กฎหมายที่นำมาใช้ในรัสเซียในปี 2554 กำหนดสิทธิของลูกค้าธนาคารในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ขณะนี้ธนาคารไม่มีสิทธิที่จะต้องมีการแจ้งเตือนการชำระคืนก่อนกำหนดของเงินที่ยืมมาและปรับผู้กู้ การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะเป็นประโยชน์ในกรณีใดบ้าง?

ตั้งแต่ปี 2554 ลูกค้าได้รับสิทธิตามกฎหมายในการชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่ก่อนกำหนด ก่อนหน้านี้ ธนาคารมักป้องกันไม่ให้ลูกค้าทำเช่นนี้: พวกเขากำหนดค่าคอมมิชชั่น แนะนำการชำระเงินขั้นต่ำและสูงสุด การแจ้งเตือนที่จำเป็น และแม้แต่ผู้ชำระเงินที่ถูกปรับ กฎหมายหมายเลข 284-FZ ชี้แจงปัญหานี้ ขณะนี้ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยไม่มีผลกระทบใด ๆ

คุณสมบัติของการชำระคืนก่อนกำหนด

การชำระคืนก่อนกำหนดจะเป็นประโยชน์ต่อลูกค้าในทุกขั้นตอนของการปฏิบัติตามภาระผูกพันเนื่องจากจะนำไปสู่การลดหนี้เงินต้น - ที่เรียกว่า "ตัวสินเชื่อ" ความจริงก็คือดอกเบี้ยเงินกู้คำนวณโดยใช้อัลกอริธึมพิเศษซึ่งระบุยอดรวมของหนี้ และยิ่งน้อยเท่าใด มูลค่าของดอกเบี้ยค้างรับก็จะยิ่งต่ำลง

การชำระคืนก่อนกำหนดมีประโยชน์อย่างยิ่งกับวิธีการชำระเงินงวด (งวดเท่ากัน) ตัวอย่างเช่น Ivanov มีสินเชื่อผู้บริโภคจำนวน 300,000 รูเบิลซึ่งออกให้เป็นเวลา 5 ปีที่ 21% ต่อปี เขาจ่าย 8,116 รูเบิลต่อเดือน หนึ่งปีต่อมาเขาได้รับโบนัส 50,000 รูเบิลและตัดสินใจชำระคืนเงินกู้ด้วย ยอดหนี้ของเขา (ไม่รวมดอกเบี้ย) ก่อนการชำระเงินคือ 262,004 รูเบิล หลังจากนั้น - 212,004 รูเบิล และการชำระทั้งหมดต่อเดือนลดลงเหลือ 6,564 รูเบิล

ยิ่งคุณจัดการชำระเงินพิเศษได้เร็วเท่าไหร่ ผู้กู้ก็จะประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้นเท่านั้น เนื่องจากในตอนแรกพวกเขาจะชำระเงินส่วนใหญ่แล้ว แต่การชำระคืนก่อนกำหนดในขั้นตอนสุดท้ายของการให้กู้ยืมสามารถประหยัดเงินได้และในที่สุดผู้กู้ก็ปลอดจากภาระหนี้

หากลูกค้ามีค่าปรับและค่าปรับ ลูกค้าจะต้องชำระเงินแยกต่างหากก่อนชำระเงินก่อนกำหนด

ชำระคืนเต็มจำนวนและบางส่วน

มีการแยกความแตกต่างระหว่างการชำระคืนบางส่วนและทั้งหมด กรณีชำระคืนบางส่วน จำนวนเงินกู้จะลดลงตามจำนวนที่กำหนด ในกรณีนี้ เป็นไปได้สองทางเลือก:

• “การชำระเงินก่อนกำหนด” จะถูกเรียกเก็บเงินในการชำระเงินครั้งถัดไป จากนั้นบัญชีจะต้องมีเงินสำหรับการชำระเงินครั้งถัดไป + จำนวนเงินเพิ่มเติม
• “การชำระเงินก่อนกำหนด” จะลดขนาดของเงินกู้ทันที จากนั้นจำนวนการชำระเงินจะถูกคำนวณใหม่และในวันที่ชำระเงินคุณจะต้องชำระเงินจำนวนน้อยลง

เงินกู้จะลดลงอย่างแน่นอนในกรณีของการชำระคืนก่อนกำหนดจะมีการหารือในสัญญา

ที่ ชำระคืนเต็มจำนวนลูกค้าฝากเงินจำนวนเท่ากับยอดหนี้ “สุทธิ” บวกดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นสำหรับเดือนนั้น ตัวอย่างเช่น จำนวนเงินกู้คือ 240,000 รูเบิล และการชำระเงินรายเดือนคือ 8,000 รูเบิล โดย 3,500 เป็นดอกเบี้ย ซึ่งหมายความว่าควรมีเงินในบัญชี 243,500 รูเบิล คุณสามารถดูยอดหนี้และดอกเบี้ยได้ในกำหนดการชำระเงินและวางแผนล่วงหน้าว่าคุณต้องฝากเข้าบัญชีเป็นจำนวนเท่าใด

หากชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนก่อนกำหนด คุณต้องจำไว้ว่าต้องได้รับใบรับรองที่เหมาะสมจากธนาคาร มิฉะนั้น เหตุการณ์ที่ไม่พึงประสงค์อาจเกิดขึ้นได้เมื่อธนาคาร "จำ" เกี่ยวกับ 2 kopeck ที่ยังไม่ได้ชำระโดยฉับพลันและเรียกเก็บค่าปรับจากพวกเขา

วิธีการชำระคืนก่อนกำหนด

อัลกอริทึมสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด - เต็มหรือบางส่วน - ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ แต่ตามกฎแล้วมันเป็นเช่นนี้:

1. ลูกค้าจะต้องแจ้งให้ธนาคารทราบเกี่ยวกับการชำระเงินที่กำลังจะเกิดขึ้น (โดยปกติจะมีการกำหนดระยะเวลาอย่างน้อย 2 สัปดาห์ แต่ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้ชำระหนี้ได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า)
2. ในวันชำระเงินครั้งถัดไปหรือวันใดก็ได้ (ตามที่กำหนดโดยข้อตกลง) ให้ฝากเงินตามจำนวนที่ต้องการลงในบัตรหรือบัญชี
3. กรอกใบสมัครเพื่อชำระคืนเงินกู้
4. รอให้ตัดเงินออกและรับกำหนดการชำระเงินใหม่หรือใบรับรองการชำระหนี้เต็มจำนวน

ธนาคารแต่ละแห่งจะกำหนดกฎของตัวเองสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด สำหรับบางคน ก็เพียงพอที่จะมีจำนวนเงินที่ต้องการในบัตรหรือบัญชี (เช่น ฝากผ่านตู้ ATM หรือโอนโดยการโอนเงินระหว่างธนาคาร) ในขณะที่บางคนต้องการให้ฝากเงินสดผ่านโต๊ะเงินสด

โดยทั่วไปธนาคารที่ก้าวหน้าที่สุดได้ให้ความเป็นไปได้ในการชำระหนี้ออนไลน์ก่อนกำหนดเช่นโดยไม่ต้องไปที่สาขาและกรอกใบสมัคร การทำเช่นนี้ก็เพียงพอที่จะมีข้อตกลง บริการครบวงจรและทราบรายละเอียดบัตรหรือบัญชีที่ใช้หักเงิน

ข้อ จำกัด ทางเทคนิคของวิธีการชำระหนี้นี้นำไปสู่สิ่งต่อไปนี้:

• เงินสามารถตัดออกได้เฉพาะในวันที่ชำระเงินเท่านั้นและไม่ใช่ในวันที่ใดก็ได้โดยพลการ
• ขนาดของการชำระเงินพิเศษต้องไม่น้อยกว่าปกติ (เช่นคุณต้องชำระคืนเป็นจำนวนมากกว่าการชำระเงินปกติอย่างน้อย 2 เท่า)

อย่างไรก็ตาม โปรแกรมเมอร์กำลังค่อยๆ หลีกเลี่ยงข้อจำกัดเหล่านี้ และเป็นไปได้ทีเดียวที่ความเป็นไปได้ในการชำระคืนก่อนกำหนดจะมีไม่จำกัดในไม่ช้า

ธนาคารอื่น ๆ เช่น VTB 24 และอื่น ๆ อีกหลายแห่งให้ความเป็นไปได้ในการชำระคืนก่อนกำหนดผ่านตู้ ATM แต่จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อมีการหักเงินจากบัตรเท่านั้น เพื่อให้โปรแกรม "เข้าใจ" ว่าจำเป็นต้องตัดเงินสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดจะต้องระบุโดยตรงเมื่อชำระเงิน

ในเวลาเดียวกันมีข้อ จำกัด ในการชำระเงินสูงสุดผ่านตู้ ATM โดยปกติจะอยู่ที่ 30-50,000 รูเบิล หากต้องการชำระเพิ่มจะต้องติดต่อสาขา

การชำระเงินลดลงหรือระยะเวลาสั้นลง

บ่อยครั้งที่ธนาคารไม่ปล่อยให้ลูกค้ามีทางเลือกอื่นและเสนอให้ลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดเท่านั้น ในขณะที่เป็นไปได้ที่จะลดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ให้สั้นลง

อันไหนทำกำไรได้มากกว่ากัน?

