ბოლო წლებში ფართოდ გავრცელდა სხვადასხვა არასახელმწიფო ფონდი, რომლებიც კლიენტებს სთავაზობენ სადაზღვევო მომსახურებას, ასევე დაზოგავს მომავალ პენსიებს. ზოგიერთი არასახელმწიფო საპენსიო ფონდი (NPF) აერთიანებს ამ ორ მომსახურებას - ფონდის კლიენტს შეუძლია დააზღვიოს სიცოცხლე და უზრუნველყოს კომფორტული სიბერე.

ინვესტიციები შემნახველ პროგრამებში გახდა ინვესტიციის პოპულარულ სახეობად, თუმცა NPF-ების რაოდენობის ზრდა საჭიროებს სიფრთხილეს ინვესტიციებისთვის შესაფერისი ფონდის არჩევისას.

დაგროვების პროგრამებში ინვესტიციის ობიექტი

არასახელმწიფო Საპენსიო ფონდისოციალური დაცვის ორგანიზაციის განსაკუთრებული ფორმაა. მისი საქმიანობის საფუძველია მეანაბრეების არასახელმწიფო საპენსიო უზრუნველყოფა, რომელიც ხორციელდება დადებული ხელშეკრულებების შესაბამისად. ასეთი ფონდების საქმიანობის სამართლებრივი საფუძველია ფედერალური კანონი No75-FZ 07.05.1998 "არასახელმწიფო საპენსიო ფონდების შესახებ".

NPF-ის მუშაობის არსი მცირდება შენატანების დაგროვებაზე, საპენსიო რეზერვების განთავსებაზე მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად, ასევე შემოსავლების განაწილებაზე ფონდის შემომწირველებზე გადახდების დამუშავებით.

დაფინანსებულ პროგრამებში ინვესტიციების კლასიფიკაცია

თანხები NPF-ში გადაირიცხება საპენსიო ხელშეკრულების საფუძველზე, რომლის ხელმოწერის შემდეგ მეანაბრე დაუყოვნებლივ ირჩევს საპენსიო სქემას. ამ სქემის მიხედვით მოხდება მეანაბრის სახსრების დაგროვება და მასზე გადახდები.

საპენსიო სქემების რამდენიმე კლასიფიკაცია არსებობს:

• მეანაბრის წინაშე ფონდის ვალდებულებების ფორმირების მეთოდების მიხედვით - ამ კრიტერიუმის მიხედვით სქემები იყოფა სადაზღვევო, შემნახველი და შერეული.

სადაზღვევო სქემები საშუალებას აძლევს შემომწირველს მიიღოს რეგულარული საპენსიო გადასახადები გარკვეული ასაკის მიღწევისას. ეს სქემები არ ითვალისწინებს მემკვიდრეობის ან სხვა პირისთვის უფლებების გადაცემას.

შემნახველი მოდელები საშუალებას აძლევს შემომწირველს მიიღოს პენსია წინასწარ განსაზღვრული ვადით. იმ შემთხვევაში, თუ მეანაბრე ცოცხალი აღარ არის, მის ანგარიშზე დარჩენილი დანაზოგი შეიძლება გადაეცეს მის მემკვიდრეებს ან სამართალმემკვიდრეებს.

შერეული სქემები არის ორი წინა მოდელის კომბინირებული ვერსია. ასეთ დეპოზიტებზე საკუთრების უფლების გადაცემა ყველაზე ხშირად შესაძლებელია მხოლოდ მეანაბრის მიერ სახსრების დაგროვების პერიოდში.

• გამოთვლების პირობების მიხედვით - შესაძლებელია ორი ტიპის სქემა: თან განსაზღვრული სარგებელიდა დააწესეთ გადასახადი.
• NPF-ების საპენსიო ვალდებულებების აღრიცხვისთვის გამოიყოფა საინვესტიციო სქემები ნომინალურ ან სოლიდარულ ანგარიშებში გათვალისწინებით. ინვესტორებისთვის - პირები- პირად ანგარიშზე შენატანების აღრიცხვა გათვალისწინებულია საწარმოებისთვის და იურიდიული პირები- ერთობლივ ანგარიშზე.

სოლიდარულ ან ნომინალურ ანგარიშზე სახსრების აღრიცხვის შედეგების საფუძველზე საპენსიო ფონდი აყალიბებს რეზერვს. ფონდების უმეტესობა, თავის მხრივ, ამ რეზერვებს უსაფრთხო აქტივებში ინვესტირებს. ამრიგად, ფონდი მოქმედებს როგორც შუამავალი მის მონაწილეებს (დეპოზიტორებს) და მსხვილ კომპანიებს შორის, რომელთა აქტივებზეც არის მიმართული რეზერვები. აქტივებში ინვესტირების შედეგად ფონდის მიერ მიღებული შემოსავალი ნაწილდება მეანაბრეების ანგარიშებზე, რაც ზრდის მათ მომავალი შემოსავალი. ამასთან, ყველა თანხა არ ირიცხება მეანაბრეების ანგარიშებზე - ზოგიერთი მათგანი ჩამოიჭრება მენეჯერს, ასევე იხარჯება ფონდის შენარჩუნებასა და ორგანიზაციის სადაზღვევო რეზერვის შევსებაზე.

შემნახველ პროგრამებში ინვესტიციის მიზნები და ამოცანები

დაფინანსებულ პროგრამებში ინვესტიციები პოპულარული გახდა განვითარებულ და განვითარებად ქვეყნებში, რადგან ისინი იძლევა არა მხოლოდ ქვეყნის ბიუჯეტის „განტვირთვის“ შესაძლებლობას, არამედ მეანაბრეებს სტაბილურად გაზრდილი გადასახადებით.

შემნახველ პროგრამებში ინვესტიციის არსი საკმაოდ მარტივია. თავად წვლილი პირობითად შეიძლება დაიყოს ორ ეტაპად.

პირველი ნაბიჯი არის სახსრების მოზიდვა. ინვესტორი რეგულარულად არიცხავს თანხებს ფონდში მის ანგარიშზე. დაგროვება ხორციელდება რამდენიმე წლის განმავლობაში, რაც საშუალებას გაძლევთ საბოლოოდ შეაგროვოთ საკმაოდ მნიშვნელოვანი თანხა.

მეორე ეტაპი ხდება მაშინ, როდესაც დაფინანსებული პროგრამის ვადა ეწურება ან როდესაც კონტრიბუტორი მიაღწევს საპენსიო ასაკს. ამ მომენტიდან იწყება დაგროვილი თანხების ყოველთვიურად გადახდა მეანაბრეზე. პროგრამების უმეტესობა ითვალისწინებს თანხების უვადოდ გადახდას.

პენსიების გაზრდის გარდა, ფონდებში ინვესტირება შესაძლებელს ხდის უფრო საიმედო სადაზღვევო დაცვის მიღებას, ვიდრე გათვალისწინებულია სავალდებულო დაზღვევა. თანხები, რომლებსაც ინვესტორი გადარიცხავს სადაზღვევო ფონდში, გადაიდება პროცენტით. კომპანიის მიერ მეანაბრეზე გაცემული პოლისი გარანტირებულია ავარიის, მძიმე ავადმყოფობის ან ოჯახის წევრების გადახდაზე მეანაბრის გარდაცვალების შემთხვევაში. ეს საშუალებას გაძლევთ უზრუნველყოთ დაცვა არა მხოლოდ თავად მეანაბრეზე, არამედ მის ოჯახზე და მეგობრებზეც.

შემნახველ პროგრამებში ინვესტირების მეთოდები და რისკები

რუსეთში არის უზარმაზარი რაოდენობის ფონდები, რომლებშიც შეგიძლიათ ინვესტირება. მათი უმრავლესობა იძლევა საჯაროდ ხელმისაწვდომ ინფორმაციას ფონდის მომგებიანობისა და სანდოობის შესახებ. ბევრ მსხვილ ფონდს უჭერს მხარს ცნობილი კომპანიები - რუსეთის რკინიგზა, ლუკოილი და ა.შ. ასეთი ფონდების აქტივებია ფასიანი ქაღალდები, ძვირფასი ლითონები, უძრავი ქონება და ა.შ. ინვესტორებისთვის ასეთ ფონდებთან მუშაობის სარგებელი, პირველ რიგში, არის ინფლაციის მიმდინარე მაჩვენებელზე მაღალი შემოსავლის მიღება.

საინვესტიციო ფონდის არჩევისას, მიზანშეწონილია ფოკუსირება მოახდინოთ დიდ ორგანიზაციაზე, რომელმაც დაამტკიცა თავი მომგებიანობის, საიმედოობისა და წიგნიერების თვალსაზრისით მეანაბრეების სახსრების მართვაში. სახსრების უმეტესობა მეანაბრეებს საშუალებას აძლევს გააკონტროლონ თავიანთი ანგარიშები ონლაინ, მიიღონ ამომწურავი ინფორმაცია ანგარიშის სტატუსის შესახებ ნებისმიერ მოსახერხებელ დროს. შედარებისთვის, სახელმწიფო საპენსიო ფონდი წერილ-ანგარიშებს აგზავნის მხოლოდ წელიწადში ერთხელ.

იმ შემთხვევაში, თუ რაიმე მიზეზით მეანაბრე უკმაყოფილოა ფონდის მუშაობით, მას შეუძლია თავისი დანაზოგი სხვა ფონდში გადაიტანოს - ხელშეკრულების დადებამდე უნდა დაზუსტდეს არის თუ არა ასეთი შესაძლებლობა. რისკი ამ შემთხვევაში არის ის, რომ ფონდმა შეიძლება მოითხოვოს დაგროვილი სახსრების ნაწილი კომპენსაციის სახით.

ფონდის არჩევისას უნდა დაეყრდნოთ სანდოობის ისეთ კრიტერიუმებს, როგორიცაა:

• ფონდის დამფუძნებლების შემადგენლობა,
• ფონდის რეზერვის ზომა,
• ფონდის მონაწილეთა საერთო რაოდენობა,
• შენატანების ოდენობა და გადახდილი დანაზოგის ოდენობა,
• ფონდის ქონების ოდენობა, რომელიც გამიზნულია მისი საწესდებო საქმიანობის უზრუნველსაყოფად.

ფონდმა უნდა უზრუნველყოს ღია წვდომა ყველა ინფორმაციას მისი ფინანსური მაჩვენებლების შესახებ, ასევე სახსრების დაგროვების ხელმისაწვდომი სქემების შესახებ.

შემნახველ პროგრამებში ინვესტიციის შედეგი

ფონდში ინვესტირების ყველაზე თვალსაჩინო შედეგია დამატებითი შემოსავლის მიღების შესაძლებლობა, ასევე გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში ფულადი „რეზერვი“.

გარდა ამისა, თანხები საშუალებას აძლევს მეანაბრეებს გახსნან ანგარიშები ბავშვების სახელზე - ბავშვის სრულწლოვანებამდე მის ანგარიშზე უკვე დაგროვდება სოლიდური თანხა, რომელიც მას შეუძლია დახარჯოს განათლებაზე, ქორწილის მოწყობაზე ან საკუთარი თავის დაწყებაზე. ბიზნესი.

ფედერალური სამსახური სახელმწიფო სტატისტიკა, საშუალოდ ყოველთვიურად ხელფასიმთლიანობაში რუსეთში 2017 წლის მესამე კვარტალში 37723 რუბლი შეადგინა, რაც 5,5%-ით მეტია 2016 წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით. ამავდროულად, სწავლის მინიმალური საფასური მოსკოვის სახელმწიფო უნივერსიტეტში მ.ვ. ლომონოსოვი 2017 წელს იყო 310 000 რუბლი წელიწადში; MGIMO-ს საბაკალავრო პროგრამის ღირებულება " საერთაშორისო ურთიერთობები» მიმდინარე სასწავლო წლისთვის - 530 000 რუბლი, მოსკოვის სახელმწიფო ტექნიკურ უნივერსიტეტში. ნ.ე. ბაუმანი "გამოყენებითი მათემატიკისა და ინფორმატიკის" მიმართულებით - 206,380 რუბლი.

გამოდის, რომ საშუალო რუსი ვერ გადაიხდის ბავშვის სწავლას ქვეყნის წამყვან უნივერსიტეტებში. პრესტიჟული განათლება, თუნდაც კრედიტით, მნიშვნელოვან დატვირთვას უქმნის ოჯახის ბიუჯეტს. ცხადია, ამ რეალობაში, რუს მშობელთა უმეტესობას სხვა გზა არ აქვს, გარდა იმისა, რომ შვილებისთვის დანაზოგი შექმნან მომავლისთვის.

თუმცა, ეს პრაქტიკა ჯერ კიდევ არ არის გავრცელებული. Forbes-ის მიერ გამოკითხული ექსპერტების დაკვირვებით, რუსები, რომლებსაც აქვთ საკუთარი ბიზნესი, ან ისინი, ვისი შემოსავალიც თვეში 100 000 რუბლს აღემატება, ძირითადად ფიქრობენ შვილების გრძელვადიან ფინანსურ მხარდაჭერაზე. ყველაზე პოპულარულ მიზნებში შედის განათლება, უძრავი ქონება, ქორწილის ხარჯები (ზეიმის ორგანიზება), ნაკლებად ხშირად - მანქანა.

„დანარჩენისთვის, ისეთი ფინანსური მიზანი, როგორიცაა ბავშვების უზრუნველყოფა, უფრო ეფემერულია, ვიდრე რეალური. უფრო აქტუალურია მთლიანი ოჯახისთვის აქტივების შეძენა, რომელიც შემდეგ მემკვიდრეობით გადაეცემათ ბავშვებს“, - იზიარებს თავის დაკვირვებებს, დაზღვევისა და ეკონომიკის დეპარტამენტის ასოცირებული პროფესორი. სოციალური სფერორუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან არსებული ფინანსური უნივერსიტეტი, დამოუკიდებელი ფინანსური მრჩეველი საიდა სულეიმანოვნა.

პირადი ფინანსების ორგანიზაციის გენერალური დირექტორი ალენა ნიკიტინა დასძენს, რომ ადამიანები, რომლებსაც აქვთ საკუთარი ბიზნესი, ყველაზე ხშირად ფიქრობენ ბავშვებისთვის ინვესტიციების შექმნის საკითხზე. მათ აცნობიერებენ ფინანსური ზარალის რისკს ნებისმიერ დროს, ამიტომ ქმნიან კაპიტალს ბავშვებისთვის, რათა შეარბილონ შესაძლო ზიანის შედეგები. გარდა ამისა, ადამიანების ეს კატეგორია დარწმუნებულია, რომ დიდი ხარჯები წინასწარ უნდა დაიგეგმოს.

NAFI-ს ანალიტიკური ცენტრის კვლევის მიხედვით (გამოკითხვა ჩატარდა 2016 წელს, მონაწილეობდა 1663 ადამიანი), რუსებმა ყველაზე კარგად იციან ბავშვებისა და მოზარდების შემნახველი პროდუქტების შესახებ. ეს ინსტრუმენტები დაასახელა გამოკითხულთა 61%-მა. ამასთან, რესპონდენტთა 44%-მა იცოდა საგანმანათლებლო სესხების შესახებ, რესპონდენტთა მესამედმა (30%) აღნიშნა. სადებეტო ბარათებიგაიცემა მშობლის დამატებით, 29% წინასწარ გადახდილ საბანკო ბარათები.

თუმცა, რესპონდენტთა უმრავლესობამ (74%) არ დაარეგისტრირა არც ერთი ჩამოთვლილი ფინანსური პროდუქტი და მომსახურება. გამოკითხულთა 17%-ს აქვს ბავშვთა და შვილიშვილებისთვის შემნახველი ანაბრების გახსნის გამოცდილება, 8%-ს აქვს წინასწარ გადახდილი საბანკო ბარათები ბავშვებისთვის, გამოკითხულთა 7%-ს აქვს სადებეტო ბარათები, როგორც საკუთარი.

რა ინსტრუმენტები აირჩიოს

საბანკო დეპოზიტის გრძელვადიან პერსპექტივაში მნიშვნელოვანი თანხის დაგროვების ერთადერთ გზად განხილვა საეჭვო ვარიანტია, რადგან მასზე დაბრუნება, როგორც წესი, არ ანაზღაურებს ხარჯების ზრდას, თუნდაც აუცილებელი საქონელი. გასული წლის განმავლობაში რიგ რეგიონებში სურსათზე ფასები 9,5%-ით გაიზარდა, რაც სამჯერ აღემატება ოფიციალურ ინფლაციას. ცენტრალური ბანკის საბაზისო განაკვეთი ახლა 7.5%-ია და კლებას განაგრძობს. ბანკის მომხმარებლებისთვის ეს ნიშნავს დეპოზიტების განაკვეთების ვარდნას, რომელიც ახლა 8%-ის ფარგლებშია.

„ბავშვთა კაპიტალის დაგროვების პრობლემის გადასაჭრელად არ არის საჭირო სპეციალური პროდუქტების ძებნა. Ზე ფინანსური ბაზარიარსებობს მრავალი ინსტრუმენტი, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ბავშვისთვის ფულის დასაზოგად, მათ შორის ნდობის მართვის სტრატეგიები, ობლიგაციები, საინვესტიციო ფონდები, სტრუქტურირებული პროდუქტები და ა.

ინსტრუმენტის არჩევისას მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ის შეესაბამება იმ საინვესტიციო მიზნებს, რომლებსაც მშობელი ადგენს საკუთარ თავს, იცოდეს რისკები და კაპიტალის დაცვის მექანიზმები, დასძენს ექსპერტი. ბავშვისთვის კაპიტალის შექმნა ასევე შესანიშნავი გზაა სხვადასხვა ფინანსურ ინსტრუმენტებთან მუშაობის სწავლისთვის.

საინვესტიციო ინსტრუმენტების არჩევანი ინდივიდუალური კითხვაა, რომელზეც პასუხი დამოკიდებულია კლიენტის რისკის პროფილზე. „არსებობენ ინვესტორები, რომლებისთვისაც 2.5% წელიწადში დოლარში არის მიმზიდველი სარგებელი და არიან ისეთებიც, რომლებიც მზად არ არიან განიხილონ წლიური 5%-ზე დაბალი მაჩვენებლები“, განმარტავს კატერინა მილეევა. დღეს თითქმის ყველა ბანკი და საბროკერო კომპანიებიშესთავაზეთ კლიენტებს თავიდანვე გაიარონ პროფილირების პროცედურა, რომელიც ცხადყოფს, რამდენად მზად არიან და შეუძლიათ მიიღონ რისკი, მათი მოლოდინები მომგებიანობასთან და სხვა პარამეტრებთან დაკავშირებით. შედეგად, ეს საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ ოპტიმალური საინვესტიციო წინადადება.

ზომიერი რისკის მქონე ინვესტიციები

NAFI-ს წარმომადგენელი ოლგა დოლგოვა მიიჩნევს, რომ ბავშვებისთვის დაზოგვის გზის არჩევა კონსერვატიული პოზიციიდან არის: სიცოცხლის დაწყებასთან დაკავშირებული გრძელვადიანი დანაზოგი მაქსიმალურად დაცული უნდა იყოს. საბანკო დეპოზიტის გარდა, იგი გვთავაზობს განიხილოს ეგრეთ წოდებული ხალხის ობლიგაციების (OFZ-n) ვარიანტი. მათზე სარგებელი ახლა წლიური 7-8%-ის დონეზეა, გადასახადები არ არის და საბროკერო საკომისიო ყიდვა-გაყიდვისას მინიმალურია. ”ობლიგაციებში ინვესტიციები ზოგადად უფრო მომგებიანია, ვიდრე დეპოზიტები, ხოლო 1,4 მილიონ რუბლზე მეტი თანხებისთვის - კიდევ უფრო საიმედო”, - ამბობს ექსპერტი.

კარგი ვარიანტი შეიძლება იყოს ინდივიდუალური საინვესტიციო ანგარიშის (IIA) გახსნა OFZ-ის ან 2017-2020 წლებში გამოშვებული მსხვილი რუსული კომპანიების კორპორატიული ობლიგაციების შესყიდვით, დასძენს იაროსლავ კაბაკოვი, სს Finam-ის გენერალური დირექტორის მოადგილე.

„ეს ფასიანი ქაღალდები უაღრესად სანდოა და საბანკო დეპოზიტზე მეტი პოტენციური შემოსავლის გარდა, მათ აქვთ შეღავათიანი დაბეგვრა (კუპონური შემოსავალი არ იბეგრება). გარდა ამისა, ნებისმიერი თანხის „პარკირება“ შესაძლებელია ობლიგაციებში, ხოლო დეპოზიტებს აქვს სადაზღვევო ლიმიტი 1,4 მილიონი რუბლიდან“, - განმარტავს ექსპერტი. ის ასევე რეკომენდაციას უწევს პორტფელში უცხოური ვალუტის აქტივების ჩართვას, რათა დაიცვას რუბლის კომპონენტი გაცვლითი კურსის რყევებისგან.

IIS გაძლევთ საშუალებას მიიღოთ გადასახადის გამოქვითვაშემოტანილ სახსრებზე 13%-ის ოდენობით (მაქსიმუმ 52,000 რუბლი) - ეს ფაქტორი ასევე შეიძლება ჩაითვალოს შემოსავლის დამატებით წყაროდ. IIA-ზე საგადასახადო გამოქვითვის ხელახალი ინვესტიცია საშუალებას მოგცემთ კიდევ უფრო გაზარდოთ მომგებიანობა. მაქსიმალური თანხა, რომლის გადახდა შესაძლებელია IIS-ში კალენდარული წლის განმავლობაში, ახლა შეადგენს 1 მილიონ რუბლს.

ალენა ნიკიტინა პირადი ფინანსების ორგანიზაციიდან გვთავაზობს სქემის გამოყენებას, რომელიც მოიცავს რამდენიმე ხელსაწყოს კომბინაციას: მინიმალური საჭირო არის უძრავი ქონების შეძენა და დეპოზიტი (სასურველია დოლარში და/ან სხვა ვალუტაში) პლუს ინსტრუმენტები უცხოური ინვესტიციებისთვის. ექსპერტი აღნიშნავს უცხოური სადაზღვევო კომპანიების დაგროვებით პროგრამებს, რომლებსაც კარგი შემოსავლის მოტანა შეუძლიათ, მაგრამ მხოლოდ რეგულარული გადახდების პირობებში. ასე რომ, ამ ინსტრუმენტს შეიძლება ეწოდოს მომგებიანი მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მშობლებს აქვთ ფინანსური რეზერვი, რომელიც საშუალებას მისცემს მათ განახორციელონ შენატანები საინვესტიციო კომპანიასთან ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში.

მათთვის, ვისაც მეტი სჭირდება

ექსპერტები თანხმდებიან, რომ ინვესტორებმა, რომლებიც ორიენტირებულნი არიან მაღალ მოგებაზე და გრძელ საინვესტიციო ჰორიზონტზე, შეიძლება განიხილონ აქციებში ინვესტირება, მათ შორის რუსული ან უცხოური ფონდების მეშვეობით. ”ასეთი ინვესტიციების რისკი გაცილებით მაღალია, მაგრამ აქციებში ინვესტიციების ისტორიული ანაზღაურება გრძელვადიან პერსპექტივაში, ჩვეულებრივ, აღემატება ობლიგაციების ანაზღაურებას”, - განმარტავს კატერინა მილეევა.

ფინანსური კონსულტანტი, კომპანია „Personal Capital“-ის დამფუძნებელი ვლადიმერ სავენოკი აღნიშნავს, რომ მხოლოდ აქციებს შეუძლიათ გრძელვადიან პერსპექტივაში ინფლაციას გაუსწრეს. „ამერიკის აქციებზე ისტორიული საშუალო წლიური შემოსავალი იყო 9%. დღეს დოლარსა და ევროზე ასეთი დაბალი საპროცენტო განაკვეთები მცირდება, მაგრამ მაინც გაუსწრებს ინფლაციას, რომელიც ასევე ძალიან დაბალია“, - აღნიშნავს ექსპერტი. ის ურჩევს კაპიტალის 100% ინვესტირებას აქციებში და სააქციო ფონდებში პირველ ექვს წელიწადში და ინვესტიციების განაწილებას აქციებს (70%) და ობლიგაციებს (30%) შორის მომდევნო შვიდ წელიწადში. ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში (ბავშვის 18 წლის დაბადებამდე) აზრი აქვს ყოველწლიურად ობლიგაციების წილის გაზრდას 10 პროცენტული პუნქტით, ასკვნის ის.

„დღეს მე ჩავდებდი ჩემი კაპიტალის 90%-ს სააქციო ფონდებში განვითარებული ქვეყნები: აშშ (40%), ევროპა (30%) და აზია (20%). დარჩენილი 10% - ში განვითარებადი ქვეყნები. მომავალში ეს თანაფარდობა შეიძლება გადაიხედოს იმის მიხედვით, თუ ვინ იქნება მსოფლიო ეკონომიკის მთავარი ძრავა. ინსტრუმენტების როლი შეიძლება იყოს საბირჟო ვაჭრობის ფონდები (ETF) ან ურთიერთდახმარების ფონდები“, - აკონკრეტებს ექსპერტი.

ექსპერტი ასევე რეკომენდაციას უწევს უცხოურ ვალუტაში გრძელვადიან ინვესტირებას უცხოური შუამავლების მეშვეობით: ბროკერები, ბანკები, სადაზღვევო კომპანიები. ”რუსეთში კანონმდებლობა ჯერ არ არის შემუშავებული, თითქმის ყოველწლიურად იცვლება. ამიტომ, უმჯობესია ფულის შენახვა იქ, სადაც ყველაფერი უფრო სტაბილურია (უფრო მაღალი რეიტინგის მქონე ქვეყანაში) და უფრო სტაბილურ ვალუტაში, ვიდრე რუბლი“, - განმარტავს სავენოკი.

ნატალია სმირნოვა, Personal Advisor კომპანიის გენერალური დირექტორი, დასძენს, რომ თუ მშობლებს არ ეშინიათ რისკების, მაშინ ერთ-ერთ მათგანს შეუძლია გახსნას IIA აქციების, საბირჟო ვაჭრობის ფონდების (ETF) დამატებით ევროობლიგაციების დამატებით გადასახადების შესამცირებლად. „რადგან კაპიტალი გროვდება IIS-ზე, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ბავშვის მომავალი ჩანს რუსეთის ფარგლებს გარეთ, დანაზოგი შეიძლება გადაირიცხოს უცხოურ საბროკერო ანგარიშზე და შექმნას სრულიად უცხოური ვალუტის პორტფელი“, - ამბობს სმირნოვა.

დაზღვევა მომავლისთვის

ბოლო წლებში ბაზარზე გამოჩნდა წინადადებები, რომლებიც სპეციალურად განლაგებულია, როგორც ინსტრუმენტები მშობლებისთვის, რომლებსაც სურთ თავიანთი შვილისთვის კაპიტალი შექმნან. უპირველეს ყოვლისა, ჩვენ ვსაუბრობთ საქველმოქმედო სიცოცხლის დაზღვევაზე. "თითქმის ნებისმიერი სადაზღვევო კომპანიააქვს ისინი პროდუქტის ხაზში, კლიენტისთვის პროდუქტის მოქნილად მორგების შესაძლებლობით: შეგიძლიათ აირჩიოთ სასურველი პერიოდი, შენატანების სიხშირე, დანაზოგის გადახდის სქემა მითითებული ასაკის შემდეგ (მაგალითად, არის პროგრამები, რომლებიც ითვალისწინებენ თანხის ნაწილის წლიური გადახდა ბავშვს უნივერსიტეტში სწავლის პერიოდში) და ასე შემდეგ. ”- აღწერს პროგრამების პარამეტრებს კატერინა მილეევა.

საქველმოქმედო დაზღვევაცხოვრება (NSZH) მუშაობს შემდეგი სქემის მიხედვით. ერთ-ერთი მშობელი დებს ხელშეკრულებას სადაზღვევო კომპანიასთან, სადაც მიუთითებს ბავშვად დაზღვეულად. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ტერმინი და მისაღები ოჯახის ბიუჯეტირეგულარული გამოქვითვის თანხა (სადაზღვევო პრემია). კომპანია მიღებული შენატანების ინვესტირებას ახდენს, გამოიმუშავებს დამატებით შემოსავალს, რომელიც ხელშეკრულებაში მითითებულ სადაზღვევო თანხასთან ერთად გადაიხდება პროგრამის ბოლოს.

NSZH-ის უპირატესობა არის ოჯახის ბიუჯეტის დაცვა გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში დაზღვეული თანხებით პროგრამაში შემავალი თითოეული რისკისთვის. ”თუ ბავშვი სკოლაში დაშავებულია და საჭიროებს ზრუნვას, მაშინ მზღვეველი ანაზღაურებს მშობლების დანაკარგს ხელფასში”, - განმარტავს ევგენი გურევიჩი, RGS Life-ის გენერალური დირექტორი.

გადახდის გარანტია შენარჩუნებულია მაშინაც კი, თუ მშობელს რაიმე გაუთვალისწინებელი დაემართება და შენატანების გადარიცხვა შეჩერდება. ექსპერტი დასძენს, რომ ბოლო დროს სიცოცხლის დაგროვებითი დაზღვევის პროგრამების ფუნქციონირება აქტიურად გაფართოვდა ახალი ვარიანტების დაკავშირებით. მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს არა მხოლოდ ბავშვის, არამედ დაზღვეულის დაცვის უზრუნველყოფა რისკების ფართო სპექტრისგან, მათ შორის სასიკვდილო დაავადებებისგან.

დანაზოგის სხვა გზებთან შედარებით, მაგალითად, დეპოზიტებთან, HOA პროგრამებს აქვთ ისეთი უპირატესობები, როგორიცაა საგადასახადო შეღავათები(გადასახადის გამოქვითვა 13%) და ინვესტიციების სამართლებრივი დაცვის მაღალი დონე: შესყიდვისთვის გამოყენებული ფული სადაზღვევო პოლისი, არ ექვემდებარება ჯარიმებსა და დაპატიმრებებს, არ შედის გასაყოფი ქონების შემადგენლობაში. პოლისში დარეგისტრირებული ბენეფიციარები სადავო არ არის. პოლისით გათვალისწინებული მემკვიდრეობა გადაეცემა მითითებულ ბენეფიციარს 6 თვის მოლოდინის გარეშე და ა.შ.

იმავდროულად, NSZH პროდუქტებს ასევე აქვთ თავისი ნაკლოვანებები. ”თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ ეს არის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისი და ეს არის პირველ რიგში, და დანაზოგი მხოლოდ დამატებითი ვარიანტია”, - განმარტავს ვლადიმერ სავენოკი. „ამავდროულად, აქ დაზოგვის პირობები არ არის განსაკუთრებით მიმზიდველი: სარგებელი ძალიან დაბალია და სავსებით შესაძლებელია, რომ პროგრამის ვადის გასვლის შემდეგ კლიენტმა მიიღოს იმაზე ნაკლები თანხა, ვიდრე ინვესტიცია ჩადო. დაზღვევა და დანაზოგი შეიძლება გაერთიანდეს ორ პროგრამასთან: რისკის დაზღვევასიცოცხლე და ჯანმრთელობა (ეს გაცილებით იაფი იქნება) და ინვესტიცია განსხვავებულ, უფრო მომგებიან სტრატეგიაში, აჯამებს Savenok.

იაროსლავ კაბაკოვი, სს Finam-ის გენერალური დირექტორის მოადგილე, ასეთი პროგრამების მინუსებს შორის მიუთითებს სახსრების მართვის მოქნილობის ნაკლებობასა და აქტივების მართვის გადაწყვეტილებებზე გავლენის მოხდენის შეუძლებლობაზე. „გარდა ამისა, კონტრაქტის ვადამდე გაწყვეტის შემთხვევაში მოგიწევთ გარკვეული თანხის დაკარგვა. შეგახსენებთ, რომ საინვესტიციო პოლისი არ არის დაზღვეული. სახელმწიფო პროგრამაროგორც შენატანები და ეს პუნქტიც გასათვალისწინებელია“, - დასძენს ექსპერტი.

თუმცა, საქველმოქმედო დაზღვევა შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც კომპონენტი საინვესტიციო პორტფელიექსპერტები ეთანხმებიან. ნატალია სმირნოვა გვირჩევს, რომ მშობელი გახდეს დაზღვეულიც და დაზღვეულიც, ვინაიდან დაგროვების პროცესი დამოკიდებულია ზრდასრულის შრომისუნარიანობაზე. ”თუ მშობლები 100% დარწმუნებულნი არიან, რომ ბავშვი რუსეთში ისწავლის, მაშინ შენატანების გაკეთება შესაძლებელია რუბლებში. თუ არ ხართ დარწმუნებული - უკეთესია ვალუტაში. სადაზღვევო თანხა უნდა იყოს ტრენინგისთვის საჭირო მინიმალური თანხის ოდენობით. ვადა არის ბავშვის უნივერსიტეტში შესვლამდე“, - განმარტავს იგი.

ხელშეკრულების გაფორმებისას აუცილებელია გავითვალისწინოთ რისკები: ინვალიდობა რაიმე მიზეზით, საშიში დაავადებები, შენატანების გადახდისგან გათავისუფლება. შემდეგ, სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში, პროგრამა გააგრძელებს ფუნქციონირებას სადაზღვევო კომპანიის შენატანების ხარჯზე.

• საინვესტიციო გადაწყვეტილების მიღებამდე აუცილებელია საკუთარი თავისთვის ჩამოაყალიბოთ ძირითადი ამოცანები: სახსრების განთავსების ვადა, კაპიტალის დაცვის სასურველი დონე, მისაღები რისკები, მოსალოდნელი მომგებიანობა, ასევე ლიკვიდურობის მოთხოვნები ინსტრუმენტზე - არსებობს, მაგალითად. , რეგულარული გადახდების მიღების აუცილებლობა ან ინსტრუმენტის ადრეული გაყიდვის შესაძლებლობა.
• პროდუქტის ყიდვამდე ყურადღებით უნდა გესმოდეთ ყველა პირობა. არ დაეყრდნოთ მხოლოდ ერთი წყაროდან მოპოვებულ ინფორმაციას, მაგალითად, ბანკის წარმომადგენლისგან. იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ უნდა შეადაროთ რამდენიმე ბანკის შეთავაზება, რათა მნიშვნელოვანი არჩევანი გააკეთოთ.
• გასათვალისწინებელია კონკრეტულ ინსტრუმენტთან დაკავშირებული საგადასახადო გავლენა.
• ხელშეკრულების პირობები დეტალურად უნდა იქნას შესწავლილი. შეუძლია მოზიდვა ფინანსური მრჩევლებირაც დაგეხმარებათ გაიგოთ ტერმინები და სპეციფიკა. ვინაიდან ბევრი ნიუანსი შეიძლება იყოს, ძნელია გამოვყო ყველაზე მნიშვნელოვანი და აუცილებელი. მაგალითად, სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმებისას, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ გადახდების გამონაკლისები და სადაზღვევო წესები. ხელშეკრულების დადებისას საბროკერო მომსახურება- დარწმუნდით, რომ გაქვთ ლიცენზია და განმარტეთ მომსახურების ტარიფები.
• წარმატების გასაღები არის პორტფელის რეგულარული შევსება. შეინახეთ თქვენი ყოველთვიური შენატანები მცირე, მაგრამ რეგულარული.
• არ უნდა გამოიყენოთ მაღალი რისკის ინსტრუმენტები (მაგალითად, კრიპტოვალუტები).
• აუცილებელია ბავშვს ვასწავლოთ ფულის კომპეტენტური მართვა, წინააღმდეგ შემთხვევაში ყველა ინვესტიცია უშედეგო იქნება.

ბიჭებო, ჩვენ სულს ვდებთ საიტზე. Მადლობა ამისთვის
ამ სილამაზის აღმოჩენისთვის. გმადლობთ ინსპირაციისთვის და გაწბილებისთვის.
შემოგვიერთდით ფეისბუქიდა კონტაქტში

იმისთვის, რომ დაიცვათ თავი დიდი ხარჯებისგან და დაზოგოთ სადღაც ზღვის სანაპიროზე მდებარე პატარა სახლისთვის, არ არის აუცილებელი, საკუთარ თავს უარყოთ ყველაფერი და მჭიდროდ შეიკეროთ დანაზოგი ლეიბში. ზოგჯერ საკმარისია მხოლოდ პერსონალური ასისტენტების გამოყენება, რომლებიც ჯდება ჩვეულებრივ სმარტფონში. ვებგვერდიშეაგროვა 10 აპლიკაცია თქვენი შემოსავლის დაზოგვის, დათვლისა და გაზრდისთვის.

ზენის ფული

მოსახერხებელი ინსტრუმენტი ბიუჯეტის დაგეგმვისთვის, SMS აღიარებით რუსეთის, უკრაინის, ბელორუსის ყველა უმსხვილესი ბანკიდან და ტრანზაქციების ავტომატური შექმნით. შეგიძლიათ იმუშაოთ მრავალ მოწყობილობაზე - მონაცემები ავტომატურად სინქრონიზდება. გარდა ამისა, პროგრამა აანალიზებს ხარჯებს და ქმნის პროგნოზებს. აქ საკმაოდ ადვილი გასაგებია.

მონეტების მცველი

ძალიან მოსახერხებელია ხარჯების სწრაფი დაფიქსირებისთვის სწორედ სალაროზე. აპლიკაციის მთავარი ეკრანი დიდი მონეტის დამჭერის მსგავსია. შემოსავალი, საფულეები და ხარჯები წარმოდგენილია როგორც დასტა. ხარჯის დასაფიქსირებლად საკმარისია მონეტა წყობიდან წყობაში გადაიტანოთ. გარდა ამისა, აპლიკაცია აანალიზებს შემოსავალსა და ხარჯებს სხვადასხვა პერიოდისთვის, ეხმარება პროგნოზების გაკეთებაში და აქვს მრავალი სხვა სასარგებლო ფუნქცია.

დრებედენგი

განაცხადში არის 4 მოკლე დირექტორია: ხარჯები, შემოსავლები, გადაადგილება და გაცვლა. შეგიძლიათ გააკეთოთ საყიდლების სია და შემდეგ შეამოწმოთ: რა არის შეძენილი, რა არა, რამდენი იხარჯება. აპლიკაცია საშუალებას გაძლევთ შექმნათ როგორც მოკლევადიანი, ასევე გრძელვადიანი ბიუჯეტი. შეგიძლია დაგეგმო, ვთქვათ, დივნის ყიდვა და დრებედენგი გულმოდგინედ დათვლის, რამდენი დარჩა დასაზოგად. აპლიკაციას აქვს მრავალ მომხმარებლის რეჟიმი - შეგიძლიათ დააკავშიროთ ოჯახის ყველა წევრი სისტემაში და თვალყური ადევნოთ მთლიან ბიუჯეტს.

სპენდი

აპლიკაციას აქვს საკმაოდ მინიმალისტური ფუნქციონირება, ამიტომ შესყიდვის მონაცემთა ბაზაში შეტანას დასჭირდება არაუმეტეს რამდენიმე წამი. ძლიერი ნებისყოფის მქონე ადამიანებს შეუძლიათ გადახედონ ხარჯების სტატისტიკის განყოფილებას. ამის შემდეგ, ბევრს გარანტირებული აქვს, რომ დაიწყებს თავი შეიკავოს ზედმეტი წვრილმანებისგან, რომლებსაც ისინი ჩვეულებრივ ფანჯრებიდან უყოყმანოდ ართმევდნენ.

Toshl ფუნქციონალურად საკმაოდ ჰგავს Spendee-ს და უფრო თვალისმომჭრელი ალტერნატივაა, რადგან თქვენ ზედამხედველობას გაუწევთ საყვარელი აზიური მულტფილმების მიერ, რათა თვალყური ადევნოთ ხარჯებს. მინუსებიდან: თქვენ არ შეგიძლიათ მიუთითოთ რამდენიმე ანგარიში, მაგრამ შეგიძლიათ გამოყოთ ისინი ტეგებით.

დღიური ბიუჯეტი

თუ თქვენ ცდილობთ დაიწყოთ ფულის დაზოგვა უფრო დიდზე, ვიდრე სასადილოზე, ეს აპლიკაცია დაგეხმარებათ გაერთიანდეთ და გაიგოთ რამდენს ხარჯავთ ყოველდღიურად. პირველ რიგში, თქვენ უნდა მართოთ თქვენი ყოველთვიური შემოსავალი, მიუთითოთ სტანდარტული ყოველთვიური ხარჯების ოდენობა (მაგალითად, კომუნალური გადასახადები) და მიუთითოთ მთლიანი შემოსავლის პროცენტი, რომლის დაზოგვაც გსურთ ყულაბაში. მცირე ფიქრის შემდეგ აპლიკაცია მოგცემთ თანხას, რომელიც შეგიძლიათ უსაფრთხოდ დახარჯოთ დღის განმავლობაში.

მთავარი ფული

მოსახერხებელი და დაფასებული მრავალი აპლიკაციის მიერ სახლის აღრიცხვისთვის. საშუალებას გაძლევთ ჩაწეროთ ხარჯები, შემოსავალი, გადარიცხოთ ანგარიშიდან ანგარიშზე, შეაფასოთ ანგარიშის ნაშთები. შეყვანილი ინფორმაციის ნახვა შესაძლებელია გრაფიკების სახით - და მაშინვე ირკვევა, თუ სად არის ხვრელები ბიუჯეტში.

M8 - ჩემი ფული. ჩემი გზა

სიცოცხლის დაზღვევა ათწლეულების განმავლობაში პოპულარულია მთელ მსოფლიოში. ასეთი პროგრამების სარგებელი საშუალებას გაძლევთ დაიცვათ თქვენი საყვარელი ადამიანები უეცარი ნარჩენებისგან, მაგალითად, ავადმყოფობის, უბედური შემთხვევის ან დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში, ნათესავები მიიღებენ ფინანსურ კაპიტალს, რომელიც დაგეხმარებათ არა მხოლოდ გარდაცვლილის დამარხვაში, არამედ გადაჭრაშიც. ოჯახის ფინანსური სირთულეები.

დღეს არსებობს სიცოცხლის სტანდარტული დაზღვევა, რომელიც გაიცემა კონკრეტული ვადით. დაზღვეული, ამ პროგრამის ფარგლებში, იხდის პრემიებს, ხოლო ავადმყოფობის, დაზიანების ან გარდაცვალების შემთხვევაში სანდო პირი იღებს კომპენსაციას. სიცოცხლის კუმულაციური დაზღვევა არის პროგრამა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ არა მხოლოდ დაიცვათ თავი და თქვენი ოჯახი დაუგეგმავი ფინანსური ზარალისგან ავადმყოფობის ან სიკვდილის შემთხვევაში, არამედ გაძლევთ შესაძლებლობას დაიცვათ თქვენი სიბერე ოჯახის კაპიტალის გაზრდით.

დაგროვებითი დაზღვევის სპეციფიკა

პროგრამის არსი მდგომარეობს იმაში, რომ დაზღვეული პირი იღებს ვალდებულებას ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადაში დროულად გადაიხადოს შენატანები. განსაზღვრული პერიოდების ბოლოს დაზღვეული იღებს ანაზღაურებას პროცენტით (კონკრეტული შენატანები და საპროცენტო განაკვეთები შეთანხმებით), პროგრამების უმეტესობა აზღვევს მინიმუმ 5 წლით. პროგრამის დასასრულს მონაწილეს შეუძლია აირჩიოს გადახდის მოსახერხებელი მეთოდი:

• დაუყოვნებლივ გადახდა ერთი ოდენობით;
• განვადებით გადახდა ე.წ უვადო პენსია.

რუსეთში დაგროვებითი კაპიტალის დაზღვევას სთავაზობენ კერძო და სახელმწიფო სადაზღვევო კომპანიები. თითოეული კომპანია გვთავაზობს საკუთარ პირობებს, ამიტომ, სანამ პირველ კომპანიასთან შეთანხმებას დადებთ, აზრი აქვს გაირკვეს, თუ რა პირობებს აყენებენ მათი კოლეგები.

დაგროვებითი სადაზღვევო პოლისის შეძენისთანავე აქტიურდება მისი მოქმედება. იმ შემთხვევებში, როდესაც პოლისის მოქმედების პერიოდში დაზღვეული ხდება ინვალიდი, მაგალითად, I ჯგუფი, მაშინ დაზღვევა აგრძელებს მუშაობას ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობებით, მაგრამ ახლა არ არის საჭირო შენატანების შეტანა, სადაზღვევო კომპანია შენატანებს თავად განახორციელებს. პროგრამის ბოლოს ყველა თანხის დაბრუნება და გადახდა უნდა გადაიხადოთ 100%-იანი ოდენობით.

როგორ ხდება სახსრების დაგროვება

დადებული ხელშეკრულების მიხედვით, პროგრამის ბოლოს დაზღვეული იღებს კონკრეტულ თანხას, ასევე იმ შემოსავალს, რომელიც დაგროვდა პირადი სახსრების ინვესტიციის გამო. ხელშეკრულება შეიძლება დაიდოს არა მხოლოდ რუბლებში, არამედ სასურველ ვალუტაშიც.

ბოძის ღირებულება, ისევე როგორც საბოლოო გადახდის ოდენობა, დამოკიდებულია ბევრ კრიტერიუმზე:

• ასაკი;
• დაზღვევის ხანგრძლივობა;
• ყოველთვიური გადასახადების ოდენობა.

ყოველთვიური გადასახადი დაყოფილია 2 განვადებით. ერთი ნაწილი მიდის გარანტირებულ ანაზღაურებაზე, მეორე ნაწილი ინვესტირდება და გროვდება შემოსავლის სახით. თუ დაზღვეულს სურს მიიღოს ძირითადი ნაწილი როცა დაზღვეული მოვლენა, მაშინ დანაზოგის ოდენობა ნაკლები იქნება. სავალდებულოდ ითვლება დაზღვეულის რეგულარული შეტყობინება მისი დანაზოგის არსებული მდგომარეობის შესახებ.

სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამები არ არის გამდიდრების საშუალება, მაგრამ ეს არის ფულის დაზოგვის უნიკალური შესაძლებლობა. ფინანსური პოზიციათქვენი ოჯახი და დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში, ასევე მიიღეთ კომპენსაცია. ოჯახისთვის ურთულეს შემთხვევაში - გარდაცვალება, ახლობლები მნიშვნელოვან ფინანსურ კაპიტალს მიიღებენ. უფრო მეტიც, ამ ტიპის დაზღვევა საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ბავშვის განათლება ან მნიშვნელოვანი შესყიდვა, მაგრამ ყველაზე ხშირად დაზღვევა გამოიყენება ღირსეული სიბერის უზრუნველსაყოფად.

რა უნდა გააკეთოს, თუ სადაზღვევო პროგრამის მონაწილეს ფინანსური სირთულეები შეექმნა

თუ ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში დაზღვეული განიცდის გაუთვალისწინებელ გარემოებებს, ფინანსურ სირთულეებს, რომლებიც არ იძლევა საშუალებას განაგრძოს შენატანების გადახდა, ხელშეკრულება ექვემდებარება შეწყვეტას, ხოლო პროგრამის მონაწილე იღებს თავის საინვესტიციო დეპოზიტებზე მიღებულ შემოსავალს, აგრეთვე. გამოსყიდვის თანხა.

ყურადღება:ყველა სადაზღვევო კომპანია არ ითვალისწინებს გამოსყიდვის თანხის გადახდას, ე.ი. თანხა, რომელსაც კომპანია იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს დაზღვეულთან ხელშეკრულების შეწყვეტის შემთხვევაში.

დაზღვევის ხელშეკრულებაში სავალდებულო პუნქტები

1. ნათესავების შესახებ ინფორმაციის სრული სია სადაზღვევო პირი, ბენეფიციართა სიაში უნდა იყოს და სხვა არაფერი.
2. საკონტაქტო ინფორმაცია (საცხოვრებლის მისამართი, მიმდინარე ტელეფონის ნომრები, მხარეთა დეტალები).
3. ხელშეკრულების ხელმოწერის თარიღი და ხანგრძლივობა.
4. განხილული და შეთანხმებული რისკების სრული სია, ასევე ავარიების შემთხვევაში ქმედებების პროცედურა.
5. შერჩეული ვალუტა, რომელშიც შენატანები გადაიხდება და საბოლოო გადახდა განხორციელდება პროგრამის ბოლოს.
6. ინტერესი უნდა იყოს მითითებული დაზღვეულის მიერ შეთანხმებულ პროგრამაში.
7. ფინანსური სირთულეების შემთხვევაში ხელშეკრულების შეწყვეტის პროცედურა.

თუ ხელშეკრულება გამოტოვებს ზემოთ ჩამოთვლილი პუნქტებიდან მინიმუმ 1-ს, მაშინ ხელმოწერამდე უნდა დარწმუნდეთ, რომ სადაზღვევო კომპანია სერიოზულია.

გარდა ამისა, მზღვეველმა და დაზღვეულმა უნდა გააფორმონ ხელშეკრულება, რის შემდეგაც კომპანიამ უნდა დადოს სველი ბეჭედი. პროგრამის მონაწილემ უნდა მიიღოს ხელშეკრულების წარმატებით დადების დამადასტურებელი სადაზღვევო პოლისი.

სამედიცინო გამოკვლევა სიცოცხლის დაზღვევის განაცხადის დროს

სანამ სადაზღვევო კომპანია დათანხმდება დაფინანსებულ პროგრამაში მონაწილეობის ხელშეკრულების გაფორმებაზე, განმცხადებელს უნდა გაიაროს სრული სამედიცინო გამოკვლევა. ვერავინ იტყვის, რამდენი დრო დასჭირდება ტესტის შედეგების მიღებას, ასე რომ, თუ პროგრამაში გაწევრიანებას გეგმავთ განსაზღვრულ დროს, წინასწარ უნდა დაიწყოთ საბუთების შევსება, მათ შორის სამედიცინო შემოწმების გავლა.

მაგალითად, 25 წლის ასაკში ადამიანს სურს გახდეს დაფინანსებული სადაზღვევო პროგრამის წევრი, რომელიც გრძელდება 5 წელი. 30 წლის ასაკში დიდი ანაზღაურების მისაღებად საჭიროა 2-3 თვით ადრე მაინც მიმართოთ მზღვეველებს.

ხანდახან სამედიცინო შემოწმების გავლის შემდეგ სადაზღვევო კომპანია იძულებულია უარი თქვას დაგროვებით პროგრამაზე. შემდეგი ფაქტორები შეიძლება გახდეს უარის თქმის მიზეზი:

1. ონკოლოგიური დაავადებები, მათ შორის ავთვისებიანი სიმსივნეების არსებობა განმცხადებლის სხეულში.
2. მძიმე შაქრიანი დიაბეტი.
3. ფსიქიკური აშლილობისა და მემკვიდრეობითი დაავადებების არსებობა.
4. გულ-სისხლძარღვთა სისტემის დაავადებების არსებობა.

რა რისკები შედის საქველმოქმედო დაზღვევის პროგრამაში

თითოეულ კომპანიას შეუძლია დაადგინოს საკუთარი კრიტერიუმები და რისკების სია დაზღვეულთან მიმართებაში, მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში მხედველობაში მიღებული რისკები იგივეა, მათ შორისაა:

1. დაზღვეული პროგრამის მონაწილის გარდაცვალება (ავადმყოფობის ან უბედური შემთხვევის გამო).
2. ქმედუნარიანობის გაჩენა მძიმე ავადმყოფობის გამო.
3. ტრავმა ან უბედური შემთხვევა, რამაც გამოიწვია დროებითი ინვალიდობა.
4. ინვალიდობა უბედური შემთხვევის ან ავადმყოფობის გამო.

დაზღვევის მნიშვნელოვანი სარგებელი

დაზღვევის ძირითადი უპირატესობებია:

• ფინანსური დაცვა და დამოუკიდებლობა გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში;
• აკუმულაციური სისტემა საშუალებას გაძლევთ მოიპოვოთ მატერიალური სტაბილურობა უახლოეს მომავალში, საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ დიდი ხნის ნანატრი შესყიდვები;
• წლიური ინდექსაციის წყალობით კომპანია იცავს დაზღვეულის დანაზოგს ინფლაციისგან;
• ეს პროგრამა საშუალებას აძლევს რუსეთის მოქალაქეებს იმოქმედონ როგორც ინვესტორები;
• რისკების განხილვისას გათვალისწინებულია მაქსიმალურად ფართო ლიმიტები, რომლითაც დაზღვეული შეიძლება ამა თუ იმ ხარისხით დაზარალდეს;
• მზღვეველი რეგულარულად ახორციელებს დარიცხვებს საპროცენტო განაკვეთიხელშეკრულების პირობების მიხედვით;
• სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში, მზღვეველი მთელ თანხას, ისევე როგორც დარიცხულ პროცენტს, უხდის ხელშეკრულებაში მითითებულ ნათესავებს;
• სადაზღვევო პრემია არ იბეგრება.

ყველაზე პოპულარული დაზღვევის პროგრამები

დაზღვევის პროგრამები იყოფა რამდენიმე კატეგორიად:

დღეს მსხვილი კომპანიები რუსებს სთავაზობენ მომგებიანი პროგრამებიდაგროვებითი დაზღვევა. ზოგიერთი ყველაზე წარმატებული და მოთხოვნადი მზღვეველი რუსეთში წელს არის:

• "ალფა ბანკი"გთავაზობთ მომგებიან საბავშვო და საპენსიო შემნახველ პროგრამებს;
• "რენესანსული ცხოვრება"ახორციელებს რუსეთის სადაზღვევო ბაზარზე გარიგებების 40%-ს;
• "რუსული სტანდარტი"გთავაზობთ ღირსეულ სადაზღვევო პირობებს, მზღვეველი ახორციელებს შიდა ბაზარზე გარიგებების 12%-ზე მეტს;

დაგროვებითი დაზღვევის პროგრამის არჩევისას განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს გარდაცვალებასა და უბედურ შემთხვევას.

განსაკუთრებით აღსანიშნავია Sberbank-ის პროგრამები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ გარკვეული თანხა სასურველი თარიღისთვის, ასევე დააზღვიოთ სიცოცხლე და მიიღოთ ღირსეული ფინანსური დახმარება პირველი შემთხვევის შემთხვევაში. მზღვეველი გვთავაზობს მიზნობრივი საბავშვო კაპიტალის შეგროვებას, ოჯახის ფინანსური მდგომარეობის შენარჩუნებისა და გაზრდის წყალობით ხელსაყრელი პირობებიდა პროგრამის სარგებელი. მნიშვნელოვანია ის ფაქტი, რომ სადაზღვევო პროგრამაში ჩადებული თანხა არ ექვემდებარება შეგროვებას, დაბეგვრას ან კონფისკაციას,და ასევე არ არის ერთობლივად შეძენილი ქონება, თუ წყვილი გადაწყვეტს განქორწინებას. დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში, ნათესავები ფინანსური დახმარების მიღებას კალენდარული თვის შემდეგ შეძლებენ, განსხვავებით სამკვიდროს რეგისტრაციისგან, რომელიც ექვს თვეს გრძელდება.

ყველა დეტალი ამ პროგრამის შესახებ - "სიცოცხლის კუმულაციური დაზღვევა": რა არის ეს, რა პირობებს სთავაზობენ, გადახდების ოდენობა და პროგრამის ხანგრძლივობა უნდა გაირკვეს ხელშეკრულების დადებამდე.

შექმნილია პირადი ფინანსების მონიტორინგის სერვისები, რათა მომხმარებლებს დაეხმარონ აკონტროლონ შემოსავალი და ხარჯები, შეახსენონ მათ მიმდინარე გადახდების თარიღები (კომუნალური მომსახურება, ინტერნეტი, სესხები და ა.შ.). ამავდროულად, ამ აპლიკაციებს შეიძლება ეწოდოს საგანმანათლებლო, ისინი საშუალებას გაძლევთ გამოყოთ თანხა გარკვეული თარიღისთვის, ჩამოაყალიბოთ და დაარეგულიროთ ოჯახის ბიუჯეტი.

გადაიხადეთ თქვენი დავალიანება Moneywiz 2-ით

ეს ელეგანტური და მძლავრი აპლიკაცია ადვილად მოუყრის თქვენს ყველა გადასახადს, ბიუჯეტს და გადახდას. ის ასევე უზრუნველყოფს ფუნქციებს, როგორიცაა ინტერნეტ ბანკინგი და სინქრონიზაცია ყველა მოწყობილობას შორის.

Moneywiz დაგეხმარებათ „ვალის ხვრელიდან“ გამოსვლაში, რადგან ის ყურადღებით გაანალიზებს მომხმარებლის ფინანსურ მდგომარეობას და გამოავლენს ყველაზე დაუცველ ადგილებს. ამრიგად, კლიენტი შეძლებს ხარჯების ოპტიმიზაციას და ვალების თანდათანობით დაფარვისას, სრულად გათავისუფლდეს მათგან. ასევე, Moneywiz დროულად შეგატყობინებთ გადასახადის გადახდის, განაწილების აუცილებლობის შესახებ ნაღდი ფულირომ ზღვარს არ გადააჭარბოთ.

მომხმარებლებმა შეაფასეს ეს აპლიკაცია 4.2 ქულით. ფასიანი შინაარსის შეძენა შესაძლებელია 329 რუბლით.

ფინანსთა პრემიერი - "ფულის მჭერი"

უნიკალური და ადვილად გამოსაყენებელი Finance PM სერვისი საშუალებას მისცემს კლიენტებს მართონ თავიანთი ფული სწრაფად და გონივრულად. ხარჯების კონტროლით, შეგიძლიათ შეამციროთ ისინი და, შესაბამისად, დაზოგოთ სოლიდური თანხა სასარგებლო და ხშირად მიუწვდომელი მომავალი შესყიდვისთვის.

მაგალითად, Finance PM-თან ერთად თქვენ შეძლებთ გამოთვალოთ რამდენ სატელევიზიო არხს უყურებთ რეალურად და, ზედმეტად გადახდის ზომის შეფასებისას, შეგიძლიათ მარტივად და დიდი სინანულის გარეშე გადახვიდეთ საბიუჯეტო პაკეტზე ან უფასო ინტერნეტ ტელევიზორზე. დანაზოგი - ყოველთვიურად ათასი. ხოლო თუ კაფეში ყავაზე ფულის დახარჯვას შეწყვეტთ, რადგან სახლში სასმელი უფრო გემრიელიც და არომატულიც აღმოჩნდება და რაც განსაკუთრებით სასიამოვნოა - ბევრჯერ იაფია, მაშინ თვეში 4 ათას რუბლამდე დაზოგავთ.

გარდა ამისა, Finance PM-ის გამოყენებით, შეგიძლიათ მართოთ ნებისმიერი რაოდენობის საფულე სხვადასხვა ვალუტაში, განახორციელოთ ცვლილებები და დააკონფიგურიროთ ვიჯეტები ხშირად შესრულებული ტრანზაქციებისთვის და შეგეძლოთ მონაცემების იმპორტი და ექსპორტი.

25,5 ათასმა მომხმარებელმა აპლიკაცია 4,6 ქულით შეაფასა.

დაზოგეთ 400 რუბლი თვეში Dr. ტარიფი

ბრწყინვალე აპლიკაცია Dr. ტარიფი, თქვენი სატელეფონო საუბრებისა და ინტერნეტ ტრაფიკის სტატისტიკის შესწავლის შემდეგ, შეარჩევს საუკეთესო სატარიფო გეგმას და უფასო დამატებით ვარიანტებს. საშუალოდ, კლიენტი დაზოგავს 400 რუბლს თვეში.

ახლა თქვენ შეგიძლიათ დაამტკიცოთ, რომ თქვენი ანგარიშიდან ფული უკანონოდ იქნა დაკლებული მობილური ტელეფონი. ოპერატორები ფიჭური კომუნიკაციააღარ იქნება შესაძლებელი ფასიანი ვარიანტებისა და სერვისების თქვენს ნომერთან დაკავშირება. ყოველივე ამის შემდეგ, Dr. ტარიფი დაუყოვნებლივ აღმოაჩენს თქვენს ნებისმიერ ცვლილებას სატარიფო გეგმარომელიც დაუყოვნებლივ შეგატყობინებთ. ბონუსების მართვის სწავლით მომხმარებელი შეძლებს წარმატებით დაზოგოს მნიშვნელოვანი თანხები. მაგალითად, საზღვარგარეთ წასვლისას, თავისუფლად გამოიყენეთ Dr. ტარიფი. ასე რომ თქვენ არ დახარჯავთ დამატებით როუმინგსა და Wi-Fi-ზე. ასევე, გამოყენებით Dr. ტარიფი, შეგიძლიათ ავტომატურად შეავსოთ მობილური ტელეფონის ბალანსი.

34,5 ათასმა ადამიანმა ეს აპლიკაცია 4,5 ქულით შეაფასა.

კოპიკოტი თანხის ნაწილს დააბრუნებს

Kopikot მოგცემთ თქვენს საყვარელ ონლაინ მაღაზიებში შესყიდვებზე დახარჯული თანხის წილს. ყოველივე ამის შემდეგ, საცალო ქსელები, რომლებზეც თქვენ წვდებით Kopikot-ის აპლიკაციების საშუალებით, იხდიან სერვისებს ახალი მომხმარებლებისთვის და სამიზნე აუდიტორიის ფართო წვდომისთვის. კოპიკოტი სიამოვნებით დაგიბრუნებთ ფულს, რათა კიდევ უფრო ხარისხიანი პროდუქციის შეძენა შეგეძლოთ საუკეთესო ფასად. ასევე კოპიკოტში ყოველთვის იპოვით ფასდაკლებებს და უფასო სარეკლამო კოდებს თქვენი საყვარელი მაღაზიებიდან. გამოცდილი მომხმარებლები ამ გზით ახერხებენ საქონლის ღირებულების 90%-მდე დაზოგვას.

ყულაბა 2.0

ამ მყუდრო აპლიკაციის მთავარი იდეა არის დაგეგმვა. თქვენ შეძლებთ გაანაწილოთ თქვენი შემოსავალი ცალკეულ კატეგორიებად, მაგალითად, საკვები, ტანსაცმელი, საცხოვრებელი და კომუნალური მომსახურება, გართობა და „გაანაწილოთ“ ისინი „ვირტუალურ საფულეებში“. თითოეულ მათგანს აქვს საკუთარი ლიმიტი, რომლის გადალახვა არ არის რეკომენდებული. იმის ცოდნა, თუ რამდენი და რა შეგიძლიათ დახარჯოთ ყოველდღიურად, დაგეხმარებათ გააკონტროლოთ თქვენი ხარჯები და შეეცადოთ შეამციროთ იგი. ნელ-ნელა ისწავლით დანაზოგის გამოყოფას არაფერში განსაკუთრებული შეზღუდვის გარეშე, მაგრამ მხოლოდ ხარჯების ოპტიმიზაციისა და მათი შემცირებით იმ სეგმენტებში, სადაც ეს არც კი შესამჩნევია. ძალიან სასარგებლო და სასიამოვნო იქნება, ვთქვათ, დასასვენებლად ან დასასვენებლად, დამატებითი სოლიდური თანხის მიღება.