на топографической схеме масштаба 1:500 отображаются все строения, то на схеме с масштабом 1:5000 – только те, площадь которых превышает 1000 кв.м. Такие схемы используются для строительных и рекогносцировочных работ, когда исследуется небольшая . Обычно, к ним относятся схемы масштабов 1:50000 и крупнее.

Для изучения протяженных по площади территорий используют карты мелких масштабов, которые позволяют составить впечатление о целых областях, государствах и всем мире. Самые популярные – карты, которые отображают расположение населенных пунктов, автомагистралей, железных дорог и рельеф местности, границы областей, районов и государств. Эта , максимально приближенно к реальности, отражающая территории и акватории , служит основой для создания других тематических карт. Масштабы таких карт колеблются от 1:5000000 до 1:20000000.

К таким тематическим относится, например, политическая карта, на которой отражаются страны, формы их границ, соответствующие реальным, а также сведения об их государственном и политическом устройстве. При изменении статуса государства, смене в нем политического строя, границ, названий столиц в политическую карту вносятся соответствующие изменения.

Назначение карты – предоставить наиболее полную информацию по тому вопросу, которому она посвящена. Существуют карты дорожной сети, геологические, экономические, политико-административные, почвенные, карты растительности и даже карты плотности . Все они представляют для каждого, кто изучает территории, изображенные на них.

Видео по теме

Многие из нас уже активно пользуются кредитными картами или серьезно подумывают о том, чтобы ее оформить. Держателям кредитных карт хорошо знакомы условия грейс-периода (льготного, беспроцентного периода пользования картой) и размеры ставок и комиссий в своем банке. Но даже опытный пользователь кредитных продуктов может внезапно обнаружить новое списание с карты, о котором и не подозревал. Что уж говорить о новичках. Так как же оформить кредитную карту и безболезненно для своего кошелька совершать с нее покупки?

Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой – деньги доступны в любое время. При этом кредитные карты выдаются частным лицам без залога и поручителей, как того требуют обычные потребительские кредиты. Также большим плюсом карт является льготный период, который устанавливает банк – как правило, это от 50 до 100 дней с момента начала использования кредитных средств, в течение которых держатель карты может погасить кредит без каких-либо процентов.

Как оформляются кредитные карты

Кредитная карта, как и любой кредитный продукт, требует рассмотрения заявки банком. Приятной особенностью совсем недавно стала возможность оформления карты через интернет, и эта процедура ничем не будет отличаться от привычного оформления в банке с менеджером. Чтобы оставить заявку на кредитную карту, нужно просто заполнить специальную форму, оставить все необходимые личные данные, включая уровень дохода и место работы. Ваша кредитная история, разумеется, тоже будет учитываться. После рассмотрения заявки банк принимает решение или запрашивает дополнительные сведения. Если карта одобрена, ее можно получить в банке или по почте (если у банка есть такая услуга).

Особенности использования

Как и любые другие банковские карты, кредитные карты требуют платы за обслуживание. Базовая стоимость, как правило, не от обслуживания дебетовых карт, но может варьироваться в зависимости от достоинства карты (стандартная, золотая, платиновая и т.п.), особенностей кредитной программы и других особых условий банка. Эта сумма снимается с кредитной карты либо помесячно, либо раз в год. Существуют и кредитные карты с бесплатным обслуживанием. Никаких подвохов в этом нет – банк при этом зарабатывает на процентах, которые начисляются по кредитной линии, на отчислениях платежных систем, которыми пользуется клиент, например, в магазинах, или же на процентах за снятие наличных.

Однако будьте внимательны в случаях, когда карты является ограниченным по времени специальным предложением банка. Чаще всего банк предлагает один год бесплатного обслуживания, но по истечении этого срока «забывает» предупредить клиента и совершенно законно снимает с карты плату за следующий год, даже если держатель не собирался далее пользоваться картой.

Вернемся к основному плюсу кредитных карт – возможности расплачиваться банковскими деньгами и при этом не платить проценты по кредиту. В хороших, прозрачных банках грейс-период не привязан ни к каким датам и начинается в тот момент, когда вы начали расходовать кредитные средства. То есть вы получили кредитную карту с 100 000 рублей на счету. Спустя неделю потратили с карты 100 рублей – с этого дня начинается ваш льготный период погашения. Как только вы погасили кредит и прошли сутки, то при новом расходовании средств с карты ваш грейс-период начинается сначала.

Некоторые банки предлагают менее дружественные условия беспроцентного погашения кредита, привязывая начало грейс-периода к определенному числу отчетного месяца. Тогда в зависимости от того, в какой день месяца вы начали использовать кредитные средства, будет определяться и срок льготного кредитования. То есть заявленные, например, 60 дней в данном случае – это лишь формальный максимум.

Кроме того, часто при заключении договора банки недоговаривают клиентам о том, что даже при своевременном погашении кредита взимается комиссия за его использование. Если вам, как лояльному клиенту, банк предложил карту с бесплатным годовым обслуживанием, тем более будьте осторожны – вероятно, вместо платы за обслуживание банк будет взимать проценты с любых сумм, взятых в кредит, несмотря на грейс-период. Также некоторые банки не дают льготного периода, если вы снимали деньги через банкомат.

Помните, что вы можете использовать кредитную карту для безналичной оплаты товаров и услуг, но переводить средства на другие счета с этой карты невозможно. Снять наличные с кредитной карты в банкомате можно, но за это всегда взимается комиссия – как правило, от 2 до 5%.

Из чего состоит кредит и сколько за него нужно выплачивать

Самый главный вопрос, который беспокоит всех, кто пользуется кредитными картами – сколько в итоге за это придется платить? По сути, ваши платежи включают три главные составляющие.

Ставки по кредитным картам – одни из самых высоких.

Если говорить о процентных ставках, то тут все зависит от ряда факторов, которые предусматривает программа банка – от суммы, взятой в кредит, от срока ее использования, от валюты счета и т.д. Если же кредитные средства на карте не используются, то и проценты не начисляются.

Погашение задолженности по кредитной карте производится одним из нескольких способов. Деньги можно вносить либо самостоятельно в любом размере либо использовать безакцептное погашение – когда из регулярно поступающих доходов (например, зарплаты) деньги автоматически закрывают задолженность.

Важно отметить, что если при потребительском кредитовании нужно выплачивать проценты за всю выданную банком сумму, то в случае с кредитной картой выплачиваются только проценты на фактически использованные средства. Еще раз напомним, что начисление процентов по кредиту начинается только в случае, если закончился льготный период, а кредит не был погашен. То есть, если у вас от 100 000 рублей в момент окончания грейс-периода осталось 95 000 рублей, то вам будет начислен процент (согласно вашей ставке) на недостающие на счете 5 000 рублей.

Учтите, что даже во время грейс-периода вы должны вносить минимальный платеж по кредиту в размере от 5 до 30% от фактически потраченных средств до определенного числа отчетного месяца. Это обязательно будет прописано в вашем договоре с банком.

Особенности и плюсы кредитных карт

Помимо льготного периода, который существенно облегчает жизнь при погашении кредита, банки постоянно разрабатывают дополнительные бонусы для своих клиентов. Это может быть и cash-back – начисление процентов от потраченных средств обратно на счет, и снижение процентных ставок для постоянных клиентов, и партнерские программы лояльности.

Наиболее популярными считаются программы лояльности, которые дают возможность копить так называемые «мили» за полеты определенными авиакомпаниями, а также за любые операции по карте и тратить их на авиабилеты и услуги авиакомпаний. Также существуют ко-брендинговые программы, которые позволяют копить бонусы и тратить их на определенные товары или услуги, включая мобильную связь или даже коммунальные платежи.

