วันนี้เราจะมาพูดคุยกันในหัวข้อที่สร้างความกังวลให้กับพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซียจำนวนมาก: "การคุ้มครองผู้กู้จากผู้สะสม" ทุกคนที่รับเงินกู้จากธนาคารหวังว่าเขาจะสามารถชำระคืนได้ทันเวลารวมถึงดอกเบี้ย . อย่างไรก็ตาม ชีวิตกำหนดกฎหมายของตัวเอง และสถานการณ์สามารถพัฒนาไปในทางที่คาดเดาไม่ได้มากที่สุด เช่น ลูกหนี้อาจสูญเสียรายได้หลัก ประสบอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย

เมื่อชำระเงินล่าช้าหรือไม่จ่ายในจำนวนถัดไปตรงเวลาบุคคลนั้นต้องเสียค่าปรับและบทลงโทษอันเป็นผลมาจากการที่หนี้เริ่มเติบโตเหมือนก้อนหิมะ ถึงเวลาที่มีคำถามเกี่ยวกับสถานที่ที่จะได้รับเงินก้อนถัดไปเพื่อชำระคืนเงินกู้ ธนาคารไม่ชอบติดต่อกับศาลเป็นพิเศษ และใช้เวลา เงิน และความพยายามของพนักงานในการเริ่มดำเนินการกับลูกค้าที่ไร้ยางอายทุกคน ง่ายกว่ามากที่จะสั่งให้บุคคลที่สามรวบรวมหนี้หรือแม้แต่ขายต่อ

นักสะสมมีสิทธิอะไรบ้าง และคุณจะป้องกันตัวเองจากการเรียกร้องของพวกเขาได้อย่างไร?

เมื่อไม่นานมานี้ นักทวงหนี้สามารถโทรหาลูกหนี้ได้ตลอดเวลาทั้งกลางวันและกลางคืน และข่มขู่เขาและครอบครัว วันนี้หลังจากที่ได้ชี้แจงและเปลี่ยนแปลงกฎหมายแล้ว ชีวิตลูกหนี้ก็ง่ายขึ้นนิดหน่อย นักสะสมสามารถทำอะไรได้บ้างโดยไม่ละเมิดกฎหมาย?

• สื่อสารในลักษณะที่มีการควบคุมกับลูกหนี้ใด ๆ ทางที่เข้าถึงได้(การประชุมส่วนตัว, SMS, การสนทนาทางโทรศัพท์)
• แจ้งให้ลูกค้าทราบถึงจำนวนหนี้รวมทั้งจำนวนเงินค่าปรับและค่าปรับค้างชำระ
• รายงานเงื่อนไขและขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้

ตอนนี้เราแสดงรายการการกระทำที่กฎหมายห้ามจากนักสะสม

• โทรในเวลากลางคืนรวมทั้งคนรู้จักญาติหรือเพื่อนของลูกหนี้
• การกระทำที่มุ่งหมายที่จะยึดทรัพย์สินที่เป็นของผู้กู้
• ภัยคุกคามจากความรุนแรงทางร่างกาย
• โทรหลายสายและ SMS เรียกร้องการชำระคืนเงินกู้
• ดำเนินคดีลูกหนี้: พบเขาใกล้บ้านหรือที่ทำงานมาเยี่ยมโดยไม่คาดคิด

ทั้งหมดนี้ถือได้ว่าเป็นการแทรกแซงความเป็นส่วนตัวของพลเมืองและเป็นการละเมิดสิทธิตามรัฐธรรมนูญของเขา

คุณจะป้องกันตัวเองจากนักสะสมได้อย่างไร?

ก่อนอื่น คุณไม่ควรโต้ตอบทางอารมณ์ต่อการสื่อสารกับตัวแทนของหน่วยงานจัดเก็บ สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการรักษาความสงบและความมั่นใจเป็นอย่างน้อย อย่าให้โอกาสพวกเขาข่มขู่คุณ

สำคัญ! การข่มขู่ การล่วงละเมิด และการล่วงละเมิดใดๆ โดยการโทรสามารถถือเป็นความผิดทางปกครองหรือทางอาญาได้ ดังนั้นหากสถานการณ์ไปไกลเกินไป ให้ติดต่อหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย พวกเขามีหน้าที่ปกป้องคุณ

อย่างไรก็ตาม คุณควรเข้าใจว่าคุณจะไม่สามารถป้องกันตัวเองจากการสื่อสารกับบุคคลเหล่านี้ได้อย่างสมบูรณ์จนกว่าเงินกู้ของคุณจะชำระคืนเต็มจำนวน ดังนั้น หากสิ่งนี้ได้เกิดขึ้นแล้ว และคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่สิ้นหวัง โปรดติดต่อทนายความของ Pravosfera ซึ่งสามารถปกป้องคุณจากการโจมตีของนักสะสม

กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิของผู้กู้

กฎหมายใหม่จำกัดการกระทำของนักสะสมอย่างมาก และตอนนี้ลูกหนี้สามารถผ่อนคลายได้เล็กน้อย วันนี้หน่วยงานเรียกเก็บเงินไม่ได้รับอนุญาตให้จ้างผู้ที่มีประวัติอาชญากรรม พนักงานของบริษัทนี้จะต้องลงทะเบียนในทะเบียนที่สร้างขึ้นเป็นพิเศษ บทบัญญัติหลักของกฎหมาย:

• จำกัดเวลา. นักสะสมไม่มีสิทธิ์ไปรบกวนผู้ยืมในตอนกลางคืน
• จำกัดการโทร นักสะสมสามารถโทรหาลูกค้าได้ไม่เกินวันละครั้งสองครั้งต่อสัปดาห์และแปดครั้งต่อเดือน
• การจำกัดจำนวนการประชุมส่วนตัว ตัวแทนเอเจนซี่ไม่สามารถยืนยันที่จะประชุมมากกว่าหนึ่งครั้งต่อสัปดาห์

พนักงานที่ฝ่าฝืนกฎหมายนี้และหัวหน้างานที่สั่งโดยผิดกฎหมายอาจถูกดำเนินคดีทางปกครอง บทบัญญัติอื่นของกฎหมายนี้เกี่ยวกับธนาคาร: ฝ่ายบริหารมีหน้าที่เตือนผู้กู้เกี่ยวกับการโอนคดีของเขาไปยังนักสะสม นอกจากนี้ ลูกค้าต้องยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรความยินยอมในการสื่อสารกับตัวแทนของหน่วยงานเรียกเก็บเงิน หรือปฏิเสธโดยระบุตัวแทนของเขา

ทนายความของ Pravosfera จะช่วยคุณปกป้องตัวเองจากผู้ทวงหนี้

ในกรณีที่เกิดปัญหาขึ้นกับคุณและ .ของคุณ ตั๋วสัญญาใช้เงินถูกโอนไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินไม่ต้องตกใจ แน่นอนว่าสิ่งนี้ไม่เป็นที่พอใจมาก แต่ทุกอย่างสามารถแก้ไขได้ ติดต่อเราและเราจะช่วยคุณด้วยคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการปฏิบัติตนกับตัวแทนของอาชีพนี้ แต่ให้โอนอำนาจของคุณมาที่เราและนอนหลับอย่างสงบสุข

เราจะแก้ปัญหาทั้งหมดของคุณตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย เราจะปกป้องคุณจากนักสะสมและจะไม่อนุญาตให้คุณ ชีวิตส่วนตัวและความสงบสุขในครอบครัวของคุณถูกรบกวน ประสบการณ์หลายปีของทนายความของ Pravosfera ช่วยให้พวกเขารับประกันวิธีที่ดีที่สุดในสถานการณ์ปัจจุบันสำหรับคุณ

ความต้องการเงินเพิ่มเติมเกิดขึ้นเสมอและบ่อยครั้งที่ผู้คนหันไปหาธนาคารเพื่อเงินจำนวนนี้ เนื่องจากการไม่ตั้งใจหรือเพราะความเร่งรีบ ในการสมัครขอสินเชื่อ ผู้กู้จึงไม่ได้อ่านสัญญาเงินกู้อย่างละเอียดถี่ถ้วน ทุกคนสามารถเผชิญกับปัญหาการตกงานเนื่องจากพวกเขาจะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้หรือปัญหาสุขภาพจะเกิดขึ้นซึ่งจะเปลี่ยนกำหนดการชำระเงิน ในสถานการณ์เช่นนี้ มักจะจำเป็นต้องปกป้องสิทธิของผู้กู้ธนาคาร

กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิของผู้กู้

ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้กู้ไม่สามารถมีอิทธิพลต่อเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ และร่างเงินกู้ตามเงื่อนไขที่ให้ไว้ บ่อยครั้งที่สัญญาอาจมีเงื่อนไขที่ละเมิดสิทธิ์ของผู้กู้:

• ดอกเบี้ยเงินกู้จะคิดจากยอดทั้งหมด ไม่ใช่ยอดเงินกู้
• เมื่อออกเงินกู้จะมีการคิดค่าคอมมิชชั่น
• รวม ประกันภาคบังคับ;
• รวมค่าคอมมิชชั่นสำหรับการรักษาบัญชีหรือการออกเงินกู้
• ค่าปรับเกินกว่าจำนวนภาระผูกพัน;
• การระงับข้อพิพาททั้งหมดจะดำเนินการในอาณาเขตของธนาคารเท่านั้น
• บทลงโทษสำหรับการปฏิเสธที่จะสมัครสินเชื่อ
• ห้ามปิดเงินกู้ก่อนกำหนด จะมีการคิดค่าคอมมิชชั่นสำหรับระยะเวลาการให้กู้ยืมโดยประมาณ

กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิของผู้กู้ "สินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)" กำหนดความสัมพันธ์ด้านเครดิต กฎหมายกำหนดมูลค่าของค่าปรับสูงสุดในกรณีที่มีการละเมิดเงื่อนไขกำหนดภาระผูกพันของธนาคารในการเปิดเผยค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้กำหนดห้ามการลงโทษสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ระเบียบสิทธิของผู้กู้

Rospotrebnadzor ให้ความช่วยเหลือในการปกป้องสิทธิของผู้กู้เงินกู้ การร้องเรียนที่มีหลักฐานยืนยันจะถูกส่งทางไปรษณีย์ โทรสาร อีเมล ผ่านผู้ให้บริการจัดส่ง

