Съществени условия на застрахователния договоропределени в чл. 942 GK. Съдържанието на договора е съвкупност от неговите условия или клаузи, изразяващи волята на страните. В юридическата практика условията на договора обикновено се делят на съществени, обикновени, задължителни и индивидуални.

Съществени условияса необходими за договори от определен вид. Договорът се счита за сключен само ако страните се споразумеят по всички съществени точки. Ако поне едно от съществените условия на страните не е постигнато споразумение, тогава договорът не може да бъде сключен.

Основни условия на застрахователния договор:

При имуществената застраховка съществените условия на застраховката включват: условие за размера на застрахователната сума; срок на договора; условие за имота или имота, който е обект на застраховка; условие за характера на събитието, при настъпване на което застрахователното събитие е застраховано.

При личните застраховки съществените условия на застраховката включват: условие за осигуреното лице; условие за размера на застрахователната сума; срок на договора; условие за естеството на събитието, в случай на настъпване на което в живота на осигуреното лице се извършва застраховка (член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Член 434 от Гражданския кодекс на Руската федерация разграничава два начина за сключване на споразумение:

1) чрез съставяне на един договорен и подписан от страните документ;

2) чрез размяна на документи, които биха свидетелствали за желанието на страните да сключат това споразумение.

Документът, удостоверяващ сключването на застрахователния договор, трябва да съдържа следните данни:

1) името на документа;

2) име, юридически адрес и банкови данни на застрахователя;

3) фамилно, собствено, бащино име или наименование на организацията на застрахования и неговия адрес;

4) размера на застрахователната сума;

5) индикация за застрахования риск;

6) размера на застрахователната премия, условията и реда за нейното плащане;

7) срока на договора;

8) други (специални) условия по споразумение на страните, включително допълнения към правилата или изключения от тях; реда за промяна и прекратяване на договора и др.;

9) подписи на страните.

Припомняме, че договор, в който няма застрахователна сума, се счита за несключен, тъй като съгласно чл. 942 GK сумата е застрахованасе отнася до съществените условия на застрахователния договор.

__________________________

Има едно изключение от това правило. В чл. 4 от Закона на Руската федерация „За медицинското осигуряване...“ предвижда стандартни форми на договори за медицинско осигуряване, които са одобрени с Постановление на правителството на Руската федерация от 23.01.92 г. „За мерките за прилагане на Закона. ..". От тези стандартни формуляри следва, че застрахователят е длъжен да заплаща всички медицински услуги, предоставени на застрахования в съответствие със застрахователната програма и не е предвидена възможност за ограничаване на плащането до каквато и да е сума. Следователно осигуреното по здравноосигурителен договор лице има право на неограничено плащане медицински услугив съответствие с програмата, приложена към полицата, независимо дали в договора има застрахователна сума или не (чл. 970 от Гражданския кодекс).

Наред със съществените условия в договора има и редица условия, свързани с различни категории.

Общи условия на договора- това са условията, които са налични във всеки договор и предвидени от закона, в случай че страните не желаят да установяват нещо друго. Това е информация за мястото на сключване на договора, формата на договора и др.

Задължителни условиядоговорпредписани от страните със закон за споразумение. В застрахователните договори това са например данните за страните, условията на плащане, датата на започване на застрахователното покритие и т. н. По правило договорът влиза в сила от момента на заплащане на застрахователната премия от застрахования. , освен ако в него не е предвидено друго.

За разлика от задължителните индивидуални условиясключили договора по искане на страните. Законодателството може да установи в договора по взаимно съгласие всякакви условия, които не противоречат на закона, което допринася за максималното отчитане на желанията на страните. Индивидуалните споразумения в застрахователните договори се отнасят до конкретен специфичен риск. Освен това такова индивидуално споразумение винаги има предимства пред общото съдържание на договора. На практика в такива случаи се препоръчва да се използва следното правило: условията, разработени въз основа на индивидуално споразумение, предхождат стандартните условия.

Наред със задължителните разпоредби и норми относно застрахователните договори, съдържащи се в законодателните актове, в световната застрахователна практика съществува понятие общо право,важно за развиващите се руска застраховка. Обичайното право е така нареченото неписано право, обществено признати и универсално прилагани норми, които не са включени в нито един закон поради тяхната очевидност, например спазването от страните на условията на договора. Между другото, съответната клауза в руската практика обикновено се включва в застрахователния договор. За застраховането са важни такива норми на обичайното право като доверието на застрахования в обясненията на агентите на застрахователното дружество относно съдържанието и обхвата на застрахователната защита.

Въз основа на действащото законодателство на Руската федерация застрахователят сключва договори за доброволно имуществено застраховане със законни и лица-застрахователи.

списък на опасностите, срещу която трябва да се застрахова зависи от естеството на риска. За промишлени рискове това са пожар, експлозия, повреда на машини и механизми, природни бедствия, изтичане на токсични вещества, за екологични рискове - замърсяване или други щети на околната среда, за инвестиции - различни събития, водещи до загуба на инвестиционни обекти или печалба в резултат на инвестиране на средства.

Списъкът на опасностите в рамките на конкретно застрахователно покритие се определя и от избора на вида застраховка. Има установена практика за комбиниране в едно застрахователен договорняколко риска, които са сходни по отношение на причините, естеството на въздействието, характера на загубите и т.н. В този случай може да възникне ситуация, когато различни рискове могат да се комбинират в рамките на едно застрахователно покритие. Следователно основната задача не е да се определят подробно условията за предоставяне и видовете застрахователно покритие (тази задача се решава съвместно със застрахователната компания), а да се разбере какъв вид и в каква степен трябва да се осигури покритие за отделните рискове.

Максимум застрахователна отговорност за всеки вид опасност и вид загуба трябва да съответстват на обема застрахователно обезщетениепредвидени индивидуални рискове в случай на най-неблагоприятна ситуация. Препоръчително е максималният му размер да се зададе на нивото на максимално допустимата загуба, определена в процеса на анализ на риска.

Като цяло комплексът от застрахователни условия включва следните компоненти:

Условия за осигуряване на застрахователно покритие;

застрахователна схема;

Условия, ограничаващи отговорността на застрахователя;

Размерът и условията на плащане на застрахователната премия;

Задължения на застрахователя;

Задължения на застрахования;

Условия за сключване на застрахователния договор;

Условия за отказ на застрахователя да изплати застрахователно обезщетение;

Ред за изплащане на застрахователно обезщетение;

Условия за прехвърляне на правата на застрахования след изплащане на застрахователното обезщетение;

Други условия.

Застрахованият трябва да определи най-важните за него видове застраховки.

Както вече споменахме, класификацията на рисковете не съответства напълно на класификацията на видовете застраховки. Много традиционни видове, като имуществени застраховки за юридически лица, включват защита срещу различни рискове. Обратно, един и същ риск може да се изрази в различни видове застраховки. Например кредитният риск може да бъде застрахован както по договор за застраховка „Гражданска отговорност”, така и по договор за застраховка на финансов риск.

Притежателят на полицата има възможност да избере по кои видове застраховки е желателно да получи застрахователно покритие. Основно се разграничават два различни вида застрахователни договори: специални, които осигуряват защита само срещу един вид риск или покриват само един вид загуба, и сложни, които осигуряват защита срещу всички или повечето рискове за избрания застрахователен обект.

Заключение сложни споразуменияима редица атрактивни моменти за застрахованите. Например, в същото време се намалява времето, прекарано в застрахователни преговори, по-бързо се изплаща застрахователното обезщетение и се постига по-добро разбиране на интересите на страните. Комплексната тарифна ставка винаги е по-малка от сбора на индивидуалните застрахователни тарифни ставки за същия набор от рискове. Тук обаче има едно усложняващо обстоятелство: сложният риск на отделно застраховано лице може да е толкова голям, че да не е възможно да го покрие в рамките на отделно застрахователно дружество.

От общия списък на рисковете, подлежащи на застраховане, е полезно да се отделят тези, които подлежат на задължително застраховане в рамките на закона или поради договорни обстоятелства.

За задължителни видовезастраховка, извършвана по силата на закона, съществуват различни ограничения за условията за сключване на застрахователни договори. Например, някои условия за сключване на договори за застраховка отговорност за щети, причинени от опасни производствени мощностизалегнал в Закона на Руската федерация „За индустриална безопасностопасни производствени мощности» от 21.07.1997 г. № 116-F3, в частност минималния размер на застрахователната сума в зависимост от степента на опасност на обекта.

Според действащото гражданско законодателство договори за задължителна застраховка могат да се сключват само с държавни застрахователни компании.

Възможно е да има договорни задължения за сключване на застрахователни договори по други споразумения или договори. Застрахователното условие може да бъде едно от условията за отпускане на заем или извършване на инвестиция. Задължителната застраховка може да бъде обект както на прекия риск от невръщане на кредита, така и на предоставеното като обезпечение имущество.

На застрахователния пазар застрахованият работи с няколко вида партньори: застрахователни компании, асоциации на застрахователи – застрахователни пулове, застрахователни брокери, агенти и консултанти.

