การจำนองเป็นภาระหนัก หากบุคคลสามารถหาธนาคารที่จะออกเงินกู้ตามเงื่อนไขที่ดีกว่าการรีไฟแนนซ์ก็สมเหตุสมผลเพื่อลดการชำระเงินรายเดือนและการชำระเงินมากเกินไปตลอดระยะเวลา ขั้นตอนนี้เรียกว่าการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนอง มันเกี่ยวข้องกับการปิดเงินกู้ในธนาคารแห่งหนึ่งและ "เปิด" ในธนาคารใหม่ แต่มีเงื่อนไขที่ดีกว่า จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อได้อย่างไรและคุณจะพบกับปัญหาอะไรบ้าง?

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย – เมื่อใด ทำไม และเพื่อใคร?

โดยพื้นฐานแล้ว การรีไฟแนนซ์เป็นสิทธิของผู้กู้ซึ่งประดิษฐานอยู่ในกฎหมายว่าด้วยการจำนอง (บทที่ 7) ผู้บัญญัติกฎหมายระบุอย่างชัดเจนว่าหลักประกัน (อสังหาริมทรัพย์) สามารถโอนเพื่อค้ำประกันเงินกู้ให้กับเจ้าหนี้รายอื่นได้

ธนาคารรายใหญ่เกือบทุกแห่งสามารถเสนอโครงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองให้กับลูกค้าได้ เนื่องจากการแข่งขันในอุตสาหกรรมการธนาคารมีสูง ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนองจึงมีเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อผู้กู้ยืม

บุคคลที่กู้เงินในอัตราที่สูงก่อนที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองกับธนาคารบุคคลที่สามสามารถลองลดเงื่อนไขของข้อตกลงปัจจุบันได้ มันไม่ได้ผลกำไรสำหรับธนาคารที่จะสูญเสียผู้จ่ายเงินที่มีมโนธรรม ดังนั้นจึงเป็นไปได้มากที่จะบรรลุฉันทามติ ตัวอย่างเช่น VTB ยินดีลดอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงให้กับลูกค้าปัจจุบัน หากพวกเขาปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการ หากไม่สามารถบรรลุข้อตกลงได้ก็สามารถยื่นคำขอรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินอื่นได้อย่างปลอดภัย

เมื่อคุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์:

• ผู้กู้ไม่สามารถค้ำประกันภาระเงินกู้ภายใต้เงื่อนไขเดียวกันได้ - ตกงาน คลอดบุตร ฯลฯ ในสถานการณ์เช่นนี้ก็ควรเตรียมพื้นที่สำหรับการรีไฟแนนซ์ล่วงหน้า เขียนใบสมัครถึงธนาคารเกี่ยวกับสภาพความเป็นอยู่ที่เปลี่ยนแปลงไปและขอให้ปรับโครงสร้างหนี้หรือเลื่อนการชำระเงินจำนองออกไประยะหนึ่ง หากคุณถูกปฏิเสธขอเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขข้อตกลง (การรีไฟแนนซ์จำนอง)
• บุคคลนั้นสามารถหาธนาคารที่เสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่า - แม้แต่ความแตกต่าง 1.5-3% ก็สามารถลดการชำระรายเดือนได้หลายพันรูเบิล
• เงินกู้ออกในสกุลเงินต่างประเทศและเนื่องจากอัตราแลกเปลี่ยนที่เพิ่มขึ้นการชำระเงินจึงสูงเกินไป - คุณสามารถมองหาเงินกู้ในรูเบิล (ธนาคาร VTB24 และ Alfa-Bank รีไฟแนนซ์ภาระผูกพันดังกล่าว - เงื่อนไขเป็นรายบุคคลสำหรับผู้กู้) .
• สถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ดีขึ้น - ในสถานการณ์เช่นนี้การรีไฟแนนซ์จะช่วยลดการชำระเงินมากเกินไปได้อย่างมาก สิ่งนี้เกิดขึ้นทั้งจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ดีและระยะเวลาเงินกู้ที่ลดลง หากมีการตัดสินใจที่จะออกเงินกู้ในระยะเวลาที่สั้นลง ธนาคารส่วนใหญ่จะ "สนับสนุน" ผู้จ่ายเงินดังกล่าวและลดดอกเบี้ยจำนองโดยเฉลี่ย 0.5 - 1%

เป็นไปได้มากว่าธนาคารของคุณจะ "คัดค้าน" การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองของคุณในโครงสร้างทางการเงินอื่น จริงอยู่ที่ธนาคารหลายแห่งเองก็พร้อมที่จะรีไฟแนนซ์คุณเพื่อไม่ให้สูญเสียลูกค้าไป จะทำอย่างไรในกรณีนี้:

• เขียนใบสมัครไปที่ธนาคารที่คุณมีจำนองเพื่อขอรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่ไม่เอื้ออำนวย ในสถานการณ์เช่นนี้ คุณสามารถประหยัดเงินได้มากโดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ซึ่งจะกล่าวถึงด้านล่าง การดำเนินการภายในธนาคารไม่จำเป็นต้องมีค่าใช้จ่ายพิเศษใด ๆ เนื่องจากโครงสร้างได้ประเมินอพาร์ทเมนต์หรือบ้านแล้ว มีเอกสารและใบรับรองรายได้ทั้งหมดของคุณ ในบางสถานการณ์ คุณอาจถูกขอให้พิสูจน์ว่าสถานการณ์ของคุณแย่ลง - นำใบรับรองรายได้ใหม่หรือจัดเตรียมการคืนภาษีสำหรับรอบระยะเวลาการรายงานล่าสุด
• คุณถูกปฏิเสธ - คุณควรปกป้องความตั้งใจของคุณ มองหาธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและให้ข้อมูลนี้ เรายังไม่เห็นด้วย - เรากำลังเตรียมรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น

ผู้ให้กู้รายใหม่จะตรวจสอบประวัติของคุณอย่างรอบคอบ และหาก "น่าสงสัย" คุณไม่ควรคาดหวังผลลัพธ์ที่เป็นบวก จะช่วยลดโอกาสในการรีไฟแนนซ์ที่ธนาคารได้อย่างมากหากคุณได้สมัครกับธนาคารอื่นแล้วและถูกปฏิเสธ

จะไปรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ที่ไหน?

ก่อนอื่น วิเคราะห์อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ธนาคารเสนอ หากคุณออกสินเชื่อจำนองที่ 16-18% คุณควรติดต่อธนาคาร: VTB, UniCredit Bank, Alfa-Bank, Sberbank, MTS Bank, Rosbank, Gazprombank โครงสร้างเหล่านี้เสนอให้รีไฟแนนซ์คุณในอัตราที่ลดลง - จาก 9.5% ต่อปี ในรูปแบบเงินสด ความแตกต่างนี้ค่อนข้างสำคัญ และโปรแกรมของธนาคารมีความยืดหยุ่นมาก โปรดทราบว่าธนาคารจะไม่ให้เงินหลักประกันแก่คุณ 100% แต่ให้ 70-90%

โดยพื้นฐานแล้วการรีไฟแนนซ์สำหรับธนาคารใหม่คือการเปิดสินเชื่อใหม่ ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องทำตามขั้นตอนทั้งหมดอีกครั้งเพื่อยืนยันความสามารถในการละลายของคุณและอื่นๆ อีกมากมาย ทุกอย่างเกิดขึ้นได้อย่างไร:

• ข้อตกลงเก่าจัดทำขึ้นเพื่อการวิเคราะห์โดยเจ้าหนี้ ใบเสร็จรับเงินและใบรับรองการไม่มีหนี้ให้กับธนาคารแห่งแรก
• สรุปข้อตกลงใหม่กับธนาคารที่เลือก
• หลักประกันจะต้องได้รับการประกันและจะต้องมีการประเมินทรัพย์สินโดยอิสระ ธนาคารมีผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับการรับรอง ดังนั้นราคาสำหรับการบริการจึงอาจสูงกว่าราคาของผู้เชี่ยวชาญอิสระอย่างมาก ผู้กู้มีประกันชีวิต

สถานการณ์แรกคือทั้งสองฝ่ายลงนามในข้อตกลงไตรภาคี (ธนาคารเก่า ธนาคารใหม่ และผู้กู้ยืม) เอกสารนี้จะกลายเป็นหลักประกันขั้นที่สอง แต่มีเงื่อนไขว่าผู้ให้กู้รายเดิมได้ตกลงที่จะรีไฟแนนซ์ จากนั้นธนาคารใหม่จะโอนเงินเต็มจำนวนเพื่อชำระหนี้จำนอง เพื่อให้แน่ใจว่าเงินดังกล่าวจะถูกนำมาใช้ตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ หลังจากนั้นเจ้าหนี้รายเดิมมีหน้าที่ต้องถอนภาระผูกพันออกจากทรัพย์สินในทะเบียนการห้ามและหลักประกัน (อพาร์ทเมนต์, บ้าน) จะต้องตกไปอยู่ในความครอบครองของเจ้าหนี้รายใหม่โดยสมบูรณ์ ธนาคารใหม่จะวางภาระผูกพันในทรัพย์สินอีกครั้งและกลายเป็นผู้ถือจำนอง

หากธนาคารของคุณไม่ตกลงที่จะรีไฟแนนซ์ จะมีการใช้รูปแบบอื่น:

• จำนวนเงินจำนองเต็มจำนวน (ยอดคงเหลือในธนาคารเก่า) จะถูกโอนโดยการโอนเงินไปยังผู้ให้กู้
• ผู้กู้เขียนคำขอเพื่อชำระคืนจำนองก่อนกำหนด
• เจ้าหนี้รายเก่าถอนภาระผูกพัน (ขั้นตอนใช้เวลา 1-2 เดือน)
• หลักประกันจะถูกโอนไปยังผู้ให้กู้รายใหม่และคุณจะได้รับสินเชื่อจำนองใหม่ตามเงื่อนไขที่ดีกว่า

แต่ในสถานการณ์เช่นนี้ ธนาคารผู้ให้กู้ยืมจะต้องได้รับการค้ำประกัน คำมั่นสัญญาใหม่ในช่วงเวลาที่ภาระผูกพันมีผลใช้บังคับ และในความเป็นจริง อพาร์ทเมนท์เป็นของธนาคารเก่า หลักประกันอาจเป็นทรัพย์สินอื่นหรืออสังหาริมทรัพย์ของผู้กู้

ไม่มีสิ่งนั้น - ในช่วงเวลานี้ดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณอาจเพิ่มขึ้น 2-3 จุด แต่ Rosselkhozbank พร้อมที่จะ "รับความเสี่ยง" ไม่ต้องการหลักประกันสำหรับระยะเวลาในการถอนภาระผูกพันและไม่เพิ่มอัตราการจำนอง วงเงินสินเชื่อสูงสุดในกรณีนี้คือ 5 ล้านรูเบิล ชุดเอกสารที่จำเป็นสำหรับอสังหาริมทรัพย์หลักประกันสามารถส่งไปยัง Sberbank หลังจากได้รับอนุมัติการรีไฟแนนซ์ แต่ไม่เกิน 90 วัน

โปรดจำไว้ว่าไม่ว่าในกรณีใดคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับการ "รีบูต" ดังกล่าว แต่หากคุณได้รับเงื่อนไขที่ดีค่าใช้จ่ายก็จะหมดไปอย่างรวดเร็ว

นายหน้าจำนอง - คุณควรใช้บริการเมื่อใด?

นี่เป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ไม่ดี นี่คือสิ่งที่ - คุณไม่ต้องรอจนกว่าการจำนองเก่าของคุณจะได้รับการชำระเงินหมด เงินกู้ใหม่จะออกก่อนที่สินเชื่อเก่าจะปิดสนิท บทบาทของนายหน้าจำนองคือเขาจะเป็นผู้ค้ำประกันให้กับธนาคารใหม่สำหรับระยะเวลาการให้กู้ยืม "ไม่มีหลักประกัน" ตราบใดที่มีภาระผูกพันอยู่และสะท้อนให้เห็นในทะเบียน เรากำลังพูดถึงอีกประมาณ 1-2 เดือน ซึ่งในระหว่างนี้ธนาคารเก่าจะยกเลิกข้อจำกัดต่างๆ

ผู้เชี่ยวชาญยังจะช่วยในการรวบรวมและเตรียมเอกสารที่จำเป็น เลือกข้อเสนอที่เป็นประโยชน์สำหรับการรีไฟแนนซ์ แก้ไขปัญหาข้อขัดแย้งที่เกิดขึ้นทันที และจะโต้ตอบกับธนาคารอย่างอิสระ

ต้นทุนการให้บริการตัวกลางถูกกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ ปัจจุบันมูลค่านี้เฉลี่ย 1–5% ของราคาธุรกรรม มีประโยชน์อะไร? หากการชำระเงินรายเดือนของคุณลดลงด้วยการจำนองใหม่ 5,000 - 6,000 รูเบิล รายเดือนก็คุ้มที่จะทำ

เงื่อนไขการให้ยืม - เอกสารและค่าใช้จ่าย

คุณพบธนาคารใหม่และตกลงเงื่อนไขกับธนาคารเก่า - คุณจะต้องทำตามขั้นตอนที่ลืมไปนานในการยื่นขอจำนองอีกครั้ง! แต่ที่นี่คุณไม่สามารถทำได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม สิ่งที่ต้องเตรียม:

• การประเมินมูลค่าหลักประกันใหม่ - ตามกฎแล้วแต่ละธนาคารจะมีผู้ประเมินที่ได้รับการรับรองของตนเอง บริการของพวกเขาจะมีราคาตั้งแต่ 3,000 ถึง 10,000 รูเบิล
• ค่าคอมมิชชันที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์เงินกู้ - แต่ละธนาคารมีค่าธรรมเนียมของตนเอง โดยเฉลี่ย 1 -1.5% ของยอดจำนอง ค่าธรรมเนียมนี้อาจไม่มีอยู่ตามเงื่อนไขของธนาคารใดธนาคารหนึ่ง
• การโอนเงินไปยังธนาคารอื่นโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร - ตั้งแต่ RUB 1,000
• สัญญาประกันภัยใหม่ จำนวนเบี้ยประกันโดยตรงขึ้นอยู่กับขนาดของสินเชื่อ
• การชำระเงิน (หน้าที่ของรัฐ) สำหรับการถอนภาระผูกพันออกจากทรัพย์สิน
• การรับรองข้อตกลงการจำนองโดยทนายความ - แม้ว่าบรรทัดฐานนี้จะไม่ได้บังคับ แต่ธนาคารหลายแห่งต้องการให้คุณทำตามขั้นตอน

นอกเหนือจากขั้นตอนบังคับแล้ว ยังจำเป็นต้องส่งเอกสารประจำตัว ใบรับรองรายได้ สำเนาสมุดงาน เอกสารการจดทะเบียนอพาร์ทเมนต์หรือบ้าน และสินเชื่อจำนองเก่า

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองของคุณอาจเป็นความพยายามที่ทำกำไรได้หากคุณพบธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยที่ดี จริงอยู่ที่ควรจำไว้ว่าเงื่อนไขหลักในการรีไฟแนนซ์ที่ประสบความสำเร็จคือประวัติที่ "สะอาด"

สาระสำคัญของการปรับโครงสร้างหนี้เครดิต

กระบวนการปรับโครงสร้างหนี้เงินกู้เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของข้อตกลงทางการเงิน ซึ่งจะช่วยลดภาระของลูกค้าและลดจำนวนการชำระคืนเงินกู้ ความแตกต่างระหว่างการปรับโครงสร้างใหม่และการรีไฟแนนซ์คือการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขเครดิตของข้อตกลงเกิดขึ้นที่ธนาคารเจ้าหนี้เดิม ผู้กู้ยื่นคำขอปรับโครงสร้างหนี้ต่อธนาคารที่ออกเงินกู้

เหตุผลในการดำเนินการตามกระบวนการให้กู้ยืม:

• การเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
• การเกิดขึ้นของสถานการณ์เชิงลบสำหรับผู้ยืมนั้นพิจารณาจากการไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้เต็มจำนวน

การเปลี่ยนเงื่อนไขการกู้ยืมถือเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการแก้ปัญหาของลูกค้า องค์กรการธนาคารพบปะผู้คนครึ่งทางเพื่อบรรลุเป้าหมายต่อไปนี้:

• คุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ
• ไม่มีการดำเนินคดี.
• การชำระคืนกองทุนกู้ยืม

การปรับโครงสร้างหนี้เครดิตพร้อมให้บริการแก่ลูกค้าทุกช่วงอายุ โดยปกติแล้ว ธนาคารยินดีต้อนรับความปรารถนาของผู้กู้ที่จะแก้ไขสถานะเชิงลบด้วยโครงสร้างทางการเงินและดำเนินการชำระคืนเงินกู้ต่อไป

ข้อดีของการปรับโครงสร้างใหม่

• จัดทำสัญญาเงินกู้ใหม่โดยเพิ่มระยะเวลาเงินกู้ซึ่งจะช่วยลดขนาดของการชำระเงินรายเดือน
• สามารถให้อัตราดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าได้
• มีกำหนดการชำระเงินที่สะดวก

การดำเนินการของธนาคารในการชำระหนี้ในกรณีที่ลูกค้าไม่ได้สมัครเพื่อปรับโครงสร้างใหม่ แต่ยังคงซ่อนตัวจากการชำระเงินอย่างต่อเนื่อง:

• การแนะนำเงื่อนไขการชำระหนี้ที่เข้มงวด
• การคำนวณบทลงโทษ
• ความร่วมมือกับบริการเรียกเก็บเงิน
• กำลังไปศาล.
• สถิติการดำเนินคดีแสดงให้เห็นว่าการยกหนี้เป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นไม่บ่อยนัก

ผู้กู้คาดว่าจะได้รับเงื่อนไขผ่อนปรนจากธนาคาร ตัวเลือกต่อไปนี้จะเปิดขึ้น:

• การรักษาประวัติเครดิตที่เป็นบวก
• การหลีกเลี่ยงการดำเนินคดี
• ประหยัด.
• การกำจัดการผิดนัดชำระหนี้ (ลดการชำระเงินตามกำหนดสัญญาเงินกู้)
• ไม่มีการชำระค่าปรับ
• คุ้มครองจากการบังคับทวงถามหนี้เงินกู้

กระบวนการให้กู้ยืมถูกควบคุมโดยข้อบังคับ เอกสารจัดทำขึ้นตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

การรีไฟแนนซ์ตามประเภทของสินเชื่อ

ระบบธนาคารประกอบด้วยผลิตภัณฑ์สินเชื่อหลายประเภท: สินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อการค้า สินเชื่อจำนอง สินเชื่อรถยนต์
ตัวอย่างเช่น การปรับโครงสร้างสินเชื่ออุปโภคบริโภค: ในกรณีนี้ มีการแก้ไขข้อกำหนดของสัญญาเงินกู้ เนื่องจากไม่มีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน เงื่อนไขการกู้ยืม และบางครั้งอาจมีการแก้ไขอัตราดอกเบี้ย

การให้กู้ยืมเพื่อจำนองเพื่อการปรับโครงสร้างเป็นกระบวนการที่ใช้แรงงานเข้มข้นมากขึ้น กฎหมายรัสเซียได้ตัดสินใจที่จะสนับสนุนผู้กู้ยืมจำนอง สิ่งนี้นำไปสู่การแนะนำโปรแกรมการปรับโครงสร้างพิเศษการสร้างโครงสร้าง "หน่วยงานเพื่อการปรับโครงสร้างสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับลูกหนี้ประเภทแยกต่างหาก" รูปแบบการทำงานของตัวแทน:

• การให้ระยะเวลาผ่อนผันแก่ผู้กู้ยืม
• จำนองจะชำระคืนผ่านงวดรายเดือนของบริษัท

สาระสำคัญของสินเชื่อเพื่อการรักษาเสถียรภาพคือการให้การสนับสนุนแก่ลูกค้า ให้เงินกู้:

• เพื่อชำระค่าประกันจำนอง
• เพื่อเป็นการชดเชยโทษ

กระบวนการนี้หลีกเลี่ยงการสูญเสียทรัพย์สิน ลูกค้าตกลงที่จะปรับปรุงสถานะทางการเงินของเขาในช่วงระยะเวลาผ่อนผัน

การปรับโครงสร้างสินเชื่อรถยนต์เกิดขึ้นโดยใช้วิธีการที่เรียบง่าย ผู้กู้ติดต่อธนาคารพร้อมใบสมัคร ธนาคารเสนอเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์

ระยะเวลาการชำระคืนจะขยายออกไป บางครั้งอัตราดอกเบี้ยก็ลดลง - มีตัวเลือกการปรับโครงสร้างใหม่สำหรับลูกค้าประจำ

สำหรับผู้ที่ผิดนัดชำระหนี้อย่างต่อเนื่อง ธนาคารจะยึดรถยนต์เป็นหนี้มากขึ้น ซึ่งครอบคลุมหนี้เงินต้นบางส่วน และลูกค้าจะต้องชำระส่วนที่เหลือ

ประเภทของการปรับโครงสร้างใหม่

การติดต่อธนาคารบ่งบอกถึงความประสงค์ของลูกค้าในการชำระหนี้เงินกู้

มีการปรับโครงสร้างประเภทต่อไปนี้:

1. การขยายสินเชื่อ สาระสำคัญของกระบวนการนี้คือการเพิ่มระยะเวลาเงินกู้ การชำระเงินรายเดือนจะลดลง ข้อเสียของข้อตกลงคือการเพิ่มขึ้นของการชำระเงินเกินขั้นสุดท้ายของเงินกู้ การคำนวณเบื้องต้นดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อและตกลงกับลูกค้า
2. การทดแทนสกุลเงินในการกู้ยืม>. การเพิ่มขึ้นของอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศหมายถึงต้นทุนเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นเมื่อชำระเป็นเงินรูเบิล ตัวเลือกนี้ไม่เป็นประโยชน์สำหรับลูกค้า การแปลงเป็นรูเบิลรัสเซียช่วยให้คุณผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้ได้
3. วันหยุดเครดิต. ธนาคารเปิดโอกาสให้ลูกค้าชำระคืนเฉพาะส่วนของเงินกู้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ไม่มีดอกเบี้ยค้างจ่ายหรือชำระในช่วงเวลานี้ ไม่มีการชำระหนี้เงินกู้มากเกินไป ตัวเลือกนี้น่าสนใจเป็นพิเศษสำหรับผู้ยืม บทบัญญัติทั่วไปของวันหยุดเครดิตจะถูกกำหนดโดยเงื่อนไขขององค์กรธนาคารเฉพาะ
4. การปรับลดอัตราดอกเบี้ย โปรแกรมการปรับโครงสร้างซึ่งส่งผลให้มีการลดอัตราดอกเบี้ยจะดำเนินการสำหรับลูกค้าที่มีประวัติเครดิตเป็นบวก
5. การรวมกันของการโรลโอเวอร์และการเปลี่ยนสกุลเงิน การรวมประเภทของการปรับโครงสร้างเข้าด้วยกันส่งผลให้มีการจ่ายเงินมากเกินไปมากขึ้น สกุลเงินจะถูกคำนวณใหม่ตามอัตราแลกเปลี่ยนของธนาคารกลางในวันที่สรุปข้อตกลงใหม่ หนี้ในสกุลเงินใหม่ได้รับการแก้ไขแล้ว อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ถูกกำหนดให้เหมาะสมกับสกุลเงินที่กำหนด ระยะเวลาเงินกู้มีการเปลี่ยนแปลง และ PSC จะถูกคำนวณโดยคำนึงถึงเงื่อนไขใหม่

อัลกอริทึมสำหรับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้เครดิต

การปรับโครงสร้างใหม่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการแก้ปัญหาการชำระคืนเงินกู้ เมื่อจำเป็นต้องลดการชำระเงินรายเดือนให้เป็นจำนวนเงินที่เหมาะสมที่สุดเพื่อดำเนินการชำระเงินรายเดือนตามปกติต่อไป

ขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงภาระผูกพันเงินกู้:

• การรวบรวมเอกสารที่จำเป็น (หนังสือเดินทางของพลเมือง, แบบฟอร์มใบสมัคร, สมุดงาน, ใบรับรองจากสถานที่ทำงาน, ความยินยอมของคู่สมรสในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการกู้ยืม)
• ความภักดีขององค์กรการธนาคาร โครงสร้างทางการเงินได้รับหลักฐานการล้มละลายของผู้กู้

มีเงื่อนไขหลายประการในการปรับโครงสร้างใหม่:

• รายได้ลูกค้าลดลง
• การสูญเสียแหล่งกำไรเพิ่มเติม
• การลาเพื่อดูแลคนพิการ
• การเกณฑ์ทหาร
• โรคร้ายแรง.
• การเกิดขึ้นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย (เสียชีวิต ทุพพลภาพ)

บทบัญญัติพื้นฐานของการปรับโครงสร้าง

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์คือการดำเนินการนี้ไม่มีค่าใช้จ่าย ข้อยกเว้นจะเป็นสินเชื่อจำนอง กรณีนี้เกี่ยวข้องกับการชำระค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง: บริการรับรองเอกสาร, การออกสัญญาเงินกู้ใหม่ ข้อเสียของการปรับโครงสร้างใหม่คือการจ่ายเงินเกินจำนวนมากในขั้นสุดท้าย สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากระยะเวลาเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นและแน่นอนว่าสิ่งนี้ไม่เป็นผลดีต่อผู้ยืม อย่างไรก็ตาม ควรทำความเข้าใจว่าการไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ภายใต้เงื่อนไขเดิมนั้นเกิดจากความผิดของลูกค้า ข้อยกเว้น: การเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย แต่ข้อได้เปรียบที่ชัดเจนคือการลดการชำระเงินรายเดือนซึ่งจะช่วยให้คุณชำระเงินได้อย่างไม่ลำบากและตรงเวลา ดังนั้นการปรับโครงสร้างสินเชื่อจึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการแก้ปัญหา

การจำนองเป็นภาระหนัก หากบุคคลสามารถหาธนาคารที่จะออกเงินกู้ตามเงื่อนไขที่ดีกว่าการรีไฟแนนซ์ก็สมเหตุสมผลเพื่อลดการชำระเงินรายเดือนและการชำระเงินมากเกินไปตลอดระยะเวลา ขั้นตอนนี้เรียกว่าการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนอง มันเกี่ยวข้องกับการปิดเงินกู้ในธนาคารแห่งหนึ่งและ "เปิด" ในธนาคารใหม่ แต่มีเงื่อนไขที่ดีกว่า จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อได้อย่างไรและคุณจะพบกับปัญหาอะไรบ้าง?

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย – เมื่อใด ทำไม และเพื่อใคร?

โดยพื้นฐานแล้ว การรีไฟแนนซ์เป็นสิทธิของผู้กู้ซึ่งประดิษฐานอยู่ในกฎหมายว่าด้วยการจำนอง (บทที่ 7) ผู้บัญญัติกฎหมายระบุอย่างชัดเจนว่าหลักประกัน (อสังหาริมทรัพย์) สามารถโอนเพื่อค้ำประกันเงินกู้ให้กับเจ้าหนี้รายอื่นได้

ธนาคารรายใหญ่เกือบทุกแห่งสามารถเสนอโครงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองให้กับลูกค้าได้ เนื่องจากการแข่งขันในอุตสาหกรรมการธนาคารมีสูง ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนองจึงมีเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อผู้กู้ยืม

บุคคลที่กู้เงินในอัตราที่สูงก่อนที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองกับธนาคารบุคคลที่สามสามารถลองลดเงื่อนไขของข้อตกลงปัจจุบันได้ มันไม่ได้ผลกำไรสำหรับธนาคารที่จะสูญเสียผู้จ่ายเงินที่มีมโนธรรม ดังนั้นจึงเป็นไปได้มากที่จะบรรลุฉันทามติ ตัวอย่างเช่น VTB ยินดีลดอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงให้กับลูกค้าปัจจุบัน หากพวกเขาปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการ หากไม่สามารถบรรลุข้อตกลงได้ก็สามารถยื่นคำขอรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินอื่นได้อย่างปลอดภัย

เมื่อคุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์:

• ผู้กู้ไม่สามารถค้ำประกันภาระเงินกู้ภายใต้เงื่อนไขเดียวกันได้ - ตกงาน คลอดบุตร ฯลฯ ในสถานการณ์เช่นนี้ก็ควรเตรียมพื้นที่สำหรับการรีไฟแนนซ์ล่วงหน้า เขียนใบสมัครถึงธนาคารเกี่ยวกับสภาพความเป็นอยู่ที่เปลี่ยนแปลงไปและขอให้ปรับโครงสร้างหนี้หรือเลื่อนการชำระเงินจำนองออกไประยะหนึ่ง หากคุณถูกปฏิเสธขอเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขข้อตกลง (การรีไฟแนนซ์จำนอง)
• บุคคลนั้นสามารถหาธนาคารที่เสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่า - แม้แต่ความแตกต่าง 1.5-3% ก็สามารถลดการชำระรายเดือนได้หลายพันรูเบิล
• เงินกู้ออกในสกุลเงินต่างประเทศและเนื่องจากอัตราแลกเปลี่ยนที่เพิ่มขึ้นการชำระเงินจึงสูงเกินไป - คุณสามารถมองหาเงินกู้ในรูเบิล (ธนาคาร VTB24 และ Alfa-Bank รีไฟแนนซ์ภาระผูกพันดังกล่าว - เงื่อนไขเป็นรายบุคคลสำหรับผู้กู้) .
• สถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ดีขึ้น - ในสถานการณ์เช่นนี้การรีไฟแนนซ์จะช่วยลดการชำระเงินมากเกินไปได้อย่างมาก สิ่งนี้เกิดขึ้นทั้งจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ดีและระยะเวลาเงินกู้ที่ลดลง หากมีการตัดสินใจที่จะออกเงินกู้ในระยะเวลาที่สั้นลง ธนาคารส่วนใหญ่จะ "สนับสนุน" ผู้จ่ายเงินดังกล่าวและลดดอกเบี้ยจำนองโดยเฉลี่ย 0.5 - 1%

เป็นไปได้มากว่าธนาคารของคุณจะ "คัดค้าน" การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองของคุณในโครงสร้างทางการเงินอื่น จริงอยู่ที่ธนาคารหลายแห่งเองก็พร้อมที่จะรีไฟแนนซ์คุณเพื่อไม่ให้สูญเสียลูกค้าไป จะทำอย่างไรในกรณีนี้:

• เขียนใบสมัครไปที่ธนาคารที่คุณมีจำนองเพื่อขอรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่ไม่เอื้ออำนวย ในสถานการณ์เช่นนี้ คุณสามารถประหยัดเงินได้มากโดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ซึ่งจะกล่าวถึงด้านล่าง การดำเนินการภายในธนาคารไม่จำเป็นต้องมีค่าใช้จ่ายพิเศษใด ๆ เนื่องจากโครงสร้างได้ประเมินอพาร์ทเมนต์หรือบ้านแล้ว มีเอกสารและใบรับรองรายได้ทั้งหมดของคุณ ในบางสถานการณ์ คุณอาจถูกขอให้พิสูจน์ว่าสถานการณ์ของคุณแย่ลง - นำใบรับรองรายได้ใหม่หรือจัดเตรียมการคืนภาษีสำหรับรอบระยะเวลาการรายงานล่าสุด
• คุณถูกปฏิเสธ - คุณควรปกป้องความตั้งใจของคุณ มองหาธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและให้ข้อมูลนี้ เรายังไม่เห็นด้วย - เรากำลังเตรียมรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น

ผู้ให้กู้รายใหม่จะตรวจสอบประวัติของคุณอย่างรอบคอบ และหาก "น่าสงสัย" คุณไม่ควรคาดหวังผลลัพธ์ที่เป็นบวก จะช่วยลดโอกาสในการรีไฟแนนซ์ที่ธนาคารได้อย่างมากหากคุณได้สมัครกับธนาคารอื่นแล้วและถูกปฏิเสธ

จะไปรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ที่ไหน?

ก่อนอื่น วิเคราะห์อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ธนาคารเสนอ หากคุณออกสินเชื่อจำนองที่ 16-18% คุณควรติดต่อธนาคาร: VTB, UniCredit Bank, Alfa-Bank, Sberbank, MTS Bank, Rosbank, Gazprombank โครงสร้างเหล่านี้เสนอให้รีไฟแนนซ์คุณในอัตราที่ลดลง - จาก 9.5% ต่อปี ในรูปแบบเงินสด ความแตกต่างนี้ค่อนข้างสำคัญ และโปรแกรมของธนาคารมีความยืดหยุ่นมาก โปรดทราบว่าธนาคารจะไม่ให้เงินหลักประกันแก่คุณ 100% แต่ให้ 70-90%

โดยพื้นฐานแล้วการรีไฟแนนซ์สำหรับธนาคารใหม่คือการเปิดสินเชื่อใหม่ ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องทำตามขั้นตอนทั้งหมดอีกครั้งเพื่อยืนยันความสามารถในการละลายของคุณและอื่นๆ อีกมากมาย ทุกอย่างเกิดขึ้นได้อย่างไร:

• ข้อตกลงเก่าจัดทำขึ้นเพื่อการวิเคราะห์โดยเจ้าหนี้ ใบเสร็จรับเงินและใบรับรองการไม่มีหนี้ให้กับธนาคารแห่งแรก
• สรุปข้อตกลงใหม่กับธนาคารที่เลือก
• หลักประกันจะต้องได้รับการประกันและจะต้องมีการประเมินทรัพย์สินโดยอิสระ ธนาคารมีผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับการรับรอง ดังนั้นราคาสำหรับการบริการจึงอาจสูงกว่าราคาของผู้เชี่ยวชาญอิสระอย่างมาก ผู้กู้มีประกันชีวิต

สถานการณ์แรกคือทั้งสองฝ่ายลงนามในข้อตกลงไตรภาคี (ธนาคารเก่า ธนาคารใหม่ และผู้กู้ยืม) เอกสารนี้จะกลายเป็นหลักประกันขั้นที่สอง แต่มีเงื่อนไขว่าผู้ให้กู้รายเดิมได้ตกลงที่จะรีไฟแนนซ์ จากนั้นธนาคารใหม่จะโอนเงินเต็มจำนวนเพื่อชำระหนี้จำนอง เพื่อให้แน่ใจว่าเงินดังกล่าวจะถูกนำมาใช้ตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ หลังจากนั้นเจ้าหนี้รายเดิมมีหน้าที่ต้องถอนภาระผูกพันออกจากทรัพย์สินในทะเบียนการห้ามและหลักประกัน (อพาร์ทเมนต์, บ้าน) จะต้องตกไปอยู่ในความครอบครองของเจ้าหนี้รายใหม่โดยสมบูรณ์ ธนาคารใหม่จะวางภาระผูกพันในทรัพย์สินอีกครั้งและกลายเป็นผู้ถือจำนอง

หากธนาคารของคุณไม่ตกลงที่จะรีไฟแนนซ์ จะมีการใช้รูปแบบอื่น:

• จำนวนเงินจำนองเต็มจำนวน (ยอดคงเหลือในธนาคารเก่า) จะถูกโอนโดยการโอนเงินไปยังผู้ให้กู้
• ผู้กู้เขียนคำขอเพื่อชำระคืนจำนองก่อนกำหนด
• เจ้าหนี้รายเก่าถอนภาระผูกพัน (ขั้นตอนใช้เวลา 1-2 เดือน)
• หลักประกันจะถูกโอนไปยังผู้ให้กู้รายใหม่และคุณจะได้รับสินเชื่อจำนองใหม่ตามเงื่อนไขที่ดีกว่า

แต่ในสถานการณ์เช่นนี้ ธนาคารผู้ให้กู้ยืมจะต้องได้รับการค้ำประกัน คำมั่นสัญญาใหม่ในช่วงเวลาที่ภาระผูกพันมีผลใช้บังคับ และในความเป็นจริง อพาร์ทเมนท์เป็นของธนาคารเก่า หลักประกันอาจเป็นทรัพย์สินอื่นหรืออสังหาริมทรัพย์ของผู้กู้

ไม่มีสิ่งนั้น - ในช่วงเวลานี้ดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณอาจเพิ่มขึ้น 2-3 จุด แต่ Rosselkhozbank พร้อมที่จะ "รับความเสี่ยง" ไม่ต้องการหลักประกันสำหรับระยะเวลาในการถอนภาระผูกพันและไม่เพิ่มอัตราการจำนอง วงเงินสินเชื่อสูงสุดในกรณีนี้คือ 5 ล้านรูเบิล ชุดเอกสารที่จำเป็นสำหรับอสังหาริมทรัพย์หลักประกันสามารถส่งไปยัง Sberbank หลังจากได้รับอนุมัติการรีไฟแนนซ์ แต่ไม่เกิน 90 วัน

โปรดจำไว้ว่าไม่ว่าในกรณีใดคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับการ "รีบูต" ดังกล่าว แต่หากคุณได้รับเงื่อนไขที่ดีค่าใช้จ่ายก็จะหมดไปอย่างรวดเร็ว

นายหน้าจำนอง - คุณควรใช้บริการเมื่อใด?

นี่เป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ไม่ดี นี่คือสิ่งที่ - คุณไม่ต้องรอจนกว่าการจำนองเก่าของคุณจะได้รับการชำระเงินหมด เงินกู้ใหม่จะออกก่อนที่สินเชื่อเก่าจะปิดสนิท บทบาทของนายหน้าจำนองคือเขาจะเป็นผู้ค้ำประกันให้กับธนาคารใหม่สำหรับระยะเวลาการให้กู้ยืม "ไม่มีหลักประกัน" ตราบใดที่มีภาระผูกพันอยู่และสะท้อนให้เห็นในทะเบียน เรากำลังพูดถึงอีกประมาณ 1-2 เดือน ซึ่งในระหว่างนี้ธนาคารเก่าจะยกเลิกข้อจำกัดต่างๆ

ผู้เชี่ยวชาญยังจะช่วยในการรวบรวมและเตรียมเอกสารที่จำเป็น เลือกข้อเสนอที่เป็นประโยชน์สำหรับการรีไฟแนนซ์ แก้ไขปัญหาข้อขัดแย้งที่เกิดขึ้นทันที และจะโต้ตอบกับธนาคารอย่างอิสระ

ต้นทุนการให้บริการตัวกลางถูกกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ ปัจจุบันมูลค่านี้เฉลี่ย 1–5% ของราคาธุรกรรม มีประโยชน์อะไร? หากการชำระเงินรายเดือนของคุณลดลงด้วยการจำนองใหม่ 5,000 - 6,000 รูเบิล รายเดือนก็คุ้มที่จะทำ

เงื่อนไขการให้ยืม - เอกสารและค่าใช้จ่าย

คุณพบธนาคารใหม่และตกลงเงื่อนไขกับธนาคารเก่า - คุณจะต้องทำตามขั้นตอนที่ลืมไปนานในการยื่นขอจำนองอีกครั้ง! แต่ที่นี่คุณไม่สามารถทำได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม สิ่งที่ต้องเตรียม:

• การประเมินมูลค่าหลักประกันใหม่ - ตามกฎแล้วแต่ละธนาคารจะมีผู้ประเมินที่ได้รับการรับรองของตนเอง บริการของพวกเขาจะมีราคาตั้งแต่ 3,000 ถึง 10,000 รูเบิล
• ค่าคอมมิชชันที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์เงินกู้ - แต่ละธนาคารมีค่าธรรมเนียมของตนเอง โดยเฉลี่ย 1 -1.5% ของยอดจำนอง ค่าธรรมเนียมนี้อาจไม่มีอยู่ตามเงื่อนไขของธนาคารใดธนาคารหนึ่ง
• การโอนเงินไปยังธนาคารอื่นโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร - ตั้งแต่ RUB 1,000
• สัญญาประกันภัยใหม่ จำนวนเบี้ยประกันโดยตรงขึ้นอยู่กับขนาดของสินเชื่อ
• การชำระเงิน (หน้าที่ของรัฐ) สำหรับการถอนภาระผูกพันออกจากทรัพย์สิน
• การรับรองข้อตกลงการจำนองโดยทนายความ - แม้ว่าบรรทัดฐานนี้จะไม่ได้บังคับ แต่ธนาคารหลายแห่งต้องการให้คุณทำตามขั้นตอน

นอกเหนือจากขั้นตอนบังคับแล้ว ยังจำเป็นต้องส่งเอกสารประจำตัว ใบรับรองรายได้ สำเนาสมุดงาน เอกสารการจดทะเบียนอพาร์ทเมนต์หรือบ้าน และสินเชื่อจำนองเก่า

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองของคุณอาจเป็นความพยายามที่ทำกำไรได้หากคุณพบธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยที่ดี จริงอยู่ที่ควรจำไว้ว่าเงื่อนไขหลักในการรีไฟแนนซ์ที่ประสบความสำเร็จคือประวัติที่ "สะอาด"

สาระสำคัญของการปรับโครงสร้างหนี้เครดิต

กระบวนการปรับโครงสร้างหนี้เงินกู้เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของข้อตกลงทางการเงิน ซึ่งจะช่วยลดภาระของลูกค้าและลดจำนวนการชำระคืนเงินกู้ ความแตกต่างระหว่างการปรับโครงสร้างใหม่และการรีไฟแนนซ์คือการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขเครดิตของข้อตกลงเกิดขึ้นที่ธนาคารเจ้าหนี้เดิม ผู้กู้ยื่นคำขอปรับโครงสร้างหนี้ต่อธนาคารที่ออกเงินกู้

เหตุผลในการดำเนินการตามกระบวนการให้กู้ยืม:

• การเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
• การเกิดขึ้นของสถานการณ์เชิงลบสำหรับผู้ยืมนั้นพิจารณาจากการไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้เต็มจำนวน

การเปลี่ยนเงื่อนไขการกู้ยืมถือเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการแก้ปัญหาของลูกค้า องค์กรการธนาคารพบปะผู้คนครึ่งทางเพื่อบรรลุเป้าหมายต่อไปนี้:

• คุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ
• ไม่มีการดำเนินคดี.
• การชำระคืนกองทุนกู้ยืม

การปรับโครงสร้างหนี้เครดิตพร้อมให้บริการแก่ลูกค้าทุกช่วงอายุ โดยปกติแล้ว ธนาคารยินดีต้อนรับความปรารถนาของผู้กู้ที่จะแก้ไขสถานะเชิงลบด้วยโครงสร้างทางการเงินและดำเนินการชำระคืนเงินกู้ต่อไป

ข้อดีของการปรับโครงสร้างใหม่

• จัดทำสัญญาเงินกู้ใหม่โดยเพิ่มระยะเวลาเงินกู้ซึ่งจะช่วยลดขนาดของการชำระเงินรายเดือน
• สามารถให้อัตราดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าได้
• มีกำหนดการชำระเงินที่สะดวก

การดำเนินการของธนาคารในการชำระหนี้ในกรณีที่ลูกค้าไม่ได้สมัครเพื่อปรับโครงสร้างใหม่ แต่ยังคงซ่อนตัวจากการชำระเงินอย่างต่อเนื่อง:

• การแนะนำเงื่อนไขการชำระหนี้ที่เข้มงวด
• การคำนวณบทลงโทษ
• ความร่วมมือกับบริการเรียกเก็บเงิน
• กำลังไปศาล.
• สถิติการดำเนินคดีแสดงให้เห็นว่าการยกหนี้เป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นไม่บ่อยนัก

ผู้กู้คาดว่าจะได้รับเงื่อนไขผ่อนปรนจากธนาคาร ตัวเลือกต่อไปนี้จะเปิดขึ้น:

• การรักษาประวัติเครดิตที่เป็นบวก
• การหลีกเลี่ยงการดำเนินคดี
• ประหยัด.
• การกำจัดการผิดนัดชำระหนี้ (ลดการชำระเงินตามกำหนดสัญญาเงินกู้)
• ไม่มีการชำระค่าปรับ
• คุ้มครองจากการบังคับทวงถามหนี้เงินกู้

กระบวนการให้กู้ยืมถูกควบคุมโดยข้อบังคับ เอกสารจัดทำขึ้นตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

การรีไฟแนนซ์ตามประเภทของสินเชื่อ

ระบบธนาคารประกอบด้วยผลิตภัณฑ์สินเชื่อหลายประเภท: สินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อการค้า สินเชื่อจำนอง สินเชื่อรถยนต์
ตัวอย่างเช่น การปรับโครงสร้างสินเชื่ออุปโภคบริโภค: ในกรณีนี้ มีการแก้ไขข้อกำหนดของสัญญาเงินกู้ เนื่องจากไม่มีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน เงื่อนไขการกู้ยืม และบางครั้งอาจมีการแก้ไขอัตราดอกเบี้ย

การให้กู้ยืมเพื่อจำนองเพื่อการปรับโครงสร้างเป็นกระบวนการที่ใช้แรงงานเข้มข้นมากขึ้น กฎหมายรัสเซียได้ตัดสินใจที่จะสนับสนุนผู้กู้ยืมจำนอง สิ่งนี้นำไปสู่การแนะนำโปรแกรมการปรับโครงสร้างพิเศษการสร้างโครงสร้าง "หน่วยงานเพื่อการปรับโครงสร้างสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับลูกหนี้ประเภทแยกต่างหาก" รูปแบบการทำงานของตัวแทน:

• การให้ระยะเวลาผ่อนผันแก่ผู้กู้ยืม
• จำนองจะชำระคืนผ่านงวดรายเดือนของบริษัท

สาระสำคัญของสินเชื่อเพื่อการรักษาเสถียรภาพคือการให้การสนับสนุนแก่ลูกค้า ให้เงินกู้:

• เพื่อชำระค่าประกันจำนอง
• เพื่อเป็นการชดเชยโทษ

กระบวนการนี้หลีกเลี่ยงการสูญเสียทรัพย์สิน ลูกค้าตกลงที่จะปรับปรุงสถานะทางการเงินของเขาในช่วงระยะเวลาผ่อนผัน

การปรับโครงสร้างสินเชื่อรถยนต์เกิดขึ้นโดยใช้วิธีการที่เรียบง่าย ผู้กู้ติดต่อธนาคารพร้อมใบสมัคร ธนาคารเสนอเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์

ระยะเวลาการชำระคืนจะขยายออกไป บางครั้งอัตราดอกเบี้ยก็ลดลง - มีตัวเลือกการปรับโครงสร้างใหม่สำหรับลูกค้าประจำ

สำหรับผู้ที่ผิดนัดชำระหนี้อย่างต่อเนื่อง ธนาคารจะยึดรถยนต์เป็นหนี้มากขึ้น ซึ่งครอบคลุมหนี้เงินต้นบางส่วน และลูกค้าจะต้องชำระส่วนที่เหลือ

ประเภทของการปรับโครงสร้างใหม่

การติดต่อธนาคารบ่งบอกถึงความประสงค์ของลูกค้าในการชำระหนี้เงินกู้

มีการปรับโครงสร้างประเภทต่อไปนี้:

1. การขยายสินเชื่อ สาระสำคัญของกระบวนการนี้คือการเพิ่มระยะเวลาเงินกู้ การชำระเงินรายเดือนจะลดลง ข้อเสียของข้อตกลงคือการเพิ่มขึ้นของการชำระเงินเกินขั้นสุดท้ายของเงินกู้ การคำนวณเบื้องต้นดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อและตกลงกับลูกค้า
2. การทดแทนสกุลเงินในการกู้ยืม>. การเพิ่มขึ้นของอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศหมายถึงต้นทุนเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นเมื่อชำระเป็นเงินรูเบิล ตัวเลือกนี้ไม่เป็นประโยชน์สำหรับลูกค้า การแปลงเป็นรูเบิลรัสเซียช่วยให้คุณผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้ได้
3. วันหยุดเครดิต. ธนาคารเปิดโอกาสให้ลูกค้าชำระคืนเฉพาะส่วนของเงินกู้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ไม่มีดอกเบี้ยค้างจ่ายหรือชำระในช่วงเวลานี้ ไม่มีการชำระหนี้เงินกู้มากเกินไป ตัวเลือกนี้น่าสนใจเป็นพิเศษสำหรับผู้ยืม บทบัญญัติทั่วไปของวันหยุดเครดิตจะถูกกำหนดโดยเงื่อนไขขององค์กรธนาคารเฉพาะ
4. การปรับลดอัตราดอกเบี้ย โปรแกรมการปรับโครงสร้างซึ่งส่งผลให้มีการลดอัตราดอกเบี้ยจะดำเนินการสำหรับลูกค้าที่มีประวัติเครดิตเป็นบวก
5. การรวมกันของการโรลโอเวอร์และการเปลี่ยนสกุลเงิน การรวมประเภทของการปรับโครงสร้างเข้าด้วยกันส่งผลให้มีการจ่ายเงินมากเกินไปมากขึ้น สกุลเงินจะถูกคำนวณใหม่ตามอัตราแลกเปลี่ยนของธนาคารกลางในวันที่สรุปข้อตกลงใหม่ หนี้ในสกุลเงินใหม่ได้รับการแก้ไขแล้ว อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ถูกกำหนดให้เหมาะสมกับสกุลเงินที่กำหนด ระยะเวลาเงินกู้มีการเปลี่ยนแปลง และ PSC จะถูกคำนวณโดยคำนึงถึงเงื่อนไขใหม่

อัลกอริทึมสำหรับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้เครดิต

การปรับโครงสร้างใหม่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการแก้ปัญหาการชำระคืนเงินกู้ เมื่อจำเป็นต้องลดการชำระเงินรายเดือนให้เป็นจำนวนเงินที่เหมาะสมที่สุดเพื่อดำเนินการชำระเงินรายเดือนตามปกติต่อไป

ขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงภาระผูกพันเงินกู้:

• การรวบรวมเอกสารที่จำเป็น (หนังสือเดินทางของพลเมือง, แบบฟอร์มใบสมัคร, สมุดงาน, ใบรับรองจากสถานที่ทำงาน, ความยินยอมของคู่สมรสในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการกู้ยืม)
• ความภักดีขององค์กรการธนาคาร โครงสร้างทางการเงินได้รับหลักฐานการล้มละลายของผู้กู้

มีเงื่อนไขหลายประการในการปรับโครงสร้างใหม่:

• รายได้ลูกค้าลดลง
• การสูญเสียแหล่งกำไรเพิ่มเติม
• การลาเพื่อดูแลคนพิการ
• การเกณฑ์ทหาร
• โรคร้ายแรง.
• การเกิดขึ้นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย (เสียชีวิต ทุพพลภาพ)

บทบัญญัติพื้นฐานของการปรับโครงสร้าง

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์คือการดำเนินการนี้ไม่มีค่าใช้จ่าย ข้อยกเว้นจะเป็นสินเชื่อจำนอง กรณีนี้เกี่ยวข้องกับการชำระค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง: บริการรับรองเอกสาร, การออกสัญญาเงินกู้ใหม่ ข้อเสียของการปรับโครงสร้างใหม่คือการจ่ายเงินเกินจำนวนมากในขั้นสุดท้าย สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากระยะเวลาเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นและแน่นอนว่าสิ่งนี้ไม่เป็นผลดีต่อผู้ยืม อย่างไรก็ตาม ควรทำความเข้าใจว่าการไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ภายใต้เงื่อนไขเดิมนั้นเกิดจากความผิดของลูกค้า ข้อยกเว้น: การเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย แต่ข้อได้เปรียบที่ชัดเจนคือการลดการชำระเงินรายเดือนซึ่งจะช่วยให้คุณชำระเงินได้อย่างไม่ลำบากและตรงเวลา ดังนั้นการปรับโครงสร้างสินเชื่อจึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการแก้ปัญหา

เมื่อเร็ว ๆ นี้การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองได้รับความนิยมอย่างมากในบริการด้านการธนาคาร ความต้องการที่เพิ่มขึ้นสำหรับขั้นตอนนี้เกิดจากการที่ในฤดูใบไม้ร่วงปี 2560 ธนาคารกลางได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยจำนองซึ่งขณะนี้อยู่ที่ 9-9.5%

น่าเสียดายที่ลูกค้าประจำไม่เต็มใจที่จะลดอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นจึงกลายเป็นผลกำไรหากเปลี่ยนไปใช้ธนาคารอื่นที่เสนอทางเลือกที่น่าดึงดูดมากกว่า ในการค้นหาโอกาสในการลดภาระทางการเงิน ผู้คนต้องเผชิญกับคำถามเกี่ยวกับวิธีการทำงานของขั้นตอนนี้ และเอกสารใดบ้างที่ต้องใช้ในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนอง

ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ขั้นแรก คุณควรศึกษาเงื่อนไขที่นำเสนอโดยธนาคารยอดนิยมอย่างรอบคอบ ค้นหาความพร้อมให้บริการและจำนวนตู้เอทีเอ็มในบริเวณใกล้เคียง เมื่อทำการเลือกแล้ว ให้ดูรายละเอียดเกี่ยวกับรายละเอียดของธุรกรรม

ผู้ให้กู้แต่ละรายจะกำหนดเงื่อนไขของตนเองซึ่งลูกค้าจะต้องปฏิบัติตามเพื่อให้สามารถรีไฟแนนซ์ได้ เงื่อนไขมาตรฐาน:

1. ประวัติเครดิตที่เป็นบวก
2. ไม่มีหนี้เงินกู้รีไฟแนนซ์
3. ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้มากกว่าหนึ่งปี
4. รายได้ครอบครัวเพียงพอ
5. ประกันชีวิตและทรัพย์สินของลูกค้าได้รับการประกัน
6. การจำนำอสังหาริมทรัพย์เหมาะสมกับเจ้าหนี้รายใหม่ (ทรัพย์สินไม่ทรุดโทรมและไม่ถูกรื้อถอน)

ธนาคารบางแห่งเสนอให้ชำระคืนเงินกู้อื่น ๆ โดยรวมไว้ในต้นทุนของสินเชื่อใหม่ตามเงื่อนไขใหม่

ลูกค้าจะต้องคำนึงถึงต้นทุนที่เป็นไปได้ที่เกี่ยวข้องกับขั้นตอนนี้:

1. การประเมินอพาร์ทเมนต์ (ประมาณ 10,000 รูเบิล)
2. ประกันชีวิต;
3. ค่าธรรมเนียมคอมมิชชั่น

วิธีการออกแบบ

กระบวนการรีไฟแนนซ์เกิดขึ้นได้หลายวิธี:

• สกุลเงินกู้ยืมจะมีการเปลี่ยนแปลง หลังจากที่อัตราแลกเปลี่ยนเงินดอลลาร์และยูโรเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในปี 2557 สิ่งนี้มีความเกี่ยวข้องกับผู้ที่มีสินเชื่อเป็นสกุลเงินต่างประเทศ
• อัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าตอนที่คุณกู้เงินออกไปตั้งแต่แรก ตัวเลือกนี้เป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่ไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนสกุลเงินหรือไม่มีการเปลี่ยนแปลงสถานะทางการเงินกะทันหัน
• จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะลดลงหากคุณเพิ่มระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ วิธีนี้เหมาะกับผู้ที่รายได้ต่อเดือนลดลง
• การยกเลิกเบี้ยประกันและค่าคอมมิชชั่น แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลง แต่การยกเลิกภาระผูกพันข้างต้นจะช่วยบรรเทาสถานการณ์ของผู้กู้ยืมได้อย่างมาก เนื่องจากธนาคารมักจะเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมจำนวนมหาศาล

ทางเลือกระหว่างวิธีการที่ระบุไว้นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ ก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้าย ขอแนะนำให้ปรึกษากับพนักงานธนาคารด้วยตนเอง ทางออนไลน์ หรือโทรสายด่วน

ขั้นตอนการลงทะเบียน

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองถือเป็นเงินกู้ใหม่เป็นหลัก ผู้ให้กู้ชำระหนี้ที่เหลือและออกจำนองตามเงื่อนไขใหม่ ดังนั้นคุณจะต้องทำตามขั้นตอนเดียวกับที่ดำเนินการเสร็จสิ้นเมื่อทำการกู้ยืมเงินครั้งแรก

ขั้นตอนหลัก:

• การขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์ ผู้มีโอกาสกู้ยืมจะได้รับข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์ที่สาขาที่เลือกและต้นทุนที่เป็นไปได้
• การรวบรวมเอกสารที่จำเป็นสำหรับการทำธุรกรรม
• ได้รับการตัดสินใจในเชิงบวก (ตามกฎหากเอกสารทั้งหมดเป็นไปตามลำดับและทรัพย์สินเป็นที่พอใจของผู้จำนอง การอนุมัติจะมาภายใน 5 ถึง 30 วันทำการ)
• การโอนหลักประกัน ซึ่งจะต้องได้รับความยินยอมจากเจ้าหนี้เดิม ในขั้นตอนนี้ น่าเสียดายที่ข้อตกลงอาจล้มเหลวหากธนาคารเดิมไม่ตกลงที่จะโอนลูกค้า
• การชำระหนี้โดยธนาคารใหม่ เจ้าหนี้ในอนาคตจะชำระหนี้จากธนาคารเก่าก่อนกำหนด
  การจดทะเบียนจำนองอีกครั้ง ลูกค้าจำเป็นต้องขอรับจำนองจากผู้จำนองเดิมโดยการเขียนใบสมัคร แล้วนำใบรับรองที่ได้รับทั้งหมดไปให้กับผู้จำนองรายใหม่
• การลงนามข้อตกลงและรับกำหนดการชำระเงินเป็นขั้นตอนสุดท้ายของการปรับโครงสร้างใหม่ หลังจากนี้ภาระหนี้ใหม่จะมีผลใช้บังคับ

ต้องรวบรวมเอกสารอะไรบ้างในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนอง?

ก่อนที่คุณจะเริ่มรวบรวมแพ็คเกจเอกสารที่จำเป็นสำหรับการทำธุรกรรม ขอแนะนำให้รับรายการทั้งหมด ผู้ให้กู้แต่ละรายพัฒนาข้อกำหนดของตนเอง แต่ก็คล้ายกัน:

1. แบบสอบถามและใบสมัครที่กรอกโดยลูกค้าในอนาคต ออกโดยธนาคาร ในขณะเดียวกันก็ให้ความยินยอมในการประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคล
2. ตามกฎแล้วสำเนาหนังสือเดินทาง - หน้าหลัก, การลงทะเบียน, การแพร่กระจายพร้อมสถานภาพการสมรสและการมีหรือไม่มีบุตร;
3. ในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาสำเนาสมุดบันทึกการทำงานที่ได้รับการรับรองโดยนายจ้างเพื่อไม่รวมความเป็นไปได้ในการเลิกจ้างผู้ยืม ณ เวลาที่ธุรกรรม
4. หนังสือรับรองการสมรสหรือการหย่าร้าง
5. หมายเลขประกันบัญชีส่วนบุคคล (SNILS)
6. รับรองเอกสาร / คู่สมรส;
7. เอกสารทั้งหมดสำหรับอพาร์ทเมนต์: หนังสือรับรองการเป็นเจ้าของ, ข้อตกลงการซื้อและการขาย, โฉนดโอนทรัพย์สิน, อัลบั้มประเมิน, หนังสือเดินทางเกี่ยวกับที่ดินและเทคนิคของสถานที่อยู่อาศัย;
8. เอกสารจากบริการสาธารณูปโภคยืนยันการไม่มีหนี้
9. คำยืนยันว่าทรัพย์สินได้รับการประกัน
10. ประกันชีวิต;
11. สารสกัดจากทะเบียนบ้านซึ่งสะท้อนถึงจำนวนคนที่ลงทะเบียนหรือจดทะเบียนในพื้นที่อยู่อาศัย
12. สำเนาบัญชีการเงินและส่วนตัว
13. สัญญาเงินกู้พร้อมกำหนดการชำระเงินจากธนาคารแรก
14. ใบแจ้งยอดบัญชีที่จะโอนเงินเพื่อชำระหนี้ปัจจุบันก่อนกำหนด

นี่คือรายการเอกสารพื้นฐานที่จำเป็น ธนาคารบางแห่งมีรายการที่ค่อนข้างเรียบง่ายกว่า แต่อย่างไรก็ตาม การรวบรวมใบรับรองทั้งหมดอาจต้องใช้เวลาพอสมควร

หากผู้ยืมแต่งงานแล้ว คู่สมรสของเขาจะถือเป็นผู้ยืมร่วมโดยอัตโนมัติ และจะต้องรวบรวมรายชื่อทั้งหมดสำหรับทั้งคู่ หากมีเด็กเล็กในครอบครัว จะต้องมีสูติบัตร

บ่อยครั้งหลังจากตรวจสอบรายการเอกสารจำนวนมากแล้ว บุคคลมีคำถาม: เป็นไปได้ไหมที่จะหันไปใช้การให้ยืมโดยไม่มีใบรับรอง? บางองค์กรใช้ขั้นตอนนี้หากคุณมีผู้ค้ำประกันตั้งแต่หนึ่งรายขึ้นไป แต่โดยปกติแล้วจะหมายถึงการลงทะเบียนในช่วงเวลาสั้นๆ หรือมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า ตัวอย่างเช่น Sberbank ในกรณีเช่นนี้จะออกจำนวนเงินไม่เกิน 1 ล้านรูเบิล

หากรวบรวมใบรับรองทั้งหมดแล้วและเป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคารสำหรับผู้ยืม ให้รอการอนุมัติ อย่างไรก็ตาม ในบางสถานการณ์ ความยากลำบากจะเกิดขึ้นแม้ว่าลูกค้าจะมีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขพื้นฐานครบถ้วนก็ตาม หนึ่งในสถานการณ์เหล่านี้คือการชำระคืนเงินกู้บางส่วนโดยใช้กองทุนคลอดบุตร

ความจริงก็คือเมื่อได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากรัฐผู้ปกครองมีหน้าที่ต้องจัดสรรหุ้นให้กับบุตรหลานทุกคน และการรับหลักประกันดังกล่าวเป็นขั้นตอนที่มีความเสี่ยงมาก เพราะหากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญาโดยสุจริตก็จะเป็นไปไม่ได้ที่จะดำเนินการใด ๆ กับอพาร์ทเมนท์เนื่องจากมีเด็กเล็กลงทะเบียนอยู่ที่นั่น ไม่ใช่ทุกคนที่จะเห็นด้วยกับภาระผูกพันที่ไม่ได้ผลกำไรดังนั้นก่อนที่จะเลือกธนาคารคุณควรศึกษาแนวปฏิบัติในการอนุมัติคำมั่นสัญญาในทรัพย์สินซึ่งมีการลงทุนเงินทุนจากทุนการคลอดบุตร

จำเป็นต้องมีใบรับรองในแบบฟอร์ม 9 ในกรณีใดบ้าง จะได้รับอย่างไร

ในบางสถานการณ์จำเป็นต้องจัดเตรียมเพิ่มเติม มีข้อมูลเกี่ยวกับพลเมืองทุกคนที่ลงทะเบียนในสถานที่อยู่อาศัย นอกจากนี้ยังมีข้อมูลต่อไปนี้:

1. วันเดือนปีเกิดของผู้ลงทะเบียน;
2. วันที่ลงทะเบียนและวันหมดอายุ
3. ความสัมพันธ์ทางครอบครัวกับเจ้าของอพาร์ทเมนท์
4. ประเภทของการจดทะเบียน - ถาวรหรือชั่วคราว

ตามกฎแล้ว ใบรับรองมีอายุหนึ่งเดือน แต่บางองค์กรขอให้ใบรับรองมีอายุไม่เกิน 2 สัปดาห์ เพื่อหลีกเลี่ยงการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ที่ไม่คาดคิด คุณสามารถรับเอกสารได้ที่สำนักงานการเคหะหรือที่สำนักงานหนังสือเดินทาง ณ สถานที่ที่คุณพำนัก

ธนาคารอาจขอใบรับรองนี้เพื่อดูว่าผู้รับบำนาญหรือบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะได้ลงทะเบียนในอพาร์ตเมนต์หรือไม่ รวมถึงใครที่สามารถยื่นขอที่อยู่อาศัยได้

เห็นได้ชัดว่าการจำนองช่วยลดภาระทางการเงินได้อย่างมาก แต่ถือว่าค่อนข้างซับซ้อนและยาวนาน ก่อนตัดสินใจ คุณควรศึกษาข้อเสนอต่างๆ ประเมินสถานการณ์ทางการเงินของคุณและดำเนินการตามสถานการณ์

ตามทฤษฎีแล้ว สิ่งนี้เป็นไปได้ แต่หากเกิดปัญหาข้อขัดแย้ง ข้อตกลงอาจถูกยกเลิก

ความยินยอมจำนองคืออะไร?

ทรัพย์สินทั้งหมดที่ได้มาระหว่างการแต่งงานจะถูกแบ่งครึ่งหนึ่งในกรณีที่มีการหย่าร้าง นอกจากนี้ยังใช้กับหนี้สินด้วย ดังนั้นหากคู่สมรสคนใดคนหนึ่งจำนองแล้วเกิดการหย่าร้างคู่สมรสคนที่สองจะต้องชำระหนี้ครึ่งหนึ่ง

นั่นคือเหตุผล จะต้องออกหนังสือยินยอมของคู่สมรสในการซื้ออสังหาริมทรัพย์พร้อมจำนอง. แบบฟอร์มนี้ให้การรับประกันเพิ่มเติมแก่ธนาคาร การทำธุรกรรมจะปลอดภัยยิ่งขึ้น เนื่องจากมีการยืนยันว่าไม่มีการฉ้อโกงในส่วนของคู่สมรสคนใดคนหนึ่ง

ด้วยการจำนองบุคคลที่แต่งงานอย่างเป็นทางการจะกลายเป็นผู้กู้ร่วม นั่นคือธนาคารมีหลักประกันว่าจะชำระหนี้ได้ แต่หากไม่ได้รับความยินยอมจากคู่สมรสคนที่สอง ธุรกรรมดังกล่าวอาจถือเป็นโมฆะได้ แล้วธนาคารจะไม่สามารถเรียกชำระหนี้จากอีกฝ่ายได้

ต้องได้รับความยินยอมสำหรับทั้งการซื้อและการขายที่อยู่อาศัย. เอกสารจะต้องได้รับการรับรองโดยทนายความ แบบฟอร์มที่ลงนามโดยทั้งสองฝ่ายไม่มีนัยสำคัญทางกฎหมาย ต้องมีบันทึกของทนายความ

ในกรณีใดบ้างที่อาจจำเป็น?

ตามกฎหมาย ต้องได้รับความยินยอมเสมอเมื่อทำการจำนอง. มาตรา 35 ของประมวลกฎหมายครอบครัวระบุว่าธุรกรรมทั้งหมดที่ต้องมีการลงทะเบียนของรัฐจะต้องได้รับการรับรอง

อ้างอิง!สินเชื่อจำนองจัดอยู่ในประเภทของขั้นตอนที่ต้องลงทะเบียน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องให้ความยินยอมที่ได้รับการรับรองเพื่อทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์

นอกจากนี้มาตรา 7 ของกฎหมาย "เกี่ยวกับการจำนอง" ระบุว่าต้องได้รับความยินยอมจากเจ้าของทุกคนในการทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้น

มาตรา 7 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 102 “ การจำนอง (การจำนองอสังหาริมทรัพย์)” การจำนองทรัพย์สินที่มีกรรมสิทธิ์ร่วมกัน

1. สำหรับทรัพย์สินที่เป็นกรรมสิทธิ์ร่วมร่วมกัน (โดยไม่ต้องกำหนดส่วนแบ่งของเจ้าของแต่ละรายในสิทธิในการเป็นเจ้าของ) การจำนองสามารถดำเนินการได้ด้วยความยินยอมของเจ้าของทุกคน ต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษร เว้นแต่กฎหมายของรัฐบาลกลางจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น
2. ผู้เข้าร่วมในการเป็นเจ้าของร่วมกันสามารถจำนำส่วนแบ่งของเขาในสิทธิในทรัพย์สินส่วนกลางโดยไม่ต้องได้รับความยินยอมจากเจ้าของคนอื่น

   หากตามคำขอของผู้จำนอง การยึดสังหาริมทรัพย์ถูกนำไปใช้กับหุ้นนี้เมื่อมีการขาย กฎของบทความและประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับสิทธิจองล่วงหน้าในการซื้อที่เป็นของเจ้าของที่เหลือและการยึดสังหาริมทรัพย์ใน มีการใช้ส่วนแบ่งในสิทธิในการเป็นเจ้าของร่วมกัน ยกเว้นกรณีของการยึดสังหาริมทรัพย์ในส่วนแบ่งในสิทธิในการเป็นเจ้าของทรัพย์สินส่วนกลางของอาคารที่อยู่อาศัย () ที่เกี่ยวข้องกับการยึดสังหาริมทรัพย์อพาร์ทเมนต์ในอาคารนี้

ดังนั้น, ต้องใช้เอกสารทุกกรณีในการจำนอง

มีข้อยกเว้นประการหนึ่ง หากคู่สมรสมีข้อตกลงก่อนสมรสที่ระบุกรณีที่ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมก็ไม่จำเป็นต้องจัดเตรียมไว้ ข้อตกลงก่อนสมรสสามารถจัดทำขึ้นก่อนแต่งงานหรือระหว่างอยู่ร่วมกัน

ประกอบด้วยจุดใดบ้าง?

สามารถรับแบบฟอร์มได้จากสำนักงานรับรองเอกสารหรือจากทนายความ คุณสามารถกรอกด้วยตัวเองโดยดาวน์โหลดตัวอย่างจากโอเพ่นซอร์ส สิ่งสำคัญคือทำให้เขามั่นใจในภายหลัง

แบบฟอร์มจะต้องมีข้อมูล:

1. เกี่ยวกับคู่สมรส รายละเอียดหนังสือเดินทาง การลงทะเบียน วันเดือนปีเกิด
2. เกี่ยวกับวัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืมและหลักประกัน จำเป็นต้องระบุที่อยู่ของอพาร์ทเมนท์ที่จะซื้อ หากหลักประกันเป็นทรัพย์สินอื่นต้องระบุว่าคู่สมรสคนที่สองไม่ขัดต่อหลักประกันดังกล่าว
3. เกี่ยวกับสัญญาเงินกู้ หมายเลข, วันที่ลงนาม.
4. เกี่ยวกับสิ่งที่ได้รับความยินยอม นั่นคือแบบฟอร์มจะต้องระบุวลีที่ยืนยันความยินยอมของคู่สมรสคนที่สองอย่างชัดเจน
5. เกี่ยวกับทนายความ เครื่องหมายมักจะอยู่หลัง "เนื้อหา" หลักของเอกสารเสมอ

ไม่มีข้อกำหนดพิเศษสำหรับเนื้อหา ทนายความจะตรวจสอบข้อมูลและลงนามและประทับตรา จากนั้นความรับผิดชอบในการเขียนแบบฟอร์มอย่างถูกต้องก็ตกอยู่บนบ่าของเขา

ทนายความจะต้องการ:

• หนังสือเดินทางของคู่สมรสทั้งสอง
• ทะเบียนสมรส.

การอนุญาตให้ขายอพาร์ทเมนต์หากเจ้าของเป็นภรรยา

เมื่อขายอพาร์ทเมนต์จำนองครอบครัวจะได้รับเงินจำนวนมาก แต่จะสูญเสียอสังหาริมทรัพย์หนึ่งชิ้น ถือเป็นความผิดทางกฎหมายที่เพิกเฉยต่อข้อเท็จจริงนี้และไม่แจ้งให้คู่สมรสทราบ

นั่นเป็นเหตุผล ต้องได้รับความยินยอมในการขายอพาร์ทเมนต์ที่จำนอง. มันไม่สำคัญว่าใครเป็นเจ้าของ คู่สมรสเป็นผู้กู้ยืมเงินร่วมจึงต้องชำระหนี้ร่วมกัน จะต้องได้รับความยินยอมทุกกรณี

หากอพาร์ทเมนท์ถูกซื้อนอกการแต่งงานและคู่สมรสคนที่สองไม่ใช่ผู้กู้ร่วม มีเพียงเจ้าของเท่านั้นที่สามารถกำจัดอพาร์ทเมนท์ได้ เขาไม่ต้องการความยินยอมใดๆ ทรัพย์สินดังกล่าวถือเป็นส่วนบุคคล ดังนั้นเจ้าของจึงสามารถกำจัดทิ้งได้ตามดุลยพินิจของตนเอง

หากมีสัญญาสมรสอาจไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอม. หากมีการกำหนดเงื่อนไขในการขายอพาร์ทเมนท์ก็ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอม แต่ธนาคารก็ระวังการทำธุรกรรมดังกล่าว พวกเขาไม่ถือว่าปลอดภัย เนื่องจากหากมีปัญหาข้อขัดแย้งเกิดขึ้น เงื่อนไขของสัญญาอาจไม่ถูกนำมาพิจารณา

คู่สมรสคนใดคนหนึ่งจำเป็นต้องซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือไม่?

ในระหว่างการแต่งงานอย่างเป็นทางการ ไม่สามารถรับทรัพย์สินส่วนบุคคลได้ ทุกสิ่งที่ซื้อมาจะถือเป็นทรัพย์สินที่ได้มาร่วมกัน ดังนั้นในการซื้ออพาร์ทเมนต์ต้องได้รับความยินยอมจากคู่สมรสคนที่สองด้วย

สำคัญ!ด้วยสินเชื่อจำนองหนี้ของธนาคารจะวัดเป็นล้านรูเบิล คู่สมรสคนที่สองจะต้องทราบและตกลงตามขั้นตอนดังกล่าว ดังนั้นธนาคารจึงต้องการแบบฟอร์มบังคับที่ได้รับการรับรองจากทนายความเพิ่มมากขึ้น

แม้ว่าสามีจะจำนองและทรัพย์สินส่วนตัวของเขาเป็นหลักประกัน จะต้องได้รับความยินยอมจากภรรยา เนื่องจากเธอจะทำหน้าที่เป็นผู้กู้ร่วมในการกู้ยืมเงิน และถ้าสามีของเธอไม่สามารถชำระหนี้ได้เธอก็จะต้องชำระหนี้ นั่นคือสาเหตุที่คุณไม่สามารถทำการซื้อได้หากไม่มีแบบฟอร์มดังกล่าว

ฉันจะรับเอกสารรับรองได้ที่ไหน

คุณสามารถกรอกแบบฟอร์มนี้ด้วยตนเองหรือติดต่อทนายความ เมื่อกรอกด้วยตนเอง คุณจะต้องกรอกรายละเอียดหนังสือเดินทาง ที่อยู่ และวันที่อย่างระมัดระวัง หลังจากเติมแล้ว คุณต้องติดต่อบริษัทโนตารีเพื่อรับรองแบบฟอร์ม.

หากคุณติดต่อทนายความโดยตรงเขาจะดูแลเรื่องไส้กรอง ในขณะเดียวกันลูกค้าก็มีการรับประกันเอกสารที่ครบถ้วนถูกต้อง ในกรณีที่มีข้อผิดพลาดทนายความจะรับผิดชอบโดยอิสระ จะออกเอกสารใหม่ให้ฟรี

แบบฟอร์มที่ไม่ผ่านการรับรองไม่มีผลทางกฎหมาย

ขั้นตอนการรวบรวมมีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

บริการรับรองเอกสารมีค่าใช้จ่ายเท่าไร? ราคาขึ้นอยู่กับผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้านและบริษัทที่ลูกค้าติดต่อ พวกเขากำหนดราคาตามดุลยพินิจของตนเอง โดยปกติราคาเริ่มต้นที่ 1,000 รูเบิลในภูมิภาคและจาก 1,500 รูเบิลในศูนย์ภูมิภาคขนาดใหญ่

ถ้าทำเอกสารเสร็จแยกกันต้นทุนก็จะถูกลง

เป็นไปได้ไหมที่จะขอสินเชื่อบ้านโดยไม่ได้รับอนุญาตจากอีกครึ่งหนึ่งของคุณ?

จากมุมมองทางกฎหมาย สิ่งนี้เป็นไปไม่ได้ ต้องแนบแบบฟอร์มไปกับชุดเอกสารหลักเมื่อสมัครสินเชื่อ แต่ธนาคารบางแห่งให้สัมปทานแก่ลูกค้าโดยไม่จำเป็นต้องมีเอกสารดังกล่าว

อ้างอิง!ในกรณีที่มีข้อพิพาทผู้กู้ยืมจะอยู่ในสถานะเสียเปรียบที่สุด เขาจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการพิจารณาคดีและค่าปรับให้กับธนาคาร

มีตัวเลือกทางกฎหมายเพียงทางเดียวในการซื้ออพาร์ทเมนต์พร้อมจำนองโดยไม่ได้รับความยินยอมจากอีกครึ่งหนึ่ง - สัญญาการแต่งงาน มักจะระบุกฎเกณฑ์ความสัมพันธ์ทางทรัพย์สิน

หากสัญญาระบุว่าคู่สมรสสามารถซื้อและขายที่อยู่อาศัยได้ตามดุลยพินิจของตนเอง ก็ไม่จำเป็นต้องให้ความยินยอมจากธนาคาร

การยินยอมจำนองถือเป็นเอกสารสำคัญและจำเป็น. การออกแบบจะใช้เวลาและเงินไม่มาก หากไม่มีแบบฟอร์มนี้แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะได้รับการจำนอง

เชื่อกันว่าการขอรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองเป็นขั้นตอนแรกของบริการที่เป็นที่ต้องการในปัจจุบัน ในทางปฏิบัติ แบบสอบถามจะถูกกรอกหลังจากเลือกธนาคาร ศึกษาเงื่อนไขการให้กู้ยืมและข้อกำหนดของสถาบันสินเชื่อ ในขณะเดียวกันก็ไม่สามารถประเมินความสำคัญของการยื่นใบสมัครสูงเกินไปได้ การตอบสนองของสถาบันสินเชื่อและเงื่อนไขการกู้ยืมขึ้นอยู่กับเนื้อหาและความถูกต้องของเอกสาร

การดำเนินการเบื้องต้น

ก่อนที่คุณจะสมัครรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนอง ให้ทำดังต่อไปนี้:

• ศึกษาอัตราการรีไฟแนนซ์ในธนาคารรัสเซีย 10-15 แห่ง ช่วงของอัตรากว้าง ดังนั้นผู้กู้จึงควรระมัดระวังในการเลือกให้มากขึ้น
• ติดต่อธนาคารปัจจุบันของคุณและตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้เก่าของคุณโดยไม่มีค่าปรับหรือดอกเบี้ย หากคุณไม่เข้าใจความแตกต่างนี้ด้วยตัวเอง คุณควรติดต่อเพื่อนหรือบริษัทที่ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมนี้ทำงานอยู่
• ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินกู้ปัจจุบันสามารถชำระคืนได้ผ่านการรีไฟแนนซ์ ธนาคารมักหยิบยกข้อกำหนดสำหรับสินเชื่อรีไฟแนนซ์ เช่น การไม่มีหนี้ ระยะเวลาการชำระคืน ระยะเวลาจนกระทั่งสิ้นสุดสัญญา และอื่นๆ
• ศึกษาตัวอย่างการขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์ ใส่ใจกับข้อมูลที่คุณจะต้องระบุบนกระดาษ หากต้องการรับบริการ สิ่งสำคัญคือต้องเขียนเฉพาะความจริงเท่านั้น หากสถาบันการธนาคารต้องการข้อมูลเพิ่มเติม พนักงานจะโทรกลับหาคุณเพื่อตรวจสอบ

จะเขียนใบสมัครขอรีไฟแนนซ์จำนองกับธนาคารได้อย่างไร?

หากต้องการรีไฟแนนซ์ คุณต้องกรอกและส่งใบสมัครไปยังผู้ให้กู้ มีสองวิธีที่นี่:

• ป้อนข้อมูลเกี่ยวกับตัวคุณในใบสมัครบนเว็บไซต์ทางการของสถาบัน
• กรอกใบสมัครเพื่อรีไฟแนนซ์อัตราการจำนองที่บ้านแล้วรอการตัดสินใจของผู้ให้กู้เพื่อให้บริการ

ตัวเลือกหลังนั้นสะดวกกว่า เนื่องจากนอกเหนือจากแบบฟอร์มใบสมัครแล้ว ลูกค้ายังส่งชุดเอกสารที่จำเป็น ใบรับรอง 2-NDFL สำเนาสมุดงาน ข้อมูลเกี่ยวกับเงินกู้ปัจจุบัน และอื่นๆ แพ็คเกจเอกสารขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของสถาบันการเงิน

เป็นที่น่าสังเกตว่าไม่มีแอปพลิเคชันตัวอย่างเดียวสำหรับการรีไฟแนนซ์ ตามกฎแล้วผู้ให้กู้แต่ละรายจะจัดทำเทมเพลตแบบสอบถามส่วนตัวซึ่งระบุคำถามที่น่าสนใจ การกรอกจดหมายถึงธนาคารเกือบจะคล้ายกับที่ร่างขึ้นเพื่อขอสินเชื่ออุปโภคบริโภค ข้อแตกต่างคือแอปพลิเคชัน “จำนอง” ให้ข้อมูลเกี่ยวกับทรัพย์สิน เมื่อส่งใบสมัครไปยังธนาคารเพื่อรีไฟแนนซ์จำนองคุณไม่ควรระบุวัตถุประสงค์เพิ่มเติมสำหรับการใช้จ่ายเงิน ควรทำความเข้าใจว่าสินเชื่อจำนองมีลักษณะเป็นเป้าหมาย และเงินที่ได้รับควรนำไปใช้ชำระหนี้จำนองเก่า ปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ หรือซื้อบ้านใหม่

ใบสมัครรีไฟแนนซ์จำนอง - แบบฟอร์มตัวอย่างการกรอก

แอปพลิเคชันมาตรฐานสำหรับบริการรีไฟแนนซ์ประกอบด้วยข้อมูลต่อไปนี้:

• อุทธรณ์ไปยังหัวหน้าธนาคาร
• ประเภทกระดาษที่ยืนยันตัวตน
• จำนวนเงินกู้.
• วัตถุประสงค์ของการได้รับเงินกู้
• ระยะเวลาของการสรุปสัญญา
• อัตราดอกเบี้ยและข้อมูลอื่นๆ

แบบฟอร์มใบสมัครที่แน่นอนสำหรับการรีไฟแนนซ์จำนองและตัวอย่างการกรอกสามารถพบได้ง่ายบนเว็บไซต์อย่างเป็นทางการขององค์กรที่คุณวางแผนจะสมัครใช้บริการ มีการกล่าวถึงจดหมายตัวอย่างหนึ่งฉบับในลิงก์ด้านล่าง นอกจากนี้ เป็นตัวอย่างให้มีตัวเลือกในการกรอกแบบฟอร์มเพื่อรับการรีไฟแนนซ์จาก Sberbank

ในสถาบันการเงินอื่น หลักการรับบริการยังคงเหมือนเดิม - ข้อกำหนดสำหรับแพ็คเกจเอกสารและข้อมูลเปลี่ยนแปลง (อาจนุ่มนวลกว่าหรือเข้มงวดกว่าก็ได้)