За вноски за февруари. При депозити на безсрочно плащане в рубли - 7,012%, за срок до 90 дни - 9,262%, и за срок над една година - 9,79%.

Време е да проверите 🔎 вашата банка

Има и основни лихвени проценти за депозити в чуждестранна валута. В сравнение с януари основният лихвен процент за депозити в рубли и долари се е увеличил. И лихвата по депозитите в евро е намаляла.

Защо ми трябва?

Ако знаете основния лихвен процент по депозитите, можете да оцените надеждността на банката. Обикновено надеждна банка ще има процент не по-висок от базовия. Тоест вноска в рубли за шест месеца при 9,4% годишно е нормално. И принос от 9,8% за година и половина също е нормално. Принос от 12% за 3 месеца е странно.

Ако банката предлага високи лихви по депозитите, тя плаща повече за застраховка. Той ще вземе тези пари, например, от кредитополучатели. Ако лихвите по заеми с високи лихви са на средно ниво, нещо не е наред с банката.

Например, ако една банка сега предлага депозити над 10% годишно, помислете защо има нужда от това. Може би председателят на борда иска бързо да натрупа пари и да ги изтегли през офшорки.

Ако не можете да устоите на изкушението да отворите депозит при 12% - проверете дали има банка в системата за гарантиране на депозити. Не дръжте повече от 1,4 милиона рубли в банката. Още по-добре, изобщо не дръжте пари в подозрителна банка. В такива банки може да има двойно счетоводство, когато депозитите не са застраховани или обикновено се теглят от банката без знанието на собствениците. Агенцията за гарантиране на влоговете няма да помага на клиентите на тези банки.

Каква е базовата ставка?

Основната норма на възвръщаемост на депозитите е средноаритметичната стойност на максималните лихви на големите банки.

За да изчисли този процент, Централната банка анализира максималните лихви в тези банки, които са привлекли най-много депозити през предходния месец. Средната стойност на тези проценти се счита за основна и се публикува предварително на уебсайта на Банката на Русия.

Централната банка изчислява основния лихвен процент всеки месец. Например, на 21 декември той определи лихвения процент по депозита за януари, а на 24 януари - за февруари.

Всички банки имат свои собствени тарифи. Защо изобщо се нуждаете от база?

Основният лихвен процент влияе върху това колко банката плаща на Агенцията за гарантиране на влоговете.

Вноските към DIA са като застрахователни премии, само за депозити. За да изчислят колко вноски трябва да плати всяка банка, те се ръководят от основния процент. Ако банка обещава лихви, много по-високи от основния процент за поне един депозит, тогава тя плаща повече за застраховка.

Банките плащат застрахователни премии от печалбите си. Това означава, че те се включват в лихвите по заеми и се вземат предвид в лихвите по депозитите.

Нямам депозит, но имам карта за заплата или бизнес банкова сметка. Това засяга ли ме?

Може би. Ако имате банкова сметка, сравнете лихвите по депозитите й с базовите. Ако лихвите са подозрително високи, всичко може да се случи на банката.

Към февруари основната доходност на депозитите в руските банки като цяло показа леко повишение. Това може да е сезонно колебание в рентабилността - преди новогодишните празници банките предлагаха депозити с по-високи лихви. В бъдеще експертите не очакват повишаване на доходността на депозитите: това е политиката на Централната банка и намаляването на търсенето на пари от населението от банките.

Основна норма на възвръщаемост на депозитите

Централната банка на Руската федерация определи базовото ниво на възвръщаемост на депозитите за февруари. Индикаторът се изчислява от регулатора всеки месец (като ориентир за следващия). Изчислението е направено на базата на максималните лихви по депозити на физически лица в банки, които към първия ден на месеца са привлекли общо 2/3 от общия обем на депозитите на домакинствата. Индикаторът служи като еталон за размера на вноските на банките във фонда за гарантиране на депозитите.

Основната доходност на депозитите в рубли за февруари спрямо януари 2017 г. се увеличава за всички видове депозити. При депозитите в долари базовата доходност също нарасна спрямо януари. Но при депозитите в евро доходността показа многопосочна динамика.

По този начин можем да говорим, макар и за малко, но подобрение на ситуацията на руския депозитен пазар.

Как се промени основната възвръщаемост на депозитите през февруари

В рубли, доходността по депозити на безсрочие в рубли, заложена като еталон за февруари, е 7,012% срещу 6,907% за предходния месец, по депозити до 90 дни - 9,262% срещу януари 9,193%, от 91 до 180 дни - 9,339%, докато през януари е 9,327%, от 181 дни до година - 9,712% вместо 9,458%, за период повече от година - 9,790% срещу 9,732% за предходния отчетен период.

В долари основната възвръщаемост на инвестициите при търсене нарасна от 0,780% на 0,831%, от 0,592% на 0,796% - при депозити до три месеца, от 1,228% на 1,311% - за период от три месеца до шест месеца. Доходността на депозитите за период от шест месеца до една година нараства от 1,928% на 2,076%, а при депозитите за срок над една година - се увеличава от 2,313% на 2,606%.

В евро основната доходност на депозитите се промени в различни посоки. Увеличават се депозитите на безсрочно плащане от януари 0,597% на 0,600% през февруари, при депозитите до три месеца - от 0,210% на 0,222%. Намалява за периоди от три месеца до шест месеца - от 0,236% на 0,183%, от шест месеца до една година - от 0,460% на 0,333%, над година - от 0,856% на 0,824%.

Таблица 1 "Основна възвръщаемост на депозитите за февруари"

Таблица 2 "Как се е променило основното ниво на възвръщаемост на депозитите (през февруари спрямо януари)"

Данни: ЦБР, януари 2017 г

Какво влияе върху основната норма на възвръщаемост на депозитите

Горните показатели служат като еталон за диференцирано определяне на размера на банковите вноски във фонда за гарантиране на влоговете. Базовата вноска, считано от третото тримесечие на 2016 г., е 0,12% от базата за изчисление за тримесечието (при 0,1% по-рано).

За банките, чиито максимални лихви по депозитите надвишават базовата доходност с повече от 2 процентни пункта, от 1 юли 2015 г. са установени увеличени вноски във фонда.

Допълнителната ставка (от Q2 2016 г. - 50% от базовия лихвен процент) е валидна за банки, които през всеки месец от отчетното тримесечие са привлекли поне един депозит с доходност, надвишаваща базовото ниво с 2-3 п.п.

Увеличена допълнителна ставка се определя при надвишаване на основната норма на възвръщаемост с повече от 3 процентни пункта.От 1-во тримесечие на 2017 г. тя е равна на 400% от базовата ставка, а от 2-ро тримесечие на 2017 г. ще бъде увеличена до максимално допустимите 500% от базовата ставка.

За обикновен банков клиент това означава, че колкото по-висока е доходността на депозитите от конкретна банка, толкова по-голяма е тежестта на банката да плаща вноски във фонда. Това означава, че кредитната институция, ако привлича средства от населението с по-високи проценти, наистина се нуждае от средствата от населението (което може да показва проблеми).

Възвръщаемост на депозитите, прогнози за 2017г

Лекото увеличение на основната възвръщаемост на депозитите е по-скоро временно явление, отколкото тенденция. И това е подкрепено от цифри. Банките са намалили основно лихвите през последната година и това ще продължи и през 2017 г. Мониторингът на DIA на лихвените проценти по депозитите в 100 най-големи банки на дребно през третото тримесечие на 2016 г. показа, че 71 руски банки от 100 са намалили лихвите си.

Експертите съветват да се възползвате от леко увеличение на лихвите, тъй като в бъдеще може да няма ръст на рентабилността. " Лихвите по депозитите в рубли са доста високи - 8-10% годишно. Строгата парична политика на Централната банка през 2017 г. вероятно ще остане непроменена, тъй като таргетирането на инфлацията е основната цел на регулатора. Инфлацията към края на 2017 г. трябва да бъде 4%. Това означава, че гражданите, които поставят пари на депозит, ще получат възвръщаемост поне два пъти по-висока от инфлацията.“, каза Игор Диденко, член на Международния съюз на икономистите, пред портала Banki.ru.

Анализаторът на Home Credit Bank Станислав Дужински обясни пред портала, че поради свиването на кредитния пазар банките започнаха да показват по-малко търсене на ликвидност в сравнение с предишни години. Обикновено банките, „заети“ от средствата на населението (тоест депозити), са разрешени за отпускане на заеми, като се възползват от разликата в лихвите по кредитите и депозитите.

Ето защо сега, поради ниския процент на кредитиране, банките задържат растежа на депозитните портфейли, намалявайки лихвите по депозитите. През 2017 г., прогнозира Дужински, ръстът на кредитните портфейли на банките ще бъде доста умерен - до 5%. Следователно лихвите по депозитите, според Дужински, вероятно ще намалеят или ще останат на нивото от края на 2016 г.

Централната банка на Русия ежемесечно определя основната доходност на депозитите на физически лица въз основа на данни за лихвените проценти от предходния период. Основният процент на възвръщаемост на депозитите, изчислен от Централната банка, се използва за определяне на финансовите институции, от които се изисква да плащат увеличени застрахователни премии.

Оферти на месеца:

Дебитни карти

Кредитни карти

микрокредити

Потребителски заеми

Виж повече

Виж повече

Виж повече

Основна норма на възвръщаемост на депозитите

По закон информацията за основното ниво на възвръщаемост на депозитите е достъпна не само за банките, но и за всички - Централната банка я публикува на официалния си уебсайт. Нивото на рентабилност на Централната банка на Руската федерация се изчислява въз основа на информация за лихвените проценти на водещите финансови институции на страната, които са длъжни да разкриват информация за пълната стойност на своите депозити.

Основният процент на възвръщаемост на депозитите е равен на средния максимален процент по спестовните сметки на местните банки, които заедно притежават две трети от всички депозити, открити от населението. При изчисляване на общата стойност на депозита се взема предвид не само изчислената по него лихва, но и други материални облаги, които вложителят получава, включително подаръци, получени от него.

На пръв поглед подобна иновация е неизгодна за вложителите, тъй като в резултат на това максималните лихви в малките и някои регионални банки са намалели. От друга страна, сега е много по-малко вероятно клиентите да разберат в един прекрасен ден, че банката им е загубила лиценза си.

Централната банка изчислява основното ниво на възвръщаемост на депозитите както в национална валута, така и в долари/евро. В същото време отделно е посочена основната доходност на спестовните сметки на поискване и депозити до едно тримесечие, шест месеца и 12 месеца, както и депозити за срок от 1 година.

Стойността на основната възвръщаемост на депозитите на физически лица се изчислява от Централната банка на Руската федерация и се публикува на нейния уебсайт не по-късно от 3 работни дни преди началото на месеца, за който се определя индикаторът.

Основна възвръщаемост на депозити и премии за застраховка на депозити

Търговските банки, в които възвръщаемостта на депозитите надвишава базовата линия, не нарушават закона или инструкциите на Централната банка на Руската федерация, но са принудени да удържат големи вноски в Държавната агенция за гарантиране на депозитите, тъй като те са включени в категория финансови институции, склонни към фалит.

Финансовите институции, в които възвръщаемостта на депозитите надвишава основния лихвен процент с повече от 2%, са длъжни да плащат вноски не по основния лихвен процент, а по допълнителни и увеличени допълнителни ставки.

Например през януари Централната банка определи основната доходност на дългосрочните депозити в рубли, долари и евро на 11,203%, 3,491% и 2,485% годишно. По този начин, за да не бъде включена категорично в списъка на финансовите институции, принудени да плащат увеличени застрахователни премии, банката трябва да ограничи максималните лихви по прости депозити без бонуси и подаръци до нивото от 13,2% в рубли, 5,48% в долари и 4,4% в евро. За депозити с капитализация и/или подаръци (бонуси) лихвата трябва да бъде още по-ниска, тъй като общата им стойност е по-висока от лихвата, предвиден в условията на депозита.

Индикаторът се изчислява на базата на максималните лихви в банките, които са привлекли общо две трети от общия обем на депозитите на населението към 1 юли на текущата година. Основният процент на възвръщаемост на безсрочните депозити се определя, като се вземат предвид договорите за банкови сметки, уточняват от Централната банка.

Основна възвръщаемост на депозитите в рублипри поискване и за всички срокове намалява с 0,048-0,59 процентни пункта.

За доларпри депозитите на безсрочно ниво базовата доходност намаля леко - с 0,004 п.п., докато при срочните депозити се повиши (в таблиците такива двойки са подчертани с удебелен шрифт) с 0,023-0,167 п.п.

Основна възвръщаемост на депозитите В евроза срок до 90 дни и от 91 до 180 дни намалява съответно с 0,013 п.п. и с 0,058 п.п., а за депозити на виждане и за други периоди се увеличава с 0,004-0,285 п.п.

Посочените по-горе цифри служат като ориентир за диференцирано определяне на размера на вноските на кредитните институции във фонда за гарантиране на влоговете. Базовата вноска, считано от третото тримесечие на 2016 г., е 0,12% от базата за изчисление за тримесечието (при 0,1% по-рано). За банки, чиито максимални лихви по депозитите надвишават базовата доходност с повече от 2 процентни пункта, от 1 юли 2015 г. се установяват увеличени вноски във фонда. Допълнителната ставка (от Q2 на 2016 г. - 50% от базовия лихвен процент) е валидна за банки, които през всеки месец от отчетното тримесечие са привлекли поне един депозит с доходност, надвишаваща базовото ниво с 2-3 процентни пункта. допълнителна ставка се определя при надвишаване на основната норма на възвръщаемост с повече от 3 процентни пункта.От 1-во тримесечие на 2017 г. тя е равна на 400% от базовата ставка, а от 2-ро тримесечие се увеличава до максимално допустимите 500 % от основния процент.

Информацията за размера на доходността на депозитите е публична. Представени са изходните линии на сайта на Централната банкаи са достъпни за преглед от юридически и физически лица. За сетълменти се извършва редовен мониторинг на текущите лихвени проценти на водещите финансови и кредитни организации на Руската федерация, които са длъжни да публикуват информация за размера на пълната стойност на издадените депозити.

Така например можете да видите основната норма на възвръщаемост на депозитите за юли 2018 г.:

В извадката на Централната банка попадат само вътрешни банкови структури. Основният процент на възвръщаемост на депозитите съответства на средната стойност на максималните лихвени проценти, определени от банките в интервала за сетълмент за спестовни сметки. Списъкът на финансовите институции, от които се ръководи Централната банка на Руската федерация, е съставен, като се вземе предвид едно изискване - най-малко 2/3 от общия брой отворени депозити в цялата страна трябва да бъдат концентрирани в избраните банки. При определяне на стойността на пълната стойност на депозита се вземат предвид не само начисления доход под формата на лихви по депозита, но и други видове материални ползи на вложителя (включително подаръци).

Недостатъкът на този регулаторен механизъм за физически лица е, че такъв контрол провокира намаляване на лихвите по депозитите. Положителен ефект е фактът, че рискът банката да загуби лиценза си е значително намален. Централната банка на Руската федерация публикува данни за изчислената доходност на месечна база - информацията се актуализира 3 работни дни преди началото на нов месец или по-рано.

Степента на рентабилност се оценява от Централната банка не само върху инвестициите в рубли, но и върху депозитите в чуждестранна валута. Отделно отчитане на лихвите се извършва по отношение на депозити с различни падежи:

• poste restante;
• срокът на валидност на депозита е до 3 месеца;
• полугодишни депозити;
• с годишен интервал на начисляване на лихва;
• дългосрочни депозити, по които се сключват договори за срок над 12 месеца.

Характеристики на застраховката на депозити

Ако в определена банка лихвеният лихвен процент е по-висок от базовия лихвен процент, изчислен от Централната банка на Руската федерация, това не се счита за нарушение. Последиците от подобно надценяване на възвръщаемостта на депозитите се проявяват в увеличен размер на застрахователната премия, платена от кредитната институция. Такива банки се считат за най-уязвимите към негативни фактори на пазара на финансови услуги.

Оптималните лихвени проценти по депозитите се признават, ако са в диапазона на основната доходност или малко надвишават нейната стойност. Превишение от 2% над средното е приемливо. Ако този праг не бъде достигнат, банката трябва да заплати премия на Държавната агенция за гарантиране на влоговете при допълнително повишена ставка.