Целта на сключването на застрахователен договор е придобиването от застрахования на право на обезщетение за вредите, причинени от събития, признати за застраховани.

Обект на застраховка може да бъде имущество, притежавано от застрахования въз основа на права на собственост, както и имущество, с което застрахованият се разпорежда по договори за наем, лизинг, наем, приети за комисионна, съхранение или залог, ако това имущество не е застраховано. от собственика му.

Могат да бъдат застраховани следните имоти:

Сгради, конструкции, предавателни устройства, превозни средства, машини, оборудване и други дълготрайни активи;

Инвентарни активи, придобити от тази организация;

Стоково-материални активи собствено производство;

Обекти на незавършено строителство;

Продукти в процес на производство или преработка.

Може да се застрахова както цялото имущество, така и определена част от него. Обект на застраховката могат да бъдат и следните целесъобразни разходи, направени от застрахования при настъпване на застрахователни събития:

Разходи за мерки за демонтаж и/или преместване на сгради, конструкции, съоръжения на ново място, предприети за спасяване на имущество и/или с цел намаляване на загубите.

Разходи за почистване на територията, посочена в застрахователния договор, от остатъци от имущество, повредено в резултат на застрахователно събитие. Целесъобразността на изброените разходи се определя от застрахователя.

Не подлежат на застраховка:

Сгради и конструкции, чиито конструктивни елементи и системи са в аварийно състояние, както и имуществото, намиращо се в тях;

Имот, намиращ се на територията на застрахователно покритие, който не е собственост на застрахования и не е получен от него в резултат на договорни отношения.

Имотът се счита за застрахован на територията, посочена в застрахователния договор. Ако застрахованото имущество бъде изтеглено от тази територия, застрахователното покритие се прекратява.

По силата на застрахователния договор застрахователят се задължава да обезщети застрахования за щети в случай на щета или загуба на имущество при настъпване на застрахователни събития за следните видове рискове:

Пожар (случайно възникване и разпространение на пожар върху обект, вътре в обект или от обект на обект);

Неизправност на водоснабдяването;

Неизправност в канализационната система;

Неизправност на отоплителната система;

Наводняване, проникване на вода от съседни помещения;

Действие на подземните води;

Експлозия;

Потъване на почвата;

Кражба, грабеж;

Имуществени щети в резултат на незаконни действия на трети лица.

По желание на застрахования имуществото може да се застрахова както срещу всички, така и срещу отделни от изброените групи (видове) рискове. В същото време горепосочените групи (видове) рискове следва да бъдат посочени в зависимост от причините за възникването им.

Застрахователното покритие може да бъде осигурено по схеми пропорционална и непропорционална застраховка. Непропорционалната застраховка включва застраховка за първи риск, застраховка за самоучастие, застраховка за пределни загуби.

Условията, ограничаващи отговорността на застрахователя, включват специфични ситуации, за които, въпреки че има признаци на застрахователно събитие, застрахователното обезщетение не се изплаща. Например, това са условията, когато застрахователното събитие е резултат от злонамерен умисъл на застрахования или резултат от негово споразумение с трети лица. Често застрахователите ограничават отговорността си в случай на държавна намеса в дейността на предприятието. Форсмажорните обстоятелства също са основание за отказ за изпълнение на задълженията за изплащане на застрахователно обезщетение.

Във всички случаи щети в резултат на:

Всякакъв вид военни действия и техните последици, терористични актове, граждански вълнения, стачки, бунтове, локаути, конфискация, реквизиция, прекъсване на работа, изземване, унищожаване или повреждане на имущество по заповед на граждански или военни власти, принудителна национализация, налагане на извънредно положение или особено положение, бунт, бунт, пут, държавен преврат, заговор, въстание, революция;

Природни бедствия при обявяване преди сключване на застрахователния договор на територията на застрахователно покритие за зона на природно бедствие;

Излагане на ядрена енергия под всякаква форма;

Умишлени действия или груба небрежност на застрахования или наети от него лица;

Неспазване от страна на притежателя на полицата на инструкции за съхранение, експлоатация и поддръжка на застрахования обект, както и използването на този обект за цели, различни от тези, за които е предназначен;

Самозапалване, ферментация, гниене, стареене, корозия и други естествени свойства на предметите и други.

При сключване на застрахователен договор е необходимо да се обърне специално внимание на такива клаузи, тъй като те обикновено са причина за отказ за изплащане на застрахователно обезщетение.

Условията за отказ на застрахователя да изплати застрахователно обезщетение обикновено се съставят като отделен блок в застрахователния договор. В допълнение към ограниченията на отговорността на застрахователната компания при различни обстоятелства, тези условия могат да включват следните елементи: неотчитане от застрахования за настъпването на застрахователно събитие в уговорения срок, неспазване на условията за плащане застрахователната премия, неосигуряване на застрахования с всички задължителни документи, липса на удостоверения от държавни органи, потвърждаващи настъпване на застрахователно събитие и др.

Застрахователният договор също включва застрахователни ставкиза индивидуалните рискове и размера на застрахователната премия, която дружеството трябва да заплати. Определя се и редът за заплащане на застрахователната премия, която може да се заплаща наведнъж или на вноски.

Застрахователната сума се установява по споразумение на страните въз основа на документи, потвърждаващи стойността на имота.

Застрахователните суми се определят в стойността на застрахованото имущество към момента на сключване на договора.

Стойността на застрахованото имущество се определя от:

При застраховане на сгради и конструкции - въз основа на стойността на строителството в дадена площ на сграда или конструкция, подобна на застрахованата, като се отчита нейното износване и експлоатационно-техническо състояние;

При застраховане на машини, оборудване и инвентар въз основа на сумата, необходима за закупуване на обект, подобен на застрахования, като се има предвид износването му;

При застраховане на артикули (включително суровини, полуготови продукти), закупени от застрахования въз основа на разходите, необходими за тяхното повторно придобиване:

При застраховане на материални запаси, произведени от застрахования - на базата на производствените разходи, необходими за тяхното повторно производство;

При застраховане на имущество, получено в резултат на договорни отношения - в размер на имуществената отговорност на застрахования, но не по-висока от стойността на имуществото, определена съгласно застрахователния договор;

При застраховане довършването на помещения, както собственост на застрахования, така и прехвърлени на застрахования по договор за наем (лизинг), без да се посочва оценката им въз основа на направените от застрахования или наемодателя разходи за ремонт и/или декорация на помещението преди сключването на договора.

Застрахователните суми се установяват поотделно за всеки застрахован обект или за съвкупността от обекти, посочени в застрахователния договор.

Застрахователната сума за застрахователните разходи се определя отделно от застрахователната сума за застрахованото имущество.

Застрахователят може да определи застрахователната сума под стойността на застрахованото имущество. В този случай застраховката е валидна в дела от стойността на имота (непълна застраховка).

В този случай разликата между застрахователната сума, посочена в застрахователния договор, и стойността на имуществото не се покрива от застрахователна защита, а плащанията при настъпване на застрахователни събития се извършват пропорционално на застрахователната сума спрямо стойността на застраховката. обект.

Застрахователят отговаря в рамките на застрахователната сума.

Тарифните ставки се определят в зависимост от категорията на имуществото, вида и степента на рисковете, естеството на дейността на застрахования.

При сключване на застрахователен договор по споразумение на страните лимитът на отговорността на застрахователя (максималното дължимо застрахователно обезщетение) се определя за едно застрахователно събитие и самоучастие (част от щетата, която не подлежи на обезщетение от застрахователя). Ако има франчайз, на притежателя на полицата може да бъде предоставена отстъпка от застрахователната премия.

Застрахователната премия се изчислява на базата на застрахователните суми, тарифните ставки, осигурителния период, като се вземат предвид предоставените предимства и отстъпки.

Плащането на застрахователната премия се извършва в брой или по банков път.

При сключване на застрахователен договор за срок от най-малко една година на застрахования може да се предостави право да заплати застрахователна премия в два срока. Първата част от застрахователната премия в размер най-малко 50% от годишната застрахователна премия се заплаща при сключване на застрахователния договор, но не по-късно от 10 дни от датата на подписване на договора от двете страни. Останалата част от застрахователната премия - не по-късно от 3 месеца след влизане в сила на договора.

Когато е осигурен за период от най-малко една година премиум застраховка(Pg) се изчислява по формулата:

Pg \u003d C x T / 100 x M / 12,

къде: C - сумата е застрахована; т - тарифна ставка в %; M е осигурителният срок в месеци (непълен месец се счита за пълен).

При застраховка за период повече от една година застрахователната премия подлежи на преизчисляване всяка година, считано от датата на влизане в сила на застрахователния договор.

При застраховка за срок по-малък от една година (краткосрочна застраховка) застрахователната премия се заплаща еднократно при сключване на застрахователния договор, но не по-късно от 10 дни от датата на подписване на договора от двете страни. . Изчисляването на премията в този случай (Pk) се извършва по формулата:

настолен компютър = Pg x K,

където Pg - застрахователна премия за застраховка за една година; К- коефициент на краткотрайност. В срока на действие на застрахователен договор, сключен за срок от най-малко една година, по споразумение на страните могат да се извършват промени по отношение на размера на застрахователната сума и тарифните ставки, както и видовете рискове, за които осигурена е застраховка.

