Плащането на кредит днес се представя в две форми - анюитет и диференциран. Днес банките постепенно преминават към анюитетен тип плащане, тъй като това им носи повече ползи. За кредитополучателите е важно да изберат вида на плащането, който е изгоден за тях самите, така че нека да разберем кой от двата вида е по-предпочитан за клиентите в кредитния сектор.

Какво са

Анюитетен метод - Това погасяване на кредита на равни вноски. Кредитополучателят плаща на заемодателя фиксирана сума всеки месец, която не се променя във времето. Това има смисъл, тъй като този формат на изплащане на заема е по-удобен за онези кредитополучатели, които са свикнали да виждат стабилност във всичко.

Диференциран формат характеризира намалявайки сумата на плащането всеки път. Плащането е разделено на две части - първата отива за погасяване на главния дълг, втората - за плащане на лихви. Създава се следната картина: размерът на дълга остава непроменен, но лихвата по кредита намалява.

Разлика

Разликата между видовете е, че анюитетът предполага стабилност на размера на плащанията, а диференцираните плащания са насочени към намаляване на лихвените плащания. Въпросът за избора на формат на сетълмент с банка е постоянно изправен пред клиентите в кредитния сектор, тъй като поради финансова неграмотност за хората е трудно да изберат опцията за идеално изплащане на дълга за себе си.

Интересен факт

От 2015 г. големите кредитни институции внезапно започнаха да преминават към анюитет. Това се дължи на факта, че 90% от руските кредитополучатели не разбират разликата между видовете плащания. Втората причина е удобството за кредитополучателите да плащат задълженията си на равни вноски. Към днешна дата в Русия са останали три банки, които издават заеми според стандарта с диференциран тип изчисление:

1. Газпромбанк.
2. Банка Нордеа.
3. Росселхозбанк.

Диференцирани плащания: плюсове и минуси

Диференцираният вид изчисление е най-изгоден за кредитополучателите, но кредиторите също не остават на червено. Въпреки факта, че при този вид плащане банката получава по-малко лихвени плащания, в сравнение с анюитетните плащания, гаранцията остава пълно изплащанедълг.

Предимствата на използването на диференцирани плащания са:

1. Намаляване на размера на лихвените плащания.
2. Постепенно намаляване на размера на кредита.
3. При предсрочно погасяване на кредита обща сумадългът ще бъде значително намален.

Диференцираните плащания имат и недостатъци:

1. Възможен отказ на заеми за автомобили и ипотеки.
2. Високата стойност на първите суми за погасяване.
3. Отказ от предоставяне на услуги при ниски доходи.

Съпоставяйки плюсовете и минусите, можем да заключим: ако кредитополучателят е платежоспособен, заемът ще бъде одобрен заедно с диференцирана схема за изчисление. В случай, че заемодателят ви смята за "беден" - или ще изплатите заема с анюитетни плащания, или изобщо няма да го получите

Анюитетни ползи за кредитополучатели и банки

Анюитетът е изгоден и за двете страни на кредита. За банковите институции ползата се изразява в това, че кредитополучателят ще плати повече пари като лихва, отколкото при диференциран метод. Поради тази причина по-голямата част от банките преминаха към анюитетни плащания, които включват следните институции:

1. Сбербанк.
2. ВТБ 24.
3. Лятна банка.
4. Совкомбанк.
5. Алфа банка.

Анюитетните плащания също са от полза за кредитополучателите, тъй като в този случай длъжникът винаги ще помни колко ще трябва да плати, когато плащането е дължимо. Изключва се и висока финансова тежест за периода на заема, тъй като длъжникът винаги ще трябва да плати строго фиксирана сума, която при подписване на договор за заем се съгласува с банката.

Интересен факт.Президентът на Sberbank PJSC Герман Греф в едно от интервютата си през 2017 г. заяви, че анюитетът е изгоден и за двете страни в по-голяма степен от диференцираните. Той обясни това много просто - хората няма да бъдат объркани и да знаят размера на месечния си дълг, докато банката получава допълнителни средства за тази услуга (поради увеличение на лихвените плащания). Финансово това е неизгодно за клиентите на банката, но самата кредитна институция получава доста добри дивиденти от това. Греф също отбеляза, че преходът към такава система за изчисление се дължи на високото ниво на обща финансова неграмотност на руснаците.

Изчисляване на анюитетни плащания

За изчисляване на анюитета е измислена специална формула:

X = S*(P + P/(1+P) N) - 1

където X е сумата на месечното плащане, N е броят на месеците, P е 1/12 от лихвения процент, S е номиналната сума на дълга.

Формулата изглежда сложна, но ако имате необходимите стойности под ръка, изчисляването на плащането е лесно. Всеки може да се справи сам. Най-важното е да не се бъркате в числата и да запомните, че всички стойности за самостоятелно преизчисляване могат да бъдат взети договор за заем.

Пример за изчисление

Нека вземем реална ситуация, за да демонстрираме приблизително изчисление на плащането на анюитетен заем. Например, взет е заем в размер на 150 000 рубли за една година при лихва от 12%. Заменете всички стойности в горната формула и получете, че размерът на месечното плащане е 13327,39 рубли.

Изглежда, че изчислението не може да се направи независимо. Ако е така, можете да използвате специален кредитен калкулатор на сайта. За да изчислите анюитет, е достатъчно да знаете тук лихвен процентзаем, размер на заема и срок за погасяване. В резултат на това ще получите не само сумата на плащането на месец, но и подробен отчет за това каква част от сумата на месец ще бъде изразходвана за изплащане на главния дълг и ще видите баланса, който ще се изплати интересът.

Изчисление в ексел

За изчисляване на анюитета в MS Excel има малко по-различна формула и използването й е толкова просто, колкото и използването кредитен калкулатор. Формулата изглежда така:

PMT(12%/12; 12; 150000)

Нека обясним значенията. 12% / 12 - лихвеният процент на кредитирането, второто число 12 - броят на плащанията, 150 000 - сумата на заема. Като замените вашите стойности в тази формула в клетка на Excel, можете да получите точната сума на анюитетното плащане по вашия заем.

Приблизително изглежда така:

Преизчисляване на плащането в случай на предсрочно погасяване

Често клиентите се опитват да върнат кредита предсрочно. За тези случаи се извършва ново преизчисляване на плащанията, ако сумата на дълга не е напълно погасена. Формата за преизчисляване тук е много по-проста.

Нека анализираме същата ситуация. Те взеха заем от 150 000 рубли годишно при лихва от 12%. 6 месеца след получаване на заема, кредитополучателят реши да изплати заема предсрочно и да плати на банката 50 000 рубли. Преизчислението изглежда така:

13327,32 * 6 = 79963,92 рубли - сумата на средствата, платени от кредитополучателя за шест месеца.

Общо кредитополучателят трябваше да плати на банката 159 900 рубли, където 150 000 е главницата на дълга, 9 900 са лихвата.

Получаваме, че 159 900 - 79 963,92 = 79 936,08 рубли - остатъкът на дълга.

Даваме 50 000 рубли и получаваме: 79 936,08 - 50 000 \u003d 29 936,08 рубли.

Сега преизчисляваме: 29 936,08/6 = 4 989,35 рубли - размерът на месечното плащане след предсрочно погасяване.

Тоест, трябва да разделите остатъка на броя на оставащите месеци, за да получите стойността на анюитета след преизчисляване.

Върховен съд относно анюитетните плащания

През март 2016 г. Върховният съд обяви въвеждането на анюитетни плащания за банките за „твърде изгодно“. Според юристи анюитетът принуждава платците да извадят големи суми от портфейлите си, за да изплатят лихвите, докато банките печелят много пари от него. Това се отнася за ситуации с предсрочно погасяване на заеми. И ако банките бъдат принудени да изплащат излишни средства, те ще бъдат изправени пред много сериозни загуби. В този случай пазарът ще бъде принуден да се откаже напълно от анюитетните плащания.

Интересен факт

До март 2016 г. съдебните спорове относно надвноски по кредити в случай на предсрочно погасяване по анюитетна схема не бяха в полза на кредитополучателите. Но през март Върховният съд взе страната на клиента на банката за първи път в историята и това се случи, след като кредитополучателят загуби делото в съдилищата на първа инстанция.

Оттогава Върховният съд гарантира защита на платците по заеми в случаите, когато се обърнат към съдилищата за възстановяване на надплатени суми.

Възможност за преминаване от анюитетно плащане към диференцирано

Според Росстат, само 6% от кредитополучателите се обръщат към кредитни институции за промяна на формата на плащане- от диференцирана към рента и обратно.

Това показва изключително високо ниво на финансова неграмотност сред руските граждани. Ако вярвате на по-голямата част от мениджърите на големи руски банки, тогава те предоставят услугата за промяна на формата на плащанията по кредита, но на практика това е почти невъзможно.

Коментирайте.В края на 2016 г. президентът на Сбербанк Герман Греф отказа да коментира ситуацията с прехода от анюитет към диференциран тип по искане на клиент на банката. Той посочи, че преходът изисква предоговаряне на договора между кредитополучателя и кредитора, което води до загуба на време и неефективното му използване. Г-н Греф тактично премълча пропуснатите ползи за банката.

Интересен факт.Единствената банка, която действително променя формата на плащанията по кредита по искане на клиента, е Rosselkhozbank. В някои клонове обаче тази услуга е платена. Тоест, банката все още извлича печалба от това изискване, въпреки че тя е несъизмерима със загубата при промяна на характера на плащанията от анюитетни към диференцирани.

заключения

Анюитетът е най-изгоден за кредитиращите институции, но е от полза и за потребителите на кредити. Проблеми могат да възникнат в случай на предсрочно погасяване на заема - тогава клиентът на кредитната институция ще трябва да надплати повече. Но когато се свържете с банката и висшите органи за плащане на надплатени средства, клиентът има право да разчита на положителен резултат.

Диференцираният формат на погасяване също е полезен за банките, но в по-малка степен. За платците тежестта е висока само за първи път, тъй като размерът на плащанията намалява с времето. Този вид плащане е по-удобен за кредитополучателите. Но не всяка банка може да получи такава опция за изплащане на заем, следователно, когато кандидатствате за заем в банка, е по-добре да разберете за възможността за диференцирано погасяване.

Видеоканалът Ipotek.ru предлага собствена методология за информиран избор между два метода за връщане ипотечен заем. Обяснява подробно как да използвате калкулатора.

Искам да взема ипотека, но банките не обясняват как е по-изгодно: с диференцирани или анюитетни плащания. Моля, кажете ми какво да избера.

Вика, за начало, малко материал.

Наталия Троян

Ипотечният кредит е кредит, обезпечен с недвижим имот, който е закупен с този кредит или който вече притежавате. Докато дългът към банката не е изплатен, апартаментът е в негов залог. Ако не можете да изплатите дълга, банката ще може да вземе ипотекирания апартамент, да го продаде на търг и да ви върне парите. Ако след продажбата нещо остане, тогава ще получите и част от парите обратно.

Предимството на ипотечния кредит е, че се дава за много години и сравнително по-малко нисък интерес(в сравнение с други заеми). В Русия сега дават заем за закупуване на жилище при 10-15% годишно. В други страни може да се намери на 1-5% годишно.

Заемът се състои от две части: самият заем (главница) и таксата за ползването му, която популярно се нарича лихва. Какво и как се погасява се определя от вида на плащането. А сега на вашия въпрос.

Анюитетно плащане- това е, когато целият дълг и всички лихви се добавят в една голяма сума и се разделят на срока на заема. В резултат на това всеки месец плащате на банката същата сума.

Диференцирано плащане- когато дългът се раздели на срока на кредита и се начислява лихва всеки месец въз основа на това колко все още дължите на банката. В резултат на това през първите месеци на заема плащате много повече, през последните - много по-малко.

Ако гасите стриктно по график

Анюитетното плащане е същото през целия път. Но първо плащате най-вече лихва на банката и едва след това връщате самия дълг. По-добре е да изберете анюитетно плащане, когато размерът на месечната вноска е критичен за вас - например, ако доходът е нестабилен или по-голямата част от него отива за ипотека.

Диференцирано плащане отначало голямо, след това все по-малко. Главният дълг се намалява равномерно. В резултат на това плащате по-малко лихва на банката. По-добре е да изберете диференциран, когато дори най-голямото плащане не е критично за вас.

Ако изгасите предсрочно

Ако се окаже, че изплащате част от заема предсрочно, просто трябва да направите таблица в Excel и да сравните опциите: ако изплатите с намаление на плащането, намаляване на срока, изплатете веднага или по-късно. Просто изградете модели за всяка ситуация и сравнете показателите, които имат значение за вас - време, надплащания и т.н.

Особености

Анюитетните плащания са подвеждащи. Всеки месец плащате на банката една и съща сума, но това не означава, че погасявате дълга равномерно. Банката изчислява плащанията по такъв начин, че те първо отиват към лихвата и едва след това към основния дълг. Ако след 10 години финансовото ви състояние се подобри и искате да изплатите дълга предсрочно, няма да можете значително да намалите надплащането - дотогава сте платили почти всичко.

Но диференцираното плащане не е толкова просто. През първата година плащанията са с една трета по-високи от анюитетните плащания и се изравняват с тях едва след шест години. Ако изплатите ипотеката си рано през първите няколко години, срокът ще бъде леко намален.

При всяка форма на плащане влиянието на инфлацията не трябва да се отчита. Парите постепенно се обезценяват, но това играе в полза само ако доходите ви се увеличават в съответствие с нарастването на инфлацията или повече - тогава разходите за ипотека постепенно ще станат по-малко значими. Ако заплатите не се повишат, инфлацията ще играе срещу вас.

Подводни скали

Продажба на апартамент.Когато днес вземете решение за закупуване на апартамент на кредит, незабавно помислете за продажбата му в бъдеще. Някои хора смятат, че апартаментът не може да бъде продаден, докато ипотеката не бъде изплатена изцяло, или че сделката ще се осъществи само със съгласието на вашата кредитираща банка. Това не е така: апартамент може да бъде продаден по всяко време, не винаги е необходимо съгласието на банката. Ако не изплатите заема до момента на продажбата, сделката ще трябва да се извърши чрез банка, тъй като имотът все още е заложен. Ако купувачът плаща със собствените си пари, обикновено не е необходимо съгласието на банката: погасете ипотеката с парите на купувача, тежестта се премахва, Rosreestr регистрира прехвърлянето на правото на купувача. Ако вашите купувачи нямат пълната сума на ръка, най-вероятно ще трябва да изтеглят заем от същата банка, в която плащате ипотечните си плащания. Някои банки имат официален процес на одобрение. По-трудно е, но реално.

плаваща лихва.Бъдете скептични към предложението на банката за плаваща лихва. Обикновено се състои от две части: фиксиран процент и индекс на някаква борса. руски банкинай-често използват индекса Mosprime. От началото на тази година той е паднал с над един процент, което е от полза. Но може да има обратна ситуация, когато трябва да платите повече. Ако все пак сте изкушени от плаваща лихва, уверете се, че договорът за заем предвижда лимит на крайната лихва в случай на рязко увеличение на индекса.

Застраховка.Друг компонент на ипотечния кредит е годишната застраховка. По правило за нова сграда това е застраховка живот и здраве за купувача и застраховка за самия апартамент. Последното няма да предпази от наводнение от съседи - това е застраховка за целостта на недвижимия имот като обект - стени, подове, тавани. При покупка за препродажба все още може да се добави застраховка за собственост. Прочети внимателно договор за заем: някои банки позволяват отказ от застраховка изцяло или частично, вместо да увеличат лихвения процент по кредита. Във всеки случай си струва да се изчислят всички рискове и разходи.

Вашият основен съюзник при вземането на подобни решения е Excel.

Ако имате въпрос относно лични финанси, скъпи покупки или семеен бюджет, пишете на: [имейл защитен]Ще отговорим на най-интересните въпроси в списанието.

Има две системи за плащане кредитен дълг: диференцирани и анюитетни плащания.

Анюитетно плащане

Този вид платежна системазаимстван от опита на европейските страни. Той включва равни месечни плащания на дълга към банката през целия период на погасяване на кредита.

Какви са предимствата?

Месечното плащане остава същото, което е доста удобно. Кредитополучателят може точно да изчисли силата си за целия период на плащане и да планира бюджета си. Освен това няма риск от неизплащане на дълга и по този начин да доведе до плащане на неустойки и глоби. Предимството на такава система е, че кредитополучателите обикновено нямат претенции към банката за неправилни изчисления.

Какви са недостатъците?

Всяко плащане по кредита включва погасяване на сумата на самия дълг и лихва към банката. За анюитетни плащания месечна сумае непроменен, но през целия период на изплащане на дълга се променя процентът на погасената сума на главницата и лихвата към банката. Това означава, че в началния период на погасяване на кредита по-голямата част от платената сума е лихва по кредита. На този етап основният дълг се изплаща много малко. Това се случва до около средата на срока на кредита. Едва след като лихвата към банката е почти изплатена, делът на погасяване на основния дълг започва да нараства.

Недостатъкът на такава система за кредитиране се открива, ако кредитополучателят иска да изплати кредита предсрочно. Може да се окаже, че половината от срока е изтекъл, а основният дълг е погасен само с 15-20%.

Диференцирано плащане

Диференциран тип плащане на заем включва намаляване на сумата на плащането от месец на месец. Това се дължи на факта, че основният дълг се изплаща на равни вноски, а лихвите към банката намаляват, т.к. се начисляват месечно върху остатъка от дълга.

Какви са предимствата?

За разлика от системата на анюитетни плащания, кредитополучателят систематично погасява основния дълг. В този случай лихвата се плаща само върху реално оставащата сума на непогасения кредит.

Какви са недостатъците?

Кредитната система е сложна. Недостатъкът е големият размер на първоначалните плащания, така че тази платежна система се нарича заем за богати хора.

Освен това банката оценява платежоспособността на кредитополучателя въз основа на способността му да изплати плащанията от първия период. Следователно съществува риск банката да откаже заем в голяма сума.

При изчисляване на месечния график на плащанията банките използват две схеми - анюитетна и диференцирана. Каква е разликата между анюитетни и диференцирани плащания и какъв вид кредитиране е по-изгоден за кредитополучателя.

Най-често срещаната схема за изчисляване на анюитета в момента. И популярността му се обяснява не толкова с избора на кредитополучателите, колкото с избора на самите банки. Банките често просто не информират клиента, че има и диференцирана схема за изчисляване на плащането, тъй като анюитетът по-изгодно за банката- банката печели повече в този случай. Но няколко кредитни организациипри регистрация потребителски кредитпозволяват на своите клиенти сами да избират схемата за изчисляване на бъдещи плащания.

В този случай трябва да знаете предимствата и недостатъците на всеки метод. За по-голяма яснота ще използваме следния пример (заем в размер на 300 хиляди рубли за период от 1 година при 25% годишно).

Както може да се види от таблицата, при схема за изчисляване на анюитета, месечното плащане по вашия заем ще бъде същото от месец на месец - 28 513 рубли в нашия пример. В този случай сумата за плащане се състои от главницата и размера на лихвата по кредита. При избора на такава схема за изчисление, лихвата по кредита се преизчислява ежемесечно въз основа на оставащата сума на кредита, а делът на главницата по кредита във всяко плащане се увеличава от месец на месец.

При избор на диференцирано плащане всичко се случва обратното. Делът от основния дълг по кредита ще се погасява на равни вноски - 25 000 месечно. Лихвата ще бъде изчислена върху неизплатеното салдо. Но в същото време самото месечно плащане ще бъде различно всеки месец. Освен това първите месеци плащането ще бъде максимално (в нашия пример 31 250 рубли), а през следващите месеци ще намалее (в нашия пример до 25 521 рубли през последния месец).

Така до края на срока на заема, общото надплащане по заема с диференцирано плащане ще бъде по-малко, отколкото с анюитет . Разбира се, при кратки условия на кредитиране и суми на кредита разликата между диференцирано плащане и анюитет не е толкова значителна, в нашия пример се оказа само малко повече от 1500 рубли. Но ако вземете заем за по-дълъг период или за голяма сума, тогава спестяванията с диференцирано плащане могат да бъдат много значителни. Така, например, със сума на заем от 1 милион рубли за период от 5 години при същата лихва от 25% годишно, вашите спестявания (разлика в надплащанията) ще бъдат 125 хиляди рубли.

Друго предимство на диференцираните плащания се появява при предсрочно погасяване на кредита . Ако имате диференцирана схема за изчисляване на плащането, тогава в случай на предсрочно погасяване ще бъде достатъчно да депозирате сумата на месечното си плащане и сумата, която искате да изплатите предсрочно в кредитна сметка. И на датата на следващото плащане, посочена в графика, парите автоматично ще бъдат дебитирани по сметката на тялото на заема. С анюитет всичко няма да е толкова просто. Първо, трябва да напишете заявление за предсрочно погасяване. Второ, може да има две възможности за предсрочно погасяване: банката или намалява срока на кредита, или преизчислява размера на месечното плащане надолу, след което ще ви бъде даден и нов график за плащане (прочетете повече за нюансите на предсрочното погасяване на заем).

От всичко написано по-горе обаче не следва, че винаги е необходимо да се даде предпочитание на диференцирана схема за изчисление. Факт е, че диференцираното плащане може да окаже по-голямо напрежение върху вас семеен бюджет през първите месеци на заема. Освен това ще трябва непрекъснато да преглеждате графика на плащанията, за да изясните колко трябва да депозирате този месец, тъй като плащанията се променят от месец на месец. Но схемата за изчисляване на анюитета ще ви спести от тези неудобства, тъй като ще внасяте една и съща сума през целия срок на кредита.

Последна актуализация: 01.03.2020 г

В случай на временни затруднения ще стане по-лесно плащането по график.Ако срокът бъде намален, тогава в трудни времена няма да ви стане по-лесно от осъзнаването, че остават не 15, а 10 години за плащане. Плащането, както беше голямо, толкова голямо си и остана.

Важно е да се знае!Не всички банки позволяват предсрочно погасяване, за да намалят размера на анюитетните плащания, някои намаляват само срока. Уточнете предварително.

Кога е най-голямото приспадане за лихва по ипотека?

При получаване на приспадане на ипотечна лихва, с анюитетни плащанияМожете да върнете голяма сума.

С кои плащания надплащането ще бъде по-малко?

При анюитетни плащания разликата в надплащането ще бъде с 15% повече, отколкото при диференцирани плащания. плащания.

Ако вземете малък заем за няколко години, тогава тази разлика може да не изглежда значителна, но ако имате ипотека за 15-20 години и дължите на банката 3 000 000 рубли, тогава неволно ще се замислите.

Митът за анюитетните плащания

С анюитет е по-лесно да планирате семейния бюджет с ипотека.

Веднага искам да задам въпрос на тези, които го измислиха.

– Кое е трудното при осчетоводяването на диференцираните плащания?

Знаете, че максималното плащане е 12 хиляди рубли на месец (първото), а след това намалява.

Ако не искате всеки път да гледате графика за плащанетогава плати максимална сумаи оставете салдото в сметката. С течение на времето там ще се натрупа малък резерв, който в този случай ще ви застрахова.

Когато решите да сравнявате, вземете предвид и инфлацията.

напрАко през 2014 г. сте взели ипотека за 20 години, след 10 години диференцираните плащания ще намалеят и няма да изглеждат големи, но анюитетните плащания ще останат непроменени.

Въпреки че след десет години, с голяма вероятност, просто ще изплатите ипотеката предсрочно.

Какъв вид плащане да изберете за ипотека?

Няма еднозначен отговор на този въпрос.

напрако банката намали размера на анюитетното плащане, а не само срока на кредита, по време на предсрочното погасяване на част от кредита. Можете също да помислите за анюитет.

Така получаваме няколко положителни точки:

1. Първоначално плащането ще бъде по-малко.
2. След частично, предсрочно плащане на пари, плащането ще стане още по-малко.
3. Плащането по график ще бъде много по-лесно, отколкото с диференциала. плащания.

Ако не планирате да изплатите ипотеката предсрочно в самото начало, тогава диференцираното плащане ще бъде по-изгодно, надплащането по ипотеката е по-малко.