Избор на банки и оценка на условията

Рефинансирането на заеми понякога е не само удобно, но и просто необходимо, защото никой не е имунизиран от непредвидени обстоятелства. Нивото на доходите, които очакваме, може да спадне или разходите да се повишат и плащане, което е било доста достъпно за нас, може да се превърне в бреме. Можете, разбира се, да опитате да преструктурирате заема си, но процентът няма да намалее, но това често може да се постигне чрез рефинансиране. Това важи особено за онези, които не са успели да получат заем с ниска лихва, но за определен период от време са създали положителна кредитна история и сега имат всички шансове за по-лоялно отношение към себе си.

Банките рефинансират съществуващи клиенти доста охотно, тъй като те вече имат определена кредитна история и в този случай могат да се правят по-точни прогнози. Следователно липсата на не, само клиенти с бедни кредитна история. Нека направим кратък преглед на подобни програми, за да видим коя банка можете да рефинансирате при по-ниска лихва и при най-добри условия.

Сбербанк

Като част от потребителско кредитиранеСбербанк може да рефинансира до пет заема от трети страни за период от 3 месеца до 5 години. Размерът на такъв заем може да бъде от 30 000 рубли до 3 000 000 рубли и не се изисква обезпечение. За да направите това, трябва да предоставите на банката паспорт, сертификат или извлечение с данните за предишния заем и данните за "старата" банка. Ако исканата сума е същата като остатъка на дълга, тогава не са необходими документи, потвърждаващи финансовото състояние и трудовата дейност. По този начин можете да преиздадете потребителски кредит, кредит за автомобил, дълг по кредитна карта или овърдрафт.

Подобно на повечето кредитни институции, Сбербанк има определени изисквания както към клиентите (възраст от 21 до 65 години, най-малко 6 месеца опит на последното място на работа и най-малко 1 година общ опит през последните пет години), така и за рефинансирания заем (общ срок на договора - минимум 6 месеца, падеж - минимум 3 месеца, навременно погасяване през последните 12 месеца). Ставката ще бъде фиксирана от 12,5 (за клиенти на заплатибанка) до 13,5% годишно. Срокът за разглеждане на заявлението е до 2 работни дни.

Подобни изисквания за трудов стаж и възраст важат и в случай на рефинансиране на ипотека. Минималната сума за получаване на заем е 500 000 рубли, а максималната не трябва да надвишава по-малката от стойностите: остатъкът от главницата или 80% от оценъчната стойност на жилището. Срокът на такъв заем може да бъде до 30 години, а процентът ще бъде от 9,5% годишно. От застраховките задължителна е само застраховката на обекта на обезпечение, останалото е по желание на клиента.

Пакетът от документи за регистрация включва документ за самоличност, документи за доходи и заетост, документи за обезпечение и документи за рефинансиран кредит. Разглеждането на заявлението отнема до 10 работни дни.

Наталия Алимова Сбербанк

Наталия Алимова, директор на отдела за кредитиране на дребно на Сбербанк на Русия, разказа за Zanim.ru за подробностите на програмата за рефинансиране на Сбербанк и нейните предимства.

ВТБ 24

Днес VTB24 предлага 2 програми за рефинансиране. Ипотеказа сума от 460 000 до 60 000 000 рубли за период до 30 години процентът е от 9,45% годишно. И потребителски заем в размер на 13,5% годишно, в този случай сумата ще бъде ограничена до 3 000 000 рубли, а срокът - 5 години. Заявка може да се направи и без посещение в офис – през интернет на сайта на банката.

Предимството на рефинансирането на ипотека във VTB24 е, че то е достъпно както за граждани на Руската федерация, така и за чужденци, а заемът се издава не само в рубли, но и в щатски долари и евро. Но минималната сума отново губи от условията на Сбербанк - във VTB24 тя е много по-висока. Пакетът от документи предвижда потвърждение на дохода не само с удостоверение 2-NDFL, но и под формата на банка, също така е възможно да се регистрират доходи от няколко места на работа.

Росселхозбанк

Повече разлики по отношение на кредитирането в сравнение с предишните предложения ще има в Руската селскостопанска банка, където можете да рефинансирате потребителски кредити. Едно от несъмнените предимства тук е диференцираният метод на погасяване, който напоследък е изключително рядък. Минималната възраст на кредитополучателя е 23 години. При изчисляване на размера на кредита е възможно да се привлекат съкредитополучатели, за да се увеличи.

Размерът на кредита е същият като в Сбербанк - до 3 000 000 рубли, но се изисква обезпечение. Пакетът от документи също няма да се различава много, но в крайна сметка цената може да бъде по-висока. Минималната му стойност е 11,5% при наличие на обезпечение, а при липса на такова - от 15%. За участниците проекти за заплатиСтавката на Rosselkhozbank ще бъде най-ниската. 6% ще бъдат добавени в случаите, когато кредитополучателят и/или неговите съкредитополучатели откажат лична застраховкаи +3% при документи на предназначениеполучени средства.

Заявлението се разглежда в Rosslkhozbank до три работни дни.

В Bank Otkritie можете да рефинансирате, както в рамките на потребителското кредитиране, така и чрез ипотека. Само граждани на Руската федерация на възраст над 21 години и с най-малко 3 месеца опит на последното място на работа могат да разчитат на положително решение тук. Оказва се, че изискванията за възраст тук са по-малко строги, отколкото в други банки, а сумата е малко по-малка - от 50 000 рубли до 2 500 000 рубли. Но за заем до 300 000 рубли са достатъчни само паспорт и втори документ (например удостоверение за пенсионно осигуряване), но за по-голяма сума ще се изисква доказателство за доход и работа и допълнително ще трябва да предоставят удостоверение за собственост на всеки недвижим имот или автомобил. Процентът се определя индивидуално - от 11,9% до 22,5% годишно.

Обобщавайки резултатите, можем да кажем, че Сбербанк предлага най-благоприятните условия, докато не само тарифите са по-добри, но и самата процедура за регистрация е по-малко трудоемка. Потребителски кредит може да се издаде, без да излизате от дома, а ипотека може да бъде получена с минимален пакет документи. Но предложенията на Rosselkhozbank и Bank Otkritie също имат своите предимства, които могат да наклонят везните в тяхна полза.

Не трябва да забравяме някои от нюансите при кандидатстване в банки с рефинансиращи заеми. За да бъде обективна оценката на условията по различни програми, е необходимо да се сравняват заеми с еквивалентни параметри (например по отношение на суми и условия) и не забравяйте да вземете предвид всички допълнителни разходи. В същото време за сравнение е по-добре да вземете периода, който остава до края на изплащането на рефинансирания заем, за да прецените реалистично колко ще се промени плащането ви.

Животът на кредит се превръща в обичайна практика за много руснаци. Апартамент, кола, мебели или домакински уреди - всичко това се купува на кредит, често на благоприятни условияс голямо надплащане. Много хора първоначално изчисляват финансовите си възможности неправилно, освен това сега е трудно да се намери човек, който може да се похвали със стабилни високи доходи. В резултат на това дори в самото начало месечните вноски по взетия заем да се вписват идеално в разходните пера семеен бюджет, то с течение на времето те могат да се превърнат в непоносимо бреме.

Днес на финансов пазарсе появи услуга, която с всеки изминал ден става все по-търсена - on-lending или с други думи рефинансиране на заем. Смисълът на тази операция е получаване на нов кредит при по-изгодни условия в друга банка за погасяване на предишния. Рефинансирането има за цел да намали месечните вноски по кредита чрез намаляване на лихвения процент, както и коригиране на срока и валутата на кредита.

Рефинансирането е от значение главно за големи заеми, издадени за дълъг период, като ипотеки, особено за тези, които са взети преди 2005 г. С развитието на пазара на банкови услуги лихвите по кредитите за недвижими имоти паднаха толкова много, че за кредитополучателите е много по-изгодно да рефинансират, отколкото да продължат да изплащат необмислено взети заеми при драконовски лихви.
При избора на банка, която може да рефинансира стар кредит, е необходимо внимателно да проучите условията, които тя може да предложи, най-малкото за да не стъпите на същото гребло втори път. В крайна сметка най-честите „дезертьори” от една банка в друга са така наречените жертви на банковата реклама. нисък интерескоито не са забелязали навреме всички скрити такси, застраховки и комисионни, на които управителят на банката не е счел за необходимо да им обърне внимание.

За да сте сигурни, че привидните ползи от on-lending няма да се превърнат във влошаване на условията и да не доведат до нови разходи, първо трябва да се консултирате с компетентен специалист, който ще ви помогне да вземете правилното решение и да изберете банка с най-подходящите условия за рефинансиране. Някои банки в своите програми за кредитиране имат следния нюанс, на който определено трябва да обърнете внимание: по-ниските лихвени проценти могат да бъдат валидни само за определен период, след което банката може да приложи настоящите условия към кредитополучателя. В резултат на това можете отново да попаднете в още по-трудно робство.

Процедурата по прехвърляне на кредита се извършва на два етапа. Първо се пише заявление до бъдещата банка-кредитор, в което се посочва искане за издаване на необходимата сума за изплащане на дълга в бившата банка. Освен това процедурата за получаване на заем се повтаря, залогът се пререгистрира от нотариус, отново се извършват всички необходими плащания: имуществена застраховка, оценител, нотариални услуги. Освен това това плащане идва изцяло от джоба на кредитополучателя. Трябва също да обърнете внимание на наличието на санкции за предсрочно закриване на договора за заем в старата банка, тъй като процедурата за кредитиране по същество е предсрочно погасяване. Ако съществуват такива санкции, малко вероятно е рефинансирането да донесе осезаеми ползи за кредитополучателя.

Рефинансирането от клиента може да бъде с цел получаване на допълнителен заем върху сумата, необходима за изплащане на дълга, както и обединяване на няколко дълга в един. Но основно те отиват на кредитиране, за да намалят месечната вноска.

Експертите препоръчват рефинансиране, ако разликата между лихвените проценти по кредитите е най-малко 3%, съответно най-изгодно и оправдано е рефинансирането на ипотека. По принцип се извършват масови преходи на клиенти от малки банки към големи, тъй като сред водещите финансова институцияусловията за on-lending са почти същите, така че тази процедура няма да има смисъл.

Ако сте направили всички необходими изчисления и сте се уверили, че рефинансирането ще бъде най-оптималния изход от тази ситуация за вас, бъдете готови за факта, че тази процедура отнема повече от един ден и трябва да бъдете търпеливи, за да за да постигнете целите си.

Можете да комбинирате няколко заема в един с помощта на услугата за рефинансиране. Позволява ви да получите по-благоприятни условия за кредит или да помогнете на кредитополучатели, които се намират в затруднено финансово положение. В последния случай рефинансирането ще включва издаване на заем за по-дълъг период, за да се намали месечното плащане. Тези, които имат един от заемите в чуждестранна валута, също могат да прибегнат до рефинансиране, което поради девалвацията на рублата прави плащанията по такъв заем неизгодни.

Също така асоциацията ви позволява да направите изплащането на заема по-удобно. Така че, ако кредитополучателят има няколко заема, тогава те трябва да бъдат изплатени по различно време и в различни банки, което не е много удобно.

Тази услуга може да стане особено актуална за тези, които са взели потребителски заеми при изключително висока лихва - 30-70% годишно. В същото време можете да рефинансирате заема в размер на 14-17%, което значително ще намали надплащането.

Как да комбинирате няколко заема в един

За да комбинирате няколко заема в един, можете да използвате специални програмирефинансиране. За да направите това, трябва да се свържете с банката, предлагаща такива кредити, с формуляр за кандидатстване. Ще трябва също така да предоставите документи, потвърждаващи доходите и договорите за заем с други банки (включително график на плащанията, удостоверение за баланса на дълга).

Ако заемът бъде одобрен, нова банка- заемодателят ще преведе необходимата сума по сметката на старата банка и ще предостави нова договор за заем. Първо ще трябва да напишете заявление за пълно предсрочно погасяване на стари кредити.

Повечето банки имат програми за рефинансиране на големи заеми, като ипотеки или заеми за автомобили. Така те се стремят да привлекат съвестни клиенти към себе си. Но има банки, които ви позволяват да рефинансирате няколко малки потребителски кредита. Например, такива предложения има във VTB24, Sberbank и Petrocommerce. Общият размер на рефинансираните заеми не трябва да надвишава 1 милион рубли. В Банката на Москва максималната сума е 3 милиона рубли.

Вторият вариант предполага, че вие ​​сами изчислявате баланса на главницата за всички кредити. След това вземете редовен потребителски кредит за тази сума от банката и изплатете старите кредити предсрочно. Остава да се извършват плащанията по новия график. Недостатъкът на този вариант е, че банката ще вземе предвид кредитни задължения по стари кредити при одобрение максимална сумазаем. И доходът на кредитополучателя може да е недостатъчен, за да му издаде друг заем.

Поради влошената икономическа ситуация в страната напоследък на банковия пазар се наблюдава тенденция към търсене на кредити за рефинансиране. Според статистиката днес всеки десети кредитополучател се обръща към възможността за получаване на нов заем, за да изплати съществуващ. Това е доста голяма цифра, което показва уместността на потребителските заеми за кредитиране.

Назаем (рефинансиране) е специална програма, която ви позволява да получите нов заемда изплати старата. В какви случаи хората се обръщат към подобна програма и колко изгодна е тя?

Финансовите експерти посочват няколко причини, поради които клиентите решават да рефинансират. Понякога това е импулсивността на подписването на договора, без желанието да се задълбочава в тънкостите, цифрите и скритите комисионни. В резултат на това след кратко време кредитополучателят осъзнава тежестта на кредитната тежест и неспособността си да плати.

От друга страна, при дългосрочен заем могат да настъпят различни събития в живота на кредитополучателя (уволнение от работа, финансови проблеми в семейството), които застрашават възможността за стабилно месечно плащане.

Характеристики на on-lending

В много семейства, чиито доходи са паднали поради кризата, има спешна нужда от рефинансиране. В крайна сметка месечното забавяне заплашва със сериозни санкции и не искате да влезете в черния списък на кредитополучателите.

От само себе си се разбира, че рефинансирането не освобождава кредитополучателя от финансова отговорност. Подписването на нов договор за кредит не ви освобождава от плащането на стария дълг. Просто, според условията на новата програма, клиентът има възможност за удължаване на срока.

Може да има няколко причини за рефинансиране:

• загуба на стабилен месечен доход;
• различни житейски обстоятелства;
• невнимателно четене на условията на договора и в резултат на това финансовата несъстоятелност на плащането на месечното плащане.

По правило банките увеличават срока на кредита, което намалява финансовата тежест върху месечното плащане. От особен интерес при рефинансирането са кредитни програмис падеж над три години. Това дава възможност значително да се улесни схемата за изплащане на дълга.

Автомобили, ипотеки, кредити за домакински уреди и др. В случай на ипотека, когато срокът на кредита е няколко десетилетия, намаляването на лихвения процент дори с 0,5% -1% ще повлияе значително на крайната сума.

Разбира се, когато става въпрос за рефинансиране, имаме предвид големи покупки (къща, кола и т.н.). Много банки имат кредитен лимит от най-малко 50 хиляди рубли. Ето защо, ако клиентът има сума от 10-15 хиляди рубли, най-вероятно банката просто ще откаже процедурата.

Рефинансирането помага на клиента да затвори главницата по кредита. В същото време такава програма може да бъде предложена както от самия кредитор (банката, в която е издаден текущият заем), така и от всяка друга финансова институция.

Анализаторите, гледайки постоянните забавяния на кредита на клиента, могат да се обадят на кредитополучателя в банката и да изяснят причината за забавеното плащане. В случай на финансови проблеми, които не позволяват на клиента в момента да допринесе месечна сумапредвидени в договора, самата банка може да инициира процеса на прекредитиране.

Защо е изгодно за банката?

Има 2 причини за това:

• Клиентът, подписвайки нов договор, във всеки случай ще плати дълга, само срокът ще бъде удължен.
• Удълженият срок означава повече печалба.

Лично за клиента on-lending от икономическа гледна точка не винаги е изгодно. Удълженият срок „изтегля“ повече пари от кредитополучателя, отколкото при първия договор. Но, от друга страна, понякога това е единственият начин да не попаднете в дългова дупка, от която нивото на доходите не позволява да излезете.

Как протича процесът на рефинансиране?

Има две възможности за кредитиране, които ви позволяват да сключите нов договор за погасяване на текущия дълг:

• вътрешно рефинансиране;
• външно рефинансиране.

В случай на вътрешно рефинансиране всичко е просто: клиентът се обръща към своята банка с искане за промяна на условията на споразумението и удължаване на срока. Банката разглежда заявленията, условията на договора и взема решение за отпускане на заем.

Ситуацията с рефинансирането на потребителските кредити в руски банкимного различен. Някои банки предоставят заеми за кредитиране на собствените си клиенти. други финансова институцияпредлагат рефинансиране на кредити, издадени от други банки.

Кога банката може да откаже искане на кредитополучател? В случай, че текущата лихвен процентпо кредит, по-висок от този, който банката ще бъде длъжна да предложи съгласно условията на новия договор.

В крайна сметка може да се окаже, че по време на срока на споразумението банката е преразгледала маркетинговата си политика и е намалила лихвените проценти, за да привлече нови кредитополучатели. Банката не може да предложи индивидуална тарифа, по-висока от тази, която съществува за нови клиенти, но, разбира се, няма да загуби умишлено печалбата си.

В тази ситуация можете да се обърнете към външно рефинансиране, тоест да отидете в друга банка.

В този случай Банка №1 (към която клиентът кандидатства) изплаща целия дълг към Банка №2 (където клиентът има текущ кредит). Така клиентът има възможност при по-благоприятни условия да започне погасителна програма за Банка №1 (която е рефинансирала).

Трябва да се разбере, че новата банка също отива на процедурата за кредитиране не от добри намерения. За сметка на добросъвестни клиенти, които търсят изход от трудна ситуация, банките увеличават базата си и попълват своите кредитен портфейл. Кредитополучателите с лоша кредитна история не отговарят на условията. Какъв е смисълът да попълвате базата си с недобросъвестни платци?

Ето защо, разглеждайки вашето заявление в нова банка, специалистите внимателно ще проверят закъсненията по кредитите. Ще може да се тегли нов заем за покриване на съществуващия дълг само ако няма просрочия.

Сключването на нов договор предвижда предоставяне на пълен пакет документи, както при стандартните кредити. Процедурата за вътрешно кредитиране е много по-бърза. Клиентът може само да поиска отново удостоверение от местоработата за проверка на нивото на доходите.

За да подпишете нов договор, ще са ви необходими следните документи:

• паспорта;
• копие от трудовата книжка;
• отчет за доходите ((2NDFL);
• договор за заем (текущ) и други.

На какво можете да разчитате?

След разглеждане на молбата и одобрение на нов кредит, клиентът може да разчита на следните условия:

Кога трябва да кандидатствате за рефинансиране на заем?

Може да има няколко причини, които показват, че клиентът се нуждае от потребителско рефинансиране:

• Промяна в доходите на домакинствата.
• Промени във финансовата ситуация на пазара.
• Намаляване на банковите лихви.
• Обединяване на заеми.
• Валутен кредит и ръст на валутния курс.
• Освобождаване под гаранция.

Много банки издават потребителски кредити, обезпечени с обезпечение, което автоматично конфискува имущество. При кредит за кола или жилище клиентът не може да се разпорежда с имота: да дарява, продава, заменя и др.

При кандидатстване за допълнително кредитиране, обезпеченият имот автоматично се освобождава от арест, тъй като новото споразумение плаща за цялата текущ дългна него пред банката.

Понякога за клиент освобождаването на кола от гаранция и възможността да я продаде, за да плати втори заем, е единственото разумно решение.

Минимизиране на дълга към банката

Преди да подпишете нов договор, трябва внимателно да проучите следните аспекти:

• Годишна ставка. Ако той е значително по-висок от настоящия (3-4% или повече), тогава едва ли има смисъл да се сключва нов договор.
• Надплащане за целия период. Увеличаването на срока на заема ще доведе до плащане на голяма лихва, така че помолете специалиста незабавно да ви каже размера на надплащането по новото споразумение. Сравнете го с баланса на текущия дълг и вземете правилното решение за себе си.
• Допълнителни комисионни. Когато привлича нови клиенти и посочва ниска годишна лихва, банката често „премълчава“ за допълнителните такси, които клиентът ще трябва да плаща ежемесечно. Затова преди да подпишете договора, уточнете крайната сума на месечната вноска и това е всичко. допълнителни комисионни(включително за забавяне).
• Условия за предсрочно погасяване. Разбира се, банката няма право да откаже предсрочно погасяване на кредита, но ето условията за частично или пълно изплащанеможе да бъде много твърд и труден за изпълнение.

Как се затваря договорът?

След като банката разгледа и одобри молбата за нов кредит с цел погасяване на стария, договорът се приключва.

При вътрешно рефинансиране парите се кредитират към съществуваща клиентска сметка, като по този начин се затваря сумата на дълга. Срокът за кредитиране на средства е от 1 до 3 работни банкови дни.

От голямо значение е схемата на погасяване на кредита: диференцирана и анюитетна. При анюитетна схема размерът на месечното плащане е един и същ, а при диференцирана схема се начислява лихва върху остатъка от дълга.

При анюитетен тип заем вие всъщност плащате една лихва по заема през първата половина на срока. И след като банката изтегли печалбата си, вие изплащате тялото на кредита.

Като се свържете с организацията 6-12 месеца преди края на срока на заема, вие всъщност вземате нов заем и отново плащате лихва. В този случай кредитирането ще бъде от полза, ако остават поне 3-4 години преди датата на изплащане на целия дълг.

Също така, недостатъкът на рефинансирането е, че независимо от решението на банката да ви предостави нов заем, ще трябва да съберете много сертификати, да губите време и да плащате за услугите на нотариус, оценител на обезпечение. В някои случаи това ще бъде загуба на пари.

Професионалисти:

• Възможност за излизане от финансовата криза.
• Намаляване на лихвата в друга банка.
• Удължаване на срока на кредита и намаляване на финансовата тежест.
• Обединяване на кредитни продукти.
• Възможност за премахване на ареста на автомобила или къщата.
• Промяна на структурата на погасителния план (преход от анюитетна към диференцирана схема).

минуси:

• Сложността на процедурата.
• Загуба на време и необходимост от повторно събиране на голям пакет документи.
• Допълнителни разходи (нотариус, правни консултации и др.).

Заключение

Разбира се, ако финансовата криза е "забита в ъгъла", сериозно промени условията и размера на доходите, рефинансирането на потребителски заем ще помогне да се избегнат забавяния и съдебни спорове в съда.

Според финансови експерти само програма, в която лихвеният процент ще бъде поне с 2% по-нисък от сегашния, ще помогне за излизане от финансовата криза.

В други случаи новият договор за заем може да изглежда като спасителен пояс само на пръв поглед. Всъщност това ще ви завлече още по-дълбоко в дълговата дупка.

Видео. Кой печели от рефинансиране?

Заемът може да стане по-малко обременителен чрез намаляване на лихвения процент и месечната вноска. Тази възможност се появи, защото Централната банка намалява основния лихвен процент - този, при който отпуска заеми търговските банки. Колкото по-нисък е процентът за банката, толкова по-нисък е процентът за вас. Следователно ипотеките и потребителските кредити стават все по-евтини. През декември 2014 г. основната лихва достигна 17% Относно основния процент на Банката на Русия и други мерки на Банката на Русия, а на 9 февруари 2018 г. падна до 7,5% Банката на Русия реши да намали основния лихвен процент с 25 б.п. до 7,50% годишно.

Ако сте изтеглили заем точно в момента, когато лихвите са били максимални, тогава можете да го рефинансирате.

Какво е рефинансиране на заем

Рефинансирането е получаване на нов заем за изплащане на съществуващ. В същото време се издава нов заем при по-изгодни условия (процентът е намален). Благодарение на това можете:

1. Намалете месечната вноска (при запазване на срока на кредита).
2. Намалете срока на кредита (като запазите тежестта на кредита).
3. Вземете допълнителни средства към съществуващия заем (месечната вноска няма да се увеличи).

Не бъркайте рефинансиране и преструктуриране - преразглеждане на условията на съществуващ заем. Рефинансирането е необходимо, за да спестите пари, преструктурирането - за намаляване на кредитната тежест, ако не можете да изплатите дълга. В първия случай можете да кандидатствате във всяка банка, във втория - само в тази, от която сте взели заема.

Можете да рефинансирате няколко заема наведнъж. Например, имате заем за кола и дълг по кредитна карта. Те са обединени в едно, правят общо плащане и един залог. Сега плащате само веднъж за един кредит вместо няколко плащания към различни банки. Някои банки рефинансират до три заема, някои до пет. Всичко зависи от условията.

Можете да рефинансирате кредит в същата банка, от която сте го взели, но има шанс да получите отказ. Банката не трябва да намалява лихвите по кредита и да губи печалби. В този случай рефинансирайте кредита в друга банка. Изберете този, който ви предлага най-добрите условия.

Работи така. Подавате заявление за рефинансиране. Той е одобрен и новата банка прехвърля сумата на дълга ви към старата банка, от която първоначално сте взели кредита. Пишете заявление за предсрочно погасяване в предишната банка, получавате удостоверение за закриване на кредита и го прехвърляте в новата банка. След това изплатете заема както обикновено, само на друга кредитна институция.

Какви заеми се рефинансират

Можете да рефинансирате всеки заем: потребителски, заем за кола, ипотека, кредитна карта, дебитна картас овърдрафт. Но не всички банки предлагат такъв избор, някои работят само с потребителски и автомобилни заеми.

Има ограничения за сумата, но всяка банка има свои собствени условия. Не всички банки рефинансират кредити в чуждестранна валута.

Банките рефинансират само заеми, за които кандидатът плаща редовно. Услугата може да бъде отказана, ако сте закъснели с плащания през последните 6-12 месеца.

Банката не иска да има работа с ненадеждни клиенти, които ще забавят плащанията или изобщо няма да плащат. Следователно трябва да имате добър.

Друго изискване: заемът да не е нов (взели сте го преди поне шест месеца) и да не изтича в следващите 3-6 месеца.

Кога трябва да рефинансирате заем?

1. Ако имате множество заеми

Процедурата по рефинансиране ще направи един заем от няколко заема с едно плащане и един лихвен процент.

2. Ако сте изтеглили ипотечен кредит с висока лихва

Преди това средната лихва по ипотечните кредити беше 12-15% годишно, през октомври 2017 г. тя спадна до 9,95%. В този случай рефинансирането е от полза, тъй като все още има много време за плащане и намаление на лихвите дори от 1,5% ще ви позволи.

3. Ако имате валутна ипотека или валутен заем

Заради ръста на долара и еврото кредитите в чуждестранна валута станаха натоварващи, вместо изгодни. С помощта на рефинансиране можете да намалите лихвения процент, да намалите размера на месечното плащане или да направите заема рубла.

4. Ако имате нужда от налични средства за съществуващ кредит

При рефинансиране на заем можете допълнително да поискате от банката определена сума. Като правило, това е 50-100 хиляди рубли. Предполага се, че месечната вноска няма да се увеличи поради намалението на лихвата, въпреки че срокът на заема може да се увеличи.

5. Ако искате да намалите месечната вноска, но сте готови да изплащате заема по-дълго

Това не е най-добрата мярка: с увеличаване на срока на кредита ще платите на банката повече лихва, което означава, че ще платите повече. Но ако разбирате, че ви е трудно да плащате, можете да го рефинансирате: лихвеният процент ще бъде по-нисък, месечната вноска ще намалее и периодът на погасяване ще се увеличи.

На какво да обърнете внимание

Ако сте изплатили по-голямата част от заема, тогава не трябва да го рефинансирате. Дори лихвата ви по заема да намалее, най-вероятно няма да спечелите.

Това е така, защото първо се изплаща лихвата по кредита и едва след това главницата. Ако рефинансирате заем, ще плащате отново лихва, вместо да изплащате главницата.

Ако сте взели заем за пет години и ви остават 1,5-2 години за плащане, не трябва да го рефинансирате.

При рефинансиране на ипотека в нова банка се появяват допълнителни разходи: за оценка на недвижими имоти, за сертификати от ОТИ и домашна книга, за плащане на нотариални услуги.

Ще възникнат и допълнителни разходи за презастраховане. Ако рефинансирате ипотеката си или в друга банка, ще трябва да сключите нова застрахователна полица или да подновите старата (ако вашата застрахователна компания е акредитирана от новата банка). Размерът на застраховката може да се увеличи с няколко хиляди на месец, което означава, че ползата от рефинансиране ще намалее или ще изчезне напълно.

Преди да използвате рефинансиране, изчислете плащанията по кредита на нов процент, като вземете предвид допълнителните разходи.

Ако рефинансирате кредит в същата банка, която го е издала, ще има по-малко. Ето защо, ако вашата банка откаже да ви рефинансира, вземете одобрение от друга кредитна институция. С това решение отидете отново във вашата банка и поискайте отново рефинансиране на кредита. Това ще покаже сериозността на вашите намерения и услугата може да бъде одобрена. В противен случай банката ще загуби клиент, а това е неизгодно за него.

Също така имайте предвид, че при рефинансиране срокът на кредита може да се увеличи. Колкото по-голямо е, толкова по-зле е за вас. След седем години ще платите повече лихва, отколкото след пет, дори ако процентът по първия заем е по-нисък.

Ако рефинансирате заем, по-добре е да поддържате месечните плащания на същото ниво: по този начин ще съкратите срока на заема и ще платите по-малко лихва на банката, а също така ще се отървете от заема по-бързо.

Преди да кандидатствате за рефинансиране, проверете подробностите: има ли комисионна за рефинансиране, за прехвърляне на средства от нова банка към стара банка, неустойка за предсрочно погасяване на кредита в старата банка.

Например, ако рефинансирате, за да затворите пет заема в различни банки, тогава може да ви бъде начислена пет пъти комисионна за превод на пари или глоба пет пъти за предсрочно погасяване.

Точни цифри ще получите само в банковия клон, като подадете заявление за рефинансиране. Приблизителните данни могат да бъдат получени с помощта на онлайн калкулатори.

Да приемем, че сте взели 500 000 рубли за три години при 24% годишно, схемата за изчисление е анюитет (еднакъв размер на плащанията всеки месец). След три години бихте дали на банката 706 191 рубли.

След една година плащания решихте да рефинансирате този заем (12 плащания вече са преведени, за годината сте дали на банката 235 392 рубли, остатъкът на дълга е 371 024 рубли). За тази сума трябва да изчислите рефинансирането.

Bank X ви предлага рефинансиране при 19% годишно за две години. Въведете тази информация в калкулатора. Месечно плащанеще намалее от 19 616 рубли на 18 651 рубли. След две години ще платите 447 629 рубли за нов заем.

Преди това вече сте платили 235 392 рубли на бившата банка. Оказва се, че общо ще дадете 683 021 рубли. Ако бяха платили стария заем, щяха да дадат 706 191 рубли. Общата полза ще бъде 21 170 рубли.

Това е предимство, без да се вземат предвид възможните комисионни и допълнителни разходи. Трябва да се консултирате с банката си за тях.

Какви документи ще са необходими

За да рефинансирате заем в нова банка, трябва да съберете стандартен пакет документи:

1. Паспортът.
2. Вторият документ за самоличност (TIN, SNILS, паспорт, шофьорска книжка, дебит или кредитна картавсяка банка, OMS политика).
3. Удостоверение за доход 2-NDFL.
4. Договор за кредит.
5. Изявление.

Банката може да изисква допълнителни сертификати за потвърждаване на информацията.

Резултати

Рефинансирането е добро банково обслужване. С негова помощ можете да плащате по-малко на банката, но е важно да го използвате разумно.

1. Изгодно е да се рефинансира ипотека, ако процентът е поне с 1,5% по-нисък.
2. Рефинансирайте само тези заеми, по които по-голямата част от лихвите все още не са платени.
3. Опитайте се да не увеличавате срока на заема: ще плащате по-малко на месец, но в крайна сметка ще дадете на банката повече.
4. Не забравяйте да изчислите рефинансирането на заеми, като вземете предвид допълнителните разходи и комисионни.