Что лучше: КАСКО или ОСАГО? С этим вопросом сталкивается большинство автовладельцев, которым необходимо застраховать автомобиль. Оба полиса имеют ряд преимуществ и недостатков.
Стоит значительно дешевле, но покрывает не весь перечень рисков. Кроме того, будет сильно ограничен. Получить больше 160 000 рублей не удастся.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Список защиты КАСКО значительно шире. Клиент, купивший полис, сможет спать спокойно, зная, что получит компенсацию даже в случае . Использование страховки позволяет выполнять мелкий ремонт за счет организации в течение всего периода сотрудничества. Компании могут предложить и ряд дополнительных бонусов.
Например, некоторые учреждения готовы ежегодно менять стекла в машине клиента за свой счет. Однако за использование полиса придется хорошо заплатить. Цена может доходить до 10% от стоимости автомобиля.
Чтобы сделать окончательный выбор, человек должен внимательно изучить нюансы предоставления полиса и выбрать подходящую услугу. Разновидности страхования имеют свои особенности, которые могут иметь разный уровень полезности для клиентов.
Сравнение услуг
Перед тем, как осуществить выбор, человек должен разобраться, что такое ОСАГО и КАСКО, и чем пакеты услуг отличаются друг от друга. Название 1 полиса расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской ответственности.
Страховка затрагивает только интересы имущественного характера, которые возникают из-за ответственности водителя, выехавшего на дорогу, перед 3 лицами.
Страховой случай наступает, если был причинен вред:
- жизни;
- здоровью;
- имуществу.
Приобретая полис, человек страхует не автомобиль, а ответственность перед другими участниками дорожного движения. Если владелец транспортного средства станет виновником ДТП, выплачивать компенсацию пострадавшему будет страховая компания.
При этом свой собственный автомобиль водителю придется чинить на свои средства. Действующее законодательство обязывает каждого автомобилиста иметь полис ОСАГО.
Он требуется для:
- прохождения процедуры контроля во время остановки сотрудником ГИБДД;
- постановке транспортного средства на учет;
- прохождения технического осмотра.
Человек не может отказаться от приобретения ОСАГО, даже если он решит купить дополнительные пакеты услуг.
Обслуживание клиента по КАСКО строится по другим принципам. Человек добровольно покупает полис и может отказаться от выполнения действия. Наличие КАСКО сотрудники ГИБДД не проверяют.
Страховка может полностью покрывать ущерб, который будет нанесен имуществу человека в ходе ДТП, или компенсировать только часть урона
В перечень страховых случаев входят:
- угон;
- авария;
- утопление;
- нанесение ущерба из-за провала дорожного покрытия;
- получение повреждений из-за действий 3 лиц или диких животных;
- урон, нанесенный стихией;
- полное уничтожение машины;
- ущерб из-за попадания в автомобиль тяжелых предметов.
Человек может выбрать весь список опций или застраховать машину только от части случаев. От принятого решения зависит цена полиса.
Если сравнивать ОСАГО и КАСКО, можно обнаружить следующие различия:
- ОСАГО страхует ответственность водителя на дороге, а КАСКО защищает автомобиль человека;
- ОСАГО обязательно, а КАСКО приобретается по желанию автовладельца;
- КАСКО стоит значительно дороже ОСАГО;
- КАСКО позволяет выбрать перечень услуг, от которых будет защищен автомобиль пользователя, а ОСАГО такой возможности не предоставляет.
Выбор пакета должен осуществляться с учетом цели, для исполнения которой приобретается страховка. Если человек желает сэкономить, ему лучше выбрать ОСАГО. Новичкам, которые только недавно получили права и приобрели автомобиль, лучше отдать предпочтение КАСКО.
Основные нормативы
Преимущества компенсаций
Человеку, который не становился виновником ДТП, трудно разобраться, какой вид полиса позволяет получить достойную компенсацию. ОСАГО защищает только ответственность водителя, а КАСКО – автомобиль.
Это значит, что в случае аварии организация возместит водителю, воспользовавшемуся добровольным страхованием, стоимость починки машины или самостоятельно выполнит процедуру. От ОСАГО КАСКО отличается и более коротким периодом рассмотрения случая и перечисления денежных средств.
Размер выплаты, которую может получить человек по ОСАГО, установлен действующим законодательством. Если ущерб, нанесенный автомобилю, превысит максимальный порог страховки, организация не станет превышать лимит и платить больше.
Действующее законодательство разрешает стребовать сумму, превышающую ограничение по КАСКО, с лица, нанесшего урон. Компенсации по КАСКО значительно выше. Выплата способна компенсировать угнанный или уничтоженный автомобиль.
В отличие от ОСАГО, КАСКО подразумевает наличие . Услуга позволяет снизить стоимость страховки, однако, в случае ДТП, человеку придется компенсировать часть урона самостоятельно. Приобретать франшизу необязательно.
Если у человека, невиновного в аварии, имеется КАСКО, он может привлечь к возмещению ущерба и страховую компанию водителя, который нанес урон, и в этом случае выплаты будут производиться на условиях обязательного страхования
Варианты ситуации
Процедура получения выплаты может существенно отличаться в зависимости от того, какой вид страховки имеет каждая сторона ДТП.
