การจัดการกับสินเชื่อที่มีปัญหาควรรวมองค์ประกอบของการประกันภัยที่ธนาคารรวมไว้ในโครงการให้กู้ยืมด้วย สินเชื่อบางประเภทจะกลายเป็นสินเชื่อที่มีปัญหาอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ซึ่งโดยปกติหมายความว่าผู้กู้ไม่ได้ชำระเงินตรงเวลาอย่างน้อยหนึ่งครั้งหรือมูลค่าหลักประกันของเงินกู้ลดลงอย่างมาก แม้ว่าสินเชื่อที่มีปัญหาแต่ละรายการจะมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง แต่สินเชื่อทั้งหมดก็มีคุณสมบัติทั่วไปบางอย่างที่บอกนายธนาคารว่าเกิดปัญหาบางอย่างเกิดขึ้น:

1. สาเหตุที่ผิดปกติหรือไม่สามารถอธิบายได้สำหรับความล่าช้าในการจัดส่ง งบการเงินการชำระเงินหรือยุติการติดต่อกับพนักงานธนาคาร

2. ผู้กู้เปลี่ยนแปลงอย่างไม่คาดคิดในวิธีการคำนวณค่าเสื่อมราคา แผนบำนาญการประเมินมูลค่าสินค้าคงคลัง การประเมินภาษี หรือการคำนวณกำไร

3. การปรับโครงสร้างหนี้หรือการปฏิเสธการจ่ายเงินปันผล การเปลี่ยนแปลงอันดับเครดิตของผู้กู้ยืม

4. การเปลี่ยนแปลงราคาหุ้นของผู้ยืมในทางลบ

5. การมีผลขาดทุนสุทธิเป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น วัดโดยใช้ผลตอบแทนจากสินทรัพย์ ผลตอบแทนต่อส่วนของผู้ถือหุ้น หรือกำไรก่อนดอกเบี้ยและภาษี

6. การเปลี่ยนแปลงที่ไม่พึงประสงค์ในโครงสร้างเงินทุนของผู้ยืม (อัตราส่วนทุนต่อหนี้สิน) สภาพคล่อง (อัตราส่วนวิกฤต) หรือกิจกรรมทางธุรกิจ (เช่น อัตราส่วนการขายต่อสินค้าคงคลัง)

7. การเบี่ยงเบนของปริมาณการขายจริงหรือกระแสเงินสดจากที่วางแผนไว้ ณ เวลาที่ยื่น การสมัครสินเชื่อ.

8. การเปลี่ยนแปลงที่ไม่คาดคิดและไม่ได้อธิบายในจำนวนยอดคงเหลือในบัญชีลูกค้า

สถาบันสินเชื่อสร้างรายได้ที่ดีจากลูกค้าที่ถูกลืม ค่าปรับและค่าปรับ แม้จะเกิดความล่าช้าเล็กน้อย จะเป็นจำนวนเงิน 0.1-2% ในแต่ละวันของความล่าช้าของจำนวนเงินที่ชำระคงเหลือ สำหรับผู้กู้ขี้ลืมที่เป็นหนี้ธนาคาร 1,000 ดอลลาร์ การชำระช้ากว่าวันที่ตกลงไว้หนึ่งสัปดาห์อาจมีค่าใช้จ่าย 7-140 ดอลลาร์ ความรำคาญเล็กน้อยสำหรับผู้กู้รายหนึ่งนำรายได้เงินกู้ส่วนสำคัญมาสู่ธนาคาร

อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป ความล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้กลายเป็นเรื่องน่าปวดหัวสำหรับพนักงานธนาคาร สิ่งนี้เกิดขึ้นหลังจากการไม่ชำระเงินงวดที่สองอีกครั้งเมื่อเงินกู้กลายเป็นเงินกู้ที่มีปัญหา ตามข้อกำหนดของหน่วยงานกำกับดูแล - ธนาคารกลางสหพันธรัฐรัสเซีย หลังจากที่หนี้ได้รับการยอมรับอย่างเป็นทางการว่าเป็นปัญหา ธนาคารมีหน้าที่ต้องสร้างเงินสำรองในบัญชีจากผลกำไรจำนวน 100% ของจำนวนหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระ ดังนั้นธนาคารจะต้องแก้ไขปัญหากับลูกหนี้โดยเสียค่าใช้จ่ายจากผลกำไรของตนเอง ด้วยปัญหาสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ เงินสำรองดังกล่าวกลายเป็นภาระใหญ่สำหรับธนาคารเอง และผลการดำเนินงานทางการเงินของธนาคารก็เสื่อมลงอย่างรวดเร็ว

การทำงานร่วมกับผู้กู้ยืมที่มีปัญหา ชั้นต้นในช่วงระยะเวลาการชำระเงินล่าช้าครั้งแรกหรือครั้งที่สองจะดำเนินการโดยพนักงานของแผนกสินเชื่อ ตามกฎแล้ว การสื่อสารกับพวกเขานั้นจำกัดอยู่เพียงการเตือนลูกค้าถึงภาระผูกพันในการจ่ายเงินกู้

อย่างไรก็ตาม ไม่มีใครจำเป็นต้องวิ่งตามลูกค้าและขอให้เขาชำระคืนเงินกู้ ความสัมพันธ์ของสถาบันสินเชื่อกับผู้กู้สิทธิของคู่สัญญาได้อธิบายไว้ในสัญญาเงินกู้อย่างครบถ้วน ดังนั้น “ไม่รู้” “ลืม” “เขาไม่ตักเตือน” จึงเป็นข้อโต้แย้งที่ไม่ดีในการปกป้องจุดยืนของตนเอง นอกจากนี้ยังนำไปใช้กับเคล็ดลับยอดนิยมของธนาคารบางแห่งซึ่งส่งบัตรเครดิต "ลูกค้าที่รักที่สุด" ของพวกเขาด้วย ในกรณีนี้ คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายไม่ได้ทำข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร อย่างไรก็ตาม ข้อตกลงข้อเสนอที่เรียกว่ามีผลใช้บังคับ - ธนาคารทำ ผู้กู้ที่มีศักยภาพข้อเสนอที่ (เพื่อใช้บัตรเครดิต) บุคคลยอมรับข้อเสนอนี้ (การยอมรับมาตรา 438 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ในกรณีนี้ ข้อกำหนดของข้อตกลงอาจอธิบายไว้ในใบสมัครของบัตรเครดิต ซึ่งส่งทางไปรษณีย์พร้อมกับบัตร ช่วงเวลาที่ธุรกรรมเสร็จสิ้นคือการเปิดใช้งาน บัตรเครดิต- ตามกฎแล้วในการทำเช่นนี้ก็เพียงพอที่จะดำเนินการตามขั้นตอนง่าย ๆ หลายประการโดยโทรไปยังหมายเลขโทรศัพท์ที่ระบุในแอปพลิเคชัน ตามกฎแล้วไม่มีใครอ่านใบสมัครที่ซับซ้อนอย่างรอบคอบ เป็นผลให้การกู้ยืมบัตรดังกล่าว "มีค่าใช้จ่ายค่อนข้างแพง" เนื่องจากในระหว่างขั้นตอนการชำระเงินผู้ยืมพบว่าเขาเป็นหนี้มากกว่าที่เขาคาดไว้เมื่อเปิดใช้งานบัตร ผู้ยืม "หลอกลวง" ในความคาดหวังของพวกเขา ถือเป็นสัดส่วนของผู้ยืมที่ไม่ดี

ธนาคารหลายแห่งไม่แสดงตนในทางใดทางหนึ่งในช่วงระยะเวลาผิดนัดชำระหนี้เริ่มแรก " พวกเขาไม่โทรมาไม่เขียนบางทีพวกเขาอาจลืม” - ลูกหนี้ไร้เดียงสาหวัง สิ่งนี้เกิดขึ้นได้จากหลายสาเหตุ: ในบางสถานที่ไม่มีการจัดสรรพนักงานให้ทำงานกับผู้กู้ยืมที่มีปัญหา ในสถานที่อื่น ๆ เป็นธุรกิจที่ดำเนินไปอย่างต่อเนื่อง: ยิ่งลูกค้าไม่จ่ายเงินนานเท่าไร จำนวนหนี้ก็จะมากขึ้นเท่านั้น ซึ่งสามารถ "ทำให้ล้มลง" ได้

แต่หลังจากการไม่ชำระเงินครั้งที่สอง ผู้เชี่ยวชาญที่ไม่ใช่ธนาคารก็เข้ามาดำเนินการ ผู้กู้ยืมอาจยังเชื่อว่าธนาคารลืมเขาไปแล้ว แต่แท้จริงแล้ว กระบวนการทวงถามหนี้เพิ่งจะเริ่มมีผล

ในขั้นตอนนี้ พนักงานธนาคารเดียวกันจะทำงานร่วมกับลูกหนี้ แม้ว่าจะทำหน้าที่รักษาความปลอดภัยก็ตาม เงินกู้ที่มีปัญหาส่วนใหญ่จะชำระคืนก่อนที่จะมีการประกาศผิดนัดชำระหนี้ นั่นคือ 2-4 เดือนหลังจากความล่าช้าครั้งแรก คนส่วนใหญ่กลัวผลที่ตามมาสำหรับชื่อเสียงของตนเอง และด้วยเหตุผลที่ดี ท้ายที่สุดแล้ว สำหรับชาวรัสเซียทุกคนที่เคยกู้เงินจากธนาคารมาระยะหนึ่งแล้ว ก ประวัติเครดิต. ข้อเท็จจริงของการไม่ชำระเงินกู้จะยังคงอยู่ในเอกสารนี้ตลอดไปและต่อมาอาจกลายเป็นสาเหตุของการปฏิเสธเงินกู้

ไม่ว่าในกรณีใด เจ้าหน้าที่ทวงถามหนี้จะแจ้งผู้กู้ยืมที่มีปัญหาเกี่ยวกับปัญหาที่อาจเกิดขึ้นหากพวกเขาไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน จริงอยู่ที่ไม่ใช่ทุกคนตกลงที่จะไม่นำคดีขึ้นศาล จากนั้นน้ำเสียงในการสื่อสารกับลูกหนี้ก็เปลี่ยนไปอย่างมาก จดหมายเตือน โทรศัพท์ และการเยี่ยมชมส่วนตัวโดยตัวแทนของหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายของธนาคารถึงเพื่อนบ้าน ญาติ และที่ทำงาน - รายการมาตรการบังคับใช้สั้นๆ ความกดดันทางจิตวิทยาได้ผลในกรณีส่วนใหญ่

ขณะนี้เป็นการทำกำไรสำหรับธนาคารที่จะว่าจ้างธุรกิจจัดเก็บหนี้จากภายนอก - ให้กับหน่วยงานเรียกเก็บเงินที่เรียกว่า ในบางกรณี บริษัทที่เชี่ยวชาญเหล่านี้จะซื้อชุดหนี้เพื่อทำงานกับมันในอนาคต หนี้ของผู้ยืมจะถูกโอนไปยังผู้ให้กู้รายใหม่ และธนาคารจะตัดหนี้ออกจากงบดุล ซึ่งจะช่วยปรับปรุงภาพลักษณ์และปลดปล่อยเงินสำรอง แต่ถึงแม้ว่านักสะสมจะทำงานจากภายนอก (ให้บริการแบบครั้งเดียวสำหรับแต่ละกรณี) สำหรับธนาคาร ความน่าจะเป็นที่จะคืนเงินก็เพิ่มขึ้นหลายเท่า ขณะเดียวกันก็ไม่จำเป็นต้องรักษาเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยที่น่าประทับใจ

ตามกฎหมายแล้วธนาคารมีสิทธิโอนหนี้ให้กับบุคคลที่สามได้ และหน่วยงานติดตามหนี้มีสิทธิเรียกร้องคืนหนี้เหล่านี้ได้ หากพนักงานของบริษัทเรียกเก็บเงินเรียกผู้ผิดนัด หมายความว่าธนาคารเจ้าหนี้ได้ทำข้อตกลงกับหน่วยงานเรียกเก็บเงินเพื่อเรียกเก็บหนี้หรือขายหนี้ไปแล้ว มันค่อนข้างง่ายที่จะตรวจสอบให้แน่ใจว่าคนทวงหนี้โทรหาคุณและไม่ใช่นักต้มตุ๋น ก่อนอื่นเขาจะต้องแนะนำตัวเองและตั้งชื่อบริษัทที่เขาทำงานให้ ลูกหนี้มีสิทธิทุกประการที่จะโทรหาบริษัทนี้และดูว่าบริษัทดังกล่าวร่วมมือกับธนาคารหรือไม่ และบุคคลที่โทรหาเขาทำงานให้กับบริษัทหรือไม่

งานของหน่วยงานเรียกเก็บเงินเป็นไปตามโครงการที่คล้ายกับที่กล่าวมาข้างต้น ขั้นแรก ผู้ทวงหนี้จะอธิบายให้ลูกหนี้ทราบทางโทรศัพท์ว่าทำไมเขาจึงควรชำระคืนเงินกู้ และหากภารกิจหลักของธนาคารคือการกำจัดหนี้เสียโดยเร็วที่สุดเป้าหมายของหน่วยงานเรียกเก็บเงินคือการทำกำไร ดังนั้นเมื่อทำงานร่วมกับผู้กู้ยืมที่ไม่ชำระเงินเขาจะไปสู่จุดสิ้นสุด ขอบเขตการดำเนินการที่พวกเขาใช้นั้นกว้างกว่าของพนักงานธนาคาร พวกเขาสามารถทำลายชีวิตของลูกหนี้ตัวยงได้อย่างสมบูรณ์

อัลกอริธึมมาตรฐานสำหรับหน่วยงานเรียกเก็บเงินมีดังนี้:

1.งานเบื้องต้นของ Call Center : SMS แจ้งและโทรหาลูกหนี้

3. เยี่ยมชมที่อยู่และแจ้งให้ลูกหนี้ทราบเป็นการส่วนตัว

4. ค้นหาลูกหนี้ รวบรวมข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับลูกหนี้

5. การยื่นคำร้องต่อศาล

ไม่ว่าในกรณีใดนักสะสมจะต้องดำเนินการภายใต้กรอบกฎหมาย นักสะสมไม่มีสิทธิ์กดดันลูกหนี้ หยาบคาย หรือข่มขู่ว่าจะทำร้ายร่างกาย หากพนักงานของ บริษัท ติดตามทวงถามหนี้เกินอำนาจของตนลูกหนี้ก็มีสิทธิ์ร้องเรียนต่อเจ้าหนี้ของตนและเขาสามารถพิจารณาเงื่อนไขความร่วมมือกับผู้เรียกเก็บเงินใหม่ได้ (แต่เฉพาะในกรณีที่หนี้อยู่ในงบดุลของธนาคาร) คุณสามารถติดต่อฝ่ายบริหารของบริษัทเรียกเก็บเงินโดยตั้งชื่อพนักงานที่ใช้วิธีการทำงานที่ไม่เป็นที่ยอมรับตามความเห็นของลูกหนี้ คุณสามารถร้องเรียนต่อ Rospotrebnadzor ซึ่งเป็นสมาคมเพื่อการพัฒนาธุรกิจคอลเลกชันได้ ในกรณีที่รุนแรงคุณควรติดต่อตำรวจ

ขั้นตอนสุดท้ายในกระบวนการทวงถามหนี้คือเจ้าหนี้จะต้องขึ้นศาล ซึ่งเขาสามารถเรียกร้องให้ขายหลักประกันได้ ถ้ามี ตามคำตัดสินของศาล อพาร์ทเมนต์หรือรถยนต์ที่จำนำกับธนาคารจะถูกขายทอดตลาด อย่างไรก็ตาม การพัฒนากิจกรรมนี้ไม่เป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ยืม ตามข้อตกลงของคู่สัญญาหากผู้กู้มีปัญหาเรื่องเงินก็สามารถขายทรัพย์สินในราคาตลาดได้อย่างอิสระ แต่ราคาในการประมูลจะยุติธรรมเพียงใดนั้นเป็นคำถามสำคัญ ดังนั้นจึงเป็นที่สนใจของผู้กู้ยืมที่จะกู้เงินที่มีหลักประกันที่จะไม่นำเรื่องนี้ขึ้นศาล

อีกประการหนึ่งคือสินเชื่อผู้บริโภคด่วนซึ่งไม่ต้องใช้หลักประกัน ในกรณีนี้ศาลจะพิพากษาให้ยึดบัญชีและทรัพย์สินของพลเมืองเป็นจำนวนเพียงพอที่จะชำระหนี้ได้ ปลัดอำเภอมีสิทธิที่จะดำเนินการทั้งหมดนี้ ในคลังแสงของพวกเขา: การยึดทรัพย์สินเพื่อขายต่อ, การปรับและการหักเงินมากถึง 50% ของค่าจ้าง

ปลัดอำเภอและพยานมีสิทธิที่จะกลับบ้านและไปทำงานได้ ตามกฎหมาย “บน การดำเนินการบังคับใช้“ปลัดอำเภอมีคำพิพากษาอยู่ในมือให้ยึดทรัพย์สินแล้ว จะต้องยึดทรัพย์สินที่พบในระหว่างการตรวจค้นอย่างแน่นอน เงินสดในสกุลเงินใด ๆ โลหะมีค่า (รวมถึงเศษโลหะ) และหิน เครื่องประดับ ปลัดอำเภอจะอธิบายทรัพย์สินทั้งหมดที่พบในสถานที่ แม้ว่าจะไม่ใช่ของลูกหนี้ก็ตาม ในการที่จะลบทรัพย์สินที่ไม่ได้เป็นของลูกหนี้ออกจากสินค้าคงคลัง เช่น ญาติของเขาจะต้องฟ้องร้อง

HKFB ได้พัฒนาระบบที่มีประสิทธิภาพหลายขั้นตอนสำหรับการชำระคืนเงินกู้ที่ค้างชำระ ความรับผิดชอบในการคืนเงินกู้ที่ค้างชำระเป็นหน้าที่ของฝ่ายบริการติดตามหนี้ของธนาคารซึ่งประกอบด้วยทนายความมืออาชีพ ระบบการชำระคืนเงินกู้ที่ค้างชำระมีหลายขั้นตอน

หากเกินกำหนดชำระเงินเกิน 10 วัน ผู้ยืมจะได้รับการแจ้งเตือนเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับการชำระเงินที่ไม่ได้รับทางจดหมายหรือ SMS

หากเกินกำหนดชำระเกิน 30 วัน ถือว่าค้างชำระ ธนาคารจะแจ้งให้ผู้กู้ทราบถึงการผิดนัดชำระทางโทรศัพท์ ตามกฎแล้วผู้เชี่ยวชาญธนาคารจะจำกัดตัวเองอยู่แค่การโทรศัพท์ โดยเตือนลูกค้าว่าเขาจะต้องจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับธนาคาร และพูดคุยเกี่ยวกับที่ที่เขาสามารถทำได้

ในขั้นตอนของการชำระล่าช้าครั้งที่สอง จะมีโทรศัพท์ตามมา โดยที่เขาได้รับคำเตือนอย่างสุภาพและอ่อนโยนว่าเขาเป็นหนี้ธนาคารจำนวนหนึ่ง และได้รับคำเตือนเกี่ยวกับบทลงโทษที่อาจเกิดขึ้นจากธนาคารแล้ว และถึงขั้นดำเนินคดีได้

หากลูกค้าพลาดการชำระเงินสามครั้งติดต่อกัน ธนาคารจะตัดความสัมพันธ์กับลูกค้าเพียงฝ่ายเดียว ส่งคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรให้ผู้ยืมชำระหนี้ทั้งหมด (หนี้เงินต้น, ดอกเบี้ยเงินกู้, ค่าปรับ, ค่าคอมมิชชั่นของธนาคารสำหรับการรักษาบัญชี)

ในกรณีที่ไม่ชำระเงิน คดีเงินกู้จะถูกโอนไปยังกลุ่มสืบสวนของบริการติดตามหนี้ของ HKFB ซึ่งพนักงานจะพบปะกับผู้ยืมเพื่อประเมินความจำเป็นในการได้รับค่าชดเชยผ่านทางศาล

หากลูกค้ายังคงปฏิเสธที่จะชำระคืนเงินกู้ กรณีของลูกค้าจะถูกส่งไปยังแผนก การฟื้นฟูกระบวนการยุติธรรมไห. หากเธอรับรู้ว่าไม่มีความหวังในการรวบรวม ตามขั้นตอนบางอย่าง มันก็จะถูกตัดออกจากเงินสำรอง หากมีความเป็นไปได้ที่จะเรียกเก็บหนี้บางส่วนหรือทั้งหมดหนี้ดังกล่าวจะถูกโอนไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินตามกฎระยะเวลาการทำงานตามสัญญาคือ 3 เดือนหรือไปที่ศาลและเมื่อมีการลงมติ คำตัดสินของศาลเกี่ยวกับการทวงถามหนี้จะถูกโอนไปยังบริการ ปลัดอำเภอเพื่อการบังคับใช้

จากสถิติสะสมของธนาคารเป็นผลมาจากมาตรการที่มุ่งคืนเงินที่ค้างชำระทำให้มีการชำระคืนเงินกู้ 93.5%

สำเร็จการศึกษา

1.1 ปัญหาสินเชื่อ: แนวคิดและสาเหตุ

ในการดำเนินนโยบายสินเชื่อของธนาคารในแง่ของการรับประกันการชำระคืนเงินกู้ การทำงานกับสินเชื่อที่ "มีปัญหา" มีความสำคัญไม่น้อย สินเชื่อ "ปัญหา" เข้าใจว่าเป็นสินเชื่อที่หลังจากออกตรงเวลาและเต็มจำนวนแล้วภาระผูกพันของผู้ยืมไม่ปฏิบัติตามหรือมูลค่าของหลักประกันสินเชื่อลดลงอย่างมีนัยสำคัญ การจัดการสินเชื่อที่มีปัญหาถือเป็นหนึ่งในสิ่งที่ดีที่สุด ประเด็นสำคัญการปฏิบัติด้านการธนาคาร ไม่เพียงแต่ความสำเร็จในการแก้ไขสถานการณ์ความขัดแย้งของแต่ละบุคคลเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความมั่นคงและชื่อเสียงของธนาคารด้วยนั้นขึ้นอยู่กับการเลือกวิธีการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหาอย่างถูกต้อง

ในทางปฏิบัติ การแก้ปัญหาการจัดการหนี้ที่ค้างชำระส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขสองประการ ประการแรก สัญญาเงินกู้มีข้อกำหนดที่ให้สิทธิธนาคารในการตรวจสอบบัญชีและงบการเงินของผู้ยืมโดยดำเนินการตรวจสอบที่สถานประกอบการโดยตรง และมีโอกาสบอกเลิกสัญญาหรือไม่ สัญญาเงินกู้และยึดหลักประกันหากธนาคารมีเหตุอันควรสงสัยเกี่ยวกับการล้มละลายของผู้กู้ยืม ประการที่สอง อำนาจใดตกเป็นของเจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคาร ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมสินเชื่อทุกรายการที่ออกให้อย่างต่อเนื่อง มี "ชุดสัญญาณ" พื้นฐาน ซึ่งเป็นตัวบ่งชี้ที่แสดงถึงการเกิดขึ้นของสินเชื่อ "ปัญหา" คุณภาพต่ำ ไม่มีกฎเกณฑ์สากลเกี่ยวกับกลยุทธ์การช่วยเหลือสินเชื่อ เนื่องจากสินเชื่อแต่ละปัญหามีเอกลักษณ์เฉพาะตัวในแบบของตัวเอง ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่น่าสนใจที่จะสรุปเทคนิคที่ใช้ในการปฏิบัติงานด้านการธนาคาร

