Banku izvēle un nosacījumu izvērtēšana

Kredītu refinansēšana dažkārt ir ne tikai ērta, bet vienkārši nepieciešama, jo neviens nav pasargāts no neparedzētiem apstākļiem. Var samazināties gaidāmais ienākumu līmenis vai pieaugt izdevumi, un maksājums, kas mums bija diezgan pieņemams, var kļūt par apgrūtinājumu. Jūs, protams, varat mēģināt pārstrukturēt savu aizdevumu, taču likme nesamazināsies, taču to bieži var panākt ar pārfinansēšanu. Īpaši tas attiecas uz tiem, kuri nevarēja saņemt kredītu ar zemu procentu likmi, bet uz noteiktu laiku izveidoja pozitīvu kredītvēsturi un tagad ir visas iespējas lojālākai attieksmei pret sevi.

Bankas diezgan labprāt refinansē esošos klientus, jo tiem jau ir noteikta kredītvēsture, un tādā gadījumā var izdarīt precīzākas prognozes. Tāpēc trūkums nē, tikai klienti ar nabadzīgiem kredītvēsture. Īsi apskatīsim šādas programmas, lai noskaidrotu, kuru banku varat refinansēt ar zemāku procentu likmi un vislabākajiem nosacījumiem.

Sberbank

Patēriņa kreditēšanas ietvaros Sberbank var refinansēt līdz pieciem aizdevumiem no trešo pušu bankām uz laiku no 3 mēnešiem līdz 5 gadiem. Šāda aizdevuma summa var būt no 30 000 līdz 3 000 000 rubļu, un ķīla nav nepieciešama. Lai to izdarītu, ir jāiesniedz bankai pase, izziņa vai izraksts ar iepriekšējā aizdevuma datiem un "vecās" bankas rekvizītiem. Ja pieprasītā summa ir tāda pati kā parāda atlikums, tad finansiālo stāvokli un darba aktivitāti apliecinoši dokumenti nav nepieciešami. Tādā veidā var atkārtoti izsniegt patēriņa kredītu, auto kredītu, kredītkaršu parādu vai overdraftu.

Tāpat kā lielākajai daļai kredītiestāžu, arī Sberbank ir noteiktas prasības gan klientiem (vecums no 21 līdz 65 gadiem, vismaz 6 mēnešu pieredze pēdējā darba vietā un vismaz 1 gada kopējā pieredze pēdējos piecos gados), gan klientiem. refinansētais kredīts (kopējais līguma termiņš - vismaz 6 mēneši, termiņš - vismaz 3 mēneši, savlaicīga atmaksa pēdējo 12 mēnešu laikā). Likme tiks fiksēta no 12,5 (bankas algas klientiem) līdz 13,5% gadā. Iesnieguma izskatīšanas termiņš ir līdz 2 darba dienām.

Līdzīgas prasības attiecībā uz darba pieredzi un vecumu ir spēkā arī hipotēkas refinansēšanas gadījumā. Minimālā summa aizdevuma saņemšanai ir 500 000 rubļu, un maksimālā nedrīkst pārsniegt mazāko no vērtībām: pamatparāda atlikumu vai 80% no mājokļa novērtētās vērtības. Šāda aizdevuma termiņš var būt līdz 30 gadiem, un likme būs no 9,5% gadā. No apdrošināšanas obligāta ir tikai ķīlas objekta apdrošināšana, pārējais ir pēc klientu pieprasījuma.

Reģistrācijas dokumentu paketē ietilpst personu apliecinošs dokuments, ienākumus un nodarbinātību apliecinoši dokumenti, ķīlas papīri un dokumenti refinansētā kredīta saņemšanai. Pieteikuma izskatīšana ilgst līdz 10 darba dienām.

Natālija Alymova Sberbank

Krievijas Sberbank Privātpersonu kreditēšanas departamenta direktore Natālija Aļimova portālam Zanim.ru pastāstīja par Sberbank refinansēšanas programmas detaļām un tās priekšrocībām.

VTB 24

Šodien VTB24 piedāvā 2 refinansēšanas programmas. Hipotēkas kredīts 460 000 līdz 60 000 000 rubļu apmērā uz laiku līdz 30 gadiem, likme ir no 9,45% gadā. Un patēriņa kredīts ar likmi 13,5% gadā, šajā gadījumā summa tiks ierobežota līdz 3 000 000 rubļu, un termiņš - 5 gadi. Pieteikties var bez biroja apmeklējuma – ar interneta starpniecību bankas mājaslapā.

Hipotekārā kredīta refinansēšanas priekšrocība VTB24 ir tā, ka tā ir pieejama gan Krievijas Federācijas pilsoņiem, gan ārzemniekiem, turklāt aizdevums tiek izsniegts ne tikai rubļos, bet arī ASV dolāros un eiro. Bet minimālā summa atkal zaudē Sberbank nosacījumiem - VTB24 tā ir daudz lielāka. Dokumentu pakete paredz ienākumu apliecināšanu ne tikai ar 2-NDFL sertifikātu, bet arī bankas veidā, iespējams arī fiksēt ienākumus no vairākām darba vietām.

Rosselhozbank

Vairāk atšķirību kreditēšanas ziņā salīdzinājumā ar iepriekšējiem priekšlikumiem būs Krievijas Lauksaimniecības bankā, kur varēsiet refinansēt patēriņa kredīti. Viena no neapšaubāmām priekšrocībām šeit ir diferencēta atmaksas metode, kas pēdējā laikā ir ārkārtīgi reti sastopama. Aizņēmēja minimālais vecums ir 23 gadi. Aprēķinot aizdevuma summu, ir iespējams piesaistīt līdzaizņēmējus, lai to palielinātu.

Aizdevuma summa ir tāda pati kā Sberbank - līdz 3 000 000 rubļu, bet ir nepieciešama ķīla. Arī dokumentu pakete īpaši neatšķirsies, taču likme var būt augstāka. Tā minimālā vērtība ir 11,5% ķīlas klātbūtnē, bet, ja tā nav - no 15%. Krievijas Lauksaimniecības bankas algu projektu dalībniekiem likme būs viszemākā. 6% tiks pieskaitīti gadījumos, ja aizņēmējs un/vai viņa līdzaizņēmēji atsakās no personas apdrošināšanas un + 3% ja dokumenti paredzētais lietojums saņemtie līdzekļi.

Pieteikums tiek izskatīts Rosslkhozbank līdz trim darba dienām.

Bankā Otkritie var refinansēt gan patēriņa kreditēšanas ietvaros, gan ar hipotēku. Šeit uz pozitīvu lēmumu var paļauties tikai Krievijas Federācijas pilsoņi, kas vecāki par 21 gadu un kuriem ir vismaz 3 mēnešu pieredze pēdējā darba vietā. Izrādās, ka vecuma prasības šeit ir mazāk stingras nekā citās bankās, un summa ir nedaudz mazāka - no 50 000 rubļu līdz 2 500 000 rubļu. Bet kredītam līdz 300 000 rubļu pietiek tikai ar pasi un otru dokumentu (piemēram, pensijas apdrošināšanas izziņu), bet lielākai summai būs nepieciešams ienākumu un nodarbinātības apliecinājums, turklāt jāuzrāda jebkura nekustamā īpašuma vai automašīnas īpašumtiesību apliecība . Likme tiek noteikta individuāli - no 11,9% līdz 22,5% gadā.

Apkopojot rezultātus, mēs varam teikt, ka Sberbank piedāvā visizdevīgākos nosacījumus, turklāt ne tikai likmes ir labākas, bet arī pati reģistrācijas procedūra ir mazāk darbietilpīga. Patēriņa kredītu var noformēt, neizejot no mājas, un hipotēku var saņemt ar minimālu dokumentu paketi. Taču Rosselkhozbank un Otkritie Bank priekšlikumiem ir arī savas priekšrocības, kas var nosvērt svaru kausus viņiem par labu.

Piesakoties bankās ar refinansēšanas kredītiem, nedrīkst aizmirst par dažām niansēm. Lai nosacījumu novērtējums dažādās programmās būtu objektīvs, ir jāsalīdzina kredīti ar līdzvērtīgiem parametriem (piemēram, pēc summām un termiņiem) un noteikti jāņem vērā visas papildu izmaksas. Tajā pašā laikā salīdzinājumam labāk ņemt periodu, kas atlicis līdz refinansētā kredīta atmaksas beigām, lai reāli novērtētu, cik ļoti mainīsies Jūsu maksājums.

Dzīvošana uz kredīta daudziem Krievijas iedzīvotājiem kļūst par ierastu praksi. Dzīvoklis, automašīna, mēbeles vai sadzīves tehnika - tas viss tiek pirkts uz kredīta, bieži vien uz labvēlīgi apstākļi ar lielu pārmaksu. Daudzi sākotnēji nepareizi aprēķina savas finansiālās iespējas, turklāt šobrīd ir grūti atrast cilvēku, kurš varētu lepoties ar stabili augstiem ienākumiem. Rezultātā, pat ja pašā sākumā ikmēneša maksājumi par paņemto kredītu lieliski iekļaujas izdevumu pozīcijās ģimenes budžets, tad ar laiku tie var kļūt par nepanesamu slogu.

Šodien finanšu tirgū ir parādījies pakalpojums, kas ar katru dienu kļūst arvien pieprasītāks - tālākkreditēšana jeb, citiem vārdiem sakot, kredīta pārfinansēšana. Šīs operācijas jēga ir iegūt jaunu kredītu uz izdevīgākiem nosacījumiem citā bankā, lai atmaksātu iepriekšējo. Refinansēšanas mērķis ir samazināt aizdevuma ikmēneša maksājumus, samazinot procentu likmi, kā arī pielāgojot aizdevuma termiņu un valūtu.

Refinansēšana ir aktuāla galvenokārt liela apjoma aizdevumiem, kas izsniegti uz ilgu laiku, piemēram, hipotēkām, īpaši tiem, kas ņemti pirms 2005. gada. Attīstoties banku pakalpojumu tirgum, nekustamo īpašumu kreditēšanas procentu likmes ir kritušās tik ļoti, ka kredītņēmējiem ir daudz izdevīgāk refinansēt, nekā turpināt maksāt neapdomīgi paņemtos kredītus par drakoniskām procentu likmēm.
Izvēloties banku, kas var pārfinansēt veco kredītu, ir rūpīgi jāizpēta nosacījumi, ko tā var piedāvāt, lai vismaz otrreiz neuzkāptu uz tā paša grābekļa. Galu galā biežākie “pārkāpēji” no vienas bankas uz otru ir tā sauktie banku zemo procentu likmju reklāmas upuri, kuri laikus nepamanīja visas slēptās maksas, apdrošināšanas un komisijas maksas, par kurām bankas vadītājs nav uzskatījis. nepieciešams pievērst viņu uzmanību.

Lai tālākkreditēšanas šķietamie ieguvumi nepārvērstos pasliktinošos apstākļos un neradītu jaunas izmaksas, vispirms jākonsultējas ar kompetentu speciālistu, kurš palīdzēs pieņemt pareizo lēmumu un izvēlēties banku ar vispiemērotākajiem nosacījumiem. refinansēšanai. Dažām bankām tālākkreditēšanas programmās ir šāda nianse, kurai noteikti vajadzētu pievērst uzmanību: zemākas procentu likmes var būt spēkā tikai noteiktu laiku, pēc kura banka var piemērot kredītņēmējam pašreizējos nosacījumus. Tā rezultātā jūs atkal varat nonākt vēl grūtākā verdzībā.

Aizdevuma nodošanas procedūra tiek veikta divos posmos. Vispirms topošajai kreditorbankai tiek uzrakstīts iesniegums, kurā norādīts lūgums izsniegt nepieciešamo summu parāda dzēšanai bijušajā bankā. Tālāk tiek atkārtota kredīta saņemšanas procedūra, ķīla tiek pārreģistrēta pie notāra, atkārtoti tiek veikti visi nepieciešamie maksājumi: īpašuma apdrošināšana, vērtētājs, notāra pakalpojumi. Turklāt šis maksājums pilnībā nāk no aizņēmēja kabatas. Tāpat jāpievērš uzmanība sankciju esamībai par aizdevuma līguma pirmstermiņa slēgšanu vecajā bankā, jo tālākkreditēšanas procedūra būtībā ir pirmstermiņa atmaksa. Ja šādas sankcijas pastāv, maz ticams, ka refinansēšana nesīs taustāmus labumus aizņēmējam.

Klienta refinansēšana var būt mērķis iegūt papildus kredītu papildus parāda dzēšanai nepieciešamajai summai, kā arī apvienot vairākus parādus vienā. Bet būtībā viņi dodas uz tālākkreditēšanu, lai samazinātu ikmēneša maksājumu.

Speciālisti rekomendē veikt refinansēšanu, ja kredītu procentu likmju starpība ir attiecīgi vismaz 3%, visizdevīgākā un pamatotākā ir hipotēkas pārfinansēšana. Pamatā tiek veikta klientu masveida pārskaitīšana no mazajām bankām uz lielajām, jo ​​tālākkreditēšanas nosacījumi starp vadošajām finanšu iestādēm ir gandrīz vienādi, tāpēc šai procedūrai nebūs jēgas.

Ja esat veicis visus nepieciešamos aprēķinus un esat pārliecināts, ka tieši refinansēšana jums būs optimālākā izeja no šīs situācijas, esiet gatavs tam, ka šī procedūra aizņem vairāk nekā vienu dienu, un jums ir jābūt pacietīgam, lai lai sasniegtu savus mērķus.

Izmantojot refinansēšanas pakalpojumu, varat apvienot vairākus aizdevumus vienā. Tas ļauj iegūt izdevīgākus kredīta nosacījumus vai palīdzēt aizņēmējiem, kuri nonākuši sarežģītā finansiālā situācijā. Pēdējā gadījumā refinansēšana ietvers aizdevuma izsniegšanu uz ilgāku laiku, lai samazinātu ikmēneša maksājumu. Tie, kuriem kāds no kredītiem ir ārvalstu valūtā, var ķerties arī pie refinansēšanas, kas rubļa devalvācijas dēļ maksājumus par šādu kredītu padara neizdevīgus.

Tāpat biedrība ļauj padarīt ērtāku kredīta atmaksu. Tātad, ja aizņēmējam ir vairāki kredīti, tad tie ir jāmaksā dažādos laikos un dažādās bankās, kas nav īpaši ērti.

Īpaši aktuāls šis pakalpojums var kļūt tiem, kuri patēriņa kredītus ņēma ar īpaši augstiem procentiem – 30-70% gadā. Tajā pašā laikā jūs varat refinansēt aizdevumu ar likmi 14-17%, kas ievērojami samazinās pārmaksu.

Kā apvienot vairākus kredītus vienā

Lai apvienotu vairākus aizdevumus vienā, varat izmantot īpašas programmas refinansēšana. Lai to izdarītu, jāsazinās ar banku, kas piedāvā šādus aizdevumus, iesniedzot pieteikuma veidlapu. Tāpat būs jāiesniedz ienākumus apliecinoši dokumenti un aizdevuma līgumi ar citām bankām (t.sk. maksājumu grafiks, izziņa par parāda atlikumu).

Ja aizdevums tiek apstiprināts, jauna banka- aizdevējs pārskaitīs nepieciešamo summu uz vecās bankas kontu un nodrošinās jaunu aizdevuma līgumu. Vispirms būs jāuzraksta pieteikums veco kredītu pilnīgai pirmstermiņa atmaksai.

Lielākajai daļai banku ir refinansēšanas programmas lieliem aizdevumiem, piemēram, hipotēkām vai automašīnu aizdevumiem. Tādējādi viņi cenšas pievilināt apzinīgus klientus. Bet ir bankas, kas ļauj pārfinansēt vairākus mazos patēriņa kredītus. Piemēram, šādi piedāvājumi ir VTB24, Sberbank un Petrocommerce. Kopējā refinansēto aizdevumu summa nedrīkst pārsniegt 1 miljonu rubļu. Maskavas Bankā maksimālā summa ir 3 miljoni rubļu.

Otrajā variantā tiek pieņemts, ka jūs pats aprēķināsiet pamatparāda atlikumu visiem kredītiem. Pēc tam paņemiet parasto patēriņa kredītu par šo summu bankā un atmaksājiet vecos kredītus pirms termiņa. Atliek veikt maksājumus pēc jaunā grafika. Šīs iespējas trūkums ir tāds, ka banka, apstiprinot, ņems vērā kredītsaistības par veciem kredītiem maksimālā summa aizdevums. Un aizņēmēja ienākumi var būt nepietiekami, lai izsniegtu viņam citu aizdevumu.

Saistībā ar ekonomiskās situācijas pasliktināšanos valstī pēdējā laikā banku tirgū ir vērojama tendence uz pieprasījumu pēc refinansēšanas kredītiem. Kā liecina statistika, katrs desmitais kredītņēmējs šodien pievēršas iespējai iegūt jaunu kredītu, lai atmaksātu esošo. Tas ir diezgan liels skaitlis, kas norāda uz patēriņa kredītu tālākkreditēšanas aktualitāti.

Refinansēšana (refinansēšana) ir īpaša programma, kas ļauj saņemt jaunu kredītu, lai nomaksātu veco. Kādos gadījumos cilvēki vēršas pie šādas programmas un cik tas ir izdevīgi?

Finanšu eksperti norāda vairākus iemeslus, kāpēc klienti izlemj refinansēt. Dažkārt tā ir līguma parakstīšanas impulsivitāte, bez vēlmes iedziļināties smalkumos, skaitļos un slēptās komisijās. Rezultātā aizņēmējs pēc neilga laika apzinās kredīta sloga smagumu un nespēju maksāt.

Savukārt ilgtermiņa kredīta laikā kredīta ņēmēja dzīvē var gadīties dažādi notikumi (atlaišana no darba, finansiālas problēmas ģimenē), kas apdraud stabila ikmēneša maksājuma iespēju.

Tālākaizdevuma iezīmes

Daudzās ģimenēs, kuru ienākumu līmenis krīzes dēļ ir samazinājies, steidzami nepieciešama pārfinansēšana. Galu galā ikmēneša kavēšanās draud ar bargiem sodiem, un jūs nevēlaties iekļūt aizņēmēju melnajā sarakstā.

Pats par sevi saprotams, ka refinansēšana neatbrīvo aizņēmēju no finansiālām saistībām. Jauna aizdevuma līguma parakstīšana neatbrīvo no vecā parāda nomaksas. Vienkārši, saskaņā ar jaunās programmas nosacījumiem, klientam ir iespēja termiņu pagarināt.

Refinansēšanai var būt vairāki iemesli:

• stabilu ikmēneša ienākumu zaudēšana;
• dažādi dzīves apstākļi;
• neuzmanīga līguma nosacījumu lasīšana un rezultātā ikmēneša maksājuma maksājuma finansiālā maksātnespēja.

Parasti bankas pagarina aizdevuma termiņu, kas samazina ikmēneša maksājuma finansiālo slogu. Īpaša interese par refinansēšanu ir kredītu programmas kuru dzēšanas termiņš pārsniedz trīs gadus. Tas ļauj būtiski atvieglot parāda atmaksas shēmu.

Automašīnām, hipotēkām, kredītiem sadzīves tehnikai u.c. šodien attiecas tālākaizdevuma procedūra. Hipotēkas gadījumā, kad aizdevuma termiņš ir vairāki gadu desmiti, procentu likmes samazinājums pat par 0,5% -1% būtiski ietekmēs gala summu.

Protams, runājot par refinansēšanu, mēs domājam lielus pirkumus (māja, automašīna utt.). Daudzām bankām aizdevuma limits ir vismaz 50 tūkstoši rubļu. Tāpēc, ja klientam ir palikusi 10-15 tūkstošu rubļu summa, visticamāk, banka vienkārši atteiksies no procedūras.

Refinansēšana palīdz klientam slēgt aizdevuma pamatparādu. Vienlaikus šādu programmu var piedāvāt gan pats Aizdevējs (banka, kurā tiek izsniegts kārtējais kredīts), gan jebkura cita finanšu institūcija.

Analītiķi, aplūkojot klienta pastāvīgos kredīta kavējumus, var piezvanīt aizņēmējam uz banku un noskaidrot kavētā maksājuma iemeslu. Ja rodas finansiālas problēmas, kas klientam šobrīd neļauj samaksāt līgumā noteikto ikmēneša summu, banka pati var uzsākt tālākkreditēšanas procesu.

Kāpēc tas ir izdevīgi bankai?

Tam ir 2 iemesli:

• Klients, slēdzot jaunu līgumu, jebkurā gadījumā parādu samaksās, tikai termiņš tiks pagarināts.
• Pagarināts termiņš nozīmē lielāku peļņu.

Klientam personīgi tālākkreditēšana no ekonomiskā viedokļa ne vienmēr ir izdevīga. Pagarināts termiņš “izvelk” no aizņēmēja vairāk naudas nekā saskaņā ar pirmo līgumu. Bet, no otras puses, reizēm tas ir vienīgais veids, kā neiekrist parādu bedrē, no kuras neļauj izkļūt ienākumu līmenis.

Kā notiek refinansēšanas process?

Ir divas tālākkreditēšanas iespējas, kas ļauj noslēgt jaunu līgumu, lai atmaksātu esošo parādu:

• iekšējā refinansēšana;
• ārējā refinansēšana.

Iekšējās refinansēšanas gadījumā viss ir vienkārši: klients vēršas savā bankā ar lūgumu mainīt līguma nosacījumus un pagarināt termiņu. Banka izskata pieteikumus, līguma nosacījumus un pieņem lēmumu par aizdevuma izsniegšanu.

Situācija ar patēriņa kredītu refinansēšanu gadā Krievijas bankasļoti dažādi. Dažas bankas saviem klientiem izsniedz tālākaizdevumus. Cits finanšu institūcijas piedāvājums refinansēt citu banku izsniegtos kredītus.

Kad banka var noraidīt aizņēmēja pieprasījumu? Gadījumā, ja pašreizējā aizdevuma procentu likme ir augstāka par to, kas bankai būs jāpiedāvā saskaņā ar jaunā līguma nosacījumiem.

Galu galā var gadīties, ka līguma darbības laikā banka pārskatīja mārketinga politiku un pazemināja procentu likmes, lai piesaistītu jaunus kredītņēmējus. Jaunajiem klientiem banka nevar piedāvāt individuālu likmi, kas ir augstāka par esošo, taču, protams, tā ar nolūku nezaudēs savu peļņu.

Šādā situācijā varat vērsties pie ārējās refinansēšanas, tas ir, doties uz citu banku.

Šajā gadījumā Banka Nr.1 ​​(uz kuru vēršas klients) maksā visu parādu bankai Nr.2 (kur klientam ir aktuāls kredīts). Tādējādi klientam ir iespēja uz labvēlīgākiem nosacījumiem uzsākt atmaksas programmu bankai Nr.1 ​​(kura ir pārfinansējusi).

Jāsaprot, ka arī jaunā banka uz tālākkreditēšanas procedūru dodas ne jau labu nodomu dēļ. Uz apzinīgo klientu rēķina, kuri meklē izeju no sarežģītas situācijas, bankas palielina savu bāzi un papildina kredītportfelis. Aizņēmēji ar sliktu kredītvēsturi nav piemēroti. Kāda jēga papildināt savu bāzi ar negodīgiem maksātājiem?

Tāpēc, izskatot Jūsu pieteikumu jaunā bankā, speciālisti rūpīgi pārbaudīs kredītu kavējumus. Jaunu kredītu esošā parāda segšanai varēs ņemt tikai tad, ja nebūs kavējumu.

Jauna līguma noformēšana paredz nodrošināt pilnu dokumentu paketi, kā tas ir standarta kredītu gadījumā. Iekšējās tālākaizdevuma procedūra ir daudz ātrāka. Klients var tikai atkārtoti pieprasīt izziņu no darba vietas, lai pārbaudītu ienākumu līmeni.

Lai noslēgtu jaunu līgumu, jums būs nepieciešami šādi dokumenti:

• pase;
• darba grāmatas kopija;
• peļņas vai zaudējumu aprēķins ((2NDFL);
• aizdevuma līgums (esošais) un citi.

Ar ko jūs varat paļauties?

Pēc pieteikuma izskatīšanas un jauna aizdevuma apstiprināšanas klients var rēķināties ar šādiem nosacījumiem:

Kad jāpiesakās kredīta refinansēšanai?

Var būt vairāki iemesli, kas norāda, ka klientam nepieciešama patēriņa refinansēšana:

• Mājsaimniecības ienākumu izmaiņas.
• Izmaiņas finanšu situācijā tirgū.
• Banku procentu likmju samazināšanās.
• Kredītu apvienošana.
• Ārvalstu valūtas kredīts un valūtas kursa pieaugums.
• Drošības naudas atbrīvošana.

Daudzas bankas izsniedz patēriņa kredītus ar ķīlu, kas automātiski apķīlā īpašumu. Automašīnas vai mājas kredīta gadījumā klients nevar atsavināt īpašumu: dāvināt, pārdot, apmainīt utt.

Piesakoties tālākaizdevumam, ķīlas īpašums automātiski tiek atbrīvots no aresta, jo saskaņā ar jauno līgumu bankai tiek samaksāts viss esošais parāds par to.

Dažkārt klientam automašīnas atbrīvošana no drošības naudas un iespēja to pārdot, lai samaksātu par otro kredītu, ir vienīgais saprātīgais risinājums.

Samaziniet parādu bankai

Pirms jauna līguma parakstīšanas jums rūpīgi jāizpēta šādi aspekti:

• Gada likme. Ja tas ir ievērojami augstāks par esošo (3-4% vai vairāk), tad diez vai ir jēga slēgt jaunu līgumu.
• Pārmaksa par visu periodu. Aizdevuma termiņa pagarināšana būs saistīta ar lielu procentu maksājumu, tāpēc lūdziet speciālistam nekavējoties pastāstīt pārmaksas summu saskaņā ar jauno līgumu. Salīdziniet to ar pašreizējā parāda atlikumu un pieņemiet pareizo lēmumu pats.
• Papildus komisijas. Piesaistot jaunus klientus un norādot zemo gada likmi, banka nereti "klusē" par papildu maksām, kas klientam būs jāmaksā katru mēnesi. Tāpēc pirms līguma parakstīšanas norādiet ikmēneša maksājuma galīgo summu un visas papildu maksas (arī par kavējumu).
• Priekšlaicīgas atmaksas nosacījumi. Protams, bankai nav tiesību atteikt aizdevuma pirmstermiņa atmaksu, taču nosacījumi daļējai vai pilnīgai atmaksai var būt ļoti skarbi un grūti izpildāmi.

Kā tiek slēgts līgums?

Pēc tam, kad banka ir izskatījusi un apstiprinājusi jauna kredīta pieteikumu, lai atmaksātu veco, līgums tiek slēgts.

Ar iekšējo refinansēšanu nauda tiek ieskaitīta esošā klienta kontā, tādējādi slēdzot parāda summu. Līdzekļu ieskaitīšanas termiņš ir no 1 līdz 3 bankas darba dienām.

Liela nozīme ir kredīta atmaksas shēmai: diferencētai un mūža rentei. Izmantojot mūža rentes shēmu, ikmēneša maksājuma apmērs ir vienāds, bet diferencētā shēmā par parāda atlikumu tiek iekasēti procenti.

Izmantojot mūža rentes veida aizdevumu, jūs faktiski maksājat vienu procentu par aizdevumu termiņa pirmajā pusē. Un pēc tam, kad banka ir izņēmusi savu peļņu, jūs atmaksājat aizdevuma daļu.

Sazinoties ar organizāciju 6-12 mēnešus pirms aizdevuma termiņa beigām, jūs faktiski ņemat jaunu kredītu un atkal maksājat procentus. Šajā gadījumā tālākkreditēšana būs izdevīga, ja līdz visu parāda atmaksas datumam paliks vismaz 3-4 gadi.

Tāpat refinansēšanas mīnuss ir tāds, ka, neskatoties uz bankas lēmumu piešķirt Jums jaunu kredītu, Jums būs jāsavāc daudz izziņu, jātērē laiks un jāmaksā par notāra, ķīlas vērtētāja pakalpojumiem. Dažos gadījumos tā būs naudas izšķiešana.

Plusi:

• Iespēja izkļūt no finanšu krīzes.
• Procentu likmes samazināšana citā bankā.
• Aizdevuma termiņa pagarināšana un finansiālā sloga samazināšana.
• Kredītu produktu konsolidācija.
• Iespēja noņemt automašīnas vai mājas arestu.
• Atmaksas grafika struktūras maiņa (pāreja no mūža rentes uz diferencētu shēmu).

Mīnusi:

• Procedūras sarežģītība.
• Laika tērēšana un nepieciešamība vēlreiz savākt lielu dokumentu paketi.
• Papildus izdevumi (notārs, juridiskās konsultācijas u.c.).

Secinājums

Protams, ja finanšu krīze ir iedzinusi stūrī, krasi mainījusi nosacījumus un ienākumu apmēru, patēriņa kredīta pārfinansēšana palīdzēs izvairīties no kavēšanās un tiesāšanās.

Pēc finanšu ekspertu domām, tikai programma, kurā procentu likme būs vismaz par 2% zemāka par pašreizējo, palīdzēs izkļūt no finanšu krīzes.

Citos gadījumos jauns aizdevuma līgums var šķist glābiņš tikai no pirmā acu uzmetiena. Patiesībā tas jūs ievilks vēl dziļāk parādu bedrē.

Video. Kas gūst labumu no refinansēšanas?

Kredītu var padarīt mazāk apgrūtinošu, samazinot procentu likmi un ikmēneša maksājumu. Šāda iespēja radās tāpēc, ka Centrālā banka samazina pamatlikmi – to, par kuru tā aizdod komercbankas. Jo zemāka likme bankai, jo zemāka likme jums. Līdz ar to hipotēkas un patēriņa kredīti kļūst lētāki. 2014. gada decembrī galvenā likme sasniedza 17% Par Krievijas Bankas bāzes likmi un citiem Krievijas Bankas pasākumiem, un 2018. gada 9. februārī nokritās līdz 7,5% Krievijas Banka nolēma samazināt bāzes likmi par 25 bāzes punktiem līdz 7,50% gadā.

Ja paņēmāt kredītu tieši tajā brīdī, kad likmes bija maksimālās, tad tagad varat to refinansēt.

Kas ir kredītu refinansēšana

Refinansēšana ir jauna aizdevuma saņemšana, lai nomaksātu esošo. Tajā pašā laikā tiek izsniegts jauns kredīts ar izdevīgākiem nosacījumiem (likme tiek samazināta). Pateicoties tam, jūs varat:

1. Samaziniet ikmēneša maksājumu (saglabājot aizdevuma termiņu).
2. Samaziniet aizdevuma termiņu (saglabājot aizdevuma slogu).
3. Saņemiet papildu līdzekļus esošajam aizdevumam (ikmēneša maksājums nepalielināsies).

Nejauciet refinansēšanu un restrukturizāciju – esošā aizdevuma nosacījumu pārskatīšanu. Refinansēšana nepieciešama, lai ietaupītu naudu, restrukturizācija – lai samazinātu kredītu slogu, ja nevari atmaksāt parādu. Pirmajā gadījumā var pieteikties jebkurā bankā, otrajā – tikai tajā, kurā ņēmāt kredītu.

Jūs varat refinansēt vairākus aizdevumus vienlaikus. Piemēram, jums ir automašīnas aizdevums un kredītkaršu parāds. Tie ir apvienoti vienā, veic kopīgu maksājumu un vienu likmi. Tagad par vienu kredītu jūs maksājat tikai vienu reizi, nevis vairākus maksājumus dažādās bankās. Dažas bankas refinansē līdz trim aizdevumiem, dažas līdz pat pieciem. Viss atkarīgs no apstākļiem.

Jūs varat refinansēt kredītu tajā pašā bankā, kurā to ņēmāt, taču pastāv iespēja, ka jums tiks atteikts. Bankai nav jāsamazina aizdevuma procenti un jāzaudē peļņa. Šajā gadījumā pārfinansējiet aizdevumu citā bankā. Izvēlieties to, kas piedāvā vislabākos apstākļus.

Tas darbojas šādi. Jūs iesniedzat refinansēšanas pieteikumu. Tas tiek apstiprināts, un jaunā banka pārskaita jūsu parāda summu uz veco banku, kurā sākotnēji ņēmāt aizdevumu. Iepriekšējā bankā uzrakstāt pieteikumu pirmstermiņa atmaksai, saņemat izziņu par aizdevuma slēgšanu un pārskaitāt to uz jauno banku. Pēc tam kredītu maksā kā ierasts, tikai citai kredītiestādei.

Kādi kredīti tiek refinansēti

Jūs varat refinansēt jebkuru aizdevumu: patēriņa kredītu, auto kredītu, hipotēku, kredītkarti, kredītkarte ar overdraftu. Taču ne visas bankas piedāvā šādu izvēli, dažas strādā tikai ar patēriņa un auto kredītiem.

Summai ir ierobežojumi, taču katrai bankai ir savi nosacījumi. Ne visas bankas refinansē kredītus ārvalstu valūtā.

Bankas refinansē tikai tos kredītus, par kuriem pretendents regulāri maksā. Pakalpojums var tikt atteikts, ja esat kavējis maksājumus pēdējos 6-12 mēnešus.

Banka nevēlas saskarties ar neuzticamiem klientiem, kuri kavēs maksājumus vai nemaksās vispār. Tāpēc jums ir jābūt labam.

Vēl viena prasība: kredīts nedrīkst būt jauns (to ņēmāt vismaz pirms sešiem mēnešiem) un nedrīkst beigties tuvāko 3-6 mēnešu laikā.

Kad nepieciešams refinansēt aizdevumu?

1. Ja jums ir vairāki aizdevumi

Refinansēšanas procedūra no vairākiem aizdevumiem veidos vienu aizdevumu ar vienu maksājumu un vienu procentu likmi.

2. Ja paņēmāt hipotēku ar augstu procentu likmi

Iepriekš vidējā hipotēkas likme bija 12-15% gadā, 2017.gada oktobrī tā noslīdēja līdz 9,95%. Šajā gadījumā refinansēšana ir izdevīga, jo vēl ilgi jāmaksā un likmes samazinājums pat par 1,5% to ļaus.

3. Ja jums ir hipotēka ārvalstu valūtā vai aizdevums ārvalstu valūtā

Dolāra un eiro pieauguma dēļ kredīti ārvalstu valūtās ir kļuvuši apgrūtinoši, nevis ienesīgi. Ar refinansēšanas palīdzību var pazemināt procentu likmi, samazināt ikmēneša maksājuma apmēru vai veikt kredīta rubli.

4. Ja nepieciešami pieejamie līdzekļi esošam aizdevumam

Pārfinansējot kredītu, papildus var prasīt bankai noteiktu summu. Parasti tas ir 50-100 tūkstoši rubļu. Tiek pieņemts, ka ikmēneša maksājums likmes samazināšanas dēļ nepalielināsies, lai gan aizdevuma termiņš var palielināties.

5. Ja vēlies samazināt ikmēneša maksājumu, bet esi gatavs kredītu atmaksāt ilgāk

Tas nav labākais pasākums: palielinoties aizdevuma termiņam, jūs maksāsiet bankai lielākus procentus, kas nozīmē, ka pārmaksāsiet. Bet, ja saprotat, ka jums ir grūti maksāt, varat to pārfinansēt: procentu likme būs zemāka, ikmēneša maksājums samazināsies, un atmaksas termiņš palielināsies.

Kam pievērst uzmanību

Ja esat atmaksājis lielāko daļu aizdevuma, jums nevajadzētu to refinansēt. Pat ja jūsu aizdevuma procentu likme samazināsies, visticamāk, jūs nevinnēsit.

Tas tāpēc, ka vispirms tiek maksāti aizdevuma procenti un tikai pēc tam pamatsumma. Ja kredītu refinansēsiet, pamatsummas atmaksas vietā atkal maksāsiet procentus.

Ja ņēmāt kredītu uz pieciem gadiem un atlicis maksāt 1,5–2 gadus, to nevajadzētu refinansēt.

Pārfinansējot hipotēku jaunā bankā, parādās papildu izmaksas: par nekustamā īpašuma novērtēšanu, par izziņu izziņu un mājas grāmatu, par notāra pakalpojumu apmaksu.

Papildu izdevumi radīsies arī pārapdrošināšanai. Ja refinansējat hipotēku vai citā bankā, jums būs jānoformē jauna apdrošināšanas polise vai jāatjauno vecā (ja jūsu apdrošināšanas sabiedrība ir akreditēta jaunajā bankā). Apdrošināšanas summa var pieaugt par vairākiem tūkstošiem mēnesī, kas nozīmē, ka ieguvums no refinansēšanas samazināsies vai izzudīs pavisam.

Pirms refinansēšanas izmantošanas aprēķiniet kredīta maksājumus ar jaunu procentu, ņemot vērā papildu izmaksas.

Ja kredītu refinansēsiet tajā pašā bankā, kas to izsniedza, būs mazāk. Tāpēc, ja jūsu banka atsakās jūs refinansēt, saņemiet apstiprinājumu no citas kredītiestādes. Ar šo lēmumu vēlreiz dodieties uz savu banku un lūdziet atkārtoti refinansēt aizdevumu. Tas parādīs jūsu nodomu nopietnību, un pakalpojums var tikt apstiprināts. Pretējā gadījumā banka zaudēs klientu, un tas viņam ir neizdevīgi.

Tāpat ņemiet vērā, ka, veicot pārfinansēšanu, aizdevuma termiņš var palielināties. Jo lielāks tas ir, jo sliktāk jums. Septiņos gados jūs maksāsiet vairāk procentu nekā pēc pieciem, pat ja pirmā kredīta likme būs zemāka.

Ja refinansējat kredītu, ikmēneša maksājumus labāk saglabāt vienā līmenī: tā saīsināsiet aizdevuma termiņu un maksāsiet mazākus procentus bankai, kā arī ātrāk atbrīvosieties no aizdevuma.

Pirms refinansēšanas pieteikšanās pārbaudiet informāciju: vai ir komisijas maksa par refinansēšanu, par līdzekļu pārskaitīšanu no jaunas bankas uz veco banku, sods par kredīta pirmstermiņa atmaksu vecajā bankā.

Piemēram, ja refinansējat, lai slēgtu piecus kredītus dažādās bankās, no jums var tikt iekasēta piecas reizes komisijas maksa par naudas pārskaitīšanu vai piecreizējs sods par pirmstermiņa atmaksu.

Precīzus skaitļus saņemsiet tikai bankas filiālē, iesniedzot refinansēšanas pieteikumu. Aptuvenos datus var iegūt, izmantojot tiešsaistes kalkulatorus.

Pieņemsim, ka trīs gadus paņēmāt 500 000 rubļu ar 24% gadā, aprēķina shēma ir mūža rente (katru mēnesi vienāds maksājumu apjoms). Trīs gadu laikā jūs bankai dotu 706 191 rubli.

Pēc gada maksājumiem jūs nolēmāt refinansēt šo aizdevumu (12 maksājumi jau ir pārskaitīti, par gadu jūs bankai iedevāt 235 392 rubļus, parāda atlikums ir 371 024 rubļi). Par šo summu jums ir jāaprēķina refinansēšana.

Banka X piedāvā refinansēšanu ar 19% gadā divus gadus. Ievadiet šo informāciju kalkulatorā. Mēneša maksājums samazināsies no 19 616 rubļiem līdz 18 651 rubļiem. Divu gadu laikā par jaunu aizdevumu jūs maksāsiet 447 629 rubļus.

Pirms tam bijušajai bankai jau esat samaksājis 235 392 rubļus. Izrādās, ka kopumā jūs iedosiet 683 021 rubļu. Ja viņi būtu maksājuši par veco kredītu, viņi būtu iedevuši 706 191 rubli. Kopējais ieguvums būs 21 170 rubļu.

Tas ir ieguvums, neņemot vērā iespējamās komisijas maksas un papildu izmaksas. Jums par tiem jāsazinās savā bankā.

Kādi dokumenti būs nepieciešami

Lai refinansētu aizdevumu jaunā bankā, jums ir jāsavāc standarta dokumentu pakete:

1. Pase.
2. Otrais personu apliecinošs dokuments (TIN, SNILS, pase, autovadītāja apliecība, debeta vai kredītkarte jebkura banka, OMS politika).
3. Ienākumu apliecība 2-NDFL.
4. Kredīta līgums.
5. Paziņojums, apgalvojums.

Lai apstiprinātu informāciju, banka var pieprasīt papildu sertifikātus.

Rezultāti

Refinansēšana ir laba bankas pakalpojums. Ar tās palīdzību bankai var maksāt mazāk, taču svarīgi to izmantot saprātīgi.

1. Hipotēku ir izdevīgi refinansēt, ja likme ir vismaz par 1,5% zemāka.
2. Refinansējiet tikai tos kredītus, par kuriem lielākā daļa procentu vēl nav samaksāta.
3. Centieties nepagarināt aizdevuma termiņu: mēnesī maksāsiet mazāk, bet galu galā iedosiet bankai vairāk.
4. Noteikti aprēķiniet kredītu refinansēšanu, ņemot vērā papildu izmaksas un komisijas maksas.