პრობლემურ სესხებთან მუშაობა უნდა მოიცავდეს დაზღვევის ელემენტებს, რომლებსაც ბანკები აერთიანებენ თავიანთ საკრედიტო პროგრამებში, ზოგიერთი სესხი აუცილებლად ხდება პრობლემური სესხი. ეს ჩვეულებრივ ნიშნავს, რომ მსესხებელს დროულად არ განუხორციელებია ერთი ან მეტი გადახდა, ან სესხზე უზრუნველყოფის ღირებულება მნიშვნელოვნად დაეცა. იმისდა მიუხედავად, რომ თითოეულ პრობლემურ სესხს აქვს საკუთარი მახასიათებლები, ყველა მათგანს აქვს გარკვეული საერთო მახასიათებლები, რომლებიც ეუბნებიან ბანკირს, რომ წარმოიშვა გარკვეული სირთულეები:

1. მიწოდების დაგვიანების უჩვეულო ან აუხსნელი მიზეზები ფინანსური ანგარიშგება, გადახდების განხორციელება ან ბანკის თანამშრომლებთან კონტაქტების შეწყვეტა.

2. მსესხებლის მიერ ცვეთის გამოთვლის მეთოდებში ნებისმიერი მოულოდნელი ცვლილება, შენატანები. საპენსიო გეგმები, ინვენტარის შეფასება, გადასახადის შეფასება ან მოგების გაანგარიშება.

3. ვალის რესტრუქტურიზაცია ან დივიდენდების გადახდაზე უარი, მსესხებლის საკრედიტო რეიტინგის ცვლილება.

4. მსესხებლის აქციების ფასის არასახარბიელო ცვლილებები.

5. წმინდა ზარალის ქონა ერთი ან მეტი წლის განმავლობაში, რომელიც იზომება აქტივების ანაზღაურებით, კაპიტალის ანაზღაურებით ან მოგებით პროცენტებსა და გადასახადამდე.

6. არასასურველი ცვლილებები მსესხებლის კაპიტალის სტრუქტურაში (კაპიტალი-ვალების თანაფარდობა), ლიკვიდურობა (კრიტიკული თანაფარდობა) ან ბიზნეს აქტივობა (მაგ., გაყიდვები მარაგების თანაფარდობა).

7. ფაქტობრივი გაყიდვების ან ფულადი სახსრების ნაკადების გადახრა წარდგენისას დაპროექტებულისგან სესხის განაცხადი.

8. მომხმარებლის ანგარიშის ნაშთების მოულოდნელი და აუხსნელი ცვლილებები.

საკრედიტო ინსტიტუტები კარგ ფულს შოულობენ გულმავიწყ კლიენტებზე. ჯარიმები და ჯარიმები, თუნდაც მცირე დაგვიანებისთვის, შეადგენს 0,1-2%-ს ყოველი დაგვიანების დღეზე დარჩენილ თანხაზე. დავიწყებული მსესხებლისთვის, რომელიც ბანკს 1000 აშშ დოლარის ვალი აქვს, გადახდის ერთი კვირის დაგვიანებით გადახდა შეიძლება 7-140 დოლარი დაჯდეს.ერთი მსესხებლის უმნიშვნელო შეწუხება ბანკს მოაქვს სესხის შემოსავლის მნიშვნელოვან ნაწილს.

თუმცა დროთა განმავლობაში სესხის გადახდის დაგვიანება ბანკის თანამშრომლებისთვის თავის ტკივილი ხდება. ეს ხდება მეორე გადახდის მორიგი გადაუხდელობის შემდეგ, როცა სესხი პრობლემატური ხდება. როგორც მარეგულირებელი მოითხოვს - Ცენტრალური ბანკი RF, ვალის პრობლემურად ოფიციალურად აღიარების შემდეგ, ბანკი ვალდებულია შექმნას რეზერვი თავისი მოგებიდან თავის ანგარიშებზე დავალიანების ოდენობის 100%-ის ოდენობით. ამრიგად, ბანკმა მოვალესთან პრობლემები საკუთარი მოგების ხარჯზე უნდა მოაგვაროს. პრობლემური სესხების მნიშვნელოვანი ზრდასთან ერთად, ასეთი რეზერვი თავად ბანკისთვის დიდ ტვირთად იქცევა და ბანკის ფინანსური მაჩვენებლები მკვეთრად უარესდება.

პრობლემურ მსესხებლებთან ურთიერთობა საწყისი ეტაპი, გადახდების პირველი ან მეორე დაგვიანების პერიოდში ახორციელებენ საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლებს. როგორც წესი, მათთან კომუნიკაცია შემოიფარგლება კლიენტისთვის სესხის გადახდის ვალდებულებების შეხსენებით.

თუმცა, არავინ არის ვალდებული, კლიენტს უკან გაიქცეს და სესხის დაფარვა მოსთხოვოს. სესხის ხელშეკრულებაში სრულად არის აღწერილი საკრედიტო დაწესებულების ურთიერთობა მსესხებელთან, მხარეთა უფლებები. ამიტომ, „არ ვიცოდი“, „დავიწყდა“, „არ გავაფრთხილე“ ცუდი არგუმენტებია საკუთარი პოზიციის დასაცავად. სხვათა შორის, ეს ასევე ეხება ზოგიერთი ბანკის საყვარელ ხრიკს, რომლებიც უგზავნიან თავიანთ "ყველაზე ძვირადღირებულ კლიენტებს" საკრედიტო ბარათებს. ამავდროულად, მხარეები არ აფორმებენ წერილობით ხელშეკრულებას, თუმცა ძალაში შედის ე.წ. პოტენციური მსესხებელიშეთავაზება (ბარათზე კრედიტის გამოყენება), ინდივიდი იღებს ამ შეთავაზებას (მიღება, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 438-ე მუხლი).

ამ შემთხვევაში ხელშეკრულების პირობები შეიძლება აღწერილი იყოს საკრედიტო ბარათის დანართში, რომელიც ბარათთან ერთად იგზავნება ფოსტით. გარიგების დადების მომენტი არის გააქტიურება საკრედიტო ბარათი- როგორც წესი, ამისათვის საკმარისია განახორციელოთ მარტივი მოქმედებების სერია აპლიკაციაში მითითებულ ტელეფონის ნომერზე დარეკვით. როგორც წესი, არავინ კითხულობს სახიფათო განაცხადს გულდასმით, რის შედეგადაც ასეთი ბარათის სესხი "საკმაოდ პენი დაფრინავს", რადგან გადახდის პროცესში მსესხებელი აღმოაჩენს, რომ ბარათის გააქტიურებით მას იმაზე მეტი დავალიანება აქვს, ვიდრე მოელოდა. მოლოდინში „მოტყუებული“ მსესხებლები, სხვათა შორის, ცუდი მსესხებლების დიდ ნაწილს შეადგენენ.

ბევრი ბანკი არანაირად არ იჩენს თავს პირველადი სესხის შეუსრულებლობის პერიოდში. " არ ურეკავენ, არ წერენ, იქნებ დაავიწყდათ, - გულუბრყვილო მოვალეებს იმედი აქვთ. ეს ხდება სხვადასხვა მიზეზის გამო: სადღაც არ არის გამოყოფილი პერსონალი პრობლემურ მსესხებლებთან სამუშაოდ, ვიღაცისთვის ეს არის ნაკადში ჩართული ბიზნესი: რაც უფრო მეტხანს არ იხდის კლიენტი, მით უფრო დიდია დავალიანების ოდენობა, რომელიც შემდეგ შეიძლება "ჩამოიშალოს". ".

მაგრამ მეორე გადაუხდელობის შემდეგ არასაბანკო სპეციალობის სპეციალისტები მოქმედებენ. მსესხებელმა შეიძლება მაინც იფიქროს, რომ ბანკმა ის დაივიწყა, მაგრამ რეალურად ვალების ამოღების პროცესი ახლა იწყებს ფუნქციონირებას.

ამ ეტაპზე მოვალეებთან ერთად მუშაობენ ამავე ბანკის თანამშრომლები, თუმცა უკვე დაცვის სამსახურიდან. პრობლემური სესხების უმეტესობა იხსნება დეფოლტის მომენტამდე, ანუ პირველი დაგვიანებიდან 2-4 თვეში. ადამიანების უმეტესობას ეშინია შედეგების საკუთარი რეპუტაციისთვის. და არა უშედეგოდ. მართლაც, უკვე გარკვეული პერიოდია, ყველა რუსს, ვისაც ოდესმე ბანკიდან სესხი აქვს აღებული, აქვს საკრედიტო ისტორია. სესხის გადაუხდელობის ფაქტი სამუდამოდ დარჩება ამ დოკუმენტში და შემდგომში შეიძლება გახდეს სესხზე უარის თქმის მიზეზი.

ნებისმიერ შემთხვევაში, ვალების ამოღების ოფიცრები პრობლემურ მსესხებლებს ეუბნებიან იმ უსიამოვნებების შესახებ, რაც შეიძლება დაემართოს მათ გადაუხდელობის შემთხვევაში. მართალია, ყველა არ ეთანხმება, რომ საქმეები სასამართლოში არ მიიტანონ. შემდეგ მოვალესთან კომუნიკაციის ტონი მკვეთრად იცვლება. წერილები გაფრთხილებით, სატელეფონო ზარებით და ბანკის სამართალდამცავი ორგანოების წარმომადგენლების პირადი ვიზიტებით მეზობლებთან, ნათესავებთან და სამსახურთან არის ზემოქმედების ზომების მოკლე ჩამონათვალი. ფსიქოლოგიური ზეწოლა უმეტეს შემთხვევაში მუშაობს.

ახლა ბანკებისთვის მომგებიანია ვალების აკრეფის ბიზნესი მხარეს - ე.წ. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს სპეციალიზებული კომპანიები ყიდულობენ ვალების პაკეტს, რათა მომავალში იმუშაონ. მსესხებლის ვალი გადაეცემა ახალ კრედიტორს. და ბანკი ჩამოწერს ვალებს ბალანსიდან, რითაც აუმჯობესებს მის იმიჯს და ათავისუფლებს რეზერვებს. მაგრამ იმ შემთხვევაშიც კი, თუ კოლექციონერი მუშაობს აუთსორსინგზე (თითოეული შემთხვევისთვის უზრუნველყოფს ერთჯერად მომსახურებას), ბანკის მიერ ფულის დაბრუნების ალბათობა ბევრჯერ იზრდება. მას არ სჭირდება შთამბეჭდავი დაცვის პერსონალი.

კანონით, ბანკს უფლება აქვს გადაურიცხოს ვალები მხარეს, ხოლო საინკასო სააგენტოს - მოითხოვოს ამ ვალების დაბრუნება. თუ შემგროვებელი კომპანიის თანამშრომელმა დაურეკა გადამრიცხველს, ეს ნიშნავს, რომ კრედიტორმა ბანკმა დადო ხელშეკრულება საინკასო სააგენტოსთან დავალიანების ამოღების შესახებ ან მიყიდა მას დავალიანება. საკმაოდ მარტივია დარწმუნდე, რომ გირეკავს კოლექციონერი და არა თაღლითი: უპირველეს ყოვლისა, მან უნდა გააცნოს თავი და დაასახელოს კომპანია, რომელშიც მუშაობს. მოვალეს აქვს სრული უფლება დარეკოს ამ კომპანიაში და გაარკვიოს, თანამშრომლობს თუ არა ბანკთან და მუშაობს თუ არა მასში ის, ვინც მას დაურეკა.

შეგროვების სააგენტოს მუშაობა ეფუძნება ზემოაღნიშნულის მსგავს სქემას. პირველ რიგში, ვალის შემგროვებლები მოვალეს ტელეფონით უხსნიან, თუ რატომ უნდა დაფაროს სესხი. და თუ ბანკის მთავარი ამოცანაა უიმედო ვალების ბალასტის რაც შეიძლება სწრაფად მოშორება, მაშინ საინკასო სააგენტოს მიზანია მოგება. ამიტომ, გადაუხდელ მსესხებელთან მუშაობისას ის ბოლომდე წავა. მათ მიერ გამოყენებული მოქმედებების სპექტრი უფრო ფართოა, ვიდრე ბანკის თანამშრომლის. მათ შეუძლიათ სრულად გააფუჭონ უნამუსო მოვალის სიცოცხლე.

შემგროვებელი სააგენტოს სტანდარტული ალგორითმი ასეთია:

1. ქოლ ცენტრის წინასწარი სამუშაოები: SMS ინფორმირება და გამოძახება მოვალეებისთვის.

3. გამგზავრება მოვალის მისამართზე და პირად ინფორმაციას

4. მოვალეთა ძებნა, მოვალის შესახებ დამატებითი ინფორმაციის შეგროვება

5. განცხადების წარდგენა სასამართლოში.

ნებისმიერ შემთხვევაში, შემგროვებლები ვალდებულნი არიან იმოქმედონ კანონის ფარგლებში. შემგროვებელს არ აქვს უფლება მოახდინოს ზეწოლა მოვალეზე, იყოს უხეშობა მის მიმართ, დაემუქროს ფიზიკურ ძალადობას. თუ ვალის ამოღების კომპანიის თანამშრომელმა გადააჭარბა უფლებამოსილებას, მაშინ მოვალეს უფლება აქვს უჩივლოს თავის კრედიტორს და მას შეუძლია გადახედოს კოლექციონერებთან თანამშრომლობის პირობებს (მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დავალიანება ბანკის ბალანსზეა). შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ შემგროვებელი კომპანიის მენეჯმენტს, მიუთითოთ თანამშრომლის სახელი, რომელიც, მოვალის აზრით, გამოიყენა მუშაობის მიუღებელი მეთოდები. თქვენ ასევე შეგიძლიათ უჩივლოთ როსპოტრებნადზორს, საკოლექციო ბიზნესის განვითარების ასოციაციას. უკიდურეს შემთხვევაში, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ პოლიციას.

დავალიანების ამოღების პროცესის ბოლო ეტაპია კრედიტორის მიმართვა სასამართლოში, სადაც მას შეუძლია მოითხოვოს გირაოს გაყიდვა, ასეთის არსებობის შემთხვევაში. სასამართლოს გადაწყვეტილებით აუქციონზე იყიდება ბანკში დაგირავებული ბინა ან ავტომობილი. თუმცა მოვლენების ასეთი განვითარება არ არის მომგებიანი მსესხებლისთვის. მხარეთა შეთანხმებით, თუ მსესხებელს ფულის პრობლემა აქვს, მას შეუძლია დამოუკიდებლად გაყიდოს ქონება საბაზრო ფასებში. მაგრამ რამდენად სამართლიანი იქნება ფასი აუქციონზე, დიდი საკითხავია, შესაბამისად, მსესხებლის ინტერესებშია, რომელმაც აიღო უზრუნველყოფილი სესხი, არ მიიყვანოს საქმე სასამართლოში.

კიდევ ერთი რამ არის სამომხმარებლო ექსპრეს სესხები, რომლებიც არ საჭიროებს გირაოს. ამ შემთხვევაში სასამართლო მიიღებს გადაწყვეტილებას მოქალაქის ანგარიშებისა და ქონების გაყინვის თაობაზე დავალიანების დასაფარად საკმარისი ოდენობით. ყველა ამ ქმედებას აქვს უფლება განახორციელოს მანდატურები. მათ არსენალში: ქონების ჩამორთმევა შემდგომი გასაყიდად, ჯარიმის დაწესება და ხელფასის 50%-მდე გამოქვითვა.

მანდატურს მოწმეებთან ერთად უფლება აქვს სახლში დაბრუნდეს და იმუშაოს. კანონის მიხედვით „ შესახებ სააღსრულებო წარმოება„მანდატურებმა, რომლებსაც ხელში აქვთ სასამართლოს გადაწყვეტილება ქონების დაკავების შესახებ, უნდა ჩამოართვან ინვენტარიზაციის დროს აღმოჩენილი ნივთები. ნაღდი ფულინებისმიერ ვალუტაში, ძვირფასი ლითონები (მათი ჯართის ჩათვლით) და ქვები, სამკაულები. აღმასრულებლები აღწერენ მთელ ქონებას, რომელსაც აღმოაჩენენ შენობაში, მაშინაც კი, თუ ის არ ეკუთვნის მოვალეს. იმისათვის, რომ ამოიღონ ინვენტარიიდან ქონება, რომელიც არ ეკუთვნის მოვალეს, მის ახლობლებს, მაგალითად, უჩივლებენ.

HCFB-მ შეიმუშავა ვადაგადაცილებული სესხების აღდგენის მრავალსაფეხურიანი ეფექტური სისტემა. ვადაგადაცილებული სესხების აღებაზე პასუხისმგებლობა ეკისრება ბანკის საინკასო სამსახურს, რომელიც შედგება პროფესიონალი ადვოკატებისგან. ვადაგადაცილებული სესხის აღდგენის სისტემა რამდენიმე ეტაპს მოიცავს.

თუ გადახდა ვადაგადაცილებულია 10 დღეზე მეტით, მსესხებელს ეგზავნება წერილობითი შეტყობინება გამოტოვებული თანხის შესახებ წერილით ან SMS-ით.

თუ გადახდა ვადაგადაცილებულია 30 დღეზე მეტით, სესხი ითვლება გადაუხდელად. ბანკი ტელეფონით აცნობებს მსესხებელს გამოტოვებული თანხის შესახებ. როგორც წესი, ბანკის სპეციალისტები შემოიფარგლებიან სატელეფონო ზარით, სადაც კლიენტს შეახსენებენ, რომ მან უნდა გადაიხადოს გარკვეული თანხა ბანკში და ისაუბროს იმაზე, თუ სად შეუძლია ამის გაკეთება.

მეორე ვადაგადაცილების ეტაპზე მოჰყვება სატელეფონო ზარი, სადაც მას თავაზიანად და ნაზად ახსენებენ, რომ ბანკს აქვს თანხა და უკვე აფრთხილებენ ბანკის შესაძლო ჯარიმების შესახებ. და შესაძლო დევნამდე.

თუ კლიენტი გამოტოვებს ზედიზედ სამ გადახდას, ბანკი კლიენტთან ურთიერთობას ცალმხრივად წყვეტს. მსესხებელს უგზავნის წერილობით მოთხოვნას დავალიანების მთელი თანხის დაფარვის შესახებ (ძირითადი დავალიანება, სესხით სარგებლობის პროცენტი, ჯარიმა, საბანკო საკომისიო ანგარიშის შესანახად).

გადაუხდელობის შემთხვევაში საკრედიტო საქმეები გადაეცემა HCFB საინკასო სამსახურის Tracing Group-ს, რომლის თანამშრომლები ხვდებიან მსესხებელს სასამართლო ანაზღაურების აუცილებლობის შესაფასებლად.

თუ კლიენტი ამ შემთხვევაშიც უარს იტყვის სესხის დაფარვაზე, მაშინ ამ კლიენტის საქმე გადადის დეპარტამენტში. სასამართლო აღდგენაქილა. თუ იგი აღიარებს მას, როგორც შეუგროვებელს, ამ შემთხვევაში, ის უბრალოდ მიდის რეზერვების ჩამოწერაზე გარკვეული პროცედურების მიხედვით. თუ არსებობს დავალიანების ნაწილის ან მთლიანად ამოღების შესაძლებლობა, მაშინ ასეთი დავალიანება გადაეცემა საინკასო სააგენტოებს, როგორც წესი, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სამუშაოს ვადა შეადგენს 3 თვეს, ან სასამართლოს და გაცემისთანავე. განაჩენივალების ამოღებაზე გადაეცემა სამსახურებს მანდატურებიაღსრულებისთვის.

ბანკის დაგროვილი სტატისტიკის მიხედვით, ვადაგადაცილებული თანხების დაბრუნებაზე გატარებული ღონისძიებების შედეგად, სესხების 93.5% დაფარულია.

სამაგისტრო სამუშაო

1.1 პრობლემური სესხები: კონცეფცია და მიზეზები

სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის განხორციელებისას „პრობლემურ“ სესხებთან მუშაობას არცთუ მცირე მნიშვნელობა აქვს. „პრობლემა“ გულისხმობს სესხებს, რომლებზედაც გაცემის შემდეგ მსესხებლის ვალდებულებები არ სრულდება დროულად და სრულად, ან მნიშვნელოვნად შემცირდა სესხის უზრუნველყოფის ღირებულება. პრობლემური სესხის მენეჯმენტი ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებულია მნიშვნელოვანი ასპექტებისაბანკო პრაქტიკა. „პრობლემურ“ სესხებთან მუშაობის მეთოდის სწორ არჩევანზეა დამოკიდებული არა მხოლოდ კონკრეტული კონფლიქტური სიტუაციის მოგვარების წარმატება, არამედ თავად ბანკის სტაბილურობა და რეპუტაცია.

პრაქტიკაში ვადაგადაცილებული ვალების მართვის პრობლემის გადაწყვეტა დიდწილად დამოკიდებულია ორ პირობაზე. პირველ რიგში, შეიცავს თუ არა სესხის ხელშეკრულება დებულებებს, რომლებიც ბანკს აძლევს უფლებას შეამოწმოს მსესხებლის ბუღალტრული აღრიცხვა და ფინანსური ანგარიშგება უშუალოდ საწარმოში შემოწმების ჩატარებით და შესაძლებელია თუ არა ხელშეკრულების შეწყვეტა. სესხის ხელშეკრულებადა აიღოს გირაო თუ ბანკს აქვს გონივრული ეჭვი მსესხებლის გადახდისუუნარობის შესახებ. მეორეც, რა უფლებამოსილებები აქვს ბანკის სესხის ოფიცერს, რომლის მუდმივი კონტროლი უნდა იყოს თითოეული გაცემული სესხი. არსებობს ძირითადი „სიგნალების ნაკრები“, ინდიკატორები, რომლებიც ახასიათებს დაბალი ხარისხის, „პრობლემური“ სესხის გარეგნობას. არ არსებობს უნივერსალური წესები სესხების „გადარჩენის“ სტრატეგიასთან დაკავშირებით, ვინაიდან თითოეული „პრობლემური“ სესხი თავისებურად უნიკალურია. აქედან გამომდინარე, საინტერესოა საბანკო პრაქტიკაში გამოყენებული ტექნიკის განზოგადება.

შემდეგი მიდგომები ყველაზე ფართოდ გამოიყენება. პირველ რიგში, მსესხებლების მიერ ვალდებულებების შესრულების პირობების შესრულების მონიტორინგის პროცესში „საგანგაშო“ სიგნალები იყოფა ორ ჯგუფად: 1) ორგანიზებული (არაფინანსური) და 2) ეკონომიკური (ფინანსური) ხასიათის ნიშნები. ეს საშუალებას გაძლევთ განავითაროთ გონივრული და ეფექტური პასუხი მათზე. მეორეც, ისინი შეიმუშავებენ სამოქმედო გეგმას, რომელიც გააუმჯობესებს გაცემული სესხის ხარისხს. მესამე, ისინი იღებენ (ირჩევენ) გზებს, რათა მოგვარდეს კონფლიქტი ბანკსა და კლიენტს შორის კონკრეტულ სესხზე.

პრობლემური სესხები ყველაზე ხშირად კლიენტში ფინანსური კრიზისის შედეგია. ეს კრიზისი შეიძლება მოულოდნელად გამოჩნდეს, მაგრამ თანდათან ვითარდება. და როდესაც ის ვითარდება, ჯერ კიდევ სუსტი, მაგრამ მაინც იწყება მისი დაწყების ნიშნები (გარე და შიდა). საკრედიტო განყოფილების თანამშრომლები არიან ბანკის პირველი „დაცვის ხაზი“ შესაძლო დანაკარგებისგან.

საკრედიტო ხარისხის გაუარესება უნდა გამოვლინდეს ადრეულ ეტაპზე, როდესაც ბანკს ჯერ კიდევ აქვს საკმარისი გზები სიტუაციის გამოსასწორებლად. საკრედიტო პოლიტიკამ მკაფიოდ უნდა განსაზღვროს, რას გააკეთებს ბანკი პრობლემურ სესხებთან დაკავშირებით.

უფრო დეტალურად განვიხილოთ სესხის „პრობლემის“ ნიშნები.

1. ორგანიზაციული მახასიათებლები მოიცავს:

მსესხებლისგან ფინანსური ანგარიშგების მიღების უსაფუძვლო დაგვიანებით. ისინი განსაკუთრებით გამოვლენილია, როდესაც სესხის ხელშეკრულება შეიცავს პირობებს კვარტალური უზრუნველყოფაანგარიშგება;

მსესხებლის თავს არიდებს ფინანსური ანგარიშგების დეტალური ახსნა-განმარტების მიწოდებას. ამ შემთხვევაში სესხის ოფიცერმა უნდა ჩაატაროს სიტუაციის საფუძვლიანი ანალიზი და დაადგინოს, სარგებლობს თუ არა მსესხებელი გარკვეული ინფორმაციის არგამჟღავნების უფლებაზე;

მსესხებლის ბიზნეს გეგმებში მკვეთრი ცვლილებები, საქმიანობისა და გაყიდვების ახალ ბაზრებზე გადასვლა;

რადიკალური ცვლილებები მსესხებელი საწარმოს ხელმძღვანელთა შემადგენლობაში;

ბაზრის განვითარების არახელსაყრელი ტენდენციები, რომელშიც მსესხებელი ახორციელებს თავის ფინანსურ და ეკონომიკურ საქმიანობას;

იურიდიული მისამართის, მდებარეობის, ტელეფონის ნომრების ხშირი შეცვლა და ა.შ.

საწარმოს მენეჯმენტთან და თანამშრომლებთან კონტაქტების ხანგრძლივი ნაკლებობა;

ითხოვს ადრე გაცემულ სესხებზე გადახდების გადადებას.

2. „პრობლემური“ კრედიტის ეკონომიკური (ფინანსური) ნიშნები.

პრობლემური სესხის ფინანსური ნიშნები ჩნდება მსესხებლის ფინანსური ანგარიშგების გაანალიზებისას და მისი ფინანსური ანგარიშგებაუშუალოდ მსესხებლის საწარმოში შემოწმების პროცესში (ამ ინსპექტირებას ახორციელებს სესხის ოფიცერი სასესხო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში). კრედიტის დაფარვის მექანიზმში ეს ეტაპი ყველაზე საპასუხისმგებლო ჩანს. ეკონომიკური (ფინანსური) ნიშნები ვლინდება ლიკვიდურობის, გადახდისუნარიანობის, კაპიტალის სტრუქტურის, ბრუნვისა და მომგებიანობის ანალიზის შედეგად მიღებული მაჩვენებლების გაუარესებაში.

ამგვარი უარყოფითი ასპექტების დროულად და დროულად იდენტიფიცირების მიზნით, საკრედიტო ოფიცრები მუდმივად აკონტროლებენ საკრედიტო ტრანზაქციას, სრულყოფილად აანალიზებენ მსესხებლის ეკონომიკურ და ფინანსურ საქმიანობას, ახორციელებენ მიღებული გირაოს ხელმისაწვდომობის, მდგომარეობისა და საკმარისობის ყოვლისმომცველ შემოწმებას მოთხოვნების მკაცრი დაცვით. ბანკის მარეგულირებელი დოკუმენტები.

ასეთი სესხებისა და მსესხებლების შესახებ ინფორმაციის წყაროებია: მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი, სესხის გაცემისა და დავალიანების მომსახურების დოკუმენტების ჩამონათვალი, სასესხო ხელშეკრულების მომსახურების სამოქმედო გეგმა; ადგილზე შემოწმების შედეგები, ინფორმაცია ბანკის სხვა დეპარტამენტებიდან მიღებულია სესხის პორტფელიბანკის სათაო ოფისი და ფილიალები, მ.შ. კლიენტი; პუბლიკაციები მედიაში და ა.შ.

საბალანსო ვალდებულების სტრუქტურის შესწავლა საშუალებას გვაძლევს დავადგინოთ საწარმოს ფინანსური არასტაბილურობის ერთ-ერთი შესაძლო მიზეზი, რამაც გამოიწვია მისი გადახდისუუნარობა და, შედეგად, სესხის გადაუხდელობა (პროცენტის გადაუხდელობა). ). ეს შეიძლება გამოწვეული იყოს ზედმეტად მაღალი პროპორციით ნასესხები ფულიეკონომიკური საქმიანობის დასაფინანსებლად მოზიდულ წყაროებში.

საწარმოების აქტივების ფორმირების წყაროებში ნასესხები სახსრების წილის ზრდის ტენდენციის გამოვლენა მიუთითებს, ერთი მხრივ, საწარმოს ფინანსური არასტაბილურობის ზრდაზე და მისი ხარისხის მატებაზე. ფინანსური რისკებიმეორეს მხრივ, კრედიტორებიდან მოვალე საწარმოში შემოსავლების აქტიურ გადანაწილებაზე (ინფლაციის და ფინანსური ვალდებულებების დროულად შეუსრულებლობის პირობებში).

თუ არსებობს ინფორმაცია საწარმოს კონკრეტული კრედიტორების შესახებ და მათ წინაშე ვალდებულებების შესრულების ვადები, დგება შესაბამისი სიები. განსაკუთრებული ყურადღება ეთმობა საწარმოს ბიუჯეტში ვადაგადაცილებული დავალიანებების და გარე-საბიუჯეტო გადახდების ფაქტებს.

საწარმოს აქტივები და მათი სტრუქტურა განიხილება როგორც წარმოებაში გამოყენების, ასევე ლიკვიდურობის თვალსაზრისით. საწარმოს ყველაზე ლიკვიდური აქტივები მოიცავს ნაღდ ფულს ანგარიშებზე და მოკლევადიან ფასიან ქაღალდებზე; ძნელად გასაყიდი აქტივების მიმართ - ძირითადი და სხვა გრძელვადიანი აქტივები. საბალანსო აქტივის პირველი ნაწილის გაანალიზებისას ყურადღება უნდა მიაქციოთ იმას, თუ რა ტენდენციები ვლინდება მისი ცვლილების ისეთ ელემენტებში (პუნქტებში), როგორიცაა ინსტალაციის აღჭურვილობა, კაპიტალური ინვესტიციები. ვინაიდან აქტივების ეს ნაწილი არ არის ჩართული საწარმოო ბრუნვაში, გარკვეულ პირობებში მათი წილის ზრდამ შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს საწარმოს ფინანსური და ეკონომიკური საქმიანობის შესრულებაზე.

საწარმოს მიმდინარე აქტივების ბრუნვის მაჩვენებელი ერთ-ერთი ხარისხობრივი მახასიათებელია მიმდინარე ფინანსური პოლიტიკა: რაც უფრო ეფექტურია არჩეული სტრატეგია, მით უფრო მაღალია ბრუნვის მაჩვენებელი.

ამასთან, საბრუნავი კაპიტალის ზრდა (აბსოლუტური და ფარდობითი) მიუთითებს არა მხოლოდ წარმოების გაფართოებაზე ან ინფლაციის ზრდაზე, არამედ ბრუნვის ტემპის შენელებაზე, რაც ობიექტურად იწვევს მათი მასის გაზრდის აუცილებლობას.

მარაგებისა და ხარჯების სტრუქტურის შესწავლისას, მიზანშეწონილია ფოკუსირება მოახდინოთ მიმდინარე აქტივების ისეთი ელემენტების ცვლილების ტენდენციების იდენტიფიცირებაზე, როგორიცაა პროდუქტიული რეზერვები, მიმდინარე სამუშაოები, მზა პროდუქტები და საქონელი. ამრიგად, მარაგებისა და ხარჯების ზრდამ შეიძლება გამოიწვიოს მიმდინარე ლიკვიდობის კოეფიციენტის ღირებულების დროებითი ზრდა. თუმცა, აუცილებელია გაანალიზდეს, არის თუ არა ეს ზრდა განპირობებული აქტივების საწარმოო ბრუნვიდან დაუსაბუთებელი გადახრით, რაც საბოლოოდ გამოიწვევს ზრდას. გადასახდელი ანგარიშებიდა კომპანიის ფინანსური მდგომარეობის გაუარესება.

ზრდის მაღალი ტემპები დებიტორული ანგარიშებისაქონლის, სამუშაოებისა და მომსახურების გადახდებზე, ვალუტაზე შეიძლება მიუთითებდეს, რომ ეს საწარმო აქტიურად იყენებს სასაქონლო სესხების სტრატეგიას თავისი პროდუქციის მომხმარებლებისთვის. მათზე დაკრედიტებით კომპანია რეალურად უზიარებს მათ შემოსავლის ნაწილს. ამავდროულად, თუ საწარმოს გადახდა დაგვიანებულია, იგი იძულებულია აიღოს სესხები ეკონომიკური საქმიანობის მხარდასაჭერად, გაზარდოს საკუთარი გადასახდელები.

ანალიზის აუცილებელი ელემენტია შედეგების შესწავლა ფინანსური საქმიანობადა მიღებული მოგების გამოყენების მიმართულებები. პირველადი ინფორმაცია მოცემულია ფორმა No2 „მოხსენება ფინანსური შედეგებიდა მათი გამოყენება.

თუ კომპანია წამგებიანია, სესხის ოფიცერი ასკვნის, რომ კომპანიისთვის არ არსებობს საკუთარი სახსრების შევსების წყარო ნორმალური ბიზნეს საქმიანობის განსახორციელებლად. თუ საწარმოს ეკონომიკური საქმიანობის დროს მიღებულია მოგება, აუცილებელია შეფასდეს პროპორციები, რომლითაც მოგება მიმართულია ბიუჯეტში გადახდებზე, გამოქვითვაზე სარეზერვო ფონდებში, დაგროვების ფონდებში და მოხმარების ფონდებში. ამავდროულად, საწარმოს მიერ ფინანსური საქმიანობის განხორციელებისას არჩეული სტრატეგიის ერთ-ერთ მახასიათებლად შეიძლება ჩაითვალოს მოხმარების ფონდებში მნიშვნელოვანი შენატანების არსებობა. მაგრამ თუ საწარმო გადახდისუუნაროა, მოგების ეს ნაწილი არის საკუთარი სახსრების პოტენციური რეზერვი, რომელიც, მოხმარებისა და დაგროვების ფონდებს შორის მოგების განაწილების კოეფიციენტების შეცვლით, უნდა იყოს მიმართული საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად.

სესხის განხილვისას, რომელიც ავლენს „პრობლემის“ ნიშნებს, აუცილებელია გაირკვეს მათი წარმოშობის მიზეზები. ამასთან, გასათვალისწინებელია, რომ ზოგიერთ შემთხვევაში ამ ნიშნებს შეიძლება ჰქონდეთ სხვა ინტერპრეტაცია (განსხვავებული პრობლემურისგან). მაგალითად, კლიენტის ბიზნეს გეგმების ცვლილება შეიძლება გამოწვეული იყოს ზოგადი საბაზრო სიტუაციის ცვლილებით, რაც მსესხებელს არ აძლევს საშუალებას მომგებიანად იმუშაოს მისთვის ნაცნობ ბაზრის სეგმენტში. ფინანსური ანგარიშგების მაჩვენებლებში გადახრის აღმოჩენის შემთხვევაში (მაგალითად, შემოსავლის შემცირება, დებიტორული და დებიტორული ანგარიშების ზრდა), აუცილებელია წინა წლების მსგავსი ფინანსური მაჩვენებლების ანალიზი. თუ ფინანსური მაჩვენებლების ცვლილება დაკავშირებულია ბიზნესის სეზონურ ხასიათთან, ეს ჯერ კიდევ არ მიუთითებს მთლიანად მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის რეალურ გაუარესებაზე.

მსესხებლის ფინანსური პრობლემების ნიშნები, სესხის ოფიცრის თვალსაზრისით, არის:

სესხის ბოროტად გამოყენება;

სესხის ბრუნვის ვარდნა;

დაკრედიტება კუმულაციური ჯამით (დაკრედიტებაზე);

მსესხებლის შესახებ უარყოფითი ინფორმაციის მიღება ბანკის ეკონომიკური დაცვის სამსახურიდან, ბიზნესპარტნიორებიდან, სხვა ბანკებიდან;

გირაოს მორალური და ფიზიკური დაბერება;

გარანტორის ან მსესხებლის გარანტის ფინანსური მდგომარეობის გაუარესება;

გაცემული საკრედიტო სახსრებით სარგებლობისთვის პროცენტის დაგვიანება ან არასრული გადახდა.

მიუხედავად იმისა, არის თუ არა „პრობლემური“ სესხის ნიშნები ფინანსური თუ არაფინანსური, პასუხისმგებელმა სესხის ოფიცერმა უნდა მიიღოს შემდეგი ზომები სესხის ხარისხის გასაუმჯობესებლად სამოქმედო გეგმის შესამუშავებლად:

ჩაატარეთ სრული ანალიზი ფინანსური მხარდაჭერამსესხებლის სესხი და დასკვნის შედგენა;

შეაგროვოს სრული ინფორმაცია იმ სფეროების შესახებ, რომლებშიც რისკის ქვეშაა ბანკის მუშაობა ამ მსესხებელთან;

მსესხებლის ხარჯზე თანხების მიღების მონიტორინგი ყოველდღიურად და იმ შემთხვევაში ხანგრძლივი არყოფნასაანგარიშსწორებო (სავალუტო) ანგარიშზე თანხების მიღება მიზეზების ახსნა-განმარტების მოთხოვნით;

შეამოწმეთ სისწორე იურიდიული რეგისტრაციაყველა საკრედიტო დოკუმენტაცია, განსაკუთრებით დოკუმენტაცია სესხის დაბრუნების უზრუნველსაყოფად;

შეისწავლეთ გირაოს მოპოვების შესაძლებლობა სესხის უზრუნველყოფის არარსებობის შემთხვევაში.

სესხის „პრობლემად“ აღიარების შემთხვევაში მუშავდება ბანკის სამოქმედო გეგმა, რომელიც მიმართულია სესხის დაფარვისკენ, რომელიც მოიცავს მთელ რიგ აქტივობებს. ისინი შეიძლება დაიყოს ორ ძირითად ჯგუფად:

1. ბანკის პრობლემური მსესხებლის ორგანიზაციული, ფინანსური და სხვა სახის დახმარების ღონისძიებები, რომლებიც ხელს უწყობენ კრიზისის დაძლევას და ბანკის წინაშე მსესხებლის ვალდებულებების შესრულებას, მათ შორის:

ვალის სტრუქტურის შეცვლის პროგრამის შემუშავება (სესხის დავალიანების დაფარვისა და პროცენტების გადახდის განრიგის გადახედვა, დაკრედიტების ფორმების შეცვლა და ა.შ.);

ითანამშრომლოს მსესხებლის ხელმძღვანელობასთან პრობლემების იდენტიფიცირებისა და გადაჭრის გზების მოსაძებნად;

ბანკის სახელით საწარმოსთან სამუშაოდ მენეჯერების, კონსულტანტებისა და კურატორების დანიშვნა;

კრედიტის გაფართოება, დამატებითი სესხების გაცემა, ვალის გადატანა „ვადაგადაცილებულიდან“ მიმდინარეზე;

კომპანიის სააქციო კაპიტალის გაზრდა მფლობელების ან სხვა მხარეების ხარჯზე;

დამატებითი დოკუმენტაციისა და გარანტიების მოპოვება და ა.შ.

2. ღონისძიებები, რომელთა უშუალო მიზანია სესხის რაც შეიძლება მალე დაფარვა:

უზრუნველყოფის განხორციელება;

მსესხებლის ვალის მესამე პირზე მიყიდვა;

მიმართვა თავდებს და თავდებს;

სამართლებრივი ზომების მიღება;

გაკოტრების დოკუმენტების მომზადება და სხვ.

კონფლიქტის მოგვარების ოთხი ძირითადი გზა არსებობს: მსესხებელი-- ბანკი» აქტივობების ამ ჯგუფთან.

პირველი, რაც შეიძლება გაკეთდეს ამ სიტუაციაში, არის მიმდინარე სესხის ხელშეკრულების პირობების გადახედვა, მაგალითად, შეცვლა საპროცენტო განაკვეთიდა გადახდის პირობები. ხელშეკრულების პირობების გადახედვის სასარგებლოდ მოწმობს მსესხებლის საწარმოს შედარებით დადებითი მომგებიანობა, ისევე როგორც ის, რომ იგი ბანკის რეგულარული მომხმარებელია.

მეორე გზა არის კრედიტის გაფართოება, ე.ი. დამატებითი სახსრების გაცემა. ამასთან, ვალის სტატუსი „ვადაგადაცილებულიდან“ „მიმდინარე“ იცვლება. ამრიგად, ბანკი აღიარებს, რომ მსესხებლის სირთულეები დროებითია და შემდგომი თანამშრომლობა მომგებიანია.

მესამე გზა, რომელიც დაკავშირებულია მოქმედი სასესხო ხელშეკრულების შეწყვეტასთან, არის მსესხებლის აქტივების ნაწილის გაყიდვა ვალის დასაფარად. აქტივების ნაწილის გაყიდვის გადაწყვეტილებას კლიენტი იღებს ნებაყოფლობით, ვინაიდან იგი ბანკის წინაშე მხოლოდ გირავნობით არის პასუხისმგებელი.

ყველაზე რადიკალური, მეოთხე მეთოდი არის გირაოს ლიკვიდაცია. როდესაც ის განხორციელდება, ბანკსა და კლიენტს შორის ურთიერთობა, როგორც წესი, მთლიანად წყდება.

იმისათვის, რომ ზემოაღნიშნული მოქმედებების სქემები „პრობლემური“ სესხებით პრაქტიკაში წარმატებით განხორციელდეს, აუცილებელია აღრიცხვის, ანალიზისა და საკრედიტო რისკის მართვის სისტემის ჩამოყალიბება.

ერთადერთი პირობა, რომელიც უნდა დაიცვან კრედიტორმა ბანკმა, არის მისი წერილობითი მოთხოვნის წინასწარი განცხადება ძირითადი მოვალის მიმართ. ამ უკანასკნელის უარი მის დაკმაყოფილებაზე კრედიტორს აძლევს უფლებას მიმართოს უშუალოდ თავდებს. ასევე მნიშვნელოვანია დებულება, რომ გარანტია წყდება გარანტიის დასრულების ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადის გასვლისთანავე. თუ ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს ასეთ ვადას, იგი ითვლება ერთი წლის ტოლფასად მოვალის მიერ ძირითადი ვალდებულების შესრულების ვადის თარიღიდან.

ყურადღება უნდა მიექცეს უცხოურ გამოცდილებას. ასე რომ, ამერიკულ კომერციულ ბანკებში არსებობს მთელი სისტემა, რომელიც ხელს უწყობს პრობლემური სესხების მიზეზების იდენტიფიცირებას, ასევე მათი გარეგნობის პროგნოზირებას. ამ სისტემის მიხედვით, ფაქტორები, რომლებიც დამოკიდებულია და არ არის დამოკიდებული ბანკზე, იწვევს საეჭვო სესხების გაჩენას. პირველი ფაქტორები მოიცავს საკრედიტო პროცესთან დაკავშირებულ ყველა ასპექტს, ე.ი. სესხის განაცხადის, სესხის დოკუმენტაციის ადეკვატური ანალიზით და ა.შ. ბანკის კონტროლის მიღმა ფაქტორებს მიეკუთვნება არახელსაყრელი ეკონომიკური პირობები, რომელშიც მსესხებელი აღმოჩნდება, სტიქიური უბედურებები. არახელსაყრელი ეკონომიკური პირობები გავლენას ახდენს საწარმოო საქმიანობამსესხებელი, ამერიკული კომერციული ბანკები აზუსტებენ შემდეგნაირად:

1. ბრენდის წარუმატებლობის უმეტესობა ცუდად ორგანიზებული მენეჯმენტის შედეგია. ტიპიური პრობლემებია მენეჯერული ექსპერტიზის სიღრმისა და მრავალფეროვნების ნაკლებობა, დაგეგმვისა და აღრიცხვის არადამაკმაყოფილებელი მომსახურება, ზოგადი არაკომპეტენტურობა. როგორც წესი, არასრულყოფილი მენეჯმენტი ასოცირდება ზრდის ხარჯებთან, როდესაც დინამიურ კომპანიას აწყდება უაღრესად ცენტრალიზებული მენეჯმენტის უარყოფითი მხარეები, რომლებიც ვერ ახერხებენ ბიზნეს პროცესის ყველა დეტალის დაფარვას.

2. მცირე კომპანიები ხშირად აწყდებიან არასაკმარისი საწყისი ინვესტიციის პრობლემას. ეს ხდება ბიზნესის მთლიანი ღირებულების შეუფასებლობის შედეგად, რომელშიც კომპანია აპირებს წარმატების მიღწევას და გადაჭარბებული შეფასების შედეგად, თუ რამდენი დრო დასჭირდება მოგების მიღებას. ეს პრობლემა კომპანიამ ძალიან გვიან აღიარა, როდესაც საწესდებო კაპიტალი უკვე ამოწურულია და კრედიტორები უარს ამბობენ დამატებით დაფინანსებაზე.

3. ფინანსური თანაფარდობისა და თანაფარდობის მაღალი დონე მიმდინარე ხარჯები. ფინანსური კოეფიციენტი ასახავს გარე გრძელვადიანი ვალდებულებების თანაფარდობას კორპორაციის სააქციო კაპიტალთან. მაღალი ფინანსური თანაფარდობითა და გაყიდვების ვარდნით, ვალის მომსახურების ხარჯები მკვეთრად იზრდება. მიმდინარე ხარჯების კოეფიციენტი ეხება ფიქსირებული ხარჯების თანაფარდობას მთლიან ხარჯებთან. შესაბამისად, მაღალი კოეფიციენტით და გაყიდვების მოცულობის შემცირებით, კომპანია განიცდის მოგების მკვეთრ კლებას.

4. როდესაც კომპანია იწყებს თავისი პროდუქციის გაყიდვების უსაფუძვლოდ გაზრდას, იზრდება გადაუხდელობის რისკი. მიზეზი ის არის, რომ კომპანია კარგავს სიფხიზლეს მყიდველების შერჩევისას, ყურადღებას არ აქცევს მათ გადახდის უნარს. ამ სიტუაციაში, ბანკი იღებს შემაკავებელ ზომებს აქტივების ზრდის შესაჩერებლად, დაჟინებით მოითხოვს, რომ ფირმა შეანელოს პროდუქციის გაყიდვა საეჭვო გადახდისუნარიანობის მქონე მყიდველებზე.

5. ახალი კომპანიები ბაზარზე შესვლისას სერიოზული გამოწვევების წინაშე დგანან. კონკურენტულ ბრძოლაში ფირმას შეუძლია აირჩიოს როგორც შეტევითი, ასევე თავდაცვითი ტაქტიკა. შეტევითი ტაქტიკა დაკავშირებულია ბაზრის დაპყრობასთან სხვადასხვა აქტივობებით (ფასის შემცირება, გაყიდვების ზრდა და ა.შ.), რამაც შეიძლება შემოსავლის დროებით დაკარგვაც კი გამოიწვიოს. თავდაცვითი ტაქტიკის მიზანია შემოსავლების სტაბილიზაცია გაყიდვების მოცულობის შესაძლო შემცირებით. თუ ფირმა არ ეგუება კონკურენციის პირობებს, მაშინ ის კვდება.

6. ბევრი მცირე ფირმა ვერ ახერხებს მომგებიანი ზრდას ზოგადი ეკონომიკური ვარდნის პირობებში.

ჩამოთვლილი ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ კომპანიის ეკონომიკური აქტივობის გაუარესებაზე, მოქმედებს დამოუკიდებლად, ბანკისგან დამოუკიდებლად. მაგრამ ბანკმა იცის სად აქვს ფირმას სისუსტეები, შეუძლია და უნდა გასცეს შესაბამისი რეკომენდაციები დაგვიანებული სესხების გაჩენის თავიდან ასაცილებლად. ამერიკული კომერციული ბანკები დიდ ყურადღებას უთმობენ პრობლემური სესხების პროგნოზირებას საკრედიტო პროცესის პირველ და მეორე ეტაპზე, ე.ი. სასესხო განაცხადის ანალიზისა და მისი შესრულების ეტაპები. საბანკო პრაქტიკა გვთავაზობს ყურადღება მიაქციოთ შემდეგ ძირითად პუნქტებს, რომლებიც ხელს უწყობენ პოტენციური პრობლემური სესხების იდენტიფიცირებას დაკრედიტების პროცესში:

მსესხებლის ბოლოდროინდელი ფინანსური გადახდისუუნარობა, მსესხებლის შესახებ ინფორმაციის შეუსაბამობა და წინააღმდეგობა;

მსესხებელი ეძებს პარტნიორს, რომლის კავშირების იმედიც შეიძლება;

ლიდერის მორალური თვისებები (მენეჯმენტში ძალაუფლებისთვის ბრძოლა პარტნიორებს შორის, კომპანიის მესაკუთრეების ოჯახის წევრებს შორის, ხელმძღვანელობაში ხშირი ცვლილებები, ლიდერის ჯიუტი, გაუწონასწორებელი ბუნება, მსესხებლის მენეჯმენტის სურვილი, დააჩქაროს დაკრედიტების პროცესი. ზეწოლა ბანკის თანამშრომელზე);

· არ არის დივერსიფიცირებული მსესხებლის მიმწოდებელთა და მყიდველთა წრე, სუსტდება მსესხებლის კონტროლი მის მოვალეებზე;

მსესხებელი მიეკუთვნება იმ ინდუსტრიას, რომელსაც ამჟამად პრობლემები აქვს;

გამარტივებული ბალანსის მართვა, ე.ი. აქტივები და ვალდებულებები არ არის დასახელებული;

მსესხებელი მკაფიოდ არ წარმოადგენს სესხის მიზანს;

მსესხებელს არ აქვს სესხის დაფარვის მკაფიო პროგრამა;

სესხის დაფარვის სარეზერვო წყაროების არარსებობა;

მსესხებელს არ გააჩნია მატერიალური (ნედლეულის და ა.შ.) უზრუნველყოფა;

· მსესხებლის მიერ ბიზნეს საქმიანობის შესახებ საანგარიშო მონაცემების მიწოდების სიხშირის დარღვევა;

საბანკო ანგარიშების შენახვის პროცედურის ნორმიდან გადახრები (ოვერდრაფტის სისტემაში დარღვევები და სხვა);

საკრედიტო პირობების გადახედვა; ცვლილებები სესხის დაფარვის სქემაში; სესხის გაგრძელების მოთხოვნა

მსესხებლის კომპანიის ეკონომიკური და ფინანსური აქტივობის მაჩვენებლების გადახრები დაგეგმილი ან მოსალოდნელიდან;

გადახრები მსესხებლის აღრიცხვისა და კონტროლის სისტემაში.

საფონდო სპეკულაცია

სპეკულაციის მიზეზები შეიძლება იყოს სხვადასხვა ბაზრის ფაქტორები. სპეკულაციაში გარკვეული იღბლით, ადამიანს შეუძლია ძალიან სწრაფად გამდიდრდეს. Მაგალითად...

საკრედიტო რისკები კომერციულ ბანკში

რისკი გაგებულია, როგორც ზარალის შესაძლო საფრთხე, რომელიც წარმოიქმნება ადამიანთა საზოგადოების გარკვეული ბუნებრივი მოვლენებისა და საქმიანობის სპეციფიკიდან. რისკი ისტორიული და ეკონომიკური კატეგორიაა. როგორც ისტორიული კატეგორია...

რუსეთის ცენტრალური ბანკის სესხები

სესხი უზრუნველყოფილია (დაბლოკვა) ძვირფასი ქაღალდებიხორციელდება რუსეთის ბანკის 2003 წლის 4 აგვისტოს No 236P დებულების შესაბამისად "რუსეთის ბანკის მიერ საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის სესხების გაცემის პროცედურის შესახებ ...

დაზღვევის ადგილი და როლი რუსეთის ფინანსურ სისტემაში

დაზღვევას აქვს ხანგრძლივი ისტორია, რომლის დროსაც ის არაკომერციული სახეობიდან გადაიქცა. მონათმფლობელურ საზოგადოებაშიც კი იყო ნებაყოფლობითი შეთანხმებები ...

პრობლემური სესხებით ბანკების მუშაობის თავისებურებები: რუსული და უცხოური გამოცდილება

საბანკო რისკების კონცეფცია

ბანკის მუშაობა პრობლემური სესხებით, მისი ეფექტურობა

საკრედიტო პორტფელის მაქსიმალური მომგებიანობის უზრუნველსაყოფად, ბანკებმა მუდმივად უნდა აკონტროლონ მისი მდგომარეობა და ხარისხი...

საბანკო რისკის მართვა

ბანკები თავიანთი საქმიანობის დროს აწყდებიან სხვადასხვა ტიპის რისკების ერთობლიობას, რომლებიც ერთმანეთისგან განსხვავდებიან წარმოშობის ადგილისა და დროით, გარე და შიდა ფაქტორებით, რომლებიც გავლენას ახდენენ მათ დონეზე და, შესაბამისად, ...

საკრედიტო რისკის მართვა კომერციულ ბანკში (რუსეთის შემნახველი ბანკის ცივილის ფილიალის No4437 მასალებზე)

კომერციული ბანკების საკრედიტო ოპერაციები საბანკო საქმიანობის ერთ-ერთი უმნიშვნელოვანესი სახეობაა. მარაგზე და ფინანსური ბაზრებიდაკრედიტება ინარჩუნებს აქტივების ყველაზე მომგებიანი ნაწილის პოზიციას საკრედიტო ინსტიტუტები...

საკრედიტო რისკის მართვა კომერციულ ბანკში

თანამედროვე ეკონომიკურ ლიტერატურაში და უშუალოდ საბანკო პრაქტიკაში საკრედიტო რისკის მართვა განიხილება საბანკო საქმიანობის ცენტრად. რისკი ჩვეულებრივ გაგებულია, როგორც საფრთხის შესაძლებლობა ...

კრიზისის მართვა საბანკო სექტორში

ლექსიკონი თანამედროვე ცნებებიდა ტერმინები განსაზღვრავს კრიზისს, როგორც "რთულ, რთულ ვითარებას, მწვავე დეფიციტს, რაღაცის ნაკლებობას; მტკივნეული, გარდამავალი პერიოდი; მკვეთრი, მკვეთრი ცვლილება". მ.რეგისტრატორი...

პრობლემური სესხების მართვა მეორე დონის ბანკებში: ყაზახეთი და საერთაშორისო გამოცდილება

პრობლემური სესხი არის სესხი, რომლის ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, მსესხებელს არ აქვს ფინანსური შესაძლებლობა დაფაროს. ბანკებისა და სახელმწიფო უწყებების პოლიტიკის კვლევა ასეთ კრედიტორებთან მიმართებაში გვიჩვენებს ...

საბანკო საქმიანობის მენეჯმენტის ანალიზი

ბანკები თავიანთი საქმიანობის დროს აწყდებიან სხვადასხვა ტიპის რისკების ერთობლიობას, რომლებიც ერთმანეთისგან განსხვავდებიან წარმოშობის ადგილისა და დროით, გარე და შიდა ფაქტორებით, რომლებიც გავლენას ახდენენ მათ დონეზე და, შესაბამისად, ...

პრობლემური სესხები ერთ-ერთი უმნიშვნელოვანესი მაჩვენებელია, რომელიც ახასიათებს ბანკის წარმატებას, მათ შორისაა დაუფარავი სესხები, ან სესხები, რომელთა დაბრუნება ნაკლებად სავარაუდოა ან შეუძლებელია დროულად. მათი დიდი რაოდენობა მიუთითებს იმაზე, რომ დაკრედიტების პროგრამები არ არის დაბალანსებული რისკის/ანაზღაურების კუთხით, ან ის ეფექტური მაჩვენებელი, რომელიც მოიცავს დაუბრუნებელი ზარალის დაფარვის აუცილებლობას, დიდია. ჩნდება მოჯადოებული წრე: რაც უფრო მაღალია დაკრედიტების განაკვეთი, რაც უფრო უარესია ანაზღაურება, მით უფრო უარესი შემოსავალია, მით უფრო მაღალია განაკვეთი, რათა დაიფაროს ზარალი გადაუხდელობისგან.

დღეს ასეთი სესხები სერიოზულ პრობლემას წარმოადგენს როგორც ყაზახეთის რესპუბლიკის მეორე დონის ბანკებისთვის, ასევე მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკისთვის.

საკრედიტო რისკის რეალიზაციის შედეგად პრობლემური სესხების გამოჩენა, როგორც წესი, ხდება გარე ეკონომიკური პირობების მიუხედავად. კრიზისული მოვლენები გავლენას ახდენს მხოლოდ პრობლემური სესხების ალბათობაზე და იწვევს მათ ზრდას. ჩართულია დღევანდელი ეტაპივ განვითარებული ქვეყნებიაჰ, ბანკების ტენდენცია, გამოიყენონ პრობლემური სესხების მართვის რთული მეთოდები, მასიური ხასიათის მიღებას იწყებს. არასტაბილური ეკონომიკის პირობებში საბანკო ინსტიტუტები სულ უფრო მეტად ანიჭებენ მნიშვნელობას პრობლემური სესხების მართვას, რათა მინიმუმამდე დაიყვანონ დეფოლტის რისკი. პრობლემურ სესხებთან მუშაობის დეცენტრალიზებული მიდგომები აქტიურად ვითარდება მსოფლიოში და ყველაზე დიდი საბანკო სისტემებიმსოფლიო იყენებს მათ პრობლემური სესხების შესაძენად და სამართავად

ყაზახეთისთვის პრობლემური სესხების მართვის პრობლემა უკიდურესად აქტუალურია, რადგან შიდა ბანკების სასესხო პორტფელებზე ვადაგადაცილებული და საეჭვო ვალების ინდიკატორები აღემატება განვითარებული ქვეყნების ბანკების ანალოგიური მაჩვენებლების დონეს. სწორედ ამ მიზეზით, ისევე როგორც მსოფლიო პრაქტიკისა და საბანკო საქმიანობის რისკების შემცირების პროცედურების საფუძველზე, ყაზახეთის რესპუბლიკის ეროვნული ბანკი (შემდგომში NB RK) მუდმივად მიუთითებს ყაზახეთის ბანკებს აუცილებლობაზე. გააუმჯობესოს რისკის მართვა ზოგადად და, უპირველეს ყოვლისა, საკრედიტო რისკი.

სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის განხორციელების პროცესში პრობლემურ სესხებთან მუშაობას არცთუ მცირე მნიშვნელობა აქვს. პრობლემური სესხები არის სესხები, რომლებზეც გაცემის შემდეგ მსესხებლის მხრიდან ვალდებულებები დროულად და სრულად არ არის შესრულებული, ან სესხის უზრუნველყოფის ღირებულება მნიშვნელოვნად შემცირდა. პრობლემური სესხების მართვა საბანკო პრაქტიკის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ასპექტია. პრობლემურ სესხებთან მუშაობის მეთოდის სწორ არჩევანზეა დამოკიდებული არა მხოლოდ კონკრეტული კონფლიქტური სიტუაციის მოგვარების წარმატება, არამედ თავად ბანკის სტაბილურობა და რეპუტაცია.

ამჟამად ყველაზე ფართოდ გამოიყენება შემდეგი მიდგომები:

1) მსესხებლების მიერ ვალდებულებების შესრულების პირობების მონიტორინგის პროცესში „საგანგაშო“ სიგნალები სისტემატიზებულია ორ ჯგუფად:

• ორგანიზებული (არაფინანსური) ხასიათის ნიშნების მქონე;
• ეკონომიკური (ფინანსური) ხასიათი.

ეს საშუალებას გაძლევთ განავითაროთ გონივრული და ეფექტური პასუხი მათზე.

2) მუშავდება სამოქმედო გეგმა, რომელიც ხელს შეუწყობს გაცემული სესხის ხარისხის გაუმჯობესებას.

3) მიღებული (შერჩეული) გზები ბანკსა და კლიენტს შორის კონკრეტულ სესხზე შესაძლო კონფლიქტის მოსაგვარებლად.

საკრედიტო ხარისხის გაუარესება უნდა გამოვლინდეს ადრეულ ეტაპზე, როდესაც ბანკს ჯერ კიდევ აქვს საკმარისი გზები სიტუაციის გამოსასწორებლად. საკრედიტო პოლიტიკამ მკაფიოდ უნდა განსაზღვროს, რას გააკეთებს ბანკი პრობლემურ სესხებთან დაკავშირებით.

ძირითადი მახასიათებლები, რომლებიც ახასიათებს სესხს, როგორც შესაძლო პრობლემურს, მოიცავს ორგანიზაციულ და ეკონომიკურ (ფინანსურ) მახასიათებლებს.

1) ორგანიზაციული მახასიათებლები მოიცავს:

• მსესხებლისგან ფინანსური ანგარიშგების მიღების უსაფუძვლო დაგვიანებით. ისინი განსაკუთრებით გამოვლენილია, როდესაც სესხის ხელშეკრულება შეიცავს პირობებს, რომლებიც მოითხოვს, მაგალითად, კვარტალურ ანგარიშგებას;
• მსესხებლის თავშეკავება ფინანსური ანგარიშგების დეტალური ახსნა-განმარტების მისაცემად. ამ შემთხვევაში სესხის ოფიცერმა უნდა ჩაატაროს სიტუაციის საფუძვლიანი ანალიზი და დაადგინოს, სარგებლობს თუ არა მსესხებელი გარკვეული ინფორმაციის არგამჟღავნების უფლებაზე;
• მსესხებლის ბიზნეს გეგმებში მკვეთრი ცვლილებები, საქმიანობისა და გაყიდვების ახალ ბაზრებზე გადასვლა;
• არახელსაყრელი ტენდენციები ბაზრის სეგმენტების განვითარებაში, რომლებშიც მსესხებელი ოპერირებს;
• ითხოვს ადრე გაცემულ სესხებზე გადახდების გადადებას.

2) პრობლემური სესხის ეკონომიკური (ფინანსური) ნიშნები, რომლებიც ჩნდება მსესხებლის ფინანსური ანგარიშგების და მისი სააღრიცხვო ანგარიშგების გაანალიზებისას უშუალოდ მსესხებლის საწარმოში ინსპექტირების პროცესში (ამ ინსპექტირებას, როგორც წესი, ახორციელებს სესხის ოფიცერი საწარმოში. სესხის ხელშეკრულების ვადა). კრედიტის დაფარვის მექანიზმში ეს ეტაპი ყველაზე საპასუხისმგებლო ჩანს. ეკონომიკური (ფინანსური) ნიშნები ვლინდება ლიკვიდურობის, გადახდისუნარიანობის, კაპიტალის სტრუქტურის, ბრუნვისა და მომგებიანობის ანალიზის შედეგად მიღებული მაჩვენებლების გაუარესებაში.

ამგვარი ნეგატიური ასპექტების დროულად და დროულად გამოსავლენად, საკრედიტო ოფიცრებმა მუდმივად უნდა აკონტროლონ საკრედიტო ტრანზაქცია, ყოვლისმომცველი გააანალიზონ მსესხებლის ფინანსური და ეკონომიკური საქმიანობა, ჩაატარონ მიღებული უზრუნველყოფის ხელმისაწვდომობის, მდგომარეობისა და საკმარისობის ყოვლისმომცველი შემოწმება. ბანკის მარეგულირებელი დოკუმენტების მოთხოვნები.

ასეთი სესხებისა და მსესხებლების შესახებ ინფორმაციის წყაროებია:

• მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზის მონაცემები;
• სესხის გაცემისა და დავალიანების მომსახურების დოკუმენტების ჩამონათვალი;
• სასესხო ხელშეკრულების მომსახურების სამოქმედო გეგმა;
• ადგილზე შემოწმების შედეგები;
• ბანკის სხვა განყოფილებებიდან მიღებული ინფორმაცია, ინფორმირებული ბანკის სათაო ოფისისა და ფილიალების საკრედიტო პორტფელის შესახებ, მ.შ. კლიენტი;
• პუბლიკაციები მედიაში და ა.შ.

როდესაც იდენტიფიცირებულია სესხი, რომელიც აჩვენებს პრობლემის ნიშნებს, უნდა შემუშავდეს ბანკის სამოქმედო გეგმა, რომელიც მიმართულია სესხის დაფარვაზე, რომელიც უნდა მოიცავდეს მთელ რიგ აქტივობებს, რომლებიც შეიძლება დაიყოს ორ ძირითად ჯგუფად:

• ბანკის პრობლემური მსესხებლის ორგანიზაციული, ფინანსური და სხვა სახის დახმარების ღონისძიებები, რომლებიც ხელს უწყობენ კრიზისის დაძლევას და ბანკის წინაშე მსესხებლის ვალდებულებების შესრულებას;
• ღონისძიებები, რომელთა უშუალო მიზანია სესხის რაც შეიძლება მალე დაფარვა;

იმისათვის, რომ ზემოაღნიშნული მოქმედებების სქემები „პრობლემური“ სესხებით პრაქტიკაში წარმატებით განხორციელდეს, აუცილებელია აღრიცხვის, ანალიზისა და საკრედიტო რისკის მართვის სისტემის ჩამოყალიბება.

პოტენციური და ფაქტობრივი პრობლემური სესხები მოითხოვს შემდეგ პროცედურებს: აქტივების კლასიფიკაცია რისკის მიხედვით; მათთვის რეზერვების შექმნა; პრობლემური სესხების აღრიცხვა; სესხების ჩამოწერა.

ამასთან დაკავშირებით, ამჟამად, მიუხედავად იმისა, რომ ბანკები აქტიურად იყენებენ პრობლემური სესხების მართვისთვის სხვადასხვა ტექნოლოგიებს, არ არსებობს ერთიანი მიდგომა ამ ტექნოლოგიების, მექანიზმების, მეთოდებისა და ინსტრუმენტების გააზრებაში, როგორც თეორიულ, ასევე მეთოდოლოგიურ ასპექტში.

პრობლემური სესხების მართვის ინდივიდუალური მექანიზმებისა და ტექნოლოგიების მასიური გამოყენება ბანკებში მათი ერთიან მეთოდოლოგიაში მოყვანის გარეშე წარმოშობს დამოკიდებულებით გამოწვეულ პრობლემებს. საბანკო ორგანიზაციაარჩეული მეთოდისგან განსხვავებით პრობლემური სესხის მართვის განხილული მეთოდებისგან, რომლებიც მოიცავს პრობლემურ სესხთან მიმართებაში სხვადასხვა გამოსასწორებელი ღონისძიებების გამოყენებას, ჩვენი აზრით, აუცილებელია STB-ების ყურადღების გამახვილება პრევენციული განვითარების აუცილებლობაზე. (პროფილაქტიკური) ღონისძიებები, რომელთა მიზანია კრედიტის გამო შესაძლო პრობლემების წარმოშობის თავიდან აცილება. ამავდროულად, მსესხებლებთან მიმართებაში STB-ების ნებისმიერი ქმედების უმნიშვნელოვანესი პრინციპი უნდა იყოს მუდმივი ორმხრივად მისაღები პარტნიორობის აგების პრინციპი.

პარტნიორული თანამშრომლობის ძირითადი პრინციპები, რომლებიც უნდა დაიცვან როგორც გამსესხებელმა, ასევე მსესხებელმა:

• ღიაობა და თანმიმდევრულობა პრობლემის გადახდის მეთოდის არჩევისას;
• პრობლემურ სესხებთან მუშაობის მეთოდური (დოკუმენტური) მხარდაჭერა, რომელიც მოიცავს საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ პრობლემური ვალების დაფარვის პროგრამების ხელმისაწვდომობას;
• კრედიტორის (ებ)ის დახმარება მსესხებლისადმი საკრედიტო დავალიანების რესტრუქტურიზაციის ოპტიმალური ტიპის განხორციელებაში.

პრობლემურ სესხებთან მუშაობა უნდა მოიცავდეს დაზღვევის ელემენტებს, რომლებსაც ბანკები აერთიანებენ თავიანთ საკრედიტო პროგრამებში, ზოგიერთი სესხი აუცილებლად ხდება პრობლემური სესხი. ეს ჩვეულებრივ ნიშნავს, რომ მსესხებელს დროულად არ განუხორციელებია ერთი ან მეტი გადახდა, ან სესხზე უზრუნველყოფის ღირებულება მნიშვნელოვნად დაეცა. ყველა პრობლემურ სესხს აქვს გარკვეული საერთო მახასიათებლები, რაც მიუთითებს გარკვეული სირთულეების წარმოშობაზე:

• 1. არაჩვეულებრივი ან აუხსნელი მიზეზები ფინანსური ანგარიშგების მიწოდების, გადახდების შეფერხების ან ბანკის თანამშრომლებთან კონტაქტის შეწყვეტის.
• 2. მსესხებლის მიერ ნებისმიერი მოულოდნელი ცვლილება ამორტიზაციის, საპენსიო გეგმებში შენატანების, მარაგების შეფასების, გადასახადების გაანგარიშების ან მოგების დაანგარიშების მეთოდებში.
• 3. ვალის რესტრუქტურიზაცია ან დივიდენდების გადახდაზე უარი, მსესხებლის საკრედიტო რეიტინგის ცვლილება.
• 4. მსესხებლის აქციების ფასის არასახარბიელო ცვლილებები.
• 5. წმინდა ზარალის ქონა ერთი ან მეტი წლის განმავლობაში, რომელიც იზომება აქტივების ანაზღაურებით, კაპიტალის ანაზღაურებით ან მოგებით პროცენტებსა და გადასახადამდე.
• 6. არასასურველი ცვლილებები მსესხებლის კაპიტალის სტრუქტურაში (კაპიტალი-ვალების თანაფარდობა), ლიკვიდურობა (კრიტიკული თანაფარდობა) ან ბიზნეს აქტივობა (მაგ., გაყიდვები მარაგების თანაფარდობა).
• 7. ფაქტობრივი გაყიდვების ან ფულადი სახსრების ნაკადების გადახრა პროგნოზირებულისგან სესხზე განაცხადის დროს.
• 8. მომხმარებლის ანგარიშის ნაშთების მოულოდნელი და აუხსნელი ცვლილებები.

ჯარიმები და ჯარიმები, თუნდაც მცირე დაგვიანებისთვის, შეადგენს 0,1-2%-ს ყოველი დაგვიანების დღეზე დარჩენილ თანხაზე. დავიწყებული მსესხებლისთვის, რომელსაც ბანკის 1000 დოლარი აქვს ვალი, გადახდის ერთი კვირის დაგვიანებით გადახდა შეიძლება 7-140 დოლარი დაჯდეს.

მეორე გადახდის შემდეგი გადაუხდელობის შემდეგ გადადის პრობლემურთა კატეგორიაში. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მოთხოვნის მიხედვით, ვალის პრობლემურად ოფიციალურად აღიარების შემდეგ, ბანკი ვალდებულია შექმნას რეზერვი თავის ანგარიშებზე თავისი მოგებიდან, დავალიანების ოდენობის 100%-ის ოდენობით. . ამრიგად, ბანკმა მოვალესთან პრობლემები საკუთარი მოგების ხარჯზე უნდა მოაგვაროს. პრობლემური სესხების მნიშვნელოვანი ზრდასთან ერთად მკვეთრად უარესდება ბანკის ფინანსური მაჩვენებლები.

პრობლემურ მსესხებლებთან მუშაობა გადახდების პირველი ან მეორე დაგვიანების პერიოდში ხორციელდება საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლების მიერ შეხსენება-შეტყობინებების სახით.

თუმცა ბანკის მხრიდან პირველ გადაუხდელობაზე რეაქციის ნაკლებობა შეიძლება გამოწვეული იყოს სხვადასხვა ფაქტორებით, როგორიცაა პრობლემური სესხებით სამუშაოდ პერსონალის ნაკლებობა ან კომერციული ნაბიჯი (მეტი დაგვიანება - მეტი დავალიანება).

მეორე გადაუხდელობის შემდეგ მოქმედებენ არასაბანკო სპეციალიზაციის სპეციალისტები.

ამ ეტაპზე მოვალეებთან ერთად მუშაობენ ამავე ბანკის თანამშრომლები, თუმცა უკვე დაცვის სამსახურიდან. პრობლემური სესხების უმეტესობა იხსნება დეფოლტის მომენტამდე, ანუ პირველი დაგვიანებიდან 2-4 თვეში. ახლა ყველა რუსს, ვისაც ოდესმე ბანკიდან სესხი აქვს აღებული, აქვს საკრედიტო ისტორია. სესხის გადაუხდელობის ფაქტი სამუდამოდ დარჩება ამ დოკუმენტში და შემდგომში შეიძლება გახდეს სესხზე უარის თქმის მიზეზი.

ახლა ბანკებისთვის მომგებიანია ვალების „ჩამოყრის“ ბიზნესი მხარეს - ე.წ. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს სპეციალიზებული კომპანიები ყიდულობენ ვალების პაკეტს, რათა მომავალში იმუშაონ. მსესხებლის ვალი გადაეცემა ახალ კრედიტორს. და ბანკი ჩამოწერს ვალებს ბალანსიდან, რითაც აუმჯობესებს მის იმიჯს და ათავისუფლებს რეზერვებს. მაგრამ იმ შემთხვევაშიც კი, თუ კოლექციონერი მუშაობს აუთსორსინგზე (თითოეული შემთხვევისთვის უზრუნველყოფს ერთჯერად მომსახურებას), ბანკის მიერ ფულის დაბრუნების ალბათობა ბევრჯერ იზრდება. მას არ სჭირდება შთამბეჭდავი დაცვის პერსონალი.

კანონით, ბანკს უფლება აქვს გადაურიცხოს ვალები მხარეს, ხოლო საინკასო სააგენტოს - მოითხოვოს ამ ვალების დაბრუნება.

ბანკის მთავარი ამოცანაა, რაც შეიძლება მალე მოიშოროს უიმედო ვალების ბალასტი, მაშინ საინკასო სააგენტოს მიზანია მოგება.

შემგროვებელი სააგენტოს სტანდარტული ალგორითმი ასეთია:

• 1. ქოლ ცენტრის წინასწარი სამუშაოები: SMS ინფორმირება და გამოძახება მოვალეებისთვის.
• 2. წერილების გაგზავნა - შეტყობინებები იმ მოვალეებისთვის, რომლებიც არ უპასუხეს სატელეფონო ზარებს.
• 3. გამგზავრება მოვალის მისამართზე და პირად ინფორმაციას
• 4. მოვალეთა ძებნა, მოვალის შესახებ დამატებითი ინფორმაციის შეგროვება
• 5. განცხადების წარდგენა სასამართლოში.

ნებისმიერ შემთხვევაში, შემგროვებლები ვალდებულნი არიან იმოქმედონ კანონის ფარგლებში.

დავალიანების ამოღების პროცესის ბოლო ეტაპია კრედიტორის მიმართვა სასამართლოში, სადაც მას შეუძლია მოითხოვოს გირაოს გაყიდვა, ასეთის არსებობის შემთხვევაში. სასამართლოს გადაწყვეტილებით ბანკში დაგირავებული ბინა ან ავტომობილი აუქციონზე იყიდება საბაზრო ფასებში.

სამომხმარებლო ექსპრეს სესხების შემთხვევაში, რომელიც არ საჭიროებს გირაოს, სასამართლო მიიღებს გადაწყვეტილებას მოქალაქის ანგარიშებისა და ქონების გაყინვის შესახებ იმ ოდენობით, რომელიც საკმარისი იქნება დავალიანების დასაფარად. აღმასრულებლები ართმევენ ქონებას შემდგომი გასაყიდად, ან აკისრებენ ჯარიმას და დაკავებას ხელფასის 50%-მდე.

„სააღსრულებო წარმოებათა შესახებ“ კანონის თანახმად, აღმასრულებლებმა, რომლებსაც აქვთ სასამართლოს გადაწყვეტილება ქონებაზე ყადაღის დადების შესახებ, უნდა ჩამოართვან ნებისმიერ ვალუტაში ინვენტარიზაციისას აღმოჩენილი ფული, ძვირფასი ლითონები (მათი ჯართი) და ქვები, სამკაულები და აღწერონ ყველა. ქონება შენობაში.

სბერბანკმა შეიმუშავა ვადაგადაცილებული სესხების აღდგენის მრავალსაფეხურიანი ეფექტური სისტემა. ვადაგადაცილებული სესხების აღებაზე პასუხისმგებლობა ეკისრება ბანკის საინკასო სამსახურს, რომელიც შედგება პროფესიონალი ადვოკატებისგან. ვადაგადაცილებული სესხის აღდგენის სისტემა რამდენიმე ეტაპს მოიცავს.

თუ გადახდა ვადაგადაცილებულია 10 დღეზე მეტით, მსესხებელს ეგზავნება წერილობითი შეტყობინება გამოტოვებული თანხის შესახებ წერილით ან SMS-ით.

თუ გადახდა ვადაგადაცილებულია 30 დღეზე მეტით, სესხი ითვლება გადაუხდელად. ბანკი ტელეფონით აცნობებს მსესხებელს გამოტოვებული თანხის შესახებ. როგორც წესი, ბანკის სპეციალისტები შემოიფარგლებიან სატელეფონო ზარით ზეპირი შეხსენებით გადახდის ოდენობისა და ადგილის შესახებ.

მეორე ვადაგადაცილების ეტაპზე მოჰყვება სატელეფონო ზარი ბანკის შესაძლო ჯარიმების შესახებ გაფრთხილებით. თუ კლიენტი გამოტოვებს ზედიზედ სამ გადახდას, ბანკი კლიენტთან ურთიერთობას ცალმხრივად წყვეტს. მსესხებელს უგზავნის წერილობით მოთხოვნას დავალიანების მთელი თანხის დაფარვის შესახებ (ძირითადი დავალიანება, სესხით სარგებლობის პროცენტი, ჯარიმა, საბანკო საკომისიო ანგარიშის შესანახად).

გადაუხდელობის შემთხვევაში, საკრედიტო საქმეები გადაეცემა სბერბანკის საინკასო სამსახურის საგამოძიებო ჯგუფს, რომლის თანამშრომლები ხვდებიან მსესხებელს სასამართლო ანაზღაურების საჭიროების შესაფასებლად.

თუ კლიენტი ამ შემთხვევაშიც უარს იტყვის სესხის დაფარვაზე, მაშინ ამ კლიენტის საქმე გადადის ბანკის სასამართლო საინკასო განყოფილებაში. თუ იგი აღიარებს, როგორც შეუგროვებლად, ის ჩამოიწერება რეზერვებზე გარკვეული პროცედურების მიხედვით. თუ არსებობს დავალიანების ნაწილის ან მთლიანად აკრეფის შესაძლებლობა, მაშინ ასეთი დავალიანება გადაეცემა საინკასო სააგენტოებს, როგორც წესი, სამუშაოს ვადა ხელშეკრულებით არის 3 თვე, ან სასამართლოს და სასამართლოს გადაწყვეტილებით ვალის ამოღების შესახებ. , აღსრულებისთვის გადაცემულია აღმასრულებელი სამსახურები .

ბანკის დაგროვილი სტატისტიკის მიხედვით, ვადაგადაცილებული თანხების დაბრუნებაზე გატარებული ღონისძიებების შედეგად, სესხების 93.5% დაფარულია.

ბანკი ახორციელებს კონტროლს სასესხო ხელშეკრულების პირობების შესრულებაზე, რომლის ძირითადი მიზანია უზრუნველყოს სესხის დაფარვისთვის რეგულარული განვადება და დავალიანების პროცენტი. რა თქმა უნდა, ყოველი სესხის შემთხვევაში არსებობს გაუთვალისწინებელი მოვლენების გამო დეფოლტის რისკი. ბანკს შეიძლება ჰქონდეს სესხების გაცემის პოლიტიკა მხოლოდ აბსოლუტურად სანდო მსესხებლებზე, მაგრამ შემდეგ ხელიდან გაუშვებს ბევრ მომგებიან შესაძლებლობას. ამასთან, თუ სესხის დაფარვაში სირთულეები წარმოიქმნება, ეს ბანკს ძალიან ძვირი დაუჯდება. ამიტომ, გონივრული საკრედიტო პოლიტიკა მიზნად ისახავს უზრუნველყოს ბალანსი სიფრთხილესა და რესურსების მომგებიანად განაწილების ყველა პოტენციური შესაძლებლობის მაქსიმალურ გამოყენებას შორის.

სესხების დაფარვის სირთულეები ყველაზე ხშირად არ წარმოიქმნება შემთხვევით და არა დაუყოვნებლივ. ეს არის პროცესი, რომელიც დროთა განმავლობაში ვითარდება. ბანკის გამოცდილ თანამშრომელს შეუძლია ადრეულ ეტაპზე შეამჩნიოს კლიენტის მიერ განცდილი ფინანსური სირთულეების დაწყების ნიშნები და მიიღოს ზომები სიტუაციის გამოსასწორებლად და ბანკის ინტერესების დასაცავად. ეს ზომები უნდა იქნას მიღებული რაც შეიძლება ადრე, სანამ სიტუაცია არ გამოვა და ზარალი შეუქცევადი გახდება. გასათვალისწინებელია, რომ ბანკის ზარალი არ შემოიფარგლება ვალისა და პროცენტის გადაუხდელობით. ბანკისთვის მიყენებული ზიანი გაცილებით დიდია და შეიძლება დაკავშირებული იყოს სხვა გარემოებებთან:

• ბანკის რეპუტაცია ძირს უთხრის, რადგან ვადაგადაცილებული და ვადაგადაცილებული სესხების დიდი რაოდენობა გამოიწვევს მეანაბრეებისა და ინვესტორების ნდობის დაქვეითებას;
• იზრდება ადმინისტრაციული ხარჯები, რადგან პრობლემური სესხები სესხის ოფიცერებისგან განსაკუთრებულ ყურადღებას მოითხოვს;
• იზრდება კვალიფიციური პერსონალის დატოვების საფრთხე ოპერაციების მომგებიანობის დაცემის პირობებში მათი სტიმულირების შესაძლებლობის შემცირების გამო;
• შესაძლებელია სახსრების გაყინვა არაპროდუქტიულ აქტივებში;
• არსებობს ბანკის წინააღმდეგ მოვალის მიერ შეგებებული მოთხოვნის საშიშროება, რამაც შეიძლება დაამტკიცოს, რომ ბანკის მოთხოვნამ სესხის ამოღებაზე მიიყვანა იგი გაკოტრების ზღვარზე.

სესხების დაფარვის სირთულეების ძირითადი მიზეზები შეიძლება იყოს როგორც ბანკის, ისე მსესხებლის ბრალი. განვიხილოთ ზოგიერთი მათგანი.

1. ბანკის თანამშრომლების მიერ დაშვებული შეცდომები სესხის განაცხადის განხილვისას, ხელშეკრულების პირობების შემუშავებისა და შემდგომი კონტროლის დროს. ყველაზე გავრცელებული დარღვევებია:
   • არასაკმარისად მკაცრი დამოკიდებულება მსესხებლის მიმართ;
   • არაპროფესიონალური ფინანსური ანალიზი;
   • სესხის ცუდი სტრუქტურირება საწარმოს საჭიროებების, დარგის სპეციფიკის სასესხო ოფიცრის არასაკმარისი გაცნობის შედეგად;
   • არასაკმარისი სესხის უზრუნველყოფა;
   • შეცდომები სესხის დოკუმენტაციაში;
   • ცუდი კონტროლი მსესხებელზე სესხის დაფარვის პერიოდში.
2. სესხის მიმღები კომპანიის არაეფექტური მუშაობა:
   • სუსტი ლიდერობა;
   • პროდუქციის ხარისხის გაუარესება და მათი ბაზრიდან გატანა;
   • არაეფექტური მარკეტინგი სარეკლამო კამპანიის გეგმის არარსებობის გამო, შეცდომები მომავალი ბაზრების შეფასებაში;
   • სუსტი კონტროლი კომპანიის ფინანსებზე.

გარდა ამისა, მნიშვნელოვანი როლი შეიძლება შეასრულოს ფაქტორებმა, რომლებიც ბანკის კონტროლს არ ექვემდებარება: ეკონომიკური მდგომარეობის გაუარესება, კანონმდებლობის ცვლილებები, ტექნოლოგიური მიღწევები.

სესხების დაფარვასთან დაკავშირებული სირთულეები იშვიათად წარმოიქმნება მოულოდნელად. როგორც წესი, არსებობს უამრავი წითელი დროშა, რაც იწვევს ეჭვს, რომ ფინანსური პოზიციამსესხებელი უარესდება და მასზე გაცემული სესხი შეიძლება დროულად არ დაფაროს ან თუნდაც უიმედო ვალში გადაიზარდოს.

ამ განგაშის აღმოჩენა ხდება: ფინანსური ანგარიშების ანალიზით, მოვალესთან პირადი კონტაქტებით, მესამე პირების შეტყობინებებით, ბანკის სხვა განყოფილებების ინფორმაციით.

სესხის მოქმედების პერიოდში მსესხებელი ვალდებულია ბანკს წარუდგინოს ბალანსი, მოგება-ზარალის ანგარიშგება, ფულადი ქვითრები და სხვა მასალები. მათი ფრთხილი ანალიზი და შედარება წარსულ ანგარიშებთან შეიძლება მიუთითებდეს გაჩენილ საფრთხეზე. ბანკმა ყურადღება უნდა მიაქციოს:

• ფინანსური ანგარიშგების დროულად წარუდგენლობა;
• დებიტორული დავალიანების მკვეთრი ზრდა;
• საბრუნავი კაპიტალის ბრუნვის შენელება;
• ლიკვიდობის კოეფიციენტების შემცირება;
• გაყიდვების მოცულობის შემცირება;
• ვადაგადაცილებული ვალების ზრდა;
• გადასახადების გადაუხდელობა და გარე ბიუჯეტის სახსრების გადახდები;
• ხშირი მოთხოვნა სესხის დაფარვის ვადის შეცვლის შესახებ;
• საწარმოს მომგებიანობის შემცირების ტენდენციის არსებობა და ა.შ.

ბანკისთვის მნიშვნელოვანია მუდმივად შეინარჩუნოს პირადი კონტაქტები კლიენტთან: ეწვიეთ კომპანიას და მის ფილიალებს, შეხვდით უფროს პერსონალს, რაც საშუალებას გაძლევთ დაადგინოთ დეინსტალირებული აღჭურვილობის არსებობა, უმუშევარი პერსონალი, ჭარბი მარაგი. ბანკის თანამშრომლები უნდა იყვნენ გაფრთხილებული ისეთი ფაქტებით, როგორიცაა:

• უფროსი მენეჯმენტის ქცევის ან ჩვევების შეცვლა;
• ბანკთან ურთიერთობების მკვეთრი ცვლილება, თანამშრომლობის სურვილი;
• ძირითადი თანამშრომლების შეცვლა;
• ცუდი ფინანსური ანგარიშგება;
• პროდუქციაზე არარეალური ფასების დაწესება;
• სპეკულაციური რეზერვების შექმნა.

ბანკი შეიძლება სიფრთხილით მოეკიდოს მსესხებლის ურთიერთობის ცვლილებას სხვა ბიზნეს პარტნიორებთან, რაც აისახება მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესახებ მოთხოვნების მიღებაში საქონლის გადახდის შეღავათების მოთხოვნასთან დაკავშირებით ან კომპანიის შესახებ მისი ახალი კრედიტორებისგან; სადაზღვევო კომპანიის ცნობები სადაზღვევო პრემიის გადაუხდელობის გამო დაზღვევის გაუქმების შესახებ.

და ბოლოს, ბანკის სხვა დეპარტამენტებს შეუძლიათ მიაწოდონ მნიშვნელოვანი ინფორმაცია კლიენტის საბანკო ანგარიშის ბალანსის მნიშვნელოვანი შემცირების, მათთვის მოკლე ჩეკების გაცემის შესახებ. უფუნქციო (პრობლემური) სესხის იდენტიფიცირებისას დაუყოვნებლივ უნდა მიიღოთ ზომები სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად. საუკეთესო ვარიანტი- მსესხებელთან ერთად კომპანიის სტაბილურობის აღდგენის სამოქმედო გეგმის შემუშავება, რომელიც შეიძლება მოიცავდეს: აქტივების გაყიდვას, ზედნადები ხარჯების შემცირებას, მარკეტინგული სტრატეგიის ცვლილებებს, ხელმძღვანელობის შეცვლას და საკვანძო პოზიციებზე ახალი პირების დანიშვნას. .

თუ დაგეგმილი პროგრამა წარმატებულია, მაშინ სესხი სწრაფად იხსნება. თუ სიტუაცია გართულდება, მაშინ შეიძლება იყოს შემდეგი ვარიანტები:

1. სესხის დაფარვა შესაძლებელია გირაოს გაყიდვის შემდეგ;
2. სესხის დაფარვას წინ უძღვის სასამართლოს გადაწყვეტილება გაკოტრების და მსესხებლის აქტივების რეალიზაციის შესახებ;
3. თუ ბანკმა დროულად არ მიიღო ზომები, ზარალდება.

გირაოს გაყიდვისას უპირველეს ყოვლისა უნდა შეამოწმოთ ყველა დოკუმენტი და დაადგინოთ ბანკის უპირობო უფლება გირაოს განკარგვის შესახებ. ამასთან, ირკვევა გირავნობის რეალიზაციის შესაძლებლობა ამ სესხთან დაკავშირებული ბანკის ყველა ხარჯის დაფარვის მიზნით.

თუ მსესხებელი გაკოტრებულად გამოცხადდა, ბანკმა დაუყოვნებლად უნდა იმოქმედოს, რადგან საჭიროების შემთხვევაში, ამ შემთხვევაში, გადაიხადოს სახელმწიფო საგადასახადო ინსპექცია, გარე ბიუჯეტი, სადაზღვევო კომპანია, ის აღმოჩნდება კრედიტორების გრძელ რიგში, რომლებიც მოითხოვენ თანხის ანაზღაურებას. ვალი. ამ შემთხვევაში ფულის დაბრუნების გარანტია არ არსებობს.

RVPS-ის გამოყენება ხორციელდება ბანკიდან ძირითადი დავალიანების ჩამოწერისას მისი უიმედობისა და გამოუსწორებლობის შემთხვევაში ბანკის საბჭოს გადაწყვეტილებით.