О целесообразности использования кредитных карт вопрос не стоит – конечно, ими стоит пользоваться – это удобно и безопасно. Но, как и во всем, нужно соблюдать осторожность, проявлять внимание, читать договор с банком полностью и не стесняться задавать любые вопросы. Кроме того, не забывайте о правильном планировании своего семейного бюджета и не покупайте того, за что не сможете расплатиться даже кредитными средствами. Если же вы аккуратно пользуетесь кредитом, помните о сроках и своевременно вносите необходимые платежи, то никаких рисков нет, и долговая яма вам никоим образом не угрожает.

Сегодня я расскажу вам, что такое льготный период кредитования , как он рассчитывается, каким бывает, и как его использовать так, чтобы это было выгодно вам, а не банку. Льготный период связан только с кредитованием через , о том, чтобы он использовался в каких-то других кредитных продуктах я пока не слышал. Итак, рассмотрим, что это такое, чем интересно, и какие “подводные камни” в себе таит.

Что такое льготный период кредитования?

Льготный период кредитования – это срок пользования овердрафтом на банковской карте, на протяжении которого заемщику не начисляются проценты по кредиту.

Этот параметр появился не сразу, а как результат конкурентной борьбы за клиентов между банками, эмитирующими кредитные карты. Стоит также понимать, что льготный период карты – это грамотно созданный рекламный ход, привлекающий широкие слои населения к пользованию этим продуктом. Еще бы, ведь кому не захочется воспользоваться деньгами банка бесплатно?

Как рассчитывается льготный период кредитования?

Льготный период по карте может рассчитываться несколькими способами, рассмотрим наиболее распространенные из них.

Способ 1 . Льготный период + расчетный период. В этом случае льготный период кредитования состоит из двух частей:

1. Непосредственно льготный период (как правило, 1 месяц, 30 дней или до конца текущего месяца);

2. Расчетный период – период, на протяжении которого необходимо погасить взятый кредит, чтобы не начислялись проценты (как правило, с 1 по 25 число следующего месяца).

Этот способ расчета льготного периода карты является наиболее распространенным на текущий момент. В этом случае льготный период составляет до 55 дней (до 30 дней льготный период + до 25 дней расчетный период).

Например, банк декларирует льготный период кредитования по карте, рассчитываемый этим способом, до 55 дней. Человек воспользовался кредитными деньгами 1 апреля. Значит, льготный период у него будет до 25 мая. Если он воспользовался кредитными деньгами 30 апреля – льготный период будет тоже до 25 мая.

Способ 2 . Отсчет от дня первой транзакции с кредитными средствами. В этом случае льготный период кредитования отсчитывается от дня совершения первой операции с кредитной картой и не зависит от длительности и сроков расчетного периода. Другими словами, льготный и расчетный периоды в этом случае совпадают.

Например, банк декларирует льготный период кредитования, рассчитываемый этим способом, 30 дней. Человек воспользовался кредитными деньгами первый раз 5 апреля. Значит, льготный период у него будет до 5 мая. Если он частично пользовался кредитными деньгами 5 апреля, 10 апреля, 20 апреля, 30 апреля, то чтобы избежать начисления процентов, все эти суммы он должен погасить до 5 мая.

Способ 3 . Отсчет от дня каждой транзакции с кредитными средствами. При таком способе льготный период по карте отсчитывается для каждой операции отдельно со дня ее совершения. Только при использовании этого способа расчета длительность льготного периода кредитования для каждой транзакции будет одинаковой.

Например, банк декларирует льготный период, рассчитываемый таким способом, 30 дней. Человек взял 1000 рублей кредита 5 апреля, 2000 рублей 10 апреля и 500 рублей 20 апреля. Значит, чтобы ему не начислялись проценты на 1000 рублей – он должен погасить эту сумму до 5 мая, чтобы не начислялись проценты на 2000 рублей – должен погасить их до 10 мая, и чтобы не начислялись проценты на 500 рублей – должен закрыть эту сумму до 20 мая.

Банки могут использовать и другие способы расчета льготного периода кредитования. Кроме того, могут применять льготный период, например, только при совершении расчетов картой в торгово-сервисной сети, но не применять при снятии наличных, отправке денежных переводов, переводе средств на другие счета клиента, и т.д. Почему так? Все очень просто: при расчете картой в торгово-сервисной сети банк получает от магазина определенную комиссию за эквайринг, то есть, все равно имеет какой-то доход с выданных денег.

В любом случае, точный алгоритм и правила расчета льготного периода должны быть указаны на сайте банка, в договоре о пользовании кредитной картой или в тарифах.

Каким бывает льготный период кредитования?

Если говорить о сроке льготного периода кредитования, то он может быть разным, исходя из способов расчета и политики банка. Чаще всего можно встретить льготный период по карте до 55 дней (при первом способе расчета), 30 дней (при втором и третьем способах расчета). Также он может быть и другим, например, 50 дней, а в некоторых случаях встречается и до 90 дней.

Как правильно использовать льготный период кредитования?

Если грамотно подойти к использованию льготного периода карты, то действительно можно фактически получить , причем, разными способами, и не только на короткий, но и на длительный срок (подробнее об этом по ссылке).

Но гораздо чаще люди просто покупаются на громкие слова “льготный период”, не понимая, как он точно рассчитывается, и как его правильно использовать, поэтому по факту не имеют никаких льгот, а платят за кредит то, что и предполагает кредитный договор.

Банки – конечно же, не благотворительные организации, поэтому продумывают условия пользования льготным периодом так, чтобы “не обидеть себя”. В частности, в подавляющем большинстве случаев (а может даже всегда) действует следующий принцип:

Чтобы по истечению льготного периода проценты не начислялись, кредит должен быть полностью погашен в этот период. Если даже его небольшая часть остается непогашенной – после окончания льготного периода проценты начисляются на всю сумму первоначальной задолженности и за весь прошедший период. Кроме того, может взиматься еще какая-нибудь дополнительная комиссия.

Все это оговаривается в условиях договора и тарифах, поэтому необходимо обязательно изучить их самым внимательных образом!

Например, человек берет кредит 1 апреля, льготный период – до 25 мая. Человек погашает кредит в полной сумме 26 мая, при этом ему начисляются проценты не за 1 день, а за 56 дней пользования кредитом.

Другой пример: человек берет кредит 1000 рублей 1 апреля, льготный период – до 25 мая включительно. 25 мая он погашает 990 рублей. 26 мая ему начисляются проценты на 1000 рублей за весь период с 1 апреля по 24 мая, и начинают начисляться проценты на 10 рублей с 25 мая.

Существует несколько важных правил, которых следует строго придерживаться, пользуясь картой с льготным периодом кредитования.

Правило 1 : Если не уверены на 100%, что сможете погасить кредит на протяжении льготного периода – не берите его. Это вполне логично, если вы будете действовать по принципу “возьму, а там, как получится”, то будете постоянно в долгах и с огромной дополнительной нагрузкой на .

Правило 2 : Не оставляйте погашение на последние дни льготного периода. В этом случае может не произойти зачисление платежа непосредственно на карту, и вам все равно начислятся огромные проценты за пользование кредитом.

Правило 3 . Не снимайте наличные с кредитной карты. Даже при наличии льготного периода, с вас сразу спишется большая комиссия за выдачу наличных, и вы уже слишком много заплатите банку, даже если проценты по кредиту не будут начисляться. Кроме того, будьте в курсе перечня операций, которые предусматривают наличие льготного периода – это могут быть не любые операции.

Правило 4 . Погашайте кредит бесплатными способами. Вполне может быть, что по карте действует льготный период кредитования, но при погашении кредита (т.е. при пополнении карты) взимается немалая комиссия. В любом случае она будет взиматься, если вы будете вносить деньги, например, через платежные терминалы или другие банки. Поэтому исключайте платные и дорогие способы погашения, погашайте кредит непосредственно в банке, который выдал кредитную карту.