หากเราพูดคุยกันในแง่จิตวิทยาล้วนๆ การลดการชำระเงินก็ดูน่าสนใจทีเดียว: ภาระด้านงบประมาณรายเดือนก็ลดลง และลูกค้าก็จะมีเงินทุนฟรีที่เขาสามารถใช้เพื่อเพิ่มจำนวนการชำระคืนก่อนกำหนด ในสถานการณ์ที่การชำระคืนเงินกู้ถือเป็นค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ นี่ยังคงเป็นโอกาสเดียวที่จะเพิ่มเงินทุนบางส่วนได้

อย่างไรก็ตามคณิตศาสตร์กล่าวว่าจากมุมมองของการประหยัดดอกเบี้ยจะทำกำไรได้มากกว่าที่จะไม่ลดจำนวนเงินที่ชำระก่อนกำหนด แต่เพื่อลดระยะเวลาของสัญญาให้สั้นลง

ลองอธิบายด้วยตัวอย่าง Petrov กู้ยืมเงินในเดือนกันยายน 2559 พารามิเตอร์สินเชื่อมีดังนี้:

• จำนวนเงินที่ชำระ - 9,175 รูเบิลต่อเดือน
• การจ่ายเงินมากเกินไป – ​​200,204 รูเบิล (57.2% ของจำนวนหนี้)

สมมติว่าหลังจากผ่านไปหนึ่งปี Petrov มีเงิน 50,000 รูเบิลซึ่งเขาตัดสินใจใช้จ่ายเพื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด หากเขาเลือกที่จะลด จำนวนเงินต่อเดือนจากนั้นพารามิเตอร์สินเชื่อใหม่จะเป็นดังนี้:

• จำนวนเงินที่ชำระ - 7,664 รูเบิล (น้อยกว่า 1,511 รูเบิล)
• การจ่ายเงินมากเกินไป – ​​177,901 รูเบิล (50.8% ของจำนวนหนี้)

หากเขาเลือกลดระยะเวลาเงินกู้ตัวเลขจะแตกต่าง:

• จำนวนเงินที่ชำระ – 9,175 รูเบิล (เท่าเดิม);
• การจ่ายเงินมากเกินไป – ​​150,326 รูเบิล (42.95% ของจำนวนหนี้)

ดังนั้นจึงประหยัดดอกเบี้ยได้มาก - 27,575 รูเบิลยังคงอยู่ในกระเป๋าของลูกค้าธนาคาร นอกจากนี้ด้วยระยะเวลาที่สั้นกว่าจะชำระคืนเงินกู้ในเดือนพฤศจิกายน 2563 ในขณะที่จำนวนเงินชำระที่ลดลงภาระผูกพันในการกู้ยืมจะเกิดขึ้นเฉพาะในเดือนกันยายน 2564 เท่านั้น กล่าวคือ ผู้กู้สามารถ "ออม" ได้เกือบทั้งปี !

โดยธรรมชาติแล้ว ธนาคารไม่ชอบที่จะลดระยะเวลาการให้สินเชื่อให้สั้นลง เนื่องจากพวกเขาสูญเสียผลกำไรส่วนใหญ่ และในกรณีส่วนใหญ่ พวกเขาจะไม่แจ้งให้ผู้กู้ทราบเกี่ยวกับความเป็นไปได้นี้เลย อย่างไรก็ตาม ด้วยการชำระเงินที่แตกต่างกัน (ด้วยการลดขนาดการชำระเงินรายเดือนทีละน้อย) การลดระยะเวลาจะให้ผลกำไรมากยิ่งขึ้น

สิ่งที่ต้องเลือกในท้ายที่สุดนั้นขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้กู้ และการเลือกควรขึ้นอยู่กับสถานการณ์ปัจจุบัน บางครั้งการลดภาระหนี้ของคุณก็เป็นสิ่งจำเป็น และคุณควรเลือกใช้วิธีชำระหนี้ก่อนกำหนดวิธีนี้

มีความเห็นว่าการให้กู้ยืมระยะยาว - เช่นการจำนองเป็นการดีที่สุดที่จะไม่ลดระยะเวลาลง แต่เพื่อลดภาระหนี้รายเดือนเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อเมื่อเวลาผ่านไปจะทำให้ค่าเงินส่วนสำคัญลดลงแล้วและ จะง่ายต่อการปฏิบัติตามภาระผูกพันของคุณ

สิ่งที่ต้องใส่ใจ

ก่อนที่คุณจะเริ่มการเติมเงินก่อนเวลา คุณต้องอ่านและทำความคุ้นเคยกับกฎต่างๆ อย่างละเอียด ดังนั้น บางครั้งธนาคารก็มีข้อจำกัดดังต่อไปนี้:

• ในวันที่ชำระคืนก่อนกำหนด
• สำหรับจำนวนเงินชำระคืนขั้นต่ำ - โดยปกติจะเท่ากับการชำระเงินมาตรฐาน
• เกี่ยวกับวิธีการชำระเงิน ฯลฯ

หากสัญญาระบุค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดถือว่าผิดกฎหมาย คุณสามารถท้าทายการมีอยู่ของพวกเขาในศาลได้

กรณีชำระคืนก่อนกำหนดบางส่วนอย่าลืมขอรับกำหนดการชำระเงินใหม่ จะต้องได้รับการรับรองด้วยตราประทับกลมและลายเซ็นของพนักงานที่รับผิดชอบในการกู้ยืม แม้ว่าจะเหลือการชำระเงิน 1-2 ครั้ง แต่กำหนดการนี้ก็ยังควรถูกร่างขึ้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าวันที่ชำระเงินครั้งถัดไปไม่สูญหาย ไม่เช่นนั้น อาจล่าช้าได้

ก่อนสมัคร “ระยะเริ่มต้น” ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามียอดเงินในบัญชีเพียงพอ เป็นการดีกว่าที่จะวางไว้ล่วงหน้าและไม่ทิ้งไว้ทีหลัง: อะไรก็เกิดขึ้นได้ - คุณลืม ไม่เช่นนั้นตู้ ATM จะไม่ทำงาน

หากธนาคารอนุญาตให้ชำระคืนก่อนกำหนดในวันใดก็ได้ ธนาคารจะสามารถตัดเงินทั้งหมดที่ฝากไว้ในบัตรทันทีที่ได้รับใบแจ้งยอดของคุณ จากนั้นในวันที่ชำระเงินจะมี 0 รูเบิลในบัญชีซึ่งเต็มไปด้วยความล่าช้าและบทลงโทษ ดังนั้น ก่อนถึงวันครบกำหนดชำระเงินปกติ โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีเงินในบัญชีของคุณเพียงพอ

ดังนั้นการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจึงเป็น วิธีที่แท้จริงประหยัดเงินของคุณเองในการจ่ายดอกเบี้ย สิทธิในการ "ชำระเงินก่อนกำหนด" เป็นที่ประดิษฐานอยู่ในกฎหมาย และธนาคารไม่สามารถสร้างอุปสรรคในเรื่องนี้ได้ การประหยัดต้นทุนอย่างมีนัยสำคัญสามารถทำได้โดยการลดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ แต่ในบางกรณี การลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนสามารถนำมาใช้เพื่อลดภาระเครดิตได้ ก่อนที่จะชำระเงินก่อนกำหนด คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าหลังจากตัดเงินออกแล้ว จะมียอดเงินคงเหลือในบัญชีเพียงพอที่จะชำระหนี้ หากคุณปิดเงินกู้อย่างสมบูรณ์โดยใช้การชำระคืนอย่าลืมรับใบรับรองที่เหมาะสมจากธนาคาร

เมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา สำหรับผู้ที่ตัดสินใจกู้ยืมเงินจากธนาคาร คำถามสำคัญก็คือ เป็นไปได้หรือไม่ที่จะชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคก่อนกำหนด

เนื่องจากกฎหมายไม่ได้ควบคุมเรื่องนี้ในทางใดทางหนึ่ง แต่ละธนาคารจึงมีกฎของตัวเอง ที่ไหนสักแห่งที่มีการเลื่อนการชำระหนี้ชำระหนี้ก่อนกำหนด ซึ่งหมายความว่าเพื่อที่จะชำระเงินในจำนวนที่มากกว่าที่กำหนดไว้ในกำหนดการ จำเป็นต้องชำระคืนเงินกู้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง (เช่น หกเดือน)

ในกรณีอื่นๆ มีการเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการดำเนินการตามขั้นตอนการยกเลิกก่อนกำหนด

ด้วยวิธีนี้ ธนาคารพยายามป้องกันไม่ให้ลูกค้าหันไปชำระหนี้ก่อนกำหนด เหตุผลง่ายๆ: สำหรับสถาบันสินเชื่อ การขอคืนเงินกู้ก่อนกำหนดถือเป็นการขาดทุน รายได้ดอกเบี้ย. และนี่ก็ตอบคำถามแล้วว่าการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดนั้นเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้หรือไม่

ชำระคืนก่อนกำหนดตามกฎหมายปัจจุบัน

ตอนนี้คุณสามารถชำระคืนเงินกู้รายปีก่อนกำหนดได้ที่ธนาคารใดก็ได้ กฎหมายกำหนดว่าผู้ให้กู้ไม่มีสิทธิ์ห้ามผู้กู้คืนเงินเร็วกว่าที่วางแผนไว้ รวมทั้งกำหนดข้อกำหนดในการชำระคืนก่อนกำหนด (เช่น ธนาคารไม่สามารถกำหนดจำนวนเงินสมทบเพิ่มเติมขั้นต่ำหรือความถี่ได้)

ธนาคารสามารถรวมเข้าได้เท่านั้น สัญญาเงินกู้ข้อเกี่ยวกับผลของการยกเลิกก่อนกำหนด สินเชื่ออุปโภคบริโภค: โดยมีระยะเวลาเงินกู้ลดลงหรือมีการผ่อนชำระรายเดือนลดลง

บางคนอาจเสนอทางเลือกให้กับลูกค้า ในขณะที่บางคนเหลือเพียงทางเลือกเดียวเท่านั้น ในกรณีนี้ผู้กู้สามารถลาออกได้ด้วยตัวเองเท่านั้น เนื่องจากกฎหมายระบุเพียงว่าลูกค้ามีสิทธิ์ชำระหนี้ก่อนกำหนดบางส่วนและเต็มจำนวน ในขณะเดียวกันระยะเวลาหรือการชำระเงินรายเดือนจะลดลงซึ่งไม่ได้ระบุไว้ที่ใด

ดังนั้น เมื่อได้พูดคุยกันว่าการยกเลิกก่อนกำหนดคืออะไร และไม่ว่าจะได้รับอนุญาตหรือห้าม เรามาพูดถึงประโยชน์กันดีกว่า

การชำระคืนเงินกู้เร็วมีกำไรหรือไม่?

ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว หากลูกค้าชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ธนาคารจะเสียดอกเบี้ย และเนื่องจากธนาคารไม่ได้รับดอกเบี้ย ผู้กู้จึงไม่ต้องจ่าย ปรากฎว่าการชำระคืนเงินกู้ธนาคารก่อนกำหนดบางส่วนเป็นประโยชน์

เมื่อทำการยกเลิกก่อนกำหนด มีสิ่งสำคัญบางประการที่ต้องจำไว้

ประการแรก การคำนวณดอกเบี้ยใหม่จะใช้กับการชำระเงินในอนาคตเท่านั้น หากคุณจ่ายเงินกู้เป็นเวลาหนึ่งปีจะไม่มีใครคืนดอกเบี้ยสำหรับงวดนี้ให้คุณ คุณใช้เงินในขณะนั้น ดังนั้น ธนาคารจึงได้รับดอกเบี้ยที่จ่ายไปโดยสุจริต

ประการที่สอง ธนาคารจะคำนวณเฉพาะดอกเบี้ยใหม่เท่านั้น ไม่ว่าคุณจะชำระคืนก่อนกำหนดกี่ครั้ง หนี้เงินต้นก็จะไม่เปลี่ยนแปลง นั่นคือมันจะลดลงตามธรรมชาติ แต่เป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายคืน นอกจากนี้ธนาคารจะไม่ตัดค่าใช้จ่ายใดๆ ทั้งสิ้น

ประการที่สามธนาคารจะได้รับดอกเบี้ยทุกกรณี ตามสัญญาเงินกู้ส่วนประกอบของการชำระเงินจะถูกตัดออกตามลำดับต่อไปนี้:

• บทลงโทษ, บทลงโทษ;
• หนี้ที่ค้างชำระ
• ดอกเบี้ยสำหรับเดือนปัจจุบัน
• หนี้หลัก

อย่างที่คุณเห็นจนกว่าธนาคารจะตัดหนี้สะสมทั้งหมดออกจนหมดก็ไม่สามารถพูดถึงการลดหนี้เงินต้นได้

หนี้เงินต้นจะลดลงหลังจาก “ระยะต้น” เท่าไร?

ในกำหนดการชำระเงินของคุณ การชำระรายเดือนแต่ละครั้งจะแบ่งออกเป็น 2 ส่วน: เงินต้นและดอกเบี้ยของเงินกู้ เป็นเวลาหนึ่งเดือน ธนาคารจะต้องเรียกเก็บดอกเบี้ยจากคุณทั้งหมดตามที่ระบุไว้ในตาราง

ดังนั้นเมื่อคุณมาที่ธนาคารด้วยเงินจำนวนหนึ่ง โปรดจำไว้ว่าหนี้เงินต้นจะไม่ลดลงตามจำนวนเงินนั้น แต่ตามผลต่างระหว่างจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยในแต่ละเดือน

ตัวอย่างเช่น ลูกค้าชำระเงินคืนก่อนกำหนดในเดือนมีนาคม ซึ่งธนาคารจะต้องได้รับดอกเบี้ย 3,850 รูเบิลจากเขา ลูกค้าฝากเงิน 40,000 รูเบิลเข้าบัญชี หลังจากขั้นตอนการชำระคืนก่อนกำหนด หนี้เงินกู้จะลดลง 36,150 รูเบิล

จะต้องชำระคืนก่อนกำหนดเมื่อใด?

การชำระคืนก่อนกำหนดจะมีกำไรเพียงใดนั้นขึ้นอยู่กับระยะเวลาหลังจากดำเนินการกู้เงินแล้ว จำกฎข้อที่สอง: คำนวณเฉพาะดอกเบี้ยใหม่เท่านั้น ดังนั้นจึงแนะนำให้ดำเนินการชำระคืนก่อนกำหนดในช่วงที่มีการคิดดอกเบี้ยมากที่สุด

เปิดกำหนดการชำระเงินของคุณแล้วดูที่คอลัมน์ดอกเบี้ยเงินกู้ ไม่ว่าคุณจะมีการชำระเงินที่แตกต่างกันหรือชำระเงินงวดก็ตาม จำนวนดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจะลดลงอย่างต่อเนื่อง นั่นคือในช่วงเดือนแรกจะมีขนาดใหญ่ที่สุด

เมื่อชำระเงินงวดประมาณครึ่งทางของระยะเวลา จำนวนเงินที่เรียกเก็บจากการใช้เงินกู้จะเท่ากับจำนวนเงินที่ใช้ในการชำระหนี้เงินกู้ ในช่วงครึ่งหลังของอายุสัญญาเงินกู้จะได้รับดอกเบี้ยน้อยกว่าหนี้เงินต้น

ข้อสรุปง่ายๆตามมาจากนี้

การชำระคืนก่อนกำหนดจะมีกำไรมากกว่าในช่วงครึ่งแรกของระยะเวลาของสัญญาเงินกู้

หากคุณทำเช่นนี้ใกล้กับการปิดเงินกู้ตามแผนที่วางไว้ คุณจะไม่ได้รับประโยชน์ในทางปฏิบัติ เพียงปิดเงินกู้ไม่กี่เดือนก่อนหน้านี้ อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ค่อนข้างจะนำมาซึ่งความพึงพอใจทางศีลธรรม

การลดระยะเวลาหรือการชำระเงิน: ไหนทำกำไรได้มากกว่ากัน?

หากธนาคารตัดสินใจให้คุณลดระยะเวลาหรือการชำระเงินก็ไม่ต้องคำนึงถึง: คุณต้องได้รับ ผลประโยชน์สูงสุดในสถานการณ์ที่เสนอ

หากการตัดสินใจตกอยู่กับคุณ ความปรารถนาที่จะออมก็จะเกิดขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง

ฉันต้องทำอย่างไร?

ก่อนอื่นคุณต้องจำไว้ว่าการจ่ายเงินมากเกินไปโดยตรงขึ้นอยู่กับระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ ยิ่งคุณใช้เวลาในการชำระคืนเงินกู้นานเท่าไร คุณก็จะยิ่งจ่ายเงินมากขึ้นเท่านั้น จากนี้ไปจะเห็นว่าการลดระยะเวลาเงินกู้จะทำกำไรได้มากกว่า

ดังนั้นเมื่อเลือกวิธีการชำระคืนก่อนกำหนดคุณต้องคำนึงถึงภาระทางการเงินของคุณด้วย หากคุณมีเงินกู้จำนวนมาก การจ่ายเงินทั้งหมดกินเงินเดือนของคุณถึงครึ่งหนึ่ง การลดการชำระเงินจะสมเหตุสมผลกว่า คุณอาจประหยัดเงินได้น้อยกว่าที่จะเป็นไปได้ แต่จะช่วยให้คุณชำระคืนเงินกู้ได้ง่ายขึ้น

หากคุณพอใจกับขนาดของการผ่อนชำระรายเดือนและหลังจากทำได้แล้วมีเงินเหลือเพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตตามปกติของคุณ คุณจะต้องลดระยะเวลาเงินกู้ลง มันจะไม่ใช่เรื่องยากสำหรับคุณอีกต่อไป เนื่องจากการชำระเงินจะไม่เพิ่มขึ้น และผลประโยชน์ด้านดอกเบี้ยก็จะจับต้องได้

เพื่อตรวจสอบประโยชน์ของการลดระยะเวลาคุณสามารถติดต่อธนาคารและขอดูสองตัวเลือกสำหรับกำหนดการ: ตัวแรก - โดยมีระยะเวลาลดลงส่วนที่สอง - พร้อมการลดการชำระเงินสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดด้วยจำนวนเท่ากัน .

พวกเขาจะไม่บอกสูตรการคำนวณเมื่อดำเนินการชำระคืนก่อนกำหนด และพนักงานรู้เฉพาะในแง่ทั่วไปทุกอย่างคำนวณโดยโปรแกรม อย่างไรก็ตาม คุณสามารถเข้าใจได้อย่างง่ายดายว่าตัวเลือกใดทำกำไรได้มากกว่า ในการดำเนินการนี้ คุณต้องดูคอลัมน์ "ยอดรวม" ในคอลัมน์ที่มีการจ่ายดอกเบี้ยในแผนภูมิทั้งสอง หากเงินกู้มีขนาดใหญ่พอความแตกต่างอาจสูงถึง 100-150,000 รูเบิล

หากระยะเวลาลดลงการชำระเงินเกินจะน้อยกว่าหากลดการชำระเงินรายเดือน

เพื่อให้เข้าใจว่าการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเกิดขึ้นได้อย่างไร คุณต้องเข้าใจว่ามีการชำระคืนเงินกู้รายเดือนอย่างไร

ตามกฎแล้ว เมื่อผู้คนมาที่ธนาคารและให้เงินแก่พนักงาน พวกเขาเชื่อว่าด้วยวิธีนี้พวกเขาจะชำระเงินกู้ยืมได้ทันที แม้ว่าสัญญาเงินกู้จะบอกว่าไม่เป็นเช่นนั้นก็ตาม

บัญชีที่บันทึกหนี้เงินกู้โดยตรงเริ่มต้นที่ 455 นำเอกสารและดูว่าคุณจะฝากเงินเข้าบัญชีใด เริ่มต้นที่ 423 หรือ 408

ข้อเท็จจริงนี้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับธนาคารที่รับเงินกู้ เนื่องจากระบบบัญชีเหมือนกันทุกที่ จึงถูกควบคุมโดยธนาคารแห่งรัสเซีย

คุณฝากเงินเข้าบัญชีนี้ และจะคงอยู่จนถึงวันชำระเงินครั้งถัดไป และในวันนี้พวกเขาจะไปที่บัญชี 455 โดยอัตโนมัติซึ่งจะแสดงเป็นการชำระเงินรายเดือน

ไม่ว่าคุณจะใส่เงินเข้าบัญชีเพื่อตัดหนี้เป็นจำนวนเท่าใด จำนวนเงินที่ระบุไว้ในกำหนดการจะถูกใช้เพื่อชำระคืนเงินกู้อย่างแน่นอน

การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดต้องใช้อะไรบ้าง? เพื่อให้การยกเลิกก่อนกำหนดประสบผลสำเร็จ คุณจะต้องดำเนินการตามขั้นตอนนี้ให้เสร็จสิ้นด้วยตนเอง บัญชีส่วนตัวบนเว็บไซต์ของธนาคารของคุณ หรือไปที่ธนาคารและบอกพนักงานว่าคุณต้องการให้ใช้เงินกู้ยืมมากกว่าที่วางแผนไว้

พนักงานจะให้คุณลงนามในใบสมัครเพื่อยกเลิกก่อนกำหนด แต่ละธนาคารมีรูปแบบของตัวเอง แต่จะมีข้อมูลเกี่ยวกับสัญญาเงินกู้ จำนวนเงิน และวันที่ตัดจำหน่ายอย่างแน่นอน

คุณน่าจะไม่ต้องเขียนใบสมัครด้วยตัวเอง โดยปกติแล้วแบบฟอร์มดังกล่าวจะถูกสร้างขึ้นโดยโปรแกรม หลังจากนั้นลูกค้าก็เพียงเซ็นชื่อ

กำหนดเวลาในการดำเนินการสมัครควรได้รับการชี้แจงกับสถาบันสินเชื่อ: บางแห่งจะชำระคืนในวันทำการถัดไป บางแห่งในวันทำการเดียวกัน และธนาคารบางแห่งดำเนินการชำระคืนก่อนกำหนดทางออนไลน์

ใครสามารถสมัครชำระคืนก่อนกำหนดได้บ้าง?

สำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภค ผู้กู้มักจะเป็นบุคคลเดียว ผู้กู้ร่วมเป็นปรากฏการณ์ที่ค่อนข้างหายาก แต่ในทางกลับกันการจำนองมักจะถูกเอาออกร่วมกันโดยสามีและภรรยา นอกจากนี้ ธนาคารหลายแห่งกำหนดให้คู่สมรสต้องเป็นผู้กู้ยืมร่วมด้วย

ในกรณีเหล่านี้ คำถามเกิดขึ้นว่าบุคคลที่มีรายชื่อเป็นอันดับสองในสัญญาเงินกู้สามารถดำเนินการตามขั้นตอนการชำระคืนก่อนกำหนดได้หรือไม่ แน่นอนว่าข้อกำหนดขึ้นอยู่กับธนาคาร

อย่างไรก็ตาม จากมุมมองของกฎหมาย ผู้กู้ร่วมทั้งสองมีสิทธิและภาระหน้าที่เท่าเทียมกันอย่างแน่นอนเกี่ยวกับเงินกู้ทั่วไป

ผู้กู้ร่วมคนใดคนหนึ่งมีสิทธิ์ชำระคืนก่อนกำหนด (เต็มจำนวนหรือบางส่วน)

สังเกตสถานการณ์ตรงกันข้ามหากคู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งกู้ยืมเงินและประการที่สองซึ่งไม่ใช่ผู้กู้ร่วมต้องการดำเนินการตามขั้นตอนการชำระคืนก่อนกำหนด เขาจะสามารถโอนเงินเข้าบัญชีได้เนื่องจากใครๆ ก็สามารถทำได้ แต่เขาจะไม่สามารถเขียนใบสมัครสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดได้

การยกเลิกก่อนกำหนดโดยหนังสือมอบอำนาจ

ในกรณีนี้ผู้กู้จำเป็นต้องมาที่ธนาคารหรือขอให้เขาออกหนังสือมอบอำนาจรับรองให้คู่สมรสของเขาซึ่งเขาจะจดบันทึกอำนาจที่เขาอนุญาตให้ใช้

ยิ่งอธิบายรายละเอียดเกี่ยวกับสิทธิของผู้ดูแลผลประโยชน์ในหนังสือมอบอำนาจมากเท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น ธนาคารแต่ละแห่งมีขั้นตอนของตนเองในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยผู้ดูแลผลประโยชน์ ดังนั้นคุณไม่ควรพูดเกินจริงกับวลีทั่วไป

ไม่ว่าธนาคารเจ้าหนี้จะเป็นธนาคารใด ทนายความจะต้องมีข้อมูลต่อไปนี้ในหนังสือมอบอำนาจ:

• ข้อมูลของตัวการและตัวแทนที่ได้รับมอบอำนาจ
• สัญญาเงินกู้ที่มีการออกหนังสือมอบอำนาจ
• การดำเนินงาน ซึ่งเป็นไปตามหนังสือมอบอำนาจนี้ (การรับใบรับรอง การยกเลิกก่อนกำหนดทั้งหมดหรือบางส่วน เป็นต้น)

หากปรากฎว่าหนังสือมอบอำนาจระบุเพียงสิทธิ์ในการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคก่อนกำหนดอย่างเป็นทางการหลังจากนั้นพวกเขาก็ไม่น่าจะบอกคุณได้ว่าเงินถูกตัดออกสำเร็จหรือไม่หรือมีปัญหาเกิดขึ้นหรือไม่

บทสรุป

ดังนั้นผู้กู้ร่วมคนใดคนหนึ่งสามารถชำระเงินคืนก่อนกำหนดในจำนวนเท่าใดก็ได้ ซึ่งสามารถทำได้บ่อยเท่าที่ต้องการโดยธนาคารไม่มีสิทธิ์เข้าไปยุ่งเกี่ยวกับขั้นตอนนี้ มันเล่นอยู่ในมือของลูกค้า ดังนั้นหากเป็นไปได้ ควรชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะดีกว่า

เพื่อให้ได้รับประโยชน์สูงสุดคุณควรลดระยะเวลาเงินกู้ให้สั้นลงแทนที่จะผ่อนชำระรายเดือน สำหรับคำถามที่ว่าเมื่อใดที่คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ธนาคารก่อนกำหนดได้ ขอแนะนำให้ทำเช่นนี้ในช่วงครึ่งแรกของระยะเวลาสัญญา: การออมดอกเบี้ยจะสูงสุด

ความปรารถนาที่จะปลดหนี้และชำระคืนเงินกู้โดยเร็วที่สุดอาจเป็นที่เข้าใจได้สำหรับทุกคน ผู้กู้ที่ชำระเงินรายเดือนเกินกว่าแผนหรือปิดเงินกู้ก่อนกำหนด ให้บรรลุเป้าหมายเดียวกัน - เพื่อลดการชำระเงินเกินของเงินกู้และกำจัดสถานะ "ลูกหนี้" ขั้นตอนการชำระหนี้ก่อนกำหนดมีความง่ายเพียงใดและช่วยให้คุณลดต้นทุนเงินกู้ได้อย่างมากหรือไม่? เราจะพูดถึงเรื่องนี้รวมถึงด้านเทคนิคของกระบวนการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยละเอียด

การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเต็มจำนวนและบางส่วน

คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดทั้งหมดหรือบางส่วนได้ ในกรณีแรก คุณฝากเงินเข้าบัญชีในจำนวนเท่ากับยอดคงเหลือของ "เนื้อความ" ของเงินกู้และดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น ณ เวลาที่ชำระคืน หลังจากนี้หนี้ของคุณที่มีต่อธนาคารจะถูกปิด ในกรณีที่สอง คุณจะต้องชำระเงินเกินกว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณที่ระบุไว้ในกำหนดการ เงินกู้ไม่ได้ถูกปิด แต่พนักงานธนาคารมีหน้าที่ต้องกำหนดตารางการชำระคืนที่แก้ไข: ตามข้อตกลง การชำระเงินตามแผนหรือระยะเวลาเงินกู้จะลดลง (ในทั้งสองกรณี จำนวนดอกเบี้ยค้างรับจะลดลง)

ธนาคารต่างๆ พยายามทำให้ขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดมีความซับซ้อนมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ และทำให้ลูกค้าไม่ได้ผลกำไร ความปรารถนานี้อธิบายได้ง่ายๆ: นักการเงินไม่ต้องการสูญเสียผลกำไรในรูปของดอกเบี้ย ขณะนี้สถานการณ์เปลี่ยนแปลงไปบ้างแล้ว แต่ปัญหายังคงอยู่ ต่อไป เราจะดูพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการชำระหนี้ก่อนกำหนด และดูว่ามีการเปลี่ยนแปลงใดบ้างในกฎหมายที่มีอยู่ในช่วง 2 ปีที่ผ่านมา

การชำระคืนก่อนกำหนด - ด้านกฎหมายของปัญหา

ขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้รับการควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย รับรองเมื่อวันที่ 19 ตุลาคม พ.ศ. 2554 กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 284-FZ “ในการแก้ไขมาตรา 809 และ 810 ส่วนที่ 2 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย” พระราชบัญญัติกำกับดูแลนี้ห้ามอย่างเป็นทางการในการเรียกเก็บเงินค่าปรับและค่าปรับจากผู้ยืมสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด โดยเฉพาะอย่างยิ่งกฎหมายกำหนด:

1. สิทธิของธนาคารในการรับดอกเบี้ยจากผู้ยืมภายใต้ข้อตกลงซึ่งรวมถึงจนถึงวันที่ชำระหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วน (ข้อ 4 ของมาตรา 809 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ก่อนหน้านี้ธนาคารมีสิทธิเรียกร้องการชำระดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาสัญญา (ไม่ว่าผู้กู้จะปิดเงินกู้จริงเมื่อใด) รวมทั้งเรียกเก็บค่าปรับและค่าปรับสำหรับการเบี่ยงเบนไปจากกำหนดเวลา โปรดทราบว่ากฎหมายนี้มีผลย้อนหลัง กล่าวคือ แม้ว่าสัญญาเงินกู้ของคุณจะระบุสิทธิ์ของธนาคารในการเรียกร้องการชำระเงินสำหรับการชำระหนี้ทั้งหมดก่อนกำหนดหรือบางส่วน ตามกฎหมายหมายเลข 284-FZ บรรทัดฐานเหล่านี้ไม่ถูกต้อง
2. ภาระผูกพันของผู้ยืมที่จะต้องแจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบถึงความประสงค์ที่จะชำระหนี้ก่อนกำหนดอย่างน้อย 30 วันก่อนถึงวันชำระหนี้ตามแผน ถ้ามีมากกว่านั้น ช่วงเวลาสั้น ๆไม่ได้กำหนดขึ้นตามข้อตกลง (มาตรา 810 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) สิ่งนี้ใช้เฉพาะกับการให้กู้ยืมแก่บุคคลเท่านั้น ในความเป็นจริง เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดทางกฎหมายนี้ ผู้กู้จะต้องติดต่อธนาคารเป็นการส่วนตัวและจัดทำหนังสือแจ้งซึ่งเขาจะต้องยอมรับและลงทะเบียน
3. ความเป็นไปได้ของการชำระหนี้ก่อนกำหนดโดยได้รับความยินยอมจากเจ้าหนี้ (มาตรา 2 ของมาตรา 810 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ก่อนหน้านี้มาตรานี้ไม่ได้อยู่ในประมวลกฎหมายแพ่ง ขณะนี้ธนาคารที่ไม่สามารถปรับผู้กู้ได้มีสิทธิที่จะปฏิเสธความเป็นไปได้ในการชำระคืนก่อนกำหนด สถาบันการเงินหลายแห่งใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องชำระเงินจำนองและสินเชื่อรถยนต์ ในบางกรณี ธนาคารจะระบุจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด อย่างเป็นทางการ สิ่งนี้ทำขึ้นเพื่อป้องกันไม่ให้ลูกค้าใช้ความสามารถของตนในทางที่ผิด ในทางปฏิบัติ เพื่อจำกัดสิทธิ์ของลูกค้าในการลดการชำระเงินเกินของเงินกู้

คาดว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ ในอนาคตอันใกล้นี้ กรอบกฎหมาย: ฤดูใบไม้ร่วงนี้ ในการพิจารณาครั้งที่สอง State Duma จะพิจารณากฎหมาย "เปิด" การให้กู้ยืมของผู้บริโภค” ซึ่งจัดให้มีการห้ามหรือการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการชำระคืนเงินกู้จำนองก่อนกำหนดในช่วงปีแรกของสัญญาเงินกู้

รูปแบบการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดอาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร ต่อไปเราจะดูตัวเลือกหลักและให้คำแนะนำแก่ผู้กู้ยืมที่ต้องการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยไม่มีปัญหากับเจ้าหนี้

หลักเกณฑ์การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดและคำแนะนำพื้นฐานสำหรับผู้กู้

ธนาคารส่วนใหญ่ได้อนุมัติโครงการต่อไปนี้สำหรับการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดก่อนกำหนดหรือบางส่วน:

• อย่างน้อย 30 วันก่อนถึงกำหนดชำระคืนผู้กู้จะไปเยี่ยมชมสาขาของธนาคารที่ออกเงินกู้และจดแจ้งความตั้งใจของเขาโดยระบุจำนวนเงินที่คาดว่าจะต้องชำระ
• โดยปกติคุณจะต้องโทรหาผู้จัดการเพื่อรับคำตอบ ในธนาคารส่วนใหญ่ คุณสามารถขอ “ความยินยอมโดยปริยาย” ได้ทันที แต่บางครั้งคุณต้องรอถึง 5 วัน
• นักการเงินจะแจ้งให้คุณทราบถึงกำหนดเวลาที่ต้องชำระเงิน โดยปกติจะเป็นวันที่ชำระเงินตามกำหนดเวลาภาคบังคับ คุณไม่จำเป็นต้องมาที่ธนาคารในวันพิเศษนี้ คุณสามารถฝากเงินเข้าบัญชีล่วงหน้าได้ แต่กำหนดการจะถูกคำนวณใหม่ในวันที่กำหนดในการชำระเงินตามกำหนด (หากชำระคืนบางส่วน) ด้วยการคืนเงินก่อนกำหนดเต็มจำนวน จึงไม่ค่อยมีการใช้ข้อจำกัดด้านวันที่ เนื่องจากไม่จำเป็นต้องคำนวณกำหนดการใหม่
• ที่ คืนเงินบางส่วนกองทุน หลังจากวันที่กำหนดการชำระเงิน ลูกค้าจะต้องติดต่อสาขาธนาคารเพื่อรับกำหนดการชำระเงินที่แก้ไข
• ในกรณีที่คืนเงินเต็มจำนวนลูกค้าจะต้องติดต่อสาขาและรับการแจ้งเตือนเป็นลายลักษณ์อักษรว่าสัญญาเงินกู้ของเขาถูกปิด (โดยปกติธนาคารจะออกจดหมายที่เขียนบนหัวจดหมายพร้อมลายเซ็นและตราประทับของหัวหน้าหน่วยอาณาเขต) จำเป็นต้องได้รับการแจ้งเตือนอย่างน้อยเพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารจะไม่เรียกร้องสิทธิ์จากคุณอีกต่อไป คุณไม่มีหนี้คงค้าง ซึ่งจะมีการเรียกเก็บดอกเบี้ยและค่าปรับ นอกจากนี้ อาจจำเป็นต้องใช้จดหมายเหล่านี้เมื่อสมัครขอสินเชื่อจากธนาคารอื่นและในกรณีที่มี สถานการณ์ที่ขัดแย้งกันพร้อมประวัติเครดิตของลูกค้า สถาบันสินเชื่ออาจ "ลืม" ให้ข้อมูลแก่ BKI ว่าคุณปิดเงินกู้ล่วงหน้า

โครงการที่อธิบายไว้ข้างต้นเป็นโครงการที่พบบ่อยที่สุด นอกจากนี้ยังมีรูปแบบต่างๆ เช่น

• ธนาคารบางแห่งสามารถคำนวณกำหนดการใหม่ได้ทุกวันเพื่อให้คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้ตลอดเวลาที่สะดวกสำหรับคุณ
• กำหนดเวลาที่แก้ไขอาจออกก่อนการชำระเงิน แต่จะมีผลใช้บังคับหลังจากชำระหนี้ก่อนกำหนดบางส่วนแล้ว
• ในสถาบันสินเชื่อบางแห่ง กระบวนการชำระคืนก่อนกำหนดจะง่ายขึ้นมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ คุณสามารถฝากเงินเข้าบัญชีของคุณในจำนวนเงินที่เกินกว่าการชำระเงินตามแผนของคุณ โดยไม่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบ เช่น ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต จากนั้นจึงพิมพ์กำหนดการชำระเงินที่สร้างขึ้นใหม่ ในกรณีนี้หากชำระคืนก่อนกำหนดเต็มจำนวน แนะนำให้ติดต่อสาขาและรับหนังสือแจ้งปิดสินเชื่อ

เมื่อพิจารณาขั้นตอนการชำระคืนก่อนกำหนดแล้ว เราควรกลับเข้าสู่ประเด็นเรื่องผลประโยชน์ ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ในรายละเอียดเพิ่มเติม

การคำนวณผลประโยชน์ของการชำระคืนก่อนกำหนด: เมื่อใดที่แนะนำให้ "ล่วงหน้า" ของกำหนดการ?

อย่างที่คุณเห็น หากคุณชำระหนี้ก่อนกำหนดหกเดือน ซึ่งขัดกับความเชื่อที่นิยม คุณจะประหยัดเงินได้มากขึ้นด้วยโครงการเงินรายปี

ดังนั้นเราจึงเชื่อมั่นว่าการชำระหนี้เต็มจำนวนและบางส่วนก่อนกำหนดจะเป็นประโยชน์เสมอ แม้ว่าธนาคารจะพยายามทุกวิถีทางเพื่อทำให้ขั้นตอนนี้ซับซ้อนขึ้น ด้วยการสะสมเงินทุนและสละเวลา คุณสามารถลดจำนวนเงินที่ต้องชำระเกินของเงินกู้ได้อย่างมาก นอกจากนี้การกำจัดสถานะ "ลูกหนี้" จะมีผลดีต่อบุคคลเสมอ: อิสระทางการเงิน – ด้านที่สำคัญซึ่งไม่ควรลืม

ล่าสุดมีการยื่นฟ้องต่อศาลมากขึ้นเรื่อยๆ คำแถลงการเรียกร้องหัวข้อคือการปกป้องสิทธิของผู้กู้พลเมืองในแง่ของการรับรองความเป็นไปได้ในการชำระหนี้เงินกู้ยืมโดยเปล่าประโยชน์ในวันที่เร็วกว่าที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ในกรณีส่วนใหญ่อย่างล้นหลาม ศาลจะเข้าข้างผู้กู้ยืมและหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลที่ปกป้องสิทธิของผู้บริโภค ในเนื้อหานี้ เราจะพิจารณาประเด็นพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับธนาคารที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมทางการเงินจากประชาชนสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ความสัมพันธ์ด้านเครดิตเหนือสิ่งอื่นใดยังมีลักษณะการขัดแย้งทางผลประโยชน์ของผู้เข้าร่วมโดยตรง ในแง่หนึ่ง เพื่อขจัดความเป็นไปได้ที่จะมีการชำระหนี้มากเกินไป จะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ในการชำระหนี้ที่มีอยู่โดยเร็วที่สุดและยกเลิกข้อตกลงตามสัญญากับธนาคาร ในทางกลับกัน ธนาคารมีเป้าหมายที่จะได้รับการชำระเงินงวดตามจำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้และเป็นผลให้สามารถรักษาความสัมพันธ์ระยะยาวกับลูกค้าได้

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ สถาบันการธนาคารหลายแห่งได้รวมข้อกำหนดไว้ในข้อความของสัญญาเงินกู้มาตรฐานซึ่งกำหนดลักษณะการชำระเงินของการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ในเวลาเดียวกันตัวแทนของสถาบันสินเชื่อที่แสดงให้เห็นถึงความถูกต้องตามกฎหมายของบทบัญญัติดังกล่าวตามกฎอ้างถึงความจริงที่ว่าหากชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดธนาคารจะเกิดความสูญเสียตามธรรมชาติในรูปแบบของรายได้ที่สูญเสียไป ตามตรรกะนี้ จะสมเหตุสมผลที่จะถือว่าลูกหนี้ในทุกกรณีดังกล่าวจำเป็นต้องจ่ายเงินจำนวนหนึ่งในรูปแบบของค่าคอมมิชชัน (ค่าปรับ ค่าปรับ) สำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ซึ่งจะชดเชยให้กับธนาคารสำหรับ การสูญเสียทางการเงินเกิดขึ้น

อันที่จริงบุคคลซึ่งถูกละเมิดสิทธิอาจเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเต็มจำนวนสำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้นแก่ตน การสูญเสียถือเป็นค่าใช้จ่ายที่บุคคลซึ่งถูกละเมิดสิทธิได้ทำหรือจะต้องดำเนินการเพื่อฟื้นฟูสิทธิที่ถูกละเมิดตลอดจนการสูญเสียรายได้ที่บุคคลนี้จะได้รับภายใต้สภาวะปกติของการหมุนเวียนทางแพ่งหากสิทธิของเขาไม่ถูกละเมิด . หากผู้ละเมิดสิทธิได้รับรายได้ ผู้ถูกละเมิดสิทธิมีสิทธิเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนพร้อมทั้งค่าเสียหายอื่น ๆ สำหรับกำไรที่สูญเสียไปไม่น้อยกว่ารายได้ดังกล่าว ในส่วนของค่าปรับเช่นเดียวกับค่าปรับและค่าปรับคือจำนวนเงินที่กำหนดโดยกฎหมายหรือสัญญาซึ่งลูกหนี้มีหน้าที่ต้องจ่ายให้กับเจ้าหนี้ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ไม่เหมาะสม โดยเฉพาะในกรณีที่เกิดความล่าช้าในการปฏิบัติงาน

ในขณะเดียวกัน การชำระหนี้ก่อนกำหนดภายใต้สัญญากู้ยืมเงินในความหมายทางกฎหมาย ไม่เป็นการละเมิดภาระผูกพันตามสัญญา ซึ่งอาจนำมาซึ่งการลงโทษทางแพ่งต่อผู้กู้ ที่นี่มีความจำเป็นต้องใส่ใจกับสถานการณ์ต่อไปนี้ ตามกฎหมายแพ่ง พลเมืองและนิติบุคคลมีอิสระในการทำสัญญา เงื่อนไขของสัญญาจะกำหนดขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของคู่สัญญา ยกเว้นในกรณีที่เนื้อหาของข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกำหนดโดยกฎหมายหรือข้อกำหนดอื่นๆ การกระทำทางกฎหมาย. ในกรณีที่เงื่อนไขของสัญญากำหนดไว้ตามกฎที่ใช้บังคับในขอบเขตที่ข้อตกลงของคู่สัญญาไม่ได้กำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ตามข้อตกลง คู่สัญญาอาจยกเว้นการสมัครหรือสร้างเงื่อนไขที่แตกต่างจากที่กำหนดไว้ สำหรับในนั้น

ตามสัญญากู้ยืมเงินกับธนาคารหรืออื่นๆ องค์กรสินเชื่อดำเนินการจัดหาเงินทุนให้แก่ผู้ยืมตามจำนวนเงินและตามเงื่อนไขที่กำหนดในข้อตกลง และผู้กู้รับผิดที่จะคืนเงินตามจำนวนที่ได้รับและจ่ายดอกเบี้ย กฎที่กำหนดไว้สำหรับข้อตกลงเงินกู้ใช้กับความสัมพันธ์ภายใต้ข้อตกลงเงินกู้ ในกรณีนี้ เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นโดยเฉพาะในสัญญาเงินกู้ จำนวนเงินกู้จะถือว่าชำระคืน ณ เวลาที่โอนไปยังผู้ให้กู้หรือให้เครดิตแก่ผู้กู้ยืมที่เกี่ยวข้อง เงินไปยังบัญชีธนาคารของเขา ถ้าข้อผูกพันกำหนดหรือทำให้สามารถกำหนดวันบังคับคดีหรือระยะเวลาที่จะต้องปฏิบัติได้ ข้อผูกพันนั้นจะต้องถูกบังคับในวันนั้นหรือในเวลาใดก็ได้ภายในระยะเวลาดังกล่าว ในกรณีที่ข้อผูกพันไม่ได้กำหนดกำหนดเวลาในการปฏิบัติตามและไม่มีเงื่อนไขที่อนุญาตให้กำหนดระยะเวลานี้ได้ จะต้องปฏิบัติตามภายในระยะเวลาที่เหมาะสมหลังจากข้อผูกพันเกิดขึ้น ในกรณีนี้ลูกหนี้มีสิทธิที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันก่อนกำหนดเวลาเว้นแต่กฎหมายจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น การกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ หรือข้อกำหนดของภาระผูกพัน หรือไม่เป็นไปตามสาระสำคัญ

สำหรับสัญญาเงินกู้โดยตรง วรรค 2 ของมาตรา 810 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง สหพันธรัฐรัสเซียมีความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดพร้อมดอกเบี้ยโดยต้องได้รับความยินยอมจากผู้ให้กู้ ในเวลาเดียวกันตามกฎหมายสิทธิของผู้ยืมในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดนั้นมีเงื่อนไขโดยได้รับความยินยอมจากผู้ให้กู้เท่านั้นและไม่เกี่ยวข้องกับความจำเป็นในการจ่ายค่านายหน้า ในทางกลับกันตามวรรค 1 ของมาตรา 393 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียความเป็นไปได้ในการกำหนด ภาระผูกพันในทรัพย์สินลูกหนี้นั้นขึ้นอยู่กับการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อเจ้าหนี้อย่างไม่เหมาะสมหรือไม่เหมาะสม

เป็นไปตามที่การกระทำของผู้กู้ผู้บริโภคในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยได้รับความยินยอมจากผู้ให้กู้ไม่สามารถบ่งชี้ว่าไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องอย่างไม่เหมาะสมและด้วยเหตุนี้จึงไม่สามารถนำไปสู่ผลเสียต่อผู้ยืมในรูปแบบของการเกิดขึ้น สิทธิของเจ้าหนี้ในการเรียกร้องทรัพย์สินเพิ่มเติมต่อลูกหนี้และภาระผูกพันของลูกหนี้ในการตอบสนองข้อเรียกร้องดังกล่าว

ดังนั้น การวิเคราะห์บรรทัดฐานข้างต้นแสดงให้เห็นว่า:

เงื่อนไขเดียวที่เป็นไปได้ภายในกรอบกฎหมายสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดคือความยินยอมของผู้ให้กู้ เงื่อนไขในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเช่นการเรียกเก็บเงินค่าปรับจากผู้ยืมนั้นไม่ได้ระบุไว้ในกฎหมาย

การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดคือการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่เหมาะสมเร็วกว่าที่กำหนดไว้ในข้อตกลง

ไม่มีการลงโทษสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดภายใต้กฎหมายปัจจุบัน

ดังนั้นการรวมไว้ในข้อตกลงเงื่อนไขความรับผิดชอบทางการเงินของผู้กู้ - บุคคลสำหรับการดำเนินการตามสัญญาเงินกู้อย่างเหมาะสมในแง่ของการใช้สิทธิที่เกี่ยวข้องในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยได้รับความยินยอมจากผู้ให้กู้จึงขัดกับ กฎหมายจึงสามารถโต้แย้งได้ ขั้นตอนการพิจารณาคดี. ความถูกต้องของข้อสรุปนี้ได้รับการยืนยันโดยเฉพาะอย่างยิ่งโดย FAS ของเขตไซบีเรียตะวันออกตามมติวันที่ 23 มิถุนายน 2552 N A78-7046/08, FAS ของเขตอูราลในมติวันที่ 2 กรกฎาคม 2552 N F09-4622/ 09-S1, FAS Volga-Vyatka District ในมติลงวันที่ 29/08/2008 N A79-720/2008 และ FAS East Siberian District ในมติลงวันที่ 14/05/2008 N A33-12575/07-F02-1933/08

อย่างไรก็ตาม นอกเหนือจากการให้โอกาสผู้กู้ในการท้าทายเงื่อนไขสัญญาของศาลที่กำหนดค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด หนี้เครดิตการรวมเงื่อนไขดังกล่าวไว้ในข้อความของข้อตกลงอาจนำไปสู่ผลเสียต่อธนาคารเอง พูดเกี่ยวกับความรับผิดชอบของสถาบันสินเชื่อในความสัมพันธ์กับผู้กู้ - บุคคลก่อนอื่นต้องคำนึงถึงความจริงที่ว่าสิทธิของบุคคลในพื้นที่นี้ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค ตามกฎหมายภายในประเทศ ในกรณีที่ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งมีภาระผูกพันทางแพ่งเป็นพลเมืองที่ใช้ ซื้อ สั่งซื้อ หรือตั้งใจที่จะซื้อหรือสั่งซื้อบริการสำหรับความต้องการส่วนบุคคลในครัวเรือน พลเมืองดังกล่าวย่อมมีสิทธิของฝ่ายในภาระผูกพันดังกล่าว ตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียตลอดจนสิทธิที่ได้รับตามกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค

กฎนี้ใช้กับความสัมพันธ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นระหว่างสถาบันสินเชื่อและประชาชนโดยสมบูรณ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งนี้ระบุไว้ในมติของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 29 กันยายน 2537 ซึ่งอุทิศให้กับการปฏิบัติงานของศาลโดยพิจารณาคดีเกี่ยวกับการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค ศาลฎีการะบุว่าความสัมพันธ์ที่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคอาจเกิดขึ้นจากสัญญาการให้บริการทางการเงินที่มุ่งตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลของพลเมือง รวมถึงการให้กู้ยืม การเปิดและดูแลรักษาบัญชี และสัญญาอื่นๆ ด้วยเหตุนี้ ความสัมพันธ์ที่ควบคุมโดยกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคจึงเกิดขึ้นได้จากข้อตกลงเกือบทุกฉบับที่มุ่งตอบสนองความต้องการส่วนบุคคล ครอบครัว ครัวเรือน และความต้องการอื่น ๆ ของพลเมือง ข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวคือความสัมพันธ์ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินกิจกรรมการเป็นผู้ประกอบการโดยแต่ละบุคคล

กฎหมายระบุว่าข้อกำหนดของข้อตกลงสินเชื่อที่ละเมิดสิทธิของผู้บริโภคเมื่อเปรียบเทียบกับกฎที่กำหนดโดยกฎหมายหรือการดำเนินการทางกฎหมายอื่น ๆ ของสหพันธรัฐรัสเซียในด้านการคุ้มครองผู้บริโภคนั้นถือว่าไม่ถูกต้อง ในทางกลับกัน บนพื้นฐานของส่วนที่ 2 ของข้อ 14.8 ของประมวลกฎหมายความผิดทางปกครองของสหพันธรัฐรัสเซีย การรวมไว้ในสัญญาเงื่อนไขที่ละเมิดสิทธิของผู้บริโภคที่กำหนดโดยกฎหมายจะก่อให้เกิดการกำหนด ค่าปรับทางปกครองสำหรับนิติบุคคลจำนวนหนึ่งหมื่นถึงสองหมื่นรูเบิล

ตำแหน่งทั่วไปของศาลอนุญาโตตุลาการในประเด็นนี้แสดงโดยศาลอนุญาโตตุลาการของรัฐบาลกลางของเขตตะวันตกเฉียงเหนือในมติหมายเลข A56-6857/2008 ลงวันที่ 21 ตุลาคม 2551

จากเอกสารประกอบคดีตามมาว่าธนาคารได้ทำข้อตกลงกับพลเมืองเพื่อให้เงินกู้แก่เขาซึ่งหนึ่งในข้อที่กำหนดเงื่อนไขของค่าปรับ 1,000 รูเบิลสำหรับการชำระหนี้เงินกู้ก่อนกำหนดเต็มจำนวน หลังจากศึกษาข้อโต้แย้งของคู่กรณีแล้ว ศาลรับรู้ว่าค่าปรับสำหรับการชำระหนี้ก่อนกำหนดภายใต้สัญญานั้นขัดแย้งกับบรรทัดฐานของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและเป็นการละเมิดสิทธิของผู้บริโภคที่กฎหมายกำหนด

ในเวลาเดียวกันศาลระบุว่าข้อโต้แย้งของสถาบันสินเชื่อเกี่ยวกับการไม่มีความผิดในการละเมิดที่เกิดขึ้นตลอดจนเงื่อนไขที่ละเมิดสิทธิของผู้บริโภคนั้นรวมอยู่ในสัญญาโดยได้รับความยินยอมจากผู้บริโภคเองนั้นผิดกฎหมาย . ศาลตั้งข้อสังเกตว่าเนื่องจากข้อตกลงเงินกู้เป็นมาตรฐาน ผู้บริโภคจะไม่ได้รับโอกาสในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขที่เป็นข้อขัดแย้งของข้อตกลง

สำหรับความผิดของธนาคารตามมาตรา 1.5 ของประมวลกฎหมายแห่งสหพันธรัฐรัสเซียว่าด้วยความผิดทางปกครองบุคคลจะต้องรับผิดทางการบริหารเฉพาะสำหรับความผิดทางการบริหารที่เกี่ยวข้องกับความผิดของเขาที่ถูกสร้างขึ้น บุคคลที่ถูกนำไปสู่ความรับผิดชอบด้านการบริหารไม่จำเป็นต้องพิสูจน์ความบริสุทธิ์ของเขา ความสงสัยที่ไม่อาจลบล้างได้เกี่ยวกับความผิดของบุคคลที่ถูกนำไปสู่ความรับผิดชอบด้านการบริหารจะถูกตีความเพื่อประโยชน์ของบุคคลนี้

ตามส่วนที่ 2 ของข้อ 2.1 ของประมวลกฎหมายสหพันธรัฐรัสเซียว่าด้วยความผิดทางปกครอง เอนทิตีถูกตัดสินว่ามีความผิดในการกระทำความผิดทางปกครองหากพบว่าเขามีโอกาสที่จะปฏิบัติตามกฎและข้อบังคับสำหรับการละเมิดที่กำหนดไว้ในความรับผิดทางปกครอง แต่บุคคลนี้ไม่ได้ใช้มาตรการทั้งหมดขึ้นอยู่กับเขาในการปฏิบัติตามพวกเขา

เนื่องจากในกรณีที่อยู่ระหว่างการพิจารณาธนาคารมีโอกาสที่จะปฏิบัติตามกฎและข้อบังคับสำหรับการละเมิดซึ่งกำหนดความรับผิดทางการบริหารจึงมีการกำหนดความผิดในการกระทำความผิดขึ้นศาลสรุป

ธนาคารมีทัศนคติเชิงลบต่อลูกหนี้สินเชื่ออย่างไรก็ตามพวกเขาไม่ยินดีรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเนื่องจากพวกเขาสูญเสียกำไรบางส่วน

ผู้กู้จะไม่ชนะเสมอไปเมื่อปิดสัญญาเงินกู้ก่อนกำหนด

มาทำความเข้าใจความแตกต่างของการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดกันดีกว่า.

การชำระคืนก่อนกำหนดเป็นเงินฝาก ทรัพยากรทางการเงินต่อการชำระคืนเงินกู้นอกเหนือจากการชำระคืนเงินกู้ปัจจุบัน การชำระเงินก่อนกำหนดเป็นบริการโดยสมัครใจและผู้ยืมสามารถร้องขอได้เฉพาะตามคำขอของเขาเองเท่านั้น

การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ยืม แต่พนักงานธนาคารไม่พอใจกับการตัดสินใจของลูกค้ารายนี้เลย ทำไม

ยิ่งผู้ยืมใช้เงินกู้ยืมน้อยลงเท่าใด การจ่ายเงินมากเกินไปก็จะน้อยลงเท่านั้น

หากเมื่อชำระสินเชื่อผู้บริโภคก่อนกำหนด เงินออมจะสะท้อนให้เห็นในปริมาณหนี้น้อยที่สุด ดังนั้นในกรณีของการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ การชำระเกินสำหรับการจัดหาสินเชื่อตลอดระยะเวลาอาจสูงถึง 100% ของ จำนวนเงินกู้

การชำระคืนก่อนกำหนดจะช่วยลดรายได้ที่วางแผนไว้ของธนาคาร

ก่อนหน้านี้จนถึงปี 2554 สัญญากู้ยืมเงินของธนาคารทุกแห่งมีข้อกำหนดตามบทลงโทษที่ใช้กับผู้ยืมสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2554 มีการเปลี่ยนแปลงประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียตามที่ผู้กู้คนใดมีสิทธิ์ชำระหนี้ก่อนกำหนด (ทั้งหมดหรือบางส่วน) โดยมีเงื่อนไขว่าธนาคารจะต้องได้รับแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษร ของการชำระคืนเงินกู้ที่จะเกิดขึ้นล่วงหน้าหนึ่งเดือน สถาบันสินเชื่อไม่ควรเรียกเก็บค่าปรับสำหรับสิ่งนี้

กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 284 ซึ่งมีผลใช้บังคับเมื่อวันที่ 19 ตุลาคม 2554 และมาตรา มาตรา 809 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดสิทธิของผู้กู้ในการปิดสัญญาเงินกู้ก่อนกำหนด กฎนี้ยังใช้กับลูกค้าที่กู้เงินก่อนที่จะมีการนำการแก้ไขไปใช้

จริงอยู่ที่ธนาคารที่ปรับตัวเข้ากับเงื่อนไขใหม่กำลังพยายามชดเชย การสูญเสียที่เป็นไปได้ในรูปแบบต่างๆ เช่น

• ตั้งค่าคอมมิชชั่นที่สูงเกินจริง (Home Credit Bank);
• เรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นสำหรับการคำนวณกำหนดการชำระเงินใหม่
• กำหนดเลื่อนการชำระหนี้เป็นเวลาหลายเดือนและข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงิน (VTB 24)
• ผู้กู้ที่ใช้การชำระคืนก่อนกำหนดในทางที่ผิดจะถูกปฏิเสธการให้กู้ยืมเพิ่มเติม (ธนาคารหลายแห่ง)

หากผู้กู้จ่ายเงินเกินกว่าการชำระเงินที่ระบุไว้ในกำหนดการชำระเงิน แต่ไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้ทั้งหมด แสดงว่าเรากำลังพูดถึงการชำระคืนบางส่วน

ตัวอย่างเช่น วันที่ชำระคืนเงินกู้ภายใต้ข้อตกลงคือวันที่ 1 กันยายน และคุณเหลือเงินที่ต้องชำระเพียง 6,000 รูเบิล ภายในวันที่ 1 กรกฎาคม ตามกำหนดการ คุณจะต้องฝากเงิน 2,000 รูเบิล

คุณสามารถชำระเงิน 2 ครั้งพร้อมกัน - นั่นคือ 4,000 รูเบิล แต่ในเวลาเดียวกันคุณไม่ต้องชำระหนี้เต็มจำนวน เนื่องจากการชำระเกินบางส่วนทำให้จำนวนหนี้เงินต้นลดลง

ในกรณีนี้ ธนาคารมีหน้าที่แก้ไขข้อตกลงตามแผนการชำระหนี้ เช่น

• แผนภูมิเงินรายปี(การชำระเงินในจำนวนที่เท่ากัน) เกี่ยวข้องกับการคำนวณจำนวนเงินที่ต้องชำระเพิ่มเติมลงไปใหม่ ในกรณีนี้ การชำระเงินจะลดลงเนื่องจากหนี้เงินต้นเท่านั้น และดอกเบี้ยและค่าคอมมิชชันจะไม่ลดลง
• กำหนดการที่แตกต่าง(ลักษณะการชำระเงินที่ลดลง) หมายถึงการลดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้

ดังนั้น ในกรณีที่ชำระคืนบางส่วนก่อนกำหนด ระยะเวลาเงินกู้จะสั้นลงหรือการชำระเงินรายเดือนลดลง

โดยมีกำหนดการชำระเงินงวดในปีแรกผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยเป็นหลัก. สามารถดูได้ในกำหนดการชำระเงิน

ดอกเบี้ยจะคำนวณทุกวันจากยอดเงินต้น และยิ่งลดลงเร็วเท่าไร การชำระเกินงวดสุดท้ายก็จะน้อยลงเท่านั้น

ดังนั้นหากคุณชำระหนี้อย่างแข็งขันตั้งแต่เริ่มต้นเงินกู้โดยมีจำนวนเงินฝากเกินมูลค่าที่ระบุไว้ในกำหนดการ การชำระหนี้มากเกินไปจะลดลงอย่างมาก

การชำระคืนที่ใช้งานอยู่หลังจากครบกำหนดระยะเวลาเงินกู้ครึ่งหนึ่งนั้นมีประโยชน์เพียงเล็กน้อย เนื่องจากได้จ่ายดอกเบี้ยหลักไปแล้ว จึงเหลือเพียงส่วนของเงินกู้เท่านั้น

ด้วยการชำระเงินที่แตกต่างกัน จะเป็นประโยชน์มากขึ้นสำหรับลูกค้าในการลดระยะเวลาเงินกู้

โดยทั่วไปแล้ว ทางเลือกทั้งสองเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากธนาคารไม่ได้กำหนดข้อจำกัดใด ๆ เกี่ยวกับการชำระคืนก่อนกำหนดในข้อตกลง

หากผู้กู้ชำระเงินทั้งหมดก่อนวันที่ตกลงกันในสัญญา เรากำลังพูดถึงการชำระคืนก่อนกำหนดเต็มจำนวน ในกรณีนี้ ลูกค้าจะประหยัดดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมได้อย่างมาก และปลอดจากหนี้สิน

สิ่งนี้เป็นประโยชน์สำหรับลูกค้าที่มีทั้งเงินงวดและกำหนดการชำระคืนที่แตกต่างกัน

หากต้องการปิดหนี้ทั้งหมดก่อนกำหนด คุณต้องแจ้งให้ธนาคารทราบถึงเจตนารมณ์ของคุณ (ควรแจ้งล่วงหน้า 30 วัน) จากนั้นจึงฝากเงินตามจำนวนที่ต้องการเข้าบัญชีการชำระหนี้