วิธีการที่ใช้กันอย่างแพร่หลายคือ: ประการแรกในกระบวนการติดตามการปฏิบัติตามเงื่อนไขการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ยืมสัญญาณ "ที่น่าตกใจ" จะถูกจัดระบบออกเป็นสองกลุ่ม: 1) มีสัญญาณของการจัดระเบียบ (ไม่ใช่ทางการเงิน) และ 2) ลักษณะทางเศรษฐกิจ (การเงิน) สิ่งนี้ช่วยให้คุณพัฒนาการตอบสนองที่สมเหตุสมผลและมีประสิทธิภาพ ประการที่สอง พวกเขากำลังพัฒนาแผนปฏิบัติการที่จะช่วยปรับปรุงคุณภาพของสินเชื่อที่ให้มา ประการที่สาม พวกเขายอมรับ (เลือก) วิธีแก้ไขข้อขัดแย้งระหว่างธนาคารกับลูกค้าเกี่ยวกับสินเชื่อที่เฉพาะเจาะจง

สินเชื่อที่มีปัญหามักเป็นผลมาจากวิกฤตทางการเงินของลูกค้า วิกฤตนี้อาจเกิดขึ้นอย่างกะทันหันแต่จะค่อยๆ พัฒนา และในขณะที่มันพัฒนา ยิ่งอ่อนแอลง แต่ยังคงมีสัญญาณ (ทั้งภายนอกและภายใน) ของการโจมตีเริ่มปรากฏขึ้น พนักงานฝ่ายสินเชื่อถือเป็น "แนวป้องกัน" ด่านแรกของธนาคารต่อความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น

คุณภาพสินเชื่อต้องตรวจพบตั้งแต่เนิ่นๆ เมื่อธนาคารยังมีแนวทางแก้ไขเพียงพอ นโยบายสินเชื่อจะต้องกำหนดอย่างชัดเจนว่าธนาคารจะทำอย่างไรกับสินเชื่อที่มีปัญหา

มาดูสัญญาณของเงินกู้ที่ "มีปัญหา" กันดีกว่า

1. ลักษณะองค์กร ได้แก่

การรับงบการเงินจากผู้กู้ยืมล่าช้าอย่างไม่สมควร โดยเฉพาะอย่างยิ่งการบ่งชี้เมื่อสัญญาเงินกู้มีเงื่อนไขที่จำเป็น บทบัญญัติรายไตรมาสการรายงาน;

ผู้กู้ไม่เต็มใจที่จะให้คำอธิบายโดยละเอียดเกี่ยวกับงบการเงิน ในกรณีนี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจำเป็นต้องดำเนินการวิเคราะห์สถานการณ์อย่างละเอียด และพิจารณาว่าผู้กู้ยืมกำลังละเมิดสิทธิ์ของเขาที่จะไม่เปิดเผยข้อมูลบางอย่างหรือไม่

การเปลี่ยนแปลงแผนธุรกิจของผู้กู้อย่างกะทันหัน การเปลี่ยนไปสู่ตลาดและการขายใหม่

การเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงในองค์ประกอบของการจัดการขององค์กรการกู้ยืม

แนวโน้มที่ไม่เอื้ออำนวยในการพัฒนาตลาดซึ่งผู้กู้ดำเนินกิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจ

การเปลี่ยนแปลงที่อยู่ตามกฎหมาย สถานที่ หมายเลขโทรศัพท์ ฯลฯ บ่อยครั้ง

ขาดการติดต่อระยะยาวกับผู้บริหารและพนักงานขององค์กร

ขอเลื่อนการชำระหนี้เงินกู้ที่ขยายออกไปก่อนหน้านี้

2. สัญญาณทางเศรษฐกิจ (การเงิน) ของสินเชื่อที่ "มีปัญหา"

สัญญาณทางการเงินของสินเชื่อที่มีปัญหาจะปรากฏขึ้นเมื่อวิเคราะห์งบการเงินของผู้ยืมและของเขา งบการเงินโดยตรงในกระบวนการดำเนินการตรวจสอบที่องค์กรของผู้ยืม (การตรวจสอบเหล่านี้ดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อในช่วงระยะเวลาที่มีผลผูกพันของสัญญาเงินกู้) ในกลไกการชำระคืนเงินกู้ ขั้นตอนนี้ดูเหมือนจะสำคัญที่สุด สัญญาณทางเศรษฐกิจ (การเงิน) แสดงให้เห็นในการเสื่อมสภาพของตัวชี้วัดที่ได้รับอันเป็นผลมาจากการวิเคราะห์สภาพคล่อง ความสามารถในการละลาย โครงสร้างเงินทุน การหมุนเวียน และความสามารถในการทำกำไร

เพื่อระบุประเด็นเชิงลบดังกล่าวได้อย่างรวดเร็วและทันท่วงที เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะติดตามธุรกรรมสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง วิเคราะห์กิจกรรมทางเศรษฐกิจและการเงินของผู้กู้อย่างครอบคลุม และดำเนินการตรวจสอบความพร้อม เงื่อนไข และความเพียงพอของหลักประกันที่ยอมรับอย่างครอบคลุมตามข้อกำหนดอย่างเคร่งครัด ข้อกำหนดของเอกสารกำกับดูแลของธนาคาร

แหล่งที่มาของข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อและผู้กู้ยืมดังกล่าว ได้แก่ ข้อมูลจากการวิเคราะห์ฐานะการเงินของผู้กู้ รายการเอกสารในการออกสินเชื่อและชำระหนี้ แผนปฏิบัติการเพื่อให้บริการตามสัญญากู้ยืม ผลการตรวจสอบ ณ สถานที่ ข้อมูลที่ได้รับจากหน่วยงานอื่นๆ ของธนาคาร แจ้ง พอร์ตสินเชื่อสำนักงานใหญ่และสาขาของธนาคาร รวมถึง ลูกค้า; สิ่งพิมพ์ในสื่อ ฯลฯ

การศึกษาโครงสร้างของความรับผิดในงบดุลช่วยให้เราสามารถสร้างสาเหตุที่เป็นไปได้ประการหนึ่งสำหรับความไม่มั่นคงทางการเงินขององค์กรซึ่งนำไปสู่การล้มละลายและผลที่ตามมาคือการไม่ชำระคืนเงินกู้ (ไม่ชำระดอกเบี้ย) ). อาจเป็นเพราะสัดส่วนที่สูงเกินไป ยืมเงินในแหล่งที่ดึงดูดให้การเงินแก่กิจกรรมทางเศรษฐกิจ

การระบุแนวโน้มต่อการเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งของกองทุนที่ยืมมาในแหล่งที่มาของการก่อตัวของสินทรัพย์ขององค์กรบ่งชี้ว่าในด้านหนึ่งการเพิ่มขึ้นของความไม่มั่นคงทางการเงินขององค์กรและการเพิ่มขึ้นของระดับของ ความเสี่ยงทางการเงินในทางกลับกันเกี่ยวกับการแจกจ่ายซ้ำที่ใช้งานอยู่ (ภายใต้เงื่อนไขของอัตราเงินเฟ้อและความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินตรงเวลา) ของรายได้จากเจ้าหนี้ไปยังองค์กรลูกหนี้

หากมีข้อมูลเกี่ยวกับเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งขององค์กรและกำหนดเวลาในการปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อพวกเขา รายการที่เกี่ยวข้องจะถูกรวบรวม ความสนใจเป็นพิเศษจะจ่ายให้กับข้อเท็จจริงของหนี้ที่ค้างชำระขององค์กรต่องบประมาณและสำหรับการจ่ายเงินนอกงบประมาณ

มีการตรวจสอบสินทรัพย์ขององค์กรและโครงสร้างทั้งเพื่อใช้ในการผลิตและสภาพคล่อง สินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องมากที่สุดขององค์กร ได้แก่ เงินสดในบัญชีและหลักทรัพย์ระยะสั้น ไปสู่สินทรัพย์ที่ขายยาก - สินทรัพย์ถาวรและสินทรัพย์ไม่หมุนเวียนอื่นๆ เมื่อวิเคราะห์ส่วนแรกของสินทรัพย์ในงบดุลคุณควรคำนึงถึงแนวโน้มของการเปลี่ยนแปลงที่แสดงในองค์ประกอบ (รายการ) เช่นอุปกรณ์สำหรับการติดตั้งการลงทุนที่ยังไม่เสร็จ เนื่องจากสินทรัพย์ส่วนนี้ไม่มีส่วนร่วมในการหมุนเวียนการผลิตภายใต้เงื่อนไขบางประการการเพิ่มส่วนแบ่งอาจส่งผลเสียต่อการดำเนินงานของกิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจขององค์กร

อัตราการหมุนเวียนของสินทรัพย์หมุนเวียนขององค์กรเป็นหนึ่งในลักษณะเชิงคุณภาพของสินทรัพย์หมุนเวียนที่กำลังดำเนินอยู่ นโยบายทางการเงิน: ยิ่งกลยุทธ์ที่เลือกมีประสิทธิผลมากเท่าใด อัตราการหมุนเวียนก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น

อย่างไรก็ตามการเติบโตของเงินทุนหมุนเวียน (สัมบูรณ์และสัมพันธ์กัน) บ่งชี้ว่าไม่เพียง แต่การขยายตัวของการผลิตหรืออัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการชะลอตัวของอัตราการหมุนเวียนซึ่งทำให้จำเป็นต้องเพิ่มมวลอย่างเป็นกลาง

เมื่อศึกษาโครงสร้างของสินค้าคงเหลือและต้นทุน แนะนำให้เน้นไปที่การระบุแนวโน้มการเปลี่ยนแปลงในองค์ประกอบของสินทรัพย์หมุนเวียน เช่น ปริมาณสำรองที่มีประสิทธิผล,งานระหว่างทำ,สินค้าสำเร็จรูปและสินค้า ดังนั้นการเพิ่มขึ้นของสินค้าคงคลังและต้นทุนอาจส่งผลให้มูลค่าของอัตราส่วนสภาพคล่องเพิ่มขึ้นชั่วคราว อย่างไรก็ตาม มีความจำเป็นต้องวิเคราะห์ว่าการเพิ่มขึ้นนี้ไม่ได้เกิดจากการเปลี่ยนสินทรัพย์ไปจากมูลค่าการผลิตอย่างไม่ยุติธรรมหรือไม่ ซึ่งจะนำไปสู่การเพิ่มขึ้นในท้ายที่สุด บัญชีที่สามารถจ่ายได้และการเสื่อมสภาพในสถานะทางการเงินขององค์กร

อัตราการเติบโตสูง บัญชีลูกหนี้การชำระค่าสินค้างานและบริการและตั๋วแลกเงินอาจบ่งชี้ว่าองค์กรนี้กำลังใช้กลยุทธ์สินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์สำหรับผู้บริโภคผลิตภัณฑ์ของตนอย่างแข็งขัน โดยการให้กู้ยืมแก่พวกเขา บริษัทจะแบ่งรายได้ส่วนหนึ่งให้กับพวกเขาจริงๆ ในเวลาเดียวกัน หากการชำระเงินให้กับองค์กรล่าช้า ก็จะถูกบังคับให้กู้ยืมเงินเพื่อสนับสนุนกิจกรรมทางธุรกิจ และเพิ่มเจ้าหนี้ของตนเอง

องค์ประกอบที่จำเป็นของการวิเคราะห์คือการศึกษาผลลัพธ์ กิจกรรมทางการเงินและแนวทางการใช้กำไรที่ได้รับ ข้อมูลเบื้องต้นอยู่ในแบบฟอร์มหมายเลข 2 “รายงานต่อ” ผลลัพธ์ทางการเงินและการใช้งานของพวกเขา”

หากองค์กรไม่มีผลกำไรผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อสรุปว่าไม่มีแหล่งที่มาของการเติมเงินทุนของตัวเองเพื่อให้องค์กรดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจตามปกติ หากมีการทำกำไรในกิจกรรมทางเศรษฐกิจขององค์กร จำเป็นต้องประเมินสัดส่วนที่จัดสรรกำไรให้กับการจ่ายงบประมาณ เงินสมทบกองทุนสำรอง กองทุนสะสม และกองทุนเพื่อการบริโภค ในเวลาเดียวกันการมีส่วนสำคัญต่อกองทุนเพื่อการบริโภคถือได้ว่าเป็นหนึ่งในลักษณะของกลยุทธ์ที่องค์กรเลือกในการดำเนินกิจกรรมทางการเงิน แต่ในกรณีที่องค์กรล้มละลาย กำไรส่วนหนึ่งนี้เป็นทุนสำรองที่เป็นไปได้ของกองทุนของตัวเอง ซึ่งจะต้องใช้เพื่อเติมเงินทุนหมุนเวียนโดยการเปลี่ยนอัตราส่วนในการกระจายกำไรระหว่างการบริโภคและกองทุนสะสม

เมื่อพิจารณาสินเชื่อที่มีสัญญาณของ “ปัญหา” จำเป็นต้องค้นหาสาเหตุของการเกิดขึ้น ควรคำนึงว่าในบางกรณีสัญญาณเหล่านี้อาจมีการตีความที่แตกต่างกัน (แตกต่างจากที่เป็นปัญหา) ตัวอย่างเช่น การเปลี่ยนแปลงแผนธุรกิจของลูกค้าอาจเกิดจากการเปลี่ยนแปลงในสภาวะตลาดโดยทั่วไป ซึ่งไม่อนุญาตให้ผู้ยืมดำเนินการอย่างมีกำไรในส่วนตลาดปกติของเขา หากตรวจพบความเบี่ยงเบนในตัวบ่งชี้การรายงานทางการเงิน (เช่น รายได้ลดลง การเพิ่มขึ้นของเจ้าหนี้และลูกหนี้) จำเป็นต้องวิเคราะห์ตัวบ่งชี้ทางการเงินที่คล้ายกันสำหรับปีก่อนหน้า หากการเปลี่ยนแปลงตัวชี้วัดทางการเงินเกี่ยวข้องกับลักษณะตามฤดูกาลของธุรกิจ นี่ไม่ได้บ่งชี้ถึงการเสื่อมสภาพอย่างแท้จริงในสถานะทางการเงินของผู้กู้โดยรวม

สัญญาณของปัญหาทางการเงินของผู้ยืมจากมุมมองของผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อคือ:

การใช้เครดิตในทางที่ผิด;

การหมุนเวียนสินเชื่อลดลง

ดำเนินการให้กู้ยืมด้วยยอดคงค้าง (การให้ยืม)

การรับข้อมูลเชิงลบเกี่ยวกับผู้กู้จากบริการคุ้มครองทางเศรษฐกิจของธนาคาร พันธมิตรทางธุรกิจ และธนาคารอื่น ๆ

อายุทางศีลธรรมและทางกายภาพของหลักประกัน

การเสื่อมสภาพของฐานะทางการเงินของผู้ค้ำประกันหรือผู้ค้ำประกันของผู้ยืม

การชำระดอกเบี้ยล่าช้าหรือไม่สมบูรณ์สำหรับการใช้กองทุนเครดิตที่ให้ไว้

ไม่ว่าสัญญาณของเงินกู้ที่ “มีปัญหา” จะมีลักษณะทางการเงินหรือไม่ใช่ทางการเงิน เจ้าหน้าที่สินเชื่อที่รับผิดชอบควรดำเนินการตามขั้นตอนต่อไปนี้เพื่อพัฒนาแผนปฏิบัติการเพื่อปรับปรุงคุณภาพของสินเชื่อที่ให้:

ดำเนินการวิเคราะห์ที่สมบูรณ์ ความมั่นคงทางการเงินเงินกู้ของผู้ยืมและจัดทำข้อสรุป

รวบรวมข้อมูลที่ครบถ้วนเกี่ยวกับพื้นที่ที่งานของธนาคารกับผู้กู้รายนี้มีความเสี่ยง

ติดตามการรับเงินรายวันด้วยค่าใช้จ่ายของผู้ยืมและในกรณี ขาดหายไปนานการรับเงินเข้าบัญชีปัจจุบัน (สกุลเงิน) ต้องมีคำอธิบายเหตุผล

ตรวจสอบความถูกต้อง การลงทะเบียนทางกฎหมายเอกสารการกู้ยืมทั้งหมด โดยเฉพาะเอกสารประกอบการค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้

สำรวจความเป็นไปได้ในการได้รับหลักประกันหากเงินกู้ไม่มีหลักประกัน

หากสินเชื่อถูกมองว่า “มีปัญหา” ธนาคารจะจัดทำแผนปฏิบัติการที่มุ่งเป้าไปที่การชำระคืนเงินกู้ ซึ่งรวมถึงมาตรการหลายประการ พวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มหลัก:

1. มาตรการช่วยเหลือองค์กร การเงิน และอื่นๆ จากธนาคารแก่ผู้กู้ยืมที่มีปัญหา ช่วยในการเอาชนะวิกฤติและปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ยืมที่มีต่อธนาคาร ได้แก่

การพัฒนาโปรแกรมสำหรับการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างหนี้ (การแก้ไขกำหนดการชำระเงินสำหรับการชำระหนี้เงินกู้และดอกเบี้ยการเปลี่ยนแปลงรูปแบบการให้กู้ยืม ฯลฯ )

ทำงานร่วมกับฝ่ายบริหารของผู้กู้ยืมเพื่อระบุปัญหาและหาแนวทางแก้ไข

การแต่งตั้งผู้จัดการที่ปรึกษาและภัณฑารักษ์เพื่อทำงานร่วมกับองค์กรในนามของธนาคาร

การขยายสินเชื่อ การออกสินเชื่อเพิ่มเติม การโอนหนี้จาก "ค้างชำระ" เป็นปัจจุบัน

การเพิ่มทุนของบริษัทด้วยค่าใช้จ่ายของเจ้าของหรือบุคคลอื่น

การได้รับเอกสารและการค้ำประกันเพิ่มเติม ฯลฯ

2. กิจกรรมที่มีวัตถุประสงค์เฉพาะคือการชำระคืนเงินกู้โดยเร็วที่สุด:

การดำเนินการตามหลักประกัน

การขายหนี้ของผู้ยืมให้กับบุคคลที่สาม

อุทธรณ์ต่อผู้ค้ำประกันและผู้ค้ำประกัน

ใช้มาตรการทางกฎหมาย

การลงทะเบียนเอกสารล้มละลาย ฯลฯ

มีสี่วิธีหลักในการแก้ไขข้อขัดแย้ง” ผู้กู้-ธนาคาร» โดยใช้กิจกรรมกลุ่มนี้

สิ่งแรกที่สามารถทำได้ในสถานการณ์นี้คือการแก้ไขเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ปัจจุบันเช่นการเปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการชำระเงิน การเจรจาเงื่อนไขของข้อตกลงใหม่นั้นแสดงให้เห็นได้จากความสามารถในการทำกำไรที่ค่อนข้างเป็นบวกขององค์กรของผู้ยืมตลอดจนความจริงที่ว่าเขาเป็นลูกค้าประจำของธนาคาร

วิธีที่สองคือการขยายสินเชื่อเช่น การออกกองทุนเพิ่มเติม ในกรณีนี้สถานะของหนี้จะเปลี่ยนจาก "ค้างชำระ" เป็น "ปัจจุบัน" ดังนั้นธนาคารตระหนักดีว่าความยากลำบากของผู้กู้ยืมนั้นเกิดขึ้นเพียงชั่วคราว และความร่วมมือต่อไปจะเป็นประโยชน์

วิธีที่สามที่เกี่ยวข้องกับการยกเลิกสัญญาเงินกู้ที่มีอยู่คือการขายทรัพย์สินส่วนหนึ่งของผู้ยืมเพื่อชำระหนี้ ลูกค้าตัดสินใจขายสินทรัพย์บางส่วนโดยสมัครใจ เนื่องจากลูกค้าต้องรับผิดต่อธนาคารเฉพาะหลักประกันเท่านั้น

วิธีที่รุนแรงที่สุดประการที่สี่คือการชำระบัญชีหลักประกัน เมื่อมีการนำไปใช้ ตามกฎแล้วความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้าจะถูกขัดจังหวะโดยสมบูรณ์

เพื่อให้แผนการดำเนินการข้างต้นกับสินเชื่อที่ "มีปัญหา" ประสบผลสำเร็จในทางปฏิบัติ จำเป็นต้องสร้างระบบการบัญชี การวิเคราะห์ และการจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต

เงื่อนไขเดียวที่ธนาคารเจ้าหนี้ต้องปฏิบัติตามคือการส่งข้อเรียกร้องเบื้องต้นเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังลูกหนี้หลัก การที่ฝ่ายหลังปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามจะทำให้เจ้าหนี้มีสิทธิ์อุทธรณ์โดยตรงต่อผู้ค้ำประกัน สิ่งสำคัญคือการรับประกันจะสิ้นสุดลงเมื่อสิ้นสุดวันหมดอายุของการรับประกันที่ระบุไว้ในสัญญา หากสัญญาไม่ได้กำหนดระยะเวลาดังกล่าวจะถือว่าเท่ากับหนึ่งปีนับจากวันครบกำหนดที่ลูกหนี้จะต้องปฏิบัติตามภาระผูกพันหลัก

คุณควรใส่ใจกับประสบการณ์ต่างประเทศ ดังนั้นธนาคารพาณิชย์อเมริกันจึงมีทั้งระบบที่ช่วยระบุสาเหตุของปัญหาสินเชื่อพร้อมทั้งคาดการณ์การเกิดปัญหาได้ ตามระบบนี้ ปัจจัยทั้งที่ขึ้นอยู่กับและไม่ขึ้นอยู่กับธนาคารทำให้เกิดหนี้สงสัยจะสูญ ปัจจัยแรกประกอบด้วยทุกด้านที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการสินเชื่อ กล่าวคือ พร้อมการวิเคราะห์การขอสินเชื่อ เอกสารประกอบการกู้ยืม ฯลฯ อย่างเพียงพอ ปัจจัยที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของธนาคาร ได้แก่ ภาวะเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวยซึ่งผู้กู้ยืมพบว่าตนเองและภัยพิบัติทางธรรมชาติ ภาวะเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวยที่ส่งผลกระทบ กิจกรรมการผลิตผู้กู้ถูกกำหนดโดยธนาคารพาณิชย์อเมริกันดังนี้:

1. ความล้มเหลวขององค์กรส่วนใหญ่เป็นผลมาจากการจัดการที่มีการจัดการไม่ดี ปัญหาทั่วไปคือการขาดความเชี่ยวชาญด้านการจัดการเชิงลึกและความหลากหลาย การบริการด้านการวางแผนและการบัญชีที่ไม่ดี และการไร้ความสามารถทั่วไป ตามกฎแล้ว การจัดการที่ไม่สมบูรณ์นั้นสัมพันธ์กับต้นทุนการเติบโต เมื่อบริษัทที่กำลังพัฒนาแบบไดนามิกเผชิญกับข้อเสียของการจัดการแบบรวมศูนย์สูง ซึ่งไม่สามารถครอบคลุมรายละเอียดทั้งหมดของกระบวนการทางธุรกิจได้

2. บริษัทขนาดเล็กมักประสบปัญหาเงินลงทุนเริ่มแรกไม่เพียงพอ สิ่งนี้เกิดขึ้นจากการประเมินมูลค่าโดยรวมของธุรกิจที่บริษัทคาดว่าจะประสบความสำเร็จต่ำเกินไป และการประเมินช่วงเวลาที่คาดว่าจะทำกำไรสูงเกินไป บริษัท รับรู้ปัญหานี้ช้าเกินไปเมื่อทุนเรือนหุ้นหมดลงและเจ้าหนี้ปฏิเสธการจัดหาเงินทุนเพิ่มเติม

3. อัตราส่วนทางการเงินและอัตราส่วนทางการเงินในระดับสูง ค่าใช้จ่ายปัจจุบัน. อัตราส่วนทางการเงินสะท้อนถึงอัตราส่วนของหนี้สินระยะยาวภายนอกต่อทุนจดทะเบียนของบริษัท ด้วยอัตราส่วนทางการเงินที่สูงและปริมาณการขายที่ลดลง ต้นทุนการชำระหนี้จึงเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานหมายถึงอัตราส่วนของต้นทุนคงที่ต่อต้นทุนรวม ด้วยอัตราส่วนที่สูงและปริมาณการขายที่ลดลง บริษัทจึงประสบกับผลกำไรที่ลดลงอย่างมาก

4. เมื่อบริษัทเริ่มเพิ่มยอดขายผลิตภัณฑ์อย่างรวดเร็วอย่างไม่สมเหตุสมผล ความเสี่ยงของการไม่ชำระเงินก็เพิ่มขึ้น เหตุผลก็คือบริษัทสูญเสียความระมัดระวังในการคัดเลือกผู้ซื้อโดยไม่สนใจความสามารถในการละลายของผู้ซื้อ ในสถานการณ์เช่นนี้ ธนาคารใช้มาตรการที่เข้มงวดเพื่อหยุดยั้งการเติบโตของสินทรัพย์ โดยยืนยันว่าบริษัทจะชะลอการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ให้กับลูกค้าด้วยความสามารถในการละลายที่น่าสงสัย

5. บริษัทใหม่ๆ เผชิญกับความท้าทายที่สำคัญเมื่อเข้าสู่ตลาด ในการแข่งขัน บริษัทสามารถเลือกได้ทั้งกลยุทธ์เชิงรุกและเชิงรับ กลยุทธ์เชิงรุกเกี่ยวข้องกับการพิชิตตลาดด้วยมาตรการต่างๆ (การลดราคา เพิ่มปริมาณการขาย ฯลฯ) ซึ่งอาจนำไปสู่การสูญเสียรายได้ชั่วคราวได้ วัตถุประสงค์ของกลยุทธ์การป้องกันคือเพื่อรักษาเสถียรภาพของรายได้โดยอาจลดปริมาณการขาย หากบริษัทไม่ปรับตัวเข้ากับสภาวะการแข่งขัน บริษัทก็จะตาย

6. บริษัทขนาดเล็กหลายแห่งไม่สามารถเติบโตอย่างมีกำไรได้เมื่อเผชิญกับภาวะเศรษฐกิจถดถอยโดยทั่วไป

ปัจจัยที่ระบุไว้ที่มีอิทธิพลต่อการเสื่อมถอยของกิจกรรมทางเศรษฐกิจของบริษัทจะดำเนินการโดยอิสระ โดยไม่คำนึงถึงธนาคาร แต่ธนาคารทราบดีว่าจุดอ่อนของบริษัทเกิดขึ้นที่จุดใด จึงสามารถและควรให้คำแนะนำที่เหมาะสมเพื่อป้องกันการเกิดสินเชื่อชำระคืนก่อนเวลาอันสมควร ธนาคารพาณิชย์อเมริกันให้ความสำคัญกับการคาดการณ์สินเชื่อที่มีปัญหาในขั้นตอนแรกและขั้นตอนที่สองของกระบวนการสินเชื่อ เช่น ขั้นตอนการวิเคราะห์การสมัครขอสินเชื่อและการดำเนินการ แนวปฏิบัติด้านการธนาคารแนะนำให้ใส่ใจกับประเด็นหลักต่อไปนี้ซึ่งจะช่วยระบุสินเชื่อที่อาจมีปัญหาในกระบวนการให้กู้ยืม:

· การล้มละลายทางการเงินล่าสุดของผู้ยืม ความคลาดเคลื่อนและความขัดแย้งในข้อมูลเกี่ยวกับผู้ยืม

· ผู้กู้กำลังมองหาหุ้นส่วนที่มีความสัมพันธ์ที่เขาวางใจได้

· คุณสมบัติทางศีลธรรมของผู้จัดการ (การต่อสู้เพื่อแย่งชิงอำนาจในการจัดการระหว่างหุ้นส่วน ระหว่างสมาชิกในครอบครัวของเจ้าของบริษัท การเปลี่ยนแปลงการจัดการบ่อยครั้ง ความดื้อรั้น อุปนิสัยที่ไม่สมดุลของผู้จัดการ ความปรารถนาของผู้บริหารของผู้ยืมเพื่อเร่งกระบวนการกู้ยืม สร้างความกดดัน กับพนักงานธนาคาร);

· กลุ่มซัพพลายเออร์และผู้ซื้อของผู้ยืมไม่มีความหลากหลาย การควบคุมลูกหนี้ของผู้ยืมก็อ่อนแอลง

· ผู้กู้ยืมอยู่ในอุตสาหกรรมที่กำลังประสบปัญหาอยู่

· การบำรุงรักษางบดุลที่ง่ายขึ้น เช่น สินทรัพย์และหนี้สินไม่มีรายละเอียดตามรายการ

· ผู้กู้ไม่เข้าใจวัตถุประสงค์ของการกู้ยืมอย่างชัดเจน

· ผู้กู้ไม่มีโครงการชำระคืนเงินกู้ที่ชัดเจน

· ขาดแหล่งสำรองในการชำระคืนเงินกู้

· ผู้ยืมไม่มีความมั่นคงด้านวัสดุ (วัตถุดิบ ฯลฯ)

·การละเมิดความถี่ในการจัดหาโดยผู้ยืมในการรายงานข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจของตน

·การเบี่ยงเบนจากบรรทัดฐานในขั้นตอนการรักษาบัญชีธนาคาร (การละเมิดในระบบเงินเบิกเกินบัญชี ฯลฯ )

· การทบทวนเงื่อนไขเงินกู้ การเปลี่ยนแปลงแผนการชำระคืนเงินกู้ การขอขยายเวลาเงินกู้

· การเบี่ยงเบนของตัวบ่งชี้ประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจและการเงินของบริษัทผู้ยืมจากการวางแผนหรือที่คาดหวัง

·ความเบี่ยงเบนในระบบบัญชีและการควบคุมของผู้ยืม

การเก็งกำไรหุ้น

การเก็งกำไรอาจเกิดจากปัจจัยทางการตลาดที่หลากหลาย ด้วยโชคจำนวนหนึ่ง คนๆ หนึ่งสามารถร่ำรวยได้อย่างรวดเร็วผ่านการเก็งกำไร ตัวอย่างเช่น...

ความเสี่ยงด้านเครดิตในธนาคารพาณิชย์

ความเสี่ยงเป็นที่เข้าใจกันว่าเป็นอันตรายที่อาจเกิดขึ้นจากการสูญเสียที่เกิดขึ้นจากปรากฏการณ์ทางธรรมชาติและกิจกรรมบางอย่างของสังคมมนุษย์โดยเฉพาะ ความเสี่ยงเป็นหมวดหมู่ทางประวัติศาสตร์และเศรษฐกิจ เป็นหมวดประวัติศาสตร์...

เงินกู้ยืมจากธนาคารกลางของรัสเซีย

การให้กู้ยืมกับหลักประกัน (การปิดกั้น) เอกสารอันทรงคุณค่าดำเนินการตามข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 4 สิงหาคม 2546 หมายเลข 236P “ ในขั้นตอนการให้สินเชื่อโดยธนาคารแห่งรัสเซียแก่สถาบันสินเชื่อ...

สถานที่และบทบาทของการประกันภัยในระบบการเงินของรัสเซีย

การประกันภัยมีประวัติอันยาวนาน ซึ่งในระหว่างนั้นได้พัฒนาจากประเภทไม่แสวงหากำไรไปสู่ประเภทเชิงพาณิชย์ แม้แต่ในสังคมทาสก็ยังมีข้อตกลงสมัครใจ...

ลักษณะเฉพาะของงานของธนาคารที่มีปัญหาเรื่องสินเชื่อ: ประสบการณ์ในรัสเซียและต่างประเทศ

แนวคิดเรื่องความเสี่ยงของธนาคาร

งานของธนาคารกับปัญหาสินเชื่อมีประสิทธิผล

เพื่อให้มั่นใจถึงความสามารถในการทำกำไรของพอร์ตสินเชื่อในระดับสูงสุด ธนาคารจะต้องตรวจสอบสภาพและคุณภาพอย่างต่อเนื่อง...

การบริหารความเสี่ยงด้านการธนาคาร

ในระหว่างดำเนินกิจกรรม ธนาคารต้องเผชิญกับความเสี่ยงประเภทต่างๆ ที่แตกต่างกันในสถานที่และเวลาที่เกิดเหตุการณ์ ปัจจัยภายนอกและภายในที่มีอิทธิพลต่อระดับของพวกเขา และด้วยเหตุนี้...

การบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตในธนาคารพาณิชย์ (ขึ้นอยู่กับวัสดุจากสาขาแพ่งหมายเลข 4437 ของ Sberbank แห่งรัสเซีย)

การให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ถือเป็นกิจกรรมทางธนาคารประเภทหนึ่งที่สำคัญที่สุด ในสต็อกและ ตลาดการเงินการให้กู้ยืมรักษาตำแหน่งเป็นรายการสินทรัพย์ที่ทำกำไรได้มากที่สุด สถาบันสินเชื่อ...

การบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตในธนาคารพาณิชย์

ในวรรณกรรมเศรษฐศาสตร์สมัยใหม่และในทางปฏิบัติด้านการธนาคารโดยตรง การบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตถือเป็นศูนย์กลางของกิจกรรมด้านการธนาคาร ความเสี่ยงมักหมายถึงความเป็นไปได้ที่จะเกิดอันตราย...

การจัดการภาวะวิกฤติในภาคการธนาคาร

พจนานุกรม แนวคิดที่ทันสมัยและคำศัพท์ให้นิยามวิกฤตว่า “สถานการณ์ที่ยากลำบาก ภาวะขาดแคลนเฉียบพลัน ขาดบางสิ่งบางอย่าง ช่วงเวลาเปลี่ยนผ่านที่เจ็บปวด จุดเปลี่ยนที่คมชัดและฉับพลัน” ม.รีเจสเตอร์...

การจัดการสินเชื่อที่มีปัญหาในธนาคารชั้นสอง: คาซัคสถานและประสบการณ์ระหว่างประเทศ

เงินกู้ที่มีปัญหาคือเงินกู้ที่ผู้กู้ไม่มีความสามารถทางการเงินในการชำระคืนตามเงื่อนไขของสัญญา การศึกษานโยบายของธนาคารและหน่วยงานภาครัฐเกี่ยวกับเจ้าหนี้ดังกล่าวพบว่า...

การวิเคราะห์การจัดการกิจกรรมการธนาคาร

ในระหว่างดำเนินกิจกรรม ธนาคารต้องเผชิญกับความเสี่ยงประเภทต่างๆ ที่แตกต่างกันในสถานที่และเวลาที่เกิดเหตุการณ์ ปัจจัยภายนอกและภายในที่มีอิทธิพลต่อระดับของพวกเขา และด้วยเหตุนี้...

สินเชื่อที่มีปัญหาคือหนึ่งในตัวชี้วัดที่สำคัญที่สุดที่บ่งบอกถึงความสำเร็จของธนาคาร ซึ่งรวมถึง สินเชื่อที่ยังไม่ได้ชำระ หรือสินเชื่อที่ไม่น่าจะชำระคืนตรงเวลาหรือเป็นไปไม่ได้ หลายๆ คนระบุว่าโปรแกรมการให้กู้ยืมไม่มีความสมดุลในแง่ของความเสี่ยง/ผลตอบแทน หรือสิ่งนั้น อัตราที่มีประสิทธิภาพซึ่งรวมถึงความจำเป็นในการชดเชยความสูญเสียจากการไม่คืนสินค้าด้วยนั้นเป็นเรื่องที่ดี วงจรอุบาทว์เกิดขึ้น: ยิ่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงเท่าไร ผลตอบแทนก็จะยิ่งแย่ลงเท่านั้น ยิ่งผลตอบแทนแย่ลงเท่าไร จะต้องเพิ่มอัตราที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยผลขาดทุนจากการไม่คืนสินค้า

ปัจจุบัน เงินกู้ดังกล่าวก่อให้เกิดปัญหาร้ายแรงทั้งต่อ STB ของสาธารณรัฐคาซัคสถาน และต่อเศรษฐกิจของประเทศโดยรวม

ตามกฎแล้วการเกิดขึ้นของปัญหาสินเชื่ออันเป็นผลมาจากการรับรู้ความเสี่ยงด้านเครดิตเกิดขึ้นโดยไม่คำนึงถึงสภาวะเศรษฐกิจภายนอก เหตุการณ์วิกฤติส่งผลต่อโอกาสที่จะเกิดปัญหาสินเชื่อและนำไปสู่การเติบโตเท่านั้น บน เวทีที่ทันสมัยวี ประเทศที่พัฒนาแล้วแนวโน้มของธนาคารที่ใช้วิธีการจัดการสินเชื่อที่มีปัญหาอย่างครอบคลุมเริ่มเป็นที่แพร่หลาย ในภาวะเศรษฐกิจที่ไม่มั่นคง สถาบันการเงินต่างๆ ให้ความสำคัญกับการจัดการสินเชื่อที่มีปัญหามากขึ้น เพื่อลดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ แนวทางการกระจายอำนาจในการทำงานกับปัญหาสินเชื่อกำลังพัฒนาอย่างแข็งขันทั่วโลกและใหญ่ที่สุด ระบบธนาคารทั่วโลกใช้เพื่อซื้อคืนและจัดการสินเชื่อที่มีปัญหา

สำหรับคาซัคสถาน ปัญหาในการจัดการสินเชื่อที่มีปัญหามีความเกี่ยวข้องอย่างมาก เนื่องจากตัวชี้วัดของหนี้ที่ค้างชำระและหนี้สงสัยจะสูญในพอร์ตสินเชื่อของธนาคารในประเทศนั้นเกินระดับของตัวชี้วัดที่คล้ายกันของธนาคารในประเทศที่พัฒนาแล้ว ด้วยเหตุนี้ เช่นเดียวกับการปฏิบัติทั่วโลกและขั้นตอนในการลดความเสี่ยงในกิจกรรมด้านการธนาคาร ธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐคาซัคสถาน (ต่อไปนี้จะเรียกว่า NB RK) ชี้ให้เห็นถึงความจำเป็นในการปรับปรุงธนาคารคาซัคอย่างต่อเนื่อง การบริหารความเสี่ยงโดยทั่วไป และเหนือสิ่งอื่นใด ความเสี่ยงด้านเครดิต

ในการดำเนินการตามนโยบายสินเชื่อของธนาคารในแง่ของการรับประกันการชำระคืนเงินกู้ การทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหานั้นมีความสำคัญไม่น้อย สินเชื่อที่มีปัญหาถือเป็นสินเชื่อที่หลังจากออกตรงเวลาและเต็มจำนวนแล้วภาระผูกพันของผู้ยืมจะไม่ปฏิบัติตามหรือมูลค่าของหลักประกันสินเชื่อลดลงอย่างมีนัยสำคัญ การจัดการสินเชื่อที่มีปัญหาถือเป็นส่วนที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของแนวปฏิบัติด้านการธนาคาร ไม่เพียงแต่ความสำเร็จในการแก้ไขสถานการณ์ความขัดแย้งของแต่ละบุคคลเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความมั่นคงและชื่อเสียงของธนาคารด้วยนั้นขึ้นอยู่กับการเลือกวิธีการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหาอย่างถูกต้อง

ปัจจุบันแนวทางที่ใช้กันอย่างแพร่หลายคือ:

1) ในกระบวนการตรวจสอบเงื่อนไขในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ยืมสัญญาณ "น่าตกใจ" จะถูกจัดระบบออกเป็นสองกลุ่ม:

• มีสัญญาณของการจัดระเบียบ (ไม่ใช่ทางการเงิน)
• ลักษณะทางเศรษฐกิจ (การเงิน)

สิ่งนี้ช่วยให้คุณพัฒนาการตอบสนองที่สมเหตุสมผลและมีประสิทธิภาพ

2) กำลังพัฒนาแผนปฏิบัติการที่จะช่วยปรับปรุงคุณภาพของสินเชื่อที่ให้ไว้

3) วิธีการถูกนำมาใช้ (เลือก) เพื่อแก้ไขข้อขัดแย้งที่อาจเกิดขึ้นระหว่างธนาคารและลูกค้าเกี่ยวกับสินเชื่อที่เฉพาะเจาะจง

คุณภาพสินเชื่อต้องตรวจพบตั้งแต่เนิ่นๆ เมื่อธนาคารยังมีแนวทางแก้ไขเพียงพอ นโยบายสินเชื่อจะต้องกำหนดอย่างชัดเจนว่าธนาคารจะทำอย่างไรกับสินเชื่อที่มีปัญหา

คุณลักษณะหลักที่กำหนดลักษณะเงินกู้ว่าอาจเป็นปัญหา ได้แก่ คุณลักษณะขององค์กรและเศรษฐกิจ (การเงิน)

1) ลักษณะองค์กร ได้แก่

• การรับงบการเงินจากผู้กู้ยืมล่าช้าอย่างไม่สมควร สิ่งเหล่านี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อสัญญาเงินกู้มีเงื่อนไขที่กำหนด เช่น การรายงานรายไตรมาส
• ผู้กู้ไม่เต็มใจที่จะให้คำอธิบายโดยละเอียดเกี่ยวกับงบการเงินของตน ในกรณีนี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจำเป็นต้องดำเนินการวิเคราะห์สถานการณ์อย่างละเอียด และพิจารณาว่าผู้กู้ยืมกำลังละเมิดสิทธิ์ของเขาที่จะไม่เปิดเผยข้อมูลบางอย่างหรือไม่
• การเปลี่ยนแปลงแผนธุรกิจของผู้กู้อย่างกะทันหัน การเปลี่ยนไปสู่ตลาดและการขายใหม่
• แนวโน้มที่ไม่เอื้ออำนวยในการพัฒนาส่วนตลาดที่ผู้ยืมดำเนินการ
• ขอเลื่อนการชำระหนี้เงินกู้ที่ขยายออกไปก่อนหน้านี้

2) สัญญาณทางเศรษฐกิจ (การเงิน) ของสินเชื่อที่มีปัญหาซึ่งปรากฏขึ้นเมื่อวิเคราะห์งบการเงินของผู้ยืมและงบการเงินโดยตรงในกระบวนการดำเนินการตรวจสอบที่องค์กรของผู้ยืม (โดยปกติการตรวจสอบเหล่านี้จะดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตในช่วงระยะเวลาที่มีผลใช้บังคับ) ของสัญญาเงินกู้) ในกลไกการชำระคืนเงินกู้ ขั้นตอนนี้ดูเหมือนจะสำคัญที่สุด สัญญาณทางเศรษฐกิจ (การเงิน) แสดงให้เห็นในการเสื่อมสภาพของตัวชี้วัดที่ได้รับอันเป็นผลมาจากการวิเคราะห์สภาพคล่อง ความสามารถในการละลาย โครงสร้างเงินทุน การหมุนเวียน และความสามารถในการทำกำไร

เพื่อระบุประเด็นเชิงลบดังกล่าวได้อย่างรวดเร็วและทันท่วงที เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะต้องติดตามธุรกรรมสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง วิเคราะห์กิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจของผู้กู้อย่างครอบคลุม ดำเนินการตรวจสอบความพร้อม เงื่อนไข และความเพียงพอของหลักประกันที่ยอมรับอย่างครอบคลุมตามข้อกำหนดอย่างเคร่งครัด ข้อกำหนดของเอกสารกำกับดูแลของธนาคาร

แหล่งที่มาของข้อมูลเกี่ยวกับเงินกู้ยืมและผู้กู้ยืมดังกล่าว ได้แก่

• ข้อมูลการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินของผู้กู้ยืม
• รายการเอกสารในการออกสินเชื่อและชำระหนี้
• แผนปฏิบัติการเพื่อให้บริการตามสัญญาเงินกู้
• ผลการตรวจสอบ ณ สถานที่;
• ข้อมูลที่ได้รับจากหน่วยงานอื่นๆ ของธนาคาร แจ้งเกี่ยวกับพอร์ตสินเชื่อของสำนักงานใหญ่และสาขาของธนาคาร รวมถึง ลูกค้า;
• สิ่งพิมพ์ในสื่อ ฯลฯ

เมื่อตรวจพบสินเชื่อที่มีสัญญาณว่ามีปัญหา ควรจัดทำแผนปฏิบัติการของธนาคารเพื่อชำระคืนเงินกู้ โดยควรรวมกิจกรรมต่างๆ ไว้ด้วย โดยสามารถแบ่งออกเป็น 2 กลุ่มหลัก ได้แก่

• มาตรการช่วยเหลือองค์กร การเงิน และอื่นๆ จากธนาคารแก่ผู้กู้ยืมที่มีปัญหา ช่วยในการเอาชนะวิกฤติและปฏิบัติตามพันธกรณีของผู้กู้ยืมต่อธนาคาร
• กิจกรรมที่มีวัตถุประสงค์ทันทีคือการชำระคืนเงินกู้โดยเร็วที่สุด

เพื่อให้แผนการดำเนินการข้างต้นกับสินเชื่อที่ "มีปัญหา" ประสบผลสำเร็จในทางปฏิบัติ จำเป็นต้องสร้างระบบการบัญชี การวิเคราะห์ และการจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต

สินเชื่อที่อาจเกิดขึ้นและปัญหาที่เกิดขึ้นจริงต้องมีขั้นตอนดังต่อไปนี้: การจัดประเภทสินทรัพย์ตามระดับความเสี่ยง การสร้างทุนสำรองสำหรับพวกเขา การบัญชีสำหรับสินเชื่อที่มีปัญหา การตัดจำหน่ายเงินกู้

ในเรื่องนี้ ในปัจจุบัน แม้ว่าธนาคารจะใช้เทคโนโลยีต่างๆ ในการจัดการสินเชื่อที่มีปัญหา แต่ก็ไม่มีแนวทางที่เป็นเอกภาพในการทำความเข้าใจเทคโนโลยี กลไก วิธีการ และเครื่องมือเหล่านี้ ทั้งในด้านทฤษฎีและระเบียบวิธี

การใช้กลไกและเทคโนโลยีส่วนบุคคลจำนวนมากในการจัดการสินเชื่อที่มีปัญหาโดยไม่ต้องรวมเข้าด้วยกันเป็นวิธีการเดียวในธนาคารทำให้เกิดปัญหาที่เกิดจากการพึ่งพาอาศัยกัน องค์กรธนาคารจากวิธีที่เลือก ตรงกันข้ามกับวิธีที่พิจารณาในการจัดการสินเชื่อที่มีปัญหาซึ่งประกอบด้วยการใช้มาตรการแก้ไขต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อที่มีปัญหาในความเห็นของเราจำเป็นต้องเน้นความสนใจของธนาคารชั้นสองไปที่ จำเป็นต้องพัฒนามาตรการป้องกัน (ป้องกัน) โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อป้องกันการเกิดปัญหาที่อาจเกิดขึ้นกับสินเชื่อ ในเวลาเดียวกัน หลักการที่สำคัญที่สุดในการดำเนินการใด ๆ ของ STB ที่เกี่ยวข้องกับผู้กู้ยืมควรเป็นหลักการของการสร้างความร่วมมือหุ้นส่วนที่ยอมรับร่วมกันอย่างถาวร

หลักการพื้นฐานของความร่วมมือเป็นหุ้นส่วนที่ทั้งผู้ให้กู้และผู้ยืมต้องปฏิบัติตาม:

• ความเปิดกว้างและความสม่ำเสมอในการเลือกวิธีการแก้ไขปัญหาหนี้
• การสนับสนุนระเบียบวิธี (สารคดี) สำหรับการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหาซึ่งประกอบด้วยสถาบันสินเชื่อที่มีโครงการแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา
• ความช่วยเหลือจากเจ้าหนี้แก่ผู้กู้ยืมในการดำเนินการปรับโครงสร้างหนี้สินเชื่อประเภทที่เหมาะสมที่สุด

การจัดการกับสินเชื่อที่มีปัญหาควรรวมองค์ประกอบของการประกันภัยที่ธนาคารรวมไว้ในโครงการให้กู้ยืมด้วย สินเชื่อบางประเภทจะกลายเป็นสินเชื่อที่มีปัญหาอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ซึ่งโดยปกติหมายความว่าผู้กู้ไม่ได้ชำระเงินตรงเวลาอย่างน้อยหนึ่งครั้งหรือมูลค่าหลักประกันของเงินกู้ลดลงอย่างมาก สินเชื่อที่มีปัญหาทั้งหมดมีคุณสมบัติทั่วไปบางประการที่ส่งสัญญาณถึงการเกิดปัญหาบางอย่าง:

• 1. สาเหตุที่ผิดปกติหรือไม่สามารถอธิบายได้สำหรับความล่าช้าในการส่งงบการเงิน การชำระเงิน หรือการหยุดการติดต่อกับพนักงานธนาคาร
• 2. การเปลี่ยนแปลงที่ไม่คาดคิดโดยผู้กู้ในวิธีการคำนวณค่าเสื่อมราคา เงินสมทบแผนบำนาญ การประเมินมูลค่าสินค้าคงคลัง การคำนวณภาษี หรือการคำนวณกำไร
• 3. การปรับโครงสร้างหนี้หรือการปฏิเสธการจ่ายเงินปันผล การเปลี่ยนแปลงอันดับเครดิตของผู้กู้ยืม
• 4. การเปลี่ยนแปลงราคาหุ้นของผู้ยืมในทางลบ
• 5. การมีผลขาดทุนสุทธิเป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น วัดโดยใช้ผลตอบแทนจากสินทรัพย์ ผลตอบแทนต่อส่วนของผู้ถือหุ้น หรือกำไรก่อนดอกเบี้ยและภาษี
• 6. การเปลี่ยนแปลงที่ไม่พึงประสงค์ในโครงสร้างเงินทุนของผู้ยืม (อัตราส่วนทุนต่อหนี้สิน) สภาพคล่อง (อัตราส่วนวิกฤต) หรือกิจกรรมทางธุรกิจ (เช่น อัตราส่วนการขายต่อสินค้าคงคลัง)
• 7. การเบี่ยงเบนของปริมาณการขายจริงหรือกระแสเงินสดจากที่วางแผนไว้เมื่อยื่นคำขอสินเชื่อ
• 8. การเปลี่ยนแปลงที่ไม่คาดคิดและไม่ได้อธิบายในจำนวนยอดคงเหลือในบัญชีลูกค้า

ค่าปรับและค่าปรับ แม้จะเกิดความล่าช้าเล็กน้อย จะเป็นจำนวนเงิน 0.1-2% ในแต่ละวันของความล่าช้าของจำนวนเงินที่ชำระคงเหลือ สำหรับผู้กู้ยืมที่ลืมหนี้ธนาคารจำนวน 1,000 เหรียญสหรัฐฯ การชำระช้ากว่ากำหนดในหนึ่งสัปดาห์อาจมีค่าใช้จ่าย 7 ถึง 140 เหรียญสหรัฐฯ

หลังจากไม่ชำระเงินงวดที่สองอีกครั้งก็จะกลายเป็นปัญหา ตามข้อกำหนดของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหลังจากที่หนี้ได้รับการยอมรับอย่างเป็นทางการว่าเป็นปัญหาแล้วธนาคารมีหน้าที่ต้องสร้างเงินสำรองในบัญชีจากผลกำไรจำนวน 100% ของจำนวนหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระ ดังนั้นธนาคารจะต้องแก้ไขปัญหากับลูกหนี้โดยเสียค่าใช้จ่ายจากผลกำไรของตนเอง เนื่องจากสินเชื่อที่มีปัญหาเพิ่มขึ้นอย่างมาก ผลการดำเนินงานทางการเงินของธนาคารจึงถดถอยลงอย่างมาก

การทำงานกับผู้ยืมที่มีปัญหาในช่วงระยะเวลาการชำระเงินล่าช้าครั้งแรกหรือครั้งที่สองนั้นดำเนินการโดยพนักงานของแผนกสินเชื่อในรูปแบบของการแจ้งเตือน

อย่างไรก็ตาม การที่ธนาคารไม่ตอบสนองต่อการไม่ชำระเงินครั้งแรกอาจเกิดจากปัจจัยต่างๆ เช่น การขาดพนักงานในการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหา หรือการย้ายเชิงพาณิชย์ (ล่าช้ามากขึ้น - มีหนี้สินมากขึ้น)

หลังจากการไม่ชำระเงินครั้งที่สอง ผู้เชี่ยวชาญที่ไม่ใช่ธนาคารจะเริ่มดำเนินการ

ในขั้นตอนนี้ พนักงานธนาคารเดียวกันจะทำงานร่วมกับลูกหนี้ แม้ว่าจะทำหน้าที่รักษาความปลอดภัยก็ตาม เงินกู้ที่มีปัญหาส่วนใหญ่จะชำระคืนก่อนที่จะมีการประกาศผิดนัดชำระหนี้ นั่นคือ 2-4 เดือนหลังจากความล่าช้าครั้งแรก ตอนนี้ชาวรัสเซียทุกคนที่เคยกู้เงินจากธนาคารมีประวัติเครดิต ข้อเท็จจริงของการไม่ชำระเงินกู้จะยังคงอยู่ในเอกสารนี้ตลอดไปและต่อมาอาจกลายเป็นสาเหตุของการปฏิเสธเงินกู้

ขณะนี้เป็นการทำกำไรสำหรับธนาคารที่จะจ้างธุรกิจภายนอกเพื่อ "ขจัด" หนี้ให้กับหน่วยงานที่เรียกว่าหน่วยงานเรียกเก็บเงิน ในบางกรณี บริษัทที่เชี่ยวชาญเหล่านี้จะซื้อชุดหนี้เพื่อทำงานกับมันในอนาคต หนี้ของผู้ยืมจะถูกโอนไปยังผู้ให้กู้รายใหม่ และธนาคารจะตัดหนี้ออกจากงบดุล ซึ่งจะช่วยปรับปรุงภาพลักษณ์และปลดปล่อยเงินสำรอง แต่ถึงแม้ว่านักสะสมจะทำงานจากภายนอก (ให้บริการแบบครั้งเดียวสำหรับแต่ละกรณี) สำหรับธนาคาร ความน่าจะเป็นที่จะคืนเงินก็เพิ่มขึ้นหลายเท่า ขณะเดียวกันก็ไม่จำเป็นต้องรักษาเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยที่น่าประทับใจ

ตามกฎหมายแล้วธนาคารมีสิทธิโอนหนี้ให้กับบุคคลที่สามได้ และหน่วยงานติดตามหนี้มีสิทธิเรียกร้องคืนหนี้เหล่านี้ได้

ภารกิจหลักของธนาคารคือการกำจัดหนี้เสียโดยเร็วที่สุด ในขณะที่เป้าหมายของหน่วยงานเรียกเก็บเงินคือการทำกำไร

อัลกอริธึมมาตรฐานสำหรับหน่วยงานเรียกเก็บเงินมีดังนี้:

• 1.งานเบื้องต้นของ Call Center : SMS แจ้งและโทรหาลูกหนี้
• 2. การแจกจดหมาย - แจ้งเตือนลูกหนี้ที่ไม่รับสาย
• 3. เยี่ยมชมที่อยู่และแจ้งให้ลูกหนี้ทราบเป็นการส่วนตัว
• 4. ค้นหาลูกหนี้ รวบรวมข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับลูกหนี้
• 5. การยื่นคำร้องต่อศาล

ไม่ว่าในกรณีใดนักสะสมจะต้องดำเนินการภายใต้กรอบกฎหมาย

ขั้นตอนสุดท้ายในกระบวนการทวงถามหนี้คือเจ้าหนี้จะต้องขึ้นศาล ซึ่งเขาสามารถเรียกร้องให้ขายหลักประกันได้ ถ้ามี ตามคำตัดสินของศาล อพาร์ทเมนต์หรือรถยนต์ที่จำนำไว้กับธนาคารจะถูกขายทอดตลาดในราคาตลาด

ในกรณีสินเชื่อด่วนเพื่อผู้บริโภคที่ไม่ต้องการหลักประกัน ศาลจะตัดสินให้ยึดบัญชีและทรัพย์สินของพลเมืองในจำนวนที่เพียงพอที่จะชำระหนี้ได้ ปลัดอำเภอยึดทรัพย์สินเพื่อขายต่อหรือเรียกค่าปรับและหักค่าจ้างสูงสุด 50%

ตามกฎหมายว่าด้วยการดำเนินการบังคับใช้ นายปลัดอำเภอซึ่งมีคำตัดสินของศาลให้ยึดทรัพย์สิน จะต้องยึดเงินในสกุลเงินใด ๆ โลหะมีค่า (รวมถึงเศษโลหะ) และหิน เครื่องประดับที่พบในระหว่างสินค้าคงคลัง และอธิบายทรัพย์สินทั้งหมดบน สถานที่

Sberbank ได้พัฒนาระบบที่มีประสิทธิภาพหลายขั้นตอนสำหรับการชำระคืนเงินกู้ที่ค้างชำระ ความรับผิดชอบในการคืนเงินกู้ที่ค้างชำระเป็นหน้าที่ของฝ่ายบริการติดตามหนี้ของธนาคารซึ่งประกอบด้วยทนายความมืออาชีพ ระบบการชำระคืนเงินกู้ที่ค้างชำระมีหลายขั้นตอน

หากเกินกำหนดชำระเงินเกิน 10 วัน ผู้ยืมจะได้รับการแจ้งเตือนเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับการชำระเงินที่ไม่ได้รับทางจดหมายหรือ SMS

หากเกินกำหนดชำระเกิน 30 วัน ถือว่าค้างชำระ ธนาคารจะแจ้งให้ผู้กู้ทราบถึงการผิดนัดชำระทางโทรศัพท์ ตามกฎแล้วผู้เชี่ยวชาญธนาคารจะ จำกัด การโทรด้วยวาจาเพื่อเตือนจำนวนเงินและสถานที่ชำระเงิน

ในขั้นตอนการชำระล่าช้าครั้งที่สอง จะมีโทรศัพท์ตามมาพร้อมคำเตือนเกี่ยวกับบทลงโทษที่อาจเกิดขึ้นจากธนาคาร หากลูกค้าพลาดการชำระเงินสามครั้งติดต่อกัน ธนาคารจะตัดความสัมพันธ์กับลูกค้าเพียงฝ่ายเดียว ส่งคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรให้ผู้ยืมชำระหนี้ทั้งหมด (หนี้เงินต้น, ดอกเบี้ยเงินกู้, ค่าปรับ, ค่าคอมมิชชั่นของธนาคารสำหรับการรักษาบัญชี)

ในกรณีที่ไม่ชำระเงิน คดีเงินกู้จะถูกโอนไปยังกลุ่มสืบสวนของบริการติดตามหนี้ของ Sberbank ซึ่งพนักงานจะพบปะกับผู้ยืมเพื่อประเมินความต้องการค่าชดเชยผ่านทางศาล

หากลูกค้ายังคงปฏิเสธที่จะชำระคืนเงินกู้ คดีของลูกค้าจะถูกส่งไปที่แผนกติดตามคดีของธนาคาร หากเธอรับรู้ว่าไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้ เงินนั้นจะถูกตัดออกจากเงินสำรองตามขั้นตอนบางอย่าง หากมีความเป็นไปได้ที่จะเรียกเก็บหนี้บางส่วนหรือทั้งหมด หนี้ดังกล่าวจะถูกโอนไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินตามกฎระยะเวลาการทำงานตามสัญญาคือ 3 เดือน หรือไปที่ศาล และเมื่อมีการตัดสินของศาลให้เรียกเก็บเงิน หนี้ก็จะถูกโอนไปที่สำนักงานปลัดอำเภอเพื่อบังคับใช้

จากสถิติสะสมของธนาคารเป็นผลมาจากมาตรการที่มุ่งคืนเงินที่ค้างชำระทำให้มีการชำระคืนเงินกู้ 93.5%

ธนาคารติดตามการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้โดยมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อให้แน่ใจว่ามีการผ่อนชำระเป็นประจำเพื่อชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยของหนี้ แน่นอนว่าทุกเงินกู้มีความเสี่ยงที่จะไม่ชำระคืนเนื่องจากการพัฒนาที่ไม่คาดฝัน ธนาคารอาจดำเนินนโยบายในการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ยืมที่เชื่อถือได้อย่างแน่นอนเท่านั้น แต่จะพลาดโอกาสในการทำกำไรมากมาย ขณะเดียวกันหากเกิดปัญหาในการชำระคืนเงินกู้ จะทำให้ธนาคารต้องเสียค่าใช้จ่ายอย่างมาก ดังนั้นนโยบายสินเชื่อที่สมเหตุสมผลจึงมุ่งเป้าไปที่การสร้างสมดุลระหว่างความระมัดระวังและการใช้โอกาสที่เป็นไปได้ทั้งหมดอย่างเต็มที่ในการจัดสรรทรัพยากรอย่างมีกำไร

ความยากลำบากในการชำระคืนเงินกู้ส่วนใหญ่มักไม่ได้เกิดขึ้นโดยบังเอิญและไม่ใช่ในทันที นี่เป็นกระบวนการที่พัฒนาขึ้นตามกาลเวลา พนักงานธนาคารที่มีประสบการณ์สามารถสังเกตเห็นสัญญาณของปัญหาทางการเงินที่ลูกค้าประสบได้ตั้งแต่เนิ่นๆ และใช้มาตรการเพื่อแก้ไขสถานการณ์และปกป้องผลประโยชน์ของธนาคาร ควรดำเนินมาตรการเหล่านี้โดยเร็วที่สุดก่อนที่สถานการณ์จะควบคุมไม่ได้และความสูญเสียจะไม่สามารถย้อนกลับได้ โปรดทราบว่าความสูญเสียของธนาคารไม่ได้จำกัดอยู่เพียงการไม่ชำระหนี้และดอกเบี้ย ความเสียหายที่เกิดกับธนาคารมีมากกว่ามาก และอาจเกี่ยวข้องกับสถานการณ์อื่น ๆ:

• ชื่อเสียงของธนาคารถูกทำลายลง เนื่องจากมีสินเชื่อที่ค้างชำระและค้างชำระจำนวนมากจะทำให้ความเชื่อมั่นของผู้ฝากและนักลงทุนลดลง
• ค่าใช้จ่ายในการบริหารเพิ่มขึ้นเนื่องจากสินเชื่อที่มีปัญหาต้องได้รับการดูแลเป็นพิเศษจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อ
• การคุกคามของบุคลากรที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่จะลาออกเพิ่มขึ้นเนื่องจากโอกาสในการกระตุ้นที่ลดลงในบริบทของความสามารถในการทำกำไรที่ลดลงจากการดำเนินงาน
• เงินอาจถูกแช่แข็งในสินทรัพย์ที่ไม่มีประสิทธิผล
• มีอันตรายจากการที่ลูกหนี้จะเรียกร้องแย้งต่อธนาคาร ซึ่งสามารถพิสูจน์ได้ว่าข้อเรียกร้องของธนาคารในการเพิกถอนเงินกู้นำไปสู่ภาวะล้มละลาย

สาเหตุหลักของปัญหาในการชำระคืนเงินกู้อาจเป็นความผิดของทั้งธนาคารและผู้กู้ ลองดูบางส่วนของพวกเขา

1. ข้อผิดพลาดที่เกิดขึ้นโดยเจ้าหน้าที่ธนาคารเมื่อพิจารณาการขอสินเชื่อ การพัฒนาเงื่อนไขของข้อตกลง และการติดตามผลในภายหลัง การละเมิดที่พบบ่อยที่สุดคือ:
   • ทัศนคติที่เข้มงวดไม่เพียงพอต่อผู้ยืม
   • การวิเคราะห์ทางการเงินที่ไม่เป็นมืออาชีพ
   • โครงสร้างสินเชื่อที่ไม่ดีอันเป็นผลมาจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อไม่คุ้นเคยกับความต้องการขององค์กรและข้อมูลเฉพาะของอุตสาหกรรมไม่เพียงพอ
   • หลักประกันเงินกู้ไม่เพียงพอ
   • ข้อผิดพลาดในเอกสารสินเชื่อ
   • การควบคุมผู้ยืมไม่ดีในช่วงระยะเวลาชำระคืนเงินกู้
2. ผลการดำเนินงานของบริษัทที่ได้รับเงินกู้ไม่มีประสิทธิผล:
   • ความเป็นผู้นำที่อ่อนแอ
   • การเสื่อมสภาพในคุณภาพของผลิตภัณฑ์และการเคลื่อนย้ายออกจากตลาด
   • การตลาดที่ไม่มีประสิทธิภาพเนื่องจากขาดแผนแคมเปญโฆษณา ข้อผิดพลาดในการประเมินตลาดในอนาคต
   • การควบคุมการเงินของบริษัทอ่อนแอ

นอกจากนี้ ปัจจัยที่ไม่อยู่ภายใต้การควบคุมของธนาคารอาจมีบทบาทสำคัญได้ เช่น สภาพเศรษฐกิจที่ถดถอย การเปลี่ยนแปลงกฎหมาย ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี

ความยากลำบากในการชำระคืนเงินกู้ไม่ค่อยเกิดขึ้นโดยฉับพลัน โดยปกติแล้วจะมีสัญญาณเตือนที่น่าสงสัยมากมาย ฐานะทางการเงินผู้ยืมกำลังทรุดโทรมลงและเงินกู้ที่ออกให้แก่เขาอาจไม่ชำระคืนตรงเวลาหรือกลายเป็นหนี้เสียด้วยซ้ำ

สัญญาณเตือนเหล่านี้ตรวจพบได้จาก: การวิเคราะห์งบการเงิน, การติดต่อส่วนตัวกับลูกหนี้, ข้อความจากบุคคลที่สาม, ข้อมูลจากแผนกอื่น ๆ ของธนาคาร

ในระหว่างระยะเวลากู้ยืม ผู้กู้จะต้องส่งงบดุล งบกำไรขาดทุน งบกระแสเงินสด และเอกสารอื่นๆ ไปยังธนาคาร การวิเคราะห์และการเปรียบเทียบกับรายงานในอดีตอย่างรอบคอบสามารถบ่งบอกถึงอันตรายที่กำลังจะเกิดขึ้นได้ ธนาคารจะต้องใส่ใจกับ:

• ไม่สามารถส่งรายงานทางการเงินตรงเวลา
• ลูกหนี้การค้าเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
• การชะลอตัวของการหมุนเวียนของเงินทุนหมุนเวียน
• อัตราส่วนสภาพคล่องลดลง
• ปริมาณการขายลดลง
• การเติบโตของหนี้ที่ค้างชำระ
• การไม่ชำระภาษีและการชำระให้กับกองทุนนอกงบประมาณ
• ร้องขอบ่อยครั้งเพื่อเปลี่ยนระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้
• การมีแนวโน้มที่จะลดความสามารถในการทำกำไรขององค์กร ฯลฯ

เป็นสิ่งสำคัญสำหรับธนาคารในการรักษาการติดต่อส่วนตัวกับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง: เยี่ยมชมบริษัทและสาขา พบปะกับผู้บริหาร ซึ่งทำให้สามารถระบุการมีอยู่ของอุปกรณ์ที่ไม่ได้ติดตั้ง พนักงานที่ไม่ได้ใช้งาน และสินค้าคงคลังส่วนเกิน พนักงานธนาคารควรระวังข้อเท็จจริงเช่น:

• การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมหรือนิสัยของผู้บริหารระดับสูง
• การเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในความสัมพันธ์กับธนาคาร การไม่เต็มใจที่จะร่วมมือ
• การทดแทนพนักงานคนสำคัญ
• การรายงานทางการเงินที่ไม่ดี
• การตั้งราคาสินค้าที่ไม่สมจริง
• การสร้างทุนสำรองเก็งกำไร

ธนาคารอาจตื่นตัวต่อการเปลี่ยนแปลงความสัมพันธ์ของผู้กู้กับพันธมิตรทางธุรกิจอื่น ๆ ซึ่งแสดงในการรับคำถามเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ที่เกี่ยวข้องกับการขอผลประโยชน์ในการชำระค่าสินค้าหรือเกี่ยวกับ บริษัท จากเจ้าหนี้รายใหม่ แจ้งบริษัทประกันภัยเกี่ยวกับการยกเลิกประกันภัยเนื่องจากไม่ชำระเบี้ยประกัน

สุดท้ายนี้ แผนกอื่นๆ ของธนาคารอาจให้ข้อมูลที่สำคัญเกี่ยวกับการลดลงอย่างมีนัยสำคัญของยอดคงเหลือในบัญชีธนาคารของลูกค้าและการออกเช็คที่ไม่สุจริต หากมีการระบุสินเชื่อที่ไม่ดี (ปัญหา) จะต้องดำเนินมาตรการทันทีเพื่อให้แน่ใจว่าการชำระคืนเงินกู้ ตัวเลือกที่ดีที่สุด- การพัฒนาแผนปฏิบัติการร่วมกับผู้กู้เพื่อฟื้นฟูความมั่นคงของบริษัท ซึ่งอาจรวมถึง: การขายสินทรัพย์ การลดต้นทุนค่าโสหุ้ย การเปลี่ยนแปลงกลยุทธ์การตลาด การเปลี่ยนแปลงผู้บริหาร และการแต่งตั้งคนใหม่ให้ดำรงตำแหน่งสำคัญ

หากโปรแกรมที่ตั้งใจไว้ประสบผลสำเร็จ เงินกู้จะได้รับการชำระคืนอย่างรวดเร็ว หากสถานการณ์มีความซับซ้อนมากขึ้น อาจมีทางเลือกดังต่อไปนี้:

1. สามารถชำระคืนเงินกู้ได้หลังการขายหลักประกัน
2. การชำระคืนเงินกู้นำหน้าด้วยการตัดสินของศาลเกี่ยวกับการล้มละลายและการขายทรัพย์สินของผู้ยืม
3. หากธนาคารไม่ดำเนินการตามกำหนดเวลาก็จะขาดทุน

ในการขายหลักประกัน คุณต้องตรวจสอบเอกสารทั้งหมดก่อนและกำหนดสิทธิ์อย่างไม่มีเงื่อนไขของธนาคารในการกำจัดหลักประกัน ในเวลาเดียวกัน มีความชัดเจนถึงความเป็นไปได้ในการขายหลักประกันเพื่อให้ครอบคลุมต้นทุนทั้งหมดของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้นี้

หากผู้กู้ถูกประกาศว่าล้มละลาย ธนาคารจะต้องดำเนินการโดยไม่ชักช้า เนื่องจากหากจำเป็นในกรณีนี้จะต้องจ่ายเงินให้กับสำนักงานตรวจภาษีของรัฐ กองทุนนอกงบประมาณ หรือบริษัทประกันภัย ก็จะจบลงด้วยการที่เจ้าหนี้จำนวนมากเรียกร้องค่าชดเชย สำหรับหนี้ ในกรณีนี้ไม่มีการรับประกันการคืนเงิน

การใช้ RVPS จะดำเนินการเมื่อตัดหนี้เงินต้นออกจากธนาคารหากสิ้นหวังและไม่สมจริงในการเรียกเก็บเงินตามการตัดสินใจของสภาธนาคาร