Правило 5 . Иногда кредитная карта с льготным периодом менее выгодна, чем без такового. При стоит обращать внимание не только на заветные слова “льготный период”, а на все условия в совокупности. И просчитывать, какой вариант для вас будет выгоднее. Например, если вы планируете пользоваться кредитными деньгами на протяжении года, то карта без льготного периода под 20% годовых на остаток задолженности для вас будет выгоднее, чем карта со льготным периодом 55 дней под 25% годовых на остаток задолженности.

А более подробно на эту тему вы можете почитать в отдельной статье:

Теперь вы знаете, что такое льготный период кредитования, каким он может быть, и как его правильно использовать. Сайт заботится о повышении вашей финансовой грамотности. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и учитесь грамотно и эффективно распоряжаться личными финансами. До новых встреч!

Льготный период (иногда называется «грейс период») позволяет вам пользоваться кредитом по карте на бесплатной основе. Грейс период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершённых через интернет, а также на операции по оплате коммунальных услуг. Под его действие, как правило, не попадают операции по снятию наличных через кассу или банкомат, переводы на электронные кошельки любой из платежных систем, переводы на другие счета, операции по оплате услуг игровых домов и казино.

Очевидно, что, раз такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Не менее очевидно, что услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в данном случае рассчитывают на то, что вы не сможете или не захотите своевременно погасить задолженность. В результате, проценты будут начислены за всё время с момента возникновения задолженности, и это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа. С другой стороны, при грамотном подходе к льготному периоду, вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход на вкладе.

Большинство банков разбивает грейс период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность можно погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 50-55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.

Льготный период = календарный месяц +

Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный - 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.

Пример:

1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
1 марта - 25 апреля: ваш льготный период истечёт.

Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.

25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.

Совет Сравни.ру: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.

Льготный период = расчётный период +

По мере пользования кредитной картой вы будете получать счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. В некоторых банках расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.

Пример:

Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.

1 марта: вы оплачиваете кредитной картой холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
3 марта: банк выставил счёт-выписку.
1 марта - 23 марта: ваш льготный период.

Совет Сравни.ру: Внимательно следите за датами выписок и отсчитывайте «льготные дни» именно от них. Не привязывайте льготный период к датам операций по карте.

Льготный период = календарный месяц + следующий

При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней. В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.

Пример:

1 марта - 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. рублей.
1 марта - 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.

Если же вы, допустим, 5 апреля потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. рублей за март и 10 тыс. рублей + % за апрель).

Совет Сравни.ру: Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.

Льготный период = дата первой покупки в кредит +

В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней - платёжный.

Пример:
14 марта - 16 апреля: вы совершили покупки на 20 тыс. рублей.
14 марта - 26 апреля: льготный период.

Чтобы проценты по кредиту не были начислены, необходимо в любой день до 26 апреля включительно оплатить полную сумму возникшей задолженности.

Совет Сравни.ру: Не забывайте о том, что несмотря на длину льготного периода, минимальный платёж необходимо вносить ежемесячно.

Фиксированный льготный период

Фиксированный льготный период устанавливается для каждой покупки отдельно. Как правило, его продолжительность не превышает 30 дней. Такая схема характерна для недорогих карт.

Пример:

1 марта: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 3 тыс. рублей.
1 марта - 30 марта: ваш льготный период.
4 марта: вы приобрели по карте сотовый телефон за 15 тыс. рублей.
4 марта - 3 апреля: ваш льготный период по задолженности за телефон.

Совет Сравни.ру: Помните даты своих покупок по карте, чтобы укладываться в определённый банком срок. Иначе высоких процентов не избежать.

Помните, что льготный период - это обоюдоострый меч. Обратить выгоду в свою сторону поможет внимательное изучение условий кредитного договора. Прочтите описание продукта, поймите, какая схема льготного периода применяется к вашей карте. Всегда будьте внимательны и своевременно погашайте долг по карте.