Автострахование практикуется в большинстве развитых стран мира, выступая его своеобразным финансовым защитником. Оно существенно помогает водителю в тех нежелательных случаях, когда он попадает в ДТП и машина получает повреждения. В отечественной автомобильной практике встречаются несколько разных видов страховки, самые распространённые из которых – ОСАГО и КАСКО. Их названия являют собой две аббревиатуры, которые расшифровываются соответственно как «Обязательное страхование автогражданской ответственности» и «Комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». У них есть сходные черты и принципиально разные. Многие водители, перед тем как принять решение, задумываются, чем важным отличаются КАСКО и ОСАГО.

Выбор страховки: КАСКО или ОСАГО?

Что такое ОСАГО

Бытует распространённое мнение, что обе страховые компании действуют исключительно в собственных целях, лишь выманивая у водителей деньги, обогащаясь за их счёт. Однако это мнение ошибочное. В форс-мажорных случаях эти компании, при всех их различиях, выручают каждая в силу своих особенностей и прочих нюансов.

Автовладельцам бывает сложно определить самостоятельно различия этих компаний, разберём подробно простым языком, и ОСАГО. Главное назначение и действие ОСАГО рассмотрим на следующем довольно типичном примере. Предположим, водитель невзначай попадает в аварию. Начинаются разборки, его признают виновником ДТП, в силу чего он должен восполнить убытки за повреждённую им чужую машину. Если это дорогая иномарка, стоимость её ремонта может быть весьма немалой, а подчас даже непосильной для штрафника. В таких щепетильных случаях : если водитель владеет этим полисом, страховщики возместят за него нанесённый чужому автомобилю урон и внесут деньги в необходимом размере. Водитель же не будет платить из своего кармана пострадавшему ни копейки. Заметим ключевой момент данного примера: ОСАГО сделает это только тогда, когда виноватым в ДТП был владеющий его страховым полисом водитель. И наоборот: если повредили ваше авто, но у виновника – полис ОСАГО, то страховка и будет покрывать ремонт.

На практике случается и третий вариант: виновники ДТП – оба водителя. Тогда каждый из них получает, как правило, по 50% суммы нанесённого его автомашине ущерба. Образно говоря, приобретение полиса ОСАГО – это защита собственных финансов в случае неприятности для вашей машины. И ещё: полис ОСАГО обязателен для всех, без исключения, водителей. Если обнаружится, что его нет, к водителю возникнут вопросы.

Что такое КАСКО

По сравнению с предыдущей страховкой, КАСКО имеет некоторые отличия. Прежде всего, страховка отличается своей сущностью: этот формат касается только вашего, но не чужого автомобиля. Скажем, после угона компания КАСКО возместит стоимость авто. Она же отремонтирует его, если вы попали в аварию, независимо от того, кто виновник, или когда машина получила повреждение вследствие плохой дороги, казусов погоды и т. п. То есть, выгодно с той точки зрения, что сбережет ваши деньги при непредвиденных обстоятельствах. Владея таким полисом, можно ездить, не боясь никаких ЧП.

Основные отличия КАСКО от ОСАГО

Важно разобраться, в чём ключевая разница между КАСКО и ОСАГО. В том, что КАСКО являет собой исключительно добровольное автострахование, но не обязательное, . Во-вторых, КАСКО дороже, особенно для престижных автомобилей. В-третьих, по КАСКО каждая компания устанавливает собственные тарифы, тогда как по ОСАГО стоимость везде одинакова. В-четвертых, предельная сумма выплат по ОСАГО имеет свой потолок. Кроме того, КАСКО практикует так называемую франшизу – величину, на которую уменьшает сумму компенсации за причинённый ущерб.

Со своей стороны, кое-что желает лучшего и по линии КАСКО. Подчас страховщики не проявляют, например, особенного интереса к тем авто, возраст которых превышает 3 года, требуют документировать все страховые казусы в ГИБДД, затягивают выплату компенсации в случае угона и т. п. И всё же, если сопоставлять в целом, сравнение однозначным быть не может.

Заменяют ли полисы друг друга

Такой вопрос водители также задают довольно часто. С целью экономии средств они хотят сделать однозначный выбор в пользу той или иной страховки. Однако такая постановка вопроса неуместна, ведь ОСАГО и КАСКО имеют существенные отличия, начиная с того, что первое – строго обязательное, второе – сугубо добровольное. Заметно разнятся они и по своим функциональным целям. Поэтому следует вывод о том, что эти страховки одна другую никак не заменяют, а лишь органично дополняют друг друга.

Ущерб и выплаты по ОСАГО и КАСКО

Этот вопрос тоже имеет немало отличий. Скажем, ОСАГО предполагает ограниченные выплаты компенсации. При повреждении авто сумма ограничена потолком 400 тыс. рублей, а для возмещения вреда, нанесённого здоровью, – 500 тыс. рублей. При желании водитель может оформить так называемый « », однако, стоить он будет, понятное дело, дороже.

В КАСКО ограничений в выплатах нет, но купить без неё машину почти нереально. Помимо того, можно застраховать её в разных формах: на случай пожара, затопления и прочих видов стихийных неприятностей, против угона, для защиты от хулиганского нападения и др.

О стоимости страховок. Для ОСАГО стоимость лежит в диапазоне от 3,5 до 5 тысяч рублей. КАСКО не привязывается к конкретной сумме, поскольку ориентируется на цену авто: её тариф около 5% от страховки за ДТП и 7% – при угоне. Но размер полного КАСКО не превысит 11% от цены авто, поэтому стоимость такой страховки не всем по карману. Вдобавок ко всему, возможны «накрутки» из-за хранения автомобиля на стоянке и другие непредвиденные моменты.

Благодаря изменению методики расчета стоимости ОСАГО впервые за время существования «автогражданки» появилась возможность рыночной конкуренции между страховщиками. По задумке специалистов Центробанка, введение тарифного коридора должно было мотивировать страховые компании на борьбу за клиентов.

С момента изменения порядка определения цены «автогражданки» прошло более полугода, то есть у автостраховщиков было достаточно времени для применения новой возможности на практике. Следовательно, базовые тарифы, используемые конкретной компанией, вряд ли будут изменены в ближайшее время.

Стоит отметить, что на данный момент у автостраховщиков есть возможность устанавливать индивидуальную ставку базового тарифа в отдельных населенных пунктах или регионах, чем они активно пользуются. Как правило, информация о в конкретном городе размещена на сайте страховой компании. Эти сведения можно использовать для проведения небольшого сравнительного анализа предложений ведущих игроков страхового рынка. Итак, кто из страховщиков готов продать обязательную автостраховку по минимальной цене?

Цена «автогражданки» в крупных городах

Нужно сразу оговориться, что при составлении таблицы принимались в расчет лишь компании, входящие в десятку лидеров рынка по объему собранной страховой премии. Ведущие страховщики, имеющие разветвленную сеть филиалов и отделений, лучше видят полную картину происходящего. Следовательно, можно предположить, что именно их тарифная политика точнее отражает реалии отечественного рынка обязательного автострахования. К сожалению, не удалось получить сведения относительно размера базовых ставок, используемых компаниями «УралСиб» и «Согласие», поэтому данные организации не были включены в таблицу.

Таблица 1. Базовые ставки в крупных российских городах*.

* – для легкового автотранспорта частных лиц.

Как следует из Таблицы 1, сразу три крупных автостраховщика установили максимальное значение базовой ставки. Вероятно, такая тарифная политика продиктована негативной статистикой убыточности этих компаний по договорам ОСАГО. Хотя в случае с фирмой «СОГАЗ» высокий тариф, скорее всего, объясняется желанием страховщика с весомым портфелем корпоративных клиентов снизить число клиентов-частников.

Столичные расценки

Три компании из числа лидеров страхового рынка установили для московских автомобилистов минимально допустимую стоимость ОСАГО . Вполне возможно, что в этом случае дело вовсе не в статистике убыточности. И «Ингосстрах», и «МАКС», и «АльфаСтрахование» активно работают на столичном рынке добровольного страхования транспорта, потому низкие расценки на «автогражданку» могут быть частью стратегии увеличения продаж полисов КАСКО. Помимо упомянутых автостраховщиков лишь одна компания готова оформить договор ОСАГО за сумму ниже максимально возможной. Вот только андеррайтеры «РЕСО-Гарантии» не стали снижать планку до минимальной отметки. Страховщик установил тариф 3 604 рубля для столичных автомобилистов.

