მანქანის სესხები ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარულია საბანკო პროდუქტებიზე რუსული ბაზარიფინანსური მომსახურება. მანქანაზე დაუყონებლივ დაჯდომის შესაძლებლობა, კრედიტით შეძენილი, ბევრ მომხმარებელს იზიდავს. ყოველივე ამის შემდეგ, ყველას არ შეუძლია დაგროვება სწორი თანხაასეთი ძვირადღირებული შესყიდვისთვის. ამ გვერდზე წარმოდგენილია ყველა რუსული ბანკის შეთავაზებები, რომელთა შესწავლის შემდეგ შეგიძლიათ აირჩიოთ ყველაზე მეტი პროდუქტი ხელსაყრელი პირობები.

რა პირობებით შემიძლია ავიღო მანქანა კრედიტით მოსკოვში

ბანკები გასცემენ სესხებს ადგილობრივი მწარმოებლებისა და უცხოური მანქანების მანქანების შესაძენად შემდეგი პირობებით:

• ვადა - 5 წლამდე;
• საშუალო მაქსიმალური თანხაა 3-4 მილიონი რუბლი;
• საწყისი გადახდა - 20%-დან;
• საშუალო საპროცენტო განაკვეთი არის 10-14% წელიწადში.

სესხი გაცემულია ახალი და მეორადი მანქანებისთვის. ბანკები უფრო მკაცრ მოთხოვნებს აწესებენ მათ, ვისაც მეორადი მანქანის კრედიტით შეძენა სურს. შეძენილი ქონება ავტომატურად გადადის ბანკის გირავნობაში. თუ მსესხებელი ვერ შეასრულებს ფინანსურ ვალდებულებებს, მანქანა ხდება გამსესხებლის საკუთრება. და მეორადი მანქანას, როგორც წესი, არ აქვს მაღალი ლიკვიდობა - ძნელი იქნება მისი გაყიდვა დაბრუნებისთვის. ამიტომ საკმაოდ რთულია ხელსაყრელი პირობების მიღწევა. ბანკების ერთ-ერთი მოთხოვნა ეხება მეორადი მანქანის ასაკს: ავტომობილი არ უნდა იყოს 5 წელზე უფროსი.

მანქანის ყიდვა შეგიძლიათ CASCO-ს დაზღვევის რეგისტრაციის პირობებში და ეს მნიშვნელოვნად გაზრდის სესხის ზომას. ვისაც მანქანის ყიდვა სურს წინასწარი გადახდის გარეშე, არ უნდა ჰქონდეს დაბალი ტარიფები და მოქნილი პირობები. მაჩვენებელი ამ შემთხვევაში შეიძლება 25%-ს მიაღწიოს. ამ შემთხვევაში ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს გარანტორთან ხელშეკრულების გაფორმება დამატებითი გარანტიების მისაღებად.

სესხის მისაღებად განაცხადის დოკუმენტების სტანდარტული სია მოიცავს:

• პასპორტი;
• განაცხადი კითხვარის სახით;
• მართვის მოწმობა;
• სამუშაო წიგნი და სახელფასო ცნობა.

ზოგიერთი ბანკი გთავაზობთ მანქანის ყიდვას კრედიტით მოსკოვში შემოსავლის განცხადების გარეშე ორი დოკუმენტის მიხედვით. კლიენტები ღარიბებთან საკრედიტო ისტორიაეს ვარიანტი არ იმუშავებს - დადებითი გადაწყვეტილების მისაღებად, მათ უნდა მიაწოდონ ბანკს რაც შეიძლება მეტი საბუთი, რომელიც დაადასტურებს გადახდისუნარიანობას და სტაბილური შემოსავლის წყაროს.

როგორ ვიპოვოთ კარგი მანქანის სესხი?

იმის გასარკვევად, თუ რა განაკვეთები და პირობებია შემოთავაზებული სესხის პროგრამით, გამოიყენეთ საძიებო სერვისი ჩვენს ვებგვერდზე. საძიებო პარამეტრებში შეიყვანეთ სესხის თანხა და ვადა. საკრედიტო კალკულატორიამ მონაცემებზე დაყრდნობით გამოჩნდება:

• დედაქალაქში არსებული ბანკების სრული სია, რომლებიც მზად არიან გასცენ სესხი მანქანის შესაძენად;
• საპროცენტო განაკვეთი;
• ყოველთვიური გადახდა;
• ზედმეტად გადახდის სავარაუდო ოდენობა.

ყველა საკრედიტო დაწესებულების ინდიკატორების შედარება დაგეხმარებათ არჩევანის გაკეთებაში კონკრეტული პროგრამის სასარგებლოდ. ჩვენი საიტიდან შეგიძლიათ მიმართოთ სესხს და მიიღოთ სწრაფი გადაწყვეტილება.

რუსული ბანკები ავტომობილების შესაძენად სესხს 5,5-25%-ით აძლევენ. ეს არის სესხის ფასების ძალიან დიდი დიაპაზონი, რომელიც ყველასთვის გასაგებია. რატომ არის ასეთი განსხვავებული მანქანის სესხის განაკვეთები? როდის არის სესხი 17%-ით უფრო მომგებიანი, ვიდრე სარეკლამო სესხი 11.9%-ით? რა უნდა იცოდეს მსესხებელმა, რომელიც ეძებს იაფი მანქანის სესხს?

მანქანის სესხის საპროცენტო განაკვეთი - საბაზისო ღირებულება სესხის პროდუქტი. გამოითვლება ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთიდან კომერციული საკრედიტო დაწესებულების დამატებითი გადასახადით. იგი ირიცხება დავალიანების ნაშთზე, რომელიც მცირდება ყოველი მომდევნო გადახდისას (აქედან გამომდინარეობს სხვაობა ფაქტობრივ ზედმეტ გადახდასა და პროცენტს შორის).

საპროცენტო განაკვეთი არის სესხის ღირებულების განუყოფელი ნაწილი, მაგრამ არ არის აუცილებელი ამ ცნებების იდენტიფიცირება.

1. შეთავაზება – ბაზა, რომელიც შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს სესხის პირობებისა და კლიენტის სტატუსის მიხედვით.
2. სესხის სრული ღირებულება არის მისი დიზაინისა და მოვლა-პატრონობისთვის საჭირო ხარჯების ოდენობა. ტარიფის გარდა, ის შეიძლება შეიცავდეს:
   • დაზღვევის ხარჯები (სესხის თანხის 3-5%-მდე პირად დაზღვევაზე და 10-12%-მდე კორპუსის დაზღვევაზე);
   • საკომისიოები დოკუმენტების გაცემის, დამუშავების, სახსრების დაჯავშნის, გამყიდველისთვის თანხის გადარიცხვისთვის (შეიძლება იყოს ერთჯერადი ან ყოველთვიური);
   • დოკუმენტაციის ღირებულება (გირავნობის ხელშეკრულების ნოტარიულად დამოწმება);
   • დამატებითი ხარჯები კრედიტორის პირობებთან (ავტომობილის აღჭურვა, ტექნიკური ტიუნინგი, ბანკის სხვა პროდუქტების შეძენა).

მანქანის სესხის მინიმალურ საპროცენტო განაკვეთს შეუძლია დაფაროს მთელი რიგი ხარჯები (განგაშის დაყენება, მანქანის ყიდვა შოურუმში ძვირადღირებული მანქანებით).

ამიტომ იაფი სესხის საძიებლად თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ არა მხოლოდ პროცენტი, არამედ მისი რეგისტრაციის, გამოყენებისა და დაფარვის მთლიანი ხარჯებიც.

რა და როგორ მოქმედებს საპროცენტო განაკვეთის ფორმირებაზე

სერიოზულ ბანკში მანქანის სესხის განაკვეთის გაანგარიშებისას მოქმედებს მხოლოდ ერთი წესი: პროცენტი იქნება უფრო დაბალი, ნაკლები იქნება თანხის დაუბრუნებლობის ან დაგვიანებით დაბრუნების რისკი. მაგრამ რისკ ფაქტორებს თავად ფინანსური კომპანია განსაზღვრავს.

ყველასთვის მნიშვნელოვანი პირობები:

• მსესხებლის სანდოობა;
• გარანტიები კრედიტორისთვის;
• ფიქსირებული შემოსავალი;
• მიმდინარე სავალო ვალდებულებები;
• დაბრუნების პერიოდები;
• საკრედიტო თანხა;
• შესყიდვის ადგილი;
• მანქანის მახასიათებლები.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობა

ნებისმიერი გამსესხებლის მთავარი ინტერესი არის მსესხებლების მიერ ვალდებულებების დროული დაფარვა. ამიტომ, განაკვეთი ძალიან დამოკიდებულია კლიენტის სანდოობაზე. ეს საიმედოობა ემყარება რამდენიმე ფაქტორს:

• გადახდის დისციპლინა (გადახდის ისტორია წარსულისთვის ან არსებული სესხებიუნდა იყოს სრულყოფილი, მაშინ მაჩვენებელი დაბალი იქნება);
• რეგულარული მომხმარებლის სტატუსი (ნებისმიერი ბანკი მუშაობს ლოიალობის პროგრამით შიდა პორტფელისთვის);
• გადახდისუნარიანობის კონტროლი (დებეტის მფლობელები ან სახელფასო ბარათებიბრუნვასთან ერთად ავტომატურად გახდება უფრო საიმედო, რადგან კრედიტორს შეუძლია გააანალიზოს მათი რეალური ქვითრები და დაუკავშიროს გადახდის ინსტრუმენტები სესხს).

კიდევ ერთი პუნქტი, რომელიც მნიშვნელოვანია მსესხებლის სანდოობის თვალსაზრისით, არის მისი ასაკი. სამხედრო ასაკის ახალგაზრდები, არამშრომელი პენსიონერები, აქტიურ რეპროდუქციულ სტადიაზე მყოფი გოგონები (ბავშვები არ არიან, 18-25 წლამდე) მიიღონ მინიმალური შეთავაზებართული. მაშინ როცა 10-16 წლის 1-2 შვილიანი ოჯახის წევრები კრედიტორები განსაკუთრებულად საიმედოდ მიიჩნევენ. მათთვის წლიური საპროცენტო განაკვეთი მცირდება.

გარანტიები

ბევრი ბანკი აფასებს ნებისმიერ მტკიცებულებას ვალისადმი კლიენტის დამოკიდებულების სერიოზულობის სასარგებლოდ (გარანტია, თანამსესხებლის ჩართვა, 2-5 თვიური განვადებით დეპოზიტის განხორციელების სურვილი), როგორც დროული დაფარვის გარანტია. დოკუმენტების სრული პაკეტის მიწოდება ასევე იძლევა პასუხისმგებლობას და თანამშრომლობის სურვილს.

სხვა საკრედიტო ორგანიზაციებიისინი ეყრდნობიან შვილობილი პროგრამებს - ხელს უწყობენ მსესხებლებს, რომლებიც თანახმა არიან იყიდონ მანქანა პარტნიორის ავტოდილერში და დააზღვიონ ის კომპანიაში, რომელთანაც კრედიტორი თანამშრომლობს. დაზღვევა ყველაზე გამოცდილი კრედიტორებისთვის სესხის გაცემის ერთ-ერთი წინაპირობაა. ეს ორი მიზეზის გამოა:

• სავალდებულო დაზღვევა - ფინანსური გარანტიები(მისი ბრალით ან მის გარეშე მანქანის გარდაცვალების შემთხვევაში კლიენტისთვის დავალიანების დაბრუნება, ინვალიდობის შემთხვევაში თანხის დროული დაბრუნება);
• კომპანიის დამატებითი შემოსავალი: სადაზღვევო პარტნიორები ბანკებს უხდიან საკომისიოს პოლისის ღირებულების 5-დან 30%-მდე, ამიტომ ბანკისთვის მომგებიანია სადაზღვევო ნაყარი გაყიდვა.

თავისთავად დაზღვევა ხშირად განსაზღვრავს სესხის აღების შესაძლებლობას. ხოლო მანქანის სესხის ყველაზე დაბალი განაკვეთი ხელმისაწვდომია მათთვის, ვინც ირჩევს მიმზიდველ (ბანკისთვის) პოლიტიკის პირობებს:

• რისკის 100% დაფარვა (ფრენჩაიზის გარეშე);
• კასკოს დაზღვევა + პერსონალური;
• მანქანის დაზღვევა რეალური ღირებულება(თუნდაც ეს იყოს სესხის ნაშთზე მეტი).

შემოსავალი

მიუხედავად იმისა, რომ მანქანის სესხი რეგისტრაციის ბუნებით შორს არის საბარათე სესხისგან, მისი აღება უკვე შესაძლებელია შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტის გარეშე და მხოლოდ პასპორტით. მართალია, მაქსიმალური ტემპით. რადგან საკრედიტო ინსტიტუტისთვის ეს არის რისკი.

მის გასანეიტრალებლად, თქვენ უნდა დაადასტუროთ გადახდისუნარიანობა:

• სერთიფიკატი 2-NDFL ან ბანკის სახით;
• ამონაწერები ბრუნვით (6-12 თვის განმავლობაში);
• დოკუმენტები ბინის, სახლის, კოტეჯისთვის;
• კლიენტის საკუთრებაში არსებული უძრავი ქონების იჯარის ხელშეკრულებები;
• შრომითი ხელშეკრულება და ა.შ.

რაც უფრო დიდხანს შეძლებს მსესხებელს რეგულარული ქვითრების დადასტურება, მით უფრო მიმზიდველი იქნება მისთვის საპროცენტო განაკვეთი. იგივე ეხება შემოსავლის ოდენობას. რაც უფრო მაღალია ის (60-100%-ით აჭარბებს ყოველთვიური გადასახადის სავარაუდო რაოდენობას), მით უფრო იაფი დაჯდება სესხი.

აქ არის გაფრთხილება: სერიოზულ ბანკში უყურებენ არა მხოლოდ მსესხებლის გადახდისუნარიანობას, არამედ მისი ქმედებების ლოგიკას.

თუ ადამიანი 3 თვეში მიიღებს საკმარის ხელფასს მანქანის დაზოგვისთვის, ბანკი ეჭვქვეშ დააყენებს მისი გადაწყვეტილების მართებულობას მის შესაძენად სესხის გაცემის შესახებ 5 წლით. მიუხედავად იმისა, რომ ეს პუნქტები ცალკე შეიძლება იყოს ახსნილი. სესხის ყველაზე დაბალი განაკვეთი კლიენტსა და გამსესხებელს შორის დიალოგის შედეგია.

Დროის განაწილება

პირდაპირი კავშირია სესხის დაფარვის ვადასა და სესხის ფასს შორის. რაც უფრო დაბალია კურსი, მით უფრო მოკლეა ფულის გამოყენების პერიოდი. მაგრამ ექვს თვემდე სესხები წამგებიანია ბევრი ბანკისთვის. აქედან გამომდინარე, ღირს ფოკუსირება 8-12 თვიდან 36-48 წლამდე პერიოდზე. სესხები 5 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში გაიცემა მეტი მაღალი პროცენტი.

საკრედიტო თანხა

რაც შეეხება თანხას, სიტუაცია ორმხრივია. ერთის მხრივ, კრედიტორი მომხმარებლებს სთავაზობს ფართო არჩევანს მიზეზის გამო საკრედიტო პროგრამები- არის საბარათე პროდუქტები მცირე ოდენობით და ბანკი არ დაადგენს ოპტიმალურ პროცენტს 100 000-ე სესხზე მანქანის შესაძენად.

მეორეს მხრივ, 2-3 მილიონი რუბლის სესხი სერიოზული რისკია. აქედან გამომდინარე, 1,5–2 მილიონზე მეტი თანხა ირიცხება უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, ვიდრე 0,5–2 მილიონი სესხი.

მსესხებელს შეუძლია მართოს სესხის თანხა ორი გზით:

• მანქანის (სალონის) არჩევის გზით;
• განვადებით.

ბოლო პირობა - წინასწარი გადახდა (ტრანსპორტის ღირებულების ნაწილი, რომელსაც მყიდველი თავად აკეთებს) - დიდ გავლენას ახდენს სესხის საპროცენტო განაკვეთზე. დამოკიდებულება აქ საპირისპიროა. რაც უფრო მაღალია წინასწარი გადახდა, მით უფრო დაბალია განაკვეთი. ბევრი ბანკი მუშაობს 15-20%-იანი მინიმალური ავანსიით. თუ 30-50%-მდე გაზრდით, სესხის ფასი მცირდება 1-5 პროცენტული პუნქტით.

პირადი ხელიდან ან მანქანის დილერიდან

ბანკები თანამშრომლობენ იმ ქალაქების ავტოდილერებთან, სადაც მათი ფილიალებია წარმოდგენილი. ამიტომ ისინი პარტნიორების კლიენტებს ხელსაყრელ საკრედიტო პირობებს სთავაზობენ. ამავდროულად, კერძო გამყიდველი არის რისკ-ფაქტორი კრედიტორისთვის (არ არსებობს გარიგების იურიდიული სისუფთავე, მანქანის სრულად ფუნქციონირებულ მდგომარეობაში).

რა მანქანებს გასცემენ ბანკები დაბალ საპროცენტო განაკვეთით?

ბანკები ასევე უშუალოდ თანამშრომლობენ ავტომწარმოებლებთან. ეს ბევრ პერსპექტივას უხსნის მსესხებელს. აქ ორი ვარიანტია.

1. ისარგებლეთ შერჩეული ბანკისა და ავტომწარმოებლის ერთობლივი პროგრამით, რომ მიიღოთ ავტომობილი ეფექტურ ფასად მანქანის სესხზე სტანდარტული პროცენტით (დაზოგვა თანხის გამო).
2. შეარჩიეთ ავტომობილი პარტნიორის ფასთა სიიდან და შეიძინეთ იგი სტანდარტული პროგრამით (დაბალი ტარიფი).

მანქანის გაყიდვების ბაზრის ლიდერები რჩებიან ბანკებისთვის მიმზიდველ ბრენდებად: Lada, Kia, Volvo, Renault, Toyota, Ford. მსესხებლები, რომლებიც ყიდულობენ ჩინურ და ინდურ მანქანებს, მიიღებენ უფრო მეტ პროცენტს (რისკის მანქანები ბანკისთვის ნაკლებად საიმედო გირაოა). გამონაკლისი - Სპეციალური შეთავაზებებიჩინური ავტომწარმოებლებისგან (Lifan, SsangYong).

როგორ მივიღოთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი

ზემოაღნიშნულის შეჯამებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ საპროცენტო განაკვეთები მანქანის სესხის მინიმალურ დონეზე არის ხელმისაწვდომი:

• მსესხებლები სრულყოფილი საკრედიტო ისტორიით. თუ დაზიანებულია, უნდა გამოსწორდეს.
• 27-55 წლის კლიენტები. თუ ამ კატეგორიას არ მიეკუთვნებით, გამოიყენეთ გარანტი ან თანამსესხებელი ხელსაყრელი პირობების მისაღებად.
• მომგებიანობის დადასტურებით დოკუმენტების სრული პაკეტის მიწოდებისას.
• ბანკის პარტნიორ ქსელში მანქანის ყიდვისას.
• მანქანის დაზღვევით (იდეალურად - კორპუსი + სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა, მაგრამ აქ თქვენ უნდა გადახედოთ მზღვეველების განაკვეთებს).
• თხევადი მანქანის მოდელის შესაძენად (პოპულარული ბრენდები, აღიარებული ბრენდები).
• კლიენტები, რომლებსაც აქვთ ფინანსური ინსტიტუტი (წარსულში, გამსესხებელი გასცემდა სესხებს, დეპოზიტებს, ბარათებს).
• ხელფასის, პენსიის მფლობელები, სადებეტო ბარათებიკრედიტორი ბანკი ან ანგარიშები ბრუნვით.
• კლიენტები, რომლებიც მზად არიან საკუთარი სახსრებით დაფარონ შეძენილი ტრანსპორტის ღირებულების 30-დან 50%-მდე.
• სხვა დიდი დავალიანების არარსებობის შემთხვევაში (განაკვეთის ზომა რაც უფრო შორს იქნება მინიმალური დონიდან, მით მეტია კლიენტს დავალიანება).
• მსესხებლები, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან საშუალოვადიანი სესხით (სამ წლამდე) 0,5–1,5 მილიონი რუბლის ოდენობით.

ზოგიერთი კატეგორიის კლიენტებისთვის ოპტიმალური გამოსავალია სახელმწიფო მხარდაჭერით სპეციალურ საკრედიტო პროგრამაში გაწევრიანება. 2018 წელს დამტკიცებული წესების მიხედვით, ეს არ გულისხმობს საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას (მხარდაჭერა შედგება მყიდველისთვის მანქანის ღირებულების 10%-ის ანაზღაურებაში). მაგრამ ბევრი ბანკი ინარჩუნებს სახელმწიფო პროგრამებში მონაწილეთა მინიმალურ პროცენტს (8,9-10,9% დონეზე).

ასევე მნიშვნელოვანია ბანკის არჩევანი. აქ თქვენ უნდა დააკვირდეთ არა მხოლოდ მის სანდოობას (დიდი გამოცდილი ორგანიზაციები არ ასრულებენ განაკვეთების გაცემის შემდეგ), არამედ საკრედიტო და სადეპოზიტო პოლიტიკასაც. ნებისმიერი კომპანია მუშაობს სესხებითა და დეპოზიტებით (გარდა დიდი ჯგუფების ქვედანაყოფებისა, როგორიცაა Toyota Bank). და მასში მანქანის სესხის მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთები იქნება რაც უფრო დაბალია, მით უფრო დაბალი იქნება დეპოზიტის პროცენტი.

სად მივიღოთ

2018 წელს 50-ზე მეტი მსხვილი ფინანსური კომპანია გასცემს მანქანის სესხებს. ბანკებში შეგიძლიათ აიღოთ სესხი ახალ, მეორად, შიდა ან იმპორტირებულ ავტომობილზე. ბევრი გთავაზობთ ხელსაყრელ პირობებს სამგზავრო და კომერციული მანქანების შესაძენად. რჩება მხოლოდ საუკეთესო შეთავაზების არჩევა.

როგორ ავირჩიოთ ბანკი?

1. შეხედეთ პარტნიორების რაოდენობას. რაც მეტია მათგან, მით უფრო მაღალია სასურველ ბრენდზე მინიმალური ფასის პოვნის შანსი. 2018 წლის აპრილ-მაისის მდგომარეობით, VTB-24 და გაზპრომბანკს აქვთ ყველაზე ფართო პარტნიორული ქსელი.
2. რამდენი პროგრამა აქვს კომპანიას? შეთავაზებების დივერსიფიკაცია საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ საუკეთესო ვარიანტი მანქანის სესხისთვის.
3. რა განაკვეთებს გვთავაზობს ბანკი? ღირს მათი დიაპაზონის შედარება.

დამოუკიდებელი ანალიტიკოსების აზრით, ყველაზე მეტად მომგებიანი შეთავაზებაღირებულების მიხედვით, კომპანიები 50 საუკეთესო რეიტინგის მეორე ათეულიდან გვთავაზობენ. მათ შორის საინტერესოა:

• სს "გენბანკის" მანქანის სესხები . აქ შეგიძლიათ აიღოთ მანქანის სესხი პროცენტის გარეშე, მაგრამ ერთჯერადი საკომისიო 30-500 ათასი რუბლით, სესხის ოდენობიდან გამომდინარე. სესხები 0,1-დან 3 მილიონ რუბლამდეა ხელმისაწვდომი მსესხებლისთვის. საჭიროა 50% წინასწარი გადახდა. თქვენ არ გჭირდებათ TCP ბანკისთვის მიტოვება, მაგრამ აუცილებელია მანქანის დაზღვევა. სესხის ვადა - 30 თვემდე.
• Სპეციალური შეთავაზებები სს "რუსფინანს ბანკი" ევროპული ან ჩინური მანქანების შესაძენად. მაგალითად, ლიფანისთვის მანქანის სესხი შეიძლება გაიცეს აქ 2-5% წელიწადში 2 მილიონ რუბლამდე ოდენობით. საწყისი გადახდა - 20%-დან. ვადები - 1-5 წელი.
• Citroen და Peugeot მანქანის სესხის საპარტნიორო პროგრამა შპს ბანკი PSA Finance RUS . სესხი ხელმისაწვდომია ორივე ოჯახის ყველა კატეგორიის ტრანსპორტზე 5-10% წელიწადში. შესაძლებელია სესხის გაცემა კორპუსის გარეშე, მაგრამ განაკვეთი გაიზრდება 13-14%-მდე. წინასწარი გადახდაარ არის საჭირო.
• მეორადი მანქანების ავტოსესხი დან სს "კრედიტ ევროპის ბანკი" . განაკვეთები იწყება 9.9%-დან. არის პროგრამები ორ დოკუმენტზე კასკოს და მის გარეშე. თანხები - 0,3-6 მილიონი რუბლი - გაიცემა 2-7 წლის განმავლობაში.
• მანქანის სესხი მზარდი ინტერნეტ ბანკისგან "სოლიდ ბანკი" . განაკვეთი იწყება წლიური 8,9%-დან, ხელმისაწვდომი თანხა 5 მილიონ რუბლამდეა. 70% ავანსით და 1 მილიონამდე მანქანის ღირებულებით, შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი არ არის საჭირო (პროცენტი რჩება მინიმალური). საწყისი გადახდა - 10%-დან.
• სესხის პროდუქტები "უნიკრედიტ ბანკი" . კრედიტორი გთავაზობთ 8 მილიონ რუბლამდე თანხებს 7 წლამდე მინიმუმ 5,17%. არ არის საკომისიო, კორპუსი და წინასწარი გადახდა არჩევითია (განაკვეთი იზრდება 12-13%-მდე), არ არის ბმული პირად დაზღვევასთან.

ავტო სესხები დიდ ბანკებში

ვითიბი 24 2017 წელს მან დაიკავა წამყვანი პოზიცია მანქანის სესხების გაცემაში სწორედ ხელსაყრელი განაკვეთების გამო.

ის გთავაზობთ:

• სესხები ახალ მანქანებზე 10,1%-ით (მაქსიმალური განაკვეთი 23–25%);
• მეორადი მანქანის სესხი მინიმუმ 9.9%-ით.

ბანკის პროდუქციის ხაზში უამრავი პროდუქტია სპეციალური პროგრამებიშემუშავებული ავტომწარმოებლებთან ერთად (Subaru, Mazda, Land Rover და სხვები). მათთვის ეს მაჩვენებელი 3-5%-დან იწყება.

AT გაზპრომბანკი მანქანის სესხის საპროცენტო განაკვეთი არის 12,5%, მაგრამ ის ხელმისაწვდომია კრედიტორის პარტნიორებისგან მანქანის შეძენისას. კლიენტებს შეუძლიათ 4,5 მილიონ რუბლამდე ოდენობის იმედი და კრედიტით სარგებლობის 5-7 წელი.

ურალისიბი გასცემს სესხებს 9.9% (ახალი მანქანები) და 12.5% ​​(მეორადი). კრედიტორის უპირატესობებში შედის მსესხებლის მომსახურების ხანგრძლივობის მინიმალური მოთხოვნები და დაჩქარებული რეგისტრაციის პროცედურა. პარტნიორთა ქსელი მოიცავს 20-ზე მეტ ავტომობილების დილერს და 10 მსხვილ ავტომწარმოებელს.

მანქანის სესხების საშუალო პირობებიდან გამომდინარე, ყველაზე ხელსაყრელი პირობების მისაღებად აუცილებელია სამი ძირითადი ნიუანსის დაცვა.

პირველი განვადება უნდა იყოს მაქსიმალური.მაგალითად, Rusfinance Bank-ში განაკვეთის სხვაობა, როდესაც კლიენტი საკუთარი დანაზოგის ხარჯზე იხდის ახალი შიდა მანქანის ღირებულების 20%-ს და 50%-ს, არის 2% წელიწადში.

აუცილებელია დოკუმენტების მაქსიმალური ნაკრების მომზადება, ხშირად მოიცავს სახელმწიფოს მიერ აღიარებულ შემოსავლის განცხადებას 2-NDFL. მაგალითად, შემოსავლის დოკუმენტური მტკიცებულების შემთხვევაში, ლოკო-ბანკი ადგენს 1%-ით ნაკლებ განაკვეთს მანქანის სესხის ყველა პროგრამაზე, ვიდრე „2 დოკუმენტის“ შეთავაზების პირობებით.

დაზღვევის შეძენა.ეს ელემენტი მოითხოვს ინდივიდუალურ გაანგარიშებას. რაც უფრო მომგებიანია - პირადი დაზღვევის ან/და კასკოს შეძენა, განაკვეთის დაწევა, ან უარის თქმა, დაზოგვა სადაზღვევო პრემიაზე. მაგალითად, VTB 24-ს აქვს მნიშვნელოვანი პროცენტული განსხვავება Driver პროგრამის ფარგლებში. მსესხებლის პირადი დაზღვევის არარსებობის შემთხვევაში, განაკვეთი უფრო მაღალია 4%-ით წელიწადში.

გარდა ამისა, ღირს არჩეული ბანკის შეთავაზებების ნიუანსების გათვალისწინება. მაგალითად, კომერციული სტრუქტურების უმეტესობა უზრუნველყოფს ფასდაკლებებს თავის მომხმარებლებს, რომლებიც იღებენ ხელფასებიმათ ანგარიშზე ან ადრე დაფარეს სესხი. ასევე, მომგებიანი შეთავაზებები გამოიყენება ავტომობილების სესხის სპეციალიზებული პროგრამების ფარგლებში, რომლებიც შემუშავებულია დილერებთან ერთად ან სახელმწიფო სუბსიდიების გამოყენებით.

რა არის მანქანის სესხის მაქსიმალური გადასახდელი?

იმის გათვალისწინებით, რომ ავტოსესხები უნდა აკმაყოფილებდეს მოთხოვნებს ფედერალური კანონი 2013 წლის 21 დეკემბრის No353-FZ, მათთვის ცენტრალური ბანკი კვარტალურად განსაზღვრავს მთლიანი ღირებულების მაქსიმალურ დონეს (TCP). ეს მაჩვენებელი ყველაზე ნათლად განსაზღვრავს საბოლოო ზედმეტ გადახდას. ვალის დროულად დაფარვის პირობით.

მარეგულირებელი მანქანის სესხებს ყოფს ორ ტიპად, ადგენს მაქსიმალურ ზედმეტ გადახდას, რომელიც შეიძლება გამოიყენონ ბანკებმა დადგენილი შეზღუდვების პერიოდში დადებული ხელშეკრულებებით.

ახალი მანქანებისთვის 1000 კილომეტრამდე გარბენით.

მეორადი მანქანებისთვის 1000 კმ-ზე მეტი გარბენით.

მაგალითად, 2018 წლის მეორე კვარტალში TIC-ის მაქსიმალური დონეა 18,519% (ახალი მანქანებისთვის) და 26,183% (მეორადი მანქანებისთვის).

რომელი მანქანის სესხის პროგრამებია ყველაზე მომგებიანი ბანკებში?

ყველაზე მეტად მომგებიანი პროგრამებიმანქანის სესხებს ამჟამად ბანკები ოფიციალურ დილერებთან ერთად ამუშავებენ. უფრო მეტიც, ასეთი შეთავაზებები მიმზიდველია არა მხოლოდ დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გამო. ხშირად, სხვა ლოიალური პირობები მოქმედებს. მაგალითად, შემცირებული წინასწარი გადახდა ან არ არის საჭირო შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი.

ამის შემდეგ არის პროგრამები სახელმწიფო მხარდაჭერით. მათ აქვთ მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთის ლიმიტი. ეს არის 17% წელიწადში. მიუხედავად იმისა, რომ ეს მაჩვენებელი უმნიშვნელოა, ის მაინც ნაკლებია, ვიდრე საკრედიტო სახსრების გამოყენებით მანქანის შეძენის სტანდარტული შეთავაზებებისთვის.

ახალი მანქანებისთვის მანქანის სესხის პირობები ოდნავ განსხვავდება. საკრედიტო ინსტიტუტებისა და დილერების ერთობლივ შეთავაზებებთან შედარებით. ამ პროგრამების გამოყენება ქმნის ყველაზე ლიკვიდურ გირაოს. ანუ ბანკი ამცირებს სესხის დაფარვის რისკს. შესაბამისად, მას შეუძლია შესთავაზოს უფრო ხელსაყრელი პირობები მანქანის სესხისთვის.

ყველაზე მაღალი განაკვეთები დაწესებულია მეორადი მანქანების დაფინანსების პროგრამებზე. ამ უზრუნველყოფის განხორციელება, სესხის პირობების დარღვევის შემთხვევაში, უფრო გართულდება კომერციული სტრუქტურა. შესაბამისად, დეფოლტის რისკები იზრდება, რაც განაკვეთის გაზრდის აუცილებლობის პროვოცირებას ახდენს. გასათვალისწინებელია ისიც, რომ CASCO მეორადი მანქანებისთვის უფრო ძვირია, ამის გამო, თუ დაზღვევის სავალდებულო შეძენის პირობა არსებობს, მანქანის სესხის საბოლოო გადასახდელმა შეიძლება მნიშვნელოვნად გაიზარდოს.

ბევრი ოცნებობს ახალ მანქანაზე, მაგრამ ასეთი დიდი შესყიდვისთვის საკუთარი სახსრები ხშირად არ არის საკმარისი.

ასეთ შემთხვევებში საკრედიტო პროგრამები მოდიან სამაშველოში.

მათი არჩევანი ახლა ფართოა, თითოეულს აქვს თავისი პირობები, დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

ეს სტატია დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ რომელი სესხის აღება უფრო მომგებიანია თქვენს შემთხვევაში მანქანის შესაძენად.

მათთვის, ვისაც სურს სესხის აღება მანქანის შესაძენად, შემუშავებულია უამრავი პროგრამა:

სამომხმარებლო კრედიტი - სესხი, რომელიც გაიცემა გრძელვადიანი საქონლის, მათ შორის მანქანების შესაძენად. შესაძლებელია გაყიდვა გადავადებული გადახდით ან ნაღდი ფულის მიწოდება საქონლის შესაძენად.

ეს ხდება მიზანმიმართულად და არამიზნობრივად, როდესაც სესხის დამტკიცების შემთხვევაში პირს უფლება აქვს საკუთარი შეხედულებისამებრ დახარჯოს გაცემული თანხა.

უპირატესობები

მომხმარებლის კრედიტი - მომგებიანი ვარიანტიმანქანის საყიდლად. ამის მრავალი მიზეზი არსებობს:

• მანქანის დილერები ხშირად ამხნევებენ მომხმარებლებს, რომლებიც იხდიან ნაღდი ანგარიშსწორებით;
• არ არის საჭირო CASCO-ს ყიდვა, რომელსაც ბევრი კრედიტორი მოითხოვს - შეგიძლიათ დაზოგოთ მანქანის ღირებულების 15%-მდე;
• დილერი არ არის მიბმული ბანკთან, ამიტომ მყიდველს აქვს უფლება აირჩიოს სად მიიღოს სესხი და ვისგან იყიდოს მანქანა;
• მანქანა დაუყოვნებლივ ხდება მყიდველის საკუთრება, რომელსაც შეუძლია განკარგოს იგი თავისი შეხედულებისამებრ.

კიდევ ერთი პლუსი სამომხმარებლო კრედიტიარის ის, რომ ყოველთვის არ არის საჭირო მისი მიწოდება. ეს დაზოგავს დროსა და ფულს ქონების შეფასების სერვისების გადახდაზე.

გირაოს მიწოდებისას ბანკს შეუძლია შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი და სხვა პირობები უფრო ხელსაყრელი გახადოს.

ხარვეზები

გირაოს არარსებობის შემთხვევაში უფრო რთულია სესხის აღება და დამტკიცების შემთხვევაშიც კი საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალია.

გარანტიები კვლავ საჭიროა და 300000 რუბლზე მეტი თანხის მოთხოვნისას. პირადი საჭიროებისთვის საჭიროა ორგანიზაციის გარანტია.

ასევე, მსხვილი სამომხმარებლო სესხის ასაღებად საჭიროა დამსაქმებლისგან სხვადასხვა დოკუმენტები, ცნობები. მათთვის, ვინც ნაცრისფერ ხელფასს იღებს, ხოლო პენსიონერებისთვის, მანქანის შესაძენად ამ ტიპის სესხი არ არის ხელმისაწვდომი.

მანქანის სესხები

მანქანის სესხი - მიზნობრივი სესხის სახეობა. ეს არის სახელმწიფო სესხი, რომელიც გაიცემა კონკრეტული პროდუქტის - მანქანის შესაძენად. ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ, მყიდველს შეუძლია დაუყოვნებლივ გამოიყენოს მანქანა.

დადებითი

ბევრს აინტერესებს მომგებიანია მანქანის სესხის აღება თუ ჯობია სამომხმარებლო სარგებლობა.

მას აქვს რამდენიმე უპირატესობა:

1. დაბალი განვადებით - ჩვეულებრივ 30%-მდე. ზოგჯერ 50-70%-მდეც აღწევს, მაგრამ ასეთ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთები მცირდება.
2. არ არის საჭირო გარანტიების ძებნა.
3. არსებობს მანქანის სესხის შეღავათიანი პროგრამები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ მომგებიანი სესხი მინიმალური დანახარჯით.

მინუსები

მანქანის სესხების მნიშვნელოვანი ნაკლი არის მხოლოდ იმ მანქანის შეძენის შესაძლებლობა, რომელიც მყიდველმა წინასწარ აირჩია. სხვა აუცილებელი პირობა- ავტოდილერმა უნდა ითანამშრომლოს შერჩეულ ბანკთან, წინააღმდეგ შემთხვევაში სესხზე უარს იტყვით.

ნებისმიერი მანქანის სესხზე განაცხადის დროს თქვენ უნდა შეიძინოთ CASCO, რაც იწვევს მნიშვნელოვან დამატებით ხარჯებს. დაზღვევის გადახდა ყოველწლიურად მოუწევს - ასეთი პირობა შედის ხელშეკრულებაში.

ზოგიერთი ბანკი ზღუდავს მძღოლების რაოდენობას, რომლებსაც აქვთ დაშვებული დაზღვევა.

მანქანა ამ დრომდე გირავნულია ბანკში სრული დაფარვასესხი. ეს ნიშნავს, რომ საჭიროების შემთხვევაში მისი გაყიდვა ან გაცვლა შეუძლებელი იქნება.

მანქანის სესხის აღება სალონში

იფიქრეთ სად ჯობია მანქანის სესხის აღება - ბანკში თუ ავტოდილერში. სინამდვილეში, ამ ვარიანტებს მცირე განსხვავება აქვთ.

დილერები გვთავაზობენ რეგულარულ სესხებს, რომლებიც აღებულია ბანკებიდან. ფული გაიცემა პროცენტით მანქანის შეძენისას. რაც უფრო ნაკლებია კრედიტორი დარწმუნებული სახსრების დაბრუნებაში, მით მეტი მოუწევს მყიდველს ზედმეტად გადახდა.

უპირატესობები

მიუხედავად ამისა, მანქანის დილერში სესხის აღების გარკვეული მახასიათებლები არსებობს.

მყიდველისთვის უპირატესობები აშკარაა:

• მოხერხებულობა - ყველაფერი ერთ ადგილზეა მოწყობილი;
• დროის დაზოგვა - არ არის საჭირო მისი დახარჯვა სხვა ორგანიზაციების მონახულებაზე;
• ფასდაკლებები, ბონუსები, საჩუქრები - ხშირად ავტოდილერები გთავაზობთ უფასოდ არჩევითი აღჭურვილობამათთვის, ვინც ყიდულობს კრედიტით;
• ხელსაყრელი სესხის პირობები - როგორც წესი, ეს არის შემცირებული განაკვეთები, მაგრამ თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ხელშეკრულება და შეაფასოთ რეალური ზედმეტად გადახდა.

სუსტი მხარეები

ავტოდილერი მოქმედებს როგორც შუამავალი მყიდველსა და ბანკს შორის, მაგრამ ის ყოველთვის ზრუნავს საკუთარ სარგებელზე. ამრიგად, დილერის მეშვეობით სესხის აღებას ასევე აქვს უარყოფითი მხარეები:

• საკრედიტო პროგრამების შეზღუდული არჩევანი - ამის გამო მყიდველისთვის პირობები შეიძლება არ იყოს ყველაზე ხელსაყრელი;
• სესხის მისაღებად ბანკის არჩევის შეუძლებლობა - ავტოდილერის თანამშრომლების მიზანმიმართული ქმედებების ან მათი უყურადღებობის ან დაუდევრობის გამო;
• ძვირადღირებული დაზღვევა - მყიდველს ეკისრება გარკვეული კომპანია, რომელიც არ სთავაზობს საუკეთესო პირობებს.

"წყალქვეშა კლდეები"

ზოგიერთი მანქანის დილერი მანქანების გაყიდვისას ხრიკებს მიმართავს: დამალვა რეალური ფასიბოლო მომენტამდე აწესებენ დამატებით აღჭურვილობას, შეიძლება თაღლითებსაც კი გადაეყაროთ.

სესხის გაცემის პირობები არ არის რეკლამირებული, რაც სესხს წამგებიანი ხდის, თუმცა ამ პრობლემას ხალხი ბანკებშიც აწყდება.

იმისათვის, რომ არ მოგერიდოთ და ზედმეტი არ გადაიხადოთ, ყურადღებით წაიკითხეთ ყველა დოკუმენტი, რომლის ხელმოწერასაც აპირებთ.

ავტოდილერებში ხელშეკრულებები ფორმდება კომპეტენტური იურისტების მიერ. თუ კლიენტი თავად მოაწერს ხელს დოკუმენტს, შეუძლებელი იქნება დილერსა და მის ქმედებებში ბრალის დადგენა.

რეკლამები ქმნის ცრუ შთაბეჭდილებას, რომ ავტომობილების დილერები სესხს აძლევენ თავიანთ მანქანებს.. თავდაპირველად, როგორც ჩანს, ბანკები არც კი არის ნახსენები.

ფაქტობრივად, ფინანსური საქმიანობის განსახორციელებლად საჭიროა სპეციალური ლიცენზიების მოპოვება, ამ სფეროში ორგანიზაციები ექვემდებარებიან სპეციალურ მოთხოვნებს.

ამიტომ, სესხებს გასცემენ სპეციალიზებული დაწესებულებები - მცირე ბეჭდვით საიტზე ან სარეკლამო ბროშურაში ყოველთვის წერია, რომელი ბანკი ახორციელებს მომსახურებას.

ზოგიერთ ავტომწარმოებელს აქვს ეგრეთ წოდებული ტყვე ბანკები: Toyota Bank JSC, Volkswagen Bank RUS LLC.

მიუხედავად ამისა, ეს არის ცალკეული კომპანიები, რომლებიც ატარებენ ექსკლუზიურად ფინანსური საქმიანობა. მათ დილერებთან მხოლოდ ერთი დამფუძნებელი აერთიანებს და მაშინაც არა ყოველთვის.

სპეციალური დაკრედიტების პროგრამები ავტომობილების დილერებისგან

2019 წელს ავტომობილების დილერებისთვის შეთავაზებული ვაჭრობისა და ყიდვის პროგრამები სულ უფრო პოპულარული ხდება. ზოგიერთ შემთხვევაში, ისინი ნამდვილად მომგებიანი აღმოჩნდებიან მყიდველებისთვის.

პროგრამის წესების მიხედვით, სესხზე პირველი გადახდა არის ძველი მანქანის ღირებულება.

მნიშვნელოვანი სარგებელი მყიდველისთვის:

1. მეორადი მანქანის მარტივი და სწრაფი შეცვლა ახლით.
2. დაზოგეთ დრო - არ არის საჭირო გაყიდვა, მოძებნეთ მყიდველები საკუთარ თავზე.
3. მანქანის დიაგნოსტიკა შოურუმში, სატესტო დრაივის შესაძლებლობა - ეს გამორიცხავს დაბალი ხარისხის მანქანის მიღების რისკს.

პროგრამას ასევე აქვს უარყოფითი მხარეები.. შოურუმში არსებული ავტომობილებიდან მხოლოდ ერთი შეგიძლიათ შეიძინოთ და ეს სერიოზულად ზღუდავს არჩევანს.

ხოლო დილერი ყიდულობს ძველ მანქანას საბაზრო ფასზე 10-15%-ით დაბალ ფასად.

პროგრამა ითვალისწინებს გადავადებული გადახდის არსებობას, რომელსაც იხდის მყიდველი ან მანქანის დილერი.

სქემა ასეთია: სესხი გაიცემა სტანდარტული პირობებით 1-3 წლით. წინასწარი გადახდა შეადგენს მანქანის ღირებულების 15-50%-ს, ხოლო ყოველთვიური გადასახადები ისეა გათვლილი, რომ სესხის ვადის ბოლომდე გადაუხდელი დარჩეს თანხის 20-40%.

მყიდველს უფლება აქვს გადაიხადოს ბოლო, გადავადებული გადახდა მანქანის შესანარჩუნებლად. მას ასევე შეუძლია ამ ეტაპზე გაყიდოს მანქანა, გადაიხადოს დავალიანება მიღებული თანხიდან და ნაშთი გამოიყენოს ახალ მანქანაზე განვადებით.

თუ მყიდველს სურს შეინახოს მანქანა თავისთვის, მაგრამ ვერ ახერხებს გადავადების გადახდას, ბანკს შეუძლია გააგრძელოს სესხის ვადა. ამ შემთხვევაში მოგიწევთ დამატებითი პროცენტის გადახდა.

ყიდვის პროგრამა ოპტიმალურია მათთვის, ვისაც უყვარს მანქანების შეცვლა, მუდმივად იძენს მანქანის ახალ მოდელებს.

მყიდველისთვის სარგებელი აშკარაა:

1. ბოლო დიდი განვადების გამო ყოველთვიური გადასახადები უფრო დაბალია.
2. თქვენ შეგიძლიათ გაყიდოთ მანქანა, როდესაც მთელი დავალიანება არ არის დაფარული და მოგვიანებით გადაიხადოთ.
3. გადავადებული გადახდის დაფარვის შემდეგ, თქვენი შეხედულებისამებრ შეგიძლიათ განკარგოთ მანქანის გაყიდვიდან მიღებული თანხა.

პროგრამის ნაკლოვანებები ასევე საკმაოდ მნიშვნელოვანია:

1. მიუხედავად დაბალი თვიური გადასახდელებისა, მთლიანი ზედმეტად გადასახდელი უფრო მაღალია, ვიდრე ჩვეულებრივი მანქანის სესხისთვის.
2. თქვენ უნდა მართოთ მანქანა ძალიან ფრთხილად, რომ მისი საბაზრო ღირებულება არ შემცირდეს.
3. წინაპირობაა CASCO-ს და OSAGO-ს სრული გადახდა.
4. მანქანის მომსახურება შესაძლებელია მხოლოდ ოფიციალურ სერვის ცენტრებში.
5. მუდმივი საკრედიტო დამოკიდებულება: ძველი მანქანის გაყიდვის დარჩენილი ნაწილი გამოიყენება ახალზე პირველი განვადებით და ასე შემდეგ წრეში.

დასავლეთში მანქანის ლიზინგი ძალიან პოპულარულია, ვინაიდან ეს მეთოდი საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ მანქანა წინასწარ ფულის დაზოგვის გარეშე. რუსეთში ამ სქემის სარგებლობის მსურველი გაცილებით ნაკლებია.

მანქანის ლიზინგის არსი იმაში მდგომარეობს, რომ ადამიანი გარკვეული ხნით ფლობს მანქანას, რეგულარულად იხდის გადასახადს მისი გამოყენებისთვის. გრძელვადიანი მანქანის დაქირავება გაიცემა უფრო მარტივად და სწრაფად, ვიდრე სესხი, ამისათვის საჭიროა დოკუმენტების მინიმალური პაკეტი.

მანქანის ლიზინგის სხვა უპირატესობები მოიცავს:

1. ნებისმიერი მანქანის არჩევის შესაძლებლობა, რომელსაც სალიზინგო კომპანია შეგიყიდით.
2. სალიზინგო კომპანია ასევე ჩართულია რეგისტრაციასა და დაზღვევაში.
3. გადახდები გაცილებით დაბალია, ვიდრე ნებისმიერი სესხის ხელშეკრულებით.
4. რეგულარული გადახდების ოდენობა დამოკიდებულია თავდაპირველ გადახდაზე და ნარჩენ ღირებულებაზე.
5. ხელშეკრულების დასრულების შემდეგ შესაძლებელია მანქანის დაბრუნება ან სალიზინგო კომპანიაში დაბრუნება.

რომელი სესხის აღება უკეთესია მანქანის შესაძენად, დამოკიდებულია ინდივიდზე და მის მიზნებზე.

თუ ძვირადღირებული მანქანის ყიდვა გსურთ, უფრო მომგებიანია მანქანის სესხის აღება, ხოლო მეორადი ან ახალი, მაგრამ იაფფასიანი - სამომხმარებლო სესხის ყიდვა. ლიზინგი შესანიშნავი გამოსავალი იქნება იმ ადამიანისთვის, რომელიც დიდი ხნის განმავლობაში არ აპირებს მანქანის შეძენას.

სანამ ყიდულობთ, ყურადღებით უნდა გაანალიზოთ თქვენი მიზნები, ფინანსური შესაძლებლობები და შეთავაზებები სხვადასხვასგან ფინანსური ინსტიტუტები. ეს დაგეხმარებათ აირჩიოთ საუკეთესო სესხის პროგრამა.

სტატია, თუ როგორ უნდა მიიღოთ სესხი მანქანის შესაძენად - როგორ ავირჩიოთ ბანკი მანქანის სესხისთვის, განსხვავებული ტიპებისესხები, ავტო დაზღვევა, მნიშვნელოვანი პუნქტებიდა რჩევები. სტატიის ბოლოს - ვიდეო, თუ როგორ ავიცილოთ თავიდან თაღლითობა მანქანის სესხის აღებისას!

სტატიის შინაარსი:

დღეს ავტომობილის ყიდვა სულ უფრო და უფრო ჩვეულებრივი ხდება. ბევრი ოჯახისთვის მანქანა ხდება აუცილებლობა ყოველდღიურ ცხოვრებაში. Autostat-ის მიხედვით, რუსეთში თითქმის ყოველი მეორე მანქანა ყიდულობს ნასესხები სახსრები. მანქანის სესხი ყოველწლიურად უფრო ხელმისაწვდომი ხდება.

თუ მსესხებელი აკმაყოფილებს საკრედიტო დაწესებულების მოთხოვნებს, მანქანის შესაძენად სესხის აღება არ გაუჭირდება. თითქმის ყოველთვის სამი მოთხოვნაა:

• რეგისტრაცია ან რეგისტრაცია რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე და ამის დამადასტურებელი დოკუმენტების ხელმისაწვდომობა;
• მუდმივი და რეგულარული შემოსავალი ყოველთვიური გადასახადისთვის საკმარისი ოდენობით;

პოტენციურ მსესხებელს უნდა ჰქონდეს მუდმივი და სტაბილური შემოსავალი. მნიშვნელოვან როლს ასრულებს დამხმარე დოკუმენტებში წარმოდგენილი ხელფასი. დაგეგმილი ყოველთვიური გადახდა არ შეიძლება აღემატებოდეს მიღებული შემოსავლის 50%-ს. თუმცა სესხის აღება მცირე პირადი შემოსავლითაც შეიძლება თანამსესხებლის (ახლო ნათესავი, მაგალითად, მეუღლის) მოზიდვით.

სესხის აღება მარტივია. მოდი ვიმსჯელოთ, როგორ სწორად აიღოთ სესხი მანქანის შესაძენად, რათა მოგვიანებით არ ინანოთ დადებული ხელშეკრულება.

სხვადასხვა ბანკი - განსხვავებული მოთხოვნები

დღეს, თუ ცდილობთ, შეგიძლიათ აიღოთ სესხი თითქმის ნებისმიერ მანქანაზე - ახალ და ნახმარი, შიდა თუ იმპორტირებული. სხვადასხვა საკრედიტო ორგანიზაცია გასცემს სესხებს ყველა სახის ტრანსპორტისთვის. იმისათვის, რომ მოგვიანებით არ მიიღოთ უსიამოვნო სიურპრიზები, გარიგების დადებამდე, ყურადღებით უნდა წაიკითხოთ ხელმოწერილი დოკუმენტის ყველა დეტალი.

აღინიშნება სტაბილური ნიმუში - კრედიტორის შერჩევის მკაცრი მოთხოვნები შერწყმულია ხელსაყრელ პირობებთან. პირიქით, უფრო რბილი მოთხოვნები ყოველთვის შერწყმულია მაღალ საპროცენტო განაკვეთთან, დამატებით ხარჯებთან მანქანის მყიდველის წუწუნისგან.

მაგალითად, VTB და Sberbank განიხილავენ განაცხადებს მხოლოდ ოფიციალური დოკუმენტით (2-NDFL), რომელიც ადასტურებს მსესხებლის გადახდისუნარიანობას. მოწოდებული დოკუმენტების გაფართოებული პაკეტი საშუალებას მოგცემთ დაითვალოთ უფრო ხელსაყრელი პროცენტი.

საპირისპირო პოზიციას იკავებს CreditEvorBank და Russian Standard. სესხის გაცემა შესაძლებელია რუსეთის ფედერაციის თითქმის ნებისმიერ მოქალაქეზე, ხოლო პროცენტი საშუალოზე მაღალი იქნება. ასეთი ტაქტიკის გამოყენება ბანკებს საშუალებას აძლევს აუნაზღაურონ ზარალი დეფოლტისგან.

განსხვავებულია ბანკების ტაქტიკა გამყიდველებთან მიმართებაშიც. უფრო კონსერვატიული კრედიტორები ურჩევნიათ იმუშაონ ოფიციალურ რეგიონალურ დილერებთან. სხვები ამ კრიტერიუმს ნაკლებად ითვალისწინებენ, მაგრამ ექვემდებარება ტრანზაქციის დასრულებას ავტოდილერის შუამავალთან, რომელიც ამ შემთხვევაში მოქმედებს როგორც ერთგვარი მეურნეობის მაღაზია. ტრანზაქციის ამ ვარიანტს დამატებითი დრო დასჭირდება მანქანის სრული დიაგნოსტიკისა და ინსპექტირების ჩასატარებლად.

ყველაზე კონსერვატიული კრედიტორები მზად არიან გასცენ თანხები ექსკლუზიურად ახალი მანქანების შესაძენად; მეორადი მანქანები არ განიხილება მათ მიერ. სხვები აძლევენ გარიგებებს 3-5 წლის მანქანებზე. გარკვეული მონდომებით შეგიძლიათ იპოვოთ საკრედიტო ორგანიზაცია მანქანის შესაძენად 10 და მეტი წლიანი გამოცდილებით. ასეთი გარიგებისგან სარგებელი ძალიან საეჭვოა.

ახალი ან ძველი მანქანისთვის სესხის დამტკიცება ორი დიდი განსხვავებაა. ავტომობილი ითვლება ახალად გარბენის გარეშე, ბოლო 2 წლის წარმოების. ბანკები მზად არიან სესხის გაცემას ახალი მანქანის შესაძენად. ხუთი თანმიმდევრული ეტაპის მთელი პროცედურა მიიღებს რამდენიმე დღეს ან საათს, სესხის ტიპის მიხედვით:

• სალონში აირჩიეთ თქვენი საყვარელი მოდელი;
• ვაფორმებთ ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებებს და დაზღვევას;
• გავდივართ სესხის აღების პროცედურას და ვაფორმებთ გირავნობის ხელშეკრულებას;
• ფულს ვრიცხავთ ავტოდილერის ანგარიშზე;
• ჩვენ ვიღებთ თქვენს მანქანას მიღება-ჩაბარების აქტის მიხედვით.

თუ თქვენ გეგმავთ მეორადი მანქანის შეძენას, გამსესხებელი დამატებით მოთხოვნებს აყენებს. ჯერ ერთი, ყველა მეორადი მანქანა არ მიიღება ბანკის მიერ გირაოს სახით. მანქანების ტრადიციულ მოთხოვნებს შორის: გარბენი 100 ათას კმ-მდე, ასაკი სესხის გადახდის დასრულებამდე - 8 წლამდე. იმპორტირებული მანქანებისთვის დამატებითი მოთხოვნაა: ოფიციალური დილერის მიერ ქვეყანაში შემოტანის დადასტურება და განბაჟების დოკუმენტების ხელმისაწვდომობა.

თუ მიზანი არის სესხი კერძო პირისგან მანქანის შესაძენად, მაშინ საჭიროა შუამავალი - ერთეული. ტრანზაქცია მოიცავს დამატებით ეტაპებს, რომლებიც დაკავშირებულია მანქანის გადაცემის აუცილებლობასთან, სანამ ის იყიდით სპეციალიზირებულ ავტომობილების მაღაზიაში. მისი როლი შეიძლება შეასრულოს მანქანის დილერმა.

განაცხადის განხილვას ბანკს სჭირდება 2-3 დღე. შემდეგი სამი-ოთხი თვე არის დამტკიცების ვადა, საჭიროების შემთხვევაში შეიძლება გაგრძელდეს. ჩვეულებრივ, ამისათვის საჭიროა გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი ახალი დოკუმენტების შემოტანა - შემოსავლის სერთიფიკატი და ა.შ.

ტრანზაქციების უპირატესობები ბანკისა და მანქანის დილერის მეშვეობით

თანამედროვე ტექნოლოგიები საშუალებას გაძლევთ აიღოთ სესხი ავტომობილის შეძენის ადგილზე. ეს მნიშვნელოვნად დაზოგავს დროს და დაზოგავს მყიდველს ბანკებში დამატებითი სირბილისგან. თუმცა, მანქანის სესხის მყიდველების უმეტესობა ურჩევნია მიმართოს პირდაპირ ბანკებს. საბოლოო გადაწყვეტილება განისაზღვრება მსესხებლის საჭიროებების დაკმაყოფილების ხარისხით.

თუ ამ ეტაპზე მნიშვნელოვანია მხოლოდ ყველაზე დაბალი მაჩვენებელი, მაშინ პირდაპირი მიმართვა საკრედიტო დაწესებულებაში საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ სესხი 1-1,5%-ით დაბალი პროცენტით, მაგრამ დოკუმენტების პაკეტის მოთხოვნების გაფართოებასთან ერთად. , შესაძლოა, უფრო დიდი განვადებით.

მანქანების დილერები ჩვეულებრივ თანამშრომლობენ რამდენიმე ბანკთან. თუ მოთმინებით შეხედავთ, შეგიძლიათ იპოვოთ აქციები, რომლის დროსაც ავტომობილების დილერები სთავაზობენ გარკვეულ ბრენდებს კრედიტით ჩვეულებრივზე დაბალი განაკვეთით 3-5%-ით. არცერთ სხვა ბანკს არ შეუძლია ასეთი პირობების შეთავაზება. სამწუხაროა, რომ ასეთი ქმედებები იშვიათია.

მოუთმენელს და ეკონომიურს შეუძლია ისარგებლოს ექსპრეს სესხებითა და სესხებით ბანკების დაზღვევის გარეშე. პირველი ზოგავს დროს, მეორე ზოგავს ფულს. მაგრამ. თუ კარგად დააკვირდებით პირობებს, მაშინ მიღებული სარგებელი არც ისე მიმზიდველად გამოიყურება.

თითქმის ნებისმიერ ავტოდილერს აქვს ექსპრეს მანქანის სესხის აღების შესაძლებლობა. ორი პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტის წარდგენიდან ნახევარ საათიდან ერთ საათში (ერთი უნდა იყოს პასპორტი) გაიცემა სესხი საჭირო ოდენობით და შეგიძლიათ სახლში წახვიდეთ საკუთარი მანქანით.

ბანკის მხრიდან გაზრდილი რისკის გამო (მსესხებლის გადახდისუნარიანობა ზედაპირულად მოწმდება) ბანკი საპროცენტო განაკვეთს სტანდარტულიდან 0,5-2%-ით ზრდის. ასევე, 10-20%-ით იზრდება პირველადი შენატანის მოთხოვნა. სესხის მაქსიმალური თანხა და დაფარვის ვადა შეიძლება შემცირდეს.

თუ გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტების შეგროვების დრო არ არის, შეგიძლიათ გამოთვალოთ ზედმეტად გადახდის ოდენობა.

მანქანის სესხის დაზღვევა

ავტო დაკრედიტება არის იპოთეკური ოპერაცია. შეძენილი მანქანა რჩება გირავნობაში აღებული თანხის სრულად დაფარვამდე. პასპორტი ამისთვის მანქანასაგზაო პოლიციაში დარეგისტრირების შემდეგ, იგი გადაეცემა ბანკში შესანახად სესხის გადახდამდე. მოვალის მიერ ვალდებულებების არაჯეროვნად შესრულების შემთხვევაში შესაძლებელია მანქანის დაყადაღება და გაყიდვა სესხზე არსებული დავალიანების დასაფარად.

თუმცა, მანქანები ფუჭდება, იტანჯება ავარიაში, იპარება. ამიტომ ბევრი საკრედიტო ინსტიტუტი აწესებს სავალდებულო რეგისტრაციაკასკოს დაზღვევა. სადაზღვევო პოლისი უპირატესობას ანიჭებს როგორც ბანკს, ასევე ახალი მანქანის მფლობელს. მანქანის დაზიანების შემთხვევაში, მანქანის მფლობელი იღებს სარემონტო გადახდას. თუ ავარიის შემდეგ ავტომობილი ვერ აღდგება, მაშინ სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის დავალიანების ნაწილს.

მინუსი ხშირად არის არაოპტიმალური პირობების მქონე სადაზღვევო კომპანიის კრედიტორის ძლიერი რეკომენდაცია. საუბარია ბანკის წარმომადგენლების განცხადებებზე ხელშეკრულების გაფორმების შესაძლებლობის შესახებ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ პარტნიორ კომპანიას აქვს დაზღვევა. რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ითვალისწინებს მომხმარებლის უფლებას აირჩიოს კომპანია CASCO-სთვის. თქვენი უფლებების ცოდნა დაზოგავს ფულს დაზღვევაზე.

ნაჩქარევად არ უნდა თქვათ უარი რეკომენდებულ სადაზღვევო კომპანიაზე. გადახედეთ კონკურენტების შეთავაზებებს. პირობები შეიძლება იყოს არა მხოლოდ კონკურენტუნარიანი, არამედ საუკეთესოც. ზოგიერთი ბანკი მოიცავს სადაზღვევო გადასახადებს სესხის სხეულში, მაგრამ ხშირად ეს შერწყმულია წინასწარი გადახდის ზრდასთან.

ბანკების ჯგუფი გასცემს სესხებს სავალდებულო გარეშე სადაზღვევო პოლისი. ერთადერთი მოთხოვნაა შეძენილი მანქანის ღირებულების 30%-ის არსებობა და წლიური პროცენტიიზრდება 5%-ით (18.5% დაზღვევის 13.5%-ის წინააღმდეგ).

უნდა გვახსოვდეს, რომ მანქანის შეკეთება სრული დაზღვევის გარეშე დაეკისრება მფლობელს. საკრედიტო მანქანის სადაზღვევო პოლისის გაფორმებაზე უარის თქმის დაზოგვის საეჭვო სარგებელი მოგვიანებით შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ფინანსური ზარალი.

თუ მყიდველს არ აქვს დაზღვევის სახსრები, ბანკს შეუძლია შესთავაზოს სესხი, რომელიც მოიცავს დაზღვევის გადახდას. სესხის თანხა შეიძლება მოიცავდეს CASCO-ს და OSAGO-ს გადახდებს სესხის მთელი ვადით ან მხოლოდ ერთი წლის განმავლობაში. ბანკები, როგორც წესი, ასეთ შესაძლებლობას აძლევენ წინასწარი გადახდის 10%-ით გაზრდით.

„უპროცენტო სესხი

დაზღვევის გარეშე სესხის შემდეგ, „უპროცენტო სესხები“ კიდევ ერთი ხრიკი ხდება. თავის არსში, ავტო სესხი 0%-ით არის განვადებით. შედარებით ცოტა ხნის წინ, ბანკები ვაჭრობდნენ ასეთი წინადადებებით. ახლა ამ ხრიკს ბევრი მანქანის დილერი იყენებს.

სიფრთხილეა საჭირო უფასო სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას ტრადიციული სესხის მსგავსი პირობებით. ნებისმიერმა ვაჭრობამ ვიღაცას სარგებელი უნდა მოუტანოს. განვადებაზე ხელმოწერის შემდეგ ავტომობილი მყიდველს არ ეკუთვნის. სრულ ანგარიშსწორებამდე ავტომობილი კრედიტორის საკუთრებაა. ხელშეკრულების პირობების ნებისმიერი მინიმალური დარღვევა შეიძლება გახდეს მსესხებლისგან მანქანის წაღების მიზეზი.

ასეთი სესხის გაცემა შეუძლია ოფიციალურ დილერს გარბენის გარეშე ავტომობილზე. ამ შემთხვევაში, წინასწარი გადახდის ზომამ შეიძლება მიაღწიოს 30-40%-მდე. შეთავაზება სავალდებულო დაზღვევაასევე ჩვეულებრივ გადაჭარბებული შეფასება 2-3%-ით.

გარედან მიმზიდველი, უფასო ავტო სესხი, შემოწმებისას, ზღაპრისგან შორს აღმოჩნდება. თუ ჯერ არ გადაგიწყვეტიათ განვადების სქემა, მაშინ განიხილეთ განვადებით გადახდის შესაძლებლობა, როგორც ბოლო საშუალება.

ყიდვის სისტემა

ჯერ კიდევ უჩვეულოა მანქანის სესხის სისტემა გადავადებული დაფარვით და გამოსყიდვის შესაძლებლობით (buy-back). ამ შემთხვევაში, სესხის მთლიანი თანხა იყოფა ორ ნაწილად:

• პირველი ექვემდებარება ყოველთვიურ გამოსყიდვას იმავე ნაწილებში ანუიტეტური სქემის მიხედვით;
• მეორის ჩაქრობისთვის არის დამატებითი შესაძლებლობები.

დასკვნაში სესხის ხელშეკრულებადილერთან მოწყობილი წინასწარი შეთანხმებაყიდვა-გაყიდვა. სესხის დაფარვის დასრულების შემდეგ მსესხებელი ყიდის მანქანას დილერს წინასწარ შედგენილი პირობებით. მიღებული სახსრები გამოიყენება სესხზე დავალიანების დასაფარად.

ასეთი ხელშეკრულების გაფორმებისას, დილერი ჩვეულებრივ ნათლად აკონკრეტებს მოთხოვნებს დაბრუნებული მანქანის მიმართ. ნებისმიერი პირობის დარღვევის შემთხვევაში დილერს უფლება აქვს არ იყიდოს მანქანა.

მსესხებელს, თუ არ სურს თავისი მანქანის განშორება, უფლება აქვს გადაიხადოს მთელი დაკარგული თანხა.

სესხის ამ ფორმით გადავადებულმა დავალიანებამ შეიძლება მიაღწიოს 20-50%-ს, ყოველთვიური გადასახადები ნაკლებია, ვიდრე მანქანის სესხით ძირითადი პირობებით. თუმცა, საპროცენტო ხარჯები უფრო მაღალია, რადგან სტანდარტულ სესხში ისინი მცირდება დარჩენილი თანხის კლებასთან ერთად, ხოლო ყიდვა-ბექი სისტემაში გადახდის ოდენობა ბოლო თვემდე იგივე რჩება.

მანქანის სესხის ასეთი სისტემა მიმზიდველია მუდმივად ცვალებადი მანქანებისთვის. ამ სისტემის მიხედვით, შესაძლებელია მხოლოდ უცხოური მანქანების შეძენა და არა ყველა ავტოდილერში.

მანქანის დაკრედიტებას ბევრი დახვეწილობა და ნაკლი აქვს. რამდენიმე რჩევა დაგეხმარებათ სესხის აღებიდან ავტომობილის შეძენამდე მინიმალური ემოციებითა და ფინანსებით:

• ობიექტურად შეაფასეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები, გადაწყვიტეთ მაქსიმალური თანხა, რომელიც მზად ხართ გადარიცხოთ ყოველთვიურად ვალის დასაფარად;
• შეისწავლეთ გაცემული სესხების პირობების შესახებ ინფორმაციის ყველა არსებული წყარო: საბანკო პროგრამები, აქციები და შეთავაზებები ავტოდილერებისგან. გარიგების დადების შესახებ საბოლოო გადაწყვეტილების მიღებამდე საჭიროა ყურადღებით შეისწავლოთ ბაზარზე არსებული შეთავაზებების მაქსიმალური რაოდენობა. რაც მეტი ინფორმაცია გაქვთ, მით უფრო შესაფერის შეთავაზებას აირჩევთ;
• ჯერ უნდა გამოთვალოთ სესხის ხელშეკრულების დამუშავების ღირებულება. მასში შედის: საწყისი გადახდა, სახსრების გაცემის ღირებულება, დაზღვევის გადახდა, მოულოდნელი ხარჯები;
• კონტრაქტის დადებისას განსაკუთრებული ყურადღება იმსახურებს მცირე ნაწილებად დაწერილ სექციებს. თუ არის პუნქტები, რომლებიც არ გესმით, არ მოაწეროთ ხელი დოკუმენტებს, სანამ გაურკვეველი ადგილები არ გაირკვევა. სჯობს, გარიგების დადება ოდნავ გადაიტანოთ, ვიდრე წლების შემდეგ იდაყვის კბენა.

ამ მარტივი წესების დაცვა საშუალებას მოგცემთ ისარგებლოთ თქვენი შეძენით. სწორი სესხი მანქანის შესაძენად!

ვიდეო, თუ როგორ არ მოხვდეთ თაღლითების კლანჭებში მანქანის სესხზე განაცხადის დროს: