GAP-застраховката е доста рядък продукт на пазара. руски пазар, което не отрича неговата уместност и предимства за руския потребител на автозастрахователни услуги.

Да предположим, че сте купили нова колазаем за срок от пет години. И две години по-късно той беше отвлечен или настъпи застрахователно събитие с риск от „пълна смърт“. Въпреки факта, че сте правили редовни плащания по заема и сте застраховали колата си за две години, застрахователната компания няма да ви изплати пълната стойност на автомобила. Защото всяка година текущата стойност на колата ви пада поради процента на износване на колата. Да кажем, че през първата година цената на автомобила падна с 18%, през втората година - с още 15%, общо за две години - с повече от една трета от първоначалната му цена - цената, на която сте закупили колата и на която банката е изчислила сумата на вашия кредит.

Тъй като плащането на застраховката Каско отчита степента на износване, получената сума от застрахователната компания може дори да не е достатъчна, за да покрие напълно дълга ви към кредиторите, да не говорим за закупуването на подобен автомобил. Тази „пропаст“ е специално предназначена да компенсира застраховката GAP.

Какво е GAP?

GAP, или Guaranteed Asset Protection, на езика на застрахованите означава "Гаранция за запазване на стойността на автомобила", а в превод - "гап", "несъответствие", "интервал". GAP ви позволява да получите компенсация за разликата между действителната (пазарна) стойност на автомобила, минус амортизацията и стойността му към момента на застраховката. Застраховката GAP се закупува заедно с полицата каско веднага при закупуване на автомобил, но е валидна само ако застрахователното събитие е насърчило рисковете от кражба (кражба) и пълна смърт на автомобила.

Целта на GAP е да се използва за пълно покриване (през първата година) или значително намаляване на разликата (през втората и следващите години) между плащането на Каско и първоначалната цена за придобиване на изгубен автомобил.

Защо се нуждаете от застраховка GAP?

Разбира се, в случай на заем, опцията за застраховка GAP може да бъде особено актуална, тъй като ви позволява да се притеснявате по-малко дали колата ви ще бъде открадната или дали в този случай можете да изплатите от банката? Въпреки това, преди да решите да закупите застраховка GAP, трябва да се свържете с вашата банка кредитор и да уточните дали банката я приема – все пак банката най-често се определя като бенефициент по застрахователен договор за кредитен автомобил.

GAP обаче е еднакво приложим за обикновен, некредитен автомобил, тъй като компенсацията на Каско, както в първия, така и във втория случай, ще бъде направена, като се вземе предвид износването на вашия автомобил. Струва си да се обърне внимание на тази възможност и защото нова кола, напускайки вратите на автокъща, автоматично губи до 20% от стойността си. И ако се случи вече на следващия светофар колата да бъде изпреварена от застрахователно събитие, тогава плащането ще се извърши, като се вземе предвид този процент на амортизация.

Струва си да се има предвид, че GAP-застраховката се купува само заедно с полицата. За втората година и след това можете да закупите GAP само ако сте го закупили с Каско и за първата година на застраховка - в този случай застрахователната компания оценява автомобила, определя неговата цена и тарифа според GAP.

В зависимост от застрахователната компания, цената на допълнителна застрахователна услуга GAP може да варира от 0,5% до 1,5% от стойността на вашата полица Каско. Тази фиксирана сума не зависи от производителността на самия автомобил, нито от характеристиките на неговия застрахован. някои Застрахователни компанииограничи GAP само за нови автомобили от чуждестранно производство, а самата услуга все още не е широко разпространена във всички застрахователни компании в Русия.

Съвет на Comparison.ru: Ако не сте съгласни с размера на обезщетението за Каско, винаги можете да го оспорите по съдебен път.

Може да се дължи на различни мотиви. Основната цел на такава полица обаче е една и съща: максимално да предпази бюджета на застрахования от последиците от различни форсмажорни ситуации на пътя. И какво може да бъде по-скъпо за собственика на автомобил от кражбата на кола или нейната конструктивна смърт („общо“)?

Както знаете, КАСКО само частично компенсира щетите, получени по време на "тоталната" или кражба. Факт е, че на руския пазар повечето застрахователни полици включват отчитане на износването на автомобила при изчисляване на размера на обезщетението. Износването намалява застрахователната премия, а получените пари често не стигат за закупуване на нов автомобил, който да замени изгубения. За по-голяма яснота помислете за таблица 1. Тя показва изчисленията на възможните плащания по политиката CASCO в случай на „общо“ (кола на стойност 500 000 рубли):

Таблица 1. Влияние на износването върху размера на компенсацията по КАСКО.

Таблицата показва, че дори през първата година на експлоатация на автомобила износването може да бъде около 15%. Поради тази причина, в случай на „общо“ или кражба, застрахованият може да „пропусне“ 75 000 рубли от общата цена на автомобила. Тази ситуация е предназначена да бъде коригирана чрез допълнителна застрахователна полица GAP. Нека поговорим за плюсовете и минусите на този рядък продукт на руския пазар по-подробно.

Някои термини и факти

Нека започнем с кратко определение.

GAP (Гарантирана защита на активите)– гаранция за запазване на стойността на автомобила. Вид застраховка, която ви позволява значително да намалите или напълно да премахнете разликата между застрахователното плащане и пазарната стойност на автомобила.

С други думи, застраховката GAP се изплаща само в случай на конструктивна загуба или кражба на автомобила. Съвсем очевидно е, че политиката GAP в по-голямата част от случаите се купува за автомобил, който се финансира. Тази застраховка позволява на притежателя на полицата да плати останалите плащания по заема за кола, без да се налага да плаща от джоба си. В същото време е важно да запомните, че не всички застрахователи предоставят застрахователни услуги на GAP. Ето защо е важно банката кредитор да си сътрудничи с една от компаниите, участващи в този застрахователен сегмент.

Припомняме, че конструктивната смърт на автомобила не означава невъзможност за неговото възстановяване. Този термин характеризира само ситуацията, когато ремонтът на машината не е икономически осъществим.

Различните застрахователни компании определят свои собствени „лимити за щети“ за автомобил, когато определят „общата сума“. Обикновено това е около 70-75% от пазарната стойност на автомобила.

Важно: при „кражба” или „кражба” плащането по застраховка GAP се извършва само ако автомобилът е застрахован „по пълно КАСКО”. Припомнете си, че когато се застраховат срещу риск от „отвличане“, много застрахователи изискват инсталиране на сателитна или друга система против кражба. Разбира се, този аспект може значително да увеличи общата цена на автомобилната застраховка.

Нюанси на GAP-застраховка

GAP-застраховка може да се получи само през първата година от използване на автомобила. През следващите години полицата може да бъде подновявана само. В този случай изобщо не е необходимо застрахованият автомобил да е нов. Важно е само истинският му собственик да сключи застраховка веднага след закупуване на автомобил. Ако притежателят на полицата не е сключил застраховка GAP през първата година от експлоатацията на автомобила, вече няма да е възможно да се закупи застраховка от втората или следващите години.

Ограниченията на GAP-застраховането обаче се отнасят не само до момента на сключване на договора. Застрахователните компании налагат ограничения за възрастта и пробега на автомобила, както и за максималния размер на застрахователните плащания за такава застраховка. Ето защо при застраховане на по-стари автомобили застраховката КАСКО + ГАП често не обезщетява изцяло щетите на притежателя на полицата. Обикновено полицата възстановява изцяло разликата между застрахователното плащане КАСКО и пазарната стойност на автомобила само през първата година от експлоатацията на автомобила. През следващите години износването на автомобила влияе върху размера на обезщетението за автокаско, а застраховката GAP има свой лимит на отговорност.

Така общото плащане по две полици често не покрива изцяло щетите на застрахования.

По-голямата част от застрахователните компании определят лимит за изплащане на GAP полици. За да разберете по-добре този нюанс, разгледайте вече познатата, но леко модифицирана таблица 1.1. В този пример лимитът на отговорност за застраховка GAP е 100 000 рубли:

Таблица 1.1. Размерът на обезщетението по полиците КАСКО и ГАП.

Таблица 1.1 показва, че общото обезщетение за застраховки КАСКО и ГАП е равно на пазарната стойност на автомобила само през първата година от експлоатацията му. Ако застрахователно събитие настъпи през втората или третата година, разликата между компенсацията по КАСКО и пазарната стойност на автомобила надвишава лимита на отговорност по полицата GAP. Така общото плащане за две застраховки не позволява да се компенсират щетите на застрахования изцяло.

В примера беше разгледана кола на стойност 500 000 рубли. При застраховане на по-скъпи автомобили разликата може да е още по-осезаема. Така че, за тригодишна кола на стойност 7 000 000 рубли, максималната компенсация за CASCO + GAP ще бъде:

• плащане по КАСКО, като се вземе предвид амортизацията (30%) - 4 900 000 рубли;
• Плащане по застраховка GAP - 1 000 000 рубли;
• Общо плащане (CASCO + GAP) - 5 900 000 рубли.

Рядък гост в Русия

Изчислете цената доброволно осигуряванеможете да използвате калкулатора КАСКО, но няма подобни онлайн услуги за изчисляване на застраховка GAP. Обикновено ставките за такива полици варират между 0,5% -1,5% от пазарната стойност на автомобила.

Крайната цена на GAP-застраховката се определя от марката на автомобила и мястото му в рейтинга „кражба“ на конкретна застрахователна компания.

На руския пазар GAP-застраховката е доста рядък продукт. Лидер в сегмента е компанията Cardif, акредитирана от много водещи банки в страната. Тази услуга се предоставя и от Ingosstrakh, RESO-Garantia, Merchant и някои други компании. Експертите посочват два основни фактора за ниската популярност на GAP-застраховането в Русия.

1. Ниска застрахователна премия за този продукт.
2. Допълнителна тежест за служителите на компанията под формата на значителен документооборот.

GAP застраховка

GAP застраховка

празнина(Гарантирана защита на активите) застраховка превозно средство”) е програма, която разширява обхвата на застрахователно покритие, свързано с експлоатацията на превозно средство, което е предмет на залог.

GAP застраховка - какво е това?

Нова кола не винаги ще остане такава. Застрахователните компании отчитат амортизацията при плащане на КАСКО. А в случай на кражба на автомобил или неговата смърт, платената сума може да не е достатъчна за предсрочно погасяване на кредита или за закупуване на подобен автомобил.

Обслужване GAP застраховкапозволява на клиента да получи възстановяване на разликата между първоначалната цена на автомобила и размера на обезщетението по КАСКО в случай на загубата му.

Как работи:

1. Застраховката GAP влиза в сила в случай на пълна загуба на автомобила или неговата кражба.
2. Клиентът получава плащане по КАСКО. В този случай застрахователят ще вземе предвид амортизацията, следователно сумата ще бъде много по-малка от първоначалната цена на автомобила.
3. Доплащане GAP ще възстанови тази разлика.
4. Клиентът може да използва сумата за възстановяване на пълно изплащанезаем или като авансово плащане за нов автомобил.

Терминът "GAP застраховка" днес не е познат на всички.

Въпреки това, уместността на този застрахователен продукт е неоспорима, защото ви позволява значително вдигамразмера на обезщетението в случай на загуба на автомобила в резултат на злополука или кражба.

Какво е застраховка GAP?

Самата концепция за застраховка GAP (Guaranteed Asset Protection) се превежда като „гаранция за запазване на стойността на автомобила“.

Обезщетението за такава застраховка е разликата между цената, на която е закупен автомобилът, и пазарната стойност към момента на загубата му, като се вземе предвид износването.

Всъщност този вид защита ви позволява да получите сумата пари, която липсва за закупуване на автомобил от същата ценова категория, след като заплатите възстановяване на КАСКО.

ГАП и КАСКО

Застраховката GAP е неразривно свързана с КАСКО. И тази връзка е следната.

При изчисляване на размера на застрахователното плащане за КАСКО всяка застрахователна компания трябва да вземе предвид амортизацията на автомобила.

През първата година на експлоатация губи 20% от първоначалната си цена, през втората - още 10-15%. След това всяка година цената на автомобила ще неизбежно спадна 10 %.

Така в случай на смърт на автомобила и изплащане на пълно обезщетение по КАСКО, собственикът пак няма да може да получи сума, равна на началенцена.

Застраховката GAP съществува, за да покрие или сведе до минимум тази разлика между цената на нов автомобил и размера на застрахователното плащане.

Нека разгледаме един прост пример. Да предположим, че някой е закупил нова кола за 1 000 000 рубли и е издал полица КАСКО. След време се случва голяма неприятност - колата загива при катастрофа или е открадната.

Застрахователната компания изплаща обезщетение по полицата КАСКО, като се вземе предвид амортизацията, в размер на 800 000 рубли. Въпреки това, ако собственикът е сключил договор за застраховка GAP при закупуване на превозното средство, тогава разликата в размер на 200 000 рубли също ще му бъде възстановена.

В същото време трябва да се разбере, че амортизацията всъщност започва да бъдат взети под вниманиеведнага щом автомобилът напусне вратите на автокъщата.

Тоест, дори колата да бъде открадната няколко часа след покупката, плащането на КАСКО ще бъде само 80% от началенцена на автомобила.

Струва си да се отбележи, че понятието "смърт на автомобил" означава не само, че той не може да бъде възстановен в случай на авария, но и че възстановяването му е възможно, но непрактично поради финансови причини.

Има 2 вида застраховка GAP:

• финансови. Този вид застраховка се прилага, ако автомобилът е закупен на кредит. В този случай собственикът ще получи сума, равна на разликата между плащанията, които трябва да бъдат извършени по договора КАСКО, и размера на оставащото задължение към банката;
• фактура. Собственикът получава сума, равна на разликата между плащането по КАСКО и цената на друг автомобил от същия модел.

Така при едновременно сключване на полица КАСКО и застраховка GAP в случай на загуба на автомобил, собственикът ще получи пълната му стойност без амортизация. Най-често такъв застрахователен продукт се използва от тези, които купуват кола на кредит.

Такава допълнителенмярка за защита ще помогне за стабилизиране на финансовото състояние в случай на щети и ще покрие дълга към банката.

Въпреки това, преди да закупите продукт, си струва да уточните дали той приема кредитна организация. Цената на застраховката от този вид ще струва от 0,5 до 1,5 процента от цената на КАСКО.

Тази стойност премиум застраховкасе задава от застрахователната компания и зависи от марката на автомобила и мястото му в класацията „кражба“. Шофьорският стаж, възрастта и други характеристики на застрахования не оказват влияние върху тази сума.

Необходими условия за получаване на застраховка GAP

Договорът за застраховка GAP може да бъде издаден само през първата година при покупка на автомобил едновременно с полицата КАСКО или в рамките на определен периодсъздадена от конкретна застрахователна компания.

След това договорът може да бъде удължен, но само през периода на валидност на доброволната застрахователна полица.

Но е важно да се разбере, че при удължаване на договора КАСКО вече няма да е възможно да се закупи застраховка GAP.

Някои компании също така ограничават периода, в който можете да закупите полица GAP: често офертата е валидна само за първите три месеца след закупуването на автомобил.

В същото време застрахователните компании предлагат издаване на GAP за употребявани автомобили, които отговарят на определени условия. Например, за застраховка могат да се приемат автомобили не по-стари от 5 години, с пробег до 100 000 км, струващи до 6 000 000 рубли и др.

Но дори и в този случай основният момент е извършването на GAP-застраховка само едновременно с КАСКО или в рамките на определено време след това.

Тази мярка се дължи на факта, че първоначална ценапревозно средство, което е прието за изчисляване, се определя от цената на автомобила, посочена в полицата на доброволното застраховане.

Обобщавайки горното, има няколко възможности за закупуване на застраховка GAP:

• GAP се закупува едновременно с КАСКО при покупка на нов или употребяван автомобил;
• Застраховката GAP се издава през първата година от експлоатацията на автомобила (нов или употребяван), за който при закупуването му е закупено КАСКО.

Нюанси на застраховката GAP

Въпреки факта, че много застрахователни компании позиционират GAP като продукт, той е напълно покриванеразликата между покупната цена на автомобила и неговата пазарна стойност към момента на настъпване на застрахователното събитие, това може да не е напълно вярно.

Факт е, че по-голямата част от компаниите, предлагащи такъв продукт, поставят лимит за плащанията по застрахователни полици GAP.

Ситуацията, когато щетата от загубата на автомобила е напълно компенсирана, е валидна само за първата година на експлоатация на автомобила след закупуването му.

Помислете за следния пример. Да предположим, че застрахователна компания определя лимит на GAP от 200 000 рубли. Тогава размерът на застрахователните плащания CASCO и GAP за автомобил на стойност 1 000 000 рубли за първата, втората и третата година на експлоатация ще бъде, както следва:

Таблицата показва, че с всяка следваща година общият размер на обезщетението постоянно намалява, тъй като при намаляване на плащането КАСКО остава лимитът на GAP непроменен.И колкото по-висока е цената на автомобила, толкова по-значителна може да бъде тази разлика.

В случай на кражба на автомобил, получаване на GAP компенсация предпоставкае наличието на "пълно КАСКО".

А при застраховане срещу риск от кражба на превозно средство много застрахователи изискват задължителен монтаж система против кражба.

GAP в Русия

Към днешна дата застраховка GAP все още не е получена широко разпространенв Русия. Някои застрахователни компании ограничават предлагането на този продукт само до чуждестранни автомобили, а много застрахователи, особено в отдалечените региони на Русия, изобщо не го предлагат. не предоставят.

Основният документ, уреждащ отношенията между застрахователя и притежателя на полицата по отношение на застраховката GAP, е договор за доброволна застраховка, който определя правата и задълженията на страните, възможните размери на плащанията, реда и условията за обезщетение.

Разпоредбите на договора не трябва да противоречат на разпоредбите на Гражданския кодекс на Руската федерация, както и на Закона на Руската федерация от 27 ноември 1992 г. N 4015-1 " Относно организацията на застрахователния бизнес в Руска федерация “, което е основно за всички застрахователни дейности в Русия.

Накратко за основното

• Продукт GAP може да бъде закупен само през първата година на превозно средство (ново или употребявано) с текущКАСКО, издадено при покупка на автомобил;
• ако планирате да застраховате автомобил, закупен на кредит, тогава трябва да проверите в банката дали приема застраховка GAP;
• такава застраховка, в комбинация с КАСКО, ще покрие щетите на 100%, ако застрахователното събитие настъпи през първата година след покупката на автомобила. Общият размер на обезщетението през следващите години зависи от това дали застрахователната компания поставя лимити за плащанията по GAP и от техния размер;
• споразумението GAP може да бъде сключено едновременно за няколко години или може годишно подновяване;
• за да получите GAP плащане в случай на кражба на автомобил, трябва да имате „пълно КАСКО“, покриващо риска от кражба;
• цената на продукта ще бъде 0,5–1,5% от цената на КАСКО.

GAP - гаранция за запазване на стойността на автомобила, такава застраховка се закупува като допълнителна услугазаедно с политиката КАСКО. респективно застрахователни плащанияспоред GAP собствениците на превозни средства получават след плащане за застраховка КАСКО. Можете да закупите тези две полици от различни застрахователи.

Гарантирана защита на активите, или GAP - гаранция за запазване на стойността на автомобила, такава застраховка се закупува като допълнителна услуга заедно с полицата КАСКО. Съответно собствениците на превозното средство получават застрахователни плащания по GAP след плащания по застраховката КАСКО. Можете да закупите тези две полици от различни застрахователи.

Именно този вид застраховка е от голямо значение, за да може собственикът на превозното средство в случай на кражба или пълно унищожаване на автомобила да получи не само обезщетение за неговата стойност, като се вземе предвид амортизацията, но и разликата с цената на автомобила. автомобила към момента на сключване на застрахователния договор. Тоест собственикът на автомобила, благодарение на навременните мерки, получава две различни компенсации и има повече възможности за закупуване на нов автомобил.

Без застраховка GAP в случай на застрахователно събитиесобственикът на откраднат или унищожен автомобил губи от 20% от стойността си поради износване (в края на краищата от първия ден колата вече не се счита за нова). Размерът на непокритата загуба се увеличава при по-скъп автомобил.

Важен момент: GAP трябва да бъде издаден през първата година от експлоатацията на превозното средство, само това ще направи възможно издаването на такава застраховка в бъдеще. Фактурата на GAP ви позволява да покриете разликата между плащането на застрахователя в случай на пълна повреда или кражба и сумата, платена при закупуване на автомобила.

Струва си да се обърне максимално внимание на въпроса за такава застраховка, ако колата е закупена на кредит. В банката, която предоставя кредита, е необходимо да уточните дали тя сътрудничи с избраната от вас застрахователна компания, за да не възникнат по-късно непредвидени ситуации. Финансов GAP в случай на кражба, общата щета ще покрие разликата между плащането на застрахователя и останалата сума на дълга по кредита - в рамките на съществуващия лимит (около 25 хиляди евро).

Застраховка GAP, чиято цена може да варира за различните застрахователи, се предоставя за автомобили от категории B, D до 3,5 тона. Застрахователните компании определят най-високи ставки за автомобили, които са по-податливи на кражби. Някои застрахователни компании сключват такива договори само със собственици на нови чуждестранни автомобили.