Vale la pena considerar que las inversiones a largo plazo suelen ser más rentables. Los depósitos con capitalización y la posibilidad de reposición, por regla general, son los más.

Supongamos que la cantidad inicial no es suficiente para comprar algo. Entonces necesita reposición para ahorrar para ello. Se puede agregar una cierta parte de los fondos al monto inicial del salario. El monto también crecerá, si no retira los intereses del depósito, se agregarán al monto principal y las acumulaciones ya irán a cantidad total. Además, al elegir un depósito, debe prestar atención a la frecuencia de capitalización de intereses.

En este articulo:

Tipos de capitalización

Los depósitos acumulativos se cobran de manera diferente.

La capitalización se divide en tres tipos, estos son:

• Devengo de intereses mensual (más rentable).
• Facturación trimestral.
• Cálculo de pagos al final del plazo (el menos rentable).

Para los bancos, es preferible este último tipo de capitalización, ya que el dinero se puede utilizar durante todo el tiempo.

¿Utiliza los ahorros para ahorrar dinero?

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Si lo desea, el depositante puede transferir los ahorros recibidos de la cuenta a una cuenta especial y utilizar este dinero como Ingresos pasivos. Por ejemplo, si deposita un millón de rublos en su cuenta, la cantidad de ingresos pasivos, a una tasa del 10% anual, será de 10 mil rublos por mes. Los fondos de la cuenta especial se pueden retirar en cualquier momento.

Depósitos con las tasas de interés más altas

A la fecha, los siguientes depósitos se consideran productos con mayor interés:

• "Lealtad a las tradiciones" de Alef Bank.
• Rentista Premium de Transcapitalbank.
• "Mi Capital" del Banco Finam.
• "Ahorros" de Metallinvestbank.
• "Privilegio" de Expobank.
• "Buena acción" de AiMoneyBank.
• "Lucky Coin" de Ecoprombank y varios otros.

"Lealtad a las tradiciones" de Alef Bank

El banco ofrece una tasa del 11% anual sobre un depósito en rublos. Puedes poner una cantidad desde 50 mil hasta un millón para un año.

Si coloca fondos en moneda extranjera, el porcentaje variará de 4,3 a 5 por ciento para el dólar y de 3,3 a 4 por ciento para el euro. El interés se calcula mensualmente. La reposición es posible. Si es necesario, puede retirar parte de los fondos antes de lo previsto, pero al mismo tiempo, debe permanecer un saldo mínimo en la cuenta. En este caso, no habrá pérdida de interés.

Rentista Premium de Transcapitalbank

La tasa de depósito oscila entre 8,85 y 9,5 por ciento en rublos. El monto del depósito es de 50 millones de rublos o un millón de dólares o euros. El porcentaje es de 0,75 a 1,9 y de 0,5 a 1,65 por ciento para dólares y euros, respectivamente. Los fondos se colocan por 183-370 días.

Depósitos confiables en VTB-24

Probablemente no valga la pena arriesgarse al colocar fondos en un depósito contactando a un banco que no conoce. Mucho más confiable es recurrir a un socio confiable, aunque, por supuesto, cada uno de nosotros decide este tema por sí mismo. Por regla general, cuanto mayor sea el interés de un depósito bancario, mayores serán los riesgos de este producto. Los grandes bancos fiables también han desarrollado una serie de ofertas interesantes para sus clientes. Por sus ahorros colocados aquí, puede estar tranquilo"

Depósito popular "Favorable"

Actualmente no hay opciones activas para depósitos de Sberbank con capitalización. Pero el banco ofrece una amplia gama de depósitos en varias condiciones. Puede solicitar un depósito en línea o visitar una sucursal bancaria.

Calculadora de depósito

Cantidad del depósito

Tasa de interés (%)

Plazo de depósito (mes)

interés mensual

reinvertido retirado

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Oración

Importe máximo

Solicitud en línea

Por ejemplo, una contribución llamada "Favorable" es popular.

Puedes hacerlo tanto en como en la moneda:

• en rublos cantidad máxima La inversión es de un millón y medio. El dinero se puede depositar por un período de tres meses al 7,4%. Los intereses sobre el depósito pueden tomarse mensualmente o dejarse en la cuenta donde se capitalizarán.
• El tamaño del depósito en dólares estadounidenses está limitado a cincuenta mil, puede hacerse por un período de al menos dos años al 1,6%. Si pretende depositar dinero en el banco en Euros, el porcentaje de ahorro será del 0,01%. Los fondos se aceptan por un período de al menos tres meses, la cantidad no es más de tres mil euros.

No es posible el retiro parcial y la reposición de este depósito.

