El seguro de vida y salud hipotecario permite reducir la tasa de interés de un préstamo específico, pero la condición no está incluida en la lista de requisitos obligatorios para recibir fondos. El cliente, al aprobar la ejecución del contrato de seguro, acepta costos adicionales, ya que el mecanismo del procedimiento se basa en cubrir una tarifa determinada. Las organizaciones bancarias recomiendan listas bastante extensas de empresas con las que el prestatario puede celebrar un acuerdo. Las ofertas de las aseguradoras difieren significativamente en cuanto al costo del servicio.

¿Cuál es la esencia del seguro de salud y vida en una hipoteca?

Al redactar un acuerdo para obtener un préstamo para la compra de una vivienda, un empleado de una institución financiera seguramente ofrecerá al cliente asegurar su propia salud y vida. El servicio está incluido en los programas hipotecarios de casi todos los bancos.

Un ciudadano desinformado comenzará a hacer preguntas: qué es un seguro, si es realmente necesario, cuánto costará el contrato y qué beneficio obtendrá de él. Por supuesto, el experto comenzará inmediatamente a hablar sobre los beneficios del producto y de todas las formas posibles convencerá al prestatario de que acepte la oferta y utilice el servicio. Y aquí es donde tienes que averiguarlo.

En primer lugar, hay que aclarar que el registro de este tipo de seguros no es obligatorio. En general, el seguro hipotecario tiene como objetivo 3 objetos:

1. propiedad comprada;
2. salud y vida;
3. título (propiedad del objeto).

Sin seguro de apartamento, una organización bancaria rechazará una solicitud de hipoteca, pero el cliente tiene derecho a rechazar otros tipos de servicios.

Si hablamos de la esencia del seguro de vida y salud en los préstamos hipotecarios, el punto es garantizar la recepción por parte del banco de los fondos proporcionados al prestatario, si el prestatario pierde temporal o permanentemente la capacidad de cumplir con las obligaciones contractuales. En otras palabras, no podrá depositar dinero, guiado por el horario establecido.

De acuerdo con los términos del seguro, las razones para proporcionar al banco la cantidad que falta en el préstamo son:

• pérdida de capacidad jurídica por parte del prestatario por un período de más de 30 días (lesión, enfermedad grave, etc.);
• asignación de discapacidad 1, 2 grupos;
• la muerte del prestatario.

Ante la ocurrencia de un evento asegurado, dependiendo de la situación específica, la compañía se compromete a pagar temporalmente la hipoteca o pagar la totalidad del monto restante en el momento actual.

Al solicitar un seguro para el prestatario, existe un cierto beneficio, en cuyo caso, la aseguradora pagará el préstamo y el apartamento permanecerá intacto (no será confiscado por falta de pago de la deuda). Además, los seguros hipotecarios de salud y de vida pueden afectar la tasa de interés de un préstamo. En la mayoría de las instituciones de crédito, con el consentimiento de un ciudadano para el seguro, su valor se reduce en un 1%.

Sin embargo, para el banco, el beneficio también es obvio: la estructura financiera protege sus propios intereses y, en caso de circunstancias imprevistas, de una forma u otra, recupera los fondos emitidos anteriormente. Es por ello que los especialistas hipotecarios suelen imponer y obligar al prestatario a asegurar los riesgos de impago del préstamo por causas relacionadas con el estado físico de la persona.

Los clientes, a su vez, deben ser conscientes de que el seguro requerirá contribuciones bastante grandes, lo que aumentará significativamente la carga sobre el presupuesto del prestatario. El pago se tendrá que realizar anualmente en el momento de la renovación del contrato por otros 12 meses, no obstante, si lo desea, el cliente puede rechazar el trámite por otra prórroga.

Además, es más probable que algunas organizaciones se nieguen a emitir un préstamo específico si el solicitante está categóricamente en contra de los servicios adicionales. Al mismo tiempo, no se indicará este factor como justificación, ya que la normativa de estructuras crediticias no define el seguro de vida como requisito obligatorio para una hipoteca.

No se pone en duda la evidencia del elevado coste del contrato de seguro sobre la vida y la salud del prestatario. Para una comprensión más clara, los clientes deben saber qué afecta el monto final del seguro y cómo se forma el monto.

La mayoría de las veces, el costo de la póliza se calcula a una tasa estándar y no excede el 1% del monto del préstamo objetivo en un momento determinado. Dado que la contribución se realiza anualmente, con el tiempo su valor disminuirá.

Los siguientes factores pueden afectar el costo de los servicios de seguros:

1. Edad: cuanto mayor es el cliente, mayor es la tarifa.
2. Identidad de género. Para las representantes femeninas, la tarifa del seguro puede ser reducida. Esto se explica por el hecho de que los hombres tienen muchas más probabilidades de trabajar en industrias peligrosas. Su esperanza de vida es algo más corta que la de las damas, según las estadísticas.
3. Categoría de peso. Para los prestatarios con indicadores de mayor peso, se proporcionan mayores tasas en seguros de vida. En algunos casos, incluso se les puede proporcionar servicios. Aquí es donde entra en juego el alto riesgo de discapacidad.
4. Campo de actividad. Las ocupaciones con un mayor factor de riesgo darán lugar a salarios más altos.
5. Hobby. La pasión por los deportes extremos cambiará a lo grande el coste del contrato de seguro.
6. Estado de salud. La presencia de enfermedades crónicas y otras patologías jugará un papel en el aumento de la cantidad total.
7. El monto del préstamo y el precio de la propiedad. Cuanto más altas sean las cifras, mayor será el costo del seguro.
8. El historial de relaciones con la aseguradora, por ejemplo, un bono por cambio de oficina o descuentos personales ayudarán a reducir el monto del seguro.

De una forma u otra, el cálculo del monto total se realiza teniendo en cuenta la situación específica. Por lo tanto, es bastante difícil determinar con precisión el costo del acuerdo. En este caso, solo podemos hablar de cifras aproximadas.

Ofertas de compañías de seguros.

Las organizaciones de crédito ofrecen servicios de seguros proporcionados tanto por subsidiarias como por otras oficinas acreditadas. Los ciudadanos que deseen obtener un préstamo específico deben tener cuidado y examinar todas las ofertas para averiguar qué empresa es más barata para redactar un contrato. Es importante recordar que el cliente tiene derecho a elegir de forma independiente una aseguradora de la lista proporcionada, sin ir más allá.