При увеличаване на застрахователната сума се сключва допълнителен застрахователен договор и застрахованият извършва доплащане на застрахователната премия, изчислена на база пълните месеци, оставащи до края на договора. В този случай за пълен месец се приема непълен месец.

Намаляване на застрахователната сума може да се извърши само при условие, че на застрахования преди това не е изплащано застрахователно обезщетение по този договор. Когато застрахователната сума намалее, частта от застрахователната премия (В) се връща на застрахования, чийто размер се определя по формулата:

д = (P2-P1) x T/P. B \u003d (N x P1-P2) x T / P,

където: D - доплащане на премията; Б - върнатата част от премията; P1, P2 - премии съответно за началните и крайните застрахователни суми; T - броят на пълните месеци до края на застрахователния договор от момента на промяна на застрахователната сума; П - осигурителен срок в месеци (непълният месец се счита за пълен). Коефициентът Н отчита стандартните разходи на застрахователя за извършване на бизнес.

След изплащане на застрахователното обезщетение, от момента на настъпване на застрахователното събитие, застрахователната сума по договора се намалява с размера на изплатеното обезщетение. При възстановяване или замяна на повредено имущество застрахователната сума може да бъде възстановена до първоначалната си стойност.

На застрахованите лица, които непрекъснато застраховат имущество и не кандидатстват за застрахователно обезщетение по време на срока на застрахователния договор, при предоговаряне на застрахователния договор се предоставя годишна отстъпка от застрахователната премия в размер на 5%, но не повече от 50% общо. За сключване на застрахователен договор титулярът на полицата подава до застрахователя писмено заявление по установената форма или декларира по друг приемлив начин намерението си да сключи застрахователен договор.

Застрахователният договор се сключва въз основа на заявлението на застрахования и резултатите от огледа (огледа) на застрахованото имущество. За съставяне на застрахователен договор може да са необходими допълнителни документи, които характеризират степента на риска.

При сключване на застрахователен договор се съставя удостоверение или опис, посочващ стойността на имуществото, което се удостоверява с подпис на ръководителя и главния счетоводител, печата на предприятието (за юридически лица). При необходимост се съставя писмено описание на обекта. След регистрацията на застрахователния договор тези документи стават неразделна част от него. Титулярът на полицата носи отговорност за точността и пълнотата на предоставените от него данни в договора и удостоверението (опис).

Регистрацията на удостоверение или опис на имущество, собственост на застрахования, и имущество, с което той се разпорежда при договорни условия, се извършва отделно. Застрахователният договор може да бъде сключен в полза на трето лице - бенефициент. Това лице може да бъде назначено от титуляра на полицата при сключване на застрахователния договор или да бъде законен наследник(и) и/или правоприемник(и). Застрахователен договор може да се сключи за срок до една година, за една година или повече. Застрахователен договор се счита за краткосрочен, ако е сключен за срок до една година.

След сключване на застрахователния договор, притежателят на полицата заплаща застрахователната премия или нейната първа вноска:

При плащане в брой - едновременно с касов бон застрахователна полица.

За безналични плащания - в десетдневен срок от датата на подписване на застрахователния договор от двете страни.

Застрахователният договор влиза в сила след заплащане от застрахования на застрахователната премия или първата част от нея:

При плащане в брой - от 00:00 часа на деня, следващ деня на получаване на парите от представителя на застрахователя;

При безкасово плащане - от 00:00 часа на деня, следващ деня, банката отписва пари от разплащателната сметка на застрахования за заверяване по сметката за сетълмент на застрахователя.

Застрахователят носи отговорност по застрахователния договор в срока, предвиден в договора. При загуба от застрахования през периода на валидност на застрахователната полица на застрахователната полица му се издава дубликат. След издаване на дубликат изгубената застрахователна полица се счита за невалидна и плащания по нея не се извършват.

Действието на застрахователния договор се прекратява от 00:00 часа на деня, признат за ден на прекратяване на договора. Промяната на условията на застрахователния договор се извършва по взаимно съгласие на застрахования и застрахователя въз основа на заявление на една от страните в петдневен срок от датата на получаване на заявлението от другата страна.

Ако някоя от страните не се съгласи за изменение на застрахователния договор, въпросът за валидността на застрахователния договор при същите условия или неговото прекратяване се решава в петдневен срок.

Застрахователният договор се прекратява:

Ако притежателят на полицата не изплати цялата застрахователна премия или първата й част от уговорената дата след датата на подписване на договора от двете страни;

Ако притежателят на полицата не изплати останалата част от застрахователната премия от уговорената дата на четвъртия застрахователен месец след деня на плащане на първата част от премията;

След изтичане на срока, посочен в него, от деня, следващ деня, посочен в полицата като ден на приключване на договора;

При изплащане на застрахователно обезщетение в размер на застрахователната сума, считано от датата на окончателното уреждане;

Ако съдът реши да признае договора за недействителен;

При загуба от застрахования на правото на собственост върху обектите на застраховката или при ликвидация (реорганизация) на застрахования от деня, следващ датата на подписване на съответните документи. Притежателят на полицата или неговият правоприемник може да преиздаде (поднови) застрахователния договор в уговорения срок от датата на прекратяването му. В този случай споразумението влиза в сила от следващия ден след неговата пререгистрация (подновяване) и е валидно до края на срока, посочен в предходния договор;

При ликвидация на застрахователя по начина, предписан от законодателните актове на Руската федерация.

Застрахователният договор може да бъде прекратен предсрочно по искане на притежателя на полицата или застрахователя. Страните са длъжни да се уведомят писмено за намерението си за предсрочно прекратяване на застрахователния договор най-малко уговорен брой дни преди очакваната дата на прекратяване на застрахователния договор. В този случай, от датата на получаване на предизвестието от една от страните до прекратяването на застрахователния договор, действието на застрахователния договор се спира.

При предсрочно прекратяване на застрахователния договор застрахователната премия се връща на титуляра в пълен размер.

Застрахователният договор може да бъде подновен, ако е прекратен поради неплащане от страна на застрахования на втората част от застрахователната премия. За подновяване на договора притежателят на полицата трябва да заплати неустойка в определен размер от целия размер на застрахователната премия и неизплатената й част. Срокът на договора не се удължава. Застрахователят не носи отговорност по застрахователния договор през периода от момента на прекратяването му до момента на подновяването му.

Застрахователният договор се счита за невалиден от момента на сключването му, ако:

Това е предвидено от действащото законодателство на Руската федерация;

Сключва се след настъпило събитие, признато за застраховано в съответствие с правилата за застраховане;

Обект на застраховка е имущество, подлежащо на конфискация въз основа на влязло в сила съдебно решение.

Застрахователният договор се обявява за недействителен от съда, арбитражния или арбитражния съд.

Ако застрахователният договор бъде признат за невалиден, застрахователната премия се връща на застрахования минус разходите на застрахователя за водене на делото, а изплатеното застрахователно обезщетение се връща на застрахователя в пълен размер.

Застрахователят, изплатил застрахователното обезщетение, в рамките на изплатената сума има право да предяви иск, който застрахованият (или друго лице, получило застрахователното обезщетение) има срещу лицето, отговорно за причинената вреда.

Ако притежателят на полицата е получил обезщетение за щети от трети лица, застрахователят заплаща само разликата между дължимата сума по условията на застраховката и сумата, получена от трети лица. Притежателят на полицата е длъжен незабавно да уведоми застрахователя за получаването на тези суми.

Притежателят на полицата е длъжен да върне на застрахователя изплатеното застрахователно обезщетение (или съответната част от него), ако се установи такова обстоятелство, което изцяло или частично лишава застрахователя от правото на застрахователно обезщетение.

Споровете, възникнали по застрахователен договор, се решават чрез преговори, с участието, ако е необходимо, на специално създадена експертна комисия.

Ако не бъде постигнато споразумение, спорът се отнася до съда (арбитражен съд) по начина, предписан от действащото законодателство на Руската федерация.

Премията се заплаща еднократно в началото на застрахователния период. При изчисляване на еднократното плащане застрахователят трябва да вземе предвид възможното увеличение на застрахователната стойност на имота в резултат на инфлация. Ако е предвидено увеличение или намаление на застрахователната сума по време на срока на застраховката, начин на заплащане на застрахователната премия с намаляване на разходите . Този метод се състои в това, че в края на застрахователния период застрахователната премия се преизчислява и едната страна компенсира другата за получената разлика.

Разсрочено плащане на премия може в много случаи да бъде по-предпочитано за застрахования, тъй като намалява тежестта на загубата на средства с голямо еднократно плащане. Въпреки това общият размер на застрахователната премия при плащане на вноски е по-висок, отколкото при плащане на еднократна сума.

Задълженията на застрахования включват стандартен набор от задължения на страните за плащане на застрахователната премия, срокове на плащане, неустойки за забава, задължение за предоставяне на информация, документи и други задължения на застрахователя, включително както обикновени граждански, така и специфични - за плати застрахователно обезщетение.

