Виды лицензий на страхование. Порядок лицензирования страховой деятельности в рф

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензированию подлежат конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, перестрахования (если предметом деятельности является исключительно перестрахование).

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19.05.1994 г. Лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляется в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.1994 г. Условия лицензирования других обязательных видов страхования регламентируются специальными документами.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора. В лицензии указываются конкретные виды деятельности, которыми имеет право заниматься страховщик. Вид страховой деятельности может включать в себя множество видов страхования. Непосредственно в лицензии указывается вид страховой деятельности , а приложении к лицензии – перечень конкретных видов страхования с соответствующими Правилами страхования.

Лицензируемая страховая деятельность – это деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Срок действия лицензии, как правило, не ограничен.

Для получения лицензии страховая организация должна выполнить следующие условия :

· быть зарегистрированной на территории РФ;

· иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

· выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

· выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

При получении лицензии на новые виды страховой деятельности уже действующие страховые компании должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным приказом Минфина РФ от 02.11.2001 г.



Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Вопрос о выдаче лицензии должен быть рассмотрен в течение 60 дней со дня подачи перечисленных документов. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ.

Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

5. Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

См. Статья 9 ФЗ . Страховой риск, страховой случай

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

См. Статья 10 ФЗ . Страховая сумма и страховая выплата

1. Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость ) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3. Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Заключение договора страхования опирается на следующие правовые предпосылки:

1. Страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом физическое лицо должно быть дееспособным – способным к самостоятельному волеизъявлению. Дееспособными могут быть только совершеннолетние лица.

2. Наличие страхового интереса у страхователя.

См. Статья 929 ГК РФ . Договор имущественного страхования:

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы :

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).

См. Статья 934. ГК РФ Договор личного страхования:

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. В страховании жизни страховой интерес не ограничен.

Интересы, страхование которых не допускается, перечислены в ст. 928 ГК РФ :

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. В договоре страхования также могут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованный.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая.

Застрахованное лицо – это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования.

В договоре страхования может присутствовать плательщик – это третье лицо (владелец банковского счета), которое уплачивает премию за указанного в договоре страхователя.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. При заключении договоров обязательного государственного страхования соблюдение письменной формы не обязательно.

См. Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 941. Страхование по генеральному полису

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса .

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Участники страхового договора должны соблюдать Правила страхования.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования при заключении договоров имущественного страхования (п. 1 с. 942 ГК РФ) и при заключении договоров личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Статья 942 . Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Также договор страхования содержит обычные условия: сведения о месте заключения договора, форме договора, момент вступления в силу.

Законодательно разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению сторон не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Страхователь по договору страхования имеет следующие права :

1. Получить сумму страховой выплаты по договору страхования.

2. Изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы и условий ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования.

3. Досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страхователь выполняет следующие обязанности :

1. Уплачивает страховую премию в размере и в порядке, определенном в договоре.

2. Предоставляет информацию о риске.

3. Принимает необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба.

4. Ставит страховщика в известность о происшествии в течение установленного срока.

5. Подает в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения.

6. Предоставляет страховщику информацию об ущербе, а также возможность проводить осмотр застрахованного объекта и расследования причин страхового случая и размера убытков.

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик обязан :

1. Охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса.

2. Обеспечить неразглашение информации, которая содержит коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страхования страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан :

1. Обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом.

2. Составить акт о страховом случае при участии страхователя.

3. Произвести расчет ущерба.

4. Произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

Страховщик имеет право :

1. Оценить страховой риск.

2. Проверять состояние застрахованного объекта.

3. Участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта.

См. Статья 954 ГК РФ. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

КонсультантПлюс: примечание.

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) в соответствии с Положением, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330. Осуществление Росстрахнадзором функции по установлению и регулированию страховых тарифов указанным Положением не предусмотрено.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов .

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

См. Статья 957 ГК РФ . Начало действия договора страхования

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса .

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования прекращается:

· по истечении срока действия;

· при возникновении определенных обстоятельств (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности).

Тема 4: СТРАХОВОЙ РЫНОК

1. Особенности страхового рынка.

2. Участники страхового рынка. Страховые посредники.

3. Страховая услуга как товар, его характеристика.

4. Структура страховой премии.

5. Страховой тариф (брутто-ставка).

6. Системы страхового обеспечения

7. Современное состояние страхового рынка России – вопрос для самостоятельного изучения

1. Особенности страхового рынка

Страховой рынок – это особое социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае не предвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Обязательным условием существование страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована с институциональной и территориальной точек зрения. С институциональной точки зрения она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный, национальный и мировой страховой рынок. Развитие рыночных отношений ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос, на страховые услуги тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга . Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора или закона. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). В зависимости от масштабов спроса и предложения можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Спрос на страховую услугу – это та сумма денег, которую покупатели (потенциальные страхователи) готовы потратить на удовлетворение своих потребностей по защите личности, имущества, ответственности на законном основании. Спрос в страховании это только платежеспособные потребности в страховой защите. Потребности в ней, не обеспеченные деньгами, спросом для страхового рынка не являются: страхование лишь платный способ защиты от опасных случайностей.

Основными факторами ограничения спроса на страхование могут быть отсутствие достаточного количества денег у субъектов общественной жизни; завышенная цена страхового товара; негативная мотивация у субъектов; особенности потребления страхового товара со стороны страхователя.

На мотивацию решения покупателя страхового товара мощное воздействие оказывают цена страховых товаров и сложность процесса удовлетворения потребности страхователя. Цена страховых услуг – страховые взносы – должны быть оптимальными, т.е. доступными для покупателя и достаточными для удовлетворения экономических интересов страховщика.

Предложение страховых товаров можно назвать деятельность страховщика по производству товаров, способных удовлетворить платежеспособные потребности в страховой защите имущественных интересов живых носителей спроса и по доставке этих товаров на страховой рынок.

Страховой деятельностью в РФ могут заниматься только юридические лица. Частным лицам не выдается лицензия. Лицензирование страховой деятельности не требуется , если деятельность связана с:

  • оценкой страховых рисков;
  • исследовательской, консультационной деятельностью в области страхования;
  • определением размера страховых выплат;
  • определением размера ущерба.

Обратите внимание!

С 2013 года действует единственный орган страхового надзора в РФ - Банк России.

Подлежит лицензированию страховая деятельность, связанная с созданием страховых резервов для будущих выплат. Лицензии выдаются органом страхового надзора для осуществления обязательного и добровольного страхования:

  • ответственности;
  • имущественное;
  • личное.

Также лицензии выдаются для перестрахования. В лицензии на осуществление обязательного или добровольного страхования указываются конкретные виды страхования, осуществление которых разрешено субъекту страхового дела.

Кому выдается лицензия для осуществления страховой деятельности?

Страховые организации защищают права физических и юридических лиц при наступлении всевозможных страховых случаев. Лицензии выдаются по решению лицензирующего органа:

  • страховым брокерам;
  • перестраховщикам для перестрахования;
  • страховым организациям;
  • обществам взаимного страхования.

Кто занимается лицензированием страховой деятельности в РФ

Лицензирование страховой деятельности в РФ осуществляется по решению лицензирующего органа - Банка России, который занимается также:

  • ведением Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;
  • ведением реестра страховых брокеров;
  • разработкой методических и нормативных документов, касающихся страхования.

Статьей 32 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-I) определен перечень документов, представляемых в орган страхового надзора субъектами страхового дела, для получения лицензии.

Банк России вправе действие лицензии:

  • приостановить - наложить запрет до устранения нарушений деятельности субъектов страхового дела на заключение новых договоров, продление действующих по всем видам страховой деятельности для перестрахования. По ранее заключенным договорам страховщик обязан работать;
  • ограничить - наложить мораторий до устранения установленных в деятельности субъектов страхового дела нарушений условий лицензии на заключение новых договоров и продление действующих договоров по видам страхования или на конкретной территории.

Лицензию субъекта страхового дела Банк России на территории России может отозвать. Это означает, что лицензия прекращается по решению лицензирующего органа вместе с деятельностью юрлица, останутся лишь его обязательства по действующим договорам страхования.

Условия лицензирования

Соискатель лицензии на ведение страховой деятельности для ее получения должен соответствовать всем требованиям, установленным Законом № 4015-I, обходится минимальным участием иностранных инвесторов. Юридические лица, желающие заниматься страховой деятельностью, соискатели лицензии, должны иметь:

  • определенный минимальный объем уставного капитала - зависит от вида страхования;
  • установленную законом организационно-правовую форму;
  • высокий уровень подготовки кадров в сфере страхования;
  • не более 49% участия иностранных инвесторов в уставном капитале.

Необходимые документы

Чтобы субъекту страхового дела, включая общества взаимного страхования, получить лицензию для осуществления деятельности по взаимному, добровольному или обязательному страхованию, необходимо представить в орган страхового надзора:

  • заявление на выдачу лицензии;
  • документ о регистрации в качестве юрлица, которому необходима лицензия;
  • пакет учредительных документов;
  • информацию о составе участников или акционеров;
  • протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов, утверждении на должности единоличного исполнительного органа;
  • подтверждение оплаты уставного капитала в полном размере;
  • экономическое обоснование осуществления видов страхования;
  • сведения о страховом актуарии;
  • правила страхования по различным видам предусмотренного законодательством страхования с образцами применяемых документов;
  • положение о формировании страховых резервов;
  • информацию о руководителях, главном бухгалтере, ревизоре соискателя;
  • заключение аудитора при необходимости.

Что должно быть в лицензии

В соответствии с действующим законодательством РФ, установлена определенная форма лицензии, содержащая реквизиты:

  • наименование юрлица-страховщика, владеющего лицензией, юридический адрес;
  • территория осуществления субъектом страхового дела страховых операций;
  • наименование отрасли, видов и форм проведения страховой деятельности с приложением, в котором указан вид страхования, доступный для деятельности страховщика;
  • регистрационный номер субъекта страхового дела согласно госреестра страховщиков;
  • подпись руководителя, гербовая печать федерального органа по надзору за страховой деятельностью, которым выдается лицензия;
  • номер, дата выдачи лицензии.

Обратите внимание!

Срок действия лицензии не ограничен, если иное не установлено при выдаче. Ее действие прекращается вместе с существованием субъекта страхового дела.

Служба Банка России по финансовым рынкам осуществляет ведение Реестра лицензий и публикует информацию о выдаче, прекращении, приостановке лицензий на официальном сайте ЦБ РФ .

Страховая брокерская деятельность

Осуществление страховой брокерской деятельности подразумевает получение лицензии соискателем на посредническую деятельность в страховании. Для получения нужно подать следующие документы в орган страхового надзора:

  • заявление на выдачу лицензии;
  • учредительные документы соискателя;
  • документы о госрегистрации ИП или юрлица;
  • документы о квалификации сотрудников страховой брокерской организации или ИП-страхового брокера;
  • типовые договоры для осуществления страховой брокерской деятельности.

В случае, если страховая компания является дочерней по отношению к иностранной основной организации или доля участия иностранных инвесторов составляет более 49%, на территории России она не получает лицензии, поскольку не имеет права заниматься:

  • страхованием жизни;
  • обязательным государственным страхованием;
  • страхованием имущественных интересов муниципалитетов и государственных организаций;
  • имущественным страхованием при поставках, выполнении подрядных работ для государственных нужд.

Лицензирование деятельности страховых организаций - сложный правовой вопрос. Мы рекомендуем для получения лицензии и решения всех вопросов о выдаче необходимых документов обратиться за помощью к нашим юристам.

Введение

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской Федерации.

Не будет преувеличением сказать, что вопросы лицензирования страховой деятельности всегда были одними из самых острых в страховании, а сегодня они уже приобрели характер почти чрезвычайных. И связано это не только с имеющимися в законодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и с тем, что, как известно, изменился перечень видов страхования, а также остается юридическая неопределенность по поводу необходимости получения страховыми компаниями специальных лицензий на перестрахование. Лицензирование требует представления огромного пакета документов, а самое главное, в жестко определенные сроки.


Виды страховой деятельности

Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензия выдается по установленной форме

Классификация видов страхования, введена Федеральным Законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального Закона № 172-ФЗ от 10.12.2003, страховщиками являются "юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке". Дополнительными поправками от 7 марта 2004г. Закон также установил необходимость получения лицензии на право осуществления перестрахования, хотя данный вид страховой деятельности, как видно выше из пункта 9 ст.32 данного закона, специально и не выделен в классификации видов страхования.

Следует также выделить недостатки закрепления классификации видов страховой деятельности. Основные дефекты сводятся к следующему:

Отсутствие такого вида, как страхование различных видов профессиональной ответственности (отнесение его к какому-либо иному классу невозможно с точки зрения существа и техники осуществления данного вида страхования),

Отсутствие отдельного вида страхования (расходов) выезжающих за рубеж; указанный вид является, как правило, комбинированным видом страхования, состоящим из страхования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,

Страхование специальных видов ответственности (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц и т.п.),

Неоднозначной является правомерность отнесения добровольного медицинского страхования к личному рисковому страхованию, если говорить о перспективе полного отказа от системы прикрепления в пользу введения полноценной рисковой системы страхования медицинских расходов.

Ситуация может оказаться неразрешимой без соответствующих изменений законодательства.

Процедура лицензирования страховой деятельности

Федеральная служба страхового надзора утвердила регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяет порядок работы ведомства по приемке заявлений на выдачу лицензий, проверке представленных документов, а также основные функции подразделений по этому вопросу.

Регламент содержит следующие основные положения в части лицензирования страховой деятельности:

Порядок регистрации поступивших от соискателей лицензий заявлений и документов;

Процедуру предварительной проверки представленных документов, в том числе параметры оценки соответствия документов перечню и формам, которые определены законодательством;

Порядок и условия направления уведомлений соискателям лицензий о приеме либо об отказе в приеме документов на рассмотрение;

Порядок проведения экспертизы документов, включая параметры оценки соответствия содержания документов требованиям законодательства;

Процедуру подготовки заключения, которое необходимо для принятия решения о выдаче лицензии;

Процедуру принятия решения о выдаче лицензии;

Правила оформления самой лицензии;

Порядок уведомления соискателей лицензии о принятом решении;

Порядок формирования информационной базы службы о результатах рассмотрения заявления.

Основные правила деятельности страхового надзора в этой части сводятся к следующему.

Первоначально заявления поступают в управление делами и в этот же день передаются в управление предварительного контроля, где их регистрируют в информационной базе службы. Эта база ведется с 1 июля 2005г., и в ней отражается вся информация о ходе рассмотрения поступающих документов, в частности, указываются исходящий номер и дата заявления, входящий номер и дата поступления в службу, название компании, ее регистрационный номер, виды страхования, на право осуществления которых заявитель просит выдать лицензию или лицензии.

Одновременно все заявления направляются в управление надзора для того, чтобы получить информацию о наличии либо об отсутствии на дату подачи заявления нарушений страхового законодательства у субъекта страхового дела, испрашивающего лицензию. Если на момент подачи заявления в его деятельности имеются признаки нарушения страхового законодательства, то компании отказывают в получении лицензии. Этот процесс занимает, как правило, несколько дней.

На этапе предварительной проверки документов происходит также оценка полноты и достоверности представленного лицензионного пакета, в который должны входить документы в соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела). Как известно, п. 2 ст. 32 этого законодательного акта предусматривает, что для получения лицензии в орган страхового надзора должны быть представлены следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации заявителя в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении в должности единоличного исполнительного органа, руководителя или руководителей коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для них предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе или руководителях коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) субъекта страхового дела;

Определение 1

Лицензия на осуществление страховой деятельности - это документ, который удостоверяет права ее владельца проводить страховую деятельность на территории РФ при соблюдении им требований и условий, которые оговаривались при выдаче лицензии.

Лицензируется не деятельность по страхованию вообще, а определенные разновидности страхования, в которых законодательством устанавливается наличие страхового интереса. В связи с этим страховая организация, давно осуществляющая деятельность на рынке, при введении новой разновидности страхования должна получить лицензионный документ на его осуществление.

На какие разновидности страхования выдается лицензия?

Лицензии могут выдаваться на реализацию обязательного и добровольного личного страхования, страхования ответственности, страхования имущества, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика будет являться исключительно перестрахование.

В лицензии должны быть указаны определенные разновидности страхования, которыми может заниматься страховщик. Понятие разновидности страхования в документах законодательства четко не определяется. По факту разновидность страхования обособлена от иных существованием определенного объекта страхования, а также страхуемого риска, должна оформляться отдельными Правилами страхования.

Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности

Лицензирование страховой деятельности на российской территории регламентировано условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, которые утверждаются приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование деятельности страховых медицинских компаний, которые занимаются обязательным медицинским страхованием, реализуется согласно Правилам лицензирования деятельности страховых медицинских компаний, которые осуществляют обязательное медицинское страхование, которые утверждены постановлением Правительства РФ. Условия лицензирования иных обязательных разновидностей страхования регламентированы специализированными документами.

Лицензирование страховой деятельности реализуется органами страхового надзора. Притом в Условиях лицензирования, в противоречии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в форме объекта страхования применяется понятие разновидности страховой деятельности, а не разновидности страхования. Разновидность страховой деятельности может содержать в себе множество разновидностей страхования. В лицензии должен указываться вид страховой деятельности, а в приложении к лицензии - список определенных разновидностей страхования с соответственными Правилами страхования.

Замечание 1

Под лицензируемой деятельностью страхования принято понимать деятельность страховых компаний и обществ по взаимному страхованию (страховщиков), которая связана с образованием специализированных денежных фондов (резервов страхования), которые являются необходимыми для предстоящих выплат по страхованию. Деятельность по оценке рисков страхованию, вычислению величины ущерба, консультирование и т.п. не имеет нужды в получении лицензионного документа.

Лицензия может выдаваться для реализации страховой деятельности на определенной территории, которая заявлена страховщиком. Обычно лицензия на производство страховой деятельности не обладает ограничениями по сроку действия, если это специализированно не оговаривается при ее выдаче. В случае, если на момент оформления лицензии нет достоверной информации по риску, позволяющей дать ему оценку, страховщик получает временную лицензию.

Для того, чтобы обладать правом на получение лицензии страховая компания должна исполнить следующие условия:

  • зарегистрироваться на территории РФ;
  • обладать необходимым размером уставного капитала, уплаченного согласно действующему законодательству;
  • исполнить определенные нормативные соотношения меж собственными средствами организации и объемами страховой премии, которые планируются по данной разновидности страхования на первый год деятельности;
  • исполнить ограничения по показателям максимальной ответственности по отдельным рискам.

Процедура лицензирования предусмотрела выдачу лицензионной документации страховщикам, которые предварительно зарегистрировались в качестве юридических лиц. Отличаясь от мировых аналогов, подобный механизм обладает рядом недостатков, прежде всего, которые связаны с невозможностью еще на стадии регистрации страховщика, оказывать влияние на учредительный состав, знакомиться с их платежной способностью, происхождением капитала и тому подобное.

Для того, чтобы получить лицензии страховщик должен иметь оплаченный в денежной форме уставный капитал, величина которого устанавливается отдельно по каждой разновидности страхования.

Собственные средства организации должны находиться в конкретном соотношении с величинами страховой премии по данной разновидности страхования, которые запланированы на первый год его реализации. При первом обращении страховщика за обретением лицензии уплаченный уставный капитал и другие собственные средства страховщика должны обеспечить проведение планируемых разновидностей страхования и исполнение принятых страховщиком обязательств по страховым договорам, составляя в совокупности величину не менее той, что учреждена в условиях лицензирования для определенной разновидности страховой деятельности (r):

r = (уплаченный УК + другие собственные средства) / сумма страховой премии за первый год деятельности.

Максимальная ответственность по отдельным рискам по страховому договору не сможет превышать десять процентов собственных средств страховщика. Если максимальная ответственность по договору превысит отмеченный норматив, должно предусматриваться перестрахование избыточных рисков.

При обращении за получением лицензий на новые разновидности страховой деятельности уже действующие страховые организации должны соответствовать требованиям платежной способности согласно Положению по порядку расчета страховщиками нормативного соотношении активов, а также принятых ими обязательств по страхованию, которое утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.2001 г.

Лицензирование является важным аспектом деятельности страховщиков в части определения их правоспособности. Статья 49 ГК РФ, говоря о правоспособности юридического лица отмечает, что в случаях, предусмотренных законом, юридическое лицо может заниматься определенным видом деятельности только на основании специального разрешения (лицензии). Таким образом, право юридического лица осуществлять лицензируемую деятельность возникает не с момента регистрации (по общему правилу), а с момента получения специального разрешения (лицензии).

Законодательство РФ относит страховую деятельность (а именно, деятельность по страхования, перестрахованию, взаимному страхованию) к разряду лицензируемой.

Регулирование лицензирования осуществляет ст. 32 закона «Об организации страхового дела в РФ», которая классифицирует выдаваемые лицензии в зависимости от категории страховщика. Так, страховым организациям выдаются лицензии на осуществление добровольного страхования жизни, добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни, добровольного имущественного страхования, вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Перестраховочным организациям выдаются лицензии на осуществление перестрахования, а обществу взаимного страхования - на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, предусмотренных законом, в форме обязательного страхования.

Лицензирование деятельности страховщиков происходит на основании документов, предоставление которых необходимо в соответствии с пунктами 3-8 ст. 32. Данные нормы содержат требования, а также перечни документов, предъявляемых соискателями на осуществление конкретного вида страхования, которые являются исчерпывающими, за исключением случаев, если федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования предусмотрены дополнительные требования к страховщикам. Например, законом об ОСАГО установлено, что лицензию может получить только страховщик, имеющий опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев не менее двух лет.

Если соискатели не соблюдают требования по оформлению документов, установленные в п. 7 ст. 32 закона «Об организации страхового дела», то органы страхового надзора в течение трех рабочих дней со дня получения документов направляют уведомление об устранении нарушений в тридцатидневный срок. В противном случае все представленные документы возвращаются соискателю лицензии.

Срок, в течение которого орган страхового надзора должен принять решение о выдаче лицензии (или об отказе в выдаче лицензии), составляет тридцать дней. При этом на нем лежит обязанность уведомить соискателя лицензии о принятии решения в течение пяти рабочих дней.

Лицензия на осуществление страховой детальности подписывается руководителем органа страхового надзора, заверяется гербовой печатью и должна отвечать требованиям, представленным в п. 14 ст. 32 рассматриваемого закона РФ.

Решение об отказе в выдаче лицензии принимается при установлении обстоятельств, при которых уполномоченный государственный орган не вправе выдавать лицензии. Совокупность данных условий условно можно разделить на две группы: неустранимые и преодолимые. В этой связи и отказ управомоченного органа может быть, соответственно, окончательным и отлагательным.

Почти все условия, перечисленные в ст. 32.3 закона «Об организации страхового дела», соискатель лицензии на осуществление страховой деятельности может преодолеть. По существу, единственным примером неустранимого препятствия является несостоятельность (банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии (пп. 9 п. 1 ст. 32.3).

Это условие непреодолимо, поскольку закон «Об организации страхового дела» предъявляет строгие требования для поддержания финансовой устойчивости страховщиков, а именно наличие сформированных страховых резервов и собственных средств.

Несмотря на то, что федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает возможность прекращения производства по делу о признании юридического лица банкротом практически на любой стадии, невозможность осуществления таким лицом страховой деятельности определена уже наличием возбужденного арбитражным судом дела о несостоятельности (банкротстве). Так, арбитражный суд рассматривает полученное заявление о признании должника банкротом на предмет его обоснованности, а именно устанавливает наличие признаков банкротства, которые перечислены в п. 2 ст. 3 закона «О несостоятельности (банкротстве)», то есть не способно удовлетворить денежные требования кредиторов.

Другие обстоятельства, предусмотренные ст. 32.3 Закона РФ № 4015-1, могут быть устранены посредством принятия решения самим соискателем лицензии. К ним, в частности, относятся следующие основания:

Использование обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела. Данное требование связано с тем, что дублирование средств индивидуализации юридических лиц согласно гражданскому законодательству не допускается. Исключение составляют только зависимые и дочерние общества;

Наличие у соискателя лицензии на осуществление видов деятельности, которые в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 32 осуществляются страховыми организациями;

Несоответствие представленных соискателем документов требованиям закона «Об организации страхового дела» и принятым в соответствии с ним нормативных актов органов страхового надзора. Данное основание названо одним из самых распространенных, поскольку реализуется в нескольких формах, а именно, в виде представления неполного комплекта документов, а также предоставление документов с ошибками;

Несоответствие устава требованиям страхового законодательства;

Наличие в документах недостоверной ин6формации;

Несоответствие руководителя, главного бухгалтера и ряда иных должностных лиц страховщика квалификационным и иным требованиям, которые предъявляются к ним законодательством РФ;

Наличие неисполненного предписания органа страхового надзора о несоблюдении требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

Наличие неисполненного предписания органа страхового надзора о непредоставлении отчетности, предусмотренной ст. 28 рассматриваемого закона.

При этом необходимо отметить, что последние два обстоятельства касаются только тех страховщиков, которые претендуют на получение лицензий, указанных в абзацах со второго по шестой пп. 1 п. 2 ст. 32 Закона № 4015-1.

При этом, не смотря на детальное регулирование, с лицензиями страховых организаций возникает множество трудностей. В частности, возникает проблема с возобновлением отозванных лицензий, о чем будет сказано далее.

Помимо этого, жесткий характер регламентирования лицензирования негативно сказывается на совокупности прав участников страховых правоотношений, в том числе и потому, что нарушения страхового законодательства и меры воздействия в виде отзыва лицензии часто несоразмерны.

Таким образом, лицензия является необходимым элементом правоспособности страховщиков, однако процедура ее получения требует более гибкого и эффективного подхода.

Читайте также:

Категории:

Популярное: