Las estructuras bancarias convencen a los prestatarios hipotecarios de que el seguro de vida reducirá significativamente los riesgos de perder el apartamento comprado.

¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber como resuelve exactamente tu problema- contacte a un consultor:

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Por un lado, esto es así: en caso de muerte del prestatario, nadie desalojará a su familia del apartamento si se cancelan los pagos del préstamo hipotecario.

Por otro lado, los clientes bancarios no siempre están dispuestos a incurrir en costos adicionales en forma de compra de pólizas de seguro voluntarias.

Para comprender qué tan rentable es una compra secundaria de este tipo, debe estudiar al menos algunas opciones de ofertas de las aseguradoras.

Esto es una obligación o puedes negarte

Las instituciones financieras que otorgan préstamos hipotecarios también pueden aprovechar la ignorancia de los prestatarios, su analfabetismo legal, para imponer los tipos de seguros que les benefician.

Pero la legislación rusa define claramente el procedimiento para registrar una hipoteca, que también indica los tipos obligatorios de cobertura de seguro.

Las pólizas contra los siguientes riesgos están sujetas a compra obligatoria:

Vemos que no existen pólizas que brinden protección en caso de una amenaza a la vida del prestatario.

Además, los tipos de seguros voluntarios han sido aprobados por las disposiciones legales oficiales y las normas prescritas por el Banco Central de Rusia, de las cuales es bastante aceptable que los prestatarios se nieguen.

Se confirma la dudosa legalidad del seguro hipotecario.

Es en este documento reglamentario que se proporciona una lista de todos los tipos de pólizas que pueden ser eximidas, incluida la cuestión del seguro de vida del prestatario.

Puede negarse solo si se cumplen los plazos establecidos: 5 días hábiles, a partir del día de la firma del acuerdo y la compra de la póliza.

Lista de aseguradoras y sus condiciones

No se olvide de una precaución: si tiene la intención de obtener la aprobación final de su solicitud de hipoteca, en caso de que su nivel de ingresos sea insuficiente, debe aceptar los términos del banco y aceptar la oferta para asegurar su vida.

De lo contrario, le espera una negativa o un aumento exorbitante de las tasas de interés.

El rechazo puede ser en el caso de que no pueda proporcionar un garante o una segunda prenda bajo un contrato de préstamo, los ingresos son pequeños incluso cuando se combinan con los ingresos de su cónyuge.

Y esto no es de extrañar, porque cualquier seguro a todo riesgo a la hora de emitir una hipoteca a los clientes es una garantía para el banco de que el préstamo será reembolsado en cualquier caso, pase lo que pase en la vida del prestatario.

Si no desea recibir denegaciones de los bancos sobre hipotecas, o un aumento en las tasas de interés, acepte, que está incluido en el seguro a todo riesgo que acompaña a este tipo de préstamo.

De todos modos, puede rechazar este seguro dentro de los 5 días hábiles, pero recibirá la aprobación al momento de la solicitud y tendrá tiempo para firmar un acuerdo de préstamo con un banco con tasas de interés convenientes.

Es cierto que al firmar un contrato de seguro, aún tendrá que pagar el monto del costo de la póliza, o parte de ella. Pero la aseguradora se lo devuelve después de su declaración de rechazo.

Considere en una tabla especial las condiciones de algunas aseguradoras que venden pólizas por riesgo de daño, daño a la vida, salud del prestatario en préstamos hipotecarios.

Condiciones de las diferentes compañías de seguros que brindan servicios para protegerse contra riesgos de amenaza para la vida y la salud del prestatario:

Nombre de la aseguradora	El nombre del programa	Límite de pago, frote.	Período de validez de la póliza	Eventos asegurados
Seguro VTB	"Protección personal"	Hasta 1 millón	1 mes - 1 año	Muerte, discapacidad o enfermedad prolongada del prestatario
Sberbank	"Prestatario protegido"	Hasta 1-2 millones	12 meses	Muerte e invalidez del cliente
Sogaz	"Caja de dinero" "Buen comienzo" Índice de confianza	Individualmente Más de 2-5 millones Hasta el 400% de las contribuciones	3 meses - 1 año 1-5 años 3-5 años	Amplia gama de reclamaciones de seguros
AHML	Seguro de vida y de salud del prestatario	Desde 650 mil	1 año	Seguro de vida,
Ingosstrakh-Life	"Familia", "Garant", "Horizonte", "Capital", "Axiom", "Llave de oro"	Hasta el 100% del importe de las primas del seguro o del coste de la hipoteca	1 año: el período completo de la hipoteca	Una amplia gama de servicios, incluidos los sistemas de ahorro con montos de reembolso.
VSK	Seguro de prestatario para una hipoteca	Individualmente	12 meses ya sea durante todo el período del préstamo	Vida e incapacidad laboral de un cliente bancario
Garantía RESO	"Capital y protección"	Individualmente	5-30 años	El sistema acumulativo opera Lesión por accidente Vida del cliente

Seguro de vida para prestatarios hipotecarios Sberbank

En PJSC "Sberbank" puede pagar el seguro de dos formas. La primera forma es pagarlo en un pago único junto con el pago inicial de la hipoteca.

La segunda forma es reembolsar los importes mensualmente junto con los importes del calendario hipotecario. En este caso, también se pueden aplicar dos mecanismos de reembolso: anualidad y pago diferenciado.

En el primer caso, el costo total del seguro se divide en partes iguales y se distribuye entre el préstamo hipotecario.

Y en el segundo caso, todos los meses disminuye el monto de las primas del seguro, aunque se incluyen en el cronograma de préstamos hipotecarios.

A veces, Sberbank también hace concesiones a sus clientes y les permite pagar el seguro trimestralmente. Para hacer esto, solo necesita advertir inmediatamente al banco para que incluya dicha condición en el acuerdo hipotecario.

Luego, si se cancela el seguro, al cliente simplemente se le reembolsará la cantidad que ya le fue pagada.

La rescisión de un contrato de seguro de vida para un préstamo siempre debe tener lugar con el consentimiento del propio prestamista.

Por lo tanto, es necesario no solo solicitar una exención de seguro, sino también notificarlo al banco.

No cambiará los tipos de interés, porque el contrato con usted ya se ha celebrado para la hipoteca, pero luego tendrá que asegurarse de que otros tipos de garantías de pago puedan provenir de usted en lugar del seguro (por ejemplo,).

Los eventos asegurados en Sberbank PJSC son las siguientes situaciones que pueden surgir durante el período de la hipoteca en la vida del prestatario:

1. Muerte del cliente de forma natural.
2. Muerte de un cliente como consecuencia de un accidente.
3. Daño a la salud, o su violación natural por otros factores, cuando el prestatario ya no puede seguir pagando la hipoteca.
4. Incapacidad temporal parcial o total para el trabajo: deterioro de la salud, lesiones, daños a la salud debido a accidentes.

En los dos primeros casos, la aseguradora cubre la totalidad de la deuda restante de la hipoteca emitida al prestatario fallecido.

Por lo tanto, un apartamento, casa, casa de campo u otro inmueble permanece para los familiares del difunto, y pueden entrar en derechos de herencia por ley, registrando la propiedad correctamente en Rosreestr.

Comparación de compañías de seguros, donde las condiciones son mejores y más rentables

Cada banco coopera con una u otra compañía de seguros, por lo tanto, durante la entrevista, se le ofrecerá al cliente una opción de la lista general de aseguradoras.

Sin embargo, según los expertos a principios de noviembre de 2020, las compañías de seguros como SOGAZ, Sberbank, VTB e Ingosstrakh se consideran las más rentables en términos de tarifas.

Además de las tarifas, estas empresas también tienen una lista muy grande de eventos asegurados, lo que es beneficioso para el cliente según el criterio: "cuantos más riesgos se aseguren, mejor".

Desde agosto de 2020, AHML ha estado experimentando constantemente fallas incomprensibles en su trabajo: o retira el suyo, luego no.

El costo del servicio de diferentes empresas.

El establecimiento de tarifas para la venta de pólizas de seguro por el riesgo de amenaza o daño a la vida y la salud está influenciado por muchos factores diferentes.

El gobierno ruso, el Banco Central u otros organismos estatales coordinadores no establecen aquí ningún corredor de tarifas, como, por ejemplo, se practica al formular una política de precios para el seguro obligatorio de vehículos de motor ().

En este caso, las compañías de seguros actúan a su propia discreción y realizan acuerdos de acuerdo con sus reglas.

Además, incluso el costo de la póliza puede diferir entre los propios clientes, los ciudadanos que la compran. Los siguientes puntos pueden afectar el precio:

• la edad del asegurado;
• el género del asegurado;
• donde trabaja el cliente;
• cómo evalúa la junta médica la salud del cliente;
• si el usuario tiene alguna enfermedad crónica;
• a qué nivel se encuentra la situación financiera del prestatario y, en conjunto, los ingresos de toda la familia;
• cuál es el monto total del préstamo hipotecario;
• si el cliente tiene otro tipo de políticas.

Es necesario tener en cuenta un detalle más que si se comprueba que un cliente padece enfermedades crónicas, o un deterioro de su estado de salud de forma irreversible, las aseguradoras pueden negarse a proporcionarle las suyas.

En total, el monto de dicho seguro suele ser de al menos el 0,3-2% del monto principal prestado al banco para la compra de bienes raíces.

Si dicha garantía está relacionada con una hipoteca, no necesitará utilizar un garante de préstamo ni proporcionar al banco uno adicional.

Porque si hay garantías de seguros, el banco puede ser suficiente para asegurarse de que el préstamo se reembolse a tiempo y de manera estable en el futuro.

Proponemos estudiar las tarifas de diferentes aseguradoras para la protección de los prestatarios a la hora de obtener una hipoteca por riesgos que atenten contra la vida y la salud del cliente.

Tarifas de distintas empresas por pólizas sobre los riesgos de fallecimiento, invalidez o enfermedad del prestatario que le impida pagar la hipoteca:

Nombre de la compañía de seguros	Nombre del evento clave asegurado	Tasas de política: porcentaje del costo de la hipoteca
Sberbank	Vida y discapacidad La vida del prestatario, su salud y la pérdida forzada de su capacidad laboral Con posibilidad de selección adicional de parámetros de seguro.	1,99% 2,99% 2,5%
AHML	Vida, salud del prestatario	0,7-1,5%
Sogaz	Una amplia gama de reclamaciones de seguros.	0,5-3%
VTB	Seguro de vida y de salud del prestatario	Desde 0,95%
Ingosstrakh	Gran paquete de servicios y muchos programas diferentes.	Desde 0,75%
VSK	Vida, discapacidad de un cliente bancario	Desde 1,5%

¿Cuál es el paquete de documentos que se proporciona al registrarse?

No hay diferencia en qué banco se compra un inmueble en un préstamo hipotecario, el procedimiento para emitir una póliza de seguro por el riesgo de amenaza o daño a la vida será el mismo.

El paquete de papeles también se proporciona para todos los casos por igual y representa la siguiente lista de documentos:

• una solicitud cumplimentada por el propio prestatario;
• completado por la persona que escribe la solicitud (a veces este documento se combina en uno con el formulario de solicitud);
• el pasaporte civil ruso del prestatario;
• copia del contrato de hipoteca con el banco;
• la conclusión de la junta médica (a solicitud del asegurador).

La mayoría de las compañías de seguros no están obligadas a presentar un certificado médico de ningún médico. Pero luego aumentan las tarifas al fijar el precio de la póliza del cliente.

Pero si demuestra mediante documentos que no tiene ninguna enfermedad grave y que está sano, entonces puede contar con una disminución significativa en el interés al tasar el costo de la póliza.

Cuando concluya un contrato de seguro, preste atención a los siguientes detalles importantes:

1. Qué hechos asegurados se tienen en cuenta.
2. Debe haber una lista clara, inteligible y comprensible de eventos asegurados.
3. Debe indicarse el período de vigencia de la póliza. Ideal si el plazo va a coincidir con el plazo del contrato de hipoteca.
4. Intereses sobre el monto de la hipoteca.
5. Información detallada sobre cómo, en qué volumen y procedimiento debe realizar las primas de seguros.

Cuando ocurre un evento asegurado, el prestatario o su familiar están obligados a informar a la compañía de seguros lo antes posible.

En general, siempre debe guiarse por las instrucciones escritas en el propio contrato de seguro, para no violar ningún plazo.

Es imperativo informar la ocurrencia de un caso por escrito. Quién paga si el prestatario muere también se especifica en el contrato de seguro.

Normalmente se trata de los familiares, quienes deberán recoger el paquete de documentación correspondiente que acredite la ocurrencia del siniestro asegurado, y presentarlo no solo a la compañía de seguros, sino también al banco.

Dicho paquete que los familiares del prestatario fallecido deben recoger incluye los siguientes documentos:

• certificado de defunción o decisión judicial de que el prestatario murió y se presume muerto;
• certificado de la causa de la muerte;
• un extracto de la institución médica sobre el historial médico, si este fue un factor clave en la muerte;
• el acto de un accidente en el trabajo del prestatario que provocó su muerte;
• otros documentos que acrediten la existencia de un evento asegurado.

Las aseguradoras realizan la compensación en el 100% del volumen cuando el prestatario falleció, falleció. En este caso, se reembolsa la totalidad del saldo de la hipoteca.

Cuando un cliente de un banco se lesiona, queda discapacitado y ya no puede trabajar, la hipoteca se reembolsa solo en la cantidad del 50-75%.

Si el cliente simplemente está enfermo, está recibiendo tratamiento, la hipoteca se cancelará con las primas del seguro durante el tiempo que el prestatario esté enfermo.

Tan pronto como vaya a trabajar y sea reconocido como sano, se detendrán inmediatamente todos los pagos del préstamo hipotecario por parte de la compañía de seguros al banco.

El seguro permite a los ciudadanos recibir un pago en efectivo en caso de un evento asegurado. Por ejemplo, si el riesgo de responsabilidad civil está asegurado, entonces el pago se realizará si el asegurado causa daños a la salud de otras personas o su propiedad. Uno de los productos más populares es el seguro de vida hipotecario, que se puede obtener directamente en una institución bancaria al contratar un préstamo hipotecario.

¿Vale la pena asegurarlo?

El prestatario decide independientemente si asegura de vida o no. La presencia de un seguro te permitirá cubrir la deuda con el banco en caso de problemas de salud. Si no existe una política, independientemente de los factores, la deuda deberá reembolsarse.

¿Es obligatorio asegurar

Cuando el banco impone un seguro, surge una pregunta razonable ante el prestatario: ¿es obligatorio el seguro de vida o puede abandonarse por completo?

De acuerdo con el Art. 31 Ley Federal N ° 102 de 16 de julio de 1998, con carácter obligatorio, el prestatario hipotecario debe asegurar la propiedad hipotecada contra los riesgos de pérdida o daño. La contratación de otro tipo de seguros (título, vida, accidentes, pérdida del trabajo, etc.) no es obligatoria por ley.

Sin embargo, la compra de un seguro de vida para una hipoteca a veces puede resultar beneficiosa, y esta es la razón:

• se reduce la tasa de interés de un préstamo hipotecario;
• no es necesario saldar la deuda con el acreedor en caso de un evento asegurado;
• aumenta la probabilidad de que se apruebe la hipoteca.

Que riesgos protege

Si el prestatario ha contratado un seguro de vida para la hipoteca, no tendrá que pagar la deuda al banco si ocurren los siguientes eventos:

• muerte por cualquier motivo;
• el inicio de la discapacidad del primer o segundo grupo, confirmado por un certificado de la oficina de examen médico y social;
• incapacidad temporal, es decir, estar de baja por enfermedad, por un período de 30 días (en algunas compañías de seguros, más de 60 o 90 días) de forma continua.

¿Vale la pena comprar una póliza?

Beneficios de adquirir un seguro de vida y de salud para una hipoteca:

• el propio asegurado elige en qué programa asegurarse (por ejemplo, solo contra el riesgo de muerte, o solo contra la aparición de la discapacidad), también en algunos CI puede haber programas adicionales específicamente para una hipoteca (por ejemplo, la supervivencia del asegurado hasta un cierto período);
• Tasas diferenciadas: un prestatario joven que no padece enfermedades crónicas puede comprar un seguro al menor costo.

Defectos:

• un gran número de exclusiones de la cobertura del seguro (por ejemplo, si la discapacidad se debe a la culpa del asegurado, el asegurador no pagará la indemnización);
• Para recibir el pago en virtud de un contrato de seguro de vida hipotecario, debe recopilar una gran cantidad de documentos médicos de respaldo.

Precio del préstamo sin seguro

Las entidades de crédito suben la tasa hipotecaria si el cliente contrata una hipoteca sin seguro de vida y salud.

Precio del seguro

Para calcular el precio del seguro hipotecario, debe utilizar la fórmula:

SS * ST * PN * PV, donde:

• SS - suma asegurada;
• ST - tasa de seguro;
• ПН - coeficientes decrecientes;
• PV - coeficientes crecientes.

Que determina el precio

El precio del seguro de vida para una hipoteca depende directamente de los siguientes factores:

• la política de tarifas de la aseguradora (diferentes empresas fijan sus propios precios, ya que las tarifas no están reguladas a nivel estatal);
• prestamista (las aseguradoras diferencian las tasas según el banco específico donde el prestatario tomó la hipoteca);
• el sexo del asegurado (para las mujeres las tarifas son más bajas);
• edad (se fijan coeficientes crecientes, que a mayor edad mayor es el asegurado);
• el estado de salud del cliente en la hipoteca (en presencia de enfermedades crónicas, aumenta el costo del seguro);
• ocupación (si el prestatario trabaja en un trabajo peligroso, se establece un coeficiente multiplicador);
• otros factores.

Calculadora

Para saber cuánto cuesta el seguro de vida, debe indicar:

• el nombre del banco acreedor;
• la tasa de interés del préstamo, el saldo de la deuda;
• fecha de inicio y finalización de la póliza (por defecto, el seguro se realiza por 1 año);
• datos del prestatario (año de nacimiento, sexo).

¿Dónde es más barato asegurar?

Nuestro equipo editorial realizó un análisis, dónde puede comprar seguros de vida baratos:

№	Nombre de la aseguradora	Tasa de seguro básica, en porcentaje
1	RESO	0,182
2	SOGAZ	0,21
3	Seguro VTB	0,25
4	Seguro de Sberbank	0,34
5	Alfa	0,26
6	VSK	0,29
7	Rosgosstrakh	0.2 (para prestatarios de VTB Bank)
8	Ingosstrakh	0,25
9	Alianza (ROSNO)	0,19
10	Libertad	0,24

¡Importante! Este cálculo se realizó para la autocompra de una póliza en una oficina de seguros o un banco. Si decide comprar una póliza en línea, generalmente resulta ser un 10-15% más barata. Puede contratar una póliza de seguro para una hipoteca utilizando la calculadora anterior.

Procedimiento de compra a través de Internet

Es obligatorio emitir una póliza de seguro de vida, pero si el prestatario, no obstante, decide protegerse, debe seguir el procedimiento para emitir:

• hacer un cálculo en una calculadora en línea;
• pagar la prima del seguro con tarjeta bancaria;
• imprima una póliza electrónica que le llegará por correo después del pago;
• fírmelo usted mismo;
• Presentar al banco para una transacción o para una renovación anual del contrato.

¡Un punto importante! Al solicitar una póliza en línea, no es necesario que proporcione además una gran lista de documentos y visite una compañía de seguros.

Que seguro elegir

Por defecto, el seguro debe obtenerse de la aseguradora incluida en la lista de CI aprobados (acreditados) establecidos por el banco.

Sin embargo, también es posible adquirir un seguro en una compañía de seguros no acreditada. En este caso, este CI debe presentar una solicitud y documentos que confirmen el cumplimiento de los requisitos al banco. El prestamista los considerará e informará al prestatario de su decisión, ya sea que acepte la protección de esta aseguradora o no.

El criterio principal es determinar la confiabilidad y estabilidad de la empresa. Los líderes indiscutibles del mercado de seguros en Rusia son empresas como:

• Ingosstrakh;
• RESO;
• Seguro Alpha;
• SOGAZ.

En la práctica, la mayoría de las veces se besan, porque está acreditado en casi todos los bancos, lleva mucho tiempo en el mercado, tiene un alto nivel de confiabilidad y permite emitir una póliza a través de Internet.

¡Un punto importante! Al calcular en una calculadora, basta con elegir el banco donde tiene una hipoteca, y luego seleccionará la opción de seguro que necesita.

Lista de documentos requeridos

En el caso del registro de un seguro de bienes raíces con una hipoteca, para bienes raíces, debe recopilar un paquete de título y documentos técnicos.

Si el seguro de vida no se emite en el marco de un producto integral (vida, título, propiedad), entonces no necesitará proporcionar documentos inmobiliarios. Todo lo que necesita enviar es:

• pasaporte general;
• solicitud de celebración de contrato ();
• un cuestionario con información básica sobre la actividad laboral, sobre la presencia de enfermedades crónicas, etc .;
• una copia del contrato de hipoteca y, en su caso, una hipoteca;
• certificado del banco sobre el saldo de la deuda crediticia;
• extraer de la tarjeta para pacientes ambulatorios;
• otra documentación proporcionada a solicitud del asegurador.

¡Importante! Al comprar una póliza de seguro de vida en línea, solo necesita un pasaporte y un contrato de hipoteca.

Instrucciones

Puede obtener el formulario de solicitud:

• en la oficina del banco / asegurador;
• en el sitio web oficial del banco / asegurador;
• en nuestro sitio web (ver arriba).

¡Atención! Por lo general, ya se puede obtener una póliza de seguro de vida el día de la solicitud, a menos que se requiera una verificación adicional de documentos o condiciones de salud.

También es posible emitir una póliza en línea (por ejemplo, bajo el programa “Prestatario protegido” de Sberbank Insurance). Sin embargo, esta oportunidad no es implementada por todos los SC.

El pago de la prima del seguro en 2020 se puede realizar:

• depositando efectivo en la caja de la aseguradora;
• mediante transferencia bancaria de fondos a la cuenta corriente de SK;
• desde una tarjeta bancaria (para registro en línea).

Cancelación de seguro de vida

Si el prestatario decide que el seguro de vida no le brinda ninguna ventaja, puede rechazar la póliza:

• incluso antes de registrar una hipoteca;
• después de la celebración del contrato de seguro, pero es posible que la prima de seguro pagada no se devuelva en absoluto o se devuelva solo en proporción a los días "no utilizados".

Puede rechazar tanto el seguro de un apartamento, otros tipos de vivienda como el seguro de vida, absolutamente en cualquier momento del contrato (parte 2 del artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia). La única pregunta es si se devolverá la prima del seguro o no.

La devolución es posible:

• en caso de rechazo durante el "período de enfriamiento", que por ley es igual a 14 días a partir de la fecha de celebración del contrato de seguro (IC puede aumentar este período);
• así como en los casos estipulados en el acuerdo de las partes (por ejemplo, se puede decir que el seguro se cancela con el pago total de las obligaciones al banco antes de lo previsto, y la prima en este caso se devuelve en proporción al “ días no utilizados).

La cancelación del seguro después de su registro se realiza de la siguiente manera:

• se envía una solicitud al SK o al banco () por correo, en persona o por medio de un apoderado;
• se adjunta un conjunto de documentación a la solicitud (ver más abajo);
• se espera una respuesta del banco o del Reino Unido;
• el dinero llega a la cuenta corriente especificada en la aplicación.

Documentos adjuntos:

• pasaporte general;
• póliza de seguros;
• contrato de hipoteca;
• estado de cuenta con detalles de la cuenta bancaria;
• un recibo de pago de la prima del seguro.

Qué hacer en caso de un evento asegurado

Si el prestatario ha fallecido o ha recibido una discapacidad, él o sus herederos deben comunicarse con la aseguradora, confirmando la ocurrencia del evento asegurado con los documentos médicos correspondientes. Es importante cumplir con los términos de aplicación establecidos por el Reglamento o el acuerdo de las partes.

Instrucción paso a paso

El procedimiento para el prestatario en el caso de tales casos, tales situaciones:

• notificar a la aseguradora dentro del período especificado en el contrato (generalmente de 30 a 35 días a partir de la fecha del evento asegurado);
• proporcionar una solicitud y documentos que confirmen el hecho de la muerte o la discapacidad en la forma especificada en el contrato: en persona, a través de un representante, por correo;
• esperar hasta que el asegurador decida reconocer o no reconocer lo sucedido como evento asegurado (unos 10 días) y redactar un acta de seguro;
• recibir el pago en la cuenta corriente (aproximadamente 14 días más después del vencimiento de los 10 anteriores).

Qué documentos se requerirán

La lista de documentación depende del tipo de evento asegurado.

Por ejemplo, tras la muerte del asegurado, el beneficiario proporciona:

• solicitud de pago (), indicando los datos bancarios para la transferencia de fondos;
• una copia de la póliza de seguro y todos los adicionales acuerdos con él;
• copia del contrato de préstamo;
• recibo de pago de la prima;
• certificado de defunción del asegurado;
• tarjeta para pacientes ambulatorios / hospitalizados;
• copia del informe médico sobre las causas de muerte;
• protocolo de autopsia;
• otros documentos proporcionados a solicitud del asegurador.

Debido a los altos precios de los locales residenciales en el mercado inmobiliario, la población tiene que recurrir a obligaciones crediticias. El producto más adecuado que ofrece el banco es el crédito hipotecario, para lo cual es necesario realizar un seguro de vida para hipotecas. Este procedimiento es obligatorio, consta de muchos matices importantes.

Cualquier organización bancaria establece una serie de requisitos para la realización segura de la transacción y la devolución del préstamo emitido. Las hipotecas dictan la emisión de fondos durante mucho tiempo y en un porcentaje bajo.

A lo largo de los años de madurez, se permite cualquier situación desagradable con el cliente, que pueda resultar en daños a la salud, por ejemplo:

• discapacidad del primer o segundo grupo;
• muerte prematura.

Además, el objeto colateral corre el riesgo de destrucción parcial o total, especialmente cuando la vivienda se compra en el mercado secundario. Por lo tanto, por seguridad, de acuerdo con la Ley Federal "Sobre Seguros Hipotecarios", el objeto por el cual se emitió la hipoteca es obligatorio para el seguro.

Al aumentar el plazo del préstamo, se realiza más el seguro añadido. De acuerdo con el contenido de los artículos de la ley, es inaceptable obligar a la persona a acreditarse para realizar un seguro de vida y salud con hipoteca, sin embargo, haciendo uso de este derecho, los bancos plantearon requisitos excesivos, especialmente en términos de interés creciente. en préstamo.

Ni una sola persona tiene información sobre lo que le espera en un futuro próximo, por lo que un certificado ayudará a evitar costos adicionales. Al tener un seguro, las personas acreditadas pueden no tener miedo de ser despedidas, de sufrir un accidente, es decir, en términos de reembolso de la hipoteca. Dado que las compañías de seguros pagarán el préstamo contra la prima del seguro. Cuando un accidente conduce a la muerte, el préstamo se reembolsa en su totalidad y la propiedad se transfiere a los familiares del fallecido.

Resulta que en el marco del seguro hipotecario se están impulsando tres áreas:

1. Seguro de hogar. Se refiere a un tipo de seguro obligatorio para una hipoteca y se realiza en caso de explosión, inundación, incendio, inundación, actuaciones de terceros y mucho más.
2. Seguro de título por un período de tres años. Este tipo protege al prestatario de posibles ataques del antiguo propietario, que fue declarado incompetente, o en caso de gravámenes ocultos. Muy a menudo, este documento se requiere cuando se compra una casa en el mercado secundario o en presencia de varias transacciones con la propiedad.
3. Seguro de vida y salud, realizado en caso de accidente fatal o invalidez, invalidez.

En el marco de un procedimiento fijo, cada CI realiza acciones encaminadas a esclarecer los detalles del caso y regular con precisión las circunstancias que clasificarán el accidente como tal. Cuando se legaliza el reconocimiento, la empresa está obligada a cancelar la deuda del prestatario con el banco. El monto del rescate o el monto asegurado es igual al monto adeudado al banco.

Los hechos asegurados que no serán reembolsados ​​incluyen muerte por suicidio, alcoholismo, drogadicción, sida y otras acciones dirigidas a la percepción fraudulenta de remuneración.

El paquete de documentos para el seguro tiene una lista corta, especialmente si el seguro se realiza en la sucursal bancaria donde se emite el préstamo. Entonces es suficiente tener solo un pasaporte contigo.

Además, es posible que necesite un cuestionario con los datos personales del cliente, que le servirá de material para el cálculo del seguro. También se tienen en cuenta numerosas características de apariencia o malos hábitos.

Para obtener un seguro, se proporciona un paquete de documentos en el Reino Unido, que varía según el resultado del accidente.

En caso de fallecimiento del prestatario, los familiares deberán aportar:

1. Certificado de defunción.
2. Certificado de causa de muerte.
3. Certificado-extracto de la historia clínica.
4. En caso de accidente en el lugar de trabajo, se elabora un informe de accidente.
5. Documento que acredite la ocurrencia de un evento asegurado (emitido solo por las autoridades competentes).

Esta es una lista obligatoria de trabajos.

En los casos que se han convertido en los motivos de la pérdida de la capacidad para trabajar, se facilitan los siguientes papeles:

1. Certificado-extracto de la historia clínica.
2. Certificado de diagnóstico con descripción de las causas de la discapacidad.
3. Certificado de constitución de grupo de discapacidad.
4. Documento acreditativo de la constitución de una pensión de invalidez.

A pesar de la gravedad del incidente, es necesario cumplir con los plazos prescritos para la presentación de documentos. De lo contrario, el seguro puede ser rechazado.

Obtener un certificado no es nada complicado, para ello necesitas:

• completar un cuestionario;
• formar una declaración;
• transferir a la compañía de seguros para su consideración.

Un requisito previo para el llenado de los trabajos es la veracidad de los datos ingresados, que se verifica a través de los documentos adjuntos a la solicitud, o por otros medios legales. El engaño o el fraude, así como el ocultamiento de la información correcta, pueden servir como un rechazo de la empresa.

Cómo se calcula el seguro

El componente del cálculo del seguro al recibir un certificado es la edad del prestatario. Cuando el prestatario ya no es joven, la comisión aumenta. Ocurre que algunas empresas plantean requisitos para el cribado médico de enfermedades crónicas u otras enfermedades que aumentan el riesgo de enfermedades inesperadas o accidentes.

Según las estadísticas, los hombres viven menos, por lo que se cobran grandes sumas por el sexo más fuerte.

Por supuesto, las empresas prestan atención al lugar de trabajo del cliente, porque si la producción es dañina y peligrosa para la salud, entonces aumenta el riesgo de enfermedades y lesiones incompatibles con la vida, esto puede servir como un aumento en las comisiones.

Me gustaría señalar que:

• malos hábitos banales;
• de fumar;
• borrachera;
• también sobrepeso

se convertirá en un factor que estimule al gestor a incrementar el componente de seguros.

El principal indicador que incide en el monto del seguro es el plazo del préstamo hipotecario y su monto.

Los gerentes, calculando cuánto cuesta el seguro de vida hipotecario para un cliente específico, resumen todos sus componentes y obtienen la proporción de seguro final requerida para pagar.

No hay información sobre el banco más rentable, por lo que no hay forma de responder con precisión, ya que cada entidad de crédito tiene sus propias ventajas. Sin embargo, vale la pena señalar una institución financiera líder llamada Sberbank.

Este banco invita a sus prestatarios a postularse no solo a los socios acreditados de la organización, sino también a otras empresas que operan en el mercado. Más a menudo, los gerentes ofrecen utilizar seguros dentro del marco del propio Sberbank. Es bastante conveniente, no hay requisitos sobreestimados para el cliente y por el monto facturado por pago.

VTB24 es una nueva empresa en el mercado de seguros de vida y salud hipotecarios. Debido a la falta de una gran cantidad de revisiones, los ciudadanos tienen miedo de contactar con este banco, pero es típico que deposite el 0.21% del costo total de la vivienda seleccionada, que es menor que en Sberbank.

La contratación de un seguro en SOGAZ requiere el paso obligatorio de una comisión, que corre a cargo de la propia empresa. Un cliente de un SK real puede que no solicite a la sucursal recibir una compensación monetaria, sino que simplemente lo solicite a través del sitio web oficial, dejando una solicitud, con la que el gerente se pondrá en contacto para aclarar los matices.

Ingosstrakh es una de las mejores aseguradoras de la Federación de Rusia. Los clientes eligen su compañía actual debido a su póliza de seguro de vida hipotecaria barata. La barra aproximada de la prima del seguro es del 0,22% del coste total de la vivienda seleccionada.

Estas empresas no son las únicas en el mercado, pero tienen tarifas más bajas. En Internet, se comenta que los empleados de Sberbank of Russia llaman o incluso insisten en emitir un certificado en su compañía de seguros. Cuando el prestatario no quiere utilizar esta compañía de seguros, basta con llamar la atención del empleado que el sitio web oficial de Sberbank tiene información de que los seguros médicos y de vida son posibles en cualquier compañía de seguros que cumpla con los requisitos de una institución de crédito.

En el sitio web de todas las compañías de seguros, para obtener información sobre seguros de vida hipotecarios, se encuentra disponible una calculadora que calcula las tasas de interés en línea (generalmente del 0,5 al 2,5% de la deuda hipotecaria residual). Se recomienda utilizar la funcionalidad del funcional solo para mayor claridad, ya que la versión electrónica no puede tomar en cuenta los parámetros individuales del cliente, por lo tanto, para conocer la tarifa exacta, se recomienda contactar personalmente a la organización.

A Como se mencionó anteriormente, el seguro está disponible para cancelación, pero como resultado, el banco se reserva el derecho de aumentar la tasa de interés.

De las instituciones crediticias populares, existe la siguiente tendencia alcista en interés:

• Sberbank - 1%;
• Crédito delta - 1%;
• VTB24 - 1%;
• Banco de Moscú - 1%;
• Rosselkhozbank - 3,5%.

En relación con el seguro de una propiedad perteneciente a la garantía, no hay derecho a elegir. El banco debe tener garantías de devolución de dinero en caso de daños a la propiedad.

El seguro cubre los momentos indeseables, no relacionados con el fraude, por lo que es imposible pagar el monto de las cuotas mensuales y saldar la deuda. Tras un fallecimiento prematuro, los familiares no tendrán que asumir la obligación de amortizar el préstamo, ya que el prestatario se ha asegurado él mismo en caso de fallecimiento, invalidez temporal o invalidez de los grupos 1 y 2.

Hay muchos desacuerdos y situaciones de conflicto con la devolución de los fondos del seguro pagados, esto se debe al hecho de que el prestatario no presta atención a las cláusulas del acuerdo de manera oportuna, lo que indica la posibilidad de devolver los fondos pagados en cualquier término. . Cuando el acuerdo firmado no regule la negativa a devolver fondos por cualquier motivo, es posible devolver el monto, especialmente si esto sucedió no más de 10 días después de la firma de los papeles.

El seguro puede ser devuelto en caso de amortización anticipada parcial o total del préstamo.

En este caso, la empresa:

1. Recalcula.
2. Devuelve fondos a la cuenta corriente especificada del cliente.

Pero nuevamente, a menos que se especifiquen otras circunstancias en el contrato. Por ejemplo, el Banco de Moscú establece claramente en su acuerdo que la suma asegurada tomada durante todo el período del seguro no es reembolsable en caso de reembolso anticipado. Una posible decisión judicial no siempre da resultados positivos, pero en la práctica hay casos en los que el cliente aún logra devolver el monto del seguro pagado en exceso.

Cuando el contrato no contiene ninguna información sobre la devolución de la prima del seguro, se redacta un recurso dirigido al administrador. El documento necesariamente contiene una solicitud para recalcular el monto de los pagos del seguro pagados y restantes y el número de la cuenta corriente, a la cual se transferirá el monto al tomar una decisión positiva.

La confiabilidad del cierre anticipado de la hipoteca será confirmada por un certificado del banco, que demuestre el reembolso total de la hipoteca y la ausencia de obligaciones financieras. El documento se adjunta como apéndice a la solicitud preparada.

Los militares gozan del derecho de denegación sin consecuencias, ya que su vida está asegurada por el tipo de actividad y no es obligatoria en una entidad de crédito.

Principales ventajas y desventajas

Habiendo estudiado todos los aspectos del seguro, se pueden señalar las siguientes desventajas de la operación que se está realizando:

1. Costo significativo del certificado.
2. Registro de título legal por un período de 3 años.
3. Al calcular el seguro para un objeto de garantía, el monto se paga por el monto del préstamo y se distribuye a lo largo de los meses.
4. Aumento del costo de la vivienda por pago de seguros.
5. Si el prestatario rechaza el seguro de vida y de salud, se imponen pagos adicionales o aumenta la tasa de la hipoteca.

Algunos de los inconvenientes enumerados para las personas pueden ser un factor decisivo para obtener un seguro.

Las ventajas incluyen:

1. Protección del prestatario y de la entidad bancaria frente a situaciones de vida imprevistas asociadas con una muerte trágica o una discapacidad.
2. Los familiares del asegurado no tienen que preocuparse por devolver el préstamo de un ser querido, ya que la compañía de seguros paga la deuda ella misma.
3. El reembolso de la hipoteca es posible si tiene problemas de salud.
4. Se reduce el riesgo de pérdida de la propiedad adquirida.
5. El prestatario puede elegir independientemente la compañía de seguros deseada, en base a condiciones aceptables y tasas de interés.

Sin embargo, los aspectos positivos enumerados pueden hacer que el escéptico cambie de opinión y aún así asegure su vida.

El seguro hipotecario le permite proteger los intereses financieros del prestatario y el prestamista en situaciones de vida imprevistas. Gracias a la compañía de seguros, la organización financiera evitará el impago de los fondos del préstamo y el prestatario evitará varios riesgos (puede asegurar no solo bienes raíces, sino también vida y salud), el banco recibirá pagos de acuerdo con el contrato de seguro. La presencia de una póliza es un requisito previo para otorgar préstamos.

El seguro cubre los riesgos asociados con daños al objeto colateral (apartamento, casa particular), invalidez del prestatario o su muerte. Riesgo de pérdida del objeto pignorado como consecuencia de la extinción de la propiedad. Puede elegir un riesgo o un conjunto de riesgos.

El seguro no cubre todo el costo de la vivienda, sino solo los fondos que te da el banco. Por ejemplo, si el cliente paga el 30% del monto por su cuenta y toma el 70% a crédito, entonces la póliza debe cubrir exactamente ese 70%.

Programas de seguro hipotecario

AlfaStrakhovanie ofrece varios programas diseñados de acuerdo con los requisitos de las instituciones financieras:

• Recurso inicial de seguro hipotecario.
• Transferencia de otra compañía de seguros.
• Mantenimiento de un contrato de seguro hipotecario.
• Seguro de título voluntario.

Documentos para celebrar un contrato.

• Seguro colateral(bienes raíces) requiere un contrato de préstamo, una copia del informe del tasador y documentos que prueben la propiedad.
• Con seguro de vida debe proporcionar una solicitud de prestatario. Además, la aseguradora puede enviar al asegurado para que lo examinen o solicitar los certificados médicos que falten.
• Para seguro de título Se necesitan copias de los documentos del título. Cuando el banco haya aprobado el préstamo, debe completar una solicitud de póliza. Si en este momento no tiene todos los documentos necesarios, puede proporcionar los datos más tarde.

¿Por qué asegurar la vida de un cliente con un contrato de préstamo?

El contrato de hipoteca prevé pagos durante 10-25 años. Este es un período largo durante el cual el asegurado puede enfermarse, lesionarse o quedar incapacitado. Si esto sucede, no saldará la deuda con el banco. Para proteger los intereses patrimoniales de ambas partes, se elabora una póliza de seguro médico y de vida. la compañía de seguros pagará parte del pago si el cliente está de baja por enfermedad y, a su muerte, el saldo en virtud del contrato hipotecario.

No todos los bancos exigen una política de este tipo, ya que las organizaciones de crédito establecen de forma independiente las reglas para otorgar un préstamo. Como parte del seguro de propiedad, la empresa cubrirá los daños causados ​​como consecuencia de:

• Inundación.
• Fuego.
• Desastres naturales (tormentas, inundaciones, inundaciones, tifones, tsunamis, terremotos, erupciones volcánicas, etc.).
• Explosión de gas u objetos donde se almacena.
• Puede incluir en el contrato el riesgo de daños en los acabados interiores o en los equipos de ingeniería.

¿Qué es un evento asegurado?

La compañía de seguros no indemniza los daños causados ​​como consecuencia de:

• Exposición a la radiación.
• Explosión nuclear.
• Guerras.
• Intervenciones.
• La intención del asegurado o de las personas que actúan en su nombre.
• Arresto de propiedad por orden de agencias gubernamentales.

¿Qué hacer si ocurre un evento asegurado?

El asegurado necesita:

1. Informe el incidente a las autoridades correspondientes.
2. Notificar a la aseguradora (a más tardar 3 días hábiles).
3. Proporcionar la información al asegurador por escrito y transferirle los documentos recibidos de las autoridades pertinentes.
4. Deje el objeto dañado hasta que un representante de la empresa lo inspeccione.

Tenga en cuenta que si no ha pagado el primer pago en virtud del contrato de seguro, se considera inválido: la aseguradora no compensará las pérdidas. Si no ha pagado la próxima cuota, se rescinde el contrato con la compañía de seguros. En este caso, se envía una copia de la notificación al banco. El banco del prestamista puede revisar los términos del contrato de préstamo debido al hecho de que el prestatario no cumple con sus obligaciones.

Al comprar una póliza anual, el próximo pago (no el primero) puede posponerse solo si el banco ha dado su consentimiento por escrito para ello.

¿Qué determina el costo del seguro?

El precio de la póliza tiene en cuenta:

1. Monto del préstamo.
2. Requisitos bancarios para el monto de la cobertura del seguro.
3. Estado de salud, edad, sexo del prestatario.
4. Características de los bienes raíces: el grado de desgaste de la estructura, el material de los pisos.
5. Estado del objeto. Si la casa aún está en construcción, se requerirá un seguro de vida y médico, y si el objeto se encarga o está comprando una segunda casa, entonces un contrato que protege la propiedad.
6. El número de transacciones anteriores con esta propiedad (si se emite un seguro de título).

Si el prestatario reembolsa parcialmente la deuda, entonces la aseguradora puede volver a calcular el costo de la póliza, pero esto solo es posible en el momento de la renovación del contrato o al realizar la próxima entrega. El nuevo cálculo se aplica a las siguientes cuotas impagas.

Características de pago y período de validez del contrato.

Si concluye un contrato por 1 año, debe realizar un pago único. Si se emite una póliza de varios años, los pagos se realizan una vez al año.

En la mayoría de los casos, el período de vigencia del seguro coincide con el período de vigencia del préstamo.

Para aclarar los detalles del programa y calcular el costo, comuníquese con los representantes de la empresa por teléfono.

8800333 0999 (la llamada dentro de Rusia es gratuita).

Hay una pregunta que preocupa a los posibles prestatarios: ¿se requiere un seguro de vida para las hipotecas en Sberbank en 2020? Después de todo, dicha cláusula se detalla en un contrato de préstamo para una hipoteca con apoyo estatal.

La tasa hipotecaria preferencial es válida solo con la condición de que el prestatario esté seguro de asegurar su vida y su salud. De lo contrario, el banco tiene derecho a aumentar la tasa de interés de los préstamos en un 1%.

Asegurar o no asegurar

Primero, averigüémoslo, ¿es necesario un seguro de vida para obtener una hipoteca? Después de todo, muchos bancos insisten en tal seguro. ¿Son legales sus demandas? ¿Quién lo necesita más: el banco o el prestatario?

El seguro personal cubre todo un grupo de riesgos:

• muerte del prestatario;
• trastorno de salud persistente y discapacidad;
• lesiones y enfermedades agudas;
• discapacidad parcial.

Si el prestatario tiene dificultades para pagar el préstamo por una de las razones anteriores, la compañía de seguros pagará la deuda resultante por él. Estos fondos son recibidos por el banco. Pero la entidad de crédito puede enviar parte del dinero al prestatario para que pueda pagar el tratamiento, regresar a su lugar de trabajo lo antes posible y reanudar los pagos.

Así, el seguro para el prestamista reduce el riesgo de impago de la deuda. Y el prestatario garantiza que, en caso de circunstancias desfavorables, la carga de devolver el préstamo no recaerá sobre sus seres queridos. E incluso en caso de pérdida de salud o pérdida temporal del trabajo, podrá saldar parte de la deuda con la ayuda de un seguro. Teniendo en cuenta que el préstamo se otorga por un período de hasta 30 años, la ocurrencia de un evento asegurado no parece ser algo absolutamente imposible.

Lo que dicen en Sberbank

En Sberbank Los gerentes a veces insisten en que el seguro de vida es obligatorio con una hipoteca.... Pero a los prestatarios a menudo no les preocupa la cuestión en sí, si asegurar o no asegurar la vida. De hecho, en los últimos años, el seguro personal ya no se percibe como algo completamente innecesario. Además, cuando permita obtener condiciones favorables para un préstamo hipotecario y reducir la tasa del préstamo.

Los conflictos surgen cuando los empleados de Sberbank no solo imponen un seguro de vida, sino que insisten en que la póliza se emita exactamente en Sberbank Life Insurance. Y sus tasas anuales no son las más bajas:

• seguro de vida y de salud del prestatario - 1,99% ;
• seguro de vida y de salud en relación con la pérdida involuntaria del trabajo - 2,99% ;
• seguros de vida y de salud con una elección independiente de parámetros - 2,5% .

El interés se calcula a partir de la suma asegurada y es igual al monto del préstamo. Y el receptor del préstamo se enfrentará a pagos importantes.

Cómo comportarse correctamente con los gerentes bancarios

El prestatario tiene derecho a asegurar su vida y salud en cualquier compañía de seguros acreditada por Sberbank. Esta norma se detalla como una cláusula separada en el contrato de préstamo.

Hay cuatro empresas de este tipo, además de Sberbank Insurance:

• LLC IC VTB Insurance;
• JSC "VSK";
• LLC ISK Euro-Política;
• OJSC SOGAZ.

Sus tarifas suelen ser más bajas que las tarifas de Sberbank Insurance. Pero, a pesar de la ley, los gerentes de Sberbank a veces insisten en obtener una póliza en su compañía de seguros. Es difícil decir qué los impulsa: la incompetencia habitual o el deseo de ganar dinero con servicios adicionales. Desafortunadamente, esos precedentes ocurren. En este caso, el prestatario potencial debe consultar el sitio web de Sberbank of Russia. Dice que se puede asegurar salud y vida en cualquier compañía de seguros que cumpla con los requisitos de esta entidad crediticia.

Si esto no ayuda, entonces es necesario exigir a los empleados del banco una negativa por escrito para emitir un préstamo con una indicación obligatoria del motivo. Como regla general, este paso es suficiente para eliminar todas las objeciones de los gerentes y comenzar a llevar a cabo un diálogo constructivo. De lo contrario, debe comunicarse directamente con la administración de Sberbank o apelar contra la negativa ilegal a emitir un préstamo en los tribunales.

Video: Acerca del seguro hipotecario

Resumir

Cuando solicitas un préstamo para vivienda en Sberbank, no es necesario celebrar un contrato de seguro personal. Tiene derecho a rechazar el seguro. Ninguna ley prevé su presencia indispensable.

Existen aspectos positivos y negativos de los seguros de vida y de salud voluntarios a la hora de obtener un préstamo hipotecario. La mayor desventaja es el monto total de los pagos del seguro según el contrato. Teniendo en cuenta que las primas deben pagarse anualmente, el costo del seguro de vida con una hipoteca en Sberbank es tangible, los programas de préstamos están diseñados para 30 años, se obtiene un sobrepago impresionante.

Pero si tienes en cuenta que Sberbank, a falta de seguro, aumenta la tasa de préstamo en un 1%, entonces hay una razón para asegurarse. No es necesario hacer esto en Sberbank Insurance. Es razonable buscar condiciones más favorables de otras aseguradoras acreditadas en esta entidad de crédito.

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11 comentarios

05/11/2016 el prestatario murió en la producción de 2 millones de rublos ... desde 2007, se ha pagado la mitad de la cantidad ... esposa (38 años) no trabaja y dos hijos pequeños (3 y 10 años) ) no son capaces de pagar otro millón ... por lo cual, con suerte, ¿qué hacer? la familia encontró solo la póliza de seguro de VTB para el seguro de propiedad ... el acuerdo No. 26740 tampoco contiene líneas sobre la póliza de seguro por temor a la vida ... ¿Cómo acudir al presidente? mi tel. 925-185-36-41

Buenas tardes Por favor dígame qué hacer si un empleado de Sberbank, al solicitar un préstamo hipotecario, nos obliga a asegurarnos con él, y queremos ir a otra compañía de seguros, a la que el empleado dice que vaya asegurado, pero se niega a brindar el número del contrato de crédito de la compañía de seguros?