เป็นไปได้ที่จะปกป้องสิทธิของผู้กู้โดยการไปศาลโดยยอมรับเงื่อนไขของสัญญาที่เป็นโมฆะแม้ว่าจะถูกยกเลิกก็ตาม ก่อนขึ้นศาล คุณต้องกำหนดข้อกำหนดที่แน่นอน จัดทำคำชี้แจงการเรียกร้อง และชำระค่าภาษีอากรของรัฐ

ผู้กู้สามารถท้าทายสิทธิของตนเองได้หากมีความรู้ด้านกฎหมาย แต่การรักษาตัวเองไม่ได้ช่วยให้ชนะคดีเสมอไป ทางที่ดีควรใช้บริการของทนายความที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในคดีสินเชื่อ

วิธีหลีกเลี่ยงปัญหาเมื่อสมัครสินเชื่อ:

• ศึกษากฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิของผู้กู้ และมีข้อมูลเกี่ยวกับอำนาจหน้าที่ของธนาคาร
• รับตัวอย่างสัญญาและกำหนดการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการศึกษาโดยละเอียดด้วยตนเองหรือด้วยความช่วยเหลือจากทนายความ
• ถามคำถามกับพนักงานในทุกประเด็นที่เข้าใจยากและน่าสงสัย
• กำหนดจำนวนเงินที่สามารถจ่ายได้ในอนาคตด้วยตัวคุณเอง
• โดยคำนึงว่าการชำระเงินกู้ผ่านธนาคารอื่นและทางไปรษณีย์อาจทำให้การรับเงินล่าช้า จึงเป็นเหตุให้เงินกู้ล่าช้า

การคุ้มครองสิทธิของผู้กู้อาจไม่จำเป็นสำหรับแนวทางที่ถูกต้องในการเลือกธนาคาร ศึกษารายละเอียดของสัญญา พิจารณาประเด็นต่างๆ ที่เป็นตัวพิมพ์เล็ก ถามคำถามให้ทันเวลาก่อนลงนามในเอกสาร จะช่วยคุณให้พ้นจากสถานการณ์อันไม่พึงประสงค์ที่เกี่ยวข้องกับสถาบันการเงิน

ความจำเป็นในการปกป้องสิทธิของพวกเขาอาจเกิดขึ้นสำหรับทุกคนที่ได้รับเงินกู้ ในการรีบรับเงินกู้เพื่อแก้ปัญหาเร่งด่วน ประชาชนมักไม่ค่อยใส่ใจกับเอกสารธนาคารที่พวกเขาเซ็นไว้ นอกจากนี้ ความเป็นอยู่ที่ดีของลูกค้าอาจลดลง (การตกงาน การลดเงินเดือน) อันนำไปสู่การละเมิดกำหนดเวลาชำระหนี้ เป็นผลให้เกิดสถานการณ์ที่ยากลำบากซึ่งจำเป็นต้องมองหาทางออก คนที่รู้ใจ ที่ซึ่งความช่วยเหลือสามารถพบได้ เอาชนะปัญหาด้วยความสูญเสียน้อยที่สุด

กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิของผู้กู้

การลงทะเบียนและการรับเงินกู้รวมถึงการส่งคืนถูกควบคุมตั้งแต่ 07/01/14 โดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "เกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้)" บทบัญญัติที่สำคัญของกฎหมายนี้:

• การริบสูงสุดจะถูกกำหนดในกรณีที่พลเมืองละเมิดภาระผูกพันของเขา (มากถึง 20% ต่อปีหากดอกเบี้ยสำหรับ "หยด" ล่าช้ามิฉะนั้น - มากถึง 0.1% ต่อวัน);
• สถาบันการเงินมีหน้าที่ต้องเปิดเผย TIC - ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ซึ่งควบคุมโดยมาตรฐานของธนาคารกลาง
• ยกเลิกข้อ จำกัด ทั้งหมดเกี่ยวกับระยะเวลาการชำระคืนอย่างสมบูรณ์ (ไม่สามารถกำหนดบทลงโทษสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้)

นอกเหนือจากกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ระบุ กระบวนการเหล่านี้ถูกควบคุมโดย:

• ประมวลกฎหมายแพ่ง;
• กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค
• กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร";
• ประมวลกฎหมายความผิดทางปกครองของสหพันธรัฐรัสเซีย ฯลฯ

ธนาคารละเมิดสิทธิผู้กู้อย่างไร

สิทธิของพลเมืองมักถูกละเมิดเมื่อมีการลงนามในสัญญาโดยมีเงื่อนไขที่ขัดต่อกฎหมาย บางกรณีทั่วไปตามที่ทนายความ:

• ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเปิดบัญชีเงินกู้
• การคำนวณดอกเบี้ยสำหรับยอดหนี้ทั้งหมดแทนยอดหนี้
• ข้อกำหนดในการชำระคืนเงินกู้ก่อนวันครบกำหนดหากระดับของลูกค้าลดลง ค่าจ้างหรือเขายุติความสัมพันธ์ในการจ้างงาน
• การพิจารณาประเด็นพิพาทในชั้นศาล ณ ที่ตั้งของธนาคาร
• การปรับค่าปรับหากพลเมืองเปลี่ยนใจเกี่ยวกับการกู้ยืมเงิน
• ข้อ จำกัด ในการชำระหนี้ก่อนกำหนดและเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่น
• อนุญาตให้ออกใบรับรองการชำระเงินเกี่ยวกับสถานะหนี้ของลูกค้าไปยังธนาคาร
• ธนาคารขึ้นอัตราดอกเบี้ยฝ่ายเดียว

ในสถานการณ์เหล่านี้ ศาลได้แก้ไขกรณีของลูกค้าที่ได้รับบาดเจ็บในเชิงบวก

ใครเป็นผู้คุ้มครองสิทธิของผู้กู้

ผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือจาก Rostobrnadzor

คุณสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนที่ถูกต้องกับสำนักงานในพื้นที่ของคุณโดย:

• แฟกซ์
• อีเมล;
• ส่งทางไปรษณีย์;
• จดหมาย (ทางไปรษณีย์ลงทะเบียนพร้อมการแจ้งเตือน)

ผู้ติดต่อสามารถพบได้บนเว็บไซต์ทางการขององค์กรโดยไปที่หน้าภูมิภาคของคุณ

แม้ว่านี่ไม่ใช่ความรับผิดชอบขององค์กร แต่ Rospotrebnadzor มีอำนาจที่จะขึ้นศาลเพื่อผลประโยชน์ของผู้บริโภคซึ่งเป็นลูกค้าของธนาคารที่ละเมิด นี่เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดเนื่องจากมืออาชีพจะเป็นผู้ให้การคุ้มครองสิทธิของผู้กู้

การคุ้มครองผู้กู้ธนาคารในศาล

คุณสามารถยื่นคำร้องต่อศาลโดยอ้างว่าเงื่อนไขของสัญญาเป็นโมฆะ แม้ว่าจะถูกยกเลิกไปแล้วก็ตาม ภาคเรียน ระยะเวลาจำกัดกรณีดังกล่าวคือ 3 ปี ก่อนยื่นฟ้องต่อธนาคารในศาล คุณต้อง:

• กำหนดข้อกำหนดที่ชัดเจน (การบอกเลิกสัญญา การเรียกคืนการเสริมแต่งที่ไม่เป็นธรรม: ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการรักษาบัญชี ดอกเบี้ยค้างรับจากดอกเบี้ย)
• เตรียมการเรียกร้อง;
• ชำระค่าธรรมเนียมของรัฐ

คุณสามารถปกป้องผลประโยชน์ของคุณในศาลโดยอิสระ ปกป้องสิทธิ์ของคุณต่อหน้าธนาคาร ข้อเสียคือ กรอบกฎหมายน้อยคนนักที่จะมีความรู้ด้านกฎหมาย ในสถานการณ์เช่นนี้ โจทก์มักจะช่วยให้ธนาคารชนะคดีมากกว่าช่วยเหลือตัวเอง ตัวเลือกที่ดีที่สุดคือถ้าสิทธิของผู้กู้ธนาคารได้รับการคุ้มครองโดยทนายความด้านเครดิตมืออาชีพ บริการของสถาบันเช่นศูนย์คุ้มครองผู้กู้กำลังได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ

ศูนย์คุ้มครองผู้กู้มีผลงานอะไรบ้าง

ศูนย์คุ้มครองสิทธิผู้ยืมเป็นองค์กรสาธารณะระดับภูมิภาค มีหน้าที่ให้ความช่วยเหลือทางกฎหมายแก่บุคคลหรือนิติบุคคลในกรณีที่ล้มละลายหรือมีข้อพิพาทกับสถาบันการเงิน

การคุ้มครองทางกฎหมายของผู้กู้ธนาคารดำเนินการตามขั้นตอนต่อไปนี้:

1. การกู้คืนก่อนการทดลอง:

• การจัดทำการแจ้งเตือนสำหรับเจ้าหนี้เกี่ยวกับการไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันได้
• ข้อกำหนดสำหรับการดำเนินคดี;
• แอปพลิเคชันเพื่อห้ามการประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคล
• การแจ้งว่ามีทนายความเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงข้อมูลส่วนบุคคล

2. คดีความ - ทนายความของศูนย์เตรียมและส่งเอกสารที่จำเป็นต่อศาล

3. การดำเนินการตามคำตัดสินของศาล - การให้คำปรึกษาที่จำเป็น, ความช่วยเหลือในการแก้ไขปัญหาที่เกิดขึ้นใหม่ที่เกี่ยวข้องกับการชำระหนี้ให้กับธนาคาร

เพื่อป้องกันตัวเองจากความเสี่ยงที่เป็นไปได้มากที่สุด ขอแนะนำให้ปฏิบัติตามคำแนะนำง่ายๆ สองสามข้อ:

• ศึกษากฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเพื่อให้มีแนวคิดเกี่ยวกับขอบเขตอำนาจของสถาบันสินเชื่อ
• ก่อนส่งใบสมัคร ให้นำตัวอย่างสัญญาจากธนาคาร การคำนวณ TIC และกำหนดการชำระเงินเพื่อศึกษาด้วยตนเองหรือด้วยความช่วยเหลือจากทนายความ
• อย่าลังเลที่จะถามคำถามกับพนักงานธนาคารจนกว่าคุณจะเข้าใจอย่างถ่องแท้ถึงสิ่งที่กล่าวไว้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการพิมพ์ขนาดเล็ก
• อย่าลงชื่อถ้าอย่างน้อยมีบางอย่างไม่ชัดเจนหรือดูน่าสงสัย
• วัดจำนวนที่ต้องการด้วยความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ (จำนวนรายได้ฟรี)
• อย่าลืมว่าการชำระเงินผ่านธนาคารอื่นหรือที่ทำการไปรษณีย์นั้นเต็มไปด้วยความล่าช้าในการรับเงินซึ่งนำไปสู่ความล่าช้า

ทางเลือกของธนาคารโดยเจตนา วิธีการที่สมดุลในการกำหนดจำนวนเงินกู้ การศึกษาเอกสารที่เสนอสำหรับการลงนามอย่างละเอียดถี่ถ้วน ความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน - หากตรงตามเงื่อนไขเหล่านี้ การคุ้มครองอาจไม่จำเป็น

บ่อยครั้งที่พนักงานขององค์กรสินเชื่อกำหนดประกันซึ่งทำให้เกิดการตอบรับเชิงลบจากลูกค้า แม้ว่ามัน บริษัท ประกันภัย"ช่วยเหลือ" ลูกค้าในกรณีที่เกิดเหตุสุดวิสัย (เสียชีวิต, เจ็บป่วย, ตกงาน ฯลฯ ) และรับภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่ ส่วนใหญ่มันเป็นความเข้าใจผิดในข้อเท็จจริงนี้อย่างแม่นยำซึ่งทำให้ลูกค้าที่ได้ยินคำว่า "ประกัน" ในการสมัครขอสินเชื่อมีเชิงลบอย่างมาก

โดยพื้นฐานแล้ว โปรแกรมการคุ้มครองทางการเงินคือการประกันสินเชื่อ และโดยปกติแล้วจะเป็นข้อตกลงในการเข้าร่วมโปรแกรมประกันภัย กล่าวคือ ประกันรวม. สามารถยกเลิกได้ภายใน 14 วันตามกฎหมาย คุณสามารถติดต่อทนายความและรับคำปรึกษาฟรีเกี่ยวกับการคืนสินค้า

คืนเงินประกันด่วน

ความแตกต่างระหว่างการคุ้มครองส่วนรวมและการประกันภัยส่วนบุคคล

โครงการคุ้มครองทางการเงินส่วนรวมเป็นการประกันภัยสำหรับกลุ่มบุคคลภายใต้เงื่อนไขเดียวกันและต่อความเสี่ยงเดียวกัน ในขณะเดียวกันผู้ริเริ่มประกันภัยและผู้ประกันตนคือธนาคารซึ่งทำข้อตกลงกับบริษัทประกันภัย นโยบายนี้ออกในนามของสถาบันสินเชื่อ และลูกค้าจะได้รับใบรับรองอย่างดีที่สุด

โดยพื้นฐานแล้วโปรแกรมการคุ้มครองทางการเงินเป็นการประกันเงินกู้ที่กำหนด ปฏิเสธโปรแกรมและเป็นไปได้มากว่าพวกเขาจะไม่ให้เงินกู้แก่คุณ (หรือพวกเขาจะให้ แต่ในอัตราที่สูงกว่าสองเท่า) ข้อเสียเปรียบหลักของโครงการคือสัญญาระหว่างบริษัทประกันภัยกับธนาคาร
แม้ว่าคุณจะชำระค่าโปรแกรม แต่คุณไม่ได้เป็นคู่สัญญาในสัญญา

สาระสำคัญของข้อตกลงประกันร่วมคือสถาบันสินเชื่อซื้อโปรแกรมคุ้มครองทางการเงินจากบริษัทประกันสำหรับลูกค้าทั้งหมด (ปัจจุบันและอนาคต) ในครั้งเดียว ลูกค้าของธนาคารไม่ได้ทำข้อตกลงแยกต่างหากกับบริษัท แต่เข้าร่วมข้อตกลงประกันแบบกลุ่มที่มีอยู่แล้วซึ่งได้ข้อสรุประหว่างธนาคารและองค์กร

นอกจากนี้ ในการประกันแบบกลุ่ม ลูกค้าไม่สามารถเลือกกิจกรรมที่เอาประกันภัย บริษัท หรือเปลี่ยนเงื่อนไขของสัญญาที่มีอยู่ เลือกระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ ฯลฯ เพราะเขาเข้าร่วมข้อตกลงที่ได้ข้อสรุปไปแล้วเท่านั้น

ด้วยการประกันรายบุคคล ผู้กู้สามารถเลือกบริษัทจากรายการที่ธนาคารรับรอง เลือกแพ็คเกจบริการเฉพาะที่องค์กรเสนอ เงื่อนไข ระยะเวลา ขั้นตอนการชำระเงิน ฯลฯ ในกรณีนี้บริษัทประกันจะเป็นผู้ประกันตน และผู้กู้จะได้รับกรมธรรม์ฉบับเต็มของผู้เอาประกันภัย

ขนาดประกันของธนาคารต่างๆ

ด้านล่างเป็นตารางจำนวนเงินประกันโดยประมาณสำหรับธนาคารที่ใหญ่ที่สุด 10 อันดับแรกในสหพันธรัฐรัสเซียพร้อมเงินกู้ 200,000 รูเบิล

ธนาคาร	วงเงิน	ประกันภาคบังคับ	จำนวนประกันภัย/เงินกู้
ICD	200000	50000	25%
เปิด	200000	30000	15%
VTB	200000	24500	12,25%
ไปรษณีย์	200000	24000	12%
Citibank	200000	19200	9,60%
Alfa Bank	200000	18000	9%
Sberbank	200000	13200	6,60%
Binbank	200000	16450	8,23%
ยูนิเครดิต	200000	15700	7.85%
Raiffeisenbank	200000	15120	7,56%
Rosselkhozbank	200000	10560	5.28
SMP-ธนาคาร	200000	10509	5.2545%
Gazprombank	200000	31220	15,61,%
Promsvyazbank	200000	40000	20%

อย่างที่คุณเห็น Promsvyazbank และ MKB นั้นโลภมากที่สุดในกรณีนี้ การประกันภัยคือหนึ่งในห้าหรือหนึ่งในสี่ของเงินกู้

ประกันกลุ่มตัวอย่าง Sovcombank: จะเข้าร่วมได้อย่างไร?

Sovcombank เป็นหนึ่งในสถาบันสินเชื่อไม่กี่แห่งที่มีการใช้ประกันแบบกลุ่มอย่างแข็งขันมากกว่าการประกันรายบุคคล นอกจากนี้ ตามข้อ 3.5 การชำระเงิน "การเตือนความจำของผู้ประกันตน" สำหรับการเข้าร่วมในโครงการคุ้มครองทางการเงินแบบกลุ่มจะดำเนินการโดยใช้เงินกู้ยืมที่ได้รับ

นั่นคือถ้าคนต้องการรับ 100,000 rubles และ เบี้ยประกันคิดเป็น 25% ของสินเชื่อ จากนั้นธนาคารอนุมัติเงินกู้จำนวน 125,000 รูเบิล ซึ่ง:

• 100,000 รูเบิล ปัญหาให้กับลูกค้า
• 25,000 rubles ยังคงรักษาตัวเองเป็นเบี้ยประกันและแม้กระทั่งดอกเบี้ยสำหรับเงินจำนวนนี้ตามอัตราที่กำหนดไว้สำหรับผู้กู้

ผู้เชี่ยวชาญหลายคนเชื่อว่าโครงการคุ้มครองทางการเงินโดยรวมช่วยให้ธนาคารสามารถซ่อนต้นทุนที่แท้จริงของบริการได้ หากเราหันไปใช้เงื่อนไขของสัญญาประกันส่วนบุคคลของธนาคารขนาดใหญ่ลูกค้าจะจ่ายเงินประมาณ 2-3% ของเงินกู้เพื่อการประกันภัยต่อปีในขณะที่ภายใต้ข้อตกลงร่วมกันธนาคารจะขโมยเงินจากบุคคล 25-30% โดยไม่คำนึงถึง ของระยะเวลาเงินกู้

นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเข้าร่วมในโครงการคุ้มครองทางการเงินไม่ได้ถูกกำหนดโดยบริษัทประกันภัย แต่กำหนดโดยธนาคาร เขาได้ทำข้อตกลงกับบริษัทประกันภัยแล้ว โดยจ่ายเงิน "ของเขา" สำหรับบริการนี้ และสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใดๆ สำหรับการเพิ่มผู้กู้เข้าในโปรแกรมประกันภัยได้ อันที่จริง การคุ้มครองทางการเงินเป็นการฉ้อโกงทั่วไป และคุณไม่จำเป็นต้องมี

หากเราพูดถึงค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมในการประกันส่วนรวมของ Sovcombank การตั้งชื่อจำนวนเฉพาะจะไม่ทำงาน เอกสารไม่ได้พูดอะไรเกี่ยวกับขนาด ค่าสินไหมทดแทนประกันหรือค่าบริการ สิ่งนี้สามารถเดาได้จากความคิดเห็นของผู้กู้เท่านั้น

ตัวอย่างเช่น Elena L. ยื่นขอสินเชื่อจำนวน 100,000 รูเบิล เป็นเวลา 5 ปี และจ่ายค่าประกัน 32,000 ตลอดระยะเวลา ตามเอกสาร Elena L. ได้กู้ยืมเงินจำนวน 132,000 รูเบิล
ผู้กู้อีกรายของ Sovcombank ได้รับเงินกู้จำนวน 250,000 รูเบิล ซึ่งเขาให้เงินประกัน 60,000 รูเบิล

นอกจากนี้ ลูกค้าของ Sovcombank เกือบทั้งหมดในการทบทวนทรัพยากรที่มีชื่อเสียงอ้างว่าการประกันภัยแบบ "สมัครใจ" เดิมถูกกำหนดโดยผู้เชี่ยวชาญของธนาคาร ผู้ยืมบอกว่าพนักงานพูดโดยตรงว่าถ้าคุณปฏิเสธการประกันเงินกู้จะไม่ได้รับการอนุมัติ

การตัดสินใจในเชิงบวกจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อคุณเข้าร่วมโครงการคุ้มครองทางการเงินแบบกลุ่ม ซึ่งขัดแย้งกับกฎหมายหลายฉบับของสหพันธรัฐรัสเซียในคราวเดียว (สิทธิในการเลือก เสรีภาพในการทำสัญญา กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองผู้บริโภค ฯลฯ)
และบุคคลที่ต้องการเงินเป็นหนี้อย่างเร่งด่วนไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องยอมรับเงื่อนไขทั้งหมดของประกันแบบรวมโดยไม่ต้องอ่านเพื่อรับเงินโดยเร็วที่สุด

ทำไมคุณถึงต้องการประกัน? เธอให้อะไร

ข้อตกลง bancassurance แบบรวมมักใช้เพื่อประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ แม้ว่าจะมีแบบอย่างสำหรับการสูญเสียงาน การฉ้อโกง ฯลฯ กรณีเกิดเหตุ เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยบริษัทประกันภัยรับภาระผูกพันทั้งหมดในการชำระคืนเงินกู้

ด้วยเหตุนี้จึงจำเป็นต้องมีการประกันเพื่อไม่ให้ภาระในการชำระหนี้ตกอยู่กับทายาทโดยตรงของผู้กู้ ซึ่งกฎหมายของรัสเซียกำหนดไว้ กรณีผู้กู้เสียชีวิต หนี้เครดิตผ่านมรดกพร้อมกับทรัพย์สินทั้งหมดและเพียงปฏิเสธที่จะรับมรดกเท่านั้นคุณสามารถปฏิเสธที่จะจ่ายเงินกู้ได้

นอกจากนี้ การประกันภัยส่วนรวมจะมีประโยชน์ในกรณีทุพพลภาพชั่วคราวหรือทุพพลภาพสิ้นเชิง หากเหตุผลที่เกี่ยวข้องอยู่ในรายการ ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินกู้และผู้กู้จะไม่ถูกรบกวนจากนักสะสม การดำเนินคดี และปลัดอำเภอ และประวัติเครดิตของเขาจะยังคงเป็นบวก

สามารถคืนประกันได้หรือไม่?

ประการแรก ผู้กู้ทุกคนที่สรุปสัญญาประกันรายบุคคลสามารถบอกเลิกสัญญาประกันได้ภายใน 5 วันตามคำสั่งของธนาคารกลางซึ่งมีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 มิถุนายน 2559 "ระยะเวลาผ่อนปรน" ห้าวันใช้ไม่ได้กับสัญญากับ นิติบุคคลและในข้อตกลงของโครงการคุ้มครองทางการเงินโดยรวมเนื่องจากผู้เอาประกันภัยไม่ใช่ผู้กู้ แต่เป็นธนาคาร ดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะอ้างถึงประเด็นนี้และปฏิเสธการประกันส่วนรวม

อันเป็นผลมาจากการทำงานที่สอดคล้องกันในทิศทางนี้การดำเนินการตามอำนาจการกำกับดูแลที่เหมาะสมด้วยการมีส่วนร่วมอย่างเป็นระบบในการคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภคบริการทางการเงินและการบังคับใช้กฎหมายที่พัฒนาขึ้นในลักษณะนี้ การกระทำการทำลายล้างที่ไม่เป็นธรรมจำนวนหนึ่ง กับผู้กู้ถูกป้องกัน

ทั้งหมดนี้ทำให้สามารถระบุการกระทำที่ผิดกฎหมายของธนาคารอย่างเห็นได้ชัดว่าผิดกฎหมาย

อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ไม่ได้นำไปสู่การปรับปรุงอย่างสมบูรณ์ของสถานการณ์ในส่วนสินเชื่อผู้บริโภค ซึ่งผู้กู้ประชาชนยังคงต้องปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ของตนทั้งในด้านการบริหารและใน คำสั่งศาล.

ดังนั้น ในช่วงครึ่งแรกของปี 2556 เจ้าหน้าที่ของหน่วยงานในอาณาเขตของ Rospotrebnadzor ได้ร่างระเบียบการ 725 ประการเกี่ยวกับความผิดด้านการบริหารต่อสถาบันสินเชื่อ และได้ออกมติ 533 ฉบับในการนำสถาบันสินเชื่อไปสู่ความรับผิดชอบด้านการบริหาร

ในเวลาเดียวกัน ตัวบ่งชี้ของคำตัดสินที่อุทธรณ์เกี่ยวกับความผิดทางปกครองโดยธนาคารลดลงอย่างเห็นได้ชัด - หากข้อเท็จจริงดังกล่าวมีทั้งหมด 494 สำหรับปี 2555 แสดงว่าในช่วงครึ่งแรกของปี 2556 มีเพียง 183 เท่านั้น

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

ในเวลาเดียวกัน ส่วนแบ่งการตัดสินของศาลชั้นต้นเพื่อสนับสนุน Rospotrebnadzor เพิ่มขึ้น - 85% ในช่วงครึ่งแรกของปี 2556 เทียบกับ 82% ในปี 2555

อย่างไรก็ตามพลวัตของการเติบโตของส่วนแบ่งในเชิงบวก (เช่นเพื่อสนับสนุนตำแหน่งทางกฎหมายของ Rospotrebnadzor) การตัดสินใจของศาลในขั้นตอนของการอุทธรณ์ Cassation นั้นสำคัญกว่า - หากในปี 2555 ตัวเลขนี้อยู่ที่ระดับ 47% จากนั้นในครั้งแรก ครึ่งปี 2556 เพิ่มขึ้นเป็น 72%

ปัญหาหลักใน "รูปแบบต่างๆ" ยังคงอยู่:

1) ความล้มเหลวในการให้ข้อมูลหรือให้ข้อมูลอย่างไม่เหมาะสมเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ผู้บริโภคต้องชำระทั้งหมดภายใต้สัญญาเงินกู้และกำหนดการชำระเงินสำหรับจำนวนนี้ แม้ว่าจะมีกำหนดการชำระเงิน จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดอาจไม่สามารถใช้ได้ และข้อตกลงเงินกู้และกำหนดการเองก็ "เกินกำลัง" ด้วยข้อมูลที่ไม่ได้ส่งถึงผู้บริโภคและทำให้ยากต่อการทำความเข้าใจภาระผูกพันของพลเมืองที่มีต่อ ธนาคาร ในขณะที่ข้อความทั้งหมดของข้อตกลงเขียนด้วยแบบอักษรที่ "อ่านไม่ได้"

2) การกำหนดบริการเพิ่มเติม ("ที่เกี่ยวข้อง") รวมถึงในรูปแบบของการประกันภัย "บังคับ"

3) ทำให้ผู้บริโภคเข้าใจผิดเกี่ยวกับลักษณะทางกฎหมายของข้อตกลงที่ทำขึ้น (แทนที่ข้อตกลงเงินกู้ด้วยข้อตกลงเกี่ยวกับการใช้บัตรเครดิต)

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

4) การมีส่วนร่วมของสิ่งที่เรียกว่า "นักสะสม" ตามกฎแล้วทำหน้าที่นอกเขตกฎหมายบางครั้ง - ใช้วิธีการข่มขู่คุกคามและการบีบบังคับที่ยอมรับไม่ได้ ฯลฯ

1. การดำเนินการ การดำเนินงานธนาคารผลิตขึ้นบนพื้นฐานของใบอนุญาตที่ออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียเท่านั้น ใบอนุญาตแสดงรายการการดำเนินงานธนาคารที่สถาบันเครดิตได้รับสิทธิ เช่นเดียวกับสกุลเงินที่ดำเนินการธนาคารเหล่านี้ได้ ใบอนุญาตสำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคารออกให้โดยไม่จำกัดระยะเวลาที่ใช้ได้ และข้อมูลเกี่ยวกับใบอนุญาตจะต้องแสดงด้วยสายตา ณ จุดสิ้นสุดของข้อตกลงและระบุไว้ในข้อตกลง

การให้บริการทางการเงินแก่ประชาชน (ผู้บริโภค, สินเชื่อจำนอง) ถูกควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่ง สหพันธรัฐรัสเซีย, กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 7 กุมภาพันธ์ พ.ศ. 2535 ฉบับที่ "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" กฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 2 ธันวาคม พ.ศ. 2533 ฉบับที่ "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" กฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 16 กรกฎาคม พ.ศ. 2541 ฉบับที่ 102-FZ "ในสินเชื่อที่อยู่อาศัย (จำนำอสังหาริมทรัพย์)" กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 30 ธันวาคม 2547 ฉบับที่ 218-FZ "เปิด ประวัติเครดิต" เอกสารของธนาคารแห่งรัสเซีย

2. การตัดสินใจในการรับ สินเชื่อผู้บริโภคจำเป็นต้องได้รับจากพนักงานของสถาบันสินเชื่อ, ธนาคาร, ข้อมูลที่ครอบคลุมเกี่ยวกับทั้งหมดโดยไม่มีข้อยกเว้นเงื่อนไขภายใต้การดำเนินการให้กู้ยืมรวมถึงการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการได้รับเงินกู้และการบำรุงรักษา (ชำระคืน)

จดจำ! สิทธิของคุณในการรับในเวลาที่เหมาะสม (ก่อนสรุปข้อตกลงเงินกู้) ข้อมูลที่จำเป็นและเชื่อถือได้ได้รับการประดิษฐานอยู่ในกฎหมายของรัฐบาลกลาง (มาตรา 10 ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย 7 กุมภาพันธ์ 2535 ฉบับที่ "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" บทความ 30 แห่งกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 2 ธันวาคม 1990 หมายเลข "O ธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร) ข้อมูลดังกล่าวรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียง: การให้ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินกู้ จำนวนเงินทั้งหมดที่ผู้บริโภคต้องชำระ และกำหนดการชำระเงินสำหรับจำนวนเงินนี้ อ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขของเงินกู้อย่างละเอียด ให้ความสนใจกับข้อมูลอ้างอิงที่มีอยู่ในอัตราภาษีสำหรับการให้บริการโดยธนาคารเพื่อโปรแกรมการให้ยืม ขอและศึกษาข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับอัตราภาษีเหล่านี้จากพนักงานธนาคาร การตัดสินใจที่ดีที่สุดสามารถอำนวยความสะดวกได้โดยศึกษาข้อเสนอของธนาคารหลายแห่งที่ออกสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค ข้อมูลที่ได้รับจะช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อผู้บริโภคจากธนาคารต่างๆ ไม่ต้องรีบเซ็นเอกสาร ก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้ ศึกษาให้ดี ปรึกษาผู้รู้ เพื่อจุดประสงค์เหล่านี้ หากเป็นไปได้ ให้นำสัญญาเงินกู้กลับบ้าน ศึกษาเงื่อนไขของสัญญาให้ละเอียดยิ่งขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงื่อนไขที่กำหนดภาระผูกพันของคุณ (ภาระผูกพัน ความรับผิดชอบ) ตรวจสอบให้แน่ใจว่าสัญญาเงินกู้ไม่มีเงื่อนไขที่คุณไม่ทราบหรือความหมาย ซึ่งไม่ชัดเจนสำหรับคุณ

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

โปรดทราบว่าตามบทบัญญัติของมาตรา 178 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย "ธุรกรรมที่ทำขึ้นภายใต้อิทธิพลของความเข้าใจผิดที่มีนัยสำคัญ" อาจถูกยกเลิกโดยศาล ในเวลาเดียวกัน ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับธรรมชาติของธุรกรรมหรือเอกลักษณ์หรือคุณสมบัติดังกล่าวของสาระสำคัญซึ่งลดความเป็นไปได้ของการใช้งานที่ตั้งใจไว้อย่างมีนัยสำคัญมีความสำคัญอย่างมาก ในเรื่องนี้ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับกรณีที่อาจทำให้เข้าใจผิดของผู้กู้ประชาชนเกี่ยวกับภาระหน้าที่ภายใต้การทำธุรกรรมผ่านการใช้เงื่อนไขพิเศษในสัญญา (เช่น "การจ่ายเงินงวด") โดยไม่เปิดเผยเนื้อหาของพวกเขา พยายามค้นหาความหมายของพวกเขา

เมื่อออกจากการสมัครขอสินเชื่อในธนาคาร ในรูปแบบที่ธนาคารเสนอ โปรดทราบว่าการสมัครดังกล่าวถือเป็นข้อเสนอ (ข้อเสนอ) ของคุณต่อธนาคารเพื่อสรุปข้อตกลงเงินกู้ตามเงื่อนไขที่กำหนดในใบสมัครนี้ การยอมรับ (การยอมรับ) โดยธนาคารของการสมัครของคุณจะหมายถึงการสรุปข้อตกลงเงินกู้โดยไม่ต้องแจ้งให้คุณทราบเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อเท็จจริงนี้

หลังจากศึกษาข้อตกลงเงินกู้อย่างรอบคอบแล้ว ให้ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของการได้รับเงินกู้อีกครั้ง ประเมินความสามารถของคุณอย่างใจเย็นในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาและชำระเงินที่ครบกำหนดทั้งหมด

จดจำ! โดยการลงนามในสัญญาเงินกู้ (ข้อเสนอการสมัคร) ถือว่าคุณยอมรับข้อกำหนดและเงื่อนไขทั้งหมดและปฏิบัติตามภาระผูกพันในการปฏิบัติตามเงื่อนไขดังกล่าว รวมถึงการชำระคืนเงินต้นในเวลาที่กำหนดและการชำระยอดค้างชำระทั้งหมดสำหรับการไม่ปฏิบัติตาม (การปฏิบัติงานที่ไม่เหมาะสม) โดยธนาคารจะมีสิทธิฟ้องคดีได้ ลงนามในสัญญาเงินกู้ (เอกสารอื่น ๆ ของธนาคาร) เฉพาะเมื่อคุณแน่ใจว่าคุณเข้าใจเงื่อนไขทั้งหมดแล้ว คุณทราบแน่ชัดว่าต้องชำระเงินใดบ้างและเมื่อใดที่คุณต้องชำระเงิน และคุณมั่นใจว่าคุณทำได้

3. สถาบันสินเชื่อ (ผู้บริหาร) ต้องมีป้ายระบุชื่อทางการค้าของสถาบันที่ตั้ง (ที่อยู่) โหมดการดำเนินงาน (ข้อ 1 ของข้อ 9 ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย 7 กุมภาพันธ์ 2535 ฉบับที่ " ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค") และระบุข้อมูลทั้งหมดนี้ในสัญญา

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

สถาบันสินเชื่อต้องมีชื่อเต็มของบริษัทและอาจมีชื่อย่อของบริษัทในภาษารัสเซีย ชื่อธุรกิจของสถาบันสินเชื่อต้องมีการบ่งชี้ลักษณะของกิจกรรมโดยใช้คำว่า "ธนาคาร" หรือ "สถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร" ชื่อทางการค้าอาจมีการกู้ยืมจากต่างประเทศในการถอดความภาษารัสเซียหรือในการถอดความภาษาของประชาชนในสหพันธรัฐรัสเซียยกเว้นข้อกำหนดและตัวย่อที่สะท้อนถึงรูปแบบองค์กรและกฎหมายของสถาบันสินเชื่อ (มาตรา 7 ของสหพันธรัฐรัสเซีย กฎหมายวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร")

© สำนักงาน Rospotrebnadzor สำหรับภูมิภาค Voronezh, 2009-2018

ที่อยู่: Voronezh, st. นักบินอวกาศ อายุ 21 ปี

การคุ้มครองผู้บริโภคสำหรับสินเชื่อ

ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2014 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 21 ธันวาคม 2556 ฉบับที่ 353-FZ "สินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)" การคุ้มครองผู้บริโภคสำหรับสินเชื่อแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับวันที่สรุปสินเชื่อผู้บริโภค ข้อตกลง.

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

ภายใต้สัญญาเงินกู้ธนาคารหรือองค์กรเครดิตอื่น ๆ (เจ้าหนี้) ดำเนินการจัดหาเงินทุน (เครดิต) ให้กับผู้กู้ตามจำนวนและตามเงื่อนไขที่กำหนดโดยสัญญาและผู้กู้จะดำเนินการคืนเงินที่ได้รับและจ่ายดอกเบี้ย เกี่ยวกับมัน (ข้อ 1 ของมาตรา 819 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) .

การคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภคในการกู้ยืมเงินสามารถทำได้โดย: การรับรู้สิทธิ; การฟื้นฟูสถานการณ์ที่มีอยู่ก่อนการละเมิดสิทธิและการปราบปรามการกระทำที่ละเมิดสิทธิหรือสร้างภัยคุกคามต่อการละเมิด การรับรู้ของธุรกรรมที่เป็นโมฆะเป็นโมฆะและการประยุกต์ใช้ผลที่ตามมาของการเป็นโมฆะ, การประยุกต์ใช้ผลที่ตามมาของการเป็นโมฆะของการทำธุรกรรมที่เป็นโมฆะ; การชดใช้ค่าเสียหาย; การกู้คืนโทษ; การชดเชยความเสียหายทางศีลธรรม การยกเลิกหรือการเปลี่ยนแปลงความสัมพันธ์ทางกฎหมาย

การคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคสินเชื่อ (สินเชื่อผู้บริโภค) ได้ข้อสรุปหลังวันที่ 07/01/2014

กฎหมายของรัฐบาลกลางที่ระบุกำหนดว่าสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) คือเงินที่ผู้ให้กู้มอบให้กับผู้กู้บนพื้นฐานของข้อตกลงเงินกู้ ข้อตกลงเงินกู้ รวมถึงการใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ เพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจ (ต่อไปนี้จะอ้างถึง ให้เป็นสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค) (เงินกู้) รวมทั้งผู้ที่มีวงเงินสินเชื่อ

การละเมิดโดยผู้ยืมเงื่อนไขการชำระคืนเงินต้นของหนี้และ (หรือ) การชำระดอกเบี้ยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ทำให้เกิดความรับผิดตามกฎหมายของรัฐบาลกลางข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) รวมถึง การเกิดขึ้นของสิทธิของผู้ให้กู้ในการเรียกร้องการชำระคืนก่อนกำหนดของจำนวนเงินที่เหลือทั้งหมดของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ) พร้อมกับดอกเบี้ยที่ครบกำหนดภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และ (หรือ) การบอกเลิกสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ใน กรณีที่บทความนี้กำหนดไว้

ในกรณีที่ผู้กู้ละเมิดเงื่อนไขของสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) เกี่ยวกับเงื่อนไขการชำระคืนเงินต้นและ (หรือ) การจ่ายดอกเบี้ยเป็นระยะเวลา (ระยะเวลาทั้งหมด) มากกว่าหกสิบวันตามปฏิทินในช่วงสุดท้าย หนึ่งร้อยแปดสิบวันตามปฏิทิน ผู้ให้กู้มีสิทธิเรียกชำระคืนเงินกู้ยืม (เงินกู้) ส่วนที่เหลือก่อนกำหนด รวมทั้งดอกเบี้ยที่ถึงกำหนดชำระและ (หรือ) การบอกเลิกสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) โดยแจ้งให้ผู้กู้ทราบใน ลักษณะที่ข้อตกลงกำหนดและกำหนดระยะเวลาที่เหมาะสมในการชำระคืนเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้) ที่เหลือซึ่งต้องไม่น้อยกว่าสามสิบวันตามปฏิทินนับแต่วันที่เจ้าหนี้แจ้ง

ในกรณีที่ผู้กู้ละเมิดเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ที่สรุปไว้เป็นระยะเวลาน้อยกว่าหกสิบวันตามปฏิทินในวันที่ชำระเงินต้นและ (หรือ) ชำระดอกเบี้ยเป็นระยะเวลา (ระยะเวลาทั้งหมด ) เกินสิบวันตามปฏิทินผู้ให้กู้มีสิทธิเรียกเงินคืนก่อนกำหนดของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ส่วนที่เหลือพร้อมดอกเบี้ยครบกำหนดหรือเลิกสัญญาโดยแจ้งให้ผู้กู้ทราบตามลักษณะที่สัญญากำหนดและกำหนด ระยะเวลาที่เหมาะสมในการชำระคืนเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้) ที่เหลืออยู่ซึ่งต้องไม่น้อยกว่าสิบวันตามปฏิทินนับจากเวลาที่เจ้าหนี้ส่งการแจ้งเตือน

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

ผู้กู้ไม่สามารถรับผิดชอบต่อการละเมิดเงื่อนไขในการชำระคืนเงินต้นของหนี้และ (หรือ) การชำระดอกเบี้ยหากผู้กู้ปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกำหนดการชำระเงินล่าสุดภายใต้สัญญาเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้) ที่ส่ง โดยเจ้าหนี้ให้กับผู้กู้ในลักษณะที่กำหนดไว้ในสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค ( เงินกู้).

