Alegerea băncilor și evaluarea condițiilor

Refinanțarea împrumuturilor este uneori nu numai convenabilă, ci pur și simplu necesară, pentru că nimeni nu este imun la circumstanțe neprevăzute. Nivelul veniturilor pe care ne bazăm poate scădea sau cheltuielile pot crește, iar o plată care era la îndemâna noastră poate deveni o povară. Puteți, desigur, să încercați să vă restructurați împrumutul, dar rata nu va scădea, dar de multe ori puteți obține acest lucru prin refinanțare. Acest lucru este valabil mai ales pentru cei care nu au putut obține un împrumut la o dobândă mică, dar pentru o anumită perioadă de timp și-au creat un istoric de credit pozitiv și acum au toate șansele de a avea o atitudine mai loială față de ei înșiși.

Băncile refinanțează clienții existenți mai degrabă de bunăvoie, deoarece aceștia au deja un anumit istoric de creditare și, în acest caz, se pot face previziuni mai precise. Prin urmare, lipsa de nu, doar clienții cu un istoric de credit prost pot avea dificultăți la înregistrarea unor astfel de programe. Să facem o mică imagine de ansamblu asupra unor astfel de programe pentru a vedea ce bancă poți refinanța la o dobândă mai mică și în cele mai bune condiții.

Sberbank

Ca parte a creditării de consum la Sberbank, puteți refinanța până la cinci împrumuturi de la bănci terțe pentru o perioadă de la 3 luni la 5 ani. Suma unui astfel de împrumut poate fi de la 30.000 de ruble la 3.000.000 de ruble și nu este necesară nicio garanție. Pentru a face acest lucru, trebuie să furnizați băncii un pașaport, un certificat sau un extras cu datele împrumutului anterior și detaliile băncii „vechi”. Dacă suma solicitată este aceeași cu soldul datoriei, nu sunt necesare documente care confirmă starea financiară și activitatea de muncă. Astfel, poți rearanja un împrumut de consum, un împrumut auto, o datorie cu card de credit sau un descoperit de cont.

La fel ca în majoritatea instituțiilor de credit, Sberbank are anumite cerințe atât pentru clienți (vârsta de la 21 la 65 de ani, experiență - minim 6 luni în ultimul loc de muncă și minim 1 an de experiență totală în ultimii cinci ani), cât și pentru o refinanțare. un împrumut (durata totală a contractului este de cel puțin 6 luni, termenul de scadență este de cel puțin 3 luni, rambursare la timp în ultimele 12 luni). Rata va fi fixată de la 12,5 (pentru clienții salariați ai băncii) la 13,5% pe an. Termenul de examinare a cererii este de până la 2 zile lucrătoare.

Cerințe similare pentru experiența în muncă și vârsta sunt impuse în cazul refinanțării creditelor ipotecare. Suma minimă pentru un împrumut este de 500.000 de ruble, iar maximul nu trebuie să depășească cea mai mică dintre valori: restul datoriei principale sau 80% din valoarea evaluată a locuinței. Durata unui astfel de credit poate fi de până la 30 de ani, iar rata va fi de la 9,5% pe an. De asigurare, numai asigurarea obiectului gajat este obligatorie, restul fiind la cererea clientilor.

Pachetul de documente pentru înregistrare include un act de identitate, documente care confirmă venituri și angajare, acte pentru proprietatea garantată și documente pentru un împrumut refinanțat. Procesarea cererii durează până la 10 zile lucrătoare.

Natalia Alymova Sberbank

Natalya Alymova, directorul Departamentului de creditare cu amănuntul al Sberbank din Rusia, a vorbit despre detaliile programului de refinanțare de la Sberbank și despre avantajele acestuia pentru Zanimaem.ru.

VTB 24

Astăzi VTB24 oferă 2 programe de refinanțare. Împrumut ipotecar în valoare de 460.000 până la 60.000.000 de ruble pentru o perioadă de până la 30 de ani, rata - de la 9,45% pe an. Și un împrumut de consum la o rată de 13,5% pe an, în acest caz, suma va fi limitată la 3.000.000 de ruble, iar termenul - 5 ani. Cererea se poate face fără a vizita biroul - prin internet pe site-ul băncii.

Avantajul refinanțării ipotecare la VTB24 este că este disponibil atât pentru cetățenii ruși, cât și pentru străini, iar un împrumut este emis nu numai în ruble, ci și în dolari americani și euro. Dar suma minimă pierde din nou în condițiile Sberbank - în VTB24 este mult mai mare. Pachetul de documente prevede confirmarea veniturilor nu numai cu un certificat 2-NDFL, ci și sub forma unei bănci; este, de asemenea, posibilă înregistrarea veniturilor din mai multe locuri de muncă.

Banca Rosselhoz

Vor exista mai multe diferențe în condițiile de creditare în comparație cu propunerile anterioare de la Banca Agricolă a Rusiei, unde este posibilă refinanțarea creditelor de consum. Unul dintre avantajele incontestabile aici este o metodă diferențiată de rambursare, care a fost extrem de rară în ultima vreme. Vârsta minimă a împrumutatului este de la 23 de ani. La calcularea sumei împrumutului este posibilă atragerea de co-împrumutați pentru a o mări.

Mărimea împrumutului este aceeași ca și în Sberbank - până la 3.000.000 de ruble, dar este necesară garanția. Nici pachetul de documente nu va diferi foarte mult, dar tariful poate ajunge să fie mai mare. Valoarea sa minimă este de 11,5% în prezența garanțiilor, iar în absența acesteia - de la 15%. Pentru participanții la proiectele salariale ale Rosselkhozbank, rata va fi cea mai mică. Se vor adăuga 6% în cazurile în care împrumutatul și/sau co-împrumutații săi refuză asigurarea personală și + 3% dacă nu sunt depuse documente privind utilizarea intenționată a fondurilor primite.

O cerere este luată în considerare în Rosslkhozbank până la trei zile lucrătoare.

La Otkritie Bank, puteți refinanța, atât în ​​cadrul creditării de consum, cât și în cadrul unei ipoteci. Doar cetățenii Federației Ruse cu vârsta de 21 de ani și peste cu cel puțin 3 luni de experiență în ultimul loc de muncă pot conta pe o decizie pozitivă. Se pare că cerințele de vârstă aici sunt mai puțin stricte decât în ​​alte bănci, iar suma este puțin mai mică - de la 50.000 de ruble la 2.500.000 de ruble. Dar pentru un împrumut de până la 300.000 de ruble, sunt suficiente doar un pașaport și un al doilea document (de exemplu, un certificat de asigurare de pensie), dar pentru o sumă mai mare, va fi necesară confirmarea veniturilor și a angajării și, în plus, va trebui să furnizeze un certificat de proprietate asupra oricărui imobil sau mașină... Rata este stabilită individual - de la 11,9% la 22,5% pe an.

Rezumând rezultatele, putem spune că cele mai favorabile condiții sunt oferite de Sberbank, în timp ce are nu numai tarife mai bune, dar procedura de înregistrare în sine este mai puțin laborioasă. Un împrumut de consum poate fi obținut fără a pleca de acasă, iar un credit ipotecar - cu un pachet minim de documente. Dar propunerile Rosselkhozbank și Otkritie Bank au propriile lor avantaje, care pot înclina balanța în favoarea lor.

Nu trebuie să uităm de unele dintre nuanțe atunci când contactăm băncile cu credite de refinanțare. Pentru ca evaluarea condițiilor pentru diferite programe să fie obiectivă, este necesar să comparați împrumuturile cu parametri echivalenti (de exemplu, în ceea ce privește sumele și termenii) și asigurați-vă că țineți cont de toate costurile suplimentare. Totodată, pentru comparație, este mai bine să luați termenul care rămâne până la finalul rambursării creditului refinanțat, pentru a evalua realist cât de mult se va modifica plata dumneavoastră.

Viața pe credit devine o practică obișnuită pentru mulți ruși. Un apartament, o mașină, mobilier sau electrocasnice - toate acestea sunt achiziționate pe credit, adesea în condiții nefavorabile, cu o plată excesivă mare. Mulți oameni și-au calculat inițial capabilitățile financiare incorect, în plus, acum este dificil să găsești o persoană care să se laude cu venituri mari stabile. Drept urmare, chiar dacă la început plățile lunare la creditul luat se încadrează perfect în elementele bugetului familiei, atunci în timp pot deveni o povară insuportabilă.

Astăzi, pe piața financiară a apărut un serviciu care devine din ce în ce mai solicitat în fiecare zi – refinanțarea, sau, cu alte cuvinte, refinanțarea unui credit. Sensul acestei operațiuni este de a obține un nou împrumut în condiții mai favorabile într-o altă bancă pentru rambursarea celui precedent. Creditarea are ca scop scăderea plăților lunare ale împrumutului prin scăderea ratei dobânzii, precum și ajustarea termenului împrumutului și a monedei.

Refinanțarea este relevantă în principal pentru împrumuturile mari pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare, în special pentru cele care au fost luate înainte de 2005. Odată cu dezvoltarea pieței bancare, ratele dobânzilor la împrumuturile imobiliare au scăzut atât de mult încât este mult mai profitabil pentru debitori să refinanțeze decât să continue să plătească împrumuturile luate cu imprudent la dobânzi draconice.
Atunci când alegeți o bancă care va putea refinanța un credit vechi, este necesar să studiați cu atenție condițiile pe care le poate oferi, măcar pentru a nu mai călca a doua oară pe același rake. Până la urmă, cei mai frecventi „dezertori” de la o bancă la alta sunt așa-zisele victime ale reclamei bancare cu dobândă scăzută, care nu au remarcat la timp toate plățile, asigurările și comisioanele ascunse, pe care managerul băncii nu le-a considerat necesar să le facă. atrageți-le atenția asupra.

Pentru ca aparentele beneficii ale creditării să nu se transforme într-o deteriorare a condițiilor și să nu atragă costuri noi, ar trebui să vă consultați mai întâi cu un specialist competent care să vă ajute să luați decizia corectă și să alegeți o bancă cu cea mai potrivită. condiţiile de refinanţare. Unele bănci în programele lor de creditare au următoarea nuanță, căreia trebuie acordată atenție: dobânzile reduse pot fi valabile doar pentru o anumită perioadă, după care banca poate aplica împrumutatului condițiile actuale. Drept urmare, puteți cădea din nou într-o robie și mai serioasă.

Procedura de transfer al creditului are loc în două etape. În primul rând, este scrisă o cerere către viitoarea bancă creditoare, care stabilește o cerere de emitere a sumei necesare pentru achitarea datoriei la banca anterioară. În continuare, procedura de solicitare a unui împrumut se repetă, gajul este reînregistrat la notar, toate plățile necesare sunt efectuate din nou: asigurări de proprietate, evaluare și servicii notariale. Mai mult, această plată vine integral din buzunarul împrumutatului. De asemenea, ar trebui să acordați atenție prezenței sancțiunilor pentru rezilierea anticipată a contractului de împrumut în vechea bancă, deoarece procedura de refinanțare este în esență o rambursare anticipată. Dacă există astfel de sancțiuni, este puțin probabil ca refinanțarea să aducă beneficii tangibile debitorului.

Refinanțarea din partea clientului poate fi scopul obținerii unui credit suplimentar pe lângă suma necesară achitării datoriei, precum și aducerea mai multor datorii într-una singură. Dar, practic, merg la refinanțare pentru a reduce plata lunară.

Experții recomandă refinanțarea dacă diferența dintre ratele dobânzilor la credite este de cel puțin 3%, respectiv, cea mai profitabilă și mai justificată este refinanțarea la un credit ipotecar. Practic, există transferuri masive de clienți de la băncile mici la cele mari, deoarece în rândul instituțiilor financiare de vârf condițiile pentru on-creditare sunt practic aceleași, așa că această procedură nu va avea niciun sens.

Dacă ați făcut toate calculele necesare și sunteți convins că refinanțarea va fi cea mai optimă cale de ieșire din această situație pentru dvs., fiți pregătiți pentru faptul că această procedură durează mai mult de o zi și ar trebui să aveți răbdare pentru a realiza obiectivele tale.

Puteți combina mai multe împrumuturi într-unul singur folosind serviciul de refinanțare. Vă permite să obțineți condiții de creditare mai favorabile sau să ajutați debitorii care se află într-o situație financiară dificilă. În acest din urmă caz, refinanțarea va presupune acordarea unui împrumut pe o perioadă mai îndelungată pentru a reduce plata lunară. Refinanțarea este posibilă și pentru cei care au unul dintre împrumuturile în valută străină, care, din cauza devalorizării rublei, face plățile unui astfel de împrumut neprofitabile.

De asemenea, combinația vă permite să faceți rambursarea împrumutului mai convenabilă. Deci, dacă împrumutatul are mai multe împrumuturi, atunci acestea trebuie plătite în momente diferite și în bănci diferite, ceea ce nu este foarte confortabil.

Acest serviciu poate fi deosebit de relevant pentru cei care au contractat credite de consum la o dobândă ultra-mare - 30-70% pe an. În același timp, un împrumut poate fi refinanțat la o rată de 14-17%, ceea ce va reduce semnificativ supraplata.

Cum să combinați mai multe împrumuturi într-unul singur

Pentru a combina mai multe credite într-unul singur, puteți folosi programe speciale de refinanțare. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca care oferă astfel de împrumuturi cu un formular de cerere. De asemenea, va trebui să furnizați documente care confirmă veniturile și acordurile de împrumut cu alte bănci (inclusiv un program de plată, un certificat al soldului datoriilor).

În cazul în care împrumutul este aprobat, noua bancă creditoare va transfera suma necesară în contul băncii anterioare și va furniza un nou contract de împrumut. Mai întâi va trebui să scrieți o cerere de rambursare anticipată completă a împrumuturilor vechi.

Majoritatea băncilor au programe de refinanțare pentru împrumuturi mari, cum ar fi ipoteci sau împrumuturi auto. Astfel, ei caută să atragă clienții de bună credință spre ei înșiși. Există însă bănci care vă permit să refinanțați mai multe împrumuturi mici de consum. De exemplu, există astfel de propuneri în VTB24, Sberbank și Petrokommerts. Valoarea totală a împrumuturilor refinanțate nu trebuie să depășească 1 milion de ruble. În „Banca Moscovei” suma maximă este de 3 milioane de ruble.

A doua opțiune presupune că tu însuți vei calcula soldul datoriei principale pentru toate împrumuturile. Apoi luați un împrumut de consum obișnuit pentru această sumă de la bancă și rambursați creditele vechi înainte de termen. Va rămâne de făcut plăți conform noului program. Dezavantajul acestei opțiuni este că banca va ține cont de obligațiile de credit pentru creditele vechi la aprobarea sumei maxime a creditului. Iar venitul împrumutatului poate fi insuficient pentru a-i acorda un alt împrumut.

În legătură cu deteriorarea situației economice din țară, în ultima perioadă s-a înregistrat o tendință pe piața bancară către cererea de refinanțare a creditelor. Potrivit statisticilor, astăzi fiecare al zecelea debitor apelează la posibilitatea de a obține un nou credit pentru a-l rambursa pe cel existent. Aceasta este o cifră destul de mare, care indică relevanța creditării pentru împrumuturile de consum.

Refinanțarea (refinanțarea) este un program special care vă permite să obțineți un nou credit pentru a-l rambursa pe cel vechi. Când apelează oamenii la un astfel de program și cât de benefic este acesta?

Experții financiari indică mai multe motive pentru care clienții decid să refinanțeze. Uneori este impulsivitatea semnării unui contract, fără dorința de a pătrunde în subtilități, cifre și comisioane ascunse. Ca urmare, după un timp scurt, împrumutatul realizează întreaga gravitate a sarcinii creditului și propria insolvabilitate în rambursare.

Pe de altă parte, pe o perioadă lungă de împrumut, în viața împrumutatului pot apărea diverse evenimente (concedierea de la muncă, probleme financiare în familie), care pun în pericol posibilitatea unei plăți lunare stabile.

Caracteristici de on-credit

În multe familii, al căror nivel de venit a scăzut din cauza crizei, este nevoie urgentă de refinanțare. La urma urmei, o întârziere lunară amenință cu penalități severe și nu vrei să intri pe lista neagră a împrumutaților.

Este de la sine înțeles că refinanțarea nu scutește împrumutatul de responsabilitatea financiară. Semnarea unui nou contract de împrumut nu te scutește de a-ți achita vechea datorie. Pur și simplu, conform termenilor noului program, clientul are posibilitatea de a prelungi termenul.

Pot exista mai multe motive pentru împrumut:

• pierderea unui venit lunar stabil;
• diverse circumstanțe de viață;
• citirea neatentă a termenilor contractului și, ca urmare, insolvența financiară a plății ratei lunare.

De regulă, băncile măresc termenul împrumutului, ceea ce ajută la reducerea poverii financiare a plății lunare. De un interes deosebit în refinanțare sunt programele de creditare cu o maturitate de peste trei ani. Acest lucru face posibilă facilitarea semnificativă a schemei de rambursare a datoriilor.

Procedura de refinanțare acoperă astăzi mașini, credite ipotecare, împrumuturi pentru electrocasnice etc. In cazul unui credit ipotecar, cand termenul imprumutului este de cateva decenii, o scadere a dobanzii chiar si cu 0,5% -1% va afecta semnificativ suma finala.

Desigur, când vine vorba de refinanțare, ne referim la achiziții mari (casă, mașină etc.). Multe bănci au o limită de credit de cel puțin 50 de mii de ruble. Prin urmare, dacă clientului mai are o sumă de 10-15 mii de ruble, cel mai probabil banca va refuza pur și simplu procedura.

Refinanțarea ajută clientul să acopere datoria principală la împrumut. Totodată, un astfel de program poate fi oferit atât de către Creditor însuși (banca în care este emis împrumutul curent), cât și de orice altă organizație financiară.

Analiștii, uitându-se la întârzierile constante ale clientului la împrumut, îl pot suna pe împrumutat la bancă și pot clarifica motivul întârzierii plății. În cazul problemelor financiare care nu permit clientului în momentul de față să plătească suma lunară prevăzută în contract, banca însăși poate iniția procesul de on-creditare.

De ce este profitabil pentru bancă?

Există 2 motive pentru aceasta:

• Clientul, semnând un nou acord, va achita în orice caz datoria, termenul va fi pur și simplu mărit.
• Termenul mai lung înseamnă mai mult profit.

Pentru client personal, refinanțarea, din punct de vedere economic, nu este întotdeauna benefică. Perioada prelungită „trage” mai mulți bani de la împrumutat decât în ​​cadrul primului acord. Dar, pe de altă parte, uneori, aceasta este singura modalitate de a nu cădea într-o capcană a datoriilor, din care nivelul veniturilor nu permite

Cum este procedura de on-credit

Există două opțiuni pentru on-creditare, care vă permit să încheiați un nou acord pentru a plăti datoria curentă:

• refinanțare internă;
• refinanțare externă.

În cazul reîmprumutării interne, totul este simplu: clientul se adresează băncii sale cu o cerere de modificare a termenilor contractului și de prelungire a termenului. Banca examinează cererile, termenii acordului și ia o decizie cu privire la acordarea unui împrumut.

Situația cu refinanțarea creditelor de consum în băncile rusești este foarte diferită. Unele bănci oferă împrumuturi pentru propriile lor clienți. Alte instituții financiare oferă să refinanțeze împrumuturi emise de alte bănci.

În ce caz poate o bancă să refuze cererea unui împrumutat? In cazul in care rata actuala a dobanzii la imprumut este mai mare decat cea pe care banca va fi obligata sa o ofere in conditiile noului acord.

La urma urmei, s-ar putea ca pe durata acordului, banca să-și revizuiască politica de marketing și să reducă ratele dobânzilor pentru a atrage noi debitori. Banca nu poate oferi o rată individuală mai mare decât cea care există pentru noii clienți și, desigur, nu își va pierde profitul în mod intenționat.

În această situație, poți apela la refinanțare externă, adică să mergi la o altă bancă.

În acest caz, Banca nr. 1 (la care se adresează clientul) plătește întreaga datorie către Banca nr. 2 (în care clientul are un credit curent). Astfel, clientul are ocazia, în condiții mai blânde, să demareze un program de rambursare pentru Banca nr.1 (care a efectuat refinanțare).

Trebuie înțeles că noua bancă nu merge nici la procedura de on-creditare din bune intenții. Datorită clienților conștiincioși care caută soluții de ieșire dintr-o situație dificilă, băncile își măresc baza și își reînnoiesc portofoliul de credite. Împrumutații cu credit rău nu sunt eligibili. Ce rost are să vă completați baza de date cu plătitori fără scrupule?

Prin urmare, atunci când iau în considerare aplicația ta într-o nouă bancă, specialiștii vor verifica cu atenție nerambursările la credite. Va fi posibil să luați un nou împrumut pentru a acoperi datoria existentă doar dacă nu există întârzieri.

Înregistrarea unui nou acord prevede furnizarea unui pachet complet de documente, ca în cazul unui împrumut standard. Împrumutul intern este mult mai rapid. Clientul poate solicita din nou doar o adeverință de la locul de muncă pentru a verifica nivelul veniturilor.

Pentru a semna un nou contract, veți avea nevoie de următoarele documente:

• pasaportul;
• o copie a cărții de muncă;
• contul de venit ((2NDFL);
• contract de împrumut (actual) și altele.

Pe ce te poți baza?

După examinarea cererii și aprobarea unui nou împrumut, clientul poate conta pe următoarele condiții:

Când ar trebui să aplicați pentru procedura de on-credit?

Pot exista mai multe motive care indică faptul că un client are nevoie de refinanțare de consum:

• Modificarea venitului familiei.
• Schimbări în situația financiară de pe piață.
• Scăderea ratelor dobânzilor la bancă.
• Consolidarea creditelor.
• Împrumuturile valutare și creșterea cursului de schimb.
• Eliberarea cauțiunii.

Multe bănci acordă împrumuturi de consum contra garanției, care confiscă automat proprietatea. În cazul unui împrumut pentru o mașină sau o casă, clientul nu poate dispune de proprietate: da, vinde, schimba etc.

La înregistrarea unui împrumut, proprietatea gajată iese automat din arest, întrucât noul acord plătește toată datoria curentă aferentă acestuia către bancă.

Uneori, pentru client, eliberarea din gaj a mașinii și posibilitatea de a-l vinde pentru achitarea celui de-al doilea credit este singura soluție viabilă.

Minimizăm datoria față de bancă

Înainte de a semna un nou contract, trebuie să studiați cu atenție următoarele aspecte:

• Rata anuala. Dacă este semnificativ mai mare decât cea actuală (3-4% sau mai mult), atunci nu are sens să închei un nou acord.
• Plata în exces pentru întreaga perioadă. O creștere a termenului de împrumut va atrage după sine plata unei dobânzi mari, așa că cereți specialistului să vă spună imediat cuantumul supraplatei conform noului acord. Comparați-l cu soldul datoriei curente și luați decizia corectă pentru dvs.
• Comisioane suplimentare. Atunci când atrage noi clienți și apelează la o rată anuală scăzută, banca „tace” adesea despre comisioanele suplimentare pe care clientul va trebui să le plătească lunar. Prin urmare, înainte de a semna contractul, verificați suma finală a plății lunare și toate comisioanele suplimentare (inclusiv pentru întârzieri).
• Condiții de rambursare anticipată. Desigur, banca nu are dreptul de a refuza rambursarea anticipată a împrumutului, dar condițiile de rambursare parțială sau integrală pot fi foarte dure și dificil de îndeplinit.

Cum se încheie contractul

După ce banca a analizat și aprobat cererea pentru un nou împrumut în vederea rambursării celui vechi, contractul este închis.

Cu refinanțare internă, banii sunt creditați în contul clientului existent, închidendu-se astfel suma datorată. Perioada de creditare a fondurilor este de la 1 până la 3 zile lucrătoare bancare.

Schema de rambursare a creditului este de mare importanță: diferențiată și anuitate. La o schemă de anuitate, suma plății lunare este aceeași, iar la o schemă diferențiată se percepe dobândă la soldul datoriei.

Cu un împrumut de tip anuitate, în prima jumătate a termenului, plătiți de fapt o dobândă la credit. Și după ce banca și-a luat profitul, achitați corpul împrumutului.

Luând legătura cu organizația cu 6-12 luni înainte de încheierea termenului de împrumut, de fapt iei un nou împrumut și plătești din nou dobânda. În acest caz, refinanțarea va fi benefică dacă data rambursării întregii datorii este de cel puțin 3-4 ani.

De asemenea, dezavantajul on-creditării este că, indiferent de decizia băncii de a vă acorda un nou credit, va trebui să colectați o mulțime de certificate, să pierdeți timp și să plătiți pentru serviciile unui notar, evaluator de garanții. În unele cazuri, aceasta va fi o risipă de bani.

Pro:

• Oportunitate de a ieși din criza financiară.
• Reducerea ratei dobânzii la o altă bancă.
• Creșterea termenului de împrumut și reducerea poverii financiare.
• Consolidarea produselor de credit.
• Posibilitatea de a înlătura arestarea unui autoturism sau a unei case.
• Modificarea structurii graficului de rambursare (trecerea de la o rentă la o schemă diferențiată).

Minusuri:

• Complexitatea procedurii.
• Pierderea de timp și nevoia de a colecta din nou un pachet mare de documente.
• Cheltuieli suplimentare (notar, consiliere juridică etc.).

Concluzie

Desigur, dacă criza financiară a „condus într-un colț”, a schimbat rigid condițiile și valoarea veniturilor, refinanțarea unui credit de consum va ajuta la evitarea întârzierilor și a litigiilor.

Potrivit experților financiari, doar un program în care dobânda va fi cu cel puțin 2% mai mică decât cea existentă va ajuta la ieșirea din criza financiară.

În alte cazuri, un nou contract de împrumut poate părea un colac de salvare doar la prima vedere. De fapt, va trage și mai adânc în datorii.

Video. Cine beneficiază de on-creditare?

Împrumutul poate fi făcut mai puțin oneros prin reducerea ratei dobânzii și a sumei plății lunare. Această oportunitate a apărut pentru că Banca Centrală scade dobânda cheie - cea la care împrumută băncilor comerciale. Cu cât rata este mai mică pentru bancă, cu atât rata este mai mică pentru tine. Prin urmare, creditele ipotecare și creditele de consum se ieftinesc. În decembrie 2014, rata cheie a ajuns la 17% Cu privire la rata cheie a Băncii Rusiei și alte măsuri ale Băncii Rusiei, iar pe 9 februarie 2018 a scăzut la 7,5% Banca Rusiei a decis să reducă rata cheie cu 25 pb la 7,50% pe an.

Dacă ai contractat un împrumut chiar în momentul în care ratele erau maxime, atunci acum îl poți refinanța.

Ce este refinanțarea împrumutului

Refinanțarea înseamnă obținerea unui nou împrumut pentru a-l achita pe cel existent. În același timp, se emite un nou împrumut în condiții mai favorabile (rata este redusă). Datorită acestui fapt, puteți:

1. Reduceți plata lunară (în același timp cu menținerea termenului de împrumut).
2. Reduceți termenul împrumutului (în același timp menținând încărcarea creditului).
3. Primiți fonduri suplimentare față de împrumutul existent (plata lunară nu va crește).

Refinanțarea și restructurarea nu trebuie confundate - revizuirea condițiilor unui împrumut existent. Refinanțarea este necesară pentru a economisi bani, este necesară restructurarea pentru a reduce povara împrumutului dacă nu puteți rambursa datoria. În primul caz, puteți contacta orice bancă, în al doilea - doar cea la care ați luat împrumutul.

Puteți refinanța mai multe împrumuturi simultan. De exemplu, aveți un împrumut auto și o datorie cu cardul de credit. Ele sunt combinate într-una singură, fac o plată comună și un pariu. Acum plătiți o singură dată pentru un împrumut în loc de mai multe plăți către bănci diferite. Unele bănci refinanțează până la trei împrumuturi, altele până la cinci. Totul depinde de condiții.

Puteți refinanța un împrumut la aceeași bancă unde l-ați luat, dar există posibilitatea să fiți refuzat. Nu este nevoie ca banca să reducă dobânda la împrumut și să piardă profit. În acest caz, refinanțați împrumutul la o altă bancă. Alegeți-l pe cel în care vi se oferă cele mai bune condiții.

Funcționează așa. Lăsați o cerere de refinanțare. Se aprobă, iar noua bancă transferă suma datoriei dumneavoastră către vechea bancă de la care ați contractat inițial împrumutul. Scrieți o cerere de rambursare anticipată în banca anterioară, primiți un certificat de închidere a creditului și îl dați noii bănci. După aceea, plătiți creditul ca de obicei, doar către o altă instituție de credit.

Ce împrumuturi sunt refinanțate

Puteți refinanța orice împrumut: credit de consum, împrumut auto, credit ipotecar, card de credit, card de debit cu descoperit de cont. Dar nu toate băncile oferă o astfel de alegere, unele lucrând doar cu credite de consum și auto.

Există limite ale sumei, dar fiecare bancă are propriile condiții. Nu toate băncile refinanțează împrumuturile în valută.

Băncile refinantează doar acele împrumuturi pentru care solicitantul le plătește în mod regulat. Serviciul poate fi refuzat dacă ați întârziat cu plățile în ultimele 6-12 luni.

Banca nu dorește să contacteze clienții nesiguri care vor întârzia plățile sau nu vor plăti deloc. Prin urmare, trebuie să ai unul bun.

O altă cerință: împrumutul nu trebuie să fie nou (l-ai luat cu cel puțin șase luni în urmă) și nu trebuie să expire în următoarele 3–6 luni.

Când trebuie să refinanțați un împrumut

1. Dacă ai mai multe împrumuturi

Procedura de refinanțare va face un împrumut din mai multe împrumuturi cu o singură plată și o singură rată a dobânzii.

2. Dacă ai luat un credit ipotecar la o dobândă mare

Anterior, rata medie a creditului ipotecar era de 12-15% pe an, în octombrie 2017 a scăzut la 9,95%. În acest caz, refinanțarea este profitabilă, pentru că achitarea timp îndelungat și reducerea ratei chiar și cu 1,5% vă va permite.

3. Dacă aveți un credit ipotecar în valută sau un împrumut în valută

Datorită creșterii dolarului și euro, împrumuturile în valută în loc de cele profitabile au devenit împovărătoare. Cu ajutorul refinanțării, puteți reduce rata dobânzii, puteți reduce suma plății lunare sau puteți face împrumutul în ruble.

4. Dacă aveți nevoie de fonduri gratuite pentru împrumutul dvs. existent

La refinanțarea unui împrumut, puteți solicita suplimentar băncii o anumită sumă. De regulă, este de 50-100 de mii de ruble. Se presupune că, din cauza scăderii ratei, plata lunară nu va crește, deși termenul de împrumut poate crește.

5. Dacă doriți să reduceți plata lunară, dar sunteți gata să plătiți împrumutul mai mult timp

Aceasta nu este cea mai bună măsură: cu o creștere a termenului de împrumut, vei plăti băncii mai multă dobândă, ceea ce înseamnă că vei plăti în exces. Dar dacă înțelegi că îți este greu să plătești, o poți refinanța: dobânda va fi mai mică, plata lunară va scădea, iar perioada de rambursare va crește.

La ce trebuie să fii atent

Dacă ați rambursat cea mai mare parte a împrumutului, atunci refinanțarea acestuia nu merită. Chiar dacă rata creditului tău scade, cel mai probabil nu vei beneficia.

Acest lucru se datorează faptului că dobânda la împrumut este plătită mai întâi și abia apoi suma principală. Dacă refinanțați un împrumut, veți plăti din nou dobândă în loc să rambursați datoria principală.

Dacă ai luat un împrumut pentru cinci ani și mai ai 1,5–2 ani de plătit, nu ar trebui să-l refinanțezi.

La refinanțarea unui credit ipotecar la o nouă bancă apar costuri suplimentare: pentru evaluarea imobilului, pentru certificatele de la ITO și cartea casei, pentru taxele notariale.

Vor apărea cheltuieli suplimentare în cazul reasigurării. Dacă refinanțați un credit ipotecar sau la o altă bancă, va trebui să încheiați o nouă asigurare sau să o reînnoiți pe cea veche (dacă compania dumneavoastră de asigurări are acreditare la noua bancă). Valoarea asigurării poate crește cu câteva mii pe lună, ceea ce înseamnă că beneficiile din refinanțare vor scădea sau vor dispărea cu totul.

Înainte de a utiliza refinanțarea, calculați plățile împrumutului la o nouă rată a dobânzii, ținând cont de costurile suplimentare.

Dacă refinanțați un împrumut în aceeași bancă care l-a emis, va fi mai puțin. Prin urmare, dacă banca dumneavoastră refuză să vă împrumute, obțineți aprobarea de la o altă instituție de credit. Cu această soluție, mergi din nou la banca ta și cere din nou refinanțarea împrumutului. Acest lucru va arăta seriozitatea intențiilor tale, iar serviciul poate fi aprobat. În caz contrar, banca va pierde clientul, iar acest lucru este neprofitabil pentru el.

De asemenea, rețineți că refinanțarea poate crește durata împrumutului. Cu cât este mai mare, cu atât este mai rău pentru tine. În șapte ani, vei plăti mai multă dobândă decât în ​​cinci, chiar dacă rata la primul împrumut este mai mică.

Dacă refinanțați un împrumut, este mai bine să mențineți plățile lunare la același nivel: astfel veți scurta termenul împrumutului și veți plăti mai puțină dobândă băncii, precum și scăpați mai repede de împrumut.

Înainte de a aplica pentru refinanțare, clarificați detaliile: există o taxă de refinanțare, pentru transferul de fonduri de la o bancă nouă la o bancă veche, o penalitate pentru rambursarea anticipată a unui credit la o bancă veche.

De exemplu, dacă solicitați refinanțare pentru a închide cinci împrumuturi în bănci diferite, atunci vi se poate percepe un comision pentru transferul de bani de cinci ori sau amenda de cinci ori pentru rambursare anticipată.

Veți primi numerele exacte doar la sucursala băncii prin depunerea unei cereri de refinanțare. Datele aproximative pot fi obținute folosind calculatoare online.

Să presupunem că ați luat 500.000 de ruble timp de trei ani la 24% pe an, schema de calcul este anuitate (aceeași sumă de plăți în fiecare lună). În trei ani, ai da băncii 706.191 de ruble.

După un an de plăți, ați decis să refinanțați acest împrumut (au fost deja transferate 12 plăți, pentru anul în care ați dat băncii 235.392 de ruble, datoria rămasă este de 371.024 de ruble). Pentru această sumă, trebuie să calculați refinanțarea.

Bank X vă oferă refinanțare la 19% pe an timp de doi ani. Introducem aceste date în calculator. Plata lunară va scădea de la 19 616 ruble la 18 651 ruble. În doi ani, veți plăti 447.629 de ruble pentru noul împrumut.

Înainte de asta, ați plătit deja fostei bănci 235.392 de ruble. Se pare că în total vei da 683.021 de ruble. Dacă ar fi plătit pe vechiul împrumut, ar fi dat 706.191 de ruble. Beneficiul total va fi de 21.170 de ruble.

Acesta este un beneficiu fără a lua în considerare posibilele comisioane și costuri suplimentare. Trebuie să aflați despre ele la bancă.

Ce documente vor fi necesare

Pentru a refinanța un împrumut într-o nouă bancă, trebuie să colectați un pachet standard de documente:

1. Pasaportul.
2. Al doilea act de identitate (TIN, SNILS, pașaport internațional, permis de conducere, card de debit sau de credit al oricărei bănci, poliță OMS).
3. Certificat de venit 2-NDFL.
4. Acord de împrumut.
5. Afirmație.

Banca poate solicita certificate suplimentare pentru a confirma informațiile.

Rezultate

Refinanțarea este un serviciu bancar bun. Cu ajutorul lui, poți plăti mai puțin banca, dar este important să o folosești corect.

1. Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar dacă rata este mai mică cu cel puțin 1,5%.
2. Refinanțați doar acele împrumuturi pentru care cea mai mare parte a dobânzii nu a fost încă plătită.
3. Încercați să nu măriți termenul împrumutului: veți plăti mai puțin pe lună, dar în final vei da mai mult băncii.
4. Asigurați-vă că calculați refinanțarea împrumutului ținând cont de costurile și comisioanele suplimentare.