Цены в Северной столице

Почти крупнейшие игроки страхового рынка установили для питерских автомобилистов самый высокий базовый тариф. Лишь компании «МАКС» и «РЕСО-Гарантия» предлагают обязательную автостраховку дешевле других крупных организаций. Первая фирма использует при расчете ОСАГО минимальную ставку базового тарифа. Андеррайтеры второй компании установили для жителей Северной столицы те же расценки, что и для автомобилистов, прописанных в Москве (3 604 рубля).

Стоимость полиса в регионах

В подавляющем большинстве случаев ведущие страховщики не готовы предложить жителям крупных региональных центров дешевые полисы «автогражданки». Так, в Ростове-на-Дону можно приобрести полис ОСАГО за минимальную сумму лишь в «РГС». А вот жители Самары имеют возможность оформить договор обязательного автострахования по выгодной цене либо в том же «Росгосстрахе», либо в «АльфаСтраховании».

Примечательно, что никто из лидеров рынка ОСАГО не снизил до минимальной отметки тариф для автомобилистов из Челябинска. В общем-то, это закономерно, ведь один из крупнейших промышленных центров Урала славится повышенной аварийностью. Недаром при последней корректировке методики расчета специалисты Центробанка установили для этого города самый высокий территориальный коэффициент.

Наиболее интересная ситуация сложилась на Дальнем Востоке. Четыре страховщика установили максимальный базовый тариф для жителей Владивостока, но оставшиеся четыре компании решили продавать полисы по более конкурентной цене. Самый низкий базовый тариф предлагают «АльфаСтрахование» и «МАКС». Далее следует «Росгосстрах», а замыкает квартет компания «РЕСО-Гарантия». Скорее всего, ценовая политика этих страховых компаний строится на основании статистики выплат Однако не исключено, что страховщики установили низкие базовые ставки с целью увеличения потока клиентов.

Другие города

К сожалению, учитывая количество населенных пунктов, включенных в тарифное руководство по «автогражданке», нет возможности привести данные по каждому городу. Однако страхователи всегда могут повести самостоятельную работу по анализу предложений страховщиков своего региона. При этом стоит придерживаться следующей последовательности действий:

1. Вычислить максимальную и минимальную цену полиса в калькуляторе ОСАГО . Нерадивые страховщики могут предложить страхователю приобрести обязательную автостраховку дешевле нижнего ценового порога или дороже верхней планки. Автовладельцу не стоит соглашаться на такое предложение, так как есть риск приобрести поддельный или недействительный полис.
2. Составить список автостраховщиков , которым доверяет автомобилист. Для этого можно изучить отзывы о страховых организациях, а также полезно попросить совета у знакомых автовладельцев.
3. Посетить сайт каждой компании, включенной в свой индивидуальный список из Пункта 2 . Обычно страховщики размещают информацию об базовых ставках в разделе «ОСАГО».

В отличие от добровольного автострахования, обязательное ОСАГО строго регламентировано законодательством. Существуют строгие принципы расчета стоимости полиса, единые для всех страховщиков. Тем не менее, среди действующих в текущем году предложений можно подобрать оптимальное предложением с минимумом переплаты и высокой степенью надежности. Вопрос, где дешевле застраховать машину по ОСАГО, зависит от нескольких параметров. Следует изучить, из чего складывается конечная цена, прежде чем оплачивать страховку.

Основные параметры, влияющие на цену ОСАГО

Стоимость любого полиса автогражданского страхования определяется по базовому тарифу, установленному ЦБ РФ, с применением различных повышающих и понижающих коэффициентов. Неправильно было бы считать, что у всех страховщиков цены на полис будут едины. Дело в том, что расчетный тариф каждая компания определяет, исходя из определенного Центробанком диапазона.

На начало текущего года единый базовый тариф, применяемый всеми компаниями, варьирует в пределах 3432 – 4118 рублей. Путем применения расчетных коэффициентов к тарифу складывается итоговая цена.

В формулу расчета страховки входят следующие параметры:

• общий стаж за рулем;
• безаварийность езды;
• возраст водителя;
• территориальный коэффициент;
• количество лошадиных сил в двигателе;
• категория транспорта;
• возраст машины.

Каждый из данных коэффициентов может существенно изменить итоговые затраты автомобилиста, как в большую, так и меньшую стороны. Если некоторые параметры (например, год выпуска авто) изменить невозможно, то на другие показатели повлиять в силах каждого страхователя.

1. В списке допуска водителей указывать только тех, чей стаж и возраст позволят избавиться от повышающего коэффициента. В идеале, в полис вписывают водителей со стажем, превышающим трехлетний период, в возрасте от 22 лет.
2. Если автомобиль оформлен на опытного водителя с аккуратным стажем вождения, возможно существенная экономия средств. Наиболее предпочтительный вариант для начинающего автомобилиста – оформить машину на кого-либо из близких с большим опытом успешного вождения, с вписыванием в список допуска остальных лиц, которые будут эксплуатировать автомобиль.
3. Страховка в каждом регионе будет стоить по-разному. Это связано с применением с коэффициентом преимущественного использования ТС на определенной территории. По каждому субъекту Федерации, в каждом населенном пункте своя ситуация с автомобильным транспортом, разная степень насыщенности автомобильного потока и показатели аварийности. Если машина зарегистрирована в небольшом населенном пункте, где мало машин и вероятность аварии минимальна, коэффициент региона будет меньше. В столичном регионе и мегаполисах применяется повышенный показатель.
4. Выбор компании с минимальным расчетным тарифом. Даже в пределах установленного коридора начальный тариф будет различным. Снизить стоимость страховки позволит выбор компании, где применяется минимальная ставка.

При определении страховщика не следует опираться только на критерий низкого тарифа расчетов. Существует ряд требований, который позволит не только приобрести дешевый полис, но и пользоваться страховым сервисом без особых затруднений.

Какую компанию выбрать

Каждая компания, работающая на рынке автострахования, имеет свой рейтинг надежности, статистику страховых выплат, отзывы людей, которые уже воспользовались услугами данного страховщика. Избежать проблем в случае наступления страхового случая позволит предварительная оценка, в какой страховой компании предлагаются выгодные условия и лояльное отношение, с обязательным анализом на предмет достаточного опыта, степени лояльности, финансовой устойчивости на рынке.

ВАЖНО! Наиболее безопасно обращение к компаниям, работающим на страховом рынке не первый год. Рекомендации знакомых и друзей помогут определить страховщика, с которым наиболее комфортно и выгодно сотрудничать.

Далее список отобранных компаний изучается по отзывам в интернете, на форумах, специализированных интернет-ресурсах. Не стоит принимать решение на основании только лишь положительных отзывов – далеко не все комментарии в сети соответствуют правде, а вот негативные отзывы должны быть тщательно исследованы. Преобладание отрицательных отзывов служит сигналом к тому, чтобы отказаться от данной СК.

Важный параметр, который негативно сказывается при выборе СК – наличие навязываемого сервиса в виде дополнительных страховых услуг. Следует помнить, что отказ от оформления страховки без включения экстра-опций незаконен. Страховщик не имеет права настаивать на приобретении платного сервиса, в котором водитель не испытывает необходимости.

На видео об оформлении ОСАГО без переплаты

1. АльфаСтрахование.
2. Ингосстрах.
3. Макс.
4. РЕСО.

Из тех, кто применяет более высокий тариф в 4118 рублей, стоит отметить не менее надежных страховщиков с высоким рейтингом: Ренессанс, СОГАЗ, Росгосстрах, ВСК и др.

Не стоит выбирать компанию, где продается самая дешевая страховка. Важно, чтобы с наименьшей переплатой страхователь был действительно финансово защищен на случай наступления ДТП.

Чтобы произвести расчёт стоимости автостраховки, необходимо учитывать ряд факторов. Основные из них - стаж и опыт, попадал ли водитель в ДТП, срок страхования, статистика, уровень мощности мотора машины, в каких геолокациях будет использоваться автомобиль. При расчёте цены автостраховки умножают поправочные коэффициенты на базовую ставку.

Стоимость ОСАГО варьируется в пределах 3 432 — 4 118 руб. В этом диапазоне страховщики и ставят цену на страховку. Поэтому перед выбором страховой необходимо изучить все возможные предложения, позвонить в офисы компаний, где нужно уточнить размер базового страхового тарифа.

Ещё одна полезная статья от нашего эксперта, отвечающая на вопрос, .

Список компаний с дешёвой страховкой

Существует довольно много фирм, в которых можно застраховать авто по ОСАГО. Среди них есть те, кто предлагает довольно низкие ставки по базовому коэффициенту страхования. Выбирать страховщика только по этому параметру неправильно. Необходимо также учитывать стойкую позицию страховой на рынке: это будет являться вероятностью получения своевременных выплат.

К таким компаниям, предлагающим недорого оформить автогражданку, относятся следующие фирмы.

1. МАКС.
2. Альфастрахование.
3. Ингосстрах.
4. Росгосстрах.
5. СОГАЗ.
6. Ренессанс.
7. РЕСО.

Из них первые три компании - подешевле. Они предлагают минимальную базовую ставку - 3 432 руб. Остальные занимают максимально допустимый предел - 4 118 руб.

Купить страховой полис можно и через интернет, это не противоречит закону. Права у него совпадают с обычным, только стоит он несколько дешевле.

Список компаний, предлагающих выгодно купить ОСАГО через интернет, большой:

• Евтоинс;
• Московия;
• Гайде;
• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• Хоска;
• Либерти Страхование;
• другие.

Электронный полис приобретается на официальных сайтах этих компаний. Не стоит забывать, что и в сфере страхования возможно мошенничество. Нежелательно пользоваться услугами непроверенных организаций.

Способы снизить цену ОСАГО

Существует ряд хитростей, позволяющих дёшево оформить ОСАГО.

1. Застраховаться лучше в дешёвом регионе, но нужно быть прописанным в нём. К таким регионам относятся Дагестан, Тыва, Чечня, Забайкальский край и другие. В них коэффициент будет 0,6. В Мурманске или Челябинске, например, он равен 2,1, поэтому там сложно приобрести дешёвую страховку.
2. Город или посёлок. Чаще всего проще приобрести дешёвое ОСАГО в небольшом городке или посёлке. Поэтому для получения более дешёвого полиса стоит подумать о прописке в маленьком городе. В Санкт-Петербурге или Москве сложно купить дешёвую страховку, а вот в близко расположенном населенном пункте такая вероятность больше.
3. Количество людей, записанных в полисе. Считается, что наиболее дешёвое ОСАГО будет в том случае, если в нём вписано до 5 водителей с водительским стажем до 3 лет и возрастом свыше 22 лет. В этом случае за стаж и возраст коэффициент равен 1. Если же в полис необходимо записать молодого водителя, не имеющего достаточного опыта, то можно сразу оформить страховку на несколько человек, так как и в том, и в другом случае коэффициент будет равен 1,8.
4. Оформлять лучше на опытного водителя. Если полис нужно оформить новичку, который ранее был участником аварии то, вероятней всего, стоимость автогражданки будет велика. Но и в такой ситуации возможно дешёвое оформление, если в полис вписать доверенного опытного водителя. Желательно переоформить авто на этого человека, а при оформлении ОСАГО вписать или всех водителей, или самого новичка.
5. Сокращение срока страхования. Этот пункт необходим в том случае, если нужно сделать краткосрочный полис. Если же машина будет задействована постоянно, то оформлять лучше на максимально возможный период.
6. Самая дешёвая страховка автомобиля по ОСАГО будет при скидке КБН. Если водитель на протяжении 12 месяцев ни разу не попадал в ДТП, то за такое безаварийное вождение он может рассчитывать на скидку в 5 % при оформлении ОСАГО.

Сколько составляет , вы сможете узнать, внимательно прочитав статью нашего специалиста.

Осторожно, мошенники

Автострахование могут предлагать не только соответствующие компании, но также мошенники или брокеры. Последние дают возможность выбора той компании, где клиент желает приобрести ОСАГО. Но брокеры - посредники и, соответственно, за страховку необходимо будет отдать дополнительные деньги.