เมื่อดำเนินการเพื่อชำระหนี้นอกกฎหมายของหนี้ที่เกิดขึ้นภายใต้สัญญาสินเชื่อผู้บริโภค ผู้ให้กู้มีสิทธิ์โต้ตอบกับผู้กู้และบุคคลที่ให้หลักประกันภายใต้สัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) โดยใช้:

1) การประชุมส่วนตัว การสนทนาทางโทรศัพท์ (ต่อไปนี้จะเรียกว่าปฏิสัมพันธ์โดยตรง);

2) รายการไปรษณีย์ ณ ที่อยู่อาศัยของผู้กู้หรือบุคคลที่ให้ความปลอดภัยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ข้อความโทรเลขข้อความเสียงและข้อความอื่น ๆ ที่ส่งผ่านเครือข่ายโทรคมนาคมรวมถึงการสื่อสารทางวิทยุมือถือ

วิธีการโต้ตอบอื่น ๆ กับผู้ยืมหรือบุคคลที่ให้หลักประกันภายใต้ข้อตกลงเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้) ตามความคิดริเริ่มของเจ้าหนี้และ (หรือ) บุคคลที่ดำเนินกิจกรรมเพื่อชำระหนี้สามารถใช้ได้กับหนังสือเท่านั้น ความยินยอมของผู้กู้หรือผู้ให้หลักประกันตามสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

การคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภคในการกู้ยืมเงินจะดำเนินการโดยการยื่นคำชี้แจงการเรียกร้องในศาล ในเวลาเดียวกันผู้บริโภคได้รับการยกเว้นจากการเสียภาษีของรัฐตามกฎหมายของรหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซีย

คุณควรทราบว่าในเงื่อนไขส่วนบุคคลของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) โดยข้อตกลงของคู่สัญญา เขตอำนาจศาลของคดีอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามการเรียกร้องของเจ้าหนี้ต่อผู้กู้ ซึ่งเกิดขึ้นหรืออาจเกิดขึ้นใน ในอนาคตก่อนที่ศาลจะยอมรับคดีสำหรับการดำเนินการ ยกเว้นกรณีที่กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดขึ้น

การคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคสินเชื่อที่สิ้นสุดก่อน 07/01/2014

การคุ้มครองลูกหนี้ผู้บริโภคเกี่ยวกับสินเชื่อดำเนินการตามบทบัญญัติของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 7 กุมภาพันธ์ 2535 ฉบับที่ "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 2 ธันวาคม 1990 ครั้งที่ “เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร”

อ้างอิงจากตอนที่ 4 ของศิลปะ 29 แห่งกฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" ภายใต้สัญญาเงินกู้ที่สรุปกับผู้กู้ - พลเมืองสถาบันสินเชื่อไม่สามารถลดระยะเวลาของข้อตกลงนี้ได้เพียงฝ่ายเดียวเพิ่มจำนวน ดอกเบี้ยและ (หรือ) เปลี่ยนลำดับของการกำหนด เพิ่มหรือกำหนดค่าคอมมิชชันในการทำธุรกรรม ยกเว้นตามที่กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

เมื่อเวลาผ่านไป ศาลไม่ได้ประเมินคำถามเกี่ยวกับความถูกต้องตามกฎหมายอย่างสม่ำเสมอ:

กำหนดให้ผู้บริโภคมีภาระผูกพันในการชำระค่าบริการสำหรับการเปิดและรักษาบัญชีเงินกู้ที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินกู้

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

การรวบรวมค่าคอมมิชชั่นในการออกเงินกู้

เงื่อนไขของข้อตกลงเกี่ยวกับสิทธิของธนาคารในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยฝ่ายเดียว

เงื่อนไขของสัญญาเกี่ยวกับการสรุปผลบังคับของสัญญาประกันชีวิตและความทุพพลภาพสำหรับผู้กู้

เงื่อนไขข้อตกลงการเก็บเงิน เงินเพื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ขนาดของการปล่อยสินเชื่อของผู้บริโภคนั้นมีจำนวนข้อพิพาทในพื้นที่นี้เพิ่มขึ้น ข้อกำหนดทางกฎหมายไม่ได้ถูกปฏิบัติตามเสมอเมื่อทำสัญญาเงินกู้และเมื่อพิจารณาข้อพิพาทในศาล ดังนั้นการคุ้มครองสิทธิของลูกหนี้ในการกู้ยืมเงินด้วยวิธีการต่างๆ จึงขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้และการปฏิบัติตามภาระผูกพันของคู่สัญญา

ในเวลาเดียวกัน การปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันฝ่ายเดียวและการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขเพียงฝ่ายเดียวไม่ได้รับอนุญาต ยกเว้นตามที่กฎหมายกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น การปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการโดยฝ่ายเดียวของกิจกรรมผู้ประกอบการและการเปลี่ยนแปลงเพียงฝ่ายเดียวในเงื่อนไขของภาระผูกพันดังกล่าวจะได้รับอนุญาตในกรณีที่สัญญากำหนดไว้ เว้นแต่จะปฏิบัติตามกฎหมายหรือสาระสำคัญของ ภาระผูกพัน

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

บทบัญญัติของกฎหมาย "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ในด้านการให้กู้ยืม

กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคเครดิตที่บังคับใช้

สิทธิต่างๆ ระบุไว้อย่างชัดเจนและชัดเจนในกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 7 กุมภาพันธ์ 1992 ฉบับที่ 2300-I "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" เช่นเดียวกับในประมวลกฎหมายแพ่ง

คุณควรศึกษาพวกเขาหรือติดต่อทนายความที่มีประสบการณ์เพื่อขอคำแนะนำเพื่อไม่ให้ตกเป็นเหยื่อของสถาบันการธนาคารที่ไร้ยางอาย

กฎหมายเกี่ยวกับอะไร?

หากธนาคารไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด เงื่อนไขของข้อตกลงจะขัดต่อกฎหมายที่จัดตั้งขึ้น รวมถึงการดำเนินการทางกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

ในงานศิลปะ 10 ของกฎหมาย "ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ระบุว่าใน สัญญาเงินกู้จะต้องมีข้อมูลที่สำคัญที่สุดในการกู้ยืม กล่าวคือ:

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ (หนี้ที่ผู้กู้ต้องจ่าย);

ตารางการชำระคืนเงินกู้รายเดือน.

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (มาตรา 819) ระบุว่าธนาคารและอื่นๆ องค์กรสินเชื่อมีหน้าที่ต้องให้เงินกู้ยืมแก่ผู้กู้ในจำนวนเงินตลอดจนเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ ผู้กู้มีหน้าที่ชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนรวมทั้งชำระดอกเบี้ยค้างรับ

ธนาคารอนุญาตให้มีการละเมิดอะไรบ้าง?

อย่างมีสติหรือโดยไม่รู้ตัว แต่ค่อนข้างบ่อยที่ธนาคาร:

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

เพื่อเป็นการปกป้องสิทธิของคุณ เป็นการดีกว่าที่จะขอความช่วยเหลือจากทนายความที่มีประสบการณ์

สิ่งที่สามารถทำได้ในศาล?

กฎหมายว่าด้วย "การคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ในด้านสินเชื่อที่ออกในธนาคารจะดำเนินการในระดับกฎหมาย ดังนั้นการขึ้นศาลคุณสามารถบรรลุ:

การลดอัตราดอกเบี้ยหากกำหนดโดยฝ่าฝืนกฎหมาย

การคืนประกันเงินกู้;

การคืนเงินที่เรียกเก็บอย่างผิดกฎหมายสำหรับการให้บริการที่กำหนดโดยธนาคารเอง

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

การคืนเงินสำหรับการประกันที่ธนาคารกำหนดในขณะที่ทำสัญญาเงินกู้

ลดจำนวนการชำระคืนเงินกู้รายเดือน

การลดจำนวนการชำระเงินที่เกิดขึ้นจากการให้ข้อมูลที่ไม่สมบูรณ์เกี่ยวกับเงินกู้โดยสถาบันการธนาคาร

การคืนเงินที่ชำระบริการที่กำหนดโดยธนาคารรวมถึงการรับค่าชดเชยสำหรับความเสียหายทางศีลธรรมที่เกิดขึ้น

สวัสดีตอนบ่าย! เมื่อฉันกู้เงินจากธนาคารพร้อมกับสัญญาทั้งหมด ฉันต้องทำสัญญาประกัน กลับมาอ่านที่บ้านก็พยายามเข้าใจว่าการคืนประกันเงินกู้จะได้ผลอย่างไร? คุณช่วยอธิบายขั้นตอนนี้ได้ไหม ขอแสดงความนับถือ Elena Sergeevna

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

พวกเขาสามารถถูกจำคุกสำหรับเงินกู้หรือไม่? ศาลเงินกู้ดำเนินการอย่างไรและจะนำไปสู่ผลลัพธ์อย่างไร? คำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้ในบทความของเรา!

ขอให้เป็นวันที่ดี! ฉันต้องการทราบว่าสิ่งที่ไม่คาดคิดสามารถคาดหวังได้เมื่อชำระคืนเงินกู้ ท้ายที่สุด เป็นที่ชัดเจนว่าระหว่างทางไปสู่การมีรถที่น่าพึงพอใจ ข้อผิดพลาดที่มาพร้อมกับสินเชื่อรถยนต์จะปรากฏขึ้น

เงินกู้ บุคคลออกให้ในเงื่อนไขบางประการและต่อหน้าเอกสารทั้งหมด แต่ก่อนที่จะหันไปใช้โครงสร้างดังกล่าว จำเป็นต้องชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียทั้งหมดของการกระทำดังกล่าว

"Alfastrachovanie MS" ผลิต ประกันสุขภาพในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

การคุ้มครองสิทธิของผู้กู้

ปริมาณการดำเนินงานในส่วนสินเชื่อผู้บริโภคมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง สินเชื่อทุกประเภทเป็นที่ต้องการ: มีเป้าหมายและไม่ใช่เป้าหมาย มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน ระยะยาวและระยะสั้น อย่างไรก็ตาม ในด้านการเงินนี้ รากฐานของจริยธรรมทางธุรกิจมักถูกละเมิดเพื่อสร้างความเสียหายให้กับผู้กู้ เงื่อนไขการให้กู้ยืมมีบทบัญญัติที่ละเมิดสิทธิของผู้บริโภคของผลิตภัณฑ์ทางการเงิน การนำกฎหมายฉบับที่ 353-FZ "เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค" มาใช้เป็นรากฐานสำหรับการควบคุมความสัมพันธ์ของผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรมในด้านกฎหมาย

รายละเอียดของสินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ในส่วนนี้มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นสำหรับธนาคารที่เกี่ยวข้องกับความเป็นไปได้ที่จะไม่คืนทรัพยากรหรือการละเมิดระยะเวลาหมุนเวียน ทรัพยากรทางการเงิน. ในขณะเดียวกันสถาบันสินเชื่อจะได้รับรายได้สูงสุดจากการขายผลิตภัณฑ์เหล่านี้เนื่องจากสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมีต้นทุนเพิ่มขึ้น ธนาคารมีแนวโน้มที่จะโอนความเสี่ยงและต้นทุนส่วนสำคัญให้กับผู้กู้ ก่อนที่จะมีการนำกฎหมายหมายเลข 353-FZ มาใช้ เจ้าหนี้มีส่วนในการทำธุรกรรมที่ไม่เท่าเทียมกัน ซึ่งเป็นด้านที่อ่อนแอ เนื่องจากการไม่มีบทบัญญัติที่ชัดเจนซึ่งกำหนดกฎเกณฑ์ในการให้สินเชื่อจนถึงปี 2014 จนถึงปี 2014 และการใช้ถ้อยคำของแนวคิดของ "สินเชื่อผู้บริโภค" การทำธุรกรรมอาจนำไปสู่ผลทางกฎหมายเชิงลบที่ละเมิดผลประโยชน์ของผู้กู้

ความผิดพลาดของผู้ยืมแบบดั้งเดิม

ในกระบวนการสมัครและรับเงินกู้ ผู้กู้ทำผิดพลาดแบบเดิมๆ ในมุมมองของความเชื่ออย่างกว้างขวางว่าผู้บริโภคไม่สามารถมีอิทธิพลได้ โครงสร้างการธนาคารและไม่มีสิทธิ์แก้ไขข้อตกลง สัญญาเงินกู้มีการลงนามโดยผู้กู้โดยไม่มีการวิเคราะห์เบื้องต้นอย่างรอบคอบและอ่านอย่างระมัดระวัง ความสนใจจะจ่ายเฉพาะในประเด็นหลักที่เกี่ยวข้องกับจำนวนเงิน เงื่อนไข และดอกเบี้ย วิธีนี้นำไปสู่ผลเสีย ไม่ได้บันทึก ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติมสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือนได้อย่างมาก และค่าปรับสำหรับการละเมิดภาระผูกพันภายใต้สัญญาอาจเพิ่มขึ้นถึงระดับจักรวาล โดยวัดเป็นร้อยเปอร์เซ็นต์ต่อปี

พฤติกรรมของผู้กู้ในขณะที่ได้รับเงินกู้มีเหตุผลทางจิตวิทยา ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้ที่มีศักยภาพในการกู้ยืมจะเน้นที่ผลลัพธ์สุดท้าย - การรับเงินกู้ ในมุมมองของข้อกำหนดที่ค่อนข้างเข้มงวดของธนาคาร ข้อเท็จจริงของการอนุมัติสินเชื่อมีความสำคัญหลัก และเงื่อนไขของบทบัญญัติจะรับรู้ โดยผู้กู้เป็นลักษณะรองในแง่ของความสำคัญ ความอิ่มเอิบผ่านไปและมีความตระหนักที่แท้จริงถึงผลที่ตามมาของ "การกระทำ" ในสภาพแวดล้อมที่บ้านที่สงบ

ตามบทบัญญัติของกฎหมายฉบับใหม่หมายเลข 353-FZ ผู้กู้มีสิทธิ์ปฏิเสธที่จะใช้กองทุนเครดิตภายใน 14 วัน หากเป็นสินเชื่อเป้าหมาย - ภายใน 30 วัน วิธีนี้ช่วยให้ผู้กู้สามารถหลีกเลี่ยงการตัดสินใจที่หุนหันพลันแล่นได้

ข้อมูลสาธารณะเกี่ยวกับเงื่อนไขสินเชื่อผู้บริโภค

บทบัญญัติของกฎหมายใหม่ทำให้ผู้กู้สามารถมีอิทธิพลต่อเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ได้ มีเงื่อนไขทั่วไปหลายประการที่กำหนดโดยผู้ให้กู้อย่างเคร่งครัด นอกจากนี้ สัญญาต้องมีเงื่อนไขส่วนบุคคลที่สอดคล้องกับสถานะทางการเงินและสังคมของผู้กู้

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

ผู้บริโภคได้รับสิทธิ์ในข้อมูลที่สมบูรณ์และเชื่อถือได้เกี่ยวกับเงื่อนไขเครดิต ต้องเป็นสาธารณะและมีพารามิเตอร์ต่อไปนี้:

• ข้อมูลเกี่ยวกับเจ้าหนี้ (ชื่อ รายละเอียดการติดต่อ ที่อยู่ตามกฎหมาย เว็บไซต์อย่างเป็นทางการ หมายเลขใบอนุญาต และข้อมูลอื่นๆ ที่กำหนดสิทธิ์ในการทำธุรกรรมทางการเงิน)
• ข้อกำหนดบังคับสำหรับผู้กู้
• รายการเอกสารประกอบการพิจารณาขอสินเชื่อ
• เงื่อนไขการพิจารณาการสมัคร
• ประเภทของสินเชื่อ
• จำนวนเงินกู้
• ระยะเวลาคืนสินค้า,
• สกุลเงินที่ให้สินเชื่อ
• วิธีการจัดส่ง,
• อัตราดอกเบี้ย,
• ประเภทและจำนวนเงินที่ชำระเพิ่มเติม
• ช่วงของค่าที่ยอมรับได้สำหรับต้นทุนรวมของเงินกู้
• ความถี่ในการชำระเงิน,
• วิธีการชำระคืนเงินกู้และจ่ายดอกเบี้ย
• ระยะเวลาที่ผู้กู้มีสิทธิปฏิเสธการใช้เงินกู้
• ความรับผิดของผู้ยืมและการลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญา
• ข้อมูลสำหรับผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพใน สกุลเงินต่างประเทศเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นในรูเบิลเนื่องจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน
• วิธีการกำหนดหลักสูตร
• ข้อมูลเกี่ยวกับการโอนสิทธิการเรียกร้องโดยเจ้าหนี้ให้กับบุคคลที่สามหรือข้อห้ามในการกระทำดังกล่าว
• ขั้นตอนการให้ข้อมูลเกี่ยวกับการใช้เงินกู้ของผู้กู้หากเป็นเป้าหมาย
• บทบัญญัติในการแก้ไขข้อพิพาท
• แบบฟอร์มมาตรฐานพร้อมเงื่อนไขทั่วไปของสัญญา

ควรสังเกตว่าเงื่อนไขส่วนบุคคลและทั่วไปทั้งหมดในสัญญาเงินกู้ที่สรุปต้องเป็นไปตามข้อมูลสาธารณะอย่างเป็นทางการที่ธนาคารให้ไว้

ข้อจำกัดทางกฎหมายสำหรับธนาคาร

ผู้ให้กู้มีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของข้อตกลงเพียงฝ่ายเดียว หากการกระทำดังกล่าวไม่ได้ทำให้ภาระผูกพันของผู้ยืมเพิ่มขึ้น ธนาคารอาจลดอัตราดอกเบี้ย ยกเลิกค่าปรับ หรือลดจำนวนเงิน แต่ต้องแจ้งให้เจ้าหนี้ทราบเป็นลายลักษณ์อักษรถึงการเปลี่ยนแปลงใดๆ

สื่อมีการหยิบยกประเด็นการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการให้บริการบัญชีเงินกู้อย่างผิดกฎหมายซ้ำแล้วซ้ำเล่า วรรค 17 ของศิลปะ 5 ของกฎหมายฉบับใหม่ 353-FZ ปิดกั้นไม่ให้ธนาคารได้รับรายได้เพิ่มเติมสำหรับการดำเนินงานที่เป็นความรับผิดชอบโดยตรงของสถาบันสินเชื่อ ดังนั้น หากเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้กำหนดไว้สำหรับการเปิดบัญชีธนาคาร การดำเนินการทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการเงินกู้ควรดำเนินการโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย สิ่งนี้ใช้กับการเปิดบัญชี การออกและให้เครดิตเงินในบัญชี

นอกจากนี้ธนาคารไม่มีสิทธิ์ได้รับค่าตอบแทนสำหรับบริการที่ไม่นำไปสู่การสร้างผลประโยชน์ด้านทรัพย์สินสำหรับผู้ยืมตลอดจนการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่กำหนดในสถาบันสินเชื่อตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

ขั้นตอนการชำระหนี้ที่มีปัญหา

ในช่วงจนถึงเดือนกรกฎาคม 2557 ผู้กู้ค่อนข้างประสบปัญหาการเพิ่มขึ้นค่อนข้างมาก ยอดรวมหนี้ทวีคูณหากกำหนดเวลาสำหรับการชำระเงินภาคบังคับถูกละเมิด ธนาคารกำหนดลำดับการชำระหนี้ของพารามิเตอร์หนี้บางอย่างโดยอิสระ ตำแหน่งแรกมักจะถูกยึดโดยค่าปรับและบทลงโทษ เมื่อพิจารณาว่าไม่จำกัดจำนวนการลงโทษ พวกเขาสามารถมีจำนวนเกินกว่าหนี้ต้นอย่างมีนัยสำคัญ ผู้ยืมตกเป็น "ทาส" เขาให้เงินจำนวนมาก แต่พวกเขาไปจ่ายค่าปรับค้างชำระและจำนวนเงินต้นยังคงไม่ถูกแตะต้อง ประกอบกับหนี้ที่เพิ่มขึ้นจากการนำระบบดอกเบี้ยทบต้นมาใช้

