януари 2019 г

Знанието как да изчислите правилно заема ще ви помогне да изберете най-печелившата кредитна институция, да планирате разходите си и да избегнете попадането в трудна ситуация, когато заплатаВсе още не е скоро, но остават няколко дни до следващото плащане на кредита. Сумата за изплащане на кредита може да бъде установена от специалист в банков клон или чрез специални формули, или с помощта на кредитни калкулатори, които се предлагат като измамник от много институции, които отпускат пари.

Как сами да изчислите заем?

Размерът на лихвите, които трябва да бъдат изплатени в следващия отчетен период, може да се изчисли по следната формула:

Сума за връщане = Сума на кредита * лихвен процент * срок на кредита в дни / 365 (брой дни в годината).

Нека да разгледаме конкретен пример:

След като сме заели сумата от 10 000 рубли за 1 година при годишна лихва от 20%, получаваме 10 000 * 0,2 * 365 / 365 = 2000 рубли, ще трябва да платите комисионната за използване на заема.

Замествайки една вместо нула във втората стойност, получаваме 12 000 - това е цялата сума, която ще трябва да бъде върната на условната кредитна институция, включително лихвата.

Тази формула е приблизителна, но с нейна помощ можете да оцените разходите си, включително месечните, и да се съсредоточите върху най-добрата оферта за себе си.

За да изчислите размера на главницата по кредита и дължимата лихва, изобщо не е необходимо да се въоръжавате с калкулатор, дори и да нямате под ръка специална банкова програма.

Простото познаване на компютъра и приложната програма Excel ще ви помогне да въведете формулата веднъж и да изчислите кредита според намалението на главницата и лихвите на база начисляване.

Всички изчисления могат да бъдат направени с помощта на специален кредитен калкулатор, в който потребителят трябва да въведе следните параметри за бъдещия кредит:

1. Размер на кредита.
2. Име на валутата.
3. Лихвеният процент, обявен от банката.
4. Периодът, за който се заемат пари.
5. Име на вида плащане.
6. Начало на погасяване на кредита с посочване на дата и месец.

Анюитетни плащания

Този вид плащане е заимстван от опита на европейските страни, където подобни плащания са били използвани още преди времето, когато са били изобретени разплащателни картив сегашното им разбиране. Това плащане даде възможност да се купуват предимно недвижими имоти и автомобили на кредит. С този вид плащане можете да платите точно в срока, посочен в договор за заем, суми, които бяха предварително обсъдени. Купувайки стоки на кредит, купувачът знаеше точно колко и кога ще трябва да плати на банката и можеше да планира разходите си, като съобрази финансовите си спестявания с такъв заем.

Недостатъкът на такъв заем е, че по-голямата част от месечната вноска отива за плащане на лихва по заема. Това е много полезно за банките, тъй като техните пари, тоест тези, които са издадени на длъжника, вече са получени отдавна. И заемодателят просто получава премия за издаване на по-голямата част от таксата за заема Парина кредит.

Такива заеми се използват главно за:

• ипотечно кредитиране;
• продажба на автомобили като обезпечение;
• издаване на потребителски заеми в магазини;
• кредитиране на индивидуални предприемачи за стартиране на нов проект.

Най-често срещаният пример за анюитетно плащане е плащането на вноски в магазините за потребителска електроника по схемата „0 рубли сега и 24 месеца плащане на фиксирана сума“.

И така, сред предимствата на анюитетното плащане можем да подчертаем:

• фиксирани условия на плащане;
• способност за планиране на бюджет;
• познаване на разходите за бъдещи периоди.

Диференцирани плащания

Това са плащания, които намаляват с времето, стига да плащате заема добросъвестно. Това се дължи на факта, че размерът на основния заем намалява и в резултат на това намалява лихвата, която длъжникът плаща само за тази част от заема, която не е затворена в банка или друга кредитна институция.

Стойностите на плащанията по основния заем не се променят през целия период на ползване и изплащане на заема, но лихвата намалява ежемесечно с размера на частта от основния заем, изплащана всеки месец.

Този вид плащане за краткосрочно кредитиране намалява размера на средствата, дадени на банката за лихвата, използвана за получаване на кредита. Тоест, кредитополучателят плаща за собствените си пари, а не за увеличението им с лихвения процент по кредита.

Сред недостатъците може да се отбележи, че не е лесно да се намери кредитна институция, предлагаща този вид плащане на вноски. За банките е много по-изгодно да „правят пари от нищото“, в този случай от лихви, вместо да позволяват на клиента да плаща дълго време за средствата, които формално са на негово разположение.

Освен това недостатъците включват сравнително голямата сума на първоначалното плащане в сравнение с анюитетните плащания. Богатите кредитополучатели могат да си позволят тази форма на кредитиране.

Как да изчислим годишната лихва по кредит?

За анюитетно плащане е достатъчно сумата на целия взет кредит да се умножи по лихвен процент. Визуално изглежда така:

10 000 * 12% = 1200 рубли ще бъде сумата, която трябва да бъде платена на банката за лихва.

При диференцирано плащане размерът на годишната лихва се изчислява малко по-сложно, тъй като е необходимо салдото по кредита да се умножи по лихвения процент и да се раздели на 12.

Тоест, ако 5000 от нашите 10 000 са платени, тогава: 5000 * 12%/12 = 50 рубли ще трябва да се плащат на банката месечно за използване на заема. В същото време, умножавайки същото число по 12, получаваме средната сума за плащане на лихва за цялата година.

Когато кандидатствате в банка за получаване на заем, трябва да изясните коя система за кредитиране работи в тази организация. Ако сте помолени сами да направите избор, тогава има смисъл да изберете диференцирано плащане. При такова плащане има по-малко надплащане, а самото осъзнаване, че трябва да плащате собствените си пари, е важен фактор при избора на метод за кредитиране.

Също така е полезно да се изплащат ипотечни заеми по диференциран начин, тъй като с нарастващата цена на недвижимите имоти е неизгодно да се изплаща заем с надплащане на значителна сума средства.

Най-доброто решение при избора на плащане по кредита би било да помолите служител на банката да разпечата приблизителни графици и суми за плащане за двата кредита и да сравни кой е най-изгодният.

Също така ще бъде полезно да разберете какъв тип плащане се предлага по подразбиране във всяка банка.

Как да изчислим размера на месечната вноска по кредита?

Сумата на месечното плащане се състои от главницата по кредита и лихвата върху нея.

С диференцирано начисляване изчисляваме размера на основния заем за ноември, който има 30 дни:

10 000 / 12 = 834 рубли цена на месечен заем.

834 + 99 = 933 рубли месечно ще се използват за погасяване на плащането с този метод.

Формула за изчисляване на месечната вноска по кредита

За да изчислите месечните плащания по кредита с анюитетно плащане, можете да използвате формулата по-долу:

X = D*(Pm+(Pm/(1+Pm)*Sm–1)), където:

X е необходимата месечна сума на кредита;

Д - обща сумапари на заем;

PM – лихвен процент по кредит за 1 месец, т.е. процентът по кредита, който е посочен в официалните документи, разделен на 12;

cm – срок на кредита в месеци.

Формулата за изчисляване на диференцираното плащане е:

X = Do/Ohm, където:

До – салдото по главницата;

Om – балансови периоди в месеци.

Формула за изчисляване на кредит

Формулите за изчисляване на лихвите по заеми, както диференцирани, така и анюитетни, са доста трудни за разбиране, но практиката показва, че след извършване на изчисления с помощта на такава формула за първи път, по-нататъшното й използване не изисква академична степен по математика.

Размерът на анюитетното плащане „C“ се изчислява по следната формула:

(Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, където:

Сз – размер на кредита;

P – годишен лихвен процент за ползване на кредит;

B – броят на месеците, в които трябва да се направят задължителни плащания по кредитната програма.

При използване на диференцирана система за плащане се използва различна формула:

C=Co*P*V/100*D, където:

D – броят на дните в годината, т.е. 365, с изключение на високосните дни;

Co – сумата на салдото по кредита, равна на цената на закупените стоки минус сумата на вече изплатените плащания.

Как правилно да изчислим лихвата по заем - пример

Нека да разгледаме пример, който ще ви помогне да изчислите правилно кредита сами. За простота нека вземем цели числа и закръглим резултата до цяло число.

Заемът е издаден в размер на 12 000 рубли и е избрана диференцирана система за погасяване.

Стоките са условно закупени през декември, което означава, че следващият краен срок за плащане е януари следващата година.

Срок на кредита – 1 година, лихвен процент – 10%.

Сумата на заема ще намалява с 1000 рубли всеки месец, тъй като 12000/12 = 1000, а през януари ще трябва да платите лихва върху цялата част.

Периодът от април до ноември беше съзнателно пропуснат, но практиката на броене не се различава от примерите, дадени по-горе. Когато добавите 12 показателя от дясната колона, получавате сумата на кредита, която трябва да бъде върната на банката в рамките на една година. Обобщаването на третата колона ще ви позволи да изчислите размера на надплащането, тоест частта, за която работи кредитната институция.

За да изчислим с помощта на анюитетната формула, достатъчно е да изчислим лихвения процент по заема, тъй като вече знаем размера на основния дълг, който трябва да се изплаща месечно. Тази сума е равна на 1000 рубли, тъй като този метод на плащане включва плащане на равни вноски.

Нашите входни данни са същите, така че:

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/+(0,12/12))))) = 833.

Следователно ще трябва да плащате 1833 рубли месечно.

Практиката показва, че диференцираните заеми са много по-изгодни за дългосрочни заеми, при които през последните месеци или години плащанията вече не изглеждат толкова забележими.

При нисък лихвен процент и кратък период на заема може да се направи избор в полза на анюитетно плащане, при което най-проблемната няма да бъде първата година, както при метода на диференциран заем. Дълговото натоварване ще бъде равномерно разпределено между всички периоди на кредитиране.

Видео по темата

Кредитният калкулатор е един от най-удобните и бързи начини за изчисляване на основните показатели на потребителския заем, знаейки кои, е лесно да оцените условията на няколко банки и да изберете най-печелившите. С него можете да разгледате актуални оферти за 2019 г., да изчислите предварително плащането по кредита си и да оцените финансовите си възможности още преди да се свържете с банката.

Изчисляване на кредита

• наличие на поръчители и удостоверения, потвърждаващи доходите;
• форма на издаване на пари (в брой или карта);
• опит;
• възраст;
• наличие на обезпечение;
• краен срок за разглеждане на онлайн заявление за кредит.

Освен това можете да посочите конкретната банка, от която искате да изтеглите кредит. В допълнение, разширените настройки ви позволяват да намерите финансови институции, които издават пари на хора с бедни кредитна история, бенефициенти и граждани с временна регистрация. Всички представени опции могат да бъдат сортирани по годишен лихвен процент и размер на кредита.

Как да изчислите месечната си вноска по кредита

Да видиш подробна информацияотносно конкретна кредитен продукт, трябва да кликнете върху името му. Ще се отвори страница с условията за получаване и погасяване на кредита, както и основните му параметри като:

• сума;
• вид плащане;
• валута;
• размера на месечните плащания;
• лихвен процент;
• крайна цена;
• схема на плащане;
• списък на необходимите документи;
• възраст на кредитополучателя.

С помощта на калкулатора за погасяване на кредита можете да видите предварителното изчисление по месеци, като посочите датата на плащанията, техния размер и салдото на дълга. Тук можете да изчислите надплащането по кредита.

Пример за изчисляване на заем в онлайн калкулатор

	Остатък по кредита	Изкупление	Погасяване на главница	Размер на плащането

Калкулатор потребителски кредитправи изчисления по формулата за анюитетно плащане. Този метод предполага, че сумата на кредита и лихвите по него се изплащат на равни вноски за целия срок на кредита. Месечната сума няма да се промени, дори ако клиентът депозира суми, надвишаващи установената в договора сума. Изчисляването на лихвата по заем с помощта на анюитетна схема се използва в повечето банки в Русия.

Които могат да бъдат издадени на ниска цена, по опростена схема и с минимум документи. Задачата на клиента е да оцени рентабилността на предложенията на банките.

Характеристики на онлайн кредитния калкулатор

Нашият онлайн калкулатор за потребителски кредит е удобна услуга, в която потребителят може сам да прави изчисления, без да се свързва с банката. По-конкретно, калкулаторът ви позволява да:

• Изчислете пълната цена на заема - като вземете предвид основния дълг и „капещата“ лихва;
• Вземете под внимание схемата за изчисление, използвана от банката - анюитет или диференцирано плащане;
• Включете в изчисленията всички комисионни и допълнителни плащания - еднократни или регулярни;
• Изберете оферти за заем въз основа на параметрите, въведени в калкулатора;
• Вижте информацията под формата на диаграма и обобщен график на плащанията, които можете да запазите и отпечатате.

Така, все още подготвителен етапклиентът ще изчисли финансовата тежест в калкулатора. Ще помогне да сравните няколко кредитни програмии изберете този, който обещава по-малко рискове. Калкулаторът също спестява време: сега не е необходимо да се свързвате с всяка банка поотделно, за да поискате приблизителен график на плащане.

По отношение на какви параметри се извършва изчислението?

На какво разчита? банков клиентпри избора на заем? При условия на заем. Те вече са взети под внимание от онлайн калкулатора на уебсайта, в който трябва да въведете целия набор от параметри - сума на кредита, процент, срок, план за плащане и др. Прочетете още:

• Размер на кредита. Говорим за размера на средствата, които клиентът заема от банката (без лихви, комисионни и застраховки). През 2019 г. средният размер на потребителските заеми варира от 30 хиляди до 5 милиона рубли. Ако предоставите на банката обезпечение, сумата се увеличава значително - до няколко десетки милиона рубли.
• Лихвен процент. Това е такса за ползване на заемни средства, изразена като процент. Изчислява се спрямо размера на кредита за определен период (обикновено година). Днес средният лихвен процент варира от 9 до 13% годишно. Това се счита за основно условие за всеки заем. В допълнение към динамиката на пазара, процентът се влияе от кредитната история на клиента, текущата му финансова тежест и доходи.
• Срок. Това е периодът, за който се издава заемът. Съдейки по настоящите предложения на банките, той може да варира от шест месеца до пет години, но накрая се одобрява от самия кредитополучател. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-ниско е плащането (и обратното). Важен е и моментът на издаване – денят, в който е започнал срокът на заема. Тогава банката започва да начислява лихва.
• Начин на погасяване. В противен случай това се нарича схема за натрупване на плащания, която съществува в два варианта - анюитетни и диференцирани плащания. Обикновено схемата за конкретен кредит се определя от банката, но понякога клиентът сам избира, в зависимост от това кое плащане е по-изгодно за него.

Голямото предимство на калкулатора е, че той отчита всички параметри, като същевременно опростява изчисленията за кредитополучателите. Например, единственият ориентир при избора на кредит е процентът, оттук и рекламните лозунги на банките за „най-много ниски проценти" Всъщност допълнителните плащания могат да покрият формално благоприятна ставка, поради което онлайн калкулаторът е толкова необходим: с него потребителите точно определят размера на надплащането, заобикаляйки банковите трикове.

Анюитетно плащане на кредит

В допълнение към комисионните има още едно условие на кредита, което често убягва от вниманието на кредитополучателите - процедурата за плащане. Калкулаторът на уебсайта изчислява анюитетни плащания по заем наравно с диференцирани (можете да посочите това, като щракнете върху съответния бутон). Защо и защо банките изчисляват кредитите най-често по този начин?

Анюитетът предполага, че банката начислява равни плащания през целия срок на кредита. В същото време през първата половина на срока дългът по заема практически не се изплаща, тъй като парите на кредитополучателя отиват главно за лихви. Плащанията са малки, но поради това размерът на натрупаната лихва се увеличава и следователно печалбата на банката се увеличава.

Диференцирано плащане на кредита

При диференцирани плащания дългът по кредита се погасява равномерно, като се започне с първите плащания, а върху действителното салдо се начислява лихва. Следователно всяко следващо плащане ще бъде по-малко от предишното, което намалява цената на кредита. В случай на предсрочно погасяване с този вид плащане, кредитополучателят може значително да спести от платената лихва.

Изгодно ли е предсрочното погасяване на кредит?

Предсрочното погасяване винаги е от полза: по този начин кредитополучателят плаща по-малко лихва на банката. Какво е предвидено в договора. Съществуват обаче нюанси, свързани със схемата на плащане. При анюитет е изгодно предсрочното погасяване на кредита само през първата половина на срока, когато банката начислява най-голяма лихва. При диференцирания заем е обратното: колкото по-рано започнете да изплащате, толкова по-малко ще бъде надплащането.

Един от най-важните критерии, влияещи върху осъществимостта на кандидатстването за заем, е размерът на месечната вноска. Възможности на модерното информационни технологииТе ви позволяват да не се налага да извършвате необходимите изчисления ръчно, тъй като всеки може да направи изчисленията с помощта на множество онлайн калкулатори, разположени в Интернет. Въпреки това, за да ги използвате правилно, трябва да знаете правилата за изчисление.

Как да изчислим месечното плащане?

На първо място, трябва да се отбележи, че има два варианта за месечни плащания:

• Анюитет. Тази схема за погасяване на кредита предвижда редовни равни плащания през целия срок на кредита. Последицата от използването на тази опция е същата финансова тежест за кредитополучателя;
• Диференциран. Размерът на месечната вноска се изчислява, като се вземе предвид текущият оставащ дълг по кредита. В резултат на използването на тази възможност за погасяване на кредита финансовата тежест за клиента на банката постепенно намалява.

Разликите между двете схеми водят до доста значителна разлика между размера на месечното плащане и следователно крайния размер на надплащането, така че те трябва да бъдат взети предвид при избора на подходяща опция за заем. Важно е да се отбележи, че днес има няколко възможности за изчисляване на размера на редовните плащания по кредита.

Изчислете месечната вноска по кредита онлайн

Най-популярният и най-лесният начин за изчисляване на месечната вноска е използването на онлайн калкулатор. Днес такива прости и удобни услуги са публикувани на официалните уебсайтове на почти всички банки, както и множество специализирани интернет ресурси, посветени на въпросите на кредитирането и работата банкова системадържави. Обикновено, за да извършите изчислението, трябва да въведете следните данни в програмата, чийто списък може леко да варира в зависимост от вида на заема:

• сумата и срокът на издавания заем;
• лихвен процент по кредита;
• размера на комисионните (ако има такива);
• размера на първоначалната вноска (ако е планирана);
• начална дата на погасяване на кредита;
• вид месечни плащания (анюитетни или диференцирани).

Предимство от използването онлайн калкулаторипубликувани на уебсайтовете на различни банки, е наличието в техните бази данни на тарифи, установени от всяка конкретна кредитна институция. Това значително опростява изчисленията. Ако обаче трябва да сравните условията, предлагани от различни банки, ще трябва да посетите няколко сайта.

Важно предимство на използването на онлайн калкулатори е възможността за бързо извършване на много изчисления въз основа на различни условия на заема или размера на месечната вноска. Като резултат потенциален кредитополучателполучава отлична възможност да изберете най-изгодната опция за заем за себе си.

Плащане в банков клон

Друга възможност за изчисляване на размера на редовното плащане по кредита е да се свържете директно с банката, с която клиентът планира да си сътрудничи в бъдеще. Всеки служител на кредитния отдел разполага и с програма за изчисляване на месечния график на плащанията, която лесно и много бързо изчислява условията на конкретен заем, въз основа на основните параметри, описани по-горе.

В този случай клиентът може също така да поиска от банковия служител да направи необходимия брой изчисления, за да определи най-изгодния вариант от гледна точка на финансовите възможности на клиента. Единственият недостатък на този метод за изчисляване на условията на кредита е невъзможността за бързо сравняване на оферти от различни банки.

Други методи за изчисление

Разбира се, има и възможност за изчисляване на месечната вноска по кредита с помощта на обикновен калкулатор, тоест всъщност ръчно. Очевидно тази опция за изчисление се използва изключително рядко днес, тъй като изисква много време и познаване на доста сложни формули (особено в случай на анюитетни плащания), което води до възможността за грешки в изчисленията. Много по-прости, по-удобни и, което е важно, по-точни изчисления, направени с помощта на онлайн калкулатори.

Формула за изчисление

В някои случаи обаче все още се извършват ръчни изчисления. Използват се следните формули:

• за анюитетно плащане:
  • Плащане=Кредит*(Процент+(Процент/(1+Процент)*Месец-1)), където
    • Плащане - размерът на месечната анюитетна вноска;
    • Кредит - размер на кредита;
    • Процент - лихвен процент;
    • Месеци - срок на валидност на кредита.
  • за диференцирано плащане:
    • Плащане=Кредит/Месец + Баланс*Проц./12, където
      • Плащане - размерът на диференцираното плащане;
      • Кредит - размер на кредита;
      • Месеци - срок на кредита;
      • Баланс - дълг по кредита към момента на начисляване на лихвата;
      • Процент - лихвата.

От какво се състои месечното плащане?

Горните формули отчитат само два основни компонента на месечното плащане, насочени към:

• Погасяване на главницата по кредита;
• Плащане на лихви, начислени за използването на заемни средства.

Въпреки това, често, съгласно условията на договора, сключен с банката, клиентът е принуден да плаща допълнително за всякакви услуги, свързани с получаване на заем, или комисионни, установени от кредитната институция. Те могат да бъдат включени в месечния график за плащане или да се съдържат в отделно споразумение.

Характеристики на плащане в зависимост от вида на кредитирането

За да бъде изчисляването на действителното месечно плащане възможно най-точно, е необходимо да се вземат предвид характеристиките отделни видовезаеми. Например, когато предоставяте заеми за автомобили, трябва да обърнете внимание на задължението на клиента да застрахова закупеното превозно средство. превозно средство, което е доста сериозна сума. Подобна ситуация е свързана с получаването на застраховка на недвижими имоти срещу ипотека. Пълното разглеждане на условията на конкретен заем ще ви позволи да изберете най-изгодната опция за заем за клиента.

За да избегнете забавяне на плащанията по кредита си, първо трябва да изчислите онлайн параметрите на кредита и да решите дали можете да изплатите дълга без забавяне. Най-добре е да използвате специална програма за това - онлайн калкулатор.

В ситуация, в която имате нужда заемни средства, важно е не само да намерите банка, която да ги предостави, но и да изчислите месечно плащане, разберете каква ще бъде финансовата тежест върху вашия бюджет. Появата на просрочен дълг ще доведе до санкции от банката и влошаване на КИ. За да избегнете това, най-добре е да разберете предварително колко ще трябва да плащате всеки месец. Калкулаторът ще ви помогне да видите графика за плащане на заема - специална програма, който е на нашия финансов портал.

Използвайки го, можете да изчислите месечната си вноска онлайн. Калкулаторът взема предвид всички параметри на кредита. Посочете неговия размер, лихвен процент, срок на погасяване и дата на изплащане. Можете също така да изберете опция за диференцирани или анюитетни плащания по кредита. След като посочите всички необходими параметри, щракнете върху „Изчисляване на разходите“.

Програмата ще покаже резултата:

• обща сума на плащането (главница плюс лихва)
• размер на месечното плащане,
• размерът на надплащането в проценти и рубли.

Използвайки кредитен калкулатор, можете предварително да изчислите размера на вноските. Анализирайте данните от графика и преценете дали можете да си позволите такова финансово бреме.

Ако имате въпроси, за да получите най-точно изчисление на кредита и отговори на всички ваши въпроси, моля, свържете се с агенцията, която ви интересува финансова институция. Нашите служители, като вземат предвид вашите желания и възможности, ще се опитат да изчислят подходящата сума на кредита и месечните плащания.

Как да използвате онлайн калкулатор за кредит?

Въведете сумата, срока на погасяване и лихвения процент в кредитния калкулатор – веднага ще получите график за плащане и общата стойност на кредитния продукт.

Използвайте онлайн калкулатор, за да получите визуализация на това как ще изплатите заема си. Кликнете върху бутона „Подробно изчисление“ - програмата ще предостави изчисление на графика на плащане, като вземе предвид размера на месечното плащане, като посочи каква част от средствата отива за покриване на лихвите по заема и каква част отива за погасяване „тяло“ (сумата, която ви е дадена). На портала „Vyberu.ru“ можете да продължите към попълване на заявление онлайн. След като попълните въпросник във формуляра на банката и му изпратите заявка, трябва само да изчакате неговия отговор (ще пристигне под формата на SMS на посочения телефонен номер) и, ако бъде одобрен, да дойдете в офиса с необходими документида подпише договора.