Los depósitos, donde la totalidad del monto se retira al final del plazo, son convenientes precisamente como depósitos de almacenamiento. Sin embargo, para algunos, una ventaja importante no es solo la capitalización de intereses, sino también la posibilidad de reponer el depósito.

Depósito recargable "Acumulativo Online"

Si desea ahorrar una cierta cantidad, sin duda será importante para usted poder reponer la suya, por ejemplo, después de un salario. Tal depósito en VTB-24 se llama Acumulativo en línea. El interés que recibe es del 7,1%. El depósito acepta una cantidad de cien mil rublos y más. Por un período de tres meses o más.

La calculadora de depósitos en línea lo ayudará a calcular rápidamente el interés de cualquier depósito, incluidos aquellos con capitalización, con reposición e impuestos, y también le mostrará el calendario de cálculo de intereses. Si planea abrir un depósito, la calculadora lo ayudará a calcular la rentabilidad potencial por adelantado.

Capitalización de intereses

Con un depósito ordinario, el banco paga los intereses devengados al depositante mensualmente (o en otros intervalos especificados en los términos del acuerdo). Esto se llama "interés simple". Un depósito de capitalización (o "interés compuesto") es una condición bajo la cual el interés acumulado no se paga, sino que se suma al monto del depósito, aumentándolo así. El ingreso total del depósito en este caso será mayor.

Usando la calculadora de depósitos, puede comparar los resultados del cálculo de dos depósitos idénticos (con y sin capitalización) y ver la diferencia.

Tasa de interés efectiva sobre el depósito

Esta característica es relevante solo para depósitos con capitalización de intereses. Debido al hecho de que los intereses no se pagan sino que se utilizan para aumentar el monto del depósito, es obvio que si el monto del depósito aumenta cada mes, entonces el nuevo interés devengado sobre este monto también será mayor, así como los ingresos finales.

Fórmula para calcular la tasa efectiva:

donde
N - el número de pagos de intereses durante el plazo del depósito,
T - Plazo de colocación del depósito en meses.

Esta fórmula no es universal. Es adecuado solo para depósitos con capitalización una vez al mes, cuyo período contiene un número entero de meses. Para otros depósitos (por ejemplo, un depósito a 100 días), esta fórmula no funcionará.

Sin embargo, existe una fórmula universal para calcular la tasa efectiva. La desventaja de esta fórmula es que puede obtener el resultado solo después de calcular el interés del depósito.

Tasa efectiva = (P/S) * (365/d) * 100

donde
P - interés acumulado por todo el período del depósito,
S - monto del depósito,
d - plazo del depósito en días.

Esta fórmula es adecuada para todos los depósitos, con cualquier plazo y cualquier periodicidad de capitalización. Ella simplemente considera la relación entre los ingresos recibidos y el monto inicial de la contribución, llevando este valor a un interés anual. Aquí solo puede haber un pequeño error si el período de depósito o parte del mismo cayó en un año bisiesto.

Es este método el que se utiliza para calcular la tasa efectiva en la calculadora de depósitos que se presenta aquí.

Impuesto sobre la renta de los depósitos

código de impuestos Federación Rusa establece la tributación de los depósitos en los siguientes casos:

• Si la tasa de interés del depósito en rublos excede el valor de la tasa clave del Banco Central de la Federación de Rusia en el momento de la conclusión o la prórroga del acuerdo, se incrementa en 5 puntos porcentuales.
• Si la tasa de interés de un depósito en moneda extranjera excede 9% .

La tasa impositiva es del 35 % para los residentes rusos y del 30 % para los no residentes.

Al mismo tiempo, no se gravan todos los ingresos recibidos del depósito, sino solo una parte recibida como resultado de exceder la tasa de interés del depósito de la tasa umbral. Para calcular la base imponible (la base imponible), primero debe calcular los intereses devengados a la tasa nominal del depósito y luego hacer un cálculo similar a la tasa umbral. La diferencia entre estas cantidades será la base imponible. Para obtener el monto del impuesto, queda multiplicar este monto por la tasa impositiva.

Nuestra calculadora de depósitos calculará su depósito, incluidos los impuestos.

¡Saludos! Hoy hablaremos de los depósitos bancarios. Un instrumento que los inversores serios generalmente no consideran como un activo para la inversión debido a su baja rentabilidad. Pero hay excepciones a cada regla...

Entonces, depósitos con capitalización y reposición: ¿por qué, dónde y cuánto?

¡Lo primero que comienza con la preparación de cualquier plan financiero personal no es una inversión, sino la formación de reservas! Porque si inviertes desde cero, lo más probable es que nunca llegues a la meta final. El fondo de inversión se “lavará” constantemente por fuerza mayor: reparaciones urgentes de automóviles o un boleto de “último minuto” a Turquía.

Los gastos imprevistos deben ser cubiertos por:

• Seguro
• Reserva financiera en la cantidad de gastos por 3-6 meses.

Desafortunadamente, las tasas de interés sobre los depósitos en moneda extranjera en Rusia ahora ascienden a alrededor del 1% anual. Por lo tanto, es mejor invertir grandes cantidades en dólares y euros en activos en el extranjero, lo mismo, y.

La elección de un banco debe tomarse con responsabilidad. Mi consejo: concéntrese en los 15 bancos más grandes de Rusia. En septiembre de 2016 esto incluye: Sberbank, VTB 24, Gazprombank, FC Otkritie, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscú banco de credito, Promsvyazbank, UniCredit Bank, Binbank, Raiffeisenbank y Rosbank.

¿Por qué solo bancos gigantes? Porque la probabilidad de su quiebra es varias veces menor que la de los pequeños bancos regionales. Está claro que los depósitos de hasta 1,4 millones de rublos están asegurados y se pagarán a través de la DIA. Pero todavía tomará mucho esfuerzo, nervios y tiempo. Y no considero que la diferencia de 1-3% anual (especialmente para cantidades pequeñas) sea tan significativa...

Además, los grandes bancos pueden ofrecer un montón de servicios adicionales convenientes. Y además tienen muchas más sucursales, terminales, cajeros automáticos: tanto en Moscú como en otras ciudades de Rusia.

Depósitos a la vista con reposición y capitalización

Así que aún así decidió escuchar mi consejo y abrir un depósito bancario para crear una reserva financiera. ¿Qué planes recomiendas?

Binbank "Ingresos mensuales"

Puede abrir un depósito por un monto de 10,000 rublos por un período de tres meses a dos años. La tasa varía del 6,4% al 8,4% anual. La aceptación de contribuciones adicionales finaliza 30 días antes de la fecha de finalización del depósito.

El depósito también se puede abrir en dólares o euros (desde 300 USD). Es cierto que el rendimiento de los depósitos en moneda extranjera será simbólico: hasta 1,95% y hasta 1%, respectivamente.

Si se abre "Ingreso Mensual" a través del sistema "BINBANK-online", la tasa aumenta en un 0,5%. Para los pensionados se otorga una bonificación: + 0,15% a la tasa base.

• Peculiaridad

Una de las tasas más altas entre los principales bancos.

Rosselkhozbank

El depósito "acumulativo" se puede abrir por un monto de 3,000 rublos o 100 dólares / euros. Se permite reponer el depósito por la misma cantidad en cualquier momento, pero a más tardar 30 días antes del final del período de depósito.

El rendimiento en rublos es 6,40-7,25%, en dólares - 0,15-1,45%, en euros - 0,01-0,50% anual. Pero si abre un depósito de forma remota, la tasa de interés será un poco más alta.

• Peculiaridad

Tarjeta gratis con el plan de tarifas "Tigre de Amur - tarjeta para depósito" (si el monto del depósito es superior a 50,000 rublos).

Banco Alfa

Aquí, una alcancía con capitalización y sin derecho a retiro parcial se llama "Premier". La tarifa de entrada mínima es de 10.000 rublos con una recarga de 5.000 rublos. Puede abrir Premier por un período de tres meses a un año. Como en otros bancos, la rentabilidad en Alfa-Bank depende del monto y plazo del depósito: del 5,8% al 7,2% anual.

Bajo interés simbólico (hasta 1,5% anual) se puede abrir "Premier" en dólares y euros.

• Peculiaridad

Puede conectar servicios convenientes de acumulación automática.

Sberbank de Rusia

En Sberbank, la "hucha" se llama "Reponer". Puede hacer un depósito por un monto de 1000 rublos con reposición de los mismos mil. El plazo del depósito se selecciona en el rango de tres meses a tres años. Por cierto, la reposición que no es en efectivo por el monto no está limitada en absoluto (a través del banco de Internet, uno puede transferir ciento diez rublos a la cuenta de depósito).

Teniendo en cuenta la capitalización de intereses, la rentabilidad de "Reponer" será de 5,68-6,5% anual. En moneda extranjera, la tasa máxima es de 1,15% en dólares y 0,20% en euros.

Al realizar un depósito a través del banco de Internet Sberbank Online, el rendimiento será mayor en un par de décimas de porcentaje.

• Peculiaridad

El importe mínimo más asequible del mercado para abrir un depósito.

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El problema de elegir el tipo de cuenta de ahorro es el más relevante para quienes deciden confiar su dinero ahorro al banco. Los más rentables hoy en día son los depósitos con capitalización de interés mensual en Moscú. Este servicio ha sido ofrecido por muchas instituciones financieras en los últimos años. El beneficio de dicho programa se ve más claramente en el caso de que los fondos se depositen en la cuenta durante un largo período de tiempo (durante un año o más).

En esencia, la capitalización es un aumento mensual o trimestral en el tamaño de la inversión debido a la acumulación de intereses sobre el monto del capital y sobre las ganancias del mismo. Por lo tanto, se logra el máximo ingreso en el depósito. E incluso en el caso de que la tasa de interés en la cuenta capitalizada esté por debajo de la estándar, la ganancia final será mayor hasta el final del año.

También se debe tener en cuenta que los depósitos que no implican un retiro parcial anticipado de fondos son de particular beneficio para los clientes.

Condiciones de concesión y procedimiento de apertura

Los programas de ahorro pueden ser de varios tipos:

Las condiciones para abrir cuentas de ahorro son bastante simples y concisas. El cliente debe cumplir solo algunos requisitos:

Los programas de depósito en los bancos de Moscú se caracterizan por los siguientes parámetros:

0.2 - tasa mínima en % en Moscú en rublos;

7,43 - la tasa máxima en% en la ciudad en rublos;

0.01 - tasa mínima en % en Moscú en moneda extranjera;

2 - tasa máxima en % en la ciudad en moneda;

Cuenta de ahorros: el depósito más rentable (con la calificación más alta) en la ciudad en rublos;

3 - la tasa mínima en % del depósito más rentable en rublos;

7,43 - tasa máxima en % del depósito más rentable en rublos;

1 - la cantidad mínima para hacer el depósito más rentable en rublos;

a partir de 1 mes: el período de colocación del depósito más rentable en rublos;

Multicurrency Premium+: el depósito más rentable (con la calificación más alta) en Moscú en moneda extranjera;

2 - tasa mínima en % del depósito más rentable en moneda extranjera;

2 - tasa máxima en % del depósito más rentable en moneda extranjera;

847500 - monto mínimo para realizar el depósito más rentable en moneda extranjera;

370 días - período de colocación del depósito más rentable en moneda extranjera;

Para abrir un depósito gran interes suficiente:

1. Vaya al sitio web oficial de la organización bancaria.

2. Estudia las ofertas actuales.

3. Haga una elección a favor del programa más rentable.

4. Completar y enviar aplicaciones en linea muestra correspondiente.

5. Visite la sucursal más cercana de una compañía financiera y celebre un acuerdo de cooperación con ella.

La capacidad de hacer un depósito capitalizado le permite utilizar de manera efectiva los fondos gratuitos del cliente. Las ventajas de dicho programa son: un sistema conveniente para acumular y aumentar las finanzas; creación de una reserva fuente de reposición del presupuesto; seguridad de almacenamiento Dinero; obteniendo el máximo beneficio.

Los depósitos con capitalización mensual de intereses son populares entre los clientes de los bancos. En el contexto de los programas de depósito clásicos, tienen un alto rendimiento. Esto se debe a que los intereses se devengan durante toda la vigencia del contrato y se adicionan periódicamente al monto principal del depósito.

Las más comunes son la capitalización mensual, diaria y trimestral. Esto significa que el interés, por ejemplo, se calcula al final de cada mes y se suma al monto del depósito, y posteriormente se calcula el interés sobre el interés, aumentando así la ganancia final.

Para el análisis, seleccionamos los bancos más grandes del país con una buena calificación crediticia. El factor fiabilidad es uno de los más importantes a la hora de elegir un banco para depositar, ya que al confiar su dinero a una entidad de crédito, el cliente quiere estar seguro de que no pone en riesgo sus ahorros.

Habiendo estudiado las propuestas disponibles, incluimos en la calificación Sberbank, VTB24, Gazprombank, Russian Agricultural Bank, Bank of Moscow, Alfa-Bank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, NOMOS-BANK, UniCredit Bank, Rosbank, Russian Standard, URALSIB, Home Credit Bank y Citibank. Están designados como de importancia sistémica y promueven activamente sus productos de depósito.

La calificación incluye depósitos rentables con capitalización, con la tasa de interés máxima en rublos rusos. La tabla muestra la tasa nominal sin capitalización de intereses. Para el análisis, tomamos programas estándar adecuados para todas las categorías de depositantes, que se pueden emitir en la oficina bancaria. Ofertas especiales, por ejemplo, para pensionistas o estudiantes, no las consideramos de la misma forma que los depósitos online. En el cuadro se incluyen los depósitos con capitalización mensual de intereses (tanto depósitos reposicionados como no), uno de cada banco (con la tasa máxima).

¡Nota!

Hemos seleccionado para ti las mejores ofertas de los bancos más grandes del país con buena calificación crediticia.

Resultados de analisis

En el transcurso del análisis, descubrimos que casi todas las instituciones de crédito ofrecen varios programas con intereses capitalizados en rublos, dólares estadounidenses y euros. Resultó que solo Citibank no tenía depósitos con capitalización. En Sberbank, la capitalización es posible para todos los programas, y el cliente elige de forma independiente si retira los intereses o los agrega al monto principal del depósito. La tasa de interés generalmente depende del plazo y la cantidad del depósito. Al mismo tiempo, la tasa mínima es del 5,6 % anual (en Raiffeisenbank) y la máxima del 10 % anual (en Home Credit Bank).

A continuación, consideraremos en detalle los términos de los depósitos de los líderes de la calificación.

Banco de crédito para el hogar

El banco ofrece abrir un depósito de "Año rentable" en rublos con una capitalización mensual (a pedido del cliente) y la tasa más alta entre los otros participantes de calificación. La contribución inicial al depósito es de solo 1,000 rublos, el plazo es de 12 meses. Es posible hacer contribuciones adicionales por un monto de 1,000 rublos, pero a más tardar 90 días después de realizar el depósito. El acuerdo no prevé el retiro de parte de los fondos de la cuenta. La tasa de interés no depende del monto del depósito y es del 10% anual. En caso de terminación anticipada del depósito, se aplica la tasa del 4,5% anual.

Banco Alfa

En segundo lugar del ranking se encuentra el depósito Pobeda con la tasa más alta entre otros depósitos de Alfa-Bank. El monto mínimo del depósito inicial es de 10,000 rublos, el período de colocación es de 92, 184 o 276 días, 1 año, 550 días, 2 o 3 años. Moneda de depósito: rublos, dólares estadounidenses y euros. Los intereses se calculan mensualmente y se suman al monto principal del depósito (capitalizado). La tasa nominal depende del plazo, la cantidad y es 6.6-9.5 por ciento anual en rublos. El acuerdo no prevé la posibilidad de retirar parte de los fondos y reponer la cuenta.

VTB 24

El tercer lugar en la clasificación lo ocupa el depósito "Optimal Choice" en rublos. El cliente decide de forma independiente si recibir intereses en una cuenta separada o agregarlos al monto del depósito. La frecuencia de cálculo de los intereses también la elige el depositante. Puedes recibir intereses mensuales, trimestrales o al final del plazo. Se aceptan contribuciones adicionales por un monto de 1,000 rublos. Solo se permite retirar de la cuenta los intereses capitalizados.

La tasa de interés depende del plazo y la cantidad del depósito. Durante el período de colocación de fondos, la tasa disminuye. El plazo del contrato es de 18 meses, el monto del pago inicial es de 30,000 rublos. Tasa de interés hasta 180 días - 9% anual, de 181 días a 545 días - 5% anual.

URALSIB

El cuarto lugar en la clasificación lo ocupa el depósito "Estable" en rublos rusos, dólares estadounidenses y euros. El monto mínimo de colocación de fondos es de 10,000 rublos, el plazo es de 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 días. Es posible reponer la cuenta durante la vigencia del contrato. Sin embargo, al realizar aportes adicionales aplican restricciones, las cuales se pueden consultar en el sitio web del banco.

El monto mínimo de la contribución adicional es de 5.000 rublos. Al pasar a la siguiente gradación de suma, la tasa aumenta. Los intereses se calculan mensualmente y, a solicitud del inversionista, se capitalizan o ingresan en una cuenta separada. La tasa de interés depende del plazo, el monto del depósito y es del 6,7 al 9 por ciento anual.

Rosselkhozbank

En el quinto lugar de la tabla se encuentra el depósito "Clásico" en rublos, dólares estadounidenses y euros. El monto mínimo del pago inicial es de 3000 rublos, el plazo es de 31 a 1460 días. Los intereses se pagan a elección del cliente: al final del plazo o mensualmente, a una cuenta separada o se suman al monto principal del depósito. El acuerdo no prevé la reposición del depósito y el retiro de parte de los fondos de la cuenta. La tasa de interés depende del plazo, el monto del depósito, el método de colocación del depósito y la frecuencia de los pagos de intereses. Sujeta al pago de intereses al final del plazo, la tasa varía de 6,5% a 9,9% anual, y con pago mensual de intereses y capitalización - de 6,5% a 8,80%.