กฎหมายฉบับที่ 353-FZ ได้กำหนดขั้นตอนการชำระหนี้เสียไว้อย่างชัดเจน

ธนาคารจะต้องปฏิบัติตามคำสั่งต่อไปนี้:

• หนี้ดอกเบี้ย,
• จำนวนหนี้เงินต้นที่ค้างชำระ
• บทลงโทษ
• ดอกเบี้ยปัจจุบัน
• จำนวนเงินต้นปัจจุบัน (ภายในงวดปัจจุบันและกำหนดการชำระเงิน)
• การชำระเงินอื่น ๆ ตามกฎหมายหรือสัญญาเงินกู้

กฎหมายยังกำหนดขอบเขตของจำนวนเงินค่าปรับ ไม่เกิน 20% ต่อปี หากดอกเบี้ยที่ระบุในสัญญาเงินกู้ยังคงเพิ่มขึ้นตามแผน หากด้วยเหตุผลบางอย่างธนาคารไม่เรียกเก็บดอกเบี้ยในปัจจุบันในช่วงเวลาที่ผู้กู้ละเมิดภาระผูกพัน (ซึ่งอาจระบุไว้ในสัญญาเงินกู้) ค่าปรับอาจเป็น 0.1% ต่อวันของยอดภาระผูกพันที่ค้างชำระ

สัญญาเงินกู้อาจมีหลายวิธีในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ แต่ธนาคารมีหน้าที่ต้องแจ้งตัวเลือกฟรี ณ สถานที่ตั้งของผู้กู้

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ผู้กู้ต้องเผชิญกับแนวคิดเรื่อง "อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง" ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนดให้สถาบันสินเชื่อคำนวณและให้ข้อมูลดังกล่าวแก่ผู้บริโภค อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกธนาคารที่ปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ และผู้บริโภคจำนวนมากไม่เข้าใจสาระสำคัญของคำนี้ ศักยภาพผู้กู้ถูกชี้นำโดยขนาดของอัตราดอกเบี้ยปกติ อย่างไรก็ตาม ต้นทุนรวมของการใช้ ยืมเงินในกรณีส่วนใหญ่เกินจำนวนเงินที่ต้องชำระดอกเบี้ย

ในปัจจุบัน ในระดับกฎหมาย ธนาคารจะต้องระบุค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสินเชื่อผู้บริโภค (TCP) มันแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์และวางไว้บนหน้าแรกของสัญญาเงินกู้ที่มุมขวาบนโดยไม่ล้มเหลว นอกจากนี้ควรเป็นแบบอักษรที่ชัดเจนซึ่งมีขนาดสูงสุด UCS อยู่ในกรอบซึ่งต้องครอบครองอย่างน้อย 5% ของพื้นที่ทั้งหมดของหน้าแรกของสัญญา ข้อกำหนดในการทำให้เป็นทางการดังกล่าวเน้นย้ำถึงความสำคัญของ CPS สำหรับผู้กู้

PSK คำนวณโดยใช้สูตรที่ค่อนข้างซับซ้อน ผู้บริโภคไม่ควรสร้างภาระให้ตนเองด้วยแบบฝึกหัดทางการเงินและเลขคณิต ธนาคารมีหน้าที่คำนวณและมอบ TIC ให้กับผู้บริโภคอย่างถูกต้อง ความเป็นธรรมของเงินคงค้างของ TIC ถูกควบคุมโดยธนาคารแห่งรัสเซีย

ผู้ยืมควรเข้าใจว่าการคำนวณ TIC จะคำนึงถึงการชำระเงินที่จำเป็นทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับ:

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

• การชำระคืนเงินต้นของหนี้
• จ่ายดอกเบี้ย,
• การชำระเงินเพิ่มเติมให้กับเจ้าหนี้
• การชำระเงินสำหรับการออกเครื่องมือการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และการบำรุงรักษา
• การจ่ายเงินเพื่อผลประโยชน์แก่บุคคลที่สาม หากมีการกำหนดไว้ในสัญญา
• การชำระเบี้ยประกันหากผู้รับผลประโยชน์ไม่ใช่เจ้าหนี้

CPS ไม่สามารถรวมการชำระเงินเนื่องจากการเรียกร้อง กฎหมายของรัฐบาลกลาง. นอกจากนี้ การชำระเงินที่ขึ้นอยู่กับพฤติกรรมส่วนบุคคลของผู้กู้ไม่สามารถนำมาพิจารณาได้ เหล่านี้เป็นการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการผิดนัดที่ไม่เหมาะสมหรือสมบูรณ์โดยผู้ยืมหรือการชำระเงินที่กำหนดไว้ในสัญญา แต่จำนวนเงินขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้กู้ นอกจากนี้ยังไม่รวมการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการประกันหลักประกัน

ขนาดของ TIC ถูกควบคุมโดยธนาคารแห่งรัสเซีย มูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TIC ไม่เกินหนึ่งในสาม ธนาคารกลางจะคำนวณมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TIC ทุกไตรมาสสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคทุกประเภท ค่านี้กำหนดเป็นค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักตามตัวชี้วัดของเจ้าหนี้รายใหญ่ที่สุด 100 รายขึ้นไป หรือหนึ่งในสามของจำนวนเจ้าหนี้ทั้งหมด ข้อมูลเหล่านี้เป็นสาธารณะ

คุณสมบัติอื่น ๆ ของสัญญาเงินกู้

หากสัญญาเงินกู้ให้บริการแก่บุคคลที่สามแบบชำระเงิน รวมถึงการประกันภัย จะสามารถรวมได้เฉพาะเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้กู้เท่านั้น

ธนาคารอาจปฏิเสธที่จะให้เงินกู้แก่ผู้กู้โดยไม่ต้องแจ้งเหตุผล ผู้บริโภคควรตระหนักว่าผู้ให้กู้จะส่งข้อมูลเกี่ยวกับการปฏิเสธไปยัง "เครดิตบูโร" โดยไม่ล้มเหลว

ข้อตกลงนี้ถือว่าสรุปได้ตั้งแต่ช่วงเวลาที่โอนเงินไปยังผู้ยืมและต้องได้รับความยินยอมจากคู่สัญญาในทุกประเด็นของข้อตกลง

คำแนะนำทางกฎหมายฟรี:

ในบางกรณี ธนาคารอาจบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนดหรือเพิ่มอัตราดอกเบี้ย การกระทำดังกล่าวเป็นไปได้เมื่อทำสัญญาที่ต้องการความปลอดภัยในรูปแบบของทรัพย์สินมีค่าหรือเงินกู้เป้าหมาย ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารกำหนดให้ผู้กู้ทำประกันด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง เงื่อนไขนี้จะต้องกำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ มีกำหนดระยะเวลา 30 วันสำหรับการดำเนินการ หากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตาม ธนาคารมีสิทธิที่จะขึ้นอัตราดอกเบี้ยหรือบอกเลิกสัญญาได้ ภัยคุกคามของการเลิกจ้างก่อนกำหนดอาจขยายไปถึงผู้กู้ที่เพิกเฉยต่อข้อกำหนด วัตถุประสงค์การใช้งานยืมเงิน

การรักษาสัญญาเงินกู้

เมื่อสรุปข้อตกลง สถาบันสินเชื่อจะต้องให้ข้อมูลทั้งหมดแก่ผู้กู้เกี่ยวกับจำนวนเงินและวันที่ของการชำระเงินบังคับ ขั้นตอนสำหรับการพิจารณาของพวกเขา แบ่งออกเป็นส่วนประกอบ - เงินต้นและดอกเบี้ย เอกสารดังกล่าวเรียกว่า "กำหนดการชำระเงิน" หากข้อตกลงกำหนดอัตราดอกเบี้ยผันแปร ธนาคารจะต้องแจ้งให้ผู้กู้ทราบถึงการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินในลักษณะที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ นอกจากนี้ เมื่อจำนวนเงินที่ต้องชำระเปลี่ยนแปลง ผู้ให้กู้จะต้องแจ้งกำหนดการชำระเงินที่อัปเดตแก่ผู้ยืม

หลังจากสิ้นสุดสัญญาแล้ว ธนาคารจะต้องให้การเข้าถึงข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับการบรรลุภาระผูกพันและสถานะของหนี้

การจำกัดสิทธิของนักสะสม

ธนาคารมีสิทธิที่จะคืนหนี้ในศาล อย่างไรก็ตาม เขาอาจสรุปได้ว่า สัญญาตัวแทนกับนิติบุคคลที่มีสิทธิดำเนินการบางอย่างเพื่อชำระหนี้ ผู้บริโภคจะคุ้นเคยกับคำว่า "หน่วยงานจัดเก็บ" มากขึ้น กฎหมายฉบับใหม่กำหนดให้ตัวแทนของกิจกรรมประเภทนี้อยู่ในกรอบกฎหมายและจำกัดโอกาสสำหรับ "ความไร้ระเบียบ" ที่เป็นภาระต่อชีวิตของประชาชนในช่วงเวลาที่ผ่านมาอย่างมีนัยสำคัญ ปัจจุบันองค์กรดังกล่าวสามารถโต้ตอบกับลูกหนี้ผ่านการประชุมส่วนตัวหรือการสนทนาทางโทรศัพท์เท่านั้น พวกเขามีสิทธิที่จะส่งข้อความโดยใช้วิธีการสื่อสารหรือจดหมายแบบดั้งเดิม พวกเขาไม่สามารถใช้สิทธิในทางที่ผิดและดำเนินการที่อาจเป็นอันตรายต่อผู้กู้ นอกจากนี้ในช่วงเวลา 22.00 - 8.00 น. ในวันธรรมดาและ 20.00 ถึง 9.00 น. ในวันหยุดสุดสัปดาห์ไม่มีสิทธิ์รบกวนลูกหนี้