Asigurarea de viață și sănătate cu ipotecă face posibilă reducerea ratei dobânzii la un împrumut vizat, dar condiția nu este inclusă în lista cerințelor obligatorii pentru primirea de fonduri. Clientul, prin aprobarea executării contractului de asigurare, este de acord cu cheltuieli suplimentare, întrucât mecanismul procedurii se bazează pe acoperirea unei anumite prime. Organizațiile bancare recomandă liste destul de extinse de companii cu care împrumutatul poate încheia un acord. Ofertele asigurătorilor variază considerabil în ceea ce privește costul serviciilor.

Care este esența ipotecii de sănătate și asigurări de viață

La întocmirea unui acord pentru obținerea unui împrumut pentru achiziționarea de locuințe, un angajat al unei organizații financiare va oferi cu siguranță clientului să-și asigure propria sănătate și viață. Serviciul este inclus în programele de credit ipotecar ale aproape fiecarei bănci.

Un cetățean neinformat va începe să pună întrebări - ce este asigurarea, este cu adevărat necesară, cât va costa contractul și ce beneficii va primi din aceasta. Desigur, expertul va începe imediat să vorbească despre beneficiile produsului și în toate modurile posibile va convinge împrumutatul să accepte oferta și să folosească serviciul. Și aici trebuie să-ți dai seama.

În primul rând, este necesar să lămurim că înregistrarea acestui tip de asigurare este opțională. În general, asigurarea ipotecară vizează 3 obiecte:

1. bunuri imobiliare achizitionate;
2. sănătate și viață;
3. titlul (proprietatea asupra obiectului).

Fără asigurarea apartamentului, organizația bancară va respinge cererea de credit ipotecar, dar clientul are dreptul de a refuza alte tipuri de servicii.

Dacă vorbim despre esența asigurării de viață și de sănătate în creditarea ipotecară, sensul este de a garanta că banca va primi fonduri puse la dispoziție împrumutatului, dacă își pierde temporar sau definitiv capacitatea de a-și îndeplini obligațiile contractuale. Cu alte cuvinte, nu va putea depune bani conform programului stabilit.

Potrivit termenilor de asigurare, motivele pentru care se acordă băncii suma împrumutului lipsă sunt:

• pierderea capacității juridice de către împrumutat pe o perioadă mai mare de 30 de zile (vătămări, boală gravă etc.);
• repartizarea grupelor de handicap 1, 2;
• moartea împrumutatului.

În cazul unui eveniment asigurat, în funcție de situația specifică, societatea se obligă să plătească temporar ipoteca sau să plătească întreaga sumă rămasă în momentul de față.

La incheierea asigurarii pentru debitor se vede un anumit beneficiu - caz in care asiguratorul va plati imprumutul, iar apartamentul va ramane intact (nu va fi confiscat pentru neplata debitului). În plus, asigurarea ipotecară pentru sănătatea și viața clientului poate afecta rata dobânzii la credit. În majoritatea instituțiilor de credit, cu acordul unui cetățean la asigurare, valoarea acesteia este redusă cu 1%.

Totuși, beneficiul pentru bancă este și el evident - structura financiară își protejează propriile interese și în cazul unor circumstanțe neprevăzute, într-un fel sau altul, primește înapoi fondurile emise anterior. De aceea, specialiștii în credite ipotecare impun și obligă deseori împrumutatul să asigure riscurile de neplată a creditului din motive ce țin de starea fizică a unei persoane.

Clienții, la rândul lor, ar trebui să înțeleagă că asigurarea va necesita contribuții semnificative, ceea ce va crește semnificativ povara asupra bugetului împrumutatului. Plata va trebui efectuată anual la momentul reînnoirii contractului pentru încă 12 luni, deși, dacă dorește, clientul poate refuza procedura pentru următoarea prelungire.

În plus, este posibil ca unele organizații să refuze să emită un împrumut direcționat dacă solicitantul este în mod categoric împotriva serviciilor suplimentare. În același timp, acest factor nu va fi indicat ca justificare, întrucât reglementările structurilor de credit nu definesc asigurarea de viață ca o cerință obligatorie pentru o ipotecă.

Dovezile costului ridicat al contractului de asigurare privind viața și sănătatea împrumutatului nu sunt puse la îndoială. Pentru o înțelegere mai clară, clienții ar trebui să știe ce afectează suma finală a asigurării și cum se formează suma.

Cel mai adesea, costul poliței este calculat la rata standard și nu depășește 1% din mărimea împrumutului țintă la un moment dat. Întrucât contribuția se face anual, valoarea acesteia va scădea în timp.

Următorii factori pot influența costul serviciilor de asigurare:

1. Vârstă - cu cât clientul este mai în vârstă, cu atât tariful este mai mare.
2. Gen. Pentru reprezentantele de sex feminin, tariful de asigurare poate fi redus. Acest lucru se datorează faptului că bărbații sunt de multe ori mai probabil să lucreze în industrii periculoase. Speranța lor de viață este ceva mai scurtă decât cea a doamnelor, potrivit statisticilor.
3. Categoria de greutate. Pentru împrumutații cu indicatori de pondere sporiți, sunt oferite rate crescute pentru asigurarea de viață. În unele cazuri, aceștia pot fi chiar asistați în furnizarea de servicii. Un grad ridicat de risc de dizabilitate joacă un rol aici.
4. Domeniu de activitate. Profesiile cu un factor de risc crescut vor avea ca rezultat tarife mai mari.
5. Hobby. Pasiunea pentru sporturile extreme va modifica costul contractului de asigurare în sus.
6. Stare de sănătate. Prezența bolilor cronice și a altor patologii va juca un rol în creșterea cantității totale.
7. Mărimea împrumutului și prețul proprietății. Cu cât indicatorii sunt mai mari, cu atât costul asigurării este mai mare.
8. Istoricul relației cu asigurătorul, de exemplu, un bonus pentru mutarea dintr-un alt birou sau reduceri personale vor ajuta la reducerea cuantumului asigurării.

Într-un fel sau altul, calculul sumei totale se efectuează ținând cont de o situație specifică. Prin urmare, este destul de dificil să se determine cu exactitate costul acordului. În acest caz, putem vorbi doar despre cifre aproximative.

Oferă compania de asigurări

Instituțiile de credit oferă servicii de asigurare furnizate atât de filiale, cât și de alte birouri acreditate. Cetățenii care doresc să obțină un împrumut direcționat ar trebui să fie atenți și să cerceteze toate ofertele pentru a afla cu care dintre companii este mai ieftin să închei un acord. Este important de reținut că clientul are dreptul de a alege în mod independent un asigurător din lista prezentată, fără a depăși sfera acestuia.

Cele mai populare companii de asigurări oferă următoarele tarife:

• SOGAZ. Aici rata este de 0,17% din valoarea totală a creditului.
• Asigurarea Renașterii. Oferă, de asemenea, condiții favorabile la o rată de 0,18%.
• Asigurari Sberbank. Compania face parte din organizația financiară Sberbank. Aici, costul asigurării variază de la 0,5 la 1% din valoarea totală a împrumutului. În caz de refuz, rata creditului crește cu 1%. În cazul în care clientul dorește să schimbe asigurătorul, fondurile rămase vor fi returnate numai după rambursarea integrală a creditului ipotecar. În caz contrar, banii nu vor fi returnați.
• Asigurare VTB. Organizația oferă clienților săi un program cuprinzător de asigurare, cu alte cuvinte, nu se va putea întocmi un contract doar pentru sănătate și viață. Acordul include, de asemenea, asigurarea de titlu și garanție. Rata medie este de 1% din valoarea creditului. La schimbarea unei companii, se aplică condiții similare cu cele ale Sberbank. Contractul se incheie pe toata perioada creditului ipotecar cu reinnoire anuala. Pentru alte institutii financiare, polita este valabila 1 an.
• Asigurări Alpha. Asigurarea se emite fie pe 1 an, fie imediat pe toata perioada ipotecii. Rata este de la 0,8% la 1%, în funcție de situația specifică.
• Casa de Asigurari VSK. Tariful pentru costul poliței de asigurare de viață și sănătate este de 0,55% din valoarea totală a creditului. Acordul este valabil 1 an, apoi este necesară reînnoirea. În cazul în care clientul dorește să rezilieze contractul înainte de intrarea în vigoare a poliței, aceasta atrage returnarea întregii sume de asigurare, dar cu condiția ca de la momentul consimțământului până la data refuzului să fi trecut mai puțin de 5 zile.
• RESO-Garantia. Compania oferă rate diferite în funcție de banca care a acordat împrumutul. Pentru Sberbank, rata este de 1% din valoarea creditului. Pentru alte instituții de credit se asigură doar asigurarea într-un complex, unde viața și sănătatea se calculează la o rată de 1%, proprietatea - 0,18%, titlul - 0,25%.
• Alianţa Rosno. La calcularea costului unei polițe de asigurare de viață se aplică o cotă de 0,87%. Momentan, organizația nu cooperează cu Sberbank.
• Rosgosstrakh. Aici tariful depinde de sex. Pentru bărbați - 0,56%, dar pentru femei - 0,28%. Pentru Sberbank: bărbați - 0,6%, femei - 0,3%. În cazul rezilierii anticipate a contractului, partea reziduală a asigurării se plătește numai la rambursarea integrală a împrumutului țintă.
• Yugoria. Compania încheie un contract de asigurare globală în proporție de 3%.

Așadar, dacă vorbim despre unde este mai ieftin să asiguri viața și sănătatea atunci când iei un credit ipotecar, Renaissance Insurance și SOGAZ se bucură de condiții optime.

Alegand un birou pentru asigurari de viata ipotecare, trebuie sa studiezi cu atentie toate propunerile care exista in acest domeniu. Ar trebui să vă bazați pe lista companiilor furnizată de instituția financiară unde se întocmește contractul de împrumut. Potrivit datelor, Sberbank Insurance oferă cele mai mari rate de asigurare, în timp ce SOGAZ și Renaissance Credit au cele mai mici rate.

Mulți debitori nu au idee de ce trebuie să își asigure viața și sănătatea atunci când solicită credite ipotecare.

Pentru ce este? Pot refuza? Dacă vreau să obțin o poliță de asigurare - cum să o fac? Are vreun avantaj? Cum să obțineți asigurare în cazul unui eveniment asigurat?

Să luăm în considerare toate aceste întrebări pentru ei mai detaliat.

De ce să încheiați o asigurare de viață și de sănătate

Sberbank este astăzi unul dintre cei mai mari jucători în domeniul furnizării. La înregistrarea unui credit ipotecar, această bancă folosește sistemul asigurare personală.

Asigurarea de viață, care este cerută de multe bănci, inclusiv Sberbank, este necesară în primul rând pentru a fi reasigurată după fapt apariția diferitelor riscuri, și anume:

• dacă împrumutatul moare din orice motiv (inclusiv ca urmare a unui accident);
• din cauza incapacității de muncă și, ca urmare, a incapacității de a continua rambursarea creditului ipotecar în viitor;
• apariția diferitelor boli grave.

În general, în cazul unui eveniment asigurat, creditorul își va putea returna banii, iar împrumutatul, la rândul său, va primi compensații bănești, care vor rămâne după încheierea împrumutului de către asigurători.

Obligatia emiterii unei polite de asigurare

Atunci când solicită un credit ipotecar, mulți cetățeni își pun aceeași întrebare - este necesar să se asigure viața și sănătatea?

În acest sens, o caracteristică trebuie luată în considerare: în ciuda faptului că asigurarea este optional, fără poliță de asigurare, dobânda la credit va fi majorată cu aproximativ 1%.

Mai mult, Sberbank însăși nu își obligă clienții potențiali să întocmească o poliță de asigurare cu o anumită companie de asigurări, aici, după cum se spune, împrumutatul alege singur compania, care este gata să ofere asigurare în condiții favorabile pentru ambele părți.

Cu toate acestea, în procesul de asigurare, trebuie avut în vedere faptul că nu toate companiile de asigurări cooperează cu anumite bănci. Sberbank are propria listă de asigurători, VTB 24 are propriii asigurători. Din acest motiv, atunci când solicitați un credit ipotecar, trebuie să fiți interesat de ce companii de asigurări cooperează cu banca.

Termenii serviciului

Însuși obiectul asigurării atunci când solicitați un credit ipotecar în Sberbank este considerat a fi viața și sănătatea împrumutatului.

Conform termenilor de asigurare, evenimente asigurate poate apărea din următoarele motive:

• în cazul decesului unui potențial împrumutat;
• în caz de pierdere a capacităţii juridice, în paralel cu care se atribuie 1 sau 2 grupe.

În conformitate cu termenii programului de asigurare voluntară, se prevede și acesta unele restricții, conform căruia va fi imposibil să obțineți asigurare dacă este necesar. În special, vorbim despre:

Obțineți asigurare imposibil, dacă:

• moartea împrumutatului a fost cauzată de alcool;
• decesul împrumutatului este cauzat de boli precum HIV sau SIDA;
• moartea a avut loc din cauza sporturilor profesionale (de exemplu, moartea în ring și așa mai departe).

În procesul de obținere a unei polițe de asigurare, trebuie avut în vedere faptul că cuantumul indemnizației de asigurare este cu 1% mai mult decât valoarea împrumutului ipotecar în sine. În cazul în care are loc un eveniment asigurat, compania de asigurări rambursează integral creditul ipotecar, iar restul asigurării plătește însuși împrumutatului.

Prezentare generală a ofertelor companiilor

Dacă vorbim despre companii care cooperează cu Sberbank, atunci lor sul după cum urmează:

La rândul său, asigurarea în aceste companii pentru viața și sănătatea împrumutatului va costa atât:

• IC Sberbank - aproximativ 1% din suma asigurată;
• OJSC Sogaz - circa 1,17% din suma asigurată;
• Compania de asigurări SRL „VTB Insurance” - aproximativ 1%;
• Renaissance Insurance Group LLC - aproximativ 0,321%.

Dacă vorbesc despre compania de asigurări VSK, atunci aici rata dobânzii pentru asigurările de viață și sănătate este calculată individual și depinde în mare măsură direct de mărimea creditului ipotecar. Dar, în același timp, în orice caz, este sigur să spunem că cele mai bune condiții în acest domeniu sunt asigurate de Renaissance Insurance Group LLC.

Procedura de înregistrare și lista documentelor solicitate

Dacă vorbim despre modul în care se realizează asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului, atunci algoritm arata asa:

• colectarea tuturor documentelor necesare;
• contactarea unei companii de asigurări;
• redactarea unei declarații;
• semnarea acordului.

Unde să contactați

Fiecare împrumutat, atunci când solicită un credit ipotecar, trebuie să încheie o asigurare pentru viața și sănătatea sa. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați direct compania de asigurări care cooperează cu o anumită instituție bancară.

În același timp, pot exista și multe companii de asigurări, așa că este mai bine să le luați lista direct de la banca unde se emite ipoteca.

Lista documentelor

În primul rând, va trebui să scrieți afirmație... Fiecare companie de asigurări are propriul formular, astfel încât acest document este întotdeauna completat în prezența unui agent de asigurări.

În afară de declarație, va trebui să ofere:

• original și copie a pașaportului împrumutatului;
• originalul certificatului medical, care confirmă faptul că împrumutatul nu are boli grave.

După ce întregul pachet de documente este gata, inclusiv cererea scrisă în sine, agentul de asigurări intocmeste un contract, care indică:

• perioada de valabilitate a politei de asigurare;
• care este suma asigurată;
• conditiile in care se produce evenimentul asigurat;
• ce nu se aplică evenimentului asigurat;
• detaliile pașaportului și inițialele persoanei asigurate;
• semnăturile ambelor părți.

Acțiuni în cazul unui eveniment asigurat

În primul rând, trebuie să rețineți că în procesul de semnare a unui acord, trebuie întotdeauna să studiați cu atenție condițiile în care are loc un eveniment asigurat.

În acel moment, când are loc un eveniment asigurat, ordinea acțiunii este după cum urmează:

În acest caz, este necesar să rețineți o nuanță: este necesar să anunțați agentul de asigurări imediat după ce a avut loc evenimentul asigurat (aceasta înseamnă notificare în aceeași zi și chiar în primele ore).

Beneficiile asigurării de viață și de sănătate la încheierea unui credit ipotecar

Fără îndoială, obținerea unei polițe de asigurare de viață și de sănătate are atât avantaje, cât și dezavantaje.

Dacă vorbim despre dezavantaje, atunci in primul rand aici vorbim despre costul unei astfel de polite. Acest lucru se datorează faptului că asigurarea se realizează pe toată perioada de valabilitate a creditului ipotecar, iar dacă luăm în considerare că poate fi de 20 sau 30 de ani, atunci suma pare a fi semnificativă.

Trebuie avut în vedere că în condițiile poliței de asigurare, împrumutatul este obligat să plătească anual primele de asigurare și rezultă că plătește în plus o sumă impresionantă la credit.

Totuși, dacă vorbim pentru laturi pozitive, atunci totul este mult mai simplu aici. De acord, puțini dintre noi știu ce poate veni într-un an sau doi. Și creditul ipotecar trebuie plătit nu pentru 5 ani, ci mult mai mult.

Din acest motiv, asigurandu-si viata si sanatatea, imprumutatul isi garanteaza in totalitate si banca ca in orice caz creditul ipotecar va fi rambursat integral.

Imaginați-vă o situație simplă, împrumutatul nu a încheiat o poliță de asigurare și a plătit creditul ipotecar nu la 15%, ci la 17% (dobânda i-a fost crescută, deoarece nu exista asigurare). Împrumutul a fost acordat pe 30 de ani, dintre care 10 nu a avut probleme de sănătate și a plătit la timp. Dar în al 11-lea an de rambursare a împrumutului, a dezvoltat o boală gravă și a murit. Singurul său fiu a moștenit și astfel ipoteca a fost transferată pe umerii lui. Dacă ar exista asigurare, atunci fiul nu ar trebui să plătească restul de 20 de ani ai ipotecii.

După cum puteți vedea, avantajele unei polițe de asigurare sunt destul de evidente și, prin urmare, conform statisticilor, 95% dintre debitori preferă întotdeauna să emită o astfel de poliță.

Avantajele obținerii unei polițe de asigurare sunt descrise în următorul videoclip:

În ultimele decenii ale secolului trecut, aproape fiecare familie sovietică (rusă) avea o poliță de asigurare de viață. Dar prăbușirea economiei din 1991 a transformat contractele cu Compania de Asigurări de Stat în bucăți de hârtie și a descurajat populația să dea bani asigurătorilor. Revenirea masivă a serviciilor pe piața financiară este asociată cu tipuri de asigurări obligatorii (asigurări pentru mașini de credit sau ipoteci). Cu toate acestea, în ceea ce privește creditele pentru locuințe, nu totul este clar.

Legea federală „Cu privire la ipoteca (gajul imobiliar)” din 16 iunie 1998 nr. 102 obligă să asigure numai proprietatea garantată. Banca cere, de asemenea, asigurare de viață suplimentară pentru un credit ipotecar și, în unele situații, o poliță în caz de pierdere a dreptului de proprietate. Ar trebui să fiți de acord cu cerințele și cât vor costa acestea?

Când o poliță de asigurare ipotecară este obligatorie pentru debitor

De regulă, asigurarea include trei tipuri simultan:

Cât va costa „trila” liniște sufletească pe client?

Asigurarea de viață și sănătate va costa 1%.

Asigurare de proprietate - de la 0,1 la 0,25% și asigurare de titlu - de la 0,5% la 5%.

Dacă asigurați toate cele trei obiecte, și nu minimul obligatoriu, încheierea unui contract cuprinzător cu un singur asigurător va fi mai ieftină decât documentele de asigurare separate pentru fiecare tip.

Suma asigurată este egală cu suma creditului majorată cu 10%. Prima plătibilă asigurătorului se calculează prin înmulțirea sumei asigurate cu tariful.

Deci, titlul este necesar doar pentru piața de schimb. Ar trebui să renunți la asigurarea de viață? Băncile au venit cu un „antidot” pentru cei care vor să economisească bani la această procedură: ei estimează creșterea riscurilor lor la 1-2%. Rata pentru debitorii neprotejați crește de la 11% -12% la 13% -14%.

Ce opțiune vă va permite să nu plătiți prea mult?

Din tabel se vede că nu se face economii la anularea asigurării. Având în vedere că polița oferă protecție financiară, nu ar trebui să o refuzați. Este important să alegi o companie cu înțelepciune și să aprofundezi în toate detaliile condițiilor.

Asigurare de viață: față de ce protejează contractul?

Politica garantează protecție financiară împotriva unuia dintre evenimente:

1.Decesul împrumutatului din:

• accident
• o boală care nu era cunoscută la momentul asigurării.

2. Recunoașterea ca persoană cu handicap cu handicap complet.

3. Incapacitate temporară de muncă (pe o perioadă mai mare de 30 de zile).

Este important să anunțați imediat creditorul și asigurătorul despre apariția unuia dintre evenimente și să nu încetați să plătiți ipoteca până când nu sunt colectate documentele necesare pentru plată. În primele două situații, asigurătorul va despăgubi integral banca pentru suma datoriei, iar grevarea va fi scoasă din apartament. În acest din urmă caz, prestația se calculează ca produsul dintre perioada efectivă de incapacitate de muncă și plata lunară, împărțit la 30.

Dacă pachetul de riscuri în general pentru asigurători este același, atunci lista excepțiilor este diferită. Acest lucru trebuie avut în vedere atunci când alegeți o companie de asigurări.

Înainte de a emite o poliță, trebuie nu numai să vă familiarizați cu condițiile de bază ale acesteia, ci și să studiați Regulile de asigurare.

Rambursările pot fi refuzate dacă:

• invaliditate sau deces a survenit ca urmare a acțiunilor deliberate ale împrumutatului în scopul de a-și provoca un prejudiciu grav.
• cauza evenimentului a fost consumul de alcool și droguri.
• evenimentul a fost însoțit de acțiuni penale ale împrumutatului care intră în competența Codului penal.
• cauza evenimentului a fost conducerea în stare de ebrietate sau „predarea volanului” mașinii sale unui alt șofer beat.
• a avut loc o sinucidere (tentativă de sinucidere) a împrumutatului în primii doi ani.

Aceste circumstanțe trebuie dovedite de către angajații companiei de asigurări. Cazul de plată se va „bloca” cu siguranță pe durata procesului penal, dacă se va întâmpla așa ceva.

Teoretic, este posibil să se modifice termenii standard ai contractului, dar este puțin probabil ca marii asigurători să o facă de dragul unui nou asigurat. Prin urmare, clientul va trebui să facă o selecție atentă.

Atunci când alegeți o companie de asigurări, trebuie să acordați atenție reputației, disponibilității unei licențe pentru acest tip, feedback real asupra plăților. Nu în ultimul rând este factorul costului serviciilor de asigurare.

Ce afectează prețul asigurării

Poate că, înainte de semnarea contractului, clientului nu numai că i se va cere să completeze un chestionar detaliat despre el însuși, ci i se va cere și să se supună unui control medical.

Rezultatele vor afecta, fără îndoială, tariful de asigurare, dar pe lângă nuanțele medicale, există circumstanțe însoțitoare care afectează prețul.

Date personale	Factori asociati
Sex (rata pentru bărbați este mai mare) Vârsta (cu cât clientul este mai în vârstă, cu atât rata este mai mare) Boli cronice Moartea timpurie a rudelor apropiate din cauza bolii Raport imperfect inaltime/greutate Concedii medicale frecvente în ultima vreme Profesie periculoasă Hobby extrem	Sumă împrumutată Prezența comisiilor de la intermediar Un număr mic de clienți pentru acest tip de asigurare în companie (logica acumulării rezervelor de asigurare nu permite reducerea prețurilor dacă acest tip nu este masiv pentru companie) Disponibilitatea altor asigurări în această companie (clienții fideli sunt încurajați cu reduceri)

Daca ai CASCO, OSAGO, VHI, verifica la agentul tau daca firma poate oferi conditii speciale pentru o polita de asigurare de viata pentru un client obisnuit.

Asigurarea de viață și sănătate pentru un credit ipotecar este pe toată perioada împrumutului. Dar contribuțiile se plătesc o dată pe an. Înainte de a plăti, trebuie să solicitați băncii informații despre soldul datoriei (uneori asigurătorul însuși face acest lucru) pentru ca agentul să poată recalcula prima de asigurare. În ciuda scăderii sumei asigurate („corpul” împrumutului), nu trebuie așteptată o scădere a poverii financiare din cauza creșterii tarifelor cauzată de creșterea vârstei împrumutatului.

Dar dacă clientul a slăbit sau a schimbat munca periculoasă pentru o rutină de birou, asigurătorul ar trebui să fie informat despre acest lucru. Se va face o recalculare, un nou calendar de plăți de asigurări va fi oficializat printr-un acord adițional la contract. Nu este înțelept să induceți în eroare asigurătorul cu privire la condițiile de sănătate pentru a economisi câteva sute de ruble.

Astfel de acțiuni vor duce la consecințe grave dacă înșelăciunea este dezvăluită. Companiile au un personal format din avocați, experți medicali și un serviciu de securitate menit să prevină plățile nejustificate.

Video. Asigurare ipotecară

Capcanele plăților de asigurări

Surprizele pentru client (moștenitori) la plata despăgubirilor de asigurare includ:

Consolare poate fi faptul că contractul de împrumut prevede eliberarea părților de obligații sub influența împrejurărilor de forță majoră.

Cum se întocmește un contract și poate fi reziliat

Pentru a obține asigurare veți avea nevoie de:

• Identificare;
• o copie a contractului de ipotecă și a contractului de împrumut cu soldul curent al datoriei;
• în unele cazuri, rezultatele unui examen fizic și un certificat de la un psihiatru.

Puteți emite o politică:

• la agentul dvs
• la biroul unui broker de asigurări
• într-o companie de asigurări acreditată
• de la un asigurător afiliat

Ultima metodă este cea mai rapidă, dar prima va fi cea mai economică. Tarifele pentru companiile de asigurări „de buzunar” sau partenerii oficiali sunt cele mai mari. Acestea conțin comisionul băncii pentru furnizarea unui client, costurile de desfășurare a afacerilor (inclusiv salariile) unui broker, un asigurător. Daca insa nu s-a putut rezista asaltului ordonatorului de credite, este important de stiut ca clientul are dreptul sa rezilieze polita si sa incheie cu firma unde pretul si conditiile sunt mai atractive. Refuzul băncii de a accepta acest document va fi ilegal.

Important: de un an încoace, există posibilitatea de a returna bani pentru asigurarea impusă în primele cinci zile, dacă nu a avut loc un eveniment asigurat (Ordonanța Băncii Centrale a Federației Ruse din 20.11.2015 nr. 3854-U ) - așa-numita „perioadă de răcire”. Regula se aplică asigurării ipotecare.

Vă puteți reînnoi oricând contractul cu o companie de asigurări alternativă. Este convenabil să faceți acest lucru înainte de a plăti următoarea tranșă, după ce ați decis în prealabil alegerea unui nou asigurător. Este imposibil să nu reînnoiți deloc polița: acordul cu banca prevede sancțiuni severe de la creșterea ratei creditului până la obligația de a rambursa întreaga datorie cât mai curând posibil. Concluzia: nu ar trebui să renunți la asigurarea de viață voluntară cu o ipotecă.

Polița nu numai că va economisi 10-20 de mii anual, dar va deveni și protecție financiară pentru familia împrumutatului în cazul unor circumstanțe neprevăzute. Din acest motiv trebuie să alegi un asigurător de încredere și, înainte de a semna, să studiezi încet termenii contractului.

Video. Asigurare ipotecară. Minimizăm costurile

Atunci când luați un împrumut pe termen lung, banca va insista în orice caz asupra asigurării de viață a împrumutatului,și, de asemenea, la unele alte asigurări. Este vorba despre următoarele riscuri:

1. Dacă clientul moare, nu va fi nimeni care să ramburseze împrumutul.
2. Clientul poate deveni imposibil și nu va putea rambursa împrumutul.
3. Imobilele achiziționate în baza unei ipoteci pot fi distruse de factori accidentali sau deliberați.
4. Clientul poate fi privat de proprietatea asupra proprietății achiziționate prin instanță.

Desigur, accentul principal va fi pe. Asemenea cerințe nu sunt surprinzătoare, deoarece banca își va putea proteja interesele doar în acest fel, dacă nu iese să primească garanții pentru credit.

Atenţie: ideea este că nu este deloc necesar să se satisfacă această cerință de la bancă. Nu va fi posibilă prescrierea acestei obligații în contractul cu banca, prin urmare, nimeni nu poate solicita strict asigurare de viață de la client.

Dar oricum ar fi, cu asigurarea de viață, împrumutatul va avea propriile beneficii. După ce s-a asigurat, va primi o garanție completă că, în caz de deces (sau invaliditate), niciunul dintre garanții săi nu va trebui să-și plătească propria ipotecă. Într-adevăr, atunci când are loc un eveniment asigurat, compania de asigurări va rambursa împrumutul.

Co-împrumutatul are nevoie de el?

Acum despre dacă este necesar să se asigure viața și sănătatea co-împrumutatului ipotecar. Pe o perioadă lungă de plăți ipotecare, co-împrumutatul riscă în același mod ca și împrumutatul însuși.

Dacă i se întâmplă ceva, de la care împrumutatul este asigurat, atunci nu se poate vorbi de nicio plată de asigurare, întrucât co-împrumutatul nu este înscris în polița de asigurare. Și în viitor, împrumutatul va trebui să facă plățile ipotecare pe cont propriu.

Prin urmare, pentru a evita acest lucru, de asemenea, se recomandă asigurarea vieții co-împrumutatului, deși acesta nu este un pas obligatoriu în obținerea unei ipoteci.

Este posibil să te descurci fără ea sau nu?

După cum am menționat mai devreme, în ciuda ofertelor insistente ale băncii pentru asigurarea de viață a debitorului, o ipotecă poate fi luată fără aceasta. Desigur, băncile au propriile lor metode de persuasiune, pe care le vor folosi cu plăcere.

Cum să renunți?

Puteți refuza oricând asigurarea de viață. Totuși, aceasta va fi urmată de acțiunile băncii menite să reducă propriile riscuri. Aceasta arată de obicei ca o creștere vizibilă a ratei dobânzii ipotecare. Avertizând în prealabil acest lucru, banca va încerca să influențeze clientul să se răzgândească.

Avantajele și dezavantajele soluției

Anularea acestei asigurări, pe de o parte, vă permite să evitați costurile suplimentare de asigurare. Dar dezavantajele pot părea mai semnificative pentru unii. Într-adevăr, pe lângă rata majorată, împrumutatul se va confrunta și cu propriile riscuri descrise mai sus.

Și banca poate „îndulci” alegerea prin scăderea dobânzii la întocmirea unei polițe de asigurare. Mai mult, poate reduce destul de serios procentul, până la 0,5% -0,8%.

Referinţă: de-a lungul anilor, o astfel de reducere vă va permite să economisiți în mod semnificativ, de exemplu, luând un împrumut în valoare de două milioane timp de 15 ani la 1% și, după ce ați primit o reducere de 0,5%, puteți economisi aproximativ 200 de mii de ruble. .

Cât costă să-ți asiguri sănătatea?

Dintre toate asigurările ipotecare, asigurările de viață și de sănătate sunt cele mai scumpe. Într-adevăr, cele mai scumpe sunt acele polițe care au cele mai mari șanse la un eveniment asigurat.

Riscul, la rândul său, depinde de vârsta împrumutatului (cu cât este mai în vârstă, cu atât riscul este mai mare) și de prezența bolilor cronice.

Merită să ne amintim că primele de asigurare se fac anual si pana la sfarsitul termenului de imprumut.Și, în același timp, cuantumul contribuției este constant ajustat, iar de fiecare dată se recalculează în funcție de valoarea reziduală a datoriei.

Tarife si Tarife

Luați în considerare cât va costa să vă asigurați. De obicei, prețul mediu pentru o poliță de asigurare este de aproximativ 1,5% pe an din costul împrumutului. În același timp, costul maxim al asigurărilor de sănătate și de viață nu va depăși 2%. Se dovedește că, în medie, cu un împrumut de un milion, plata pentru primul an va fi de aproximativ 15.000 de ruble și va fi recalculată în viitor.

Cum se calculează costul?

Costul asigurării va depinde direct de soldul datoriei la momentul calculării, precum și de la compania de asigurări de la care este achiziționată polița. Pentru a determina alegerea unui asigurător, puteți utiliza calculatoare online pentru a calcula costul asigurării.

Important: pentru fiecare client, valoarea primelor va fi diferită, deoarece asigurătorii aplică la calcul un număr mare de coeficienți, atât crescători, cât și descrescători.

De exemplu, persoanele în vârstă vor trebui să plătească contribuții mai mari decât persoanele mai tinere, deoarece au un risc mai mare de îmbolnăvire sau deces.

Și bărbații pot crește tariful față de femei, deoarece femeile, conform statisticilor, au o speranță de viață mai mare. De asemenea, oamenii care lucrează în condiții dăunătoare au șanse mai mari să se îmbolnăvească și să moară.

Tariful exact este calculat individual pentru fiecare, cu toate acestea, asigurătorii au propria lor dobândă de bază specifică, pe care se bazează prin aplicarea ratelor crescătoare/descrescătoare.

Puteți afla mai multe despre cum să determinați unde asigurarea de viață și sănătate pentru un credit ipotecar este mai ieftină.

Documente necesare

Pentru a încheia cu succes un contract de asigurare, trebuie să furnizați următorul set de documente:

• Pașaportul împrumutatului.
• Formularul de cerere a împrumutatului. Se completează și se imprimă pe loc.
• Contractul de ipoteca incheiat.
• Declarație medicală privind starea de sănătate a împrumutatului (luată la clinică). Dacă se confirmă starea bună de sănătate a clientului, atunci prima de asigurare poate fi redusă.
• Pe lângă certificatul medical, poate fi solicitat un certificat conform căruia împrumutatul nu este înregistrat la un psihiatru.

Polița va fi emisă după prima primă de asigurare plătită.

Întocmirea unui acord cu Marea Britanie

Contractul de asigurare trebuie tratat cu mare atenție. În special ar trebui să acordați atenție următoarelor puncte:

1. Termenul de asigurare. Contractul de asigurare trebuie să fie valabil pe toată perioada împrumutului. În acest caz, plățile trebuie efectuate anual.
2. Teritoriul de asigurare. Tratatul trebuie să fie valabil în întreaga lume, fără excepție.
3. Excepții pentru care nu vor exista plăți de asigurare. Ele trebuie citite cu atenție și memorate.

Ce trebuie să specificați în document?

Există mai multe evenimente asigurate pentru asigurarea de viață și invaliditate, în care companiile de asigurări se angajează să plătească fondurile de asigurare. Toate cazurile trebuie precizate în contractul de asigurare:

• Debutul decesului împrumutatului.
• Împrumutatul primește grupa I de handicap (pierderea completă a capacității de muncă).
• Obținerea de către împrumutat a grupei II de invaliditate (în caz de invaliditate parțială).

În plus, merită să ne amintim despre excepții,în care asigurătorul va fi scutit de plăți:

1. Cazuri de vătămare a sănătății și/sau vieții din cauza săvârșirii de acțiuni ilegale de către debitor, de exemplu, conducerea în stare de ebrietate.
2. Evenimentul asigurat a apărut ca urmare a unei tentative de sinucidere în timpul ostilităților (inclusiv expunerea la radiații).
3. Cu dovezi solide de vătămare intenționată a sănătății și/sau vieții, pentru a primi plăți de asigurare.

Ce trebuie făcut în cazul decesului beneficiarului creditului?

Toate proprietățile împrumutatului, inclusiv bunurile imobile care au fost dobândite în baza unei ipoteci, sunt moștenite în mod legal.

• Dacă împrumutatul a fost asigurat și a apărut decesul pentru evenimente asigurate, atunci compania de asigurări va achita datoria ipotecară rămasă. Moștenitorii de plin drept vor putea folosi imobilul primit.
• Dacă împrumutatul nu a fost asigurat, atunci datoria împrumutatului va merge către moștenitori împreună cu imobilul.

Important: dacă renunță la moștenire, atunci proprietatea va trece în stăpânirea băncii și va fi vândută. În acest caz, moștenitorii nu au absolut nimic pe care să se bazeze. Toate acestea vorbesc doar în favoarea și merită să ne gândim la asta.

Procedură

Pentru ca procesul de revendicare a asigurării să decurgă corect, va trebui să faceți următoarele:

1. Pentru început, moștenitorii ar trebui să studieze cu atenție detaliile poliței de asigurare.
2. După stabilirea tuturor nuanțelor și asigurarea faptului că decesul a fost potrivit pentru evenimentul asigurat, este necesar să trimiteți o notificare a incidentului către compania de asigurări. Termenul limită pentru depunerea unei notificări este de asemenea specificat în contract și nu trebuie încălcat, altfel va fi aproape imposibil să obțineți plăți ipotecare de la asigurător.
3. În continuare, banca va deschide o anchetă în acest caz.
4. Apoi, trebuie să colectați și să furnizați băncii documentele necesare.
5. În continuare, asigurătorul va intra în joc, dar în niciun caz nu trebuie să încetați să faceți bani pe credit ipotecar. Acest lucru trebuie făcut până când compania de asigurări își transferă fondurile.

Din documentele necesare, trebuie să colectați următoarele (de obicei exprimate de un expert în asigurări):

• Contract de asigurare, polita de asigurare.
• Pasaportul.
• O cerere sub forma unei companii de asigurări.
• Documente care confirmă cele întâmplate. Acestea pot fi certificatul de deces al împrumutatului, raportul de poliție, declarația de accident a întreprinderii etc.
• Informații despre valoarea actuală a datoriei. Luat de la bancă.

Asigurarea de viață nu este un pas obligatoriu atunci când solicitați un credit ipotecar, dar băncile vor insista cu tărie să o obțină. Dar merită să ne gândim la asta pentru că un astfel de împrumut pe termen lung aduce multe riscuri nu numai băncii, ci și împrumutatului.

În caz de refuz, banca va reasigura și va majora dobânda la credit. Iar dacă se produce brusc un eveniment asigurat, atunci datoria lui va trece și de la împrumutat către moștenitori. Asigurarea de viață vă va permite să evitați acest lucru: datoria va fi plătită de compania de asigurări, iar proprietatea va intra în posesia moștenitorilor.

Dacă găsiți o eroare, vă rugăm să selectați o bucată de text și apăsați Ctrl + Enter.

Băncile, care oferă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, nu numai că emit un credit ipotecar asupra acestuia, dar necesită și asigurare ipotecară. Achiziționarea unei polițe de asigurare imobiliară este o condiție prealabilă pentru orice contract de ipotecă. Și cum rămâne cu alte tipuri de asigurări?

Înțelegerea generală a ceea ce este asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară este o combinație de tipuri de asigurări care sunt concepute pentru a proteja interesele financiare ale fiecărui participant la creditarea ipotecară.

Necesitatea încheierii unor astfel de acorduri se datorează necesității:

• banca - în obținerea garanțiilor de rambursare a unui credit, care vă permite să reduceți rata dobânzii și să măriți perioada de creditare în raport cu creditele de consum;
• clientul - în obținerea unei garanții financiare pentru capacitatea de a-și îndeplini obligațiile în caz de deces, invaliditate, venituri mai mici și altele.

Scopul principal al asigurării ipotecare este de a redistribui riscurile între asigurători, debitori și creditori pentru a crește fiabilitatea sistemului de asigurări ipotecare.

Tipuri de asigurare ipotecară:

• asigurare de proprietate pentru o ipotecă, care, potrivit contractului, a fost gajată, împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare;
• personal, reprezentând capacitatea de viață și de muncă a clientului (împrumutatul sau co-împrumutatul);
• titlul de proprietate este asigurare împotriva cazurilor de pierdere a dreptului de proprietate asupra bunurilor garantate ca urmare a încetării dreptului de proprietate.

Ca o opțiune suplimentară, asigurătorii oferă să asigure răspunderea civilă a proprietarului spațiilor înainte de:

• de către terți în timpul exploatării obiectului imobiliar (de exemplu, din cazuri de inundare a apartamentului vecinilor);
• creditorul pentru neîndeplinirea obligațiilor financiare asumate (în caz de întârziere, dacă este imposibil să se efectueze plăți în viitor).

Particularitatea acestui tip de asigurare

Asigurarea de risc ipotecar diferă prin faptul că beneficiarul contractului este creditorul (banca). În cazul unui eveniment asigurat, este în favoarea acestuia ca asigurătorul să efectueze o plată de asigurare. Mărimea acestuia nu poate depăși simultan valoarea datoriei restante și nici valoarea prejudiciului suferit.

Există o schemă de plată a sumei asigurate în sumă forfetară - imediată - la încheierea unui acord pe toată durata împrumutului. Schema de plată anuală a sumei asigurate este mai frecventă.

Trebuie să asigur un apartament în fiecare an cu o ipotecă? Da. Acest lucru este indicat în contractul de împrumut.

Legalitatea cererilor pentru încheierea contractelor de asigurare

Asigurare imobiliara pentru credite ipotecare: indiferent daca este sau nu obligatorie - litigiile sunt de multa vreme, dar exista o lege si exista practica judiciara.

Conform Legii federale nr. 102-ФЗ „Cu privire la ipoteci”, debitorii ipotecilor sunt obligați să asigure obiectul gajului. Documentul nu spune nimic despre alte tipuri de asigurare.

Asigurare de persoane pentru credite ipotecare Art. 935 din Codul civil al Federației Ruse este definit ca fiind voluntar. Cu toate acestea, băncile recomandă insistent clienților lor să încheie o astfel de asigurare. Este opțional, dar absența lui va duce la o creștere a ratei creditului cu cel puțin 1%.

O situație similară s-a dezvoltat în ceea ce privește asigurarea titlului. Clientul are dreptul de a refuza, dar împrumutul, ca mai riscant, din punctul de vedere al creditorului, îi va fi oferit în alte condiții, mai puțin favorabile decât acei debitori care au acceptat să îndeplinească cerințele băncii.

Practica judiciară în legătură cu astfel de litigii indică faptul că în majoritatea cazurilor cerința de a încheia un contract de asigurare de viață și sănătate este recunoscută ca un abuz de libertate contractuală, întrucât au refuzat să acorde un împrumut fără asigurare.

Conform Instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse din 20 noiembrie 2015 nr. 3854-U, împrumutatul are dreptul de a refuza produsul de asigurare care i-a fost impus în termen de 5 zile de la data semnării documentelor relevante. Suma plătită de acesta trebuie returnată integral.

Cu toate acestea, Banca Centrală a Federației Ruse a explicat că, dacă împrumutatul refuză acest serviciu, împrumutătorul are dreptul de a modifica termenii acordului standard și de a crește rata dobânzii.

Această clauză este deja inclusă în majoritatea contractelor de credit ipotecar. De asemenea, creditorii își folosesc pe scară largă dreptul de a rezilia contractul de ipotecă în mod unilateral din cauza nerespectării de către client a termenilor acestuia. Această prevedere este, de asemenea, precizată în documentația de împrumut. Banca transmite clientului o notificare cu cerința fie de a încheia asigurare, fie de a rezilia contractul. Aceasta din urmă înseamnă că împrumutatul este obligat să ramburseze întreaga sumă a împrumutului, sau se va confrunta cu litigii.

Un apel al cetățenilor (mai des în cursul procedurilor judiciare) că condiția necesității asigurării le încalcă drepturile nu este acceptat: acordul a fost încheiat în anumite circumstanțe, despre care clientul a fost avertizat în prealabil.

Semnătura sub acte înseamnă acord cu îndeplinirea cerințelor stabilite de acestea.

Evenimente tipice asigurate

Asigurarea unui obiect imobiliar ca eveniment asigurat presupune de obicei:

• incendiu, inclusiv unul survenit în afara obiectului asigurat;
• explozie de gaz de uz casnic;
• dezastru;
• inundații rezultate în urma unui accident în sistemul de alimentare cu apă, canalizare sau încălzire, chiar dacă apa provenea din spații adiacente;
• acțiuni ilegale ale terților (huliganism, jaf, vandalism);
• căderea pe bunurile imobile ale aeronavelor (părțile acestora);
• identificarea defectelor structurale ale structurii, care nu erau cunoscute de asigurat la momentul incheierii contractului.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că pachetul minim oferit de asigurători prevede plăți numai atunci când sunt cauzate daune semnificative bunului asigurat.

De exemplu, dacă tapetul a fost deteriorat ca urmare a golfului vecinilor, nu va exista nicio plată, iar dacă cineva a spart fereastra, atunci puteți conta pe o compensație pentru costul acesteia. Întregul sold al împrumutului va fi plătit numai atunci când instalația este complet distrusă. În cazul unei case private, dacă fundația rămâne, atunci doar o parte din datorie va fi achitată, deoarece, din punctul de vedere al asigurătorului, restul clădirii poate fi folosit în continuare pentru construcția de noi locuințe. .

Pentru a obține mai multe garanții, mai multe rambursări, ar trebui să încheiați o asigurare mai extinsă, dar va costa mai mult.

Următorul tip de asigurare ipotecară este asigurarea de viață și sănătate a debitorului. Evenimentele asigurate în cadrul unui astfel de contract sunt:

• decesul asiguratului din cauza unui accident sau a unei boli survenite în perioada de valabilitate a contractului;
• pierderea capacității de muncă ca urmare a unei boli sau accident cu numirea a 1 sau 2 grupe de handicap.

Ce este asigurarea de titlu pentru o ipotecă este mai ușor de înțeles din lista evenimentelor asigurate în cadrul unor astfel de acorduri:

• recunoașterea invalidității vânzării și cumpărării (pe baza clauzei 2, capitolul 9 din Codul civil al Federației Ruse);
• revendicarea de la cumpărătorul locuinței (în totalitate sau în parte) de către persoanele care au păstrat dreptul de proprietate asupra acestui obiect.

Acest tip de asigurare este conceput pentru a proteja drepturile unui cumpărător de bună credință. Confirmarea producerii evenimentului asigurat va fi o hotărâre judecătorească. Plățile în temeiul unor astfel de acorduri ar trebui să compenseze costurile financiare ale împrumutatului și să garanteze împrumutătorului să ramburseze împrumutul.

În astfel de cazuri, compania de asigurări are dreptul de a oferi suport juridic complet, inclusiv reprezentarea intereselor clientului în instanță.

Problema primirii plăților de asigurare

Asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în mai multe cazuri. Toate acestea sunt specificate în contractul de asigurare.

Asigurarea de persoane pentru credit ipotecar presupune, ca eveniment asigurat, constituirea grupei 2 sau 1 de invaliditate sau decesul acestuia. În acest caz, plata se face integral o singură dată. În primul caz, imobilul rămâne în proprietatea împrumutatului, în al doilea va fi inclus în succesiune și moștenitorii îl vor primi fără nicio grevare (fără garanții sau obligația de rambursare a datoriei de împrumut). Dar, de exemplu, compensația conform unui contract de asigurare de viață va fi refuzată dacă decesul a survenit ca urmare a unei sinucideri sau a unui accident de mașină, vinovatul căruia a fost asiguratul. Nu vor plăti despăgubiri nici în cazurile în care clientul a știut inițial despre probleme de sănătate, a căror confirmare asigurătorul o va găsi în documentația medicală, dar nu a informat despre acest lucru la încheierea contractului.

Vor fi probleme de decontare pentru persoanele care au suferit riscuri profesionale, precum și pentru cele în sângele cărora, la momentul producerii evenimentului asigurat, se află alcool sau substanțe stupefiante, a căror aport nu a fost prescris de medic. găsite. Potrivit legii, asigurătorul într-o astfel de situație nu este obligat să ramburseze datoria.

Dacă pentru ambii soți co-împrumutați a fost emisă asigurare de viață și sănătate, atunci în cazul decesului unuia dintre aceștia, datoria către bancă va fi rambursată doar la jumătate, adică. 50% din soldul creditului. Daca asigurarea a fost facuta tinand cont de anumite proportii, atunci plata se va face tinand cont de modul in care a fost specificata in contract. De exemplu, în cazul decesului unuia dintre soți, despăgubirea poate ajunge la 70% din sold, în timp ce în cazul decesului celuilalt - 30%.

În cazurile în care nu există convingerea fermă că refuzul companiei de asigurări este corect, merită să contactați un avocat specializat în acest domeniu.

Deja la prima consultare, după ce a studiat toată documentația, specialistul va putea să confirme sau să infirme legalitatea acțiunilor asigurătorului și să facă o presupunere cu privire la oportunitatea protejării intereselor sale în instanță.

Cum să economisești bani la asigurarea ipotecară

Programul de asigurare oferit de personalul creditorului este de obicei un produs dezavantajos pentru debitori. Majoritatea băncilor acționează ca intermediari între adevăratul asigurat, organizația cu care se încheie de fapt contractul și care ulterior, dacă va fi necesar, va efectua plăți de asigurare, și client. În consecință, cel mai probabil creditorul are o reducere de la „furnizor” și în același timp să facă o primă pentru a-și acoperi propriile cheltuieli.

Ca urmare, un contract de asigurare încheiat la sediul băncii se poate dovedi cu 10-20% mai scump decât un acord încheiat în aceleași condiții fie de la asigurător însuși, fie de la celălalt partener oficial al acestuia.

Dacă decideți să încheiați o asigurare direct de la asigurător, verificați cu creditorul pentru o listă de companii acreditate. În ciuda faptului că orice restricții privind alegerea unei companii de asigurări conform legii sunt inacceptabile, acestea pot fi stabilite în ciuda acestora. Prin urmare, este mai înțelept să verificați la bancă lista asigurătorilor acreditați.

Având în vedere că suma asigurată se calculează pe baza sumei soldului creditului plus dobânda care se va acumula în cursul anului următor, economiile sunt posibile datorită rambursării anticipate a creditului.

Cu cât datoria ipotecară este rambursată mai repede, cu cât debitorul plătește mai puțină dobândă, cu atât suma asigurată va fi mai mică.

De asemenea, ar trebui să luați în considerare data de scadență a împrumutului. În mod ideal, trebuie să ghiciți termenul limită pentru rambursarea integrală a împrumutului până la data încheierii următorului contract de asigurare. Dacă nu a funcționat, atunci, după ce ați eliberat certificatul corespunzător de la creditor cu privire la absența datoriilor, puteți contacta asigurătorul cu o cerere de returnare a unei părți din suma asigurată în funcție de timpul real de existență a obligației de împrumut ( datorie la bancă).

Cum să te asiguri corect cu un credit ipotecar, pentru a nu plăti în exces. La stabilirea sumei asigurate, asigurătorii iau în considerare:

• vârsta clientului. Polița va fi mai ieftină pentru persoanele care au 25-35 de ani;
• prețul unei proprietăți - cu cât este mai scump, cu atât trebuie să plătiți mai mult asigurătorului;
• cu asigurare personală li se poate cere să se supună unui control medical, în urma căruia se va stabili costul poliței. Cu cât o persoană are mai puține probleme de sănătate, cu atât are mai puține obiceiuri proaste, cu atât i se va acorda mai multă reducere;
• cu cât suma împrumutului este mai mare, cu atât suma asigurată va fi alocată pentru a fi plătită mai mare.

rezumat

Asigurare ipotecară: obligatorie sau nu? Este necesar un contract de asigurare pentru bunurile imobile ipotecate. Restul – nu formal, de fapt, banca indirect (prin deteriorarea condițiilor de credit sau chiar prin refuzul de a încheia un contract de ipotecă) obligă clienții să fie de acord cu această cerință.

Din punct de vedere financiar, uneori este puțin mai profitabil să fii de acord cu o creștere a ratei împrumutului, dar să refuzi asigurarea suplimentară.

Dobânzile se acumulează în mod regulat la soldul datoriei, care scade pe măsură ce se primesc plăți pentru rambursarea împrumutului, adică lunar sau chiar mai des. La stabilirea sumei asigurate se ia in calcul suma fixata la inceputul anului.

O soluție rezonabilă la această problemă este îndeplinirea cerinței creditorului, dar încheierea unui contract de asigurare ipotecară direct cu compania de asigurări.

Beneficiul debitorului cu asigurare ipotecară este că atunci când are loc un eveniment asigurat, deși banca va primi plata, cetățeanul va fi eliberat (parțial sau total) de obligațiile de plată a ipotecii.

În vremuri dificile, care sunt indicate în asigurare ca evenimente asigurate (pierderea bunurilor, invaliditate etc.), acest lucru poate fi de mare ajutor.

Având în vedere cele de mai sus, putem spune că un credit ipotecar este un proiect riscant pentru debitor și pentru asigurător. O bancă cu un pachet complet de asigurări și garanții riscă mai puțin.