Притежателят на полицата е длъжен:

При сключване на застрахователен договор уведомете застрахователя за цялата изисквана от него информация, която характеризира обстоятелствата, които са важни за застрахователя да поеме отговорност за себе си. Важни са онези рискови обстоятелства, които могат да повлияят на решението на застрахователя да сключи застрахователен договор или неговото съдържание;

Уведомява застрахователя за всички сключени или сключени застрахователни договори във връзка с дадения обект на застраховка и размера на застрахователните суми. Ако към момента на настъпване на застрахователното събитие по отношение на застрахованото имущество са били в сила и други застрахователни договори за подобни рискове, обезщетението за щети се разпределя пропорционално на съотношението на застрахователните суми, в които е застрахованият обект. застраховани от всяка застрахователна компания. Застрахователят изплаща обезщетение само до размера, който попада в неговия дял. Размерът на изплатеното възстановяване се намалява със сумата на самоучастието, ако има такова;

Заплаща застрахователната премия в размера и по начина, определени със застрахователния договор;

Вземете всички разумни предпазни мерки за предотвратяване на щети и увеличаване на риска;

Спазвайте инструкциите за съхранение, експлоатация и поддръжка на застрахования обект, както и да използвате този обект само по предназначение;

Ако степента на риска се промени, в тридневен срок уведомете писмено застрахователя за това с цел прекратяване или пререгистрация на застрахователния договор;

Незабавно уведомете застрахователя за местоположението на изгубеното застраховано имущество, ако последното бъде открито.

В случай на щета застрахованият е длъжен:

Вземете всички възможни мерки за намаляване на щетите и спасяване на застрахованото имущество, включително препоръчаните от застрахователя;

Уведомете застрахователя за това в рамките на 24 часа от момента на откриване на щетата и незабавно съобщете на компетентните органи;

Подайте писмено заявление по установения образец за изплащане на застрахователно обезщетение с посочване на обстоятелствата за настъпване на щетата, както и всички документи, поискани от застрахователя, потвърждаващи факта, причините и размера на щетата;

Осигурява на застрахователя възможност да огледа или прегледа увреденото имущество, да проучи причините и размера на щетите, да участва в мерки за намаляване на щетите и спасяване на застрахованото имущество;

По искане на застрахователя да го информира писмено за цялата информация, необходима за преценка за размера и причините за щета или загуба на застрахованото имущество;

Предоставете на застрахователя опис на повредено, унищожено или изгубено имущество. Тези описи трябва да бъдат представени в сроковете, договорени със застрахователя, но във всеки случай не по-късно от един месец от датата на настъпване на застрахователното събитие. Описите се съставят с посочване на стойността на повредените вещи в деня на застрахователното събитие. Разходите за съставяне на описа се поемат от титуляра на полицата;

Съхранявайте повреденото имущество във вида, в който се е оказало след застрахователното събитие. Промяната на картината на загубата е възможна само ако това е продиктувано от съображения за сигурност и/или желание за намаляване на размера на щетите;

Прехвърлете всички документи на застрахователя и вземете всички мерки застрахователят да упражни правото на иск срещу виновните лица.

Задълженията на притежателя на полицата, произтичащи от договора, с изключение на задълженията за плащане на застрахователната премия, се прилагат еднакво за бенефициента. Неизпълнението на тези задължения от страна на бенефициента води до същите последици като неизпълнението им от застрахования.

Застрахованият има право:

Да получи застрахователно обезщетение в размер на преките действителни щети в рамките на застрахователната сума, като се вземат предвид специфичните условия, посочени в застрахователния договор;

Да сключи застрахователен договор в полза на трети лица. В този случай лицето, което притежава застрахователната полица, се ползва с правата да получи застрахователно обезщетение по застрахователния договор;

За промяна на условията на застрахователния договор;

Да прекрати застрахователния договор;

За получаване на обезщетения по застрахователен договор.

Застрахователят има право:

Проверете предоставената от притежателя на полицата информация и съответствието на застрахователния обект с описанието;

Проверете състоянието на застрахования обект, както и съответствието на предоставената му от застрахования информация относно условията на застраховката с действителните обстоятелства, независимо дали тези условия са се променили;

Участват в спасяването и опазването на застрахованото имущество, както и дават писмени препоръки за намаляване на щетите, които са задължителни за застрахования. Тези действия обаче не могат да се считат за признаване на задължението на застрахователя да изплати застрахователно обезщетение;

Самостоятелно установяване на причините и обстоятелствата на застрахователното събитие;

Пристъпете към оглед на засегнатото имущество, без да чакате застрахованият да бъде уведомен за загубата.

Притежателят на полицата няма право да пречи на застрахователя да направи това;

Да изиска от притежателя на полицата информацията, необходима за установяване на факта на застрахователно събитие или размера на дължимото застрахователно обезщетение, включително информация, представляваща търговска тайна;

При необходимост да изпратите искане до компетентните органи за представяне на съответните документи и информация, потвърждаващи факта и причината за настъпване на застрахователно събитие;

Да придобие собственост върху остатъците от застрахованото имущество или самото имущество, за което е изплатено изцяло застрахователното обезщетение.

Застрахователят е длъжен:

Запознайте притежателя на полицата с правилата на застраховката;

Да не разкрива информация за застрахования и неговото имуществено състояние, освен ако в приложимото законодателство е предвидено друго;

При получаване на уведомление от застрахователя за промяна в условията на застраховката, в петдневен срок да извърши промени в застрахователния договор или да го прекрати, като уведоми за това притежателя на полицата;

Застрахователят, след като получи заявление за изплащане на застрахователно обезщетение, е длъжен:

Преглед на обекта на застраховката в рамките на 48 часа от датата на получаване на заявлението на застрахования (без почивните и празничните дни);

С участието на застрахования съставете акт за настъпване на щета;

Заедно със застрахования съставете калкулация на щетите и определете размера на застрахователното обезщетение;

Когато дадено събитие бъде признато за застрахователно събитие, изплатете застрахователно обезщетение в брой;

При отказ за изплащане на застрахователно обезщетение застрахователят е длъжен да уведоми застрахования за това писмено с мотивирана мотивация за причините за отказа.

Щета означава стойността на откраднатото имущество и/или загубената стойност на унищоженото (повредено) имущество. Размерът на щетата се определя от застрахователя въз основа на оглед, като се отчита стойността на засегнатото имущество към момента на сключване на застрахователния договор. Всяка страна има право да поиска независим преглед. Изследването се извършва за сметка на страната, която го е поискала. Разходите за извършване на експертиза в случаи, признати за незастрахователни след извършването й, се поемат от застрахования. Експерти не могат да бъдат лица, които са конкуренти на застрахования или имат бизнес контакти с него, както и техни служители.

Щетите се определят:

При кражба на имущество - в размер на стойността му към момента на сключване на застрахователния договор;

При загуба на имущество - в размер на неговата стойност минус стойността на наличните остатъци, годни за по-нататъшно използване на базата на прилагането на цени, действащи към момента на сключване на застрахователния договор;

При повреда на имущество - в размер на разходите за възстановяването му по цени и тарифи към момента на сключване на застрахователния договор.

Разходите за възстановяване включват:

Цената на необходимите материали и резервни части за възстановяване;

Разходи за възстановяване.

Разходите за ремонт се определят минус разходите за износване на материали и резервни части, които се заменят в процеса на възстановяване (ремонт).

Разходите за възстановяване не включват:

Разходи, свързани с промени и/или подобряване на застрахования обект;

Разходи, причинени от временен (спомагателен) ремонт или възстановяване.

Изплащането на застрахователното обезщетение се извършва след постъпване на застрахователната премия или нейната част, посочена в застрахователния договор, по сетълмент сметка на застрахователя.

Застрахователното обезщетение се изплаща в рамките на застрахователната сума. В този случай застрахователната сума от момента на настъпване на застрахователното събитие се намалява с размера на изплатеното застрахователно обезщетение.

Ако застрахователната сума към момента на настъпване на застрахователното събитие се окаже по-ниска от стойността на застрахованото имущество към момента, застрахователят компенсира щетата само пропорционално на съотношението на застрахователната сума към тази стойност . Размерът на застрахователното обезщетение (ЗК) в този случай се определя по формулата:

ЮЗ = САЩ/СИ - F,

където: Y - размерът на щетата на база стойността на застрахованото имущество към момента на сключване на застрахователния договор; C - застрахователна сума; SI - стойността на имота към момента на сключване на застрахователния договор; F - франчайз (ако има такъв).

Ако застрахователният договор е променен по отношение на размера на застрахователната сума, застрахователят обезщетява загубата, като вземе предвид последното изменение.

Застрахователят не е длъжен да изплати на притежателя на полицата обезщетение, надвишаващо размера на щетата, дори ако към момента на настъпване на застрахователното събитие застрахователната сума надвишава стойността на застрахованото имущество.

Без съгласието на застрахователя застрахованият няма право да откаже имуществото, останало след настъпването на застрахователното събитие, дори и да е увредено. Остатъчна стойносттакова имущество подлежи на приспадане от размера на щетите.

Изплащането на застрахователно обезщетение се извършва в уговорения срок след установяване на факта на застрахователното събитие, потвърждаване на този факт и определяне на размера на обезщетението въз основа на съответните документи. Датата на плащане е датата, на която парите са дебитирани от разплащателната сметка на застрахователя. При презастраховане на големи рискове срокът за изплащане на застрахователно обезщетение може да бъде удължен, което следва да бъде отразено в застрахователния договор.

Ако застрахователното плащане не бъде извършено в установения срок, застрахователят заплаща на притежателя на полицата глоба в размер на един процент от размера на застрахователното плащане за всеки ден забава.

В някои случаи, ако интервалът от време между установяването на факта на застрахователно събитие и края на определянето на размера на щетата надвишава две седмици, застрахователят, по искане на притежателя на полицата, може да извърши авансово плащане на застрахователно обезщетение. Размерът на авансовото плащане се определя от застрахователя, който впоследствие се отчита при окончателните взаимни разплащания.

Застрахователят има право да отложи плащането на застрахователното обезщетение, ако:

Той има основателни съмнения относно допустимостта на застрахования да получи застрахователно обезщетение. Възстановяването не се изплаща, докато не бъдат представени необходимите доказателства;

Съответните органи на вътрешните работи са образували наказателно дело срещу застрахования или упълномощени от него лица и разследват обстоятелствата, довели до настъпването на щетата. Възстановяването не се изплаща до края на разследването;

Ако откраднатото застраховано имущество е върнато на притежателя на полицата, той е длъжен да върне на застрахователя полученото за него застрахователно обезщетение, намалено с разходите, свързани с кражбата на ремонта или привеждането в ред на върнатото имущество. Ако притежателят на полицата откаже да върне застрахователното обезщетение на застрахователя, всички права върху това имущество се прехвърлят на застрахователя.

Застрахователят има право да намали размера на застрахователното обезщетение, ако застрахованият не е осигурил безопасността на оцелялото (напълно запазено или частично повредено) имущество след настъпване на застрахователното събитие;

Застрахователното обезщетение не се изплаща и договорът може да бъде прекратен поради загуба на доверие в притежателя на полицата, ако титулярът на полицата (един от неговите пълномощни представители и/или лица, работещи за него):

Не е предприел мерки, договорени със застрахователя в застрахователния договор, насочени към предотвратяване на настъпване на щети и намаляване степента на риска;

Умишлено или поради груба небрежност е извършил или допуснал действие (бездействие), което е довело до настъпване на вреда;

Не е спазвал инструкциите за съхранение, експлоатация и поддръжка на застрахования обект, както и е използвал този обект за цели, различни от тези, за които е предназначен;

Не е предоставил и/или предоставил на застрахователя невярна (съзнателно невярна или непълна) информация за обекта и условията на застраховката, поискана от застрахователя;

Не е уведомил застрахователя за промяната в степента на риска;

Не е предприел мерки за предотвратяване или намаляване на щетите;

Не е уведомил застрахователя за настъпването на щетата, в резултат на което е станало невъзможно да се установи причината и размера на щетата.

Не е представил на застрахователя заявлението и исканите от него документи и информация;

Възпрепятства застрахователя или негови представители при установяване на обстоятелствата за настъпването, характера и размера на щетата;

Умишлено подвежда застрахователя или негови представители при определяне на причините и/или размера на щетата;

Изцяло получено обезщетение за вреди от лицето, виновно за причиняването им;

Отказва се от правото на иск срещу виновните лица (или упражняването на тези права се оказва невъзможно по негова вина). Ако застрахователното обезщетение вече е изплатено, притежателят на полицата е длъжен да върне на застрахователя сумата на изплатеното обезщетение.

Процедурата за изчисляване и изплащане на застрахователно обезщетение е разпределена в отделен блок в застрахователния договор. Това установява реда за предявяване на иск от застрахования за застрахователно събитие, документи, необходими за разглеждане на иска, начини за определяне размера на щетите, които се вземат предвид при изчисляване на застрахователното обезщетение, и сроковете за изплащане на обезщетението.

Условията за прехвърляне на правата на притежателя на полицата към застрахователя след изплащане на застрахователното обезщетение се отнасят до възможността за завеждане регресен иск от името на застрахователя на лицата, виновни за застрахователното събитие, както и евентуалното прехвърляне на права върху остатъците от имущество, унищожено в резултат на застрахователното събитие. Освен това в договорите за застраховка на отговорност са възможни условия, които предвиждат прехвърляне на права върху имущество не на застрахователя, а на бенефициента. осигурените. Договорите за лично застраховане обикновено предвиждат прехвърляне на правото на получаване на застрахователно обезщетение (обезпечение) на наследниците в случай на смърт на осигуреното лице.

Възможно е също така да се включат всякакви други условия от общ граждански и специален характер, например относно поверителността, процедурата за разрешаване на спорове, сътрудничеството при отстраняване на загуби и ограничаване на размера на щетите и др.

Изборът на застрахователен партньор е важна част от разработването на застрахователна стратегия. Притежателят на полица може да предпочете да работи директно с няколко застрахователни компании, като всеки път избира най-подходящата за застраховане на определен вид риск. В противен случай може да се обърне към помощта на брокер или консултант, като му поверите работата по избора на партньор и оптималната застрахователна схема.

В случай на самостоятелно търсене на подходяща застрахователна компания, компанията анализира възможностите на всяка една от тях, за да осигури най-изгодни застрахователни условия. Също така е необходимо да се провери счетоводни отчетивсяка компания, за да се установи нейната финансова устойчивости платежоспособност, както и способност за поемане на рискове от необходимия обем.

Най-предпочитано за застраховане на големи рискове е използването застрахователни пулове, които дават възможност за привличане на общия капитал на много компании за рисково застраховане и по този начин осигуряват значителна граница на платежоспособност за всеки от нейните участници в случай на голямо застрахователно плащане. На пазара може вече да има изградени групи от застрахователи за застраховане на рискове от определен вид, като цялата група се управлява от компания - лидер на пула или застрахователен брокер.

Свързване със застрахователен брокер може да донесе значителни ползи за компанията при предоставяне на изгодни застрахователни условия. Брокерът разполага с много по-пълна информация за състоянието застрахователен пазар. Може да му бъде поверен избора на подходяща компания, формирането на застрахователен пул, както и избора на обща схема за разпределение на риска. Той може да даде съвет за най-оптималната комбинация от застрахователни и незастрахователни методи за управление на риска, избор на франчайз или други методи на непропорционално застраховане.

На застрахователен брокер може да се възложи и уреждането на загуби в случай на застрахователно събитие. По правило брокерите управляват целия документооборот на създадените от тях застрахователни пулове, разпределят риска и загубите между членовете на пула и контролират паричните сетълменти.

Така че правилният избор застрахователен брокере от съществено значение за управлението на риска чрез застраховка. Анализът на предложението на пазара на брокерски фирми трябва да се фокусира върху опита, размера и местоположението на фирмата, услугите, които предоставя, наличието на квалифицирани специалисти, допълнителни или специализирани услуги.

Брокерските къщи могат да бъдат класирани по следните критерии:

Наличие на лиценз;

Размерът на брокерския офис, персонала от специалисти;

Сфера на дейност;

Техническо оборудване;

Съответствие на предлаганите услуги с нуждите на предприятието;

Предимства пред конкурентите;

Ефективност;

Качеството на експертизата;

Цената на услугите.

В допълнение към застрахователните брокери, консултантските фирми също могат да предоставят подобни услуги за избор на партньори и избор на застрахователни схеми. както и независими консултанти.

Застрахователен договор

За договори от определен вид са необходими съществени условия. Договорът се счита за сключен само ако страните се споразумеят по всички съществени точки. Ако поне едно от съществените условия на страните не е постигнато споразумение, тогава договорът не може да се счита за сключен.

Тези условия на договора, които са признати като такива в съответните законодателни и регулаторни актове, се считат за съществени. В международната застрахователна практика следните условия са от съществено значение за застрахователните договори:

събития, при настъпване на които застрахователят е длъжен да изплати застрахователното обезщетение (застрахователна сума);

територията, обхваната от застрахователния договор;

обект на застраховка;

сумата е застрахована;

ред и срокове за изплащане на застрахователно обезщетение (застрахователна сума);

срок на валидност на застрахователния договор;

период на отговорност на застрахователя по задължения;

размера и реда за заплащане на застрахователната премия (вноска);

процедурата за изменение на условията на договора;

правни последици при неизпълнение или ненадлежно изпълнение от страните на задължения по договора;

реда за уреждане на спорове между страните по договора.

В руското застрахователно право списъкът на съществените условия е малко по-различен. Член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация установява четири основни условия на застрахователен договор, три от които са общи за имуществено и лично застраховане:

естеството на събитието, при което се извършва застраховката (застрахователно събитие);

сумата е застрахована;

срок на застрахователния договор.

За застраховка на имущество: имущество или имотен интерес, който е застрахован. За лична застраховкааз: осигурено лице.

Трябва да се помни, че ако не бъде постигнато споразумение между страните поне по едно от тези условия, договорът се счита за несключен. А несключен договор не работи просто защото го няма.

По-специално, договор, в който няма застрахователна сума, се счита за несключен, тъй като съгласно чл. 942 от СК застрахователната сума се отнася до съществените условия на застрахователния договор. Има обаче едно изключение от това правило. В чл. 4 Закон на Руската федерация „За здравна осигуровкаграждани на Руската федерация"са предвидени стандартни форми на договори за медицинско осигуряване, одобрени с Постановление на правителството на Руската федерация № 41 от 23 януари 1992 г. В съответствие с този документ застрахователят е длъжен да плаща за всички медицински услуги, предоставени на застрахования в в съответствие със застрахователната програма, приложена към полицата.

Общи условия на договора- това са условията, които са налични във всеки договор и предвидени от закона, в случай че страните не желаят да установяват нещо друго. Това е информация за мястото на сключване на договора, формата на договора, момента на влизането му в сила. По правило договорът влиза в сила от момента на заплащане на застрахователната премия от застрахования, освен ако в него не е предвидено друго.

Задължителните условия на договора са определени от страните за споразумение със закон. В застрахователните договори това е например застрахователната сума, датата на започване на застрахователното покритие и др.

Инициативните условия са включени в договора по искане на страните. Законодателството може да установи в договора по взаимно съгласие всякакви условия, които не противоречат на закона, което допринася за максималното отчитане на желанията на страните.

Индивидуалните споразумения в застрахователните договори се отнасят до конкретен специфичен риск. Освен това такова индивидуално споразумение винаги има предимства пред общото съдържание на договора. На практика в такива случаи се препоръчва да се използва следното правило: условията, разработени въз основа на индивидуално споразумение, предхождат стандартните условия.

Наред със задължителните разпоредби и норми относно застрахователните договори, съдържащи се в законодателните актове, в световната застрахователна практика съществува понятието обичайно право, което също е важно за развитието на руското застраховане. Обичайното право е т. нар. неписано право, обществено признати и общоприложими норми, които не са включени в нито един закон поради своята очевидност. Например за застраховането са от значение следните норми на обичайното право. Притежателят на полицата може да се довери на обясненията на агентите на застрахователната компания относно съдържанието и обхвата на застрахователното покритие. Застрахователният брокер, въпреки че представлява интересите на застрахования, има право да предяви искове срещу застрахователната компания относно изплащането на комисионни към него, тъй като застрахователната компания плаща за работата му.

Процедурата за сключване на споразумение. Сключването на договора се предхожда от споразумението на страните, което се постига чрез преговори. Основанието за тяхното начало е устно или писмено заявление на застрахования. Писмено изявление почти винаги се използва в отношенията с юридически лицаи все повече с физически лица. Той служи като документ, въз основа на който застрахователната компания съставя застрахователен договор, издава сертификат или полица.

Използването на писмено заявление е удобно, тъй като позволява на застрахователя да провери обстоятелствата по случая и едва след това да приеме или отхвърли заявлението на клиента. Застрахователният договор, ако има писмено заявление, влиза в сила чрез уведомяване на заявителя от застрахователя, че молбата му е приета.

В хода на преговорите преди сключването на договора застрахователната компания е длъжна да запознае застрахования с условията на застраховката. Притежателят на полицата от своя страна е длъжен да предостави на застрахователя цялата информация, необходима за оценка на риска. В случай на непредоставяне на посочената информация на застрахователя, той има всички основания да откаже сключването на договора.

Договор за доброволно осигуряване -правна форма, която служи за формиране на застрахователни фондове на застрахователни компании за сметка на притежателите на полици.

Застрахователна полица или застрахователен сертификат, -документ по установена форма, който се издава от застрахователя на застрахования (застрахования) и удостоверява факта на сключване на застрахователния договор.

Валидност на застрахователния договор -времето, предвидено в условията на застраховката, през което е валидна застрахователната отговорност на застрахователя, т.е. негов дълг да изпълни застрахователно плащанепри настъпване на застрахователно събитие. Има краткосрочни застрахователни договори, чиято валидност не надвишава една година, и дългосрочни застрахователни договори, чиято валидност е не по-малка от една година.

Застрахователен договор

Доброволното осигуряване се извършва въз основа на застрахователен договор, който трябва да бъде сключен в писмена форма. Заедно със закона „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ правните норми, уреждащи застрахователния договор, са представени в глава 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Застрахователният договор е споразумение между притежателя на полицата и застрахователя. Съгласно този договор застрахователят се задължава при настъпване на застрахователно събитие да извърши застрахователно плащане на застрахования, а застрахованият се задължава да плаща застрахователни премии навреме.

Застраховане

Процедурата по сключване на застрахователен договор се предшества от поемане.

Застрахованее процесът на класифициране на потенциалните притежатели на полици въз основа на подходяща класификация на риска, за да им се определи подходящ процент. Поемателят решава дали да застрахова риска, представен в заявлението. Обичайно е да се прави разлика между процедурите, присъщи на индивидуалното и груповото поемане. Груповото поемане оценява характеристиките на групата, демографията и минали загуби. В случай на индивидуално поемане, застрахованият трябва да предостави информация, потвърждаваща, че неговият риск е подходящ за застраховка (за застраховка живот или здравна застраховка) или конкретни подробности относно неговото имущество или автомобил (за застраховка на имущество или бизнес). При животозастраховането рискът на застрахованото лице трябва да бъде одобрен от застрахователя на застрахователната компания (тази процедура може да отнеме много време). Обичайна практика е застрахованият да попълва въпросници, съдържащи въпроси относно начина му на живот, тютюнопушенето, здравословното състояние на самия застрахован и членовете на семейството му. При застраховане на живот за големи суми застрахованият е длъжен да премине медицински преглед.

Ако застрахователят реши да поеме риска за застраховка, следващото нещо, което трябва да направи, е да приложи правилната ставка на премията. Премиум ставкиопределени за всеки клас притежатели на полици от актюерския отдел. Ролята на застрахователя е да определи към кой клас трябва да бъде приписан този или онзи притежател на полица. Застрахователният бизнес не може да избегне някаква дискриминация; в противен случай получената антиселекция ще направи застраховката недостъпна за мнозина. Антиселекция може да възникне, когато ценовите групи са толкова широки, че както благоприятните, така и неблагоприятните рискове за застрахователя са групирани в една група и притежателите на полици плащат една и съща цена за тях. При такива обстоятелства за притежателите на полици с висок риск застраховката е по-изгодна поради цената, по-ниска от необходимата за създаване на застрахователен фонд, а за притежателите на полици с нисък риск цената ще бъде твърде висока. Следователно притежателите на полици с незначителни рискове няма да се интересуват от застраховка при такива условия, тъй като сделката не е изгодна за тях. Ако за застраховка се приемат само неблагоприятни рискове, тя ще стане много скъпа. За да се предотврати възникването на тази пазарна грешка, застрахователите трябва да начисляват по-ниски ставки на премии за малки рискове, т.е. цената на застраховката трябва да бъде диференцирана.

Основната цел на работата на застрахователя е да придобие увереност, чече застрахователната премия, определена на всеки застрахован, наистина отразява неговия риск, а следователно и самия него застрахователният бизнес е печеливш.

Процедурата по застраховане се състои от следните стъпки:

1-ви етап:извършва оценка на риска въз основа на заявление за застраховка или по-подробно проучване;

2-ри етап:реши дали да приеме този риск за застраховка;

3-ти етап:предлага на притежателя на полицата най-оптималната опция за двете страни на застрахователни условия;

4-ти етап:изчисляване на застрахователния процент.

Процедурата за поемане включва оценка на риска въз основа на застрахователна претенция или по-подробно проучване. Законодателството си запазва правото на застрахователя самостоятелно да преценява риска. Това е необходимо, за да се реши дали да се приеме този риск за застраховка. Освен това застрахователят разработва условията за застраховка и изчислява застрахователната премия. Застраховането е изключително отговорна процедура в дейността на една застрахователна компания. Последиците от грешката на застрахователя при оценката на риска могат да доведат до неправилно изчисляване на застрахователната премия и следователно до губеща операция (в най-лошия случай до неплатежоспособност на дружеството).

В някои случаи информацията, съдържаща се в заявлението за застраховка, е достатъчна за сключване на застрахователен договор. Но от гледна точка на най-точната оценка на риска такъв подход се счита за рисков за застрахователя. Ако информацията, съдържаща се в заявлението, не е достатъчна за оценка на риска, тогава застрахователят (висококвалифициран специалист в областта на застрахователния бизнес, който има правомощията от ръководството на застрахователното дружество да приема предложените рискове за застраховка, определя тарифа тарифи и специфични условия на застрахователния договор за тези рискове), въз основа на норми застрахователно правои икономическа целесъобразност, има право да поиска допълнителна информация от застрахования.

Заявление за застраховка

Процедурата по сключване на застрахователен договор започва с попълване на заявление за застраховка. Устно или писмено заявление на притежателя на полицата служи като основание за сключване на договора. За разлика от руската застрахователна практика в чужбина, се изисква писмено заявление. Въз основа на това заявление застрахователната компания съставя застрахователен договор, издава удостоверение или полица.

Заявлението има стандартен формуляр на застрахователна организация и съдържа информацията, необходима на застрахователя за оценка на риска на потенциален клиент – заявителя. Формулярът за кандидатстване включва въпроси за характеризиране на риска към момента на сключване на застрахователния договор.

Застрахователната декларация е основният източник на информация за риска и съдържа редица параграфи, свързани с характеризирането на риска. В някои случаи информацията, съдържаща се в заявлението за застраховка, е достатъчна за сключване на застрахователен договор. Но от гледна точка на най-точната оценка на риска, подобен подход е рисков за застрахователя. Ако информацията, съдържаща се в заявлението, не е достатъчна за оценка на риска, застрахователят има право да поиска допълнителна информация от притежателя на полицата.

При попълване на заявлението кандидатът трябва да е наясно, че цялата предоставена от него информация по-късно ще служи като основа на застрахователния договор. Кандидатът трябва да бъде информиран за последиците от умишлено невярно представяне на неговите/нейните здравни данни. Първото задължение на бъдещия застрахован е да спазва една от основните доктрини на застрахователния бизнес – принципа на най-високата добросъвестност.

Притежателят на полицата от своя страна е длъжен да предостави на застрахователя цялата информация, необходима за оценка на риска. В случай на непредоставяне на посочената информация на застрахователя, той има всички основания да откаже сключването на договора.

Това се дължи на факта, че само застрахованият знае всичко за своите рискове. Застрахователят знае само какво ще му бъде казано. За правилна оценка на риска е важно да се знаят всички значими обстоятелства.
Отговорност — рискови обстоятелства, които могат да повлияят на решението на застрахователната компания да сключи застрахователен договор или да включи подходящи договорени условия в съдържанието му.

В съответствие с това застрахованият е длъжен да предостави вярно и напълно цялата необходима информация за риска. Това се нарича принцип на най-висока добросъвестност в застраховането.

За да осигури получаването на необходимата информация, застрахователят използва два метода:

• директно проучване под формата на заявление;
• сключване на договора условие клиентът да информира самостоятелно застрахователя за важните за оценката на риска факти.

Неспазването на това условие дава основание на застрахователя да откаже застрахователна защита на клиента. Задължението за оповестяване на всички съществени фактори се отнася до момента на сключване на договора, тъй като това е дългосрочен договор. При застраховката на имущество и отговорност това задължение съществува не само към момента на сключване на договора, но и при подновяването му след една година.

В общи линии Застрахователни компанииса свободни да избират формата на кандидатстване за застраховка. Основното е, че тази форма отговаря на нуждите на застрахователя. Решението относно структурата и съдържанието на документацията е отговорност на застрахователя и след това се одобрява от маркетинговата служба, отделите за управление на договори и обработка на искове. Окончателното решение относно формата на заявлението за застраховка остава в отдела за разработване (изграждане) на застрахователни продукти.

Необходимо е да се определи колко разумни и уместни са въпросите в заявлението, дали са обидни за застрахования, освен това е необходимо да се изключи възможността за неправилно тълкуване на въпросите.

Традиционно изявлението е написано по такъв начин, че да разкрие всички детайли и аспекти, които се считат за съществени във връзка с рисковете.

Всяка застрахователна компания има свое собствено отношение към обхвата на въпросите, които трябва да включи в заявлението, което зависи главно от баланса на нуждите на застрахователя и маркетинговия отдел. Това често е компромис между желанието да се извлече възможно най-много информация и необходимостта да се съкрати изявлението, така че да не плаши потенциалните клиенти.

Формуляр на застрахователен договор

В съответствие с чл. 940 застрахователен договор може да бъде сключен само в писмена форма. Изключение правят договорите за задължително държавно осигуряване, при които не се изисква писмена форма.

Формите на застрахователния договор могат да бъдат различни: договор, подписан от две страни, или застрахователна полица (удостоверение, удостоверение, разписка), подписана от застрахователя и изпълнена въз основа на писмено или устно заявление на застрахования.

Застрахователна полица на приносител

В съответствие с чл. 930 от СК вече е възможно да се появят полици на приносител, които макар и да не са, могат да се търгуват на вторичния пазар и по този начин да играят ролята на инвестиционен обект. Застрахователите обаче трябва да поставят такива полици сред гражданите с повишено внимание, тъй като параграф 2 от Указа на президента на Руската федерация „За защита на интересите на инвеститорите“ от 11 юни 1994 г. забранява подобни дейности без подходящ лиценз.

Обща политика

Един от видовете полици, който е пряко дефиниран в Гражданския кодекс като застрахователен договор, е общата полица.
(член 941). Представете си ситуация, при която се изисква системно застраховане на пратки със стоки, а условията за застраховане за различните пратки са идентични и се различават само самият обект на застраховката (пратката е различна всеки път) и застрахователната сума, а оттам и плащането. За такива случаи е разработена обща полица или общ застрахователен договор, който определя всички условия на застраховка, с изключение на застрахователната сума и плащането. Обектът на застраховката в общия договор е описан в общи линии, тъй като на този етап все още не може да бъде индивидуално определен. Застрахователната сума, плащането и индивидуалните характеристики на застрахователния обект се определят от полиците или сертификатите, които се издават за всяка партида.

Споразумението между застрахования и застрахователя, изразено в общата полица, в повечето случаи не може да съдържа всички съществени условия на застрахователния договор, тъй като най-важните от тях - застрахователната сума и индивидуалната сигурност на застрахователния обект - стават известни. само за конкретен имот.

Публичен характер на личния застрахователен договор

Изкуство. 927 от Гражданския кодекс посочва, че договорът за лична застраховка е публичен. Това означава, че лицензиран за някой от видовете застраховател е длъжен да сключи този договор с всеки, който се свърже с него „ако е възможно“
(член 426 от Гражданския кодекс).

Условия на застрахователния договор

За договори от определен вид са необходими съществени условия. Договорът се счита за сключен само ако страните се споразумеят по всички съществени точки. Ако поне едно от съществените условия на страните не е постигнато споразумение, тогава договорът не може да бъде сключен.

Тези условия на договора, които са признати като такива в съответните законодателни и регулаторни актове, се считат за съществени.

На руски език списъкът на съществените условия е малко по-различен.

Изкуство. 942 от СК установява четири съществени условия на застрахователния договор, три от които са общи за имущественото и личното застраховане: естеството на застрахователното събитие; сумата е застрахована; срок на застрахователния договор. Четвъртото условие е необходимо за застраховка на имуществото: имуществото или имущественият интерес, който е застрахован. За лична застраховка: осигуреното лице.

Трябва да се помни, че ако не бъде постигнато споразумение между страните поне по едно от тези условия, договорът се счита за несключен.

Договор, в който няма застрахователна сума, се счита за несключен, тъй като съгласно чл. 942 от СК застрахователната сума се отнася до съществените условия на застрахователния договор.

По правило договорът влиза в сила от момента на заплащане на застрахователната премия от застрахования, освен ако в него не е предвидено друго.

Индивидуалните споразумения в застрахователните договори се отнасят до конкретен специфичен риск. Освен това такова индивидуално споразумение винаги има предимства пред общото съдържание на договора. На практика в такива случаи се препоръчва да се използва следното правило: условията, разработени въз основа на индивидуално споразумение, предхождат стандартните условия.

Правила за застраховане

Правила за задължително застраховане

В СК задължението на застрахователните правила за застрахователя е установено с чл. 943. Той дава на притежателя на полицата и на бенефициера правото да се позовават на правилата, ако те са посочени в застрахователния договор. Освен това страните могат да се споразумеят в договора за промяна на някои разпоредби от правилата.

За да станат клаузите на застрахователните правила обвързващи за другата страна по договора (застрахования и бенефициента), това, първо, трябва да бъде установено в договора, и второ, правилата трябва да са неразделна част от договор. Ако те са само приложени към договора (полицата), фактът на доставка на правилата на притежателя на полицата трябва да бъде записан в договора.

Стандартните застрахователни правила съдържат следните елементи:

1. Общи положения (основни термини и определения).
2. Субекти на застраховане (определя се кръгът от субекти на застраховане).
3. Обект на застраховане (определени са обекти на застраховане).
4. Застрахователни рискове. Застрахователно събитие (дефиниран е списък на застрахователните събития, при които възниква отговорността на застрахователя за застрахователни плащания, а изключения са случаите, когато застрахователят е освободен от плащане, т.е. загуби, които подлежат и не подлежат на обезщетение. Този параграф също съдържа както основни, така и допълнителни условия).
5. Застрахователна сума (процедура за определяне на застрахователната стойност на имуществото и установяване на застрахователната сума).
6. Застрахователна премия (застрахователна премия) (основни застрахователни ставки, ред за плащане на премията, действия на застрахователя при настъпване на застрахователно събитие преди плащането на следващата застрахователна премия).
7. Сключване, срок на валидност и прекратяване на застрахователния договор (т.е. редът за сключване на договора, условията за влизането и прекратяването му, други изисквания към договора).
8. Последиците от промяна на степента на риска.
9. Права и задължения на страните (застраховател, притежател на полица, застрахован, бенефициент).
10. Определяне и изплащане на застрахователно обезщетение (основания за плащане, форма и срокове за предявяване на рекламация, срокове за разглеждане на рекламация и плащане, определяне размера на плащането, условия, основания за отказ за плащане).
11. Изменения и допълнения в застрахователния договор.
12. Уреждане на спорове.

Правилата са придружени от таблица с основна и примерна застрахователна полица.

Застраховането е услуга, чиято популярност в Русия нараства всяка година. Руснаците застраховат имущество, живот и здраве. Хората, които нямат специални познания, имат много въпроси, свързани със сключването на споразумение, един от които звучи така: „Какви условия на споразумението се считат за съществени!“ Нека се опитаме да го разберем заедно.

Относно съществените условия

Съществени условия са съществени разпоредби, които изискват съгласието на страните, които сключват. Ако не се постигне поне една точка, договорът няма да влезе в сила.

Притежателят на полицата и застрахователят трябва да постигнат взаимно съгласие по следните въпроси:

• • предмет на договора;
  • редица условия, предвидени в закона;
  • условия, определени от една от страните като значими.

Съществени условия на застрахователния договор

Най-важната клауза от договора, изискваща разглеждане и одобрение, е предметът или обектът на застраховката.

Относно предмета на договора и други съществени условия

Определянето на предмета на договора е един от най-големите проблеми в . Особеност на въпроса, свързан с предмета на застраховането, е фактът, че законодателството не съдържа точно описание на понятието предмет на застрахователния договор. Затова при сключване на договор често се бъркат понятията предмет и обект, или се включват разпоредби, които не са свързани с документа и т.н.

Предмет на застрахователното право

По принцип предмет на договора е дейността на застрахователя, която се заплаща от застрахования. Тоест това е защита, която по своята същност е продукт. Гражданин, който иска живот или здраве, купува този продукт. От това правим извода: застрахователната защита е предмет на договора.

Член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда редица условия, в допълнение към предмета, по които заинтересованите страни трябва да постигнат споразумение.

• . Естеството на събитието и настъпването на застрахователното събитие.
• Условия, считани за съществени от една от страните.
• Продължителността на договора.
• Размерът на обезщетението и редът за изплащане на средствата.

Договорът не е валиден без взаимното съгласие на заинтересованите страни по всички горепосочени точки.

Разлики между застраховка на имущество и защита на лични интереси

При защита на лични интереси присъствието на осигуреното лице се документира. Но в същото време става необходимо да се договори личен неимуществен интерес (живот, здраве, чест, достойнство и т.н.), който трябва да бъде описан в договора. Тъй като това включва възникване на случаи на увреждане и увреждане на главния интерес. Можете да разгледате нюансите с пример.

Застраховката при злополука включва описание на следните точки: здравето на клиента, неговия живот или живот и здраве заедно.

Например, според обект е гражданската отговорност на собственика на документирана машина. Но споразумението предвижда описание на други характеристики на обекта, например: живот на автомобила, функционалност на отделните елементи.

Посочените в застраховката на бизнес рискове обекти се пресичат с обектите на имуществено застраховане и гражданска отговорност. Резултатът от това пресичане се превърна в сериозни ограничения за осигурените предприемачи.

Плюсове и минуси на определяне по общи характеристики

За да разберем какви са общите знаци, нека разгледаме пример. 5 сини норкови палта подлежат на застраховка. Общи признаци в случая са: 5 кожени палта, синя норка. Тоест точно 5 кожени палта (нито повече, нито по-малко) от синя норка (не лисица или кафява норка) ще се считат за застрахован обект.

Общите атрибути на нещата са броят, теглото, мярката, качеството и други характеристики, присъщи на всички обекти от един и същи вид. Важно е да се знае, че едно свойство, дефинирано по този начин, е заменимо.

Въпреки факта, че разделянето на нещата на индивидуални и специфични родови характеристики се счита за класическо и не може да бъде поставено под въпрос, понастоящем в Гражданския кодекс на Руската федерация няма понятие за индивидуално определено нещо и правила за такова определение.

Въпреки това съдилищата признават, че е възможно да се договорят условията на даден обект, като се посочат неговите общи характеристики. Например, можете законно да застраховате:

• продадени и в обръщение стоки;
• имот, определящ адреса му;
• превозни средства на застрахования превозвач, както и водачи, обслужващи МПС и пътниците.

Липсата на точна формулировка на родови характеристики при установяване на застрахованото имущество може да доведе до сериозни усложнения, които да се отразят негативно на сключването на договора.

Как правилно да определите застрахователното събитие

Извиква се събитие, което е подробно описано в договора, при приключване на което на застрахования се изплаща определена парична сума или обезщетение.

Събитие, което попада в обхвата на документ, има следните характеристики:

• вероятност за поява (може или да не се случи);
• случайност (невъзможно е предварително да се установи възможността за офанзива);
• ниво на вредност (размер на щетите).

Застрахователно събитие е житейско обстоятелство, което не зависи от човек, неговото съзнание и воля.

Събитието трябва да бъде описано, като се имат предвид следните аспекти:

• опасности и изключения;
• всички видове щети и щети, допустими в конкретен случай;
• причинно-следствени връзки между опасност и вреда, чието описание може да варира в зависимост от договора.

Например, ако имотът е застрахован срещу наводнение, тогава застраховката ще покрие преки загуби, обезщетявайки само цената на имуществото, повредено от вода.

Ако имотът не е застрахован срещу пожар, при гасене на който вода е попаднала върху вещи, изгорели или повредени от пожар неща няма да попадат в договора.

Но ако всички причини за щети или загуба на имущество, причинени от пожар, са застраховани, тогава обезщетението ще бъде дори ако нещата са наводнени с вода при гасене на пожара. Това се счита за покритие за последващи щети.

От примера се вижда, че при настъпване на житейско обстоятелство, записано в договора, само при добре описана пряка и непряка връзка между опасност и вреда, собственикът ще получи като обезщетение максимален размер на парите.

Как да избегнем спорове при разглеждане на клаузите на договора

Най-често те възникват относно естеството на събитието, довело до застрахователното събитие. Например: "Смърт или повреда на автомобила по време на кражба." Застрахователят отказва да плати обезщетение за откраднат автомобил. В същото време той се подкрепя от апелативните и касационните съдилища, като обръщат внимание на факта, че само кражбата, а не смъртта и повредата на превозното средство, има доказателствена база.

Но кражбата може да се разглежда като опасност, а повреда или загуба на превозното средство - като причинена вреда. Автомобилът в случай на кражба не винаги е убит или повреден. Достатъчно е да включите загубата на автомобил в такова споразумение и всички проблеми ще бъдат решени незабавно.

Грешката на притежателя на полицата се състои в невнимателно проучване на договора, което е използвано от недобросъвестен застраховател, включително неравноправно условие в документа.

Размер и ред за изплащане на паричното обезщетение

Законовите разпоредби, посочени като значителни или необходими, са съществени. Сред тях е описание на застрахователната премия и реда за изплащане на паричните суми.

Вноски

Стандартните договори имат специална колона, в която се вписва размерът на застрахователната премия. Празна колона ви позволява да признаете договора за невалиден, тъй като не е постигнато споразумение от страните по този параграф. В краен случай е необходимо да проверите документа за възможност за печатна грешка.

Процедурата за получаване на застрахователно плащане

Договорите, сключени в нестандартна форма, задължително трябва да съдържат клауза за размера и реда за плащане на застрахователната премия. Всяко несъответствие е подозрително. Това се дължи на факта, че няма безплатна застраховка, за всеки закупен продукт, който е защита, трябва да заплатите определена сума. Застрахователната премия е в пълна зависимоствърху размера на риска, определен от застрахователя.

Срок и ред за внасяне на средства

Точната дата на внасяне на средства не може да бъде документирана, тъй като съгласно ал. 1 на чл. 957 от Гражданския кодекс на Руската федерация, договорът влиза в сила само от момента на плащане на таксата. След влизане в сила на застрахователния договор времето престава да има правно значение, тъй като срокът за плащане на премията е задължението за изплащане на застрахователната сума.

Редът на плащане е по-малко важен от размера на премията, тъй като без да се посочва периодът за депозиране на средства, договорът може да бъде признат за валиден.

Застрахователно обезщетение: характеристики на одобрение

Застрахователната сума е паричното обезщетение, платено от застрахователя. Застрахователят може да ограничи общата сума, като договори със застрахования съществено условие, предписано в договора като „лимит на отговорност“.

То е изключително неизгодно за застрахования, поради факта, че се счита за безсрочно условие на договора.

В случай на автоматична промяна в размера на паричното обезщетение през периода на действие на договора, притежателят на полицата може да го възстанови, като извърши необходимото допълнително плащане. Промяната на сумата в автоматичен режим е възможна, когато размерът на плащането и премията са фиксирани във валута или конвенционални единици.

Чуждестранната валута се използва като разчетна единица, а плащанията се извършват в рубли по текущия обменен курс към момента на депозиране на средства.