Centrālā banka pazemina pamatlikmi, un pēc tam bankas sāk samazināt noguldījumu likmes. Kā tas vispār ir saistīts? Mans depozīts Tinkoff Bankā ir beidzies, un es plānoju to atjaunot, taču likme jau bija samazināta.

Pat ja es tiku brīdināts, tas nepadara to vieglāku. Kādreiz likme bija pat 8%, bet tagad tā ir 5 vai 6%. Vai šāds kritums ir pat likumīgs un kāpēc tas notiek?

Kas man jādara nākamreiz, kad Centrālā banka pazeminās likmes? No depozīta procentiem jūs neiegūsit daudz.

Nadežda, es jūs kā investoru saprotu. Es arī atvēru depozītu ar samazinātu procentu likmi, taču es par to nevainoju banku. Kā ekonomists es saprotu, kāpēc viņš tā rīkojas. Tā patiesībā ir uzticamības pazīme. Ja banka nebūtu pazeminājusi likmi, es vilcinātos un neuzticētu viņam savu naudu.

Jekaterina Miroškina

ekonomists

Kur rodas procenti par depozītu un konta atlikumu?

Banka ir komerciāla organizācija. Tam ir jāgūst peļņa, piemēram, piemēram, veikalam. Veikals pērk produkciju lētāk, pārdod dārgāk, atšķirība ir tā peļņa. Tāpat ir ar banku: tā ņem naudu ar zemu procentu likmi un izsniedz kā aizdevumus ar augstāku procentu likmi.

Banka paņems tavu naudu, izdos to aizņēmējiem kā kredītus un pelnīs ar to naudu. Viņš jums iedos daļu peļņas kā procentus par jūsu noguldījumiem. Un otru daļu viņš izmantos saviem izdevumiem, piemēram, apmaksājot zvanu centra darbu, uzstādot vairāk bankomātu, izstrādājot ērtu aplikāciju, apdrošinājot riskus.

Naudas avots bankai ir arī krājkonti un debetkaršu atlikumi. Un viņš arī no tiem pelna un tur nosaka tarifus, lai strādāt ar šiem līdzekļiem būtu izdevīgi un ne visiem riskanti.

Kad banka piesaista naudu kā noguldījumus vai atlikumus krājkontos un kartēs, tie kaut ko maksā. Ja jūs noguldījāt 100 tūkstošus ar 6%, tad šī nauda bankai izmaksāja nosacītus 6 tūkstošus gadā. Viņam šī summa jums jāsamaksā kā procenti, kad pienāks laiks. Vai arī banka apsolīja iekasēt procentus par atlikumu kredītkarte– Viņam šī nauda no kaut kurienes jāpaņem, tas ir, jānopelna.

Un bankai ir jāveido rezerves un jāapdrošina jūsu nauda – tā ir obligāta prasība likumā. Lai nodrošinātu naudas atgūšanu, banka maksā komisijas maksu. Un naudu viņiem arī vajag kaut kur ņemt. Banka zina, kā šo naudu nopelnīt, izmantojot noguldītāju līdzekļus. Viņš tos nopelna un dala ar jums daļu peļņas - tie ir procenti par noguldījumiem, kontiem un kartēm.

Kāpēc noguldījuma procenti ir atkarīgi no bāzes likmes?

Jūsu noguldījumi un kontu atlikumi nav vienīgais apgrozāmā kapitāla avots naudas pelnīšanai. Banka var aizņemties naudu no Centrālās bankas ar procentu likmi, kas ir aptuveni vienāda ar pamatlikmi. 2018. gada vasarā Centrālās bankas bāzes likme bija 7,25% gadā. Tas ir, ja Centrālā banka iedos bankai 100 tūkstošus, šī nauda izmaksās aptuveni 7 tūkstošus gadā. Patiesībā aprēķins ir sarežģītāks, bet ar to pietiek, lai saprastu.

Teiksim, bankai ir vajadzīgs miljards rubļu, lai izsniegtu kredītus un pelnītu procentus.

Lūk, kur viņš tos var iegūt:

1. Pieprasiet Centrālajai bankai 7,25% gadā. Lielas un uzticamas bankas viegli saņems šo summu saviem mērķiem, nopelnīs ar to naudu un pēc tam to atgriezīs.
2. Izmantojiet savu depozītu vai kartes atlikumu atbilstoši savām likmēm. Šī nauda ir jāapdrošina noguldījumu apdrošināšanas aģentūrā, jāsaņem pakalpojumi un jāmaksā komisijas maksa.

Lai banka varētu izdevīgi izmantot jūsu naudu un maksāt par to procentus, noguldījumiem un karšu atlikumiem tai ir jāizmaksā mazāk nekā Centrālās bankas līdzekļiem. Tad gan jūs, gan banka nopelnīsiet naudu. Tāpēc lielākā daļa komercbanku piedāvā noguldījumus ar likmi, kas ir zemāka par pamatlikmi.

Viss, kas ir dārgāks, bankai nav izdevīgi. Tas nozīmē, ka jums nebūs iespējas nopelnīt naudu no depozīta. Pat ja šie ienākumi nav īpaši lieli, tie ir garantēti.

Taču runa nav tikai par ieguvumiem bankai. Ir bankas, kas piedāvā augstākas likmes, nekā varētu ņemt no Centrālās bankas. Šķiet, ka viņi vienkārši dod iespēju investoriem nopelnīt vairāk. Faktiski augsta likme noguldījumiem un krājkontiem ne vienmēr ir laba zīme noguldītājam.

Kādi ir augsto noguldījumu likmju draudi?

Ir bankas, kurām ir grūti paņemt naudu no Centrālās bankas. Un tad viņi piedāvā augstas noguldījumu likmes. Piemēram, tagad 8% ir ļoti augsts rādītājs. Pirms depozīta atvēršanas ar šādiem nosacījumiem rūpīgi jāpadomā.

Gadās, ka bankas iekasē naudu par augstiem procentiem, jau iepriekš zinot, ka neatdos. Viņi atver birojus, “izsūc” naudu no iedzīvotājiem, sola pasakainus ienākumus, pēc tam izņem naudu no kontiem un pazūd. Kāda starpība, par kādu procentu jūs solāt depozītus, ja negrasāties tos atdot?

Dažkārt ir vēl sliktāk: bankas piesaista klientus augsta likme, patiesībā viņi pieņem naudu, bet pēc dokumentiem ne. Tad bankai tiek atsaukta licence, un noguldītāji neko nesaņem, jo ​​nebija datubāzē un viņu noguldījumi nebija apdrošināti.

Kā saprast, ka depozīta likme ir pārāk augsta

Centrālā banka katru mēnesi aprēķina noguldījumu pamata atdevi. Tā ir lielāko banku vidējā maksimālā likme. No tā ir atkarīgi bankas maksājumi DIA. Skaties ko pamata raža uz 2018. gada augustu. Ja banka piedāvā likmi, kas ir augstāka par bāzes likmi, ar to var būt kaut kas nepareizi. Viņam vismaz būs jāveic lielākas iemaksas DIA, un Centrālajai bankai ir iemesls rūpīgāk aplūkot viņa darbu.

Banka var pazemināt depozīta likmi tikai pagarinot līgumu vai jauniem noguldītājiem. Pēc būtības tā ir vienkārši banku tarifu maiņa. Viņam ir visas tiesības to darīt saskaņā ar likumu. Banka, tāpat kā jūs, bauda līgumu slēgšanas brīvību.

Es rūpīgi izlasīju Tinkoff Bank noteikumus un nosacījumus par likmi. 3.2.punktā ir rakstīts, ka jau atvērtie noguldījumi likme nesamazinās līdz termiņa beigām, un par izmaiņām krājkontu likmē tiek brīdināts trīs dienas iepriekš. Tas ir saskaņā ar likumu.

Fakts ir tāds, ka krājkonts nav depozīts. Tam nav perioda, kurā uzkrājas procenti. Līdz ar to uz šādiem kontiem neattiecas Civilkodeksa norma par noguldījumu procentiem, kurus banka nevar samazināt līdz līguma termiņa beigām.

Ja banka pirms līguma pagarināšanas brīdināja par likmes samazināšanu vai slēdzat jaunu līgumu, likmes samazināšana nav pārkāpta. Jūs varat atteikties no pagarinājuma, izņemt naudu, aiznest to uz citu banku vai ieguldīt kaut kur citur.

Turpinoties rubļa noguldījumu likmes paaugstināšanai desmit lielākajās bankās, iedzīvotāju noguldījumu reālo atdevi nepalielinās. Pārāk lēni aug noguldījumu procenti, un inflācija paātrinās. Bez tam bankām jau ir daudz brīvas naudas...

Rubļu noguldījumu maksimālā likme top 10 bankās ir pieaugusi kopš vasaras vidus. Līdz septembra vidum tas sasniedza sešu mēnešu augstāko līmeni - 6,652%, teikts Centrālās bankas materiālos. Rentabilitātes pieaugumu izraisa divi iemesli, skaidro grupas eksperts banku reitingi Analītiskā kredītreitingu aģentūra (ACRA) Mihails Doronkins. Pirmkārt, daudzas bankas sekoja Sberbank piemēram, kas augusta beigās pirmā paaugstināja likmes. Tas notika 24. datumā, tad kredītiestāde paaugstināja likmes vidēji par 0,1-0,4 procentpunktiem (atkarībā no termiņa un summas).

Tev nevajag daudz

Otrkārt, šobrīd uz kapitāla aizplūšanas fona ir ievērojami pieaugušas jaunu aizņēmumu izmaksas parādu tirgos, turpina Doronkins. Daudzas bankas atkal sāka piesaistīt līdzekļus no sabiedrības. Tomēr banku sektorā saglabājas likviditātes pārpalikums, tāpēc kredītiestādēm nav nepieciešams aktīvi piesaistīt privātpersonu noguldījumus, kas atspoguļojas ļoti atturīgā likmju kāpumā.

"Drīzāk bankām ir svarīgi neprovocēt rubļa noguldījumu aizplūšanu par labu skaidras valūtas pirkšanai uz jūtami pazemināta rubļa fona" , secina ACRA eksperts.

Vājais rublis augustā-septembrī veicināja inflācijas kāpumu, izraisot cenu pieauguma tempu, kas pārsniedz Centrālās bankas gaidīto. Līdz septembra vidum inflācija gada izteiksmē paātrinājās līdz 3.1%. Saskaņā ar megaregulatora prognozi inflācija turpinās pieaugt un līdz 2019. gada vidum pieaugs līdz 5-5,5%.

Jāps Āriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

Maksimums depozīta likme Top 10 bankas pieauga jau pirms Centrālās bankas septembra lēmuma paaugstināt bāzes likmi tieši tāpēc, ka nākamgad bija gaidāma inflācijas paātrināšanās, uzsver Forex Club analītiķis Ivans Marčena.

Vēl viens iemesls noguldījumu likmju pieaugumam Lielajā desmitā ir nepieciešamība aizstāt uzņēmuma naudu ar mājsaimniecību uzkrājumiem, piebilst finanšu kompānijas Money Fanny izpilddirektors Aleksandrs Šustovs. Sakarā ar repatriācijas prasības atcelšanu ārvalstu valūtas ieņēmumi eksportētājiem, uz kuriem attiecas ASV sankcijas, bankas ir ieinteresētas jaunā skaidrās naudas iepludināšanā, jo uzņēmumi var nopietni samazināt naudas plūsma, kas uzturēja līdzekļu rezerves kredītiestādēs.

Izkliedēti laimesti

Likmes pieaugums, visticamāk, nenozīmēs noguldījumu reālās atdeves pieaugumu, apgalvo Šustovs. Ieguvēji būs tie iedzīvotāji, kuri ienesa bankās lielas summas un uz ilgu laiku.

"Tiem, kas izvēlas izmantot īstermiņa piedāvājumus, būs maz ko iegūt." , saka finansists.

Turklāt nākamgad, turpinoties inflācijas kāpumam un ekonomikas izaugsmes bremzēšanai, visu noguldītāju “guvumu” no depozīta “izkliedēs” neizbēgami pieaugošais tēriņš ikdienas vajadzībām.

Rubļu noguldījumu likmes, visticamāk, nepārkāps 7% robežu, vienīgais izņēmums ir bankas, kas atrodas tālu no pirmā simta, secina Aleksandrs Šustovs. Līdzīgās domās ir arī Mihails Doronkins no ACRA: tuvākā mēneša vai divu laikā noguldījumu likmju dinamika saglabāsies nedaudz pozitīvā zonā. Tad jāgaida līdz novembrim, kad var tikt pieņemta jauna ASV sankciju pakete. Pamatlikmes “uzvedība” un līdz ar to arī turpmākā noguldījumu atdeves kustība lielā mērā būs atkarīga no to ierobežojumu stingrības pakāpes.

2019. gada janvāris

Kopš 2018. gada sākuma visiem ir vērojams diezgan iespaidīgs noguldījumu procentu samazinājums kredītiestādēm kas darbojas Krievijas Federācijas teritorijā. No kā tie sastāv un kāpēc pieaug vai samazinās noguldījumu likmes – atbildes uz šiem jautājumiem ir šodienas publikācijā.

Kā tiek noteikta depozīta procentu likme?

Noguldījumu procentu likme ir atkarīga no vairākiem faktoriem, kas nosaka, kāda būs tā pašreizējā vērtība. Noguldījumu procenti krītas vai pieaug, kas veidojas šādu faktoru ietekmē:

• vispārējā ekonomiskā situācija valstī - tiek ņemti vērā inflācijas procesi un valsts starptautisko parādu stāvoklis;
• konkrētās bankas, kurā atrodas depozīts, stabilitāte un finansiālā labklājība - jo uzticamāks uzņēmums, jo ātrāk pieaugs investoriem piedāvātā procentu likme;
• depozīta iespēja - līguma pamatnoteikumi sākotnēji veido šo rādītāju;
• valūta - ja depozīts ir rubļos, dividenžu summa būs par kārtu lielāka nekā bankā ieguldītais kapitāls ārvalstu valūtā.

Un visbeidzot, galvenais arguments, kas veido rakstā aplūkoto vērtību, ir Centrālās bankas likme noguldījumiem. To nosaka pats galvenais finanšu iestāde RF, un jebkuras izmaiņas šajā rādītājā neizbēgami ietekmēs konkrēto bankas likmi.

Kāpēc tiek samazinātas noguldījumu likmes?

Banku noguldījumu likmes ir samazinājušās – kāpēc tas notiek? Pirmkārt, ir svarīgi saprast, ka šāds process ir ekonomiska norma. 2020. gadā ir notikusi vispārēja un dinamiska lejupejoša procentu likmju maiņa, un, pēc ekspertu domām, šī tendence turpināsies. Vietējais tirgus pamazām atgriežas normālā stāvoklī. Uzkrājumi ilgtermiņa līgumiem kļūst lielāki nekā īstermiņa līgumiem. Uzņēmumiem vairs nav nepieciešama īstermiņa likviditāte. Strādājot uz leju, tie automātiski samazina investīciju tempu, regulējot finanšu plūsmas un stimulējot krievus investēt uz ilgāku laiku.

Galvenais likmes samazinājuma iemesls ir pietiekams skaidrās naudas daudzums, ņemot vērā pieprasījuma samazināšanos patērētāju kreditēšanas procesos. Viena klienta vairāku kredītu izsniegšanas popularitāte strauji samazinās. Līdz ar to nav kur likt finanses, un iekasēt paaugstinātus procentus par kapitālu, kas faktiski nedarbojas, objektīvi nav izdevīgi. Tajā pašā laikā īstermiņa ieguldījumi praktiski nav attaisnojami, un tikai 5-6% potenciālo banku noguldītāju spēj ilgstoši atdot naudu.

Otrs apstāklis, kas provocē rādītāja samazināšanos, ir vispārējs Sberbank bāzes likmes kritums visos virzienos uzreiz. Pārējie lielie darīja tāpat. finanšu organizācijas. Un pēdējais iemesls, kas nodrošināts pašreizējā periodā zemas likmes uz noguldījumiem. Tas ir neliels Centrālās bankas likmes samazinājums, kas, pēc analītiķu domām, līdz 2020. gadam tiks samazināts vēl vairāk.

Kad palielināsies noguldījumu procentu likmes?

Cik reāls un prognozējams ir pieaugums? procentu likmes pēc noguldījumiem? Šis jautājums interesē visus pilsoņus, kuri iegulda savus ietaupījumus vietējās bankās. Kas gaidāms tuvākajā nākotnē? Un, ja izaugsme joprojām ir iespējama, kā un ar kādiem faktoriem tā notiks?

Analītiķi nesniedz optimistiskas prognozes par šo rādītāju - tuvāko 12-15 mēnešu laikā izaugsme nav gaidāma. Situācija sāks mainīties, ja Centrālajā bankā sāksies naudas kapitāla trūkums un aktīvi sāks kristies. Būs jēga vēl vairāk stimulēt investīcijas, un galvenā svira šo procesu aktivizēšanai ir paaugstināti noguldījumu procenti. Turklāt visātrāk reaģēs mazās nevalstiskās komercsabiedrības, piedāvājot saviem klientiem ne tikai izdevīgākus nosacījumus depozīta veikšanai, bet arī solot pievilcīgu atlīdzību par naudas izmantošanas iespēju.

Vienīgais, uz ko var paļauties tie, kas uzticas lielajām bankām un sagaida to peļņas pieaugumu, ir izsekot Speciālie piedāvājumi. Parasti tie tiek palaisti brīvdienās un datumos - tad visticamāk palielināsies noguldījumu procenti.

Kas jādara investoram - soli pa solim instrukcijas

Jo mainīt situāciju uz ekonomiskais tirgus valstīs, banku klienti to nevar izdarīt, pareizais risinājums neparedzēta likmju samazinājuma gadījumā ir depozīta atgriešana. Tas tiek darīts šādi:

• sazināties ar banku personīgi;
• iesniedzam organizācijas vadītājam adresētu rakstisku iesniegumu, pieprasot atdot kapitālu un tam jau uzkrāto papildu summu depozīta līguma ietvaros;
• mēs gaidām piecas dienas - tas ir likumā noteiktais pieteikuma izskatīšanas laiks;
• pēc norādītā termiņa beigām atkārtoti sazināmies ar banku – ja vēlamais rezultāts netiek sasniegts, pieprasām rakstisku atteikuma iemeslu;
• ejam uz patērētāju tiesību aizsardzības nodaļu vai tiesībsargājošajām iestādēm (inspekcija veiks pārbaudi un, ja ir pārkāptas noguldītāja tiesības, finanšu uzņēmums būs jāatdod nauda).

Tas, vai noguldījumu likmes pieaugs, nav atkarīgs no noguldītāja. Tomēr ir pilnīgi iespējams palielināt savu finansiālo peļņu pat uz to samazināšanās fona, ja neignorējat šādus ekonomikas un banku jomas ekspertu ieteikumus un ņemat vērā šādus punktus:

1. Izvēloties noguldījuma veidu, priekšroku dodam tādām programmām, kurās ir iespēja papildināt kapitālu jebkurā līguma posmā, jo peļņa tiek aprēķināta no uzņēmumā ieguldīto līdzekļu apjoma.
2. Mēs cenšamies pēc iespējas biežāk kapitalizēt ieguldītos līdzekļus. Tas palielina sākotnējās summas pamattekstu, attiecīgi, pat ar samazinātu likmi, galīgie ienākumi būs lielāki. Ir labi, ja šī procedūra tiek veikta katru mēnesi.
3. Līguma aktualitātes nosacījumi - līgums, kas noslēgts uz vairāk nekā vienu gadu (ar nosacījumu, ka tas netiek lauzts pēc klienta lūguma pirms termiņa) vienmēr sniegs lielāku labumu nekā īstermiņa ieguldījumi.
4. Izvēloties investīciju valūtu, mēs dodam priekšroku Krievijas rublim - pamatmaksas par to vienmēr būs lielākas nekā eiro vai dolāram.

Labākās bezmaksas kartes 2020. gadam

Aizvadītais gads investoriem nav bijis īpaši iepriecinošs. Vēl pirms gada dažās bankās no top 50 bija iespēja ievietot rubļus par 9,5–10% gadā, dolārus par 2–2,5%, eiro par 1–1,5%.

Tajā pašā laikā veiksmīgākais banku ieguldījums pagājušajā gadā, neskatoties uz minimālās likmes, izrādījās noguldījumi eiro. Rubļu ekvivalentā tie atnesa līdz 10,8% atdevi, pārspējot noguldījumus rubļos. Taču tiem, kas lika likmes uz dolāru noguldījumiem, nepaveicās: labākie no tiem zaudēja 1,7–2,2% no viņu ieguldījumiem. Valūtas kursa svārstības dolāra investoriem izspēlēja nežēlīgu joku: dolāra cena pret rubli gada laikā (no 2016. gada 22. decembra līdz 2017. gada 21. decembrim) samazinājās par 4,2%, bet eiro cena pieauga par 9,3%.

Pēdējo 12 mēnešu laikā rubļa noguldījumu likmes atkarībā no bankas ir samazinājušās vidēji par 0,5–2% gadā.

Saskaņā ar Centrālās bankas datiem, vidējā maksimālā likme 10 bankās, kas no iedzīvotājiem savāca visvairāk līdzekļu rubļa noguldījumos, samazinājās par 1,02 procentpunktiem (pp) līdz 7,38% gadā (līdz 2017. gada decembra otrajām desmit dienām); septembra beigās rādītājs atjaunoja savu vēsturisko minimumu, sasniedzot 7,237%.

2017. gadā vidējās izmaksas bankām piesaistīt privātpersonu līdzekļus rubļos uz laiku līdz gadam bija 6,02%, bet ilgākam periodam - 7,08% gadā, liecina Analītiskā kredītreitingu aģentūras apskats.

Centrālā banka samazināja pamatlikmi - naudas izmaksu etalonu ekonomikā - divas reizes ātrāk: par 2,25 procentpunktiem gadā līdz 7,75% (no 18. decembra).

Likmes ārvalstu valūtas noguldījumi gada laikā tas nav būtiski mainījies. Rentabilitāte dolāru noguldījumi bankas mainījās dažādi: vieniem tas pieauga par 0,1–0,3 procentpunktiem, citiem, gluži pretēji, par tikpat daudz samazinājās.

Eiro noguldījumu likmes samazinājās par 0,1–0,3 procentpunktiem, taču pusei banku tās faktiski sasniedza nulli. A Sberbank , Rosselhozbank(RSHB), Citibank un vairākas citas bankas uz laiku ir atteikušās no noguldījumiem eiro, saglabājot tikai norēķinu kontus un atsevišķos gadījumos arī noguldījumus VIP klientiem.

Maksimums, ko šodien var sagaidīt noguldītāji ar rubļiem, izvietojot valsts apdrošināšanas summas (1,4 miljonus rubļu) bankās no top 50, ir 8–8,55% gadā. Labākie piedāvājumi ārvalstu valūtas investoriem ir 2–2,5% dolāros un 0,9–1,2% eiro līmenī.

Bankas samazinās procentu likmes

Neskatoties uz pamatlikmes samazinājumu pagājušajā piektdienā no 8,25 līdz 7,75% gadā, bankas pirms Jaunā gada uztur rubļa noguldījumus ar likmēm virs 8% gadā. Taču šī parādība ir īslaicīga, rubļa noguldījumu rentabilitāte 2018. gadā turpinās kristies, ir pārliecināti baņķieri un eksperti. Patiešām, janvārī daudzas bankas pārtrauks pieņemt sezonas noguldījumus ar paaugstinātām likmēm.

Samazinājuma iemesli ir standarta: rekordliels inflācijas un bāzes likmes samazinājums, saka Frank Research Group izpilddirektors Jurijs Gribanovs.

Pēc decembra bāzes likmes krituma janvārī-februārī varam sagaidīt rubļa noguldījumu likmju samazināšanos līdz pat gadam par tiem pašiem 0,5 procentpunktiem, saka B&N Bank galvenā analītiķe Natālija Vaščeļuka. Sberbank neizslēdz iespēju tuvākajā laikā pazemināt noguldījumu procentu likmes, vakar sacīja tās prezidents Germans Grefs; banka vienmēr maina likmes pēc galvenās likmes.

Mazumtirdzniecības preču nodaļas vadītāja vietniece runā arī par pakāpenisku rubļa likmju samazināšanos par 0,5 procentpunktiem 2018. gada laikā VTB Jūlija Demeņuka.

Bet, pēc Gribanova teiktā, ja nākamgad izdosies noturēt inflāciju zem 5% gadā, bāzes likmi var samazināt par 1–2 procentpunktiem, tad tikpat daudz samazināsies arī rubļa noguldījumu likmes. Viņš baidās, ka dažās bankās likmes nākamā gada laikā varētu samazināties līdz 4% gadā. Pēc Vaščeļuka teiktā, līdz 2018. gada beigām vidējās likmes noguldījumiem līdz vienam gadam būs 5–5,5% gadā, bet noguldījumiem ilgāk par gadu – 5,5–6%.

Taču nevajadzētu gaidīt strauju likmju samazinājumu, jo rentabilitāte šobrīd ir vēsturē zemākajā līmenī, saka Gaļina Utkina, Renaissance Credit viceprezidente.

Valūtas kurss

Pēc daudzu analītiķu domām ārvalstu valūtas tirgus, nākamgad rublis drīzāk vājināsies, nevis stiprināsies. Pievilkšanās spēlē pret viņu monetārā politika ASV Federālo rezervju sistēma un, iespējams, ECB, nākamā sankciju kārta gaidāma februārī, Krievijas inflācijas gaidas, uzskaita Alpari analītiskā departamenta direktora vietniece Anna Kokoreva. Par stipru rubli - stabilas naftas cenas, ekonomikas izaugsme.

"Pat ja Fed likme palielināsies, dolāra noguldījumu procenti nedaudz pieaugs," ir pārliecināts Vaščeļuks. "Aizdevumi ārvalstu valūtās turpina samazināties, daļēji pateicoties Centrālās bankas pasākumiem ekonomikas dedollarizācijai." Pieprasījums pēc ārvalstu valūtas likviditātes joprojām ir zems, piekrīt Absolut Bank valdes priekšsēdētāja vietniece Tatjana Uškova.

Vaščeļuks uzskata, ka vidējās dolāru likmes noguldījumiem līdz vienam gadam (izņemot pieprasījuma noguldījumus) līdz 2018. gada beigām būs 0,8–1% robežās, bet ilgāk par gadu – aptuveni 1,5%. Eiro noguldījumu procentu likmes ir attiecīgi mazākas par 0,5% un no 0,5 līdz 1%.

Kas jādara noguldītājam?

Balstoties uz šādām prognozēm, baņķieri iesaka klientiem neatlikt uz nenoteiktu laiku gada prēmiju un prēmiju izvietošanu un, pirms likmes kļūst vēl zemākas, noguldīt rubļus.

Likmēm krītoties, labāk atvērt noguldījumus uz ilgāku laiku, lai uz ilgu laiku fiksētu ienesīgumu, atgādina Demeņuks un Uškova.

Kokoreva iesaka atstāt aptuveni 20% rubļos, 50% investējot eiro, "tā kā, mūsuprāt, rublis pret šo valūtu vājināsies nedaudz ātrāk nekā pret dolāru", bet atlikušos 30% - dolārā. Saskaņā ar Alpari prognozi vidējais dolāra kurss 2018. gadā būs 58,5–59,5 rubļi/$ (+1 rublis līdz pašreizējam kursam), bet eiro – 70–71,5 rubļi. (+0,5–2 rub.).

"Noguldījumi tagad vairāk ir ietaupīšanas līdzeklis, nevis ieguldījums. Ņemot vērā to likmes, šī ir ligzdas ola, kas netiek glabāta zem spilvena, bet ar vismaz zināmu ienesīgumu. Tagad ar noguldījumu palīdzību nav iespējams palielināt kapitālu, bet noguldījumos līdz pat gadam var ietaupīt naudu steidzamiem mērķiem,” piebilst uzņēmuma Personal Advisor ģenerāldirektore Natālija Smirnova.

Lai gan noguldījumu likmes turpinās samazināties, konservatīviem investoriem šis joprojām ir viens no vismazāk riskantākajiem instrumentiem, uzskata Kokoreva.