Чтобы облегчить процедуру получения денежных средств, человек должен заранее ознакомиться с порядком действий, которые требуется выполнить во всех случаях:
| У обоих участников происшествия куплен пакет услуг КАСКО | Это самый простой случай для обеих сторон. Чтобы получить компенсацию, владельцы пострадавших транспортных средств должны обратиться к представителям своих компаний и получить выплату по КАСКО. Если невиновный автомобилист захочет привлечь компанию нанесшего урон водителя, размер компенсации будет ограничен. |
| Обе стороны имеют только ОСАГО | Человек, невиновный в происшествии, должен обратиться в страховую компанию другого участника происшествия и получить выплату по правилам обязательного страхования. |
| У пострадавшего – КАСКО, у нанесшего урон – ОСАГО |
|
| У пострадавшего – ОСАГО, у нанесшего урон – КАСКО | Невиновный водитель в этом случае сможет получить выплату только в рамках обязательного страхования. Водитель, причинивший ущерб, сможет получить компенсацию по КАСКО, однако на следующий год стоимость полиса существенно возрастет. |
Принимать решение нужно, исходя из индивидуальных нюансов ситуации.
Где практичнее
Принимая решение о том, что лучше выбрать: КАСКО или ОСАГО, человек должен оценивать варианты страхования и с точки зрения практичности.
Выбор полиса нужно производить, принимая во внимание:
- наличие гарантии на автомобиль;
- размер ущерба, который может понести владелец машины;
- наличие дополнительных условий и льгот по КАСКО.
На гарантийные машины эксперты рекомендуют приобретать КАСКО. Однако, если сумма ущерба в результате аварии не превысит максимальный порой, нужно сделать выбор в пользу экономии и купить ОСАГО. Оценку предполагаемого урона нужно производить, принимая во внимание стоимость транспортного средства. ОСАГО подходит только для недорогих машин, ремонт которых не требует колоссальных затрат.
Решающим фактором в выборе полиса может стать наличие дополнительных бонусов и льгот по КАСКО. Так, некоторые компании готовы выполнять ежегодное обслуживание автомобиля и производить замену стекол в транспортном средстве. Бонусы позволят водителю существенно сэкономить.
Что лучше при ДТП: КАСКО или ОСАГО
Если человек имеет КАСКО, он сможет рассчитывать на выплату компенсации вне зависимости от того, чьи действия привели к аварии. ОСАГО компенсирует урон только невиновному водителю.
Выплаты по КАСКО значительно выше. Человек сможет рассчитывать на полное покрытие стоимости ремонта после аварии. Выплаты по ОСАГО ограничены. Человек не сможет рассчитывать на получение больше 120 000 рублей вне зависимости от того, как сильно пострадал автомобиль.
Многие водители предпочитают приобретать КАСКО, несмотря на высокую стоимость полиса. Иметь пакет услуг в случае аварии выгоднее. Однако наличие франшизы может уменьшить пользу полиса, если размер урона не превышает лимит по ОСАГО.
Владельцу КАСКО придется компенсировать часть стоимости ремонта из своего кармана, тогда как владельцы обязательного пакета услуг покроют весь ущерб за счет выплат страховой компании.
Как сделать верный выбор
Многие владельцы транспортных средств используют сразу 2 полиса. Наличие полного пакета услуг позволяет максимально защитить себя и свой автомобиль.
Однако стоимость полного набора опций будет высокой. По этой причине в большинстве случаев водитель должен сделать выбор между КАСКО и ОСАГО.
Это система транспортного страхования, предусматривающая различные ситуации, с которыми может столкнуться автовладелец в повседневной жизни. К примеру, при ДТП ущерб будет выплачен вне зависимости от того, кто из участников по факту обозначается виновником аварии.
Такая страховка позволяет получить ремонтное пособие без заключения и справок из ГАИ. Предусмотрены и случаи хищения авто (в отличие от ОСАГО, которое вашу собственность от кражи не защитит).
Обратите внимание, что КАСКО - это необязательная система, поэтому не является неукоснительной к оформлению. То есть такая страховка покупается исключительно по желанию собственника машины, а также по требованию банка, если автомобиль оформляется в кредит.
Страховщики в своей деятельности всегда руководствуются утвержденным регламентом «Правила КАСКО», который составлен в соответствии со следующими правовыми актами:
- , и ;
- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1;
- Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Что такое ОСАГО
ОСАГО - обязательный тип автострахования. Учреждения, которые оказывают владельцам транспорта такой страховой сервис, предоставляют равноценные условия по страховке. Главной особенностью ОСАГО является обеспечение ответственности перед пострадавшей стороной. То есть если в ДТП застрахованное лицо нанесет ущерб (транспортный либо телесный) второму участнику, то компания возьмет на себя обязанности по выплате компенсации пострадавшей стороне. Но ремонтировать свой автомобиль клиенту придется самостоятельно и никакой материальной помощи ему не предоставят.
Обязательное страхование ОСАГО регламентируется следующими документами:
- ГК РФ глава 48 «Страхование»;
- Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
- ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Чем отличается ОСАГО от КАСКО
Главным критерием, в чем различается КАСКО и ОСАГО, является круг страховых случаев. Как уже было сказано выше, страховка ОСАГО направлена на возмещение ущерба третьим лицам, а не клиенту, заключившему договор.
Страхование КАСКО предусматривает более обширный ряд обстоятельств, при которых застрахованное лицо может рассчитывать на материальную компенсацию, эквивалентную полной оценочной стоимости нанесенного вреда. К ним относят:
- угон;
- ДТП (вне зависимости от инициатора аварийной ситуации);
- пожар;
- причинение вреда третьими лицами;
- ущерб, полученный в результате воздействия различных предметов (например, падение дерева, сосулек и т. д.).
Материальные выплаты
Все виды финансовой компенсации указаны в договоре страхования.
Максимальная сумма по ОСАГО - 125 000 рублей, получателем может быть исключительно пострадавшее лицо (третий участник).
В КАСКО предусмотрено 2 типа пособий. Так, в зависимости от полученного ущерба водитель, который фигурирует в договоре, может получить до 500 000 рублей (страховая помощь рассчитывается в каждом отдельном случае индивидуально после оценки состояния машины и здоровья его собственника).
Стоимость КАСКО и ОСАГО
Еще одно отличие КАСКО от ОСАГО - это ценовой критерий. При получении полиса ОСАГО автовладелец должен заплатить определенную сумму, базовый тариф устанавливается Центробанком.
КАСКО же - более дорогостоящее страхование, цены на него постоянно меняются, и определенной ставки нет. Для подсчета итоговой стоимости учитываются такие факторы, как:
- общий стаж вождения;
- мощность, марка авто;
- возраст клиента;
- число пользователей застраховываемого транспорта.
Чтобы узнать тариф и сделать предварительный расчет КАСКО - ОСАГО, каждый может воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Калькулятор ОСАГО и КАСКО онлайн есть на сайте практически любой страховой компании. Мы также привели один такой калькулятор в конце нашей статьи. Введите в него требующиеся данные, после чего вы сможете моментально узнать приблизительную сумму страховки.
Рассмотрим на конкретном примере, сколько будет стоить ОСАГО и КАСКО при страховании одного и того же автомобиля:
Если есть КАСКО, надо ли делать ОСАГО
Надо. Заключение полиса КАСКО не освобождает автовладельца от необходимости оформления ОСАГО и не отменяет его. За невыполнение этого требования, предусмотренного в законе, водитель будет .
Впервые термин ОСАГО появился в США в штате Массачусетс ещё 1925 году. ОСАГО обязало каждого водителя штата оформить страховой полис. Спустя время, страховку должны были получать водители всех штатов США. В настоящее время идея всеобщего страхования распространилась во многих странах мира.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
Что такое ОСАГО
Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Объект страхования ОСАГО - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу потерпевших на территории РФ.
Что такое КАСКО
Добровольное страхование автотранспорта. Сокращённо - .
Страховка КАСКО не является обязательной и оформляется автовладельцы самостоятельно.
Особенности страхования КАСКО и ОСАГО
Купив полис ОСАГО, автовладелец защищаете себя от проблем, возникающих в случае аварийных ситуаций. Особенно полезно и необходимо ОСАГО в случае ДТП (подробнее про ). В этой ситуации за нанесённый автовладельцем ущерб обязана расплатиться страховая компания. Оформление ОСАГО позволяет автовладельцу, пострадавшему в ДТП, получить денежную компенсацию на ремонт транспортного средства.
В случае обоюдной вины ряда водителей размер выплат производится после определения ущерба, понесённого каждым водителем.
Страховым случаем признаются все аварийные ситуации в ДТП, происшедшие на момент действия договора, заключённого между владельцем автомобиля и страховой компанией. Также страховыми признаются случаи в результате которых был нанесён вред здоровью и жизни участникам ДТП. В последних случаях, как правило, дело передаётся в суд и обязывает страховщика произвести соответствующие страховые выплаты.
КАСКО позволяет произвести ремонт автомобиля во всех случаях, предусмотренных законом, а также позволяет компенсировать денежные средства в размере стоимости автомобиля владельцу в случае угона или уничтожения.
Сколько стоит ОСАГО
Тарифы на покупку ОСАГО единые для всех автовладельцев и регламентируются в соответствии законодательству РФ.
При оформлении страховки компания страхователь учитывает предыдущий опыт вождения – все страховые случае автовладельца и степень его виновности.
В случае длительной эксплуатации автомобиля без аварий, автовладелец получает 5% скидку на страховку.
Сколько стоит КАСКО
Цена на КАСКО уже по определению дороже и не имеет единой тарификации. Страховые компании самостоятельно определяют тарифы.
Стоимость страховки КАСКО зависит от ряда показателей:
- форма собственности;
- регион оформления транспортного средства;
- возраст и опыт вождения владельца автотранспорта;
- разновидность транспортного средства;
- мощность транспортного средства;
- сроки оформления страховки.
Договор по КАСКО имеет нюансы:
- владельцу могут отказать в страховке если на автомобиле недостаточно охранного оборудования либо автомобиль старый;
- при оформлении полиса определяется способ перечисление денежных средств по страховым случаям.
Зачем оформлять ОСАГО, если есть КАСКО
КАСКО – это добровольная страховка. Преимущества полиса заключаются в том, что в случае виновности в ДТП, автовладелец имеет возможность починить за счёт страховой компании и свой автомобиль. Получается что КАСКО распространяется на все аварийные случаи, .
Если полис КАСКО так хорош, зачем нужно ОСАГО
ОСАГО – обязательно на законодательном уровне. Без полиса ОСАГО автовладелец не имеет права пользоваться автомобилем.
Недостаток обязательной страховки в том, что она покрывает ремонт автомобиля пострадавшей стороны. А в том случае если машина автовладельца страдает по его собственной вине, ремонт автомобиля придётся производить самостоятельно.
Что выбрать между КАСКО или ОСАГО
Далеко не каждый автовладелец знает разницу двух видов страхования. Получив обязательный полис страхования ОСАГО, автовладелец должен учитывать, что страхует он не машину, а ответственность гражданина за нанесённый ущерб.
Это означает, что в результате ДТП страховая компания на основании договора, заключённого с владельцем автомобиля, отвечает за гражданина виновного в ДТП и обязана возместить ущерб пострадавшему чужому имуществу или нанесённый вред здоровью пострадавшего в аварии.
В соответствии ФЗ «Об ОСАГО» предусматривается максимальная сумма покрытия 400 тысяч рублей. В определённых случаях страховая компания имеет возможность отказаться от выплаты компенсации потерпевшему.
Например:
- в случае алкогольного опьянения автовладельца;
- в случае если виновник дорожного происшествия самовольно покидает место аварии;
- непредоставление пострадавшего автомобиля для оценки повреждений.
В перечисленных случаях к виновнику ДТП применяются регрессные требования - иск на возмещение компенсации потерпевшему.
Недостаток ОСАГО:
- ОСАГО не возмещает ущерб, причинённый автомобилю виновника ДТП.
Достоинство ОСАГО:
- Страховщиком ОСАГО является государство, а КАСКО оформляют коммерческие организации.
- Цену на полис ОСАГО устанавливают по определённымкоэффициентам, установленным законодательством и она не зависит от стажа вождения владельца, возраст и стоимости автомобиля.
- Доступная цена страхового полиса. Например: стоимость страховки ОСАГО на автомобиль C-класса колеблется в пределах от 3000 до 5000 р, цена страховки КАСКО для этого автомобилядостегает 100 000 рублей.
- ОСАГО предусматривает скидки за безаварийное вождение.
Если ОСАГО страхует автогражданскую ответственность, то по КАСКО страхуется имущество автовладельца – автомобиль (его ущерб, полная гибель или угон). Оформление страховки КАСКО необязательна по закону.
Достоинство КАСКО:
- КАСКО позволит вне зависимости от степени виновности в ДТП возместить вред автомобилю владельца страховки. Потерпевший в ДТП владелец КАСКО для этого должен обратиться к своему страховщику. Нужно отметить, что страховая компания также не останется в убытке - выплаченную пострадавшему сумму она взыщет с виновника ДТП.
Недостаток КАСКО:
- Порядок страхования и выплат КАСКО не регулируется законом и работает исключительно в рамках предусмотренных Гражданским кодексом, специальными нормативно-правовыми актами и ФЗ «О защите прав потребителей».
- КАСКО значительно дороже по стоимости.
- Нет чёткого регламентирования цены страховки.
- Стоимость для каждого случая индивидуальна и зависит от многих факторов: модели автомобиля, стоимости, возраста, статистических данных частоты угона модели, статистики нарушений ДТП владельца автомобиля и других факторов.
Сходство КАСКО и ОСАГО
Все страховые компании, выдавшие полис КАСКО или ОСАГО, вправе отказаться от выплаты страховки лицам на момент ДТП оказавшимся в состоянии опьянения.
Различия по выплатам КАСКО и ОСАГО
В случае если виновником аварии является владелец ОСАГО, потерпевший должен обратиться в компанию, выдавшую страховку нарушителю. Страховая компания обязуется оценить и компенсировать стоимость всех ремонтных работ. Нарушитель осуществляет ремонт своего автомобиля посредством собственных средств.
В случае если пострадал автомобиль владельца ОСАГО по вине другого водителя, пострадавший может взыскать ущерб, обратившись в страховую компанию нарушителя, которая, в свою очередь, обязана оценить и компенсировать сумму эквивалентную стоимости ремонта.
Оценка суммы компенсации по ОСАГО:
- сумма понесённого ущерба рассчитывается с учётом износа пострадавшего в ДТП автомобиля по стандартной формуле соотношения возраста и пробега автомобиля;
- максимальная выплата по ОСАГО: 400 000 р.;
- при превышении стоимости ремонта автомобиля суммы более 400 000 р., разницу потерпевший может взыскать с виновника в аварии.
Если на момент ДТП страховая компания, оформившая полис виновнику аварии, прекратила существование, пострадавший должен обратиться в РСА, отвечающий по страховым обязательствам ОСАГО или подать иск о возмещении ущерба судебные органы.
РСА в этом случае не несёт ответственности по КАСКО. В случае прекращения деятельности компании, оформившей КАСКО, вопрос компенсации ущерба решается исключительно посредством суда.
Оценка суммы компенсации по КАСКО:
- стоимость ремонта не должна превышать стоимость автомобиля;
- в случае сложной аварии, ремонт двух автомобилей также не должен превышать стоимость автомобиля виновника аварии.
Вывод
ОСАГО обязан оформить каждый автовладелец, хочет он этого или нет. Оформлять или нет КАСКО – решает автовладелец. При отказе от дополнительной страховки нужно помнить, что ОСАГО защищает исключительно гражданские права и не может защитить автомобиль владельца от повреждений и угонов.
ОСАГО или каско что выбрать? Это нередко волнует, как начинающих автомобилистов, так и опытных водителей. Но не все из них ясно представляют себе суть подобного вопроса, т. к. в некоторых случаях он актуален. А в другом – не имеет информационной значимости из-за неверной постановки.
Такая ситуация часто создает путаницу, что осложняет выбор продуктов страховых компаний (СК) и в конечном итоге может привести к ощутимым убыткам.
С вами Илья Кулик, и в сегодняшней статье я развею туман ряда домыслов, бытующих вокруг двух основных видов автострахования и расскажу о нюансах выбора при их приобретении.
Выбор страхового полиса прямо зависит от цели, которую преследует водитель.
Если автомобилист хочет иметь право передвижения по дорогам общего пользования, то свободного выбора между какими-либо страховками у него нет. Для в России (да и в большинстве стран мира) применяется только формат ОСАГО – без каких-либо вариантов.
Нередко водители путают предназначение следующих страховых продуктов:
- ДОСАГО;
- Открытое ОСАГО;
- КАСКО;
- Зеленая карта.
Еще есть обособленный вариант обязательного страхования, называемый «Зеленая карта» (Green card). Он применяется для допуска к передвижению по дорогам стран зарубежной Европы и некоторых других государств. Заменить ОСАГО на территории России данный полис не сможет.
Кстати: для допуска к передвижению по дорогам стран постсоветского пространства российский полис ОСАГО также не подойдет – нужна Green card или национальный временный полис. Но для государств, входящих в ЕАЭС, планируется введение общего обязательного страхования, поэтому в будущем данная проблема частично отпадет.
Что дешевле – ОСАГО или каско
У начинающих автомобилистов часто возникает вопрос по соотношению стоимости автогражданки и Casco. После подорожания ОСАГО некоторые считают, что цена этого полиса лишь незначительно уступает Авто-Casco. Но это не так – на самом деле Casco всегда значительно дороже.
- ОСАГО – 4.5 – 6.5 тыс. руб.
- КАСКО – 30 – 40 тыс. руб.
При этом нужно учитывать то, что расценки на автогражданку регулируются государством. А для КАСКО, являющегося чисто коммерческим продуктом, это полная свобода рынка – т. е. цена может быть любая, условно говоря.
Также в ОСАГО цена не привязана к рыночной стоимости ТС, а в Casco она ей прямо пропорциональна и варьирует в пределах от 5 до 11% остаточной рыночной стоимости на страхуемый автомобиль. Это очень много. То есть при цене машины 500 – 700 тыс. руб. стоимость полиса авто-КАСКО будет составлять 25 – 77 тыс. руб.
Например, для самого популярного сегмента легкового автотранспорта – Medium cars (класс «С»), в случае с продукцией японского автопрома, соотношение цен на страховки будет следующим:
- ОСАГО – 7.5 – 13.5 тыс. руб.
- КАСКО – 45 – 150 тыс. руб.
Бытует мнение, что стоимость Casco окупается возможностью выплат полной рыночной стоимости ТС, если оно утрачено целиком – угнано или тотально повреждено. На самом деле такое допустимо только в теории, а в реальности надеяться можно на возмещение лишь большей части от стоимости авто.
Кстати: в последнее время некоторые страховщики вообще отказывают в КАСКО-страховании для особенно дорогих машин (спорткары и т. п.). Они связывают это с высокой аварийностью на дорогах и неоправданным риском больших выплат страхователям.
Когда нужно делать выбор между ОСАГО и каско
Итак, вы уяснили, что автострахование предполагает один обязательный полис, которым является автогражданка, и несколько дополнительных коммерческих продуктов, к которым относится авто-КАСКО.
Поэтому выбор между ОСАГО и КАСКО допустим только в двух случаях:
- Покупать ли Casco в дополнение к ОСАГО?
- По какому полису получать возмещение, при ДТП?
То есть к обязательному страхованию вы можете добавить авто-Casco, а потом, если наступил страховой случай при ДТП, вам нужно будет выбрать еще и полис, по которому вам выгоднее получать возмещение.
Стоит ли покупать каско в дополнение к ОСАГО
Однозначно ответить на данный вопрос нельзя, т. к. здесь большую роль играют индивидуальные факторы. В одних случаях приобретение Casco окажется обоснованно, а в других вам будет целесообразнее сэкономить деньги или потратить их на ДСАГО, открытое ОСАГО, страхование жизни и здоровья и т. п.
Для тех, кто планирует покупку Casco выбор обычно зависит от следующих обстоятельств:
- Финансового положения страхователя;
- Целесообразности страхования;
- Условий , которые предлагает страховая компания.
Выгодно ли выбирать каско при финансовых затруднениях
Когда начинающий водитель покупает новый автомобиль и приходит к страховщику за автогражданкой, то менеджер практически всегда старается навязать дополнительные продукты компании, – в том числе и авто-Casco.
При этом менеджер использует психологические приемы и поворачивает дело таким образом, что клиент начинает верить в то, что Casco ему выгоден. Ведь действительно, лучше расстаться с существенной суммой, но застраховать себя от риска повреждения транспорта, на который так долго собирались деньги.
В реальности все обстоит несколько иначе. Дело в том, что понятие выгоды вообще малоприменимо к страховым услугам в отношении страхователя. Механизм тут такой:
- Клиент получает некие гарантии от страховщика на возмещение какой-то части возможного вреда и платит за это;
- Страховщик получает оплату (в том числе и выгоду) за частичное принятие рисков страхователя на себя.
То есть полис авто-КАСКО для страхователя является смягчающим буфером, для возможных потерь остаточной стоимости ТС, но никак не выгодным вложением капитала, если вы не страховой мошенник, конечно. Ведь даже сама легковушка, используемая для личных нужд, приносит удобство, но едва ли увеличит ваш банковский счет.
Поэтому при финансовых трудностях совет однозначен – выгоднее не «вылезать из кожи» для покупки КАСКО, а упор сделать на более аккуратном вождении машины. И если она бюджетная, то в большинстве случаев, при ДТП не по вашей вине, выплат с ОСАГО вполне хватит на компенсацию полученного ущерба.
Кстати: автогражданку можно рассматривать как условно-выгодное вложение, учитывая тот факт, что за нее в любом случае нужно платить, риск ДТП на дорогах высокий, а стоимость этого полиса находится в доступных пределах.
Целесообразно ли добавлять каско к полису ОСАГО
С выгодой разобрались. Теперь нужно выяснить целесообразность покупки Casco в дополнение к автогражданке.
Из прошлых разделов вы узнали, что Авто-КАСКО:
- Существенно дороже обязательного полиса;
- Не приносит выгоды в материальном плане.
Зачем же тогда его покупать?
Привлекательная сторона этого полиса в том, что он предусматривает не только выплаты вне зависимости от виновности водителя, но и более широкий список страховых случаев.
Кроме прочего в данный список входит:
- Угон или другие виды хищения;
- Вандализм (намеренная порча третьими лицами);
- Порча от воздействия предметов (падение предмета, наезд на препятствие и т. п.);
- Пожар , утопление;
- Стихия .
Как же разобраться в целесообразности покупки КАСКО отдельно взятому водителю?
Тут многое зависит от следующих условий:
- Характеристик автомашины;
- Особенностей эксплуатации ТС;
- Условий хранения авто;
- Территориальных условий.
Характеристики автомашины
Марка/модель машины, а также год ее выпуска и общее состояние играют существенную роль в целесообразности приобретения авто-Casco.
Если у вас транспорт бюджетной стоимости, китайской или отечественной марки, то при аккуратном вождении вам вполне хватит одной автогражданки.
То же самое касается популярных, но возрастных моделей/марок, или имеющих плохое техническое состояние. Так, страховые компании предоставляют услуги авто-КАСКО для ТС в возрасте старше 5-и лет неохотно и при худших условиях, а 7-летки часто получают отказ.
Если же у вас новая дорогая машина, или бюджетная, но популярная модель (например, Kia Rio или Hyundai Solaris – это лидеры автоугонов), то приобрести КАСКО имеет смысл.
Особенности эксплуатации ТС
Если вы являетесь водителем-новичком или «старичком», но с неаккуратной манерой вождения, то КАСКО можно смело добавлять к ОСАГО, не особенно обращая внимание на все остальное.
Дело в том, что аварийность на дорогах РФ, особенно в крупных городах, очень высока сама по себе, а статистика по начинающим автолюбителям еще более печальна – в первый год водительского стажа 80% новичков попадают в ДТП различной тяжести. Причем в основном по собственной вине.
Поэтому для начинающих полис Casco можно сказать обязателен для первого года вождения, и очень желателен в два последующих.
Если же водитель имеет многолетний стаж и аккуратную манеру езды с , то ему в большинстве случаев достаточно обязательного полиса. Ведь риск попадания в аварию тут во много крат ниже, а стоимость авто-Casco все равно вряд ли будет меньше 25 – 30 тыс. руб.
Еще можно отметить коммерческую составляющую эксплуатации ТС. Если вы активно используете транспорт в коммерческих целях, для такси, к примеру, то на начальном этапе Casco минимизирует финансовые риски предприятия из-за возможности попадания в ДТП.
И наоборот – когда авто «отбило» свою стоимость, то для многих предприятий выгоднее не тратиться на дополнительные полисы, а при серьезном повреждении продать авто в , как отработанное основное средство.
Условия хранения авто
Далеко не все автомобилисты располагают надежным и безопасным местом хранения ТС – собственным гаражом или двором какого-либо частного домохозяйства. Даже если гараж и двор имеются, часто они расположены далеко от основного места жительства автомобилиста и места его ежедневной работы.
В результате водители пользуются платными автостоянками или бесплатными придомовыми парковочными местами. В последнем случае Casco покупать целесообразно, т. к. парковочное хранение дает целый букет всевозможных рисков:
- Угон;
- Повреждение неизвестным ТС;
- Вандализм (дворовых хулиганов);
- Кража комплектующих (колеса, остекление);
- Риск падения тяжелых предметов (ветки деревьев, фрагменты построек и т. п.).
Если же ваша машина вне эксплуатации находится под надежной защитой, то можно ограничиться автогражданкой.
Территориальные условия
Здесь играет большую роль не столько густонаселенность пункта проживания, сколько интенсивность автомобильного движения и уровень его организации.
В городах, где много автомашин, а устройство и обеспечение автомагистралей не соответствует этому количеству, риск попадания в ДТП многократно превосходит среднестатистический.
Также к территориальным факторам относится риск хищения ТС. Например, по стране наивысший риск угона (от 0.27 до 0.18% на 1 тыс. авто) имеют следующие города:
- СПб – 0.27%
- Кемерово – 0.24%
- Москва – 22%
- Мурманск – 0.22%
- Новосибирск – 0.20%
- Владивосток – 0.19%
- Оренбург – 0.19%
- Новгород – 0.18%
Согласно территориальному фактору в Москве и СПб на Casco лучше всего потратиться, т. к. риск ДТП и угона велик. То же относится и к местности с низкой загруженностью транспортом, благополучной ситуацией по угонам, но где условия передвижения находятся в плачевном состоянии – риск наезда на препятствие, переворачивания и т. д.
Каково влияние условий СК на выбор каско как дополнения к ОСАГО
Условия приобретения авто-Casco играют очень существенную роль – в отличие от автогражданки здесь намного больше всевозможных вариантов и факторов, т. к. предложение данного продукта не контролируется государственным регулированием.
То есть условия страхования для КАСКО придумывают сами страховщики, в зависимости от рыночной конъюнктуры.
Тут имеется стандартный набор условий:
- Данные по автовладельцу – стаж вождения, возраст, пол, место фактического проживания, страховая история, вариант ОСАГО (ДСАГО, открытый полис);
- Данные по автомобилю – марка/модель, класс, год выпуска и период эксплуатации, техническое состояние.
И специальные условия:
- Вариант полиса – полное или частичное покрытие;
- Срок страхового периода;
- Страховая франшиза – ее вид, если она имеется;
- Способ покупки – рассрочка на полис и автокредит.
Есть еще специфические условия, которые могут быть разные, но самые распространенные из них следующие:
- Агрегатность страховых выплат;
- Учет износа ТС в течение страхового периода;
- Обязательное наличие противоугонной системы – с учетом компании-изготовителя;
- Исключение парковочной формы хранения ТС.
На какие условия следует обратить внимание при выборе каско
В зависимости от конфигурации пакета условий страхования, цена на полис Casco может существенно различаться даже в пределах одной компании. Как правило, каждый страховщик для данного продукта имеет несколько разных пакетов с базовыми условиями по разной стоимости.
Если вы выбрали какой-то пакет, то далее можно снизить его стоимость отказом от полного покрытия ущерба. Это означает, что возмещение будет выплачиваться только за ущерб, связанный с ДТП, а все остальное (угоны, вандализм и т. п.) к выплатам не относится.
Существенно дешевле окажется полис, если к нему применить какой-либо вид страховой франшизы (есть условная, безусловная и др.). В общих чертах франшиза – это некий оговариваемый уровень ущерба, ниже которого выплаты СК не касаются.
Например, если сумма условной франшизы 50 тыс. руб., то страховщик не обязан платить за ущерб на сумму меньшую, чем эта цифра. Величину франшизы выбирает страхователь.
Еще может применяться страховая агрегатность, которая также дает возможность сэкономить на стоимости полиса. Агрегатность – это некий оговоренный страховой лимит, в пределах которого осуществляются выплаты. Каждый страховой случай с возмещением уменьшает сумму лимита.
Также большое влияние на цену полиса оказывает возраст авто. Посмотрите на таблицу, где указаны средние значения цены полиса для машин возрастом до 9 лет (на 10-летние машины КАСКО как правило не выдают).
| ГОД ВЫПУСКА | СТОИМОСТЬ ПОЛИСА (тыс. руб.) |
| 2008 | 86.52 |
| 2009 | 80.56 |
| 2010 | 72.50 |
| 2011 | 71.31 |
| 2012 | 68.32 |
| 2013 | 69.59 |
| 2014 | 67.2 |
| 2015 | 63.4 |
| 2016 | 56.7 |
ОСАГО или каско после ДТП – что выбрать
При возникновении ДТП автомобилисты часто затрудняются в выборе полиса, по которому им выгодней будет получить страховое возмещение – по авто-Casco или по автогражданке. Здесь главный принцип заключается в виновности владельца полиса.
Если водитель виновен в ДТП, то выбор у него лишь один – выплаты по КАСКО. Но тут следует учитывать, что при нескольких ДТП, с небольшими повреждениями ТС, и планах продление полиса на следующий год, может быть выгодней потратиться на ремонт из своего кармана, т. к. обычно каждая выплата свыше одной в год повышает будущую цену полиса.
Если водитель не виновен в ДТП, то у него появляется выбор между выплатами по автогражданке и авто-КАСКО. Тут нужно смотреть по обстоятельствам. Если повреждения значительны, а КАСКО приобретен с полным покрытием, то можно сделать выбор в его пользу.
Но если повреждения вписываются в сумму возмещения по ОСАГО, то можно отказаться от выплат Casco. В этом случае вы сохраняете и КБМ ОСАГО, и не портите «анкету» по авто-Casco, оставаясь при своем.
Можно использовать и комбинированный вариант, когда основная выплата идет за счет лимита ОСАГО, а превышающая ее часть покрывается за счет КАСКО. Подобная схема нравится страховщикам.
Можно ли одновременно получить выплаты и по ОСАГО и по каско
Данный вопрос очень интересен и его часто задают автомобилисты. Один форум даже стал настоящим сражением по данному поводу между водителями и страховщиками. Действительно, если рассуждать логически, то водитель имеет право на получение 2-х возмещений по обоим полисам.
Ведь Casco это чисто коммерческий продукт, и он не имеет отношения к ОСАГО. Страховые выплаты производятся из фонда СК, наполняемого оплатой полисов страхователями. В данном случае налицо 2 суммы оплаты – значит и выплат должно быть две.
Но не тут-то было! В автостраховании все устроено иначе, чем в классическом – я бы даже сказал устроено хитро.
Суброгация и потеря права страхователя на взыскание ущерба с виновника
Согласно п. 1 ст. 965 (ГК РФ), к страховщику переходит право страхователя на требование возмещения от причинителя вреда в сумме произведенных выплат.
То есть смотрите что получается:
- СК берет с вас научно рассчитанную сумму (на основе всех рисков) за полис;
- А когда наступает страховой случай, то выплаты вам осуществляются не из фонда поступления страховых премий (оплат клиентов за полисы), а из кармана виновника ущерба.
То есть вашу плату за полис СК опускает себе в карман сразу же безо всякого риска! За СК рискует виновник ущерба.
Более того – раз вы уступили СК право взыскания, то уже не имеете права получать возмещение за ущерб из каких-либо иных источников, кроме случаев превышения страхового лимита. Это право теперь принадлежит СК.
И если вы, получив возмещение по КАСКО, потом обратитесь за возмещением по ОСАГО, то тем самым совершите уголовное преступление – воровство. Воровство того, что принадлежит СК – права на возмещение по схеме суброгации своей выплаты вам за счет компании, выдавшей полис ОСАГО виновнику ДТП.
Лично я усматриваю в этой схеме явные признаки ст. 1102 (ГК РФ – неосновательное обогащение). Ведь если взять полис по страхованию от несчастного случая, к примеру, то никаких суброгаций после выплат к Природе ведь нет и возмещения идут не за счет Господа Бога (виновника), а из фонда страховых премий, как и должно быть.
Но по закону водитель имеет право только на одно возмещение по его выбору между ОСАГО и КАСКО.
- Страхователю полагаются скидки , если он покупает ОСАГО и КАСКО в одной компании. Если скидок нет – потребуйте их от своего менеджера, т. к. это общепринятая страховая практика.
- Если автомобиль угнали , то СК выплатит вам его рыночную стоимость на момент угона, а не на момент заключения страхового договора – для новых ТС это может существенно влиять на сумму выплат.
- Дополнительные условия от СК по КАСКО могут составлять сумму расходов равную 4 – 6% от стоимости авто (усредненная экспертная оценка), не считая основной платы за полис. Имейте это в виду.
Заключение
Итак, вы теперь ясно представляете себе нюансы выбора, относящиеся к приобретению ОСАГО и КАСКО – это даст вам преимущество при общении со страховым менеджером и сохранит ваш кошелек от необоснованных растрат.
Оформляете ли вы КАСКО на свое авто? В каком варианте вы это обычно делаете? Были ли у вас проблемы со страховыми выплатами? Приходилось ли вам выбирать возмещения между ОСАГО и КАСКО? Поделитесь своим страховым опытом со мной и читателями.
Видео-бонус: ТОП-5 предложений руки и сердца, в которые трудно поверить!
На этом статья завершена, делитесь ею с друзьями в социальных сетях и не забывайте про подписку на блог – это ваше сэкономленное время.
С автострахованием сталкивается каждый собственник машины. Огромный выбор страховых услуг, а также фирм, занимающихся данными вопросами, часто вводит в заблуждение автовладельцев.
Правильный выбор – залог вашей спокойной жизни. Все чаще встает вопрос: какой вариант страховой защиты лучше – КАСКО или ОСАГО? Сравнивать их неправильно, так как это два совершенно разных способа страхования.
Разница между КАСКО и ОСАГО
Рассмотрим особенности и выявим, в чем разница между этими типами автострахования:
- Самая главная разница между этими видами состоит в том, что ОСАГО – это общеобязательное автострахование. Тем самым вы не можете отказаться ни от оформления, ни от дальнейшего продления полиса обязательного типа страховой защиты, как в случае с КАСКО.
- КАСКО или ОСАГО во время ДТП отвечают за разные объекты страхования. В обязательной страховке – это ответственность водителя. Запомните: в случае дорожно-транспортного происшествия компания возместит расходы на восстановление машины только потерпевшему. Если вы же создали аварийную ситуацию, то оплаты ждать не придется. При комплексном не принудительном типе защиты выплачивают компенсацию именно вам, не зависимо от степени виновности в случившемся происшествии.
По данному пункту, конечно, выигрывает добровольная страховая защита, но тогда кто будет выплачивать ущерб второй стороне:
- Разница в защите. Принудительное автострахование защищает вас только при аварии, при условии, что вы потерпевший. Больше никаких подпунктов в данном страховании нет. Каско гарантирует компенсацию в таких ситуациях, как угон, природные катаклизмы, поджог, выезд на препятствие, неправомерные деяния третьих лиц.
- Стоимость полисов. Автогражданка, несмотря на ежегодное увеличение цен, намного ниже стоимости добровольного страхования. Особенно это касается автолюбителей, которые решили впервые застраховать свою технику с помощью добровольной страховки. Так как в расчетах стоимости полиса учитывается и длительность непрерывного страхования.
- Фиксированность расчетов. При оформлении обязательного страхового полиса цена зависит от стандартных единых коэффициентов. При добровольном – стоимость будет варьироваться в зависимости от прихоти компаний.
- Величина выплат. Максимальный размер компенсации при обязательной страховке составляет 400 тыс. рублей и до 500 тысяч рублей за причинение вреда здоровью. Доброволка же может выплатить всю стоимость машины. А все остальные пункты выплат оговариваются конкретно при составлении договора. Если же ваш автомобиль является полумиллионником или еще дороже, то в данном случае добровольный вид страхования будет очень выгоден.
- Факторы, влияющие на выплату. При автогражданке компенсация при аварии включает в себя ущерб, за вычетом износа автомобиля. Добровольный страховой договор, чаще всего, не учитывает возраст машины, а возмещает средства на конкретное восстановление автомобиля.
- Программа страхования. Обязательный тип защиты автогражданской ответственности – имеет стандартный тип, доброволка предлагает множество вариаций страховой защиты – с франшизой и без, учитывая все возможные факторы повреждения автомобиля либо выборочное оформление полиса. Поэтому, при комплексном страховании, вы сами решаете, сколько денежных средств потратите.
Можно ли страховать машину только по ОСАГО или КАСКО?
Так как ОСАГО является необходимым общеобязательным автострахованием, регламентируемым п.1 ст.4 ФЗ-40 от 25.04.2002, отказаться от него невозможно.
Влечет за собой наложение определенных санкций, а именно штрафа — 800 рублей, при каждой остановке сотрудниками ГИБДД.
Комплексное автострахование является страхованием по собственному желанию, поэтому, либо вы имеете сразу оба типа, либо только ОСАГО.
Внимание! Оформление КАСКО без ОСАГО считается противоправным действием автолюбителя.
В законопроектах все чаще встает вопрос о слиянии двух видов автостраховок, поэтому в ближайшее время мы сможем лицезреть объединенный полис, но уже с другой аббревиатурой.
При ДТП, какой вид страховых выплат выбрать — по КАСКО или ОСАГО?
Более подробное изучение вариантов дорожного происшествия поможет лучше раскрыть преимущества этих видов автострахований:
- Если вы являетесь виновником дорожно-транспортного происшествия, то, однозначно, за страховой выплатой нужно обращаться только по добровольному комплексному полису. Здесь существует возможность полной выплаты ущерба вашей машины.
- Если же вы потерпевшая сторона – решение индивидуально. Конечно, комплексная доброволка вам выплатит больше, и не будет учитывать износ вашего транспорта. Но стоимость данного полиса на последующий год станет выше. Обязательная государственная страховка предложит меньшую сумму компенсации, но сохранит ваш рейтинг в системе бонусов при автогражданке, а также даст возможность получения скидки при оформлении добровольной страховой защиты на следующий год.
Главное, во время оформления документов после ДТП, быть предельно внимательным и убедиться, что все повреждения четко указаны в извещении о происшествии.
Какой полис выбрать зависит только от вас – в каждой представленной страховой защите есть свои преимущества и недостатки. Оставляйте свой выбор на том, что вам выгодно.