ธนาคารจะตัดหนี้ทั้งหมดออกจากบัญชีและปิดสัญญาเงินกู้ฝ่ายเดียว ในกรณีนี้ผู้กู้ต้องไปที่แผนกสินเชื่อและรับใบรับรองการไม่มีหนี้เพื่อป้องกันตนเองจากการเรียกร้องในภายหลัง

ธนาคารบางแห่งขอให้ลูกค้าเขียนใบสมัคร จากนั้นพนักงานธนาคารจะปิดข้อตกลงด้วยตนเอง

ตัวเลือกใดที่ใช้ในธนาคารใดธนาคารหนึ่งซึ่งระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

การชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนก่อนกำหนดเป็นขั้นตอนที่รับผิดชอบ. ควรชี้แจงรายละเอียดทั้งหมดกับธนาคารจะดีกว่าเพื่อหลีกเลี่ยงความเข้าใจผิด

เพื่อการปิดการขายได้สำเร็จ หนี้เครดิตติดตามล่วงหน้า อัลกอริทึมนี้การกระทำ:

1. แจ้งธนาคารล่วงหน้า 30 วัน และเขียนข้อความแสดงความจำนง
2. ตรวจสอบจำนวนหนี้ หากคุณฝากเงินน้อยกว่า 1 kopeck สัญญาเงินกู้จะไม่ถูกปิด
3. ชำระหนี้ของคุณ
4. รับใบรับรองการไม่มีหนี้ภายใต้สัญญาปิด

ด้วยการชำระคืนบางส่วน จึงเป็นเรื่องง่ายมากสำหรับลูกค้าที่จะสับสนว่าเขายังต้องจ่ายอีกเท่าไร

หากต้องการทราบจำนวนเงินคงเหลือเมื่อฝากเงินเพิ่มเติมเกินกว่าการชำระเงินที่กำหนด คุณต้องติดต่อพนักงานฝ่ายสินเชื่อของธนาคารที่ออกเงินกู้

หากข้อตกลงกำหนดให้มีความเป็นไปได้ในการชำระสินเชื่อผ่านบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต เครื่องคิดเลขจะคำนวณขนาดของการชำระเงินรายเดือนและจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพิ่มเติม

หากจ่ายประกันเมื่อได้รับเงินกู้ผู้กู้มีสิทธิ์เรียกร้องให้คำนวณจำนวนเบี้ยประกันใหม่ด้วย

จริงอยู่ทนายความด้านสินเชื่อเชื่อว่าหากสัญญาเงินกู้ถูกยกเลิกก่อนกำหนด จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับศูนย์และผู้กู้ไม่สามารถนับการชำระเงินประกันได้อีกต่อไป

อย่างไรก็ตามทนายความพร้อมที่จะปกป้องสิทธิของผู้ยืมในศาลหากธนาคารไม่สมัครใจคำนวณการประกันใหม่และคืนเงินส่วนต่างเมื่อมีการสมัคร

มีความเชื่อกันว่าการชำระหนี้ธนาคารก่อนกำหนดจะทำให้ประวัติเครดิตของคุณเสีย สิ่งนี้ไม่เป็นความจริงทั้งหมด

เพื่อคุณภาพ ประวัติเครดิตส่งผลโดยตรงต่อ:

• ความล่าช้า;
• การเรียกเก็บเงินจากลูกค้าผ่านทางศาล
• ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องโดยลูกค้าในแบบสอบถาม
• สินเชื่อรายย่อยจำนวนมากในเวลาเดียวกัน

อย่างไรก็ตาม คุณไม่ควรละเมิดการชำระคืนก่อนกำหนด หากลูกค้าชำระหนี้ก่อนกำหนดบ่อยครั้ง ครั้งต่อไปที่เขาสมัคร เขาอาจถูกปฏิเสธ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่ชำระคืนเงินกู้ภายในหนึ่งในสามหรือครึ่งหนึ่งของระยะเวลาที่กำหนดในข้อตกลง

บันทึก! มีสิ่งที่เรียกว่า "รายการสีเทา" ซึ่งธนาคารต่างๆ รวมลูกค้าที่ได้ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดมากกว่า 3 ครั้ง ซึ่งทำให้ไม่สามารถสร้างรายได้ตามจำนวนที่วางแผนไว้

การอยู่ในรายชื่อนี้อาจทำให้บุคคลถูกปฏิเสธจากธนาคารใดก็ได้ อย่างไรก็ตาม ธนาคารไม่จำเป็นต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงเหตุผลในการปฏิเสธการสมัคร ดังนั้นจึงมีการใช้ "รายการสีเทา" ค่อนข้างมาก

คุณสมบัติของการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดในธนาคารรัสเซีย

แม้ว่าตั้งแต่ปี 2554 ในรัสเซียความเป็นไปได้ของการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดนั้นได้รับการรับรองแล้ว แต่แต่ละธนาคารก็มีคุณสมบัติบางอย่างเกี่ยวกับปัญหานี้

Sberbank อนุญาตให้ชำระคืนทั้งสินเชื่อจำนองและสินเชื่อผู้บริโภคก่อนกำหนด อนุญาตให้ชำระคืนเต็มจำนวนและบางส่วนได้

สำหรับการชำระคืนเต็มจำนวน คุณต้อง:

1. ฝากเงินส่วนที่เหลือเข้าบัญชีของคุณ
2. เขียนใบสมัครเพื่อขอปฏิบัติตามภาระผูกพันเงินกู้ก่อนกำหนด
3. แปลภาษา จำนวนเงินที่ต้องการไปยังบัญชีธนาคาร
4. รอจนเงินถูกตัดออก
5. รับใบรับรองยืนยันว่าไม่มีการเรียกร้องใด ๆ จากธนาคาร

ในกรณีที่ชำระคืนบางส่วน สถาบันการเงินจะคำนวณใหม่และเปลี่ยนแปลงกำหนดการชำระเงิน เมื่อฝากเงินจำนวนมาก ตามกฎแล้ว ระยะเวลาเงินกู้และจำนวนการชำระเงินเพิ่มเติมจะลดลง

หากลูกค้าต้องการ Sberbank อนุญาตให้เพิ่มปริมาณการบริจาคตามปกติในขณะที่ลดระยะเวลาให้สั้นลง

ในกรณีที่มีการออกประกันสินเชื่อ สามารถคืนเงินให้กับลูกค้าได้เฉพาะส่วนที่ไม่ได้ใช้ของระยะเวลาเท่านั้น เพื่อจุดประสงค์นี้ ใบสมัครจะถูกเขียนถึงธนาคารหรือบริษัทประกันภัย จะมีการจัดเตรียมตัวอย่างที่ธนาคาร

ต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง?สำเนาแนบมากับใบสมัคร:

• หนังสือเดินทาง;
• สัญญาเงินกู้
• หนังสือรับรองการไม่มีหนี้

คำแนะนำ!ขั้นแรก ตรวจสอบให้แน่ใจว่าสัญญากับบริษัทประกันภัยจัดให้มีการคืนเงินในกรณีบอกเลิกก่อนกำหนด มิฉะนั้นคุณจะไม่สามารถคืนเงินค่าประกันได้

ธนาคารนี้ยังอนุญาตให้ชำระเงินกู้ก่อนกำหนดทั้งบางส่วนและเต็มจำนวน ขั้นตอนดำเนินการตามคำขอของผู้ยืม

การชำระคืนบางส่วนมี 2 ประเภท:

• การลดเบี้ยประกันภัยในระยะเริ่มแรก
• การลดระยะเวลาโดยมีเงื่อนไขในการรักษาจำนวนเงินที่ชำระเดิม

ที่ VTB 24 ไม่มีข้อจำกัดหรือการลงโทษสำหรับผู้กู้ที่ตัดสินใจชำระเงินให้ธนาคารก่อนกำหนด ลูกค้าสามารถยกเลิกสัญญาเงินกู้ได้ตลอดเวลา

ลูกค้าของธนาคาร VTB 24 ที่วางแผนจะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะต้องติดต่อสาขาของธนาคาร แสดงหนังสือเดินทางและหมายเลขข้อตกลง และเขียนใบสมัคร

คุณสมบัติที่ไคลเอนต์ VTB จำเป็นต้องรู้:

• มีการส่งการแจ้งเตือนเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังธนาคารอย่างน้อย 24 ชั่วโมงก่อนการชำระคืนตามแผน
• ฝากเงินในวันที่ระบุในใบสมัคร
• หากเงินไม่เข้าธนาคารตามวันที่กำหนด คำร้องของลูกค้าจะถูกยกเลิก
• หลังจากชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดแล้ว คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าปิดเงินกู้แล้ว

การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดในครั้งนี้ สถาบันการเงินยังมี 2 ตัวเลือก:

• การลดระยะเวลาเงินกู้
• การลดการชำระเงิน

ในทำนองเดียวกันธนาคารจะต้องแจ้งให้ธนาคารทราบถึงความประสงค์เป็นลายลักษณ์อักษร. ในใบสมัครที่ส่งก่อนวันชำระเงินคุณต้องระบุจำนวนเงินที่จะชำระคืนก่อนกำหนด

คุณควรขอสำเนาใบสมัครของคุณจากพนักงานธนาคารพร้อมเอกสารยืนยันการรับและตราประทับของสถาบัน จากนั้นเงินจะถูกโอนไปยังบัญชีของลูกค้าหรือโอนไปยังโต๊ะเงินสดเป็นเงินสด

คำแนะนำ! โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินที่โอนได้รับการโอนเข้ายอดคงเหลือของคุณ

เมื่อชำระหนี้จะต้องมีเงินในบัญชีของผู้กู้ยืมเพียงพอในการชำระหนี้ทั้งหมดพร้อมทั้งงวดรายเดือนที่ตกลงกันในสัญญา มิฉะนั้นเงินกู้จะไม่ถูกปิด

การปิดเงินกู้ก่อนกำหนดเป็นสิทธิ์ของผู้กู้. อย่างไรก็ตาม เพื่อที่จะใช้ประโยชน์สูงสุดให้กับตัวคุณเอง คุณต้องคำนึงถึงความแตกต่างที่อธิบายไว้ข้างต้นในบทความ

นอกจากนี้คุณไม่ควรถูกพาตัวไปกับการชำระคืนก่อนกำหนดเพื่อที่จะไม่กีดกันโอกาสในการได้รับเงินกู้ในอนาคต

วิดีโอ: การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด