Автомобилното застраховане се практикува в повечето развити страни по света, като действа като своеобразен финансов защитник. Той значително помага на водача в онези нежелани случаи, когато попадне в катастрофа и колата се повреди. В местната автомобилна практика има няколко различни видовезастраховки, най-разпространените от които са ОСАГО и КАСКО. Имената им са две съкращения, които означават съответно като " Задължителна застраховкаГражданска отговорност на автомобилистите“ и „Колска автомобилна застраховка, с изключение на Гражданска отговорност“. Те имат сходни характеристики и са коренно различни. Много шофьори, преди да вземат решение, се замислят колко важни се различават CASCO и OSAGO.

Избор на застраховка: КАСКО или ОСАГО?

Какво е OSAGO

Има широко разпространено схващане, че и двете Застрахователни компаниидействат единствено за собствените си цели, като само измамят шофьорите с пари, обогатявайки се за тяхна сметка. Това мнение обаче е погрешно. В случаи на непреодолима сила тези компании, с всичките си различия, всяка помагат поради собствените си характеристики и други нюанси.

За собствениците на автомобили може да е трудно самостоятелно да определят разликите между тези компании, нека анализираме подробно прост език, и OSAGO. Основната цел и действие на OSAGO ще бъдат разгледани в следния доста типичен пример. Да предположим, че шофьор случайно попадне в катастрофа. Започва демонтаж, той е признат за виновник за инцидента, по силата на което трябва да компенсира загубите за повредената чужда кола. Ако това е скъпа чужда кола, цената на ремонта й може да бъде доста значителна, а понякога дори непоносима за наказание. В такива чувствителни случаи: ако шофьорът притежава тази полица, застрахователите ще компенсират щетите, причинени на чужд автомобил и ще направят пари в необходимата сума. Шофьорът няма да плати нито стотинка от собствения си джоб на жертвата. Обърнете внимание на ключовия момент на този пример: OSAGO ще направи това само когато шофьорът, който притежава неговата застрахователна полица, е виновен за инцидента. И обратното: ако колата ви е била повредена, но виновникът има полица OSAGO, тогава застраховката ще покрие ремонта.

На практика се случва и третият вариант: извършители на произшествието са и двамата шофьори. Тогава всеки от тях получава по правило 50% от размера на щетите, причинени на неговия автомобил. Образно казано, покупката на полица OSAGO е защита на собствените ви финанси в случай на неприятности за вашия автомобил. И още нещо: политиката на OSAGO е задължителна за всички, без изключение, шофьори. Ако се окаже, че го няма, ще възникнат въпроси за водача.

Какво е КАСКО

В сравнение с предишната застраховка КАСКО има някои разлики. На първо място, застраховката е различна по своята същност: този формат важи само за вашия, но не и за чужд автомобил. Да речем, след кражбата, фирмата КАСКО ще възстанови цената на автомобила. Тя ще го поправи, ако претърпите катастрофа, независимо кой е отговорен, или когато колата е била повредена поради лоши пътища, метеорологични инциденти и т.н. Тоест, от гледна точка на това, че ще ви спести пари в непредвидени обстоятелства. Притежавайки такава полица, можете да шофирате без страх от спешни случаи.

Основните разлики между CASCO и OSAGO

Важно е да разберете каква е ключовата разлика между CASCO и OSAGO. Фактът, че КАСКО е изключително доброволна автомобилна застраховка, но не е задължителна. Второ, КАСКО е по-скъпо, особено за престижни автомобили. Трето, за CASCO всяка компания определя свои собствени тарифи, докато за OSAGO цената е еднаква навсякъде. Четвърто, максималният размер на плащанията по OSAGO има собствен таван. Освен това КАСКО практикува т. нар. франчайз – сумата, с която намалява размера на обезщетението за причинени щети.

От своя страна нещо иска най-доброто в линията CASCO. Понякога застрахователите не проявяват например особен интерес към тези автомобили, чиято възраст е повече от 3 години, изискват документиране на всички застрахователни инциденти в КАТ, забавят изплащането на обезщетение в случай на кражба и т.н. , ако се сравнява като цяло, сравнението е недвусмислено не може.

Политиките заместват ли се взаимно?

Шофьорите също задават този въпрос доста често. За да спестят пари, те искат да направят недвусмислен избор в полза на една или друга застраховка. Подобна формулировка на въпроса обаче е неподходяща, тъй като OSAGO и CASCO имат значителни разлики, като се започне от факта, че първият е строго задължителен, вторият е чисто доброволен. Те се различават значително по своите функционални цели. От това следва изводът, че тези застраховки не се заместват по никакъв начин, а само органично се допълват.

Щети и плащания по ОСАГО и КАСКО

Този въпрос също е различен. Например OSAGO включва ограничени компенсационни плащания. В случай на повреда на автомобил сумата е ограничена до таван от 400 хиляди рубли, а за обезщетение за вреда, причинена на здравето - 500 хиляди рубли. Ако желаете, водачът може да издаде така наречения "", но това ще струва, разбира се, по-скъпо.

Няма ограничения за плащанията в КАСКО, но е почти невъзможно да си купите кола без него. Освен това може да се застрахова под различни форми: при пожар, наводнение и други видове природни бедствия, срещу кражба, за защита от хулигански нападения и др.

Относно цената на застраховката. За OSAGO цената варира от 3,5 до 5 хиляди рубли. КАСКО не е обвързано с конкретна сума, тъй като се фокусира върху цената на автомобил: ставката му е около 5% от застраховката за злополука и 7% за кражба. Но размерът на пълно КАСКО няма да надвишава 11% от цената на автомобила, така че не всеки може да си позволи цената на такава застраховка. На всичкото отгоре може да има "измама" заради съхранението на автомобила на паркинга и други непредвидени моменти.

Благодарение на промяната в методологията за изчисляване на цената на OSAGO, за първи път от съществуването на "автогражданин" се появи възможността за пазарна конкуренция между застрахователите. По план на специалистите от Централната банка, въвеждането на тарифен коридор трябваше да мотивира застрахователните компании да се борят за клиенти.

Изминаха повече от шест месеца от промяната в процедурата за определяне на цената на "автогражданството", тоест автозастрахователите имаха достатъчно време да кандидатстват нова възможностна практика. Следователно е малко вероятно базовите ставки, използвани от конкретна компания, да се променят скоро.

Трябва да се отбележи, че в момента автозастрахователите имат възможност да определят индивидуална базова ставка в определени населени места или региони, които активно използват. По правило информацията за определен град се публикува на уебсайта на застрахователната компания. Тази информация може да се използва за извършване на малък сравнителен анализ на офертите на водещите играчи на застрахователния пазар. И така, кой застраховател е готов да продаде задължителна автомобилна застраховка на най-ниска цена?

Цената на "автогражданин" в големите градове

Веднага трябва да направим уговорка, че при съставянето на таблицата са взети предвид само компаниите, включени в десетте лидери на пазара по обем на събраните застрахователни премии. Водещи застрахователи с широка мрежа от клонове и клонове, виждат по-добре пълната картина на случващото се. Следователно може да се предположи, че тяхната тарифна политика отразява по-точно реалностите на вътрешния пазар на задължителни автомобилни застраховки. За съжаление не беше възможно да се получи информация за размера на базовите ставки, използвани от UralSib и Soglasie, поради което тези организации не бяха включени в таблицата.

Таблица 1. Основни ставки в големите руски градове*.

* - за автомобили на частни лица.

Както следва от таблица 1, три големи автомобилни застрахователи определят максималната стойност на основния лихвен процент наведнъж. Вероятно такава тарифна политика е продиктувана от негативната статистика за нерентабилността на тези компании по споразуменията OSAGO. Въпреки че в случая със СОГАЗ високата тарифа най-вероятно се дължи на желанието на застрахователя със значителен портфейл от корпоративни клиенти да намали броя на частните клиенти.

Капиталови ставки

Три компании от лидерите на застрахователния пазар са определили минималната допустима цена на OSAGO за московските автомобилисти. Напълно възможно е в случая изобщо да не е в статистиката на нерентабилността. И Ингосстрах, и МАКС, и АлфаСтрахование работят активно на капиталовия пазар доброволно осигуряванетранспорт, следователно ниските цени за "автогражданство" могат да бъдат част от стратегия за увеличаване на продажбите на полици CASCO. Освен споменатите автозастрахователи, само една компания е готова да издаде договор OSAGO за сума под максимално възможната. Но застрахователите на RESO-Garantia не свалиха летвата до минималното ниво. Застрахователят е определил тарифа от 3604 рубли за автомобилистите в столицата.

Цени в северната столица

Почти най-големите играчи на застрахователния пазар са определили най-високата базова ставка за автомобилистите в Санкт Петербург. Само компаниите МАКС и РЕСО-Гарантия предлагат задължителна автомобилна застраховка по-евтино от другите големи организации. Първата фирма използва минималната ставка на базовата ставка при изчисляване на OSAGO. Поемателите на втората компания определят същите ставки за жителите на северната столица като за автомобилистите, регистрирани в Москва (3604 рубли).

Цената на политиката в регионите

В по-голямата част от случаите водещите застрахователи не са готови да предложат на жителите на големите регионални центрове евтини полици за "автограждани". Така че в Ростов на Дон можете да закупите полица OSAGO за минимална сума само в "RGS". Но жителите на Самара имат възможност да сключат договор за задължителна автомобилна застраховка на изгодна цена или в същия Росгосстрах или АлфаСтрахование.

Прави впечатление, че нито един от лидерите на пазара на OSAGO не е намалил тарифата за автомобилистите от Челябинск до минималната марка. Като цяло това е естествено, защото един от най-големите индустриални центрове на Урал е известен с високия си процент на инциденти. Не без причина при последната корекция на метода на изчисление специалистите на Централната банка определиха най-високия териториален коефициент за този град.

Най-интересната ситуация се е развила в Далечния изток. Четири застрахователи са определили максималната базова ставка за жителите на Владивосток, но останалите четири компании са решили да продават полици на по-конкурентна цена. Най-ниската базова ставка предлагат АлфаСтрахование и МАКС. Следва Росгосстрах, а компанията РЕСО-Гарантия затваря квартета. Най-вероятно ценовата политика на тези застрахователни компании е изградена на базата на статистика на изплащанията, но е възможно застрахователите да са задали ниски базови ставки, за да увеличат потока от клиенти.

Други градове

За съжаление, предвид броя на населените места, включени в тарифния справочник за "автогражданин", не е възможно да се предоставят данни за всеки град. Въпреки това, притежателите на полици винаги могат да извършват независима работа по анализа на предложенията на застрахователите в техния регион. В този случай трябва да се придържате към следната последователност от действия:

1. Изчислете максималната и минималната цена на полицав калкулатора на OSAGO. Небрежните застрахователи могат да предложат на притежателя на полицата да закупи задължителна автомобилна застраховка по-евтино от долния ценови праг или по-скъпо от горната лента. Собственикът на автомобила не трябва да се съгласява с такава оферта, тъй като съществува риск от придобиване на фалшива или невалидна полица.
2. Направете списък на автомобилните застрахователина които се доверява шофьорът. За да направите това, можете да проучите прегледите на застрахователните организации, а също така е полезно да поискате съвет от познати собственици на автомобили.
3. Посетете уебсайта на всяка компания, включена във вашия индивидуален списък от точка 2. Обикновено застрахователите публикуват информация за базовите ставки в раздела OSAGO.

За разлика от доброволната автомобилна застраховка, задължителната OSAGO е строго регламентирана от закона. Съществуват строги принципи за изчисляване на цената на полица, общи за всички застрахователи. Независимо от това, сред офертите за текущата година можете да изберете най-добрата оферта с минимално надплащане и висока степен на надеждност. Въпросът къде е по-евтино да се застрахова кола по OSAGO зависи от няколко параметъра. Трябва да проучите от какво се състои крайната цена, преди да платите застраховка.

Основните параметри, влияещи върху цената на OSAGO

Цената на всяка застрахователна полица за автомобили на трети лица се определя според базовата ставка, установена от Централната банка на Руската федерация, като се използват различни увеличаващи се и намаляващи коефициенти. Би било погрешно да се предположи, че всички застрахователи ще имат еднакви цени на полици. Факт е, че всяка компания определя прогнозната тарифа въз основа на диапазона, определен от Централната банка.

В началото на текущата година единната базова ставка, прилагана от всички компании, варира между 3432 и 4118 рубли. Чрез прилагане на изчислените коефициенти към тарифата се формира крайната цена.

Формулата за изчисление на застраховката включва следните параметри:

• общ шофьорски опит;
• безопасно шофиране;
• възраст на шофьора;
• териториален коефициент;
• количеството конски сили в двигателя;
• транспортна категория;
• възраст на машината.

Всеки от тези коефициенти може значително да промени крайните разходи на един автомобилист, както нагоре, така и надолу. Ако някои параметри (например годината на производство на автомобил) не могат да бъдат променени, тогава всеки притежател на полица може да повлияе на други показатели.

1. В списъка за допускане на шофьори посочете само тези, чийто опит и възраст ще ви позволят да се отървете от умножителния коефициент. В идеалния случай полицата включва шофьори с опит над три години, на възраст от 22 години.
2. Ако автомобилът е регистриран на опитен шофьор с изрядно шофиране, са възможни значителни спестявания на разходи. Най-предпочитаният вариант за начинаещ шофьор е да регистрира кола за някой близък с богат опит в успешното шофиране, като в списъка на допусканите са включени други хора, които ще управляват автомобила.
3. Застраховката във всеки регион ще струва различно. Това се дължи на приложението с коефициента на преференциално използване на превозното средство в определен район. За всеки субект на Федерацията, във всеки местностсобствена ситуация с с кола, различна степен на наситеност на трафика и проценти на произшествия. Ако автомобилът е регистриран в малко населено място, където има малко коли и вероятността от инцидент е минимална, коефициентът на региона ще бъде по-нисък. В столичния район и градските райони се прилага повишена ставка.
4. Избор на компания с минимален процент на сетълмент. Дори в рамките на установения коридор първоначалната тарифа ще бъде различна. Намаляването на разходите за застраховка ще позволи избора на компания, където се прилага минималната ставка.

При определяне на застрахователя не трябва да се разчита само на критерия за нисък процент на сетълмент. Има редица изисквания, които ще ви позволят не само да закупите евтина полица, но и да използвате застрахователната услуга без особени затруднения.

Коя фирма да изберете

Всяка компания, работеща на пазара на автомобилни застраховки, има свой собствен рейтинг за надеждност, статистика на застрахователните плащания, прегледи на хора, които вече са използвали услугите на този застраховател.Избягвайте проблеми, ако се случат застрахователно събитиеще позволи предварителна оценка коя застрахователна компания предлага изгодни условияи лоялност, със задължителен анализ за достатъчен опит, степен на лоялност, финансова стабилностна пазара.

ВАЖНО!Най-сигурният подход е към компании, които работят застрахователен пазарне първа година. Препоръките от познати и приятели ще ви помогнат да определите застрахователя, с когото е най-удобно и изгодно да си сътрудничите.

Освен това списъкът на избраните компании се проучва според прегледи в Интернет, на форуми, специализирани интернет ресурси. Не трябва да взимате решение въз основа само на положителни отзиви - не всички коментари в мрежата са верни, но отрицателните отзиви трябва да бъдат внимателно проучени. Преобладаването на отрицателните отзиви служи като сигнал за изоставяне на този SC.

Важен параметър, който влияе негативно при избора на застрахователна компания, е наличието на наложена услуга под формата на допълнителни застрахователни услуги. Трябва да се помни, че отказът за издаване на застраховка без включването на допълнителни опции е незаконен. Застрахователят няма право да настоява за закупуване на платена услуга, от която водачът не се нуждае.

На видеото за регистрацията на OSAGO без надплащане

1. Алфа Застраховане.
2. Ингосстрах.
3. Макс.
4. RESO.

От тези, които прилагат по-висока тарифа от 4118 рубли, заслужава да се отбележи не по-малко надеждни застрахователи с висок рейтинг: Renaissance, SOGAZ, Rosgosstrakh, VSK и др.

Не трябва да избирате компанията, която продава най-евтината застраховка. Важно е с най-малко надплащане застрахованият да бъде наистина финансово защитен в случай на злополука.

За да изчислите цената на автомобилната застраховка, трябва да вземете предвид редица фактори. Основните са стаж и опит, дали шофьорът е попаднал в катастрофа, срок на застраховка, статистика, нивото на мощност на двигателя на автомобила, в кои геолокации ще се използва автомобилът. При изчисляване на цената на автозастраховката корекционните коефициенти се умножават по основния лихвен процент.

Цената на OSAGO варира между 3432 - 4118 рубли. В този диапазон застрахователите определят цената на застраховката. Ето защо, преди да изберете застрахователна компания, е необходимо да проучите всички възможни оферти, да се обадите в офисите на компаниите, където трябва да изясните размера на основния застрахователен процент.

Още една полезна статия от нашия експерт, отговаряща на въпроса,.

Списък на компаниите с евтина застраховка

Има доста компании, в които можете да застраховате кола по OSAGO. Сред тях има и такива, които предлагат сравнително ниски ставки на основния застрахователен коефициент. Изборът на застраховател само по този параметър е погрешен. Също така е необходимо да се вземе предвид твърдата позиция на застраховката на пазара: това ще бъде вероятността за получаване на навременни плащания.

Такива компании, предлагащи евтина регистрация на автомобилно гражданство, включват следните компании.

1. МАКС.
2. Алфа застраховка.
3. Ингосстрах.
4. Росгосстрах.
5. СОГАЗ.
6. Ренесанс.
7. RESO.

От тях първите три компании са по-евтини. Те предлагат минимална основна ставка от 3432 рубли. Останалите заемат максимално допустимата граница - 4118 рубли.

Можете да закупите застрахователна полица и през интернет, тя не противоречи на закона. Правата му са същите като обикновените, само че струва малко по-евтино.

Списъкът на компаниите, предлагащи изгодна покупка на OSAGO чрез интернет, е голям:

• Евтоини;
• Московия;
• Хайд;
• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• Хоска;
• застраховка свобода;
• други.

Електронна полица се закупува на официалните уебсайтове на тези компании. Не забравяйте, че измамите са възможни и в застрахователната индустрия. Не е желателно да се използват услугите на непроверени организации.

Начини за намаляване на цената на OSAGO

Има редица трикове, които ви позволяват да издадете OSAGO евтино.

1. По-добре е да се застраховате в евтин регион, но трябва да сте регистрирани в него. Тези региони включват Дагестан, Тива, Чечения, Забайкалската територия и други. В тях коефициентът ще бъде 0,6. В Мурманск или Челябинск например е 2.1, така че е трудно да получите евтина застраховка там.
2. Град или град. Най-често е по-лесно да купите евтино OSAGO в малък град или село. Ето защо, за да получите по-евтина полица, трябва да помислите за регистрация в малък град. Трудно е да се купи евтина застраховка в Санкт Петербург или Москва, но в близко селище това е по-вероятно.
3. Броят на хората в политиката. Смята се, че най-евтиният OSAGO ще бъде, ако съдържа до 5 шофьори с шофьорски стаж до 3 години и възраст над 22 години. В този случай коефициентът за стаж и възраст е 1. Ако все пак е необходимо да запишете млад шофьор, който няма достатъчно опит в полицата, тогава можете веднага да сключите застраховка за няколко души, т.к. и в двата случая коефициентът ще бъде равен на 1,8.
4. По-добре е да уредите опитен шофьор. Ако трябва да се издаде полица на начинаещ, който преди това е участвал в злополука, тогава най-вероятно цената на автомобилен гражданин ще бъде висока. Но дори и в такава ситуация е възможна евтина регистрация, ако в полицата е включен доверен опитен шофьор. Препоръчително е да пререгистрирате колата за това лице и когато регистрирате OSAGO, въведете или всички шофьори, или самия новак.
5. Намаляване на осигурителния срок. Този елемент е необходим, ако трябва да направите краткосрочна политика. Ако машината ще се използва постоянно, тогава е по-добре да се изготви за максималния възможен период.
6. Повечето евтина застраховкаколата под OSAGO ще бъде с CBN отстъпка. Ако шофьор никога не е бил в катастрофа в продължение на 12 месеца, тогава за такова безаварийно шофиране той може да разчита на 5% отстъпка при кандидатстване за OSAGO.

Колко е, можете да разберете, като прочетете внимателно статията на нашия специалист.

Пазете се от измамници

Автозастраховки могат да се предлагат не само от съответните компании, но и от измамници или брокери. Последните позволяват да се избере компанията, в която клиентът иска да закупи OSAGO. Но брокерите са посредници и съответно ще трябва да се плащат допълнителни пари за застраховка.