Las compañías de seguros más populares ofrecen las siguientes tarifas:

• SOGAZ. Aquí la tasa es 0.17% del monto total del préstamo.
• Seguros Renacimiento. También ofrece condiciones ventajosas a una tasa del 0,18%.
• Seguros Sberbank. La empresa forma parte de la organización financiera Sberbank. Aquí, el costo del seguro es de 0,5 a 1% del monto total del préstamo. En caso de rechazo, la tasa de préstamo aumenta en un 1%. Si el cliente desea cambiar de aseguradora, el saldo se devolverá solo después de la devolución total de la hipoteca. En caso contrario, no se devolverá el dinero.
• Seguro VTB. La organización ofrece a los clientes un programa de seguro integral, en otras palabras, no funcionará para redactar un contrato solo para salud y vida. El acuerdo también incluye título y seguro de garantía. La tasa promedio es del 1% del monto del préstamo. Al cambiar de empresa, se aplican condiciones similares a los requisitos de Sberbank. El acuerdo se celebra por todo el período del préstamo hipotecario con renovación anual. Para otras instituciones financieras, el plazo de la póliza es de 1 año.
• Seguro Alfa. El seguro se emite por 1 año o inmediatamente por todo el período de la hipoteca. La tasa es de 0.8% a 1% dependiendo de la situación específica.
• Casa de Seguros VSK. La tarifa por el costo de una póliza de seguro de vida y salud es del 0,55% del monto total del préstamo. El acuerdo es válido por 1 año, luego se requiere renovación. Si el cliente desea resolver el contrato antes de la entrada en vigor de la póliza, conlleva la devolución de la totalidad del importe del seguro, pero siempre que hayan transcurrido menos de 5 días desde el momento del consentimiento hasta la fecha de la denegación.
• Garantía RESO. La empresa ofrece diferentes tasas dependiendo del banco que otorgó el préstamo. Para Sberbank, la tasa es del 1% del monto del préstamo. Para otras instituciones de crédito, solo se proporciona seguro en el complejo, donde la vida y la salud se calculan a una tasa del 1%, propiedad - 0,18%, título - 0,25%.
• Alianza Rosno. Al calcular el costo de una póliza de seguro de vida, se aplica una tasa del 0,87%. Por el momento, la organización no coopera con Sberbank.
• Rosgosstrakh. Aquí la tarifa depende del género. Para hombres - 0.56%, pero para mujeres - 0.28%. Para Sberbank: hombres - 0,6%, mujeres - 0,3%. En caso de rescisión anticipada del acuerdo, la parte restante del seguro se paga solo tras el reembolso total del préstamo objetivo.
• Ugoria. La compañía suscribe un contrato de seguro a todo riesgo a una tasa del 3%.

Así que, si hablamos de dónde es más barato asegurar la vida y la salud al solicitar una hipoteca, Renaissance Insurance y SOGAZ por favor con unas condiciones óptimas.

A la hora de elegir una oficina para un seguro de vida hipotecario, es necesario estudiar detenidamente todas las ofertas que existen en este ámbito. Debe confiar en la lista de empresas proporcionada por la entidad financiera donde se redacta el contrato de préstamo. Según los datos, Sberbank Insurance ofrece las tasas de seguro más altas, mientras que SOGAZ y Renaissance Credit tienen las tasas más bajas.

Muchos prestatarios no tienen idea de por qué necesitan asegurar su vida y salud cuando solicitan préstamos hipotecarios.

¿Para qué sirve? ¿Es posible negarse? Si quiero contratar un seguro, ¿cómo lo hago? ¿Tiene algún beneficio? ¿Cómo contratar un seguro en caso de siniestro asegurado?

Consideremos todas estas preguntas con más detalle.

¿Por qué contratar un seguro de vida y salud?

Sberbank hoy es uno de los principales actores en la provisión de. A la hora de solicitar una hipoteca, este banco utiliza un sistema seguro personal.

El seguro de vida, requerido por muchos bancos, incluido Sberbank, es principalmente necesario para ir a lo seguro después del hecho. ocurrencia de varios riesgos, a saber:

• si el prestatario muere por cualquier motivo (incluso como resultado de un accidente);
• por la ocurrencia de la invalidez y, en consecuencia, la imposibilidad de seguir pagando el préstamo hipotecario en el futuro;
• aparición de diversas enfermedades graves.

En general, en caso de cualquier evento asegurado, el prestamista podrá devolver su dinero y el prestatario, a su vez, recibirá una compensación monetaria, que permanecerá después de que las aseguradoras cierren el préstamo.

Obligación de contratar una póliza de seguro

Al solicitar un préstamo hipotecario, muchos ciudadanos se hacen la misma pregunta: ¿es necesario asegurar la vida y la salud?

En este sentido, hay que tener en cuenta una característica: a pesar de que los seguros es una condición opcional, sin una póliza de seguro, la tasa de interés del préstamo se incrementará en aproximadamente un 1%.

Además, el propio Sberbank no obliga a sus clientes potenciales a contratar una póliza de seguro con ninguna compañía de seguros en particular, aquí, como dicen, el prestatario elige la empresa él mismo, que está dispuesta a ofrecer seguros en condiciones favorables para ambas partes.

Sin embargo, en el proceso de aseguramiento, se debe tener en cuenta que no todas las compañías de seguros cooperan con ciertos bancos. Sberbank tiene su propia lista de aseguradoras, VTB 24 tiene sus propias aseguradoras. Por esta razón, al solicitar una hipoteca, debe interesarse en qué compañías de seguros cooperan con el banco.

Términos de servicio

El objeto mismo del seguro al solicitar un préstamo hipotecario en Sberbank se considera la vida y la salud del prestatario.

Según las condiciones del seguro, eventos asegurados puede ocurrir por las siguientes razones:

• en caso de fallecimiento de un prestatario potencial;
• en caso de pérdida de la capacidad jurídica, en paralelo con lo que se asigna 1 o 2 grupo.

Los términos del programa de seguro voluntario también contemplan algunas restricciones, según el cual será imposible obtener un seguro si es necesario. En concreto, estamos hablando de:

obtener un seguro imposible, Si:

• la muerte del prestatario fue causada por el alcohol;
• la muerte del prestatario es causada por enfermedades como el VIH o el SIDA;
• la muerte se debió a deportes profesionales (por ejemplo, muerte en el ring, etc.).

En el proceso de obtención de una póliza de seguro, se debe tener en cuenta que importe de la indemnización del seguro es un 1% superior al importe del propio préstamo hipotecario. En el caso de que se produzca un evento asegurado, la compañía aseguradora reembolsa íntegramente el préstamo hipotecario, y paga el resto del seguro al propio prestatario.

Resumen de las ofertas de la empresa

Si hablamos de empresas que cooperan con Sberbank, entonces su Desplazarse como sigue:

A su vez, los seguros en estas empresas de vida y salud del prestatario costarán la siguiente cantidad:

• IC "Sberbank" - alrededor del 1% de la suma asegurada;
• JSC "Sogaz" - alrededor del 1,17% de la suma asegurada;
• Compañía de seguros LLC Seguros VTB - alrededor del 1%;
• Renaissance Insurance Group LLC - alrededor del 0,321%.

si hablar de compañía de seguros VSK, entonces aquí la tasa de interés para el seguro de vida y salud se calcula de forma individual y depende en gran medida directamente del tamaño del préstamo hipotecario. Pero al mismo tiempo, en cualquier caso, podemos decir con confianza que Renaissance Insurance Group LLC proporciona las mejores condiciones en esta área.

El procedimiento de registro y la lista de documentos requeridos.

Si hablamos de cómo se lleva a cabo el seguro de vida y salud del prestatario, entonces algoritmo tiene la siguiente forma:

• recopilación de todos los documentos necesarios;
• ponerse en contacto con una compañía de seguros;
• escribir una solicitud;
• firmando un acuerdo.

Dónde ir

Cada prestatario, al solicitar un préstamo hipotecario, debe contratar un seguro de vida y de salud. Para hacer esto, debe comunicarse directamente con la compañía de seguros que coopera con una institución bancaria en particular.

Al mismo tiempo, puede haber muchas compañías de seguros, por lo que es mejor tomar su lista directamente del banco donde se emite la hipoteca.

Lista de documentos

En primer lugar, tendrá que escribir declaración. Cada compañía de seguros específica tiene su propio formulario, por lo que este documento siempre se llena en presencia de un agente de seguros.

Además de la declaración tendrá que proporcionar:

• original y copia del pasaporte del prestatario;
• el informe médico original, que acredite que el prestatario no tiene enfermedades graves.

Una vez que todo el paquete de documentos esté listo, incluida la solicitud en sí, el agente de seguros redacta un acuerdo, Que estados:

• período de validez de la póliza de seguro;
• cuál es la suma asegurada;
• condiciones bajo las cuales ocurre un evento asegurado;
• lo que no se aplica al evento asegurado;
• datos del pasaporte e iniciales del asegurado;
• firmas de ambas partes.

Acciones en caso de siniestro asegurado

En primer lugar, hay que recordar que en el proceso de firma de un contrato, siempre hay que estudiar detenidamente las condiciones en las que se produce un evento asegurado.

En el momento en que ocurra el evento asegurado, procedimiento es como sigue:

Al mismo tiempo, se debe recordar un matiz: es necesario notificar al agente de seguros inmediatamente después de que haya ocurrido el evento asegurado (esto significa notificación el mismo día e incluso en las primeras horas).

Beneficios del Seguro de Vida y Salud al Tomar un Préstamo Hipotecario

Sin duda, hay ventajas y desventajas en la contratación de una póliza de seguro de vida y salud.

si hablar acerca de las deficiencias, entonces, en primer lugar, estamos hablando del costo de dicha política. Esto se debe a que el seguro se realiza durante todo el plazo del préstamo hipotecario, y dado que puede ser de 20 o 30 años, la cuantía parece significativa.

Al mismo tiempo, debe tenerse en cuenta que, según los términos de la póliza de seguro, el prestatario está obligado a pagar las primas de seguro anualmente y, resulta que paga en exceso una cantidad impresionante del préstamo.

Sin embargo, hablando de lados positivos, entonces todo es mucho más simple aquí. De acuerdo, pocos de nosotros sabemos lo que puede suceder en uno o dos años. Un préstamo hipotecario debe pagarse no por 5 años, sino por mucho más.

Por ello, habiendo asegurado su vida y su salud, el prestatario se garantiza plenamente a sí mismo y al banco que en todo caso el préstamo hipotecario será reembolsado en su totalidad.

Imagínese una situación simple, el prestatario no contrató una póliza de seguro y pagó un préstamo hipotecario no al 15%, sino al 17% (los intereses aumentaron porque no había seguro). El préstamo se emitió por 30 años, 10 de los cuales no tuvo problemas de salud y pagó a tiempo. Pero en el año 11 de liquidar el préstamo, desarrolló una enfermedad grave y murió. Su único hijo entró en la herencia, y así el préstamo hipotecario pasó a sus hombros. Si hubiera seguro, entonces el hijo no tendría que pagar los 20 años restantes de un préstamo hipotecario.

Como puede ver, las ventajas de una póliza de seguro son bastante obvias y, por lo tanto, según las estadísticas, el 95% de los prestatarios siempre prefieren contratar dicha póliza.

Los beneficios de contratar una póliza de seguro se describen en el siguiente video:

En las últimas décadas del siglo pasado, casi todas las familias soviéticas (rusas) tenían una póliza de seguro de vida. Pero el colapso de la economía en 1991 convirtió los contratos con Gosstrakh en pedazos de papel y desalentó a la población a dar dinero a las aseguradoras. El retorno masivo de los servicios al mercado financiero está asociado a las modalidades de seguros obligatorios (seguros para automóviles de crédito o hipotecarios). Sin embargo, para los créditos de vivienda, no todo está claro.

La Ley Federal “Sobre Hipoteca (Prenda de Bienes Inmuebles)” del 16 de junio de 1998 N° 102 obliga a asegurar únicamente los bienes pignorados. El banco también requiere un seguro de vida adicional para una hipoteca y, en algunas situaciones, una póliza en caso de pérdida de propiedad. ¿Vale la pena aceptar los requisitos y cuánto costarán?

¿Cuándo se requiere una póliza de seguro hipotecario para un prestatario?

Como regla general, el seguro incluye tres tipos a la vez:

¿Cuánto le costará al cliente la “triple” tranquilidad?

Los seguros de vida y salud tendrán un costo del 1%.

Seguro de propiedad - de 0,1 a 0,25% y Seguro de título - de 0,5% a 5%.

Si los tres objetos están asegurados, y no el mínimo obligatorio, la conclusión de un contrato integral con un asegurador costará menos que los documentos de seguro separados para cada tipo.

La suma asegurada es igual al monto del préstamo incrementado en un 10%. La prima pagadera al asegurador se calcula multiplicando la suma asegurada por la tasa.

Por lo tanto, el título solo se necesita para el mercado secundario. ¿Vale la pena un seguro de vida? Los bancos han ideado un "antídoto" para aquellos que quieren ahorrar dinero en este procedimiento: estiman el aumento de sus riesgos en un 1-2%. La tasa para prestatarios desprotegidos aumenta del 11%-12% al 13%-14%.

¿Qué opción le permitirá no pagar de más?

Se puede ver en la tabla que no hay ahorros en caso de rechazo del seguro. Dado que la póliza brinda protección financiera, no debe rechazarla. Es importante elegir la compañía adecuada y profundizar en todos los detalles de las condiciones.

Seguro de vida: ¿de qué protege el contrato?

La póliza garantiza la protección financiera contra uno de los siguientes eventos:

1. Muerte del prestatario por:

• accidente
• una enfermedad que no se conocía en el momento del seguro.

2. Reconocimiento como persona inválida con pérdida total de la capacidad para el trabajo.

3. Incapacidad temporal (por un período superior a 30 días).

Es importante avisar inmediatamente al prestamista y al asegurador de la ocurrencia de uno de los hechos y no dejar de pagar la hipoteca hasta que se reúnan los documentos necesarios para el pago. En las dos primeras situaciones, la aseguradora indemniza íntegramente al banco el importe de la deuda, y se elimina el gravamen del apartamento. En este último caso, la indemnización se calcula como el producto del período real de incapacidad para el trabajo y la mensualidad dividido por 30.

Si el paquete de riesgos en su conjunto es el mismo para las aseguradoras, entonces la lista de excepciones varía. Esto debe recordarse al elegir una compañía de seguros.

Antes de emitir una póliza, no solo debe familiarizarse con sus condiciones básicas, sino también estudiar las Reglas del seguro.

El reembolso puede ser denegado si:

• la discapacidad o la muerte se produjeron como resultado de las acciones intencionales del Prestatario destinadas a causarse lesiones graves a sí mismo.
• la causa del hecho fue el uso de alcohol, drogas.
• el evento estuvo acompañado de actos delictivos del prestatario que caen bajo la jurisdicción del Código Penal.
• la causa del evento fue conducir en estado de ebriedad o “pasar el volante” de su automóvil a otro conductor ebrio.
• hubo un suicidio (intento de suicidio) del prestatario en los dos primeros años.

Estas circunstancias deberán ser acreditadas por los empleados de la compañía aseguradora. El caso de pago definitivamente se “estancará” durante la duración del proceso penal, si lo hubiere.

En teoría, es posible cambiar los términos estándar del contrato, pero es poco probable que las grandes aseguradoras lo hagan por el bien de un nuevo asegurado. Por lo tanto, una cuidadosa selección tendrá que ser realizada por el propio cliente.

Al elegir una compañía de seguros, debe prestar atención a la reputación, la disponibilidad de una licencia para este tipo, revisiones reales sobre los pagos. No el último factor será el precio de los servicios de seguros.

Qué afecta el precio del seguro

Quizás antes de firmar el contrato, no solo se le ofrecerá al cliente que complete un cuestionario detallado sobre sí mismo, sino que también se le pedirá que se someta a un examen médico.

Los resultados ciertamente afectarán la tarifa del seguro, pero además de los matices médicos, existen circunstancias concomitantes que afectan el precio.

Información personal	Factores relacionados
Género (el precio para los hombres es más alto) Edad (a mayor edad del cliente, mayor tasa) enfermedades crónicas Muerte prematura de familiares cercanos por enfermedad Relación altura/peso imperfecta Licencia por enfermedad frecuente últimamente Profesión peligrosa pasatiempo extremo	Monto del préstamo comisiones intermediarias Un número reducido de clientes para este tipo de seguros en la empresa (la lógica de acumulación de reservas de seguros no permite reducir los precios si este tipo no es masivo para la empresa) Disponibilidad de otros seguros en esta compañía (los clientes fieles son premiados con descuentos)

Si tiene CASCO, OSAGO, VHI, pregunte a su agente si la compañía puede brindar condiciones especiales para una póliza de seguro de vida para un cliente habitual.

El seguro de vida y salud hipotecario es para todo el período de préstamo. Pero las tasas se pagan una vez al año. Antes de pagar, debe solicitar al banco información sobre el saldo de la deuda (a veces lo hace la aseguradora) para que el agente recalcule la prima del seguro. A pesar de la reducción de la suma asegurada (el "cuerpo" del préstamo), no debe esperarse una reducción de la carga financiera por el aumento de tarifas provocado por el aumento de la edad del prestatario.

Pero si el cliente ha perdido peso o ha cambiado el trabajo peligroso por una rutina de oficina, la aseguradora debe ser informada al respecto. Se realizará un recálculo, se formalizará un nuevo cronograma de pagos del seguro como convenio adicional al contrato. No es razonable engañar a la aseguradora sobre el estado de salud para ahorrar varios cientos de rublos.

Tales acciones tendrán graves consecuencias si se revela el engaño. Las empresas emplean un personal de abogados, expertos médicos y un servicio de seguridad diseñado para evitar pagos irrazonables.

Video. Seguro hipotecario

Trampas de los pagos de seguros

Las sorpresas para el cliente (herederos) en el pago de la indemnización del seguro incluyen:

Puede ser un consuelo que el contrato de préstamo también prevea la liberación de las partes de las obligaciones bajo la influencia de circunstancias de fuerza mayor.

Cómo redactar un contrato y si se puede rescindir

Para solicitar el seguro necesitarás:

• identificación;
• una copia del contrato de hipoteca y el contrato de préstamo con el saldo actual de la deuda;
• en algunos casos, los resultados de un examen médico y un certificado de un psiquiatra.

Puede solicitar una póliza:

• con tu agente
• en la oficina del corredor de seguros
• en una compañía de seguros acreditada
• con una aseguradora afiliada

El último método es el más rápido, pero el primero será el más económico. Las tarifas de las compañías de seguros "de bolsillo" o socios oficiales son las más altas. Contienen la comisión del banco por proporcionar a un cliente, los costos de hacer negocios (incluidos los salarios) de un corredor, una aseguradora. Pero si no fue posible resistir la embestida del oficial de crédito, es importante saber que el cliente tiene derecho a terminar la póliza y concluir en la compañía donde el precio y las condiciones sean más atractivas. La negativa del banco a aceptar este documento será ilegal.

Importante: desde hace un año existe la oportunidad de devolver dinero por el seguro impuesto en los primeros cinco días, si no ha ocurrido un evento asegurado (Instrucción del Banco Central de la Federación Rusa del 20 de noviembre de 2015 No. 3854-U ) - el llamado "período de enfriamiento". La regla se aplica al seguro hipotecario.

Puede renovar el contrato con una compañía de seguros alternativa en cualquier momento. Es conveniente hacerlo antes de pagar la próxima cuota, habiendo decidido previamente la elección de una nueva aseguradora. Es imposible no renovar la póliza en absoluto: el contrato con el banco prevé severas sanciones, desde elevar la tasa del préstamo hasta el requisito de pagar la deuda en su totalidad lo antes posible. Resultados: no debe rechazar un seguro de vida voluntario con una hipoteca.

La póliza no solo ahorrará entre 10 y 20 mil al año, sino que también se convertirá en protección financiera para la familia del prestatario en caso de circunstancias imprevistas. Es por esta razón que debe elegir una aseguradora confiable y antes de firmar, estudie lentamente los términos del contrato.

Video. Seguro hipotecario. Minimizamos costos

Al tomar un préstamo a largo plazo, el banco en cualquier caso insistirá en un seguro de vida para el prestatario, así como algunos otros seguros. Se trata de los siguientes riesgos:

1. Si el cliente muere, no habrá nadie para pagar el préstamo.
2. El cliente puede quedar incapacitado y no poder pagar el préstamo.
3. Los bienes inmuebles hipotecados pueden ser destruidos por factores accidentales o intencionales.
4. El cliente puede ser privado del derecho de propiedad de la propiedad adquirida a través de la corte.

Por supuesto, el enfoque principal estará en . Tales requisitos no sorprenden, porque el banco sólo podrá proteger sus intereses de esta manera si no logra obtener garantías para el préstamo.

Atención: el caso es que no es en absoluto necesario cumplir con este requisito del banco. No será posible prescribir esta obligación en un contrato con un banco, por lo que nadie puede exigir estrictamente un seguro de vida a un cliente.

Pero sea como fuere, Con un seguro de vida, el prestatario tendrá sus propios beneficios. Habiendo asegurado, recibirá una garantía total de que en caso de su muerte (o invalidez), ninguno de sus avalistas tendrá que pagar su propia hipoteca. Después de todo, en caso de un evento asegurado, la compañía de seguros reembolsará el préstamo.

¿Lo necesita el coprestatario?

Ahora sobre si es necesario asegurar la vida y la salud de un codeudor de hipoteca. Durante mucho tiempo para pagar una hipoteca, el co-prestatario se arriesga de la misma manera que el propio prestatario.

Si le sucede algo de lo que el prestatario está asegurado, entonces no se puede hablar de ningún pago de seguro, ya que el coprestatario no está registrado en la póliza de seguro. Y en el futuro, el prestatario tendrá que hacer los pagos de la hipoteca por su cuenta.

Por lo tanto, para evitar esto, también es deseable asegurar la vida del codeudor, aunque este no es un paso obligatorio para obtener una hipoteca.

¿Es posible prescindir de él o no?

Como se mencionó anteriormente, a pesar de las insistentes propuestas del banco para el seguro de vida del prestatario, se puede tomar una hipoteca sin él. Por supuesto, los bancos tienen sus propios métodos de persuasión, que están dispuestos a utilizar.

¿Cómo rechazar?

Siempre puede optar por no contratar un seguro de vida. Sin embargo, esto será seguido por las acciones del banco encaminadas a reducir sus propios riesgos. Por lo general, esto parece un aumento notable en la tasa de interés de la hipoteca. Al advertir sobre esto con anticipación, el banco intentará influir en el cliente para que cambie de opinión.

Pros y contras de la solución.

Por un lado, renunciar a este seguro te permite evitar costes de seguro adicionales. Pero los contras para algunos pueden parecer más significativos. Después de todo, además del aumento de la tasa, el prestatario también enfrentará sus propios riesgos descritos anteriormente.

Y el banco también puede “endulzar” la elección reduciendo el tipo de interés a la hora de contratar un seguro. Además, puede reducir bastante el porcentaje, hasta un 0,5%-0,8%.

Referencia: a lo largo de los años, dicho descuento permitirá ahorros significativos, por ejemplo, al tomar un préstamo de dos millones por 15 años al 1% y recibir un descuento del 0,5%, puede ahorrar alrededor de 200 mil rublos.

¿Cuánto cuesta el seguro de salud?

De todos los seguros hipotecarios, el seguro de vida y salud es el más caro. De hecho, las más caras son precisamente aquellas pólizas que tienen la mayor probabilidad de un evento asegurado.

El riesgo, a su vez, depende de la edad del prestatario (a mayor edad, mayor riesgo) y de si padece enfermedades crónicas.

Vale la pena recordar que las primas de los seguros se realizan anualmente y hasta el final del plazo del préstamo. Y al mismo tiempo, el monto de la contribución se regula constantemente, y cada vez se recalcula en función del monto residual de la deuda.

Tarifas y tarifas

Considere cuánto le costará asegurarse. Por lo general, el precio promedio de una póliza de seguro es de alrededor del 1,5 % anual del costo del préstamo. Al mismo tiempo, el costo máximo de los seguros de salud y vida no excederá el 2%. Resulta que, en promedio, con un préstamo de un millón, el pago del primer año será de aproximadamente 15 000 rublos y se volverá a calcular en el futuro.

¿Cómo calcular el costo?

El coste del seguro dependerá directamente del saldo de la deuda en el momento del cálculo, así como de la compañía de seguros donde se contrata la póliza. Para determinar la elección de la aseguradora, puede recurrir a calculadoras en línea para calcular el costo del seguro.

Importante: para cada cliente, la cuantía de las cotizaciones será diferente, ya que las aseguradoras aplican en el cálculo un gran número de coeficientes, tanto crecientes como decrecientes.

Por ejemplo, las personas mayores tendrán que contribuir más que las personas más jóvenes porque tienen un mayor riesgo de enfermarse o morir.

Los hombres también pueden subir la tarifa en comparación con las mujeres, porque según las estadísticas, las mujeres tienen una mayor esperanza de vida. Además, las personas que trabajan en condiciones peligrosas tienen más probabilidades de enfermarse y morir.

La tarifa exacta se calcula individualmente para cada uno, sin embargo, las aseguradoras tienen sus propios porcentajes base específicos, a partir de los cuales parten aplicando coeficientes crecientes/decrecientes.

Puede obtener más información sobre cómo determinar dónde es más barato un seguro de vida y salud con hipoteca.

Documentos requeridos

Para redactar con éxito un contrato de seguro, debe proporcionar el siguiente conjunto de documentos:

• Pasaporte del prestatario.
• Formulario de solicitud de prestatario. Se llena e imprime en el acto.
• Contrato de hipoteca concluido.
• Declaración médica sobre el estado de salud del prestatario (tomada en la clínica). Si se confirma la buena salud del cliente, entonces la prima del seguro puede ser reducida.
• Además de un certificado médico, se puede requerir un certificado de que el prestatario no está registrado con un psiquiatra.

La póliza se emitirá después de la primera prima de seguro pagada.

Elaboración de un acuerdo con el Reino Unido

El contrato de seguro debe tratarse con mucho cuidado. Especialmente se debe prestar atención a los siguientes puntos:

1. Duración del seguro. El contrato de seguro debe ser válido durante todo el período del préstamo. Sin embargo, los pagos deben hacerse anualmente.
2. Territorio del seguro. El tratado debe ser válido en todo el mundo, sin excepción.
3. Excepciones para las cuales no habrá pagos de seguro. Necesitan ser leídos y memorizados cuidadosamente.

¿Qué se debe incluir en el documento?

Hay varios eventos asegurados en los seguros de vida e invalidez, en los que las compañías de seguros se comprometen a pagar los fondos del seguro. Todos los casos deben especificarse en el contrato de seguro:

• La muerte del prestatario.
• Recibo por parte del prestatario del grupo de invalidez 1º (invalidez total).
• Recibo por parte del prestatario del II-grupo de invalidez (con invalidez parcial).

Además, tenga en cuenta las excepciones. en virtud del cual el asegurador estará exento de pagos:

1. Casos de daños a la salud y/o vida por la comisión de acciones ilícitas por parte del prestatario, por ejemplo, conducir en estado de ebriedad.
2. El evento asegurado se produjo por un intento de suicidio, durante operaciones militares (incluida la exposición a la radiación).
3. Con evidencia sólida de daño intencional a la salud y/o vida, para recibir pagos de seguros.

¿Qué pasa si muere el beneficiario del préstamo?

Todos los bienes del prestatario, incluidos los inmuebles, que se adquirieron mediante hipoteca, se heredan legalmente.

• Si el prestatario estaba asegurado y la muerte era elegible, la compañía de seguros pagará la deuda hipotecaria restante. Los herederos podrán usar de pleno derecho los bienes recibidos.
• Si el prestatario no estaba asegurado, la deuda del prestatario también irá a los herederos junto con la propiedad.

Importante: si rechazan la herencia, la propiedad pasará a ser propiedad del banco y se venderá. En este caso, los herederos no tienen absolutamente nada en lo que confiar. Todo esto habla solo a favor, y vale la pena pensarlo.

Procedimiento

Para que el proceso de reclamo de seguro proceda correctamente, deberá hacer lo siguiente:

1. Para empezar, los herederos deben estudiar detenidamente los detalles de la póliza de seguro.
2. Después de determinar todos los matices y asegurarse de que la muerte fue adecuada para un evento asegurado, es necesario enviar una notificación sobre lo sucedido a la compañía de seguros. El período de notificación también se especifica en el contrato y no debe violarse, de lo contrario, será casi imposible obtener los pagos de la hipoteca de la aseguradora.
3. Además, el banco iniciará una investigación sobre este caso.
4. Después de eso, debe recopilar y proporcionar al banco los documentos necesarios.
5. Entonces entrará en juego la aseguradora, pero en ningún caso debes dejar de ganar dinero con una hipoteca. Esto debe hacerse hasta que la compañía de seguros transfiera sus fondos.

De los documentos requeridos, debe recopilar lo siguiente (generalmente expresado por un experto en seguros):

• Contrato de seguro, póliza de seguro.
• El pasaporte.
• Solicitud en forma de compañía de seguros.
• Documentos para probar lo sucedido. Pueden ser un certificado de defunción del prestatario, un informe policial, un acto de una empresa sobre un accidente, etc.
• Información sobre el monto actual de la deuda. Tomado del banco.

El seguro de vida a la hora de solicitar una hipoteca no es un paso obligatorio, pero los bancos insistirán mucho en ello. Pero realmente vale la pena pensar en esto, porque un préstamo a largo plazo trae muchos riesgos no solo para el banco, sino también para el prestatario.

En caso de rechazo, el banco jugará a lo seguro y aumentará los intereses del préstamo. Y si ocurre repentinamente un evento asegurado, entonces su deuda también pasará del prestatario a los herederos. El seguro de vida evitará esto: la deuda será pagada por la compañía de seguros, y la propiedad pasará a manos de los herederos.

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Los bancos, que otorgan un préstamo para la compra de bienes inmuebles, no solo emiten una prenda, sino que también requieren un seguro hipotecario. Comprar una póliza de seguro de propiedad es un requisito previo para cualquier contrato de hipoteca. ¿Qué pasa con otros tipos de seguros?

Comprender qué es el seguro hipotecario

El seguro hipotecario es un conjunto de tipos de seguros que están diseñados para proteger los intereses financieros de cada participante en los préstamos hipotecarios.

La necesidad de celebrar tales acuerdos se debe a la necesidad de:

• banco - en la obtención de garantías de pago de préstamos, lo que permite reducir la tasa de interés y aumentar el plazo del préstamo en relación con los préstamos de consumo;
• cliente - en la obtención de seguridad financiera para la posibilidad de cumplir con sus obligaciones en caso de muerte, invalidez, disminución de ingresos, etc.

El objetivo principal del seguro hipotecario es redistribuir los riesgos entre aseguradores, prestatarios y prestamistas para aumentar la confiabilidad del sistema de seguro hipotecario.

Tipos de seguro hipotecario:

• el seguro de propiedad hipotecaria, que, según el contrato, estaba pignorado contra los riesgos de pérdida o daño;
• personal, que es un seguro de vida e invalidez del cliente (prestatario o coprestatario);
• Los títulos de propiedad son un seguro contra la pérdida del título de la garantía como resultado de la pérdida de propiedad.

Como opción adicional, las aseguradoras ofrecen asegurar la responsabilidad civil del propietario del local frente a:

• terceros durante el funcionamiento de la propiedad (por ejemplo, de casos de inundación del apartamento de los vecinos);
• acreedor por incumplimiento de las obligaciones financieras aceptadas (en caso de retraso, si es imposible realizar pagos en el futuro).

Características de este tipo de seguro

El seguro de riesgo hipotecario se diferencia en que el prestamista (banco) se indica como beneficiario en el contrato. En caso de evento asegurado, es a su favor que el asegurador hará un pago de seguro. Su monto no puede exceder simultáneamente ni el monto de la deuda pendiente ni el monto del daño sufrido.

Existe un esquema de pago de la suma asegurada en un momento - inmediato - a la celebración del contrato por todo el plazo del préstamo. El esquema más común es el pago anual de la suma asegurada.

¿Necesito asegurar un apartamento cada año con una hipoteca? Si. Esto se establece en el contrato de préstamo.

Legalidad de los requisitos para la celebración de contratos de seguro

Seguro de propiedad hipotecaria: obligatorio o no: las disputas se han producido durante mucho tiempo, pero existe una ley y existe una práctica judicial.

De acuerdo con la Ley Federal No. 102-FZ "sobre hipotecas", los prestatarios de hipotecas están obligados a asegurar la garantía. No se dice nada sobre otros tipos de seguros en el documento.

Seguro personal hipotecario art. 935 del Código Civil de la Federación Rusa se define como voluntario. Sin embargo, los bancos recomiendan encarecidamente que sus clientes contraten dicho seguro. Es opcional, pero su ausencia dará lugar a un aumento de la tasa del préstamo, al menos un 1%.

Existe una situación similar con respecto al seguro de título. El cliente tiene derecho a negarse, pero el préstamo, por más riesgoso desde el punto de vista del prestamista, se le ofrecerá en otras condiciones menos favorables que las de los prestatarios que aceptaron cumplir con los requisitos del banco.

La práctica judicial en relación con tales disputas indica que en la mayoría de los casos el requisito de celebrar un contrato de seguro de vida y salud se reconoce como un abuso de la libertad de contratación, ya que se negaron a otorgar un préstamo sin seguro.

De acuerdo con las Instrucciones del Banco Central de la Federación Rusa del 20 de noviembre de 2015 No. 3854-U, el prestatario tiene derecho a rechazar el producto de seguro que se le impuso dentro de los 5 días a partir de la fecha de firma de los documentos pertinentes. La cantidad pagada por él debe ser devuelta en su totalidad.

Sin embargo, el Banco Central de la Federación Rusa explicó que si el prestatario rechaza este servicio, el prestamista tiene derecho a cambiar los términos del acuerdo estándar y aumentar la tasa de interés.

Esta cláusula ya está incluida en la mayoría de los contratos hipotecarios. Asimismo, los prestamistas hacen un amplio uso de su derecho a rescindir unilateralmente el contrato de hipoteca por incumplimiento por parte del cliente de sus condiciones. Esta disposición también se detalla en la documentación del préstamo. El banco envía un aviso al cliente con el requisito de contratar un seguro o rescindir el contrato. Esto último significa que el prestatario está obligado a devolver el monto total del préstamo, o le esperan procedimientos legales.

No se acepta la apelación de los ciudadanos (más a menudo durante el litigio) al hecho de que la condición para la necesidad de un seguro viola sus derechos: el acuerdo se concluyó bajo ciertas circunstancias, sobre las cuales se advirtió al cliente con anticipación.

La firma bajo los documentos significa acuerdo con el cumplimiento de los requisitos establecidos por ellos.

Eventos típicos asegurados

El seguro patrimonial asume de manera estándar como evento asegurado:

• incendio, incluido el ocurrido fuera de la cosa asegurada;
• explosión de gas doméstico;
• desastre;
• inundaciones resultantes de un accidente en el suministro de agua, alcantarillado o calefacción, incluso si el agua proviene de locales vecinos;
• actuaciones ilícitas de terceros (vandalismo, robo, vandalismo);
• caídas sobre bienes inmuebles de aeronaves (sus partes);
• identificación de defectos estructurales en la estructura, que eran desconocidos para el asegurado en el momento de la celebración del contrato.

Debe estar preparado para el hecho de que el paquete mínimo ofrecido por las aseguradoras contempla pagos solo cuando se han causado daños significativos a la propiedad asegurada.

Por ejemplo, si el papel tapiz se dañó como resultado de la bahía de los vecinos, no habrá pago, y si alguien rompió la ventana, puede contar con una compensación por su valor. El saldo total del préstamo se pagará solo cuando el objeto esté completamente destruido. En el caso de una casa privada, si se mantienen los cimientos, solo se pagará una parte de la deuda, ya que, desde el punto de vista de la aseguradora, el resto del edificio todavía se puede utilizar para construir nuevas viviendas.

Para conseguir más garantías, más indemnizaciones, deberías contratar un seguro más prolongado, pero te costará más.

El siguiente tipo de seguro hipotecario es el seguro de vida y salud del prestatario. Los eventos asegurados bajo dicho acuerdo son:

• la muerte del asegurado por accidente o enfermedad sobrevenida durante la vigencia del contrato;
• invalidez como consecuencia de enfermedad o accidente con la designación de 1 o 2 grupos de invalidez.

Lo que es un seguro de título para una hipoteca es más fácil de entender a partir de la lista de eventos asegurados bajo dichos contratos:

• reconocimiento de la compraventa como inválida (sobre la base del párrafo 2 del Capítulo 9 del Código Civil de la Federación Rusa);
• recuperación del comprador de la vivienda (en su totalidad o en parte) por personas que han conservado la propiedad de este objeto.

Este tipo de seguro está diseñado para proteger los derechos de un comprador de buena fe. Una decisión judicial confirmará la ocurrencia de un evento asegurado. Los pagos en virtud de tales acuerdos deben compensar los costos financieros del prestatario y garantizar el reembolso del préstamo al prestamista.

En tales casos, la compañía de seguros tiene derecho a brindar apoyo legal completo, incluida la representación de los intereses del cliente en los tribunales.

El problema de recibir los pagos del seguro

El asegurador tiene derecho a negarse a pagar la indemnización del seguro en una serie de casos. Todos ellos están escritos en el contrato de seguro.

Los seguros de personas para préstamos hipotecarios implican la constitución del prestatario de los grupos de 2ª o 1ª invalidez o su fallecimiento como evento asegurado. En este caso, el pago se realiza en su totalidad una sola vez. En el primer caso, el inmueble queda en propiedad del prestatario, en el segundo se incluirá en la herencia y los herederos lo recibirán sin gravamen alguno (sin garantía ni obligación de devolver la deuda del préstamo). Pero, por ejemplo, se denegará la compensación en virtud de un contrato de seguro de vida si la muerte se produjo como consecuencia de un suicidio o un accidente automovilístico causado por el asegurado. No se pagará indemnización en los casos en que el cliente inicialmente supiera sobre problemas de salud, cuya confirmación el asegurador encuentra en su documentación médica, pero no lo informó al celebrar el contrato.

Habrá también problemas de indemnización para las personas que hayan sufrido riesgos profesionales, así como para aquellas cuya sangre en el momento del evento asegurado contenga alcohol o estupefacientes cuya ingesta no haya sido prescrita por un médico. Según la ley, el asegurador en tal situación no está obligado a pagar la deuda.

Si se emitió un seguro de vida y salud con respecto a ambos cónyuges-coprestatarios, en caso de fallecimiento de uno de ellos, la deuda con el banco se pagará solo a la mitad, es decir. 50% del saldo del préstamo. Si el seguro se hizo teniendo en cuenta ciertas proporciones, entonces el pago se hará teniendo en cuenta cómo quedó escrito en el contrato. Por ejemplo, en caso de fallecimiento de uno de los cónyuges, la indemnización puede ser del 70% del saldo, mientras que en caso de fallecimiento del otro, del 30%.

En los casos en los que no se tenga la firme confianza de que la negativa de la compañía aseguradora sea correcta, conviene contactar con un abogado especialista en esta materia.

Ya en la primera consulta, habiendo estudiado toda la documentación, el especialista podrá confirmar o refutar la legalidad de las acciones de la aseguradora y hacer una suposición sobre la conveniencia de proteger sus intereses en los tribunales.

Cómo ahorrar dinero en el seguro hipotecario

El programa de seguro ofrecido por los empleados del prestamista es, por regla general, un producto que no es rentable para los prestatarios. La mayoría de los bancos actúan como intermediarios entre el verdadero asegurado, la organización con la que se celebra realmente el contrato y que posteriormente, si es necesario, realizará los pagos del seguro, y el cliente. En consecuencia, lo más probable es que el prestamista tenga un descuento del "proveedor" y al mismo tiempo haga un recargo para cubrir sus propios gastos.

Como resultado, un contrato de seguro celebrado en una oficina bancaria puede resultar un 10-20 % más caro que un acuerdo redactado en los mismos términos con la propia aseguradora o con su otro socio oficial.

Si decide contratar un seguro directamente de la aseguradora, consulte con el prestamista para obtener una lista de compañías acreditadas. Si bien las restricciones a la elección de una compañía de seguros son inaceptables según la ley, pueden establecerse en contra de ellas. Por lo tanto, es más prudente consultar con el banco para obtener una lista de aseguradoras acreditadas.

Teniendo en cuenta que la suma asegurada se calcula en base al valor del saldo del préstamo más los intereses que se devengarán durante el próximo año, es posible ahorrar debido a la cancelación anticipada del préstamo.

Cuanto más rápido se pague la deuda hipotecaria, menos intereses pagará el prestatario, menor será la suma asegurada.

También debe tener en cuenta la fecha de vencimiento del préstamo. Idealmente, debe ajustar el plazo para el pago total del préstamo antes de que finalice el próximo contrato de seguro. Si no funcionó, al emitir un certificado apropiado del acreedor sobre la ausencia de deuda, puede comunicarse con la aseguradora con una solicitud de devolución de parte de la suma asegurada de acuerdo con el tiempo real de existencia de la obligación de crédito ( deuda con el banco).

Cómo asegurarse adecuadamente con una hipoteca para no pagar de más. A la hora de determinar la suma asegurada, las aseguradoras tienen en cuenta:

• edad del cliente. La póliza será más económica para personas de 25 a 35 años;
• el precio de la propiedad: cuanto más caro es, más debe pagarle a la aseguradora;
• con un seguro personal, se les puede solicitar que se sometan a un examen médico, como resultado del cual se determinará el costo de la póliza. Cuantos menos problemas de salud tenga una persona, cuantos menos malos hábitos tenga, mayor será el descuento que se le hará;
• Cuanto mayor sea el monto del préstamo, mayor será la suma asegurada que se asignará para el pago.

Resumen

Seguro hipotecario: ¿obligatorio o no? Se requiere un contrato de seguro para bienes inmuebles hipotecados. El resto, formalmente no, de hecho, el banco indirectamente (a través del empeoramiento de las condiciones crediticias o incluso negándose a celebrar un contrato de hipoteca) obliga a los clientes a aceptar este requisito.

Desde un punto de vista financiero, a veces es un poco más rentable aceptar un aumento en la tasa de un préstamo, pero rechazar un seguro adicional.

El interés se devenga regularmente sobre el saldo de la deuda, el cual disminuye a medida que se reciben los pagos para pagar el préstamo, es decir, mensualmente o incluso con mayor frecuencia. Para la determinación de la suma asegurada se tiene en cuenta la cantidad fijada al inicio del año.

Una solución razonable a este problema es cumplir con el requisito del acreedor, pero celebrar un contrato de seguro hipotecario directamente con la compañía de seguros.

El beneficio del prestatario con seguro hipotecario radica en que en caso de siniestro, aunque el banco reciba el pago, el ciudadano quedará liberado (parcial o totalmente) de las obligaciones de pago de la hipoteca.

En tiempos difíciles, que están indicados en los seguros como eventos asegurados (pérdida de propiedad, invalidez, etc.), esto puede ser de gran ayuda.

Dado lo anterior, podemos decir que una hipoteca es un proyecto riesgoso para el prestatario y la aseguradora. El banco en presencia de un paquete completo de seguros y el tema de los riesgos colaterales menos.